(Luận văn thạc sĩ) Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Đà Nẵng

Vì vậy, khi học tập và nghiên cứu chương trình cao học Tài chính Ngân hàng tại Trường Đại học kinh tế Đã Nẵng, tôi chọn đề tài: “/loàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doa

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

NGUYÊN THÁI THIỆN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHANH DA NANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

2023 | PDF | 126 Pages buihuuhanh@gmail.com

Đà Nẵng - Năm 2023

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

NGUYÊN THÁI THIỆN

HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HANG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 834.01.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân

Đà Nẵng - Năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoạn luận văn này là công trình nghiên cứu của cá nhân tỏi

được thực hiện dười sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân

Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là trung thực tuân thủ theo

đúng quy định về sở hiữu trí tuệ và liêm chính học thuật

Tác giả luận văn

NGUYEN THÁI THIỆN

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của dé tải

2 Mục tiêu nghiên cứu

CHƯƠNG 1 CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY KHACH

HANG CA NHAN KINH DOANH CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TONG QUAN VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN KINH

DOANH CUA NGAN HANG THUONG MAIL czassnamecau NS

1.14 Vai trỏ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Phân tích bồi cảnh kinh doanh vả mục tiêu kinh doanh

1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cả nhân kinh doanh 24

1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

1.2.4 Các tiêu chí phản ảnh kết quả cho vay khách hàng cá nhân kinh

1.3 CÁC YÊU TÔ ẢNH HƯỚNG ĐẾN HOẠT ĐÔNG CHO VAY KHACH

1.3.1 Các yếu tổ bên ngoài

1.3.2 Các yếu tổ bên trong

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH ĐOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

2.1 TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP CÔNG THƯƠNG viết NAM

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hing T TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đã Nẵng ene 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ

2.2.1 Mục tiêu cho vay khách hãng cá nhân kinh doanh giai đoạn 2019-

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay khách hãng cá nhân kinh doanh 61

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT

2.3.1 Những kết quả đạt được trong cho vay khách hàng cá nhân kinh

HÀNG TMCP CÔNG THUONG VIET NAM - CHI NHANH DA NANG 75

3.1.1 Định hưởng chung hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng 15 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng

3.2 KHUYEN NGHI NHAM HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY

KHACH HANG CA NHAN KINH DOANH TAI NGAN HANG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TẾ 3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -

3.2.2 Kiến nghị đổi với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

3.2.3 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước

KET LUAN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHAO

PHỤ LỤC

VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

VietinBank-CN [Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi

DANH MỤC CÁC BẰNG

Bang 2.1 Tỉnh hình huy động vồn tại chỉ nhánh Đà Nẵng

Bang 2.2 Dư nợ cho vay theo thời gian tại Chỉ nhánh Đả Nẵng

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của VietinBank Đả Nẵng 5ã Bảng 2.4 Số lượng lao đông của VietinBank - CN Đả Nẵng từ năm 2019 —

Bảng 2.6 Thị phần cho vay KHCNKD năm 2019-2021

Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhận kinh doanh của Ngân hãng

Công Thương Việt Nam chỉ nhánh Đà Nẵng (2019 — 2021)

Bang 2.8 Số lượng KHCNKD năm 2019-2021 theo ngành nghề 63

Bang 2.9 Đảnh giá “Sản phẩm cho vay” của VietinBank - CN Đà Nẵng 64 Bảng 2.10: Đánh giá “Nhân viên” của VietinBank - CN Đả Nẵng 65

Bang 2.11: Dinh gia “Co sở vật chất” của VieinBank — CN Đà Nẵng

Bang 2.12: Đánh giá “Sự hải lòng” đối với VietinBank - CN Đả Nẵng

Bảng 2.13 Thực trạng nợ xấu cho vay KHCNKD năm 2019-2021

MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Củng với xu hưởng phát triển chung của lĩnh vực Ngân hàng, các NHTM Việt Nam ngảy cảng mở rộng phạm vi hoạt động của mình theo

hướng tăng tỷ trọng tín dụng giúp phát triển nền kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu vả là hoạt động mũi nhọn của mỗi Ngân hàng

Cá nhân là đơn vị cấu thành nên toàn xã hội, là nơi cung cấp nguồn lao

động cũng như các nguồn lực vật chất khác cho xã hội Cho vay đối với

khách hàng cá nhãn kinh doanh là việc các NHTM thực hiện hoạt động cho

vay đối với đối tượng là các cá nhân có nhu cầu vay vốn để phục vụ mục địch

sản xuất kinh doanh Trước tỉnh hình dịch Covid 19 diễn biển phức tạp đã ảnh hướng tiêu cực đến nẻn kính tế trong nước nỏi chung và Thành phố Đà Nẵng nói riêng Trong bồi cảnh cần “chung sống” an toàn với dịch, bám sắt chí đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhả nước là vừa chủ động, quyết liệt phỏng chống dịch, không để dịch bệnh lây lan, đồng thởi, phải duy trì và phát triển các hoạt động kinh tế - xã hội Trong những năm qua, việc triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại VietinBank nói chung và VietinBank CN

Đã Nẵng nói riêng là một nhiệm vụ đặt ra hàng đầu của đơn vị, định hưởng

tăng tỷ trọng phân khúc bản lẻ, da đạng hóa danh mục và ưu tiên tin dụng cho sản xuất kính doanh Qua đó, tốc độ tăng trưởng cho vay phân khúc khách hàng cá nhân năm 2021 đã tăng 19,1% so với năm 2020 Tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh năm 2021 tăng 0,9% so với thời điểm cuối năm

2020, đạt 61,6% trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cả nhân Tuy bước đầu đạt được một số kết quả nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh vẫn chưa triển khai một cách hiệu quả, chưa tương xứng với tiểm năng

Do vậy, rất cần thiết sự nghiên cứu chuyên sâu về cho vay khách hàng cá

kg

nhân kinh đoanh tại đơn vị để đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt

động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh

Là cần bộ tin dụng cúa VietinBank CN Đã Nẵng, phụ trách công tác cho vay và quản lý cho vay cá nhân nên hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là điều tôi rất quan tâm Vì vậy, khi học tập và nghiên cứu chương trình cao học Tài chính Ngân hàng tại Trường Đại học kinh tế Đã Nẵng, tôi chọn đề tài: “/loàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng những kiến thức

lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh đoanh, qua đó hoàn thiện hơn công việc đang đảm nhận

2 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh đoanh tại Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng, đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế Trên cơ sở đó đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt đông cho vay đổi với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tải tập trung vào ba nội dung chính sau:

~ Hệ thống hóa cơ sở lỷ luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

kinh doanh của NHTM

~ Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân kinh đoanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi

nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 — 2021, từ đó đúc kết những kết quả, những hạn chế từ thực trạng này.

~ Để xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối

với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ

nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn sắp tới

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Từ mục tiêu chung vả nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, luận văn sẽ tập

trung giải quyết các câu hỏi như sau:

~ Tính đặc thù của cho vay cá nhân kinh doanh là gì? Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM bao hảm những nội dung nào? Các tiêu chí để đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là gì?

~ Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng như thế nào? Có những kết quả, những hạn chế gì

~ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng cần phải làm gì để hoàn thiện hoạt đông cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong thời gian tới?

3, Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

~ Đối tượng nghiên cứa: Toàn bộ tình hình thực tiễn liên quan đến hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân kính doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng

Cụ thể, đề tài sẽ tiến hảnh hoạt động thu thập, đánh giá thông tin và

thâm định cho vay ngắn hạn đổi với khách hàng cá nhân, quản lý khoản vay,

thu hồi nợ vay và xử lý thu hồi vốn vay khi xảy ra rúi ro của khoản vay tại các bộ phận tại chí nhánh

Ngoài ra, để tài còn nghiên cứu nhu cầu và khảo sát đánh giá về chất

lượng dịch vụ của khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn tại Ngân hang

TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng.

~ Phạm ví nghiền cửu:

+ Phạm vi về nội dung: Để tải chỉ tập trung phân tích, đánh giá đến hoạt

đông cho vay khách hàng cá nhãn kinh doanh tại Ngân hảng TMCP Công

thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đả Nẵng Từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm

hoàn thiện hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Đà Nẵng

+ Phạm vi về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

~ Chỉ nhánh Đà Nẵng

+ Pham vi về thời gian: Những vấn để liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chỉ nhánh trong khoảng thời gian từ năm 2019-

2021, khuyến nghị định hướng đến năm 2025

4 Phương pháp nghiên cứu

~ Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Trong luận văn này, dữ liệu thứ cấp được sử dụng đề phân tích đánh giá

thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo, tài liệu, số liệu thống kê của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đả Nẵng Các dữ liệu này được thu thập nhằm

làm rõ đặc điểm, tình hình hoạt động và kết quả hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đà Nẵng trong những năm vừa qua

'Bên cạnh đó, tác giả còn tham kháo các tải liệu từ Internet, văn bản pháp luật, các giáo trình, sách, tạp chí, luận văn, luận án có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các NHTM Từ đó tác giả

hệ thống hóa nhằm xây dựng cơ sở khoa học cho việc tiếp cận, phân tích và

giải quyết vấn đề cụ thể đối với trường hợp nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đả Nẵng

~ Phương pháp thu thập Dữ liệu sơ cấp

Được thu thập từ phóng vấn trực tiếp dưới dạng các câu hỏi phiểu điều

tra Phỏng vấn lãnh đạo phụ trách tin dụng, các trướng phó phỏng KHCN, chuyên viên tín dụng lâu năm nhiều kinh nghiệm phụ trách mảng cho vay

KHCN nhằm mục đích tìm hiểu thêm thông tin về hoạt động cho vay đối với KHCN, ví dụ cách tiếp cận khách hàng, cách thu thập hỗ sơ, cách quản lý

kiểm soát khách hàng sau khi cho vay, Mục đích nhằm để tìm hiểu rõ hơn những thuận lợi và khó khăn trong thực tiễn hoạt động cho vay của chuyên viên tín dụng trực tiếp quản lý mà các tài liệu nghiên cứu không thể cung cấp,

nắm bắt tình hình hoạt động của ngân hàng KHCN vay vén tai NHCT Ngoai

ra, để làm rõ hơn tỉnh hình hoạt đông cho vay cá nhân kinh doanh thi dé tai

cân thu thập thêm dữ liệu sơ cấp như lấy ý kiến từ dữ liệu bên ngoài ngần

hàng đặc biệt hướng đến đối tượng là khách bàng trực tiếp giao dịch tại ngân hàng

~ Phương pháp tổng hợp, xứ lý dữ liệu:

Từ các số liệu thông kê, tác giả thực hiện xử lý các dữ liệu cho phù hợp

với những chỉ số cẳn phân tích Sau đó tổng hợp thành các bảng số liệu từ

tổng quan đến chỉ tiết

~ Phương pháp phân tích:

Dựa trên cơ sở số liệu các báo cáo, tác giả sẽ so sánh đổi chiêu để đưa ra

đánh giá, phân tích từng khía cạnh để từ đó có cái nhìn tông quát, chỉ tiết về tình hình hoạt động cho vay khách hảng cá nhân kính doanh tại Ngân hàng

“TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày bao gồm 3 chương:

Chương l: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đả Nẵng

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiên hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách

hàng cả nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Liệt Nam - Chỉ

nhánh Đà Nẵng”, đề đánh giá chính xác những kết quả đạt được trong những

năm qua trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các

NHTM, tác giả đã thụ thập, tìm hiểu vả tham khảo một số bài báo khoa hoc,

luận văn thạc sỹ đã được công bố có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn như sau:

6.1 Các luận văn thạc sỹ được công bố tại Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

(¡) Luận văn “/foàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Liệt Nam - Chỉ nhánh huyện Tuyên Hỏa Bắc Quảng Bình ", của tác giả Trần Quốc Huy, năm

2021

Luận văn này tác giả đã hệ thống hóa được cơ sở lý thuyết về hoạt động

cho vay KHCN kinh doanh, xây dựng được các nội dung về hoạt động cho

vay KHCN kinh doanh và các tiêu chí ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Tử cơ sở lý thuyết, luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại Agribank Tuyên Hóa trong

giai đoạn 2017 2019 Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế vả

nguyên nhân hạn chế Từ đó, 3 nhóm giải pháp được đẻ xuất để hoàn thiên

hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại chỉ nhánh Tuy nhiên tác giả chưa phân tích cu thể những thuận lợi vả khó khăn mà Ngân hảng Nông nghiệp vả

Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình đang gặp phải trong hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đề từ đó đề

xuất các giải pháp có tính thực tiễn và khả năng áp dụng vào thực tế

() Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cô phần công thương Liệt Nam - Chỉ nhánh Quảng Bình - PGD Quảng Trạch”, tác giả Phan Trung Hiểu, năm 2021

Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về boạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại Xây dựng các nội dung cơ bản cúa hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm: (1) Hoạch định chính sách cho vay cá nhân kinh doanh; (2) Đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh; (3) Kiểm soát rủi ro Sau đó, tác giả tiến hành xây dựng các chỉ tiêu đánh giá hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại chỉ nhánh Tiếp

đó, tác giả tiền hành phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại chỉ nhánh trong giai đoạn quý IIL2019 đến quý III.2020 Đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế Đây là cơ sở quan trọng

để tác giả đề xuất các giải pháp đề hoàn thiện hoạt đông cho vay cá nhân kinh

doanh bao gồm: (1) Hoàn thiện công tác xây dựng mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank PGD Quảng Trạch: (2) Giải pháp đây mạnh các hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank PGD Quang Trạch: (3) Giải pháp hoàn thiên công tác kiểm soát rủi ro tin dung trong cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank PGD Quảng Trạch Tuy nhiên, tác giả chỉ phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại chỉ nhánh chỉ trong vòng một năm trong giai đoạn quý IIL.2019 đến quý III.2020 nên chưa phản

ánh đây đủ tình hình biến động của hoạt đồng cho vay cả nhân kinh doanh

trên địa bản

(iii

địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Liệt

Luận văn “//oân thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên

Nam - Chỉ nhánh huyện Ngọc Hỗi tỉnh Kon Tum”, của tác giả Nguyễn Thị

Phương Thảo, năm 2021

Luận văn trình bày đây đủ về cơ sở lý luận và phân tích thực trạng dựa

trên các tiêu chí đã trình bảy ở chương I, tuy nhiên, đổi tượng nghiên cứu của luận văn chỉ đóng khung trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bản nông thôn theo đó việc phân tích thực trạng cũng như các giải pháp đưa ra chỉ phù hợp với đặc điểm của khách hảng cá nhân kinh doanh trên địa bản nông thôn, trong khi đó đối tượng cho vay khách hàng cá

nhân kinh doanh 1a rộng hơn, phân khuyến nghị tác giả chí đưa ra các giải pháp chung chung chưa tập trung giải quyết những khó khăn tôn tại mả Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh huyện Ngọc

Hi tinh Kon Tum đang gặp phải

(iv) Luan vin “Hodn thign hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hang cá nhân kinh đoanh tại Phòng giao dịch Bồ Trạch - Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công thương Liệt Nam - Chí nhánh Quảng Bình”, tác giả Lê Nguyên Long, năm 2021

Bằng cách sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kết hợp với so sánh số liệu các ngân hàng trên địa bản trong hoạt động cho vay khách hàng eá nhân kinh doanh, tác giả đã làm rõ được các tổn tại, hạn chế tại chỉ nhánh Luận văn được đánh giá cao trong việc nêu ra thực trạng để

từ đó đề xuất các giải pháp Các giải pháp tác giá đưa ra có tính xây dựng cao khi căn cử từ thực trạng hoạt động cho vay cá nhân có sự kết hợp với tinh hình thực tế của địa phương, tuy nhiên, tác giả chưa căn cứ vào chủ trương

cho vay khách hàng cá nhân chung của toàn bộ hệ thông Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam và cũng chưa đưa ra các khuyến nghị đối với Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam

(v) Luận văn *“Öoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại Ngân hàng

TMCP phát triển TP Hỗ Chí Minh Đắk Nông ", của tác giả Trần Đình Tiên,

năm 2021

Luận văn đã đẻ cập và giải quyết được một số vẫn để như sau: Hệ thông

hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN kinh doanh của các NHTM, Luận văn đã nêu được đặc điểm KHCN kinh doanh, đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh cũng như vai trò của KHCN kinh doanh đối với các NHTM, Luận văn đã tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCN kinh doanh, các

tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động này vả các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt

đông cho vay KHCN kinh doanh của NHTM Nghiên cứu, phân tích được thực trạng hoạt động cho vay KHCN kinh doanh của chỉ nhánh HDBank Đắk Nông đồng thời chỉ ra được những thành công đạt được và những tổn tại còn hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại chỉ nhánh HDBank Đắk Nông Luận văn đã đề xuất được một số khuyến nghị chính nhằm hoàn thiện hoạt đông cho vay KHCN kinh doanh tại đơn vị này và HDBank Hội sở trong thời gian tới Tuy nhiên, trước tình hình thị trường tài chính có nhiều biến đông như

hiện nay, nhiều giải pháp mà tác giả đưa ra vẫn chưa thực sự cấp thiết một số

giải pháp khuyến nghị mang tính thời sự chưa được quan tâm

6.2 Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(i) Nguyễn Thành Long - Khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Kinh tế

~ Đại học Quốc gia Hà Nội “7húc đầy cho vay sản xuất, kinh doanh thủy sản

theo chuỗi giá trị ”, Tạp chí Tài chính Kỳ 2 ~ Tháng 12/2019

Tác giả nhận định các giải pháp tin dụng hiện hảnh mang hình thức hỗ trợ hơn là hướng đến sự phát triển tín dụng cho vay theo chuỗi giả trị ngành

Thủy sản bền vững Bài viết nhận diện những vấn dé còn tổn tại, khỏ khăn

trong phát triển tín dụng cho vay sản xuất, kinh doanh thủy sản theo chuỗi giá

10

trị từ đó để xuất định hướng triển khai các chương trình tín dụng đặc thủ,

trong đó có cho vay sản xuất, kinh doanh thủy sản theo chuỗi giá trị, đảm bảo

lợi ích của các bên tham gia Trong luận văn của tôi, tôi mở rộng vẻ đối tượng

khách hàng cá nhân kinh doanh nên có một số khác biệt so với nghiên cứu của tác giả

(i) Trương Thị Hồng Phương, Trường Dai hoc Mo Ha Noi, “Hé thong kiểm soát nội bộ hoạt động tin dụng cá nhân tại các ngắn hàng thương mại

cổ phản " Tạp chỉ Tài chính kỳ 2 tháng 11/2019

Bài viết nhận định tin dụng cá nhân là hoạt đông mang lại thu nhập lớn cho các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam và rủi ro tín dụng cũng chiếm tỷ trọng lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng, Trước những

thay đôi của yêu tổ vĩ mô cùng sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính,

ngân hàng và xu hướng hội nhập làm cho nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng ngày cảng cao và hoạt động quản tri rai ro tín dụng ngảy cảng được quan tâm Một

trong các biện pháp hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân được các ngân

hàng quan tâm là xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bô vững mạnh, hoạt

động hiệu quả Từ đó, tôi có thể tham khảo các giải pháp nhằm phát triển vả kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại các NHTM

(iii) ThS Lê Thị Anh Quyên, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, “Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn 2014- 2018”, Tạp chí Tài chính kỳ | tháng 11/2019

Tác giá nhận định Việt Nam sở hữu dân số trẻ với nền kinh tế tăng

trưởng ở mức cao, với 3 triệu người đã tham gia tầng lớp trung lưu toàn câu

trong giai đoạn 2016 ~ 2018 Đây là những động lực kích thích chỉ tiêu cá

nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chỉ tiêu tiều dùng trong GDP

cao thứ hai trong khối ASEAN Để khai thác được tiểm năng to lớn nây, các

ngân hàng thương mại ở nước ta cần tập trung hơn nữa nguồn lực vào mảng

hợp với tinh hình hiện nay

(iv) ThS Nguyễn Anh Tuấn, “?hách thức cho các ngân hàng thương mại trong và sau dịch Covid-19"”, Tạp chí ngân hàng Chuyên đẻ Công nghệ

và Ngân hàng Số, số 5/2020

Bài viết nhận định khi dịch Covid bùng phát một lượng khách hang

trước đây chưa muốn sử dụng các kênh kỹ thuật số khi giao dịch với ngân hàng đã buộc phải làm điều đó dé hạn chế giao dịch trực tiếp tại chỉ nhánh

ngân hàng Điều này sẽ làm tăng số lượng khách hàng giao dịch qua các kênh

kỹ thuật số, dẫn đến cơ hỏi nhưng cũng là thách thức đổi với hệ thông ngân

hàng Ngành Ngân hàng không chỉ cần đảm bảo hệ thông vận hành ồn định,

đáp ứng nhu cầu giao dịch trực tuyến tăng đột biến của khách hang, ma còn

phải gi

lãi suất, không chuyển nhóm nợ với khách hàng bị ảnh hưởng của dịch theo

¡ quyết rất nhiều vấn dé phát sinh như vấn đẻ bảo mật; vấn để giảm

chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, xử lý số đơn vay tăng cao Phẫn lớn các

công việc trong số đó, dù là giải pháp kỹ thuật hay thay đổi quy trình nghiệp

vụ, cơ cấu nhân sự, đều có thể góp phần vào sự phát triển dải hạn của ngân

hàng va can được tiếp tục triển khai sau khi dịch bệnh đã được đây lũi Trong

luận văn của mình, tôi có tham khảo về các tác động của dịch Covid đến việc

sử dụng dịch vụ của khách hàng cả nhân đề hoàn thiện hon để tải nghiên cứu

về đối tượng cá nhân vay kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam — Chỉ nhánh Đả Nẵng.

12

Khoảng trỗng nghiên cứu:

Trên đây là những tải liêu mang tính tham khảo để có cái nhìn tổng quát, phát huy những điểm nỗi bật trong nghiên cứu, khắc phục những tổn tại và tìm ra hướng đi mới cho đề tài

Có thể thấy, các công trình nghiên cứu trên đã đưa ra các đánh giá, giải

pháp khuyến nghị phù hợp tại từng đơn vị nghiên cứu trong thời gian vừa qua, giải quyết những khó khăn, thách thức, tiềm ấn rủi ro mà các NHTM đó gặp phải trong cho vay đối với khách hảng cá nhân Tuy nhiên, chưa có công

trình nghiên cứu nào về hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng trong thời gian gần đây, giai đoạn từ 2019-2021

'Vi vậy việc phân tích, đánh giá rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng trong bối cảnh kính tế thị trường tài

chính đẩy biến động như hiện nay là thật sự cẩn thiết

13

CHƯƠNG 1

CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY

KHACH HANG CA NHAN KINH DOANH CUA NGAN

HANG THUONG MAI

1.1 TONG QUAN VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG MAL

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân

hàng thương mại

a Khái nigm cho vay

NHTM lả một trong những định chế tải chính, hoạt động vì mục tiếu lợi nhuận mã đặc trưng là cung cắp đa dạng các dịch vụ tải chính với nghiệp vụ

cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài

ra, NHTM cỏn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu vẻ sản phẩm dịch vụ của xã hội

Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là việc

ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách bảng phải hoàn trả

cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

Căn cứ theo Khoản 01 Điều 02 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tỏ chức tin dụng, chỉ nhánh ngân hang nước

ngoài đối với khách hàng thì *Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó

tô chức tin dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào

mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả

14

loại theo nhiễu tiêu chí khác nhau, và tương ứng có nhiều hình thức cho vay

khác nhau của NHTM như: Phân loại theo thời hạn khoản vay, phân loại theo phương thức cho vay, phân loại theo hình thức đảm bảo, phân loại theo đối

tượng khách hàng Để phục vụ cho đề tài nghiên cứu, ở đây quan tâm đến

cách phân loại theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại nảy thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và

cho vay khách hàng cá nhân

b, Khái niệm khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại là cá nhân hoặc hộ kinh doanh có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; có mục đích sử dụng vốn vay hợp

pháp có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: có phương án kinh đoanh, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với

quy định của pháp luật: thực hiện các quy định về bảo đảm tiên vay theo quy

định của Chính phú và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Theo quy định tại Bộ Luật Dân sự 2015 chủ thể tham gia quan hệ dân

sự chỉ bao gồm pháp nhân cá nhân Để thực hiện quy định mới này của Bộ Luật Dân sự, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 39/2016 quy định

về hoạt động cho vay của tô chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoải đối với khách hàng trong đó quy định khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân, cá nhân, có hiệu lực từ 15-3-2017

Như vậy, các đối tượng không phải là pháp nhân (vi dụ như hộ gia đình,

tô hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân) không đú tư cách chủ

thê vay vốn tại TCTD Trưởng hợp vay phục vụ hoạt đông kính doanh, hoạt

động khác, khách hàng vay là

chính cá nhân đó và nhu câu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân

mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân)

nhân có thể vay đề đáp ứng nhu cầu vốn của

15

Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mã trong đó NHTM đóng vai

trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cia minh cho KHCN một khoản tiễn để sử dụng vào mục dich và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trá cả gốc và lãi Đổi tượng KHCN bao gém cá nhân và

hộ gia đình có giấy chứng nhân đăng ký hộ kinh doanh cá thể

©œ Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Trong phạm vị của luận văn này, đối tượng KHCN kinh doanh bao gồm

cá nhân sản xuất kinh doanh vả hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ

kinh doanh cá thể, vì vậy cho vay KHCN kinh doanh là hình thức tín dụng

mà trong đó NHTM đóng vai trò là bên chuyển nhượng quyển sử dụng vấn

của mình cho khách hàng cá nhân KHCN kinh doanh hoặc hộ gia đình sử

dụng trong một thời hạn nhất định phải hoản trả cả gốc và lãi với mục đích

đầu tư hoặc bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình

# Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Khách hàng cá nhân kinh doanh, hộ gia đình có đăng ký kinh doanh

hợp pháp vay dé bé sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động kinh doanh của

cá nhân sản xuất kinh doanh, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

Số tiền cho vay bị giới hạn bởi những điểu kiện từ ngân hàng đó là: tỉnh hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Tuy nhién, số lượng khách hàng vay cá nhân kinh doanh là rất lớn do

16

hai nguyên nhân:

~ Số lượng KHCN kinh doanh đông do đối tượng của loại hình cho vay

này lả mọi cá nhân, hộ gia đình trong xã hội, từ những người có thu nhập cao

đến những người có thu nhập trung bình và thấp

~ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng, vì khi nền kinh tế thị trường ngảy cảng phát triển và trình độ dân trí được nâng cao,

người dân cảng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

b, Cho vay khách hàng cả nhân kinh doanh thường dẫn đến các rủi

Rủi ro do thông tin bất cân xứng khi thẩm định cho vay thì thông tin về

bản thân khách hàng là một trong những yếu tổ quan trọng để ngân hàng đưa

đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn,

khả năng trả nợ và tài sản đám bảo

Đối với khách hàng là tô chức, việc nấm bắt thông tin khách hàng là

it nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo

tương đối thuận lợi do có

cáo tài chính, thông tin xếp hạng tin dụng tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ

với các đối tác

Ngược lại, đổi với KHCN kinh doanh, việc đánh giá nhân than, nguén

trá nợ, mục đích sử dụng vốn vay thưởng khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi

ro thông tỉn bất cân xứng, khiến cho việc thâm định khách hàng thiếu chính

xác Nguồn trá nợ chủ yếu của KHCN kinh doanh là từ thu nhập én định ở

thời điểm hiện tại Do vay, néu ngudi vay gap vẫn đề về sức khoẻ, mắt việc

làm hay gặp các biển cố bất ngờ ánh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hãng

Do đặc

nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy đề có thẻ đáp ứng tôi đa nhu cầu

khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chồng

êm của cho vay KHCN kinh doanh là quy mô mỗi khoản vay

¢, Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gây tốn kém nhiễu chỉ phí

Do đặc điểm của việc cho vay KHCN kinh doanh là số lượng nhiều va phân tán rộng nên để duy trì và phát triển cho vay KHCN kinh doanh sẽ tốn kém nhiễu chí phí cho các công tác: Mở rộng hệ thông mạng lưới, quảng cáo,

tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng KHCN kinh doanh ở từng

địa bản, khu vực Phát triển nhân sự đẩy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh

chóng, chính xác từ khâu tiếp nhân hỗ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân vả thu nợ Các chỉ phí liên quan như: chỉ phí quản lý văn phỏng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD

1.14 Đối tượng và phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh của NHTM

Cho vay KHCN nói chung có thể được phân loại theo các tiêu chí khác

nhau:

~ Căn cứ vào thời hạn cho vay, cho vay KHCN gồm:

+ Cho vay ngắn hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12

tháng Mục đích vay thường để bù đắp sự thiểu hụt vốn lưu động và các nhu

câu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân

+ Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay tử trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích cho vay để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có

thời hạn thu hồi vỗn nhanh như bỏ sung vốn lưu động đối với những ngảnh

nghề có vòng quay vốn lưu động trên 12 tháng (ví dụ: xây dựng đóng tàu)

đầu tư vào tải sản có định (ví dụ: xây dựng cửa hàng, mua máy móc, 6 tô)

tiêu dùng cá nhân (ví dụ: sửa chữa nhà ở).

18

+ Cho vay dai han: là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng

Mục đích cho vay để sản xuất kinh doanh vả tiêu dùng có thời hạn thu hỗi vốn dài như xây dựng nhà ở, mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất

~ Căn cứ theo hình thức bảo đảm đối với khách hàng, cho vay KHCN

ầm:

+ Cho vay bảo đảm bằng tải sản: là việc cho vay, theo đó nghĩa vụ trả

nợ của khách hàng vay được bảo đàm đây đủ bằng tải sản của khách hàng

vay, bên thứ ba, bảo lãnh của bên thứ ba

+ Cho vay bao dam không bằng tải sản: lả việc cho vay, theo đó nghĩa

vụ trả nợ của khách hàng vay không được bảo đảm đẩy đủ bằng tài sản của khách hảng vay, bên thứ ba bảo lãnh của bên thứ ba

~ Căn cứ theo phương thức vay, cho vay KHCN gồm:

+ Cho vay từng lẩn: khi áp dụng phương thức cho vay này phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong

HĐTD Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCV lảm thủ tục vay vốn và ký

kết HĐTD Trong thời hạn giải

tiễn độ vả yêu cầu sử dụng vốn thực tế Thời điểm trả nợ cuỗi cùng ghi trên

các Giấy nhận nợ đảm bảo không vượt quá thời điểm trả nợ cuỗi cùng thỏa thuận trong HĐTD

+ Cho vay hạn mức: khi áp dụng phương thức cho vay này phái dam

ngân, khách hàng được rút vốn phù hợp với

bảo dư nợ cho vay không vượt quả hạn mức cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD Thời hạn cho vay ghi trên từng Giấy nhận nợ phụ thuộc vào chu kỳ

luân chuyển vốn của đối tượng giải ngân cụ thẻ, nhưng không vượt quá thời

hạn cho vay tối đa đã thỏa thuận trong HĐTD Thời điểm trả nợ trên Giấy

nhận nợ có thể vượt quả thời điểm hết hiệu lực của thời hạn duy trì hạn mức

cho vay.

19

+ Cho vay theo dự án đâu tư: phương thức cho vay này chỉ áp dụng đối với nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, dịch vụ và phải đảm bảo doanh

số cho vay không được vượt quá số tiên cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD

Đối với phương thức cho vay nảy NHCV và khách hàng thỏa thuận thời gian

ân hạn và định ky han trả nợ trong HĐTD

“+ Cho vay trả góp: khi áp dụng phương thức cho vay nảy phải đảm báo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD

Số tiễn vay được trả nợ thành nhiều kỳ hạn đều nhau với tổng số tiền trả nợ

gốc và lãi của mỗi kỳ hạn bằng nhau, trong đỏ số tiền lãi phải trả được tỉnh

trên dư nợ thực tế đầu kỳ hạn và số ngảy thực tế của kỳ hạn trá nợ đó

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử đụng thẻ tín dụng: là

việc NHCV chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi han mức cho vay để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiễn tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCV Khi cho vay

phát hành và sử dụng thể tín đụng, NHCV và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tin dụng

+ Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: là việc cho vay mà NHCV thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chỉ vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và

NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

+ Cho vay theo các phương thức khác: tủy theo nhu cầu của khách

hàng và thực tế phát sinh, NHCV có thể xem xét cho vay theo các phương thức khác phủ hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái

với quy định của pháp luật

1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân

hàng thương mại

20

ép

hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hảng

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực

mang lai Hoạt động cho vay KHCN kinh doanh cũng không là ngoại lệ khi

có những vai trò sau đây:

a, Đối với nễn kinh t - xã hội

~ Góp phẩn tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

Cho vay KHCN kinh doanh là kênh hỗ trợ vốn để người đân bỗ sung vốn phục vụ cho mục đích kinh doanh của bản thân, hộ gia đình nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu câu ngày cảng tăng của khách hàng buộc các thành phần kinh tế phải đấy mạnh sản xuất, do đó tạo

nhiều công ăn việc Lim, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đổi thủ trong va ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

~ Góp phần tạo sự én định về mặt xã hôi

Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay KHCN kinh doanh cũng

có vai trò tích eực đối với xã hội Cho vay KHCN kinh doanh góp phân khai

thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hộ lưu thông các nguôi

này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiểu vốn, từ nơi

hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

Cho vay KHCN kinh doanh giúp kích cầu trong nền kính tế, nâng cao

hiệu quả sử dụng vốn, thúc đầy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến

các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ôn định trật tự xã hội

b, Đối với ngân hàng

~ Góp phân nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay

KHCN kinh doanh sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ

bien réng khắp Thông qua cho vay KHCN kinh doanh, ngoài việc cấp tín

dụng cho khách hảng cỏn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm

dịch vụ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh như: tiền gửi tiết kiệm, giao

dịch thanh toán, chuyển lương qua tải khoản phát hảnh ~ thanh toán thẻ, dịch

vụ ngân hàng điện tử Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tải chính cá nhân sản xuất kinh doanh đồng bộ thóa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hẳng

~ Góp phân phân tán rủi ro cho ngân hàng

®Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp

có nhu câu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách

hàng nảy gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất

lớn đến hoạt động kính doanh của ngân hàng Do vậy, với nguyên tắc “tránh

để tất cả trứng vào một rô”, các ngân hàng phát triển cho vay KHCN kinh

doanh như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng KHCN kinh doanh đông, số

tiền vay ít thì khi có một khách hảng hoặc một số ít khách hảng gặp rúi ro din

đến không có khả năng trá nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

©, Đắi với khách hàng cá nhân kinh doanh

Cuộc sống con người luôn tôn tại những như câu về vật chất và tỉnh

thần, những nhu cầu đó ngày cảng đa dạng vả cao hơn bắt đầu từ những hàng

hoá thiết yêu rỗi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền

kinh tế, Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vảo khả năng

thanh toán hiện tại Ở một chừng mực nào đó, cho vay KHCN kinh doanh

giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn để thỏa mãn nhu cầu của bản thân

Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản

thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cẩu ở hiện tại

với khả năng thanh toán ở hiện tại vả tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu đùng

trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường

hợp các cá nhân, hộ kinh doanh thiểu hụt nguồn vốn lưu động để kinh doanh,

sản xuất

Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những

khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng

có thể an tâm vay vốn từ ngân hảng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý, Điều

này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoán

cắp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng

hầu như được đáp ứng các nhu cầu về nguồn vốn, góp phan nâng cao chất lượng cuộc sông

Ngoài ra, cho vay KHCN kinh doanh còn là kênh các NHTM tải trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều

kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành

Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, cho vay KHCN kinh doanh phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẽ, phù hợp với đặc tinh va tap quán kinh doanh của đối tượng này

12 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH

DOANH CUA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là một mảng hoạt động cho vay

nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân đề duy trì quá trình sản xuất liên tục

và có cơ hội đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô, tăng hiệu quá kinh doanh, cai thiện đời sống Bên cạnh đó cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giúp

cho ngân hàng phát triển quy mô kinh doanh, mở rộng thị trường, phát triển

quan hệ khách hàng, tăng thu nhập và cuỗi cùng là góp phẫn thúc đây tăng

23

trưởng nẻn kinh tế

Do vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phải bao

hảm nhiễu nội dung cụ thể:

1.2.1 Phân tích bồi cảnh kinh doanh và mục tiêu kinh doanh

a, Phân tích bối cũnh kinh doanh

Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng phải dựa trên bối cảnh kinh

đoanh từng thời kỳ để đặt ra các mục tiêu phủ hợp

Bồi cảnh kinh doanh bao hàm các yếu tổ từ môi trường bên ngoải ngân

hàng như kinh tế - xã hội, chính trị, pháp lý và kế cả sự cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bản Ngoài ra, bồi cảnh kinh doanh còn đòi hỏi phải xem xét cả những yếu tổ từ bên trong ngân hàng như chính sách cho vay, quy

mô nguồn vốn, khả năng quản trị tin dụng, cơ sở vật chất, trình độ của cán bộ

nhân viên trong ngân hàng

b, Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:

Tủy từng ngân hàng, từng thời kỳ mà ngân hàng có thể hướng đến các mục tiêu sau đây:

~Gia tăng quy mô cho vay, chiếm lĩnh thị phần: là tăng trưởng về số

lượng khách hảng và dư nợ cho vay

~ Hợp lý hóa cơ cầu cho vay: là quá trình hoàn thiện cơ cấu cho vay theo

hướng ngảy càng đa dạng hóa hơn về: ngành nghề, thời hạn vay, tài sản đảm

bảo, phương thức cho vay

~ Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: là đáp ứng nhu cầu của khách

hàng và ngày cảng làm khách hàng hài lòng với địch vụ cho vay

~ Kiểm soát, hạn chế rủi ro phát sinh trong cho vay: Bat ky khoản vay

nao déu ham chứa khả năng rủi ro nhất định mặc dù trong điều kiện thuận lợi

nhất, không thể có mức lãi suất cao nào có thể đủ bù đắp những tổn thất của

khoản vay có rủi ro Kiếm soát rúi ro cho vay là kiểm soát những tổn thất gây

ra do việc khách hàng vay mắt khả năng thanh toán món nợ

- Tăng trưởng thu nhập: hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chỉnh cho ngân hảng nên mục tiêu chính của ngân hãng là hiệu quả, lợi

nhuận

1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh đoanh

Dé thực hiện tốt hoạt động kinh doanh, mỗi một ngân hàng đều có một cách tổ chức bộ máy hoạt đông một cách chuyên môn hóa, có sự gắn kết chặt chẽ với nhau nhằm tối đa hóa lợi ích mang lại cho khách hàng, bộ máy tổ

chức của một ngân hàng thưởng có những bộ phận chính như sau:

~ Hội đồng thành viên: Chủ tịch hội đẳng thành viên và các thành viên

~ Ban giám đốc: Tổng giám đốc, Phó tông giám đốc

~ Ban kiểm soát: Trưởng ban kiểm soát và các thành viên

~ Khối kinh doanh: Phỏng khách hàng doanh nghiệp lớn, phỏng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phòng khách hàng cá nhân, phòng định chế tài chính, phỏng kinh đoanh ngoại hồi, phòng đầu tư, phòng kinh đoanh dịch

vụ, phòng thanh toán ngân quỹ

~ Khối dịch vụ: Trung tâm thẻ, phòng dịch vụ điện tứ

~ Khối quản lý rủi ro: Phòng quản lý rủi ro tín dụng và đầu tư, thị trường

và tác nghiệp, ban kiêm tra kiểm soát nội bộ

~ Khối hỗ trợ: Văn phòng, ban đào tạo và thi dua, trung tâm hỗ trợ khách hàng, ban thông tin tuyên truyền

Mô hình tập trung và mô hình chuyên môn hóa là 2 mô hình mà hiện

nay các NHTM thường lựa chọn để tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho

vay KHCN kinh doanh

a, M6 hinh quan ly tap trung

Trong mô hình tập trung toàn bộ các công việc nghiệp vụ quan hệ vả

chăm sóc khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bô, thẩm định tín dụng, thực.

hiện cho vay, kiểm tra giám sát sau khi cho vay, thu nợ, kiểm soát rủi ro

v.v được phân công thực hiện tập trung bởi một bộ phận Mỗi chuyên viên

phải thực hiện nhiều công việc chuyên môn nghiệp vụ

+ Với mô hình này thì ưu điểm là cơ cấu tổ chức thưởng gọn nhẹ vả do

được quản lý tập trung nên mắt rất ít thời gian thực hiện hơn so với các mô

hình khác

+ Nhược điểm mô hình quản lý tập trung là có thể ảnh hưởng đến chất

lượng công việc đòi hỏi một chuyên viên phải đẳng thời am hiểu nhiều

hình tập trung thường được sử dụng đối với các ngân hàng quy mô nhỏ

b, Mô hình chuyên môn hóa

Mô hình chuyên môn hóa là mô hình mà các công việc chuyên môn nghiệp vụ được chia tách và phân công thực hiện bởi một số bộ phận như: Bội

phân quan hệ khách hàng, bộ phận tín dụng bộ phận phụ trách công tác thẩm

định, bộ phận phụ trách công tác giải ngân thu nợ bộ phận quản trị rủi ro VY

+ Ưu điểm: Mô hình này tính chuyên môn hóa cao hơn, chất lượng

công việc thường tốt hơn đông thời hạn chế những sai sót, rửi ro trong cho vay

+ Nhược điểm: Số lượng nhân sự phải tương đồi nhiều, phải có sự phôi hợp nhịp nhàng giữa các phòng/bộ phận thời gian hoàn thiện công việc bị kéo dài Mô hình nảy thường được vận dụng bởi các ngân hàng có quy mô lớn, nhân sự đông

Trong thực tế, dựa trên các yếu tố về nguồn lực, thị trường cho vay,

khách hảng vay vốn mà các NHTM sẽ lựa chọn cách tố chức quản lý hoạt

động cho vay phủ hợp.

26

kinh doanh trong lĩnh vực tiên tệ Hoạt

động chính của nó là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như đoanh

nghiệp và sử dụng nguồn vốn đó cho vay dé lay chẽnh lệch lãi suất Hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phản ánh mỗi quan hệ giữa một bên là người cho vay còn bén kia là người đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn tra

nợ gốc vả lãi đúng như cam kết; nghĩa là sau một thời gian nhất định người

vay phải hoàn trả khoản tiền đi vay cho người cho vay (kèm theo một khoản

lãi nhất định — nếu có) Quan hệ giữa các bên đều bị rằng buộc bởi cơ chế tín

dụng và pháp luật hiện tại Chính vì điều đó hoạt động cho vay khách hảng cá

nhân kinh doanh cân có bộ máy nhân sự, quy định quy trình cho vay cụ thể

Quy trình cho vay là trình tự các bước mà ngân hảng thực hiện cho vay

đối với khách hàng Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay phương

pháp cho vay, trình tự giải quyết các công việc, thủ tục hành chính và thâm

quyền giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng

1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh của ngân hàng

Để đạt được các mục tiêu cho vay đó là nhiệm vụ không đơn giản, nên

Ngân hàng thường tiến hành, triển khai đồng bộ phối hợp nhiều hoạt đông

với nhau, Cụ thể, các hoạt đông bao gồm:

a) Nghiên cứu thị trường, như cầu khách hàng cá nhân kinh doanh

Để có thể tiếp cận, đánh giá được thị trường, tiểm năng, nhu câu vay vốn

để phục vụ kinh doanh theo từng phân khúc đối tượng cũng như từng ngành

nghề kinh doanh khác nhau, đặc biệt là khách hàng cá nhân kinh doanh, các

NHTM phải nghiên cứu, thống kê tông số lượng khách hàng cả nhân kinh

doanh hiện tại, số lượng cá nhân kinh doanh đăng ký mới trong một khoản

thời gian, ngành nghệ, lĩnh vực kinh doanh, phân loại quy mô các cả nhân

kinh doanh trên địa bản thành phố, tại quân huyện, phường xã mà chí nhánh

đặt trụ sở Cụ thể:

~ Xác định nhu cầu khách hàng thông qua nghiên cứu thị trường

~ Tiểu sử của khách hàng: Đối với khách hàng cụ thẻ cần thiết tôm tắt tiểu sử để phân loại khách hàng, việc phân loại giúp cho hoạt động ngân hàng tập trung bán sản phẩm theo đúng nhu cầu

~ Các nhân tố cơ bản để khách hàng lựa chọn ngân hàng giao dịch: Khi

phát triển địch vụ mới các nhả quản trị ngân hàng cân quan tâm đến nhân tố cơ bán để chọn lựa ngân hàng của khách hàng nhân viên ngân hảng cần phải hiểu

rõ các yếu tô nào khách hàng sử dụng để đánh giá và chọn lựa ngân hàng

~ Nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ của đối thủ cạnh tranh: Hoạt động trên

thị trường của đối thủ cạnh tranh vẻ thị phân, sản phẩm, chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ, kênh phân phối phân khúc khách hàng, chiến lược tiếp cận

đối tượng khách hàng nhắm đến, ở đây là cá nhân kinh doanh

b) Xây dựng sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh

Tủy thuộc vào ngành nghề kinh doanh, quy mô của cá nhân, Ngân hàng

có thể triển khải rất nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau để phù hợp với từng

cá nhân như:

~ Lãi suất vay tương ứng với từng phương thức cho vay, cũng như từng

loại hình khách bàng khác nhau

~ Các phí dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay như: Phí thẩm định

hồ sơ, phí thẩm định giá tài sản phù hợp với từng gói sản phẩm vay khác nhau

~ Khoản vay có tài sản bảo đảm hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài

~ Khoản vay có thể được bảo lãnh: thông thường được áp dụng khi người vay là một bộ phân, một nhém công ty Bảo lãnh có thể thực hiện dưới nhiều hình thức như bảo lãnh trọn gỏi bảo lãnh từng phẫn của dự án.

28

~ Khoản vay có thể một loại tiễn hay nhiều loại tiền khác nhau

~ Khoản vay được hoản trả theo đúng yêu cầu hoặc ủy thác cho người

vay theo một kì hạn nhất định

~ Cho vay đối với hoạt động trên thị trường chứng khoán, thị trường trung gian, cho vay góp vốn liên danh

©) Thúc đấy quảng bá sản phẩm, mở rộng mạng lưới cho vay

Tập trung vào hoạt đông bán lẻ đang trở thành xu thể phát triển của các

ngân hằng thương mại nhằm đa dạng nguồn thu, gia tăng hiệu quả kinh đoanh

và giảm thiểu rủi ro hoạt động Vì vậy, đù công nghệ đang thúc đây phát triển

ngân hảng số và giao dịch điện tử, nhưng các ngân hãng vẫn không ngừng mở rộng mạng lưới dé tăng nhận diện và gia tăng tiện ích dịch vụ

Hiện cuộc đua giữa các ngân hàng để mang đến dịch vụ tối ưu cho các

khách hàng đang diễn ra sôi động Mỗi ngân hàng có những chiến lược phát

triển khác nhau nhưng đều tập trung vào các hoạt động như: mở rồng mạng

lưới, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện dịch vụ Trong đó, nhiều ngân hàng

tập trung mỡ rộng mạng lưới giao dịch, xác định phục vụ tối đa khách hàng mục tiêu cũng như gia tăng độ phủ sóng thương hiệu mà vẫn đảm bảo bài

toán quản lý chỉ phí và lợi nhuận

4) Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay

Trong định hưởng chung của các ngân hằng trên thế giới thì ngân hàng cũng là một loại dịch vụ Đã là dịch vụ thì chất lượng lả yếu tổ tiên quyết đề đảm bảo sự thành bại và các khách hàng sử dụng dịch vụ luôn có yêu cầu cao hơn so với việc sử dụng các sản phẩm khác và được đánh giá qua các tiêu chí

- Cơ sở vật chất, mạng lưới của ngân hang, bao gồm hệ thông chỉ

nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịc| kể cả các kênh phân phối tự

động Sử dụng các giải pháp như nâng cấp, cải thiện cơ sở vật chất, trang thiết

bị công nghệ thông tin được áp dụng theo xu thể thị trường.

tuân thủ đúng quy trình phục vụ khách bảng Tùy theo quy mô kinh doanh của ngân hàng mã quy trình phục vụ sẽ có al

- Các yêu tô về nguồn nhân lực như: Số lượng nhân viên nói chưng,

nhân viên phụ trách tín dụng nói riêng; trình độ nghề nghiệp của nhân vi

kỹ năng các mặt của nhân viên trong thực tế: thái độ phục vụ và đạo đức của

nhân viên Yếu tố quan trọng hàng đâu cần phải có từ cán bộ là thái độ phục

vụ khách hàng Vì vậy, để giữ vững uy tín, nâng cao thương hiệu, hình ảnh

của ngân hàng thì cần phải đào tạo được đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu tại

hay ít bước

từng vị trí công việc, có kỹ năng giao tiếp cởi mở, có khả năng tiếp thu,

#) Hoạt động kiểm soát rúi ro tin dung

Nội dung công tác kiểm soát rủi ro tín dụng là tổng thể những biện

pháp, công cụ mà ngân hàng áp dụng nhằm hạn chế khả năng xuất hiện rủi ro

và giảm bớt tốn thất do hậu quả của rủi ro gây ra bao gồm né tránh rủi ro, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiêu tốn thất, chuyên giao RRTD

~ Nề tránh rủi ro tin dung

Nẻ tránh rủi ro tín dụng là né tránh những hoạt động làm phát sinh tổn thất

do cá nhân vay vốn không trả nợ đúng hạn như cam kết Nẻ tránh rủi ro có thể

được thực hiện ngay từ giai đoạn đầu quá trình cho vay Để né tránh rủi ro 'NHTM thưởng sử dụng các biện pháp sau đây: từ chối cho vay, giới hạn tỷ lệ dư

nợ đối với những KHCN có liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề có RRTD cao

~ Ngăn ngừa rủi ro tin dung

Đối với các khoản nợ không thể thực hiện được biện pháp né tránh hoàn

30

toàn RRTD, NHTM tiến hành các hoạt động ngăn ngừa RRTD không để nó

xáy ra, Ngăn ngừa RRTD là các hoạt động của NHTM nhằm ngăn cản khả

năng xảy ra RRTD nhằm giảm thiểu tốn thất vốn của NHTM Các hoạt động nảy được tiền hành trước khi RRTD xảy ra, căn cứ vào kết quả nhận dạng và

đánh giá RRTD

~ Giảm thiểu tốn thất do rủi ro tín dụng gây ra

Né tránh, ngăn ngừa rủi ro tín dụng là những biện pháp can thiệp vào xác suất xảy ra RRTD Tuy nhiên, có những RRTD mả NHTM không thê ngăn

ngừa hoặc chỉ ngăn ngừa một phan Để bỗ sung vào các biện pháp kiểm soát -RRTD, NHTM sử dụng biện pháp giảm thiểu tôn thất Giảm thiểu tốn thất là

biện pháp giảm bớt giá trị thiệt hại khi tổn thất xảy ra và được thực hiện trước

khi RRTD xảy ra Các biện pháp giảm thiểu tổn thất thường sử dụng trong

cho vay DN là: trích lập quỹ dự phòng RRTD, áp dụng lãi suất cho vay theo

mức độ RRTD của từng khoản vay, giảm dần dư nợ

~ Chuyển giao RRTD

Chuyển giao RRTD là việc tạo ra nhiều thực thể khác nhau thay vì một

thực thể phải gánh chịu RRTD, thông qua việc chuyển giao toàn bộ t

hoạt động có RRTD đến một người hay một nhóm người khác hoặc cả hai

“Trong hoạt động kiểm soát RRTD cúa NHTM, chuyển giao RRTD được thực

hiện dưới các hình thức sau: mua bảo hiểm cho các khoản vay tiêu dùng, bán

nợ, bảo lãnh của bên thứ ba, thực hiện chứng khoán hóa các khoản cho vay

a)_Dư nợ và thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

~ Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh được tính thông qua các chỉ tiều sau:

31

+ Mức tăng tuyệt đối = Dư nợ kỳ báo cáo - Dư nợ kỳ gốc

+ Tốc độ = Mức tăng dư nợ/Dư nợ kỳ gốc

+ Tốc độ phát triển dư nợ = Dư nợ kỳ báo cáo/ Dư nợ kỳ gốc

~ Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân

hàng: Chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng qua các thời kỳ

~ Mức tăng trường dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân kinh

doanh: Dư nợ bình quân trên một khách hàng được tinh bằng thương số giữa tổng dư nợ cho số khách hàng tương ứng

~ Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân kinh doanh = Tổng dư

nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh đoanh/Số khách hàng cá nhân kinh doanh

~ Thị phần cho vay khách hảng cá nhân kinh doanh của NH = Tổng dư

nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng/ Tông dư nợ cho

vay khách hàng cá nhân kinh doanh các ngân hàng trên cùng địa bản

b, Cơ cẫu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Cơ cấu cho vay bao gồm cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay, phương thức cho vay, theo quy mô, theo ngành nghễ kinh doanh theo hình thức bảo đảm tiền vay, theo địa bàn Việc phân tích cơ cấu cho vay theo

hướng nào tủy theo mục tiêu của ngân hàng cũng những điều kiện thực tế

trong từng thời kỳ

© Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:

Nâng cao chất lượng dịch vụ đóng vài trò quan trọng trong quá trình

kinh doanh của Ngân hàng, người dùng sử dụng dịch vụ luôn mong đợi và yêu cầu chất lượng dịch vụ phải tốt hơn bao giờ hết, chính vì vậy, việc đánh

giá chất lượng dịch vụ hiện tại và đưa ra các cách thức nâng cao chất lượng

dịch vụ trong tương lai là môi quan tâm hàng đầu của Ngân hàng hiện nay