Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT .iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Mục tiêu nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Những thuận lợi khó khăn thực đề tài Kết cấu luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN Ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng thương mại Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Khái niệm huy động vốn Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Các phương pháp xác định chi phí huy động vốn 17 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .19 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 24 Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn 24 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động .25 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH TÂY NINH 26 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 26 Tóm lượt q trình hình thành phát triển 26 Quá trình tăng vốn điều lệ Sacombank 29 Cơ cấu sở hữu 30 Cơ cấu tổ chức .31 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh .32 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 32 Bộ máy tổ chức quản lý Sacombank Tây Ninh 34 i Chức nhiệm vụ phòng ban 34 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 .35 Tổng thu nhập 38 Tổng chi phí 39 Lợi nhuận .40 Thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển tới Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh .41 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh .45 Khái quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh 45 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank Tây Ninh qua năm (2008 - 2010) 49 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 65 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín thời gian qua 67 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 70 Giải pháp lãi suất 71 Công nghệ 72 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dịch vụ 72 Đào tạo nguồn nhân lực .73 Marketing Ngân hàng 75 Cơ sở vật chất 76 Kiến nghị 76 Đối với Nhà nước 76 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 Đối với Sacombank hội sở 79 Đối với Sacombank Tây Ninh .79 KẾT LUẬN 80 ii DANH MỤC VIẾT TẮT ATM: AUTOMATIC TELLER MACHINE DN: DOANH NGHIỆP NH: NGÂN HÀNG NHNN: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTMCP: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHTƯ: NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG TCKT: TỔ CHỨC KINH TẾ TCTD: TỔ CHỨC TÍN DỤNG TMCP: THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TNV: TỔNG NGUỒN VỐN TVHĐ: TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TSCĐ: TÀI SẢN CỐ ĐỊNH UBND: ỦY BAN NHÂN DÂN UBMTTQ: ỦY BAN MẶT TRẬN TỔ QUỐC VHTTDL: VĂN HÓA THỂ THAO DU LỊCH VHĐCKH: VỐN HUY ĐỘNG CÓ KỲ HẠN VHĐKKH: VỐN HUY ĐỘNG KHÔNG KỲ HẠN iii DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.1: VỐN ĐIỀU LỆ CỦA SACOMBANK QUA CÁC NĂM BẢNG 2.2: CƠ CẤU CỔ ĐƠNG CỦA SACOMBANK TÍNH ĐẾN NGÀY 22/10/2011 BẢNG 2.3: TỔNG HỢP BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 BẢNG 2.4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 BẢNG 2.5: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2008, 2009, 2010 BẢNG 2.6: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI GIAN HUY ĐỘNG CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009, 2010 BẢNG 2.7: BẢNG TỔNG HỢP CHI PHÍ LÃI VÀ TIỀN GỬI NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 BẢNG 2.8: HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2008, 2009, 2010 iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SƠ ĐỒ 2.2: BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÍ CỦA SACOMBANK TÂY NINH SƠ ĐỒ 2.3: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.4: VỐN HUY ĐỘNG CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.5: VỐN TỰ CÓ CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.6: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2008 SƠ ĐỒ 2.7: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2009 SƠ ĐỒ 2.8: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TÂY NINH NĂM 2010 SƠ ĐỒ 2.9: TIỀN GỬI CỦA DN – TCKT NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.10: TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN CỦA DN – TCKT NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.11: TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA DN – TCKT NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.12: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA DÂN CƯ NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 v SƠ ĐỒ 2.13: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN CỦA DÂN CƯ NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.14: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN CỦA DÂN CƯ NĂM 2008, 2009 VÀ 2010 SƠ ĐỒ 2.15: PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ NĂM 2008, 2009, 2010 SƠ ĐỒ 2.16: TIỀN GỬI CỦA TCTD KHÁC NĂM 2008, 2009, 2010 vi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt tích cực đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Đây mục tiêu quan trọng q trình vươn lên, khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế hay nói cách khác mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu tư Đặc biệt, giai đoạn mà kinh tế giới dần phục hồi sau giai đoạn suy thoái, với phục hồi làm cho thị trường xuất trở nên sôi nổi, xu hướng đầu tư doanh nghiệp ngày tăng cao, thành phần kinh tế khác theo mà phát triển… nhu cầu vốn trở nên cấp thiết hết Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại - kênh quan trọng nhất, có hiệu Như biết năm vừa qua để kìm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ tăng tỷ lệ trữ bắt buộc, ấn định mức lãi suất huy động vốn để tránh tình trạng nguồn vốn chạy từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác làm cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Nhu cầu vốn khách hàng tăng Ngân hàng lại thiếu vốn để giải ngân Vì vậy, Ngân hàng cần có giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn việc sử dụng công cụ lãi suất SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Nắm bắt tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, với kiến thức học kinh nghiệm thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Sacombank chi nhánh Tây Ninh, em mạnh dạn chọn đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn Sacombank Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 nhằm nhận dạng khó khăn thuận lợi để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nhiệm vụ nghiên cứu Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh qua năm 2008 - 2010 Đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh Phương pháp nghiên cứu Khảo sát thông tin từ thực tiễn Sacombank qua quan sát trao đổi trực tiếp với nhân viên, lãnh đạo phụ trách hoạt động huy động vốn Thu thập liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng So sánh số liệu qua thời kỳ để đánh giá hiệu huy động vốn Dựa vào tiêu tài để phân tích đánh giá hiệu huy động vốn SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Những thuận lợi khó khăn thực đề tài Thuận lợi: - Được thực tập Ngân hàng để vận dụng kiến thức học vào thực tiễn - Được giúp đỡ tận tình anh chị phịng Kế tốn Khó khăn - Hạn chế thời gian thực tập - Chưa có kinh nghiệm thực tế để xử lý thông tin Kết cấu luận văn tốt nghiệp Luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thường người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều luật Ngân hàng Pháp (13/6/1941) có ghi: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Hay Ấn Độ, luật Ngân hàng năm 1950 bổ sung vào năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay, tài trợ, đầu tư” Và theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm…” Theo pháp lệnh “Các Tổ chức Tín dụng” (1990) Việt Nam Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh trung dài hạn biểu khơng tốt Vì chi nhánh nên tăng cường phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ta dễ dàng nhận thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp Nguồn vốn huy động làm cho Ngân hàng khó chủ động việc cấp tín dụng lại nguồn vốn có chi phí huy động thấp, tỷ trọng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn thấp làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Do đó, phải có biện pháp hợp lý để tăng tỷ trọng hạn mức tiền gửi Tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn chiếm thấp (năm 2008 14,08%, năm 2009 11,41%, năm 2010 13,45%), điều gây khó khăn lớn Ngân hàng cho vay trung dài hạn Nguyên nhân - Khủng hoảng kinh tế với lạm phát dẫn đến thua lỗ doanh nghiệp - Sự giá đồng tiền giá vàng ngày tăng gây nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn trung dài hạn - Nguồn thông tin,nhất thông tin dự báo dài hạn vĩ mô định hướng phát triển theo ngành, vùng thiếu, chưa kịp thời để xây dựng kế hoạch, giải pháp mang tính trung, dài hạn - Thời gian giao dịch sở với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng giờ, ngày nghỉ - Trình độ cán nhân viên số phận chưa thực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng lớn đến kinh doanh Ngân hàng Do năm 2011 năm tới Ngân hàng phải biết tận SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 69 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh dụng hội để đẩy mạnh huy động vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận , tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu qủa hoạt động CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Ngân hàng hoạt động chủ yếu phải nhờ vào nguồn vốn huy động được, để nâng cao tỷ trọng vốn huy động với chi phí thấp nhất, Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 70 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Đối với nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH nhân tố kinh tế, trị, pháp luật, NH cần dự báo tình hình tương lai kinh tế để có chiến lược chống đỡ đối phó kịp thời với biến động kinh tế Còn nhân tố chủ quan NH kiểm sốt có chiến lược, sách riêng để thu hút nguồn vốn huy động 3.1 Giải pháp lãi suất Lãi suất NH phải cạnh tranh với NH khác khơng vượt khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải khơng biến động bất thường Do cần thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa kích thích đơn vị , tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất thích hợp cụ thể: Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Ngân hàng địa bàn Cần thu thập thông tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời Áp dụng lãi suất huy động cách linh hoạt kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động TCTD khác địa bàn Cần huấn luyện cho cán làm công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ Cần nghiên cứu đưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu khách hàng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 71 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Bên cạnh việc đưa giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất Ngân hàng cần đưa giải pháp khác để nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 3.2 Công nghệ Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phải xem mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng nước Đặc biệt chế tốn, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng Đầu tư vào cơng nghệ đại làm tăng chi phí ban đầu, giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi toán (lãi suất thấp) toán dễ dàng, tiện lợi mở rộng kênh phân phối Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Đồng thời nhân viên Ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ mới, giới chức lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí đòi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi Máy móc thực cho dịch vụ toán cần phải thường xuyên kiểm tra sửa chữa kịp thời Cần bổ sung thêm máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ phát hành cho khách hàng 3.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dịch vụ SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 72 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Tăng cường công tác huy động địa bàn, đặc biệt huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo chủ động cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán nguồn tiền khơng ổn định tiền gửi có kỳ hạn bù lại chi phí huy động thấp Để lôi kéo khách hàng, Ngân hàng không thu hút lãi suất mà tạo thuận lợi, an tồn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn Cần đưa số sản phẩm dịch vụ để xố bỏ thói quen để tiền nhà người dân Người dân có thói quen để tiền nhà mặt xuất phát từ nhu cầu sống hàng ngày, mặt khác có tiền nhà sử dụng chủ động hơn, sau ngại gửi tiền Vì Ngân hàng cần phát triển tiện ích việc tốn không dùng tiền mặt xã hội cho người thấy tốn khơng dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi nguy hiểm toán dùng tiền mặt Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành khâu kế toán khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức trả lãi cho khách hàng Ví dụ Ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian khách hàng nhận lãi ngồi làm việc Ngân hàng 3.4 Đào tạo nguồn nhân lực Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, ngồi khả chun mơn vững vàng cịn phải có tính quần chúng để làm việc phận trực tiếp giao dịch với khách hàng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 73 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Tăng cường kiểm tra việc đặt bảng dẫn phòng ban, nghiệp vụ, bảng thông báo hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết liên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy uỷ nhiệm lãnh tiền, báo sổ… để khách hàng tự tìm hiểu, nắm vững chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho khách hàng yêu cầu giải thích nhiều, đỡ tốn thời gian cho Ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần cải thiện tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tờ bướm cần đưa biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh chọn lựa dịch vụ Mỗi Ngân hàng đưa hình thức huy động vốn Ngân hàng nên thông báo rõ yếu tố liên quan có thời hạn, lãi suất, thủ tục rút vốn, lĩnh lãi….và phải niêm yết nơi mà người đọc thấy, đồng thời nên bố trí cán thường xuyên túc trực để giải đáp khúc mắc, hướng dẫn trực tiếp làm số việc để giúp khách hàng nhanh chóng phục vụ Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán làm cơng tác huy động vốn để họ nắm vững khía cạnh cách sâu sắc để lí giải cho khách hàng vấn đề mà họ chưa hiểu Với hướng dẫn nhiệt tình nhân viên Ngân hàng giúp cho khách hàng cảm thấy quan tâm giải toả tâm lí e ngại khiến họ đến Ngân hàng cách tự nhiên, cởi mở thân thiện Ngân hàng cần có sách khuyến khích tồn nhân viên Ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng thị trường sẵn có Ngân hàng cần tạo nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình công tác huy động vốn Để nhân viên Ngân hàng có động lực cần đảm bảo nhu cầu sống họ, có sách động viên nhân viên khen thưởng, chăm lo đời sống vật chất tinh thần nhân viên SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 74 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh 3.5 Marketing Ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng thì: Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều thân thiết Ngân hàng với tổ chức kinh tế Ngân hàng cho tổ chức vay vốn kinh doanh thu kết ngồi việc tốn nợ cho Ngân hàng, họ sử dụng thêm dịch vụ Ngân hàng toán quốc tế, chi trả lương cho công nhân, mua bán ngoại tệ… Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm đưa sản phẩm lạ, hấp dẫn không phức tạp Trong dịp lễ, tết, kỷ niệm Ngân hàng cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày bền chặt Đây cử thể quan tâm, hiếu khách Ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng lần đến giao dịch với Ngân hàng việc tạo ấn tượng khởi đầu tốt khách hàng cần thiết Những nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng đòi hỏi phải đào tạo cách chuyên nghiệp, nhiệt tình vui vẻ, tận tâm khách hàng Tuy có số nghiệp vụ khơng mang lại lợi ích cho Ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng tương lai Chẳng hạn như, dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền khách hàng lớn, số khách hàng có người chưa đến Ngân hàng giao dịch Do việc gây ấn tượng với khách hàng cần thiết nhân tố ảnh hưởng lớn đế cơng tác huy động vốn Ngân hàng tương lai Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu chương trình Ngân hàng đến với khách hàng thơng qua phương tiện truyền thông đại chúng SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 75 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác 3.6 Cơ sở vật chất Cơ sở vật chất khang trang đại có tác động khơng nhỏ đến tâm lý khách hàng tạo tâm lý an tâm khách hàng đến giao dịch NH Chính mà NH phải quan tâm đến vấn đề Tóm lại, hoạt động Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, Sacombank Tây Ninh cần phải tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài, Ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm Ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ 3.7 Kiến nghị 3.7.1 Đối với Nhà nước Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu Tạo mơi trường tâm lý SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 76 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thương mại từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho Ngân hàng thương mại, Nhà nước cần: Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế tốn bắt buộc Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 77 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh 3.7.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong năm trở lại đây, tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát liên tục, đồng tiền ngày giá, hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước phải liên tục thay đổi công cụ điều hành để giải vấn đề Tuy nhiên, số sách điều hành cịn gây tranh cãi chưa giải triệt để vấn đề chẳng hạn việc ấn định trần lãi suất huy động 14%/năm để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng đưa mặt lãi suất cho vay biên độ 17-19% tránh việc tiền gửi chạy từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác Ngân hàng chạy đua lãi suất huy động Thực tế cho thấy nhiều Ngân hàng vượt mức lãi suất huy động trần Ngân hàng Nhà nước ban hành Vừa qua, Ngân hàng Nhà nước có họp với 12 Ngân hàng thương mại lớn, nội dung mà Ngân hàng Nhà nước cơng bố có đưa giải pháp “Các tổ chức tín dụng tự giám sát việc thực trần lãi suất huy động vốn, trường hợp phát vi phạm tổ chức tín dụng nào, báo cáo Ngân hàng Nhà nước để xử lý nghiêm, Ngân hàng Nhà nước cụ thể hóa biện pháp xử lý vi phạm công khai phổ biến cho Ngân hàng thương mại” Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước chưa có biện pháp chế tài cụ thể Điều cần thiết trước mắt phải có biện pháp chế tài rõ ràng việc quản lý, phát xử phạt sai phạm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác Ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức ngồi nước Nhằm mục đích hồn thiện công nghệ Ngân hàng, SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 78 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi 3.7.3 Đối với Sacombank hội sở Thúc đẩy hỗ trợ Chi nhánh việc xử lí nợ tồn đọng để lành mạnh hóa tài chi nhánh Tổ chức thi đua khen thưởng Chi nhánh Tiến hành đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, bỏ bớt biểu mẫu không cần thiết đảm bảo pháp luật Tăng cường trang bị thiết bị kỹ thuật cao, đại hóa Ngân hàng Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị Ngân hàng 3.7.4 Đối với Sacombank Tây Ninh Sacombank nên cử cán có chun mơn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế xã hội xu hướng phát triển tỉnh thời gian tới cách xác khoa học Từ Chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống Sacombank nên giao tiêu cụ thể cho cán huy động vốn thực nhằm phát huy lực nhân viên Tuỳ người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác cách đưa sản phẩm Sacombank đến với công chúng hiệu Sacombank nên sâu khai thác, không ngừng hoàn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng nhắc đến Sacombank nhiều Sacombank Tây Ninh nên có chiến lược kinh doanh trung hạn dài hạn, đặc biệt chiến lược nhân Gắn chiến lược nhân với trường SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 79 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh đại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo Ngân hàng thương mại Nhân viên Ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chun nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán Hiện tại, máy ATM địa bàn tỉnh hạn chế, nguyên nhân đến việc vốn huy động không kỳ hạn Ngân hàng cịn thấp, cần đầu tư phát triển hệ thống máy ATM nhiều Cần có chiến lược liên doanh, liên kết với xí nghiệp, nhà máy, quan Nhà nước việc rút tiền lương thông qua hệ thống Ngân hàng Sacombank cách nâng cao hiệu huy động vốn, mở rộng thị phần cho Sacombank Như vậy, với chức trung gian tài chính, Sacombank Tây Ninh cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cũng có nghĩa Ngân hàng ln có giải pháp để huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế ngồi nước góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước KẾT LUẬN Trong năm gần đây, đất nước đối mặt với nhiều thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn nhiều nơi, khủng hoảng kinh tế giới, lạm phát cao, đồng tiền giá, đời sống nhân dân khó khăn hệ thống Ngân hàng nói chung Sacombank Tây Ninh nói riêng có nổ lực SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 80 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế Sacombank nói chung đặc biệt Sacombank chi nhánh Tây Ninh nói riêng có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm việc lựa chọn phân khúc thị trường có nét khác biệt việc mạnh dạn thành lập chi nhánh tháng chuyên phục vụ cho khách hàng nữ, Sacombank chi nhánh Hoa Việt…, cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng kinh tế Với sản phẩm dịch vụ đa dạng nên nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm Hơn nữa, Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển mạng lưới huy động vốn nên nguồn vốn huy động ngày đảm bảo tốt nhu cầu khách hàng nguồn vay ngày chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn Nền kinh tế ngày phát triển hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội cho ngành kinh doanh tỉnh Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn Tuy nhiên, Ngân hàng hoạt động không nhắc đến hoạt động huy động vốn mà kết hợp hiệu huy động cho vay tất yếu, có Ngân hàng nâng cao lợi nhuận, nâng cao vị cho kinh tế để đạt đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 81 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Kim Liên (2007) Giáo trình kế tốn Ngân hàng, Đại học Huế, Huế Nguyễn Thị Loan, Lâm Thị Hồng Hoa (2009) Kế toán Ngân hàng, Thống Kê, TPHCM Luật Tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn Sacombank SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 82 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Tây Ninh Bản cáo bạch Sacombank (2010) Báo cáo thường niên năm 2008 – 2010 Sacombank Trần Ngọc Anh (2003) “Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm”, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Ngân hàng, TP.HCM www.sacombank.com.vn www.vneconomy.vn www.vnexpress.net SVTH: Đặng Thị Diễm Trinh 83 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam ... tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi. .. triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Tây Ninh thành lập vào ngày 21/5/2003, Ngân hàng thương mại Cổ phần địa... tới Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh .41 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tây Ninh .45 Khái quát tình hình nguồn vốn