Chuyên đề thực tập: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng Thương Mại Việt Nam- nghiên cứu đến tình hình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn- Chi nhánh Tràng An

Do đó, em đã chọn chủ đề “Các nhân tố ảnhhướng đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp: Nghiên cứutại Ngan hàng NN&PTNT Chỉ nhánh Tràng An” vào chuyên đề của mình.2.. P

“ CÁC NHÂN TÔ ANB HƯỚNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DUNG SAN PHAM

a CHO VAY TIỂU DUNG TRA GOP TẠI NGAN HANG THƯƠNG MAI

o VIỆT NAM- NGHIÊN CỨU BIEN HÌNH TẠI NGAN HANG NONG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN - CHI NHÀNH TRANG AN

NGUYEN LINH TRANG ˆ

HÀ NỘI -2018

“§i0x piúc

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

CHƯƠNG TRÌNH CHÁT LƯỢNG CAO

CHUYEN DE THỰC TẬP

Chuyên ngành: Ngân hàng

Đề tài:

CÁC NHÂN TO ANH HUONG DEN QUYET ĐỊNH SỬ DUNG SAN PHAM

CHO VAY TIEU DUNG TRA GOP TAI NGAN HANG THUONG MAI

VIỆT NAM - NGHIÊN CỨU DIEN HÌNH TẠI NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHAT TRIEN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TRANG AN

Sinh viên : Nguyễn Linh Trang

LỜI NÓI ĐẦU

Một công trình nghiên cứu sẽ không thể hoàn thành mà không có bất kỳ một

sự trợ giúp nào.

Trước hết, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc nhất tới giảng viên hướng dẫn — TS.

Đỗ Hoài Linh Bằng sự ủng hộ nhiệt tình và những lời khuyên cô đưa ra trong suốt

quá trình nghiên cứu cùng nhưng lời nhận xét chính xác đã giúp em hoàn thành

chuyên đề này

Bên cạnh đó, tôi xin cám ơn ông Nguyễn Tuấn Anh - chuyên gia về ngân hàng tài chính — đã đưa ra cái nhìn đa chiều và sâu sắc về kinh tế trong cuộc phỏng

vấn sâu của tôi

Ngoài ra, tôi xin đặc biệt cám ơn Chi nhánh NHNN&PTNN Trang An cùng tat

cả những khách hang giao dich tại Chi nhánh va những người đã dành thời gian

tham gia khảo sát bằng bảng hỏi mà tôi đưa ra

ELÙI NÓI BÀ so cckeSskieeemeesosoemoeorneessesosostmteponetemsnnnmnornirsieositogögiEoSE-SSE-IEL-SIHEHIS 1

LET CAINE 27 1, 000000n 00000 SUg 4

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẤT se seeeeeeeeeeneieiisiiisiianansaosaannnnsnn 5

DANH MỤC CÁC BANG, BIEU, SƠ BO, HÌNH VẼ -cces 6

TOM TAT VAN DE NGHIÊN CỨU 2° se Eestzdeezseeezeeee 8

3:7 080,(0027 10070207257 — 9

1 LY dO csecsscsssssosescssseccenescsssscccnsssccnsscsonsccsnsessensssccnscsssnsessensssssnsossensesssnsesssnecsssnecsses 9

2 Mục tiêu nghiên Cứu - <5 <5<<sssS5 S5 599 995999668999988680600056008009060 10

3 Phạm vỉ nghiên CỨn - 55<5 c5 s5 s5 S5 99529999896698868080080600000608008004 10

4 Phương pháp nghiên CỨ 5-55-5555 sĂ S596 995 959989989088868060865 10

5 Nội dung chính của chuyên đề -sszeezzeezzzeesrsseorsssore 11

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE CHO VAY TIEU DUNG BANG HÌNH

THUC TRA c7 < 12

1.1 Lý thuyết cơ bản về cho vay tiêu dùng trả góp -s -s<c-<< 12

1.1.1 Cho vay tiêu dùng «<< se 118010 e4 12

Re LINH VWV THR HD essdfeurtosgvueninmndiodeStveriEsnnoiganeaeoesowiinsvbiEnros2S:G26212103 12 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng trả góp - - -<<<<<<<<<+ 12

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay tiêu

dùng frả gÓP -.o-s5<<5<<5<sSS5959595899990008390899690099000000000000000040000008006000006 13

1.2.1 Về nhân khẩu học - 2 2° ©+++++©++£ExeExtrkerkrerkerkerrkerkerkeerkee 13L3Z, áo nhầu LÔ Vĩ HH c.ccceeeeeerece-xeeeecseeeaisaeiesseternangdrdiiosrlginugBii918900ni 151.3 Kết qua thực nghiệm của những nghiên cứu trước đây 17

In 7 171.3.2 Tai Viet Nam 8Š 17

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHAP NGHIÊN CUU « <2 ss2 19

2.1 Thiết kế nghiên Cứu «se teeeeraeeseeseosetrseorsoem 202.2 Đối tượng tham gia - 2° °estesereereerroetsdeorriostsoeorseeorseoee 20

2.3 Đặc điểm và bối cảnh nghiên cứu: -s s<ssssessseze 20

2.4 Qui trình nghiên cứu 5< s- «<< s< sex sen2025008005 21

2.5 Mục tiêu ooeooececcoeeeeeesenseosseseesoodtodoos0080600000906906608908900900000949049049/46056 21

2.6 Phân tắch dữ liệu - -. . <5-<ỏcs co 0e 02066066066866866866696606666666406660604 213+3 Mũ H Nee rah khẩu BÃ reresisễiễeiieeirrernnrsnrrnnnriinreerdsnndinnnonninhnndtioe 21

CHƯƠNG 3 CÁC NHÂN TO ANH HUONG DEN QUYET ĐỊNH SỬ DỤNG

sAN PHAM CHO VAY TIÊU DUNG TRA GÓP TẠI NHTM VIỆT NAM VÀ

NGHIEN CUU DIEN HINH TAI NHNN&PTNT CHI NHANH TRANG AN

GIAI DOAN 2015 - 2018 cccccsssrsscsersccecsesercececssscesesssessessecsssessecessesescesossesoes 24

3.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng trả đóp -s scssesssessesse 24

3.1.1 Tăng trưởng cho vay tiêu dùng trả góp trên toàn thế giới 24

3.1.2 Tăng trưởng tắn dụng cho người tiêu dùng tại Viét Nam 26

3.2 Khái quát về chỉ nhánh ngân hàng NN&PTNN Tràng An 30

5.3.1 Khái quất ChƯHB e.- ~-Ở-SỞ-<S-e<e2-222221E,LiCL2tLGG2.03851644850183801685015050 30 3.2.2 Hiện trạng cho vay góp tại NHNN&PTNT chi nhánh Tràng An giai

gt 3015-20 eeeseeseeeeceeeseses>.eS-e~-eccokS2222202005ỷ00110660050855E80G000816015350000E 34

3.3 Phân tắch các nhân tố ảnh hướng đến quyết định sử dụng sản phẩm

cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Tràng An

ụui O0 36

3.3.1 Nhân tố nhân khẩu hỌc: - + + +++++++++rxeerrxerrxerrkerrreree 363.3.2 Nhân tỐ vi mÔ: 2 +*++++Y+++E++++++Ek+erketrktrkkerkkrrkerrkrrkrrrerri 45

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ, ồ- ề<< se =ssese 52

4.1 Các khuyến nghị cho các chắnh phủ và các ngân hàng trung ương: 52

4.2 Khuyến nghị cho các ngân hàng thương mịi: . -sồss s2 54

4.2.1 Về sản phẩm CÍI 2 2ệ ẹ+++++++++++EE+etrxetrrterrkerrkerrrerrrkerrree 544.2.2 Về các quy định của ngân hàng - + +++++xxerrxeerrreee 55

KÉT LUẬN - -eeejsesseeseesnnoeetnneetoneroreoouohooeodirodagsutorogsecoororsergrErc4E14813303/838 56

GIỚI HAN NGHIÊN CUU -ềồ-ồồsệvsse+veẹzveeeeseserrasree 56

TÀI LIEU THAM KHẢO -ồ- << sồ S9 4sseeez.ez.evseezzersersser 57

PHÙ LH -neseenkekonssnnkinneonnotetogemisnommidnuitSidiGE00G5855040XG197g000098770n8gmmmreimurtrsrtni 59

1 Bảng hỏi dùng cho khảo sát: o 5<55 555555555555 0968685060880000000.e 59

3, Oần hối phẳng vẫn sẴN! nevsreessssessnissssssssecssesesssasssnsenssacessnsncressasvinsstecessesnenunenien 62

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết

quả nêu trong chuyên đề thực tập này là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đối

không sao chép từ bất kỳ một tài liệu nào

Hà Nội, ngày 11 tháng 05 năm 2018

Nguyễn Linh Trang

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

Consumer Installment Loan — cho vay tiêu dùng trả góp

Doanh nghiệp

Hoạt động kinh doanh

Khách hàng

Kinh tế - xã hội

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch

Tổ chức tài chính

Tổ chức tín dụng

Thanh toán quốc tế

DANH MỤC CÁC BANG, BIEU, SO ĐỎ, HÌNH VE

So dé 2.1 Khung nghiên cứu

So đà 3.1 Sơ đô cơ cầu tổ chức chỉ nhánh Trang An

~

Bang 2.1 Kết quả từ khảo sát bằng bảng hỏi

Bang 3.1 Tỷ lệ hộ gia đình sử dụng sản phẩm tin dụng giai đoạn

1951-2010

Bang 3.2 Kết quả HDKD tại NHNN&PTNT chỉ nhánh Trang An

Bảng 3.3 Kết quả kinh doanh sản phẩm cho vay tiêu dùng dưới hình

Bảng 3.6 Nhu cầu của người chưa dùng CIL, chia theo nhóm tuổi

Bảng 3.7 Bảng phân loại trình độ học vấn của những người đã/đang sử

dụng sản phẩm CIL

Bảng 3.8 Bảng kết quả điều tra về giới tính

Bảng 3.9 Điểm TB thể hiện sự quan tâm của KH tới các yếu t6 của

Biểu đồ 3.1 Tăng trưởng tín dụng tiêu dùng và tín dụng thế chap giai

đoạn 1946 — 2012

Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam giai đoạn 2011-2016

(tỷ USD)

Biểu đồ 3.3 Cơ cau cho vay tiêu dùng tại Việt Nam năm 2017

Biểu dé 3.4 Biéu đồ thé hiện nhu cau sử dụng sản phẩm CIL, phân chia

theo thu nhập

Biểu đồ 3.5 Biểu đồ thể hiện Nhu cầu của người chưa dùng CIL, chia

theo nhóm tuổi

Biểu đồ 3.6 Biểu đồ thể hiện Mức độ quan tâm của KH khi sử dụng CIL

Biéu đồ 3.7 Ty lệ phân phối thu nhập cho thanh toán CIL hàng tháng

của người tiêu dùng

TOM TAT VAN DE NGHIÊN CỨU

Trên thế giới, đã có một số nghiên cứu về “Các yếu tố quyết định sự tăng

trưởng cua cho vay tiêu dùng trả góp tại các NHTM” Tuy nhiên, trong nghiên cứu

này, dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đã được đưa ra từ các bài viết trên thể giới, emtập trung nghiên cứu tại Việt Nam với trường hợp điển hình là NHNN&PTNT Chi

nhánh Tràng An.

Trong chuyên đề này, bằng khảo sát định lượng, định tính và các số liệu của

những năm gần đây thu tập tại đơn vị thực tập, em sẽ rút ra kết luận về các yếu tố

có ảnh hưởng thé nào đối với sự phát triển của cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tràng An Sau đó, em sẽ phân tích và đưa ra khuyến nghị cho vấn đề nghiên cứu

này.

PHAN MỞ ĐẦU

1 Lý do

Năm 2017 có thé coi là một năm tăng trưởng én định của nền kinh tế Việt

Nam khi tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 6,81% và tỉ lệ lạm phát có xu hướng giảm

(dưới 5%/năm) (Thông cáo báo chí tình hình KT - XH năm 2017, Tổng Cục thống

kê) Những bước tiến mang tính đột phá của ngành ngân hàng cũng đóng góp một

phần không nhỏ vào sự tăng trưởng của nền kinh tế.

Cho vay tiêu dùng trả góp là một sản phẩm cơ bản của các ngân hàng tại Việt

Nam, đây là một công cụ quan trọng dé thúc day tiêu dùng và gián tiếp góp phan

vào sự phát triển của nền kinh tế đất nước Là một đất nước đang phát triển với dân

số khá đông (92,7 triệu dân, năm 2016), thị trường tín dụng tiêu dùng của Việt Nam

trong những năm gần đây đã bắt đầu phát triển mạnh với sự tham gia của nhiều nhà cung cấp dịch vụ và nhu cầu cho vay tiêu dùng cũng tăng lên đáng kể Tuy nhiên,

theo các nhà kinh tế, thị trường tín dụng tiêu dùng đã không đạt đến mức độ phát

triển tương xứng với tiềm năng Điều này có thể được nhìn thấy thông qua số lượng

_ khiêm tốn của các tổ chức, sản phẩm tín dụng và cho vay tiêu dùng Hiện tại, cho

vay tiêu dùng chỉ chiếm khoảng 12,3% năm 2016 và 18% năm 2017 tổng dư nợ (Uy

ban Giám sát tài chính Quốc gia), khi ở các nước phát triển thì thường là 40-50%.

Trên thực tế, ở các nước trên thế giới, thị trường tín dụng tiêu dùng càng phát

triển thì kinh tế quốc gia càng phát triển Điều này đạt được thông qua những lợi ích

mang lại cho người tiêu dùng, hệ thống tài chính và các doanh nghiệp trong nền

kinh tế Tuy nhiên, để thị trường tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam bắt kịp với sự phát

triển của thị trường thế giới, cần hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính

tiêu dùng, để tìm ra tác động trên thị trường Sự phát triển của tín dụng tiêu dùng sẽ

đặt nền tảng cho hệ thống ngân hàng thương mại và các công ty tài chính hoạt động,

tạo ra một thị trường cạnh tranh lành mạnh.

Hiểu được các yếu tố ảnh hưởng đến sự tăng trưởng tín dụng người tiêu dùng

tại Việt Nam là rất cần thiết cho sự phát triển của ngành ngân hàng, ngành tiêu dùng

nói riêng và nền kinh tế nói chung Do đó, em đã chọn chủ đề “Các nhân tố ảnhhướng đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp: Nghiên cứutại Ngan hàng NN&PTNT Chỉ nhánh Tràng An” vào chuyên đề của mình.

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu này nhằm xác định những yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêudùng tại cá NHTM Việt Nam và điển hình là Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánhTràng An Từ đó đưa ra một số khuyến nghị dé thúc đây các yếu tố tích cực và hanchế các yếu tố tiêu cực để cải thiện cho vay tiêu dùng trả góp

Dé đạt được mục tiêu, chuyên đề sẽ tập trung trả lời các câu hỏi sau:

a Nhitng yếu tố nào ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng trả góp của KH nói

chung và KH tại Chỉ nhánh Trang An nói riêng?

b Mức độ ảnh hưởng của những yếu to này đến người sit dụng cho vay tiêu

dùng trả góp?

C Cần làm gì để nâng cao tỷ lệ cho vay tiêu dùng trả góp tại ngân hàng

thương mại?

3 Phạm vi nghiên cứu :

- Phạm vi không gian: Chủ dé sẽ tập trung vào khảo sát 580 đối tượng ngẫu

nhiên đến thực hiện giao dịch tại Chỉ nhánh Ngân hàng NN&PTNT Tràng An kết

hợp phỏng van sâu chuyên gia về lĩnh vực ngân hàng - tài chính.

- Phạm vi thời gian: từ 15/12/2017 đến 15/04/2018

- Thời gian tiến hành khảo sát và phỏng van sâu: phiếu khảo sát đã được thuthập từ 20/12/2017 đến 10/04/2018, cuộc phỏng vấn sâu được thực hiện vào ngày

01/03/2018

4 Phương pháp nghiên cứu

Bài viết này sử dụng phương pháp định tính trong việc thu thập dữ liệu để đánh giá tác động của các yếu tố quyết định sự tăng trưởng của sản phẩm cho vay

tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Trang An.

10

5 Nội dung chính của chuyên đề

Bao gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng bằng hình thức trả góp

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng hình thức trả góp tại NHTM Việt Nam và nghiên cứu điển hình tại

NHNN&PTNT chi nhánh Tràng An giai đoạn 2015-2018

Chương 4: Giải pháp và kiến nghị

11

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE CHO VAY TIỂU

DUNG BẰNG HÌNH THUC TRA GÓP

1.1 Lý thuyết cơ bản về cho vay tiêu dùng trả góp

1.1.1 Cho vay tiêu dùng

Tín đụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho mục đích tiêu dùng của cá

nhân bằng nghiệp vụ cho vay bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và phát

hành thẻ tin dụng (Nghị định số 39/2014/NĐ-CP)

Cho vay tiêu dùng là một khía cạnh của tín dụng tiêu dùng, nó chỉ việc các Tổ chức tín dụng và các nhà cung cấp dịch vụ này cho các cá nhân/hộ gia đình vay tiền

để mua hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân/hộ gia đình vay tiền;

hiện tại hoạt động của các công ty tài chính hay ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu là

trong lĩnh vực này (Đỗ Hoài Linh, 2018)

1.1.2 Cho vay trả góp

Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đối với

khách hàng, theo đó công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận trả nợ gốc và lãi

tiền vay theo nhiều kỳ hạn (Thông tue 43/2016/TT-NHNN)

1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng trả góp

* Vay trực tiếp tại tổ chức tín dụng:

KH sẽ tới các tổ chức tín dụng để trực tiếp tìm hiểu về khoản vay và ký kết

hợp đồng

- Ưu điểm: KH sẽ được cam tiền trực tiếp

- Hạn chế: thời gian giải ngân thường khoảng từ 2-3 ngày

* Vay khi mua đồ tiêu dùng tại các siêu thị, cửa hàng v.v có liên kết với tổ

chức tín dụng.

- Ưu điểm: Có thể mua online, đăng ký trả góp online và khi tới nơi nhận hàng thì

ký kết hợp đồng đã được soạn thảo sẵn, tính tiện lợi cao

- Hạn chế: KH sẽ phải trả trước một phần giá trị sản phẩm, phần tiền còn lại trả theoquy định của hợp đồng

L5

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm cho vay tiêu

Có một số nghiên cứu trên toàn thế giới cho thấy tuổi tác có ảnh hưởng đáng

ké đến sự lựa chọn tín dụng của KH Sa-Aadu và Sirmans (1995) nói rằng những

người đi vay trẻ tuổi quan tâm nhiều hơn đến tín dụng ngắn hạn và họ cũng kỳ vọng

rằng những người có độ tuổi cao sẽ tác động tiêu cực đến khả năng lựa chọn loại

sản phẩm này Cùng với quan điểm của Sa-Aadu và Sirmans, Sofia N.Andreou(2011) và SangKyun Park (1993) cho thấy những người trẻ tuổi có thu nhập thấp vàthu nhập thấp hiện tại có khuynh hướng có nhiều nợ hơn so với tài sản và họ mong

muốn rằng thu nhập của họ sẽ được cải thiện Họ thường sẵn sàng mua để tiêu thụ

và trả dần bằng một phần thu nhập trong tương lai

Cụ thể, Sofia N.Andreou đã chứng minh rằng ở Síp, từ năm 2003 đến năm

2009, tỷ lệ nợ/thu nhập của các cá nhân ở đưới 30 tuổi cao hơn Sangkyun nói rằngnhững người từ 20 đến 34 tuổi ra quyết định tài chính độc lập và dựa nhiều vào thu

nhập trong tương lai Mặt khác, có một số Ít các nghiên cứu ở một số quốc gia được

lựa chọn cho thấy tuổi tác không phải là yếu tố chính trong việc lựa chọn tín dụng

tra góp của KH Trong dữ liệu của Anh, Leece (2000) miêu tả người dân ở độ tuổicao hơn sẽ nâng cao khả năng sử dụng sản phẩm nay Dhillon và cộng sự (1987) và

Paiella và Pozzolo cũng đồng ý với quan điểm của Leece

b) Giới tính

Giới tinh cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn Theo Sofia N.Andreou, từnăm 2003 đến năm 2009, ở Cyrus, số lượng nam giới vay mượn cao hơn ở nữ giới

Nói chính xác hơn, trong năm 2009, nam giới có các khoản vay với số tiền là 15

nghìn euro trong khi nữ giới vay với sô tiên hơn va ít hơn hàng nghìn euro Theo

13

phân tích của Experian, từ năm 2013, đàn ông mang nợ thêm 4,3% so với phụ nữ và

sự khác biệt về khoản vay mua nhà đối với nam giới và phụ nữ là 4,9%

Janna Herron (2014) giải thích rằng nam giới có xu hướng thoải mái hơn trongviệc nợ nan trong khi phụ nữ dường như giúp các vấn dé tài chính nhanh hơn vàhiệu quả hơn; có nghĩa là, nói chung, nam giới tập trung vào tổng quan tài chính lớn

hơn và phụ nữ có xu hướng nhìn vào các chỉ tiết cụ thể Trong một bài báo của tạp

chí "Tạp chí Tính cách và Tâm lý Xã hội" - Mỹ, họ thực hiện khảo sát từ 99 sinh

viên đại hoc (53 nữ) hỏi sinh viên: "Bạn có cảm thấy thoải mái với việc vay mượn

mỗi tháng dé chi tiêu cho những thứ mà bạn không thể kiếm được từ" 0$ "đến"

250$ "?, kết quả nghiên cứu là nam giới sẵn sàng mượn 84% nhiều tiền hon mỗi

tháng (từ 37$ đô đến 68$) trong khi đó, phụ nữ dường như không quan tâm đến

khoản vay lớn hơn thu nhập của họ.

c) Trình độ học vấn

Theo nghiên cứu của Sofa N.Andreou, những người ở các trình độ học vấn

khác nhau cũng có sự quan tâm khác nhau trong các khoản vay trả góp Cụ thẻ,người tiêu dùng hoàn thành bậc trung học và cao dang có số tiền vay lớn hơn nhiều

so với những người chỉ có giáo dục tiểu học Ở Cyrus, trong năm 2009, số tiền vay

trung bình của những người có trình độ học van tiểu học là khoảng 9.000 euro trong

khi ở những người có trình độ trung học và giáo dục đại học khoảng 15.000 Euro.

d) Thu nhập

Trong các nghiên cứu của Sofia N.Andreou và Sangkuyn Park, việc phân phốithu nhập là một yếu tố chính trong hành vi vay của KH Các cá nhân có tỷ lệ nợ cao

nhất (25-75%) có tỷ lệ nợ/thu nhập cao nhất, tiếp theo là những người có thu nhập

cao hơn (75-100% phần trăm) có tỷ lệ thấp hơn; Mặt khác, những người có tỷ lệ

phần trăm thu nhập thấp hơn (0-25%) có tỉ lệ thấp nhất (Sofia N.Andreou)

Theo ý kiến của Sangkyun, các cá nhân có thu nhập trung bình có thé tích lũythu nhập trong tương lai, trong khi các cá nhân có thu nhập cao thường ít có nhu cầu

vay mượn và những người có thu nhập thấp có thể sợ không vay mượn hoặc khôngthể trả Trong các báo cáo của Hendricks hoặc Kennickell và Shack-Marquez cũng

14

cho thấy cùng một quan điểm Do đó, phân phối thu nhập của người tiêu dùng có thu nhập trung bình có thể được kết hợp với cho vay tiêu dùng trả góp nhiều hơn.

1.2.2 Các nhân tố vĩ mô

a) Ngân hàng và các TCTC

e Sự sẵn sàng cho vay của người cho vay

Sự sẵn sàng cho vay của người cho vay là sự sẵn sàng phục vụ và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người tiêu dùng sử dụng sản phẩm cho vay trả góp của các

ngân hàng và TCTC.

Theo Christa Hainz và Nikolay Hristov (2017) trong phần Khảo sát doanh

nghiệp IFO, có ba cấp độ để đánh giá sự sẵn sàng của ngân hàng cho khách hàng:Điều tiết, bình thường và hạn chế Nhìn chung, đối với những ngân hàng “điều tiết”

và “bình thường” trong quá trình đánh giá hồ so cho vay tiêu ding sẽ có tỷ lệ KHcao hơn những ngân hàng “hạn chế”

Sangkyun Park (1993), khi các tổ chức tài chính thắt chặt các tiêu chuẩn cho

vay, nhiều KH sẽ có xu hướng hạn chế tiêu dùng hoặc tìm các phương tiện tài chính

khác Do đó, dẫn đến sự tăng trưởng chậm của tín dụng nói chung và cho vay tiêu

dùng nói riêng Mặt khác, nghiên cứu này cũng chi ra rang, ở các thời kỳ kinh tế

khác nhau, mức độ thắt chặt hoặc nới lỏng các chính sách của các ngân hàng đối với

cho vay cũng khác nhau Ví dụ, khi thị trường tài chính phát triển mạnh, chính sách

tiền tệ nới lỏng, gia tăng cung tiền thì chính sách cho vay cũng nới lỏng hơn, và

ngược lại.

* Lai suat

Ngân hàng luôn có lãi suất khi quyết định cho khách hàng vay "Su giảm giá

tiền tệ và tăng lãi suất làm giảm chỉ tiêu trực tiếp; cả hai đều gián tiếp làm thu hẹp

nguồn vay ngân hàng "( Bernanke và Blinder, 1988)

Theo Ciaran John (2017), khi lãi suất tăng lên, các khoản vay trở nên “đắt” hơn nhưng lãi suất tiền gửi cũng tăng lên Ngược lại, khi lãi suất giảm, khách hàng

có xu hướng mượn nhiều hơn mức tiết kiệm Và tất nhiên, cho vay tiêu dùng cũng

15

được tăng khi lãi suất ngân hàng giảm Điều này cho thấy lãi suất ngân hàng đóng

một vai trò quan trọng và có tác động trực tiếp đến sự tăng trưởng của các sản phẩm

tín dụng tiêu dùng nói riêng và các sản phẩm tín dụng nói chung.

b) Khách hàng

° Phân phối thu nhập

Đối với hộ gia đình, cá nhân, thu nhập là tổng số tiền lương, tiền lương, lợi

nhuận, các khoản thanh toán lãi, tiền thuê và các hình thức thu nhập khác trong

một khoảng thời gian nhất định

Tương tự như sự ảnh hưởng của thu nhập trong mục Nhân tố nhân khẩu học (

2.2.1.d) Thu nhập là một yếu tố có tác động đáng kể đến nhu cầu tiêu dùng đối vớikhoản vay tiêu dùng Theo Sangkyun Park (1993), phần lớn các khách hàng có thunhập thấp và trung bình có xu hướng mượn nhiều hơn những người có thu nhập cao

hơn Theo đó, khi thu nhập trung bình tăng trong giai đoạn kinh tế, tỷ trọng các

khoản vay tiêu dùng cũng giảm đáng kể Tuy nhiên, những người có thu nhập cao

hon lại có xu hướng vay tiêu dùng với mục đích cao hơn ( mua nhà, xe hoi )

Ngoài ra, theo (Gene Amromin , Leslie McGranahan , Diane Whitmore

Schanzenbach, 2015), nơi những người có thu nhập thấp có thé đóng vai trò lớn

trong khả năng tiếp cận tín dụng của họ.

Do đó, mối quan hệ giữa phân phối thu nhập và khả năng vay vốn người tiêu

dùng là tỷ lệ nghịch

° Lãi suất tương đối

Lãi suất tương đối không phải là số thực, đó là một dự đoán hay phỏng đoán

được sử dụng bởi người mua và người bán ở các thị trường quốc tế Nhưng trong trường hợp này, "Lãi suất tương đối" là lãi suất tương đối về tài sản và nợ Nghĩa là

chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và tiền vay

Theo Sangkyun Park (1993) , Khách hàng thường có nhiều lựa chọn tài chính hơn, vì vậy họ sẽ chọn phương pháp ít tốn kém nhất Khách hàng sẽ có sự cân bằng giữa tài sản và nợ, nếu lãi suất trên nợ và thu nhập từ tài sản tài chính lớn, khách hàng sẽ có xu hướng sử dụng tài sản thay vì trả lãi vay Ngoài ra, nhiều người có

tiền gửi tại ngân hàng nhưng vẫn vay tiền để mua xe, bởi vì họ thấy sự khác biệt về

16

lãi suất không nhiều, nên họ chấp nhận trả lãi để giữ tiền gửi tiết kiệm tại Ngân

hàng.

Tất cả đều phụ thuộc vào sự khác biệt giữa lãi suất trên thị trường tài chính.

Do đó, lãi suất chênh lệch cũng là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến sự tăng trưởng của

cho vay tiêu dùng trả góp

1.3 Kết quả thực nghiệm của những nghiên cứu trước đây

1.3.1 Trên thế giới

Theo một số nghiên cứu cho thấy tăng trưởng tín dụng của người tiêu dùng bị

ảnh hưởng bởi một số yếu tố, chang han nhu: nhom tuổi, thu nhập cá nhân, giáo

dục, lạm phát, lãi suất và cải cách pháp luật

Vào đầu những năm 1970, Michael Prell (1973) đã viết về tín dụng trả góp của người tiêu dùng với tổng trị giá 111 tỷ đô la từ năm 1946 đến năm 1971, nhưng sự

tăng trưởng của nó đã "vượt qua mức lợi nhuận hào phóng của hầu hết các nền kinh

tế quan trọng khác" và ông cũng minh họa cho người cho vay điều chỉnh quan điểm

của họ về tín dụng tiêu dùng, thời gian đáo hạn và sự tăng chậm của tài sản có thể

ảnh hưởng đến sự tăng trưởng tín dụng tiêu dùng

Vào năm 1985, Douglas Pearce - một nhà kinh tế học cho rằng, tín dụng tiêu

dùng tăng lên đã dẫn đến "mối lo ngại cho thấy các hộ gia đình đã trở nên quá căng thẳng về tài chính" và cũng làm thay đổi mô hình nhân khẩu học mà người dân ở độ

tuổi từ 25 đến 44 có nhiều khả năng sử dụng tín dụng tiêu dùng với lãi suất sau thuế

thấp hơn và cao hơn dự kiến về tăng vốn nhà ở và các tài sản khác.

Trong năm 2008 và 2009, thị trường tài chính nhận thấy tầm quan trọng của

giá nhà đất liên quan đến tăng trưởng tín dụng tiêu dùng và gây ra một số hậu quả

đối với nhiều tô chức tài chính

1.3.2 Tại Việt Nam

Một số phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêu dùng của các

ngân hàng thương mại cho thấy có 2 nhóm nhân tố: yếu tố bên ngoài ngân hàng(môi trường kinh tế và môi trường pháp lý và khách hàng mục tiêu của ngân hàng)

Í— ĐẠLHỌC K.TQ.D 56-54

TT THONG TIN THUVIEN |

PHÒNG LUẬN AN -TULIBU | 17 CLC

và các yếu tố bên trong ngân hàng (mạng lưới hoạt động, chất lượng nhân sự và cơ

sở vật chất)

(Tran Ái Kết & Thái Thanh Thoảng, 2013) đã sử dụng mô hình Probit để xácđịnh các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại

của các hộ gia đình Kết quả phân tích cho thấy trình độ học vấn của hộ gia đình,

giấy chứng nhận thế chấp về quyền sử dụng đất, diện tích của hộ gia đình và thu

nhập là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của người tiêu

dùng.

18

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Cách tiếp cận và phương pháp nghiên cứu được thể hiện thông qua khung

nghiên cứu sau:

sản phâm cho vay tiêu dùng trả góp

Nghiên cứu Khảo sát băng

tại bàn Bảng hỏi

Nghiên cứu : ere

` ‘ Phong van sau

ly thuyét

Kết luận và khuyến nghị

Sơ đồ 2.1 Khung nghiên cứu

19

2.1 Thiết kế nghiên cứu

Nghiên cứu này được thiết kế với dữ liệu sơ cấp là một cuộc phỏng vấn sâu và

các cuộc điều tra khảo sát, với sự tham gia ngẫu nhiên của 580 người tham gia giao dịch và một chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Thêm vào đó là dữ liệu

về khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng hình thức trả góp tại Ngân

hàng NN&PTNT Chi nhánh Trang An giai đoạn 2015-2017.

2.2 Đối trong tham gia

® Phỏng van sâu:

Thực hiện phỏng vấn một chuyên gia trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng về tình hình kinh tế thế giới hiện nay và Việt Nam, đặc biệt là sự phát triển tín dụng

tiêu dùng theo hình thức trả góp.

Ngoài ra, tôi cũng tham khảo ý kiến của chuyên gia về các yếu tố ảnh hưởng

đến tín dụng tiêu dùng dưới hình thức trả góp và nhận được câu trả lời hữu ích

Cuộc phỏng van sâu được thực hiện vào ngày 01/03/2018

° Khảo sát bảng hỏi:

Bằng việc cấp bảng hỏi khảo sát cho khách hàng tham gia giao dịch và các

nhân viên trong cùng chỉ nhánh, bao gồm cả nam và nữ, tại Ngân hàng NN&PTNT

Agribank Chi nhánh Tràng An trong khoảng thời gian từ 20/12/2017 đến

10/04/2018.

2.3 Đặc điểm và bối cảnh nghiên cứu:

Khảo sát và nghiên cứu này diễn ra chủ yếu tai Chi nhánh Tràng An là một

trong những chỉ nhánh lớn thuộc hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, hàng ngày có hàng trăm lượt khách tham gia giao dịch với nhiều độ tuổi, trình độ học van và mức thu nhập khác nhau Chi nhánh nằm tại thủ đô Hà Nội Đây là trung tâm chính của

kinh tế, văn hoá và chính trị của cả nước, có mật độ dân số cao và nhiều thành phần Khi tiến hành khảo sát đã tìm ra được rất nhiều câu trả lời phong phú, đa dạng

và có ý nghĩa cho nghiên cứu này Ngoài ra, đây là nơi mà nền kinh tế đang phát

20

triển nhanh, có nghĩa là mọi người sẽ có một sự quan tâm nhất định đối với ngân

hàng, các TCTC và các sản phẩm của họ.

2.4 Qui trình nghiên cứu

Chọn ngẫu nhiên những người từ 20 đến 65 tudi dé tiến hành một cuộc khảo

sát về nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng theo hình thức trả góp và

các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm Từ đó tìm hiểu xem các

yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của sản phẩm tín dụng tiêu dùng theo hình thức

trả góp tại Việt Nam hiện nay giống và khác ở trên thế giới như thế nào.

Trong cuộc khảo sát, tôi chia các đối tượng vào các nhóm chính sau: tudi (từ

20 tuổi trở lên), thu nhập (từ dưới 10 triệu đến trên 50 triệu), công việc (nhà nước,

tư nhân, khác) và giáo dục (từ tiểu học đến sau đại học)

Về phương pháp - kỹ thuật: (1) cho bảng câu hỏi, tôi sử dụng mẫu của Google

để thiết kế bảng câu hỏi, sau đó tổng hợp các kết quả trên một tệp excel; (2) Trong

các cuộc phỏng van sâu, tôi phỏng vấn và ghi lại các câu trả lời mà các chuyên gia

chia sẻ.

2.5 Mục tiêu

Mục tiêu của phương pháp nghiên cứu này là phải khảo sát tối thiểu 580 người

và ít nhất phỏng vấn một chuyên gia để có cái nhìn khách quan nhất về vấn đề

nghiên cứu.

2.6 Phân tích dữ liệu

Đây là nghiên cứu thuần tuý không sử dụng bất kì một mô hình toán nào.

Phương pháp chính là thu thập dữ liệu, dựa vào kết quả đó dé tính toán tỷ lệ phan

trăm và từ đó rút ra được tầm ảnh hưởng của các yếu tố đến việc khách hàng sử

dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng hình thức trả góp.

2.7 Mô tả kết quả khảo sát

Kết quả khảo sát 580 người:

21

Bảng 2.1 Kết quả từ khảo sát bằng bảng hỏi

Từ bảng trên, có rất nhiều tiêu chí để phân loại các kết quả của cuộc khảo sát

Trong 580 người tham gia cuộc khảo sát, bao gồm 244 nam giới và 334 phụ nữ,

điều này cho thấy nam giới quan tâm đến sản phẩm CIL hơn phụ nữ Điều này có

thể hiểu được bởi vì nam giới thường có nhu cầu vay vốn cao hơn phụ nữ (mua nhà,

xe hơi, điện thoại ).

Có tới 227 người trong cuộc khảo sát là từ 25 đến 35 tuổi Trong số 227 người

được hỏi trong độ tuổi từ 25 đến 35, có hơn 62% đã hoặc đang sử dụng sản phẩmCIL Kết quả này là dễ hiểu bởi những người từ 25-35 tuổi phần lớn có thu nhập

22

trung bình khoảng từ 10 đến 20 triệu mỗi thang, không đủ dé tiết kiệm nhưng van

có khả năng trả tiền mua nhà hoặc mua xe hơi trả góp Điều này phù hợp với kết

quả thu được từ cuộc điều tra 580 người về tiêu chí thu nhập: 44,66% người quan

tâm đến sản phẩm CIL là những người có thu nhập 10-20 triệu đồng / tháng.

23

CHƯƠNG 3 CÁC NHÂN TO ANH HUONG DEN

QUYÉT ĐỊNH SU DUNG SAN PHAM CHO VAY TIỂU

DUNG TRA GÓP TẠI NHTM VIỆT NAM VA

NGHIÊN CỨU DIEN HÌNH TAI NHNN&PTNT CHI

NHANH TRANG AN GIAI DOAN 2015 - 2018

3.1 Tống quan về cho vay tiêu dùng trả góp

3.1.1 Tăng trưởng cho vay tiêu dùng trả góp trên toàn thế giới

Tín dụng tiêu dùng là một món nợ mà một người phải gánh chịu khi mua hàng

hóa hoặc dịch vụ Tín dụng tiêu dùng bao gồm các giao dịch mua bằng thẻ tín dụng,hạn mức tín dụng và một số khoản vay Tín dụng tiêu dùng còn được gọi là nợ tiêu

dùng Tín dụng tiêu dùng được chia thành hai loại: tín dụng quay vòng và tín dụng

trả góp Hình thức tín dụng tiêu dùng phổ biến nhất là thẻ tín dung (Theo

Investopedia.com)

Cho vay tiêu dùng trả góp bao gồm các khoản vay gan như ngắn hạn và trunghạn cho các cá nhân được lên kế hoạch trong hai lần hoặc nhiều lần, và các khoản thanh toán là số tiền như nhau mỗi tháng Nó không bao gồm các khoản vay có bảođảm bằng bất động sản

24

Biểu đồ 3.1 Tăng trưởng tín dụng tiêu dùng và tín dụng thế chấp giai đoạn

1946 - 2012

Có ba loại chính trong tín dụng trả góp của người tiêu dùng: tín dụng ô tô, tín.

dụng quay vòng và các khoản tín dụng khác Trong đó, tín dụng quay vòng là hầu

hết các khoản vay bằng thẻ tín dụng, và các khoản tín dụng khác bao gồm các

khoản vay để mua sắm căn nhà di động, đồ gia dụng và đồ đạc, và cho vay cá nhân

Các ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hiệp hội tín dụng, tổ chức tiết kiệm,

các nhà bán lẻ và các công ty xăng dầu đều là những người cho vay

Bảng 3.1 Ty lệ hộ gia đình sử dụng sản phẩm tin dụng giai đoạn 1951-2010

Ghi chú: Nguồn từ Khảo sát tài chính tiêu dùng (Surveys of Consumer

Finance)

“Thẻ tin dụng với số du quay vòng” và “Có thẻ tin dụng”: Trong năm 1995

- 2004, bao gồm một vài người trả lời với các khoản tín dụng quay vòngbán lẻ mở không nhất thiết phải chứng minh bằng thẻ tín dụng bằng nhựa

“Tín dụng tiêu dùng”: tín dụng trả góp kết thúc, tín dụng trả góp mở (bao

gồm cả tài khoản thẻ tín dụng và tín dụng không có bảo đảm) và tín dụngkhông lắp đặt (không bao gồm tín dụng cho mục đích kinh doanh hoặc đầu

tư)

“Tín dụng thế chấp”: Bao gồm khoản tín dụng vốn chủ sở hữu và dòng vốn

tín dụng trong nhà với dư nợ.

Bảng trên minh họa tỷ lệ hộ gia đình sử dụng tín dụng từ năm 1951 đến năm

2010 ở Mỹ Nói chung, các tiêu chí đều có xu hướng tăng nhẹ

Lúc đầu, những người sử dụng cho vay tiêu dùng trả góp khoảng 32% và sau

khoảng 12 năm nó đã được tăng lên đến 50%, điểm cao nhất của thời kỳ, và sau đódao động nhẹ Vào năm 1970, sự xuất hiện của thẻ tín dụng dẫn đến sự cải thiệnnhanh chóng về tỷ lệ hộ gia đình Mỹ sử dụng thẻ tín dụng và có thẻ tín dụng tại ngân hàng, khoảng 20% trong năm 1970 đến 73% vào năm 2001 và không thay đổicho đến năm 2010 khoảng 70%

Cho vay tiêu dùng và cho vay thế chấp cũng có những thay đổi tương tự Banđầu, con số KH là 46% đối với cho vay tiêu dùng và 20% đối với cho vay thế chấp.

Cả hai đều tăng từ từ và đạt đỉnh điểm ở mức 66% và 46% trong năm 2007 Dé kết

hợp các loại tín dụng thường được sử dụng, thì thăng bằng là khoảng từ 63 đến

75%.

3.1.2 Tăng trưởng tín dụng cho người tiêu dùng tại Viêt Nam

Năm 2016, cho vay tiêu dùng vẫn duy trì được kết quả kinh doanh tốt nhờ vào

sự phát triển kinh tế Với thu nhập ngày càng tăng, người Việt Nam sẵn sàng chỉtiêu tiền để nâng cao mức sống và mức độ thoải mái Tận dụng cơ hội này, các ngânhàng và các công ty tài chính ngày càng trở nên linh hoạt hơn về quy trình và tài

26

liệu Ngoài ra, thời gian xử lý đang trở nên ngắn hơn, với một số ngân hang và tổ

chức tài chính cho vay trong vòng chỉ 10-15 phút Vì vậy, người tiêu dùng đang trở

nên thoải mái hơn với việc vay tiền, điều đó góp một phần không nhỏ vào sự phát

triển của cho vay tiêu dùng vào năm 2016

Các công ty tài chính và các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ này vẫn

bỏ qua vùng ngoại ô và nông thôn, nơi có rất nhiều người không đủ tiêu chuẩn cho

vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng đây lại chính là những KH tiềm năng về

cho vay tiêu dùng tiêu dùng.

Số liệu thống kê của ngân hàng trung ương cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng

chiếm 8% trong tổng dư nợ của nén kinh tế, khiêm tốn so với mức trung bình của

khu vực khoảng 20% và 40% trong các thị trường tài chính phát triển Cho thấy tại

nước ta, cần day mạnh hơn nữa thị trường day tiềm năng này.

Lãi suất cho vay tiêu dùng vẫn cao hơn lãi suất ngân hàng Điều này là dé hiểu

vì các công ty tài chính khó huy động vốn, trong khi chi phi cho vay của họ cao hơn

và các khoản vay chủ yêu dựa vào niêm tin.

Tuy nhiên, các chuyên gia cho rằng, lãi suất cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều

so với tín dụng đen Họ cho biết sự phát triển của cho vay tiêu dùng sẽ mang lại rất

nhiều lợi ích không chỉ cho người tiêu dùng mà còn đối với nền kinh tế.Cho vay tiêu dùng sẽ thúc day mua hàng, kích thích sản xuất và tăng trưởng, và hoạch định

chính sách phải dựa trên cách tiếp cận đó

27

Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam giai đoạn 2011-2016 (tỷ

USD)

Báo cáo của StoxPlus về năm 2016 về tín dụng tiêu dùng của Việt Nam chothấy thị trường tín dụng đã có bước nhảy vọt đáng kinh ngạc trong những năm gần

đây Dư nợ cho vay tiêu dùng của Việt Nam đã tăng vọt từ 7,3 tỷ USD năm 2012

lên 26,55 tỷ USD vào năm 2016 Mặc dù tỷ lệ này vẫn chiếm một phần nhỏ (9,8%vào cuối năm 2016), tài chính tiêu dùng đã tăng rất nhanh.

Ông Nguyễn Tú Anh, Phó Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ của NHNN, khẳng

định tin dụng tiêu dùng đã phát triển mạnh nhờ nhiều điều kiện thuận lợi Việt Nam

có 92 triệu người với 70% dân số tuổi từ 15-64, trong khi tốc độ tăng trưởng GDPcủa nước ta ôn định ở mức trên 6% trong những năm gần đây

Nghiên cứu của nhà kinh tế Nguyễn Thị Hiền và các cộng sự cho thấy thị

trường tín dụng tiêu dùng đang phát triển nhanh chóng từ năm 2011 Tốc độ tăng

trưởng là 30% trong năm 2011-2014 và 59% vào năm 2015 Tổng dư nợ cho vay

KH năm 2015 đạt 583 nghìn tỷ đồng, bằng 20,5% giá trị tiêu ding của cá nhân và

hộ gia đình.

Nếu không tính các khoản vay nhà ở theo thông lệ quốc tế, dư nợ cho vay tiêudùng trong năm 2015 là 272.241 tỷ đồng (tương đương 6,62% GDP) Con số nàycao hơn Trung Quốc (6%) và Nhật Bản, nhưng thấp hơn nhiều so với các nước phát

triển khác, bao gồm Mỹ (17%), Châu Âu (14%) và Hàn Quốc (20%).

28

Sự gia tăng tiêu dùng liên tục đã làm tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng Trong

khi đó, tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định và cao giúp củng cố niềm tin của người

dân về thu nhập của họ trong tương lai, do đó khuyến khích họ vay tiền Việt Nam

đang trong giai đoạn được gọi là giai đoạn vàng với một tỷ lệ lớn người tiêu dùng

trẻ tuổi Khi tốc độ tăng trưởng cho vay dé sản xuất kinh doanh bị chậm lại vì nhiều

lý do, các ngân hàng có xu hướng tăng tín dụng tiêu dùng để bù đắp cho sự suy

thoái 4

FE Credit dang dẫn đầu thị trường tài chính tiêu dùng với khoản vay tri giá 1,4

tỷ USD vào năm 2016, chiếm 48% thị phần ( NFCS, 2017)

Biểu đồ 3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Việt Nam năm 2017

Theo NFCS, năm 2017, tín dụng tiêu dùng ước tăng 65%, trong đó, cho vay

phục vụ mục đích mua nhà, sửa chữa nhà để ở chiếm 53,8% (năm 2016 chiếm

khoảng 50%) Nguyên nhân chủ yếu do dân số trẻ và dân số thành thị tăng cao

khiến gia tăng nhu cầu về nhà ở Đồng thời, người dân chuyển dần từ thanh toán

băng tiền mặt sang thanh toán qua ngân hàng, và có xu hướng sẵn sàng vay nợ cho

các nhu câu của đời sông.

29

3.2 Khái quát về chi nhánh ngân hàng NN&PTNN Trang An

3.2.1 Khái quát chung

a) Quá trình hình thành và phát triển

Theo quyết định số 153/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 1/4/2008, chi nhánh

NHNN&PTNT Láng Thượng chuyển từ chi nhánh cấp 2 lên chi nhánh cấp 1 chịu

sự điều chỉnh và quản lý trực tiếp của NHNN&PTNT Việt Nam

Ngày 15/01/2009, Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Thượng chính thức được

đổi tên thành Chi nhánh NHNN&PTNT Tràng An và chuyền trụ sở làm việc về địa

chỉ số 99 đường Trần Thái Tông (Nguyễn Phong Sắc kéo đài), quận Cầu Giấy,thành phố Hà Nội Đến tháng 12/2017, Chi nhánh NHNN&PTNT Tràng An và

chuyển trụ sở làm việc về địa chỉ số 1 Phạm Huy Thông, Phường Ngọc Khánh,

- Điểm giao dịch tại PGD số 1 — Số 52 Nguyễn Thái Học — Ba Đình — Hà Nội

- Điểm giao dịch tại PGD số 11 — 107 D5 — Dịch Vong Hậu — Cầu Giấy —

Hà Nội

b) Nhiệm vụ chính của chi nhánh

Theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNN&PTNT Việt Nam ban hànhtheo quy định số 169/QD-02 của Hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam, chi

nhánh Tràng An là chỉ nhánh cấp 1, có đầy đủ chức năng đáp ứng nhu cầu về vốn,

tiền tệ tín dụng và thanh toán cho các tổ chức cá nhân và cụ thể hóa thông qua các

nghiệp vụ sau:

30

- Dịch vụ tiền gửi: thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu,trái phiếu, các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

- Dịch vụ tín dụng: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với tất cả các thành

- Dịch vụ thanh toán trong nước: thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

(USD & EUR) cho các cá nhân và tô chức kinh tế, chuyển tiền điện tử,phục vụ giải

ngân các dự án: thu, chỉ hộ các đơn vị, các chỉ trả lương qua tài khoản.

- Các sản phẩm dịch vụ khác: dịch vụ gửi, rút tiền nhiều nơi, cung cấp chỉ trả

lương cho cán bộ công nhân viên chức của các DN, đơn vị tổ chức, phát hàng, chấp

nhận thanh toán các thé nội dia SUCCESS và quốc tế VISA, MASTER CARD.

c) Cơ cấu tổ chức của NHNN&PTNT Chi nhánh Tràng An

Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức chỉ nhánh Tràng An

31

d) Chức năng của từng phòng ban trong cơ cấu tô chức của chỉ nhánh:

° Ban giám đốc

Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Trong đó, giám đốc làngười trực tiếp điều hành và quản lý chỉ nhánh đồng thời là người chịu trách nhiệmtrực tiếp trước NHNN&PTNT Việt Nam về kết quả hoạt động của chỉ nhánh Baphó giám đốc được giám đốc giao nhiệm vụ và giúp đỡ giám đốc nhằm hoàn thành

mục tiêu đã được đề ra của chỉ nhánh.

° Phòng kinh doanh

Tiến hành huy động vốn nhàn rỗi của mọi thành phần kinh tế trong xã hội và

thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo nhu cầu của khách hàng trong

khuôn khổ cho phép của pháp luật Việt Nam cũng như thông lệ quốc tế

*‹ Phòng kế toán - ngân quỹ

Thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn về kế toán theo quy định hiện hành của

Pháp luật nhà nước; Tiến hành kiểm tra chứng từ, số sách dé kip thời phát hiện các

sai sót trong kinh doanh, nghiệp vụ; Thống kê ngân quỹ nhằm kiểm soát tình hình

sử dụng vốn, vật tư và các tài sản của chỉ nhánh trong quá trình hoạt động

° Phòng hành chính nhân sự

Xây dựng chương trình công tác hang tháng, quý của chi nhánh; Tư van pháp

chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thé về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng,

tranh chấp ; Theo dõi việc trả lương, thi đua khen thưởng và công tác hậu cầntrong chỉ nhánh, chế độ đãi ngộ cho các nhân viên

° Phòng kiểm soát nội bộ

Tiến hành tiếp nhận và giải quyết các đơn tố cáo của khách hàng về những sai

sót của nhân viên, của ngân hàng trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ của mình.

° Phòng dịch vụ Marketing

Tiến hành tiếp cận các nhu cầu của khách hàng, chăm sóc khách hàng, tư vấn

cũng như quảng cáo dịch vụ của chỉ nhánh

32