Một số giải pháp hoàn thiện hoạt Động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân Đội mb bank – trụ sở chính cần thơ

Ly do chon dé tai Với việc xác định mục tiêu công việc trong thời gian tới sẽ gắn liền với Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam MB Bank nên tôi đã lựa chọn MB Bank — Trụ sở chính Cần Thơ - P

TRUONG DAI HOC NAM CAN THO KHOA QTKD —- MARKETING

NAM CAN THO UNIVERSITY

HUYNH NGOC TRUC LINH

MOT SO GIAI PHAP HOAN THIEN HOAT DONG TIN DUNG CHO KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI MB BANK - TRU SO CHÍNH

CAN THO

BAO CAO THUC TAP TOT NGHIEP

Ngành: Quán trị kinh doanh

Mã số ngành: 7340101

Năm 2024

CHUONG 1: GIOI THIEU

1.1 Mục đích thực tập

1.1.1 Mục đích viết bài báo cáo về hoạt động Thực tập Tốt nghiệp

Bước đầu tiếp cận thực tế các nội dung đã học ở chuyên ngành, học hỏi và làm quen với chuyên môn được đảo tạo

Sinh viên có điều kiện tiếp xúc với môi trường năng động, tác phong công

nghiệp, và ý thức tô chức kỹ luật

Vận dụng các kiến thức đã học đề áp dụng vào một (hay một số) nội dung liên

quan đến công việc cụ thể tại đơn vị thực tập Sinh viên thực tập tham gia vào các hoạt

động sản xuất, nghiên cửu và trình bày kết quả bằng báo cáo thực tập

Có cơ hội phát triển viết Báo cáo thực tập thành đề tài Khóa luận tốt nghiệp

1.1.2 Mục đích của hoạt động thực tập

Nghiên cứu góp phần tìm hiểu rõ hơn quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng

TMCP Quân Đội Mb Bank - Trụ sở chính Cần Thơ, từ đó xem xét những mặt tốt cần

phát huy và những điểm khiếm khuyết cần hoàn thiện để đưa ra những giải pháp tôi ưu nhất nhằm giúp ngân hàng ngày càng phát triển bền vững

1.2 Thực hiện đề tài

1.2.1 Ly do chon dé tai

Với việc xác định mục tiêu công việc trong thời gian tới sẽ gắn liền với Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (MB Bank) nên tôi đã lựa chọn MB Bank — Trụ sở chính Cần

Thơ - Phòng giao dịch Hiệp Phú là đơn vị mà tôi sẽ thực tập để học hỏi kinh nghiệm từ

các anh chị cán bộ, công nhân viên của Phòng giao dịch

Trong suốt gần 2 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam — Trụ

sở chính Cần Thơ - Phòng giao dịch Hiệp Phú ở bộ phận Khách hàng cá nhân, bản thân

đã học hỏi được nhiều kỹ năng, kinh nghiệm quý báu từ các anh chị từ công tác nghiệp

vụ đến việc giao tiếp khách hàng

Với mong muốn tìm hiểu và nghiên cứu sâu hơn về các nghiệp vụ của ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Từ đó tạo tiền đề, nền tảng dé lam hành trang chính thức khi bước chân ra ngoài xã hội, đúc kết cho riêng mình những bài học quý giá từ việc vận dụng lý thuyết được học trên giảng đường vào thực tế cũng như những bài học từ thực tiễn mang lại trong quá trình thực tập Đó là lý do tôi lựa chọn đề tài “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cỗ phần quân đội MB Bank - Tru sé chinh Can Tho” 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Hệ thống hóa cơ sở lý luận tín đụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bank - Trụ sở chính Cần Thơ

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bank - Trụ sở chính Cần Thơ

Đề ra một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bank - Trụ sở chính Cần Thơ

1.2.3 Phạm vi nghiên cứu

1.2.3.1 Pham vi không gian

Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bank — Tru sé chinh Can Tho Dia chi: 77

Võ Văn Tân, Phường Tân An, Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ

1.2.3.1 Phạm vi thời gian

Thời gian thực tập: 08/04/2024 — 19/05/2024

1.2.4 Phương pháp nghiên cứu

1.2.4.1 Phương pháp thu thập thông tin

a Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp

b Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp

1.2.4.2 Phương pháp xử lý số liệu

CHUONG 2: GIOI THIEU VE NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN

DOI MB BANK - TRU SO CHINH CAN THO

2.1 Giới thiệu chung về Ngan hang TMCP Qu4n Déi MB Bank — Trụ sở chính Cần

Thơ

2.1.1 Théng tin Ngan hang

MB là một định chế vững về tài chính, mạnh về quan ly, minh bach về thông tin, thuận tiện và tiên phong trong cung cấp dịch vụ đề thực hiện được sứ mệnh của mình, là một tô chức, một đối tác 'Vững vàng, tin cậy

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, đưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của Quân

ủy Trung ương - Bộ Quốc phòng, Ngân hàng nhà nước và sự hỗ trợ, giúp đỡ tận tình của các cơ quan hữu quan; đơn vị trong và ngoài quân đôn Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã phát huy bản chất tốt đop và truyền thống vp vang của người chiến sỹ trên mặt

trận kinh tế; đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường, khắc phục khó khăn, cải tiến chất lượng hoạt động đưa các sản pham dich vu Ngan hang tốt nhất đến với các cá nhân,

tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên khắp các tỉnh, thành trọng điểm của cả nước, góp phân đây mạnh công cuộc phát triển kinh tế của Việt Nam nói chung và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngành Ngân hàng nói riêng

- Tang 1, tang 2 và tầng 7 tòa nhà Ngân hàng TMCP Quân Đội — Trụ sở chính Cần Thơ, số 77, 77B Võ Văn Tần, phường Tân An, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ

- Thời gian giao dịch

+ Thứ 2 đến thứ 6: 7h30 - 17h30

+ Thứ 7: 7h30 - I1h30

do Ngân hàng nhà nước cấp ngày 14/09/1994 và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số

060297, do sở Kế hoạch - Đầu tư Hà Nội cấp ngày 30/09/1994 (sửa đối ngày 27/12/2002)

dưới hình thức là ngân hàng cổ phần, chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín đụng và dịch vụ ngân hàng với mục đích phục vụ các doanh nghiệp Quân đội sản xuất quốc phòng và làm

kinh tế.

hàng có 11 sang lập viên do la:

Với số vốn đóng góp lúc thành lập là 20 tỷ đồng Ngân hàng Quân đội là một pháp

nhân hạch toán kinh tế độc lập, có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh, có tài khoản

tại Ngân hàng nhà nước Thời hạn cấp phép hoạt động là 50 năm, tuy nhiên có thê xin ra

hạn khi hết hạn hoạt động

Ngân hàng Quân đội ra đời với mục đích kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng,

phục vụ chủ yếu các doanh nghiệp Quân đội tham gia làm kinh tế, các dự án quốc phòng Tuy nhiên, cùng với sự phát triển lớn mạnh của nền kinh tế, và cũng đề phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong thời kỷ mới thì Ngân hàng cũng còn đóng vai trò là một ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Khách hàng mà Ngân hang Quân Đội phục vụ khá đa dạng, bao gồm các cá nhân, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó

có doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có nhu cầu vay vốn, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ của các doanh nghiệp

Phương châm hoạt động của Ngân hàng Quân Đội là hoạt động an toàn, hiệu quả

và luôn luôn đặt lợi ích của khách hàng găn liền với lợi ích của Ngân hàng Trong những năm qua, Ngân hàng Quân Đội luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của Ngân hàng càng được củng cô và phát triển

Sự tăng trưởng về vốn và quy mô hoạt động của Ngân hàng luôn ổn định và liên

tục trong hơn l2 năm hoạt động Vốn điều lệ, tong tài sản cũng như lợi nhuận trước thuế

của Ngân hàng tăng liên tục

Cùng với kết quả kinh doanh tăng trưởng vượt bậc, những năm qua MB đã triển khai hàng loạt chương trình phục vụ yêu cầu phát triển, đầu tư năng lực kinh doanh Đó

là từng bước chuyên dịch theo mô hình quản lý tập trung, hình thành hội sở, sở giao dịch

đi đôi với phát triển mạng lưới kinh doanh, đầu tư phương tiện, tăng cường an ninh Đến cuối năm 2006, ngoài 300 ngân hàng đại lý thuộc 56 quốc gia đảm bảo giao dịch thanh toán với tất cả các châu lục, MB đã có 25 chi nhánh, phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP HCM; 2 công ty trực thuộc và Hội sở

chính được chuyền vẻ toà nhà Ngân hàng Quân Đội tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội

Đồng thời đã triển khai hàng loạt dự án, chương trình nằm trong mục tiêu phát triển

2006-2010 Chỉ tính riêng những tháng cuối năm 2006, nhiều cam kết, thoả thuận giữa

MB và các đối tác trong và ngoài nước đã được ký kết, góp phần nâng cao vị thế của MB trên thị trường tài chính Trong đó nôi bật phải kê đến các đối tác uy tín như Tổng công

ty Viễn thông Quân đội, Ngân hàng Citibank, Temenos Thuy sỹ

Trong suốt chặng đường hơn 12 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Quân Đội luôn chú trọng đổi mới hoạt động, đầu tư phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ mới Chính vì vậy, chất lượng dịch vụ của Ngân hàng liên tục được cải thiện,

Ngân hàng Quân Đội

Trụ sở chính Cần Thơ hình thành, phát triển một cách nhanh chóng và đã tạo được thế đứng vững chắc tại Nha Trang trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng

thương mại khác cùng khu vực Nhờ những chiến lược đúng đắn và sự nỗ lực của các cán

bộ công nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng sẽ tiếp tục có găng nỗ lực đề

hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu của mình cùng với sự phát triển vững chắc của toàn hệ

thong Ngân hàng Quân đội

2.1.3 Tầm nhìn và sử mệnh

- Tầm nhìn: Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu

- Sứ mệnh: Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng

2.2 Cơ cấu tô chức tại Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bank — Trụ sở chính Cần

Thơ

2.2.1 Sơ đỗ tô chức Ngân hàng

[ GIAM DOC CHI NHANH

Nguồn: Phòng Hành Chính

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ phòng ban

Ban Giám đốc chi nhánh: gồm 01 Phó Giám đốc phụ trách điều hành va 01

Phó Giám đốc, thực hiện vai trò lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của

ngân hàng Các bộ phận nghiệp vụ tại chỉ nhánh tham gia vào hoạt động tín dụng bao gồm:

Bộ phận Phòng Khách hàng: thực hiện nghiệp vụ tìm kiếm và thiết lập mỗi quan hệ với khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp) Nghiên cứu xây đựng các chiến lược, kê hoạch tín dụng, kiêm tra đôn đôc sát sao việc thu nợ

Bộ phận Phòng Kế toán: có nhiệm vụ phản ánh toàn bộ hoạt động của ngân hàng một cách day du, kip thoi, chinh xac bang các số liệu, kiểm tra và đôn đốc quá trình thực hiện các kế hoạch về nguồn vốn và sử dụng vốn; tham gia ý kiến cho ban giám đốc trong việc phân tích các hoạt động của ngân hàng

Bộ phận Phòng Giao dịch: là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, có nhiệm vụ chính là đáp ứng nhu cầu tất yếu của khách khi tìm đến ngân hàng, có thể

kề đến như: rút tiền, chuyên khoản, mở tài khoản, chỉnh sửa thông tin

Bộ phận Phòng Hành chính Nhân sự: thực hiện công tác tổ chức đào tạo cán

bộ tại chỉ nhánh theo đúng chủ trương chính sách và quy định của Nhà nước, quản lý tài sản, cung ứng vật tư và cơ sở vật chất cho mọi hoạt động của đơn vị

Bộ phận Ngân quỹ: tô chức, điều hành và đảm bảo an toàn tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và kho tiền Tham mưu cho Giám đốc công tác kiểm tra, hướng dẫn nghiệp vụ an toàn kho quỹ trong nội bộ đơn vị

Bộ phận Phòng Dịch vụ Khách hàng: có vai trò phụ trách các nhiệm vụ về thanh toán (rút tiền, chuyên khoản )

2.3 Quy mô ngân hàng MB Bank — Trụ sở chính Cần Thơ

Để đi đầu trong thế giới luôn chuyên động và thay đổi từng ngày, MB với định vị thương hiệu mới và những bước di táo bạo chuyên đổi thành một Ngân hàng số toàn diện,

hiện đại, lây khách hàng là trung tâm của sự thay đổi

Méi MBer là một thành tô trong sự chuyển đôi lớn lao đó nên công tác phát triển nguồn lực luôn được đặt lên hàng đầu MB xây dựng môi trường học tập chuẩn quốc tế theo phương pháp Tell - Show - Do; môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp và

cơ hội thăng tiễn rộng mờ cùng đội ngũ Cán Bộ Quản Lý có độ tuổi trung bình trp nhất trong hệ thống Ngân hàng

2.4 Các sản phẩm dịch vụ chính

- Các sản phẩm, địch vụ ngân hàng Quân đội cung cấp bao gồm:

+ Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngân hàng MB

CHUONG 3: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG TIN DUNG CUA NGAN HÀNG

THUONG MAI

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã có một quá trình hình thành và phát triển lâu đài Ngay nửa đầu thế ký 16, ở Châu Âu đã ra đời một số ngân hàng đầu tiên mà tiền thân là những

tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển ở trình độ thấp, hoạt động của ngân hàng chỉ gói gọn trong lĩnh vực giữ hộ tiền và cho vay Cùng với sự phát triên không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại cũng được từng bước được củng cô và hoàn thiện, chuyên hoá dân theo hướng đa năng Tuy nhiên đến nay chưa có một khái niệm thống nhất về ngân hàng thương mại do các nhà kinh tế nhận thấy có những khó khăn trong việc định nghĩa “ngân hàng”, bởi quan niệm về ngân hàng thay đổi trong không gian (tập quán và phong tục của mỗi nước) và trong thời gian (theo

đà tiền triển kinh tê-xã hội)

Theo một số chuyên gia về ngân hàng trên thế giới thì ngân hàng trong nên kinh tế trên thị trường được quan niệm là “Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động

trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận”

1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa

ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất

1.1.2.2 Nghiệp vụ khác

Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó

là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ

1.1.3 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

NHTM là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Có thể nói

sự hội nhập kinh tế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đây

nên kinh tế phát triển nhanh, bền vững Một trong những điều kiện quan trọng góp phần

thúc đây sự hội nhập kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đó là nền tài chính quốc

gia

NHTM là một công cụ dé Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Với chức năng tạo tiền, NHTM là một trong những chủ thê tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh tế NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiên chúng một cách có hiệu quả

NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đây sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa

1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

luôn thâm định định giá khách hàng trước khi cho vay Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại Tín dụng là sự chuyên nhượng một lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyên nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đứng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyên vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại

1.2.2 Các hình thức tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến một năm, tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng dé cho vay bé sung vốn lưu động và các nhụ cầu thiếu hụt tạm thời

về vôn của các chủ thê vay von

- Tín dụng trung đài hạn: Là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ l đến 5 năm, được sử dụng đề thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, địch vụ đời sống

- Cho thuê: Là việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo

những thỏa thuận nhất định Sau khoảng thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc

lẫn lãi cho Ngân hàng

- Bảo lãnh: Là việc Ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra, song Ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình đề thu lợi

1.2.2.3 Căn cứ vào đối tượng vay vốn

- Tín dụng doanh nghiệp: Là tín dụng bán buôn do những doanh nghiệp thường vay với những khoản vay có giá trị lớn

- Tín dụng ca nhân, hộ gia đình: Hay còn gọi là tín dụng ban Ip do cá nhân thường vay với những khoản vay có giá trị nhỏ phục vụ mục đích tiêu dùng

- Tín dụng cho các tô chức tài chính: Là khoản tín dụng cấp cho Ngân hàng, công

ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác Khoản này trở thành nguồn vốn của Ngân hàng đi vay, có thê dùng đề trả nợ hay cho vay lại Ngoài ra, tín dụng Ngân

hàng còn được phân loại theo xuất xứ tín dụng, phân loại theo mục đích tín dụng

1.2.2.4 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn tín dụng

- Tín dụng sản xuất kinh đoanh: Là loại tín dụng được sử dụng dé cho vay cac déi tượng nhằm mục đích sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng được sử dụng để cho vay các nhu cầu tiêu

dùng Loại tín dụng này thường được sử dụng để cho vay các cá nhân đáp ứng cho các nhu cầu phục vụ đời sống và thường được thu hồi từ nguồn thu nhập của cá nhân vay vốn

1.2.2.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Tín dụng trả góp: Là loại tín đụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc va lãi

vay định kỳ thành những khoản bằng nhau

- Tín dụng hoàn trả một lần: Là loại tín đụng mà khách hàng chỉ hoàn trả vốn gốc

ng vay bat ctr khi nao

1.2.2.6 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm có, thế chấp, hoặc bảo lãnh của người thứ ba

- Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản: Là tín dụng không có tài sản cầm có, thê chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba

1.3 Quy trình tín dụng cho khách hàng cá nhân

Trình bày các giai đoạn cụ thể

Giai đoạn 1: Thâm định tư cách pháp lý của khách hàng vay vốn

— Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng vay vốn: Đây là công đoạn thu thập, phân tích những thông tin liên quan đến điều kiện pháp lý của khách hàng để làm cơ sở ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng bao gồm: thông tin từ hỗ sơ, qua việc trao đôi thông tin do khách hàng cung cấp và các thông tin từ mối quan hệ, cơ quan liên quan, thị trường Các vấn đề cần tập trung thâm định như sau:

+ Thâm định về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng: người vay có đủ năng lực pháp lý theo quy định của pháp luật trong quan hệ vay vốn với Ngân hàng Kiểm tra đối chiếu thông tin trên hồ sơ pháp lý của khách hàng Tiếp xúc, quan sát để đánh giá năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khai thác các thông tin về thành viên trong hộ gia đình, người đồng trả nợ, chủ sở hữu tài sản trong trường hợp thế chấp bên thử 3 Tìm hiều thêm về khách hàng thông qua chính quyền địa phương, tổ dân phố, cơ quan công tác, bạn hàng, qua các Ngân hàng khác thông qua mối quan hệ và qua CIC Ngoài ra còn phải thâm định khách hàng có thuộc đối tượng được vay vốn theo quy định của Ngân hàng

+ Thâm định tính cách và uy tín, khả năng quản lý của khách hàng, được thê hiện

dưới nhiều góc độ khác nhau Ví dụ: trình độ học vấn, tuôi tác, sở thích, thói quen, thời

gian cư trú trên địa bản, thời gian công tác ở đơn vị hiện tại, khả năng giao tiếp với người

khác, tính trung thực của người vay qua việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng, về công

việc kinh doanh hiện tại (địa chỉ nơi sản xuất kinh doanh có thuận tiện không, chất lượng

hàng hóa, dịch vụ, mức độ uy tín trên thị trường, quan hệ với các tô chức tín dụng, bạn

hàng, chu kỳ kinh doanh ) Đặc biệt chú ý quan sát khi đến nhà khách hàng (có phải nhà của khách hàng hay đi mượn của người khác ), chú ý đến việc khách hàng có quan tâm đến việc trả nợ góc lãi cho Ngân hàng không, tránh các trường hợp khách hàng chơi cá độ bóng đá, lô, đề, cờ bạc, rượu chè, những người tuổi cao, sức khỏe không tốt

Giai đoạn 2: Thâm định năng lực tài chính của khách hàng

+ Thâm định khả năng tài chính: Đánh giá thu nhập hợp pháp của khách hàng và người đồng trách nhiệm dựa trên giấy tờ khách hàng cung cấp và điều tra thực tế Riêng đối với nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, đánh giá quy mô hoạt động, làm thương mại hay sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, tỷ suất sinh lời theo thông tin khách hàng cung cấp xem có phù hợp với ngành không Ghi nhận thông tin khách hàng cung cấp về hàng tồn kho, công nợ, số lượng nhân công, máy móc, nắm bắt thị trường, vòng quay tiền để đánh giá với thực tế Đánh giá số vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, tính khả thi của vốn tự có Tính toán giá tri tai san rong = tong giá trị tài sản tích lũy — tông nghĩa vụ nợ của khách hàng và người đồng trả nợ (tài sản tích lũy gồm bất động sản, chứng khoán, giấy tờ có giá, động sản, vốn góp vào tổ chức, giá trị hàng hóa, máy móc và các tài sản khác)

+ Thẩm định tính khả thi của phương án trả nợ: Thâm định hiệu quả kinh tế và khả

năng thực thi của phương án vay vốn: Đối với kế hoạch sản xuất — kinh doanh/phương án kinh doanh hoặc phương án sử dụng vốn vay có phù hợp nhu cầu thực tê không Đánh giá

khả năng thực hiện kế hoạch và các điều kiện cần thiết để thực hiện phương án, đánh giá

dự kiến về doanh thu, lợi nhuận trong năm tới nếu phương án được Ngân hàng tài trợ Yếu tổ tác động bên ngoài có ảnh hưởng đến phương án vay vốn không

+ Cân đối nguồn trả nợ của khách hàng: Đánh giá thu nhâp nhập ròng hàng tháng

= thu nhập thường xuyên hàng tháng — chị phí thường xuyên hàng tháng Trong đó, thu nhập thường xuyên gồm thu nhập từ lương, hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia

đình, hoạt động doanh nghiệp khách hàng góp vốn, cho thuê nhà, cho thuê xe, cô tức/trái tức và thu nhập khác Chi phí thường xuyên hàng tháng gồm chỉ phí sinh hoạt, chi phi trả gốc, lãi đối với khoản vay hiện tại (nếu có), chi phí khác (nếu có) Từ đó cân đối nguồn trả nợ đối với phương án vay mới và phương thức trả nợ góc lãi (trả theo tháng, quý, năm tùy từng điều kiện của sản phâm vay) để phù hợp với thực tế cũng như nhu cầu của khách hàng

Giai đoạn 3: Thâm định mục đích cấp tín dụng của khách hàng:

Kiểm tra mục đích đề nghị vay vốn của khách hàng có thuộc danh mục hạn chế, bị

cám theo quy định của Ngân hàng và pháp luật, có phù hợp với thực tê hay không

Giai đoạn 4: Thâm định tài sản đảm bảo

TSĐB là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp khách hàng không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng, đồng thời TSĐB cũng là yếu tô làm hạn chế sự

trốn tránh trách nhiệm và lừa đảo của người vay Mục đích của việc thấm định TSĐB là

để xác định xem tài sản có đủ điều kiện được nhận làm TSĐB của NHTM không: xác

định giá trị, tỷ lệ và số tiền cho vay tối đa đối với tài sản theo quy định của NHTM: hiện trạng của tài sản như thế nào; xác định các phương thức quản lý TSĐB và đề xuất

phương án hoàn thiện thủ tục TSĐB Khi thâm định TSĐB, cần lưu ý các nội dung sau:

+ Loại TSĐB: phân loại (ô tô, nhà đất, giấy tờ có giá); kiểm tra xem TSĐB có đủ điều kiện được nhận không Xác định tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ TSĐB; xác định chủ sở hữu và mối quan hệ với người vay vốn (nêu có); xác định tài sản có tranh chấp,

+ Xác định định giá dé dua ra ty 16 cho vay phu hop véi quy dinh cba NHTM

+ Pháp lý của tài sản có đủ điều kiện không, hiện trạng tài sản đang sử dụng với muc dich gì, có tranh chấp không

+ Đưa ra các đề xuất về hoàn thiện thủ tục tài sản đảm bảo: Lưu ý đối với tài sản

cũ thì cần xác định nghĩa vụ hiện tại của tài sản, thủ tục nhận tài sản đảm bảo hiện tại Các thủ thục thế chấp, cầm cố tài sản phải được hoàn thiện trước khi giải ngân cho khách

hàng

1.4 Các nhân tô ánh hưởng đến tín đụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tổ từ phía ngân hàng

Đây là nhân tổ đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Chiến lược kinh doanh

liên quan mật thiết đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường Nó không chỉ liên quan đến các quyết định về lựa chọn sản phẩm mà còn phải đáp ứng nhu cầu khách hàng,

đoạt lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác thông tm thị trường nhằm tạo ra các

cơ hội mới Ngay khi đã xác lập được một chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ đưa nó

vào hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; nhân mạnh những kế hoạch có sức ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự Tuy nhiên các chiến lược nên chọn đúng điểm mốc để phát triển, tránh việc đã đưa ra các phương án tương tự đã xuất hiện trong các phương án phát triển tiền nhiệm cho các kế

hoạch tương lai

Là những chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay; Các quy định

về lãi suất tín đụng và phí tín dụng cao hay thấp, độ linh hoạt có phù hợp với thu nhập

hiện có của người dân hay không: Quy định về thời hạn tín dụng và thời hạn nợ, tài sản đảm báo, hình thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn phức tạp hóa hay đơn giản hóa, thời gian thâm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu Tuy nhiên các chính sách vấn phải bám theo các quy định của ngân hàng Nhà Nước đưa ra, tránh việc vì lợi nhuận

mà tác động nho đến một vài quy định của ngân hàng như tý lệ lãi suất

1.4.1.3 Chất lượng cán bộ tín dụng:

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm việc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ,

hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng đề đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát và chăm sóc khách hàng sau khi cho vay và thu nợ Vì thể, mỗi cán bộ tín dung can đạt trình độ chuyên môn cao, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá,

có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng

lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt Nhờ vào những cán bộ trên, các khoản cho vay điển ra an toàn, hợp lý và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng

nhanh chóng và thuận tiện hơn

1.4.1.4 Công nghệ của ngân hàng:

Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong đó, đặc thù của việc tín dụng khách hàng cá nhân là làm việc với số lượng lớn về cả khách hàng lẫn hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại không chỉ hỗ trợ vẻ thời gian, công sức cả cán bộ mà còn giúp hạn chế các lỗi kĩ thuật về nhằm lẫn trong giao dịch với

khách hàng Tuy nhiên không phải hệ thống ngân hàng nào cũng có thê đáp ứng kịp thời

các vấn đề về công nghệ tiên tiến, đây cũng là những lỗ hông khiến các tin tặc dễ đánh cắp thông tin của khách hàng

1.4.2 Các nhân tô từ phía khách hàng

1.4.2.1 Năng lực tài chính của khách hàng: