Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Mekong

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP: PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MEKONG – PGD.TÂN CHÂU Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS Nguyễn Thị Hồng Liễu Trương Huỳnh Lan Vi MSSV: 4074778 Lớp: Ngoại Thương - K33 Cần Thơ - 2011 LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học Trường ñại học Cần Thơ, em ñược bảo giảng dạy nhiệt tình Q Thầy Cơ, Q Thầy Cơ Khoa KT- QTKD truyền đạt cho em lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập trường Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển Mekong - Phịng giao dịch Tân Châu, học hỏi thực tế hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban Lãnh ðạo anh chị ñặc biệt anh Lưu Ngọc Lợi ngân hàng với dạy tận tình Q Thầy Cơ Khoa KT- QTKD giúp em hồn thành đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Q Thầy Cơ Khoa KT- QTKD ñã truyền ñạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt Nguyễn Thị Hồng Liễu tận tình hướng dẫn cho em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn ñến Ban Lãnh ðạo, thành viên Ngân hàng TMCP Phát triển Mekong – Phòng giao dịch Tân Châu Quý thầy cô khoa kinh tế - QTKD tận tình giúp đỡ hướng dẫn em thời gian thực tập Do kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu, chắn luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp Quý Thầy Cô Ban Lãnh ðạo ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Em xin kính chúc Q Thầy Cơ Khoa KT- QTKD, Ban Giám ðốc toàn thể thành viên ngân hàng lời chúc sức khoẻ ln thành đạt Cần Thơ, ngày 20 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Trương Huỳnh Lan Vi i LỜI CAM ðOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 20 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Trương Huỳnh Lan Vi ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2010 Thủ trưởng ñơn vị (ký tên đóng dấu) iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ðẠI HỌC • • • • Họ tên người hướng dẫn: Học vị:…………………………… Chuyên ngành: Cơ quan công tác: • Tên học viên : Trương Huỳnh Lan Vi • Mã số sinh viên : 4074778 • Chuyên ngành : Kinh tế ngoại thương • Tên ñề tài : Phân tích hoạt ñộng huy ñộng vốn cho vay ngân hàng TMCP Phát triển Mekong- Phòng giao dịch Tân Châu NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chun ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết ñề tài ðộ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết ñạt ñược Các nhận xét khác Kết luận Cần Thơ, ngày…… tháng …… năm 2011 NGƯỜI NHẬN XÉT iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày… tháng … năm 2011 Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết ñề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Nội dung 1.3.4 Giới hạn nội dung Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.4 Vai trò tín dụng 2.1.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.1.6 Nguyên tắc tín dụng 2.1.2 Tìm hiểu hoạt động huy động vốn 2.1.2.1 Tiền gửi khách hàng 2.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 10 2.1.3.1 Khái niệm 10 2.1.3.2 Một số tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ MDB – PGD.TÂN CHÂU 16 vi 3.1 Sơ lược ngân hàng 16 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 3.1.2 Chức vai trò MDB 17 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Hội sở 18 3.1.4 Ngành nghề kinh doanh ñịnh hướng phát triển 19 3.2 Ngân hàng TMCP Phát triển Mekong – PGD.Tân Châu 20 3.2.1 Sơ lược MDB – PGD.Tân Châu 20 3.2.2 Cơ cấu tổ chức – chức năng- nhiệm vụ MDB – PGD.Tân Châu 21 3.2.3 Chính sách cấp tín dụng MDB – PGD.Tân Châu 21 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI MDB – PGD.TÂN CHÂU GIAI ðOẠN 2008 - 2010 30 4.1 Phân tích kết hoạt động kinh doanh MDB – PGD.Tân Châu 30 4.1.1 ðánh giá kết hoạt ñộng kinh doanh 30 4.1.2 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động 33 4.2 Phân tích thực trạng huy động vốn MDB – PGD.Tân Châu 34 4.2.1 Tình hình nguồn vốn 34 4.2.2 Tình hình huy động vốn 36 4.3 Phân tích hoạt ñộng cho vay vốn theo kì hạn MDB – PGD.Tân Châu 38 4.3.1 Doanh số cho vay 38 4.3.2 Doanh số thu nợ 40 4.3.3 Dư nợ cho vay 41 4.4 Phân tích hoạt động cho vay vốn theo ngành nghề kinh tế MDB – PGD.Tân Châu 43 4.4.1 Doanh số cho vay 43 4.4.2 Doanh số thu nợ 46 4.4.2 Dư nợ cho vay 49 4.5 Phân tích tình hình nợ hạn MDB – PGD.Tân Châu 51 4.6 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu huy ñộng vốn cho vay MDB – PGD.Tân Châu 53 4.6.1 Chỉ tiêu ñánh giá hiệu huy ñộng vốn 53 4.6.2 Chỉ tiêu ñánh giá hiệu cho vay vốn 55 vii 4.7 Nhận xét đánh giá tình hình huy động vốn cho vay MDB – PGD.Tân Châu 58 4.7.1 ðối với tình hình huy động vốn 58 4.7.2 ðối với tình hình cho vay vốn 58 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI MDB – PGD.TÂN CHÂU 59 5.1 Marketing hình ảnh MDB – PGD.Tân Châu 59 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn 59 5.2.1 Nâng cao vị uy tín phịng giao dịch 59 5.2.2 Chiến lược khách hàng 60 5.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 61 5.3.1 ða dạng hóa đối tượng khách hàng 61 5.3.2 ða dạng hóa lĩnh vực cho vay 61 5.3.3 Hạn chế nợ hạn 62 5.3 Giải pháp nhân 62 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 6.1 Kết luận 64 6.2 Kiến nghị 65 6.2.1 ðối với MDB – PGD.Tân Châu 65 6.2.2 ðối với quyền địa phương 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 viii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 4.1: Kết hoạt ñộng kinh doanh MDB – PGD.Tân Châu giai ñoạn 2008-2010 31 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn MDB giai ñoạn 2008-2010 34 Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn MDB giai đoạn 2008-2010 36 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo kỳ hạn MDB giai ñoạn 2008-2010 39 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn MDB giai ñoạn 2008-2010 40 Bảng 4.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn MDB giai ñoạn 2008-2010 42 Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo ngành nghề MDB giai ñoạn 2008-2010 44 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo ngành nghề MDB giai ñoạn 2008-2010 47 Bảng 4.9: Dư nợ cho vay theo ngành nghề MDB giai ñoạn 2008-2010 49 Bảng 4.10: Tình hình nợ hạn theo thời hạn MDB giai ñoạn 2008-2010 52 Bảng 4.11: Các tiêu ñánh giá hiệu huy ñộng vốn MDB giai ñoạn 2008-2010 54 Bảng 4.12: Các tiêu ñánh giá hiệu cho vay MDB giai ñoạn 2008-2010 56 ix Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu BẢNG 4.11 CÁC CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI MDB-PGD.TÂN CHÂU GIAI ðOẠN 2008 – 2010 ðơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU SO SÁNH 2009/2008 2010/2009 Số tiền Số tiền 74.544 -12.859 2008 2009 2010 126.746 201.290 188.431 Vốn huy ñộng 73.668 62.169 45.607 -11.499 -16.562 TG toán 5.966 3.114 5.416 -2.853 2.302 67.702 59.055 40.191 -8.647 -18.864 VHð/TNV(%) 58,1 30,9 24,2 -27,2 -6,7 TGTT/VHð(%) 8,1 11,9 -3,1 6,9 TGTK/VHð(%) 91,9 95 88,1 3,1 -6,9 Tổng nguồn vốn TG tiết kiệm (Nguồn: Bảng cân ñối cấp V-nguyên tệ năm 2008, 2009 2010) * Vốn huy ñộng/Tổng nguồn vốn: ðây tiêu cho ta thấy ñược nguồn vốn huy ñộng ñáp ứng ñược phần trăm tổng nguồn vốn mà MDBPGD Tân Châu cần thiết ñể hoạt ñộng năm khả cạnh tranh lĩnh vực huy ñộng vốn so với tổ chức tín dụng khác ñịa bàn Năm 2008 vốn huy ñộng ñạt 73.668 triệu ñồng chiếm 58,1% tổng nguồn vốn, cao năm Năm 2008 năm thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngồi MDB nói riêng hệ thống ngân hàng nước nói chung, lãi suất huy động liên tục ñược Ngân hàng Nhà nước ñiều chỉnh theo chiều hướng tăng dần năm ñầu ñứng mức cao, có lúc lên gần 13%/năm ðến năm 2009 tỷ trọng vốn huy ñộng tổng nguồn vốn giảm 27,2% so với kì số tiếp tục giảm 6,7% vào năm 2010 Tỷ lệ vốn huy ñộng tổng nguồn vốn hoạt ñộng giảm dần qua năm, cho thấy MDBPGD Tân Châu phụ thuộc lớn vào nguồn vốn ñược cung cấp từ hội sở để trì, phát triển hoạt động tín dụng phịng giao năm ðiều phần cơng tác hoạt động huy động vốn chưa hiệu quả, chưa thực thu hút ñược nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngoài, cạnh tranh lãi suất ngân hàng ñịa bàn diễn ngày gay gắt * Tiền gửi tốn/Vốn huy động: Các tổ chức tín dụng mở tiết kiệm tiền gửi toán nhằm giúp cho việc kinh doanh nhanh chóng tiết kiệm chi GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 54 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu phí Nhìn chung, nguồn vốn khơng mang tính ổn định ngân hàng tổ chức kinh tế rút cần thiết Vì vậy, ngân hàng ñược sử dụng tỷ lệ ñịnh ñể kinh doanh tiền tệ Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tiền gửi toán chiếm tỷ trọng nhỏ từ 5% ñến 12% tổng nguồn vốn huy ñộng biến ñộng qua năm Cụ thể, năm 2008 chiếm 8,1%, giảm 3,1% vào năm 2009 tăng lên 6,9% năm 2010 Vì vậy, tương lai, ngân hàng cần trọng phát triển thêm loại dịch vụ ñể gia tăng loại tiền gửi * Tiền gửi tiết kiệm/Vốn huy ñộng: tỷ trọng tiền gửi chiếm 95% vào năm 2009 tăng thêm 3,1% so với kỳ, ñến năm 2010 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm vốn huy ñộng giảm 6,9% so với 2009 Tiền gửi tiết kiệm giảm tiền gửi toán năm 2010 tăng Bên cạnh ñó, cạnh tranh ngân hàng địa bàn, nhiều ngân hàng có lãi suất hấp dẫn nên ñã thu hút người dân gửi tiền vào Hơn nữa, kinh tế ñang dần phục hồi nhờ gói kích cầu Chính phủ nên người dân có khuynh hướng rút tiền ñể mua sắm hay ñể ñầu tư vào lĩnh vực khác có khả sinh lời cao Qua phân tích ta thấy, tỷ lệ vốn huy ñộng tổng nguồn vốn qua năm cịn thấp, khả huy động vốn ngân hàng chưa cao Do thơng thường tỷ lệ ñánh giá tốt ñạt mức từ 70% ñến 80% tổng nguồn vốn hoạt ñộng Hiện ñịa bàn có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động, ngân hàng cần mở thêm nhiều hình thức huy động vốn ñể thu hút khách hành nhiều Bên cạnh việc thúc đẩy hoạt động tín dụng MDB-PGD Tân Châu cần ý nhiều đến cơng tác huy ñộng vốn nhằm ñảm bảo khả chủ ñộng nguồn vốn hoạt ñộng tốt 4.6.2 Chỉ tiêu ñánh giá hiệu cho vay vốn GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 55 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu BẢNG 4.12 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI MDB - PGD.TÂN CHÂU GIAI ðOẠN 2008 – 2010 Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 73.668 62.169 45.607 -11.499 -16.562 DS cho vay (tr.ñ) 231.680 344.632 291.719 112.952 -52.913 DS thu nợ (tr.ñ) 255.548 267.484 308.478 11.936 40.994 Dư nợ (tr.ñ) 187.088 201.290 170.328 188.431 77.520 -16.760 Tổng nguồn vốn (tr.ñ) 109.568 126.746 74.544 -12.859 Dư nợ bình qn (tr.đ) 121.502 148.014 178.707 26.512 30.693 110,3 77,6 105,7 -32,7 28,1 2,1 1,8 1,7 -0,3 -0,1 0,12 0,19 3,19 0,07 86,4 93 90,4 6,6 -2,6 Vốn huy ñộng (tr.ñ) Hệ số thu nợ (%) Vịng quay vốn tín 2009/2008 2010/2009 dụng (Vịng) Nợ hạn/Tổng dư nợ (%) Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn (%) (Nguồn: Bảng cân ñối cấp V-nguyên tệ năm 2008, 2009 2010) * Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu dùng ñể ñánh giá mức ñộ tập trung vốn tín dụng ngân hàng Nếu tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu Ngược lại ngân hàng gặp khó khăn khâu tìm kiếm khách hàng Nhìn vào bảng, ta thấy tình hình tập trung vốn tín dụng năm qua MDB-PGD.Tân Châu tương ñối cao Năm 2008 ñạt 86,4%, tăng lên 93% năm 2009, nguyên nhân năm mức dư nợ tăng cao, năm 2010 giảm xuống 90,4% Qua cho thấy nguồn vốn hoạt động năm phòng giao dịch tập trung hết vào hoạt ñộng cho vay, hoạt ñộng ñã mang lại lợi nhuận cho phòng giao dịch nhiều * Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ nợ xâu tăng dần qua năm mức thấp Cụ thể, năm 2008 tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,12% tổng dư nợ, ñến năm 2009 0,19% năm 2010 tỷ lệ 3,19% Tỷ lệ nợ xấu năm 2010 có tăng lên mức thấp GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 56 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu mức cho phép Ngân hàng nhà nước 5% Có kết ngân hàng ñã ñề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ, gắn xử lý tồn ñộng nợ cũ với việc tăng cường kiểm tra, kiểm tra chặt chẽ trước, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay triệt ñể thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt * Vòng quay vốn tín dụng: ðây tiêu dùng để ño lường tốc ñộ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng ngân hàng giảm ñều qua năm Năm 2008 vịng quay vốn tín dụng 2,1, đến năm 2009 1,8 vòng, giảm 0,3 vòng so với năm 2008, sang năm 2010 tiếp tục giảm so với năm 2009 0,1 vòng Nguyên nhân doanh số thu nợ có tăng khơng tăng nhanh tốc ñộ tăng dư nợ bình quân mà vịng quay vốn tín dụng giảm Bên cạnh công tác thu hồi nợ ngân hàng chưa ñược trọng, cán tín dụng chưa theo dõi chặt chẽ khoản vay, số khách hàng làm ăn khơng hiệu làm ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ ngân hàng Nhìn chung, tốc độ ln chuyển vốn ngân hàng năm qua ñược ñảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng * Hệ số thu nợ: Hệ số phản ánh cơng tác thu nợ cán tín dụng, ñồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng cơng tác hoạt động tín dụng MDB-PGD.Tân Châu Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hệ số qua năm tăng giảm khơng ổn định Năm 2008 số 110,3%, giai ñoạn kinh tế gặp khó lúc ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác quản lý nợ nhằm hạn chế mức rủi ro ñến mức thấp nhất, cơng tác quản lý nợ năm đánh giá tốt Mặc khác, PGD Tân Châu tích cực hỗ trợ khách hàng công tác tư vấn, lập phương án trả nợ vay ñạt hiệu ðến năm 2009 hệ số thu nợ giảm 77,6%, giảm 32,7% so với năm 2008, sang năm 2010 số tăng lên 105,7%, tăng thêm 28,1% so với kì Nhìn chung, qua năm hệ số ln cao, năm 2009 có giảm mức chấp nhận được, điều cho thấy cơng tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng qua năm 4.7 Nhận xét đánh giá tình hình huy động vốn cho vay MDB – PGD.Tân Châu GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 57 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu 4.7.1 ðối với tình hình huy ñộng vốn Bên cạnh ñội ngũ nhân viên lịch sự, niềm nở với khách hàng, thủ tục, hồ sơ nhanh gọn, sở vật chất ñại tiện nghi nên tạo ñược tin cậy khách hàng, ngân hàng cịn tồn khó khăn khả huy ñộng vốn Nguồn vốn huy ñộng ngân hàng năm qua có xu hướng giảm dần cạnh tranh gay gắt ngân hàng ñịa bàn, với bất ổn kinh tế nên người dân có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực có khả sinh lợi cao Nguồn vốn huy ñộng chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm , lưu lượng tiền gửi tốn tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác khiêm tốn, phần ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền, phần họ sử dụng nguồn vốn triệt ñể hiệu vào mục đích khác thay gửi tiền vào ngân hàng 4.7.2 ðối với tình hình cho vay Qua trình phân tích cho thấy hoạt đơng tín dụng MDB-PGD.Tân Châu thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, qui mơ tín dụng ngày mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo Tuy nhiên, tổng nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng lên ðiều này, địi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét chặt chẽ cơng tác thẩm định, cho vay, thu nợ, việc sử dụng vốn vay khách hàng ñể ñảm bảo tỷ lệ nợ hạn phù hợp với mục tiêu ngân hàng ngày giảm nợ hạn, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, thời gian tới MDB-PGD.Tân Châu cần tiếp tục phát huy ñiểm mạnh để huy động vốn, cho vay tìm biện pháp mở rộng hoạt ñộng dịch vụ ñể nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 58 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MEKONG PHÒNG GIAO DỊCH TÂN CHÂU 5.1 MARKETING HÌNH ẢNH MDB-PGD.TÂN CHÂU Năm 2010, MDB bắt ñầu hoạt ñộng với tên gọi mới, ñiều gây bất lợi cho khách hàng khách hàng tiềm sau Vì vậy, PGD Tân Châu cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá, nhận diện thương hiệu thông qua hình thức như: treo baner, gửi thơng báo đến khách hàng thông báo phương tiện thơng tin đại chúng địa bàn hoạt động… ðẩy mạnh việc tiếp thị loại hình sản phẩm, dịch vụ hoạt ñộng huy ñộng vốn hoạt ñộng tín dụng có đến khách hàng tiềm năng, ñặc biệt ý ñến nhóm khách hàng tổ chức kinh tế hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ñịa bàn vùng phụ cận Trang bị sở vật chất, trang thiết bị ñầy ñủ, tiện nghi nhằm gây ấn tượng tốt ñối với khách hàng Tồn thể nhân viên phải nhiệt tình, ân cần, phục vụ chu đáo khách hàng Cần có chương trình khuyến hấp dẫn vào dịp lễ lớn sách linh hoạt, phù hợp với ñối tượng khách hàng nhằm giữ chân khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN Vốn huy ñộng nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu phịng giao dịch thực tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng ñược hoạt ñộng cho vay, tăng thêm vốn đầu tư mà cịn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng sau ñây số giải pháp cao huy dộng vốn 5.2.1 Nâng cao vị uy tín phịng giao dịch Hiện nay, sách lãi suất huy ñộng MDB-PGD.Tân Châu ngân hàng đối thủ địa bàn khơng có chênh lệch lớn Vì sách lãi suất khơng phải yếu tố định cạnh tranh ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 59 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy ñộng vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu với ñối thủ ðiều quan trọng ñây tạo niềm tin nơi khách hàng, ngân hàng thu hút ñược nguồn vốn từ dân cư cao hay thấp nhờ vào uy tín khách hàng Do khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây sụp ñổ hàng loạt ngân hàng lớn giới trước ñây, nên dù hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước chuyển đổi lớn chưa xoá hết mối nghi ngờ lịng người dân Vì vậy, biệp pháp nâng cao vị uy tín phịng giao dịch biệp pháp hữu hiệu nhất, nhằm nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng Sự cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nay, để tăng tính cạnh tranh phịng giao dịch cần phải tự tạo hình ảnh riêng cho Trước hết, ngân hàng phải nơi đảm bảo an tồn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút tiền dễ dàng” Một vấn đề khơng phần quan trọng việc tạo lịng tin cho khách hàng phịng giao dịch phải cơng khai báo cáo hiệu hoạt động Như có sở để người dân tin tưởng vào hoạt ñộng hiệu ngân hàng 5.2.2 Chiến lược khách hàng Khách hàng nhân tố ñịnh tồn phát triển ngân hàng Hoạt động phịng giao dịch đạt hiệu tất yếu mở rộng quy mơ, chất lượng kinh doanh Vì ngân hàng ln đổi phương thức chiến lược, sách, kế hoạch thời kỳ ñể phù hợp với kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh phát huy ñịa bàn hoạt ñộng nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng Nhân ngày lễ lớn, nhân ngày sinh nhật khách hàng lớn có uy tín cao, ngân hàng nên gửi tặng phẩm có giá trị cho khách hàng Việc làm gây ñược nhiều thiện cảm với khách hàng, từ khách hàng quan tâm có nhìn thiện cảm ngân hàng Thơng qua việc làm ngân hàng có thêm nhiều khách hàng Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức ngày hội nghị khách hàng theo nhóm khách hàng để giới thiệu hoạt động theo chủ đề Qua giúp khách hàng nắm bắt nội dung, kế hoạch hoạt ñộng phát triển ngân hàng tương lai ðồng thời ngân hàng nắm bắt ñược tâm tư, nguyện vọng khách hàng ñể kịp thời ñiều chỉnh phục vụ tốt GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 60 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu Tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản kí thác cho phép hình thành bảo đảm tài an tồn cho ngân hàng Hình thành phận nghiên cứu thị trường, tìm tịi sáng kiến sản phẩm dịch vụ mới, xây dựng sách khách hàng, kế hoạch cụ thể với đối tượng khách hàng, có sách giá phí dịch vụ hợp lý 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Họat động tín dụng ln chứa ñựng rủi ro, biến cố xảy làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng làm ứ động vốn làm vốn Trong hoạt động thực tiễn ngân hàng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, phịng ngừa hạn chế rủi ro số biện pháp sau: 5.3.1 ða dạng hóa đối tượng khách hàng MDB-PGD Tân Châu cần trọng việc cấp tín dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động địa bàn Bên cạnh đó, cần tiếp tục trì phát triển thêm nhóm khách hàng cá nhân hoạt động sản xuất nơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp kinh doanh hộ gia ñình… Nhằm gia tăng doanh số cho vay, phát triển thị phần địa bàn Thị xã Tân Châu Phịng giao dịch cần ñảm bảo việc quản lý rủi ro hữu hiệu nhóm khách hàng Tìm cách thu hút tiếp cận với khách hàng ñầy tiềm thuộc ñối tượng ñịa phương vùng phụ cận 5.3.2 ða dạng hóa lĩnh vực cho vay MDB-PGD Tân Châu cần đa dạng hóa lĩnh vực cho vay nhằm tránh việc tập trung nguồn vốn cho vay q nhiều vào lĩnh vực Có rủi ro hoạt động tín dụng ñược phân tán Nếu tập trung cho vay lĩnh vực đó, lĩnh vực gặp khó khăn việc đối mặt với rủi ro khơng tránh khỏi Bên cạnh đó, việc phân tán rủi ro biện pháp tốt ñể ngăn ngừa rủi ro tín dụng ðể phân tán rủi ro cần có biện pháp như: không tập trung vào việc cấp khoản tín dụng lớn cho doanh nghiệp, khơng tập trung cấp tín dụng cho ngành kinh tế hẹp, khơng tập trung cấp tín dụng cho ngành có rủi ro cao GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 61 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu 5.3.3 Hạn chế nợ hạn Giảm nợ hạn tăng doanh số thu nợ, hướng phấn đấu hoạt động tín dụng, để làm ñược ñiều cần ý: Thực tốt khâu thẩm ñịnh cho vay nhằm hạn chế sai sót làm giảm nợ hạn phát sinh, bên cạnh cần xử lý nghiêm cán làm sai nguyên tắc quy trình cho vay có chế độ khen thưởng cán hồn thành tốt cơng việc Bên cạnh thực sách khen thưởng cần phải có liên kết Phải có liên kết chặt chẽ phận phòng ban ngân hàng ðặc biệt phịng tín dụng phịng kế tốn ñể thống kê thường xuyên khoản nợ ñến hạn, từ lên kế hoạch thu hồi nợ thời hạn ðối với khách hàng vay lần ñầu, ngồi việc xem xét hồ sơ vay vốn cần phải ý vào mục đích sử dụng vốn, chiến lược kinh doanh phải kiểm tra thường xuyên Cán tín dụng cần phải định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng ñể tạo thuận lợi cho khách hàng việc hoàn trả nợ 5.4 GIẢI PHÁP VỀ NHÂN SỰ Vững mạnh nguồn nhân lực yếu tố quan trọng ñể tiến tới vững mạnh hoạt ñộng kinh doanh tổ chức Vì thế, MDB-PGD Tân Châu cần tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện có nhiều hội thăng tiến công việc MDB-PGD.Tân Châu cần ý thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chun mơn, cần có sách đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, bồi dưỡng cho ñội ngũ nhân viên Cần trọng cơng tác bố trí nhân viên phải phù hợp với lực u cầu cơng việc Cần có chế độ khen thưởng với nhân viên tích cực, có thành tích suất sắc ðồng thời có qui ñịnh kỷ luật với nhân viên buông lỏng cơng việc Tăng cường cơng tác quản lý điều hành, cách thường xun kiểm tra để tìm sai xót giải pháp để khắc phục kịp thời GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 62 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu ðể phịng ngừa giảm thiểu nguy xảy rủi ro tín dụng cho ngân hàng cán tín dụng cần phải quán triệt thực sách tín dụng Thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức, đảm bảo tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Chú trọng cơng tác tuyển dụng, điều kiện tuyển dụng ñể tạo phù hợp ñối với công việc chuyên môn GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 63 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy ñộng vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu CHƯƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay MDB-PGD.Tân Châu vừa cho thấy ñược hiệu hoạt động ngân hàng vừa thấy vai trị góp phần ngân hàng vào phát triển kinh tế huyện nhà Mặc dù gặp nhiều khó khăn với nỗ lực tích cực, MDB-PGD Tân Châu ñảm bảo mức tăng trưởng cao doanh thu lợi nhuận trình hoạt ñộng Qua phân tích cho thấy nguồn vốn huy ñộng ngân hàng gặp nhiều khó khăn, lượng vốn huy ñộng chỗ ñáp ứng phần nhu cầu khách hàng Phần lớn nguồn vốn ñáp ứng nhu cầu vay khách hàng vốn ñiều chuyển từ hội sở, cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại ñịa bàn, chương trình khuyến ngân hàng chưa thật hấp dẫn khách hàng Bên cạnh tình hình kinh tế giai đoạn đà phục hồi với gói kích cầu cùa Chính phủ nên người dân có xu hướng ñầu tư vào lĩnh vực khác sinh lợi nhiều thay gửi tiền vào ngân hàng MDB-PGD Tân Châu ñi vào hoạt ñộng năm ñây ñịa quen thuộc nhiều cá nhân, tổ chức kinh tế hoạt ñộng ñịa bàn Tân Châu vùng phụ cận ðiều ñược khẳng ñịnh doanh số cho vay dư nợ cho vay ln đạt mức cao qua năm phân tích Cơng tác hoạt động tín dụng ln đảm bảo mức độ an tồn, nợ q hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với dư nợ ngắn hạn qua năm Tuy tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng thấp mức giới hạn cho phép ngân hàng Nhà nước ðiều cho thấy, chất lượng công tác quản lý nợ cơng tác thẩm định cán tín dụng MDB-PGD Tân Châu đạt hiệu ln tn thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng Khách hàng MDB-PGD.Tân Châu chủ yếu hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ có số lượng đơng Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn ngân hàng tập trung vào ñối tượng nhiều Trong năm gần đây, tình hình sản xuất nông nghiệp thị xã GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 64 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu có nhiều chuyển biến tích cực Nhờ vào nguồn vốn ngân hàng, khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Mặc dù kết ñạt ñược vậy, hoạt ñộng lĩnh vực ngân hàng ln tìm ẩn rủi ro Cũng ngân hàng khác ñịa bàn, MDB-PGD.Tân Châu khơng tránh khỏi nguy khơng thu nợ, xác suất khách hàng khơng trả nợ gốc lãi đến hạn cịn cao Tuy nhiên, quan tâm ñạo MDB cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển, qua nhiều năm hoạt ñộng tinh thần tâm tập thể lãnh ñạo cán nhân viên ngân hàng, tin MDB-PGD.Tân Châu vượt qua thách thức ñể trở thành ngân hàng ñại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững thành công 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với MDB-PGD.Tân Châu Qua phân tích hoạt động huy động vốn cho vay MDB-PGD.Tân Châu, có số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn phịng ngừa rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Hiện nay, ngân hàng gặp tình trạng: số cán trẻ khỏe, nhiệt tình, nỗ cơng việc lại thiếu kinh nghiệm Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác ñào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng ñội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn cao để hồn thành tốt nhiệm vụ giao ðể kính thích tinh thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu công việc ngày cao, Ban lãnh ñạo ngân hàng nên thường xuyên tổ chức linh hoạt phong trào vừa thi ñua, khen thưởng vừa kết hợp với hình thức xử phạt Ban lãnh ñạo nên kiến nghị với chi nhánh phân bổ thêm cán tuyển dụng thêm từ hai ñến ba nhân viên ñể ñáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng Từ giảm tình trạng q tải cơng việc nhân viên phịng tín dụng phịng kế tốn Xây dựng tốt mối quan hệ với cấp quyền tổ chức kinh tế khác địa phương; tích cực tham gia kiện lớn ñược tổ chức ñịa GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 65 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu phương nhằm gia tăng mức ñộ nhận biết khách hàng MDB-PGD Tân Châu; góp phần xây dựng tốt hình ảnh MDB địa phương tăng tính cạnh tranh thương trường 6.2.2 ðối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần có quan tâm, giúp đỡ ngân hàng việc thu hồi nợ, công tác thẩm ñịnh cho vay ñối với thành viên Các quan hữu quan cần xem xét ñến biện pháp phương thức hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp xin thành lập để hạn chế việc kinh doanh khơng hiệu doanh nghiệp thành lập ñể hạn chế việc nhiều doanh nghiệp thành lập thời gian ngắn ñã tuyên bố phá sản hoạt ñộng không hiệu quả, sản phẩm không cạnh tranh thị trường… ðơn giản hóa thủ tục lý, phát tài sản từ quan chức như: Sở Vật giá, Sở Tài chính, Tịa án, Ban thi hành án…là biện pháp tích cực nhằm giúp cho ngân hàng giảm chi phí thời gian GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 66 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu TÀI LIỆU THAM KHẢO - Thái Văn ðại (2010 ) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách trường ðại Học Cần Thơ - Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, ðoàn Thị Cẩm Vân, Phạm Xuân Minh (2006) Tài - tiền tệ, tủ sách trường ðại Học Cần Thơ - Quyết ñịnh 493/2005/Qð - NHNN Phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng - Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên 2008 Quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn liên quan nghiệp vụ cho vay MXB, An Giang - Ngân hàng TMCP Mỹ Xun 2008 Quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn liên quan nghiệp vụ huy ñộng vốn MXB, An Giang - Các website: - www.mdb.com.vn - www.tailieu.vn - www.socongthuong.angiang.gov.vn GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 67 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu PHỤ LỤC Bảng: Kết hoạt ñộng kinh doanh MDB – PGD.Tân Châu giai ñoạn 2008 - 2010 CHỈ TIÊU 2008 Tổng thu nhập Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tổng chi phí Chi phí từ hoạt động tín dụng Tổng lợi nhuận Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 2009 ðơn vị tính: Triệu đồng 2010 24.847 26.062 31.736 24.802 25.448 31.538 7.818 8.957 10.556 6.356 6.557 7.898 17.029 17.105 21.180 18.445 18.890 23.639 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh năm 2008, 2009 2010) GVHD: Nguyễn Thị Hồng Liễu 68 SVTH: Trương Huỳnh Lan Vi ... Lan Vi Phân tích tình hình huy động vốn cho vay MDB - PGD.Tân Châu CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MEKONG PHÒNG GIAO DỊCH TÂN CHÂU 4.1 PHÂN TÍCH... ñộng vốn: * Vốn huy ñộng/ tổng nguồn vốn: Tỷ số dùng ñể ñánh giá khả huy ñộng vốn ngân hàng ðối với ngân hàng thương mại tỷ số cao khả chủ động ngân hàng lớn Vốn huy động / Tổng nguồn vốn = Vốn huy. .. ? ?Phân tích tình hình cho vay huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mekong? ?? làm ñề tài nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy ñộng vốn cho vay