giải quyết các vẫn đề trên không chỉ nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN của ngân hàng mà còn thể hiện vai trò chủ đạo của ngân hàng đối với nên kinh tế, đó là hỗ tr
Đối tượng, phạm vi nghiên cửu
Hoạt động cho vay ngắn hạn tại Vietcombank - Chi nhánh Đà Nẵng tập trung vào khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, với đối tượng khảo sát cụ thể là các doanh nghiệp trong khu vực.
Ngân hàng bao gồm nhiều bộ phận và phòng chức năng, trong đó Phòng Khách hàng bán lẻ trực thuộc chỉ nhánh Ngân hàng hiện có 7 Phòng Giao dịch (PGD) tại các khu vực: Hòa Khánh, Hải Châu, Hòa Vang, Hùng Vương, Thanh Khê, Hòa Thuận và Câm Lệ.
~_ Các tổ chức, doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hang
Bài viết này tập trung phân tích và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank - Chi nhánh Đà Nẵng Mục tiêu là đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện quy trình cho vay tại chi nhánh.
~_ Phạm vi về không gian: Phòng Khách hàng bán lẻ trực thuộc chỉ nhánh và 7 PGD tại Vietcombank - Chỉ nhánh Đà Nẵng
Luận văn này tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietcombank - Chi nhánh Đà Nẵng trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến 2021.
Phương pháp nghiên cứu §, Ý nghĩa khoa học vả thực tiễn của nghiên cứu 6 Bố cục của luận văn
Luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:
Phương pháp phân tích trong chương 1 tập trung vào các khái niệm cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại Nội dung này nhằm làm rõ cách thức ngân hàng hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua các sản phẩm cho vay ngắn hạn, từ đó giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững cho các doanh nghiệp này.
Phương pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp là bước quan trọng trong việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Việc sử dụng dữ liệu thứ cấp giúp làm rõ nội dung và xu hướng trong các chương 1 và 2 Phân tích này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan mà còn hỗ trợ đưa ra các quyết định chính xác hơn trong lĩnh vực cho vay.
Phương pháp thu thập tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu bao gồm việc lựa chọn và tham khảo các bài báo, giáo trình và luận văn cao học Qua đó, người nghiên cứu sẽ chọn lọc các nội dung phù hợp để xây dựng lý luận cho luận văn, từ những quan điểm của các tác giả đã được trình bày.
Phương pháp này sẽ thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của đơn vị nghiên cứu, bao gồm số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh và cho vay, đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả sẽ tham khảo các khuyến nghị và giải pháp từ các tác giả khác Dựa trên thông tin thu thập được, tác giả sẽ xử lý, sàng lọc và kết hợp với những ý tưởng cá nhân để đưa ra những khuyến nghị phù hợp về thực trạng của chi nhánh.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng trong Chương 2 nhằm thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, chủ yếu tập trung vào các dữ liệu định lượng như dư nợ, tỷ lệ chất lượng nợ và cơ cấu nợ.
Phương pháp so sánh là công cụ quan trọng trong việc phân tích hoạt động của các đơn vị kinh doanh trên địa bàn, cho phép so sánh giữa các dịch vụ và lĩnh vực kinh doanh Qua đó, phương pháp này giúp đưa ra những đánh giá khái quát về tình hình hoạt động Phương pháp so sánh được thực hiện thông qua ba cách tiếp cận chính.
+ So sánh tuyệt đối: Được thực hiện qua so sánh các số tuyệt đổi về cùng một chỉ tiêu như quy mồ, số lượng, giả tri,
+ So sánh tương đôi: Được thực hiện bằng so sánh các tỷ lệ %4 các chỉ tiêu, hoặc so sánh về tốc độ tăng trưởng,
So sánh bình quân được thực hiện nhằm so sánh các chỉ tiêu nghiên cứu qua các năm, giúp đánh giá tình hình chung và sự biến động của các chỉ tiêu trong suốt thời gian nghiên cứu.
5 _ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
~ _ Ý nghĩa về mặt học thuật
Bài luận văn này nhằm hệ thống hóa và phân tích sâu sắc các nội dung lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, nó cũng cung cấp một khung phân tích chi tiết về hoạt động cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp trong bối cảnh của ngân hàng thương mại.
~ _ Ý nghĩa về mặt thực tiễn
Kết quả nghiên cứu của đề tài cung cấp những khuyến nghị mà
Vietcombank có thể cải thiện hoạt động cho vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh Những khuyến nghị này cũng có thể được áp dụng bởi các chi nhánh ngân hàng khác trong điều kiện tương tự.
6 Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đâu và kết luận luận văn được bố cục thành 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vả vừa của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hang doanh nghiệp nhó vả vừa tại Vietcombank ~ Chỉ nhánh Đả Nẵng
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vả vừa tại Vietcombank — Chi nhánh
7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu
71 Các bài bảo trên các tạp chí khoa học
ThS Bùi Vĩnh Thanh từ Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Tây Tiền Giang đã công bố nghiên cứu vào năm 2021 về các yếu tố ảnh hưởng đến việc doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại ngân hàng này Nghiên cứu được đăng tải trên Tạp chí Công thương số ra ngày 14/04/2021, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về những yếu tố quyết định trong quá trình vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank.
Bài viết này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Vietinbank Tây Tiền Giang Nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố chính khiến ngân hàng ngần ngại trong việc giải ngân là thiếu tài sản thế chấp và thành tích tài chính không tốt của doanh nghiệp Dữ liệu được thu thập từ cuộc khảo sát 276 doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Tiền Giang từ tháng 5 đến tháng 10 năm 2020, nhưng sau khi làm sạch, chỉ còn 250 phiếu khảo sát được sử dụng cho phân tích.
Thống kê mỏ tả nguồn tải chính nhằm xác định khả năng vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Tuy nhiên, bài viết chưa đề xuất giải pháp nào để cải thiện quy trình cho vay tại ngân hàng Vietinbank đối với các doanh nghiệp này.
(2) Nguyễn Quốc Hưng (2021), “Giải pháp tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam” theo Tạp chí Ngân hàng, số ra ngày 04/08/2021.
Bài viết này phân tích khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam, nhấn mạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn tín dụng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và cải thiện hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng không chỉ đảm bảo hoạt động liên tục của DNNVV mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tối ưu hóa cơ cấu vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh Nghiên cứu cũng đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV, đồng thời chỉ ra những khó khăn mà họ gặp phải, bao gồm cả chính sách và thực tiễn hoạt động Sự nỗ lực của DNNVV trong việc tiếp cận tín dụng là yếu tố quyết định bên cạnh các chính sách hỗ trợ của Chính phủ và các tổ chức tín dụng.
ThS Nguyễn Thu Thủy (2018) đã chỉ ra rằng bài viết chưa xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này được nêu trong bài viết trên "Tạp chí Tài chính", số ra ngày 29/07/2018.
Bài viết này khảo sát các nghiên cứu khoa học về khả năng tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa, cả trong nước và quốc tế Nó khái quát thực trạng vay vốn và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của khu vực doanh nghiệp này Từ đó, bài viết chỉ ra những khoảng trống trong tri thức hiện có, tạo nền tảng cho các nghiên cứu tiếp theo nhằm hoàn thiện hiểu biết về vấn đề này.
CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY NGAN
Cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
vừa của ngân hàng thương mại a Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Cho vay DNNVV của ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng cho đối
20 tượng khách hàng là DNNVV, Theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho
DNNVV là một hình thức vay tiền với mục đích sử dụng cụ thể trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi Các hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng đối với DNNVV bao gồm nhiều phương thức khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp.
~ Căn cử vảo hình thức vay vốn:
Cho vay theo hạn mức
~ Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay trung và đài hạn
~ Căn cứ vào đảm bảo tín dụng:
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản
Cho vay bảo đảm không bằng tài sản là hình thức cho vay mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn này bao gồm quy trình xét duyệt nhanh chóng, lãi suất linh hoạt và điều kiện vay dễ dàng hơn so với các hình thức cho vay khác Ngân hàng thường yêu cầu các tài liệu chứng minh khả năng tài chính và kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp để đảm bảo khả năng hoàn trả nợ Hình thức này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có cơ hội tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh.
> Thời hạn cho vay thường ngắn
Phương thức cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới một năm, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động Vay ngắn hạn giúp doanh nghiệp giải quyết tạm thời tình trạng thiếu hụt vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh Thời gian thu hồi vốn từ các khoản vay này thường nhanh, phù hợp với chu kỳ sản xuất của khách hàng.
> Rui ro cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp thông thường không cao.
Các khoản vay ngắn hạn ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế so với tín dụng trung và dài hạn Chúng thường được cấp cho các doanh nghiệp sản xuất dưới hình thức cầm cố giấy tờ có giá, dựa trên tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh Khoản vay này thường đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết, với khả năng thu hồi trong tương lai, do đó rủi ro liên quan thường ở mức thấp.
Thời hạn thu hồi vốn ngắn giúp giảm rủi ro cho các khoản cho vay ngắn hạn so với các khoản vay trung và dài hạn Do đó, lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn lãi suất của các khoản vay có thời hạn dài hơn.
> Nguôn trả nợ trong cho vay ngắn hạn được xác định là dông tiên, thu nhập từ hoạt động kinh doanh
Cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp giúp bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong quá trình kinh doanh Khác với vốn vay trung và dài hạn dùng để mua sắm tài sản cố định, vốn vay ngắn hạn thường được luân chuyển một lần vào doanh thu Ngân hàng quyết định cho vay dựa trên khả năng tạo ra doanh thu của doanh nghiệp, quy mô doanh thu, thời điểm xuất hiện và tính chắc chắn của nó, mà không yêu cầu doanh nghiệp phải tạo ra lợi nhuận như trong cho vay trung và dài hạn Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn rất quan trọng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
> Vai trỏ đổi với ngắn hàng
Hoạt động cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp giúp tăng khả năng quay vòng vốn tín dụng, mở rộng dịch vụ cho khách hàng và nâng cao quy mô vốn tín dụng Điều này không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm khách hàng mới, góp phần mở rộng thị trường và nâng cao lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay được cải thiện sẽ giảm chi phí nghiệp vụ và quản lý, đồng thời giảm thiểu thiệt hại do không thu hồi được khoản tín dụng, từ đó gia tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Hoạt động cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, giúp khách hàng mở rộng sản xuất Ở tầm vĩ mô, hoạt động này đảm bảo sự phát triển ổn định của nền kinh tế xã hội.
> Vai trò đối với khách hàng
Cho vay ngắn hạn là giải pháp tài chính kịp thời cho nhu cầu vốn của doanh nghiệp, giúp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh và vượt qua khó khăn tạm thời Nguồn vốn này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc giải quyết vấn đề tài chính mà còn tạo điều kiện để họ nắm bắt cơ hội kinh doanh và phát triển sản xuất hiệu quả hơn Vay vốn ngân hàng thường là lựa chọn tiết kiệm và hợp lý, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn lực và tăng trưởng bền vững.
Cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp Các điều kiện vay ngắn hạn tạo ra áp lực buộc doanh nghiệp phải hoạt động hiệu quả hơn Khi vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp phải đối mặt với trách nhiệm trả gốc và lãi đúng hạn, điều này khiến họ nỗ lực quay vòng vốn nhanh chóng và tìm kiếm những cơ hội kinh doanh tối ưu.
> Vai trỏ đối với nên kinh tế
NHTM là một trung gian tài chính quan trọng, là nơi gặp gỡ của tiết
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
kiệm và đầu tư với những đặc diém uu viét hon ca: (1) Rui ro thap nhat, (2)
Bình quân lãi suất và chuyển đổi kỳ hạn là những yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay, một hoạt động mang tính chất đầu tư cho nền kinh tế của ngân hàng thương mại (NHTM) Khác với thị trường chứng khoán, nơi các quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm và công ty tài chính chủ yếu cung cấp vốn trung và dài hạn, NHTM còn có trách nhiệm cung cấp vốn ngắn hạn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
1.2 HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhử và vừa của ngõn hàng thương mại
Ngân hàng điều chỉnh chính sách phát triển dựa trên chiến lược kinh doanh của từng giai đoạn, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng chú trọng đến việc phát triển các mục tiêu cho hoạt động cho vay ngắn hạn, đặc biệt là đối với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các mục tiêu này thường được kết hợp một cách hài hòa để tối ưu hóa hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng.
Mục tiêu về quy mô của ngân hàng là tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn huy động, đồng thời mở rộng số lượng và đa dạng hóa đối tượng khách hàng cũng như các nhóm đối tượng cho vay.
Mở rộng quy mô là mục tiêu quan trọng giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần, tăng cường uy tín trên thị trường và nâng cao hiệu quả tăng trưởng dư nợ.
Mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tập trung vào việc đảm bảo an toàn, tiện lợi và khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay, nhằm tối đa hóa giá trị sử dụng khoản vay cho khách hàng Điều này không chỉ hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa mà còn dẫn dắt vốn hiệu quả từ những chủ thể thừa vốn đến những chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế Việc nâng cao chất lượng dịch vụ còn giúp thỏa mãn nhu cầu vay vốn, mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, đồng thời đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm lợi ích đầu tư của ngân hàng và góp phần vào sự phát triển bền vững và ổn định của ngân hàng.
Mục tiêu kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay là ngăn ngừa và giảm thiểu các rủi ro không thể tránh khỏi, thông qua việc áp dụng các biện pháp, kỹ thuật và chiến lược hiệu quả Kiểm soát rủi ro không chỉ nhằm phòng chống các rủi ro có thể phát sinh mà còn đảm bảo rằng các cá nhân và bộ phận trong ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật, thực hiện chính sách nhằm đạt được mục tiêu an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Mục tiêu gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay là tạo ra nguồn thu cho Ngân hàng, giúp đảm bảo vốn để đầu tư vào cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này không chỉ hỗ trợ sự phát triển bền vững mà còn đảm bảo sự phát triển lâu dài của Ngân hàng.
1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV của NHTM
& Tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn
NHTM thường áp dụng hai mô hình chính trong tổ chức hoạt động cho vay: mô hình tập trung và mô hình chuyên môn hóa Mô hình tập trung giúp tối ưu hóa quy trình cho vay, trong khi mô hình chuyên môn hóa cho phép nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ Việc lựa chọn mô hình phù hợp sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu suất hoạt động và sự hài lòng của khách hàng.
Mỗi chuyên viên tín dụng cần thực hiện nhiều nhiệm vụ chuyên môn khác nhau để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, bao gồm tìm kiếm khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định tín dụng, thực hiện cho vay, kiểm tra giám sát sau khi cho vay, thu nợ, quản trị rủi ro và chăm sóc khách hàng.
+ Ưu điểm: cơ cấu tổ chức này thường gọn nhẹ, thời gian giải quyết cho vay nhanh hơn
Nhược điểm của việc này là chất lượng công việc không đạt yêu cầu cao, vì chuyên viên cần phải có kiến thức đa dạng về nhiều nghiệp vụ khác nhau Điều này có thể dẫn đến tình trạng quá tải trong công việc, làm cho việc kiểm soát rủi ro trở nên khó khăn, đặc biệt là khi có khả năng xảy ra lỗi trong quá trình tác nghiệp hoặc bị cán bộ cho vay lợi dụng.
-_Mử hỡnh chuyờn mụn húa:
Mỗi chuyên viên chỉ tham gia vào một bộ phận cụ thể trong quy trình cho vay, như bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định, và các bộ phận khác Điều này giúp tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả công việc.
„Mô hình nảy thường được các NH có quy mô quan lý nợ, bộ phận quản trị rủi ro v.V
+ Ưu điểm: Tính chuyên môn hóa cao hơn, chất lượng công việc tốt hơn đồng thời hạn chế những sai sót, rủi ro trong cho vay,
Mô hình này thường được áp dụng bởi các ngân hàng quy mô lớn, tuy nhiên, nó có nhược điểm là yêu cầu số lượng nhân sự tương đối nhiều Để hoạt động hiệu quả, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, điều này có thể dẫn đến việc thời gian xử lý công việc bị kéo dài.
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ căn cứ vào điều kiện nguồn lực và thị trường cho vay để lựa chọn phương thức tổ chức hoạt động cho vay phù hợp Đặc biệt, quy trình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cần được thiết kế linh hoạt để đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
Tim kiểm khách hàng là quá trình tìm kiếm và tiếp cận khách hàng qua các kênh và nguồn tìm kiếm khác nhau Khi đã gặp gỡ khách hàng, nhân viên ngân hàng sẽ tiếp nhận nhu cầu của họ và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.