(Luận văn thạc sĩ) Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Tmcp Quân Đội – Chi Nhánh Quảng Ngãi

kg Nhận thức được tắm quan trọng vả ÿ nghĩa cúa vấn để trên, tôi quyết định chọn để tài "Đoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quán Đội

HUỲNH ĐẠI

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẢN HẠN

ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi được thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Lâm Chí Dũng

Các số liệu, kết quã trình bảy trong luận văn lã trung thực, tuân thủ theo đúng quy định về sở hữu trí tuệ và liêm chính học thuật

“Tác giả lu:

DANH MUC CAC BANG

5 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tải

6 Bồ cục của luận văn

1.3 CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỚNG ĐỀN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGAN

HẠN ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.3.1 Nhân tố bên trong

1.3.2 Nhân tố bên ngoài

CHUONG 2 THUC TRANG HOAT r DONG C CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP

2.1, GIGI THIEU VE NGAN HANG TMCP QUAN DOI — CHI NHANH QUANG NGAI

2.1.1 Lich sir hinh thanh va phat trién

2.1.2 Cơ câu và bộ máy tỏ chức

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của từng phỏng ban

2.1.4 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hảng TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quang Ngai trong giai đoạn 2019-2021 40

22 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGAN HAN DOI VỚI

KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HANG TMCP QUAN DOI

2.2.1 Bồi cảnh và mục tiêu cho vay ngắn hạn đổi với Khách hàng doanh

nghiệp tại Ngân hàng MB Quảng Ngãi giai đoạn 2019-2021 AS 3.2.2 Thực trạng thực hiện các nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đổi với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ

~ CHI NHÁNH QUÁNG NGÃI " se 60 2.3.1 Những kết quả đạt được trong cho vay ngắn hạm đối với Khách

hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội — Chỉ nhánh Quảng Ngãi

-.60

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhãn cuả hạn chế trong cho vay ngắn

hạn đối với Khách hảng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội -

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHÂM HOÀN THIỆN H HOAT DONG

CHO VAY NGAN HAN DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUAN ĐỌI ~ CHI NHÁNH QU

3.1 CĂN CỬ ĐỀ XUẤT KHUYEN NGHỊ

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP

3.12 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách = doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chí nhánh Quang Ngai

3.2 KHUYEN NGHỊ NHÂM HOÀN THIỆN HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN BOI VGI KHACH HANG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN

HANG TMCP QUAN BOI - CHI NHANH QUANG NGAI ay

3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chí nhánh Quảng Ngãi 71

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT

bang

21 | Tinh hinh huy dong von tai MB Quang Ngai 41

22 — | Tình hình cho vay tại MB Quảng Ngãi 4

34 _ | Tình hình đư nợ cho vay ngĩn hạn đôi với đoanh nghiệp|_

tại MB Quảng Ngãi

35 | Ê0 sầu đưng cho vay ngân hạn đôi với doanh nghiệp g

theo loại hình doanh nghiệp

5s Tinh hình dư nợ cho vay ngắn han đôi với doanh nghiệp &

theo phương thức vay

- Tình hình dư nợ cho vay ngăn hạn khách hàng doanh| 57

nghiệp theo ngảnh kinh tế

" Tinh hình dư nợ cho vay ngắn hạn đôi với doanh nghiệp 58

theo hình thức bảo đảm

2D Tình hình rủi ro tín dụng trong cho vay ngăn hạn hạn| khách hàng doanh nghiệp $9

Hoạt động CVNH đối với các Khách hàng doanh nghiệp nhằm mục đích bổ sung nguồn vốn lưu động để phục vụ nhu cầu SXKD chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cau dư nợ của các NHTM hiện nay, đồng thời hoạt động

này cũng là hoạt động chủ lực vả đem về lợi nhuận lớn của các NHTM CVNH đối với các KHDN giúp các NHTM tăng trưởng về quy mô cũng như lợi nhuận nhanh chóng, giả trị cho vay lớn vả nhu cầu lả của Doanh nghiệp là thưởng xuyên, liên tục Do những lợi ích đã nêu ở trên, Các NHTM luôn chú

trọng hoạt động cho vay đối với KHDN

Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi (MB Quảng

Ngãi), hoạt động CVNH đổi với các KHDN luôn được chú trọng hàng đầu và

hiện là hoạt động mang vẻ lợi nhuận lớn nhất trong tổng lợi nhuận của MB

Quảng Ngãi Trong giai đoạn 2019-2021, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với

KHDN tai MB Quảng Ngãi có sự biến đông qua các năm cụ thể: tổng dư nợ cho vay KHDN thời điểm 31/12/2021 là 740 tỷ đồng, giảm 12% so với thời điểm 31/12/2020 trong đó dư nợ CVNH là 572 tỷ đồng tăng 11.9% so với

năm trước va chiếm 78% trong tổng dư nợ cho vay Thị phần của Ngân hang

TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi tại địa bản còn khá thấp (dư nợ

CVNH hạn đối với KHDN chiếm 15% trong tổng dư nợ ngắn hạn của tất cả

các KHDN tại các TCTD trên địa bản), tiêm năng và dư địa thị trường lớn và

nhiều cơ hội để tăng trưởng Qua quả trình hoạt động vẫn tồn đọng một số

vấn để xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau (từ phía ngân hàng lẫn

khách hàng) Giải quyết được các vấn đề tòn đọng không chỉ giúp MB Quảng Ngãi có thể phát triển mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hang doanh nghiệp mả cỏn thẻ hiện vai trỏ chủ đạo của ngẫn hảng đối với nền kinh

tế, đó là hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp hoạt động ôn định và phát triển

kg

Nhận thức được tắm quan trọng vả ÿ nghĩa cúa vấn để trên, tôi quyết định chọn để tài "Đoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách

hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quán Đội - Chỉ nhánh Quảng

Ngãi ” đễ nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình nhằm mục đích giúp bản thân tôi tích lũy được những kiến thức thực tế đồng thời góp phẫn

hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay KHDN nghiệp trong tương lai

2 Mục tiêu nghiên cứu

21 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của để tài là thông quan việc phân tích kết quả hoạt động, đánh giá thực trạng từ đó đưa ra các khuyến nghị có cơ sở khoa học và

bám sát thực tế nhằm hoàn thiện hoạt động CVNH đổi với KHDN tại Ngân

hàng TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Nhiệm vụ nghiên cứu của để tải tập trung vào các nội dung chính sau:

~ _ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đổi với KHDN tại các NHTM

~_ Thực trạng hoạt động CVNH đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi

~_ Đưa ra các đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVNH

đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Dé hoàn thiện được mục tiêu và các nhiệm vụ nghiên cứu nói trên, đề

tài cần phải trả lời được các câu hỏi nghiên cứu sau đây:

-_ Hoạt động CVNH đối với Khách hàng DN cúa NHTM bao gồm

những nội dung gì?

- Những nhân tổ nảo ảnh hưởng đến hoạt động CVNH đối với

KHDN?

điểm và nguyên nhân?

~_ Để hoàn thiện hoạt động CVNH đối với Khách hàng doanh nghiệp

tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Quảng Ngai cần phải thực hiện

các giải pháp gỉ trong thời gian đến?

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

~ Đối tượng nghiên cứu:

+ Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN của NHTM vả thực tiễn hoạt động CVNH đối với KHDN tại Ngan hing TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi

Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm:

+ Các Phòng ban/bộ phận trong Ngân hàng: Phòng KHDN tại trụ sở Chỉ nhánh

+ Các tô chức, doanh nghiệp đang có quan hệ tin dụng với Ngân hàng

- Pham vi nghién cứu:

+ Phạm vi về nội dung: Tập trung phân tích, đánh giá hoạt động

CVNH đổi với KHDN tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi Dưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt đông CVNH đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi

+ Phạm vi về không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội -

CN Quang Ngai

+ Phạm vi về thời gian: Hoạt động CVNH đối với KHDN tại Ngân

hang Thương mại Cô phân Quân đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi trong giai đoạn

từ năm 2019 -202] đưa ra các khuyến nghị và định hướng đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, các phương pháp được sử dụng trong luận

văn như:

- Các phương pháp phân tích vả tổng hợp, quy nạp và diễn dịch khái quát hóa, suy luận được sử dụng trong xây dựng cơ sở lý luận về hoạt

động CVNH đổi với KHDN và để xuất các khuyến nghĩ

~ _ Về thu thập dữ liệu sơ cắp và thứ cấp đã sử dụng các phương pháp như:

+ Điều tra, khảo sát khách hàng/phỏng vấn Chuyên viên KHDN; lãnh

đạo tại các bộ phận có liên quan; các KHDN đang vay vốn tại ngân hàng:

+ Thu thập đữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của Chi nhánh và các số liệu thống kê có liên quan

~_ Phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp, các phương pháp phân tích

thống kê đối với các dữ liệu định lượng

5 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của để tài

Ý nghĩa về mặt lý luận

Luận văn hệ đã hệ thông hóa, phân tích làm rõ thêm một số nội dung lý

luận cơ bản về hoạt động CVNH đổi với KHDN của NHTM, vẻ khung phân

tích hoạt động CVNH đối với KHDN của NHTM Mặt khác, các kết quả phân

tích cũng như để xuất khuyến nghị của để tài cho Ngân hàng TMCP Quân

Đôi - Chỉ nhánh Quảng Ngãi cũng bố sung vào cơ sở dữ liệu học thuật như

một trường hợp nghiên cứu tình huồng

Ý nghĩa về mặt thực tiễn

Kết quả nghiên cứu của đề tài cung cấp những để xuất và khuyến nghị

mà Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi có thể vận dụng

nhằm hoản thiện hoạt động CVNH đối với KHDN của Chỉ nhánh Các

khuyến nghị này cũng có thể được các Chỉ nhánh Ngân hàng khác có điều kiện tương tự tham khảo và vận dụng.

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách

hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi

Chương 3: Khuyễn nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn

đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

7.1 Các bài báo khoa học về đề tài nghiên cứu

(i) Nguyễn Quốc Hưng (2021), “Giải pháp tiếp cận tín dụng ngân

hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng

Bài viết đã nêu ra được vai trò hết sức quan trọng của các DN có quy

mô vừa và nhỏ trong nên kinh tế thị trường như biện nay cũng như đánh giá

nhu câu và khả năng tiếp cân với nguồn vốn vay tại các Ngân hàng của các

DN này Dịch Covid 19 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến tỉnh hình kinh tế,

trong tình hình đó nhiều doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa đã gặp phải rất

nhiều thách thức và khó khăn thâm chí đứng trước nguy cơ phá sản Theo

thống kê, số lượng doanh nghiệp giải thể trong năm 2020 tăng gân 10% so với

năm 2019, có nhiều nguyên nhân dẫn đến tỉnh trạng nảy trong đó doanh

nghiệp không có đủ nguồn vốn hoặc nguồn vốn cung ứng không kịp thời cho

hoạt động SXKD là một trong những nguyên nhân chính Việc doanh nghiệp

tiếp cận với nguồn vốn từ các TCTD liên tục gặp phải những khó khăn,

vướng mắc liên quan đến các chính sách và quy định của Chính phủ cũng như

thực tế hoạt động của doanh nghiệp Cuối cùng bải viết đã khẳng định để doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa tiếp cận gẵn hơn với nguồn vốn của các

Ngân hàng thì bên cạnh những yếu tổ như các quy định và chính sách của

Chính phủ, quy định vả quy trình cho vay của các Ngân hàng thỉ nhân tổ then

chốt quyết định chính là sự phắn đầu, cỗ gắng của chính bản thân các doanh

nghiệp có quy mô nhỏ vả vừa này

(i) Nguyễn Hồng Thu, Thiểu Thị Ngọc Hân (2021), “Yếu đổ ảnh

hưởng đến phát triển tin dụng khách hàng doanh nghiệp - Trưởng hợp tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh tỉnh Bình Duong”, Tap chi Khoa hoe & Đào tạo Ngân hàng, số 228 - tháng 05.2021

Nghiên cứu nảy đã đi sâu vào tìm kiếm, phân tích vả chỉ ra những yếu

tổ ảnh hưởng đến phát tiên tín dụng KHDN tại Agribank - Chi nhánh Bình

Dương Bằng việc thu thập dự liệu từ 204 KHDN tại địa bản tỉnh Bình Dương sau đó nghiên cứu đã sử dụng phương pháp định lượng kết hợp phương pháp

hỗi quy tuyển tính đa biến đã đi đến kết luận các yếu tố vẻ chính sách tín

dụng quy trình tín dụng, trình độ chuyên môn - nghiệp vụ của Cán bộ tín dụng, chất lượng thông tin của doanh nghiệp, năng lực nội tại của doanh

nghiệp và sự công nghệ hóa của các NH đã tác động đến phát triển tín dụng

KHDN Từ những đánh giá trên, nghiên cứu đã nêu ra được những giải pháp

và khuyến nghị nhằm phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp

(ii) Nghiêm Xuân Thành (2019), “Giái pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa ", Tạp chí Ngân hàng

Nghiên cứu đã chỉ ra được thực trạng của việc tiếp cân vốn cho khu

vực doanh nghiệp nhỏ và vừa qua đó đưa ra những nhận xét, đánh giá về thực

trạng và đề ra các giải pháp kiến nghị đối với chính bản thân DN, đối với hệ

thong NH và đối với các Cơ quan Nhà nước có liên quan Qua các giải pháp

đó, nghiên cửu đã chỉ ra việc tai trợ chuỗi cung ứng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại đang được Vietcombank vả các đối tác tập trung nghiên cửu,

phối hợp triển khai từ đó đưa ra một phương thức cho vay tối ưu nhất dựa trên

dụng căn cử vào cơ sở là TSBĐ của đoanh nghiệp, tạo thêm nguồn lực tải chính từ đó giúp cho các DN có quy mô nhỏ và vừa tự tin vươn lên phát triển

ra biển lớn

(iv) Nguyễn Thị Thuý Quỳnh, Vũ Thể Anh, Nguyễn Thị Thu Huyền -

Trường Đại học Kinh tế & Quân tr kinh doanh Thái Nguyên, “Giái pháp

phát triển tín dụng doanh nghiệp đối với các Ngân hang throng mai" Tap chi

Tài chính, số ra ngày 03/04/2021

Bài viết nêu lên nhận định trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại hiện nay, tín dụng đóng vai trỏ then chốt và không thể thiếu Hoạt động tín dụng được đánh giá là một trong các hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng đồng thời hoạt động này cũng tiểm ấn nhiễu rủi ro do đó

để phát triển tín dụng đi đôi với hiệu quả và an toàn các Ngân hàng thương mại cần đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường và phát triển hoạt động động

tín dụng doanh nghiệp Bài viết đã đưa ra năm giải pháp hữu ích cho các

Ngân hàng thương mại nhằm phát triển tín dụng doanh nghỉ:

(vy) Trinh Đức Chiều - Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương,

“Khả năng tiếp cận tín dụng chỉnh thức của doanh nghiệp nhỏ và vừa ", Tạp chi tai chính, số ra ngày 04/11/2018

Việt Nam là quốc gia đang trên đà phát triển, các doanh nghiệp nhỏ và

vừa ở Việt Nam đóng vai trỏ cực kỳ quan trọng đối với sự phát triển kinh tế

và việc các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa tiếp cận đối với các nguồn

vốn từ các Tổ chức tín dụng là hết sức cẩn thiết, Các doanh nghiệp nhỏ vả vừa

sử dụng mô hình hồi quy xác suất kết hợp với phương pháp định lượng để tìm

ra những khó khăn thách thức, phân tích các yếu tổ tác động đến khả năng tiếp cận vốn chính thức của các doanh nghiệp nhỏ và vừa từ đó đưa ra các luận điểm về Chính sách góp phần giúp các doanh nghiệp nhỏ vả vừa có thể

để đàng tiếp cận với nguồn vốn của từ các Tổ chức tín dụng

7.2 Các luận văn Thạc sỹ được công bồ tại trường Đại học kinh tễ

Đà nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

() Nguyén Thanh Thoại Nhi (2022), “Hoản thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Liệt

Nam-Chỉ nhánh Bắc Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính — Ngân

hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Trong luận văn nảy, tác giả đã làm rõ được doanh nghiệp là chủ thể quan trọng và là nhân tố chủ chốt góp phần cho sự phát triển và tăng trưởng kinh tế, Tác giả đã chỉ ra được mục tiêu, nội dung hoạt động, các tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tổ có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Da Nẵng Thông qua việc khái quát tình hình hoạt động kinh doanh cúa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Đả Nẵng trong giai đoạn 2018 - 2020 tác giả đã trình bày được những mục tiêu, thành tựu của hoạt động này và nêu ra những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho

vay ngắn hạn KHDN Từ những nghiên cứu, phân tích trên tác giả đã đẻ ra

những định hướng cụ thể cũng như nêu lên những khuyến nghị, kiến nghị để

hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn trong thời gian đến

(i) Nguyễn Thiện Danh (2019), “Hodn thiện hoạt động cho vay

ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển

nông thôn Việt Nam — Chỉ nhành quận Ngũ Hành Sơn, thành phó Đà Nang”,

Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại

ngắn hạn đối với KHDN tại các NHTM Đồng thời tác giá cũng phân tích bối

cảnh và xác định được các mục tiêu, cách thức tổ chức triển khai từ đó đưa ra các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn thành phố Đả Nẵng

Tác giả đã chỉ ra những thuận lợi và khó khăn từ đó đưa ra nhận xét và đề

xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

~ Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn thành phố Đả Nẵng Tuy nhiên trong luận văn tác

giả chưa đề cập và nêu rõ các nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN và những mặt hạn chế còn tổn đọng đổi với

hoạt động này tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

~ Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn thành phô Đà Nẵng

(ii) Trần Ngọc Hoài Linh (2021) “#foàn thiện hoạt động cho vay

ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP'

Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Bình ”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt

Nam

Trong luận văn này, tác giả đã phân tích tỉnh hình hoạt động kinh doanh của Vieteombank - Chỉ nhánh Quảng Bình thông qua việc phân tích hoạt động tín dụng và huy động vốn Luận văn cũng đã phân tích một cách

chỉ tiết về quy mô dư nợ, chất lượng dịch vụ cũng như thu nhập mà hoạt động

cho vay ngắn hạn KHDN đã mang lại cho Vietcombank - Chỉ nhánh Quang Bình trong giai đoạn 2017-2019 Bên cạnh đó tác giả đã nêu được diễn biển

chung của tình hình kinh tế và hoạt động của các DN từ đó tính toán nhu cầu vay vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa trong thời gian

10

tới Trong luận văn này, điểm cần lưu ý lả tác giả chưa phân tích cụ thể và

phân tích sâu những khó khan và thuận lợi mả Vietcombank - Chỉ nhánh

Quảng Bình đang gặp phải từ đó đề ra những giải pháp thực tế hơn dé cải

thiện tỉnh trang nay

(Iv)_ Phạm Cường (2021), “foàn thiện hoạt động cho vay ngắn han đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đâu Tư và Phát Triển

Liệt Nam - Chỉ nhánh Ban Áê”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam

Trong luận văn nảy, tác giả đã nêu được những cơ sở lý luận của hoạt

đông cho vay ngắn hạn KHDN tại các Ngân hảng thương mại trong đó chỉ ra

các nguyên tắc cho vay cũng như phân loại cho vay của các Ngân hàng

thương mại Tác giả cũng đê cập đến các đặc điềm nội dung vai trò và các chỉ

tiêu đánh giá, các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đổi với KHDN của Ngân hảng thương mại Tác giả cũng nêu ra những nhận xét, thực trạng và đánh giá chung về tỉnh hình cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại BIDV ~ Chỉ nhánh Ban Mê cũng như chỉ ra được những hạn chế và nguyên nhân của nó Luận văn này cũng nêu được những định hướng và đẺ ra các giải

pháp khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn Tuy

nhiên luận văn chỉ nêu ra được các tiêu chí cơ bản mả các Ngân hàng thương

mại đang áp dụng trong nội bộ, luận văn cần chỉ ra cụ thể sự thay đổi của bồi

cảnh kinh doanh có tác động như thể nào đến hoạt động này từ đó đi sâu vào

phân tích các tiêu chỉ để bám sát hơn với thực tế Luận văn chưa nêu ra được

sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trong hiện nay để từ đó đưa ra

các giải pháp phù hợp với thực tiễn

(v) Huỳnh Nguyễn Vân Nhi (2021), “Phẩm tích hoạt động cho vay

ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại

Thương Liệt Nam - Chỉ nhảnh Quảng Nam”, Luận văn thạc sĩ ngành Tài

chính Ngân hảng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Da Nẵng, Việt Nam

Trong luận văn này, tác giả đã tiến hảnh nghiên cứu dựa trên các cơ sở

lý luận, phân tích và đánh giả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại

'VCB - Chỉ nhánh Quảng Nam Qua đó luận văn đã chỉ ra được những mặt đạt

được và những điểm cần cái thiện trong hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN

của Chỉ nhánh Tác giả đã phân tích thực trạng, chỉ ra những mặt hạn chế và

nguyên nhân của nó từ đó để xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN nhằm tăng trưởng quy mô và nâng cao vị thế của VCB - Quang Nam

Khoảng trống nghiên cứu:

Qua tìm hiểu hệ thống hóa các để tài và bai báo cho thấy:

Các công trình nghiên cứu trên đã làm rõ một số cơ sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, khuyến nghị phủ hợp với từng đơn vi nghiên cứu trong thời gian vừa qua, đã giải quyết những khó khăn, thách thức mà các NHTM đó gặp phải trong cho

vay ngắn hạn đối với các khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, chưa có công

trình nào nghiên cứu về hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách

hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi, trong các thời kỳ vừa qua

Vì vậy việc phân tích đánh gid, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt

động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng

TMCP Quân Đội - Chỉ nhánh Quảng Ngãi trong bối cảnh kinh tế thị trường

tài chính đây biển động như hiện nay là thật sự cần thiết.

CHUONG 1

CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY NGAN

DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA NGAN

HANG THUONG MAI

1.1 TONG QUAN VE HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN DOL

VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÚA NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI

1.1.1 Cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của

Ngân hàng thương mại

a) _ Khái niệm về cho vay ngắn hạn

CVNH déi với KHDN lả khoản vay có thời hạn dưới một năm, thưởng

đề bố sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời phát sinh trong hoạt động sản xuất

kinh doanh của doanh nghiệp

Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, t6 chức tín dụng và khách hảng

thực hiện thủ tục cho vay đối với khách hàng vả giao kết thỏa thuận cho vay

[13] Phương thức nảy thưởng sẽ được áp dụng đối với các khách hàng có hoạt

động SXKD không có sự ôn định hoặc kinh doanh mang yếu tô mùa vụ

Cho vay theo hạn mức tỉn dụng: Tô chức tín dụng xác định và thỏa

thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Một năm it nhất một lẫn, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại

mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này [13] Thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng thưởng là mười hai tháng kế tử ngày khách hàng được phê duyệt hạn mức

Cho vay theo hạn mức thấu trên tài khoản thanh toản: Tỗ chức tin

dụng chấp thuận cho khách hàng chỉ vượt số tiền có trên tải khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chỉ tối đa đề thực hiện dịch vụ thanh toán trên

tai khoản thanh toán Mức thấu chi

hàng Khi kết thúc chủ kì SXKD vốn được giải phóng ra dưới hình thái tiền tệ

sau đó khách hàng phải hoản trả lại cho ngân hàng số vốn đã vay Thực tế, thời

gian của chuyển vốn lưu động thường rất nhanh, điều đó dẫn đến thời hạn cho

vay vốn lưu động của các NHTM cũng ngắn tương ứng

Lần tín dụng gắn liền với quá trình luân chuyển vẫn của khách hàng:

Bản chất của tín dụng là quá trình chuyển dịch vốn dưới hình thức tiền

tệ hay hiện vật của một cá nhân hay tổ chức này cho một cá nhân hay tổ chức

khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc phải hoàn trả Do

ï công thức: T - T'

'Vốn tín dụng luôn gắn liền với quả trình luân chuyến vốn của khách hàng Bởi

lẽ, hành vi cho vay và thu nợ chỉ lả hành vi bắt đầu và kết thúc của một chu kỉ

đó, sự vận động của vốn tín dụng thường được biểu diễn vị

sản xuất kinh doanh Trong cho vay ngắn hạn, các ngân hàng thương mại

thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên

liệu, hoặc trang trai chỉ phí trong quá trình sản xuất nhằm tạo ra sản phẩm hing

hoá Đồng thời khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng sẽ có thu nhập lúc đó

ngân hàng tiến hành thu hỗi nợ Xuất phát từ đặc điểm nảy ma các ngân hàng

thường qui định cơ sở để xác định và tính toán thời hạn cho vay trong hoạt

động cho vay ngắn hạn là phải căn cử vào chu kì luân chuyển vốn của đối

tượng vay.

14

Hình thức cho vay rất phong phú:

Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời đề tăng cường sức cạnh tranh trên thị trưởng tín dụng, các

NHTM không ngừng phát triển các hình thức và phương thức cho vay trong

hoạt động cho vay ngắn hạn của mình Điều đó làm cho hoạt động cho vay ngắn hạn rất phong phú như nghiệp vụ ứng trước nghiệp vụ thấu chỉ, nghiệp

vụ chiết khẩu, nghiệp vụ factoring, nghiệp vụ thẻ tin dung

Là nghiệp vụ tín dụng chủ yêu của ngân hàng thương mại

Xuất phát từ đặc trưng của ngân hàng thương mại: Ngân hàng kinh

doanh tiên gửi, mà đa phần là tiên gửi ngắn hạn, nên muốn đảm bảo khả năng

thanh khoản, các ngân hàng thương mại đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn Trong

cơ cầu cho vay của ngân hàng thương mại thì tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vẫn luôn chiếm tỷ trọng cao (dao đông từ 60% - 80% tông dư nợ)

Lãi suất tháp:

Các khoản vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của

doanh nghiệp được đánh giá có mức độ rủi ro không cao do đó lãi suất người đi

vay phải trả thông thường nhó hơn lãi suất khoản vay tín dụng trung và dai han tương ứng

©)_ Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ:

Thời hạn cho vay: Tô chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chư kỳ hoạt động kình doanh, thời hạn thu hồi vốn, khá năng trả nợ của khách hàng,

nguồn vốn cho vay vả thời hạn hoạt động cỏn lại của tổ chức tín dụng đề thỏa

thuận về thời hạn cho vay Đối với khách hàng là pháp nhân được thành lập và

hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài vả hoạt động

hợp pháp tại Việt Nam, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động hợp

pháp còn lại của khách hàng: đối với cá nhân cỏ quốc tịch nước ngoải cư trú tại

Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép cư trủ còn lại

Tổ chức tín dụng và khách hàng thóa thuận vẻ kỳ hạn trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:

~ Trả nợ gốc, lài tiễn vay theo kỳ hạn riêng:

~ Trả nợ gốc và lãi tiển vay trong cùng một kỳ hạn {13}

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ trước hạn [13] Trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn một phẩn hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, tổ chức tín dụng xem xét chấp thuận

cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định tại Điều 19 hoặc chuyển nợ quá hạn

theo quy định tại Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định về hoạt động cho vay của các tổ

chức tín dụng, Chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với Khách hàng Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận việc tính tiền lãi phải trả phủ hợp với quy định tại khoán 4 Điều I3 Thông tư này [13]

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay Đối với khoản nợ vay bị quá hạn trả nợ, tổ chức tín dụng thực hiện theo thứ tư nợ góc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau [13]

1.12 Vai trò cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

của Ngân hàng thương mại

Với chức năng là một trung tâm tải chính, ngân hàng đã biển tiết kiếm

thành đầu tư, tức là huy động vốn từ các nguồn vốn tạm thời dư thừa trong

sản xuất kinh doanh cũng như nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác trong dân cư để

cho vay Hoạt động nảy tạo điều kiện cho các tổ chức, cá nhân trong nên kinh

tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập và đời sống người dân

Giúp cho quá trình sản xuất được diễn ra liên tục, góp phần ôn định vả phát

triển kinh tế đất nước.

16

Củng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tải chỉnh, nhiều tổ chức

tín dụng ra đời, đặc biệt trong thời gian qua nhiều ngân hàng thương mại mới

được thành lập Ngành ngân hàng đứng trước nhiều cơ hội cũng như thách

thức Đôi hỏi các ngân hàng nâng cao trình độ quản lý vả công nghệ ngân

hàng Đồng thời chất lượng tín dụng luôn được quan tâm hảng đầu, nó là sức

mạnh

gay gắt hơn [6]

a) Vai tro di voi Ngan hang

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là việc thu hút vốn dé mo

lực giúp ngân hàng tồn tại vả phát triển trong cạnh tranh ngày cảng

rong cho vay va diu tư nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay

không quyết định đến sự thảnh bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh quan trọng nhất của ngân hảng là chiến lược tín dụng Trong đó hoạt động cho vay là hoạt động hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên

các ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng vả nâng cao chất lượng cho vay [7]

Mỡ rộng cho vay làm tăng đoanh thu và lợi nhuận cúa ngân hàng: Khi

ngân hàng cho vay ngân hàng thu được tiền lãi [7]

Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay [7]

Tiền lãi chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu vả lợi nhuận của ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều rộng làm tông dư nợ

tăng lên, nếu ngân hảng không gặp rủi ro lớn từ các khoản cho vay này thì

chắc chắn doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng lên Khi ngân hàng mở rộng cho vay

về chiều sâu, chất lượng của các khoản vay tăng lên, khả năng thu hồi vến

vay là lãi cao, đặc biệt đối với các khoản vay với thời hạn đài thì doanh thu và lợi nhuận từ các khoản vay nảy cũng tăng lên |7]

Ngoài thu tử lãi, ngân hàng còn có các khoản thu phí địch vụ như: dịch

vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn, [7]

Nâng cao chất lượng cho vay: Giúp ngân hàng tổn tại và phát triển bền vững [6]

góp tích cực cho việc duy trì tăng trường kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay nên kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP [3]

Thứ tư, thông qua nguồn vốn tin dụng cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hảng năm hệ thông ngân hàng đã góp phần tạo thêm được nhiều việc làm mới, nhất là tại các vùng nông thôn Việc sử dụng

vốn ngân hàng cho mục đích nảy ngày cảng có tính chuyên nghiệp, minh bạch

và hiệu quá Góp phần hỗ trợ có hiệu quả trong việc tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập vả giảm nghẻo bền vững [3]

Thứ năm, hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo

hướng công nghiệp hóa — hiện đại hóa và phát triển các ngành chủ chốt thông

qua huy động và cho vay có định hướng [3]

1.2 HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG

DOANH NGHIEP CUA NGAN HANG THUONG MAI

12.1 Phân tích bối cảnh và mục tiêu của hoạt động cho vay ngắn

hạn

a) Phân tích bối cảnh

Giống như tất cả các hoạt đông kinh doanh khác, kinh doanh của

NHTM cũng phải chịu tác động của các điều kiện khách quan về tình hình

kinh tế - chính trị - văn hóa và xã hội, sự phát triển tiễn bộ liên tục và mạnh

mẽ của khoa học - công nghệ trong từng thời kỳ từng bối cảnh kinh tế

Chúng ta có thể đánh giá dựa trên m bối cảnh sau:

Bỗi cảnh bên ngoài:

Tình hình kinh tế - chỉnh trị - xã hội:

Hoạt động cho vay của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiễu vào các yếu tố

như tình hình chính trị, tình hình kinh tế vả tình hình xã hội, các nhân tổ nảy

ẳn định sẽ góp phẫn tạo ra điều kiện thuận lợi đối với hoạt động cho vay của

các Ngân hàng Khi đó sẽ hỗ trợ cho hoạt động SXKD của DN được diễn ra

19

nhanh chóng và mạch lạc góp phần thúc đây các Doanh nghiệp thành lập mới phát triển, đối với các DN đang hoạt động có thêm động lực để mở rộng hoạt động SXKD bằng việc sử dụng nguồn vốn vay từ các Ngân hàng thương mại

do đó hoạt động cho vay đối với KHDN của Ngân hàng được tăng trưởng và

ngày cảng phát triển vững mạnh

Bên cạnh đó việc hoàn thiện và tạo ra một mỗi trường pháp lý trong sạch và lành mạnh góp phẩn tạo điều kiện thuận lợi cho các DN, công ty phát

triển một cách nhanh chóng và vững vàng Với những cơ chế quản lý, những

chính sách hỗ trợ của Nhà nước, doanh nghiệp được ưu tiên tiếp cận nguồn

vốn từ các TCTD Bên cạnh đó các chính sách vả cơ chế hỗ trợ vẻ lãi suất

hoặc chế độ miễn giảm thuế cho doanh nghiệp có ảnh hưởng trực tiếp và

mạnh mẽ tới sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến

hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

Bi cảnh bên trong:

Định hưởng kinh doanh và nội lực ngân hàng:

Quy mô dư nợ mã các Ngân hàng thương mại cho các Khách hàng

doanh nghiệp vay chịu tác động của nhiều nhân tổ trong đó quan trọng nhất chính là chịu tác động của cơ cấu vốn và quy mô của NHTM Ở mỗi thời

điểm khác nhau mà các NHTM sẽ ban hành các chính sách, định hướng kinh doanh khác nhau Với chính sách và quy trình linh hoạt giúp tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Do đó, việc một Ngan hang néi long hay thắt chặt hoạt động cho vay là phụ thuộc vào định hướng phát triển kinh doanh và nội lực của chính Ngân hàng đó, điều này sẽ

có ảnh hướng tích cực hoặc tiêu cực đến khả năng vay vốn của các KHDN

trong một giai đoạn nhất định

b) _ Xác định mục tiêu

Mỗi ngân hàng tại mỗi thời điểm sẽ có định hướng kinh doanh và mục

tiêu khác nhau, ở mỗi thời điểm khác nhau mà ngân hàng sẽ định hướng mục tiêu nảo là mục tiêu được ưu tiên số một tại thời điểm đó Các mục tiêu có thể

kể đến như sau:

.Mở rộng quy mô cho vay, chiếm lĩnh và mở rộng thị phẩn:

Khi các NHTM đặt mục tiêu phát triển vẻ quy mô, tăng thị phần sẽ ban hành những quy trình, quy định, các sản phẩm phù hợp giúp cho DN có thể tiếp cận với việc vay vốn ngân hàng đơn giản và nhanh nhất Điều này sẽ thúc đây Ngân hàng phát triển số lượng khách hàng, mở rộng quy mô dư nợ huy động vốn, từ đó mở rộng thị phân Việc Ngân hàng đặt mục tiêu mở rộng quy

mô sẽ giúp các doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay bên cạnh

đó được hưởng những cơ chế tru đãi vẻ lãi suất, Bên cạnh đó, việc mớ rộng

quy mô cho vay sẽ phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay, tăng uy

tín từ đó giúp täng cường hiệu quả, góp phản phát triển và mở rộng quy mô

dưng

Hop lý hỏa cơ cấu cho vay: Tại các NHTM cơ cầu trong cho vay được

phân chia dựa vào những tiêu chí như: thời hạn của khoản vay; lĩnh vực đầu

tư ; ngành nghề vay vốn; mục đích sử dụng vốn; tính chất đảm bảo tiền vay,

Hoạt động này hỗ trợ Ngân hàng thuận tiện hơn trong quá trình thích nghỉ với

sự thay đối về nhu cầu và sự biển động và phát triển không ngừng nghỉ của thị trường, ngoài ra còn giúp các Ngân hàng đa dạng hóa danh mục tải sản, tối ưu

hóa thu nhập, rủi ro được phân chia cho đanh mục tải sản của NH

Nâng cao chất lượng dịch vụ: Bên cạnh các quy định, sản phẩm và

chính sách vượt trôi thì chất lượng dịch vụ chính là nền tảng và là nhân tổ hết

sức quan trọng, the chốt có ý nghĩa quyết định tới thị phả

thương mại trong bối cảnh sự canh tranh khốc liệt và biến đi

kinh tế thị trường Nâng cao chất lượng dịch vụ giúp Ngân hàng phát huy

của Ngân hãng

lên tục của nên

được các thể mạnh, góp phần giúp thị phần ngày cảng được mở rộng, hiệu

21

quá hoạt động sẽ gia tăng và ngây cảng hoàn thiện đồng thời khả năng cạnh

tranh cũng được gia tăng Chất lượng dịch vụ tốt sẽ góp phần gợi mở nhu cầu

của với Khách hàng, mang lại nhiễu lợi ích đến với khách hàng, hoàn thành

mục tiêu cho sự phát triển kinh tế và xã hội, đảm bảo lợi ích kinh tế đồng thời góp phần thúc đây sự phát triển bền vững của Ngân hàng

Kiểm soát rủi ro: là quá trình phân tích, nhận dạng những yếu tố, đo lường mức độ rủi ro, trên cơ sở đó lựa chọn triển khai các giải pháp và quản

lý các hoạt động tỉn dụng nhằm giảm thiểu và loại trừ các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình cấp tín dụng Kiểm soát rủi ro hướng đến mục tiêu ngăn

chặn, phòng ngừa và kiểm soát những rủi ro có khả năng xảy ra trong quá trình kinh doanh của NH, đảm bảo các bộ phận và các cán bộ nhân viên trong

NH luôn thực hiện đúng các quy định pháp luật, tuân thủ theo những chính sách và định hướng đã để ra nhằm mục tiêu đảm bảo hiệu quả và an toàn trong quá trình kinh doanh của ngân hàng

Tăng thu nhập: Gia tăng lợi nhuận từ quá trình kinh doanh, để từ đó gia

tăng lợi nhuận cho NH, có vốn để có thê tiếp tục đi đầu tư thêm cơ sở hạ tầng, cải thiện chất lượng của sản phẩm cung cấp khách hàng, cũng như sự tăng trưởng - phát triển vững chắc và lâu dài của Ngân hàng

122 Các hoạt động triển khai cho vay ngắn hạn đối với Khách

hàng doanh nghiệp

Ở mỗi thời điểm khác nhau mà NHTM sẽ để ra các mục tiêu khác nhau

va dé đạt được những mục tiêu là một vấn để cần phải được nghiên cứu và

định hướng cụ thể và rõ ràng, do đó Ngân hàng thường tổ chức nhiều hành

động vả chương trình mang tính thông nhất như:

a) Nghiên cứu thị trường, tìm kiếm các khách hàng tiềm năng và

đánh giá khách hàng

Tìm kiếm nguồn dữ liệu từ Tổng Cục thống kê để biết được tổng số

lượng KHDN hiện tại trên địa bàn, số lượng KHDN mới thành lập trong năm hoặc trong một giai đoạn cụ thể, phân loại theo lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề hoạt động, quy mô cúa doanh nghiệp trên địa bản mà chỉ nhánh Ngân hang dat tru sở Từ những dữ liệu trên tiến hành phân tích và đưa ra những

nhận xét chung vẻ sự biển động và diễn biến của thị trường nhận diện đâu là phân khúc khách hảng tiêm năng đánh giá vả dự tính nhu cầu vốn đẻ bỗ sung,

vốn lưu động phục vụ SXKD theo từng loại hình doanh nghiệp và theo những

ngành nghề kinh doanh khác nhau, cụ thể:

Thông qua việc nghiên cứu và tìm hiểu về thị trường từ đó xác định

nhu cầu của KHDN

Nguồn thông tín của KHDN trên thị trường: Phải tìm hiểu đồng thời

phải nắm được các thông tin cơ bản, biết được lịch sử hoạt động, lịch sử giao

dịch của Khách hàng từ đỏ đưa ra những đánh giá và phân loại Khách hàng theo đối tượng, công việc nảy giúp cho ngân hàng chú trọng vào việc cung

ứng các sản phẩm theo đúng nhu câu, tránh trường hợp cung cấp các sản

phẩm mà khách hàng chưa cân tới

Các yếu tổ cơ bản đẻ thu hút khách hàng: Về phía Ngân hàng, cụ thể là

các cản bộ nhân viên trong ngân hàng phải hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng Khách hàng, am hiểu các sản phẩm của NHTM và phải nắm được các yếu tế nảo khách hàng sẽ sử dụng để đánh giá và chọn lựa ngân

hàng để giao dịch

Tìm kiếm các thông tin và sản phẩm tương tự mà các TCTD khác dang

cung cấp: Tìm hiểu một số thông tỉn về sản phẩm có tính chất tương tự mà

được các TCTD khác đang cung cấp ra thị trường từ đó biết được đâu là ưu vả

nhược điểm của Ngân hàng mình, khi chào sản phâm đến Khách hàng tập trung

nhắn mạnh vào các ưu điểm so với các đổi thủ Mộ

như: thị phần, sản phẩm, chất lượng dịch vụ, lãi suấuphí, giá cả, phân khúc

số thông tin cần tìm hiểu

2

khách hàng, chiến lược triển khai, kẽnh phân phối mà đối thủ hướng đến

b) Xây dựng danh mục các sản phẩm phù hợp với nhu vầu Khách

hàng, cung cấp các sản phẩm đến Khách hàng doanh nghiệp

Trong hoạt động kinh doanh của NHTM có rất nhiều sản phẩm dịch vu

đo đó tùy thuộc vào từng nhóm đối tượng, từng ngành nghề, tùy thuộc vào

phân khúc khách hàng mà cán bộ nhân viên ngân hằng lựa chọn một hoặc nhiều sản phẩm để cung cấp cho thích hợp, cụ thể như:

+ Cho vay theo HMTD là sản phẩm được thường xuyên sử dụng đối

với các KHDN

+ Cho vay trung đài hạn áp dụng cho các KHDN có kế hoạch và

phương án đầu tư, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nhà xướng

phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh

+ Cho vay theo han mức thấu chỉ thường được áp dụng cho các DN hoạt động trong lĩnh vực, ngành nghề thương mại có hệ số vòng quay vốn

lưu động nhanh

Bên cạnh đó Ngân hàng còn cung cấp các thông tin, sản phẩm mà

Khách hàng quan tâm nhằm đáp ứng vả đáp ứng đổi đa nhu cầu của KHDN như:

+ Lãi suất cho vay phụ thuộc vào quy mô của doanh thu, ngành nghề -

lĩnh vực kinh doanh và xếp hạng tín dụng tại Ngân hàng Ngoài ra mỗi hình thức cho vay khác nhau sẽ có mức lãi suất khác nhau đồng thời từng loại hình TSBĐ khác nhau cũng sẽ có sự khác nhau

+ Các loại phí mà Khách hàng phải trả khi vay vốn: phí thắm định tài

sản, phí công chứng, phí đăng ký thể chấp và các phí khác theo quy định của từng sản phẩm vay

+ TSBD cho khoản vay là gì? Có tải sản bảo đảm hay không có tải sản bảo đảm?

+ Ky han trả nợ của khoản vay, phí trả nợ trước hạn lä bao nhiêu?

+ Đồng tiền giải ngân là gì? Việt Nam đông hoặc Ngoại tệ tương đương? Một đồng tiễn hay có thẻ giải ngân nhiều đồng tiên khác nhau?

©)_ Truyền thông, quảng bá sản phẩm nhằm mở rộng thị phần Trong thời đại công nghệ số hiện nay đồng thời sự cạnh tranh mạnh mẽ

của các đối thủ, yếu tổ truyền thông vả quảng bá sản phẩm là hết sức được chú trọng và được đại đa số các NHTM đặc biệt quan tâm Để tăng trưởng và

mớ rộng thị phần thì bắt buộc NHTM phải bỏ ra nhiễu chỉ phí nhằm mục đích

phục vụ cho việc truyền thông, quảng cáo sản phẩm ra thị trường từ đó đưa

sản phẩm đẻn gần hơn với Khách hàng Một số kênh truyền thông có thể kể

đến mà các Ngân hàng thường hay sử dụng như: Mang xã hội (Facebook,

Zalo, Instagram, ), truyền thông theo cách truyền thống thông qua các biển

quảng cáo, chạy roadshow để giới thiệu sản phẩm

4) Chăm sóc sau bán nhằm nâng cao chất lượng và trải nghiệm

của Khách làng doanh nghiệp

Công tác chăm sóc sau bán là một yếu tô tưởng chừng đơn giản tuy

nhiên lại là yếu tổ cực kỳ quan trọng đẻ giữ chân Khách hàng giữa tình hình

cạnh tranh hết sức khốc liệt của các NHTM trong thời nay Hiện nay hoạt động của các NHTM được xem như một loại hình cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đến với Khách hang mà đã là dịch vụ thì chất lượng là yếu tô đầu tiên

quyết định sự thành công của sản phẩm KHDN thường đánh giá chất lượng

sản phẩm dịch vụ thông qua các tiêu chí sau:

Sản phẩm - dịch vụ đáp ứng được nhu câu của Khách hàng: Trước tiên

sản phẩm - dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp bắt buộc phải đúng nhu cầu ma

kỳ quan trọng và có tác động lớn để quyết định sự gắn bó của Khách hàng

Sự hoàn hảo của sản phẩm dịch vụ cho vay: Các giao dịch với khách

hàng cần hạn chế các lỗi sai và hạn chế ở mức thấp nhất các rủi ro trong kinh

doanh dịch vụ của ngân hàng Chất lượng dịch vụ cảng hoàn hảo, các giao

và khiếu

dịch được hạn chế các lỗi sai, giảm thiểu được những lời phản

kiện, khiếu nại của khách hàng Không những thế là những rủi ro trong kinh

đoanh dịch vụ của NH được giảm thiểu đến mức không còn rủi ro

Công tác chăm sóc sau bản và gia tăng trải nghiệm khách hàng: Sau

khi cung cấp thành công sản phẩm, Ngân hàng phải thường xuyên liên lạc và

hỏi thăm tình hình SXKD, dòng tiễn của Khách hàng để Khách hàng cảm thấy được quan tâm đồng thời qua đó giúp Ngân hàng hiểu rõ hoạt động cũng như tình hình tải chính của Khách hàng hiện tại Không những thế mỗi các bộ nhân viên phái là một “Chuyên gia tư vấn tải chính” cho Khách hàng, không

những cung ứng sản phẩm đúng nhu cầu cân phải tư vấn các sản phẩm dịch

vụ nỗi trội của Ngân hàng mà Khách hàng có thể sử dụng giúp doanh nghiệp

tăng trưởng về quy mô và thị phân

e) Kiểm tra, kiểm soát sau phòng ngừa rủi ro tín dụng

Rai ro trong quá trình cho vay là điều không thể tránh khỏi chính vì vậy

các NHTM cần ban hành các quy định cụ thể về việc kiếm tra, kiểm soát sau các phương án cho vay điều này giúp Ngân hàng nhanh chóng phát hiện,

phỏng ngừa và kiểm soát các rủi ro, tốn thất ở mức thấp nhất Các loại rủi ro

thường gặp bao gồm: rúi ro tác nghiệp, rủi ro nợ xấu

Rúi ro nợ xấu: Là việc Khách hàng dùng nguồn vốn vay không đạt

được hiệu quả, Ngân hàng có khả năng không thu hồi được nợ, tỷ lệ nợ xấu

tế: 39,

Rui ro tac nghiệp: Là nguy cơ tôn thất do quy định, quy trình và hệ

vượt ngưỡng theo thống lệ quỏ

thống hoặc phần mềm của Ngân hàng không đạt yêu cầu hoặc do các tác động

từ bên ngoài Ngoài ra con người là một yêu tố cực kỳ quan trọng trong việc quản trị rủi ro do đó Ngân hàng cẩn thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nhằm nâng cao nghiệp vụ và đạo đức cho mỗi CBNV đồng thời phải truyền

thông đến các CBNV các trường hợp rủi ro đã gặp phải để nhận dạng và tìm

ra được bài học kinh nghiệm ngoài ra cẳn xử lý nghiêm khắc những trường hợp vi phạm

12.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp

ø)_ Quy mô dụ nợ và số lượng khách hàng

Tiêu chí phản ảnh tông số lượng tiền mà ngân hàng cấp cho nên kinh tế

tại một thời điểm trong đó bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung hạn và dư nợ cho vay dài hạn được gọi là Tổng dư nợ Quy mô dư nợ thấp thể hiện hoạt động cho vay của Ngân hàng, khả năng chiếm lĩnh thị

trường và tăng trưởng về quy mô không hiệu quả, các sản phẩm - dịch vụ của

ngân hàng không đáp ứng được nhu cẩu của thị trường nói chung và nhu cầu

của khách hàng nói riêng Ngoài ra quy mô dư nợ thấp thể hiện việc quảng

cáo, truyền thông của NHTM còn yếu, chuyên môn cũng như khả năng tư vấn

của cán bộ công nhân viên thấp Tuy nhiên không vi vay ma kết luận quy mô

dư nợ cao đẳng nghĩa với chất lượng cho vay sẽ cao vì để đánh giá chất lượng

của một khoản vay phải đánh giá nhiễu tiêu chí khác nhau như khả năng/mục địch sử dụng vốn, các rủi ro mà NHTM có thể phải gánh chịu

Số lượng khách hàng vay vốn: Là tiêu chí dùng để đánh giá quy mô thị

phần cho vay, số lượng khách hàng cảng nhiều đông nghĩa với việc sản phẩm

và dịch vụ của Ngân hàng đã thích hợp, thỏa mãn được nhu cầu của đại đa số

KHDN

Nếu cả giả trị dư nợ của từng khách hàng vả số lượng KHDN củng tăng

thì minh chứng cho việc Ngân hàng đang hoạt động tốt, phát triển vả tăng

b) _ Cơ cấu cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp

Một số tiêu chí đánh giá cơ cấu cho vay ngắn hạn KHDN gồm:

+ Phân loại theo loại hình tín dụng: dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN theo hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hay cho vay từng lần

+ Phân loại theo loại hình doanh nghiệp: bao gồm Công ty cỗ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã Mỗi một loại hình Doanh nghiệp khác nhau sẽ có những đặc

điểm, nhu cầu về nguồn vốn kinh doanh và sản phẩm dịch vụ khác nhau, do

đó việc xác định Doanh nghiệp thuộc loại hình nào sẽ góp phân giúp ích cho

công tác xây dựng vả hoàn thiện danh mục sản phẩm phù hợp

+ Phân loại theo ngành nghề kinh doanh: Tùy thui

tình hình kinh tế, nhu cầu và định hướng kinh doanh của Doanh nghiệp, định

hướng kinh doanh của Ngân hàng mà từng thời kỳ khác nhau Doanh nghiệp

và Ngân hàng sẽ đưa ra quyết định mở rộng hay thu hẹp cơ cấu cho vay ngắn

hạn KHDN theo từng ngành nghề cụ thế Dựa vào tình hình thị trường, định

hướng phát triển của Nhà nước và chính nội tại Ngân hàng có thể dự đoán

vào diễn biến của

được nhu cầu về vến vay của doanh nghiệp trong tương lai, đưa ra các sản

phẩm dịch vụ mới phủ hợp với nhu cầu sắp tới hoặc đề ra các biện pháp để

quản lý rủi ro tín dụng hợp lý khi nhận thấy tình hình hoạt động sản xuất kinh

doanh/thi phần của doanh nghiệp bị thu hẹp dan Dựa vảo số liệu của Ngân

hàng sẽ phân tích và đưa ra các nhận xét đánh giá vẻ tỷ trọng quy mô dư nợ

ngắn hạn theo từng ngảnh nghệ, và tỷ trọng đó đã phủ hợp với định hướng trước đó hay chưa, tiếp tục duy trì và phát triển đối với các lĩnh vực mang lại hiệu quả cao đồng thời đưa ra các đề xuất điều chỉnh thu hẹp đối với các lĩnh vực có đầu hiệu rủi ro hoặc mang lại hiệu quả thấp

©)_ Chất lượng dịch vụ và đánh giá của Khách hàng doanh nghiệp

đỗi với sản phẩm dịch vụ

Cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ đóng vai trò hết sức quan

trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hảng, người tiêu dùng luôn mong muốn được sử dụng và trải nghiệm sản phẩm dịch vụ tốt nhất và hoàn hảo

nhất, do đó công tác đánh giá chất lượng dịch vả đưa ra các giải pháp nhằm

mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ luôn là mỗi quan tâm hàng đầu của hẳu

hết các ngân hàng hiện nay

Hiện nay hầu hết các Ngân hàng đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ thông đánh giá và cảm nhận của Khách hàng: Khách hàng có thể đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua hình thức đánh giá trực

tuyến hoặc qua các phiêu đánh giá Đề thực hiện, ngân hàng cân tiền hành các

chí: mức độ hài long đối với bộ phận lễ tân, bộ phận giao dịch viên bộ phận tỉn dụng, bộ phận chăm sóc khách hàng 247, mức độ đáp ứng của sản phẩm, thời gian mong

bước sau: Tạo mẫu đánh giá ( có thể bao gỗm c:

muốn của quá trình nhận và trả kết quả, những đóng góp khác của Khách

hàng nhằm mục đích cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ ), quy ước

thang điểm của từng tiêu chí đánh giá, thông bảo đến Khách hang để thực

hiện đánh giá, tổng hợp kết quả đánh giá của Khách hàng, xử lý và phân tích

2

Hoạt động CVNH đổi với KHDN thường đem lại hiệu quá cao đồng

thời dễ triển khai hơn so với các hoạt động tín dụng khác tuy nhiên mức độ

rủi ro của hoạt động này cũng tương đối cao vào phụ thuộc nhiều vào các yếu

tổ của thị trường, tình hình hoạt động SXKD của doanh nghiệp Chính vì

nguyên nhân trên mà hoạt động kiểm soát rủi ro cân được đặc biệt chú trọng,

nhằm đạt được mục tiêu kép là hỗ trợ doanh nghiệp có đủ năng lực tài chính

để triển khai hoạt đông SXKD đồng thời Ngân hàng cũng duy trì được danh mục khách hàng cũng như hạn chẻ tối ra rủi ro tín dụng đối với Ngân hảng

Để đánh giá chất lượng của khoản vay có thể sử dụng các tiêu chí sau:

+ Tỷ lệ tông nợ xấu trong cho vay ngắn han déi với KHDN / Tổng die

ng cho vay ngắn hạn đổi với KHDA: Tỳ lệ này càng cao cho thấy hoạt động

cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng đang có nợ khó đòi nhiễu, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả Nguyên nhân có thể đến từ cả phía Ngân hàng lẫn Khách hàng [I1], [12]

+ Sự biến động cơ cấu nhóm nợ = Tỷ lệ nợ nhóm 2 - nhóm 5 trong

cho vay ngắn hạn đối với KHDN / Tổng dự nợ cho vay ngắn hạn đối với

KHDN

Khi có sự biến động nhóm nợ của Khách hảng từ nợ nhóm 1 sang nợ từ

nhóm 2 - 5 cho thấy tỉnh hình SXKD của Khách hàng đang gặp nhiều vấn đề

khó khăn đông thời chất lượng tín dụng của Ngân hàng không đảm bảo, và

ngược lại Qua chỉ tiêu nảy Ngân hàng có thể đánh giá chất lượng đanh mục

khách hàng của mình từ đó lọc ra các khách hàng tiềm năng phát sinh nợ xâu

để đề ra giải pháp xử lý, thu hồi nợ hoặc hỗ trợ định hướng cho khách hàng

trong quả trình trả nợ để không phát sinh chuyển sang nợ xấu [11] , [12]

+ Tỳ lệ trích lập dự phòng rúi ro = Số tiền trích lập dự phòng rủi ro

của dự nợ cho vay ngắn hạn đỗi với KHDN/ Téng dir ng cho vay ngắn hạn

đối với KHDN.

Theo Thông tư số 11⁄2021/TT-NHNN quy định về phân loại tải sản có,

mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng

để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng

nước ngoài do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/07/2021, đã quy định cụ thể tỷ lệ trích lập dự phòng đối với từng nhóm nợ như sau: Nợ nhóm l trích lập 0%, Nợ nhóm 2 trích lập 5%, Nợ nhóm 3 trích lập 20%, Nợ nhóm 4 trích lập 50% và Nợ nhóm 5 trích lập 100% [11], [12]

Tỷ lệ này thể hiện giá trị mả Ngân hàng đã trích lập dự phòng rủi ro trên tông dư nợ CVNH đối với Khách hàng doanh nghiệp Tỷ lệ nảy cảng cao

cho thấy nợ quá hạn nợ xấu của Ngân hàng cảng nhiều, chất lượng các khoản

cho vay ngắn hạn đối với KHDN thấp, tình hình kinh doanh của Ngân hàng

tiềm ấn nhiêu rủi ro và ngược lại

Tom lai, mỗi tiêu chí đánh giá kết quả CVNH đổi với KHDN chi phan

ánh kết quả ở một phương diện nhất định do đó các ngân hàng muốn đánh giá

kết quả hoạt động CVNH đối với KHDN tại một thời điểm cần phải thực hiện

đồng bộ các tiêu chí nêu trên

©) — Hiệu quả từ hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh

nghiệp

Hiệu quả hoạt động là một trong số c:

các NHTM đều hướng đến khi CVNH đổi với KHDN Hiệu quả hoạt động

được thể hiện ở lợi ích thu được từ hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN, đảm

bảo có thê cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường trên nguyên tắc hoàn trả

tiêu chí hết sức quan trọng mà

gốc đúng hạn và có lãi Hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN của ngân hàng

thương mại được xem là hiệu quả khi tối đa hóa số tiên lãi thu được, với mức

chỉ phí thấp (chỉ phí lương, marketing, trả lãi HĐV, )

31

1.3 CAC NHAN TO ANH HUONG DEN HOAT DONG CHO VAY NGAN HẠN ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Nhân tố bên trong

ø)_ Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vẫn

Để đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, Ngân hàng cần đưa ra một cơ cấu kỳ hạn và quy mô của dư nợ ở một mức nhất định bởi vì các khoản CVNH được tài trợ chính bởi nguồn vốn ngắn hạn Ở mỗi thời điểm

khác nhau thì quy mô dư nợ và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn sẽ khác nhau do

đó việc hạn chế hay mở rộng dư nợ CVNH đối với KHDN sẽ phụ thuộc vào

chiến lược và kế hoạch kinh đoanh của NHTM

b)_ Chỉ đạo tín dụng của ngân hàng

Chỉ đạo tín dụng được xem là kim chỉ nam để các chỉ nhánh thực hiện theo, nó có ánh hưởng lớn tới sự tăng trưởng và phát triển của ngân hảng trong một giai đoạn nhất định Đầu tiên phải kể đến chính là quy mô tín dụng,

nếu NHTM để ra chỉ đạo tín dụng trong một giai đoạn nảo đó theo định

hướng hạn chế tín dụng ngắn hạn dẫn đến là quy mô tín dụng ngắn hạn của

ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp vả ngược lại Ngoài ra, chỉ đạo tín dụng của NHTM còn bao gồm một bộ các quy định về việc lựa chọn phân khúc khách

hàng mục tiêu, các ngành nghễ/lĩnh vực thuộc đối tượng wu tién/han ché cap

tín dụng, các điều kiện vé tai chính đối với khách hàng, cơ TSBĐ đối với mỗi

đối tượng và phân khúc KHDN khác nhau, lãi suất, phí, Chỉ đạo tín dụng

cẩn phải được hoản thiện và vận dụng một cách mạch lạc và có khoa học, phải hài hỏa được lợi ích của NHTM, KHDN và lợi ích của xã hội thì chắc chắn rằng sẽ tạo nên bức tranh hoàn hảo về chất lượng tin dung

©) Théng tin tin dung

Thông tin được xem là một yêu tố cực kỳ quan trọng trong quá trình

cho vay cia ngân hàng Đẻ ra quyết định vay vốn đối với KHDN thì CBNV ngân hàng bắt buộc phải tìm hiểu tối đa nguễn thông tin về khách hàng đó (quá trình hình thành phát triển, lịch sử giao dịch tin dụng kế hoạch - định

hướng kinh doanh, uy tỉn của Chủ doanh nghiệp/BLĐ công ty, ) Théng tin

có độ chính xác cao và kịp thời gép phan tao thuận lợi trong quá trình ra

quyết định cho vay của NHTM, theo dõi, giám sắt sau khoản vay và lịch trả

nợ của khách hàng Bên cạnh đó nguồn thông tin có chất lượng cao sẽ giúp cho NHTM đề ra chính sách hoặc điều chỉnh định hướng kinh doanh một cách mềm đẻo sao cho thích ứng được với thực tiễn từ đó nâng cao chất lượng

tín dụng của ngân hàng

4) Khả năng giám sát, ứng biến và xứ lý tình huỗng của cán bộ

tín dụng

Việc kiểm soát sau được xem là một bước hét sức quan trọng trong quy

trình cho vay đối với KHDN Hoạt động kiểm soát sau cho vay thường phái làm các công việc sau: kiểm tra mục đích sử dụng vốn của KHDN; đánh giá tình hình SXKD, đánh giá tải chính (doanh thu, lợi nhì

chính, iểm tra và đánh giá TSBĐ; tiếp nhận và xử lý những phát sinh

mới Lâm tốt công tác kiểm soát sau góp phần giúp cho NHTM nhìn nhận

thực tế hơn tình hình SXKD của khách hàng từ đó đề xuất lên Ban lãnh đạo

các chính sách phù hợp dự kiến áp dụng đối với khách hảng, việc nảy giúp

các chỉ số tải

cho ngân hàng kịp thời nhận diện các thông tin bắt lợi, phòng ngừa rủi ro,

tranh trường hợp khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, có ý đồ

chiểm đoạt tài sản của ngân hằng

ø)_ Trình độ khoa học công nghệ và trang thiết bị trong ngân hàng

Trong thời đại công nghệ số bắt buộc các NHTM phải chuyền dịch số

để tỉnh giản các thủ tục, đây nhanh tốc độ xử lý hỗ sơ và mang đến sự thuận tiên tối đa cho KHDN Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ cảng tối tân