Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh tây ninh

MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG .v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài : Mục tiêu nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những thuận lợi khó khăn thực đề tài Kết cấu luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại ñối với phát triển kinh tế 1.2 Hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm huy ñộng vốn 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.4 Các phương pháp xác ñịnh chi phí huy động vốn 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 19 1.3 Một số tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn 24 1.3.1 Tỷ số vốn huy ñộng tổng nguồn vốn 24 1.3.2 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy ñộng 25 i 1.3.3 Tỷ số huy động vốn khơng kỳ hạn tổng nguồn vốn huy ñộng 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH TÂY NINH 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 26 2.1.1 Tóm lượt q trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Q trình tăng vốn điều lệ Sacombank 29 2.1.3 Cơ cấu sở hữu 30 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 31 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 32 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 32 2.2.2 Bộ máy tổ chức quản lý Sacombank Tây Ninh 34 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 35 2.3.1 Tổng thu nhập 38 2.3.2 Tổng chi phí 39 2.3.3 Lợi nhuận 40 2.3.4 Thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển tới Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 41 2.4 Thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 45 2.4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 45 ii 2.4.2 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank Tây Ninh qua năm (2008 - 2010) 49 2.4.3 Một số tiêu ñánh giá hiệu huy ñộng vốn 65 2.4.4 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín thời gian qua 67 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 71 3.1 Giải pháp lãi suất 71 3.2 Công nghệ 72 3.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dịch vụ 73 3.4 Đào tạo nguồn nhân lực 74 3.5 Marketing Ngân hàng 75 3.6 Cơ sở vật chất 76 3.7 Kiến nghị 76 3.7.1 Đối với Nhà nước 76 3.7.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 3.7.3 Đối với Sacombank hội sở 79 3.7.4 Đối với Sacombank Tây Ninh 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 iii DANH MỤC VIẾT TẮT ATM: AUTOMATIC TELLER MACHINE DN: DOANH NGHIỆP NH: NGÂN HÀNG NHNN: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTMCP: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHTƯ: NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG TCKT: TỔ CHỨC KINH TẾ TCTD: TỔ CHỨC TÍN DỤNG TMCP: THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TNV: TỔNG NGUỒN VỐN TVHĐ: TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TSCĐ: TÀI SẢN CỐ ĐỊNH UBND: ỦY BAN NHÂN DÂN UBMTTQ: ỦY BAN MẶT TRẬN TỔ QUỐC VHTTDL: VĂN HÓA THỂ THAO DU LỊCH VHĐCKH: VỐN HUY ĐỘNG CĨ KỲ HẠN VHĐKKH: VỐN HUY ĐỘNG KHƠNG KỲ HẠN iv DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.1: VỐN ĐIỀU LỆ CỦA SACOMBANK QUA CÁC NĂM BẢNG 2.2: CƠ CẤU CỔ ĐƠNG CỦA SACOMBANK TÍNH ĐẾN NGÀY 22/10/2011 BẢNG 2.3: TỔNG HỢP BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 BẢNG 2.4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 BẢNG 2.5: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2008, 2009, 2010 BẢNG 2.6: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI GIAN HUY ĐỘNG CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009, 2010 BẢNG 2.7: BẢNG TỔNG HỢP CHI PHÍ LÃI VÀ TIỀN GỬI NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 BẢNG 2.8: HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2008, 2009, 2010 v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SƠ ĐỒ 2.2: BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÍ CỦA SACOMBANK TÂY NINH SƠ ĐỒ 2.3: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.4: VỐN HUY ĐỘNG CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.5: VỐN TỰ CÓ CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.6: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008 SƠ ĐỒ 2.7: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2009 SƠ ĐỒ 2.8: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2010 SƠ ĐỒ 2.9: TIỀN GỬI CỦA DN – TCKT NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.10: TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN CỦA DN – TCKT NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.11: TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA DN – TCKT NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.12: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA DÂN CƯ NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.13: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN CỦA DÂN CƯ NĂM 2008, 2009, 2010 vi SƠ ĐỒ 2.14: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN CỦA DÂN CƯ NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.15: PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.16: TIỀN GỬI CỦA TCTD KHÁC NĂM 2008, 2009, 2010 vii Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài : Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt tích cực đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa ñất nước Đây mục tiêu quan trọng trình vươn lên, khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền ñề cho tăng trưởng kinh tế hay nói cách khác mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mơ hiệu vốn đầu tư Đặc biệt, giai ñoạn mà kinh tế giới ñang dần phục hồi sau giai đoạn suy thối, với phục hồi làm cho thị trường xuất trở nên sôi nổi, xu hướng ñầu tư doanh nghiệp ngày tăng cao, thành phần kinh tế khác theo mà phát triển… nhu cầu vốn trở nên cấp thiết hết Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp vốn, ñáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều khơng thể phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại - kênh quan trọng nhất, có hiệu Như biết năm vừa qua để kìm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ tăng tỷ lệ trữ bắt buộc, ấn ñịnh mức lãi suất huy ñộng vốn ñể tránh tình trạng nguồn vốn chạy từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác ñã làm cho hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Nhu cầu vốn khách hàng tăng Ngân hàng lại thiếu vốn ñể giải ngân Vì vậy, Ngân hàng cần có giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngồi việc sử dụng công cụ lãi suất SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Nắm bắt tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, với kiến thức ñã học kinh nghiệm thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Sacombank chi nhánh Tây Ninh, em ñã mạnh dạn chọn ñề tài “Phân tích hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh” ñể làm ñề tài luận văn tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu thực tế hoạt ñộng huy ñộng vốn Sacombank Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 nhằm nhận dạng khó khăn thuận lợi để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn Ngân hàng Nhiệm vụ nghiên cứu Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 Đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh Phương pháp nghiên cứu Khảo sát thông tin từ thực tiễn Sacombank qua quan sát trao ñổi trực tiếp với nhân viên, lãnh ñạo phụ trách hoạt ñộng huy ñộng vốn Thu thập liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng So sánh số liệu qua thời kỳ ñể ñánh giá hiệu huy động vốn Dựa vào tiêu tài ñể phân tích ñánh giá hiệu huy ñộng vốn SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Những thuận lợi khó khăn thực ñề tài Thuận lợi: - Được thực tập Ngân hàng để vận dụng kiến thức ñã học vào thực tiễn - Được giúp đỡ tận tình anh chị phịng Kế tốn Khó khăn - Hạn chế thời gian thực tập - Chưa có kinh nghiệm thực tế để xử lý thơng tin Kết cấu luận văn tốt nghiệp Luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh phí thấp giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động vốn Do chi nhánh nên đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, cơng tác khách hàng để tăng khả huy ñộng vốn từ tổ chức kinh tế qua tăng khả cho vay doanh nghiệp Trong tổng nguồn vốn huy ñộng nguồn phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp ñiều kiện chi nhánh ñang thiếu nguồn vốn trung dài hạn biểu không tốt Vì chi nhánh nên tăng cường phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ta dễ dàng nhận thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp Nguồn vốn huy động làm cho Ngân hàng khó chủ ñộng việc cấp tín dụng ñây lại nguồn vốn có chi phí huy động thấp, tỷ trọng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn thấp làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Do đó, phải có biện pháp hợp lý để tăng tỷ trọng hạn mức tiền gửi Tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn chiếm thấp (năm 2008 14,08%, năm 2009 11,41%, năm 2010 13,45%), ñiều gây khó khăn lớn Ngân hàng cho vay trung dài hạn Nguyên nhân - Khủng hoảng kinh tế với lạm phát dẫn ñến thua lỗ doanh nghiệp - Sự giá ñồng tiền giá vàng ngày tăng gây nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn trung dài hạn - Nguồn thông tin,nhất thông tin dự báo dài hạn vĩ mơ định hướng phát triển theo ngành, vùng cịn thiếu, chưa kịp thời để xây dựng kế hoạch, giải pháp mang tính trung, dài hạn - Thời gian giao dịch sở với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng ngồi giờ, ngày nghỉ SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 69 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh - Trình độ cán nhân viên số phận chưa thực ñáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng lớn ñến kinh doanh Ngân hàng Do năm 2011 năm tới Ngân hàng phải biết tận dụng hội ñể ñẩy mạnh huy động vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận , tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét ñưa giải pháp phù hợp ñể nâng cao hiệu qủa hoạt động SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 70 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Ngân hàng hoạt ñộng chủ yếu phải nhờ vào nguồn vốn huy ñộng ñược, ñể nâng cao tỷ trọng vốn huy động với chi phí thấp nhất, Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: Đối với nhân tố khách quan ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn NH nhân tố kinh tế, trị, pháp luật, NH cần dự báo tình hình tương lai kinh tế để có chiến lược chống đỡ đối phó kịp thời với biến động kinh tế Cịn nhân tố chủ quan NH kiểm sốt có chiến lược, sách riêng để thu hút nguồn vốn huy động 3.1 Giải pháp lãi suất Lãi suất NH phải cạnh tranh ñược với NH khác khơng vượt khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải khơng biến động bất thường Do cần thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lí ñể vừa ñẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa kích thích đơn vị , tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất thích hợp cụ thể: Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến ñộng lãi suất Ngân hàng địa bàn Cần thu thập thơng tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 71 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Áp dụng lãi suất huy ñộng cách linh hoạt kịp thời, ñảm bảo với tình hình huy động TCTD khác ñịa bàn Cần huấn luyện cho cán làm cơng tác huy động vốn cách chun nghiệp cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng ñể thuyết phục họ Cần nghiên cứu ñưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc ñưa giải pháp hạn chế vấn ñề cạnh tranh lãi suất Ngân hàng cần ñưa giải pháp khác ñể nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 3.2 Cơng nghệ Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phải xem ñây mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng nước Đặc biệt chế toán, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng Đầu tư vào cơng nghệ đại làm tăng chi phí ban đầu, giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị ñược rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, ñặc biệt Ngân hàng huy ñộng nhiều tiền gửi toán (lãi suất thấp) toán dễ dàng, tiện lợi mở rộng kênh phân phối Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc ñại ñẩy nhanh tốc ñộ làm việc nhân viên Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng Tận dụng tối đa ưu mà cơng nghệ mang lại Đồng thời nhân viên Ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ mới, giới chức lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 72 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí địi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả ñể sớm thích nghi Máy móc thực cho dịch vụ tốn cần phải thường xun kiểm tra sửa chữa kịp thời Cần bổ sung thêm máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ phát hành cho khách hàng 3.3 Đa dạng hố hình thức huy ñộng vốn dịch vụ Tăng cường công tác huy ñộng ñịa bàn, ñặc biệt huy ñộng tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo chủ động cho Ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn nguồn tiền khơng ổn định tiền gửi có kỳ hạn bù lại chi phí huy động thấp Để lơi kéo khách hàng, Ngân hàng khơng thu hút lãi suất mà cịn tạo thuận lợi, an tồn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn Cần đưa số sản phẩm dịch vụ để xố bỏ thói quen để tiền nhà người dân Người dân có thói quen để tiền nhà mặt xuất phát từ nhu cầu sống hàng ngày, mặt khác có tiền nhà sử dụng chủ ñộng hơn, sau ngại ñi gửi tiền Vì Ngân hàng cần phát triển tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội cho người thấy tốn khơng dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi nguy hiểm tốn dùng tiền mặt Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành khâu kế toán khâu ngân quỹ ñể rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 73 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức trả lãi cho khách hàng Ví dụ Ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian khách hàng nhận lãi làm việc Ngân hàng 3.4 Đào tạo nguồn nhân lực Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, ngồi khả chun mơn vững vàng cịn phải có tính quần chúng để làm việc phận trực tiếp giao dịch với khách hàng Tăng cường kiểm tra việc ñặt bảng dẫn phịng ban, nghiệp vụ, bảng thơng báo hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết liên quan ñến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy uỷ nhiệm lãnh tiền, báo sổ… để khách hàng tự tìm hiểu, nắm vững chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho khách hàng u cầu giải thích nhiều, đỡ tốn thời gian cho Ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần cải thiện tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tờ bướm cần đưa biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh chọn lựa dịch vụ Mỗi Ngân hàng đưa hình thức huy động vốn Ngân hàng nên thơng báo rõ yếu tố liên quan có thời hạn, lãi suất, thủ tục rút vốn, lĩnh lãi….và phải niêm yết nơi mà người đọc thấy, đồng thời nên bố trí cán thường xuyên túc trực ñể giải ñáp khúc mắc, hướng dẫn trực tiếp làm số việc ñể giúp khách hàng nhanh chóng ñược phục vụ Thường xun mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán làm cơng tác huy động vốn để họ nắm vững khía cạnh cách sâu sắc để lí giải cho khách hàng vấn ñề mà họ chưa hiểu Với hướng dẫn nhiệt tình nhân viên Ngân hàng giúp cho khách hàng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 74 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh cảm thấy quan tâm giải toả tâm lí e ngại khiến họ ñến Ngân hàng cách tự nhiên, cởi mở thân thiện Ngân hàng cần có sách khuyến khích tồn nhân viên Ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng thị trường sẵn có Ngân hàng cần tạo nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình cơng tác huy ñộng vốn Để nhân viên Ngân hàng có ñộng lực cần đảm bảo nhu cầu sống họ, có sách động viên nhân viên khen thưởng, chăm lo ñời sống vật chất tinh thần nhân viên 3.5 Marketing Ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng thì: Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều thân thiết Ngân hàng với tổ chức kinh tế Ngân hàng cho tổ chức vay vốn kinh doanh thu kết ngồi việc toán nợ cho Ngân hàng, họ sử dụng thêm dịch vụ Ngân hàng tốn quốc tế, chi trả lương cho cơng nhân, mua bán ngoại tệ… Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm ñưa sản phẩm lạ, hấp dẫn không phức tạp Trong dịp lễ, tết, kỷ niệm Ngân hàng cần tặng quà, hoa ñể chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày bền chặt Đây cử thể quan tâm, hiếu khách Ngân hàng ñối với khách hàng Đối với khách hàng lần ñầu tiên ñến giao dịch với Ngân hàng việc tạo ấn tượng khởi ñầu tốt ñối với khách hàng cần thiết Những nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng địi hỏi phải đào tạo cách chuyên nghiệp, nhiệt tình vui vẻ, tận tâm ñối với khách hàng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 75 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Tuy có số nghiệp vụ khơng mang lại lợi ích cho Ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng tương lai Chẳng hạn như, dịp tết nhu cầu ñổi tiền cũ lấy tiền khách hàng lớn, số khách hàng có người chưa ñến Ngân hàng giao dịch Do ñó việc gây ấn tượng ñầu tiên với khách hàng cần thiết nhân tố ảnh hưởng lớn đế cơng tác huy động vốn Ngân hàng tương lai Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu chương trình Ngân hàng đến với khách hàng thơng qua phương tiện truyền thơng đại chúng để thu hút ñược nhiều khách hàng ñến giao dịch Tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác 3.6 Cơ sở vật chất Cơ sở vật chất khang trang đại có tác động khơng nhỏ đến tâm lý khách hàng tạo tâm lý an tâm khách hàng đến giao dịch NH Chính mà NH phải quan tâm đến vấn đề Tóm lại, hoạt động Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Để ñáp ứng ñược nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội ñịa bàn, Sacombank Tây Ninh cần phải tiếp tục ña dạng hố sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài, Ngân hàng phải ñạt ñược mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm Ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ 3.7 Kiến nghị 3.7.1 Đối với Nhà nước SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 76 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý ñồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu Tạo mơi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy ñộng vốn, ñây vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân ñối với việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước ñối với doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thương mại từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho Ngân hàng thương mại, Nhà nước cần: Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập ñăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành ñúng pháp lệnh kế tốn thống kê chế độ kế tốn bắt buộc Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định Mơi trường kinh tế khơng ổn định gây cản trở cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy ñộng sử dụng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 77 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn ñịnh cho hoạt ñộng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt ñộng sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.7.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong năm trở lại đây, tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát liên tục, ñồng tiền ngày giá, hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước ñã phải liên tục thay ñổi công cụ ñiều hành ñể giải vấn ñề Tuy nhiên, số sách ñiều hành cịn gây tranh cãi chưa giải triệt ñể vấn ñề chẳng hạn việc ấn ñịnh trần lãi suất huy ñộng 14%/năm ñể tạo ñiều kiện cho tổ chức tín dụng đưa mặt lãi suất cho vay biên ñộ 17-19% tránh việc tiền gửi chạy từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác Ngân hàng chạy ñua lãi suất huy ñộng Thực tế cho thấy nhiều Ngân hàng vượt mức lãi suất huy ñộng trần Ngân hàng Nhà nước ban hành Vừa qua, Ngân hàng Nhà nước có họp với 12 Ngân hàng thương mại lớn, nội dung mà Ngân hàng Nhà nước cơng bố có đưa giải pháp “Các tổ chức tín dụng tự giám sát việc thực trần lãi suất huy ñộng vốn, trường hợp phát vi phạm tổ chức tín dụng nào, báo cáo Ngân hàng Nhà nước ñể xử lý nghiêm, Ngân hàng Nhà nước cụ thể hóa biện pháp xử lý vi phạm công khai phổ biến cho Ngân hàng thương mại” Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước chưa có biện pháp chế tài cụ thể Điều cần thiết trước mắt phải có biện pháp chế tài rõ ràng việc quản lý, phát xử phạt sai phạm Ngân hàng thương mại SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 78 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Ngân hàng Nhà nước cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách ñồng việc thực ñịnh Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm ñáng tiếc xảy Ngân hàng Nhà nước cần tạo ñiều kiện việc liên kết, hợp tác Ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức ngồi nước Nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng, Ngân hàng phát triển, ñưa sản phẩm ñến tay người tiêu dùng cách thuận lợi 3.7.3 Đối với Sacombank hội sở Thúc ñẩy hỗ trợ Chi nhánh việc xử lí nợ tồn đọng để lành mạnh hóa tài chi nhánh Tổ chức thi ñua khen thưởng Chi nhánh Tiến hành đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, bỏ bớt biểu mẫu không cần thiết ñảm bảo ñúng pháp luật Tăng cường trang bị thiết bị kỹ thuật cao, đại hóa Ngân hàng Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị Ngân hàng 3.7.4 Đối với Sacombank Tây Ninh Sacombank nên cử cán có chun mơn khảo sát kỹ ñặc ñiểm kinh tế xã hội xu hướng phát triển tỉnh thời gian tới cách xác khoa học Từ Chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, ñi sâu vào ñối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống Sacombank nên giao tiêu cụ thể cho cán huy ñộng vốn thực nhằm phát huy lực nhân viên Tuỳ người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác cách đưa sản phẩm Sacombank đến với cơng chúng hiệu SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 79 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Sacombank nên sâu khai thác, khơng ngừng hoàn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác ñể nhắc tới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng nhắc ñến Sacombank nhiều Sacombank Tây Ninh nên có chiến lược kinh doanh trung hạn dài hạn, ñặc biệt chiến lược nhân Gắn chiến lược nhân với trường ñại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo Ngân hàng thương mại Nhân viên Ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chun nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán Hiện tại, máy ATM ñịa bàn tỉnh cịn hạn chế, ngun nhân đến việc vốn huy động khơng kỳ hạn Ngân hàng cịn thấp, cần ñầu tư phát triển hệ thống máy ATM nhiều Cần có chiến lược liên doanh, liên kết với xí nghiệp, nhà máy, quan Nhà nước việc rút tiền lương thông qua hệ thống Ngân hàng Sacombank cách nâng cao hiệu huy ñộng vốn, mở rộng thị phần cho Sacombank Như vậy, với chức trung gian tài chính, Sacombank Tây Ninh cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày ñáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cũng có nghĩa Ngân hàng ln có giải pháp ñể huy ñộng ñược nguồn vốn ñáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế ngồi nước góp phần tạo phát triển kinh tế ñất nước KẾT LUẬN SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 80 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Trong năm gần ñây, ñất nước ñối mặt với nhiều thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn nhiều nơi, khủng hoảng kinh tế giới, lạm phát cao, ñồng tiền giá, ñời sống nhân dân khó khăn hệ thống Ngân hàng nói chung Sacombank Tây Ninh nói riêng có nổ lực lớn ñể ñáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Để ñáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế Sacombank nói chung đặc biệt Sacombank chi nhánh Tây Ninh nói riêng có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm việc lựa chọn phân khúc thị trường có nét khác biệt việc mạnh dạn thành lập chi nhánh tháng chuyên phục vụ cho khách hàng nữ, Sacombank chi nhánh Hoa Việt…, cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy ñộng tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền ña dạng kinh tế Với sản phẩm dịch vụ ña dạng nên nguồn vốn huy động Ngân hàng ln tăng qua năm Hơn nữa, Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển mạng lưới huy ñộng vốn nên nguồn vốn huy ñộng ngày ñảm bảo tốt nhu cầu khách hàng nguồn vay ngày chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn Nền kinh tế ngày phát triển hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội cho ngành kinh doanh tỉnh Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực huy ñộng vốn Tuy nhiên, Ngân hàng hoạt động khơng nhắc đến hoạt động huy động vốn mà kết hợp hiệu huy ñộng cho vay tất yếu, có Ngân hàng nâng cao ñược lợi nhuận, nâng cao vị SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 81 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh cho kinh tế để đạt đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ ñại xu hội nhập TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 82 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Lê Thị Kim Liên (2007) Giáo trình kế tốn Ngân hàng, Đại học Huế, Huế Nguyễn Thị Loan, Lâm Thị Hồng Hoa (2009) Kế toán Ngân hàng, Thống Kê, TPHCM Luật Tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn Sacombank Bản cáo bạch Sacombank (2010) Báo cáo thường niên năm 2008 – 2010 Sacombank Trần Ngọc Anh (2003) “Một số giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng vốn Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm”, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Ngân hàng, TP.HCM www.sacombank.com.vn www.vneconomy.vn www.vnexpress.net SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 83 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam ... huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh. .. Tín - chi nhánh Tây Ninh Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh ñược thành lập vào ngày 21/5/2003, Ngân hàng thương mại Cổ phần ñầu tiên ñịa bàn tỉnh Tây Ninh Mạng... TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH TÂY NINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2.1.1