(Luận văn thạc sĩ) Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Tmcp Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Quảng Nam

Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng và với kinh nghiệm làm việc thực tế hơn 6 năm tại Vietcombank Quảng Nam, tác giả chọn đề tài H

NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM -

CHI NHANH QUANG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

2023 | PDF | 120 Pages buihuuhanh@gmail.com

Da Nẵng - Năm 2023

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -

CHI NHÁNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: PGS

Đà Nẵng - Năm 2023

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi

được thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS:T§ Lâm Chí Dũng

Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là trung thực, tuân thủ theo đúng quy định về sở hữu trí tuệ và liêm chính học thuật

“Tác giả luận văn .`

es

Huỳnh Thị Trâm

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

4 Phương pháp nghiên cứu

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN DOI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân

1.2.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp I8

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp của ngân

hàng thương mại 2-22 19

1.243 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp của ngân hằng thương mại 20

1.2.4 Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp

1.2.5 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với

doanh nghiệp (CVNHDN) của NHTM - +.2rtzerorceec 28

1.3.1 Nhân tố nội tại ngân hàng 222222crrrrcccccr-.e 2Ợ

1.3.2 Nhân tố bên ngoài

1.3.3 Nhân tố từ phía doanh nghiệp §

ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI

2.2.1 Khái quát về đặc điểm môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt

động cho vay ngắn hạn của Chỉ nhánh Quảng Nam 3

2.2.2 Thực trạng triển khai các nội dung của hoạt động cho vay ngắn

hạn tại Chỉ nhánh trong thời gian qua 222ststrrertrererseee đ7

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn của Chỉ nhánh trong thời gian

Nam thời gian qua

2.3.1 Những kết quả đạt được -.222222222122.ccee

CHO VAY NGAN HAN DOI VOI CAC DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM - CHI

3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam 79

3.13 Kết quả phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh

nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng

3.2 Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động chop vay ngắn hạn đối với khách hàng,

Doanh nghiệp tại VCB_ Quảng Nam -2222ztrrrre 83

3.2.1 Tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần 8 3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của Vietcombank 84 3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 85

3.2.4 Khắc phục các mặt bắt cập trong chất lượng dịch vụ và tăng cường

các hoạt động chăm sóc khách hàng 2:2tttrtrrrerrrrrree 7

3.2.5 Cải tiến quy trình tác nghiệp trong cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ -cccsrsccccsrs e B8

3.2.6 Xây dựng chính sách khách hảng linh hoạt, phù hợp với đặc thù

3.2.7 Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho

3.2.8 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, năng lực làm việc của đội ngũ cán

Kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và

tín dụng là nghiệp vụ có vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của

mỗi NHTM, là nghiệp vụ sinh lời lớn nhất của các NHTM thông qua thu lãi cho vay và diễn ra rất phức tạp, dưới nhiều hình thức và phạm vi rộng lớn

Giống như bắt cứ loại hình đơn vị nào trong nền kinh tế thị trường, hoạt động

kinh doanh của các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt,

không chỉ từ các NHTM khác, mà từ tắt cả các tô chức tín dụng đang cùng

hoạt động kinh doanh với mục tiêu là dé giảnh giật KH, tăng thị phần tín dụng

cũng như mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nẻn kinh tế

Trong bối cảnh diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử dụng

vốn dé đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, công trình cũng

tăng cao, không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các

doanh nghiệp luôn luôn cần nguồn vốn bỗ sung liên tục cho các hoạt động sản

xuất — kinh doanh hay dịch vụ của mình Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy,

hàng loạt các NHTM ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Nồi bật lên

là hoạt động cho vay, đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của NHTM và

cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh

doanh của NHTM Đặc b

lả hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho NHTM và giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển Trong khi các khoản

cho vay đối với KH (là các tổ chức kinh tế và các cá nhân) chiếm đến 70%

tổng tài sản có, nguồn thu nhập từ lãi cho vay là nguồn thu nhập chủ yếu của

một NHTM

Những năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung

và Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng, trong,

đó có Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh

động kinh doanh trong 3 năm gần đây, trong đó có hoạt động tín dụng Ngân

hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam

trong những năm qua đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay và đã thu được những thành tựu đáng kể Với rất nhiều công ty, doanh nghiệp lớn tiềm

năng phát triển rất cao; nhu cầu vốn trên địa bàn là rất lớn và sẽ tiếp tục tăng

cao trong thời gian tới Đây là điều kiện thuận lợi đẻ Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Quảng Nam mở rộng cho vay,

nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên trong quá trình cho vay kinh doanh ngắn hạn

của Chi nhánh còn gặp một số khó khăn Yêu cầu cấp thiết đặt ra đó là phải

tìm ra biện pháp khắc phục những hạn chế đó để có thể mở rộng việc cho vay

của mình Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trường

Đại học Kinh tế Đà Nẵng và với kinh nghiệm làm việc thực tế hơn 6 năm tại

Vietcombank Quảng Nam, tác giả chọn đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng /Nam làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng

2 Mục tiêu của đề tài

* Nục tiêu tổng quát:

Phân tích tình hình, đánh giá và khuyến nghị các giải pháp nhằm hoàn

tại Ngân

thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh ng|

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam

* Nhiệm vụ nghiên cứu

= Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hang

doanh nghiệp tại NHTM.

Nam

- Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với

khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam

* Câu hỏi nghiên cứu:

~ Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp là gì?

- Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam ~ CN Quang Nam trong thời

gian qua như thể nào?

- Can dé xuất những khuyến nghị như thế nào nâng cao chất lượng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp tại NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam ~ CN Quảng Nam?

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách

hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam

Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm:

« — Các bộ phận/phòng chức năng bên trong ngân hàng: Phong Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng bán lẻ và 08 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chỉ nhánh Quảng Nam bao gồm: PGD Hội An, PGD Điện Nam - Điện Ngọc, PGD Điện Bản, PGD Duy Xuyên, PGD Đại Lộc, PGD Thăng Bình, PGD Tam Kỳ, PGD Chu Lai Tại các phòng/bộ phận nêu trên,

tác giả sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu gồm: Lấy số liệu vẻ tình hình

cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương 'Việt Nam — Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2019 -2021 Điều tra, phỏng vấn:

Quang Nam như các Phòng giao dịch, Phòng Khách hàng bán lẻ, Phòng Quản

lý nợ, Phỏng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Dịch vụ khách hàng kết qua

khảo sát cho phép nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình tiếp

cận nguồn vốn vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Quảng Nam của các doanh nghiệp

+ Các cơ quan, tổ chức, đối tác bên ngoài Ngân hàng: là các khách hàng doanh nghiệp hiện đang có dư nợ vay ngắn hạn tại các bộ phận/phòng nêu trên Tác giả sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: phỏng

vấn nhanh các khách hàng đẻ tìm nhận các ý kiến đánh giá về quy trình, sản

phẩm, chất lượng phục vụ, nhu cầu, liên quan đến công tác cho vay ngắn

hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam

+ Về thời gian: Các số kinh doanh sử dụng phân tích và xử lý

trong bài được thu thập chủ yếu từ báo cáo thường niên các năm 2019-2021 của Vietcombank Quảng Nam

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp xử lí số liệu Tổng hợp và chọn lọc những thông tin, dữ

liệu thu thập liên quan đến đề tài, cụ thẻ là các phương pháp:

+ Phân tích theo chiều đọc: (phân tích theo quy mô chung) Với báo

cáo quy mô chung, từng khoản mục trên báo cáo được thẻ hiện bằng một tỉ lệ

kết cầu so với một khoản mục được chọn làm góc có tỷ lệ là 100%

Gu co sin dé

tìm ra những ưu, nhược điểm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

+ Phương pháp phân tích, đối chiếu: Dựa trên những số

nhằm tìm ra những rủi ro và giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro

+ Phương pháp so sánh: Đây cũng là phương pháp dựa trên những số

liệu có sẵn để tiến hành đối chiếu, thường là so sánh giữa 2 năm để tìm ra sự

tăng giảm của giá trị nào đó cho quá trình phân tích kinh doanh

+ Phương pháp thông kê, so sánh và tổng hợp: kết hợp kết quả điều tra

với các số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động cuối năm của Vietcombank

Quảng Nam để phân tích, đánh giá, so sánh và tổng hợp

Ngoài ra tác giả tham khảo thêm những tài liệu có liên quan từ các số

liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động của các tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo và các bài viết chuyên khảo trên các tạp chí, các website chính thức

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

- Về mặt ý nghĩa khoa học: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải một số khía

cạnh lý luận cơ bản về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại

NHTM

- Vé mặt thực tiễn của đề tài: Đề tài nghiên cứu mang tính ứng dụng nhằm đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam; đưa

ra các giải pháp hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh

Quảng Nam, qua đó góp phân phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

* Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(1) Đoàn Thái Sơn (2022), Những thay đổi cơ bản của pháp luật vẻ cho

vay của tổ chức tin dụng đổi với khách hàng, Trang IWeb Ngân hàng Nhà nước ngày 13/08/2022

Nội dung trọng tâm của bài viết tập trung giới thiệu những khác biệt về

phương diện pháp lý chủ yếu của cơ chế cho vay mới của TCTD đối với

khách hảng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư 39 được ban hành

nhằm khắc phục các bất cập đã nảy sinh trong quá trình thực hiện Quyết định

1627/2001/QĐ-NHNN, thực hiện các quy định tại các luật liên quan như Bộ luật dân sự 2021, Luật Các tổ chức tín dụng 2010; đồng thời tạo lập khuôn khô pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD) đối với khách hàng

Bài báo đã phân tích những thay đổi về các quy định của Thông tư 39

về chủ thê vay vốn; Về áp dụng pháp luật trong hoạt động cho vay; Về điều

kiện vay vốn và hỗ sơ vay vốn; Về mục đích vay vốn; Về nhu cầu không

được cho vay ; Về đồng tiền cho vay và trả nợ; Vẻ loại cho vay và thời hạn cho vay; Về lãi suất cho vay và phí liên quan hoạt động cho vay; Về minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi của người vay vốn; Về thứ tự thu

hỗi nợ gốc lãi; Về quy định nội bộ; Về thỏa thuận cho vay; Về sử dụng ngôn

ngữ; Về cơ cấu lại thời hạn trả nợ; Về chuyền nợ quá hạn; Về phạt vi phạm và

bồi thường thi

(2) Nguyễn Thị Gắm, Nguyên Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng, Quản

hại; Về phương thức cho vay

trị rủi ro tin dụng đối với doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại V Nam, Tap chi Tai chính ngày 20/08/2022.

động tín dụng an toàn, hiệu quả hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong quản

trị rủi ro và phủ hợp với môi trường hội nhập Thời gian qua, các ngân hàng

đã coi trọng van dé quan tri RRTD đối với doanh nghiệp và có nhiều biện

pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, song kết quả đạt được vẫn chưa như mong

muốn Việc tìm các giải pháp tích cực nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị rủi

ro tín dụng đối với doanh nghiệp luôn mang tính cấp thiết và có ý nghĩa quan

trọng lâu đài

(3) Lê Thị Anh, Nguyễn Thị Cẩm Vân, Hoàng Thị Thanh Tâm, Khủng

hoàng kinh tế thế giới và sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa Liệt

Nam, Tạp chỉ Kinh tế và Phát triển số đặc biệt tháng 09 năm 2018, trang 118-126

Bài viết tập trung phân tích ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới đến khả năng phục hồi của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong công nghiệp chế biến, chế tạo giai đoạn 2019 - 2021 Kết quả hồi quy số liệu mảng cho thấy khủng hoảng kinh tế có tác động tiêu cực đến sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó năm 2019 là bị ảnh hưởng nặng nhất và đã hỏi

phục vào năm 2019 Mức độ ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào một số yếu

tố như: quy mô doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất hay trình độ chuyên môn của

chủ doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp siêu nhỏ chịu tác động ít nhất

còn doanh nghiệp nhỏ chịu tác động nhiều nhất Nghiên cứu cũng cho thấy

doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau thì có tác động khác

nhau đến lợi nhuận, trong đó doanh nghiệp thuộc ngành chế biến lương thực

và thực phẩm có khả năng phục hỏi cao nhất

(4) Lê Thị Bích Ngọc, Giai đoạn phát triển và khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, Tạp chí Kinh tế

và Phát triển số 233(II) thắng 11 năm 2019, trang 51-56.

chế biến, chế tạo giai đoạn 2019 - 2021 Kết quả hồi quy số liệu mảng cho thấy khủng hoảng kinh tế có tác động tiêu cực đến sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó năm 2019 là bị ảnh hưởng nặng nhất và đã hồi

phục vào năm 2020 Mức độ ảnh hưởng khác nhau tủy thuộc vào một số yếu

tố như: quy mô doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất hay trình độ chuyên môn của

chủ doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp siêu nhỏ chịu tác động iL nhất

còn doanh nghiệp nhỏ chịu tác động nhiều nhất Nghiên cứu cũng cho thấy

doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau thì có tác động khác

nhau đến lợi nhuận, trong đó doanh nghiệp thuộc ngành chế biến lương thực

và thực phẩm có khả năng phục hồi cao nhất

Các luận văn Thạc sĩ từ năm 2018 - 2021:

Nau)

ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Gia lai,

Dai học Kinh tế Đà Nẵng

Thi Thu Loan (2018), Kiểm soát rủi ro tin dụng trong cho vay

Tác giả đã đề cập tới việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn

t doanh nghỉ

hạn, yếu tổ tiên quyết khi quyết định cho vay đối với

cứ vào thống kê, số liệu thu thập được tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam - Chỉ nhánh Gia lai Mặc dù còn nhiều vấn đề chưa được đề cập,

nghiên cứu cũng mang lại những góc nhìn sâu về công tác thu thập số liệu và

thấm định tin dung trong cho vay ngắn hạn tại địa bàn của chỉ nhánh

Phan Văn Phước (2018), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Viét Nam — Chỉ nhánh Thành

phố Huế, Đại học Kinh tế Đà Nẵng

'Về mặt lý luận, luận văn đã xây dựng cơ sở lý luận khá chỉ tiết về cho

vay đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM Về mặt thực tiễn, tác giả phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phan

cho vay doanh nghiệp tại đơn vị Từ đó tác giải triển khai các giải pháp mang

tính hiện đại và thiết thực nhằm hoàn thiện công tác công tác cho vay doanh nghiệp tại đơn vị Khoảng trồng trong luận văn trên là không gian và đối

tượng nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh

Thành phó Huế, chỉ phản ánh được tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại

địa bàn chỉ nhánh Thành phố Huế giai đoạn 2018-2021

Nguyễn Phú Phúc (2019), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Uiệt Nam ~ Chỉ

nhánh Đà Nẵng Đại học Kinh tế Đà Nẵng

Vé mặt thực tiễn, tác giả phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương,

nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Từ đó tác giải triển khai các giải pháp mang tính

hiện đại và thiết thực nhằm hoàn thiện công tác công tác cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Khoảng trống trong luận văn trên là không gian

và đối tượng nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng, chỉ phản ánh được tỉnh hình cho vay đối với doanh nghiệp tại địa bàn chỉ nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018 - 2021

Hoàng Van Chung (2019), Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phan ngoại thương

Liệt Nam Chỉ nhánh Quảng Nam, Đại Học Đà Nẵng

Về mặt thực tiễn, tác giả phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam Các số liệu tác giả phân tích có trọng tâm

vào những vấn đề cần thiết đề tập trung làm rõ thực trạng quản trị rủi ro tín

dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Từ đó tác giải

triển khai các giải pháp mang tính hiện đại và thiết thực nhằm hoàn thiện

công tác công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị Khoảng trồng

trong luận văn trên là không gian và đối tượng nghiên cứu tại Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Quảng Nam, chỉ phản ánh được tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại địa bản Quảng Nam giai đoạn 2019-2021

Phan Công Sơn (2020), Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín

dung tại Ngân hàng Thương mại cổ phân ngoại thương Liệt Nam - Chỉ nhánh

Quảng Nam, Đại học Đà Nẵng

Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hảng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh

Quang Nam và đề xuất các giải pháp nâng hoàn thiện hoạt động cho vay theo

hạn mức tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Quảng Nam trong các năm tiếp theo Từ những thành tựu trong

thực tế về kiểm soát chất lượng tín dụng, đề tải cũng chưa đẻ cập đến vấn đề

phát triển cho vay doanh nghiệp tương xứng với những kết quả đã đạt được Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chỉ là một trong những yếu tố

thúc đây và phát cho vay doanh nghiệp một cách hiệu quả và bền vững

Các đề tài nghiên cứu trên đều đã thống được các vấn đề về cơ sở lý luận của hoạt động cho vay đối ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hang

thương mại: đánh giá được thực trạng của hoạt động cho vay ngắn hạn tại đơn

vị nghiên cứu; từ đó, xác định được những ưu điểm, hạn chế và đề xuất các

giải pháp tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn Từ năm 2018 - 2021, có rất nhiều đơn vị là ngân hàng thương mại được lựa chọn đề nghiên cứu về hoạt

động cho vay ngắn hạn, nhưng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh

nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng

Nam thì chưa được lựa chọn để thực hiện nghiên cứu Bên cạnh khoảng trống

về không gian nghiên cứu của các luận văn nêu trên, một số khoảng trồng

khác như thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu,

vẫn chưa được các đề tài trên nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn này sẽ

được tác giả thực hiện nghiên cứu các khoảng trống nêu trên để phân tích,

đánh giá và hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam

T Bố cục của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng,

doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Quảng Nam

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn

đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Quảng Nam

CHUONG 1

CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN DOI VOL

KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

La Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại

Cho vay trong hoạt động của NHTM được hiểu là giao dịch vé tiền tệ giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân, tổ chức Trong đó,

bên cho vay chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi

cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Cho vay chỉ là một trong nhiều hình

thức cấp tín dụng Bên cạnh cho vay, còn có nhiều hình thức cấp tín dụng

khác như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhả nước ban hành ngày 30/12/2016 Quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng,

Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Cho vay được hiểu như

sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc

cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác

¡nh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả

định trong một thời gian nhất

cả gốc và lãi

1.1.2 Nguyên tắc cho vay của \Ngân hàng thương mại

a Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay

khách hàng phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay trong đơn xin vay, khế ước

nợ, hợpđồng tín dụng và buộc phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đó Ngân

hàng có quyền đình chỉ và thu hồi nợ nếu phát hiện bên vay không tôn trọng

nguyên tắc cho vay,

Mặt khác, việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng

giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro cho vay

b, Vấn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn cho vay phải

quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn Người đi vay phải hoàn trả cả vốn lẫn

lãi thì ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi

©, Vay vốn phải có bảo đăm nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng

trong quá trình kinh doanh:

Nguyên tắc này được đưa ra nhằm để đảm bảo quan hệ cân đối tiền

hàng, tôn trọng quy luật lưu thông tiền tệ Có như vậy mới tạo điều kiện cho

sự vận động tín dụng nói riêng và của đồng vốn nói chung gắn liền với quá

trình vận động của nền kinh tế, tránh được lạm phát tín dụng, mắt ôn định

trong nên kinh tế

Giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Khi khách hàng không có khả năng trả

ng, bao dam tiền vay sẽ là nguồn thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng

Các tải sản làm đảm bảo tín dụng phải là sở hữu hợp pháp của bên vay, phải có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận Tài sản đảm bảo

ngân hàng, hối phi

Bất động sản với giấy tờ chứng minh thực quyền sở hữu (bản gốc) và

có xác nhận của công chứng Nếu là tài sản thuộc về sở hữu tập thể phải có thêm bảo nghị quyết tập thê nhất trí đưa tai san ra thé chap

Ngoài các loại đảm bảo trên, ngân hàng còn có thể cho vay dựa trên các đảm bảo sau:

Tín chấp: Chi ap dụng đối với khách hàng có quan hệ lâu dài, uy tín lớn

và phải thấm định kỹ các số liệu tài chính có liên quan

Đâm bảo theo kiểu báo lãnh: Trong trường hợp này bên vay có thê đề

nghị một chủ thể khác đứng ra bảo lãnh việc vay nợ Bên bảo lãnh phải là chủ

thể có đầy đủ tư cách pháp nhân, xuất trình các giấy tờ cần thiết và đem tài

sản ra thế chấp Khi nhận bảo lãnh phải thực hiện bằng văn bản có ký xác

nhận của cơ quan có thẩm quyền Người bảo lãnh phải chịu trách nhiệm về

khoản nợ nếu bên vay không trả được nợ

1.1.3 Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại

a, Dựa vào mục đích sử dụng vẫn

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tô chức tín dụng cho vay đối

với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chỉ phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó

Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc tổ chức

tín dụng cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài nhu cầu phục vụ đời sống, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà

cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân

b, Dựa vào thời hạn vay

Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích

của loại cho vay này nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn như bé sung ngân quỹ đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, bỗ sung nhu cầu vốn lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân

Đặc điểm của loại hình cho vay nảy là có mức độ rúi ro thấp vì thời hạn

hoàn vốn nhanh giảm được các rủi ro về lãi suất, về lạm phát cũng như sy bat

ổn của môi trường kinh tế vĩ mô Do đó, loại cho vay này thường có lãi suất thấp hơn so với các loại cấp tín dụng khác

Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục

đích của loại cho vay này nhằm tải trợ cho việc đầu tư vào tải sản cỗ định, cải tiến và đôi mới kỳ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian

thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của

loại cho vay này thường là nhằm tải trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

Loại hình cho vay trung và dài hạn thường được sử dụng để thực hiện

quá trình tái đầu tư sản xuất theo chiều rộng hoặc theo chiều sâu làm tăng

mức sản xuất và của cải xã hội Vì thời hạn dài và hiệu quả đầu tư thường là

dự tính nên loại tín dụng nảy thường chứa đựng mức rủi ro cao, kế cá rủi ro cá

biệt và rủi ro hệ thống Do có mức rủi ro cao như vậy nên nó có mức lãi suất

tăng theo thời hạn vay

©, Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: là loại cho vay không có tải sản

thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn đẻ quyết định cho vay

Cho vay đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo

đảm cho tiền vay như thế chấp, cằm có, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc

bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của bên

thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu

rủi ro cho ngân hàng

d, Dựa vào phương thức cho vay

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban

hành ngày 30/12/2016 Quy định về hoạt động cho vay của Tô chức tín dụng,

Chỉ nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, các phương thức cho vay gồm:

Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hang

thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay

Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực

hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn

Cho vay lưu vụ: Là việc tô chức tín dụng thực hiện cho vay đối với

khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa

vụ theo chu kỳ sản xuất liền kể trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công

nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa

thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp

Cho vay theo hạn mức: Tỗ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời

gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tô chức tín dụng thực hiện cho vay

từng lần Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức

dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tô chức tín dụng cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự

phòng đã thỏa thuận Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm

Cho vay theo hạn mức thấu chỉ trên tài khoản thanh toán: Tỗ chức tín

dụng chấp thuận cho khách hàng chỉ vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán

đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên

của khách hàng một mức thấu chỉ

tài khoản thanh toán Mức thấu chỉ tối đa được duy trì trong một khoảng thời

gian tối đa 01 (một) năm

Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp

dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá

01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

Cho vay tudn hodn (rollover): Tô chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay

nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tô chức tín dụng và

đặc điểm của khoản vay

e, Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

Cho vay trả góp: là loại cho vay mà việc hoàn trả vốn và lãi theo định

kỳ Loại cho vay này thường áp dụng cho các khoản cho vay có thời hạn dải

như cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng đối với những tải sản có giá trị

cao Ngoài ra, hình thức này còn áp dụng cho một số loại cho vay có giá trị nhỏ như cho vay đối với những nhà kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay tải

trợ trang thiết bị nông nghiệp

Jf, Dựa vào xuất xứ của khoản vay

Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cắp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu

và họ trực tiếp trả nợ vay ngân hàng

Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức tín dụng thông qua các tổ chức

trung gian Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm

sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu đều

hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậy, việc phát triển

kinh tế, làm giàu, xóa đói giảm nghèo luôn được các trung gian quan tâm.

Ngân hàng cũng có thê cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào

của quá trình sản xuất, việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử

dụng tín dụng sai mục đích Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với

thị trường nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong

trường hợp này, cho vay trung gian có thể tiết kiệm chỉ phí cho ngân hàng

#, Dựa vào đối tượng khách hàng

Cho vay doanh nghiệp: Là hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp

có nhu cầu sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh

Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay đối với khách hàng là các cá

nhân nhằm phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh nhỏ lẻ

1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của

ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp

a, Khái niệm doanh nghiệp

Luật Doanh nghiệp Việt Nam được Quốc hội thông qua năm 2020 đã đưa ra khái

.m về doanh nghiệp Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Khái niệm doanh nghiệp theo đó được hiểu theo

nghĩa khá rộng rãi, đầy đủ và chặt chẽ

Như vậy, doanh nghiệp được hiểu là một tổ chức kinh tế, có tư cách pháp nhân hoặc không, thực hiện các hoạt động kinh doanh theo qui định của

pháp luật, nhằm đạt được những mục tiêu nhất định

b, Phân loại Doanh nghiệp

~ Căn cứ vào dấu hiệu sở hữu (Sở hữu vốn) người ta có thể chia doanh

nghiệp thành:

+ Doanh nghiệp Nhà nước

+ Doanh nghiệp tư nhãn

+ Doanh nghiệp tập thể

+ Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị - xã hội

- Căn cứ vào dấu hiệu về phương thức đầu tư vốn có thể chia doanh

nghiệp thành:

+ Doanh nghiệp có vốn đầu tư trong nước

+ Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (bao gồm doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoải)

- Căn cứ vào tính chất của chế độ trách nhiệm về mặt tài sản, Doanh

nghiệp được chia thành

+ Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn

+ Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vô hạn

Căn cứ vào loại hình doanh nghiệp theo Luật:

~ Doanh nghiệp Nhà nước

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp của

ngân hàng thương mại

- Do nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chỉ tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bỗ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường, nhỏ, nguồn vốn được quay vòng nhiều Trong khi đó đối tượng sử dụng vốn

từ nguồn trung và dài hạn thường là những tài sản cố định có thời gian sử dung lâu dài vì vậy thời gian sử dụng vốn lâu, nguồn vốn không được quay vòng nhiều

~ Thời hạn thu hồi vốn nhanh: do vốn tín dụng ngắn hạn thường được

sử dụng đề bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn, để đám bảo cân bằng ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với những chênh lệch thu chỉ trong ngắn hạn

Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính mùa

vụ, sau đó khoản thiêu hụt này sẽ được bù đắp hoặc sẽ sớm thu lại dưới hình

thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh

~ Rủi ro do tín dụng ngắn hạn mang lại thông thưởng không cao hơn so

với trong cho vay trung đài hạn

Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy íL chịu ảnh

hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản

tín dụng trung và dài hạn Ngoài ra, các khoản vay được cung cấp cho các đơn

vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá, dựa trên tài sản bảo đảm, bảo lãnh đồng thời khoản vay thường đựợc tiến hành khi

có nhu cầu cấp thiết về vốn ngắn hạn và chắc chắn sẽ có khoản thu ba dip trong tương lai vì vậy rủi ro mang đến thường thấp

~ Lãi suất thắp: lãi suất cho vay được hiểu là khoản chỉ phí người đi vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của ngươi khác Chính vì rủi ro mang lại của Tín dụng ngắn hạn khoản vay tương đối thấp do đó lãi suất

người đi vay phải trả thông thường nhỏ hơn lãi suất khoản vay tín dụng trung

và dài hạn tương ứng

~ Hình thức tin dụng phong phú: Đề đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, đề góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức

cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hảng thương mại không ngừng

phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn rất phong phú như:

nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chỉ, nghiệp vụ chiết khấu

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp của ngân hàng thương mại

Quá trình phát triển của nền kinh tế đòi hỏi mối quan hệ cho vay trở nên phô biến hơn hết Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với các

cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế đã góp phần nhiều vào sự phát

triển chung của một quốc gia Với một nước đang phát triển như Việt Nam thì vay ngân hàng vẫn là kênh huy động vốn lớn nhất và mang lại hiệu quả tốt nhất

Nguồn vốn vay ngắn hạn này đã góp phần ôn định, duy trì và mở rộng

sản xuất đối với doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân, góp phần

cải thiện nền kinh tế của đất nước Chất lượng của khoản vay phản ánh chất

lượng hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và thẻ hiện tính

ổn định, khả năng sinh lợi của NHTM

Cho vay ngắn hạn được coi là yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh của

doanh nghiệp Các rằng buộc trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh

nghiệp kinh doanh có hiệu quả Khi thực hiện vay vốn ngân hàng, các doanh

nghiệp chịu áp lực về thời hạn hoàn trả tiền gốc và lãi vay Điều này buộc các

doanh nghiệp cố gắng thực hiện quay vòng vốn nhanh với mức độ hiệu quả

tối ưu nhất

Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn han của doanh nghiệp Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tiếp tục

quá trình sản xuất, kinh doanh hoặc tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài chính

Mặt khác, vốn vay được coi là giải pháp tiết kiệm chỉ phí cho doanh nghiệp,

DN tận dụng được ưu thế của đòn bẩy tài chính và lá chắn thuế cho doanh

nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp những cơ hội kinh doanh tốt

1.2.4 Nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh

nghiệp của NHTM

Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM nhằm đạt được ba mục tiêu cơ

bản tương ứng với ba mục tiêu hoạt động của ngân hàng với tư cách là một

doanh nghiệp Đó là các mục tiêu về cạnh tranh, sinh lời và kiểm soát rủi ro

Ba mục tiêu này có sự đánh đôi nhất định Xét tổng thể, các mục tiêu này bao

hàm sự đánh đổi Vì vay, tủy từng thời kỳ mà ngân hằng sẽ có những ưu tiên

khác nhau về các mục tiêu Tuy nhiên, xét về dài hạn, mục tiêu nâng cao tỷ

suất sinh lời vẫn là mục tiêu ưu tiên

Về lý thuyết, để đạt được các mục tiêu trong cho vay ngắn hạn, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm:

- Cac hoạt động nhằm đạt mục tiêu về dư nợ CVNH đối vứoi DN và

phát triển thị phần một cách phủ hợp với chiến lược kinh doanh của NH bao gom: hoạt động phát triển khách hang DN; vận dụng các công cụ chính sách

Marketing — mix như: chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách

phân phối: con người; bằng chứng vật chất; quy trình; chính sách tín dụng;

chính sách chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, để đạt được mục tiêu tăng

dư nợ cho vay ngân hàng có thể thực hiện gia tăng số lượng khách hàng DN

vay vốn của ngân hàng bằng cách phát triển thị trường đến những khu vực địa

lý mới, hoặc những phân khúc thị trường mới trên thị trường cũ hoặc gia tăng số lượng khách hàng DN trên những khu vực thị trường đã hoạt động từ

trước Ngân hàng cũng có thể thực hiện bằng cách tăng quy mô vay bình quân

từng khách hàng DN Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tiến hành các hoạt

động nhằm mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng nhằm đổi mới cơ cấu CVNH một cách hợp lý, phù hợp với những biến động trong nhu

cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng trong từng thời kỳ Đa

dạng hóa vừa là nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN vừa là

một cách thức để đạt được mức dư nợ lớn hon

~ Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVNH đối với DN phủ hợp

với mục tiêu ma ngân hàng để ra trong từng thời kỳ

Để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, các

NHTM sir dung tông hợp những công cụ, biện pháp khác nhau nhằm giám

thiểu những tác động tiêu cực do rủi ro tín dụng gây nên trong khi vẫn bảo đảm hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng và sinh lời phù hợp với bối cảnh và

chiến lược kinh doanh của các NHTM trong từng thời kỳ, cụ thẻ:

- Né trénh rii ro: Né tranh rai ro là việc né tránh những đối tượng,

những hoạt động hoặc những nguyên nhân làm phát sinh tôn thất, mắt mát có thể xảy ra Thông qua hoạt động thấm định, xếp loại và sàng lọc khách hàng:

đối với những khách hảng đã thấy rõ ràng là có chứa rủi ro lớn, không phù

hợp với chính sách cho vay thì biện pháp tốt nhất là né tránh, từ chối cho vay

~ Ngăn ngừa rủi ro: bằng cách loại bỏ những nguyên nhân gây ra rủi ro,

đối với những khoản vay mà yếu tố rủi ro được xác định nhưng có thể khắc

phục được thì ngân hàng có thể xem xét, cân nhắc để cho vay và thực hiện

việc giám sát nhằm không xảy ra các nguy cơ gây ra rủi ro như: sử dụng vốn

sai mục đích không đảm bảo vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh

doanh, tiến độ thực hiện và nguồn thanh toán, tuân thủ việc thực hiện hợp

đồng với đối tác

~ Giảm thiểu tổn thất: đây là biện pháp nhằm làm giảm mức độ thiệt hại

do rủi ro mang lại nếu nó xảy ra Các biện pháp giảm thiểu tôn thất:

+ Ap dụng hình thức, quy trình cho vay chặt chẽ: thông qua việc tập trung vảo nguy cơ chính gây ra rủi ro, đồng thời xem xét môi trưởng gây ra rủi ro và sự tương tác giữa môi trường và nguy cơ đó, qua đó áp dụng các các hình thức, quy trình cho vay hợp lý thích hợp với từng trưởng hợp cụ thẻ đẻ

nếu rủi ro xảy ra thì bản thân các hình thức, quy trình đó sẽ hạn chế tồn thất ở

có thê áp dụng các biện pháp như giảm hạn mức cho vay, tạm dừng và chấm

dứt cho vay nhằm giảm thiểu mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra

+ Hạn chế tổn thất bằng việc áp dụng các điều khoản trong nội dung

đánh giá lại tải sản bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay, các trường hợp giảm

hạn mức, ngừng cho vay, các biện pháp bỏ sung điều kiện vay vón

+ Định giá khoản vay: đây chính là lãi suất cho vay, trong lãi suất cho vay phải bao gồm cả phần bù rủi ro Phần bù rủi ro được áp dụng tùy theo mức độ rủi ro của từng khoản vay và mục đích là tạo nguồn thu để bù đắp tồn

thất khi rủi ro xảy ra Bất kỳ một ngân hàng nào cũng mong muốn đảm bảo

rằng lãi suất cho vay cao hơn lãi suất đã được điều chỉnh theo rủi ro và bao

gồm các khoản chỉ phí

+ Ap dụng các biện pháp báo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm bằng

tài sản của bên vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thức ba là một trong

những hình thức cho vay phô biến của tất cả các ngân hàng Việc gắn tài sản

bảo đảm với nợ vay được thực hiện nhằm đáp ứng hai mục tiêu của ngân hàng

đó là: Tài sản bảo đảm là ngồn trả nợ thứ hai khi rủi ro xảy ra; nâng cao trách

iệm, ý chí trả nợ của bên vay

+ Trích lập dự phòng rủi ro: Xuất phát từ bản chất của hoạt động cho

vay là đã cho vay là có chứa đựng rủi ro, tuy nhiên vì đây thuộc loại rủi ro suy

đoán nên ngân hàng phải cân nhắc giữa cơ hội tạo ra lợi nhuận và nguy cơ

xảy ra tôn thất đề chấp nhận một mức rủi ro hợp lý với mong muốn thu được lợi nhuận mong muốn Khi đã chấp nhận rủi ro thì phải dự trù về nguồn tài chính để khi rủi ro xảy ra thì sẽ khắc phục được kịp thời nhằm bù đắp những tốn thất mất mát Đây là phương pháp thông qua việc lưu giữ tổn thất, việc

lưu giữ được thực hiện một cách chủ động, có kế hoạch thông qua việc định

kỳ phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Trích lập dự phỏng tại các ngân

hàng mang tính chất giống như hình thức tự bảo hiểm rủi ro Việc trích lập bao gồm trích lập dự phòng cụ thể và dự phòng chung

~ Chuyển giao rúi ro: sắp xếp đề một vài đối tượng gánh chịu hoàn toàn hay một phần tôn thất xảy ra như công ty bảo hiểm, người kinh doanh rủi ro

- Đa dạng hóa danh mục cho vay: thực hiện cho vay với nhiều loại sản

phẩm, nhiều khách hàng, không tập trung cho vay quá nhiều vào một số ít

ngành nghề, lĩnh vực, hình thức cấp vốn, một ít khách hàng hoặc nhóm khách

hàng nhằm mục đích phân tán rủi ro

~ Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVNH đối với DN như: thực hiện các biện pháp tăng thu nhập bình quân trên 1 đơn

vị dư nợ CVNH đối với DN; kiểm soát tốt chỉ phí CVNH đối với DN

~ Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ trong cho vay ngắn hạn

đối với doanh nghiệp của NHTM

- Đơn giản hóa và hiện đại hóa thủ tục hành chính tạo thuận lợi cho Doanh nghiệp trong giao dịch hành chính với NHTM, điều này sẽ cải thiện tích cực môi trường kinh doanh của ngân hàng, hỗ trợ doanh nghiệp nhanh

ích vụ: tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cung cấp

dịch vụ để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân

hàng thông qua việc công bố công khai trên trang tin điện tử các thông tin

về hỗ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ

1.2.5 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với

doanh nghiệp (CVNHDN) của NHTM

¡ Đánh giá về quy mô CVNHDN thể hiện qua các tiêu chi

- Dư nợ CVNHDN của NH

~ Số lượng khách hàng vay vốn

~ Dư nợ bình quân trên một khách hàng

ii Thị phần CVNHDN của NH trên thị trường mục tiêu

Thị phần đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong CVNHDN

Chỉ tiêu nảy được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ CVNHDN của ngân

hàng đó so với tổng dư nợ CVNHDN của tắt cả các ngân hàng khác trên cùng,

dia ban (thi trường mục tiêu) kể cả dư nợ của chính ngân hàng đó

ii Cơ cầu CVNHDN

Cơ cấu CVNHDN của NH phản ảnh mức độ đa dạng hóa hoạt động CVNHDN Phin tích cơ cấu CVNHDN cho phép xem xét tương quan về tỷ trọng của từng loại hình CVNHDN theo các tiêu chí phù hợp Thông thường

trong hoạt động CVNHDN, tủy theo điều kiện vẻ số liệu hiện có, các loại cơ

cấu sau thường được chú ý trong phân tích:

+ Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn

+ Cơ cấu cho vay theo sản phâm

+ Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay

+ Cơ cấu cho vay theo quy mô

+ Cơ cấu cho vay theo địa bản

+ Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ

iv Hiệu quả sinh lời của hoạt động CƯNHDN cho vay tiêu dùng

Hiện nay, do các NHTM Việt nam vẫn chưa có điều kiện để hạch toán lợi nhuận riêng của từng hoạt động cho vay riêng lẻ nên chưa thể tính toán chính xác hiệu quả sinh lời riêng của hoạt động CVNHDN được

Kết quả từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp = Thu nhập từ

hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp - Chỉ phí từ hoạt động cho

vay ngắn hạn doanh nghiệp

Ngoài ra, chúng ta có thể xem xét đến tỷ trọng đóng góp thu nhập của

hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp trong tổng thu của NHTM để đánh giá được kết quả của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp qua các năm

Hệ số chênh lệch lãi ròng (NIM Net Imerest Margin): Là tỷ số giữa thu nhập lãi ròng với số tài sản có, chỉ tiêu này chủ yếu được sử dụng cho hội sở

chính, tuy nhiên đối với chỉ nhánh: NIM hoạt động cho vay ngắn hạn doanh

nghiệp được tạm tính theo công thức lãi cho vay (đầu ra) — lãi huy động vốn

cho vay (đầu vảo) mà chưa tính đến các chỉ phí quản lý và chỉ phí hoạt động

khác

v Chất lượng cung ứng dịch vụ trong CƯNHDN

Chất lượng cung ứng dịch vụ thường được đánh giá qua sự hải lòng của khách hàng đối với quá trình cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Tiêu chí này có thể được đánh giá qua 2 phương thức:

+ Đánh giá trong: là đánh giá nội bộ của Ngân hàng về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng

+ Đánh giá ngoài: là đánh giá của khách hàng thông qua khảo sát ý

kiến của khách hàng

vi, Kết quả kiểm soát rủi ro tin dung trong CVNHDN

Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVNHDN được phản ảnh qua

từ nhóm 2 trở lên (nhóm 2 - nợ cần chú ý, nhóm 3 - nợ dư: chuẩn, nhóm

4 - nợ nghỉ ngờ, nhóm 5 - nợ có khả năng mắt vốn) được xem là các khoản dư

nợ có rủi ro tín dụng Vì vậy, tỷ lệ dư nợ từ nhóm 2 - nhóm Š trên tổng dư nợ tín dụng cho phép đánh giá toàn bộ các biểu hiện rúi ro tín dung tai mot NH

Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ từ nhóm 2 ~ nhóm 5 đánh giá toàn bộ các

(hay các cấp độ) khác nhau của rủi ro tín dụng nhưng do tính không đồng nhất

về mức rủi ro của các nhóm nợ, nên chưa đánh giá chuẩn xác được mức độ rủi

ro tín dụng tổng thể của NH vì vậy, cần đánh giá thêm về cơ cấu các nhóm nợ

~ Tỷ lệ nợ xấu CVNHDN

Nợ xấu là các khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5, tite 1a

các khoản nợ được phân loại vào các nhóm nợ:

~ Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3)

~ Nhóm nợ nghỉ ngờ (nhóm 4),

~ Nhóm nợ có khả năng mắt vốn (nhóm 5)

Ty lệ nợ xấu trên dư nợ là một chỉ tiêu phản anh khá chuẩn xác mức độ

rủi ro tin dụng hiện tại của một Ngân hàng, vì nó tập trung chú ý các khoản nợ

đã có biểu hiện rủi ro tín dụng ở mức cao

'Tuy nhiên, chỉ tiêu này có nhược điểm là nó bao gồm cả ba nhóm nợ có

mức độ RRTD khác nhau Do đó, cần kết hợp với việc xem xét biến động trong cơ cấu nhóm nợ đề thấy cụ thể hơn mức độ RRTD

~ Tỷ lệ xóa nợ ròng trong CVNHDN

Các khoản xóa nợ dòng

TổngDisincЗ > 100%

Tỷ lệ xóa nợ dòng =

Trong đó: Xóa nợ rong = Dư nợ đã xử lý rủi ro xuất ngoại bảng - Các

khoán thực thu hồi (từ phát mãi tài sản bảo đảm, thu được từ người vay )

Đây là chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hồi nợ từ các khoản nợ đã chuyển

ra ngoại bảng và đang được ngân hàng sử dụng các biện pháp đề thu hồi Nếu

chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ ngân hàng đang gặp rủi ro tín dụng vì có quá

nhiễu các khoản nợ ngoại bảng mà ngân hàng không thẻ thu hồi và ngược lại

~ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro các khoản cho vay tiêu dùng

Số trích lập dự phòng Tổng dư nợ cho vay

Tỷ lệ xóa nợ dòng = x 100%

Mức trích lập dự phòng theo quy định có hai loại là dự phòng xử lý rủi

ro cụ thể và dự phòng chung Vì vậy, tỷ lệ này có thể tính riêng chỉ cho mức trích lập dự phòng cụ thể Tuy nhiên, vì tủy lệ trích lập dự phòng là như nhau

đối với các nhóm nợ nên tỷ lệ trích lập dự phòng chỉ khác nhau do mức trích

lập dự phòng cụ thể

Mức trích lập dự phòng cụ thể căn cứ vào việc phân nhóm nợ có tính

đến giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay Vì vậy, mức trích lập này phản ảnh

được mức độ tôn thất tiểm ân từ rủi ro TD của NH, có tính đến yếu tố tài sản

bảo đảm

1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh

nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố nội tại ngân hàng

a, Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm chính sách về

khách hàng, hạn mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay, hình thức cho vay,

các khoản đảm bảo và chính sách xử lý với các tài sản có ván đề

Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay doanh

nghiệp, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng

Chính sách cho vay doanh nghiệp đúng đắn, chặt chẽ hợp lý sẽ thu hút được

nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, tiết kiệm được thời gian, chỉ phí và công sức cho cả hai bên, góp phần giảm thiệt hại, rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất

lượng cho vay của ngân hàng

b, Quy mô vốn và cơ cấu von cho khách hàng doanh nghiệp

Vốn huy động là nguồn vốn cho vay chủ yếu của ngân hàng, vì thế,

ngân hàng luôn cố gắng huy động, lượng vốn ngày càng lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn và vốn vay của doanh nghiệp Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa

các hoạt động kinh doanh đề tìm kiếm vốn huy động, linh hoạt trong tìm kiếm

nguồn, đưa ra nhiều chính sách hấp dẫn thu hút lượng tiền trong dân chúng và các doanh nghiệp đang thừa vốn

Vốn tự có cũng quyết định đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng

Theo Luật các tỏ chức tín dụng Việt Nam quy định tổng dư nợ cho vay của

một khách hàng không vượt quá 15% vén tự có của NHTM Vì vậy, vốn tự có

của ngân hàng có tính quyết định đến khối lượng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể cho một doanh nghiệp vay Điều này ảnh hưởng đến tông dư nợ

cho vay của ngân hàng và dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng như

chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng

¢, Chất lượng công tác thẩm dinh cho vay

"Thẩm định là một việc rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các

ngân hàng Khi cho vay, ngân hàng đều cần thẩm định món vay đó một cách

kỹ càng, cẩn thận (về ngành nghề kinh doanh, môi trường kinh doanh, tình

hình SXKD, phương án sử dụng vốn vay có khả thi không, khả năng trả nợ

của khách hàng) để đưa ra quyết định có cho vay hay không và nếu cho vay thì được vay bao nhiêu Chất lượng thẩm định ảnh hưởng lớn đến chất lượng,

cho vay doanh nghiệp của ngân hàng

Nếu công tác thấm định mả không được chú trọng, không chính xác thì

quyết định cho vay doanh nghiệp sẽ có nhiều sai lầm, công tác cho vay không

hiệu quả, gây rúi ro cho ngân hàng Nhưng nếu quá trình thẩm định quá lâu,

quá thận trọng, nhiều thủ tục rườm rà thì có thể ngân hàng sẽ bỏ qua cơ hội kinh doanh tốt của doanh nghiệp, mắt chỉ phí và thời gian Điều này sẽ làm

giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hàng loạt ngân hàng đua

nhau thành lập như hiện nay, gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách

hàng doanh nghiệp

d, Chất lượng, trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng

Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố hảng đầu

quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh

doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng cũng không phải ngoại lệ Đối với các NHTM thì trình

độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghẻ nghiệp của đội

ngũ cán bộ tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất

lượng cho vay khách hàng Doanh nghiệp của NHTM vì đội ngũ cán bộ tín

dụng là đội ngũ trực tiếp tiếp xúc là cầu nối giữa doanh nghiệp với ngân hàng,

qua đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp Chính vì vậy, chất

lượng và hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công tác

tuyển chọn và đảo tạo đội ngũ cán bộ nhân viên của mỗi NHTM

©, Chất lượng thông tin tín dụng

Thong tin tín dụng có ý nghĩa quan trọng với hoạt động tín dụng Các

quá trình cho vay đều cần có thông tin đẩy đủ, chính xác để ngân hàng có thể

ra quyết định, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp Đây chính

là nguyên liệu cho quá trình cho vay bao gồm: các thông tin về hoạt động cho

vay, môi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh tế Vì thế ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống thông tin của riêng minh, dé đánh giá chính xác nhất về doanh nghiệp NHTM có đảm bảo được thông tin để

đánh giá về doanh nghiệp chính xác và kịp thời thì mới có thể đảm bảo chất

lượng cho vay đối với doanh nghiệp đó

Sf Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay'

Thực hiện việc cho vay khách hàng doanh nghiệp, NHTM cần thấm

đánh giá chặt chẽ, chính xác, bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải

kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc thực hiện khoản vốn vay của khách hàng để

nhanh chóng, kịp thời, bổ sung, điều chinh, khắc phục, sữa chữa những thiếu

ro cho NHTM

Điều này cũng đảm bảo xem doanh nghiệp sử dụng vốn vay như thế nào,

sót, yếu kém của ngân hàng trong công tác cho vay, tránh

đúng mục đích hay không, có hiệu quả không; đồng thời cán bộ tín dụng có

thể hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng nâng cao hiệu quả vốn vay Do đó, ngân

hàng cần phải thiết lập một đội ngũ kiểm soát có chuyên môn, có trách nhiệm

cao, hoạt động có hiệu quả, giúp ngân hàng tránh những rủi ro, sai lầm trong kinh doanh từ đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay

doanh nghiệp nói riêng

g, Công nghệ, trang thiết bị ngân hàng

Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ, cơ cấu tô chức và mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

doanh nghiệp của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất đồng bộ, trang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến sẽ giúp các giao dịch diễn ra thuận tiên, nhanh chóng, dễ dàng hơn Các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho dịch

vụ ngân hàng hiện đại, môi trường làm việc văn minh, lịch sự, khang trang, đẹp đề giúp cho doanh nghiệp và cả cán bộ nhân viên của ngân hàng làm việc

tốt hơn, có hiệu quả hơn, tạo niềm tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng

Ngoài ra, công nghệ ngân hàng cũng tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, từ

đó ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng, mở rộng và nâng cao chất lượng

cho vay doanh nghiệp

1.3.2 Nhân tố bên ngoài

~ Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tải chính của khách hàng Doanh nghiệp, nếu môi trường kinh tế xấu sẽ

gặp khó khăn, ảnh hưởng đến thời hạn

làm cho hoạt động của doanh nghiệ

trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến

chất lượng khoản vốn vay mà doanh nghiệp đã vay của ngân hàng Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh

của doanh nghiệp tốt hơn, thu hồi được vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu

được sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp được đảm bảo, khoản vay sẽ được trá đúng hạn, khoản vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp của

ngân hàng sẽ có chất lượng tốt

~ Môi trường chính trị xã hội: Tình hình chính trị, an ninh trật tự, an

toàn xã hội đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của doanh nghiệp và ngân

hàng Trong xu hướng hội nhập kinh tế, toàn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ như

hiện nay, tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước đều có thể ảnh hướng