Trong những năm gần đây tại Việt Nam có rất nhiều ngân hàng nói chung cũng như các ngân hàng thương mại nói riêng đã có những hình thức để huy động được rất nhiều lượng vốn lớn từ các kh
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường đang phát triển nhanh chóng và toàn diện, nguồn vốn kinh doanh trở thành yếu tố quan trọng đối với các doanh nghiệp và tổ chức Để hoạt động hiệu quả, mọi doanh nghiệp đều cần có vốn, vì nó phản ánh năng lực và quyết định khả năng kinh doanh Thiếu vốn sẽ khiến doanh nghiệp không thể đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội và mục tiêu kinh doanh đã đề ra.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một doanh nghiệp trung gian trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó vốn đóng vai trò quan trọng hàng đầu Do đó, việc tăng cường huy động vốn là ưu tiên hàng đầu của các NHTM để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của hệ thống.
Trong những năm gần đây, ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, đã huy động thành công lượng vốn lớn từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để phục vụ đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, khi nền kinh tế quốc dân đang có những chuyển biến tích cực, các ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn Điều này yêu cầu các ngân hàng cần chú trọng hơn đến việc chuyển đổi chiến lược đổi mới nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Thăng Long, tôi đã áp dụng những kiến thức học được từ Học viện và nhận được sự hướng dẫn tận tình từ cô giáo TS Đỗ Thị Thu Hà cùng các cán bộ nhân viên tại đây Chính vì vậy, tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng” để nghiên cứu và phát triển thêm kiến thức thực tiễn.
TMCP Sacombank – Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài khóa luận của mình
Tổng quan nghiên cứu
Đến nay, đã có nhiều nghiên cứu về huy động vốn của các ngân hàng thương mại, trong đó có một số tài liệu điển hình mà tác giả đã tham khảo.
Nguyễn Thị Thanh Vân (2022) trong luận văn thạc sỹ tại Đại học Quốc gia Hà Nội đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển huy động vốn từ khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Tác giả đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng này trong giai đoạn 2019-2021 Tuy nhiên, đánh giá các chỉ tiêu định tính trong nghiên cứu vẫn còn thiếu tính khách quan, chủ yếu dựa trên góc nhìn cá nhân của tác giả.
Luận văn thạc sĩ của Vũ Tấn Bằng (2008) mang tiêu đề “Chiến lược huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong điều kiện hội nhập” Tác giả đã trình bày chiến lược và thực trạng huy động vốn của ngân hàng, đồng thời phân tích, đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện chiến lược này Tuy nhiên, luận văn chỉ dừng lại ở việc phân tích chiến lược mà chưa đi sâu vào các chỉ tiêu cụ thể về nguồn vốn.
Mai Tuấn Nghĩa (2022) đã thực hiện nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Thăng Long trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình Nghiên cứu này tập trung phân tích các phương thức huy động vốn và đánh giá tác động của chúng đến hoạt động của ngân hàng Kết quả cho thấy sự cải thiện trong chiến lược huy động vốn có ảnh hưởng tích cực đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng đã được phân tích kỹ lưỡng về công tác huy động vốn thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính Tác giả đã khách quan trong việc xem xét các nhân tố chủ quan như chính sách lãi suất, sản phẩm dịch vụ, đội ngũ nhân viên và hoạt động marketing Tuy nhiên, một yếu tố khách quan quan trọng mà tác giả chưa đề cập là uy tín của ngân hàng, điều này cũng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn.
Nguyễn Mạnh Cường (2015) đề xuất giải pháp huy động vốn cho doanh nghiệp kinh doanh bất động sản thông qua việc phát hành trái phiếu kèm quyền mua ưu đãi Phương thức này không chỉ giúp các doanh nghiệp tăng cường nguồn vốn mà còn thu hút các nhà đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong lĩnh vực bất động sản.
Bài luận văn thạc sĩ này phân tích và đánh giá công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam, với trọng tâm là hoạt động phát hành trái phiếu kèm quyền mua ưu đãi cho các doanh nghiệp bất động sản tại Hà Nội Tác giả đưa ra những giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh thực trạng hiện tại.
Hoạt động huy động vốn là một yếu tố then chốt trong kinh doanh ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và đảm bảo sự ổn định cũng như lợi nhuận cho ngân hàng Nhiều tác giả đã nghiên cứu và phân tích hoạt động này từ những góc nhìn khác nhau, đóng góp vào việc xây dựng lý luận và giải pháp thực tiễn Tuy nhiên, lĩnh vực huy động vốn rất đa dạng và phức tạp, do đó các nghiên cứu trước đây chưa thể bao quát hết mọi khía cạnh liên quan đến ngân hàng thương mại Đặc biệt, chưa có công trình nào đánh giá toàn diện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2020-2022.
Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống lý thuyết cơ bản về huy động vốn của NHTM
Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2020-2022 cho thấy những thành công và hạn chế trong hoạt động Bài viết chỉ ra các điểm mạnh và những vấn đề còn tồn tại, từ đó xác định nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này.
- Đóng góp giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Sacombank Thăng Long
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu dựa trên số liệu thứ cấp từ phòng kế toán tài chính và phòng Doanh nghiệp giúp phân tích thông tin đã tổng hợp Qua đó, có thể đưa ra giải pháp và định hướng cho hoạt động kinh doanh trong những năm tới.
Bố cục của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của Luận văn được chia làm 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín – chi nhánh Thăng Long
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Giới thiệu về ngân hàng thương mại
1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu Hoạt động của ngân hàng thương mại tuân theo chế độ hạch toán kinh tế và được pháp luật cho phép thực hiện nhiều nghiệp vụ như nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, dịch vụ thanh toán, và huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ nhận nợ.
2 Bản chất của ngân hàng thương mại
Bản chất của Ngân hàng thương mại là thể hiện qua:
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và đơn vị kinh tế, hoạt động trong ngành kinh tế với cơ cấu tổ chức tương tự như các doanh nghiệp khác Điều này cho thấy ngân hàng thương mại có vị thế bình đẳng trong các mối quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác.
Ngân hàng thương mại hoạt động như một doanh nghiệp, cần có vốn và tự chủ tài chính để vận hành Mục tiêu chính của hoạt động kinh doanh là đạt được lợi nhuận, và ngân hàng thương mại cũng không ngoại lệ Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận phải được thực hiện một cách hợp pháp, tuân thủ các quy định của pháp luật nhà nước.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao gồm các dịch vụ tiền tệ và ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Đây là lĩnh vực đặc biệt vì nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành và ảnh hưởng đến mọi khía cạnh của đời sống kinh tế-xã hội.
Ngành ngân hàng thương mại hoạt động trong một môi trường nhạy cảm, đòi hỏi sự thận trọng và khéo léo để tránh gây thiệt hại cho xã hội Hoạt động này đóng góp quan trọng vào việc cung ứng một lượng vốn tín dụng lớn cho nền kinh tế-xã hội.
3 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có 4 chức năng chính:
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau:
Khách hàng gửi tiền sẽ hưởng lợi từ lãi suất, đảm bảo an toàn cho tiền gửi và tiện ích Đối với người đi vay, dịch vụ này giúp các doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời trong sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, mang lại sự tiện lợi, an toàn và hợp pháp.
Chức năng này là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, giúp tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Đồng thời, nó cũng là cơ sở để ngân hàng thương mại phát hành bút tệ, góp phần mở rộng quy mô tín dụng cho nền kinh tế.
Chức năng này của nền kinh tế điều hoà vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu hụt, từ đó hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản
Chức năng này đem lại lợi ích:
– Đối với khách hàng hàng, thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả
Ngân hàng cần tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi bằng cách cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chất lượng cao.
Chức năng này trong nền kinh tế giúp lưu thông hàng hóa, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao hiệu quả tái sản xuất xã hội Đồng thời, nó cũng góp phần giảm khối lượng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ.
Ngân hàng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra tiền cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Bằng cách sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay, ngân hàng không chỉ cung cấp tài chính cho các hoạt động mua sắm mà còn kích thích tiêu dùng thông qua các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách nhận tiền gửi, bảo quản tiền và thực hiện các yêu cầu rút tiền cũng như chi tiền cho khách hàng.
Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau:
Chức năng thủ quỹ không chỉ giúp khách hàng bảo vệ an toàn tài sản mà còn mang lại cơ hội sinh lời từ số vốn tạm thời thừa.
Ngân hàng cần có nguồn vốn để thực hiện chức năng tín dụng và đảm bảo vai trò trung gian thanh toán hiệu quả.
Chức năng thủ quỹ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, khuyến khích việc tích lũy tài sản trong xã hội và đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để hỗ trợ sự phát triển kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1 Khái niệm về huy động vốn
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính với các chức năng chính như trung gian thanh toán, trung gian tín dụng, tạo phương tiện thanh toán và cung cấp dịch vụ tài chính Để hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần có vốn, được coi là tiền đề cho mọi hoạt động kinh doanh Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, nhằm phục vụ cho việc cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Theo các nhà kinh tế, vốn của ngân hàng thương mại được định nghĩa là những giá trị tiền tệ do chính ngân hàng tạo ra hoặc huy động.
8 ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một trung gian tài chính, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi và cung cấp vốn cho những cá nhân và doanh nghiệp có nhu cầu Huy động vốn không chỉ là một hoạt động thiết yếu để tạo nguồn tài chính cho NHTM mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
2 Các hình thức huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại để duy trì hoạt động Mặc dù quy trình huy động vốn giữa các ngân hàng tương tự nhau, nhưng các hình thức huy động lại rất đa dạng và phụ thuộc vào các tiêu chí phân loại khác nhau.
2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại huy động vốn theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi Huy động ngắn hạn chủ yếu thông qua phát hành công cụ nợ ngắn hạn và nhận tiền gửi ngắn hạn, thường được sử dụng để cho vay dưới 1 năm Mặc dù lãi suất huy động ngắn hạn thấp, nhưng tính ổn định không cao Ngược lại, huy động trung hạn bao gồm phát hành công cụ nợ trung hạn và nhận tiền gửi từ 1 đến 5 năm, giúp ngân hàng có nguồn vốn sử dụng lâu dài hơn, mặc dù lãi suất thường cao hơn so với huy động ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng.
Các ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao nhằm huy động vốn dài hạn trên thị trường Huy động vốn dài hạn giúp ngân hàng có nguồn tài chính ổn định và dễ dàng sử dụng, với thời gian vay từ 5 năm trở lên.
Do vậy nên lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao
2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động a Huy động từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của người dân và sau đó luân chuyển tới những đối tượng có nhu cầu về vốn để sử dụng vào mục đích của mình như: đầu tư, kinh doanh, mở rộng sản xuất, … Nguồn huy động từ dân cư thông thường sẽ rất lớn và ổn định b Huy động từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội là không giống nhau Bởi vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng c Huy động từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động của các ngân hàng, việc gửi tiền lẫn nhau là cần thiết để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán Bên cạnh đó, việc vay mượn giữa các ngân hàng cũng giúp tăng cường nguồn vốn huy động Mặc dù không xảy ra thường xuyên, nhưng điều này đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh của ngân hàng thương mại Khi đối mặt với tình trạng thiếu hụt dự trữ hoặc nguy cơ thanh toán, các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau để duy trì hoạt động.
Quá trình vay là một thỏa thuận tín dụng giữa hai bên, cho phép tăng vốn huy động trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Trong số những người cho ngân hàng vay, ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng như người cho vay cuối cùng, giúp cứu các ngân hàng thương mại khỏi những trục trặc tài chính.
Huy động vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác có thể dễ dàng nhưng thường số lượng hạn chế và chi phí cao hơn Vì vậy, hình thức này không được các ngân hàng sử dụng phổ biến.
2.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Phân loại huy động vốn hiện nay chủ yếu được các ngân hàng thương mại áp dụng, giúp tạo sự thuận tiện trong quá trình huy động Các hình thức huy động vốn bao gồm nhiều phương pháp khác nhau, đáp ứng nhu cầu của ngân hàng trong việc tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Huy động tiền gửi không kỳ hạn là một yếu tố quan trọng trong các nền kinh tế phát triển với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Các khoản tiền gửi này chủ yếu được sử dụng cho mục đích thanh toán, không phải để lấy lãi, và thường đến từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cũng như cá nhân có nhu cầu thanh toán hàng hóa và dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền bất cứ lúc nào, thông qua hình thức tiền mặt hoặc séc, và đặc biệt có thể sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng thường quản lý loại tiền gửi này thông qua tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.
Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi cho phép chủ tài khoản sử dụng toàn bộ số tiền gửi trong phạm vi số dư có Loại tài khoản này luôn duy trì số dư dương, mang lại sự linh hoạt cho người dùng trong việc quản lý tài chính.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có số dư dương hoặc âm, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư dương thể hiện tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư âm phản ánh khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng vay.
Mặc dù lãi suất ngân hàng trả cho người gửi tiền thường rất thấp hoặc không có, nhưng tại những quốc gia như Việt Nam với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp, ngân hàng vẫn khuyến khích tiền gửi bằng cách cung cấp lãi suất hấp dẫn, đôi khi tương đương với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tỷ lệ huy động từ nguồn này có thể cao nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, sản phẩm chất lượng và có mạng lưới rộng rãi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng để rút ra sau một thời gian nhất định, thường gắn liền với các chu kỳ kinh doanh ổn định Ngân hàng sử dụng khoản tiền này một cách linh hoạt, do đó, lãi suất mà ngân hàng trả thường cao hơn, thu hút người gửi tiền không chỉ để sử dụng dịch vụ mà còn để kiếm lời Sự thay đổi lãi suất có tác động nhanh chóng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Tại Việt Nam, tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức chứng chỉ tiền gửi, với các thời hạn như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, đang ngày càng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo vốn cho các ngân hàng.
Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:
Tổng quan về chất lượng huy động vốn của NHTM
1 Khái niệm về chất lượng huy động vốn của NHTM
Chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại là yếu tố quan trọng phản ánh sự lựa chọn phương thức huy động vốn hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng và ổn định nguồn vốn Để tối ưu hóa cơ cấu và tiết kiệm chi phí vốn, các ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp và hiệu quả Đánh giá chất lượng huy động vốn dựa trên nhiều khía cạnh khác nhau sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động của ngân hàng xuất phát từ nhu cầu kinh doanh và cần có sự tăng trưởng ổn định về số lượng Điều này đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay và thanh toán của khách hàng.
Vốn huy động cần được duy trì ổn định theo thời gian Nếu ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn nhưng không đảm bảo tính ổn định, việc rút tiền hàng loạt sẽ dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả của các hoạt động khác.
Để đảm bảo tính thanh khoản và tối ưu hóa lợi nhuận, ngân hàng cần duy trì nguồn vốn huy động ổn định trong thời gian dài Việc huy động vốn từ dân không chỉ giúp ngân hàng có được nguồn vốn bền vững mà còn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM
2.1 Phương pháp phân tích chất lượng huy động vốn của NHTM Để đánh giá một cách cụ thể về tình hình hoạt động huy động vốn tại một ngân hàng thương mại hay đơn thuần chỉ là một chi nhánh nhỏ thuộc Ngân hàng nào đó người phân tích cần tập trung một số điều cơ bản như sau: Đầu tiên, cần tìm hiểu sơ lược về đối tượng nghiên cứu cùng với đó là thu thập đầy
17 đủ số liệu một cách chính xác nhất, nguồn tin cậy nhất để từ đó làm nền tảng để triển khai những bước xây dựng tiếp theo
Người phân tích sẽ sử dụng các số liệu thu thập được để tạo ra các bảng, từ đó đánh giá sự biến động cơ bản của các chỉ tiêu ngân hàng trong suốt thời gian hoạt động.
Việc thiết lập các hệ thống chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá tỷ lệ nguồn vốn huy động là rất quan trọng, giúp người nghiên cứu đưa ra những nhận xét chi tiết và chính xác hơn.
Người phân tích cần tìm kiếm các đối thủ tương đồng với ngân hàng đang nghiên cứu để so sánh các chỉ tiêu cơ bản Qua việc so sánh này, có thể xác định những điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng so với đối thủ, từ đó tạo cơ sở đưa ra gợi ý hữu ích cho ngân hàng Những gợi ý này sẽ giúp ngân hàng thực hiện những thay đổi phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh trong những năm tiếp theo.
2.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng a Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng
Nguồn vốn = Vốn huy động
Vốn tự có của NHTM
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) từ nền kinh tế Tỷ số cao cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt và nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Ngược lại, tỷ số thấp cho thấy nguồn vốn huy động chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, phản ánh khả năng huy động vốn không hiệu quả của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế, với yêu cầu theo Luật là không vượt quá 20 lần Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn cũng là một chỉ tiêu cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo tính bền vững và hiệu quả trong việc huy động vốn.
Cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó được thể hiện qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng Quy mô của từng loại vốn i sẽ được sử dụng để tính toán tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động.
Tỷ trọng của loại vốn I = Quy mô của loại vốn i
Tỷ trọng loại vốn cao cho thấy ưu thế của ngân hàng trong việc huy động vốn và phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào các hình thức huy động cụ thể Điều này giúp đánh giá chính sách huy động vốn của ngân hàng và xem xét liệu ngân hàng có đạt được mục tiêu khi thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không Chỉ tiêu về chi phí huy động vốn cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
Chi phí huy động vốn là các khoản chi phí mà ngân hàng phải chi cho hoạt động huy động vốn, trong đó chi phí trả lãi thường chiếm tỷ lệ lớn nhất Đây là số tiền lãi mà ngân hàng thương mại (NHTM) phải thanh toán cho khách hàng, dựa trên số tiền gửi, mức lãi suất áp dụng và thời hạn gửi của khách hàng.
Chi phí lãi = (Ai * Vi * Ni / 360)
Trong đó: Ai: giá trị nguồn vốn thứ i;
Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm)
Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i
Lãi suất tiền gửi phụ thuộc vào mức lãi suất của Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại thời điểm gửi NHTM xác định lãi suất dựa trên kỳ hạn, sản phẩm cụ thể và các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cũng như tình hình cạnh tranh, nhu cầu khách hàng và chiến lược huy động vốn Khi chi phí trả lãi huy động vốn thấp, các ngân hàng có thể dễ dàng ấn định lãi suất cho vay và phí dịch vụ, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Chi phí vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập từ việc sử dụng nguồn vốn này, do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực tối ưu hóa chi phí để gia tăng lợi nhuận Bên cạnh đó, chỉ tiêu về an toàn vốn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và bền vững cho hoạt động ngân hàng.
Tổng dư nợ cho vay Tổng nguồn vốn huy động× 100%
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Thăng Long
1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, được thành lập vào ngày 5 tháng 12 năm 1991 tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Hồ Chí Minh, Là sự hợp nhất của 4 hợp tác xã tín dụng: Gò Vấp – Tân Bình – Thành Công – Lữ Gia, với vốn điều lệ 3 tỷ đồng
Sacombank, với hơn 30 năm hình thành và phát triển, hiện đang hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực như huy động vốn, cho vay, dịch vụ thanh toán, kinh doanh vàng bạc và ngoại tệ, cũng như thanh toán quốc tế Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp tại 48/63 tỉnh thành ở Việt Nam, với gần 570 điểm giao dịch trải dài tại các khu vực Bắc Trung Bộ, Tây Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây Nguyên.
Hà Nội và TP Hồ Chí Minh là hai thành phố lớn nhất Việt Nam, nơi có số lượng chi nhánh và phòng giao dịch ngân hàng lớn nhất cả nước, với Hà Nội có 40 chi nhánh và phòng giao dịch.
Hồ Chí Minh : 114 Chi Nhánh/Phòng giao dịch).
2 Lịch sử hình thành và thành tựu của Sacombank: Được hình thành từ năm 1991 với số vốn điều lệ chỉ vỏn vẹn 3 tỷ đồng, đến nay, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên 492.637 tỷ đồng Ngày 12/07/2006 Sacombank là Ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay là Sở Giao Dịch Chứng Khoán TP.HCM) Đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam, cũng như tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các NHTMCP khác
Sacombank hiện có hơn 8000 cán bộ công nhân trẻ, năng động và sáng tạo, đóng góp tích cực cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
10.986 đại lý của hơn 300 Ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ, hơn 70.000 cổ đông đại chúng và nhiều những thành tựu đáng kể như:
Ngân hàng có hoạt động kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam” do Global Finance bình chọn
Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2009” (Best Retail Bank in Vietnam 2009) do The Asian Banker bình chọn
Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2008” do The Asset bình chọn
Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007 và 2008” do Asian Banking & Finance bình chọn
Năm 2019, Sacombank đã triển khai hệ thống khởi tạo, phê duyệt và quản lý cấp tín dụng (LOS) Sacombank là một trong bảy ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đủ điều kiện phát hành thẻ nội địa với chip EMV, mang lại bảo mật tối ưu cho thông tin thẻ và cho phép giao dịch thanh toán không tiếp xúc Đến năm 2020, ngân hàng bắt đầu tổ chức chương trình đi/chạy bộ trực tuyến.
Chương trình “Những bước chân vì cộng đồng” nhằm đóng góp vào quỹ xây dựng nhà văn hóa cho đồng bào dân tộc thiểu số Sacombank là một trong những ngân hàng tiên phong áp dụng eKYC, cho phép xác thực trực tuyến 24/7 và mở tài khoản giao dịch ngay trên ứng dụng Sacombank Pay Ngân hàng cũng là đơn vị đầu tiên tại Việt Nam triển khai công nghệ Tap to phone, cho phép thanh toán không tiếp xúc qua điện thoại di động cùng với tính năng NFC Đồng thời, dự án “Đánh giá nội bộ về mức độ đủ vốn” (ICAAP) được khởi động nhằm bảo vệ ngân hàng và khách hàng trước những biến động thị trường và rủi ro tiềm ẩn.
Năm 2021, Sacombank vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng nhì, trong khi bà Nguyễn Đức Thạch Diễm được trao Huân chương Lao động hạng ba Những thành tích xuất sắc của họ trong hoạt động kinh doanh, số hóa quy trình và công tác từ thiện xã hội đã góp phần quan trọng vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc.
HR Asia bình chọn là Môi trường làm việc tốt nhất Châu Á
3 Ngân hàng TMCP Sacombank - chi nhánh Thăng Long
3.1 Vị trí, chức năng của Sacombank – chi nhánh Thăng Long
Vị trí của Sacombank – chi nhánh Thăng Long
Vào ngày 8/8/2007, ngân hàng Sacombank chi nhánh Thăng Long được thành lập tại 60A Nguyễn Chí Thanh, Đống Đa, Hà Nội Từ đó, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động và hiện đang quản lý 5 phòng giao dịch trên địa bàn.
- Phòng giao dịch Đội Cấn
- Phòng giao dịch Trần Duy Hưng
- Phòng giao dịch Hoàng Cầu
- Phòng giao dịch Đốc Ngữ
- Phòng giao dịch Nam Trung Yên
Chi nhánh Thăng Long của Sacombank cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng đa dạng, chuyển tiền, thanh toán quốc tế, bao thanh toán, bảo lãnh và phát hành thẻ.
Chi nhánh đã khẳng định vị thế trong hệ thống Sacombank, đồng thời hướng tới mục tiêu “hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững” Chi nhánh phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu tại Việt Nam và khu vực.
Chức năng của Sacombank chi nhánh Thăng Long
Chi nhánh Thăng Long cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống Sacombank toàn quốc đều thực hiện các nhiệm vụ sau:
Huy động vốn là chức năng quan trọng trong kinh doanh của ngân hàng, cho phép ngân hàng nhận tiền gửi bằng VND hoặc ngoại tệ từ cá nhân và tổ chức kinh tế qua nhiều hình thức khác nhau Bên cạnh đó, ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn và từ các nguồn khác, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng sử dụng vốn huy động từ bên ngoài để cung cấp các khoản vay ngắn, trung và dài hạn cho nhiều mục đích khác nhau Đồng thời, ngân hàng cũng tham gia cho vay và đồng tài trợ các dự án đầu tư lớn, hiệu quả, tài trợ xuất nhập khẩu, và thực hiện các khoản đầu tư liên doanh liên kết với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng, đóng vai trò là thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân Các dịch vụ này bao gồm phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước, thực hiện thanh toán ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi, cũng như xử lý séc Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ chuyển tiền và vàng nhanh trong và ngoài nước, phát hành và xác nhận thư tín dụng nhập khẩu (L/C), cùng với các hình thức nhờ thu như chấp nhận thanh toán giao chứng từ (D/A), thanh toán giao chứng từ (D/P), và nhờ thu theo điều kiện khác (DOT).
Chúng tôi cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm phát hành và xác nhận bảo lãnh, bao thanh toán, mua bán ngoại tệ và giấy tờ có giá Ngoài ra, chúng tôi còn quản lý tiền mặt, thu chi hộ bằng VNĐ và ngoại tệ, cũng như quản lý tài khoản nhà đầu tư chứng khoán Các dịch vụ khác bao gồm cho thuê ngăn tủ sắt, bảo lãnh và ngân hàng điện tử.
3.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Sacombank Thăng Long
Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Thăng Long năm 2020 – 2022
1 Đánh giá các chỉ tiêu định lượng
Việc đánh giá hoạt động huy động vốn là rất quan trọng đối với ngân hàng, giúp nhận diện tình hình hoạt động chung và huy động vốn cụ thể Nếu kết quả khả quan, ngân hàng sẽ tiếp tục phát huy; ngược lại, nếu chưa tốt, ngân hàng cần đề ra giải pháp khắc phục để nâng cao nguồn vốn huy động, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn huy động là những chỉ tiêu quan trọng trong quá trình này.
Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn của Sacombank chi nhánh Thăng Long năm
Tổng nguồn vốn huy động 8.061.024 8.520.593 9.120.000 Vốn huy động từ phát hành GTCG 2.000 2.000 4.500
Vốn huy động từ Tiền gửi 8.059.024 8.518.593 9.115.500
(Nguồn: Báo cáo tài chinh Sacobank năm 2020 -2022 và tính toán từ BCTC)
Vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Trong năm 2020 và 2021, vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá của chi nhánh chỉ đạt 2 tỷ đồng Đến năm 2022, nguồn vốn này đã tăng lên 4,5 tỷ đồng, gấp hơn 2 lần so với hai năm trước đó.
Năm 2020, mặc dù nền kinh tế Việt Nam bị tác động mạnh mẽ bởi đại dịch Covid-19, Sacombank Thăng Long vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định, đạt hơn 8 nghìn.
Đến năm 2021 và 2022, khi đại dịch có dấu hiệu giảm và công nghệ số phát triển, nguồn vốn huy động cho ngân hàng đã gia tăng Từ quý 4 năm 2022, sự tăng lãi suất của Ngân hàng Nhà nước đã khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, dẫn đến tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 9,115 tỷ đồng vào cuối năm 2022.
Bảng 2.2 Huy động vốn nội tệ, ngoại tệ Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2020 2021 Tăng trưởng 2022 Trăng trưởng
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán Sacombank Thăng Long)
Tại Sacombank Chi nhánh Thăng Long, việc phân loại hình thức huy động vốn được thực hiện theo nhiều tiêu chí khác nhau, với sự quan tâm lớn từ ban lãnh đạo và các chuyên viên Hình thức huy động chủ yếu là từ nguồn nội tệ, luôn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với ngoại tệ Trong ba năm qua, tỷ lệ huy động nội tệ ổn định ở mức khoảng 80% đến 85%, trong khi đó, huy động từ ngoại tệ và vàng chỉ chiếm từ 14% đến 19.8%.
41 c Quy mô nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 2.3 Quy mô nguồn vốn theo kì hạn Đơn vị: Triệu đồng
Không kỳ hạn 3.228.023 3.361.007 4,12% 3.627.900 7,94% Ngắn hạn 2.912.039 3.040.193 4,40% 3.272.653 7,65%
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán Sacombank Thăng Long)
Theo bảng số liệu 2.3, tổng dư nợ của Chi nhánh có xu hướng tăng hàng năm Vốn huy động ngắn hạn và không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, trong khi vốn trung và dài hạn lại thấp hơn Cụ thể, năm 2020, Chi nhánh huy động được 3.228 tỷ đồng từ nguồn vốn không kỳ hạn, chiếm 40,04% tổng huy động Năm 2021, nguồn vốn này tăng nhẹ lên 3.361 tỷ đồng, chiếm 39,45% Đến năm 2022, nguồn vốn huy động không kỳ hạn đạt 3.628 tỷ đồng, tăng trưởng 7,94% so với cùng kỳ năm trước.
Vào năm 2021, lượng vốn của Sacombank tăng 12.39% so với cùng kỳ năm 2020, không phải do chính sách huy động lãi suất cao, vì lãi suất huy động không kỳ hạn chỉ dao động từ 0.1% đến 0.2% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên ngân hàng và uy tín lâu năm của Sacombank, khiến nhiều khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng, chủ yếu vì sự an toàn cho nguồn tiền của họ hơn là lãi suất nhận được.
Chi nhánh đã liên tục huy động một khối lượng vốn ngắn hạn lớn, với tỷ trọng ổn định khoảng 36% trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2020, chi nhánh huy động được hơn 2.912 tỷ đồng, chiếm 36.12% vốn huy động Năm 2021, nguồn vốn này đạt 3.040 tỷ đồng, tăng 4.4% so với năm trước Đến năm 2022, lượng vốn huy động ngắn hạn đạt 3.273 tỷ đồng, với tỷ trọng 35.88%.
Nguồn vốn trung và dài hạn (từ 1 đến 5 năm) chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong toàn bộ nguồn vốn huy động của Chi nhánh, khác với nguồn vốn huy động không kỳ hạn và ngắn hạn Năm 2022, lượng vốn này đạt mức cao nhất trong giai đoạn phân tích với khoảng 2.219 tỷ đồng, trong khi năm 2021 là 2.119 tỷ và năm 2020 đạt 1.920 tỷ, cho thấy sự ổn định của nguồn vốn này trong những năm qua.
Biểu đồ 2.1 Huy động vốn và ngoại tệ tại Sacombank chi nhánh Thăng Long năm
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán Sacombank Thăng Long)
Qua phân tích tình hình huy động vốn theo phân kỳ, chúng ta nhận thấy rằng lượng vốn huy động theo kỳ hạn của Chi nhánh rất ổn định.
Huy động vốn và ngoại tệ tại Sacombank chi nhánh Thăng
Không kỳ hạn Ngắn hạn Trung và dài hạn
Huy động không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, cho thấy ngân hàng đang thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn với chi phí thấp Ngược lại, tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn vẫn còn hạn chế trong tổng nguồn vốn huy động trong suốt 3 năm qua.
Lý do chính cho sự gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn là do các doanh nghiệp và tổ chức gửi tiền để phục vụ nhu cầu thanh toán Việc gửi tiền giúp các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quá trình chuyển tiền và thanh toán trong hoạt động kinh doanh của họ Điều này cũng phản ánh hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả.
Việc phân tích và đánh giá các chỉ tiêu huy động vốn chưa đủ để có cái nhìn tổng quan về công tác huy động vốn tại chi nhánh Hiệu suất sử dụng vốn là một chỉ tiêu quan trọng, giúp xác định xem nguồn vốn huy động có mang lại hiệu quả cho ngân hàng hay không Dưới đây là bảng hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng để minh chứng cho điều này.
Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn của Sacombank chi nhánh Thăng Long giai đoạn
Tổng dư nợ tín dụng 5.144.447 5.693.600 6.105.000
Hiệu xuất sử dụng vốn 0.6382 0.6682 0.6694
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán Sacombank chi nhánh Thăng Long)
Trong năm 2020, chỉ số cho vay của Chi nhánh đạt 0.6382, tức là huy động 1 đồng thì cho vay 0.6382 đồng Đến năm 2021, chỉ số này tăng lên 0.6682, tương ứng với mức tăng 4.71% Năm 2022, chỉ số cho vay chỉ tăng nhẹ 0.18%, đạt 0.6694 đồng khi huy động 1 đồng Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã được sử dụng hiệu quả.
Trong ba năm qua, Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để đạt được mục tiêu huy động vốn, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động khác Điều này không chỉ thể hiện sự uy tín đối với khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng tiềm năng trong tương lai Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chú trọng đến việc tối ưu hóa chi phí huy động vốn một cách hợp lý.
Bảng 2.5 Chi phí huy động vốn của Sacombank chi nhánh Thăng Long năm 2020-2022 Đơn vị: Triệu đồng
Lãi suất bình quân huy động vốn (%) 5.9% 6.0 6.5
Tổng chi phí huy động bình quân 5.756 6.316 7.472
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán Sacombank chi nhánh Thăng Long)
Đánh giá chung về chất lượng huy động vốn
Trong bối cảnh phát triển của đất nước và sự hiện đại hóa xã hội trong thời kỳ 4.0, Sacombank đã triển khai nhiều chương trình và sản phẩm hấp dẫn từ đầu năm 2020 nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, qua đó nâng cao thương hiệu và uy tín trên thị trường Đặc biệt, Chi nhánh Thăng Long của Sacombank đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trong công tác huy động vốn.
* Quy mô khách hàng mở rộng qua các năm
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thăng Long đã thu hút một lượng khách hàng đáng kể đến gửi tiền, nhờ vào uy tín và chất lượng dịch vụ mà chi nhánh cung cấp.
* Khối lượng huy động vốn tăng trưởng đều qua các năm
- Về cơ cấu huy động vốn
Trong 3 năm qua nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm, năm 2020 là 8.061 tỷ, năm 2021 đạt 8.520 Tới năm 2022 tăng thêm 7.03% tương ứng tăng 599.407 tỷ đồng đạt 9.120 tỷ đồng Năm 2020 và 2021, vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá của chi nhánh là 2 tỷ đồng Tuy nhiên đến năm 2022, nguồn vốn này đã được tăng lên 4,5 tỷ đồng, tăng hơn gấp 2 lần so với năm 2020 và năm 2021
Trong năm 2020, Chi nhánh đã huy động được 3.228 tỷ đồng nguồn vốn không kỳ hạn, chiếm 40.04% tổng tỷ trọng huy động Đến năm 2021, nguồn vốn này tăng nhẹ lên 3.361 tỷ đồng, chiếm 39.45% Tuy nhiên, năm 2022 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ với nguồn vốn huy động đạt 3.628 tỷ đồng, tăng 7,94% so với năm 2021 và 12,39% so với năm 2020.
- Quy mô nguồn vốn theo phân loại tiền
Trong ba năm qua, nội tệ vẫn giữ tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, với lượng vốn huy động bằng VND chiếm khoảng 80-85% tổng nguồn vốn.
* Hiệu quả sử dụng vốn
Chi nhánh luôn nỗ lực tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn huy động, với tỷ lệ cho vay đạt khoảng 63-67% trong 3 năm qua Phần còn lại được sử dụng cho mục đích thanh toán và các hoạt động khác, đảm bảo sự hiệu quả và hợp lý trong quản lý tài chính.
* Chất lượng cung ứng dịch vụ huy động vốn
Qua khảo sát, chi nhánh Sacombank được khách hàng đánh giá cao về dịch vụ huy động vốn, với tất cả tiêu chí đạt mức khá trở lên Cơ sở vật chất và uy tín của ngân hàng cũng nhận được đánh giá tốt, cho thấy sự thành công trong việc xây dựng hình ảnh và uy tín Thái độ phục vụ và chuyên môn của nhân viên được khách hàng ghi nhận tích cực, nhấn mạnh nỗ lực của ngân hàng trong công tác đào tạo nhân lực Chi nhánh Thăng Long không ngừng củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng các chương trình nhằm thu hút khách hàng tiềm năng, góp phần huy động thêm nguồn tiền tiết kiệm.
Trong quá trình thực hiện chính sách huy động vốn, Sacombank chi nhánh Thăng Long đã đạt được nhiều kết quả theo kế hoạch, nhưng cũng gặp phải một số khó khăn và hạn chế Đây là điều bình thường trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt tại trung tâm thành phố Hà Nội, 50 nhánh Thăng Long đang hoạt động giữa nhiều ngân hàng thương mại khác Điều này đã dẫn đến việc lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng ngày càng giảm, do khách hàng phải phân bổ nguồn vốn sang các ngân hàng xung quanh Hơn nữa, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng tạo ra nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, khi mỗi ngân hàng đều đưa ra những sản phẩm và chương trình hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động tiền gửi vào chi nhánh, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế - xã hội và các nguồn khác vẫn chiếm tỷ trọng thấp, với tiền gửi từ tổ chức xã hội chỉ khoảng 26% đến 28% Mặc dù có sự cải thiện trong những năm gần đây, nhưng các doanh nghiệp vẫn chưa đánh giá cao dịch vụ gửi tiền tại chi nhánh Bên cạnh đó, lượng tiền huy động từ các nguồn khác cũng không đáng kể, chỉ dao động từ 4% đến 10.37% vào năm 2020, sau đó lại giảm xuống.
Sacombank Thăng Long cần cải thiện việc cân đối lượng tiền huy động một cách hợp lý và đa dạng hơn, thay vì chỉ tập trung vào hình thức huy động truyền thống Trong khi các ngân hàng khác như MBBank và Vietcombank đã phát triển nhiều sản phẩm và chương trình hấp dẫn cho gói tiền gửi trung và dài hạn, giúp khách hàng linh hoạt trong việc gửi tiền và sinh lời hiệu quả, Sacombank vẫn chưa triển khai mạnh mẽ những sản phẩm này Mặc dù có nhiều chính sách tốt, nhưng việc chưa thể cạnh tranh hiệu quả đã dẫn đến kết quả thấp cho ngân hàng.
Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thăng Long đang đối mặt với những khó khăn chung của ngành ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề bởi lạm phát cao, các cuộc chiến thương mại và đại dịch Covid-19 Những biến động này không chỉ làm gia tăng thách thức trong việc quảng cáo và tiếp thị khách hàng, mà còn ảnh hưởng đến các hoạt động thường nhật của ngân hàng.
51 nhận sự tiêu cực mà dịch bệnh mang lại cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng
Nguồn nhân lực tại Sacombank Chi nhánh Thăng Long hiện nay được đánh giá là trẻ trung và năng động, điều này mang lại nhiều lợi thế Tuy nhiên, sự thiếu kinh nghiệm của đội ngũ trẻ cũng tạo ra những thách thức, khi họ thường gặp phải sai sót trong các thao tác công việc Những lỗi này có thể ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng phục vụ của chi nhánh, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Quảng cáo thương hiệu của Sacombank chưa thực sự nổi bật so với các ngân hàng khác như BIDV, MB, và PV Bank, những ngân hàng này đầu tư mạnh mẽ vào các sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng Sacombank vẫn chưa thực hiện các chiến dịch quảng cáo hiệu quả, dẫn đến việc thương hiệu của họ bị lu mờ Bên cạnh đó, chiến lược khách hàng của Sacombank còn hạn chế, với việc nghiên cứu thị trường và tìm hiểu khách hàng chưa được chú trọng Dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa được tối ưu hóa và thiếu chính sách khuyến mại cho những khách hàng thân thiết, có số dư lớn hoặc giao dịch lâu năm Việc tiếp cận và quảng bá sản phẩm tới cộng đồng vẫn còn thụ động và không đa dạng, chưa đạt được hiệu quả như nhiều ngân hàng khác đang triển khai.
Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng, nhưng nguyên nhân chính là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Định hướng hoạt dộng trong công tác huy động vốn của sacombank Thăng
Giai đoạn 2020-2022, nền kinh tế toàn cầu trải qua nhiều biến động Với ý chí kiên định và nội lực vững vàng, Sacombank chi nhánh Thăng Long đã bám sát chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với các mục tiêu của Đề án tái cơ cấu và chiến lược phát triển Định hướng chiến lược cho hoạt động huy động vốn trong năm 2023 nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đã được Ban Giám Đốc đưa ra.
Sacombank đang triển khai nhiều gói sản phẩm tiền gửi đa dạng cho doanh nghiệp, không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ Với tính năng mở tài khoản trực tuyến qua định danh điện tử (eKYC), doanh nghiệp có thể dễ dàng mở tài khoản thanh toán mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch Đồng thời, Sacombank cũng chú trọng phát triển lượng khách hàng cá nhân có nguồn tiền gửi ổn định lâu dài để giảm thiểu biến động nguồn tiền khi lãi suất huy động thay đổi.
Nâng cao tăng trưởng tín dụng cần đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo sử dụng nguồn vốn hiệu quả, ảnh hưởng tích cực đến nguồn thu và uy tín của ngân hàng Sacombank Thăng Long nên tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới, đồng thời kiểm tra chất lượng tín dụng chặt chẽ, phù hợp với quy mô nguồn vốn huy động và tái cơ cấu nguồn vốn, nhằm đảm bảo sự cân đối hợp lý giữa huy động và sử dụng vốn.
Khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi là ưu tiên hàng đầu của Sacombank chi nhánh Thăng Long Tiếp thị địa bàn được xem là một phương pháp tiếp cận khách hàng hiệu quả, giúp ngân hàng không cần chi phí cho các chiến lược marketing xa vời Thay vào đó, Sacombank tập trung huy động vốn trực tiếp từ các tổ chức, cá nhân và đoàn thể trong khu vực lân cận.
Để huy động hiệu quả, cần tích cực thực hiện các chính sách tiếp thị, cung cấp thông tin và tiện ích vượt trội của sản phẩm ngân hàng Đầu tư mạnh mẽ vào nền tảng công nghệ hiện đại là yếu tố quyết định lợi thế cạnh tranh của các tổ chức tài chính, ngân hàng, giúp tạo ra trải nghiệm vượt trội cho khách hàng Những trải nghiệm này được hình thành từ nhiều "điểm chạm" khác nhau trong hành trình sử dụng dịch vụ, với công nghệ số đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nên sự khác biệt Sacombank, với phương châm lấy khách hàng làm trung tâm, không chỉ thu hút khách hàng trẻ mà còn duy trì hình ảnh là một ngân hàng năng động và uy tín.
Sacombank chú trọng nâng cao chất lượng nhân sự trong bối cảnh chuyển đổi số bằng cách triển khai Hệ thống Quản lý nhân sự iHRP tiên tiến từ năm 2010, hợp tác với FPT Ngân hàng sẽ tiếp tục cải tiến hệ thống và tổ chức các lớp học đào tạo miễn phí cho nhân viên mới và chuyên viên lâu năm Bên cạnh đó, Sacombank cũng phát động các chương trình tuyển dụng và đào tạo với kế hoạch cụ thể, hiệu quả nhằm nâng cao năng lực cho các chuyên viên khách hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Sacombank chi nhánh Thăng
1 Tập trung xây dựng hình ảnh và uy tín của thương hiệu Sacombank trên thị trường
Mặc dù Sacombank vẫn nằm trong top 10 ngân hàng số 1 tại Việt Nam, nhưng trong bối cảnh kinh tế phát triển nhanh chóng, vị thế của ngân hàng có thể thay đổi nhanh chóng nếu không có chiến lược dài hạn để duy trì và nâng cao giá trị thương hiệu So với sự phổ biến và độ bao phủ của các ngân hàng thương mại trong những năm gần đây, Sacombank vẫn chưa có nhiều điểm nổi bật và đang bị các ngân hàng khác vượt mặt.
Do vậy, toàn thể Sacombank nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng cần có chính sách tốt hơn để nâng cao giá trị thương hiệu hơn nữa
Một ngân hàng tốt không chỉ dựa vào sản phẩm và dịch vụ chất lượng mà còn phải có uy tín và chăm sóc khách hàng tận tâm Sacombank đã xây dựng được vị thế vững chắc nhờ sự nỗ lực của cán bộ nhân viên trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng từ những ngày đầu Đặc biệt, trong lĩnh vực huy động vốn từ cá nhân và doanh nghiệp, uy tín và trách nhiệm là yếu tố then chốt để khách hàng tin tưởng gửi tiền Để bảo vệ di sản và sự tin tưởng của khách hàng, Sacombank và Chi nhánh Thăng Long cần liên tục cải tiến chất lượng phục vụ Một dịch vụ tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, trong khi nếu không duy trì được giá trị này, ngân hàng sẽ dễ dàng mất khách vào tay những đối thủ cạnh tranh khác trong thị trường Hà Nội Để nâng cao chất lượng phục vụ và cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện những giải pháp cơ bản và những hành động nhỏ nhưng quan trọng.
Khi khách hàng đến ngân hàng, họ thường tiếp xúc đầu tiên với đội ngũ bảo vệ, vì vậy việc tổ chức các buổi đào tạo chuyên sâu cho họ về cách ứng xử với khách hàng là rất cần thiết Những hành động nhỏ như xếp xe, hướng dẫn lối vào quầy giao dịch, hay việc nhân viên bảo vệ đứng mở cửa và chào hỏi khách hàng tại Chi nhánh Thăng Long đã thể hiện sự chuyên nghiệp và tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng.
Vào thứ hai, nhân viên tư vấn cần tăng cường khả năng quan sát và thể hiện sự niềm nở trong việc tiếp đón và phục vụ khách hàng một cách chu đáo Đồng thời, các giao dịch viên tại quầy cũng nên nâng cao kỹ năng ứng xử chuyên nghiệp, chủ động tiếp cận khách hàng và giới thiệu những sản phẩm hấp dẫn nhất mà ngân hàng đang cung cấp.
Việc tạo sự gần gũi với khách hàng không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ mà còn dễ dàng hơn trong việc tiếp thị và quảng bá sản phẩm đến những khách hàng tiềm năng.
Trong hoạt động ngân hàng, việc tôn trọng khách hàng là rất quan trọng Nhân viên ngân hàng thường phải xử lý nhiều giấy tờ và hợp đồng trong ngày, dẫn đến khả năng xảy ra chậm trễ hoặc sai sót Tuy nhiên, thay vì để khách hàng cảm thấy sốt ruột, nhân viên nên chủ động đưa ra giải pháp và giải thích rõ ràng để khách hàng có thể hiểu và sắp xếp công việc của mình Hành động này không chỉ thể hiện khả năng ứng biến thông minh của nhân viên mà còn giúp khách hàng cảm nhận được sự quan tâm và tôn trọng chân thành.
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ tư vấn, Chi nhánh cần hướng dẫn khách hàng một cách tỉ mỉ về các sản phẩm và chương trình hiện có, vì không phải khách hàng nào cũng nắm rõ thông tin Nhân viên, đặc biệt là bộ phận giao dịch và tư vấn, cần đưa ra những gợi ý cụ thể về hình thức gửi tiền và thời hạn phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng Điều này sẽ giúp xây dựng lòng tin và sự yêu mến từ phía khách hàng đối với Chi nhánh.
2 Quan tâm xây dựng các chính sách liên quan đến lợi ích tài chính đối với các khoản tiền gửi
Lợi ích tài chính từ các khoản tiền gửi bao gồm lãi suất hấp dẫn, chính sách thưởng và khuyến mãi, cùng với các ưu đãi tài chính khác mà khách hàng được hưởng.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, ảnh hưởng đến tiền gửi của cả cá nhân và doanh nghiệp, cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Để thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong xã hội, cần xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, tạo động lực cho người dân gửi nhiều tiền hơn.
Lãi suất ngân hàng cần được xác định dựa trên nguyên tắc rằng lãi suất phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát Đồng thời, Chi nhánh Thăng Long cũng cần lưu ý đến mối quan hệ cung cầu vốn trên thị trường để đưa ra quyết định phù hợp.
Sacombank cần tập trung và xem xét các yếu tố căn bản như sau để nâng cao việc sử dụng hiệu quả lãi suất:
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước quy định rằng tất cả các tổ chức tín dụng phải tuân thủ các quy định về khung lãi suất được ấn định.
Lãi suất trên thị trường cần phải được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với quy luật cung cầu, giúp ngân hàng tối ưu hóa khả năng huy động vốn theo kế hoạch mà không cần phải giảm lãi suất đầu ra.
Chính sách lãi suất của Sacombank không chỉ đơn thuần là việc theo dõi các ngân hàng khác mà còn là sự chủ động trong việc cập nhật thông tin Điều này giúp Sacombank so sánh và đưa ra những lãi suất cạnh tranh, từ đó nâng cao sức hấp dẫn và khả năng thu hút khách hàng hơn trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.
Các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô như tăng trưởng, lạm phát và biến động tỷ giá đóng vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất dài hạn của ngân hàng Bằng cách phân tích các yếu tố này, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất hợp lý, đảm bảo sự ổn định và tránh được những biến động không mong muốn.
Nhu cầu vốn và cách sử dụng vốn của ngân hàng là rất quan trọng Ngân hàng cần ổn định lãi suất để cạnh tranh, thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời phải có kế hoạch hiệu quả khi tăng nguồn vốn để tránh lãng phí Khi ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao, lãi suất cũng cần được điều chỉnh để đảm bảo tăng trưởng huy động theo kế hoạch đã đề ra.