(Luận văn thạc sĩ) Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Hội An

Trong tình hình đó, thu nhập của người dân và nhu cầu tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng, kéo theo nhu cầu vay vốn tại các NHTM của người dân trở nên bức thiết, Nhận thấy tiêm năng phát triển c

DAI HOC DA NANG

TRAN TH] THU NGÂN

HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN

VIET NAM - CHI NHANH HOI AN

LUẬN VĂN THAC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

2023 | PDF | 132 Pages buihuuhanh@gmail.com

Đà Nẵng - Năm 2023

TRAN TH] THU NGAN

HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TALNGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN

VIET NAM —- CHI NHANH HOI AN

‘Toi xin cam doan ludn van nảy là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi

được thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Ngọc Anh

'Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là trung thực, tuân thủ theo

đúng quy định về sở hữu trí tuệ và liếm chính học thuật

“Tác giả luận van

Vu

“Trần Thị Thu Ngân

1.1 CHO VAY TIÊU DỪNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LŨ

1.1.5 Rủi ro tin dụng trong cho vay tiêu dùng - lố 1.2 HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG

1.3.1 Các nhân tố bên ngoải ngân hảng

1.3.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

CHI NHANH HOL AN Somerton SE

2.1 TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP ee TU VA PHAT TRIER

2.1.2 Cơ cầu tô chức bộ máy +-2sr z2 we 36

2.1.3 Tinh hinh hoat dng kinh doanh cua Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hội An Tae 39

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN

HANG TMCP BAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH HỘI

AN

tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hội An

2.2.2 Thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hảng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hội An s.52-55- 48

3.2.3 Kết quả hoạt động cho vay tiêu ding tại Ngân hảng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hội An 62 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TU'VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH HO!

2.3.2 Những han chế vả nguyên nhân 22 +cc2ccscccccc 77

CHƯƠNG 3 KHUYEN NGHỊ NHÀM HOÀN L THIỆN H HOẠT T ĐỘNG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT

NAM- CHI NHANH HOI AN cảm ee

3.1.1 Định hướng vả mục tiêu hoạt động kinh doanh của lên hàng

3.1.2 Định hưởng và mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 85

3.2 KHUYEN NGHI NHAM HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY

TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET

3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hãng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hội An 2.“-+2.22 EoisssuxfÐ

3.2.2 Khuyến nghị đối với Ngân hãng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

TSBD ‘Tai sản bao dam

24 Dac diém san pham cho vay nhu cầu nhà ở 50

2.5 Đặc điểm sản phim cho vay mua xe ô tô 51

26 Lai suat bình quân cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội An =

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm tại

au BIDV Hội An giai đoạn 2019-2021 *

+2 | S9 lương khách hàng vay tiêu dùng sử dụng dịch vụ a

tại BIDV Hội An giải đoạn 2019-2021

„ịy —- | Thu Bá từ cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội Ân giai đoạn 2019-2021 „¡

Nợ xâu cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội An giai đoạn

Đánh giá của khách hàng về chất lượng cho vay tiêu

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nguyên tắc hoạt động của các ngân hãng thương mại là đa dạng hoá đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro và tìm kiếm lợi nhuận Khi như câu chi

tiêu của người dân tăng lên thì cho vay tiêu dùng ngày cảng đóng vai trỏ quan

trọng trong cơ cầu cho vay của ngân hàng Tiêu dùng trước, chỉ trả su thông

qua hình thức vay tiêu dùng đang là lựa chọn của đông đảo người dân Bởi

vây, CVTD đang vả sẽ là phân khúc thị trường hấp dẫn để các ngân hàng cạnh tranh Thực tế thấy được, ngân hàng nảo nắm bắt được cơ hội tăng

cường cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động CVTD, sẽ

khẳng định được vị thể và bứt phá trong thị trường kinh doanh ngân hàng đây cạnh tranh khốc liệt

Mặc dù đại địch Covid-19 khiến Việt Nam gặp những khó khăn nhất định, nhưng nhiều tổ chức quốc tế nhận định Việt Nam sẽ đạt được mức tăng trưởng đáng kể trong giải đoạn tới Trong tình hình đó, thu nhập của người

dân và nhu cầu tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng, kéo theo nhu cầu vay vốn tại các NHTM của người dân trở nên bức thiết,

Nhận thấy tiêm năng phát triển cúa loại hình dịch vụ CVTD cũng như

những lợi ích mà dịch vụ nảy có thể dem lại cho ngân hàng, Ngân hàng TMCP Dau tu va Phat triển Việt Nam - Chi nhánh Hội An đã xác định CVTD

là một trong những định hướng phát triển chiến lược của ngân hàng trong

nhiều năm qua Với thị phần tín dụng chiếm S,38%/tổng dư nợ của địa ban,

con số này cho thấy BIDV Hội An chưa tận dụng hết những cơ hội và lợi thế

của một ngân hàng lớn có vốn Nhà nước, bên cạnh đó trình độ nhân lực cỏn

nhiều hạn chế nên kết quả thu về chưa được như kỳ vọng Ngoài ra, sự tồn tại

va lớn mạnh của hàng loạt các ngân hàng khác nhau trên địa bàn cũng tạo nên

người dân sử dụng sản phẩm CVTD Thêm vào đó dịch bệnh Covid-19 khiển sức mua của người dân sụt giảm, thị trường tải chỉnh tiêu dùng bị xáo trộn bởi

hiện tượng “tin dung den”, tác động đến hoạt động CVTD của Ngân hàng

Với những lý do đó, những giải pháp để khắc phục và đây mạnh hoạt động CVTD cẩn phải được nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng

cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội An một cách phù hợp và khoa học

Từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Hội An, tôi chọn đẻ

tải "Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hội An” làm đề tải nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu tông quát

Luận văn để xuất một số khuyến nghị góp phần hoàn thiện hoạt động

cho vay tiêu dùng trên cơ sở phân tích các tình hình, thực trạng hoạt động cho

vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ

nhánh Hội An

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

~ Hệ thông hoá những vẫn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu

dùng của NHTM

~ Phân tich vả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chí nhánh Hội An

~ Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hội Án 3.3 Câu hỏi nghiên cứu

~ Cho vay tiêu dùng là gì? Nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả hoạt

~ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đâu tư

va Phat triển Việt Nam — Chi nhánh Hội An trong giai đoạn 2019-2021 như

thế nào? Các kết quả đạt được như thể nào? Những mặt còn hạn chế là gì

Nguyên nhân của những hạn chế là gì

~ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hội An

và các chủ thể liên quan cần làm gì để tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay

tiêu dùng của Ngân hàng này?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3,1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hội An

Đôi tượng khảo sát: Trong quả trình nghiên cứu, tác giá sẽ tham vẫn ý

kiến của các cán bộ lãnh đạo NH, cản bộ lãnh đạo và chuyên viên các bộ phận

có liên quan đến hoạt động CVTD của ngân hàng đề có thêm thong tin vé

định hướng chiến lược của ngân hàng, những trở ngại và nguyên nhân, đánh

giả, đưa ra các nhận định, kết quả về hoạt đông CVTD của Ngân hàng

3.2 Phạm vỉ nghiên cứu

~ Về mặt không gian: Luận văn thực hiện nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hội An và các phòng giao địch trực thuộc

~ VỀ mặt thời gian: Đề tải nghiên cứu trên cơ sở khảo sát thực trạng với

dữ liệu giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021

~ Về nội dung: Để tải tập trung nghiên cứu hoàn thiên công tác CVTD tại

Ngân hang TMCP Dau tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhanh Hội An, các

điểm mạnh, điểm yếu, qua đó đề xuất các khuyến nghị nhằm hoản thiên

4 Phương pháp nghiên cứu

= Phuong pháp thu thập, xứ lý thông tín, dữ liêu thử cấp: Tim kiếm và thu thập thông tin thứ cáp từ các nguồn: các luận văn các bải báo nghiên cứu,

các công trình nghiên cứu, các giáo trình liên quan đến CVTD, các báo cáo nội bộ của BIDV Hội An Trên cơ sở các đữ liệu thu thập được, tác giả sẽ

chọn lọc, tổng hợp những dữ liệu cẩn thiết cho nghiên cứu cua minh

~ Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế việc tiễn hảnh các bước quy trình nghiệp vụ CVTD tại BIDV Hồi An để nắm bắt, hiểu rõ được hoạt động,

CVTD tại Ngân hảng này

~ Phương pháp phân tích, đánh giải

[rên cơ sở dữ liệu được thu thập, tác

giả sẽ sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân; thông qua phương

pháp so sánh thời gian, so sánh với mục tiêu đề ra, phân tích thực trạng và kết quả hoạt động CVTD của Ngân hàng

~ Phương pháp khảo sát, điều tra khách hàng: Tác giả đã thực hiện phát

phiếu khảo sát 150 khách bảng vay tiêu dùng tại BIDV Hội An trong khoảng,

thời gian từ tháng 9-11/2022 để tiến hành phân tích Thông qua đó đánh giá

được mức độ hải lòng của khách hàng, tác phong lảm việc của nhân viên, chất

lượng sản phẩm, Thực trang hoạt động CVTD tại Chi nhánh được nhìn nhận bao quát hơn vả qua đó làm cơ sở đề đề xuất các khuyến nghị

5 Bố cục của luận văn

~ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư vả Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Hội An

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài: *Hoản thiện hoạt động cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hội An”, Để có được những thông tin cn thiết về đề tải nghiên cứu, tác giả đã thu thập, nghiên cứu và tham khảo một số bài báo khoa học và một số luận văn

thạc sĩ đã được công nhận trước đây có nội dung tương tự lảm nên tảng cho

quá trình hoàn thiện luận văn Cụ thể:

a Một số bài báo đăng trên tạp chí khoa học

~- Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam:

Thị trường tiềm năng và đây cạnh tranh", Tạp chỉ Công Thương, Số 10,

tháng 05/2020 [9] Bài viết chỉ ra rằng hoạt động CVTD bước vào thị trường 'Việt Nam từ năm 1995 nhưng chỉ được chú ý và phát triển từ giai đoạn 2012 -

2019 Thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam hiện nay bao gồm các hoạt

động mạnh mẽ của hệ thông ngân hàng thương mại (NHTM) và sự bùng nỗ

cạnh tranh của các công ty tải chính (CTTC) Hoạt động nảy được làm rõ hơn

qua cơ sở lý luận các vân đề về hoạt động CVTD Cùng với đó, bài viết phân

tích và làm rõ những tiểm năng còn bỏ ngõ của thị trường CVTD tại Việt Nam và một vài khác biệt giữa các NHTM và các CTTC trong hoạt động cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiêu dùng Từ đó chỉ ra được hoạt động CVTD của NHTM đang chịu sức ép và cạnh tranh lớn từ các CTTC

- Tô Thiện Hiển (2020), “Nang cao higu quả hoạt động cho vay tiêu

dùng tại ngân hàng thương mại: Khảo sát tại Agribank Long Xuyên", Tạp chỉ Tai chính kỳ 2 tháng 09/2020 [14] Bài viết trình bày một số nội dung lý

thuyết khải quát về hoạt động cho vay, CVTD tại các NHTM, đặc biệt về quy

trình CVTD Tác giá cho thấy thực trạng hoạt động CVTD tại Agribank Long

số hạn chế tác động đến hoạt động CVTD được liệt kê cụ thể, Từ đỏ một vải biện pháp được để xuất để nâng cao hiệu quả hoạt đông CVTD tại hệ thống

NHTM va hệ thông Agribank, trong đó có Agribank Long Xuyên

~ Lê Phúc Minh Chuyên (2020), “Các nhân tổ ảnh hưởng đến quyết định

vay tiêu dùng của khách hàng: Nghiên cứu tại Agribank Chỉ nhánh TP Đà Nẵng", Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 06/2020 [3] Nghiên cứu nảy nhằm

khám phá các nhân tế ánh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách

hàng dựa trên dữ liệu được thu thập từ 200 bảng câu hỏi được xử lý bằng

công cụ SPSS, với các kỹ thuật kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbachs

Alpha, phân tích nhân tố (EFA), phân tích hỏi quy bội và phân tích tương quan, phân tích phương sai Anova Nghiên cứu thu được kết quả: xác định có

6 nhân tổ ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng

tại NHTM, bao gồm: Điễu kiện vay tiêu dùng, Năng lực phục vụ, Chính sách chăm sóc khách hàng, Thương hiệu uy tín, Lãi suất, Quy trình thủ tục Từ đó,

tác giá để xuất các giải pháp nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở

rộng thị trường thu hút khách hàng mới

~ Phan Thị Linh (2021) “Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 04/2021 [12] Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng

của khách hàng cá nhân đối với địch vụ CVTD của các NHTM tại TP Hỗ Chí

Minh với dữ liệu từ 30 NHTM có thực hiện CVTD Nghiên cứu này tác giả sử

dụng mô hình Servqual của Parasuraman (1988) - mô hình nghiên cửu chất

lượng dịch vụ phố biển và được áp dụng nhiều nhất trong các nghiên cứu dịch

vụ Kết quả thu được có 05 nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ

CVTD gồm: Sự tin cậy; Sự đáp ứng: Sự bảo đảm; Sự cám thông; Phương tiện

hàng Nhân tố có mức độ ảnh hướng thấp nhất là Sự bảo đám, là nhân tổ thể hiện khả năng thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng

b Một số luận văn thạc sĩ nghiên cửu trước đây

~ Tác giả Nguyễn Văn Nghĩ (2019) với đề tài *ỞÖoàn thiện hoạt động cho

vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Kiệt Nam - Chỉ nhánh Bắc Đắk Lắk”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Da Nẵng [11] Luan văn đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận về hoạt động CVTD tại NHTM, làm rõ các tiêu chí đánh giá kết quả, các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động CVTD tại

NHTM Dưa vào đó, tác giả đi sâu phân tích thực trạng, các nhân tố ảnh

hưởng, những hạn chế và khó khăn trong CVTD tại Chỉ nhánh từ đó đẻ xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Tuy nhiên, phân cơ sở lý luận, tác giả chưa nêu rõ đặc điểm của CVTD Trong phân phân tích các nhân

tố ánh hưởng đến CVTD tại Chỉ nhánh, tác giả chưa làm rõ được tác động của

những nhân tô bên ngoài ảnh hưởng như thể nào đến hoạt động CVTD tại

Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Bắc Đắk Lắk

= Tac giả Võ Thị Hồng Diệu (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Liệt

Nam - Chi nhanh tỉnh Quảng Bình” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nang [15] Luân văn đã có những nghiên cứu đóng góp tương đối hoàn thiện về mặt

lý luận CVTD của NHTM Đồng thời, tác giả đã nêu ra những thành tựu và vướng mắc của hoạt động CVTD tại Agribank Chỉ nhảnh Quảng Bình Trên

cơ sở thực trạng đã phân tích, luận văn đã đưa ra được các khuyến nghị để

góp phần hoàn thiên hoạt động CVTD Tuy nhiên, một số giải pháp còn mang

tính tổng quát, chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể Và luận văn chưa

chỉ ra bối cảnh hoạt động của Agribank Chỉ nhánh Quảng Bình, bồi cánh hoạt

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẫn Công thương Liệt Nam

~ Chỉ nhánh Đắk Lắk” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [8] Tác giả

đã hệ thống hóa các vấn đề về hoạt động CVTD của ngân hàng, phân tích

hoạt động, các nhân tổ ảnh hưởng tới hoạt động CVTD Thông qua phân tích

tinh hình CVTD tại Ngân hàng một cách cụ thể và chí tiết, luận văn dua ra được những kết quả cũng như những hạn chế còn tổn tại Từ đó đề xuất những khuyến nghị, định hướng đối với Chỉ nhánh nhằm hoàn thiện hơn hoạt động CVTD Tuy nhiên phân kiểm soát rủi ro CVTD của luận văn còn chung chung chưa có số liệu cụ thể vẻ tỷ lệ nợ xấu, biến đông cơ cấu nhóm nợ trong tổng dư nợ của các khoản vay CVTD của Ngân hàng Các vẫn đề vẻ lãi suất vay, chính sách khách hàng vay tiêu dùng chưa được để cập

~ Tác giả Nguyễn Châu Bảo Ngân (2018) với đề tài *Phán tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thượng Liệt Nam - Chỉ nhánh Nha Trang” luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [7] Luận văn cơ bản đã đưa

ra hệ thống lý luận về hoạt động CVTD của NHTM, đã đánh giá tình hình kinh doanh nói chung và tỉnh hình CVTD nói riêng tại ngân hàng bám sát vào

bối cảnh kinh tế của địa phương và ngân hàng đồng thời cũng đưa ra một số

khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Song, luận văn chưa chỉ rõ

được quy trình CVTD tại Chi nhánh, các kênh phân phối, chính sách bán

hàng chưa được đề cập Một số khuyến nghị còn chung chung chưa gắn với

định hướng phát triển của NH

e Các nghiên cứu tại đơn vị trong 3 năm gần nhất

Tác giá Huỳnh Thị Thu Hương (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động

cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt

Nam - Chỉ nhánh Hội 4n" luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [2].

vay cá nhãn kinh doanh tại BIDV Hội An từ đó rút ra những mặt tích cực

cũng như những mặt hạn chế của hoạt đồng cho vay cá nhân kinh doanh tại

Chỉ nhánh Trên cơ sở kết quả này sẽ để xuất giải pháp có thể áp dụng trong

thực tiễn tại đơn vị nhằm hoàn thiện hoạt đồng cho vay cá nhân kinh doanh

4 Khoảng trồng nghiên cứu:

Hoạt động CVTD của các NHTM được các luận văn thạc sĩ nghiên cứu

rất nhiều Nhìn chung, các đẻ tài nghiên cứu này đã hệ thống hóa khá đây đủ

cơ sở lý luận về hoạt động CVTD Thông qua việc phân tích, nghiên cứu

thực trạng hoạt động CVTD tại đơn vị, tác giả đánh giá những mặt đạt được

và những hạn chế, chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế đó, từ đó đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động CVTD của đơn vị 'Tuy nhiên, tùy theo đặc điểm kinh tế của từng nơi, theo từng giải đoạn phat triển kinh tế khác nhau mà hoạt động CVTD đạt được những kết quả khác nhau và còn có những hạn chế, các giải pháp khác nhau phù hợp đề hoàn

thiên hoạt động CVTD ở từng nơi, từng thời kỳ Do đó, việc nghiên cứu về

đề tài phát triển và hoàn thiện hoạt đông CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chí nhánh Hội An dù có kế thừa một số vấn để lý

luận chung về CVTD, nhưng đẻ tải vẫn bảo đảm tính độc lập

Bên cạnh đó, từ trước đến nay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

'Việt Nam — Chỉ nhánh Hội An chưa có công trình nghiên cứu nảo viết về vấn

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Theo quy định tại khoản 16 Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm

2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam

kết giao cho khách hàng một khoản tiễn để sử dụng vào mục đích xác định

trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả

ốc và lãi” [1]

Có thể nói, cho vay tiêu đùng là một trong những hình thức cấp tin dụng

của Ngân hàng cho khách hàng Vì vậy đẻ hiểu một cách rõ ràng về CVTD, ta

có thể tham khảo một số định nghĩa sau đây:

Phan Thi Thu Ha (2013): “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm

tai tro’ cho nhu cau chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cho vay cá nhân va

hộ gia đình Đây là nguồn tải trợ quan trọng giúp những người này trang trải

nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cô, y tế và các dịch vụ khác” [13]

Nguyễn Thị Quỳnh Châu (2020) cho rằng: *Cho vay tiêu dùng là các

khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cẩu chỉ tiêu cúa người tiêu dùng, bao

gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguôn tải chính

quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu câu cuộc sống như:

'Nhà ở, phương tiện đi lại tiện nghĩ sinh hoạt, học tập, du lịch, y té ” [10]

Trong luận văn này, cho vay tiêu dùng có thể được hiểu nhu sau: “La

hình thức cho vay trong đỏ Ngân hàng thóa thuận đề khách hàng là cá nhân và

hộ gia đình sử dụng một khoản tiễn với nguyên tắc cỏ hoàn trả cá góc và lãi theo

một cách thức nhất định trong một thời gian xác định, để sử dụng vào các nhu

cẩu phục vụ đời sống như: Mua nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm

thiét bj gia dinh, chi phi chita bénh, chi tiéu cho nhu cau giéo duc, du lịch ”-

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Dae điểm về quy mô: Quy mô cho vay tiêu dùng rất nhỏ nhưng số

lượng các món vay lớn: Nói quy mô CVTD của khách hàng nhỏ thế hiện qua:

So với cho vay doanh nghiệp hay vay kinh doanh cá nhân thì gid ti CVTD

không lớn, bởi giá cả hàng tiêu dùng vừa phải vả có nhiều mức giá từ thấp đến cao cho người tiêu dùng lựa chọn phù hợp Bên cạnh đó, đa phần các

khách hàng vay có tích luỹ từ trước cho các tải sản giá trị lớn, ngân hàng chỉ

cho vay phần còn thiếu; đó là các khoản vay tiêu dùng mục dich mua dat, mua nhà, xây sửa nhả ở Tuy quy mô CVTD nhỏ nhưng khối lượng CVTD tất lớn

Vì sự phát triển của xã hôi mà người tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng, các nhu cầu của bản thân và gia đình, đáp ứng các kế hoạch tiêu dùng dựa

trên kỳ vọng thu nhập trong tương lai Bởi lẽ đó, có nhiễu người đến ngân

hàng để vay khiến tông quy mô khoản vay rất lớn

~ Đặc điểm về rúi ro: Cho vay tiêu dùng rất rủi ro Hoạt động CVTD của

ngân hàng gặp rủi ro liên quan đến thu nhập của người đi vay và năng lực kiểm soát thông tin của người đi vay: người đi vay thường ít thông tin nên ngân hàng khó kiểm soát người vay và thu nợ Thưởng là cá nhân đi vay nên thường khó chứng minh tài chính Nếu công ty có bảng cân đối kế toán và báo

cáo lãi lỗ để chứng minh nguồn thu chỉ thì những cá nhân muốn chứng minh

tài chính thường chỉ có thể dựa vào tiễn lương và suy đoán chứ không thể chứng mình được Thu nhập trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế, mùa màng kém, địch bệnh

năng thanh toán, vấn đẻ đạo đức, v.v Những biển động không mong muốn

ác yếu tố chủ quan như sức khỏe, khả

của các yếu tổ trên có thế ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của ngân hàng

~ Đặc điểm vẻ lãi suất: Các khoản CVTD có lãi suất cao vả ít linh hoạt:

Hâu hết các khoản CVTD đều có lãi suất cao hơn so các khoản vay khác từ

ngân hàng Điều này là do các khoản CVTD có chí phi và rủi ro cao nhất

trong tắt cả các sản phẩm cho vay của ngân hảng CVTD thưởng có tỉnh chủ

kỳ, tăng trong thời kỳ mở rộng kinh tế và giảm trong thời kỳ suy thoái Mặt

khác, khách hàng nhìn chung it nhạy cảm với lãi suất và quan tâm nhiều hon đến việc thanh toán hàng tháng Lãi suất CVTD nhìn chung là cứng nhắc vả không thay đôi nhiều trong suốt thời gian vay Trong khi các khoản CVTD ngắn hạn, lãi suất được cỗ định ngay từ đầu và không đổi cho đến hết thời gian vay Thì các khoản vay trung vả dải hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh theo định kỳ trên cơ sở lãi suất tiền gửi (có thể là 3 tháng hoặc 6 tháng một lần) công với một biên độ nhất định tuỳ từng ngân hàng vả nêu lãi suất sau khi ngân hàng tính toán để điều chỉnh mà nhỏ hơn mức lãi suất đang

áp dụng thì sẽ giữ nguyên mức lãi suất đang áp dụng Nên thông thường khi

thiết lập quan hệ tín dụng thì mức lãi suất đã được đưa ra sẽ được duy trì trong suốt thời gian vay đặc biệt là đối với các khoản vay tiêu dùng trả góp

~ Đặc điểm về chỉ phí: Các khoản CVTD thường có chỉ phí khá lớn: Các

ngân hàng phải chí rất nhiều tiền cho việc thâm định và phê duyệt vì thông tin

cá nhân, lý lịch và tình trạng tài chính của khách hàng thường không day di

và khó thu thập Bên cạnh đó, quy trình cho vay được nhân viên ngân hàng tuân thú nghiêm ngặt va ky lưỡng bắt kế số tiền vay là bao nhiêu nên chỉ phí của khoản vay này tương đương với các khoản vay khác Ngoài ra, các ngân

hàng đòi hỏi chỉ phí đáng kể để quản lý một số lượng lớn hồ sơ khách hàng

Vì vậy, CVTD đã trở thành một trong những khoản mục tốn nhiều chỉ phí

nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

~ Đặc điểm về lợi nhuận: CVTD là một trong những khoản mục mang lại

nhiều lợi nhuận nhất Lãi suất CVTD hầu hết đều cao hơn so với các khoản

iệc các NHTM CVTD có chỉ phí

cao, rủi ro cao Mỗi khoán CVTD đều có tỷ suất lợi nhuận cao và số lượng

vay ngân hàng khác Điều này xuất phát từ

lớn nên nhìn chung lợi nhuận từ hoạt động này chiếm một phân lớn trong tổng

thu nhập của ngân hảng

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

a Căn cứ vào phương thức hoàn trả

~ Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho phép người đi vay

được trả nợ (cả gốc lần lãi suất) nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời

hạn cho vay, áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, lâu dài và khách hàng

không thể đáp ứng được yêu câu thanh toán hết số nợ trong một lần

~ Cho vay tiêu dùng phí trả góp: Đây là hình thức cho vay bất buộc

khách hàng phải thanh toán hết nợ vay cho ngân hàng trong một lần duy nhất khí đến thời hạn đã cam kết, áp dụng cho các khoản vay giá trị nhỏ và có thời hạn ngắn

~ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức ngân hàng cho phép khách

hàng được vay vả trả nợ nhiều lần một cách tuần hoản, theo hạn mức tín dụng nhất định, bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành phiêu séc

được thâu chỉ dựa trên tải khoản vãng lai Trường hợp áp dụng là dựa trên nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập định kỳ cúa khách hàng trong thời hạn tín dụng

đã được thỏa thuận trước đỏ

b Căn cứ vào muc dich vay vin

~ Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua,

xây dựng, cải tạo nhà ở cho khách hàng Đây là khoản cho vay vốn có giá trị lớn và có thời hạn đài

~ Cho vay tiêu dùng phí cư trú: Là khoán vay phục vụ nhu cầu cải thiện

chất lượng cuộc sông như mua xe, đồ dùng, du lịch, y tế Các khoản vay

này có tính chất nhỏ lẻ và thời hạn ngắn

© Căn cứ vào nguân gốc khoản vay

~ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng tài trợ cho các

công ty bán lẻ để họ bán hảng trả góp cho người tiêu dùng, bằng cách mua lại

các khoản nợ phát sinh do các công ty nảy đã bán chịu hàng hóa hay địch vụ

cho khách hàng Hình thức này có ưu điểm là: tiết kiệm và giám thiểu các chỉ phí cho vay, mở rộng quy mô vả tăng doanh số cho vay cũng như bảo dam an toàn nếu ngân hàng có mỗi quan hệ tin tướng với các công ty bán lẻ Tuy nhiên các ngân hàng sẽ không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng ngay từ ban

đầu mà thông qua các công ty, doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ

Phương thức cho vay này thiểu sự kiểm soát của ngân hảng trong tất cả các

khâu trước, trong và sau khi cho vay

~ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản CVTD mã trong đó ngân hàng trực tiếp làm việc với khách hàng Quy trình từ thâm định hỗ sơ vay vốn

đến thu hồi nợ đều thực hiện bởi ngân hàng do đó các khoản cho vay này sẽ

có chất lượng hơn so với cho vay thông qua công ty, doanh nghiệp bán lẻ

4 Căn cứ vào hình thức bão đảm tiền vay

~ Cho vay tiêu đùng có tài sản bao đảm: Đây là loại hình cho vay mà

khách hàng phải có tài sản thể chấp, cằm cổ hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ

ba Với hình thức vay nảy, người đi vay sẽ sử dụng tai sin cụ thể làm nguồn

trả nợ và lãi dự phòng Số tiền có thể vay được nhiều hay ít sẽ phụ thuộc vào

giá trị tài sản bảo đám Thường trong CVTD, đặc biệt với khoản vay lớn, tải

sản đảm bảo là điều kiện bắt buộc đề ngân hàng thu hồi vốn trong trường hợp

Xây tả rỦI ro,

~ Cho vay dùng không có tải sản bảo đảm: Là hình thức vay không yêu

cầu tai san dam bảo cho giá trị khoản vay, Loại hình cho vay này thường được

cấp cho các khách hàng có uy tín, có quan hê tin dụng hay tiền gửi lâu dài với

ngân hàng, tình trạng tài chính vững mạnh, minh bạch

e, Căn cứ vào thời gian vay von

~ Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay tôi đa 01 năm.

~ Cho vay trung - đài hạn: cho vay trung hạn là các khoản vay có thời

hạn cho vay trên 01 năm vả tối đa 05 năm cho vay dải hạn là các khoản cho

vay có thời hạn cho vay trên 05 năm

1.1.4 Vai trò cũa cho vay tiêu dùng

a Đối với ngân hàng

~ Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hảng với

các ngân hàng và TCTD khác, hấp dẫn khách hàng mới, từ đó mở rộng mỗi

quan hệ với khách hàng Với việc hoàn thiện và mở rộng mạng lưới, phong

phú hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng CVTD sẽ ngày càng có nhiều khách

hàng đến với ngân hàng, hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng sẽ

tốt hơn, Kẻ từ đó, uy tín của ngân hàng ngày cảng lớn

~ Cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing rất hiệu qua dé nhiều người biết đến ngân hàng hơn Các ngân hàng cũng huy động được lượng tiền gửi lớn từ dân cư vì mọi người gửi một lượng lớn tiên vào ngân hàng khi họ nhìn thấy triển vọng vay tiền từ chính ngân hàng đó

~ Tạo điểu kiện thuận lợi cho việc mở rộng và đa đạng hóa hoạt đông kinh doanh, do đó làm tăng thu nhập của ngân hàng và phân tần rủi ro

Nhờ có cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng có thể tân hưởng điều kiện

sống và quyền lợi tốt hơn trước khi họ tiết kiệm đủ tiên và quan trọng hơn nó

rat cần thiết cho những cá nhân có chỉ tiêu đột xuất, cấp bách như nhu câu chỉ

tiêu cho giáo dục và y tế

Tuy nhiên, nếu lạm dụng tiêu dùng vay mượn cũng rất tai hại, bởi nó sẽ

khiến người đi vay tiêu dùng thái quá, giảm khả năng tiết kiệm và chỉ tiêu

trong tương lai, thậm chí còn tệ hơn Nếu không trả được thì người đó sẽ gặp

nhiều rắc rồi trong cuộc sống.

c Déi voi nén kinh té

Cho vay tiêu dùng - kích cầu tiêu dùng - kích thích sản xuất - phát triển

kinh tế có mỗi quan hệ tương tác chặt chẽ với nhau CVTD tăng đồng nghĩa với nhu câu chỉ tiêu của dân cư tăng Nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ tăng lên

sẽ kích thích sản xuất và đưa nên kinh tế đi đúng hướng

Các khoản vay tiêu dùng cũng có thể giúp tăng năng suất kinh doanh và tạo nguồn vẫn để phát triển kinh doanh bền vững Diễn biển của mỗi quan hệ cung câu đóng vai trò điều tiết quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa

CVTD được thiết kế để xây dựng một cuộc sống sung túc về thể chất và tỉnh thần Sự hài lòng về cuộc sống lä một yếu tố quan trọng trong việc giảm thiểu những mặt tiêu cực và bất ôn xã hội

1.1.5 Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

œ Khái niệm

Rủi ro là những sự kiện xảy ra ngoải ý muốn, những biến cố không

lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan và thường dẫn

đến thiệt hại hoặc thua lỗ

Theo A.Saunders và H.Lange thì “Rúi rõ tín dụng là khoản lỗ tiểm tảng

khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, nghĩa là khả năng các luồng

thu nhập dự tính mang lại từ khoán cho vay của ngân hàng không thé được

thực hiện đẩy đủ về số lượng và thời hạn” Còn với Timothy W.Koch chó

ring: “Rui ro tín dụng là sự thay đổi tiềm ấn của thu nhập thuần và giá trị của

vốn xuất phát từ việc vốn vay không được thanh toán hay thanh toán trễ hạn”

Tuy có rất nhiều các khái niêm khác nhau vẻ rủi ro tín dụng nhưng có

thể tông hợp lại như sau: “Rui ro tin dụng được định nghĩa là khoán lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng Có nghĩa là khả năng khách hãng không trả được nợ theo hợp đồng gắn liền với

mỗi khoản tín dụng ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói một cách cu thé hon, thu

nhập dự tỉnh mang lại từ các tải sản có sinh lời của ngân hàng có thể không

được hoàn trả đây đủ xét cả về mặt giá trị và thời hạn”

Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng phát sinh trong trưởng hợp ngân

hang không thu hỏi đủ vốn gốc và lãi, hoặc thu hỏi không đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

b Đặc điểm của rủi ro tín dung trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dung mang tính tất yếu Nó luôn tổn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng, chấp nhận rủi ro là đương nhiên Các NHTM cân đánh giá cơ hội kinh doanh đựa trên môi quan hệ rủi ro - lợi nhuận nhằm tìm ra cơ hội đạt

được những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro mà mình phải chấp nhận Các

ngân hàng hoạt đông tốt khi mức đô rủi ro mà họ chấp nhận là hợp lý và có

thể kiểm soát được; nằm trong khá năng tài chính vả tín dụng của ngân hàng

Rủi rõ tín dụng mang tính gián tiếp, bị động Về mặt bản chất, sau khi ngân hàng giải ngân vốn vay vả trong quá trình sử dụng vốn vay của khách

hàng, tình trạng RRTD mới xảy ra Do đó chỉ khách hàng mới có đầy đủ

thông tin về chất lượng, hiệu quả của khoản vay tín dụng đó Vì thể, ngân hàng thường biết thông tin sau hoặc biết thông tin không chính xác về những khó khăn hay thất bại của khách hàng, dần đến tinh trang thông tin bất cân xứng và ngân hàng ở vào thể bị động, đưa ra những ứng phó chậm trễ

Rui ro tín dụng mang tính đa dạng và phức tạp Đặc điểm nảy thể hiện ở

sự đa dạng và phức tạp trong nguyên nhân gây ra RRTD cũng như diễn biến,

hậu quả khi nỏ xảy ra

e Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

~ Nguyên nhân chủ quan:

+ Từ phía ngân hàng:

®Do ngân hàng thiếu thông tin về khách hàng, thiếu hiểu biết về lĩnh

vực, thị trưởng kinh đoanh, dự án đầu tư của khách hàng, dẫn đến việc thám

định tinh trang tai chính, thu nhập của khách hảng bị thiểu sót

s Chính sách tin dụng không rõ rằng làm cho hoạt động tín dụng trớ nên

lệch lạc, dẫn đến việc cấp tín dụng sai lắm, tạo ra những kẽ hở cho người sử

dụng vốn lách luật và cuối cùng thì ngân hàng lại phải chịu thiệt thoi

Nhiều cán bộ ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp hoặc yêu kém vẻ

trình độ, dần đến cho vay khống, không đúng mục đích, đánh giá nguồn thu

nhập của khách hàng không chỉnh xác, định giá sai về giá trị TSBD hoặc chấp

nhận các tải sản có giá trị lớn nhưng khỏ tiêu thụ, tính thanh khoản kém

«Thiếu giám sát và quản lý sau vay: Việc giám sát và quán lý sau cho vay là rất cần thiết và phải thực hiện thưởng xuyên Điều này sẽ giúp các

CBTD kiểm soát và nắm bắt được tốt nhất các vấn để từ khách hàng Từ đó

phát hiện ra những nguy cơ tiềm ân và xây dựng biện pháp xử lý thích hợp

+ Từ phía khách hàng:

®Do nguồn thu nhập có sự biến động từ nguyên nhân khách quan cũng

như chủ quan: nhận định sai về

doanh không phủ hợp với nền kinh tế dẫn đến thu nhập từ hoạt động kinh

doanh, lương không đúng kỳ vọng

iễn biến của nẻn kinh tế, chính sách kinh

se Khách hàng ngay từ đầu đã có ý thức lừa đáo, làm giả giấy tờ số sách,

tiêu thụ hoặc đem cầm cổ TSBĐ cho nhiều món vay khác nhau ở nhiều ngân

hàng khác nhau, hay trây ÿ cô tính không chịu thanh toán nợ, dây dưa

~ Nguyên nhân khách quan:

+ Do môi trưởng pháp lỷ lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, còn nhiều sơ hở dẫn tới không kiểm soát được các hiện tượng lửa đảo trong việc sử dụng vốn của

khách hàng cá nhân

+ Do sự biến đông về chính trị - xã hội trong và ngoài nước gây khó

khăn cho khách hàng dẫn tới rủi ro cho ngân hàng

+ Do sự biến động của kinh tế như suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá,

lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới loại hình, sản phẩm kinh doanh của khách hang cá nhân kinh doanh cũng như ngân hảng

+ Do thiên tai bão lũ, dịch bênh khiến đời sống biến động, hoạt động

Ngân hàng và khách hàng bị mắt mát, xáo trộn, ảnh hưởng nghiêm trọng

1.2 HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG

THUONG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng

Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

mà mỗi ngân hàng xây dựng cho minh mục tiêu hoạt đông riêng Mọi hoạt

động kinh doanh của ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro Tùy theo sự khác biệt của từng thời kỳ, ngân hàng cân phân tích các yếu tô khác nhau như: môi trường kinh tế, môi

trường địa lý, môi trường chính trị - pháp luật, nhu cầu vay tiêu dùng của

khách hàng, sức mua của khách hàng đẻ thiết lập các chiên lược thích hợp đạt được mục tiêu để ra Việc các NHTM phát triển CVTD cũng là đề tăng tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng Các mục tiêu mà CVTD hướng đến như sau:

~ Tăng trưởng quy mô CVTD: Đây là mục tiêu chủ yếu của mỗi ngân

hàng, tăng trưởng quy mô cho vay nhằm tối đa hôa lợi nhuận Quy mô cho

vay tiêu dùng thưởng được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: số lượng khách

hàng vay tiêu dùng, dư nợ CVTD

~ Mở rộng thị phần CVTD: Chỉ tiêu nảy thể hiện sự tương quan so sánh

quy mô CVTD với các ngân hàng khác, tỷ trọng CVTD của ngân hàng trong tông CVTD trên địa bàn Chỉ tiêu này thế hiện khả năng chiếm lĩnh thị trường CVTD trên địa bản của ngân hàng đang ở mức cao hay thấp, từ đó ngân hàng

sẽ có những chiến lược kinh doanh phù hợp

~ Bán chéo sản phẩm: Là việc ngân hàng bán thêm các sản phẩm vả dịch

vu tai chính để hồ trợ các sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng đã mua Công

tác bán chéo sản phẩm có thể thông qua đóng gói sản phẩm hoặc bán chéo sản

phẩm qua việc liên kết với các đối tác khác trong kinh doanh Đóng gói sản

phẩm tức ngân hàng cúng cấp nhiễu sản phẩm dịch vụ trong một gói chung

Đồng gói sản phẩm giúp tăng lợi nhuận bằng cách tăng khả năng bán chéo và

đây là một phường pháp tốt để tăng doanh sô của sản phẩm có ít khách hàng Bán chéo sản phẩm thông qua liên kết với các đối tác kinh doanh lả sự phối kết hợp giữa ngân hàng với ít nhất một đối tác để hỗ trợ nhau trong việc

phân phối sản phẩm Trong quan hệ hợp tác này, ngân hảng đóng vai trò là

người cung cấp các địch vụ tài chính còn các đối tác thực hiện phân phối các

sản phẩm của họ Việc hợp tác này tạo nên các gói sản phẩm dịch vụ thóa

mãn khách hàng mục tiêu của mỗi bên, có lợi cho các thành viên tham gia

~ Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD: Chất lượng dịch vụ CVTD là yếu

tổ quan trọng nâng cao sự hải lòng của khách hàng Với sự tăng trưởng về quy

mô và thi phân CVTD, các ngân hàng luôn phải coi trọng chất lượng dich vu

để nâng cao uy tín, thương hiệu cúa mình đồng thời tạo dựng mối quan hệ lâu

đài với khách hàng, quyết định lợi ích lâu đài của ngân hàng Cùng với việc

tạo ra nhiễu sản phẩm, địch vụ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng can tao ra

quy trình cho vay hợp lý, tăng cường tính bảo mật nhằm nâng cao tiên ích cho khách hàng và giảm bớt công việc thủ công cho nhân viên ngân hàng

~ Gia tăng thu nhập từ CVTD: giả tăng thu nhập chính là mục tiêu cuối

cùng và cũng là hệ quả của việc tiến hành các hoạt động nhằm đạt các mục

tiêu khác Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua chỉ tiêu lợi nhuận của CVTD,

nghĩa là ! đồng doanh số cho vay thì mang lai cho ngân hàng bao nhiêu đồng

lợi nhuận Tuy nhiên, chỉ tiêu này rất khỏ xác định nên đánh giả hiệu quả tài chính từ CVTD thì có thể đánh giá dựa trên mức thu nhập ròng từ CVTD

hoặc chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra của CVTD

~ Kiểm soát rủi to: Kiểm soát rủi ro là việc áp dụng các kỹ thuật, công

cụ, chiến lược vả quá trình nhằm biển đôi rủi ro của một tổ chức thông qua

việc ngăn ngừa, giảm thiểu bằng cách kiểm soát tần suất và mức độ của rủi ro

vả tồn thất hoặc lợi ích Hoạt động cho vay của ngân hàng đều gắn với rủi ro

Để tải này tập trung chủ yếu vào rúi ro tín dụng Đề bảo đám được hoạt động CVTD an toàn, hiệu quả, ngân hàng cân tăng cường việc kiểm soát trước, trong vả sau cho vay, thẩm định chỉ tiết khách hàng và có phương án xứ lý kịp thời tránh xảy ra việc chuyển nhóm nợ xấu Kiểm soát rủi ro tín dụng được đánh giá thông qua chỉ tiêu nợ xâu và tỷ lệ nợ xấu CVTD của ngân hàng

1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương

mại

a Điều tra nghiên cứu như cầu của thị trường

Nghiên cứu nhu câu thị trường, xác định nhu câu thị trường, giúp ngân hàng thay đối phương hướng hoạt động của ngân hảng theo sự thay đổi của thị trường Thị trường nghiên cứu của ngân hàng bao gồm thị trường ngân

hàng đang hoạt động và thị trường có dư định xâm nhập Nôi dung nghiên

cứu thị trường là phân tích quy mô, cơ cấu vả sự vận động của thị trường đề

xác định tiểm năng của thị trường Bao gồm các nội dung sau:

~ Nghiên cứu khách hàng: gồm việc nghiên cứu tập tính, thôi quen, nhu câu của khách hàng đối với dịch vụ CVTD của ngân hàng, tính trung thành đối với dịch vụ cung ứng Trên cơ sở đó ngân hàng nâng cao khả năng thích

ứng của dịch vụ trên thị trường nhằm tăng cường thu hút khách hàng

~ Nghiên cứu các yếu tô tác động đến thị trường: các yếu tố tác động đến

thị trường ngân hàng đó là: Môi trường đân cư bao gồm các thông tin về dân

cư, sự phân bố địa lý, độ tuổi thu nhập, trình độ văn hóa các thông tin này

giúp ngân hàng xác định được cơ cấu nhu cầu từng thời kỳ và dư đoán được những bi ng trong tương lai; Môi trường kinh tế bao gồm các thông tin

tác động đến sức mua của khách hàng và nhu cầu tiêu dùng như: sức mua của

khách hãng phù hợp với nhu cầu hiện tại, giá cả, số tiền tiết kiệm, khá năng

vay nợ, suy thoái kinh tế, lạm phát thay đổi đều ảnh hưởng đến sức mua

của người tiêu dùng qua đó giúp ngân hàng đưa ra những chính sách CVTD

hợp lý; Môi trường kỹ thuật, công nghệ đòi hỏi các ngân hang phai nim bắt những thay đổi của khoa học công nghệ đẻ áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ mới vào hoạt động của ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt

hơn; môi trường chính trị; môi trường văn hóa; môi trường tự nhiên

~ Nghiên cứu khả năng cung ứng dịch vụ CVTD của ngân hàng và của

đối thủ cạnh tranh Phương pháp này giúp ngân hàng bên cạnh việc hiểu rõ khách hàng vay của mình cỏn có thể hiểu rõ các đối thú cạnh tranh trên thị

trường dé đưa ra giải pháp, chính sách phù hợp Nội dung nghiên cứu gồm:

Nghiên cứu số lượng, cơ cấu sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung ứng trên thị trường; nghiên cứu ưu thể, các sản phẩm của các ngân hàng

Các phương pháp nghiên cứu thị trường ngân hàng có thê sử dung la:

~ Phương pháp điều tra khảo sát: Phỏng vấn trực tiếp, Khảo sát trực tiếp,

Khảo sát qua thư điện tử, Khảo sát qua điện thoại, Khảo sắt trực tuyển

~ Phương pháp quan sát hành vị

~ Phương pháp phông vấn nhóm

b Nghiên cứu về sản phẩm cung ứng

Việc cung cấp kịp thời các sản phẩm CVTD phủ hợp với nhu cầu giúp

cho người dân nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời kích thích nền kinh

tế luân chuyên va phát triển hơn Trong nghiên cửu về cung ứng sản phẩm

CVTD, ngân hàng cần phái điều tra và nằm bắt được tình hình kinh tế, xã hội

tại địa phương, như cầu của khách hàng đề đưa ra các sản phâm phù hợp

Ngân hàng cần phải thường xuyên thu thập, phân tích thông tin khách

hàng về chất lượng sản phâm CVTD mà ngân hàng cung ứng đề có sự cải tiến

sản phẩm, cung cấp sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất cho khách hàng.

© Quang bé và phân phối sản phẩm

Quang bá và xúc tiến sản phẩm được xem là quan trọng nhất trong hoạt

đông kinh doanh nói chung và tại ngân hàng nói riêng Hoạt động quảng bá là

việc sử dụng các phương tiện đề thông báo cho khách hàng các thông tin về sản phẩm CVTD hoặc các sự kiện khác Các chủ để quảng cáo thường xoay quanh vấn đẻ trách nhiệm, hiệu quả và an toàn của ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ hoặc cung cấp các dịch vụ mới nhằm tạo hình ánh thân thiện với khách hàng và cung cấp các chính sách ưu đãi Hoạt động quảng bá có nhiều

hoạt động hỗ trợ khác như sự tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới giao dịch của ngân hàng qua hội nghị khách hàng, qua điện thoại trao đổi qua

trình độ chuyên môn của nhân viên, qua các sản phẩm mà ngân hàng cung

ứng Việc phân phối sản phẩm CVTD ra thi trường bao gềm các nội dung sau: kênh phân phối truyền thống là chính bản thân chỉ nhánh của chính ngân hàng

hoặc là các ngân hằng đại lý; kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử,

chi nhánh tự động hóa hoàn toàn

4 Duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ liên quan đến giá trị cảm nhận mà khách hàng cam nhận được Chất lượng địch vụ của CVTD chính là: lãi suất phù hợp thủ tục vay để dàng, chất lượng hỗ trợ tư vẫn, tính chuyên nghiệp của nhân sự, cơ sở vật chất, mức độ ứng dụng công nghệ tại các ngân hàng

Vẻ hồ sơ thủ tục thì ngân hàng cần có quy trình cho vay tình gọn cu thé:

đây đủ quy trình thủ tục, thủ tục phải đơn giản, nhanh gọn nhưng ngân hang

có thể nắm đẩy đủ thông tin của khách hàng và đúng quy định của pháp luật,

của ngân hàng và phải đáp ứng được nhụ cầu của khách hàng Hiện nay, hồ sơ

thủ tục càng đơn giản cảng dễ tiếp cận và thu hút khách hàng

Về chính sách chăm sóc khách hàng: Cần có chính sách chăm sóc khách

hàng phù hợp để giữ chân khách hàng hiện có như: cập nhật, giới thiệu các

sản phẩm dịch vụ hiện có của ngân hàng, giải quyết khiếu nại nhanh chóng,

tặng quà nhân địp lễ tết nếu thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng thì ngân hàng sẽ giữ chân được các khách hàng hiện tại mã có thể thu

hút thêm nhiều khách hàng mới

'Vẻ chất lượng cán bộ: ngân hàng cẩn đào tạo và phát triển đôi ngũ nhân

viên về chuyên môn nghiệp vụ, king lim việc với khách hàng,

Về cơ sở vật chất, công nghệ: ngân hàng cũng cần trang bị cơ sở vật chất

tốt, trang bị đây đủ thiết bị máy móc và không ngừng nâng cao công nghệ

e, Chính sách về giá

Chính sách giá buộc ngân hàng phái ấn định lãi suất cho vay và các

khoản phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng khi sử dụng dịch vụ ngân

hàng Yêu cầu của ngân hàng trong việc xây dựng chính sách giá là nâng cáo

năng lực cạnh tranh, duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút

khách hàng mới đảm bảo mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

# Kiểm soát rủi ro

Tín đụng nói chung vả cho vay nói riêng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của NHTM đồng thời cũng là nghiệp vụ rúi ro nhất của ngân hàng Tuy nhiên, không có cách nảo để loại bỏ hoàn toàn rủi ro tin dụng và nó phải được quản

ly can than Để giảm thiểu rúi ro, các ngân hàng có thể xem xét áp dụng các

biện pháp quản lý rủi ro sau:

Sàảng lọc, lựa chọn khách hàng: Ngân hàng cần lựa chọn những khách

hang vay có triển vọng tốt ra khỏi những người vay có tiểm ẩn rủi ro bằng cách tập hợp các thông tin của người vay như: tuôi tác, nghẻ nghiệp, thu nhập, tình trạng hôn nhân, những khoản tiền đã vay, trên cơ sở đó tiến hành

chấm điểm tin dụng, xếp loại khách hàng có triển vọng tốt, xấu để cho vay

Theo dõi, giảm sát việc sử dụng tiền vay của khách hàng: Để hạn chế

việc khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích đã cam kết dẫn đến rủi ro, sau

khi giải ngân vốn vay, cần bộ ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá

việc sử dụng tiền vay của khách hàng, việc tuân thủ với các điều khoản của

hợp đồng vay, nếu phát hiện khách hàng không tuân thủ thì có thể áp dung các biện pháp can thiệp theo quy định trong hợp đồng vay Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng vay phải đây đủ, rõ ràng, chính xác và chặt chẽ

Xây dựng mối quan hệ lâu đài với khách hàng vay: Đây là một trong

những nguyên tắc quản lý rủi ro cho vay của ngân hàng, đây là cách để ngân

hàng thu thập được thông tin của khách hảng đẳng thời việc quản lý rúi ro cũng trở nên thuận lợi và có hiệu quả hơn

Bao đảm tiền vay: Biện pháp bảo đảm hiện nay là tải san thé chip Day

là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hang nếu khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng Chính vì vậy, các khoản CVTD hiện nay đa phần đều có TSBĐ, Bảo hiểm báo an cho khoản vay: đây là việc ngân hàng chuyển giao rúi

ro cho chủ thê khác - cụ thể là công ty bảo hiểm Nếu trong quá trình vay vốn, khách hang vay gặp những nguyên nhân bất khả kháng không thể trả được nợ vay thì đây chính là nguồn trả nợ vay cho ngân hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng,

a Quy mé cho vay tiêu dùng

~ Tắc độ tăng trướng dự nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ CVTD là giá trị

các khoản vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định, chỉ tiêu này phản ánh

quy mô CVTD của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD cho thấy sự

tăng lên hay thu hẹp quy mô CVTD qua các thời điểm Khi tốc độ tăng trưởng

dư nợ CVTD cảng cao và có xu hướng tăng qua các thời điểm thì cho thấy quy mô CVTD của ngân hàng đang có su hướng mở tộng và ngược lại

Tắc độ tăng Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ sau ~ Dự nợ

trưởng dự Hợ cho = cho vay tiêu dùng kỳ trước x 100 vay tiéu dùng Die ng cho vay tieu dùng Kỳ trước

- Ty trong die ng cho vay tiêu đùng/Tổng dự nợ cho vay: Chỉ tiêu này cho

biết dư nợ CVTD chiếm bao nhiêu phân trăm trong tổng dư nợ tín dụng, Khi

so sánh các tiêu chí này ở các thời kỳ khác nhau thì thấy được sự thay đổi kết cấu dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay Nếu chỉ tiêu này có xu hướng tăng qua từng thời kỳ thì cho thấy ngân hàng đã tăng trướng tốt về quy mô

CVTD vả cho thấy ngân hàng đã chú trọng tăng trưởng CVTD Dựa vào chỉ

tiêu này ta có thể

lánh giá được tình hình hoạt động CVTD của ngân hàng

Tỷ trọng dự nợ Dueng cho vay tiéu ding a

Số lượng khách hàng thể hiện thông qua số lượng khoản vay tiêu dùng tại

ngân hàng Qua việc so sánh số lượng khách hàng tại hai thời điểm khác nhau

cho thấy sự tăng trưởng hay giảm sút quy mô CVTD của ngân hàng

Tác độ tăng Số lượng KH cho vay tiêu dùng kỳ sau ~ SỐ

trưởng KH cho lượng KH cho vay tiêu dùng kỳ trước Tp

gh vay tiêu dùng Tổng số lượng KH cho vay tiêu đùng kỳ trước

b Thị phần cho vay tiêu dùng cña ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Chỉ tiêu thị phần của ngân hàng thể hiện kết quả cạnh tranh của ngân

hàng trong lĩnh vực CVTD của ngân hằng trên thị trường mục tiêu Thị phần được tính bằng tỷ trong dư nợ CVTD của ngân hàng so với tổng dư nợ CVTD

của tất cả các ngân hàng trên thị trường mục tiêu Thị phan nay ngày cảng

tăng qua các năm là tín hiệu tốt cho hoạt đông CVTD của ngân hàng

e Cơ cấu cho vay tiêu dùng

Cơ cầu CVTD phản ánh sự tập trung vào một sản phẩm hay đa dạng các

loại hình CVTD của NHTM Cơ cấu không đồng đều phản ánh sự tập trung

phát triển vào những sản phẩm chiếm tỷ trọng cao và cơ cầu sản phẩm CVTD

khá déng đều phản ánh sự đa dạng vẻ sản phẩm Tuy từng thời kỳ và mục đích phát triển mà ngân hàng cỏ chiến lược thay đổi cơ cầu CVTD phù hop

Chỉ tiêu này được đánh giá qua các tiêu thức sau:

~ Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm cho vay: cho vay mua bất động sản, vay

xây và sửa nhà, vay mua xe, cho vay tiêu dùng khác

~ Cơ cầu dư nợ theo thời hạn vay: ngắn, trung dải hạn;

~ Cơ cầu dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay: có tải sản bảo đảm,

không có tài sản bao dam:

4đ Quy mô thu nhập từ cho vay tiêu dùng

Với hoạt động cho vay của NHTM, kết quá hoạt động thường được đo bằng chỉ tiêu kết quả tải chính” Chỉ tiêu này thể hiện qua lợi nhuận trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, với hoạt động CVTD thì chỉ phí của ngân hàng

không thê tách riêng cho hoạt động này nên việc xác định lợi nhuận riêng của

hoạt động CVTD thường khó khăn và không chính xác Do đó thu nhập từ hoạt động CVTD được đo lường bảng “thu lãi từ cho vay tiêu dùng”

~ Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này phản ánh kết quả tài chính từ hoạt động CVTD của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao

chứng tỏ hoạt đông CVTD cúa ngân hàng cảng tốt

Tắc độ tăng Thu lai cho vay tiêu dùng kỳ sau — Thụ lãi cho

trưởng thu vay tiêu dùng kỳ trước

=—D—DDỪDDDDD— #i00

lãi cho vay “ Thu lai cho vay tiêu dùng kỳ trước

tiêu dùng

~ Tý trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng/ Tổng thu lãi cho vay của ngân

hàng: Chỉ tiêu này cho biết thu nhập từ hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu

phần trăm trên tổng thu nhập cho vay

Tÿ trọng thu lãi cho Thu lãi cho vay tiêu dùng

=——————————_— xi0

vay tiêu dùng Tổng thu lai cho vay

& Chit lwong dich vu cho vay tiéu ding

NHTM thường đánh giá về chất lượng hoạt động CVTD của mình trên

cơ sở thực hiện khảo sát đối với khách hàng bằng cách phát phiếu khảo sát đến từng khách hàng khí đến vay tiêu dùng tại ngân hàng Trên cơ sở các phiếu điều tra, ngân hàng sẽ hệ thống lại các đánh giá về chất lượng hoạt động,

CVTD tại ngân hàng Qua đó giúp ngân hàng biết được mức độ hài lòng của

khách hàng vẻ dịch vụ CVTD của ngân hàng Đồng thời, đánh giá được mặt

được vả tồn tại trong hoạt động CVTD và xây dựng các biện pháp dé hoàn

thiên hoạt động CVTD của ngân hàng

Công cụ đo lường chính là bảng câu hỏi dùng để thu thập thông tin về

mức độ hài lòng của khách hảng đối với địch vụ CVTD mà họ sử dụng Ngoài

thông tin cá nhân vả đặc điểm khách hàng, bảng câu hỏi được thiết kế với các câu hỏi cụ thể và các phương án trả lời khác nhau nhằm đánh giá cảm nhận

của khách hàng đối với dịch vụ CVTD Bảng câu hỏi sử dụng thang đo Likert

5 mire độ với 1 - tương ứng với rất không hài lòng và 5 - tương ứng với rất hai lòng, Nội dung chính của việc khảo sát ý kiến khách hàng đối với hoạt

động CVTD của ngân han;

vay tiêu dùng; (ii) Nhân viên cho vay tiêu dùng va (iv) Các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng

£ Mức độ kiểm soát răi ro trong chơ vay tiêu dùng

Khi đánh giá kết quả hoạt động CVTD tại ngân hàng, ngoài việc đánh

giá quy mô CVTD côn cần phải kết hợp đánh giá mức đô kiểm soát rúi ro

i) San pham cho vay tiêu dùng: (ii) Lãi suất cho

Cho vay phải đi kèm với giảm thiểu mức độ rủi ro của các khoán vay tiêu

dùng để đảm bảo an toàn Mức đô kiểm soát rủi ro trong CVTD được thê

hiện qua hai chỉ tiêu sau:

~ Nợ xấu cho vay tiêu dùng: Nợ xâu được dùng đề chỉ các khoản nợ

không có khả năng thanh toán cả gốc và lãi Thông thường một khoản vay bị

quá hạn từ 91 ngày trở lên được xem là một khoản nợ xấu Tuy nhiên điều

nảy còn tủy thuộc vào các điều khoản cụ thể của hợp đồng tín dụng hoặc theo

các chỉ tiêu đánh giá thì NHTM có thể chuyển khoản nợ đó từ nhóm nợ cần chủ ý lên thành nợ xấu,

~ Tỳ lệ nợ xẫu cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này được tính bằng nợ xấu

CVTD trên tống dư nợ cho vay Chỉ tiêu này dùng để đánh giá chất lượng

CVTD của NHTM Chỉ tiêu này cảng thấp thì chứng tỏ hiệu quả cho vay cảng

cao và ngược lại

Tỳ lệ nợ xâu _ Nợ xấu cho vay tiêu dùng itp

cho vay tiêu dùng ` Dư nợ cho vay tiêu dùng

1.3 CAC NHAN TO ANH HUONG DEN HOAT DONG CHO VAY

TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI

1.3.1, Các nhân tố bên ngoài ngân hang

a, Méi trường kinh tễ:

Đây là nhân tô ảnh hưởng rất lớn đến hoạt đông ngân hàng nói chung va hoạt động CVTD nói riêng Môi trường kinh tế bao gồm: Trình độ phát triển

kinh

có nền kinh tế ôn định thì đời sống người đân có xu hướng phát triển theo,

Thu nhập bình quân trên đầu người; Tý lê lạm phát Nếu một nước

nhu cầu tiều dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, CVTD sẽ phát triển với

nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng tỷ

lệ thất nghiệp giảm Ngược lại, một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển

hoặc không ôn định, lạm phát cao v.v nhu câu tiêu dùng của người dân sẽ

giảm, do đó khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng gặp phái khó khăn

b, Môi trường chính trị - pháp luật

Môi trường chính trị ôn định, môi trường pháp lý đồng bô, nhất quán, cơ

sở chính sách mở rộng, các thành phần kinh tế an tâm hoạt động, được hỗ trợ,

tạo điều kiện phát triển sản xuất, thu nhập của người lao động tăng; ngược lại,

trong môi trường chính trị không ồn định, hoạt động sản xuất, kinh đoanh bị

đình trệ tác động trực tiếp đến thu nhập, nhu cầu vay vốn và khá năng trả

nợ của người dân Bên cạnh đó, một sự thay đổi bất lợi nảo đó vẻ thể chế,

chính sách sẽ tác động tới hoạt động cho vay của ngân hàng

e Môi trường văn hoá - xã hội

Nhân tố này gồm có: Tập quán; trình độ dân trí; lỗi sống; thói quen nó anh hưởng trực tiếp đến hành vi của khách hàng Do vậy, nó cũng tác động đến hoạt động CVTD và các hoạt động khác của ngân hàng Chăng hạn, nếu

một ngân hàng có dịch vụ CVTD trong khu vực có trình độ dân trí thấp, kiến

thức về ngần hàng hầu như không có; nhu cầu mua sắm, tiêu dùng không cáo thì dịch vụ CVTD của ngân hàng rất chậm phát triết

ngân hàng này nêu được xây dựng trong khu vực có trình độ dân trí cao, thu

Nhưng cũng chính

nhập đầu người của đân cư lớn, nhụ cẩu mua sắm chỉ tiêu lớn, họ hiểu và sử

dụng thường xuyên các dịch vụ của ngân hàng thì không chỉ dịch vụ CVTD

mà cả các dịch vụ khác của ngân hảng cũng sẽ phát triển

4 Khách hàng

~ Thu nhập của khách hàng: Khách hàng chỉ tự tin đi vay khi có nhu cầu

tiêu dùng cần thiết và kỳ vọng thu nhập trong tương lai đủ để thanh toán các

khoản nợ này thì họ mới yên tâm vay ngân hàng để sử dụng Bên cạnh đó,

van để thu nhập là điều kiện tiên quyết đầu tiên khi NHTM thâm định và quyết định cho vay

~ Nhu câu vay của khách hang: Cùng với sự phát triển và nâng cao đời

sống của con người, nhu câu về hàng hóa cũng đã tạo ra sự khác biệt trong

tiêu chí sử dụng hàng hóa và dịch vụ từ đáp ứng nhu cầu cơ bản đến đáp ứng

nhu cầu nâng cao Vấn đề của ngân hàng là tìm ra nhu cầu cúa khách hàng và

có sản phẩm cho vay phù hợp Ngoài ra, nhu cầu của khách hàng là yếu tổ

quyết định đến hình thức CVTD của ngân hàng, đông thời nó cũng là cơ sở để