(Luận văn thạc sĩ) Hoàn Thiện Hoạt Động Chuyển Tiền Quốc Tế Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Đà Nẵng

Song song với các hoạt động nghiệp vụ khác về thanh toán quốc tế, hoạt động chuyên tiền quốc tế tại Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Đà Nẵng VietinBank Đà Nẵng đã có đó

BO GIAO DUC VA DAO TAO DAI HQC DA NANG

NGUYEN TH] THANH THUY

HOAN THIEN HOAT DONG CHUYEN TIEN QUOC TE TAI CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG

DA NANG

LUAN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH

2015 | PDF | 124 Pages buihuuhanh@gmail.com

Da Nẵng - Năm 2015

DAI HQC DA NANG

NGUYEN TH] THANH THUY

HOAN THIEN HOAT DONG CHUYEN TIEN QUOC TE TAI CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG

ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: TS HÒ HỮU TIEN

2015 | PDF | 124 Pages buihuuhanh@gmail.com

Da Ning - Nam 2015

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai

công bồ trong bắt kỳ công trình nào khác

Tác giả

Nguyễn Thị Thanh Thúy

MO DAU swccsanussassossssnssusssssussocscesnnse

1 Tính cấp thiết của đề tài .-

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Câu hỏi nghiên cứu

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Š Phương pháp nghiên cứu -22-++©ccczzetrrrrrrrrrrrrrrrrrre

6 Ý nghĩa và lý luận thực tiễn

7 Bố cục đề tài

8 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN TIỀN

QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI zi 1.1 TONG QUAN VE CHUYEN TIEN QUOC TE CUA NGAN HANG

THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm chuyên tiền quốc tế của Ngân hàng thương mại

1.1.2 Đặc điểm của chuyển tiền quốc tế

1.1.3 Vai trò của chuyên tiền quốc tế

hang thương mại 26

12.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động chuyển tiền quốc tế của Ngân

CHƯƠNG 2 THỰC TRANG HOAT DONG CHUYEN TIEN QUOC TE

TAL CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG

2.1 KHÁI QUÁT vec CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAI CO PHÀN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 2.22ztzserrec 35

2.1.2 Cơ cấu tô chức, chức năng nhiệm vụ của Chỉ nhánh Ngân hàng thương

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh cơ bản của Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại cô phẩn Công Thương Đà Nẵng giai đoạn 201 1-2013 ae

2.2 THUC TRANG HOAT DONG CHUYEN TIEN QUOC TE TAI CHI

NHANH NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG DA

thương mại cổ phần Công Thương Đà Nẵng 55

2.3 DANH GIA CHUNG VE HOAT DONG CHUYÊN TIỀN quốc TẾ

TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN CONG

THUONG ĐÀ NẴNG

2.3.1 Những thành công

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

KET LUẬN CHƯƠNG 2

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ' ĐỘNG CHUYÊN TIÊN QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ

MAI CO PHAN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG — _— ˆ 3.1.1 Định hướng chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Việt Nam =4 3.1.2 Định hướng chiến lược hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Đà Nẵng năm 2014 iS

3.1.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động chuyển tiền quốc tế của Chỉ nhánh

Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Đà Nẵng năm 2014 75

3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOAT DONG CHUYEN TIỀN QUỐC TE TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN CONG

3.2.3 Day mạnh hoạt động quảng bá, tiếp thị dịch vụ chuyển tién q

3.2.4 Vận dụng linh hoạt, đồng bộ chính sách giá dịch vụ

tiền quốc tế

3.2.8 Nâng cao năng lực, trình độ cho cán bộ chuyển ti

3.3 KIEN NGHI

3.3.1 Kiến nghị với Chính nh ph bộ ngành liên quan

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước

3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương V Viét Nam 99

KET LUAN

DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO

QUYET DINH GIAO DE TAI (ban sao)

PHY LUC

KCN Khu công nghiệp

TTQT Thanh toán quốc tế

XNK Xuất nhập khâu

TMCP Thương mại cô phần

VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

VietinBank Da Ning Chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Đà

Nẵng

DANH MUC CAC BANG

Số hiệu băng Tên bảng An bã Trang

21 Kết quá huy động vốn giai đoạn năm 201 1 - 2013 40

2.2 | Kết quả cho vay giai đoạn năm 2011-2013 4 2.3 | Kết quả tài chính giai đoạn năm 2011-2013 4

Đánh giá của khách hàng sử dụng dịch vụ CTQT

24 tai VietinBank Da Nang gi ig sir dung dich vụ CTỢ @

21 Sơ đô cơ cầu tô chức 36

DANH MUC CAC BIEU DO

Trong xu hướng quốc tế hóa mạnh mè nền kinh tế thế giới, kinh tế Việt Nam

đang dần từng bước hội nhập vào nên kinh tế khu vực và thế giới Đặc biệt là, việc

Việt Nam gia nhập WTO đã tạo ra những cơ hội lớn cho các doanh nghiệp trong

nước mở rộng thị trường xuất khẩu, đa dạng hóa mặt hàng xuất khẩu Trong quan

hệ thương mại với đối tác nước ngoài, do sự cách trở về mặt địa lý, sự khác nhau

về phong tục, tập quán và ngôn ngữ đòi hỏi các doanh nghiệp phải có sự nghiên

cứu kỹ càng thị trường, bạn hàng và sử dụng một phương thức thanh toán đảm

bảo cho việc nhận được tiền hàng sau khi đã xuất khẩu

Thanh toán quốc tế là một trong số các nghiệp vụ của ngân hàng trong

thanh toán ngoại thương cũng như thanh toán phi mậu dịch Như một mắc xích không thể thiếu được trong hoạt động kinh tế đối ngoại, hoạt động thanh

toán quốc tế của các ngân hàng ngày càng có vị trí và vai trò quan trọng, nó được xem là công cụ, là cầu nối hoạt động kinh tế đối ngoại, quan hệ kinh tế

và thương mại giữa các nước trên thế giới

Ngày nay các ngân hàng hiện đại kinh doanh đa năng nhằm tăng thu nhập không những từ các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, mà ngày cảng

mở rộng các nghiệp vụ ngoại bảng như kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc

tế, bảo lãnh Các hoạt động ngoại bảng mang lại thu nhập cho ngân hàng dưới

dạng phí ngày một tăng không những về mặt số lượng mà cả tỷ trọng Trong,

số các nghiệp vụ ngoại bảng, thanh toán quốc tế đối với các Ngân hàng

thương mại Việt Nam là nghiệp vụ quan trọng nhất, có tốc độ tăng trưởng mạnh, mang lại cho ngân hàng khoản thu phí ngày một tăng; thông qua

nghiệp vụ thanh toán quốc tế để chắp nối phát triển các nghiệp vụ khác như

mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, tải trợ xuất nhập khâu, mở rộng quan hệ tài

khoản, tín dụng.

Song song với các hoạt động nghiệp vụ khác về thanh toán quốc tế, hoạt động chuyên tiền quốc tế tại Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Đà Nẵng (VietinBank Đà Nẵng) đã có đóng góp không nhỏ vào việc tăng nhanh doanh số của hoạt động thanh toán quốc tế cũng như tăng doanh thu, lợi nhuận của VietinBank Đà Nẵng trong các năm qua Hoạt động chuyển tiền quốc tế đóng vai trò không nhỏ trong việc hỗ trợ các phương thức thanh toán quốc tế khác (như L/C, nhờ thu) bởi dù áp dụng phương thức thanh toán quốc tế nào cũng phải kết thúc bằng việc các bên đối tác chuyển tiền thanh toán

hàng hoá, dịch vụ cho nhau thông qua ngân hàng

Dé đáp ứng nhu cầu chuyên tiền ra nước ngoài ngày cảng nhiều và nội dung thanh toán ngày cảng đa dạng (thanh toán tiền hảng hoá, dịch vụ cho nước ngoài, thanh toán tiền mua bản quyền các phần mềm từ nước ngoài, mua bán qua mạng Internet) đòi hỏi quy trình và cách thức thực hiện phương thức chuyển tiền

phải không ngừng được hoàn thiện, thủ tục phải đơn giản, thuận tiện và nhanh

chóng cho khách hàng nhưng ngân hàng vẫn đảm bảo thực hiện đúng các quy

định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Cùng với các phương thức

thanh toán quốc tế khác, phương thức chuyển tiền ngày càng giữ vai trò quan

trọng, được sử dụng ngày càng nhiều trong thực tế Chính vì vậy, tác giả lựa

chon dé tài: “Hoàn thiện hoạt động chuyển tiền quốc tế tại Chỉ nhánh Ngân

hang thương mại cỗ phần Công Thương Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động CTQT của NHTM

~ Khảo sát và phân tích thực trạng, đánh giá những kết quả đạt được,

những tồn tại và hạn chế từ đó tìm ra nguyên nhân trong hoạt động CTQT của

Chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Đà Nẵng (VietinBank Đả Nẵng)

- Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CTQT của VietinBank

Đà Nẵng

~ Thực trạng hoạt động CTQT tại VietinBank Đà Nẵng như thế nào, còn tồn tại những hạn chế nào và nguyên nhân

- VietinBank Đà Nẵng cần thực hiện những giải pháp nào nhằm hoàn

thiện hoạt động CTQT

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động

CTQT của NHTM và thực tiễn hoạt động CTỌT tại VietinBank Đà Nẵng

~ Phạm vi nghiên cứu: hoạt động CTQT tại VietinBank Đà Nẵng trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2013

5 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng kết hợp một số phương pháp nghiên cứu sau: các phương pháp thống kê, so sánh định tính, đối chiếu,

hệ thống hóa, khái quát hóa

- Phuong pháp điều tra, khảo sát: sử dụng bản câu hỏi đẻ khảo sát đối với

khách hàng sử dụng dịch vụ CTQT tại VietinBank Đà Nẵng nhằm đo lường sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ CTQT tại VietinBank Đà Nẵng

6 Ý nghĩa và lý luận thực tiễn

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động chuyển tiền quốc tế của

NHTM

~ Qua số liệu thu thập tại đơn vị nghiên cứu của đề tai, tiến hành phân

tích và đánh giá về thực trạng hoạt động CTQT tại VietinBank Đà Nẵng Từ

đó đưa ra những mặt đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân gây

ra những hạn chế đó Đề tài cũng nêu lên một số giải pháp nhằm hoàn thiện

hoạt động CTQT cho Chỉ nhánh.

7 Bố cục đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động chuyền tiền quốc tế của Ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động chuyền tiền quốc tế tại Chỉ nhánh

Ngân hàng thương mại cỗ phần Công Thương Đà Nẵng

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động chuyên tiền quốc tế tại Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Đà Nẵng

8, Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Chuyển tiền quốc tế là một trong số các phương thức TTQT đang được

sử dụng phô biến tại các NHTM Việt Nam Tuy nhiên, cho đến nay phương

thức CTQT trong TTQT chưa được tiếp cận nghiên cứu chuyên biệt dưới góc

độ là một hoạt động CTQT ở bắt kỳ công trình nghiên cứu nào, mà chỉ nghiên

cứu chung với các phương thức TTQT khác Qua tham khảo một số công

trình nghiên cứu dưới dạng các luận văn thạc sĩ, luận văn tiến sĩ, một số tác

giả đã dành sự quan tâm, nghiên cứu đến lĩnh vực CTQT Cu thé, một số công

trình nghiên cứu trong thời gian vừa qua được công bố như sau:

s* Lê Thị Phương Liên (2007), Nâng cao hiệu quả hoạt động TTQT của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế,

Trường Đại học Kinh tế Quốc dân

Luận án này tác giả đã nghiên cứu một cách tông quát về hoạt động TTQT của NHTM, các nghiệp vụ TTQT, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động TTỢT của NHTM, các nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động TTQT của NHTM, các dạng rủi ro thường gặp trong quá trình tiến hành hoạt động TTQT của NHTM Trên

cơ sở phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động TTQT của NHTM Việt Nam thời

gian qua, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

TTQT của NHTM Việt Nam trong thời gian tới Tuy nhiên, luận án này nghiên cứu

thức TTQT tại Sở Giao dịch II - Ngân hàng Công Thương Việt Nam,

Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân

Đề tài đã hệ thống hóa đầy đủ lý luận, thực tiễn và phân tích, đánh giá

các rủi ro liên quan đến những phương thức TTQT Trên cơ sở phân tích thực trạng và rủi ro của hoạt động TTQT tại Sở giao dịch II - Ngân hàng Công

thương Việt Nam, dé ra những quan điểm, những kiến nghị và những giải

pháp nhằm quản lý rủi ro các phương thức TTỌQT tại Sở giao dịch II - Ngân

hàng Công Thương Việt Nam Tuy nhiên, đề tài này chưa phân tích sâu vào

rủi ro trong hoạt động CTQT do phạm vi nghiên cứu rộng, bao gồm quản trị

rủi ro của toàn bộ hoạt động TTQT tại SGD II - Ngân hàng Công Thương

Việt Nam

s* Hoàng Thị Ngọc Hạnh (2011), Phát triển hoạt động TTỌT tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam,

Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Dai hoc Ba Ning

Dé tai đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động TTQT và phát

triển hoạt động TTQT tại các NHTM, trong đó có dịch vụ CTQT được nghiên cứu cùng với các phương thức TTQT khác tại NHTM Luận văn đã đánh giá

được thực trạng phát triển hoạt động TTỌT tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam, trong đó có sự đóng góp đáng kể

của địch vụ CTQT Trên cơ sở đó, tác giả đã có những đề xuất, kiến nghị dé

phát triển hoạt động TTỌT tại NHTM Tuy nhiên, dịch vụ CTQT chưa được chú trọng nghiên cứu cụ thể do phạm vi nghiên cứu của luận văn rộng, bao

gồm tắt cả các hoạt động TTQT tại NHTM Việt Nam

$* Nguyễn Thị Hoài Thu (2013), Phát triển dịch vụ CTQT tai Ngan hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận

văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng

Đề tài đã hệ thống hóa những vấn đẻ lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ

CTQT, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ CTQT tại BIDV Đà

Nẵng Trên cơ sở đó, tác giả đã có những để xuất, kiến nghị nhằm phát triển dich

vụ CTQT tại BIDV Đà Nẵng Tuy nhiên, luận văn này chưa đề cập đến dịch vụ

mua bán ngoại tệ, các sản phẩm ngoại tệ phái sinh nhằm đáp ứng kịp thời, đầy

đủ nhu cầu giao dịch ngoại tệ với giá cạnh tranh cho khách hàng

+ Nguyễn Bich Dén (2012), Nang cao higu qua Marketing trong thanh

toán quốc tế tại Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, Luận văn tốt nghiệp xuất

sắc Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học - Eureka lần XIV năm 2012

Đề tài này đã đưa ra một số giải pháp góp phần nâng cao năng lực cạnh

tranh của hiệu quả hoạt động marketing trong TTQT như nhóm giải pháp phát

triển sản phẩm dịch vụ (trong đó có đề cập đến nghiệp vụ chuyên tiền quốc tế

~ ban hành những hướng dẫn cụ thể về các thủ tục chuyền tiền quốc tế bằng T/T đối với các trường hợp đặc biệt, triển khai dịch vụ chuyển tiền nhanh), nhóm giải pháp chiến lược giá, nhóm giải pháp chiến lược phân phối, nhóm

giải pháp chiến lược chiêu thị

$% Lê Thị Ngọc Hân (2010), Giải pháp hạn chế rủi ro trong TTQT

tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế,

chuyên ngành tài chính ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh

Đề tài này trình bày những cơ sở lý luận về TTQT và rủi ro trong TTQT

Dựa vào thực tế vận dụng phương thức TTỌT tại EximBank Việt Nam,

những trường hợp rủi ro đã xảy ra trong thực tế để đưa ra các giải pháp phù

hợp và hiệu quả cho EximBank Việt Nam Cuối cùng, đề tài đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong TTQT tại EximBank Việt Nam Tuy nhiên, đề tài chỉ đề cập đến rủi ro các phương thức thanh toán quốc tế dưới

góc độ các bên tham gia trong quá trình thanh toán xuất nhập khâu mà chưa

toàn bộ rủi ro của toàn bộ hoạt động TTQT

s* Tiến sĩ Lê Đạt Chí, Thạc sĩ Phan Thị Thanh Thúy, Tác động của

kiều hối đến tăng trưởng kinh tế ở các nước đang phát triển, Tạp chí phát triển và hội nhập số 16 (26) - tháng 05-06/2014

Bài nghiên cứu này xem xét tác động của kiều hồi thúc đây hay kìm hãm tăng trưởng kinh tế vì kii

trọng và ảnh hưởng nhất định đến cán cân thanh toán vãng lai và nền kinh tế

lối là một trong những nguồn cung ngoại tệ quan

Tác giả sử dụng dữ liệu bảng và phương pháp ước lượng IV- GMM

(Instrumental Variables - Generalized Method of Moments) cho 29 quốc gia

dang phát triển từ năm 2000-2011 Kết quả nghiên cứu cho thấy kiều hối có tác động tích cực lẫn tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế Tác động tích cực xây

ra khi dòng kiều hồi chuyên vào các quóc gia đang phát triên ở mức độ vừa

đủ kích thích nền kinh tế tăng trưởng thông qua gia tăng đầu tư vốn vật chất,

phát triển hệ thống tài chính, giảm gánh nặng ngân sách của quốc gia tiếp nhận và gia tăng tiêu dùng Tác động tiêu cực xảy ra khi dòng kiều hối đồ vào quá nhiều gây tâm lý ÿ lại, đem tiêu dùng cũng làm tăng tống cầu, có thể góp

phần làm mắt cung -cầu hàng hóa khiến lạm phát dễ xảy ra

Bài viết chưa đi sâu phân tích giải pháp đề tăng sức hấp dẫn nguồn kiều

hối chuyển về Việt Nam hay biện pháp hạn chế tác động ngoài mong muốn

chính là áp lực gia tăng tổng phương tiện thanh toán thông qua gia tăng tài sản

có yếu tố nước ngoài ròng (NFA), gây khó khăn cho NHNN trong việc kiểm

soát tiền tệ Mặt khác, đây là nguồn kiều hối qua các kênh không chính thức

sẽ không được thu hút hoàn toàn vào hệ thống ngân hàng dẫn đến một phần

kiều hối bán ra chợ đen sẽ làm trầm trọng thêm tình trạng đôla hóa trong nền

kinh tế, NHNN khó kiểm soát được hoàn toàn thị trường ngoại

kiều hối đỗ vào Việt Nam phần lớn là các hộ gia đình hưởng, đem tiêu dùng cũng làm tăng tổng cầu, có thể đã góp phần làm mất cung - cầu hàng hóa, khiến lạm phát dễ xảy ra

Tom lai, qua các tài liệu nghiên cứu có thẻ thấy hướng nghiên cứu của

đa số các đề tài nói trên là sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tông hợp

chung, dịch vụ kiều hồi nói riêng, nhằm tìm ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động TTQT của NHTM Một số đề tài có sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát đối với các khách hàng sử dụng dịch vụ tại các NHTM nhằm thu thập các dữ liệu sơ cấp phục vụ quá trình nghiên cứu Đa số các tác giả chỉ

lễ đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế nói

QUOC TE CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 TONG QUAN VE CHUYEN TIEN QUOC TE CUA NGAN HANG

THUONG MẠI

1.1.1 Khái niệm chuyển tiền quốc tế của Ngân hang thương mại Theo PGS.TS Trần Hoang Ngân và TS Nguyễn Minh Kiểu (2014), Thanh

toán quốc tế, Nhà xuất bản lao động xã hội: "Chuyên tiền quốc tế là một

phương thức thanh toán quốc tế, trong đó khách hàng (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho người khác

(người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định trong một thời gian nhất định

bang phương tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu”

1.1.2 Đặc điểm của chuyển tiền quốc tế

- Chuyển tiền quốc tế phải tuân thủ theo luật pháp của hai quốc gia,

thông lệ và tập quán quốc tế

- Ngân hàng khi thực hiện chuyền tiền chỉ đóng vai trò trung gian

thanh toán theo ủy nhiệm để hưởng hoa hồng và không bị ràng buộc bất

cứ trách nhiệm gì đối với người thụ hưởng và người chuyền tiền

~ Phương thức CTQT được dùng rộng rãi trong việc thanh toán các

khoản tiền đặt cọc, quảng cáo, phí vận chuyển, địch vụ hoặc khi các bên

tham gia đã có quan hệ lâu dài và có sự tín nhiệm lẫn nhau

- Chuyển tiền quốc tế dùng đẻ thanh toán mậu dịch và thanh toán phi

mau dich

+ Chuyển tiền để thanh toán mậu dich bao gồm chuyển tiền thanh toán hàng hóa xuất nhập khẩu, chuyển tiền trong tín dụng, chuyển tiền trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, điều chuyên vốn giữa các tô chức tín

dụng Chuyển tiễn trong ngoại thương có thể được thực hiện trước lúc

10

giao hàng (người mua ứng trước cho người bán), ngay lúc giao hàng hoặc sau lúc giao hàng

+ Chuyển tiền để thanh toán phi mau dich bao gồm chuyển tiền trong

hoạt động đầu tư, chuyển trả các khoản chỉ phí, chuyển tiền kiều hối và

các trường hợp khác theo yêu cầu của khách hàng

1.1.3 Vai trò của chuyển tiền quốc tế

a Đối với nền kinh tế

- Chuyên tiền quốc tế là một phương thức thanh toán đơn giản, phô biến ngay sau phương thức tín dụng chứng từ, và ngày càng được sử dụng, rộng rãi hơn Phương thức nảy đã góp phần làm tăng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, giảm bớt các chỉ phí trung gian,

đồng thời cũng thu hút được một lượng ngoại tệ đáng kể vào Việt Nam

- Chuyển tiền quốc tế ngày càng được thực hiện nhanh chóng, dem

lại nhiều tiện ích cho người dân, các doanh nghiệp, từ đó thúc day hoạt

động ngoại thương phát triển, đây mạnh quá trình sản xuất lưu thông hàng

hóa, tăng nhanh tốc độ chu chuyền vốn, góp phan phát triển nền kinh tế

b Đối với bản thân Ngân hàng thương mại

~ Chuyển tiền quố

có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng Trước

hết, nó là hoạt động trực tiếp tạo ra một khoản thu nhập không nhỏ đóng góp

vào thu nhập chung của ngân hàng Một thực tế là thu nhập từ phí dịch vụ

chuyển tiền ngày càng tăng cả về số lượng và tỷ trọng Bên cạnh đó nó không

chỉ là một địch vụ thuần túy mà còn bỗ sung và hỗ trợ các mặt hoạt động khác

của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu cho các khách hàng không đủ khả năng chỉ trả

~_ Chuyển tiền quốc tế giúp cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng có

nhu cầu, trên cơ sở đó ngân hàng tăng được quy mô hoạt động của mình

Đối với những khách hàng có tài khoản tại ngân hàng thì trong quá trình

thanh toán ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời

cũng giúp cho ngân hàng phát triển được các nghiệp vụ khác như kinh doanh

ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu cho các khách hàng không đủ khả năng chỉ

trả

~ Chuyển tiền quốc tế tạo môi trường ứng dụng các công nghệ ngân hàng tiên

tiến, hiện đại trên thế giới Thông qua việc nối mạng thông tin, ngân hàng thương mại đã ứng dụng được các tiễn bộ trong công nghệ thông tin và xử lý dữ liệu

- Hoạt động này giúp cho ngân hàng tăng cường quan hệ đối ngoại, tăng cường khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường, giúp cho hoạt động ngân hàng vượt ra khỏi phạm vi quốc gia và hòa nhập với cộng đồng ngân hàng thề giớ

Như vậy, việc thực hiện tốt nghiệp vụ CTQT sẽ tạo điều kiện để phát

triển nghiệp vụ và mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín của

ngân hàng trên thương trường quốc tế

¢ Đối với khách hàng

Chuyển tiền quốc tế là một sản phẩm hữu ích đáp ứng được nhu cầu

chuyển tiền đi khắp mọi nơi trên thế giới với nhiều mục đích khác nhau của

rất nhiều khách hàng

Ngày nay ngoài nhu cầu chuyên tiền quốc tế phục vụ cho hoạt động xuất

nhập khẩu còn rất nhiều nhu cầu khác của con người cần đến hoạt động

chuyên tiền, như chuyên tiền cho người thân dé du học, chữa bệnh nhất là

lền về nước của những người làm ăn xa ngày cảng lớn, sự phát

nhu cầu gửi

triển của hoạt động chuyển tiền đã giúp cho những yêu cầu đó của khách hàng

được đáp ứng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi, và tiết kiệm

tối đa chỉ phí

Trong những trường hợp khách hàng không đủ khả năng tài chính mà

cần đến sự giúp đỡ của ngân hàng, ngân hàng sẽ xem xét cho vay, giúp khách

hàng có thể giải quyết nhu cầu chuyển tiền tạm thời.

1.1.4 Phân loại

Tùy thuộc vào các tiêu chí phân loại như sau:

a Phân loại theo hình thức chuyển tiền quốc tế

- Chuyên tiền bằng thư (Mail Transfer, M/T): là hình thức chuyển tiên trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội

dung một bức thư mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán qua bưu điện

- Chuyén tién bang dién (Telegraphic Transfer, T/T): là hình thức trong

đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung

một bức điện mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán qua fax, telex

hoặc thông qua mạng liên lạc viễn thông SWIFT

- Chuyển tiền điện tử (Eleetronie Transfer - E/T): là hình thức chuyển

tiền hiện đại nhất và được thực hiện thông qua hệ thống mạng vi tính Chuyển

tiền điện tử được thực hiện với tốc độ cực nhanh, chỉ khoảng vài phút là lệnh

chuyển tiền được thực hiện và hoàn tắt

+ Chuyển tiền thông qua hệ thống chuyển tiền chuyên dụng như Western

Union, Money Gram

b Phân loại theo thời hạn chuyển tiền trong hợp đồng ngoại thương Cách phân loại này chủ yếu trong trường hợp chuyển tiền mau dich

~ Chuyển tiền trả trước: là việc trả tiền toàn bộ hay từng phân giá trị hợp

đồng, sẽ xảy ra hoặc là sau khi ký kết hợp đồng hoặc sau khi bên xuất khâu

chấp nhận đơn đặt hàng của bên nhập khâu nhưng trước khi giao hàng một số

ngày quy định

~ Chuyển tiền trả ngay: có thể chia ra các trường hợp sau:

+ Trả tiền ngay sau khi bên xuất khâu hoàn thành nghĩa vụ giao hàng

không trên phương tiện vận tải tại nơi giao hàng chỉ định

+ Trả tiền ngay sau khi bên xuất khâu hoàn thành nghĩa vụ giao hàng

trên phương tiện vận tải tại nơi giai hàng quy định.

+ Trả tiền ngay sau khi bên nhập khâu nhận được bộ chứng từ thanh

toán

~ Chuyển tiền trả sau: bên nhập khẩu trả tiền sau một số ngày nhất định

kế từ khi nhận được bộ chứng từ thanh toán hay nhận xong hàng hóa

¢ Phân loại theo mục đích chuyển tiền

~ Mục đích giao dịch vốn: là giao dịch chuyển vốn giữa người cư trú và người không cư trú, cụ thể như sau:

+ Đầu tư trực tiếp

+ Đầu tư vào các giấy tờ có giá

+ Vay và trả nợ nước ngoài

+ Cho vay và thu hồi nợ nước ngoài

+ Các hình thức đầu tư khác theo quy định của pháp luật Việt Nam

~ Mục đích giao dịch văng lai: là giao dịch giữa người cư trú với người

không cư trú không vì mục đích chuyển vốn, bao gồm:

+ Các khoản thanh toán liên quan đến xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa

dịch vụ gọi chung là chuyên tiền mậu dịch

+ Các khoản thu nhập từ đầu tư trực tiếp và gián tiếp

+ Các khoản chuyển tiền khi được phép giảm vốn đầu tư trực tiếp

+ Các khoản thanh toán tiền lãi và trả dần nợ gốc của khoản vay nước ngoài

+ Các khoản chuyên tiền một chiều: là các giao dịch chuyển tiễn từ nước

ngoài vào Việt Nam hay từ Việt Nam ra nước ngoài qua ngân hàng mang tính chất tài trợ, viện trợ hoặc giúp đỡ nhân thân gia đình, sử dụng chỉ tiêu cá nhân (du lịch, du học, khám chữa bệnh, định cư ) không có liên quan đến việc

thanh toán xuất khâu, nhập khẩu về hàng hóa, dịch vụ

4L Phân loại theo hướng vận động của dòng tiền

- CTQT đi: chuyển tiền đi làm cho luồng ngoại tệ bị chuyển ra nước ngoài

nên cần được kiểm tra kỹ về hỗ sơ và lệnh chuyên tiền để đảm bảo tính hợp lệ,

sơ, trừ các giao dịch về vốn đầu tư, vốn vay trung dài hạn phải có văn bản

đăng ký với Ngân hàng Nhà nước

1.1.5 Rui ro trong phương thức chuyển tiền quốc tế

Trong phương thức chuyển tiền quốc tế, ngân hàng đóng vai trò trung

gian thanh toán phục vụ khách hàng, với vị trí trung gian giữa người chuyển

trả tiền và người thụ hưởng, thực hiện lệnh của các bên liên quan Vì vậy,

ngân hàng không thể can thiệp vào thiện chí của bên chỉ trả cho bên thụ

hưởng Rủi ro có thể xảy ra đối với phương thức chuyển tiền quốc tế như sau: Rui ro cho người chuyển tiền

~ Trong trường hợp chuyển tiền mậu dịch theo hình thức chuyẻn tiền trả trước hay chuyên tiền trả ngay (lúc này người chuyên tiền là nhà nhập khâu

và người thụ hưởng là nhà xuất khẩu)

+ Nhà nhập khâu phải biết chắc rằng các quy định của quốc gia mình có cho phép thanh toán tiền đến một quốc gia khác trước khi nhận hàng hay không + Năng lực và sự đáng tin cậy của nhà xuất khẩu Rủi ro xảy ra khi nhà

xuất khâu nhận được tiền ứng trước mà bỏ trồn hoặc không giao hàng

+ Sẽ rất bất lợi cho người chuyển tiền nếu sau khi chuyến tiền xong, nhà

xuất khẩu bị phá sản hoặc giao hàng không đúng số lượng, chủng loại, chất

lượng kém hay không đảm bảo thời gian giao hàng theo đúng thỏa thuận làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của nhà nhập khẩu

~ Chậm trễ trong thanh toán do chỉ dẫn thanh toán không chính xác, dẫn đến

lệnh chuyển tiền phải qua nhiều ngân hàng trung gian thậm chí phát sinh thêm chỉ

phí thanh toán trong trường hợp CTQT phí OUR (người chuyển tiền chỉ trả toàn

thêm phí phạt cho người thụ hưởng phát sinh do việc chậm thanh toán gây ra

s# Rủi ro cho người nhận tiền

~ Trong trường hợp chuyền tiền mậu dịch theo hình thức chuyền tiền trả sau hay chuyển tiên trả ngay:

+ Hàng hóa không còn thuộc quyền định đoạt của mình trước khi tiền thanh toán được chuyên đến tài khoản nhà xuất khâu qua ngân hàng

+ Nhà nhập khẩu không nhận hàng dù đã đặt cọc trước một phần tiền trong khi hàng hóa đã sản xuất xong rồi

+ Sau khi giao hàng, nhà nhập khẩu thường chậm trễ trong việc thanh toán

đo đó nhà xuất khâu dễ bị nhà nhập khâu chiếm dụng vốn trong thanh toán

- Chậm trễ trong thanh toán do chỉ dẫn thanh toán không chính xác, dẫn đến lệnh chuyển tiền phải qua nhiễu ngân hàng trung gian, thậm chí phát sinh

thêm chỉ phí thanh toán trong trường hợp CTQT phí BEN (người thụ hưởng

chỉ trả toàn bộ phí thanh toán) hoặc phí SHA (mỗi bên tự chỉ trả phí chuyển

tiền trong phạm vi lãnh thổ của mình),

+*Rủi ro cho ngân hang

- Rủi ro từ phía khách hàng: khách hàng cung cấp chỉ dẫn thanh toán trên lệnh chuyền tiền không chính xác về ngân hàng thụ hưởng: tên, thông tin cá nhân, địa chỉ và tài khoản người thụ hưởng dẫn đến lệnh thanh toán bị ngân

hàng nước ngoài yêu cầu phải tra soát hoặc hoàn trả gây chậm trễ trong thanh toán và phát sinh thêm chỉ phí thanh toán cho khách hàng

- Rủi ro từ phía ngân hàng: đây là những sai sót trong quá trình tác nghiệp của cán bộ ngân hàng khi thực hiện giao dịch CTQT, dẫn đến chậm trễ thanh toán cho khách hàng, phát sinh chỉ phí thanh toán và thậm chí có thẻ mắt tiền của khách hàng

~ Rủi ro từ môi trường bên ngoài: khủng hoảng kinh tế, phá sản, giải thể,

chiến tranh, khủng bố, v.v

Nội dung hoạt động CTQT của NHTM là tất cả các hoạt động nhằm

cung ứng dịch vụ CTQT cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, chỉ phí hợp

lý, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, khách hàng và tuân thủ các

quy định của pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế, bao gồm các hoạt động

cụ thể như sau:

a Hoạch định chính sách chuyển tiền quốc tế

~ Mục tiêu CTQT: từ việc nghiên cứu thị trường, nắm bắt rõ đối thủ cạnh

tranh, Ban Lãnh đạo ngân hàng để ra các mục tiêu nhằm hoàn thiện hoạt động

TTQT nói chung và CTQT nói riêng Các mục tiêu có thể kẻ đến là giữ vững thị phần là những khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng mới Bên

cạnh đó, Ban Lãnh đạo còn đặt ra mục tiêu nỗ lực đa dạng hóa các hình thức

thanh toán đề có thê thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng,

- Điều kiện CTQT: tuân thủ theo quy định pháp luật về ngoại hồi của hai quốc gia, điều ước quốc tế và tập quán quốc tế

- Hình thức CTQT: chuyển tiền bằng thư, chuyển tiền bằng điện và

chuyển tiền điện tử

~ Thủ tục giấy tờ: thủ tục mở tải khoản, hỗ sơ giao dịch, thanh toán dịch

vụ, phí cũng là nhân tố không kém phần quan trọng Thủ tục đơn giản, nhanh

chóng hay rườm rà tác động đến sự hài lòng của khách hàng Trong thời buổi

cạnh tranh thì nếu có được chất lượng dịch vụ tốt, thái độ phục vụ khiến

khách hàng hải lòng s giúp các ngân hàng giữ chân khách hàng

~ Phí dịch vụ CTQT bao gồm: Phí dịch vụ chuyển tiền, điện phí và tắt

cả các khoản phí theo biêu phí của ngân hàng

Các ngân hàng quy định về phí như sau:

® Phí chuyên tiền là OUR:

- Full amount: Người chuyển sẽ cam kết chịu hết phí trong và ngoài

nước họ đảm bảo người hưởng nhận được số tiền đầy đủ

~ Non-full amount: Người chuyển sẽ chịu hết phí trong và ngoài nước nhưng ở mức nhất định theo biểu phí của ngân hàng chuyển mà không cam kết người hưởng sẽ không bị trừ phí ghi có tại ngân hàng hưởng,

® Phí chuyển tiền là SHA:

~ Người chuyên tiền chịu phí trong nước họ

~ Người hưởng chịu phí ngoài nước người chuyển: ngân hàng nước ngoài

sẽ lần lượt khấu trừ trực tiếp trên món tiền chuyền

® Phí chuyển tiền là BEN:

Người nhận tiền chịu tất cả phí trong và ngoài nước người chuyền và phí

sẽ được khấu trừ trực tiếp trên số tiền chuyển

- Quy trình nghiệp vụ CTQT: là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của

ngân hàng trong việc thanh toán chuyển tiền quốc tế với các bước cụ thể theo

trình tự nhất định mang tính liên hoàn gắn bó chặt chẽ với nhau Một quy

trình nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế hợp lý và sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ

chuyển tiễn quốc tế của cán bộ tác nghiệp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt

động CTQT, giám thiểu rủi ro và tăng doanh số, phí dịch vụ CTQT

b Thực thỉ các giải pháp trong hoạt động chuyển tiền quốc tế

Gi: pháp sản phẩm (dịch vụ)

~ Sản phẩm dịch vụ ngân hàng: là tập hợp những đặc điểm, tính năng,

công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của

khach hàng mục tiêu

- Đặc trưng cơ bản của sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp: có hai

thuộc tính cơ bản là thuộc tính dịch vụ của sản phẩm dịch vụ ngân hàng và

18

thuộc tính tài chính

- Cấu trúc sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp: được chia thành 5 cấp độ sau: sản phẩm cơ bản, sản phẩm thực, sản phẩm gia tăng, sản phẩm kỳ vọng và sản phẩm tiêm năng

- Giải pháp sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Mục tiêu: thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng,

qua đó nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng, tạo sự khác biệt của sản phim dich vụ ngân hàng, tăng số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng

Nội dung của giải pháp sản phẩm dịch vụ ngân hàng: hiện đại hóa công

¡ phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong

nghệ, tăng cường thiết

cách giao dịch, hoàn thiện quy trình phục vụ, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ,

tăng cường việc hướng dẫn khách hàng về các quy trình sử dụng sản phẩm

dịch vụ, thông tin kịp thời cho khách hàng đem lại lợi ích cho khách hàng

*

háp quy trình

Là tập hợp tắt cả các hoạt động mà ngân hàng tiến hành từ việc nghiên

cứu yêu cầu của địch vụ, yêu cầu khách hàng khi sử dụng dịch vụ trên cơ sở

¡ mức thấp nhất có thể mà vẫn đảm bảo

tinh giảm các bước trong quy trình t

các yếu tố pháp lý, yếu tố an toàn Đồng thời tiêu chuẩn hóa và đồng bộ hóa quy trình đó trên toàn hệ thống cung ứng dịch vụ của ngân hàng nhằm nâng

cao chất lượng dịch vụ

Mục tiêu: xóa bỏ sự e ngại của khách hàng về thủ tục rườm rà, tốn kém, mắt

thời gian khi tiếp xúc với ngân hàng đề sử dụng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chỉ phí,

thời gian cho khách hàng và cả ngân hàng, tạo ấn tượng tốt thu hút khách hàng

+

háp giá cả

Giá cả không chỉ là yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng mà còn tác

động mạnh mẽ đến quyết định lựa chọn sản phẩm ngân hàng của khách hàng

Giá cả trong hoạt động chuyển tiền quốc tế chính là chỉ phí mà khách hàng

phải trả cho ngân hang đề được sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào chỉ

phí hoạt động của NHTM, tùy thuộc vào quan hệ cung cầu tiền tệ trên thị trường và cũng như mục tiêu chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương

trong từng thời kỳ

Đặc trưng của giá và định giá cho sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung

ấp: sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang tính tông hợp nên khó xác định chính

xác chỉ phí và giá trị đối với từng sản phẩm dịch vụ riêng biệt; giá của sản

phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đa dạng và phức tạp

- Xây dựng giá cho các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

Căn cứ xác định giá: chỉ phí (các nguồn lực) mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì sự hoạt động và cung cấp các sản phâm dịch vụ cho khách hàng Chỉ

phí gồm hai loại cơ bản là chi phí cỗ định và chỉ phí biến đổi Giá của dịch vụ tối thiểu phải bù đắp các chi phí phát sinh Chi phí biến đổi là nhân tố quan trọng quyết định giá của dịch vụ

Tiến trình định giá các sản phâm dịch vụ của ngân hàng thường trải qua

6 giai đoạn gồm: xác định các mục tiêu, đánh giá nhu cầu, phân tích cơ cấu

chỉ phí, phân tích giá của đối thủ cạnh tranh, lựa chọn phương pháp định giá,

quyết định về giá

Mục tiêu: thu hút khách hàng mới và tăng sức cạnh tranh cho dịch vụ

chuyển tiền quốc tế, tăng doanh số chuyền tiền quốc tế và tăng cường mỗi

quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng

$* Giải pháp kênh phân phối

Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phâm dịch vụ của ngân

hàng đến với khách hàng, nó đóng vai trò tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu

khách hàng để ngân hàng chủ động trong việc cải tiến hoàn thiện sản phẩm

dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch

20

vụ cho khách hàng

$ Phân loại kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng

- Kênh phân phối truyền thống: đặc điểm của kênh phân phối này dựa vào lao động trực tiếp của ngân hảng, thông qua việc bố trí mạng lưới chỉ nhánh, phòng giao địch hoặc qua hệ thông ngân hàng đại lý

+ Chỉ nhánh: là loại kênh truyền thống gắn với các trụ sở và hệ thống co

sở vật chất tại những địa điểm nhất định Hiện nay, các ngân hàng đều cố gang mở rộng mạng lưới trên toàn quốc và cả quốc tế

+ Ngân hàng đại lý: ngân hàng thông qua một ngân hàng có thể trụ sở tại địa điểm kinh doanh làm đại lý về một nghiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý được hưởng hoa hồng như đại lý thanh toán, đại lý chuyển tiền, séc du lịch

- Kênh phân phối hiện đại: ra đời dựa trên cơ sở tiến bộ của công nghệ

thông tin và sử dụng các thành tựu của nó Hệ thông phân phối hiện đại bao

gồm chỉ nhánh tự động hóa hoàn toàn và ngân hàng điện tử

+ Chỉ nhánh tự động hóa hoàn toàn: hoàn toàn do máy móc thực hiện

dưới sự điều khiên của các thiết bị điện tử

+ Ngân hàng điện tử (E - Banking): là mô hình ngân hàng cho phép

khách hàng truy cập từ xa đến ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện

các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên tài khoản lưu ký tại ngân hàng, sử

dụng các sản phâm dịch vụ mới

Khi khoa học kỹ thuật ra đời cùng với các công nghệ hiện đại thì các

kênh phân phối hiện đại cũng ra đời và ngày càng được mở rộng, thay thế

dần các kênh phân phối truyền thống Sự xuất hiện của các kênh phân phối

hiện đại làm cho các nhà quản trị ngân hàng quan tâm đến một hỗn hợp gồm

nhiều kênh phân phối hơn là một kênh phân phối duy nhất

Ngày nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có nhiều thay đổi Vì

vậy, ngân hàng cần lựa chọn hệ thống cung ứng thích hợp nhất, trên cơ sở

phân tích mục tiêu của ngân hàng, khả năng cung ứng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, mức độ cạnh tranh và đặc điểm của khách hàng Một hệ thống

kênh phân phối hợp lý của ngân hàng phải đám bảo những yêu cầu như thuận

tiện cho khách hàng trong quá trình giao dịch và tiếp cận với ngân hàng, phù

hợp với phạm vi, quy mô hoạt động của ngân hàng cả trong hiện tại và tương

lai, tạo được sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng, phù hợp với mô hình tổ

chức của ngân hàng

Mặc dù theo xu hướng phát triển chung, các kênh phân phối hiện đại

ngày càng được mở rộng nhưng các ngân hàng vẫn nên coi trọng việc chọn

địa điểm để xây dựng mạng lưới chỉ nhánh, bởi nó thể hiện sự lớn mạnh của

ngân hàng trong mắt khách hàng, tạo được sự tin cậy từ phía khách hàng

s# Giải pháp cỗ động, truyền thông

Là một tập hợp các hoạt động nhằm kích thích việc thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng sản phâm dịch vụ Đồng thời nó làm tăng mức độ

trung thành của khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tương lai, tạo thuận

lợi cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm

tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường

Giải pháp cổ động, truyền thông có thể bao gồm các hoạt động như:

- Quảng cáo: là một hình thức truyền thông tiến hành thông qua các

phương tiện truyền thông đại chúng như truyền hình, truyền thanh, các tạp

chí, sách báo, ngoài trời

Dé nâng cao hiệu quả quảng cáo, các ngân hàng cần thực hiện các bước

sau: xác định mục tiêu quảng cáo, yêu cầu của quảng cáo, lựa chọn phương,

tiện quảng cáo, đánh giá hoạt động của quảng cáo

- Bán hàng cá nhân: là những giao dịch trực tiếp được thực hiện giữa

nhân viên ngân hàng và khách hàng như việc truyền tải thông tin về sản

phẩm, dịch vụ đến với khách hàng và thực hiện cung ứng về dịch vụ của

nhân viên giao dịch thông qua cuộc gặp gỡ đối thoại, thuyết phục khách

hàng sử dụng dịch vụ, điện thoại Đây là quá trình giao tiếp phức tạp, chịu

ảnh hưởng nhiều yếu tố như các quan hệ cá nhân, bản chất của sản phẩm dịch vụ, nhu cầu mong muốn của khách hàng và các giai đoạn của quy trình

thông tin phản hồi của khách hàng về ngân hàng nhanh chóng, kịp thời

cơ sở của lòng tin Để bán hàng cá nhân có hiệu quả, nhân viên giao địch

ngân hàng phải thực hiện tốt tiến trình giao dịch:

+ Xác định được nhu cầu mong muốn của khách hàng, đặc biệt đối với các khách hàng tiềm năng, ngân hàng phải nắm được đầy đủ, kỹ lưỡng, cụ thể nhu cầu của họ bằng cách tiếp cận trực tiếp, gửi thư, điện thoại, thăm viếng khách hàng thường xuyên Nhân viên giao dịch phải tiếp xúc với nhiều loại khách

hàng, vì vậy phải bị

dựng, duy trì phát triển mối quan hệ với họ Trong tiếp xúc cần chú ý lắng nghe

sử dụng các biện pháp và cả mối quan hệ riêng để tạo

để nắm bắt được cả những nhu cầu mong muốn và sự phản hồi của khách hàng

+ Nhân viên giao dịch phải có trình độ chuyên môn cao và phải biết cách

hướng dẫn, giải thích, giúp đờ, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ

ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới

~ Hoạt động khuyến mãi: hoạt động này thường được ngân hàng sử dụng

nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ lần đầu hoặc tiếp tục sử dụng

dịch vụ, dịch vụ này là dịch vụ mới hay dịch vụ được cải

Hoạt động khuyến mãi thường được các ngân hàng tiến hành song song

với các chiến dịch quảng cáo để phát huy hiệu quả tổng hợp của chúng Các

hoạt động khuyến mãi thường được nhiều ngân hàng áp dụng như quà tặng,

giảm hoặc miễn phí cho khách hàng lần đầu quan hệ hoặc quan hệ lâu dài.

- Marketing trực tiếp: được hiểu là việc sử dụng một hệ thống các

phương tiện nhằm thiết lập và mở rộng việc đối thoại trực tiếp giữa khách

hàng và ngân hàng

Các phương thức của marketing trực tiếp bao gồm: gửi thư, gửi tờ rơi đến tận từng khách hàng: gửi lời giới thiệu về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ mới tới từng khách hàng; giải đáp trên truyền thanh truyền hình; điện thoại;

hội nghị khách hàng

Lợi thế của marketing trực tiếp chính là sự gia tăng cơ hội giao tiếp giữa

khách hàng và ngân hàng, giúp khách hàng nhận được thông tin về ngân hang

nhanh chóng, đầy đủ, cụ thể, kịp thời Còn ngân hàng có cơ hội dé giới thiệu

cung ứng sản phẩm dịch vụ mới, duy trì khách hàng hiện tại, giảm chỉ phí

quảng cáo, phát huy được tính linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa

khách hàng và nhân viên ngân hàng

s#* Giải pháp kiểm soát rủi ro

Trong hoạt động CTQT nhìn chung có những rủi ro như sau:

~ Rủi ro quốc gia: là những rủi ro liên quan đến sự thay đổi về chính trị, kinh tế, về chính sách quản lý ngoại hối - ngoại thương của một quốc gia khiến cho nhà xuất khâu không nhận được tiền hàng và nhà nhập khẩu không

nhận được hàng hóa

~ Rủi ro về việc thanh toán của các đối tác: thường xảy ra khi có sự vi

phạm trong thực hiện hợp đồng ngoại thương của các bên mua/bán

~ Rủi ro tỷ giá: là những rủi ro xảy ra khi việc thanh toán được ấn định

bằng đồng ngoại tệ của một nước đó Khi tỷ giá hối đoái biển động so với tỷ

giá khi ký kết hợp đồng xuất khâu sẽ có lợi cho người này và thiệt hại cho

người khác Nếu ngoại tệ lên giá thì nhà nhập khẩu bị thiệt hại và ngược lại

nếu ngoại tệ mất giá thì người xuất khâu sẽ gặp rủi ro

~ Rủi ro quan hệ ngân hàng đại lý: ngân hàng giữ tài khoản Nostro của

25

trình xử lý nghiệp vụ là một nhiệm vụ cần thiết của mỗi ngân hàng

s* Giải pháp chăm sóc khách hang

Chăm sóc khách hàng hay dịch vụ khách hàng được hiểu theo nghĩa tổng quát nhất là tất cả những gì cần thiết mà một NHTM phải làm đề thỏa mãn

nhu cầu và mong đợi của khách hàng, tức là phục vụ khách hàng theo cách

mà họ mong muốn được phục vụ và làm những việc cần thiết để giữ các

+ Yếu tố con người: kỹ năng, trình độ, thái độ, hành vi

Khi 2 yếu tố sản phẩm và yếu tố thuận tiện trở nên giống đối thủ cạnh

tranh, thì yếu tố con người trở nên rất quan trọng Khách hàng sẽ lựa chọn

ngân hàng nào có công tác chăm sóc khách hàng tốt hơn

+ Giai phap con người

Con người có vai trò rất quan trọng trong việc cung cấp dich vu cho

khách hàng và chất lượng dịch vụ phụ thuộc rất lớn vào nhân viên cung cấp

dịch vụ Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp hướng dẫn, thực hiện quy

trình dịch vụ Họ không chỉ đóng vai trò quyết định về số lượng và chất lượng

sản phẩm dịch vụ cung ứng mà còn tạo nên hình ảnh của ngân hàng đó trong tâm trí của khách hàng Vì vậy, ngân hàng phải tuyển chọn thu hút nhân tài, đào tạo, có chính sách động viên, khen thưởng đối với nhân viên

s* Giải pháp cơ sở vật chất

Những yếu tố về cơ sở vật chất đi kèm với dịch vụ làm tăng thêm chất lượng dịch vụ trong con mắt khách hàng như trụ sở, các công nghệ máy móc hiện đại, văn phòng giao dịch, trung tâm dịch vụ khách hàng, điểm phục vụ

trang tri đẹp mắt, ấn tượng, nỗi bật với phong cách chuyên nghiệp

Mục tiêu: tạo ấn tượng tốt đẹp đầu tiên về ngân hàng trong mắt khách ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên, tạo sự thoái mái cho nhân viên ngân hàng và

khách hàng trong quá trình cung ứng, phục vụ cho việc cung ứng dịch vụ một

cách tốt nhất

e Kiểm tra đánh giá hoạt động chuyển tiền quốc tế của Ngân hàng

thương mại

Bất cứ hoạt động nghiệp vụ nào thì định kỳ đều phải có đánh giá tổng,

kết tình hình hoạt động của nghiệp vụ đó và hoạt động CTQT cũng không

phải ngoại lệ

Đánh giá hoạt động CTQT của NHTM bao gồm hoạch định chính sách

chuyên tiền quốc tế, thực thi các giải pháp trong hoạt động CTQT đề từ đó ngân hàng thương mại thực hiện định kỳ tổ chức rà soát lại quy trình tổ chức

thực hiện, phân tích những mặt đạt được, những nguyên nhân, hạn chế nhằm

đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ đúng các

quy định theo thông lệ và tập quán quó

1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động chuyển tiền quốc tế

:, của Nhà nước và của ngân hàng

của Ngân hàng thương mại

Cũng như các sản phẩm và dịch vụ khác cung ứng trên thị trường, để

đánh giá kết quả hoạt động CTQT cần có một số tiêu chí nhất định Qua nghiên cứu thực tiễn, có thể nêu lên một số tiêu chí sau:

- Số món CTQT

~ Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CTQT'

- Doanh số giao dịch CTQT: tổng giá trị của các giao dịch CTQT tại

ngân hàng trong kỳ Nếu doanh số giao dịch CTQT của ngân hàng ở kỳ này

cao hơn kỳ trước thì có thể kết luận rằng quy mô dịch vụ của ngân hàng đã có

sự gia tăng

27

- Co cau dich vụ CTQT: tỷ trọng của từng loại địch vụ CTQT trong tổng doanh số/Số món các dịch vụ CTQT tại ngân hàng Chỉ tiêu này giúp ta nhận biết được trong số các dịch vụ CTQT, thì đối tượng khách hàng nào sử dung

dịch vụ CTQT nhiều hơn, dịch vụ CTQT nào đóng góp đáng kể trong hoạt động CTQT của NHTM

+ Cơ cấu theo đối tượng khách hàng: bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng tô chức

+ Cơ cấu theo mục đích CTQT: bao gồm mục đích xuất nhập khẩu, giao dịch vốn, chuyển tiền cá nhân một chiều và mục đích khác

+ Cơ cấu theo luông tiền chuyên: bao gồm CTQT đi và CTQT đến

- Thị phần dịch vụ CTQT: thị phần của ngân hàng mình so với các đối

thủ cạnh tranh trên địa bàn từ đó có sự tìm hiểu, nắm bắt thông tin, tìm kiếm

khách hàng mới, thu hút khách hàng của đối thủ cạnh tranh Thị phần càng

lớn thì ngân hàng càng có lợi thế cạnh tranh trên thị trường

~ Doanh thu CTQT: tổng số tiền phí thu được từ việc cung cấp dịch vụ

CTQT Phí thu được càng cao thê hiện dịch vụ CTQT càng phát triển tốt, thé

hiện mức độ đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Kết quả kiểm soát rủi ro đối với hoạt động CTQT: chủ yếu đánh giá rủi

ro từ phía ngân hàng - gọi là rủi ro tác nghiệp bao gồm đánh giá trong nội bộ

ngân hàng và đánh giá từ bên ngoài ngân hàng

- Chất lượng dịch vụ CTQT: chính là đáp ứng nhanh, kịp thời, đầy đủ

các yêu cầu của khách hàng nhằm thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách

hàng về chất lượng dịch vụ CTQT Chat lượng dịch vụ được đánh giá thông

qua: tiện ích của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, độ chính xác của sản

phẩm, thời gian cung ứng sản phẩm cùng loại so với ngân hàng khác, mức độ

đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm

~ Sự tác động của dịch vụ CTQT đến nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ

Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ CTQT, nếu khách hàng không có đủ lượng ngoại tệ cần thanh toán thì ngân hàng sẽ bán ngoại tệ cho khách hàng

có nhu cầu thanh toán tiền hàng nhập khẩu hoặc mua lại ngoại tệ của các khách hàng có nguồn ngoại tệ thu về từ hoạt động xuất khâu hàng Khi nghiệp

vụ thanh toán hàng XNK qua ngân hàng càng nhiễu thì sẽ càng tạo điều kiện

cho ngân hàng phát triển được nghiệp vụ kinh doanh ngoại tê, tăng doanh thu dịch vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.2.3 Các nhân tố ảnh hướng đến hoạt động chuyển tiền quốc tế của

Ngân hàng thương mại

a Các nhân tố bên ngoài

s# Môi trường kinh tế, chính trị - xã hội trong nước và thế giới

Môi trường kinh tế bao gồm các v: như: tốc độ tăng trưởng kinh tế,

các chính sách của Nhà nước, quy định của Ngân hàng Trung Ương, tình hình

thu nhập, việc làm, thanh toán, chỉ tiêu, đầu tư, tỷ lệ xuất nhập khâu Môi

trường kinh tế có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản

phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ CTQT nói riêng Khi nền kinh

tế trong nước và thể giới rơi vào khủng hoảng, suy thoái, hoạt động xuất nhập

khẩu hàng hóa, địch vụ của các doanh nghiệp cũng giảm sút, số dự án cũng

như giá trị vốn đầu tư quốc tế cũng thu hẹp, các vấn đề về hợp tác quốc tế như

ngoại giao, du học, du lịch, xuất khâu lao động cũng ảnh hưởng đáng kể, do

đó nhu cầu đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ CTQT

nói riêng cũng giảm sút theo Ngược lại khi nền kinh tế tăng trưởng thì nhu

cầu sử dụng dịch vụ CTQT cũng sẽ tăng theo, đặc biệt trong bối cảnh toàn

cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ

Môi trường chính trị xã hội bao gồm các yếu tố như chính trị, tình hình

an ninh, trật tự xã hội, dân số Một sự ôn định về chính trị sẽ tạo điều kiện

thuận lợi cho nên kinh tế tế của một nước phát triển, trên cơ sở đó các

29

hoạt động thương mại quốc tế sẽ phát triển, nhu cầu hoạt động thanh toán

xuất nhập khẩu sẽ tăng theo Mọi sự thay đổi về quan điểm, chính sách điều

hành vĩ mô của Chính phủ đều có tác động trực tiếp đến môi trường kinh

doanh của doanh nghiệp, đến cơ hội kinh doanh của nhà đầu tư Tính ôn định

chính trị càng cao thì mức an toàn trong đầu tư càng lớn, sẽ tạo điều kiện cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước yên tâm bỏ vốn kinh doanh, cơ hội mở rộng thị trường kinh doanh xuất nhập khẩu càng lớn thì yêu cầu thanh toán xuất khâu qua ngân hàng càng tăng, hoạt động đầu tư nước ngoài phát triển thì nhu cầu chuyển vốn ngoại tệ ra, vào ngân hàng sẽ tăng lên, hiệu quả mang,

lại cho hoạt động TTQT sẽ tăng theo Mọi rủi ro vẻ chính trị như chiến tranh,

cấm vận kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động thương mại quốc tế, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán tiền hàng trong TTQT tại các NHTM Như vậy, có

thể thấy rằng môi trường chính trị - xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động

CTQT của NHTM

s* Luật pháp trong nước, thông lệ và tập quán quốc tế

Bắt cứ hoạt động kinh doanh nào vượt ra ngoài biên giới một quốc gia sẽ

phải tuân thủ hai loại luật pháp: luật pháp trong nước, luật pháp của nước sở

tại và các quy tắc, thông lệ quốc tế Hoạt động CTQT tại NHTM không

những chịu sự chỉ phối bởi các cơ chế, chính sách, pháp luật trong nước và

quốc tế mà còn phải tuân thủ theo những quy tắc, chuẩn mực quốc tế, thông lệ

quốc tế của từng loại nghiệp vụ phát sinh

Ở mỗi quốc gia, cơ chế điều hành chính sách tiền tệ không chỉ ảnh

hưởng trực tiếp đến hoạt động TTQT nói chung, hoạt động CTQT nói riêng

mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nó là một bộ phận của

chính sách kinh tế tài chính của Nhà nước nhằm ồn định giá trị đồng tiền,

kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội bảo đảm

quốc phòng an ninh Một trong những công cụ điều hành chính sách tiền tệ

có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán XNK là chính sách tỷ giá,

trong đó tỷ giá hối đoái được dùng để tính toán và thanh toán cho hàng hóa

và dịch vụ XNK Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lý vĩ mô trong điều

hành chính sách tiền tệ có thể sử dụng công cụ tỷ giá hối đoái để khuyến khích XNK hay hạn chế nhập khâu mà tất cả các hoạt động này sẽ được thực hiện thanh toán qua các NHTM, qua đó gián tiếp tác động đến hoạt động

CTQT của ngân hàng

Bên cạnh đó, chính sách quản lý ngoại hỗi cũng ảnh hưởng trực tiếp đến

hoạt động CTQT Căn cứ vảo tình trạng cán cân TTQT cùng với tình hình

kinh tế trong nước và thế giới, Nhà nước sẽ áp dụng chính sách quản lý ngoại hồi tự do hay thất chặt nhằm hướng sự vận động của hoạt động ngoại hồi đi vào ôn định theo chủ trương của Nhà nước và phủ hợp với lợi ích tông thê của nên kinh tế Do đó, các quy định về quản lý ngoại hồi có thẻ thúc đây hoặc là rảo cản trong việc chu chuyên nguồn ngoại tệ trong nước ra nước ngoài và ngược lại, giúp các chủ thẻ trong nền kinh tế thuận lợi hoặc khó khăn hơn

trong việc TTQT nói chung cũng như CTQT nói riêng

Ngoài ra, trong quá trình giao lưu thương mại giữa các đối tác ở những

vị trí địa lý, ngôn ngữ khác nhau, phong tục tập quán khác nhau thường nảy

sinh những vướng mắc, và ai cũng muốn áp dụng theo luật pháp nước mình,

Vi vậy, Phòng Thương mại Quốc tế đã nhận thấy các tranh chấp vướng mắc

phát sinh đó mà đã nghiên cứu và ban hành một số quy tắc, chuẩn mực quốc

tế áp dụng cho các nước khi thực hiện giao lưu thương mại quốc tế và thực

hiện các giao dịch TTQT như: Incoterms, UCP 600, Tuy nhiên, trong thực

tiễn phát sinh chúng chưa phải là những quy tắc hoàn hảo và an toàn tuyệt đối

trong giao dịch giữa các bên mà nó cũng còn có những nhược điểm, sơ hở

nhất định do đó cũng gây nên những tổn hại cho các bên, ảnh hưởng đến quá

trình hoạt động TTQT của ngân hàng nói chung và CTỌT nói riêng.