Lời mở đầu 1 Luan van MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ở nhiều nước trên thế giới, chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Họ không hiểu tiê[.]
1 Luan van MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ở nhiều nước giới, số tiêu dùng coi dấu hiệu chủ chốt tăng trưởng kinh tế trung hạn Họ không hiểu tiêu dùng cách thô thiển “ăn xài” đem đối nghịch với sản xuất nhà “kinh tế” Việt Nam quan niệm Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai dân cư Nó động lực cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay việc tiêu dùng ô tô, nhà ở, đồ gia dụng, chí mỹ phẩm liên quan mật thiết với tách rời thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất Vì tín dụng tiêu dùng từ lâu coi phần quan trọng NH bán lẻ (phần quan trọng nhất) Thậm chí tín dụng tiêu dùng coi cứu cánh NHTM từ thập niên 70, mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt cơng ty tài chính, quỹ đầu tư vào thị trường chứng khoán Khảo sát tập đồn tài BCG cho thấy mặt dù CVTD chiếm 30% - 35% tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận NHTM hàng đầu châu Á Lý đơn giản, cạnh tranh khốc liệt khiến cho doanh nghiệp có mức sinh lời ngày giảm, trái lại tín dụng tiêu dùng (kể thẻ tín dụng) có tốc độ tăng mạnh Ở Việt Nam, năm 2009 trôi qua với ấn tượng phục hồi thành công kinh tế ngành tài NH Với việc hồn thành mục tiêu khó khăn chóng suy giảm kinh tế trì tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững, hợp lý, chủ động phòng ngừa lạm phát cao trở lại, kinh tế Việt Nam năm 2009 xem thành công đúp số kinh tế tăng trưởng dương bối cảnh kinh tế suy thối tồn cầu Đồng hành với kinh tế, ngành tài NH có năm thành cơng với việc trì ổn định tài Hầu hết NH hoàn tất năm tăng trưởng với lợi nhuận đạt vượt kế hoạch Sang đến năm 2010 kinh tế toàn cầu bắt đầu phục hồi bộc lộ nhiều bất ổn mà rõ ràng khủng hoảng nợ công nhiều quốc gia Châu Âu diễn từ quý II/2010 Thị trường toàn cầu định chế phục hồi yếu ớt rủi ro lớn tiềm ẩn ngành tài Trong năm nhiều biến động, NH Luan van ngành đạt mức lợi nhuận cao, ổn định cạnh tranh ngành diễn căng thăng hơn, rủi ro nợ xấu tăng chi phí tăng lên lãi xuất huy động tăng cao, Đây thách thức không nhỏ năm 2010, 2011 tiếp tục hữu năm 2012 Trong bối cảnh kinh tế dự báo chưa thật ổn định việc MB trọng vào cho vay kinh doanh rủi ro cao Vì vậy, sau thời gian tìm hiểu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội em chọn nghiên cứu đề tài: "Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội" Với mong muốn ngân hàng ngày mở rộng lĩnh vực để phân tán rủi ro tăng lợi nhuận Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội - Trên sở kết hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội để đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Về không gian: Tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Về thời gian: Thực tiễn nghiên cứu xác định khoản thời gian từ năm 2009-2011 Luan van 4 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích: Vận dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp để phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng từ đề giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn gồm chương Chương1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội qua năm 2009-2011 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Luan van CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Trước hết, CVTD hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản CVTD nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Một khái niệm mang tính đầy đủ CVTD ngân hàng thương mại (NHTM) là: "CVTD hình thức qua NH chuyển cho KH (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) nhằm giúp cho KH sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn." [1, Tr 249] 1.1.1.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng - KH vay mục đích vay: KH vay cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng KH chu kỳ kinh tế người vay Mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Luan van - Quy mô số lượng: Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Do cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hoá dịch vụ tiêu dùng khơng q lớn nên quy mơ vay không lớn Hơn nữa, đa số KH vay tiêu dùng có tích luỹ trước, NH người hỗ trợ việc mua sản phẩm dễ dàng việc tích luỹ chưa đủ Tuy nhiên, tổng quy mơ vay lại lớn số lượng KH có nhu cầu vay tiêu dùng lớn - Chi phí rủi ro: Các khoản CVTD có chi phí lớn độ rủi ro cao danh mục cho vay hệ thống NH CVTD rủi ro cho vay kinh doanh nguyên nhân khách quan chủ quan Những nguyên nhân khách quan đưa đến rủi ro cho khoản vay tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng…tình trạng sức khoẻ, tình hình cơng việc, đạo đức người vay có ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro vay Quản lý sau cho vay vấn đề lớn mà NH gặp phải Do quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân nên NH khó kiểm sốt cặn kẽ tình hình thu nhập khả tài KH Các thông tin mà NH nhận có tính xác khơng cao phụ thuộc vào tính trung thực người vay, làm cho rủi ro chi phí tăng lên - Lãi suất: NH sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn, lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đưa cơng thức tính tổng quát sau: Phần bù kỳ Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro tổn CVTD = huy động + hoạt động + thất dự + hạn với khoản cho vốn khác kiến vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Do đặc điểm chi phí rủi ro nên lãi suất CVTD thường định giá cao lãi suất cho vay thương mại Các khoản CVTD thường có lãi suất cứng nhắc, NH phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động tăng Khác với cho vay kinh doanh, lãi suất điều chỉnh theo thị trường lãi suất CVTD lại ấn định, phổ biến cho vay trả góp Nhu cầu vay nhạy cảm với lãi Luan van suất người vay quan tâm đến số tiền phải toán lãi suất phải trả cho vay - Lợi nhuận: Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ CVTD lớn nên NH thường đặt lãi suất cao khoản CVTD Bên cạnh đó, số lượng khoản CVTD nhiều, khiến cho tổng quy mô CVTD lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD đáng kể - Nhu cầu vay: Nhu cầu vay KH có tính nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng giảm thời kỳ kinh tế có dấu hiệu suy thối Trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân thấy lạc quan tương lai, họ nhận thấy hội việc làm nhiều thu nhập họ khả quan hơn, họ có xu hướng tiêu dùng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại thời kỳ kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia định cảm thấy khơng tin tưởng, lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập họ trở nên bất ổn định hạn chế vay mượn từ NH - Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ KH trích từ thu nhập, khơng thiết phải từ kết công việc sử dụng khoản vay Vì vậy, Những KH có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dung [2, Tr 199, 232] 1.1.2.1Căn vào mục đích vay - CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài Do đó, với khoản tín dụng NH dễ gặp phải rủi ro lãi suất mà lãi suất huy động tăng ngắn hạn, lãi suất cho vay điều chỉnh theo lãi suất thị trường ba tháng điều chỉnh lần Bên cạnh đó, việc đánh giá giá trị tài sản có vai trị vơ quan trọng NH Nếu tín dụng tiêu dùng thơng thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọng để NH định có cho vay hay khơng cho vay Luan van cư trú, giá trị tình hình biến động tài sản tài trợ yếu tố mà NH quan tâm, xuất phát từ khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho phía NH - CVTD khơng cư trú: khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro NH thấp khoản tín dụng tiêu dùng cư trú Như nói trên, với khoản tín dụng này, thu nhập tương lai người tiêu dùng lại đóng vai trị định việc NH có cho vay hay khơng Bởi nguồn tài để trả cho khoản vay từ kết việc sử dụng khoản tiền vay mà nguồn trả nợ hồn toàn phụ thuộc vào thu nhập người tiêu dùng tương lai Đây đặc điểm quan trọng mà không NHTM quan tâm mà hầu hết tổ chức tài quan tâm 1.1.2.2 Căn theo thời hạn : gồm có loại Cho vay ngắn hạn: Thời hạn vay đến 12 tháng, để bù đắp thiếu hụt tiền cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Thời hạn từ 12 tháng - 60 tháng, để bù đắp thiếu hụt tiền cho nhu cầu chi tiêu trung hạn cá nhân Cho vay dài hạn: Thời hạn vay 60 tháng, để bù đắp thiếu hụt tiền cho nhu cầu chi tiêu dài hạn cá nhân 1.1.2.3 Căn vào phương thức hồn trả - CVTD trả góp: Theo hình thức tài trợ người vay trả nợ cho NH (gồm gốc lãi) làm nhiều lần, theo kỳ hạn định NH quy định (tháng, q…) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với KH mà thu nhập định kỳ họ khơng đủ để tốn hết lần số nợ vay - CVTD trả lần: Đây hình thức tài trợ mà theo đó, số tiền vay KH toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn NH áp dụng hình thức Luan van biện pháp giúp NH không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản CVTD cấp theo hình thức 1.1.2.4 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng Cho vay đảm bảo không tài sản: Là NH cho vay cở sở tín nhiệm KH Cho vay có đảm bảo tài sản: Là việc NH cho vay sở có tài sản đảm bảo nhằm phịng ngừa rủi ro kiểm sốt rủi ro Các hình thức đảm bảo tiền vay - Đảm bảo tiền vay tài sản chấp: KH vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo nghĩa vụ bên cho vay - Đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố: KH vay sử dụng động sản (ô tô …) giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu …) thuộc sở hữu giao cho ngân hàng để đảm bảo nghĩa vụ bên cho vay - Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng vay sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay (tạo tài sản phần toàn khoản cho vay) để đảm bảo nghĩa vụ bên cho vay - Đảm bảo thông qua bảo lãnh tài sản bên thứ 3: Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực cho bên vay (người bảo lãnh) đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ 1.1.3 Vai trò CVTD 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại CVTD loại hình sản phẩm phổ biến NHTM, loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao tổng doanh thu NH Mặc dù khoản tài trợ theo hình thức CVTD nhỏ, với số lượng khoản lại lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất thành phần xã hội), tổng quy mơ tài trợ lớn Bên cạnh đó, lãi suất khoản tài trợ theo hình thức cao (bởi người nhận tài trợ họ quan tâm đến thoả mãn nhu cầu trước mắt mà họ hưởng, họ không quan tâm Luan van 10 đến lãi suất phải trả) nên mang lại cho NH tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn tổng lợi nhuận NH Đặc biệt, với NH có quy mơ nhỏ, uy tín chưa cao vv, khó cạnh tranh với NH có quy mơ lớn, uy tín cao việc giành KH lớn (thường tổ chức mà nhu cầu vay vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh), có nhờ mối quan hệ tốt giành KH, NH lại khơng thể đáp ứng quy mô khoản vay họ thị trường CVTD vơ quan trọng NH 1.1.3.2 Đối với người tiêu dùng CVTD có tác dụng đặc biệt với người có thu nhập thấp trung bình Thơng qua nghiệp vụ CVTD, họ hưởng dịch vụ, tiện ích trước có đủ khả tài mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế Có thể nói người mong muốn thoả mãn nhu cầu riêng hàng hố tất yếu đến hàng hoá xa xỉ Tuy nhiên thực tế người trẻ lại chưa có đủ khả chi trả cho nhu cầu họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng khéo léo phối hợp thoả mãn với khả toán tương lai Có thể nói người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay mang lại điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào việc khơng đáng làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai 1.1.3.3 Đối với kinh tế -xã hội Sự sung túc kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hoá tiêu dùng dân cư Mức cầu số lượng mức độ nhu cầu có khả tốn Việc phát triển hoạt động CVTD NHTM làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu làm cho kinh tế trở nên động Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả Luan van ... trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội - Trên sở kết hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội để đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu. .. thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội qua năm 2009-2011 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương. .. hàng thương mại cổ phần Quân Đội Luan van CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái