Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH P.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪATẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

Tổngquanvềdoanhnghiệpnhỏvv ừ a

1.1.1 Khái niệm và tiêu chuẩn xácđịnh

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay có nhiều loại hình doanh nghiệp cùng tồn tại, phát triển và cạnh tranh lẫn nhau Có những tiêu thức khác nhau được chỉ ra để có thể phân loại các loại hình doanh nghiệp, từ đó tạo thuận lợi cho việc quản lý và hỗ trợ cho các doanh nghiệp phát triển Dựa vào tiêu chí quy mô kinh doanh, có thể chia doanh nghiệp thành 4 loại: Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp siêunhỏ.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là tên gọi tắt của doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa được đánh giá theo tiêu chí về vốn, nguồn nhân công lao động và doanh thu sản phẩm Doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và nguồn vốn 20tỷ VND trở xuống, còn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn

20 đến 100 tỷ VND Ở Việt Nam doanh nghiệp vừa là có từ 200 đến 300 nhân công lao động, từ 10 đến 20 người lao động là doanh nghiệp nhỏ và dưới 10 người được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ.

Ngày 26 8 2021 Chính phủ ban hành Nghị định 80 2021 NĐ-CP thay thế Nghị định 39 2018 NĐ-CP, theo đó, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định như sau:

- Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người vàtng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc t ng nguồn vốn của năm không quá 3 tỷđồng.

Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và t ng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc t ng nguồn vốn của năm không quá 3 tỷ đồng.

- Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và t ng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc t ng nguồn vốn của năm không quá 20 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ.

Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và t ng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc t ng nguồn vốn của năm không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ.

- Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và t ng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc t ng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ.

Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và t ng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc t ng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệpnhỏ.

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa trước tiên nhỏ về nguồn lực, và quan trọng nhất là nhỏ về vốn và con người Chính vì thiếu vốn và con người dẫn đến thiếu rất nhiều nguồn lực để có thể nâng cao khả năng cạnh trạnh của doanh nghiệp DNNVV trên thị trường Tuy vậy, DNNVV vẫn có những ưu thế mà các doanh nghiệp lớn không cóđược. a Những bất lợi đối với hoạt động kinh doanh củaDNNVV

- Thứ nhất, đa số các DNNVV là doanh nghiệp cá nhânhaygia đình, việc điều hành chủ yếu từ các thành viên gia đình nên sẽ không có khả năng thu hút những nhà quản lý giỏi nếu không thể thoát ra khỏi kiểu điều hành gia đình Đa số các nhà điều hành DNNVV đều thiếu kiến thức quản lý và những kỹ năng cần thiết đểquảnlýdoanhnghiệpcóquymô.NênnhữngDNNVVkhipháttriểnlớnhơnthì việc chuyển sang công ty c phần đại chúng và cần có chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là cần thiết.

- Thứ hai, xuất phát điểm của các DNNVV là vốn ít Tại Việt Nam, để đầu tư mở rộng sản xuất cần vay vốn và để vay vốn ngân hàng phải có tài sản thế chấp. Với đặc điểm nguồn vốn và tài sản hạn chế thì cơ chế tiếp cận vốn theo kiểu trên đã là rào cản để các DNNVV có nguồn lực tài chính để pháttriển.

- Thứ ba, hiệu quả kinh tế theoquymô làm cho doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất và kinh doanh dễ dàng hơn so với các đối thủ, nhờ đó khả năng cạnh tranh trên thương trường thông qua chính sách giá là một ưu thế Các DNNVV không thể cạnh tranh dựa trên chi phí, mà cần tập trung vào chiến lược khác biệt và khai thác chênh lệch giá thông qua giảm chi phí vận chuyển và tạo sự thuận lợi trong bán hàng hơn là cạnh tranh trực diện với các doanh nghiệplớn.

- Thứ tư, các DNNVV thường gắn với công nghệ lạc hậu và thủ công Do đa số các DNNVV là doanh nghiệp gia đình nên địa điểm sản xuất và kinh doanh nằm trong khu vực dân cư Việc gây ra ô nhiễm về khói bụi, nước thải, tiếng ồn là điều không tránh khỏi Hầu như rất ít DNNVV áp dụng công nghệ xanh trong sản xuất và kinh doanh Nếu có thể tiếp cận vốn, đất đai cho sản xuất và sự hỗ trợ về tiếp cận công nghệ của chính phủ, thì các DNNVV mới có cơ hội phát triển để hội nhập và áp dụng công nghệ tiên tiến và xanh trong sản xuất và kinhdoanh.

Hoạt đng chovay doanh nghiệp nhỏ vvừa tạingân hngthươngmại

1.2.1 Khái niệm về cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Theo Điều 4 Luật tín dụng 2010 , cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên: một bên là người cho vay NHTM và một bên là người đi vay khách hàng). Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, … Ở Việt Nam, theo Luật Các t chức tín dụng do Quốc hội ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, “Chovaylà hình thức cấp tín dụng, theo đótchức tíndụnggiao hoặccamkết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàntrảcả gốc vàlãi”.

Có thể hiểu một cách khái quát rằng, cho vay DNNVV là hình thức cấp tín dụng mà theo đó, NHTM giao hoặc cam kết giao cho DNNVV một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

1.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa

1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn chovay

- Chovayngắnhạn:Lànhững khoảnchovay cóthời hạn từ12thángtrởxuống. Ngânhàngchovayngắnhạnnhằmtàitrợchonhucầuvốnlưuđộngcủadoanhnghiệp.

- Cho vay trung hạn: Là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm Khoản tín dụng này thường được sử dụng để đầu tư đ i mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hoặc mở rộng sảnxuất.

- Cho vay dài hạn: Các khoản này thường dùng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất độngsản

1.2.2.2 Căn cứ vào đối tượng chovay

- Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của khoản vay được cung cấp bằng tiền Đây là loại hình cho vay chủ yếu của các ngân hàng được thực hiện bằng các phương thức cho vay khácnhau.

-Cho vay bằng tài sản: hình thức cho vay bằng tài sản được áp dụng ph biến tại các ngân hàng thương mại là cho thuê tài chính Đây là hoạt động cấp tín dụng trung, dài hạn mà theo đó, ngân hàng hoặc công ty cho thuê tài chính cam kết mua tài sản cho thuê tài chính theo yêu cầu của bên thuê tài chính và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê tài chính trong suốt thời hạn cho thuê Bên thuê tài chính sử dụng tài sản thuê tài chính và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được quy định trong hợp đồng cho thuê tàichính.

1.2.2.3 Căn cứ vào mục đích sử dụngvốn

-Cho vay sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.

- Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

1.2.2.4 Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiềnvay

- Cho vay không có bảo đảm: Loại tín dụng này thường được cấp cho các kháchhàngcóuytín,thườnglàkháchhànglàmănthườngxuyêncólãi,tìnhhình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.

- Cho vay có bảo đảm: Là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm đảmbảo.

1.2.2.5 Căn cứ vào phương thức hoàntrả

- Cho vay trả góp: Vốn vay được trả làm nhiều kỳ, được góp lại khi nào đủ nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng được kếtthúc.

- Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏathuận.

1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cho vay DNNVV có những đặc điểm riêng xuất phát từ đặc điểm của các DNNVV như quy mô vốn và tài sản nhỏ bé;ssách và báo cáo kế toán thường không rõ ràng, minh bạch; sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh; trình độ tay nghề công nhân viên c ng như trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp còn ở mức thấp… Cụ thể, cho vay DNNVV có những đặc điểm sauđây:

Thứ nhất, về quy mô cho vay: khá thấp khi tính bình quân trên một doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Thứ hai, về thời hạn cho vay: chủ yếu là cho vay ngắn hạn.

Thứ ba, về đảm bảo cho vay: hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải có tài sản đảm bảo khi vay vốn các ngân hàng thương mại.

Thứ tư, về mục đích sử dụng của vốn vay: chủ yếu sử dụng khoản vay để b sung vốn lưu động.

Thứ năm, về lãi suất: ít nhận được các ưu đãi lãi suất, lãi suất khoản vay theo sự ấn định của các ngân hàng thương mại do doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa có sự tín nhiệm cao từ các ngân hàng thươngmại.

Thứ sáu, về khả năng hoàn trả nợ vay: doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ gặp khó khăn trong việc trả nợ vay khi có sự biến động trên thị trường tài chính, tiền tệ như:lạm phát, khủng hoảng kinh tế, tài chính,…

1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Quy trình cho vay là t ng hợp các nguyên tắc, quy định của NHTM trong việc cho vay Quy trình này bao gồm nhiều khâu, theo một trật tự nhất định.

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNNVV của NHTM

●Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của kháchhàng

Một khoản chovay thường khởinguồntừcuộc tiếpxúc giữa cánbộtíndụng với khách hàngcónhu cầuvay,quađócánbộtíndụngcần tìmhiểuvềlýdovay,nhucầutíndụngcủakháchhàng.Trongquátrìnhnày,kháchhàngcn g được hướng dẫn về thủ tục và danh mục tài liệu hồ sơ vay vốn cần cung cấp cho cán bộ tín dụng.

Sau khi cán bộ tín dụng thu thập được đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu, họ sẽ tiến hành đánh giá khách hàng, phân tích báo cáo tài chính… nhằm đánh giá năng lực vay nợ, uy tín của người vay, đánh giá dòng tiền và các tài sản dự phòng của khách hàng có đủ để trả nợ hay không Kết quả phân tích sẽ được thể hiện trong bản báo cáo tóm tắt để gửi cho những người có thẩm quyền theo quy định của ngân hàng xem xét và quyết định.

Ra quyết định tín dụng như thế nào, chấp nhận hay không chấp nhận là việc cực kỳ quan trọng Nó không những ảnh hưởng đến tiến trình hoạt động của khách hàng, mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngânhàng.

●Bước 4: Thực hiện quyết định chovay

Chất lượngcho vaydoanh nghiệp nhỏvvừa tại Ngân hngthươngmại

1.3.1 Quan điểm về chất lượng chovay

Chất lượng cho vay là một phạm trù vừa mang tính trừu tượng, vừa mang tính cụ thể phản ánh toàn bộ hoạt động cho vay của NHTM, qua đó nêu bật được vị trí quan trọng chủ yếu của hoạt động cho vay đối với nền kinh tế nói chung và với NHTM nói riêng.

Theo quan điểm của khách hàng, các khoản vay có chất lượng phải là các khoản có vốn vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn, có lãi suất và kỳ hạn hợp lý,tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; các khoản vay có thủ tục vay dễ dàng, thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và quy chế cho vay.

Theo quan điểm phát triển vĩ mô nền kinh tế, chất lượng cho vay thể hiện việc phục vụ cho quy trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, góp phần giải quyết công ăn việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giúp tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng, phát triển kinhtế.

Theoquan điểm củaNHTM,chấtlượngchovaythể hiện trên hai mặtcơbảnlàmứcđộ antoàn của khoảnvayvàhiệu quảkinhtếcủa khoảnvay.Mứcđộ antoàn của khoảnvay đượcthể hiện qua chỉtiêukhảnănghoàn trả của khách hàng, quađóphản ánh công tác thunợcủaNHTM.Ngoài ra, một khoản vaychứađựngnhiều nguycơkhông trả đượcnợthì được coilàkhoảnvaycóchấtlượngkém Còn hiệu quả kinhtếcủa khoảnvaylàkhảnăngsinh lờimàkhoản vay mang lạiđểđảm bảoviệc duytrìhoạt độngvàpháttriển bền vững củangân hàng.Thông qua cáchoạt độngchovaynày,doanh nghiệpnhận tiền vaysẽđượchỗtrợvềvốnđể mởrộngkinhdoanh sản xuất, tạo côngănviệc làm… đónggópchosựpháttriểnchungchoxãhội.

Một cách khái quát, “Chất lượng cho vay là đáp ứng được sự hài lòng củakhách hàng đồng thời đảm bảo các yếu tố về an toàn và kết quả lợi nhuận cho vay đối với ngân hàng Khoản vay được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại được lợi ích kinh tế cho cả khách hàng, ngân hàng và cho cả xã hội”GS.TS. Nguyễn Văn Tiến, 2013 Cụ thể hơn là vốn đưa vào SXKD tạo ra số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả cả gốc và lãi cho ngân hàng, và có lợi nhuận đóng góp vào sự phát triển nềnKT-XH.

1.3.2 Chỉtiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV của Ngân hàngthươngmại a.Nhóm chỉ tiêu phản ánh công tác thunợ

Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn đã cho vay và đã được hoàn trả trong một thời kỳ cụ thể Nó được xác định bằng cách cộng dồn các khoản thu nợ trong một kỳ.Doanhsốchovaylớncầnkèmvớidoanhsốthunợcaothìmớiđảmbảođược chất lượng cho vay Nếu doanh số thu nợ thấp, điều này thể hiện dư nợ quá hạn lớn, khả năng thu hồi vốn và lãi thấp thì chất lượng cho vay là kém. b.Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn trong hoạt động chovay

- Nợ quá hạn: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và hoặc lãi đã quáhạn.

- Tỷ lệ nợ quá hạn: bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và dư nợ cho vay của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuốinăm.

Tỷ lệ nợ quá hạn= x 100%

Xét về mặt tài chính, cho vay là một giao dịch về tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hoàn trả; do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng cần thiết trong đánh giá chất lượng cho vay Khi một khoản vay không được hoàn trả như cam kết, chúng sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất phạt cao hơn lãi suất bình thường Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề hoặc có khả năng mất vốn Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì NHTM sẽ càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay càngthấp.

Quyết định 493 2005 QĐ - NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 1/10/2021 quy định về phân loại tài sản Có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thay thế Quyết định 493 2005 QĐ - NHNN, đã phân loại nợ của các TCTD thành 5 nhóm: nhóm 1 nợ đủ tiêu chuẩn ; nhóm 2 nợ cần chú ý); nhóm 3 nợ dưới tiêu chuẩn ; nhóm 4 nợ nghi ngờ ); nhóm 5 nợ có khả năng mất vốn Như vậy, nợ quá hạn là nợ thuộc các nhóm 2, 3, 4 và 5 Theo thông lệ, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 3 - 5% được coi là chấp nhậnđược.

Theo quanđiểm của IMF(International Moneytary Fund- Quỹtiềntệquốctế:“Mộtkhoản chovay đượccoilàkhôngsinhlời nợxấukhi tiền thanhtoánlãivàhoặctiềngốcđãquá hạntừ 90ngàytrở lên, hoặc các khoản thanh toánlãiđến90ngày hoặchơnđãđược táicơcấu hay gia hạn nợ, hoặccáckhoảnthanhtoán dưới90ngày nhưngcócác nguyên nhânnghingờviệctrảnợ sẽđược thực hiện đầyđủ”

Theo Quyết định 493 2005 QĐ-NHNN và Thông tư 02/2013/TT - NHNN,

“Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 nợ dưới tiêu chuẩn , nhóm

4 nợ nghi ngờ , nhóm 5 nợ có khả năng mất vốn Như vậy, nợ xấu theo quan điểm của NHNN c ng được xác định dựa trên 2 yếu tố: (i) đã quá hạn trên 90 ngày,hoặc(i)khảnăngtrảnợđánglongại.

Dư nợ cho vay Đâylàmộttrongnhững chỉ tiêuquantrọngđểđánhgiáchấtlượng chovaycủangân hàng Tỷlệnày phảnánhnhữngrủirotíndụngmàngân hàng phải đối mặt Nếu chỉ tiêunàycàng cao,ngân hàngsẽ bịđánh giálà cóchấtlượngcho vaythấpvàngượclại.Tuy nhiên,nợxấulàmột vấnđềkhó tránhkhỏitrong hoạtđộngtín dụng ngân hàng,vìthế,điềuquan trọnglàngân hàng cần duy trìtỉlệ nợxấuởmứcthấpnhấtcóthể,theothônglệthìtỉ lệnàyởmức dưới3% là cóthểchấp nhậnđược.

Số tiền vốn bị t n thất Nợ nhóm 5)

Tỷ lệ mất vốn càng lớn chứng tỏ chất lượng cho vay càng thấp Theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ này dưới 1% là mức có thể chấp nhận được.

- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro hàng năm so với dư nợ chovay

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro hàng năm

Dự phòng rủi ro hàng năm

T ng dư nợ cho vay bình quân

Tùy theo mức độ rủi ro mà TCTD phải trích lập dự phòng rủi ro từ 0 đến 100% giá trị khoản vay như NHNN đã quy định Như vậy, nếu ngân hàng có danh mục cho vay càng rủi ro thì tỉ lệ này sẽ càngcao. c.Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động chovay

- Lợi nhuận từ hoạt động chovay:

Mục tiêu hoạt động của ngân hàng là lợi nhuận, là phần thặng dư mà ngân hàng tạo ra được lớn nhất Khi tốc độ tăng doanh thu nhanh hơn tốc độ tăng chi phí sẽ làm cho lợi nhuận tăng lên và ngược lại, khi tốc độ tăng của doanh thu thấp hơn tốc độ tăng chi phí sẽ dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng sụtgiảm.

- Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động chovay

Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay

Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay

T ng dư nợ cho vay bình quân

Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tạimtsố Ngânh ngthươngmại

1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa tại Ngân hàng thương mại c ph n Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

NHTMCP Ngoại thương Việt Nam được biết đến là ngân hàng thương mại đầu ngành trong công tác quản trị hiện đại Thời gian qua, ngân hàng đã áp dụng hàng loạt các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa để phù hợp với diễn biến nền kinh tế. Ứng phó với các thay đ i trên thị trường, NHTMCP Ngoại thương đã linh hoạt điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu ngành nghề cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Kể từ năm 2012, NHTMCP Ngoại thương đã triển khai Dự án Business modeling baogồm xâydựng báo cáo ngành, mô hình dự báo doanh nghiệp để chuẩn hoá phân tích rủi ro ngành, lượnghoávà chuẩn hoá việc xác định giới hạn tín dụng với khách hàng.Lấykhách hàng làm trung tâm; phát triển, mở rộngđốitượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa theo nguyên tắc lợi ích t ng thể khách hàng mang lại cho ngânhàng.Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, số lượng khách hàng DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh giảm, công cuộc cạnh tranh giành giật khách hàngDNNVV tốt giữa các NHTM diễn ragaygắt, NHTMCP Ngoại thương đã lựa chọn phương pháp kinh doanhlấykhách hàng làm trung tâm; phát triển, mở rộng khách hàng theo nguyên tắc lợi ích t ng thể của khách hàng Phương phápnàykhông chỉ giúp ngân hàng duy trì được khách hàng hiện hữu, mà còn sàng lọc, thu hút được khách hàng mới tốt, hạn chế khách hàng không thuộc đối tượng mở rộng của ngânhàng.Các nội dung cụ thểlà: Đẩymạnh công tác khách hàng, coi công tác phát triển khách hàng DNNVV là một trong những nhiệm vụ trọng tâm kể từ năm 2014 Hội sở chính trực tiếp hỗ trợ, phối hợp với các Chi nhánh tiếp cận khách hàng DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng chịu rủi rot ố t

Linh hoạt áp dụng lãi suất cạnh tranh cho các DNNVV tốt, DNNVV thuộc đối tượng mở rộng của ngân hàng Tích cực bán gói sản phẩm, bán chéo sản phẩm dịch vụ, vừa tăng cường lợi ích cho khách hàng, vừa giúp ngân hàng quản lý khách hàng tốthơn.

Kể từ năm 2014, Vietcombank nghiên cứu, ứng dụng triển khai hệ thống tính lợi ích t ng thể từng khách hàng Theo đó, ngân hàng sẽ tính toán tất cả các lợi ích mà ngân hàng có được từ một khách hàng ở tất cả các sản phẩm khách hàng sử dụng của ngân hàng cho tới thời điểm hiện tại và dự kiến trong tương lai sau khi đã cân đối vớirủiro, trên cơ sở đó áp dụng các mức phí dịch vụ và lãi chovayphù hợp với khách hàng, có các chính sách chăm sóc tươngứ n g

Nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng các nhu cầu tín dụng theo đặc thù của từngDNNVV

Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động chovayDNNVV trên cơ sở hoàn thiện mô hình, công cụ hỗ trợ Song song với những nội dung củng cố chất lượng hoạt động chovayDNNVV trên đây, từ năm 2012,NHTMCPNgoại thương đã tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng thông qua việc chuyển đ i môhìnhk i n h d o a n h , t h e o đ ó p h â n l ậ p r õ r à n g t h e o quytrình, chức nănggiữabộ phận kinh doanh, bộ phận thẩm định và tác nghiệp Sự tách biệt giữa 3 chức năng nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất đồng thời pháthuyđược tối đa kỹ năng chuyên môn của từng vị trí cán bộ làm công tác tín dụng Tại Hội sở chính: Các bộ phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng được phân định tách biệt nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tại chi nhánh: Tiến hành tách các bộ phận, chức năng bán hàng tiếp xúc khách hàng, tiếp thị… , chức năng phân tích tín dụng phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng … và chức năng tác nghiệp xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi….

Tăng cường công tác xử lý nợ xấu, đảm bảo các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng để tiếp tục phát triển nhóm khách hàng DNNVV tốtn h ấ t

Thời gian qua, do kinh tế trì trệ, tình hình kinh doanh và kết quả hoạt động của các chủ thể kinh tế xấu đi do dịch bệnhCovid-19,nên nợ xấu đã tăng nhanh trong cả hệ thống NHTM Việt nam, trong đó có NHTMCP Ngoại thương Ứng phó với tình trạng này, NHTMCP Ngoại thương c ng đã có những giải pháp linh hoạt nhằm tăng cường thu hồi các khoản nợ đã chovaycó vấnđề,hạn chế đến mức thấp nhất các t n thất, đồng thờiduytrì sự lành mạnh cho ngân hàng, làm cơ sở để ngân hàng tiếp tục mở rộng chovayDNNVVt ố t

1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay DNNVV củaNHTMCP Công thương Việt nam(Vietinbank)

Vietinbank là NHTM đã rấtthànhcông trong việc nâng cao chất lượng chovayDNNVV trongnhữngnăm qua Trong số 4 NHTM nhà nước lớn trên thị trường, Vietinbank c ng là NHTM đang duy trì được tỷ lệ nợ xấu đối với đối tượng khách hàng DNNVV ở mức độ tương đối thấp trong thờigiangầnđây.

Vietinbank đã làm gì để đạt được kết quả này? Điều chỉnh linh hoạt chính sách tín dụng áp dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Hoạt động chovaydoanh nghiệp nhỏ và vừa của mỗi NHTM đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chínhsáchtín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng, có thể coi như một cương lĩnh tài trợ của một NHTM Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, Vietinbank đãxâydựng một chính sách tín dụng nói riêng và chính sách tín dụng dành cho đối tượng DNNVV nói chung một cách nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinhdoanh,phù hợp với đặc điểm của NHTM, pháthuyđược các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi Nhận thấy rõ cácđặcthù kinh tế trong giai đoạn bắtđầuthực hiện cáccam kếtmở cửa thị trường ngân hàng, trước sực ạ n h t r a n h c ủ a c á c n g â n h à n g đ ố i t h ủ n ư ớ c n g o à i , n g u y cơ t h ị p h ầ n t í n d ụ n g của NHTM bị co hẹp ngày một gần hơn, Vietinbank đã đặt trọng tâm vào nâng cao chất lượng hoạt động chovayDNNVV trên cơ sở vừa thuhútđược khách hàng tốt, sàng lọc khách hàng xấu; vừaxâydựng quan hệ đồng hành c ng khách hàng; cân đối giữa các mục tiêu lợi ích kinh tế và sự an toàn, phát triển bền vững theo hướng xác định cụ thể ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược; tăng trưởng chovayDNNVV đi kèm với quản lý rủi ro của hoạt động chovayDNNVV; chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, với mức lãi suất chovaykhông giống nhau đối với các khoản chovaykhác nhautuỳthuộc vàokỳhạn, loại tiền, dự ánvayvốn và doanh nghiệpvayvốn cụt h ể

Tậptrunghóacôngtácđiều hànhhoạt độngcho vaydoanh nghiệpnhỏvàvừa. Để nâng cao chất lượng hoạt động chovayDNNVV,Vietinbank c ng đã chuyển đ i phươngthứcđiều hành từ phân tán sang tập trung Nguồn vốn của cả hệ thống sẽ được quản lý tập trung tại hội sở chính Nguồn vốnnàysẽ được phân b cho các khách hàng tốt nhất, không phân biệt vị trí địa lý, thành phần kinh tế, trên cơ sở áp dụng thống nhất các chuẩn mực, qui trình cấp tín dụng trong hệ thống. Những phân biệt chỉ áp dụng trong trường hợp khách hàng là đối tácchiếnlược, khách hàng đem lại lợi ích t ng thể lớn cho ngân hàng, mức đ i ro của khoản vay

Mở rộng mạng lưới hoạt động tại nhữngđịabàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chếxuất.

Bên cạnh việc chủ động xác định thị trường, đối tượng doanhnghiệp,ngân hàng c ng chủ động phát triển mạng lưới phù hợp với định hướng thị trường, định hướng khách hàng Đồng thời, đã tập trung phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, kết hợp sản phẩm tín dụng với cácsảnphẩm tiện ích khác trong lĩnh vựchuyđộng vốn, tài trợthươngmại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhómDNNVV,qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh vớicácđối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận,hiểu biết và chăm sóc cácDNNVV.Việc cung cấp các gói sản phẩm tới từng đối tượngdoanhnghiệpcnggiúpngânhàngkiểmsoátkháchhàngtốthơn.

Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.

Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả của hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫntchức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Cụ thể hóa các vấn đề này, Vietinbank đã đi đầu trong việc phát triển hệ thống đào tạo, nâng cấp Trung tâm đào tạo thành Trường đào tạo, hiện đại hóa công tác quản lý đào tạo, quản lý cánbộ

Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng.

Trong hoạt động chovay,thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tưhaykhông Trong điều kiện nước ta hiện nay, việc ngân hàng có được một hệ thống thông tin kháchhàngđầyđủ, cập nhật là rất quan trọng, vì thông tin từ phía khách hàng thường khôngđầyđủ, thiếu chính xác Cùng với đó cầnxâydựng hệ thống xử lý thông tin, dữ liệu, hệ thống đánh giá, chấm điểm tín dụng khách hàng, nhằm hình thành một kênh đánh giá khách quan, nhất quán trong hệ thống, hỗ trợ cán bộ ngân hàngtrongviệc xử lý, ra quyết định chovayvà đầu tư, nâng cao tính cạnh tranh trên thịt r ư ờ n g

Từ kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động chovayDNNVVcủaNgânhàng thương mại c phần Ngoại Thương Việt Nam và Ngân hàng thương mại c phần Công thương ViệtNam,có thể rút ra một số bài học sauđâytrong việc nâng caochấtlượnghoạtđộngcủangânhàngAgribankChinhánhtỉnhVĩnhPhúc.

Thứ nhất, hiệu quả hoạt động chovayDNNVV chỉ đạt được khi đạt được cảhiệuquảkinhtếvàkiểmsoátđượcrủiro:Ngoàicácnhântốtrựctiếptrongquy trình cho vay, hiệu quả chovayDNNVV còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động chovayDNNVV là một vấn đề phức tạp, cần có sự phối hợp đồng bộ của nhiều cơ chế, biện pháp và phải luôn đặt song hành các yếu tố về lợi ích kinh tế với vấn đề rủi ro Hệ thống các cơ chế, chính sách chovayDNNVV phải liên tụcđược cậpnhật với môi trường kinh tế xãhộivà các rủi ro tiềm ẩn trong nền kinh tế; đồng thời phải cho phép sàng lọc được các DNNVV và kiểm soát được các DNNVV một cách hiệuq u ả

Thứ hai, trong mọi điều kiện cần tuân thủ triệt để các nguyên tắc cơ bảncủacho vay, đặc biệt là nguyên tắc hoàn trả: bản thân các ngân hàng cung cấp tín dụng với tính chất là trung gian tài chính,huyđộng để cho vay Nếu nguyên tắc hoàn trả không được phân tích thỏa đáng, khoản tín dụng khôngquaytrở lại ngân hàng theo đúngcamkết, thì ngân hàng không chỉ t n thất về kinh tế, mà các tác động thanh khoản là rất lớn, nếu cùng một lúc nhiều khoảnvaykhông được hoàn trả đúng hạn Để quán triệt nguyên tắc hoàn trả, việc phân tích, đánh giá cần được thực hiện với nhiều giả địnhkhácnhau, trong các điều kiện khác nhau.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN VIỆT

Giới thiệu tổng quan về Agribank Chi nhánh tỉnhVĩnhPhúc

2.1.1 Khái quát về Agribank Chi nhánh tỉnh VĩnhPh c

Ngày 16/12/1996 theo Quyết định số 575 QĐ – NH, T ng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ký quyết định thành lập Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Cùng với việc thành lập một số chi nhánh Agribank khác tại khu vực miền Bắc, Agribank Việt Nam quyết tâm đưa Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là NHTM có quy mô và phạm vi hoạt động lớn nhất tỉnh Vĩnh Phúc, là mắt xích quan trọng trong mạng lưới NHNo trên khắp cảnước.

Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là chi nhánh loại I trực thuộc Agribank Việt Nam có địa chỉ tại đường Kim Ngọc, phường Liên Bảo, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc, chi nhánh có 16 đơn vị trực thuộc là các chi nhánh loại II, chi nhánh loại III và các phòng giaodịch.

So với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là một NHTM lớn nhất về t chức mạng lưới, đội ng cán bộ, số lượng khách hàng và doanh số hoạt động Tính đến 30/11/2022, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có mạng lưới rộng khắp trên toàn tỉnh với 06 chi nhánh loại II và 02 phòng giao dịch trực thuộc Agribank tỉnh, có 08 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại II, trụ sở đặt tại các trung tâm thành phố, thị xã, thị trấn, xã, phường trải rộng khắp địa bàn toàn tỉnh nhằm rút ngắn khoảng cách, không gian giữa ngân hàng với khách hàng; T ng số cán bộ hợp đồng không xác định thời hạn thời điểm 30/11/2022 là 426 người.

2.1.2 Cơcấu b máy t chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phc

Mô hình t chức của Chi nhánh loại I hoạt động theo mô hình chức năng nghiệp vụ và phân khúc theo địa giới hành chính:

Chi nhánh loại II và Phòng Giao dịch trực thu c

Phòng Tín dụng Phòng T ng hợp

Phó Giám đốc Phó Giám đốc

Phó Giám đốc Phó Giám đốc

Cơ cấu t chức, quản lý và điều hành của Agribank Vĩnh Phúc được thể hiện qua sơ đồ sau:

Dịch vụ Kế Kiểm Kinh và toán – tra doanh

KSNB ngoại tệ và TTQT

(Nguồn: Phòng Tổng Hợp Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

- Giám đốc: Phụ trách chung và chịu trách nhiệm trước Agribank Việt Nam, trước pháp luật trong t chức, quản lý, điều hành và quyết định hoạt động kinh doanh của của đơn vị theo đúngquyđịnh củaAgribank.

- Phó giám đốc: Được Giám đốc giao nhiệm vụ phụ trách một hoặc một số các nghiệp vụ chuyên môn cụ thể Khi Giám đốc đi vắng sẽ được Giám đốc ủy quyền bằng văn bản thay mặt Giám đốc điều hành đơn vị phù hợp quy định

Agribank và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các quyết định củamình.

Gồm06phòngnghiệpvụtheomôhìnhkéodài(thựchiệnquảnlýđiềuhànhcác chinhánhtrựcthuộc;xâydựngkếhoạchkinhdoanh;đềxuấtthammưuchoBan

Giám đốc; thực hiện nhiệm vụ kinh doanh; Đầu mối tập huấn các chức năng nghiệp vụ và các nhiệm vụ cụ thể do Giám đốc giao trực tiếp tại Hội sở tỉnh) bao gồm: Phòng T ng hợp; Phòng Tín dụng; Phòng Kế toán và Ngân quỹ; Phòng Kinh doanh ngoại tệ và TTQT; Phòng Dịch vụ và Marketing; Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

* Chi nhánh loại II và Các phòng giao dịch trựcthuộc

Chi nhánh loại II gồm 14 chi nhánh với 02 Phòng giao dịch trực thuộc, các chi nhánh này hoạt động một cách tương đối độc lập, chịu sự quản lý của các phòng nghiệp vụ Hội sở tỉnh về mặt nghiệp vụ và chịu sự quản lý trực tiếp của Ban Giám đốc về mặt đường lối, chính sách, chếđộ.

Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đang có quan hệ với gần 70 ngàn khách hàng tiền gửi; Quan hệ tín dụng với 258 đơn vị doanh nghiệp lớn nhỏ thuộc mọi thành phần kinh tế và hơn 40 ngàn hộ sản xuất kinh doanh thuộc mọi ngành nghề và mọi địa bàn trong tỉnh Chiếm thị phần khoảng 20-25%.

Với mô hình t chức như vậy của Agribank Vĩnh Phúc vừa đảm bảo sự linh hoạt, kịp thời trong quá trình quản lý, điều hành, sự phối hợp giữa các phòng ban tại văn phòng Hội sở tỉnh với chi nhánh loại 2, đồng thời tạo sự độc lập tương đối trong việc thực hiện các nhiệm vụ của từng đơn vị.

2.1.3 Tng quan Kết quả hoạt đ ng kinh doanh của Agribank chi nhánhtỉnh Vĩnh Ph c giai đoạn 2018 –2021

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thực hiện các nghiệp vụ chính như: Huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả cáctchức, dân cư trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ; Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, các hình thức huy động vốn khác; Thực hiện các hoạt động thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế Ngoài ra, Chi nhánh còn có các hoạt động khác như cung ứng dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng gồm: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, kinh doanh ngoại tệ, …

Trong những năm qua, để thực hiện tốt các chỉ tiêu mà trụ sở chính AgribankViệt Nam đề ra, chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã triển khai tích cực các mặt hoạt động,đóng góp vào các kết quả chung của toàn hệ thống

Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM Vì vậy, một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là đẩy mạnh công tác huy động vốn Với những thế mạnh của mình như uy tín, mạng lưới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động vốn phong phú, Chi nhánh ngày càng thu hút đượcnhiềukháchhàngđếngiaodịch,nguồnvốncủaChinhánhluôntăngtrưởng n định.

Bảng 2.1: Tình hình huy đ ng vốn giai đoạn 2018 - 2021 Đơn vị tính: Tỷđồng

Tăngt rưởng (%) Tổng nguồn vốn huyđ ng 4.338,13 100 4.932,8 100 13,70 5.096,5 100 3,31 4.592,5 100 (9,90)

Từ định chế tài chính 583 13,43 487,3 9,88 (16.42) 569,2 11,17 16,81 534,6 11,64 (6,1)

Từ khách hàng doanh nghiệp 485,9 11,20 595,4 12,07 22,54 677,1 13,28 13,72 736,1 16,03 8,7

Tiền gửi không kỳ hạn 412,12 9,50 409,92 8,30 (0,5) 749,19 14,70 16,9 739,39 16,10 (1,3) Huy động vốn ngắn hạn 1.544,37 35,60 1.999,26 40,53 29,45 2.345,58 46,20 17,32 1.341,01 29,20 (42,8)

Huy động vốn trung dài hạn 2.381,64 54,90 2.524,11 51,17 5,98 1.992,73 39,10 (21,05) 2.512,1 54,70 26,06

Bảng 2.1 cho thấyquymô nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng lên Cụ thể: T ng nguồn vốn huy động năm 2018 đạt 4.338,13 tỷ đồng; đến ngày 31/12/2019, nguồn vốn huy động đạt 4.932,8 tỷ đồng, tăng 13,7% tương đương 694,67 tỷ đồng so với năm 2018 Tới cuối năm 2020, t ng nguồn vốn đạt 5.096,5 tỷ đồng, tăng 3,31 % tương đương 163,7 tỷ đồng so với năm 2019 Tuy nhiên, năm 2021 là một năm khó khăn trong công tác huy động vốn nên số vốn huy động giảm nhẹ 9,9% so với năm 2020 Tình hình dịch bệnh Covid-19 kéo dài khiến cho việc giữ nền và phát triển nền vốn huy động rất khókhăn.

Ban lãnh đạo c ng như cán bộ nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã không ngừng nỗ lực phấn đấu để đạt được kết quả huy động vốn khả quan như trên, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ hội sở chính đề ra Ngoài ra, chi nhánh c ng đã sử dụng nhiều giải pháp đa dạng và linh hoạt để huy động vốn như: tuyên truyền quảng bá hình ảnh của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trên các phương tiện thông tin truyền thông, đa dạng các sản phẩm tiền gửi, phong cách phục vụ khách hàng nhiệt tình để thu hút được khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng; tạo cho ngân hàng một nguồn vốn chủ động trong kinh doanh củamình.

Bên cạnh việckhaithác nguồn vốntừcáckhoảntiếtkiệmnhỏ của dâncưcho đến cáckhoảntiềnthanh toáncủanhữngtchứclớn,chi nhánhcngchú trọngđadạnghóacáchìnhthứchuy động,vớinhiều loại tiền gửicảnộitệvàngoại tệ,phongphúvềthời hạntừ 01tuầnđến5năm, lãi suấtvàcác chính sách phùhợp.Nhờ đó, nguồn vốnhuy độngcủa Chinhánhđều đượcduytrìvàtăngtrưởngqua cácnăm.

Thực trạng chất lƣợngchovaydoanh nghiệpnhỏvvừa tạiNgânhngNông nghiệp v PháttriểnnôngthônViệt Nam– ChinhánhtỉnhVĩnhPhúc

h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh VĩnhPhúc

2.2.1 Chính sách cho vay DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phc

2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Hoạt động cho vay DNNVV của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc được thực hiện dưới nhiều hình thức rất đa dạng, thể hiện bằng các sản phẩm cho vay khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các DNNVV.

Về việc Cho vay b sung vốn lưu động: Ngân hàng cho vay b sung vốn lưu độngphụcvụchocáchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,xuấtnhậpkhẩu,nguyênliệu sảnxuất,thươngmại…Đâylàloạihìnhchovayngắnhạn,phùhợpvớichukỳsản xuất kinh doanh của DNNVV, nhưng tối đa không quá 1 năm Ngân hàng có thể chovaytừnglầnhoặcchovaytheohạnmức.ĐồngtiềnchovaycóthểlàđồngViệt Nam hay ngoạitệ.

Còn đối vớiviệcChovayđầutưtài sảnhoặcdựán: NgânhàngchoDNNVV vayvốnđểđầutưmua sẵn các tài sảncốđịnh mới, đầutưsửa chữa,hoánđi,nâng cấp cácTSCĐhiện có; chovaydự ánđầu tư Thời hạn chovay thườnglà 1năm trởlên.

2.2.1.2 Điều kiện vay vốn của doanh nghiệp nhỏ vàvừa Để được vay vốn tại ngân hàng thì các DNNVV cần phải đáp ứng các điều kiện như:

- Cónănglựcphápluậtdânsự,nănglựchànhvidânsựvàchịutráchnhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn camkết.

- Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đờisống.

- Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bùlỗ.

- Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảohiểm.

- Mục đích sử dụng vốn vay hợppháp.

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của phápluật.

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ,Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam.

2.2.1.3 Phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quyđịnh.

- Chovay theohạn mức tíndụng:Chovay theohạn mức tín dụng đượcápdụng đối với khách hàngvaycónhu cầuvayvốnthườngxuyênvà cóđặc điểm sảnxuất- kinhdoanh,luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức chovaytừnglần.

Căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.

- Cho vay theo dự án đầu tư: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Trường hợp trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụngtrước.

Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thoả thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc xem xét có thể thỏa thuận và ký kết b sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Agribank Chi nhánh tỉnh VĩnhPhúc cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mứct í n dụng nhất định để đầu tư cho dự án Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

- Cho vay hợp vốn:Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển NôngthônViệt NamcùngvớimộtsốNHTMkhácchovayđốivớimộtdựánvayvốnchocácphươn g án vay vốn của kháchhàng;trong đó NgânhàngNông nghiệp vàPháttriển NôngthônViệt Nam làm đầumốidànxếp,phối hợp với các NHTM còn lại, và thực hiệntheoquychếchovaycủatchứctíndụngđốivớikháchhàngvàquychếđồngtàitrợicủa các TCTD do Thống đốc NHNN banhành.

- Cho vay trả góp: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc và khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn chovay.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại ATM củangân hàng.

2.2.2 Tình hình cho vay DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnnông thôn ViệtNam– Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phc

2.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vayvốn

Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc xác định khách hàng mục tiêu là cácDNNVV nên Chi nhánh luôn có những định hướng rõ ràng để phát triển nhóm khách hàng này Dưới đây là bảng số liệu về số lượng DNNVV có quan hệ kinh doanh với Chi nhánh.

Bảng 2.5: Số lƣợng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2021

(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)

TừBảng2.5trêncóthểthấysốlượngdoanhnghiệpvay vốn tại Chi nhánh tăng dần qua các năm.Điều nàythểhiệnnỗlực lớn củatoànthể nhân viên Chi nhánh trongviệctìmkiếmvàquanhệvớikháchhàngdoanh nghiệp.Xéttheocơcấu kháchhàngdoanhnghiệp,quanhệvayvốn với ngânhàngcủaDNNVVkhôngngừngtăng qua các nămcả về sốlượngvàduytrìtỷtrọngkhoảng73 -83% Bêncạnhđó,Chinhánhcng đãtạosựquan tâm sâu sát tớitình hìnhsảnxuất kinhdoanhcủa cácDNNVVtrong địa bànđể cóthểhỗtrợ vốn kịpthờitới các doanhnghiệpchưa tiếp cận vốn vayngânhàng Nhận thức được vai trò củaDNNVVtronghoạtđộng kinhdoanh,trongnhữngnăm tới, Chinhánh tiếptụccóđịnhhướngchovayđối vớiDNNVV nhằm đưakháchhàngDNNVVtrởthànhbộphận kháchhàngchiếnlược.

2.2.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợDNNVV

Bảng 2.6: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ DNNVV giai đoạn 2018 - 2021 Đơn vị tính: Tỷđồng

2 Doanh số cho vay DNNVV 489.5 608.5 983 1126

4 Doanh số thu nợ DNNVV 481 599,5 823 982

5 Tỷ trọng doanh số thu nợ

7 Dư nợ cho vay DNNVV 338,1 596,1 926,95 1.005,83

8 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV

Doanh số cho vay phản ánh kết quả của việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2018 - 2021 Từ Bảng 2.6 có thể thấy Doanh số cho vay của Chi nhánh tăng trưởng mạnh qua các năm Doanh số cho vay DNNVV đạt cao nhất vào năm 2021 với doanh số 1.126 tỷ đồng, tăng 143 tỷ đồng tương đương 14,55%) so với năm2020.

Doanh số thu nợ DNNVV tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn (~18-25%) do Chi nhánh có chính sách tín dụng tập trung vào cho vay đối tượng này Theo đà phục hồi và tăng trưởng của nền kinh tế, các DNNVV đã SXKD có hiệu quả hơn, doanh số thu nợ DNNVV vì vậy c ng tăng lên Điều này cho thấy các khoản giải ngân củaChi nhánh đều được thu nợ đều đặn, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng

DNNVV có hiệu quả tạo nguồn thu trả nợ cho Chi nhánh, chất lượng cho vay của Chi nhánh vì thế c ng được nâng cao.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTTRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 72 3.1 Định hướng phát triển v nâng cao chất lượng cho vay DNNVV7 2 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa củaNhànước

Định hướng phát triển và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệpnhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh tỉnhVĩnhPhúc

– Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phc

Theo định hướng phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong giai đoạn chiến lược 2021-2025 và hướng tới mục tiêu trở thành một trong những Chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Trên cơ sở phát huy những thế mạnh sẵn có và khắc phục những hạn chế và khó khăn còn tồn đọng, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã đề ra các định hướng phát triển và nâng cao chất lượng cho vay DNNVV trong thời gian sắp tới như sau:

Chi nhánh cần hoàn thiện và mở rộng các hình thức huy động bao gồm cả tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ký quỹ, kết hợp với mở rộng đối tượng gửi tiền bên cạnh những đối tượng truyền thống là các doanh nghiệp và các cá nhân có thu nhập cao trong địa bàn Mục tiêu của Chi nhánh là đạt tăng trưởng vốn huy động năm sau cao hơn 20% so với năm trước.

Bên cạnhđólà gia tăng cácnguồnvốntrungvà dàihạn Thôngqua một sốbiện phápnhư tăngcường huyđộngvốnquaviệc phát hành cácgiấytờcógiánhư kỳphiếu,tráiphiếu.Chi phíhuyđộngquahình thứcnàytuylớnhơnchi phíhuyđộngquanguồntiền gửi nhưnglạinhỏ hơnchiphícủanguồntiền vay. Điềunàygiúp Chi nhánhchủđộngcơ cấulạinguồnvốn, tăng cườngnguồnvốn trungdàihạn.

Ngân hàng có thể tăng cường các hoạt động tín dụng khác bên cạnh cho vay truyền thống như bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu, để tăng thu nhập và phân tán rủi ro cho Chi nhánh.

Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy trình, qua đó phát hiện những rủi ro phát sinh để kịp thời đề xuất các giải pháp xử lý Ngoài ra cần thực hiện tốt hơn nữa công tác quản lý tín dụng, phấn đấu giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 2% và thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ.

- Nâng cao uy tín của Chinhánh: Điều này có thể được thực hiện qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp Nhân viên Chi nhánh thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, niềm nở, hướng dẫn nhiệt tình, thể hiện phong cách giao tiếp hiện đại theo nét văn hóa riêng củaAgribank.

Và đặc biệt là Chi nhánh cần phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp, không được phép thất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền Bên cạnh đó, cần phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng, chính xác thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch như: máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền, tham gia các kênh thanh toán trong và ngoài địa bàn để đảm bảo tính chính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho kháchhàng.

- Xác định đốitượngkhách hàng chủ đạolàcác DNNVV trong địabànđảm bảo cácyêucầunhư: Doanh nghiệpphảicótài sản đảmbảocho mónvay;Doanhnghiệpcótình hình tài chính lành mạnh, ưu tiên các

DNNVVcóđầutư vềcông nghệquảnlý, chủ doanhnghiệplànhữngngườicótrìnhđộhọc vấn, chuyên môncao.

- Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho đầu tư khách hàng DNNVV trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàngnăm.

- Xây dựng danh mục cho vay phù hợp với các khách hàng trong từng thờikỳ.

- Đa dạng hóa ngành nghề cho vay, khách hàng vay và phương thức chovay.

- Chuẩn hóa về cơ chế, chính sách, quy trình, thủ tục cho vay; cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV đảm bảo thống nhất, chặt chẽ và đầy đủ các yếu tố pháplý.

- Xâydựngcácgóisảnphẩmphùhợp:ĐặcthùhoạtđộngcủaDNNVVlàtính đadạngvềcácngànhnghềkinhdoanhnênđểcóthểtiếpcậnvàphụcvụtốthơnđối vớinhómkháchhàngnày,cầnphảixâydựngcácgóisảnphẩmphùhợpvàđadạng như cho vay đầu tư, cho vay b sung vốn lưu động, thấu chi, bảo lãnh, bao thanh toán, gópvốn.

- Xây dựng chính sách ưu đãi với DNNVV như ưu đãi lãi suất, chi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, mua bán ngoại tệ với tỷ giá tốt, điều kiện vay vốn, thế chấp, … theo hướng khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt; khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu sẽ được ưu tiên mua ngoại tệ; khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ được ưu đãi giảm phí dịchvụ…

- Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai, minh bạch, thúc đẩy DNNVV phát triển Hệ thống chấm điểm DNNVV cần linh hoạt, đơn giản và chính xác.

Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tại Ngân h ng Nôngnghiệp v Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc76 1 Nâng cao kỹ năng mềm của cán bộ tín dụngchinhánh

Trong nhữngnăm gầnđây,DNNVV ngàycàngchứngminh được vai trò tích cực của mình đối với nềnkinhtế,hứahẹncónhiều tiềm năngphát triểntrong thời gian tới.Tuy nhiên,hoạtđộngchovay DNNVVvẫn còn chưatươngxứng với vai tròvà vịtrí củanótrong nềnkinhtế.Do vậy,việcmởrộngvànâng cao chất lượng cho vayDNNVVlà cựckỳcần thiếtvà có ýnghĩađặc biệt quan trọng đối với Ngânhàng Nông nghiệpvàPháttriển Nông thônViệtNam–Chi nhánh tỉnh VĩnhPhúc

Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh và định hướng phát triển DNNVV của Đảng, Nhà nước c ng như định hướng chiến lược kinh doanh của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam, tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp về việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Chinhánh.

3.2.1 Nâng cao kỹ năng mềm của cán b tín dụng chinhánh

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và giữ vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định cho vay Vì vậy, cần phải xây dựng đội ng cán bộ đảm bảo cả về số lượng và chất lượng nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng, hiệu quả của tín dụng Tuy nhiên ảnh hưởng của dịch bệnh đã gây nhiều khó khăn và trở ngại khiến cho các cán bộ tín dụng không thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng như trước Cho nên, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần thực hiện các giải phápsau:

- Thường xuyêntchức các lớp đào tạo kiến thức c ng như kỹ năng cho các cán bộ tín dụng Các chương trình đào tạo phải mang tính thiết thực, tránh dàn trải, kết hợp với việc học là công tác kiểm tra, đánh giá để tránh tình trạng được đi học nhưng không cố gắng, đi học chống chế Ngoài kiến thức về chuyên môn, cán bộ tín dụngcngcầnphảihiểubiếtsâusắcvềtâmlýcngnhưnhucầucủakháchhàng.

- Có bảng phân công công việc rõ ràng và chuyên môn hóa cho từng cán bộ tín dụng nhằm khắc phục tình trạng một người phải làm rất nhiều việc, xong tính hiệu quả không cao gây bất tiện cho công tác đánh giá, thẩm định, c ng như kiểm soát các khoản vay của doanhnghiệp.

- Thường xuyêntchức các bu i trao đ i giữa các cán bộ chi nhánh để cùng nhau bàn bạc và đưa ra giải pháp về những khó khăn, vướng mắc mà mỗi người mắc phải trong quá trình đánh giá hoặc kiểm soát quá trình cho vay Từ đó, mỗi cá nhân đều có thể học hỏi thêm và rút ra kinh nghiệm trong quá trình côngtác.

Bên cạnh đó, cần xây dựng một chế độ thưởng phạt thích hợp, khuyến khích tinh thần làm việc c ng như trách nhiệm của từng cán bộ Chi nhánh cần đưa thêm các cơ chế động lực riêng, ngoài cơ chế mà Trụ sở chính ban hành, để thúc đẩy cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm và tư vấn các khách hàng có nhu cầu vay vốn.

Ngoài ra, Chi nhánhcng cần phải quan tâm đến công tác sắp xếp và sử dụng cán bộ, phân đúng người đúng việc; từ đó giúp mỗi cán bộ làm việc với đúng năng lực của mình, phát huy khả năng sáng tạo trong công việc, tránh gây lãng phí nguồnnhânlực.Chiinhánhn ên tạ oramôitrườnglàmv i ệ c phùhợpvàcónhữngchính sách đãi ngộ hợp lý để động viên, khích lệ kịp thời các cán bộ, giúp họ yên tâm công tác và muốn cống hiến nhiều hơn cho Chinhánh.

3.2.2 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thôngtin

Hệ thống thông tin đối với các ngân hàng là đặc biệt quan trọng, nó liên quan chủ yếu đến công tác thẩm định và phân tích tín dụng Hệ thống thông tin càng đầy đủ và chính xác thì hoạt động tín dụng đạt chất lượng càng cao Những thông tin về khách hàng DNNVV mà ngân hàng quan tâm thường là: Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp, năng lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp Các thông tin này có thể thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau gồm: từ chính doanh nghiệp cung cấp, từ các ngân hàng khác, các đối tác làm ăn, từ các cơ quan Nhà nước có liên quan.

Do đó, mục đích của việc nâng cao khả năng cập nhật, thu thập thông tin là giúp cho cán bộ tín dụng lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy và các phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay được thu hồi đầy đủ, đúng kỳ hạn, tránh rủi ro Trong bối cảnh đại dịch, cán bộ tín dụng không có nhiều cơ hội để trực tiếp tìm đến doanh nghiệp thu thập thông tin thì việc nâng cao khả năng xử lý thông tin là cực kỳ cần thiết.

Trước tiên, Chi nhánh cần có trách nhiệm làm cho cán bộ tín dụng hiểu rõ tầm quan trọng của việc tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng Chính hoạt động này sẽ giúp cho ngân hàng có được những thông tin ban đầu về doanh nghiệp Đây c ng là cơ hội để quan sát hành vi, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, lựa chọn những khách hàng tốt Một người quản lý doanh nghiệp tốt sẽ chuẩn bị các thông tin tài chính đầy đủ và một yêu cầu vốn vay đã được chuẩn bị kỹlưỡng.

Bên cạnh đó Chi nhánh c ng nên tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề ra những biện pháp, chính sách cho vay thích hợp đối với từng loại hình doanh nghiệp. Để tăng cường hơn nữa trong công tác thu thập và xử lý thông tin, ngoài những thông tin được cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán bộ tín dụng c ng cần phải tìm hiểu về mối quan hệ của doanh nghiệp với nhữngtchức tín dụng khácmà doanh nghiệp đã hoặc đang có quan hệ vay mượn từ trước từ nhiều phía, nhiều kênh khác nhau, nhằm đa dạng hóa nguồn thông tin Từ đó, tạo điều kiện cho việc t ng hợp, sàng lọc thông tin có độ chính xác cao để các cán bộ có thể đưa ra những nhận định đúng đắn về khách hàng và có quyết định cho vay chính xác nhằm giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh.

3.2.3 Phát triển sản phẩm tr n gói cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chinhánh

Hiệnnay,AgribankChi nhánh tỉnhVĩnhPhúc mới chỉ dừng lạiởviệccung cấp mộtsốsảnphẩmcho cácDNNVVnhư: Chovay,bảo lãnh, chiết khấubộchứngtừ, thanhtoán xuất nhậpkhẩu,dịchvụtàikhoảnvàcho thuê tàichính.Trong khi đó, các khách hàng nóichungvàkháchhàngDNNVVnóiriêngmong muốn đượcsửdụngnhữngsảnphẩm trọngói,đatiện íchgiúpchohoạtđộngkinh doanh của doanhnghiệpđược tiến hành một cách hiệu quả,tiệnlợi, nhanhchóng.Mặt khác, tíndụngvàdịchvụ làhai hoạtđộnggắn kết với nhau,sảnphẩm tíndụng-dịchvụtrọngói bao gồm cung ứng tíndụngvàcácdịchvụbảo hiểm,kinhdoanh ngoại tệ,thanhtoán quốc tế…sẽcho phépkhai thác toàndiện các tiềm năng hợp tác với khách hàngDNNVV. Ưu điểm cơ bản của giải pháp này là việc giảm chi phí của dịch vụ thông qua việc kết hợp các loại hình cụ thể cho các DNNVV thành một giải pháp hay dịch vụ

“trọn gói” Điều này là vô cùng tiện lợi và hữu ích với khách hàng trong những giai đoạn khó khăn Bởi vì thông thường chi phí gói dịch vụ sẽ thấp hơntng chi phí của từng dịch vụ khách hàng sử dụng cộng lại và c ng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DNNVV trong việc tiếp cận và sử dụng Việc giảm chi phí được xây dựng dựa trên sự hiểu biết của các ngân hàng về đặc thù hoạt động, quản trị tài chính - kế toán của DNNVV và các kỹ năng cụ thể khi phục vụ các DNNVV Bên cạnh đó, việc giảm chi phí dựa trên hai nền tảng sau:

Nền tảng thứ nhất, các gói dịch vụ thường được thiết kế phục vụ một hoạt động nhất định của DNNVV; ví dụ như hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toáncáchợpđồng…

M t sốkiếnnghị

Thứ nhất, Nhà nước đã khẳng định vai trò của các DNNVV là rất quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập Do đó, cần phải có các biện pháp tạo điều kiện và hỗ trợ hơn nữa đối với loại hình doanh nghiệp này, đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế Việt Nam đang chịu tác động nặng nề của đại dịch Covid-19 Đồng thời ph biến việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các DNNVV, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn DNNVV kinh doanh có hiệu quả Điều này giúp ngân hàng có thể yên tâm hơn khi cho vay đối với các doanh nghiệp này, sẽ nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng.

Thứ hai, Chính phủ cần hoàn thiện pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp Hệ thống pháp luật không đồng bộ, thường xuyên thay đ i sẽ gây trở ngại lớn cho các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động.

Vì vậy, những biện pháp hỗ trợ cần được ban hành để tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ, làm cơ sở cho ngân hàng thương mại hoạt động trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nói chung và cho vay DNNVV nóiriêng.

3.3.2 Kiếnnghị với Ngân hàng Nhànước

Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước nên nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Hơn nữa, cần nâng cao việc thực hiện nghiệp vụ trong phân tích và xếp hạng tín dụng, đánh giá doanh nghiệp chính xác hơn để phục vụ cho hoạt động cho vay Do hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều sử dụng nguồn thông tin từ hệ thống thông tin của NHNN để phục vụ cho hoạt động của mình Chính vì hệ thống thông tin chưa hiệu quả, còn kém nhanh nhạy đã gây nhiều bất cập trong hoạt động tín dụng Đặc biệt trong giai đoạn diễn biến dịch bệnh phức tạp, ngày càng nhiều các doanh nghiệp bị ảnh hưởng và không bảo đảm được nguồn lực tài chính, thì cần nâng cao vai trò của hệ thống trong việc cảnh báo các ngân hàng trước khi cho vay.

Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu các giải pháp như tái cấp vốn, cấp bù lãi suất và có cơ chế xác định nhóm nợ, cơ chế trích lập dự phòng, xử lý rủi ro riêng… để hỗ trợ và khuyến khích các ngân hàng triển khai Ngoài ra, cần có những cơ chế mới thích hợp hơn, thông thoáng hơn để các ngân hàng chủ động xem xét nhu cầu vay vốn của DN; tư vấn đề xuất với Chính phủ và các bộ, ngành để đưa ra các gói hỗ trợ DNNVV sát với thực tế thị trường, đưa ra các chính sách hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng để duy trì và mở rộng sản xuất - kinh doanh.

Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước c ng phải thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành các văn bản quy định hoạt động của ngân hàng thương mại, từ đó có các biện pháp hỗ trợ DNNVV khi cần thiết và đảm bảo các ngân hàng có thể cạnh tranh công bằng Để làm được điều đó, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành quy chế cho vay DNNVV riêng phù hợp với đặc điểm của loại hình DNNVV.

3.3.3 Kiếnnghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam

Một là, xây dựng một chiến lược Marketing cho riêng sản phẩm khách hàngDNNVV Hiện nay, một trong những việc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam cần làm là ban hành chiến lược sản phẩm, trong đó chỉ rõ những đối tượng khách hàng và những ngành hàng nào cần tập trung hướng tới. Việc này sẽ giúp cho hoạt động tín dụng của hệ thống đạt hiệu quả cao hơn, có tính định hướng lâu dài; từ đó mới có thể nâng cao được chất lượng tín dụng.

Hai là, có những hướng dẫn cụ thể về cơ chế tài chính chi cho hoạt động khuyếnmãi,duyệtbs u n g thêmchitiêuchohoạtđộngtiếpthị,khuyếnmãitheođề nghị của Chi nhánh, để Chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tiếp thị nhằm tăng cườnghuyđộngvốnvàtiếpcậnthêmnhiềukháchhàngcótìnhhìnhtàichínhlành mạnh về giao dịch và vay vốn tại Chinhánh.

Ba là, hỗ trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhằm nâng cao hơn trình độ chuyên môn và các kỹ năng mềm, nhất là kiến thức về marketing, tiếp thị và kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp.

Bốn là, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin để tăng cường khả năng khai thác dữ liệu nhằm đáp ứngyêucầu công việc và yêu cầu của khách hàng Hiện nay, khả năng khai thác thông tin của hệ thống chưa nhanh nhạy để đáp ứng cập nhật thông tin kịp thời Vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống là một yêu cầu cấp thiết hiện nay khi thông tin là một yếu tố quan trọng trong việc quyết định sự thành bại của chiến lược kinhdoanh.

Năm là, tăng cường quản lý trước, trong và sau cho vay; quản lý thu nợ chặt chẽ để giảm thiểu nợ xấu, đảm bảo thu được nợ đã cho vay.

3.3.4 Kiếnnghị với các doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Một là, tăng cường quản lý và khả năng tiếp cận thị trường Nâng cao kỹ năng quản lý DNNVV trong môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay là một yêu cầu cấp thiết Chủ các DNNVV cần trang bị cho mình những kinh nghiệm và kiến thức về thị trường, về hoạt động SXKD và về đối thủ cạnh tranh Đặc biệt, các DNNVV nên chú ý đến các chương trình hỗ trợ của Nhà nước hiện nay dành riêng cho đối tượng DNNVV trong bối cảnh Đại dịch Covid-19.

Hai là, phải xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm Các DNNVV cần nhận thức rõ về tầm quan trọng, sự cần thiết của việc lập phương án SXKD và kế hoạchSXKD định kỳ; việc này sẽ giúp DNNVV chủ động hơn trong kinh doanh và không bị động những biến động bất ngờ của thị trường Đây c ng là điều kiện sẽ giúp cho DNNVV có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.

Ba là,ssách kế toán cần phải đầy đủ theo đúng quy định của Nhà nước Các DNNVV cần thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo thông tư của Bộ tài chính ban hành nhằm đảm bảo tình hình tài chính minh bạch, báo cáo tài chính đầy đủ thông tin để các cán bộ ngân hàng dễ dàng thẩm định, tạo sự tin tưởng cho ngân trong việc xét duyệt cho vayvốn.

Bốn là, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Các DNNVV có thể bắt đầu bằng các hợp đồng đơn lẻ với các doanh nghiệp lớn, duy trì thường xuyên các mối quan hệ kinh tế và trở thành những người bạn hàng đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn, là người cung cấp nguyên vật liệu đầu vào hoặc làm đại lý tiêu thụ, phân phối các sản phẩm đầu ra Đây c ng là một lợi thế chứng tỏ khả năng của các DNNVV khi ngân hàng xét duyệt cho vay hoặc DNNVV có thể được chính đối tác doanh nghiệp lớn bảo lãnh giúp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.