Phân tích hoạt động huy động vốn và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mê kông

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ NHÃ TRÚC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: Th.s PHÙNG NGỌC TRIỀU Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ NHÃ TRÚC Lớp: DH8NH Mã số SV: DNH073343 Long Xuyên, tháng năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Thạc Sĩ PHÙNG NGỌC TRIỀU (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề năm bảo vệ Hồi đồng chấm bảo vệ chuyên đề năm Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm 2010 MỤC LỤC trang CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 ý nghĩa nghiên cứu CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chức năng, vai trò NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.1.3 Vai trò NHTM 2.2 Hoạt động huy động vốn 2.2.1 Sản phẩm tiền gửi VNĐ – khách hàng cá nhân 2.2.2 Sản phẩm tiền gửi khách hàng doanh nghiệp 2.3 Hoạt động tín dụng NHTM 2.3.1 khái niệm tín dụng 2.3.2 Vai trị tín dụng 2.4 Quy định cho vay MDB 2.4.1 Đối tượng cho vay 2.4.2 Điều kiện vay vốn 2.4.3 Lãi suất cho vay 2.4.4 Phương thức cho vay 2.4.5 Giới hạn cho vay 2.5 Bảo đảm tín dụng 2.6 Rủi ro tín dụng 2.7 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng MDB CHƯƠNG III: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 3.1 Vài nét MDB 3.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 10 3.3 Kết hoạt động kinh doanh MDB qua năm 11 3.4 Một số thuận lợi khó khăn q trình hoạt động 13 3.5 Phương hướng hoạt động năm 2010 MDB 13 CHƯƠNG IV: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG 4.1 Tình hình huy động vốn qua năm 14 4.1.1 Hoạt động huy động vốn qua năm 14 4.1.2 Tiền gửi vay tổ chức tín dụng 16 4.1.3 Tiền gửi khách hàng 16 4.1.4 Phát hành kỳ phiếu 17 4.2 Phân tích hoạt động cho vay DNVVN qua năm 17 4.2.1 Tình hình cho vay DNVVN qua năm 17 4.2.2 Tình hình thu nợ DNVVN qua năm 19 4.2.3 Tình hình dư nợ cho vay DNVVN qua năm 20 4.2.4 Tình hình nợ hạn qua năm 22 4.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng MDB 23 4.3.1 Bảng tiêu đánh giá hoạt động MDB 23 4.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng NVHĐ 23 4.3.3 Tổng dư nợ/ Tổng NVHĐ 24 CHƯƠNG V: GIẢI PHÁP VÀ KẾT LUẬN 5.1 Một số giải pháp 25 5.2 Kết luận 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Thu nhập – chi phí – lợi nhuận qua năm (2007 – 2009) 11 Hình 2: Tình hình huy động vốn 14 Hình 3: Doanh số cho vay ngắn hạn 17 Hình 4: Doanh số thu nợ DNVVN qua năm (2007 – 2009) 18 Hình 5: Doanh số dư nợ ngắn hạn DNVVN qua năm (2007 – 2009) 19 Hình 6: Doanh số nợ hạn DNVVN qua năm (2007 – 2009) 20 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Thu nhập – chi phí – lợi nhuận qua năm (2007 – 2009) 11 Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua năm (2007 – 2009) 14 Bảng 3: Doanh số cho vay DNVVN qua năm (2007 – 2009) 18 Bảng 4: Thu nợ cho vay DNVVN qua năm (2007 – 2009) 19 Bảng 5: Dư nợ cho vay DNVVN qua năm (2007 – 2009) 21 Bảng 6: Nợ hạn qua năm (2007 – 2009) 22 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CVNH CVTH DN DN CVNH DN CVTH DNVVN MDB NQH NHTM NVHĐ PHKP TGKH TG TCTD TMCP TNNH TNTH TNV VHĐ VHĐCKH VNĐ Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Dư nợ Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay trung hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển Mê Kông Nợ hạn Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn huy động Phát hành kỳ phiếu Tiền gửi khách hàng Tiền gửi tổ chức tín dụng Thương mại Cổ phần Thu nợ ngắn hạn Thu nợ trung hạn Tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động có kỳ hạn Việt Nam đồng Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng CHƢƠNG I: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế giới xu hướng phát triển chung nhiều quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng, nhiên với biến động tiêu cực kinh tế giới năm gần lạm phát, khủng hoảng kinh tế, thất nghiệp,…đang đe dọa tăng trưởng kinh tế toàn cầu Việt Nam gánh chịu chung hậu Mặc dù vậy, với kết đạt Việt Nam năm qua với mức tăng trưởng ln mức ổn định nằm nhóm nước có tốc độ tăng trưởng cao Châu Á khẳng định kinh tế Việt Nam phát triển động Kết đạt đóng góp chung tồn thể nhân dân, phải kể đến doanh nghiệp vừa nhỏ Đây loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao kinh tế nước nên nhu cầu vốn lớn Không riêng doanh nghiệp vừa nhỏ mà tổ chức muốn hoạt động có hiệu phải cần đến nguồn vốn Thiếu vốn sản xuất bị đình trệ thiếu nguyên liệu, khả tốn khoản phải trả, khơng đủ tiền để mở rộng quy mô sản xuất, tái đầu tư, cải tiến kỷ thuật…dẫn đến hậu nghiêm trọng giảm doanh thu, giảm lợi nhuận, phá sản…Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn, NHTM sức huy động phân phối nguồn tiền nhàn rỗi xã hội với mục đích vừa kinh doanh tiền tệ vừa thúc đẩy cho sản xuất kinh doanh diễn liên tục bền vững Bên cạnh đó, để hoạt động có hiệu quả, địi hỏi định chế tài trung gian phải đưa hình thức huy động vốn thật hiệu quả, đồng thời phải hạ thấp rủi ro hoạt động tín dụng Vì vậy, đề tài: “Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông” cần thiết 1.2 Mục tiêu nghiên cứu:  Tìm hiểu thực tế tình hình huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Mê Kông năm 2007-2009  Khuyến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ trụ sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển Mê Kong  Về huy động vốn: bao gồm nghiệp vụ tự huy động ngân hàng  Về cho vay: tập trung vào hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SVTH: Trần Thị Nhã Trúc Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Phạm vi thời gian: Chỉ nghiên cứu giai đoạn từ năm 2007 đến 2009 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu:  Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập liệu thứ cấp (tham khảo sách, internet, đề tài nghiên cứu anh chị khóa trước lĩnh vực ngân hàng), báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng  Phƣơng pháp phân tích:  So sánh số liệu tương đối tuyệt đối  Dùng phương pháp phân tích số tài 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu: Kết nghiên cứu góp phần giúp ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông nâng cao khả huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới SVTH: Trần Thị Nhã Trúc Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chức năng, vai trò Ngân hàng Thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm NHTM: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách hiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực chiết khấu làm phương tiện toán.( Tiền tệ - Ngân hàng- PTS Nguyễn Đăng Dờn) Chủ thể có nhu cầu gửi tiền Cấp tính dụng Huy động vốn NHTM Chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn 2.1.2 Chức NHTM:  Chức trung gian tín dụng: Hoạt động ngân hàng thương mại cho vay để vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần bổ sung thêm kênh điều chuyển vốn cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm cho người lao động  Chức trung gian toán: NHTM đại diện cho cá nhân, tổ chức toán dựa số tiền gửi ngân hàng Nhờ toán chuyển khồn qua ngân hàng mà giảm chi phí ẩn, phát hành quản lý lưu thông tiền mặt, qua góp phần làm giảm chi phí xã hội  Chức tạo tiền: Chức thể hoạt động cho vay nhận lại khoản tiền cho vay chủ thể kinh tế 2.1.3 Vai trò NHTM:  NHTM giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh  NHTM góp phần phân bổ hợp lí nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế SVTH: Trần Thị Nhã Trúc Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng 3.4 Một số thuận lợi khó khăn trình hoạt động ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng 3.4.1 Thuận lợi:  Có tiền thân Ngân hàng Cổ phần Mỹ Xuyên vốn ngân hàng TMCP nông thôn nên chiếm thị phần lớn lĩnh vực nông nghiệp nông thôn An Giang, dư nợ cho vay tăng dần qua năm  Nằm trung tâm thành phố nên có nhiều thuận lợi việc cập nhật thông tin kinh tế, trị xã hội có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng  Có đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn cao, nhiệt tình cơng việc  Hoạt động ngân hàng đa dạng, tin tức cập nhật thường xuyên 3.4.2 Khó khăn:  Hiện có nhiều Ngân hàng Thương mại địa bàn nên thị phần bị chia sẻ  Hiệu huy động vốn chưa cao người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng  Vì ngân hàng cổ phần nên khơng có sách ưu đãi Nhà Nước 3.5 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động MDB năm 2010:  Xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông trở thành Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, bước hội nhập thực theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực  Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao phù hợp với lộ trình tăng vốn điều lệ tối thiểu hóa rủi ro nhằm đạt hiệu ngày cao hoạt động tín dụng  Tiếp tục phát huy lợi cung cấp tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời bước mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ  Đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ  Tiếp tục hồn thiện máy hoạt động, nâng cao vai trị hoạt động quản lý điều hành ngân hàng SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 12 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG IV: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MDB 4.1 Tình hình huy động vốn: 4.1.1 Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu quan trọng NHTM Vốn xem điều kiện tối thiểu để NHTM hoạt động Thơng qua hoạt động huy động vốn NHTM tập trung lượng vốn từ cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền, sau sử dụng vốn huy động cấp tín dụng cung cấp dịch khác cho khách hàng Do nghiệp vụ huy động vốn cần thiết NHTM Công tác huy động vốn MDB qua năm đạt hiệu sau: Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua năm 2007 – 2009 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN ĐVT: Triệu đồng Năm Các tiêu 2007 2008 2009 Tổng 953,475 1,410,874 1,392,382 Tiền gửi vay TCTD khác 624,760 113,271 165,136 Tiền gửi khách hàng 328,715 1,297,603 677,246 Phát hành kỳ phiếu 550,000 Nguồn: Phòng Kế Hoạch SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 13 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Hình 2: Biểu đồ huy động vốn qua năm 2007 – 2009 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 2007 2008 TG TCTD 2009 TG KH PH KP Trong thời gian qua, với biến động không ngừng kinh tế giới: lạm phát tăng cao, khủng hoảng tài giới,…đã có ảnh hưởng tiêu cực hoạt động Ngân hàng Năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 953,475 triệu đồng, năm 2008 1,410,874 triệu đồng, tăng 47.97% so với năm 2007 Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 1,392,382, giảm 18,492 triệu đồng , tương đương 1.31% so với năm 2008 MDB thời gian qua tích cực thực điều chỉnh lãi suất để phù hợp với cạnh tranh thị trường, mở rộng mạng lưới hoạt động, bên cạnh chất lượng phục vụ khách hàng ngày trú trọng nâng cao Cùng với nỗ lực toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng hoạt động huy động vốn qua năm đạt kết sau: 4.1.2 Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác: Các tổ chức tín dụng tham gia tốn mở tài khoản Ngân hàng Việc gửi tiền vào rút phải có chêch lệch thời gian số lượng nên loại tài khoản có số dư Ngân hàng huy động số dư làm nguồn vốn tín dụng vay Nhưng Ngân hàng sử dụng nguồn vốn phải dự trữ khoản tiền tương ứng khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Nhìn chung TG TCTD có biến động nhiều qua năm Cụ thể năm 2007 số tiền huy động 624,760 triệu đồng, năm 2008 mức huy động 113,271 triệu đồng, tương đương giảm 82% so với năm 2007, đến năm 2009 có tăng nhẹ trở lại với SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 14 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông mức huy động 165,136 triệu đồng, tương đương tăng 46% so với năm 2008 TG TCTD có sụt giảm lớn năm 2008 lại có chiều hướng gia tăng trở lại, Ngân hàng tập trung đầu tư nhiều cho loại hình huy động tiềm tăng trưởng tương lai lớn 4.1.3 Tiền gửi khách hàng: Tiền gửi khách hàng bao gồm khoản mục là: tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân tiền gửi toán dành cho khách hàng doanh nghiệp Tiền gửi toán loại tiền gửi nhằm mục đích an tồn tài sản để chờ tốn nên tính ổn định Ngân hàng sử dụng phải dự trữ khoản tiền tương ứng khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Đối với tiền gửi tiết kiệm: khách hàng nhận sổ tiết kiệm gửi tiền vào Ngân hàng dùng sổ để giao dịch với ngân hàng Đây loại hình tiền gửi mà khách hàng gửi theo mức thỏa thuận nhiều lần vào sổ tiết kiệm đăng ký với Ngân hàng Tiền gửi khách hàng MDB năm có nhiều biến động: năm 2007 mức huy động 328,715 triệu đồng, sang năm 2008 tăng mạnh lên 1,297,603 triệu đồng, đến năm 2009 giảm 47.8% xuống 677,246 triệu đồng , tương đương mức giảm 620,357 triệu đồng so với năm 2008 4.1.4 Phát hành kỳ phiếu: Nghiệp vụ huy động tiền gửi thơng qua loại hình phát hành kỳ phiếu loại hình huy động ngân hàng, bắt đầu thực từ năm 2009 với tổng số tiền huy động 550,000 triệu đồng Nhìn chung , hoạt động huy động vốn năm qua chưa đạt kết cao do:  Có nhiều NHTM, quỹ tín dụng, cơng ty bảo hiểm thành lập nên thị phần bị chia dẫn đến vốn huy động chưa cao  Mạng lưới hoạt động mở rộng chủ yếu địa bàn tỉnh An Giang nên tính cạnh tranh phạm vi hoạt động so với Ngân hàng khách thấp  Nhiều người chưa hiểu hết lợi ích việc gửi tiền vào Ngân hàng, bên cạnh phận có dư tiền để gửi cho tiền để nhà an tồn 4.2 Phân tích hoạt động cho vay DNVVN MDB: Nền kinh tế Việt Nam phát triển động, sản xuất DNVVN chiếm tỷ trọng lớn cấu kinh tế nước nên nhu cầu vốn lớn Cho vay DNVVN chiếm thị phần ngày lớn tổng mức cho vay ngân hàng Vì SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 15 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông việc theo dõi mức doanh số cho vay, mức thu nợ dư nợ DNVVN công việc quan trọng cần thiết 4.2.1 Tình hình cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009: Song song với nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay hoạt động quan trọng NHTM Bên cạnh đối tượng cho vay truyền thống như: cho vay nông nghiệp, tiêu dùng, thương mại – sản xuất kinh doanh – dịch vụ…thì DNVVN đối tượng Ngân hàng quan tâm có tiềm phát triển lớn tương lai Hoạt động cho vay DNVVN MDB qua năm đạt kết sau: Bảng 3: Doanh số cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009 DOANH SỐ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Ngắn hạn 17,065 19,782 166,038 Trung hạn 3,647 2,015 80,260 Tổng 20,712 21,797 246,298 Nguồn: Phòng Kế Hoạch SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 16 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Hình 3: Biểu đồ doanh số cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009 180,000 160,000 140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 2007 2008 CVNH 2009 CVTH Mức cho vay DNVVN qua năm tăng, đặc biệt năm 2009 Cụ thể mức tăng qua năm sau: Năm 2007 doanh số cho vay 20,712 triệu đồng, năm 2008 tăng lên mức 21,797 triệu đồng, tương đương tăng 5.24% so với năm 2007, mức tăng chủ yếu ngắn hạn trung hạn lại giảm 1,632 triệu đồng, sang năm 2009 có tăng vọt mức doanh số cho vay đạt 246,298 triệu đồng, tương đương mức tăng 1030% so với năm 2008, có mức tăng nhanh ngắn hạn trung hạn, đặc biệt ngắn hạn tăng với tốc độ cao 3,983% Năm 2009 mức doanh số cho vay DNVVN tăng nhanh so với năm trước cho thấy đối tượng tiềm ngân hàng, việc tăng cường đầu tư cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cần thiết 4.2.2 Tình hình thu nợ cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009: Song song với hoạt động cho vay, hoạt động thu nợ cần tiến hành thường xuyên, liên tục Nếu mức thu nợ lớn so với doanh số cho vay hoạt động cho vay Ngân hàng đạt hiệu SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 17 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Bảng 4: Thu nợ cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009 THU NỢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Ngắn hạn 1,858 22,116 64,219 Trung hạn 2,160 1,232 13,964 Tổng 4,018 23,348 78,183 Nguồn: Phòng Kế Hoạch Hình 4: Biều đồ thu nợ cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 2007 2008 TNNH 2009 TNTH Nhìn chung doanh số thu nợ tăng nhanh qua năm Cụ thể: năm 2007 mức thu nợ DNVVN 4,018 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ tăng lên 23,348 triệu đồng tăng 481% tăng chủ yếu thu nợ ngắn hạn thu nợ trung hạn lại có phần giảm so SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 18 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông với năm 2007, đến năm 2009 doanh số thu nợ tiếp tục tăng nhanh lên đến 78,183 triệu đồng, tương đương với mức tăng 235% so với năm 2008, thu nợ ngắn hạn trung hạn tăng Doanh số thu nợ ngân hàng có mức tăng nhanh qua năm Kết đạt khâu thẩm định, đánh giá cấp tín dụng cán tín dụng ngày nâng cao, công tác thu nợ triển khai hợp lý đạt hiệu tốt 4.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009: Dư nợ phản ánh thực trạng tín dụng Ngân hàng thời điểm định, doanh số cho vay tăng đồng thời MDB qua doanh số thu nợ tăng dư nợ vào cuối năm thấp ngược Tình hình dư nợ MDB qua năm 2007 – 2009 sau: Bảng 5: Dƣ nợ cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009 DƯ NỢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Ngắn hạn 15,207 12,873 114,692 Trung hạn 1,487 2,270 68,566 Tổng 16,694 15,143 183,258 SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 19 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Hình 5: Biểu đồ dƣ nợ cho vay qua năm 2007 – 2009 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 2007 2008 DN CVNH 2009 DN CVTH Mức dư nợ cho vay năm 2007 16,694 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay DNVVN giảm 1,551 triệu đồng, tương đương mức giảm 9.3% so với năm 2007 có dư nợ ngắn giảm, dư nợ trung hạn lại tăng Đến năm 2009 dư nợ cho vay DNVVN tăng nhanh đến 183,258 triệu đồng, tương đương mức tăng 1110% so với năm 2008, doanh số dư nợ tăng ngắn hạn trung hạn Mức dư nợ năm 2008 có giảm nhẹ so với năm 2007 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế đến năm 2009 lại có tăng trưởng nhanh trở lại, cho thấy Ngân hàng có kế hoạch phát triển khắc phục tốt ảnh hưởng tiêu cực kinh tế 4.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009: Dư nợ tăng điều tốt dư nợ chứa đựng lượng lớn nợ hạn, Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tình hình nợ hạn tìm giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn đến mức thấp Tình hình nợ hạn MDB qua năm có diễn biến sau: SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 20 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Bảng 6: Nợ hạn qua năm 2007 – 2009 NỢ QUÁ HẠN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng 2007 2008 2009 1,269 2,200 Hình 6: Biểu đồ nợ hạn cho vay DNVVN qua năm 2007 – 2009 2500 2000 1500 1000 500 2007 2008 2009 NQH Nợ hạn qua năm tăng: năm 2007 MDB nợ hạn Đến năm 2008 nợ hạn tăng 1,268 triệu đồng Đến năm 2009 nợ hạn tăng 931 triệu đồng tương đương với mức tăng 73.4% so với năm 2008 Mặc dù tiêu nợ hạn có tăng qua năm bước sang năm 2009 tốc độ tăng có giảm so với năm 2009 Điều cho thấy Ngân hàng có kế hoạch thu hồi nợ phù hợp đạt hiệu tốt, khâu thẩm định dự án thực tốt nên hạn chế mức tăng nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 21 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng 4.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng MDB: 4.3.1 Bảng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng MDB: Chỉ tiêu ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 924 1,389 793 Tổng NVHĐ Triệu đồng 1,575 2,042 2,620 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 1,265 1,343 2,397 VHĐ có kỳ hạn/ Tổng NVHĐ % 58.7% 68% 30% Dƣ nợ/ Tổng NVHĐ % 80.3% 65.8% 91.5% 4.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng NVHĐ Chỉ tiêu cho biết tính ổn định NVHĐ tổ chức tín dụng Nếu tiêu lớn lợi nhuận Ngân hàng giảm chi phí trả lãi vay tăng, tiêu thấp Ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn để hoạt động không chủ động q trình cấp tín dụng Tại MDB tiêu đạt 58,7% vào năm 2007, sau tăng lên 68% năm 2008, đến năm 2009 tiêu giảm cịn 30% Nhìn chung nguồn vốn huy động có kỳ hạn năm 2007-2009 MDB chiếm tỷ trọng tương đối thấp tổng NVHĐ Ngân hàng Điều cho thấy MDB có chi phí trả lãi vay tính chủ động nguồn vốn mức tương đối 4.3.3 Tổng dƣ nợ/ Tổng NVHĐ: Đây tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nếu tiêu cao 100% cho thấy Ngân hàng sử dụng hết NVHĐ cho hoạt động cấp tín SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 22 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông dụng Nếu tiêu nhỏ 100% NVHĐ Ngân hàng thừa, điều cho thấy hoạt động ngân hàng đạt hiệu không cao Tại MDB tiêu năm 2007 đến 2009 không đạt 100% Cụ thể năm 2007 tiêu đạt 80,3%, đến năm 2008 giảm 65,8%, sang năm 2009 tiêu tăng lên đến 91,5% Nhìn chung dư nợ cho vay năm qua chưa đạt yêu cầu lại có chiều hướng gia tăng, tín hiệu tốt hoạt động Ngân hàng SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 23 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG V: GIẢI PHÁP VÀ KẾT LUẬN 5.1 Một số giải pháp:  Huy động vốn: Nhìn chung, tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2007, 2008, 2009 cơng tác huy động vốn đạt kết chưa cao Nguồn vốn huy động Ngân hàng từ tiền gửi vay tổ chức tín dụng, tiền gửi khách hàng Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cao qua năm, tiền gửi vay tổ chức tín dụng phát hành kỳ phiếu Nguồn vốn huy động ngân hàng chưa cao công tác quảng bá hình ảnh cịn hạn chế , người dân chưa hiểu hết tiện ích Ngân hàng, thị phần bị chia sẻ đời nhiều Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng hoạt động Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn:  Từng nâng cao vị uy tính ngân hàng:  Tạo cạnh tranh lãi suất: giảm chi phí→ tăng doanh thu→ giảm lãi suất  Bên cạnh việc tối thiểu hóa chi phí giao dịch Ngân hàng cần rút ngắn thời gian thủ tục không cần thiết nhằm tạo tâm lí thoải mái, tiết kiệm thời gian cho khách hàng  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, linh hoạt kỳ hạn huy động  Nâng cao lòng tin khách hàng Ngân hàng Trước hết hình ảnh: nâng cao sở vật chất, trang bị máy móc đầy đủ, đại, thường xuyên cập nhật thông tin lãi suất, tín dụng ngồi nước Đồng thời đảm bảo cho khách hàng được“Gửi tiền thuận lợi, rút tiền dễ dàng”  Công khai báo cáo kết hoạt động trước công chúng, tạo sở để người dân tin tưởng, an tâm vào Ngân hàng  Xây dựng chiến lược khách hàng:  Tăng cường chương trình khuyến mãi, tặng quà nhân ngày lễ lớn, lễ kỉ niệm Ngân hàng SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 24 Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông  Xây dựng mối liên hệ đặc biệt khách hàng chiến lược: ưu đãi lãi suất, chấp, thời hạn cho vay…nhằm tạo lòng tin, hợp tác lâu dài kinh doanh  Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ ngắn nợ hạn ngân hàng có biểu tích cực qua năm Các tiêu cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn nằm quản lí chặt chẽ Ngân hàng Tuy nhiên, để hoạt động hiệu ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề sau:  Đa dạng hóa loại hình cho vay, linh hoạt kỳ hạn cho vay  Cần đầu tư nhiều cho khâu thẩm định dự án nhằm loại trừ dự án xấu, tính khả thi, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ khả tốn nợ tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng  Xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tạo điều kiện cho khách hàng toán nợ hạn 5.2 Kết luận: Trong năm qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông hoạt động có hiệu Hoạt động Ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển nhiều ngành kinh tế nói chung DNVVN nói riêng Thơng qua Ngân hàng ngày khẳng định khu vực hệ thống ngân hàng nước Qua kết phân tích cho thấy thuận lợi khó khăn hoạt động MDB, thơng qua tạo sở cho Ngân hàng khắc phục hạn chế phát huy mạnh nhằm tạo tảng vững đất nước phát triển hội nhập kinh tế giới SVTH: Trần Thị Nhã Trúc 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn 2003 “Tín dụng – Ngân hàng” Hà Nội NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn 2008 “ Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại” NXB Thống Kê Trần Văn Quý Lộc 2009 “ Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay ngắn hạn nông nghiệp ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh An Giang” Bài tiểu luận Seminar Cử nhân kinh tế, Đại học An giang Đọc từ: http://mdb.com.vn/ ... hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ trụ sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển Mê Kong  Về huy động vốn: bao gồm nghiệp vụ tự huy động ngân hàng  Về cho vay: tập trung vào hoạt. .. TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 3: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 3.1 Vài nét ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông : Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển. .. giúp ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông nâng cao khả huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới SVTH: Trần Thị Nhã Trúc Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân