Hiệu quả hoạt Động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông nam Á – chi nhánh tp hồ chí mình – phòng giao dịch khánh hội

- Phương pháp so sánh: Đối với số liệu thứ cấp được thu thập tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội, tôi sử dụng phương pháp so sánh giá trị tu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN

UBND THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu và kết quả nghiên cứu là trung thực, được các đồng tác giả cho phép sử dụng và chưa từng được công bố trong bất kì công trình nào khác.

Ngày … tháng …năm…

Tác giả khóa luận

Nguyễn Thị Trang

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên với tình cảm sâu sắc và chân thành nhất, cho phép em được bày tỏ lòng biết ơn đến Ban giám hiệu trường Đại học Sài Gòn, tất cả các Thầy cô trong khoa Tài chính - Kế toán đã truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường Nhờ có những lời hướng dẫn, dạy bảo của các thầy cô nên đề tài nghiên cứu của em mới có thể hoàn thiện tốt đẹp

Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến lãnh đạo cùng các cán bộ anh chị tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội đã tiệp nhận và giúp đỡ em, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em tiếp cận quy trình và đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô Trương Nguyễn Tường Vy – người đã trực tiếp giúp đỡ, quan tâm và hướng dẫn em trong suốt quá trình nghiên cứu bài báo cáo này trong thời gian qua

Vì thời gian và kiến thức còn hạn hẹp nên bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong sự góp ý tận tình của ngân hàng, quý thầy cô để em có thể rút kinh nghiệm và hoàn thành bài báo cáo tốt hơn

Cuối cùng em xin kính chúc quý Thầy cô luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA i

LỜI CAM ĐOAN ii

LỜI CẢM ƠN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT viii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 5

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 5

1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 7

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay 7

1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 7

1.1.3.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo 8

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9

1.1.4.1 Đối với người tiêu dùng 9

1.1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại 9

1.1.4.3 Đối với nền kinh tế - xã hội 10

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 10

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 11

1.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 11

1.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 12

1.2.2.3 Doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 12

1.2.2.4 Nợ quá hạn và nợ xấu 13

1.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn 13

1.2.2.6 Vòng quay vốn CVTD 14

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng 14

1.2.3.1 Các nhân tố vi mô 14

1.2.3.2 Các nhân tố vĩ mô 19

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 22

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI 22

2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội 1

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 1

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển 24

2.1.3 Sứ mệnh – Tầm nhìn – Chiến lược phát triển 27

2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội 28

2.2.1 Giới thiệu chung 28

2.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 29

2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng ban 29

2.3 Tình hình hoạt động chung của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội giai đoạn 2020 -2022 32

2.3.1 Tình hình huy động vốn 32

2.3.2 Tình hình cho vay 34

2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 36

2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội giai

đoạn 2020 -2022 37

2.4.1 Một số chính sách về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á 37

2.4.1.1 Điều kiện cho vay 37

2.4.1.2 Phương thức cho vay, giải ngân và phương thức trả nợ 37

2.4.1.3 Hồ sơ vay vốn 38

2.4.1.4 Mục đích, thời hạn cho vay, mức cho vay và lãi suất cho vay 40

2.4.1.5 Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội 41

2.4.1.6 Một số sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 45

2.4.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Phòng giao dịch Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 46

2.4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 46

2.4.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2020 – 2022 49

2.4.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2020 – 2022 51

2.4.2.4 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 53

2.4.2.5 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 55

2.4.3 Nhận xét tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 56

2.4.3.1 Những kết quả đạt được 56

2.4.3.2 Những hạn chế 58

2.4.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 59

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 61

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI 61

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Phòng giao dịch Khánh Hội 61

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội 63

3.2.1 Phát triển mạng lưới khách hàng 63

3.2.2 Đa dạng hóa đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 64

3.2.3 Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định tài sản đảm bảo 65

3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 66

3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 67

3.2.6 Đẩy mạnh chiến lược marketing ngân hàng 68

3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 69

3.3 Một số kiến nghị 70

3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước 70

3.3.2 Kiến với Ngân hàng nhà nước 71

3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 72

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 73

KẾT LUẬN 74

TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

PHỤ LỤC 1 76

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

1 Seabank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Seabank – PGD Khánh Hội giai

Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay tại Seabank – PGD Khánh Hội

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 35

Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại Seabank – PGD

Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 46 Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu nợ tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 49

Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 51

Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn CVTD tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 -2022 54 Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2020 -

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Seabank – PGD Khánh Hội 28

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tại Seabank – PGD Khánh Hội 41

Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 -2022 32

Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay tại Seabank – PGD Khánh Hội 34

Biểu đồ 2.3 Doanh số CVTD tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn

Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ CVTD tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 -2022 50

Biểu đồ 2.5 Dư nợ CVTD tại Seabank – PGD Khánh Hội giai đoạn

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết đề tài

Hòa nhập cùng xu thế phát triển của nền kinh tế, của khoa học kỹ thuật, hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng ở nước ta cũng có nhiều tiến bộ và thành tựu đáng ghi nhận, Nhiều sản phẩm tài chính mới ra đời như: thanh toán qua thẻ, bảo hiểm tiền gửi, tiết kiệm bậc thang , trong đó dịch vụ cho vay tiêu dùng hiện đang thu hút sự quan tâm rất lớn từ phía ngân hàng và phía khách hàng

Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam thường xuyên duy trì tốc độ tăng trưởng khá cao trong khu vực Nhờ đó, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, thu nhập bình quân đầu người và nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng nâng cao Nếu trước đây, người dân chỉ cần đủ ăn, đủ mặc và có xu hướng tiết kiệm thì ngày nay trong xã hội, nhiều người dân không chỉ cần những nhu cầu sinh hoạt bình thường, mà còn muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng cuộc sống của mình (nhà đẹp, ô tô xịn, trang thiết bị hiện đại hay đi du học, du lịch…) Bên cạnh đó, cùng với tốc độ tăng dân

số nhanh với số dân hơn 90 triệu người hiện nay đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng

vô cùng rộng lớn Nắm bắt được xu hướng này, nhiều tổ chức tín dụng trong nước đã bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mới mẻ và đầy tiềm năng này

Nhằm tài trợ cho các mục đích chi tiêu ngày một gia tăng trong nền kinh tế, hình thức cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng mà còn là công cụ quảng bá hình ảnh và truyền tải thông điệp đến mỗi cá nhân trong xã hội Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu của hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nói riêng trong thời gian tới

Nhận thấy nhu cầu vay vốn từ các cá nhân, tổ chức cho tiêu dùng là rất lớn, trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã có những chiến lược nhằm thu hút đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, việc hoàn thiện công tác này vẫn còn gặp không ít khó khăn, bất cập Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng là điều cần thiết để ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao lợi nhuận

Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Khánh Hội, tìm hiểu về hoạt động CVTD và nhận thấy tính cấp thiết của việc nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD, tôi đã quyết định chọn “Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội Từ

đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu:

- Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội

b Phạm vi nghiên cứu

- Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2020 – 2022

- Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội

4 Phương pháp nghiên cứu

a Phương pháp thu thập dữ liệu

- Thu thập nội bộ: Dữ liệu thứ cấp này được thu thập thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng, tình hình cho vay và các báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng khác trong giai đoạn 2020 - 2022

b Các phương pháp sử dụng trong phân tích dữ liệu

- Phương pháp phân tích: Là phương pháp sử dụng để xử lý dữ liệu, số liệu thu thập được từ nội bộ, để đưa ra những nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và hiệu quả của các hoạt động đó

- Phương pháp so sánh:

Đối với số liệu thứ cấp được thu thập tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội, tôi sử dụng phương pháp so sánh giá trị tuyệt đối và tương đối để đánh giá sự biến động về tình hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng qua các năm dựa trên các chỉ tiêu sau: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng đi vay, nợ quá hạn, nợ xấu và lợi nhuận của ngân hàng

5 Những đóng góp của đề tài

Qua những cơ sở lí luận được tổng hợp từ những nghiên cứu khác, từ đó thông

qua những cơ sở lí luận dùng để áp dụng vào phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng, đánh giá kết quả đạt được, những vấn đề còn hạn chế Từ đó đề ra giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP

Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dích Khánh Hội

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quẩ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh - Phòng giao dịch Khánh Hội

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng

Trước hết, khái niệm vay: theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoản thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay tiêu dùng (CVTD) là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế nhằm giải quyết các vấn đề về việc người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vượt quá khả năng thanh toán hiện tại và người bán hàng luôn mong muốn tiêu thụ được hàng hóa Chỉ có các tổ chức trung gian tài chính, đặc biệt là các NHTM, mới có đầy đủ khả năng trở thành cầu nối giải quyết vấn đề này Đây chính là tiền đề để hoạt động cho vay tiêu dùng hình thành và ngày càng phát triển

Hiện nay có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng, theo Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất bản thống kê: “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay là những người có thu nhập không phải cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định và số lượng khách hàng thì rất đông.”

Như vậy, cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp khách hàng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và các sản phẩm hàng hóa dịch vụ mà tạm thời họ chưa có khả năng thanh toán

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Trong hoạt động CVTD, người đi vay sử dụng vốn vay vào mục đích chi tiêu phục vụ đời sống, nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng vốn vay, do đó CVTD có những đặc điểm như sau:

 Khách hàng vay vốn

Đối tượng khách hàng của các khoản CVTD là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu xin vay vốn tiêu dùng nâng cao chất lượng cuộc sống

 Quy mô và số lượng các khoản vay

Trong CVTD, quy mô các khoản vay thường nhỏ hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh Tuy nhiên số lượng các khoản vay khá nhiều do loại hình CVTD được áp dụng cho tất cả các đối tượng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn chi tiêu đa dạng Trong nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu tăng cao dẫn tới số lượng các khoản vay tiêu dùng này cũng tăng thêm

 Mục đích sử dụng vốn vay

Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, người đi vay sử dụng vốn để đầu tư sản xuất kih doanh sinh lợi thì trong hoạt động CVTD, người đi vay sử dụng vốn vay vào các mục đích tiêu dùng như xây dựng sửa chữa nhà ở, mua sắm trang thiết bị, đồ dùng gia đình hay trang trải các chi phí học tập, du lịch, giải trí do đó không tạo ra nguồn thu

 Lãi suất cho vay

Lãi suất của các khoản CVTD thường cao hơn nhiều so với cho vay sản xuất kinh doanh do có thể gặp các rủi ro về nguồn trả nợ khi khách hàng không có nguồn thu nhập

ổn định, biến cố trong công việc Trong CVTD, các khoản vay có quy mô nhỏ nhưng số lượng nhiều dẫn đến khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiến hành cho vay, quản lý các khoản vay và kiểm soát thu nợ Do đó chi phí cho việc phục vụ CVTD là không nhỏ

 Thời hạn cho vay:

Trong CVTD thời hạn cho vay tương đối đa dạng, bao gồm ngắn hạn, trung và dài hạn

 Nguồn trả nợ

Khách hàng vay vốn tiêu dùng phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, không trực tiếp tạo ra nguồn thu nên nguồn trả nợ chủ yếu trong CVTD là thu nhập của người đi vay như tiền lương, tiền thưởng hàng tháng Do đó căn cứ vào mức thu nhập thường xuyên của khách hàng mà ngân hàng xem xét quyết định cho vay.

 Lợi nhuận từ cho vay

Do có số lượng các khoản CVTD nhiều và lãi suất cao nên mức lợi nhuận mà các NHTM thu được từ hoạt động CVTD là khá cao, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng

 Rủi ro cho vay

Trong các hoạt động cho vay thì CVTD tiềm ẩn rủi ro rất cao Nếu người đi vay

bị mất việc, tai nạn lao động, gặp vấn đề nghiêm trọng về sức khỏe mà không thể đảm bảo khả năng tài chính thì ngân hàng sẽ khó thu được nợ Đối với một số khoản CVTD không có đảm bảo thì khi gặp trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố tình không trả nợ thì rủi ro ngân hàng phải gánh chịu sẽ cao hơn

1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng

Qua quá trình tổng hợp của các nhà nghiên cứu thì theo Phan Thị Cúc, giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội (2008) có đưa ra các loại hình cho vay tiêu dùng sau

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay, CVTD được chia thành hai loại:

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch,

1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng có thể chia là 2 loại:

Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn

1.1.3.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo

Theo tính chất đảm bảo, cho vay tiêu dùng có hai loại chính: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng khi vay vốn đòi hỏi phải có bảm đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn Cho vay có tài sản đảm bảo chủ yếu được thực hiện bởi các hình thức sau:

Cho vay cầm cố: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện khách hàng chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo cho ngân hàng trong thời gian cam kết

Cho vay thế chấp: Trong hình thức này người vay chuyển các giấy tờ chứng nhận

sở hữu các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn cam kết

Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất hoặc là những động sản mà việc ngân hàng nắm giữ thuận tiện như: ô tô, xe máy

Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba về tài sản

Trong trường hợp này, ngân hàng cho tổ chức cá nhân vay chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng tốt, có khả năng tài chính mạnh ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu

nợ thứ hai bổ sung Mức vay tối đa không có tài sản đảm bảo của mỗi loại hình tổ chức tín dụng do NHNN quy định trong mỗi thời kỳ

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.4.1 Đối với người tiêu dùng

Đối với người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và

y tế

Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ bằng việc mua trả góp những thứ cần thiết, tạo động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Tuy nhiên, nếu lạm dụng cho vay tiêu dùng thì có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

1.1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại

Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó

mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong mắt của khách hàng Nhờ đó mà uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn

Thứ hai, cho vay tiêu dùng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết đến ngân hàng Từ đó mà ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư

Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro của ngân hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng có nhược điểm là rủi ro va chi phí cao

1.1.4.3 Đối với nền kinh tế - xã hội

Với các doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy

mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn

ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế Cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh

tế bền vững hơn

Cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, còn nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Một quan hệ cho vay luôn có sự ảnh hưởng tới nhiều đối tượng khác nhau như: khách hàng, ngân hàng, nền kinh tế Để hiểu rõ hơn về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, ta xem xét sự thể hiện trên nhiều khía cạnh

Đối với nền kinh tế - xã hội: Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng được xác định thông qua việc phục vụ tốt sự phát triển của các ngành, các địa phương theo định hướng của Nhà nước qua từng thời kỳ Các khoản cho vay được thực hiện đúng mục đích, đúng đối tượng, có hàng hóa tương đương làm đảm bảo Ngoài ra, các khoản vay được thu hồi

đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi cho hoạt động của ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường

Đối với Ngân hàng: hiệu quả CVTD đòi hỏi hoạt động CVTD ngân hàng phải đem lại mục tiêu lợi ích kinh tế nhất định, nhưng đồng thời phạm vi, mức độ, giới hạn,

cơ cấu tín dụng phải phù hợp với năng lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh, vấn đề thanh khoản và cạnh tranh của ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng

Đối với khách hàng: CVTD được coi là có hiệu quả khi nó đáp ứng nhu cầu vốn của người tiêu dùng, phù hợp với mục đích của khách hàng, với qui mô, kỳ hạn, chi phí hợp lý, cho phép khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao chất

lượng đời sống dân cư, thúc đẩy được sản xuất phát triển

Như vậy, có thể nói hiệu quả cho vay tiêu dùng được đảm bảo thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ diễn ra dễ dàng, có cơ sở và dành được thị phần cho vay trên thị trường, khi đó hoạt động CVTD của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao Nâng cao hiệu quả CVTD sẽ giúp ngân hàng thực hiện thành công chiến lược kinh doanh và đứng vững trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh ngày một gay gắt như hiện nay

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ CVTD là số dư trên tài khoản tiền vay của khách hàng tại một thời điểm và được tính theo công thức:

Dư nợ CVTD trong kì này = Dư nợ CVTD đầu kì + Doanh số CVTD trong kì – Doanh số thu nợ CVTD trong kì

Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ chất lượng CVTD của ngân hàng Nếu dư nợ CVTD

kì này lớn hơn kì trước hoặc doanh số cho vay kì này lớn hơn kì trước, có thể khẳng định rằng chất lượng CVTD đang được nâng cao

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng: Đánh giá mức tập chung vốn tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thể hiện dư nợ CVTD càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu

tài sản của ngân hàng, đồng nghĩa chất lượng CVTD được nâng cao và NHTM đã chú trọng đến hoạt động CVTD nhiều hơn

Tỷ trọng dư nợ CVTD= Dư nợ CVTD

Tổng dư nợ CV × 100%

1.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng

Khác với dư nợ CVTD có tính thời điểm, doanh số CVTD mang tính chất thời kì

Doanh số CVTD là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong

hoạt động CVTD trong một khoảng thời gian (thường là theo năm)

Tỉ trọng doanh số CV = Doanh số cho vay

Tổng doanh số CV × 100%

Tỉ trọng doanh số CVTD chiếm bao nhiêu phần trăm tổng doanh số cho vay của ngân hàng, đồng thời qua đó, có thể thấy được phần nào xu hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nếu tỷ trọng doanh số CVTD cao, chứng tỏ ngân hàng đang tập trung tăng trưởng hình thức cho vay này Điều đó cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ chú trọng hơn hoạt động nâng cao chất lượng cho vay và ngược lại

1.2.2.3 Doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng

Doanh số thu hồi nợ CVTD là tổng vốn gốc CVTD ngân hàng thu hồi được trong

một thời kỳ, qua đó thấy được khả năng thu hồi nợ cũng như khả năng quản lý các khoản cho vay của ngân hàng, các khoản vay có an toàn hay không, các cá nhân hay hộ gia đình có sử dụng hiệu quả, đúng mục đích các khoản vay và có đảm bảo việc trả nợ đầy

đủ, đúng hạn hay không

Tỉ trọng doanh số thu hồi nợ CV = Doanh số thu hồi nợ CVTD

Tổng doanh số thu hồi nợ CV × 100%

Chỉ tiêu này cho biết doanh số thu nợ CVTD chiếm bao nhiều phần trăm doanh

số thu nợ cho vay của ngân hàng Hệ số này cao cho thấy ngân hàng đã thu hồi được các khoản CVTD tương đối tốt, chất lượng CVTD tốt Nếu hệ số này thấp qua các năm thì

cần phải kết hợp phân tích thêm chính sách CVTD của ngân hàng: nếu ngân hàng chú trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn thì hệ số này thấp sẽ phản ánh chất lượng CVTD thấp, nếu ngân hàng theo đuổi chính sách CVTD trung và dài hạn thì cần phải xem xét thêm tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của ngân hàng sẽ thấy rõ hơn chất lượng CVTD của ngân hàng.

1.2.2.4 Nợ quá hạn và nợ xấu

Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng của NHTM là khoản nợ đến thời hạn thanh toán không được ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ mà người đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Nợ quá hạn vi phạm tính đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính hoàn trả, hoàn trả không đầy đủ và kịp thời gây nên sự đổ vỡ niềm tin của ngân hàng đối với người vay Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định

Tỉ lệ này tăng chứng tỏ chất lượng CVTD của ngân hàng đang đi xuống vì khi đó

nợ xấu chiếm quá nhiều tron tổng dư nợ CVTD Nó gây ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Tỷ lệ này giảm cho thấy chất lượng CVTD của ngân hàng đang có chiều hướng tăng cao, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

1.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động: chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường thì khi nguồn vốn huy động ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dự nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì

không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy tỷ lệ này càng gần

1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = Dư nợ

Vốn huy động × 100%

Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn: chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng

Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn = Dư nợ

Tổng nguồn vốn × 100%

1.2.2.6 Vòng quay vốn CVTD

Vòng quay vốn được hiểu là việc thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế, nói cách khác, chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được

nợ khách hàng bao nhiêu để có thể lại cho vay mới

Chỉ tiêu này thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng

tổ chức quản lý vốn cho vay tiêu dùng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng và được xác định như sau:

Vòng quay vốn CVTD = Doanh số thu nợ CVTD

Dư nợ CVTD bình quân

Hệ số này càng lớn càng tốt thể hiện khả năng thu nợ của ngân hàng và chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã đầu tư có hiệu quả Nó phản ánh số vòng chu chuyển vốn của vốn CVTD cao, nguồn vốn luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng

Theo nghiên cứu khoa học của tác giả Đoàn Thị Hồng Dung (2017) về phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng tại Agribank Biên Hòa, tác giả đã đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng sau:

1.2.3.1 Các nhân tố vi mô

Những nhân tố vi mô ảnh hưởng đến hoạt động CVTD nằm trong phạm vi ngân hàng bao gồm: các nhân tố khách quan từ phía khách hàng và nhân tố chủ quan từ bản thân ngân hàng

 Những nhân tố khách quan từ phía khách hàng:

Đạo đức khách hàng:

Đạo đức của khách hàng bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín, năng lực pháp

lý của khách hàng Các yếu tố này có ý nghĩa vô cùng quan trọng khi ngân hàng tiến hành xem xét các khoản vay nói chung và các khoản vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng không muốn cấp tín dụng cho những khách hàng không có uy tín, không có năng lực pháp lý, Đạo đức khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin cá nhân đầy đủ chính xác, sự thiện chí muốn trả nợ cho ngân hàng và sự trung thực trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng kí kết với ngân hàng Vì vậy, khi ngân hàng gặp được một khách hàng có đạo đức tốt, hoàn trả nợ và lãi đúng hạn, tạo cơ sở cho ngân hàng tồn tại và nâng cao hiệu quả CVTD của mình

ra các quyết định CVTD đối với khách hàng một cách hợp lý và chuẩn xác nhất và điều này cũng đảm bảo an toàn về thu hồi nợ và lãi của ngân hàng khi khách hàng không đủ khả năng chi trả Nếu khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, không kiểm soát được hành

vi thì sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động CVTD của ngân hàng, không đảm bảo và hoàn thành nghĩa vụ trả gốc và lãi cho ngân hàng khi đáo hạn

Khả năng tài chính

Khả năng tài chính của khách hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ cho ngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác trong gia đình, đặc biệt

là các nhu cầu thiết yếu và họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể gây ảnh hưởng đến nghề nghiệp công việc của họ, Ngược lại, với những các nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập không ổn định hoặc thu nhập ở mức trung bình thì việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn do họ không biết trước được thời điểm sẽ nhận được thu nhập là khi nào và bao giờ mới tích lũy đủ để trả

nợ ngân hàng

Từ đó cho thấy, khả năng tài chính của khách hàng là nguồn trả nợ cho khoản vay ngân hàng Thu nhập của người vay là nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản vay tiêu dùng Nhu vậy, khả năng tài chính khách hàng là một sự đảm bảo với ngân hàng khi cung cấp tín dụng tiêu dùng, nó đảm bảo cho ngân hàng sự an toàn và tránh rủi ro Nếu ngân hàng gặp được một khách hàng có tình hình tài chính ổn định, khả năng trả nợ tốt thì sẽ góp phần nâng cao được hiệu quả CVTD

Tài sản đảm bảo

Nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu từ thu nhập hàng tháng của khách hàng, mang tính dự phòng rủi ro Mặc dù nắm giữ TSĐB song nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thu nhập vì muốn phát mại tài sản cần phải có thời gian và phải mất các chi phí khác liên quan, đó là chưa kể đến có thể tại thời điểm đó giá trị tài sản trên thị trường không được duy trì như khi định giá để cho vay

Vì vậy, TSĐB không giữ vai trò quyết định trong việc cho khách hàng vay hay không

mà nó chỉ là một tiêu chuẩn để xét duyệt khi cho vay Nếu TSĐB đó có giá trị và có tính phát mại cao, thì như vậy quá trình xét duyệt khi cho vay sẽ trở nên thuận lợi hơn và đảm bảo an toàn khi ngân hàng đưa ra quyết định cho khách hàng đó vay vốn Như vậy, hiệu quả CVTD sẽ được ổn định và phát triển tốt hơn

Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng: Do cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD của cá ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài là rất lớn nên trong thời gian gần đây cùng với việc nới lỏng các cơ chế tín dụng, các NHTM trong nước đã bắt đầu tiến hành

mở rộng hoạt động CVTD Việc nâng cao hiệu quả CVTD là một điều tất yếu giúp cho các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng về số lượng và chất lượng trong một môi trường đầy biến động và cạnh tranh Ngoài ra tìm hiểu thêm về đối thủ cạnh tranh để có các chiến lược kinh doanh hợp lý cũng là việc ngân hàng phải làm để có thể đứng vững và phát triển Ngân hàng luôn mong muốn có

tỷ trọng CVTD nhiều hơn các ngân hàng khác Điều này có thể khiến ngân hàng chấp nhận cho vay dù vượt quá khả năng tài chính của người đi vay Từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của ngân hàng

 Những nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng

Lãi suất cho vay

Đây là yếu tố làm thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay, làm cho ngân hàng có vốn luân chuyển thường xuyên, có vốn kinh doanh Vì nếu lãi suất của ngân hàng nào cao thì khả năng thu hút khách hàng đến vay vốn sẽ thấp hơn những ngân hàng

có mức lãi suất thấp Lãi suất cũng thay đổi so với mức rủi ro tín dụng trên hàng loạt các yếu tố như: số tiền cho vay, thời hạn, chi phí giám sát thực hiện, chi phí giám sát khoản vay và số dư tiền gửi của người vay Vì vậy, lãi suất là yếu tố tác động rất lớn đối với mỗi khoản vay Nếu ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá cao thì sẽ làm cho nhu cầu vay của người tiêu dùng giảm đi, họ sẽ không dám vay một khoản tiền quá lớn cũng như kéo dài thời gian vay và nếu không thật sự cần thiết thì họ sẽ không vay Vậy nên việc ngân hàng tăng hoặc giảm lãi suất cho vay sẽ tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn của khách hàng Bởi tâm lý khách hàng khi vay vốn họ thường muốn được hưởng mức lãi suất thấp nhất, họ sẽ có lợi thế hơn trong việc đi vay Lãi suất thấp, sẽ làm gia tăng nhu cầu của người tiêu dùng vào những mục đích không kinh doanh của mình và điều này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả CVTD của ngân hàng

Nhân sự

Nhân tố này có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả CVTD, có thể nói cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng Sự hướng dẫn của cán bộ tín dụng chính là một kênh hiệu quả nhất để tạo ra sự hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Trình độ của cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, vi tính, hay khả năng giao tiếp đối với khách hàng Một cán bộ tín dụng tốt không chỉ là một người có trình độ chuyên môn giỏi mà còn phải là một người có đạo đức nghề nghiệp, nhất là trong bối cảnh máy móc kỹ thuật hiện đại như hiện nay

Ngoài ra, khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng có thái độ nhiệt tình, niềm

nở, hướng dẫn khách hàng một cách chu đáo sẽ tạo được thiện cảm đối với khách hàng, giữ chân được khách hàng đó và có thể thu hút thêm được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng Khi ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng như vậy sẽ làm cho công tác cho vay diễn ra nhanh chóng, chích xác, tiết kiệm chi phí Người đi vay sẽ cảm thấy yên tâm và còn quay lại với ngân hàng Ngân hàng sẽ có chất lượng tín dụng cao, hạn chế

rủi ro, tăng thu nhập, nâng cao uy tín, do đó thu hút được khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và gia tăng hiệu quả CVTD

Công tác thẩm định

Một ngân hàng với khả năng thẩm định, phân tích tốt các khoản vay có thể giúp ngân hàng loại bỏ được những khoản vay có vấn đề và giảm thiểu được rủi ro tín dụng Hoạt động CVTD là loại hình chức nhiều rủi ro và khó đánh giá nhất, tuy nhiên nếu có thể đánh giá chính xác được mức độ rủi ro của các khoản vay, ngân hàng có thể tăng đáng kể trong số lượng cũng như doanh số các khoản vay từ đó giúp tăng thêm lợi nhuận

và hiệu quả CVTD của ngân hàng

Quy mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng

Nhân tố này có tính chất quyết định trong việc duy trì các hoạt động nói chung của ngân hàng cũng như hoạt động CVTD nói riêng bởi vì đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ Để cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường tài chính, các ngân hàng đưa ra các ý tưởng như đa dạng hóa các sản phẩm CVTD, áp dụng những công nghệ hiện đại Muốn vậy, các ngân hàng phải đầu tư mua sắm thiết bị mới, phần mềm mới Giá trị các khoản đầu tư này là khá lớn nên cần phải có quy mô vốn đủ lớn

Mặt khác, tình hình tài chính của NHTM luôn luôn thu hút sự quan tâm của công chúng Họ quan tâm đến tính lành mạnh, hợp lý của các hệ số tài chính thể hiện tình hình tài chính của ngân hàng bởi không ai muốn giao dịch với một ngân hàng mà tình hình tài chính của nó có vấn đề Như vậy, nếu một ngân hàng có quy mô vốn không lành mạnh và tình hình tài chính của ngan hàng đó không đủ để cho vay, thì ngân hàng sẽ không giải ngân được, khách hàng sẽ không vay được vốn tiêu dùng, điều này khiến cho hiệu quả CVTD bị giảm sút Cho nên muốn nâng cao được hiệu quả CVTD thì ngân hàng đó phải có quy mô vốn và tình hình tài chính ổn định, lành mạnh

1.2.3.2 Các nhân tố vĩ mô

Giống như các thể chế kinh tế khác, hiệu quả CVTD của các NHTM chịu ảnh hưởng của môi trường xung quanh như môi trường kinh tế xã hội, môi trường quản lý, các môi trường về văn hóa, các chính sách kinh tế của nhà nước:

Môi trường kinh tế xã hội

Bất cứ một sự biến động nào của nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực khách hàng trong đó có sản xuất và tiêu dùng Chẳng hạn, khi nền kinh tế phát triển người tiêu dùng yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai vì vậy họ sẽ phát sinh nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, họ sẵn sàng chi những khoản tiền lớn, thậm chí hơn nhiều lần so với mức thu nhập hiện tại, hoạt động CVTD từ đó có cơ hội phát triển hơn Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, mất ổn định, xảy ra tình trạng thất nghiệp, thu nhập của người dân không ổn định họ sẽ có xu hướng tiết kiệm hơn, nhu cầu chi tiêu ít hơn

và hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Khi đó hoạt động CVTD không có điều kiện để phát triển Vì vậy, các NHTM phải thường chú ý đến những dự báo kinh tế trong năm

để đưa ra những chính sách tín dụng thật phù hợp Từ đó, những biến động, những thăng trầm của kinh tế xã hội cũng ảnh hướng không nhỏ đến hiệu quả CVTD Kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người tiêu dùng tăng cao hơn, dẫn đến việc họ có những mưu cầu

cá nhân cao hơn, nhiều hơn để phục vụ cho đời sống của họ Chính điều này đã tác động tích cực đến hiệu quả CVTD của ngân hàng và ngược lại

Môi trường văn hóa - xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hóa xã hội như: thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu, ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức CVTD Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an tòan hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu

tố có tác động đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động CVTD Chẳng hạn, nếu với một người có trình độ dân trí cao thường là những người có thu nhập cao, nhu cầu tiêu dùng lớn từ đó hoạt động CVTD có điều kiện phát triển Hay ở Việt Nam, miền Bắc có thói quen tiết kiệm hơn miền Nam nên hoạt động CVTD ở miền Nam

phát triển hơn ở miền Bắc Như vậy, có thể thấy rằng nếu ở trong một xã hội có trình độ dân trí cao, văn minh và phát triển, thì người tiêu dùng sẽ có xu hướng tìm đến các ngân hàng và hiệu quả CVTD của ngân hàng sẽ được nâng cao hơn

Môi trường pháp lý

Các hoạt động trong xã hội đều bị chi phối bởi pháp luật Nhà nước đã đề ra Hoạt động cho vay của các NHTM cũng không ngoại lệ Cả ngân hàng và khách hàng đều phải tuân thủ đúng quy định của NHNN Pháp luật tạo ra một môi trường lành mạnh, tạo một sân chơi bình đẳng giữa các NHTM với nhau Bên cạnh đó, những chính sách của Nhà nước, đặc biệt là các chính sách về kinh tế cũng tác động đến CVTD của các NHTM Chính vì thể, các ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật những thông tin pháp luật mới để đưa ra những phương hướng hoạt động phù hợp để hiệu quả CVTD đạt tốt nhất

Môi trường chính trị

Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định thì khi đó người dân mới có thể yên tâm lao động sản xuất kích thích nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng của dân cư sẽ tăng, kích thích sự phát triển của hoạt động CVTD Còn nếu tình hình chính trị mất ổn định dẫn đến những hoạt động bạo loạn trong dân chúng, người dân không chú tâm vào lao động sản xuất ảnh hưởng đến nền kinh tế Từ đó nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm sút và ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của ngân hàng

Chính sách của Nhà nước

Hiện nay, Nhà nước khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất Một mặt chính sách sẽ kích thích đầu tư phát triển kinh tế, mặt khác giảm được thất nghiệp, tăng thu nhập của người lao động, từ đó tăng mức sống của người dân Ngoài ra, các chính sách ưu đãi cho hộ nghèo vay vốn, cho vay tín chấp đối với nông dân là những chính sách rất tích cực, làm cho khoảng cách giàu nghèo giảm đi, cải thiện mức sống, bắt kịp cuộc sống thời đại Đó đều là cơ sở thuận lợi để phát triển hoạt động CVTD của các NHTM

Tuy nhiên, muốn thực hiện tốt tất cả những chủ trương chính sách và những chương trình hành động trên cần có sự phối hợp chặt chẽ, đồng bộ giữa các cấp, các ngành, các cơ quan, doanh nghiệp với nhau và giữa các tổ chức đối với các NHTM Bởi theo định hướng kinh doanh của từng thời kỳ, có thể như CVTD sẽ chịu lãi suất cao, điều này sẽ làm cho tâm lý của khách hàng sẽ không muốn đến vay vốn Và ngược lại, nếu lãi suất thấp, thì nghiễm nhiên rằng khách hàng sẽ đến vay vốn tiêu dùng nhiều hơn Như vậy, chính sách của Nhà nước cũng ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của các NHTM

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Toàn bộ chương 1 là những lý luận cơ bản về cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng và chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại Từ những vấn đề mang tính khái quát về cho vay tiêu dùng đến những vấn đề cụ thể như: khái niệm, đối tượng, đặc điểm và lợi ích của cho vây tiêu dùng hay các hình thức cho vay tiêu dùng Đồng thời, chương cũng nêu lên những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng

Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài ở những chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - PHÒNG

GIAO DỊCH KHÁNH HỘI

2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Tên tiếng anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt: SEABANK

Nhóm ngành: Tài chính và bảo hiểm

Ngành: Trung gian tín dụng và các hoạt động liên quan

Ngày niêm yết: 24/03/2021

Ngành nghề kinh doanh chính:

- Hoạt động nhận tiền gửi, cho vay

- Dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế

- Thu đổi ngoại tệ

- Dịch vụ kiều hối

- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đông Nam Á được thành lập từ năm

1994, hiện nay vốn điều lệ của SeABank là gần 20.403 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 231 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 180 chi nhánh và điểm giao dịch Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định

Tháng 03/1994: Ngân hàng TMCP Hải Phòng (tiền thân của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á) được thành lập tại Hải Phòng, theo giấy phép hoạt động số 0051/NH-GP 25/03/1994 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp với thời gian hoạt động 99 năm kể

từ ngày cấp

Tháng 09/2002: Đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) Tháng 08/2008: Mobifone chính thức trở thành cổ đông chiến lược của SeABank Tháng 08/2008: Societe Generale (Pháp) - Tập đoàn Tài chính Ngân hàng Châu

Âu trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank

Tháng 12/2008: Tăng vốn điều lệ lên 4,068 tỷ đồng

Tháng 06/2009: Chính thức triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ

Tháng 12/2009: Tăng vốn điều lệ lên 5,068 tỷ đồng

Năm 2010: Công bố bộ nhận diện thương hiệu mới, được Ủy ban chứng khoán Nhà nước chấp thuận là công ty đại chúng

Tháng 10/2013: Chính thức được Ngân hàng nhà nước (NHNN) chấp thuận tăng vốn điều lệ lên 5,466 tỷ đồng

Tháng 06/2018: Mua lại Công ty Tài chính TNHH MTV Bưu điện (PTF) từ VNPT

Tháng 12/2018: Tăng vốn điều lệ lên 7,688 tỷ đồng

Tháng 09/2019: Tăng vốn điều lệ lên 9,369 tỷ đồng, đáp ứng chuẩn Basel II theo yêu cầu của NHNN

Tháng 12/2019: Hoàn thành việc mua lại trước thời hạn toàn bộ dư nợ đã bán cho VAMC

Tháng 10/2020: Đạt mức vốn điều lệ 12,087 tỷ đồng, sở hữu mạng lưới hoạt động gần 170 chi nhánh và phòng giao dịch tại 27 tỉnh thành trên toàn quốc

Ngày 24/03/2021: Ngày giao dịch đầu tiên trên HOSE với giá 16,800 đ/CP Ngày 22/09/2021: Tăng vốn điều lệ lên 13,424 tỷ đồng

Với sự phát triển bề vững và chiến lược, trên chặng đường của mình, ngân hàng SeABank đã gặt hái được những thành tựu đáng ngưỡng mộ Các giải thưởng trong và ngoài nước chính là minh chứng cho chất lượng dịch vụ và trách nhiệm vì sứ mệnh và tầm nhìn của SeABank

Các giải thưởng mà SeABank đã xuất sắc nhận được:

 Doanh nghiệp xuất sắc nhất 2019 do Tổ chức Liên đoàn Doanh nghiệp Thế giới – Worldcob công bố doanh nghiệp đi đầu trong việc vận hành một cách sáng tạo, hiểu biết và có hệ thống do Tổ chức Liên đoàn Doanh nghiệp Thế giới – Worldcob

 Thương hiệu tiêu biểu Châu Á – Thái Bình Dương năm 2019

 Top 15 ngân hàng mạnh nhất việt nam và top 500 ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á – Thái Bình Dương

 Top 50 thương hiệu mạnh ASEAN 2019 do Trung tâm nghiên cứu phát triển Doanh nghiệp châu Á bình chọn

 10/2012: Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba vì đã có thành tích xuất sắc trong việc đóng góp vào sự nghiệp phát triển kinh tế – xã hội từ năm 2007-

2011

 10/2013: Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng Cờ thi đua “Đơn

vị dẫn đầu phong trào thi đua năm 2012” và cờ thi đua “Đơn vị có thành tích xuất sắc trong phong trào thi đua của ngành Ngân hàng năm 2012”

 11/2017: Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhì vì “Đã có thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2012- 2017

 Top 500 doanh nghiệp lợi nhuận tốt nhất Việt Nam 2019

 Top 10 thương hiệu vàng Việt Nam 2019 từ Trung tâm bảo vệ người tiêu dùng

và Viện kinh tế văn hóa

 Ngân hàng có tập khách hàng năng động nhất năm 2019 từ Tổ chức thẻ Napas

 Top 10 doanh nghiệp bền vững 2019 trong lĩnh vực thương mại dịch vụ tín nhiệm

từ phòng thương mại & công nghiệp Việt Nam (VCCI)

2.1.3 Sứ mệnh – Tầm nhìn – Chiến lược phát triển

Chiến lược phát triển

Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt

Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank trong thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Các sản phẩm, dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng

Phương châm hoạt động

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh

của nền kinh tế và xã hội đất nước

2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Khánh Hội

2.2.1 Giới thiệu chung

Địa chỉ: 143A, Khánh Hội, phường 3, Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh

Số điện thoại : 028 6261 9388 và 028 6261 9389

Số Fax: 028 6261 9384

Với nổ lực mở rộng phạm vi cạnh tranh, mở rộng phạm vị thị trường, thị phần Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh đã thành lập nhiều phòng giao dịch (PGD) trong nội bộ nhằm đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng Theo quyết định số 56/2008/QD- HDQT vào tháng 12/2008, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh dưới sự chỉ đạo của hội sở chính đã thành lập SeABank - PGD Khánh Hội

Vào tháng 8/2022, SeABank Khánh Hội được chuyển sang địa chỉ mới tại 143A Khánh Hội, phường 3, quận 4, TP Hồ Chí Minh và đã khai trương đi vào hoạt động từ ngày 9/9/2022 Với vị trí thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Khánh Hội, quận 4 thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Trụ sở mới SeABank Khánh Hội được trang bị cơ sở vật chất hiện đại, khang trang cùng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, vị trí thuận lợi hứa hẹn sẽ phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trên địa bàn cũng

như các quận lân cận, đồng thời mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm dịch

vụ tài chính chất lượng cao và những trải nghiệm dịch vụ chuyên nghiệp

2.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Nguồn: Seabank – PGD Khánh Hội

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại SeABank – PGD Khánh Hội

Với mô hình hoạt động như trên, trước hết tạo điều kiện cho việc phân công trách

nhiệm của từng cán bộ, mặt khác tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng tới giao dịch

tại Ngân hàng Việc phân công sắp xếp lao động hợp lý cho từng phòng ban, từng cán

bộ được lãnh đạo cân nhắc sao cho phù hợp với năng lực và trình độ chuyên môn của

từng người để làm việc đạt hiệu quả nhất

2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng ban

 Ban Giám đốc:

Là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động của Ngân hàng, điều hành trực tiếp

toàn bộ phòng giao dịch, tiếp nhận các chỉ thị phổ biến cho cán bộ nhân viên trong Ngân

hàng, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi quyết định của mình, đề ra các

Ban Giám Đốc

Phòng dịch vụ

KHCN Phòng kinh doanh KHCN

Phòng kế toán và ngân quỹ

giải pháp, biện pháp thực hiện hiệu quả Ngoài ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng

Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị và bán sản phẩm dịch vụ cho các KHCN

Chịu trách nhiệm về quản lý chất lượng dịch vụ, đảm bảo nâng cao thương hiệu, hình ảnh của PGD đối với khách hàng

Hỗ trợ khách hàng xử lý các giao dịch như gửi tiền, rút tiền hoặc thanh toán, giải quyết khiếu nại hoặc chênh lệch tài khoản và trả lời các câu hỏi

Thông báo cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ, chương trình khuyến mãi của ngân hàng

Theo dõi, ghi chép, báo cáo và lưu trữ các thông tin giao dịch, nguồn cung cấp của ngân hàng và khách hàng, đảm bảo mọi thông tin đều chính xác và đầy đủ

Duy trì khả năng thanh toán của PGD tại mọi thời điểm, thực hiện nhận và gửi vốn trong nội bộ PGD

 Phòng kinh doanh KHCN:

Phòng kinh doanh KHCN gồm có 5 người Gồm 1 trưởng phòng kinh doanh và 4 nhân viên, đây là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là phòng