DANH MỤC BANG, BIEU, SƠ ĐỎ, HÌNH VEDANH MỤC BANG TEN BANG Trang Mô hình điểm tín dụng tiêu dùng thường được sử dụng ở các ngân hàng Mỹ Tình hình huy động vốn tai NHNo&PTNT Chi nhánh _ Th
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tẾ
1.1.4.1 Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình tái sản xuất đồng thời góp phần đầu tư vào phát triển kinh tế
Nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh là vấn đề quan trọng đối với doanh nghiệp, trong khi quan hệ mua bán chịu luôn hiện hữu trên thị trường Hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc luân chuyển vốn, giúp người cần vốn tìm kiếm nguồn tài chính nhanh chóng và hiệu quả, từ đó duy trì hoạt động sản xuất liên tục Đồng thời, tín dụng cũng giúp người thừa vốn bảo quản an toàn và kiếm lợi nhuận từ nguồn vốn của mình.
Trong nền sản xuất hàng hóa, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành vốn cho doanh nghiệp, đồng thời thúc đẩy ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình sản xuất, từ đó tăng cường tốc độ tái sản xuất xã hội.
1.1.4.2 Tín dụng thúc day quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất
Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, nhằm cho vay các đơn vị kinh tế cần vốn cho sản xuất kinh doanh Đầu tư tập trung không chỉ đáp ứng nhu cầu thiết yếu của nền sản xuất hàng hóa mà còn giúp hạn chế lãng phí vốn, tiết kiệm thời gian và chi phí huy động vốn.
1.1.4.3 Tín dụng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa và luân chuyển tiền te A
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển hàng hóa và tiền tệ, thúc đẩy sự phát triển kinh tế, đặc biệt là các ngành trọng điểm trong từng giai đoạn Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chính sách phát triển kinh tế của chính phủ, giúp tăng cường quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế thị trường, giảm thiểu tình trạng ứ đọng vốn trong sản xuất kinh doanh và đẩy nhanh vòng quay vốn.
1.1.4.4 Tin dụng góp phần thúc day chế độ hạch toán kinh tế
Với sự hỗ trợ tín dụng từ các ngân hàng, doanh nghiệp cần thực hiện hạch toán kinh tế một cách minh bạch và hiệu quả Việc sử dụng vốn vay ngân hàng đòi hỏi các doanh nghiệp tuân thủ hợp đồng tín dụng, thanh toán lãi và nợ đúng hạn, đồng thời chấp hành các quy định về trách nhiệm và nghĩa vụ ghi trong hợp đồng tài chính.
Doanh nghiệp cần chú trọng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng, nhằm giảm chi phí sản xuất và tăng lợi nhuận.
1.1.4.5 Tín dụng tạo điều kiền hội nhập kinh tế quốc tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp cần mở rộng quan hệ kinh tế không chỉ trong nước mà còn ra toàn cầu Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp nội địa, giúp họ có đủ năng lực tham gia thị trường thế giới thông qua việc tài trợ mua bán chịu hàng hóa, mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng yêu cầu về quy mô và chất lượng của thị trường quốc tế.
1.1.4.6 Tín dụng là công cụ tài trợ vốn cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế trọng điểm
Chính phủ sử dụng công cụ tín dụng để hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển thông qua việc cung cấp các khoản vay ưu đãi với lãi suất thấp, thời hạn dài và mức vốn lớn Đồng thời, chính phủ cũng chú trọng vào việc đầu tư vốn tín dụng vào các ngành kinh tế mũi nhọn, nhằm tạo động lực thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế khác.
1.2 Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay
1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm và liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, chịu ảnh hưởng từ các yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội Điều này dẫn đến những thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Ngoài việc huy động vốn và cho vay, ngân hàng còn tham gia vào nhiều lĩnh vực khác như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên doanh và dịch vụ thẻ đại lý Vì vậy, rủi ro trong ngân hàng rất đa dạng.
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN Việt
RRTD là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
RRTD, hay rủi ro tín dụng, là khoản lỗ tiềm tàng mà ngân hàng có thể gặp phải khi cấp tín dụng cho khách hàng Đây là những thiệt hại mà ngân hàng phải chịu do khách hàng không thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, bất kể lý do nào.
Nguyên nhân Khả năng trả
RR RR tác Ị Rủi ro giao dich nghiộp ẽ đong vou
RR lua RR dam RR ap | RR mat nghiép vụ § ai ị “ung kha nang
RR không giới cho vay
10 a, Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro
Rủi ro giao dịch là một loại rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quá trình giao dịch, xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng Rủi ro này bao gồm ba bộ phận chính.
Rủi ro lựa chọn là một yếu tố quan trọng trong quá trình phân tích tín dụng, ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng Khi ngân hàng đánh giá các phương án vay vốn, rủi ro này có thể dẫn đến việc lựa chọn không hiệu quả, gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, việc hiểu rõ và quản lý rủi ro lựa chọn là cần thiết để đảm bảo quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.
Rủi ro bảo đảm phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo, bao gồm các điều khoản trong hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo (TSDB), chủ thể đảm bảo, phương thức đảm bảo và tỷ lệ cho vay so với giá trị của TSDB.
Rủi ro nghiệp vụ đề cập đến các rủi ro liên quan đến việc quản lý khoản vay và hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro cũng như các kỹ thuật xử lý các khoản cho vay có vân đê, nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác cho vay.
Quan trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay
THUC TRANG QUAN TRI RỦI RO TÍN DỤNG TRONG
Cơ cấu tô chức và hoạt động của NHNo&PTNT chỉ nhánh Thanh Trì
2.1.2.1 Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì
PHO GIAM PHO GIAM DOC
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Tri
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Thanh Trì 2016)
2.1.2.2 Chức năng của các bộ phận
- Giám déc: Phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc.
- Phó giám đốc: được sự uỷ quyên hàng năm của giám đôc phụ trách các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc về một số công tác.
Phòng kế hoạch kinh doanh Nhiệm vụ chủ yếu của phòng là:
+ Thông kê báo cáo nguôn vôn kê hoạch
Để mở rộng hoạt động cho vay, cần tìm kiếm và tiếp cận khách hàng hiệu quả, đồng thời đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ tín dụng phát sinh và tuân thủ các chủ trương, cơ chế liên quan đến công tác tín dụng.
+ Liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện.
+ Trực tiếp đi thâm định các dự án có quy mô vừa và lớn, thu thập thông tin.
+ Thực hiện các nghiệp vụ khác như: Bảo lãnh
Phòng kế toán ngân quỹ Đảm nhiệm cả hai công việc: Kế toán nội bộ và kế toán giao dịch.
+ Thực hiện công tác kế toán và quan lý chi tiêu nội bộ như chi trả lương cho cán bộ nhân viên
+ Báo cáo tổng hợp thu chỉ hàng tháng, hàng quý và cả năm với Ban giám đốc.
+ Xử lý các giao dịch như: nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, cá nhân, các tô chức kinh tê, xã hội
+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc bảo chi
Tổ chức ghi chép đầy đủ, chính xác và kịp thời các nghiệp vụ kinh tế liên quan đến huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng.
+ Tổ chức thanh toán bù trừ và thanh toán liên ngân hàng.
+ Lập bang cân đôi ngày tuân, tháng, quý, năm và gửi báo cáo lên ngân hàng cấp trên.
Phòng hành chính nhân sự:
+ Xây dựng và triển khai thực hiện các nội quy, quy chế của Ngân hàng.
+ Thực hiện các vấn đề nhân sự như chỉ trả lương, bảo hiểm xã hội, nghỉ phép
+ Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế
35 hoạch tuyển dụng dao tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống.
+ Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng.
+ Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo đúng quy định.
Thực hiện công tác hậu cân và đảm bảo an ninh cho hoạt động của chi nhánh là nhiệm vụ quan trọng, đồng thời cần đảm bảo điều kiện làm việc an toàn lao động cho cán bộ nhân viên.
Phòng kiêm tra kiêm toán nội bộ:
+ Thực hiện công tác kiêm tra, giám sát các hoạt động của chi nhánh theo năm, quý tháng.
+ Tham gia nghiên cứu, soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bô sung các quy trình, quy chế nghiệp vụ của ngân hàng.
Kiểm tra nghiệp vụ ngân hàng trong toàn hệ thống dựa trên các văn bản chế độ của Ngân hàng Nhà nước cùng với quy trình và quy chế của ngân hàng là rất quan trọng.
+ Chịu trách nhiệm về việc bảo đảm tính pháp lý, trung thực, khách quan Phòng kinh doanh ngoại hối
+ Thanh toán xuất nhập khâu bằng các phương thức: thư tín dụng chứng từ (L/C), các hình thức thanh toán nhờ thu, chuyền tiền bằng điện.
+ Mua bán thu đổi các loại ngoại tệ: USD, EUR
+ Thanh toán phi thương mại: chuyến tiền đến, chuyển tiền đi
+ Cầm có, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu.
Phòng có nhiệm vụ tư vấn cho Giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch kiểm soát việc thực hiện các chế độ, chính sách và quy định liên quan đến hoạt động tín dụng và tiền tệ tại toàn chi nhánh.
Kiểm tra kết quả thực hiện kế hoạch của các phòng chức năng trong chi nhánh để báo cáo cho giám đốc Tiếp nhận và xử lý đơn khiếu nại, tố cáo, trình giám đốc duyệt và theo dõi việc sửa chữa các sai sót.
+ Làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình.
Hiện nay chi nhánh đã có 8 phòng giao dịch trực thuộc:
+ Phòng giao dịch Lĩnh Nam, Phường Lĩnh Nam, Hoàng Mai
+ Phòng giao dịch Linh Đàm, Khu Bắc Linh Dam, Hoàng Mai
+ Phòng giao dịch Đông Mỹ, xã Đông Mỹ, Thanh Trì
+ Phòng giao dịch Cầu Bươu, Thanh Trì
+ Phòng giao dịch Vạn Xuân, Khu Đền Lừ, Phường Hoàng Văn
+ Phòng giao dịch Khương Đình, 18 Khương Hạ, Thanh Xuân
+ Phòng giao dịch Ngũ Hiệp, Ngũ Hiệp, Thanh Trì
+ Phòng giao dịch Tân Triều, Triều Khúc, Tân Triều
2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT Thanh Trì
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tai NHNo&PTNT chỉ nhánh Thanh Trì từ 2014-2016 Đơn vị: Tỷ dong
Số tiền | Tylé | Sốtiền| Tỷ lệ
1.Theo ky han 100.0% 3324 ma 3,844 | 100.0% | a Không kỳ han 313.8 9.4% 312 8.1% b Có kỳ han 24 tháng 0.1%
2.Theo tiền tệ 1000% | 3324 nam 3,844 ơ a Nội tệ 98.4% 75% | 3221 96.9% | 3783
(Nguôn: Tổng hợp từ Báo cáo hợp nhất của NHNo&PTNT
3 Theo đối tượng a Cá nhân b Tổ chức kinh doanh
Thanh Trì qua các năm 2014, 2015, 2016)
Vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng hiện đang chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên, tỷ trọng này đang có xu hướng giảm Nguyên nhân chủ yếu là do sự gia tăng đáng kể của nguồn vốn kỳ hạn 12-24 tháng, với mức tăng gấp đôi so với năm 2014.
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 24 tháng chiếm tỷ trọng rất thấp, dưới 0.5%, trong khi đó, vốn không kỳ hạn đang có xu hướng giảm nhẹ trong giai đoạn hiện nay.
- Về cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Vốn không kỳ hạn Kỳ hạn dưới 12 Kỳ hạn từ 12tháng Kỳ hạn từ 24 tháng trở tháng đên 24 tháng lên
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng đang gia tăng đáng kể do lãi suất cao và sự giảm của lãi suất tiền gửi tiết kiệm Trong bối cảnh các kênh đầu tư khác không ổn định và tiềm ẩn rủi ro cao, khách hàng có xu hướng chọn gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc huy động vốn cho vay trung và dài hạn.
- Về cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ:
Vốn huy động bằng VND đã tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 562 tỷ đồng (+17%) so với đầu năm, trong khi vốn huy động ngoại tệ giảm 21 tỷ đồng (-27%) do quy định lãi suất huy động ngoại tệ về 0% từ Ngân hàng Nhà nước vào cuối năm 2015 Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực lớn của toàn Chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất ngày càng gia tăng.
- Về cơ cấu vốn huy động theo đối tượng:
+ Tiền gửi dân cư năm chiếm hau hết tổng nguồn vốn (trên 90%) và có xu hướng tăng nhẹ
+ Tiền gửi tổ chức kinh doanh chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng vốn huy động có xu hướng giảm tỷ trọng.
Nhìn chung, trong năm 2016 Chi nhánh đã bám sát sự chỉ đạo của
Agribank đã triển khai hiệu quả các giải pháp huy động vốn và điều hành kế hoạch kinh doanh theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Mặc dù lãi suất huy động vốn Việt Nam đồng giảm, nhưng kết quả huy động vốn vẫn khả quan với tổng tiền gửi dân cư đạt 3,686 tỷ, chiếm 96% tổng NV và tăng 18.6% so với đầu năm Điều này không chỉ thể hiện uy tín và thương hiệu của NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Trì mà còn cho thấy sức cạnh tranh mạnh mẽ của Chi nhánh so với các đối thủ trong khu vực.
Năm 2016, lãi suất tiền gửi có xu hướng giảm, ảnh hưởng đáng kể đến kế hoạch phát triển nguồn vốn huy động của Chi nhánh Tuy nhiên, nhờ vào các chính sách và giải pháp hợp lý, Chi nhánh vẫn có thể điều chỉnh và thích ứng với tình hình thị trường.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh Thanh Trì đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng so với năm 2014 và 2015, nhờ vào khả năng điều hành linh hoạt của Ban Giám đốc và nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT
Chi nhánh Thanh Trì từ 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Nam 2014 Năm 2015 Năm 2016 mm" ién | Tỷ
(Nguôn: Tổng hop từ Báo cáo hợp nhất của NHNo&PTNT lệ
1 Theo thời gian a Ngắn hạn b.Trung hạn
Thanh Trì qua các năm 2014, 2015, 2016)
Xét cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn:
+ Dư nợ ngắn hạn chiém tỷ trọng lớn nhất trong tổng du nợ có tăng nhẹ nhưng giảm tỷ trọng
+ Dư nợ trung hạn tăng 60 tỷ trong giai đoạn 2014-2016 đang có xu hướng tăng nhẹ.
+ Dư nợ dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất và đang theo chiều hướng giảm dần
Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cơ cấu tín dụng theo thời hạn
Hiện tại, tín dụng ngắn hạn chiếm 70% tổng dư nợ, trong khi tín dụng trung và dài hạn chỉ chiếm 30% Để ổn định số lượng khách hàng và dư nợ, chi nhánh cần nâng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn trong năm tới và duy trì ở mức hợp lý trong những năm tiếp theo.
Cơ cấu du nợ theo thành phan kinh tế:
+ Dư nợ cá nhân, hộ gia đình: 484 tỷ đồng, tăng 99 tỷ (+26%) so với đầu năm, tăng 150 tỷ so với 31/12/2014.
+ Dư nợ cho vay Doanh nghiệp: 384 tỷ đồng, giảm 3 tỷ (-0.8%) so với đầu năm, giảm 5 tỷ so với 31/12/2014.
Xét về cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, tỷ lệ dư nợ cho vay Khách
Trong bối cảnh 41% doanh nghiệp có xu hướng giảm, tỷ lệ cho vay khách hàng hộ sản xuất và cá nhân đã tăng từ 46% năm 2014 lên 56% năm 2016 Điều này phản ánh thực trạng khó khăn của khu vực doanh nghiệp khi kinh tế gặp khủng hoảng, dẫn đến nhu cầu vốn tín dụng giảm Để đảm bảo khả năng tăng trưởng và mở rộng khách hàng, các chi nhánh đã chủ động đẩy mạnh cho vay đối với hộ sản xuất, cá nhân và cho vay tiêu dùng.
HSX và cá nhân tại Chi nhánh vẫn ở mức thấp, chưa tương sứng với tiềm năng trong địa bàn.