(Luận văn thạc sĩ) Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Đối Với Hộ Sản Xuất Cây Công Nghiệp Dài Ngày Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Đăk Lắk

22 Téng dir ng cho vay nén kinh té 34 23 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 35 24 Kết quả tài chính của đơn vị qua các năm 35 25 Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất 38 26 Tốc độ tăng trưởng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Nguyễn Hoàng Thịnh

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG

CHO VAY DOI VOI HQ SAN XUẤT

CAY CONG NGHIEP DAI NGAY TAI

NGAN HANG NONG NGHIEP VA_

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các s kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được

ai công bố trong bắt kỳ công trình nào khác

“Tác giả luận văn

Nguyễn Hoàng Thịnh

TRANG PHY BÌA

LOI CAM DOAN

CHUONG 1: NHUNG DE CHUNG VE CHO VAY BOI VOI HO

SAN XUAT CAY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY

1.1 Tin dung Ngan hing Thuong mại

1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất

1.2.2 Phân loại hộ sản xuất

1.2.3 Đặc điểm của hộ sản xuất

1.2.4 Đặc điểm cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dải ngày

1.2.5 Phân loại phương thức cho vay theo các đối tượng vay vốn

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ò - 28 1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.2 Các nhân tố khách quan

1.4.3 Những nhân tố khác -222222strrrrerrrev đÔ'

KET LUAN CHUONG 1

CHƯƠNG 2: THUC TRANG MO RONG C CHO VAY DOI VOL 1 HOS: SAN

XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP ĐÀI NGÀY TẠI NHNo&PTNT TỈNH

2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cây công

nghiệp dài ngảy tai NHNo tinh Dak Lak théi gian qua

2.2.1 Tình hình huy động vốn thời gian qua

2.2.2.1 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất cây công

nghiệp dài ngày

2.2.2.3 Thực trạng mở rộng đối tượng cho vay đối với hộ sản xuất cây

2.2.2.4 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay 43

2.2.2.5 Thực trạng về thời hạn cho vay 45

2.2.2.6 Thực trạng về mở rộng điều kiện cho vay 47 2.2.2.7 Thực trạng về ví

xuất cây công nghiệp dài ngày 2

2.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hảng 22:22

2.3.1.1 Chính sách cho vay của ngân hàng

2.3.1.2 Nguồn vốn của ngân hàn;

2.3.1.3 Lãi suất cho vay

2.3.1.4 Trình độ của đội ngũ cán

2.3.1.5 Cơ sở vật chất, trang thiết bị

2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay

2.3.2.1 Trình độ của người vay

2.3.2.2 Uy tín, tư cách, đạo đức của người vay -.62

2.3.2.3 Những nhân tổ rủi ro do nguyên nhân khách quan ảnh hưởng

đến người vay

3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh bên ngoài

2.3.3.1 Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước

2.3.3.2 Môi trường kinh tế

2.3.3.3 Môi trường chính trị- xã hội

2.4 Đánh giá kết quả đạt được và hạn chế

2.4.1 Kết quả đạt được

KET LUAN CHUONG?

CHUONG 3: MOT 50 ¢ GIAI PHAP MO ƒ RỘNG Hi

VAY DOI VOI HQ SAN XUAT CAY CONG NGHIEP DAI NGAY TAI

NHNo&PNTN TINH DAK LAK

3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp

3.1.1 Căn cứ vào xu hướng phát triển hộ

ngày trên địa bản HH re a

3.1.2 Căn cứ chiến lược hoạt ¡động của ngân hàng NHNG Đăk Lãk 74 3.2 Một số giải pháp cụ thé

3.2.3 Đáp ứng linh hoạt các nhu cầu vẻ thời m cho vay

3.2.4 Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay 222-22sz se

3.2.5 Linh hoạt trong các phương thức cho vay

3.2.6 Phát triển đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng

3.2.7 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng

3.2.8 Giải pháp có tinh chất hỗ trợ: passe

3.2.8.1 Dùng bộ phận vốn ưu đãi về lãi suất để hỗ trợ hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày phát triển „88

89

90

91 -91

9

các doanh nghiệp có liên k

sản xuất cây công nghiệp dài ngày

mua hàng nông sản đối vớ

3.2.8.3 Giải pháp về nguồn nhân lực

KẾT LUẬN

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI L¡

ABIC : Công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BHXH : Bảo hiểm xã hội

CBCNV : Cán bộ công nhân viên

DNNN : Doanh nghiệp nhà nước

DNNQD : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

HSX&CN : Hộ sản xuất và cá nhân

KHKD : Kế hoạch kinh doanh

KTXH : Kinh tế xã hội

NNNT : Nông nghiệp nông thôn

NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHNo : NHNo&PTNT Viét Nam

NHTM : Ngân hàng thương mại

: Xây dựng cơ bản

: Ủy ban nhân dân

22 Téng dir ng cho vay nén kinh té 34

23 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 35

24 Kết quả tài chính của đơn vị qua các năm 35

25 Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất 38

26 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất 38

Tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất cây công

27 nghiép dai ngay Be ae 39

Thực trạng nợ xấu đối với cho vay hộ sản xuất công

nghiệp dài ngày

29 Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài 41

~ ngày theo từng doi tượng cây trong,

240 Số lượng khách hàng là hộ sản xuất cây công nghiệp dài 4

ngay vay vén tai NHNo Dak Lak

Dư nợ bình quân trên một khách hàng hộ sản xuất cây

công nghiệp dai ngày

213 Số lượng khách hàng là hộ sản xuất cây công nghiệp dải “6

: ngày vay vốn tại NHNo Đăk Lãk

Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài

ngày theo thời hạn

+4 —_ | Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ sản xuất cây công | sọ nghiệp dài ngày

2-1 [Nguỗn vốn huy động theo thành phân kinh tế 36

22 — | Dưngcho vay đổi với các lại cây công nghiệp đài ngày |_ 42

Cơ cấu dư nợ cho vay đổi với hộ sản xuất cây công

1 TÍNH CÁP THIẾT CỦA ĐÈ TÀI NGHIÊN CỨU

Đắk Lắk, một tỉnh miễn núi thuộc Tây nguyên, có đặc thù vùng đất đỏ Bazan, phủ hợp với việc phát triển sản xuất kinh doanh sản phẩm các cây công,

Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng đã có những nỗ lực trong việc huy động

nguồn vốn và cho vay đề đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đối với HSX cây

công nghiệp dài ngày

Từ yêu cầu thực tế của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại cần có

biện pháp tiếp tục mở rộng đầu tư, nâng cao hiệu quả cho HSX cây công

nghiệp dài ngày nhằm tăng cường năng lực sản xuất kinh doanh các sản

phẩm cây công nghiệp dài ngày, phát huy lợi thế so sánh nền kinh tế địa

phương phục vụ lĩnh vực xuất khâu đạt hiệu quả cao hơn

2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VAN

~ Hệ thống hoá những vấn đẻ lý luận cơ bản về cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày tại Ngân hàng Thương Mại

~ Phân tích thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dải ngày tại NHNo& PTNT tỉnh Đắk Lắk

3 ĐÓI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Luận văn tập trung vào nghiên cứu hoạt động cho vay đối với hộ sản

xuất cây công nghiệp dải ngày tại NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk trong giai

đoạn 2006-2010

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN

Luận văn sử dụng các phương pháp:

+ Duy vật biện chứng;

+ Duy vật lịch sử;

+ Phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp các số liệu thực tế để

luận chứng cho việc đánh giá và đề xuất

5 KET CAU CUA LUẬN VĂN

Ngoài phần mục lục, danh mục bảng biểu và tải liệu tham khảo, đề tai được trình bày trong 3 chương như sau:

Chương 1: Những vấn đề chung về cho vay đối với hộ sản xuất cây công,

nghiệp dài ngày

Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất cây công

nghiệp dài ngày tại NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với hộ san

xuất cây công nghiệp dài ngày tại NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk.

NHUNG VAN DE CHUNG VE CHO VAY DOI VOI HO SAN

XUAT CAY CONG NGHIEP DAI NGAY

1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng xuất phát từ chữ La tỉnh Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín

nhiệm Tiếng Anh gọi là Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng

có nghĩa là sự vay mượn

Tin dung là sự chuyền tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị (hình

thái hiện vật hay hình thị

n tệ) từ người cho vay sang người đi vay dựa

trên sự tin tưởng sẽ nhận lại được một lượng giá trị lớn hơn ban đầu sau một

chủ thể tham gia là ngân hàng Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là

một tổ chức trung gian tài chính, vì vậy trong quan hệ tín dụng, ngân hàng vừa là người đi vay vừa lả người cho vay

~ Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng vốn cho nhu cầu các đơn vị, các tô chức kinh tế cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế nhằm duy trì phát

triển các hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần đầu tư phát

triển kinh tế

- Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế

kém phát triển và các kinh tế mũi nhọn thông qua việc đưa ra các hình thức

ưu đãi hay hạn chế tín dụng đối với các ngành kinh tế

~ Thứ tư: Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường hạch toán kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

~ Thứ năm: Tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào sự hình thành cơ

cầu kinh tế, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghẻo, đem lại sự công bằng

trong xã hội, giúp mọi người dân có cuộc sống ấm no hạnh phúc

1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng

+ Cho vay

- Căn cứ vào thời hạn cho vay thi cho vay bao gồm: cho vay ngắn hạn,

cho vay trung han va cho vay dai han;

- Căn cứ vào loại tiền cho vay thì cho vay bao gồm: Cho vay bằng đồng

cho vay ngoại tệ:

~ Căn cứ vào đối tượng cho vay: Cho vay các tổ chức, cho vay cá nhân;

- Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay thì cho vay bao gồm: cho vay

có bảo đảm bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm bằng tải sản

+ Nghiệp vụ cho thuê tài chính

nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định

cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng

QUY TRINH CHO VAY

Hồ sơ không đây đồ

hu ciu vay vin [>|

Hỗ sơ đây đã

11 | Giải ngân “3 Thấm định và lập BCTĐ

Bộ phận quản lý agra Trinh tanh},

2 Không đồng ý cho é nee

12 Too lông đồng ý cho vay

(1): Khách hàng có nhu cầu vay vồn gửi bộ hồ sơ xin vay cho CBTD

(2): CBTD tiếp nhận đề nghị vay vốn của khách hàng, tiến hành thẩm định bộ hồ sơ vay vốn như: Hồ sơ pháp lý; Giấy đề nghị vay vốn; Dự án, phương án vay vốn; Các chứng từ có liên quan; Các giấy tờ liên quan đến tai sản bảo đảm tiền vay

thông báo từ chối cho vay trình người có thâm quyền ký

(4): Trường hợp hỗ sơ cho vay đáp ứng đầy đủ theo qui định thì thực

hiện việc đăng ký các thông tin, cấp mã khách hàng Tiến hành thấm định các

chỉ tiêu năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hằng; khả năng tải chính; Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án, phương án

vay vốn; bảo đảm tiền vay và lập báo cáo thâm định

(5): CBTD lập báo cáo thắm định kèm theo hồ sơ vay vốn của khách

hàng trình Trưởng phòng TD kiểm tra để có ý kiến vào báo cáo thẩm định (6): Trường hợp không đồng ý cho vay thì ghi rõ lý do hoặc yêu cầu

CBTD thẩm định lại đề xuất cho vay, bổ sung hồ sơ

(7): Trường hợp đồng ý cho vay: Trưởng phòng tín dụng phê duyệt đồng

ý cho vay trên Báo cáo thẩm định

(8): Giám đốc Chỉ nhánh Ngan hing noi cho vay xem xét phê duyệt khoản vay

(9): Căn cứ phê duyệt cho vay trên Báo cáo thấm định, CBTD tiến hành

thiết lập các hợp đồng: hợp đồng tín dụng, hợp đồng bản ngoại tệ có kỳ hạn, hợp đồng bảo đảm tiền vay Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại các điều khoản đã

hi trên từng loại hợp đồng, nếu đây đủ, bảo đảm pháp lý thì ký nháy vào các trang và trình giám đốc ký duyệt Giám đốc Ngân hàng nơi cho vay xem xét các nội dung trên các hợp đồng và ký duyệt vào từng hợp đồng

(10): Sau khi nhận hỗ sơ đã ký duyệt giải ngân, bộ phận quản lý tín dụng

tiến hành kiểm tra hồ sơ vay, nếu day đủ, bảo đảm các yếu tố thì tiến hành

nhập thông tin của khoản vay vào mản hình giải ngân

(12): Chuyển hồ sơ lưu trữ theo quy định

1.2 Cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày

1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất

Tiến sỹ Nguyễn Văn Lịch cho rằng “Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế

mà các thành phan đều dựa trên cơ sở kinh tế chung, các nguồn thu nhập do các thành viên tạo ra được sử dụng chung Quá trình sản xuất của hộ tiền hành

1.2.2 Phân loại hộ sản xuất

Có thể chia hộ sản xuất làm 3 loại sau:

+ Loại thứ nhất: Là các hộ có vốn, có kỹ thuât, kỹ năng lao động, biết

tiếp cận với môi trường kinh doanh, có khả năng thích ứng, hoà nhập với thị trường

+ Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn nhưng trong

tay họ không có hoặc có rất ít tư liệu sản xuất, tiền vốn hoặc chưa có môi

trường kinh doanh

+ Loại thứ 3 là: Các hộ không có sức lao động, không tích cực lao

động, không biết tính toán làm ăn gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh, gặp

tai nan 6m đau và những hộ gia đình chính sách đang còn tồn tại trong xã

hội Thêm vào đó quá trình phát triển của nền sản xuất hàng hoá cùng với sự

1.2.3 Đặc điểm của hộ sản xuất

~ Hộ sản xuất là tổ chức sản xuất mà trong đó mỗi thành viên vừa là chủ

thể sản xuất, vừa là người lao động trực tiếp, quá trình sản xuất chủ yếu dựa

vào lao động gia đình là chính kết hợp quan hệ đôi công theo tính cộng đồng,

ở làng, xóm Các thành viên trong hộ sản xuất có sự phối hợp quan hệ mật

thiết trên cơ sở cùng cộng đồng sở hữu sản xuất vừa cùng cộng đồng trách nhiệm trên tỉnh thần tự nguyện, tự giác với nội dung, mục đích sản xuất mang

tác còn ở trình độ thấp, người nông dân chưa mạnh dạn khi tiếp cận ứng dụng

khoa học kỹ thuật vào canh tác nêu không có sự tác động bằng kết quả cụ thể

mà họ nhìn thấy trước

~ Năng suất lao động trong sản xuất của hộ sản xuất thường không én

định mà phụ thuộc vảo thái độ lao động của họ, trong khi đó thái độ lao động

bị chỉ phối bởi tình cảm, đạo đức, truyền thống, và phong tục tập quán, lề

thôi của từng địa phương

~ Đối tượng sản xuất của hộ sản xuất là cây trồng, vật nuôi, đánh bắt nuôi

trồng thuỷ hải sản, với nhiều chu kỳ sản xuất đa dạng, phức tạp và luôn luôn

tận dụng lao động tại chỗ để làm kinh tế phụ nên thu nhập thông thường là

những khoản tiền nhỏ nhưng không tập trung nên hạn chế nhiều trong việc tích luỹ để dành tái đầu tư

vậy muốn mở rộng quy mô sản xuất, thực hiện thâm canh, v.v thông thường

hộ phải vay vốn của những người thân quen, hàng xóm hoặc vay nặng lãi,

hoặc vay ngân hằng

Đặc trưng cơ bản của hộ sản xuất đó là sự tự nguyện của từng thành viên

trong hộ với cơ sở ràng buộc chặt chẽ về nhận thức trách nhiệm tuyệt đối

trong việc quản lý, sở hữu tải sản, tập trung cho các quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng trong một đơn vị kinh tế tự chủ

Mặt khác hộ sản xuất còn là sự thống nhất chặt chẽ với xã hội là tế bảo cấu thành nền kinh tế - xã hội với nhiều chức năng, nhiều nghĩa vụ gắn kết

cộng đồng làng, xã, tạo lập và lưu giữ truyền thống văn hoá mang bản sắc đặc thù của từng địa phương đồng thời hộ sản xuất là cơ sở giáo dục, tôn vinh truyền thống gia đình, dòng họ, thôn, bản của mỗi gia đình mà các đơn vị

kinh tế khác không thể có được

1.2.4 Đặc điểm cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày

Theo Bộ Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn thì cây công nghiệp dài ngày là loại cây trồng sinh trưởng và cho sản phẩm trong nhiều năm với giá

trị kinh tế cao

Cây công nghiệp dài ngày là loại cây sau khi trồng, thời gian tiền hành thu

hoạch thường là sau hơn một năm hoặc nhiều hơn, như: cây cao su, cây cà phê,

cây tiêu, cây điều

Hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia Với sự ra đời và tồn tại và phát triển của mình, hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày đã tạo ra nguồn hàng nông sản đáp

ứng mọi nhu cầu ngày cảng cao của xã hội, tạo ra việc làm, thu nhập cho hàng

triệu người và thúc đây kim ngạch xuất khẩu của cả nước tăng cao [16.Tr.93]

a Đặc điểm của hộ sản xuất trồng cây công nghiệp đài ngày

Hộ sản xuất cây công nghiệp dải ngày thực chất vẫn là hộ sản xuất như những hộ sản xuất nông thôn khác Điểm khác biệt ở hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày trồng các loại cây có tính lâu dài và có hiệu quả kinh tế cao

Hộ sản xuất trồng cây công nghiệp dài ngày được hình thành theo những

đặc điểm tự nhiên rất đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng

địa phương

Trong mô hình sản xuất của hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày, chủ

hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm, sản xuất của họ

khá ôn định tuy nhiên vốn luân chuyển tương đối chậm so với các ngành

khác

Hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày bước đầu kinh nghiệm còn hạn

chế quy mô hoạt động nhỏ, vốn ít, chủ yếu từ vốn tự có, vốn góp của các

thành viên trong hộ, vay mượn từ người thân, bạn bè, không có điều kiện dé

đầu tư khoa học và công nghệ hiện đại

Sự phát triển của hộ sản xuất cấy công công nghiệp dải ngày còn mang

nặng tính tự phát làm cho quy hoạch sản xuất bị phá vỡ và tình trạng cây trồng

lan rừng là không thẻ tránh khỏi Sự tăng trưởng 6 at này giống như sự bùng nỗ

và đang tạo sức ép lớn lên tài nguyên đất đai và nguồn nước, gây ra sự quá tải so

với cơ sở hạ tằng vốn thấp kém, đồng thời tạo ra sự chênh lệch giữa sự tăng trưởng sản xuất với sự phát triển của hệ thống chế biến vả dịch vụ

Tập quán sản xuất hộ sản xuất cây công công nghiệp dài ngày lạc hậu, mang nặng tính tự nhiên Nguồn vốn đầu tư chủ yếu là vốn tự có, nguồn vốn tin dụng chỉ chiếm khoảng 20-25%, trong đó trên 70% là tín dụng ngắn hạn, khả

năng tích lũy, đầu tư thâm canh rất hạn chế Đối tượng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chỉ phí sản xuất thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất Cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng hoặc tiến hành các ngành nghề khác, vì vậy thu nhập cũng rải

- [19 Tr.64]

Trình độ áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ còn rất hạn chế, phương

pháp canh tác chủ yếu dựa trên kỹ thuật thủ công Tỷ lệ cơ giới hóa rất thấp Nhiều giống cây con mới được đưa vào canh tác song nhiều diện tích hiện nay của hộ sản xuất cấy công công nghiệp dài ngày vẫn còn tồn tại các giống cây

cũ, năng suất và chất lượng thấp, nhiều giống cây trồng đã già cỗi, thoái hóa

cho năng suất thấp Kỹ thuật thu hoạch, sơ chế và bảo quản nông sản của hộ

sản xuất cây công nghiệp dài ngày cũng còn nhiều hạn chế Tập quán thu hoạch

một lượt cả sản phẩm xanh, kỹ thuật sơ chế và chế biến lạc hậu: hệ thống sân

phơi, kho chứa không đảm bảo làm cho chất lượng sản phẩm suy giảm và

không đồng đều

Hiệu quả sản xuất của hộ sản xuất cấy công công nghiệp đài ngảy còn thấp kém Hầu hết các loại cây trồng đều có năng suất cao nhưng không đồng đều ở các tiêu vùng Việc tăng nhanh diện tích dẫn tới cầu về các yếu tô sản xuất tăng nhanh làm cho giá cả vật tư, phân bón, thuốc trừ sâu, tiễn thuê nhân công tăng nhanh đây chỉ phí sản xuất tăng cao Việc mở rộng diện tích canh tác tắt yếu làm tăng thêm diện tích canh tác ở những vùng đắt đai không phù hợp

đo đó làm giảm năng suất chất lượng sản phẩm

Với trình độ sản xuất ở mức thấp, chủ yếu lả sản xuất máy móc có chăng

cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không,

được đảo tạo bài bản Có các điều kiện về đất đai, nguồn nước nhưng thiếu

vốn, thiếu hiểu biết về khoa học kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường Nếu

không có sự hỗ trợ về cơ chế chính sách, về vốn thì hộ sản xuất cây công,

nghiệp dài ngày sẽ khó có cơ hội mở rộng phát triển

Hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày đã mở rộng hoạt động của mình

trên tit cả các lĩnh vực cây công nghiệp dải ngày Việc mở rộng hoạt động

của mình trên tất cả các vùng miễn của đắt nước đã tạo cho khu vực nay sự

phát triển bền vững và mạnh mẽ hơn các khu vực khác

Năng động, linh hoạt đẻ thích nghỉ nhanh, thậm chí đón đầu những biến

chuyển của công nghệ quản lý, những thay đổi đột ngột của môi trường thê

chế, chế độ kinh tế, xã hội hoặc cơ bản lâu dài của thị trường Đặc biệt thích nghỉ với việc phát huy mọi tiềm năng của địa phương và cơ sở Tuy nhiên hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày cũng vướng phải những khó khăn, hạn

chế, ảnh hưởng đến hoạt động cũng như công tác tín dụng của các NHTM

như sau:

Hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày thiếu vốn đầu tư kinh doanh và khả năng tiếp cận nguồn vốn tin dụng chính thức cỏn rất hạn chế Do nguồn

vốn thấp nên khả năng đầu tư công nghệ và trang thiết bị hiện đại la rat khó

khăn, trong khi muốn tăng năng suất cũng như thu nhập đề nâng cao đời sông

đòi hỏi hộ phải không ngừng cải tiến trang thiết bị, giảm các chỉ phí đầu vào

Mặc dù nhà nước cũng có chính sách hỗ trợ vay vốn tín dụng nhưng việc tiếp

cận nguồn vốn này gặp nhiều trở ngại do giá trị tài sản bảo đảm dùng đề thế

chấp nhỏ, không có khả năng bảo lãnh tín dụng Nguồn vốn của hộ sản xuất

cây công nghiệp dài ngày hiện nay chủ yếu được hình thành từ các khoản vay của người thân, các khoán tích lũy hàng ngày, còn khoản vay từ tín dụng Ngân hàng rất khiêm tốn

Trình độ công nghệ thấp và chất lượng và số lượng lao động còn hạn chế: phần lớn các hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày có trình đô khoa học

công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật lạc hậu, suất tiêu hao nguyên liệu cao, tay nghề công nhân thấp Điều đó đã làm cho chất lượng sản phẩm hàng nông sản không cao, khả năng cạnh tranh yếu, sản phẩm khó tiêu thụ trên thị trường trong nước và xuất khẩu, ngoài ra còn gây ảnh hưởng đến môi trường và hệ

sinh thái

Hộ sản xuất cây công nghiệp dải ngày còn thiếu thông tin về thị trường

đầu vào và cả đầu ra cũng như thông tin về thị trường vốn, thị trường lao

động, thị trường nguyên vật liệu, thị trường thiết bị công nghệ, thông tin về

chế độ chính sách và quy định của Nhà nước Điều này đã dẫn đến các hộ sản

xuất cây công nghiệp đài ngày chưa thực sự nắm bắt được những cơ hội kinh

doanh tốt, trình độ hiểu biết, tuân thủ pháp luật chưa cao, làm cho họ bị hạn

chế về khả năng xây dựng các dự án đầu tư hiệu quả Thêm vào đó, khả năng

tiếp cận thị trường của họ cũng hạn chế, khối lượng sản phẩm sản xuất ra còn

manh mún chủ yếu là phục vụ tiêu dùng trong nước và bán cho các đơn vị

công nghiệp dải ngày có những hình thức, chu kỳ phát triển và thời kỳ thu

hoạch khác nhau dẫn đến việc Ngân hàng đầu tư vốn cho mỗi đối tượng là khác nhau và phương thức vay vốn cũng khác nhau

~ Có loại cây có thể thu hoạch ngay trong năm đầu tiên khi mới vừa được trong, (Cay bông vải từ lúc gieo đến khi quá đầu tiên nở thường từ 100 - 115

ngày Đợt thu hái đầu tiên khi cây có 2 - 3 quả nở và cách quả đầu tiên nở từ 10

~ 15 ngày, những đợt sau chỉ cách đợt trước khoảng 7 - 8 ngày)

+ Có những loại cây chỉ có thể thu hoạch sau một thời gian khá dài từ 2 -

3 năm mới bắt đầu cho thu hoạch:

Cây chè: Sau khi gieo hạt khoảng 2 năm, cây chẻ cho hoa quả lần thứ

nhất Từ 3 đến 5 năm cây chè được hoàn chỉnh về đặc tính phát dục Tuy

nhiên cây chè lại có thể thu hoạch 3 vụ/năm

Cây cao su: Chu kỳ sống của cây cao su được giới hạn từ 30-40 năm trong đó chia ra làm hai thời kỳ gồm: Thời kỳ kiến thiết co bản: là khoảng thời gian từ lúc

trồng đến khi bắt đầu khai thác, thường là 5-7 năm tùy theo điều kiện chăm sóc

“Thời kỳ kinh doanh là khoảng thời gian khai thác mủ (25-30 năm)

Cây hỗ tiêu: Tiêu trồng bằng day lươn cây sẽ cho nhiều dây thân, cắt bỏ các dây yếu, chỉ để lại 3-4 dây khỏe trên một gốc dây lươn Sau 12-15 tháng, các dây tiêu đạt 1,5-2m, bắt đầu cho cành mang quả Thường năm thứ ba sau khi trồng, tiêu cho năng suất cao và tuổi thọ kéo dài 15-20 năm

Cây cà phê: Thường thì cây cà phê sẽ cho thu hoạch sau 2-3 năm, trong khi

cả phê Arabica phải cần 4-5 năm Cây cho sản lượng trái cao nhất ở những năm

thir 6 — 8 Thông thường, cà phê 25 tuổi đã được coi là già, không thu hoạch được nữa Và lúc này, hộ sản xuất sẽ thực hiện tái canh cây cả phê

- Ngoài việc thời gian thu hoạch kéo đài, các loại cây công nghiệp còn

rất nhiều công đoạn đề chăm sóc, thu hoạch, bảo quản và xử lý sơ chế Đây là

công việc làm cho các hộ sản xuất tốn rất nhiều vốn cũng như thời gian và

công sức

Việc chăm sóc, bón phân tưới tiêu của mỗi loại cây là khác nhau, kỹ

thuật và thời gian khác nhau nên ảnh hưởng rất lớn đến năng suất và việc phân bổ chỉ phí của hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày

Ngoài phần vốn đầu tư cho cây giống, thì hộ sản xuất cây công nghiệp

cũng rất cần vốn cho việc chăm sóc, bón phân, lắp đặt hệ thống tưới tiêu, hệ

thống sân phơi và bảo quản sau thu hoạch

Việc tái canh các giống cây sau thời gian đài trồng, chăm sóc và thu

hoạch đối với các cây đã giả cỗi không còn khả năng cho sản phẩm cũng là

một vấn đề khó khăn đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày Khó khăn

về cây giống, khó khăn về vốn, khó khăn về thời gian đầu tư lại và thời gian

thu hoạch là sau 1-2 năm chứ không còn thường xuyên Trong thời gian này

hộ sản xuất phải đầu tư các giống cây ngắn ngày xen canh đề vừa có thu nhập, vừa có điều kiện chăm sóc các cây công nghiệp đài ngày

1.2.5 Phân loại phương thức cho vay theo các đối trợng vay vốn

a VỀ cho vay ngắn hạn

Nguồn vốn cho vay Ngắn hạn chủ yếu tập trung cho vay để hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày chăm sóc cây trồng, chuẩn bị các trang thiết bị cần thiết để thu hoạch định kỳ và chỉ phí thuê nhân công để phục vụ cho việc

chăm sóc, bón phân và thu hoạch

Bên cạnh các đối tượng trên thì hộ sản xuất cũng cần vốn ngắn hạn để

trồng xen canh các cây công nghiệp ngắn ngày để có thêm nguồn thu dé ồn định cuộc sống và nguồn trả nợ trong thời gian chờ thu hoạch các mặt hang

nông sản của cây công nghiệp dài ngày và thời gian thu hoạch nhưng chưa thể

bán được các mặt hàng nông sản đó Hộ sản xuất cũng cần vốn để trồng các

loại cây đề lấy bóng che nhằm che mát cho các loại cây công nghiệp dài ngày,

như cây cả phê

b Về cho vay trung và dài hạn

Thông thường hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày chỉ cần vốn trung

dai han là khi họ đầu tư để chuẩn bị nhà kho bảo quản hàng nông sản, đầu tư sân phơi và tái canh các loại cây giả cỗi cho năng suất kém

Tuổi thọ bình quân của các loại cây công nghiệp cho sản phẩm đạt chất

lượng 1a khoang tir 15 dén 20 năm và thời gian tái canh và cho thu hoạch mất

khoảng thời gian từ 1-2 năm, thậm chí có loại cây nhiều hơn như cây cao su

từ 5-7 năm mới có thể cho sản phẩm

Hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hộ sản xuất cây công nghiệp đài ngày muốn mở rộng sản xuất, tăng sản lượng, cũng như mở rộng qui mô sản xuất thì hộ sẽ phải tăng diện tích canh tác, lúc này hộ cần vốn trung, dài

hạn để mua thêm đất để mở rộng diện tích canh tác và cây giống để trồng

Thời gian hoàn vốn của các dự án này tương đối dài

1.3 Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày 1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho va)"

Mở rộng cho vay là việc khách hàng sau khi đầu tư có hiệu quả, khách

hàng muốn có nhu cầu tăng vốn để mở rộng thêm qui mô sản xuất

tố, đề mở

Việc mở rộng cho vay của Ngân hàng phụ thuộc vào nhiễ

rộng cho vay thì các ngân hàng phải căn cứ vào các chỉ tiêu để xác định việc

đầu tư vốn vào một lĩnh vực nào đó đã đạt hiệu quả cao, và có những cơ hội,

tiềm năng đẻ tiếp tục đầu tư thêm để tạo một khoản lợi nhuận nhất định cũng

như là đầu tư vốn để góp phần giúp đỡ khách hàng trong lĩnh vực đó phát triển

theo định hướng của Nhà nước

'Việc mở rộng cho vay của Ngân hàng thường thực hiện trên 02 hình thức:

Đầu tư vốn cho các khách hàng đã làm ăn có hiệu quả và đầu tư vốn cho các

khách hàng mới hoạt động trong lĩnh vực có tiềm năng phát triển

Mở rộng cho vay giúp hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày phát triển

kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, thoát khỏi hiểm nguy, gia tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao lợi nhuận

Mở rộng cho vay góp phần đáp ứng các nhu cầu vay vốn ngảy cảng tăng

của toàn xã hội, bên cạnh việc đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, dịch vụ sẽ

giúp cho quá trình luân chuyên vốn trong nên kinh tế được thuận lợi và nhanh

chóng hơn

Mở rộng cho vay giúp Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân, là cầu nối giữa tín dụng và đầu tư, góp phần điều

hoà vốn trong nền kinh tế

Mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày sẽ góp phần cải tiến tình hình tài chính của Ngân hàng, tạo thế mạnh cho

NHTM trong quá trình cạnh tranh, đảm bảo cho sự lâu dài vả bền vững của Ngân hàng

Mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày góp phan lành mạnh hoá quan hệ kinh tế xã hội Thực hiện mở rộng cho vay với

các thủ tục giản đơn, thuận tiện nhưng vẫn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng sẽ

góp phần giảm thiểu rủi ro và đi đến xoá bỏ các hình thức cho vay nặng lãi ở

khu vực nông thôn

Trong thời gian qua, cùng với vốn tự có và vốn vay của ngân hàng, rất

nhiều hộ sản xuất cây công nghiệp đã từng bước đầu tư cho trồng trọt, chăn

nuôi, hình thành các vùng chuyên chuyên canh lúa, vùng cây công nghiệp, cây ăn quả, vùng nuôi trồng và khai thác thủy hải sản

Tuy nhiên, nhìn chung nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất vẫn chưa

thật sự được đáp ứng kịp thời Mức dư nợ bình quân cho vay hộ nông dân

hiện nay vẫn còn khá thấp so với số chỉ phí người nông dân bỏ ra Quá trình sản xuất còn mang tính thuần nông, sản xuất hàng hóa chưa phát triển; các khu công nghiệp, cụm công nghiệp còn hạn chế; số lượng doanh nghiệp nhỏ

và vừa ít nên dẫn đến thị trường tín dụng phục vụ phát triển cây công nghiệp dài ngày chưa được mở rộng Để khơi tăng nguồn vốn đầu tư cho hộ sản xuất

cây công nghiệp trong thời gian đến trong thời gian đến, hệ thống NHTM cần

quan tâm một số nội dung và yêu cầu sau đây:

Thứ nhất, tiếp tục thúc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày Lựa chọn những đối tượng cho vay phù hợp với quy hoạch sản xuất của từng vùng tại địa phương để ưu tiên đầu tư, trong đó chú trọng đầu tư bằng nguồn vốn trung dài hạn Nâng hạn mức cho

vay, đặc biệt là đối với hộ có nhu cầu sản xuất hàng hóa nếu xét thấy dự án, phương án có khả năng trả nợ Cải tiền phương thức cho vay theo hướng giảm bớt các thủ tục phiển hà, tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận được nguồn

vốn vay ngân hàng dễ dàng và nhanh chóng với chỉ phí thấp nhất

Thứ hai, mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, chú trọng cho vay đối với hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ gắn với các dự án bao tiêu sản

phẩm kinh doanh có hiệu quả Giữ vững và duy trì mối quan hệ với các khách

hàng truyền thống

Thứ ba, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

“Tăng cường khả năng thẳm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm

giảm rủi ro cho ngân hàng trong quá trình thu hồi nợ

1.3.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay

Mở rộng cho vay là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc

khuyếch trương tín dụng để đạt mục tiêu đã hoạch định, hạn chế rủi ro, đảm

bảo an toàn trong kinh doanh của NHTM

Mở rộng cho vay là chức năng chủ yếu và quan trọng bật nhất của các

NHTM, đương nhiên với các điều kiện và nguyên tắc tín dụng, với các khách hàng đáng tin cậy Thông qua mở rộng tín dụng, các NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn

đầu tư được mở rộng và từ đó, góp phân thúc đây sự phát triển kinh tế

Để thực hiện được mục tiêu là mang lại lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chiếm tỷ trọng chính của Ngân

hàng hiện nay Việc mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất cây công nghiệp

dài ngày để gia tăng quy mô cho vay là cơ sở gia tăng thu nhập, đồng thời cũng

làm tốt vai trò là mạch máu của nền kinh tế góp phần thúc đây sự phát triển của

khu vực này theo các chính sách khuyến khích của Nhà nước

Để mở rộng hoạt động cho vay trong một loại hình khách hàng hay hình thức cho vay, trước hết Ngân hàng phải đánh giá được hiệu quả của việc cho vay đó Và hiệu quả đó được đánh giá trên các tiêu chí sau:

1.3.2.1 Tăng cường nguén von huy động

Tăng cường nguồn vốn huy động 1a lim tăng quy mô nguồn vốn tại Ngân hàng ở dưới mọi hình thức huy động ngắn hạn, trung hạn và dải hạn, đồng tiền huy động là VNĐ hay ngoại tệ

Quy mô nguồn vốn của NHTM quyết định quy mô của khối lượng tín

dụng mà Ngân hàng có thể phát ra Vốn kinh doanh của Ngân hàng thực chất

là tiền gửi của người ký thác Một Ngân hàng có quy mô vốn lớn có

ra một khối lượng tín dụng lớn và thời hạn tín dụng có thê dài hơn Tắt nhiên

rủi ro cũng nhiều hơn

Mở rộng cho vay phải đảm bảo khả năng đáp ứng yêu cầu ngày cảng

tăng về vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển trong từng thời kỳ

Do vậy, để mở rộng hoạt động cho vay trước tiên phải huy động được

nguồn vốn từ nền kinh tế và dân cư Nguồn vốn cảng nhiều thì khả năng đáp

ứng vốn cho nền kinh tế, xã hội ngày càng được đảm bảo đầy đủ Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm cũng thê hiện sự tăng trưởng và phát triển

của NHTM trong quá trình cạnh tranh, là nên tảng cho việc mở rộng tín dụng.

Tăng trướng dự nợ cho vay'

Tổng dư nợ tăng giảm qua các năm phản ánh khối lượng tiền ngân hàng

cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay

ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân

hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ

tiêu này cảng cao thì chất lượng tín dụng cảng cao bởi vì đằng sau những

khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu

+ Tăng trưởng dư nợ = PN: =PNa 199%

Di

Trong đó: _ DN;: Dư nợ cho vay năm nay

DNG: Dư nợ cho vay năm trước

Tăng trưởng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng của tăng trưởng quy mô tín dụng Để tăng trưởng dư nợ phải tăng doanh số cho vay lớn hơn doanh số thu

nợ Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững thì mức tăng trưởng dư nợ phải được

duy trì én định qua các năm Đây là tiêu chí tổng quát nhất để đánh gía việc

mở rộng tín dụng của ngân hàng

Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày

là việc dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày tại Ngân

hàng có sự gia tăng qua các năm

Tăng trưởng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hảng, sự uy tín

của Ngân hàng đối với khách hàng Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần tín dụng của ngân hàng trên địa bản sẽ cho chúng ta biết được dư

nợ của ngân hàng là cao hay thấp

Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được gân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng Kết cấu dư

nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay

nào là nhiều nhất

1.3.2.3 Tỷ lệ nợ xắu

Nợ xấu là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo

khi người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân

hàng đúng cam kết

Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Xét về mặt bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố

quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng tín dụng Khi một khoản vay không được trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó

sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường

Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề

có khả năng mắt vốn Như vậy, tỷ lệ xấu cảng cao thì ngân hàng thương mại cảng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mắt vốn, mắt khả năng

thanh toán và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ xấu càng cao, chất lượng tín

dụng càng thấp

Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày chỉ xảy ra khi các hộ bị ảnh hưởng bởi thiên tai dẫn đến khả năng thu hoạch sản phẩm kẻm chất lượng hoặc do bị các doanh nghiệp, đại lý thu mua hàng nông

sản lừa đảo, làm ăn thua lỗ hoặc bị ép giá nên hộ không có đủ nguồn tiền để

trả nợ theo đúng cam kết dẫn đến phát sinh nợ xấu

1.3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay

Mở rộng đối tượng cho vay là làm tăng số lượng khách hàng Ngoài ra

mở rộng đối tượng cho vay còn là tăng phạm vi không gian cung cấp tín dụng

đến từng địa bản, khu vực dân cư

Tăng trưởng khách hàng = Ấf! —: „ogy,

b

Trong đó: KH¡: Số khách hàng vay vốn năm nay

KH¿: Số khách hàng vay vốn năm trước

Mở rộng đối tượng cho vay có thể thực hiện bằng cách khuyết khích,

kích thích các nhóm khách hàng của đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng

sản phẩm địch vụ của ngân hàng mình Nếu trước đây sản phẩm này chỉ nhằm vào một đối tượng nhất định trên thị trường thì nay thu hút thêm nhiều đối

tượng khác

Việc mở rộng phạm vi không gian cung cấp tín dụng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, qua đó làm tăng số lượng khách hàng, sản phẩm được sử dụng nhiều hơn Để mở rộng phạm vi không gian cung cắp tín

dụng đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có một khoảng thời gian nhất định để sản

phẩm có thể tiếp cận được với khách hàng và thích ứng với từng khu vực và

Ngân hàng phải tô chức được mạng lưới giao dịch tối ưu

Mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngảy là hoạt động của ngân hàng nhằm tìm cách tăng số lượng khách hàng, tăng số dư tín

dụng bằng cách xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa

biết đến sản phẩm của Ngân hàng mình hoặc Ngân hàng khai thác tốt hơn thị

trường hiện có của mình để thoả mãn mọi nhu cầu của khách hàng với

tượng hướng đến là các hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày.

Bên cạnh đó, việc mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp thu mua

hàng nông sản hoặc doanh nghiệp có những khâu chế biến và xuất khẩu hang nông sản có chất lượng đề hỗ trợ cho các hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày sau thu hoạch cũng là một vấn đề cần quan tâm của Ngân hàng

Để tăng số lượng khách hàng thì các ngân hàng cần phải có những chính sách giữ chân khách hàng cũ và tăng thêm khách hàng mới Nếu thu hút được nhiều khách hàng thì ngân hàng sẽ nâng cao được vị thế của mình trên thị

trường tài chính Trong điều kiện cạnh tranh khóc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay, nếu ngân hàng có sản phẩm đa dạng, tiện lợi sẽ thu hút được nhiều khách hàng Đồng thời, tiến hành quảng cáo dưới nhều hình thức để khách

hàng biết đến ngân hàng mình

1.3.2.5 Mở rộng mạng lưới

Ngân hàng cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế để mở thêm mạng

lưới hoạt động tại những nơi có điều kiện môi trường kinh doanh trước sự

cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các NHTM trên địa bản, một mặt nhằm

giữ vững thế mạnh hiện có và khách hàng truyền thống của mình, mặt khác tiếp tục mở rộng và phát triển thêm khách hàng mới, thị trường mới như: mở

thêm các chỉ nhánh tại các khu dân cư tập trung, khu chợ, các khu công

nghiệp và làng nghề nhằm đưa các sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng đến

phục vụ khách hàng và đẩy mạnh nguồn vốn huy động cho ngân hàng

Mở rộng mạng lưới cho vay luôn luôn phải trả lời các câu hỏi: quy mô

của khoản vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày là bao nhiêu?

Thời hạn cho vay bao nhiêu là thích hợp? Sử dụng hình thức cho vay nảo? Loại cây công nghiệp đài ngày nào đang có xu hướng phát triển và có khả

năng tiêu thụ cao?

Mở rộng mạng lưới cho vay vừa giúp cho Ngân hàng giữ vững được

khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, qua đó mở rộng cho vay cũng giúp Ngân hàng phân tán bớt rủi ro trong kinh doanh và tăng thêm được lợi nhuận

1.3.2.6 Đa dạng kỳ hạn cho vay

Mở rộng kỳ hạn cho vay có nghĩa là đa dạng hoá các loại kỳ hạn cho vay, linh động trong việc xác định kỳ hạn cho vay đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng

Kỳ hạn cho vay đài hay ngắn sẽ ảnh hưởng đến thanh khoản và sự rủi ro

trong kinh doanh tín dụng Thông thường kỳ hạn cho vay càng dài, mức độ rủi ro cảng cao và thanh khoản càng khó khăn hơn Kỳ hạn cho vay hoàn toàn

không phụ thuộc vào ÿ muốn chủ quan của NHTM mà nó phụ thuộc vào chu

Cần thấy rằng người vay sẽ không muốn kéo dải thời hạn tín dụng khi họ

có thể tự bù đắp bằng vốn tự có Do vậy khi người vay muốn kéo dài thời hạn

cho vay thường lả do nhu cầu sử dụng vốn mà bản thân họ không thê tự bù đắp được khi nguồn vốn tín dụng bị Ngân hàng thu hồi trở lại

Về phía Ngân hàng luôn luôn muốn có một thời hạn cho vay càng ngắn cảng tốt vì thời hạn cho vay ngắn cho phép Ngân hảng tránh được rủi ro về lãi

suất và khả năng thanh toán cũng được bảo đảm hơn

Hơn nữa nguồn vốn mả Ngân hang huy động được thường là vốn ngắn hạn, do đó Ngân hàng cũng không muốn chọn kỳ hạn dài vì có thể dẫn đến mắt khả năng thanh toán

Tính chất của nguồn vốn huy động được với thời hạn dài hạn hay ngắn,

lãi suất cao hay thấp cũng quyết định việc Ngân hàng lựa chọn ky han cho

vay nào

Hiện nay có 3 loại kỳ hạn cho vay:

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử

dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động khách hàng và các nhu cầu chỉ tiêu

ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm,

được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản có định, cải tiến hoặc đối mới thiết

bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy

mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay đài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa

có thể lên 20-30 năm, thậm chí 40 năm, được cấp để đáp ứng các nhu cẩu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

'Việc mở rộng kỳ hạn cho vay giúp cho hộ sản xuất cây công nghiệp dài

ngày có thêm nhiều sự lựa chọn, giúp Ngân hàng có thêm nhiều sản phẩm vay vốn cung cấp nhu cầu đa dạng của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng

lựa chọn hình thức phủ hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình

1.3.2.7 Nới lỏng các điều kiện cho vay

Nới lỏng điều kiện cho vay là mở rộng những điều kiện đối với khách

hàng vay vốn, bằng những cơ chế chính sách như tài sản đảm bảo tiền vay,

đối tượng khách hàng vay không phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay,

theo mức độ tín nhiệm của từng khách hàng đẻ có cơ chế chính sách ưu đãi về

lãi suất, biện pháp áp dụng bảo đảm tiền vay phù hợp

Điều kiện cho vay áp dụng chung cho tắt cả khách hàng, tuy nhiên tuỳ

vào mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng có thể áp dụng cho vay khác nhau, bao gồm:

Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay trong đó các khoản nợ vay được bảo đảm bằng tài sản của người đi vay hoặc của bên thứ 3 Khi rủi ro xảy ra, Ngân hàng sẽ phát mại tài sản đề thu hồi nợ

Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay trong đó các khoản nợ

vay không cần bảo đảm bằng tải sản hoặc chỉ bảo đảm một phần bằng tài sản

Nới lỏng các điều kiện cho vay sẽ tạo cho hộ sản xuất cây công nghiệp

dai ngày được tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện, nhất là cơ chế về đảm bảo

tiền vay, lãi suất vay và các chính sách đãi ngộ đối với khách hàng truyền thống, có khả năng tài chỉnh tốt, vay trả thường xuyên, cỏ uy tín và số tiền

vay lớn

Nới lỏng điều kiện cho vay phải đi đôi với kiểm soát được chất lượng tín

dụng Khâu thâm định đánh giá khách hàng, kiểm soát tốt dòng tiền khách

hàng trong qúa trình vay vốn sẽ là những

ro tín dụng, phát hiện những khách hàng tốt để cho vay

tích cực giúp giảm thiểu rủi

Nới lỏng điều kiện cho vay sẽ tăng được số lượng khách hàng vay, qua đó

dư nợ vay cũng tăng theo, sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng

1.3.2.8 Tăng trưởng thu nhập tin dung

Thu nhập tín dụng HSX cây công nghiệp dài ngày = — 00%

Trong đó: TN;: Thu nhập tín dụng đối với HSX CCNDN nãm nay

Nụ: Thu nhập tín dụng đối với HSX CCNDN năm trước

Thu nhập tín dụng đối với hộ sản xuất cay công nghiệp dài ngày chủ yếu

là thu lãi cho vay sau khi đã trừ đi chỉ phí về vốn và các chỉ phí khác trong

hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày

Tăng trưởng thu nhập tín dụng hộ sản xuất cây công nghiệp đài ngày là

thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày

nam sau cao hon nam trước

1.3.2.9 Kiểm soát rủi ro

Để đảm bảo mở rộng tín dụng ngoài việc tăng nguồn vốn cho vay,

tăng quy mô tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng thì việc nâng cao

chat lượng tín dụng cũng không kém phần quan trong Một khoản tín dung

xấu sẽ dẫn đến làm mắt vốn và điều tắt yếu là vốn để tài trợ tín dụng sẽ dần

bị thu hẹp Do vậy, hầu hết các NHTM đều rất quan tâm đến chất lượng các

khoản tín dụng, nó là thước đo hiệu quả kinh doanh, hiệu quả quản lý của

một ngân hàng

Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng phụ thuộc vao nhiều nhân tố

như: quy trình quản lý tín dụng, quy trình kiểm tra giám sát khoản vay, trình

độ nghiệp vụ, đạo đức cán bộ, sự thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà

nước, thiên tai, dịch bệnh Do vậy, để việc mở rộng cho vay đồng thời nâng

cao chất lượng tín dụng, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thê xảy ra,

ngân hàng thường sử dụng một số biện pháp phòng ngừa như: tăng cường tài

sản bảo đảm, trích lập dự phòng rủi ro, thắt chặt quy trình quản lý Một số

chỉ tiêu thường được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng là: tỷ lệ nợ quá

hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng

Bên cạnh đó, đòi hỏi cán bộ làm công tác thẩm định phải tỉnh thông nghiệp

vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời sự phát triển kinh tế - xã hội của đất

nước, của từng địa phương trong từng thời kỳ, các thông tin dự báo, thông tin

kinh tế kỹ thuật, thị trường

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay

Sự ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng không chỉ chịu ảnh hưởng giới hạn của một hay hai nhân tố mà còn chịu ảnh hưởng của các

nhân tố khác, cụ thê như sau:

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Năng lực điều hành của nhà quản trị

Năng lực điều hành của nhà quản trị phụ thuộc vào trình độ, khả năng và

nhiều vào quyết định đó Nếu thực sự là nhà quản trị có năng lực, hiểu biết sâu

rộng về tình hình kinh tế, xã hội tại địa phương nói riêng và tình hình kinh tế xã

hội của nước ta nói chung, thì quyết định về việc mở rộng hoạt động cho vay sẽ

đúng đắn, phủ hợp tỉnh hình thực tế, mang lại hiệu quả kinh doanh cho đơn vị,

đồng thời góp phần phát triển nền kinh tế xã hội

1.4.L2 Cơ chế tin dung

Hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng luôn

hành theo một hệ thống các văn bản có tính bắt buộc nhằm ràng

phai cl

buộc hoạt động tín dụng Ngân hàng trong khuôn khổ nhất định, gọi là cơ chế

tín dụng Bao gồm: cơ chế cho vay, cơ chế bảo đảm tiền vay, cơ chế phân loại

tài sản có, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động Ngân

hàng, cơ chế điều hành lãi suất theo tín hiệu thị trường

Hoạt động tín dụng luôn tuân theo quy định chỉ số an toàn vốn tối thiểu,

quy định này có tác dụng khống chế quy mô danh mục cho vay, các quy định về

tỷ trọng cho vay có bảo đảm, tỷ trọng dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn,

mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng, quy định về khung lãi suất đây là