Tôi xin cam đoan báo cáo thực tập “NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN” là báo cáo nghiên cứ
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
LỊCH SỬ VÀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH
1.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hình 1.1 Logo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên tiếng anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
- Mã chứng khoán: BID (HOSE - 2014)
- Trụ sở chính: Tháp BIDV, số 194 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), đã chính thức được thành lập dưới sự quản lý của Bộ Tài chính BIDV hiện nay là ngân hàng có lịch sử lâu đời nhất trong hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam.
Ngày 24/06/1981, Ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và trực thuộc NHNN
Ngày 27/4/2012, BIDV chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động Ngân hàng TMCP, trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
1.1.2 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Vào ngày 21 tháng 12 năm 2004, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức được thành lập theo Quyết định số 333/QĐ - HĐQT, dựa trên việc nâng cấp Phòng Giao dịch Thủ Đức Ngày 15 tháng 1 năm 2005, Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động.
3 chính thức đi vào hoạt động với trụ sở ở Số 33 Nguyễn Văn Bá, phường Bình Thọ,
Vào ngày 05/01/2008, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn theo quyết định số 602/QĐ – HĐQT.
Vào ngày 01/05/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức đổi tên chi nhánh thành Chi nhánh Đông Sài Gòn, theo quyết định số 30/QĐ-HĐQT, nhằm chuyển đổi mô hình hoạt động Đến ngày 01/06/2020, chi nhánh đã chuyển địa điểm trụ sở mới tại Số 23A và 25, Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Thành phố Thủ Đức.
BIDV Đông Sài Gòn đã khẳng định vị thế vững chắc của mình, trở thành một trong những chi nhánh chủ lực của BIDV tại khu vực phía đông TP Hồ Chí Minh.
SƠ ĐỒ TỔ CHỨC
Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức BIDV Đông Sài Gòn
(Nguồn: BIDV Đông Sài Gòn)
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý nội bộ
Phòng Quản lý rủi ro
CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ
- Giám đốc: Là người chỉ đạo, điều hành tất cả các hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm về hoạt động của chi nhánh trước Hội sở
BIDV Đông Sài Gòn hiện có bốn Phó Giám đốc, mỗi người đảm nhận vai trò hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành hoạt động của chi nhánh và trực tiếp chỉ đạo một số phòng ban theo nhiệm vụ được phân công.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện các nghiệp vụ tiếp thị, bán sản phẩm và tín dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
Phòng Khách hàng cá nhân đảm nhận vai trò quản lý trực tiếp và chịu trách nhiệm thực hiện, giám sát cũng như kiểm tra các sản phẩm tài chính như thẻ, tài khoản, khoản vay và tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân.
- Phòng Khách hàng ưu tiên: Trực tiếp quản lý, phụ trách chăm sóc khách hàng, thực hiện giao dịch với đối tượng khách hàng cao cấp
Phòng quản trị tín dụng thực hiện các nghiệp vụ quản lý cho vay và bão lãnh theo quy định, giám sát phân loại nợ xấu, tính toán trích lập dự phòng rủi ro và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả.
- Phòng giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, thực hiện công tác hậu kiểm trong giao dịch tại quầy,
- Phòng quản lý nội bộ: thực hiện ba nhiệm vụ
Tài chính - Kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hạch toán chi tiết và tổng hợp, thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, cũng như lập và phân tích báo cáo tài chính cho chi nhánh.
Điện toán đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu và bảo mật thông tin, giúp đảm bảo an ninh mạng cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống, từ đó nâng cao mức độ an toàn thông tin.
+ Tổ chức - Nhân sự: Tham mưu và triển khai công tác nhân sự, phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ thực hiện quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng, đồng thời giám sát rủi ro tác nghiệp và phòng chống rửa tiền Bên cạnh đó, phòng cũng đảm bảo quản lý hệ thống chất lượng theo tiêu chuẩn ISO và thực hiện công tác kiểm tra nội bộ hiệu quả.
- BIDV Đông Sài Gòn có 3 PGD trực thuộc, bao gồm: PGD Linh Trung (KCX Linh
Trung 1, phường Linh Trung), PGD Linh Trung 2 (KCX Linh Trung 2, phường Bình Chiểu) và PGD Quận 9 (Lê Văn Việt, phường Hiệp Phú).
CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH
Hiện nay, các sản phẩm trên toàn hệ thống BIDV đều được triển khai áp dụng tại BIDV Đông Sài Gòn
− Ngân hàng: Là lĩnh vực kinh doanh chính của chi nhánh Cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ cho các đối tượng khách hàng
+ Đối tượng doanh nghiệp: Tài khoản trả lương, bão lãnh, cho vay,
+ Đối tượng cá nhân: Tiền gửi tiết kiệm, cho vay, mua bán ngoại tệ, dịch vụ thẻ ,
− Bảo hiểm (BIC) : Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ
− Chứng khoán (BSC) : Cung cấp các dịch vụ môi giới, đầu tư, tư vấn đầu tư,
− Tài chính: Góp vốn đầu tư vào các dự án, cho thuê tài chính,
KHÁI QUÁT KẾT QUẢ KINH DOANH
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Doanh thu 393.35 458.92 496.22 65.57 16.67% 37.30 8.13%
(Nguồn: BCTC BIDV Đông Sài Gòn)
BIDV Đông Sài Gòn đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động kinh doanh, bất chấp những khó khăn của nền kinh tế trong giai đoạn dịch bệnh Tổng doanh thu của ngân hàng này đã tăng qua các năm, với doanh thu năm 2021 đạt 458.92 tỷ đồng, tăng 65.57 tỷ đồng (16.67%) so với năm 2020 Năm 2022, doanh thu tiếp tục tăng lên 496.222 tỷ đồng, tăng 37.30 tỷ đồng (8.13%) so với năm 2021, điều này phản ánh sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ của ngân hàng.
6 hàng, cũng như các chính sách của BIDV khi điều chỉnh phí dịch vụ, lãi suất, một cách hợp lý và cạnh tranh
Tổng chi phí năm 2021 đã tăng mạnh lên 305.85 tỷ đồng, tăng 41.77 tỷ đồng (13.06%) so với năm 2020, chủ yếu do bùng phát bất ngờ của Đại dịch Covid-19 BIDV Đông Sài Gòn chưa kịp điều chỉnh các chi phí cố định và phải đối mặt với sự gia tăng chi phí phát sinh để thực hiện các chính sách và chương trình khuyến khích khách hàng.
Năm 2022, tổng chi phí của chi nhánh đạt 335.12 tỷ đồng, giảm 12.49 tỷ đồng (tương đương 3.59%) so với năm 2021, cho thấy dấu hiệu tích cực trong việc tối ưu hóa chi phí.
Bất chấp những thách thức từ tình hình kinh tế, LNTT đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng nhờ doanh thu tăng cao và các biện pháp giảm chi phí hiệu quả Tốc độ tăng trưởng hàng năm luôn đạt trên 25%, với LNTT năm 2021 đạt 111.31 tỷ đồng, tăng 23.80 tỷ đồng (27.20%) so với năm 2020 Đến năm 2022, LNTT tiếp tục tăng lên 161.10 tỷ đồng, với mức tăng 49.79 tỷ đồng (44.73%) so với năm trước.
Hình 1.3 Tỷ lệ chi phí trên doanh thu của BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: BCTC BIDV Đông Sài Gòn)
Tỷ lệ chi phí trên doanh thu của BIDV Đông Sài Gòn trong những năm gần đây luôn ở mức cao, cụ thể năm 2020 là 77.75%, năm 2021 là 75.75%, và năm 2022 giảm xuống còn 67.53% Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế bị trì trệ trong và sau Đại dịch Covid-19, cùng với các khoản chi phí phát sinh.
Tổng doanh thu Tổng chi phí
BIDV đã điều chỉnh giảm lãi suất cho vay và tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút khách hàng Tín hiệu tích cực là tỷ lệ chi phí trên doanh thu đang có xu hướng giảm, nhờ vào sự phục hồi dần của nền kinh tế và các chính sách của ban quản trị ngân hàng.
CÔNG VIỆC VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP
- Vị trí thực tập: Thực tập sinh Phòng Khách hàng cá nhân
Hướng dẫn khách hàng bao gồm việc đón tiếp và phân luồng khách tới quầy giao dịch, hỗ trợ điền hồ sơ và kiểm tra thông tin Quan sát quá trình tạo lập hồ sơ, nhập số liệu vào hệ thống, cũng như scan và lưu trữ hồ sơ là rất quan trọng Ngoài ra, tìm hiểu về các sản phẩm của BIDV, tư vấn về thẻ, hỗ trợ khách hàng sử dụng App SmartBanking và các sản phẩm cho vay cũng là những nhiệm vụ cần thiết.
Tìm hiểu hồ sơ vay vốn và quy trình cho vay là rất quan trọng, bao gồm việc kiểm tra và sắp xếp hồ sơ tín dụng một cách hợp lý Đồng thời, cần lưu trữ và bổ sung dấu mộc cho các chứng từ giao dịch trong ngày để đảm bảo tính hợp lệ và minh bạch trong các giao dịch tài chính.
THỰC TRẠNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
CÁC QUY ĐỊNH VỀ NGHIỆP VỤ
2.1.1 Quy định của pháp luật
❖ Một số văn bản pháp luật quy định về quy chế và điều kiện cho vay:
− Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010) và các quy định cấp tín dụng hiện hành của Ngân hàng Nhà nước
Thông tư 02/2003/TT–NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro, cũng như việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định các điều kiện và quy trình cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch, an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và ổn định hệ thống tài chính Các tổ chức tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định này để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Số 06/2023/TT-NHNN ngày 28/06/2023 của Thống đốc NHNN Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT– NHNN
Thông tư 43/2016/TT–NHNN, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, quy định về cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính, đã được sửa đổi bởi Thông tư 18/2019/TT–NHNN Những quy định này nhằm tạo ra khung pháp lý rõ ràng cho hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng và nâng cao tính minh bạch trong lĩnh vực tài chính.
Căn cứ tại Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT– NHNN: “Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
1 Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
2 Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
3 Có phương án sử dụng vốn khả thi
4 Có khả năng tài chính để trả nợ
5 Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 (quy định về lãi suất cho vay) của Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.”
2.1.2 Quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Đông Sài Gòn
❖ Một số văn bản của BIDV và BIDV Đông Sài Gòn về quy chế và điều kiện cho vay:
BIDV Đông Sài Gòn không chỉ tuân thủ các quy định chung của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước về quy chế và điều kiện cho vay, mà còn áp dụng các văn bản và quy định riêng của BIDV cho toàn bộ hệ thống.
- Quyết định Số 350/QĐ-BIDV ban hành ngày 14/3/2017 về quyết định “Ban hành quy chế cho vay khách hàng không phải tổ chức tín dụng”
- Quy định về sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng bán lẻ kèm theo QĐ 1008/BIDV- NHBL
- Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 15/11/2014 về “Quy định cấp tín dụng”
- Quy định 426/QyĐ-BIDV ngày 28/01/2019 về “Quy trình bán lẻ”
Ngoài ra, mỗi sản phẩm tín dụng khác nhau sẽ có thể có thêm các văn bản tương ứng riêng biệt
- Hướng dẫn cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đảm bảo bằng bất động sản với KHCN Số 1792/BIDV-NHBL
- Hướng dẫn cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh với KHCN Số 2187/BIDV-NHBL
Khách hàng cần đảm bảo không có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào khi vay Đồng thời, họ cũng không được có nợ nhóm 3 trở lên tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác trong vòng 12 tháng gần đây.
Công dân Việt Nam có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn, sinh sống và làm việc thường xuyên tại tỉnh hoặc thành phố nơi có chi nhánh ngân hàng cho vay, đủ điều kiện để tiếp cận các dịch vụ tài chính từ ngân hàng.
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay
- Công dân sinh sống và làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố có chi nhánh ngân hàng cho vay
- Khách hàng có tài sản đảm bảo hợp pháp như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô,
- Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng, đảm bảo khả năng trả nợ.
THỰC TRẠNG VỀ NGHIỆP VỤ
BIDV Đông Sài Gòn cung cấp đa dạng sản phẩm vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng với gần như đầy đủ các dịch vụ tín dụng bán lẻ theo quy định của BIDV Các sản phẩm vay cụ thể được quy định trong “Quy định về sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng bán lẻ kèm theo QĐ 1008/BIDV-NHBL”.
Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm của BIDV tài trợ vốn để khách hàng mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở
Để được vay vốn, cá nhân cần có tình hình tài chính ổn định và khả năng trả nợ tốt, cùng với thu nhập đảm bảo Tài sản thế chấp phải là nhà đất hợp pháp theo quy định BIDV có thể cấp tín dụng dựa trên tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm khác, bao gồm cả tài sản của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức đảm bảo khác.
- Thời hạn cho vay: tối đa 30 năm
- Mức cho vay: tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng/phương án vay vốn
Cho vay mua ô tô của BIDV là giải pháp tài chính lý tưởng cho khách hàng cần vốn để sở hữu xe ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh.
- Điều kiện áp dụng: khách hàng phải đứng tên sở hữu xe ô tô đã mua
- Thời hạn vay: tối đa 7 năm
- Mức cho vay : tối đa 100% giá trị xe mua
Cho vay du học là dịch vụ của BIDV, nhằm hỗ trợ tài chính cho khách hàng trong việc làm thủ tục chứng minh tài chính để xin Visa và thanh toán học phí, cũng như các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
Để đủ điều kiện vay, khách hàng có thể là cá nhân du học sinh hoặc người thân của họ Khách hàng cần có tài sản đảm bảo từ chính mình hoặc từ bên thứ ba.
- Thời hạn cho vay tối đa: 10 năm
- Mức cho vay: tối đa 100% tổng chi phí du học
❖ Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo:
Sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm được thiết kế cho khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Điểm nổi bật của sản phẩm này là phương thức cho vay linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn giữa hình thức cho vay theo món hoặc thấu chi.
Điều kiện cho vay yêu cầu khách hàng từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam Khách hàng cần có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay, hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố của chi nhánh, và có hộ khẩu thường trú tại khu vực giáp ranh với chi nhánh cho vay.
- Thời hạn cho vay: tối đa 7 năm theo phương thức vay theo món và tối đa 1 năm theo phương thức vay thấu chi
- Mức cho vay: tối đa 15 tháng thu nhập thực tế và giới hạn tối đa là 500 triệu đồng
❖ Vay sản xuất kinh doanh:
Là sản phẩm vay đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng với ưu điểm kỳ hạn trả nợ linh hoạt
Để được vay vốn, khách hàng cần chứng minh tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, đồng thời phải thể hiện khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Thời hạn cho vay: tối đa 7 năm đối với vay theo món và tối đa 1 năm đối với vay theo hạn mức tín dụng/thấu chi
- Mức cho vay: tối đa 100% tổng nhu cầu vốn của phương án/dự án sản xuất kinh doanh
Sản phẩm vay này sử dụng tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm, cho phép BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay với đảm bảo từ các chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm do Chính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trong trường hợp chứng chỉ tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm chưa đến thời hạn thanh toán.
- Thời hạn cho vay: linh hoạt, tối đa bằng thời hạn còn lại của chứng chỉ tiền gửi/ sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá
- Mức cho vay: tối đa 100% tổng nhu cầu vốn vay
❖ Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo :
Sản phẩm tín dụng thế chấp này được thiết kế cho khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và tài sản đảm bảo, nhằm hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng và nâng cao chất lượng cuộc sống.
- Thời hạn cho vay: tối đa 10 năm với vay món hoặc 1 năm với vay thấu chi
Ngân hàng cung cấp mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị định giá tài sản thế chấp, áp dụng hệ số theo quy định, với hạn mức tối đa là 03 tỷ đồng cho mỗi khách hàng Trong đó, hạn mức thấu chi tối đa được phép là 01 tỷ đồng cho mỗi khách hàng.
2.2.2 Thủ tục và hồ sơ cho vay
Mỗi sản phẩm tín dụng tại BIDV Đông Sài Gòn có yêu cầu và thủ tục riêng, nhưng đều cần các giấy tờ chung như: Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của BIDV, CMND/CCCD của khách hàng, sổ hộ khẩu hoặc tạm trú, cùng tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo (trừ trường hợp vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo).
Bảng 2.1 Hồ sơ vay theo từng sản phẩm
Sản phẩm vay Hồ sơ vay
Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân;
Chứng minh thu nhập (bảng lương, ); Tài liệu nhà đất (Sổ đỏ, hợp đồng mua bán, )
Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân;
Chứng minh thu nhập ( bảng lương, ); Tài liệu ô tô (Hóa đơn, hợp đồng mua bán, )
CCCD của người thân (trường hợp người vay là thân nhân); chứng minh mục đích vay vốn (giấy giới thiệu, giấy nhập học, ); Chứng minh nguồn trả nợ
Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
Hợp đồng lao động/quyết định biên chế; chứng minh thu nhập (bảng lương, );
Vay sản xuất kinh doanh
Giấy phép đăng ký kinh doanh; Chứng minh phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả
Vay cầm cố Tài liệu liên quan mục đích vay vốn, TSĐB, các chứng minh liên quan đến GTCG, thẻ tiết kiệm,
Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân;
Chứng minh thu nhập (bảng lương, ); Tài liệu liên quan tới chi tiêu phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng
2.2.3 Quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Đông Sài Gòn được xây dựng chặt chẽ, tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV, nhằm đảm bảo an toàn và minh bạch trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng.
Theo Điều 13, quy định Số 426/QyĐ-BIDV của BIDV ban hành ngày 28/01/2019 về “Quy trình bán lẻ”, quy trình cho vay tại chi nhánh được chia thành 7 bước cụ thể.
Hình 2.1 Sơ đồ quy trình cho vay KHCN
(Nguồn: BIDV Đông Sài Gòn)
Bước 1: Tiếp cận khách hàng
Bước đầu tiên trong quy trình cho vay là làm giàu dữ liệu khách hàng và tìm kiếm cơ hội từ khách hàng mới Điều này không chỉ tăng cường độ nhận diện sản phẩm cho vay mà còn nâng cao thương hiệu của ngân hàng Qua đó, tạo tiền đề cho khách hàng quan tâm đến các sản phẩm của BIDV và xem xét lựa chọn dịch vụ của ngân hàng khi có nhu cầu trong tương lai.
Bước 2: Tiếp nhận và tạo lập hồ sơ
PHÂN TÍCH MÔ HÌNH SWOT
BIDV Đông Sài Gòn được biết đến với uy tín và thương hiệu vững mạnh nhờ sự hỗ trợ từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam Điều này giúp chi nhánh duy trì lượng khách hàng thân thiết ổn định và cao Hơn nữa, phạm vi và mạng lưới khách hàng của chi nhánh cũng rất rộng lớn, với ba PGD trực thuộc tại Tp Thủ Đức.
BIDV Đông Sài Gòn, với vai trò là chi nhánh chủ lực của BIDV trong khu vực, sở hữu tiềm lực tài chính vững mạnh, giúp tận dụng hiệu quả các cơ hội kinh doanh hấp dẫn.
Ban lãnh đạo chi nhánh sở hữu kinh nghiệm dày dạn và năng lực quản trị xuất sắc Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ trung, nhiệt huyết, với kiến thức nghiệp vụ vững vàng và trình độ chuyên môn cao.
Hệ thống phòng ban được tổ chức hợp lý với nhiệm vụ rõ ràng, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các chi nhánh Quy trình nghiệp vụ được thiết lập chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu suất hoạt động.
Quá trình cho vay diễn ra qua nhiều giai đoạn, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban khác nhau Thông qua nhiều lần thẩm định và xét duyệt, quy trình này đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong công tác cho vay.
BIDV Đông Sài Gòn cung cấp nhiều sản phẩm vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu về mục đích và thời hạn vay, mang lại lợi thế cho khách hàng với nhiều sự lựa chọn khi cần vay vốn tại chi nhánh.
BIDV Đông Sài Gòn liên tục cập nhật các quyết định từ BIDV và Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đồng thời thường xuyên điều chỉnh chính sách, gói vay và lãi suất nhằm hỗ trợ khách hàng và thích ứng với xu hướng thị trường.
Chi nhánh đang đối mặt với khối lượng công việc lớn hàng ngày, nhưng số lượng cán bộ nhân viên ở một số bộ phận vẫn còn hạn chế, dẫn đến tình trạng chậm trễ trong việc cung ứng sản phẩm và dịch vụ Sự chênh lệch về trình độ và kỹ năng, đặc biệt là ở nguồn nhân lực trẻ, có thể gây mất thời gian cho khách hàng và tiềm ẩn rủi ro cho chi nhánh.
Ứng dụng SmartBanking hiện đang gặp phải vấn đề về hiệu suất hoạt động, thường xuyên xảy ra lỗi, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tra cứu thông tin khoản vay, chẳng hạn như lịch trả nợ và các thông tin liên quan khác.
Hệ thống quản lý thông tin nội bộ chưa được triển khai đầy đủ và đồng bộ, dẫn đến việc chưa áp dụng triệt để công nghệ thông tin trong giao dịch với khách hàng.
Một số thủ tục hiện tại còn phức tạp và chưa tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ, gây bất tiện cho khách hàng Sự liên kết giữa các phòng ban còn tồn tại những lỗ hổng và chồng chéo, chưa giải quyết hiệu quả vấn đề, tiềm ẩn nguy cơ sai lệch khi hồ sơ phải trải qua nhiều bước thẩm định.
Chi nhánh chưa có kế hoạch Marketing cụ thể để gia tăng độ nhận diện với khách hàng, còn thụ động trong việc tiếp cận nguồn khách hàng mới
BIDV Đông Sài Gòn tọa lạc tại Tp Thủ Đức, khu vực có nhiều khu công nghiệp và khu chế xuất đông dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm vay Sự chuyển đổi của Quận Thủ Đức thành Tp Thủ Đức vào năm 2021, cùng với định hướng phát triển kinh tế toàn diện của Chính phủ, mở ra cơ hội mới cho các ngân hàng hoạt động trong khu vực này, bao gồm cả BIDV Đông Sài Gòn.
BIDV Đông Sài Gòn, lượng khách hàng ngày càng tăng cũng như nhu cầu vay vốn sẽ ngày càng đa dạng
Nền kinh tế năm 2023 đã phục hồi mạnh mẽ sau dịch, với các chỉ số kinh tế cho thấy sự cải thiện đáng kể và dự báo tương lai tích cực Khách hàng ngày càng quan tâm đến các sản phẩm vay tiêu dùng và mua ô tô để nâng cao chất lượng cuộc sống Sự hồi phục của các ngành bất động sản, sản xuất và xuất khẩu đã tạo động lực thúc đẩy nhu cầu sử dụng vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư.
Ngành ngân hàng đang nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đặc biệt, các chính sách giảm lãi suất cho vay của NHNN đã tạo động lực quan trọng để tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Nguồn vốn tín dụng nhà đất hiện đang tập trung vào những nhà đầu tư, trong khi cầu tín dụng để mua bất động sản phục vụ mục đích sử dụng vẫn còn thấp Tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực bất động sản đang có xu hướng gia tăng, từ 1,67% năm 2021 lên 1,81% năm 2022 (Theo NHNN) Điều này đặt ra thách thức lớn trong việc thẩm định và đánh giá khoản vay trước khi cấp tín dụng, cũng như trong công tác quản lý và giám sát khoản vay để giảm thiểu rủi ro cho các chi nhánh.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ CHO NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
CƠ SỞ ĐƯA RA ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
Trong giai đoạn 2021-2025, BIDV Đông Sài Gòn sẽ tiếp tục phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ, chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Kế hoạch 5 năm của BIDV chỉ ra những vấn đề cần hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Đẩy mạnh quy mô hoạt động và thực hiện chuyển dịch cơ cấu nhằm tối ưu hóa tài sản có rủi ro Tăng cường các biện pháp kiểm soát chất lượng tín dụng để nâng cao chất lượng tài sản.
Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và ngân hàng số là yếu tố quan trọng để đồng bộ hóa chuyển đổi số trong hoạt động kinh doanh và quản trị nội bộ Đảm bảo chất lượng nhân sự phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng trong thời đại mới là điều cần thiết.
- Tập trung triển khai các phương án tăng vốn nhằm nâng cao năng lực tài chính tạo cơ sở để phát triển hoạt động kinh doanh
- Nghiên cứu sản phẩm mới, cải thiện sản phẩm hiện có để nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng hơn nữa
BIDV Đông Sài Gòn đặt mục tiêu duy trì vị thế chi nhánh chủ lực của BIDV tại khu vực phía Nam, đồng thời phấn đấu tăng trưởng quy mô và thị phần hoạt động Ngân hàng cũng cam kết tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao vị thế cạnh tranh so với các chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực.
CÁC ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
Dựa trên thực trạng hoạt động hiện tại của chi nhánh, chúng tôi đã tiến hành phân tích các hạn chế và điểm yếu còn tồn tại, đồng thời xem xét kế hoạch phát triển cho giai đoạn 2021.
Vào năm 2025, BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn sẽ tập trung vào việc cải thiện và nâng cao chất lượng nghiệp vụ cung ứng Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của chi nhánh, từ đó đưa ra một số đề xuất quan trọng.
BIDV Đông Sài Gòn cần chú trọng vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách tổ chức các khóa đào tạo và tập huấn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức và quy định mới Đồng thời, cần tổ chức các khóa trau dồi kỹ năng về sản phẩm công nghệ cho cán bộ nhân viên để đáp ứng xu hướng ngân hàng hiện đại.
Bổ sung nhân lực cho các bộ phận đang thiếu và quá tải sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng tại chi nhánh Đồng thời, xây dựng bộ tiêu chí đánh giá và đề xuất chính sách đãi ngộ, khen thưởng sẽ khuyến khích cá nhân phát huy tối đa năng lực, góp phần vào sự phát triển của chi nhánh.
Thứ hai, cần xem xét lại quy trình cho vay bằng cách phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân và phòng ban, đồng thời tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận để tránh tình trạng thiếu người chịu trách nhiệm khi xảy ra sai sót Hơn nữa, nghiên cứu giảm thiểu thời gian chờ xét duyệt khoản vay và cải tiến một số bước trong quy trình để đơn giản hóa thủ tục cho vay.
Cần thiết lập một bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt để thu thập và tổng hợp ý kiến từ khách hàng Việc này giúp điều chỉnh kịp thời những hạn chế, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng tin của khách hàng đối với chi nhánh Ngoài ra, việc phân tích ý kiến khách hàng còn là cơ sở để cải tiến chất lượng sản phẩm, tăng cường tính cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, và phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường.
Cần đẩy nhanh ứng dụng công nghệ đồng bộ trong quản lý nội bộ để nâng cao tính an toàn và sự thuận tiện cho cán bộ nhân viên Đồng thời, cần nghiên cứu khai thác triệt để ứng dụng SmartBanking của ngân hàng cho các thủ tục quy trình đơn giản, từ đó tạo sự thuận lợi cho khách hàng, xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại, tiện ích và giảm áp lực cho nhân sự giao dịch trực tiếp.
Trong bối cảnh nền kinh tế chưa hoàn toàn ổn định sau đại dịch, việc hạn chế rủi ro tín dụng là rất cần thiết Cần tổ chức kiểm tra định kỳ tình hình các khoản vay và thẩm định khách hàng một cách chặt chẽ Đồng thời, nhân viên cần được thường xuyên đào tạo để nâng cao kiến thức và nắm bắt quy định mới, từ đó cập nhật nhanh chóng các điều kiện thẩm định và giám sát.
28 để đưa ra quyết định tín dụng chính xác, phát hiện sớm và kịp thời xử lý khoản vay có nguy cơ cao
Để tăng cường hoạt động Marketing, chi nhánh cần xây dựng một kế hoạch cụ thể nhằm nâng cao độ nhận diện, thu hút khách hàng mới và khẳng định sự hiện diện với khách hàng hiện tại Việc tận dụng các kênh truyền thông phổ biến như Facebook, Tiktok, và Youtube là rất quan trọng Đồng thời, chi nhánh cũng nên chủ động tìm kiếm và liên hệ với khách hàng tiềm năng thông qua việc tham gia hội chợ, triển lãm, và thiết lập các quầy tư vấn, poster, biển quảng cáo tại các trường đại học và khu công nghiệp.