Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội

ii LOI CAM ON Để hoàn thành nội dung luận văn: “Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng 'Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà NộiGiải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội

BO GIAO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HQC NGOAI THUONG

LUAN VAN THAC SI

GIAI PHAP THUC DAY HOAT DONG

CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN

ING THON VIET NAM - CHI NHANH HÀ NỘI

Ngành: Tài chính Ngân hàng

HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: NGUYÊN VÂN ANH

Hà Nội - năm 2023

BỘ GIÁO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HQC NGOAI THUONG

LUAN VAN THA

GIẢI PHÁP THÚC ĐÂY HOẠT ĐỘ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V

VIET NAM - CHI NHANH HA NOI

Ngành: Tài chính Ngân hàng

Mã số: 8340201

Họ và tên học viên: Nguyễn Vân Anh

Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thủy

Hà Nội - năm 2023

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này dựa trên công trình nghiên cứu của tôi, chưa

được công bố tại bất kì đơn vị nào Các số liệu được sử dụng trong luận văn là trung

thực, khách quan, có nguồn gốc và được trích dẫn theo đúng quy định

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Học viên

Nguyễn Vân Anh

ii

LOI CAM ON

Để hoàn thành nội dung luận văn: “Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng 'Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội”, tôi xin cảm ơn giảng viên, TS Nguyễn Thu Thủy, sự

giúp đỡ của các thầy cô khoa Sau Đại học, Khoa Tài chính - Ngân hàng và các thầy cô

tại Đại học Ngoại thương

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, các anh chị em đồng nghiệp tại

Agribank Chỉ nhánh Hà Nội đã giúp đỡ tôi hoàn thiện luận văn này

Tran trọng cảm ơn!

LOI CAM DOAN

LOI CAM ON

DANH MUC CHU CAI VIET TAT

DANH MUC BANG BIEU

DANH MỤC HÌNH VẼ

TOM TAT KET QUA NGHIÊN CỨU LUẬN VAD

CHUONG 1: CO SO Li LUAN VE THUC ĐÂY HOẠT ĐỘNG CHO

VAY DOANH NGHIEP NHO VA VỪA TAI NGAN HANG THUONG MAI 9

1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 9

„ Eror! Bookmark not defined

1.2.1 Khái niệm Thúc đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại -222221 221i _.-

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá thúc đầy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng thương mại +2.tttrrrrrrrrrrrrrerereee T8

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thúc đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng thương mại -.:++2t.tt.ettrrrrrrrrrrrreeeeee.28

1.3.1 Các nghiên cứu trong nước s3 1.3.2 Các nghiên cứu nước ngoài -2-t.ztrrerrererrerổ

KET LUAN CHUONG 1

CHUONG 2: THY'C TRANG HOAT DONG CHO VAY DOANH

NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NONG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI sone dO

2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam —

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội Xeeesrreeeeeo.30)

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

2.1.3 Tinh hinh hoat động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội s33

2.2 Thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội 40

2.2.1 Mở rộng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa 40

2.2.2 Tăng trưởng dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 45

2.2.3 Sự đa dạng sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 50

2.2.4 Thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ va vừa 3

2.2.5 Nợ quá hạn, nợ xấu và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 53

2.2.6 Đánh giá sự phủ hợp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội -22222222222222 2 reo Ÿ7 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 63 2.3.1 Kết quả đạt được - sspecsescoceoenceceee cee 03 2.3.2 Tén tai, han ché eres ti toitst2ug0tiEEdz-seecbiesersse65) 2.3.3 Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế m

KÉT LUẬN CHƯƠNG 2 71

CHƯƠNG 3: ĐÈ XUẤT MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH THÚC ĐÂY HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ 'VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIÊN NÔNG THÔN VIET NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI a "2 3.1 Định hướng thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội 72 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2023-2028 72 3.1.2.Định hướng thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội -73 3.2 Một số giải pháp thúc đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội : 74

3.2.1 Xây dựng kế hoạch tăng trưởng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa quan hệ vay vốn 75

3.2.2 Cải thiện và triển khai kịp thời chương trình hỗ trợ cho vay DNNVV

3.2.3 Triển khai công tác quảng bá thông qua hoạt động bên ngoài 77 3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định s78 3.2.5 Quản lý chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay 79 3.2.6 Xây dựng đội ngũ người lao động chất lượng - 81 3.3 Một số hàm ý chính sách và khuyến nghị 82

3.3.1 Đối với Chính phủ va các cơ quan nhà nước .82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 22+21t2Et tren 83 3.3.3 Đối với Agribank Trụ sở chính .+ 2.+ t t.rrree 85 BISANDOI VOI DNNVW eces cccconceccconncscoumceniamaceninnteh 85

KÉT LUẬN CHƯƠNG 3 88 KẾT LUẬN 22222222222222222222227227 222 T- 2 re 89 STATTARUTHAM KHAO ese seeessceo ne corpr cine cee ccenennprencnupe sen 90 PETIT IG sascssrsss corns sconsorns cnc cb AGS A RAGS Kae EC nice Oe

Agribanke | nat tién Nông thôn Việt Nam | and Rural Development

BCTC | Báo cáo tai chính Financial statement

DNNVV | Doanh nghiệp nhỏ và vừa Small and Medium Enterprises

KHCN _ | Khách hàng cá nhân Invidiual Customer

KHDN _ | Khách hàng Doanh nghiệp Cooperation Customer

NHNN |Ngân hàng Nhà nước The State Bank of Vietnam NHTM _ | Ngân hàng thương mại Commercial Banks

iv DANH MUC BANG BIEU

Bang 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV của một số tô chức trên thế giới 9

Bang 1.2 Bang tiêu chỉ xác định DNNVV theo quy định tại Nghị định

80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 của Chính phủ .222-222-ss e: TP,

Bang 2.1 Huy động vốn quy đổi tại Agribank CN Hà Nội giai đoạn 2018 ~2022 44 Bang 2.2 Tình hình cho vay tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 ~ 2022 45 Bang 2.3 Nợ xấu tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 ~ 2022 45

Bảng 2.4 Tình hình kinh doanh dịch vụ tại Agribank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 —

Bang 2.5 Kết quả kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 — 2022 48 Bang 2.6 Số lượng khách hàng tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 ~ 2022 50 Bảng 2.7 Số lượng DNNVV tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 - 2022 52 Bang 2.8 Dư nợ DNNVV tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 ~ 2022 55 Bang 2.9 Các san phim cho vay wu dai đã áp dụng tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đuáni20182202s ecsxsszssuSekbnhgaszdzsiigcrcaoszesgassubmieoesaurssocsoo.GÌÌ Bang 2.10 Nợ quá hạn, nợ xấu tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 ~ 2022 62

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cầu tô chức Agribank Chi nhánh Hà Nội

Hình 2.2 Kết quả huy động vốn tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 - 2022 Hình 2.3 Cơ cấu các loại bảo lãnh tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.4 Tỷ trọng thu dich vụ Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.5 Số lượng khách hàng tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 - 2022

Hình 2.6 Cơ cấu DNNVV quan hệ tin dung tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.7 Cơ cấu DNNVV theo quy mô vốn tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.8 Loại hình DNNVV vay vốn tại Agribank Chi nhánh Hà Nội

Hình 2.9 Số năm kinh nghiệm của DNNVV vay vốn tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.10 Số lượng NHTM đang phục vụ các DNNVV -

Hình 2.11 Dư nợ DNNVV theo kì hạn tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.12 Thời gian vay vốn trung bình của DNNVV Hình 2.13.Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề của DNNVV vay vốn

Hình 2.14 Cơ cầu dư nợ phân theo các sản phẩm cho vay

Hình 2.15 Thị phần cho vay DNNVV của Agribank Chỉ nhánh Hà Nội Hình 2.16 Trích lập dự phòng rủi ro tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.17 Đánh giá mức độ tin cậy của Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.18 Đánh giá mức độ hải lòng về cho vay DNNVV

Hình 2.19 Đánh giá về năng lực hoạt động của Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.20 Đánh giá về mức độ đồng cảm của Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Hình 2.21 Đánh giá phương tiện hữu hình của Agribank Chỉ nhánh Hà Nộ

Hình 2.22 Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 201 I - 2022

31 35 AT 48 49 51 4 -

56 57 .49

59

59

62

65

67

59

60

62

63

78

vi

vii

TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN

Mục tiêu tổng quát của luận văn hướng đến nghiên cứu giải pháp thúc đầy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

Bam sát mục tiêu nghiên cứu đề ra, tác giả hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và cơ sở lý thuyết về thúc đây hoạt động cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM

Qua tìm hiểu về tình hình hoạt động và hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và

vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà luận văn nhận định về kết quả đạt được, tồn tại

hạn chế và nguyên nhân từ các bên liên quan

Từ đó, luận văn đưa ra định hướng và đề xuất giải pháp và khuyến nghị nhằm

thúc đây hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội nói riêng và nâng cao hiệu quả hoạt động tại NHTM nói chung

hiện đại và hội nhập quốc tế Sau quá trình đổi mới, kinh tế Việt Nam phát triển bền

vững về cả số lượng lẫn chất lượng Nhờ đó, Việt Nam đã vượt qua nhiều cuộc khủng hoảng, mới đây là dịch bệnh Covid-19 Điều này thê hiện trong việc tăng trưởng GDP giảm xuống 2,58% vào năm 2021 do sự xuất hiện của biến thể Delta nhưng dự kiến

phục hồi lên 5,5% vào năm 2022 (The World Bank, 2023) Các Ngân hàng thương

mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc vận hành nền kinh tế NHTM là

trung gian tai chính hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ (Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân

hàng thương mại, 2014) có quan hệ mật thiết tới sự phát triền của tất cả các thành phần

khác thông qua việc cung ứng tiền tệ và các dịch vụ tài chính, trong đó, hoạt động tín

dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất (thu nhập lãi thuần từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 75% tông thu nhập) Điều này là do nhu cầu vay vốn trong nền kinh tế rất lớn với tỷ

lệ tăng trưởng dư nợ của các NHTM luôn đạt mức cao qua các năm

Nhóm khách hàng mang đến nguồn thu lớn trong cho vay của NHTM là những

DNNVV Theo Hiệp hội DNNVV, Việt Nam có trên 800.000 doanh nghiệp, trong

đó, DNNVV chiếm trên 98% Nhóm khách hàng này thúc đẩy tăng GDP, tạo công việc cho người lao động, duy trì trật tự xã hội và phát triển công nghệ Lúc nền kinh

tế chịu tác động không tích cực từ dịch bệnh, DNNVV là nhóm dễ chịu ảnh hưởng,

nhưng cũng là nhóm nhanh chóng vượt qua và phục hồi nhất Sự cấp thiết của thúc

đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa phản ảnh qua 3 khía cạnh

Thứ nhất, thúc đây hoạt động cho vay góp phần cung ứng vốn một cách tốt nhất

vi DNNVV

Cho vay DNNVV nhằm thỏa mãn lợi ích cho NHTM và DNNVV khi lượng

vốn vay phát huy hiệu quả Thông thường, DNNVV vay NHTM đề có bù đắp vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thâm định, tính toán và đưa ra

mức cho vay hợp lý để hỗ trợ hoạt động của DNNVV, không gây trở ngại khi phương

vay theo hạn mức tíntính dụng, cho vay hợp vốn, cùng kỳkì hạn linh hoạt nhằm

đáp ứng toàn diện yêu cầu từ phía DNNVV

Thứ hai, thúc đầy hoạt động cho vay DNNVV giúp NHTM tăng hiệu quả, an

toàn hoạt động, góp phần phô biến rộng rãi hình ảnh và gia tăng khả năng cạnh tranh

trên thị trường

Phân tán rủi ro bằng việc đa dạng hóa ngành, nghề DNNVV như nông diêm lâm

ngư nghiệp, công nghiệp, vận tải, xây dựng, dich vụ, du lịch Điều này giúp NHTM

hạn chế sự phụ thuộc khi một ngành nghề biến động tiêu cực, hoạt động được duy trì

tốt Hơn nữa, khi thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV, NHTM thường xuyên kiểm tra, kiểm soát khoản vay sao cho đúng mục đích, tuân thủ các chính sách trong từng

thời kì, hoàn trả đầy đủ gốc và lãi, cân đối hợp lý giữa thu lãi và các chỉ phí huy động

vốn

Ngoài ra, cho vay DNNVV giúp tăng tính định vị của NHTM trên thị trường

Khi NHTM đáp ứng tốt và toàn diện nhu cầu cho vay với DNNVV hiện hữu sẽ là cầu nói để được giới thiệu với DNNVV mới, quảng bá bản sắc văn hóa NHTM

Thứ ba, thúc đây hoạt động cho vay DNNVV khiến kinh tế tăng trưởng ôn định Việc thúc đây tăng lợi nhuận cho NHTM và đáp ứng vốn đề hoạt động cho

DNNVV, từ đó, tạo thêm giá trị thặng dư cho nền kinh tế, các vấn đề tồn đọng có

biện pháp xử lí, đóng góp vào tăng trưởng ôn định cho nền kinh tế

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Hà Nội là Chỉ nhánh đầu tiên được đưa vào hoạt động cùng sự thành lập của Agribank vào ngày 26/03/1988 Xuyên suốt hơn 35 năm hoạt động, Agribank Chỉ nhánh Hà Nội luôn định vị được vị thế, vai trò trong hệ thống NHTM tại Hà Nội khi

triển khai chính sách tiền tệ, hỗ trợ tăng trưởng, đồng hành cùng sự phát triển nông

nghiệp, nông dân, nông thôn và các cá nhân, tổ chức Cơ cầu dư nợ hiện tại của Chỉ

nhánh bao gồm tài trợ cho nhóm doanh nghiệp có yếu tố nhà nước và doanh nghiệp

có ngành nghề xây dựng, thương mại, dịch vụ Theo số liệu báo cáo nội bộ Chỉ nhánh năm 2022, tông dư nợ DNNVV chiếm hơn 60% tổng dư nợ toàn Chỉ nhánh Mức dư

nợ này chưa tương xứng với dung lượng thị trường và thực tế địa bàn thủ đô

Từ thực tế trên cùng với những kiến thức được trang bị và quá trình công tác,

tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp thúc đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hà Nội” để nghiên cứu

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

2.1 Các nghiên cứu trong nước

DNNVV là chủ thể thúc đây phát triển kinh tế, thuộc nhóm đối tượng tài trợ vốn được ưu tiên Các bài nghiên cứu trong nước về nguồn cung vốn từ cho vay tại

NHTM đã xem xét, khảo nghiệm và đưa ra nhận định trong điều kiện khó khăn và thuận lợi

Dưới ảnh hưởng của dịch bệnh, việc DNNVV duy trì hoạt động cũng như đáp

ứng toàn bộ các điều kiện vay vốn tại NHTM là tương đối khó khăn Đặng Văn Cường

(2022) khai thác các các khía cạnh sau: (¡) Ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đến

hoạt động của các DNNVV, (ii) Khung phân tích tổng quan về việc tiếp cận vốn hỗ

trợ của DNNVV và các yếu tổ tác động, (iii) Thực trạng vay vốn NHTM của DNNVV:

khi dịch bệnh diễn ra tại Việt Nam Trên cơ sở đánh giá các hướng cải thiện khả năng

tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ phục hồi sau đại dịch, bài việt đã nêu ra một số biện pháp

gồm: (¡) Cải thiện môi trường hoạt động, (ii) Điều chinh và thay đồi quy trình, thủ tục hỗ trợ vốn; (iii) Hỗ trợ về thuế, phí và lệ phí

Trong bài nghiên cứu về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại HDBank Chỉ nhánh Hoàn Kiếm, Lương Đắc Định (2017) xây dựng được quan niệm,

các tiêu chí đánh giá và yếu tố tác động từ những trường hợp tiêu biểu tại NHTM

Qua việc phân tích thực trạng, kết quả đạt được và vướng mắc trong quá trình triển

khai nghiệp vụ, tác giả hướng đến mục tiêu rút ra bài học kinh nghiệm và phân tích nguyên nhân Từ đó, bài nghiên cứu vạch ra định hướng chung của đơn vị, phương hướng cho hoạt động cho vay DNNVV và cách thức cần áp dụng tại HDBank Chỉ

nhánh Hoàn Kiếm Ngoài ra, tác giả còn để lại một số kiến nghị liên quan đến chính

sách đến trụ sở chính HDBank, các DNNVV, NHNN và Chính phủ

Đỗ Lê Huy (2018) phân tích các yếu tố về quy mô cho vay DNNVV, thị trường

cho vay DNNVV, cơ cầu dư nợ và kiểm soát rủi ro DNNVV, chất lượng dịch vụ liên

quan va lợi nhuận từ cho vay DNNVV tại Agribank Chỉ nhánh tỉnh Quảng Nam để

mô tả bức tranh thực trạng cho vay DNNVV trong giai đoạn 2014-2016 Trên cơ sở

các phân tích, tác giả nêu ra một số kiến nghị hướng đến các cấp liên quan để hoàn thiện quy trình và chính sách cho vay ngắn hạn đối với DNNVV

Nguyen Viet Hung (2020) thông qua các nghiên cứu thực hiện tại các đất nước

khác nhau cũng như tại Việt Nam để chỉ ra các khía cạnh tác động đến khả năng tiếp cận vốn vay của nhóm DNNVV: quy mô, loại hình công ty, số năm hoạt động, TSBD,

hiệu quả kinh doanh (ROA, ROE) và các tác động từ phía thị trường Bằng việc áp

dụng lý thuyết về khẩu vị rủi ro, bài viết thiết kế mô hình định lượng và đưa ra kết quả như sau: (ï) quy mô của công ty, (ii) TSBĐ là hạn chế chính trong tiếp cận tín dụng, nhất là đối với các DNNVV phải thuê ngoài cơ sở kinh doanh và thiết bị máy

móc, (iii) Sự phân biệt đối xử vẫn có sẵn trong việc phê duyệt đơn xin vay giữa các DNNVV và doanh nghiệp lớn hơn Ngoài ra, hiệu quả hoạt động, quản trị tài sản và

sự vận động của thị trường vốn cũng ảnh hưởng trong việc tiếp cận vốn vay

Tran Huu Ai (2021) thu thập dữ liệu sơ cấp từ bảng hỏi khảo sát 269 doanh

nghiệp đề phân tích hồi quy bằng phần mềm SPSS 22.0 đã chỉ ra được đặc điểm chung của DNNVV được phê duyệt cấp tín dụng tại khu vực TP.HCM Bài viết muốn khám phá khâu vị hoặc yếu tố mà NHTM xem xét và đánh giá khi thâm định tín dụng DNNVV cụ thể: vị thế doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu, dự án/phương án, TSBĐ

Qua việc triển khai mô hình SERVQUAL từ bảng hỏi, tác giả Ngô Quang Huy (2021) tổng hợp và phân tích hiệu quả dịch vụ mà DNNVV sử dụng tại Agribank Chỉ nhánh huyện Đông Hưng-Bắc Thái Bình Bên cạnh việc khai thác đánh giá và cảm

nhận của 130 khách hàng trong khảo sát, bài nghiên cứu chỉ ra những tồn tại, hạn chế

cần được cải thiện trong quá trình cung ứng khoản vay cho DNNVV

Nguyễn Thị Thanh Hoài (2022) đã xây dựng bảng hỏi ý kiến DNNVV về cho vay: sự hài lòng, sự đáp ứng, sự đồng cảm, sự tin cậy, sự đảm bảo, phương tiện hữu hình và với các mức đánh giá nhận định theo thang do Likert 5 điểm từ "Rất không

đồng ý”, “Không đồng ý”, “Trung lập”, “Hải lòng”, “Rất Hài lòng” Bảng hỏi đã được gửi đến 250 DNNVV tại BIDV Chỉ nhánh Thành Vinh, thu về 213 kết quả, trong đó

200 kết quả đạt yêu cầu đề đưa vào bài nghiên cứu Thông qua cách tiếp cận này, tác

giả nhận định về chất lượng cho vay DNNVV theo hướng hiện đại hơn và đề ra giải

pháp theo đúng thực trạng cơ cấu khách hàng tại đơn vị

2.2 Các nghiên cứu nước ngoài

Các nghiên cứu nước ngoài củng cố lý luận việc mô hình, tiêu chí để đánh giá cho vay DNNVV

Haron, Said, Jayaraman, Ismail (2013) đề cập đến các tiêu chí ảnh hưởng sự

tiếp cận và phê duyệt các món vay DNNVV tại tô chức tài chính gồm: đặc thù, khả

năng tài chính, TSBĐ được xác định bởi công thức của Hệ thống Thông tin Tín dụng Trung ương (CCRIS - Central Credit Reference Information System), déng thời, gửi bảng hỏi khảo sát cho 63 người quản lý và cán bộ tác nghiệp ở khu vực phía Bắc Malaysia

Eliada Herwiyanti và Ascaryan Rafinda (202 1) thu thập thông tin của DNNVV

hoạt động từ 06 đến 10 năm tại Indonesia để nhận định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng với DNNVV Bài viết đã áp dụng mô hình phân tích định lượng thông qua phần mềm WarpPLS 6.0 Kết quả cho thấy nền tảng tài chính doanh nghiệp,

độ chính xác thông tin kế toán và quy định nội bộ của NHTM ảnh hưởng đến việc

tiếp cận tín dụng với DNNVV Bài viết cũng đưa ra phương án cải thiện, nâng cao độ

lành mạnh thông tin và khả năng đáp ứng quy định NHTM

2.3 Khoảng trống nghiên cứu

Cho vay DNNVV là chủ đề được một số tác giả trong nước và nước ngoài khai

thác theo nhiều góc nhìn và phương pháp nghiên cứu khác nhau Tuy nhiên, bên cạnh

việc phân tích các yếu tố tác động đến cho vay DNNVV tại NHTM, các tiêu chuân

đánh giá cần được xây dựng Ngoài ra, việc phân tích các chỉ tiêu định lượng hoặc thực hiện khảo sát kết hợp với nhận dạng tình hình qua tiêu chí định tính là công cụ tăng tính khách quan, toàn diện và xác thực Các công trình khai thác về giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank trong giai đoạn 2018 ~ 2022 còn ít và đặc biệt là chưa được triển khai tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội Vì vậy, đề tài nghiên cứu

đảm bảo được tính cần thiết về cả lý thuyết và thực tế

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu tổng quát

Mục tiêu chính của luận văn là nghiên cứu thực trạng hoạt động hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội từ đó đề xuất giải pháp

và một số hàm ý chính sách nhằm thúc đây hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và

vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

3.2 Mục tiêu cụ thể

Thứ nhất, luận văn nghiên cứu những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM

Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá thực trang hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội

Thứ ba, luận văn đề xuất những giải pháp và một số khuyến nghị nhằm thúc đây

hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng chính của luận văn là hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 4.2 Phạm vi nghiên cứu

~ Phạm vi không gian: Luận văn được thực hiện tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

~ Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu về thúc đầy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2018 - 2022 Các

giải pháp đề xuất giai đoạn từ 2023 đến 2028 Thời gian tiến hành khảo sát khách hàng quan hệ tín dụng và cán bộ tín dụng tác nghiệp trực tiếp dự kiến trong tháng 07

và tháng 08 năm 2023

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

5.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn dữ liệu cụ thể như sau:

~ Giáo trình, các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan để hình thành cơ

sở lý thuyết của luận văn.

~ Những văn bản pháp lý của Quốc hội, Chính phủ, NHNN liên quan đến hoạt

động cấp tín dụng

- Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh, các báo cáo nội bộ liên quan đến hoạt

động cấp tín dụng tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội các năm 2018, 2019, 2020, 2021,

2022 đẻ phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Agribank Chỉ nhánh

Hà Nội

~ Tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2018 -

2022

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Phương pháp tổng hợp

5.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi

- Đối tượng khảo sát: Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ vay vốn

tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2018 ~ 2022

~ Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá hoạt động cho vay tại

Agribank Chỉ nhánh Hà Nội về quy trình, thủ tục, thời gian tác nghiệp dưới góc độ của khách hàng và của cán bộ tín dụng

- Kích thước mẫu: Tác giả khảo sát với 172 DNNVV, thu về 165 phiếu (trong

đó có 7 DNNVV không phản hồi) Số phiếu hợp lệ là 154 phiếu, số phiếu không hop

lệ là 11 phiếu

- Phuong pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi

- Phương pháp chọn mẫu: Lựa chọn mẫu thuận tiện và có sẵn Theo đó, tác giả khảo sát những khách hàng đang vay vốn tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

- Thời gian khảo sát dự kiến: Từ 01/07/2023 đến hết ngày 31/08/2023

5.2 Phần mềm xử lý

Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel

5.3 Các phương pháp phân tích dữ liệu

- Phương pháp thống kê mô tả: được sử dụng để mô tả đặc điềm số liệu về các chỉ số liên quan đến hoạt động ngân hàng như hoạt động tín dụng, huy động vốn, kết

tại Agribank Chỉ nhánh Hà

Nội Thống kê mô tả các chỉ số liên quan đến tần số, giá trị trung bình, giá trị lớn

quả kinh doanh, doanh số cho vay, thu nợ, tỷ lệ nợ xấu,

nhất, giá trị nhỏ nhất đê làm rõ hơn về các ý kiến đánh giá đến hoạt động cho vay từ các đối tượng khảo sát

- Phuong pháp so sánh, đối chiếu: được sử dụng đề phân tích, đưa ra nhận định, đánh giá về hoạt động cấp tín dụng tại Agribank Chỉ nhánh Hà Nội

- Phương pháp phân tích, tông hợp: được sử dụng để làm rõ các số liệu trong

bài, từ đó, đưa ra các kết luận, nhận định về các số liệu được đề cập trong luận văn

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ THUC DAY HOAT DONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ v ân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan Doanh ng!

1.1.1.1 Khái niệm về Doanh nghỉ:

Căn cứ điều kiện về quy mô vốn góp, doanh thu trong 01 năm, lao động định

biên đang công tác, mục đích hoạt động, doanh nghiệp được xác định là DNNVV

Các điều kiện nêu trên được quy định theo từng thời kỳ tại từng quốc gia, từng vùng, phụ thuộc vào thể chế kinh tế chính trị xã hội, môi trường, trình độ lao động, giá trị

tài sản Ví dụ: Liên minh Châu Âu (European Union) căn cứ vào quy mô doanh

nghiệp (số lượng lao động, tài sản, doanh thu); Canada dựa vào số lượng lao động; Tập đoàn Tài chính Quốc tế (International Finance Corporation) tập trung vào các tiêu chí về số lượng lao động, doanh thu và tổng tài sản

© Theo quan niệm các tổ chức trên thế giới

Bảng I.1 Tiêu chí xác định DNNVV của một số tổ chức trên thế giới

1 | Doanh nghiệp siêu nhỏ <I0 <20€ <2ÿ€

Theo Cong ty Tai chính Quốc tế (The International Finance Corporation)

1 | Doanh nghigp siéu nh <I0 [<0,1 triệu USD [ <0,1 triệu USD

2 _ | Doanh nghiệp nhỏ <50_ | <3triệuUSD | <3 triệu USD

3 _ | Doanh nghiệp vừa <300_ |<15 triệu USD | < I5 triệu USD

«Theo hệ thống pháp luật Việt Nam

Tại Việt Nam, khoản 10 Điều 4 Luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14 ngày 17/06/2020 quy định: *Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.” Theo đó, mục đích kinh doanh là khái niệm cần làm rõ Việc giải thích mục đích kinh doanh cũng được nêu ra tại khoản 16 Điều 4 Luật Doanh nghiệp

số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014: “Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một

số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình, đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm

hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi.” Như vậy, một đơn vị không được coi là một doanh nghiệp khi hoạt động không vì mục tiêu sinh lời mà nhằm

các mục đích khác như an sinh xã hội (Mặt trận Tô quốc, Hội Cựu Chiến binh, Hội

Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Liên đoàn Lao động, .)

Hiện nay, theo Luật hỗ trợ DNNVV năm 2017 và Nghị định 80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 của Chính phủ không giải thích thế nào là DNNVV mà chỉ đưa ra các tiêu chí xác định DNNVV Tiêu chí được lựa chọn để xác định quy mô doanh nghiệp đã được luật hóa tại Điều 5, 6, 7, 8, 9, 10 Nghị định 80/2021/NĐ-CP ngày

26/08/2021 của Chính phủ Quy định Chỉ tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật hỗ trợ DNNVV, bao gồm lĩnh vực hoạt động động, số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm, tông doanh thu của năm, tổng nguồn vốn (Bảng 1.2),

inh DNNVV theo quy định tại Nghị định 80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 của Chính phủ

Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy

sản, công nghiệp, xây dựng

nghiệp ` | quá03 tỷ | quá03 ` | quá 10 tỷ | quá03

DNNVV tại Việt Nam mang những đặc điểm sau đây:

a) Về quy mô sản xuất và cung ứng dịch vụ, vòng quay vốn kinh doanh

'Với quy mô vốn điều lệ nhỏ và vừa, các DNNVV dễ dàng tạo dựng nhà xưởng, phân xưởng, đầu tư hệ thống công trình phục vụ sản xuất kinh doanh ở mức chỉ phí tầm trung và không quá phức tạp Với đặc thù chủ yếu tập trung ngành kinh doanh chủ đạo, nguồn doanh thu của nhóm doanh nghiệp ngành không đa dạng, không nhiều chủng loại Vòng quay vốn cũng vì thế mà tương đối nhanh, thường trong khoảng 03 đến 04 vòng/năm đối với lĩnh vực thương mại, từ 02 đến 03 vòng/năm đối với các

lĩnh vực sản xuất, và không quá 01 vòng đối với thi công xây lắp

Ưu điểm của vấn đề này là vòng quay vốn của DNNVV khá là nhanh và linh hoạt Vốn lưu động liên tục được luân chuyển, đi vào sản xuất kinh doanh, từ đó doanh nghiệp có thêm nguồn lực để mở rộng và khai thác các ngành nghề liên quan xung quanh ngành nghề chính

ầm ở quy mô vốn quá nhỏ đề có thể tái đầu tư

Nhược điểm của vấn đề này

Nguồn vốn chính đề tái đầu tư đến từ các thành viên trong ban quản trị, ban điều

hanh, Ng

cạnh đó, tiềm lực của DNNVV lại chưa đủ để huy động thêm từ kênh khác

‘én nay nhỏ lẻ và không đảm bảo sự liền mạch của vòng quay

b)_ Về bộ máy tổ chức và quản lý nhân sự

Do đặc thù quy mô hoạt động có giới hạn, DNNVV thường không đầu tư bộ

máy nhân quá hùng hậu và cơ cấu tô chức cồng kềnh Điều này được thực hiện với

mục đích giảm thiểu chỉ phí nhân sự và thời gian triển khai công việc từ trên xuống,

tiết kiệm thời gian giao tiếp và quản lý nhân sự.

Tuy nhiên, thiếu chuyên môn hóa và phân công cụ thể bộ phận là nguyên nhân

dẫn đến sự trùng lặp trong nhiệm vụ công việc, cản trở hiệu quả công việc, nhân sự

chỉ thuần túy hoàn thành nhiệm vụ nhưng không nâng cao được tay nghề và cam kết đồng hành cùng công ty trong thời gian dài

e) Về khả năng nắm bắt xu thế, ứng phó với biến động của thị trường và cạnh

tranh từ đối thủ

Giai đoạn dịch bệnh Covid-19 năm 2021 và năm 2022 vừa qua là bải học về

phương án dự phòng và ứng phó với biến động bất ngờ của thị trường cho tất cả các doanh nghiệp Việc thiếu định hướng kinh doanh trung và dài hạn sẽ khiến DNNVV:

dễ bị ảnh hưởng trước mỗi tác động xoay chuyên của nền kinh tế và chính sách Trong cuộc đua chiếm lĩnh thị phần, các yếu tố chen chốt đẻ về đích là quy mô vốn, kinh nghiệm hoạt động và mối quan hệ trong ngành, quy mô tổ chức Tuy nhiên, những yếu tố nêu trên không thể đơn thuần đạt được trong một thời gian ngắn với

một mức chỉ phí không nhỏ Trong khi doanh nghiệp lớn trong cuộc cạnh tranh

thường sử dụng hiệu quả chiến lược chỉ phí thấp (tối ưu quy trình và giảm chỉ phí, lợi thế từ quy mô, .), chiến lược giá để kích thích doanh số (chính sách giảm giá, khuyến

mại, tăng chiết khấu, .) và một số các chiến lược khác như chiến lược phát triển thương hiệu, chiến lược khác biệt hóa, chiến lược tối ưu kênh phân phối thì DNNVV:

lại không đủ khả năng đề chạy theo các chiến lược trên đề có thể chiếm ưu thế cạnh

tranh

'Bên cạnh hạn chế về năng lực cạnh tranh, DNNVV khó có thể đón đầu xu thế

do khả năng tiếp cận thông tin từ các nguồn đáng tin cậy và nhanh chóng còn hạn hẹp Yếu tố này nghe có vẻ khá đơn giản trong bối cảnh mạng xã hội phát triển, nguồn

thông tin đa dạng và sẵn có hiện nay Tuy nhiên, khả năng cập nhật và dự đoán thông

tin chính xác, đầy đủ và rõ ràng về pháp luật, chính sách, đặc biệt là kế hoạch và văn bản pháp luật mang tính định hướng tại các tỉnh và thành phó sẽ ảnh hưởng đến mức

độ khả thỉ trong việc triển khai các kế hoạch hành động và hoạt động kinh doanh của

doanh nghiệp Xu thế hội nhập, mở rộng hay thu hẹp thị trường quốc tế ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn cung cấp đầu vào và đầu ra của doanh nghiệp có thê mang lại rất

nhiéu rat nhiéu uu thé cho DNNVV trong việc bắt kịp xu thế và ứng phó với biến

động, dự phòng rủi ro

1.1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thứ nhất, Đóng góp vào sự phát triển kinh tế toàn quốc

DNNVV hoạt động trong các lĩnh vực đa dạng và vô cùng nhanh nhạy trong

việc tìm kiếm các cơ hội kinh doanh tiềm năng chưa khai thác DNNVV hình thành

và hoạt động phục vụ những nhánh thị thường không lớn nhưng đáp ứng được lượng

nhu cầu vô cùng lớn DNNVV là một mắt xích tuy nhỏ lẻ nhưng không thiếu trong

sự luân chuyên không ngừng của chuỗi cung ứng, mang đến cho người tiêu dùng trải

nghiệm cuộc phong phú và toàn vẹn hơn Các DNNVV năng động và không ngại cạnh tranh dé vươn lên và tao ra giá trị riêng biệt, dị biệt hóa sản phẩm phục vụ được

những nhu cầu mang tính riêng biệt

DNNVV vô cùng giỏi trong việc nhìn ra lợi thế xung quanh đẻ khai thác triệt để

như lợi thế nhờ đặc điểm địa lý, văn hóa, tập quán, góp phần tạo nên nét riêng biệt từng địa phương, không để lãng phí nguồn lực vốn có Việc này làm chuyển dịch kinh tế giữa

các khu vực, chuyên môn hóa dé thực hiện quy hoạch tăng trưởng trọng điểm khu công

nghiệp, khu chế xuất Điều này còn khiến kinh tế địa phương và toàn quốc tăng trưởng Hơn nữa, DNNVV còn là các đối tác cung cấp nguyên nhiên vật liệu đầu vào

và trung gian phân phối hàng hóa dịch vụ cũng như tiêu thu sản phẩm của doanh

nghiệp lớn Điều này phát huy tính chuyên môn hóa trong từng khâu, đồng thời, hỗ

trợ doanh nghiệp lớn duy trì hoạt động đều đặn

Thứ hai, Tạo cơ hội việc làm phù hợp nhiều đối tượng, ồn định xã hội, đảo tạo nhân sự cho nên kinh tế thị trường

Các DNNVV hoạt động tại các địa phương đóng góp vào việc tạo ra nhiều công

việc mới cho người lao động, tăng thu bình quân đầu người, nâng cao mức sống của

người lao động, từ đó, giảm thiểu các tệ nạn xã hội, tránh dịch chuyển lao động giữa

các vùng miễn

Bên cạnh vai trò an sinh xã hội, DNNVV còn là nơi đảo tạo nhân sự Theo khảo sắt PCI 2015, gần 60% chủ DNNVV tốt nghiệp đại học Cụ thể, trong nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ có 56% chủ doanh nghiệp tốt nghiệp đại học; còn với các nhóm

doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa, con số này lần lượt là 61%, 62% Trong tông thể

doanh nghiệp phản hồi, có 2% chủ doanh nghiệp siêu nhỏ và 4% chủ doanh nghiệp nhỏ tốt nghiệp thạc sỹ quản trị kinh doanh, tỷ lệ này ở nhóm doanh nghiệp quy mô

vừa cao hơn (9%) Chủ các doanh nghiệp tốt nghiệp từ đại học trở lên sẽ khiến cho

việc đảo tạo, truyền đạt kiến thức đến người lao động được nâng cao Những người lao động sẽ được trau dồi các kĩ năng cần thiết khi công tác, thích nghỉ nhanh chóng với thay đôi chu kì kinh tế

Thứ ba, Tối ưu hiệu quả của các nguồn vốn

Với đặc thù là doanh nghiệp có vòng quay vốn nhanh, việc sử dụng vốn tại các

DNNVV khá hiệu quả Tuy nhiên, trong giai đoạn phát triển, việc đảm bảo duy trì

lượng vốn thường xuyên là cần thiết Các DNNVV sẽ huy động từ cá nhân hoặc từ

tô chức Đối với KHCN, DNNVV đang thực hiện tốt việc huy động vốn nhằm phân

tán trong dân cư thông qua việc huy động từ các thành viên trong doanh nghiệp hoặc

từ phát hành trái phiếu Đối với tổ chức, các DNNVV huy động chủ yếu thông qua

TCTD mà đại diện là NHTM Việc tận dụng đòn bẩy kinh tế từ vay vốn NHTM dem

lại lợi ích trực tiếp và gián tiếp cho doanh nghiệp và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, “Ngân hàng thương mại

là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận ”

Ngân hàng thương mại bản chất là trung gian tai chính, là đơn vị chịu trách

nhiệm tạo vốn và phân bồ nguồn vốn ra ngoài xã hội Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho sự phát triển kinh tế, lưu thông tiền tệ và luân chuyên hàng hóa Nhờ đó, hoạt động sản xuất kinh doanh được liền mạch và lớn mạnh Các hoạt động chính của 'NHTM gồm: nhận tiền gửi, cho vay, trung gian thanh toán, cung các sản phâm dịch

vụ tài chính và các nghiệp vụ theo quy định của pháp luật Trong đó, nguồn thu lợi nhuận chính của NHTM đến từ hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay

Cấp tín dụng được định nghĩa tại Khoản 14 Điều 4 Luật các tô chức tín dụng

2010 như sau:

“Cáp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoán tiên

hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác "

Theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN

“Cho vay là hình thức cắp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết

giao cho khách hàng một khoản tiền dé sử dụng vào mục đích xác định trong một thời

gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Trên cơ sở phân tích các định nghĩa nên trên, *Cho vay DNNVV là một hình thức cấp tín dụng mà theo đó, NHTM giao hoặc cam kết giao cho DNNVV một khoản

tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM

Thứ nhất, Quy mô cho vay

So với quy mô khoản vay của hộ sản xuất và cá nhân, các khoản vay của DNNVV

thường ít hơn về mặt số lượng nhưng tỷ trọng của doanh số cho vay và dư nợ đóng góp

của DNNVV cao hơn tại NHTM Việc thành lập và hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhu cầu vay vốn hợp pháp, tình hình tài chính đủ để đáp ứng khả

năng trả nợ, DNNVV có thể dễ dàng tiếp cận vốn cho vay của NHTM hơn hộ sản xuất

xây dựng nhả xưởng, mở rộng sản xuất, phát triển dự án kinh doanh Với mỗi ngành

nghề kinh doanh, mục đích sử dụng vốn sẽ được đề xuất kèm theo chứng từ chứng

mình theo từng lần nhận nợ của DNNVV NHTM sẽ căn cứ vào chứng từ nếu trên để

kiểm tra việc sử dụng đúng mục đích đã đề xuất của DNNVV và giám sát dòng tiền

từ phương án/dự án để đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi.

Thứ ba, Thời hạn cho vay và lãi suất cho vay

Tùy thuộc và phương án hoặc dự án đề xuất vay vốn, năng lực tải chính và khả

năng trả nợ của DNNVV, NHTM sẽ phê duyệt thời hạn cho vay phủ hợp với khách

hàng Đối với mục đích vay vốn thường xuyên là bổ sung vốn lưu động của DNNVV:

như mua nguyên vật liệu, nhập hàng hóa hay thanh toán chỉ phí vận chuyển, thời hạn

cho vay thường dưới 01 năm Các nhu cầu ít gặp hơn như dự án đầu tư tài sản cố

định, dự án nghiên cứu và phát triển sẽ có thời hạn vay vốn dài hơn

Căn cứ vào tình hình kinh tế vĩ mô, chỉ phí huy động vốn của NHTM và mức

độ rủi ro của mỗi mục đích và thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay được áp dụng đa dạng ở các mức khác nhau Ví dụ: lãi suất cho vay trung dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn để bù đắp rủi ro thời hạn, rủi ro vỡ nợ, rủi ro biến động thị trường,

Thứ tư, Đảm bảo khoản vay

Các hình thức bảo đảm tiền vay phổ biến của DNNVV hiện giờ tại NHTM là

thế chấp bắt động sản, động sản và cầm có GTCG Căn cứ vào lịch sử quan hệ tín dụng và uy tín của DNNVV, NHTM có thê cân nhắc đến việc cấp tín dụng có bảo

đảm một phần hoặc không có bảo đảm Việc áp dụng biện pháp bảo đảm ràng buộc trách nhiệm trả nợ đúng hạn và đầy đủ của DNNVV và phòng tránh các rủi ro tín dụng cho NHTM Thắm định và kiểm tra TSBĐ về tính pháp lý và khả năng thu hồi,

vì vậy, là một khâu vô cùng quan trọng bên cạnh việc thẩm định khoản vay

Thứ năm, Khả năng trả nợ

'Bên cạnh việc phân tích và đánh giá năng lực tài chính của DNNVV, các yếu tố

bên ngoài như bất ôn chính trị - xã hội, lạm phát, dịch bệnh, thiên tai, biến động từ

thương mại quốc tế, đều có thể dễ dàng tác động đến hoạt động sản xuất kinh

doanh của DNNVV Để đảm bảo dòng thu hồi nợ vay từ DNNVV, NHTM phải cân

nhắc toàn diện các yếu tố nội tại và ngoại lai có thê ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

của DNNVV

1.1.2.3 Hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM

Căn cứ vào nhiều tiêu chí, NHTM phân loại hình thức cho vay DNNVV nhằm

mục đích tạo lập và triển khai sản phẩm dịch vụ đến từng đối tượng cụ thê Các tiêu chí được sử dụng đề phân loại hình thức thức cho vay DNNVV tại NHTM:

© Can cit vao thời han cho vay

Cách phân loại này ảnh hưởng đến sự đảm bảo và lợi nhuận của hoạt động tín dụng nói chung, cũng như khả năng thực hiện nghĩa vụ của từng DNNVV nói riêng Rai ro lớn hơn khi thời gian cho vay dài hơn Ngoài ra, cách phân loại này còn giúp

'NHTM cân đối về kỳ hạn huy động vốn và cho vay

Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn tối đa 01 (một) năm Thông thường, DNNVV sẽ vay ngắn hạn đề bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động phục vụ hoạt động sản

xuất kinh doanh

Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa

05 (năm) năm DNNVV vay trung hạn đề mua sắm TSCĐ, đôi mới thiết bị máy móc;

mở rộng sản xuất kinh doanh, thực hiện dự án mới quy mô nhỏ và thời gian thu hồi

vốn nhanh

Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm Cho vay dài hạn DNNVV nhằm mục đích thực hiện công trình xây dựng cơ bản như công trình giao thông; các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng nhà xưởng phục

vụ sản xuất kinh doanh

«_ Căn cứ vào phương thức cho vay

Các phương thức cho vay được các NHTM áp dụng với DNNVV bao gồm:

Cho vay từng lần: áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần, không thường xuyên, chưa đáp ứng đủ điều kiện cấp hạn mức tín dụng hoặc thực hiện sản xuất kinh doanh theo từng phương án/dự án cụ thể, tách biệt nhau

Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai TCTD trở lên cùng thực hiện cho vay cùng một khách hàng để thực hiện một phương án/dự án vay vốn Các TCTD tham gia cho

vay hợp vốn sẽ bản bạc, cử ra một TCTD làm đầu mối một khía cạnh nhất định

Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và DNNVV xác định và thỏa thuận

mức dư nợ tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định NHTM thực

1.2.1 Khái niệm thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Thúc đầy là một quá trình vận hành từ bên trong Động lực của sự thúc đẩy là

yếu tối nội tại từ bên trong hướng đến sự thay đồi về chủ thể hoặc môi trường, Trong quá trình khai thác nguồn năng lượng này, sự thúc đầy sẽ tạo được kích thích tiến lên

và phương hướng cần thiết đề tương tác môi trường, thích nghỉ với điều kiện, giải quyết vấn đề và đạt mục tiêu đề ra

'Như vậy, thúc đầy hoạt động cho vay DNNVV là sự tác động tích cực lên các

yếu tố quan trọng từ bên trong trong môi trường kinh tế chính sách qua việc lên phương án tăng trưởng về doanh số, dư nợ cho vay DNNVV trong tổng cơ cấu khách hàng cho vay tại NHTM, đồng thời, mở rộng về quy mô, số lượng, tiện ích, về sản

phẩm dịch vụ cho vay DNNVV, từ đó, cải thiện và nâng cao chất lượng của việc cho vay DNNVV tại NHTM

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng thương mại

“Thúc đây hoạt động cho vay DNNVV bao gồm mở rộng và chất lượng cho vay

DNNVV Vì vậy, luận văn cũng xác định các tiêu chí đánh giá như sau

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

(1) Tỷ lệ tăng trưởng số lượng DNNVV vay vốn tại NHTM

- Số lượng DNNVV tại NHTM là số lượng DNNVV đang cấp tín dụng, cụ thể

là có quan hệ vay vốn trong thời kỳ nhất định, thông thường là 01 năm tính từ ngày

tăng thêm thời điểm t thời điểm (t-1)

- Tốc độ biến động số lượng DNNVV thê hiện tốc độ tăng, giảm DNNVV tương

đối của thời điểm sau so với thời điểm trước

Nếu tốc độ này tăng so với thời điểm trước cho biết NHTM ngày càng mở rộng cho vay DNNVV về lượng Nếu tốc độ này giảm nhưng vẫn > 0 thể hiện DNNVV vay vốn tại NHTM vẫn tăng nhưng NHTM bắt đầu bị hạn chế cho vay

DNNVV hoặc việc mở rộng đã đạt đến mức bão hòa

- Tỷ trọng khách hàng DNNVV trong tổng số khách hàng tại NHTM:

Số lượng khách hàng DNNVV thời điểm t

Tông số khách hàng thoi diém t

Tỷ trọng cho biết cơ cấu cho vay DNNVV so với các đối tượng khách hàng

khác của NHTM

(2) Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ tại NHTM

- Cơ cấu về kỳ hạn vay vốn của DNNVV tại NHTM

Cocaung, Dư nợ ngắn/trung/dài hạn của DNNVV

Cơ cấu này đánh giá cơ cầu dư nợ DNNVV trên tông dư nợ DNNVV ở NHTM

Cân đối chỉ tiêu này với dải thời gian huy động vốn, đánh giá NHTM đang sử dụng vốn huy động từ DNNVV theo từng dải kỳ hạn có hợp lý không, có phải sử dụng nguồn huy động từ dân cư cho vay DNNVV không, mức độ ổn định và lợi nhuận có

thể mang lại Mỗi kỳ hạn có thể đem đến cho NHTM ưu điểm và nhược điểm nhất

định, phối hợp với chính sách và địa bàn kinh doanh có thể giúp NHTM đưa định

hướng trong việc xây dựng chất lượng cho vay DNNVV

- Ty lệ dư nợ DNNVV có TSBD

Dư nợ DNNVV có TSBĐỂ

Tỷ lệ dư nợ DNNVV có TSBĐ=————————————————— x 100%

Tông dư nợ DNNVV TSBĐ là một trong số điều kiện nhằm tăng động lực trả nợ của DNNVV đối với 'NHTM, là một trong số các phương án đề thu hồi nợ nếu DNNVV không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ, nghĩa vụ vay vốn đối với NHTM Tỷ lệ này phản ánh

dư nợ có TSBĐ chiếm bao nhiêu % tổng dư nợ DNNVV Chỉ tiêu này lớn cho thấy khoản vay tương đối an toàn, được đảm bảo nhiều hơn và ngược lại

(3) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đối với cho vay DNNVV tại NHTM

Dư nợ là số nợ đã phát sinh khi vay vốn tại NHTM tính đến thời điểm báo cáo,

là số tiền mà NHTM đã phát vay, có số dư giảm dẫn khi thanh toán khoản vay và sẽ bằng không khi tat toán Dư nợ cho vay đối với DNNVV phản ánh quy mô cho vay

của NHTM trong từng thời kỳ và đưa ra được nhận định về tính hiệu qua cho vay

~ Mức tăng trưởng dư nợ DNNVV'

Mức tăng dư nợ DNNVV cho biết dư nợ DNNVV thời điểm sau tăng bao nhiêu

so với thời điểm trước Mức tăng này lớn cho thấy NHTM đang mở rộng lượng cho vay DNNVV, thu nhập của NHTM từ đó tăng lên

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV

độc 09 ting hướng DNNVV thời — - DNNVV thời

thời điểm t =

Du no DNNVV thời điểm (t-1)

Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV chứng tỏ dư nợ thời điểm nảy tăng bao nhiêu

% so với dư nợ thời điểm trước đó Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV càng thấp chứng tỏ tốc độ mở rộng quy mô càng chậm và ngược lại

~ Mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ của NHTM

Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ của NHTM cho biết, dư nợ DNNVV chiếm bao nhiêu % so với tổng dư nợ tại NHTM

Nếu mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNNVV > 0 cho biết sự gia tăng tỷ trọng

dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ và đánh giá được cơ cấu cho vay NHTM với DNNVV và các khách hàng khác Ngược lại, nếu chỉ tiêu này < 0, ty trong du ng

DNNVV giảm, NHTM thu hẹp dư nợ nhóm này và phân bổ cho vay nhóm khách hàng khác Chỉ tiêu mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ của 'NHTM phản ánh sự mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay DNNVV

(4) _ Thị phần cho vay DNNVV của NHTM

Thị phần cho vay DNNVV của NHTM là phần thị trường DNNVV mà NHTM

đã cho vay so với các TCTD khác Thị phần cho vay DNNVV thường tỷ lệ thuận với thu nhập từ cho vay DNNVV tại NHTM NHTM có thị phần cho vay cảng lớn thì thu

nhập cảng nhiều và ngược lại

DNNVV.cha NIM Tổng dư nợ DNNVV trén thi trường

Thị phần cho vay DNNVV của NHTM còn thể hiện được sự phát triển của

'NHTM, thể hiện tính cạnh tranh trên thị trường

(5) Mức độ đa dạng về sản phẩm cho vay DNNVV

Các NHTM đều thiết kế và triển khai tới khách hàng bằng nhiều sản phẩm vay vốn khác nhau đề phủ hợp với nhu cầu và lĩnh vực kinh doanh ngày càng phong phú của khách hàng, nhất là DNNVV

Sự phát triển sản phẩm cho vay DNNVV biểu hiện ở số lượng sản phâm cho vay hiện có: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp

nông thôn, xây dựng, cho vay mua sắm TSCĐ (sản thương mại văn phòng, máy móc

thiết bi, ô tô, ), cho vay ưu đãi lãi suất, Thiết kế sản phẩm theo các tiêu chí liên quan đến mục đích vay vốn, lãi suất áp dụng, hồ sơ cần cung cấp, TSBĐ, thời hạn

cho vay, Số lượng sản phẩm càng phong phú, được áp dụng công nghệ thông tin, phục vụ toàn diện nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng, giúp NHTM thu hút thêm khách hàng, tạo điều kiện để mở rộng cho vay DNNVV

'NHTM liên tục phát triển sản phẩm cho vay tốt hơn, tiện ích hơn, nhanh chóng

hơn và đa dạng, linh hoạt hơn để có thể cạnh tranh với các NHTM khác

(6) Tỷ

~ Tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV tại NHTM

Nợ quá hạn là các khoản nợ đã đến hạn thanh toán nhưng DNNVV không có

lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại NHTM

khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ Tỷ lệ dư nợ quá hạn cho biết chất lượng.

cho vay của NHTM Chỉ tiêu này càng thấp chứng tỏ hiệu quả cho vay càng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV thể hiện số dư nợ gốc quá hạn chưa được thu hồi Tỷ

lệ này chứng tỏ số nợ đang quá hạn so với tổng dư nợ cho vay DNNVV đang ở mức nào Tỷ lệ nợ quá hạn thấp, hiệu quả cho vay cảng cao và ngược lại Tỷ lệ nợ quá hạn

cho vay DNNVV phan ánh số dư nợ đã quá hạn mà chưa đề cập được hết những khoản vay tiềm ẩn rủi ro tại từng NHTM

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV

Nợ xấu là thước đo quan trong dé đánh giá hiệu quả của NHTM và của DNNVV

Tông dư nợ DNNVV:

Chỉ tiêu này cho biết nợ xấu đang chiếm bao nhiêu % tổng dư nợ Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn của NHTM

~ Trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro trong cho vay DNNVV tại NHTM

Rủi ro từ các khoản vay còn ảnh hưởng đến trích lập dự phòng tại NHTM Dư

nợ khoản vay nằm nhiều ở các nhóm nợ càng cao, tỷ lệ trích lập dự phòng sẽ cảng tăng lên Vì vậy, tỷ lệ này cần được tính toán đề đề đánh giá khả năng đối mặt và giải quyết của NHTM trước rủi ro phát sinh

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính

Thứ nhất, Mức độ thỏa mãn nhu cầu của DNNVV

Chỉ tiêu này thể hiện ở mức độ đáp ứng được nhu cầu vay vốn của DNNVV

một cách kịp thời, thuận tiện và đầy đủ Các DNNVV với mục đích sử dụng vốn, thời hạn phương thức vay vốn và dịch vụ đi kèm đa dạng đòi hỏi NHTM phải linh hoạt

và liên tục cập nhật sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV trong khuôn khổ quy định pháp luật cho phép mà vẫn mang được thu nhập cho NHTM

Thi hai, Tuân thủ quy định nội bộ của DNNVV và NHTM

'NHTM đóng vai trò là trung gian bị rằng buộc bởi quy định nội bộ của DNNVV

và NHTM Việc chấp hành quy định của pháp luật, chủ trương của NHNN và quy

trình tại mỗi NHTM đánh giá chất lượng cho vay Bên cạnh đó, việc thực hiện đầy

đủ các nghĩa vụ và cam kết trong Hợp đồng tín dụng đánh giá được mối quan hệ hợp

tác của đôi bên

Thứ ba, Chất lượng tư vấn cho vay đối với DNNVV

Khả năng và trình độ chuyên môn của nhân viên có tác động tới khoản vay của doanh nghiệp Nếu khả năng và trình độ chuyên môn cao sẽ giúp NHTM va DNNVV

đưa ra được những quyết định chính xác, hiệu quả, bao quát được hết các nhu cầu và tiết giảm tối đa các rủi ro có thể xảy ra Việc NHTM tư vấn tốt không chỉ góp phần

duy trì ôn định DNNVV mà còn khiến NHTM trở thành người đồng hành trong hoạt

động sản xuất kinh doanh

1.23 Các yếu tố ảnh hưởng đến thúc đấy hoạt động cho vay doanh nghĩ

và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Yếu tố từ phía NHTM

Thứ nhất, Chính sách tín dụng và định hướng kinh doanh trong cho vay DNNVV trong từng thời kỳ tại NHTM

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương chính sách tín dụng nhằm đưa

ra phương hướng kinh doanh và hướng dẫn người lao động tác nghiệp nhằm sử dụng

vốn một cách tối ưu để mang lại lợi nhuận Trong đó, chính sách cho vay gồm các

chính sách về phát triển khách hàng, hình thức cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất cho vay, mức độ bảo đảm của khoản vay, TSBĐ,

Chính sách tín dụng góp phần bảo đảm hoạt động tín dụng tăng trưởng bền vững, phát huy được vai trò của nguồn vốn tín dụng ngân hàng với bản chất là đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho nền kinh tế Chính sách tín dụng được áp dụng phù hợp với đúng thời kỳ, đúng đối tượng và hoàn thiện các khâu sẽ không chỉ kết nối được nguồn vốn đến với các DNNVV mà còn tiết kiệm được chỉ phí và thời gian đề thúc đây hoạt

động kinh doanh

Thứ hai, Quy trình cho vay đối với DNNVV

Quy trình cho vay là bản mô tả trình tự từng bước NHTM thực hiện để cấp

khoản vay đến DNNVV NHTM cần bám sát quy trình cho vay để đảm bảo tính tuân

thủ và kiểm soát hoạt động tín dụng trong khuôn khổ quy định pháp luật và NHNN

Một quy trình cho vay hoàn thiện cần phản ánh được nguyên tắc cho vay, các điều kiện vay vốn, quy trình tác nghiệp, thâm quyền phê duyệt cho vay Quy trình cho vay hướng dẫn chỉ tiết từ bước thu thập hồ sơ; tư vấn cho khách hàng; thâm định năng lực pháp lý của DNNVV, tính hợp pháp của nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính của DNNVV, tính khả thi của phương án vay vốn và TSBĐ; đề xuất và phê duyệt cho vay; giải ngân vốn vay cho DNNVV; kiểm tra mục đích sử dụng vốn; kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh; kiểm tra TSBĐ; thu hồi nợ góc lãi phí đây đủ và đúng hạn; các bước xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Trong từng

khâu trong quá trình tác nghiệp, để đảm bảo tính tuân thủ và phối hợp giữa các bộ

phận, quy trình cho vay cần nêu rõ nhiệm vụ của từng vị trí, đồng nhất định nghĩa, mẫu biểu và thủ tục Từ đó, việc cung ứng vốn đến DNNVV nhanh chóng, thuận tiện

và hạn chế rủi ro

Trong quy trình cho vay, thẩm định là khâu vô cùng phức tạp và đặc biệt quan

trọng đối với việc ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay Quá trình thâm định vay vốn phải đảm bảo được tính hợp pháp, hợp lệ, chính xác, trung thực, đầy đủ

nhưng đồi hỏi rất linh hoạt, có kinh nghiệm làm việc để tránh rủi ro Bên cạnh đó, sau

nhiều năm kinh nghiệm rút ra từ quản lý khách hàng và xử lý nợ xấu, khâu kiểm soát sau vay cũng ngày càng được đề cao và chú ý khi giúp NHTM giám sát được nguồn vốn vay chảy được đến trong chu kỳ kinh doanh và đánh giá khả năng tài chính và

thực hiện phương án của DNNVV

Thứ ba, Khả năng tài chính và danh mục sản phẩm của NHTM

Để đầu vào cấp cho vay DNNVV, NHTM cần phải huy động vốn hiệu quả NHTM huy động được nguồn vốn ôn định, đa dạng dải kỳ hạn với chỉ phí huy động hợp lý sẽ là điều kiện lý tưởng để NHTM tự tin khả năng cung ứng vốn và tạo lập danh mục sản phâm cho vay phủ hợp với nhiều nhu cầu của DNNVV Đặc biệt, nguồn vốn đồi dảo, tình hình tải chính tích cực và danh mục sản phẩm đa dạng chính là ưu thế để NHTM sẵn sàng cạnh tranh về lãi suất, mở rộng mạng lưới tiếp cận khách hàng

và cung ứng các loại hình sản phâm dịch vụ khác bên cạnh vay vốn

'Thứ tư, Công nghệ thông tin được áp dụng trong các sản phẩm của NHTM

Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng đang là một làn sóng

lớn trong bối cảnh xu thế Cách mạng công nghiệp 4.0 Công nghệ là cơ sở kỹ thuật

đóng vai trò then chốt trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và cho

vay DNNVV nói riêng, đặc biệt trong thời kì bùng nôi khoa học công nghệ Việc kết

nối mọi nơi mọi lúc, đảm bảo thông tin thông suốt là điều được quan tâm nhất hiện

tại Việc ứng dụng công nghệ là hoạt động thúc đây nhanh nhất đẻ phát triển sản phẩm dịch của ngân hàng, mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và cả nền kinh tế Thông tin là một yếu tố đặc thù tại NHTM, nơi mà hàng ngày để có hàng triệu,

hàng tỷ lượng dữ liệu được sinh ra, trao đổi và giao dịch Sự có mặt của công nghệ

đảm bảo nguồn thông tin được khai thác đầy đủ, kịp thời và chính xác sẽ thúc đây

hoạt động cho vay DNNVV, bao quát được nhu cầu của DNNVV để hoàn thiện các sản phẩm cho vay phủ hợp với khách hàng Bên cạnh đó, công nghệ chính là công cụ

lưu trữ và quản trị hồ sơ khách hàng mang tính hệ thống và đồng nhất cao Ứng dung của công nghệ thông tin là một điều tất yếu mang đến cho NHTM một hệ thống giao

dịch chuyên nghiệp, linh hoạt và tiết kiệm thời gian và chỉ phí cho NHTM và DNNVV

'Thứ năm, Chất lượng của người lao động

Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng không thể bỏ

qua nhân tố quan trọng là người lao động Chất lượng người lao động biêu hiện qua

trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc, kỹ năng tích lũy, thái

việc, đạo đức nghề nghiệp, Khi NHTM đã xây dựng được danh mục sản phẩm

hoàn thiện, cán bộ tín dụng chính là cầu nối thu thập thông tin về nhu cầu của khách hàng và tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp đến DNNVV Việc cán bộ tín dụng có biết

cách thu thập thông tin đầy đủ và then chốt để tìm sản phẩm phủ hợp cho khách hàng

và truyền đạt thông tin sản phẩm chính xác, tối ưu và thân thiện nhất đến DNNVV: phụ thuộc rất nhiều vào quá trình đào tạo của NHTM Bên cạnh đó, trong quá trình

tác nghiệp, nâng cao chất lượng người lao động sẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh gây tổn

thất cho NHTM

Thứ sáu, Sự cạnh tranh giữa các NHTM

Sự cạnh tranh về lãi suất cho vay, hạn mức cho vay, ưu đãi phí dịch vụ, giữa

các NHTM chưa bao giờ giảm nhiệt, đặc biệt trong bối cảnh có sự tham gia của công

nghệ Các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt nhiều sự lựa

chọn thay thế khác như Công ty tài chính, Quỹ đầu tư, Công ty bảo hiểm, Quỹ hữu trí, không chỉ ở mảng huy động vốn mà còn ở mảng cấp tín dụng Đề chiếm được

ưu thế vượt trội trong thị trường, NHTM phải tập trung vào phát triển sản phâm dịch

vụ và cải thiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ hiện hữu

1.2.3.2 Yếu tố bên ngoài

a) Yếu tố ôi trường kinh doanh

Thứ nhất, về môi trường chính trị, pháp luật

Môi trường chính trị và hệ thống pháp luật là nền tảng pháp lý cho sự hình thành

và lớn mạnh của hoạt động của NHTM cũng như DNNVV Sự thay đổi và biến đổi trong chính sách và quy định pháp luật có thể tác động đến việc thúc day hoạt động cho vay doanh nghiệp DNNVV tại NHTM Môi trường chính trị ở Việt Nam là môi

trường chính trị ôn định và ít bất ồn so với các đất nước khác trên thế giới Điều này chính là điều kiện để các quy định pháp luật được thống nhất, hành lang pháp lý được xây dựng vững chắc, từ đó tạo động lực thúc đây cho hoạt động cho vay DNNVV

Mặt khác, môi trường chính trị thiếu sự én định, khung pháp lý chưa hoàn thiện sẽ là

sự cản trở đối với cho vay DNNVV

Thứ hai, Môi trường kinh tế vĩ mô ôn định là điều kiện đầu tiên để NHTM xây

dựng định hướng Các công cụ điều tiết nền kinh tế vĩ mô bằng chính sách tiền tệ của

'NHNN hướng đến lợi ích chung của toàn xã hội Trong điều kiện chính sách tiền nói

lỏng, NHTM có thể linh hoạt điều chỉnh lãi suất ở mức phủ hợp đề tạo điều kiện cho

chủ thể vay có thể triển khai phương án kinh doanh, thúc đẩy hoạt động cho vay

DNNVV Mic khác, chính sách tiền thất chặt được áp dụng sẽ là điều kiện khó khăn

khích vay vốn từ DNNVV

Thứ ba, Chu kỳ kinh tế cũng là yếu tố mà NHTM cần nhận biết để đưa ra giải

pháp thúc đây hoạt động cho vay DNNVV Chu kỷ kinh tế, hay còn được gọi là chu

kỳ kinh doanh, là sự biến động của nền kinh tế diễn ra mang tính lặp lại theo từng

thời kỳ Chu kỳ kinh tế được phân tích và đánh giá qua 4 giai đoạn: giai đoạn đáy chu

kỳ, giai đoạn phục hồi kinh tế, và giai đoạn đỉnh của chu kỳ kinh tế, và giai đoạn suy thoái kinh tế Trong giai đoạn phục hồi, nền kinh tế có các dầu hiệu tăng trưởng (Sản xuất gia tăng, lợi nhuận và doanh thu của các công ty ghi nhận cao, .), tỷ lệ thất

nghiệp giảm thiểu, lạm phát ở mức vừa phải và xu hướng giảm Với mức thu nhập ôn định, các khoản tiết kiệm ngoài công chúng theo đó tăng dần là điều kiện thích hợp

để thúc đây DNNVV vay vốn đầu tư vào máy móc thiết bị, nâng cao công suất và hiệu quả kinh doanh Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, nhu cầu tiêu thụ sản phẩm dịch vụ sụt giảm, NHTM bị hạn chế trong

việc cho vay DNNVV

Ngoài ra, biến động lãi suất cũng tác động đáng kề đến quyết định vay vốn, đặc biệt với DNNVV quan tâm đến giá Khi lãi suất giảm, mức biên lợi nhuận được nới

rộng, khuyến khích DNNVV thực hiện các phương án/dự án đề thu lợi Ngược lại,

nếu lãi suất tăng, áp lực từ chỉ phí vay vốn đè lên tỷ suất sinh lời khiến cho DNNVV:

e đề với vay vốn từ NHTM hơn

Thứ tư, dịch bệnh Covid-19 là đại diện cho các yếu tố bắt khả khảng có thê

hưởng đến thúc đầy hoạt động cho vay DNNVV Các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh,

ảnh

hỏa hoạn tưởng chừng như hiếm gặp và xa vời nhưng khi xảy đến lại có thể gây tôn

hại lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh, vận chuyên hàng hóa, thậm chí giãn cách

xã hội gây ra đình trệ và dừng hoạt động trong thời gian dài của DNNVV NHTM

mắt cảnh giác đến các yếu tố bất khả kháng trên có thể đối mặt với sự đi xuống về chất lượng của các khoản vay, gây ra nợ quá hạn, nợ xấu khó có khả năng thu hồi b) Yếu tố chủ quan từ phía DNNVV:

Thứ nhất, uy tín của khách hàng DNNVV

Cho vay là hoạt động tín dụng, xuất phát từ uy tín của các bên, là nền tảng đề tạo

dựng sự hợp tác lâu dài DNNVV hoạt động uy tín, thực hiện đầy đủ, kịp thời các giao

kết đối với các đối tác, chủ đầu tư, các thỏa thuận trong việc hoàn trả đầy đủ, đúng hạn

gốc lãi và các khoản chỉ phí phát sinh sẽ được NHTM đánh giá cao, được hưởng nhiều

ưu đãi hơn so với DNNVV khác Nếu DNNVV có dấu hiệu không trung thực khi cung cấp thông tin, trong các giao dịch hoặc có biểu hiện của lừa đảo, chiếm dụng vốn không đúng mục đích sẽ khiến ngân hàng phát sinh các rủi ro tín dụng tương ứng, Vì vậy, để

thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV, uy tín của các đơn vị này luôn là yếu tổ đầu tiên

được cân nhắc đề đưa ra quyết định có cho vay hay không

Thứ hai, năng lực tài chính của DNNVV

Năng lực tài chính là một trong các điều kiện thâm định vay vốn tại NHTM Khi tiến hành thu thập thông tin, phân tích doanh nghiệp, NHTM quan tâm đến sức

khỏe tài chính, tính minh bạch của hệ thống BCTC của doanh nghiệp Hệ thống BCTC xây dựng dựa trên quy định của pháp luật, được trình bày một cách rành mạch,

có chứng minh đầy đủ sẽ thúc đây việc n NHTM Bên cạnh đó, đối với một số loại hình doanh nghiệp nhất định, cần chấp hành việc kiểm toán BCTC

Thứ ba, năng lực điều hành bộ máy quản lý của DNNVV

Hoạt động của DNNVV được định hướng và điều khiển chủ yếu từ Giám đốc

và Chủ sở hữu của doanh nghiệp Vì vậy, việc đánh giá năng lực và kinh nghiệm của

bộ máy quản lý và điều hành của DNNVV là một phần trong quá trình thâm định năng lực của DNNVV Bằng việc tìm hiểu về chuyên môn, quá trình công tác và mối

quan hệ của ban lãnh đạo, cán bộ thẳm định sẽ nhận định được rủi ro và tiềm năng thực hiện phương án của DNNVV

Thứ tư, phương án/dự án sản xuất kinh doanh

Phương án/dự án sản xuất kinh doanh khả thi là tiêu chí được NHTM quan tâm

vì thể hiện mục đích khi DNNVV vay vốn Phương án/dự án này không thuộc ngành

nghề cắm cho vay, nội dung rõ ràng, hợp lý, thời gian thanh toán công nợ thích hợp

với khả năng luân chuyển vốn Từ đó, NHTM đánh ra được mức sinh lời của phương

án/dự án, xác định nguồn trả nợ khoản vay Việc DNNVV thiết lập được phương

án/dự án khả thi cũng góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tại NHTM

Thứ năm, TSBĐ của DNNVV

TSBĐ là điều kiện rằng buộc DNNVV có thái độ tích cực trả nợ TSBĐÐ mà

doanh nghiệp thế chấp, cầm có tại NHTM cho thấy sự tin tưởng của DNNVV vào

'NHTM cũng như tạo được niềm tin của NHTM với DNNVV trong việc thực hiện các

cam kết trong thỏa thuận cho vay khi đó là những tài sản phục vụ chủ yếu vào sản xuất kinh doanh như nhà xưởng, thiết bị máy móc, phương tiện vận tải, hay tai sản của chủ sở hữu DNNVV

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vỉ

nghiên cứu, Chương 1 đã làm rõ các

- _ Hệ thống hóa cơ sở lí luận về cho vay DNNVV tại NHTM

sau