LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex” là đề tài nghiên cứu độc lập của riêng tôi, đ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG
Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.1 Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Về khái niệm rủi ro tín dụng (RRTD), hiện nay đang tồn tại nhiều khái niệm khác nhau về rủi ro tín dụng ngân hàng, cụ thể như:
Anthony Sauders (2007) định nghĩa: “Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm năng khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, nghĩa là luồng thu nhập dự tính mang lại từ khoản vay của ngân hàng không thể được thực hiện cả về số lượng và thời hạn”
Căn cứ Khoản 1 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 quy định: “Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là khả năng xảy ra tổn thất đối với nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng không có khả năng trả được một phần hoặc toàn bộ nợ của mình theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.”
Theo Ủy ban Basel (2005) về giám sát ngân hàng thì“rủi ro tín dụng là khả năng bên vay hay đối tác của ngân hàng không thực hiện các nghĩa vụ theo điều khoản đã thỏa thuận” Trong khái niệm này, sự tổn thất bởi rủi ro tín dụng bắt nguồn từ sự vi phạm của người vay hoặc đối tác Trong đó, với hoạt động cho vay, rủi ro tín dụng mặc dù xuất phát từ sự vi phạm bởi người vay, nhưng việc lựa chọn người vay có đủ thiện chí và khả năng trả nợ để có thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ như đã cam kết là công việc của ngân hàng Do đó, sự thiếu sót, sai lầm của ngân hàng trong việc thu thập hoặc xử lý thông tin khi đánh giá, giám sát người vay lại là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng của khoản vay, có thể gọi đây là rủi ro giao dịch Bên cạnh đó, trong hoạt động cho vay, ngân hàng không chỉ thực hiện một giao dịch cho vay đơn lẻ mà còn thực hiện nhiều giao dịch cho vay khác Tại một thời điểm bất kì, tất cả các khoản vay này đều có khả năng xảy ra rủi ro tín dụng Vì thế, rủi ro tín dụng được tạo
8 ra bởi tất cả các khoản vay hiện đang tồn tại trong danh mục, sẽ góp phần tạo nên rủi ro tín dụng tổng thể của ngân hàng, đây có thể gọi là rủi ro danh mục
Như vậy, rủi ro tín dụng là những tổn thất tiềm năng có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, do khách hàng vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm lãi vay và gốc) hoặc trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng như đã cam kết trong hợp đồng Rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay, mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác của ngân hàng như bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, cho vay ở thị trường liên ngân hàng, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ dự án… và rủi ro tín dụng dẫn đến dẫn đến tổn thất tài chính như giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn
Rủi to tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp là những tổn thất có thể xảy ra trong quá trình cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Xây dựng các tiêu chí phân loại rủi ro tín dụng có ý nghĩa rất lớn trong việc thiết lập chính sách, quy trình và mô hình tổ chức quản trị tín dụng Tuỳ theo tiêu chí phân loại mà người ta có thể chia rủi ro tín dụng thành các loại khác nhau
1.1.2.1 Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro
Căn cứ và nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại: a) Rủi ro giao dịch
Rủi ro giao dịch: Là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch có ba bộ phận:
- Rủi ro lựa chọn đối nghịch là rủi ro liên quan đến quá trình đánh giá phân tích tín dụng khi ngân hàng lựa chọn phương án vay vốn có hiệu quả để ra quyết định cho vay Lựa chọn đối nghịch là tình huống thông tin không cân xứng xuất hiện trước khi giao dịch được thực hiện như những người đi vay luôn tiềm ẩn rủi ro cao lại là những người tích cực trong việc tìm kiếm khoản vay, sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao hay các điều kiện bất lợi từ phía ngân hàng,… Sự lựa chọn đối nghịch có thể làm tăng khả
9 năng khoản tín dụng sẽ được cấp cho người có khả năng rủi ro cao, ngược lại, người cho vay có thể từ chối bất kì khoản tín dụng nào cho những người tin cậy trên thị trường
- Rủi ro bảo đảm phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại TSBĐ, chủ thể đảm bảo, cách thức đảm bảo và mức cho vay trên trị giá của TSBĐ Tài sản bảo đảm càng tốt, thì khả năng thu hồi nợ càng cao, khách hàng buộc phải trả nợ để lấy lại tài sản này Ngược lại, có nhiều loại tài sản với độ rủi ro cao trong trường hợp phải xử lý tài sản để thu hồi nợ phát sinh nhiều khó khăn, chi phí, tỷ lệ cho vay trên giá trị TSBĐ cao,… giá trị tài sản sau khi phát mại không đủ thu hồi nợ
- Rủi ro nghiệp vụ là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản cho vay có vấn đề b) Rủi ro danh mục tín dụng
Là rủi ro phát sinh do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, bao gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung
- Rủi ro nội tại: Xuất phát từ các yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay
- Rủi ro tập trung: Khi ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng; cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định, cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao
Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Chúng ta đều biết hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro và tác hại của những rủi ro đó đối với hoạt động ngân hàng là vô cùng lớn Bên cạnh đó sẽ còn tác động tới cả khách hàng và nền kinh tế của cả một quốc gia Bởi vậy việc quản lý rủi ro tín dụng là điều rất cần thiết
1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
LS Bùi Thị Nhung (2021), “Quản trị rủi ro chính là trung tâm của hoạt động quản trị điều hành của mỗi NHTM Hiểu một cách đơn giản thì quản trị rủi ro chính là quá trình các NHTM áp dụng các nguyên lý, các phương pháp và kinh nghiệm quản trị ngân hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình để giám sát phòng ngừa, hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác để ngăn chặn tổn thất thiệt hại cho ngân hàng, đồng thời không ngừng nâng cao sức mạnh và uy tín của ngân hàng trên thương trường Quản trị rủi ro là bộ phận quan trọng trong chiến lược kinh doanh của mỗi NHTM, đồng thời với mỗi loại rủi ro cụ thể lại áp dụng các phương pháp quản trị riêng
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, các chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững đồng thời, phải tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế và giảm thấp nợ quá hạn, nợ xấu trong kinh doanh tín dụng, từ đó tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh cả trong ngắn hạn và dài hạn của NHTM”
Theo Basel II, “Quản trị rủi ro là một quá trình liên tục cần được thực hiện ở mọi cấp độ của một tổ chức tài chính và là yêu cầu bắt buộc để các tổ chức tài chính có thể đạt được các mục tiêu đề ra và duy trì khả năng tồn tại và sự minh bạch về tài chính” Do đó có thể hiểu QTRRTD là quá trình TCTD tiến hành các hoạt động tác động đến RRTD, bao gồm việc thiết lập cơ cấu tổ chức, xây dựng hệ thống các chính sách, phương pháp quản lý RRTD để thực hiện quá trình quản lý rủi ro đó là xác định, đo lường, đánh giá, quản lý, giám sát và kiểm tra kiểm soát RRTD nhằm bảo đảm hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro xảy ra
Từ những quan điểm và nội dung như đã đề cập ở trên có thể hiểu: Quản trị rủi ro tín dụng là một quá trình nhận diện, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, trên cơ sở đó lựa chọn triển khai các biện pháp và quản lý các hoạt động tín dụng nhằm hạn chế và loại trừ rủi ro trong quá trình cấp tín dụng Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), quản trị RRTD có ý nghĩa quan trọng bởi các yếu tố sau:
Thứ nhất, RRTD là một trong những vấn đề mà tất cả các NHTM phải đương đầu Phòng ngừa hạn chế RRTD là vấn đề khó khăn, phức tạp bởi lẽ RRTD mang tính tất yếu khách quan, luôn gắn liền với hoạt động tín dụng, đồng thời lại rất đa dạng phức tạp, RRTD thường khó kiểm soát và dẫn đến những thiệt hại, thất thoát về vốn và thu nhập của ngân hàng
Thứ hai, nếu như hoạt động phòng ngừa hạn chế RRTD được thực hiện tốt thì sẽ đem lại những lợi ích cho ngân hàng như: giảm chi phí, nâng cao được thu nhập, bảo toàn vốn cho NHTM; tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và nhà đầu tư; tạo tiền đề để mở rộng thị trường và tăng uy tín, vị thế, hình ảnh, thị phần cho ngân hàng
Thứ ba, hoạt động phòng ngừa hạn chế RRTD tốt sẽ đem lại lợi ích cho cả nền kinh tế Trong thời đại hiện nay, các định chế tài chính có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, nếu như một NHTM gặp vấn đề thì ngay lập tức sẽ ảnh hưởng dây chuyền đến các ngân hàng khác Vì vậy, quản trị RRTD đem lại sự an toàn, ổn định cho thị trường
Thứ tư, do vốn chủ sở hữu của ngân hàng so với tổng giá trị tài sản là rất nhỏ nên chỉ cần một tỷ lệ nhỏ danh mục cho vay có vấn đề sẽ đẩy một ngân hàng tới nguy cơ phá sản Đặc biệt, với những khoản vay của doanh nghiệp do thường có giá trị lớn nên tổn thất xảy ra nếu khoản vay không thu hồi được sẽ gây thiệt hại tới ngân hàng hết sức nặng nề
1.2.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp Ủy ban Basel đã ban hành 17 nguyên tắc về quản trị nợ xấu mà thực chất là đưa ra các nguyên tắc trong quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động cấp tín dụng Các nguyên tắc này tập trung vào các nội dung cơ bản sau đây:
Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp (3 nguyên tắc): Ủy ban Basel yêu cầu Hội đồng quản trị phải thực hiện phê duyệt định kỳ chính sách rủi ro tín dụng, xem xét rủi ro tín dụng và xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…) Trên cơ sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi các định hướng này và phát triển các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi
19 hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư Các ngân hàng cần xác định và QTRRTD trong mọi sản phẩm và hoạt động của mình, đặc biệt là các sản phẩm mới phải có sự phê duyệt của Hội đồng quản trị hoặc Ủy ban của Hội đồng quản trị
Thực hiện cấp tín dụng lành mạnh (4 nguyên tắc):
Các ngân hàng cần xác định rõ ràng các tiêu chí cấp tín dụng lành mạnh (thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng, điều khoản và điều kiện cấp tín dụng…) Ngân hàng cần xây dựng các hạn mức tín dụng cho từng loại khách hàng vay vốn và nhóm khách hàng vay vốn để tạo ra các loại hình rủi ro tín dụng khác nhau nhưng có thể so sánh và theo dõi được trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng trong các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau Ngân hàng phải có quy trình rõ ràng trong phê duyệt tín dụng, các sửa đổi tín dụng với sự tham gia của các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia, đồng thời, cần phát triển đội ngũ nhân viên QTRRTD có kinh nghiệm, kiến thức nhằm đưa ra các nhận định thận trọng trong việc đánh giá, phê duyệt và quản lý rủi ro tín dụng Việc cấp tín dụng cần được thực hiện trên cơ sở giao dịch công bằng giữa các bên, đặc biệt, cần có sự cẩn trọng và đánh giá hợp lý đối với các khoản tín dụng cấp cho các khách hàng có quan hệ
Duy trì một quá trình quản trị, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp (10 nguyên tắc):
Các ngân hàng cần có hệ thống quản trị một cách cập nhật đối với các danh mục đầu tư có rủi ro tín dụng, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thông tin tài chính hiện hành, dự thảo các văn bản như hợp đồng vay,… theo quy mô và mức độ phức tạp của ngân hàng Đồng thời, hệ thống này phải có khả năng nắm bắt và kiểm soát tình hình tài chính, sự tuân thủ các giao kèo của khách hàng,… để phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm đối với các khoản tín dụng xấu, quản lý các khoản tín dụng có vấn đề Các chính sách rủi ro tín dụng của ngân hàng cần chỉ rõ cách thức quản trị các khoản tín dụng có vấn đề Trách nhiệm đối với các khoản tín dụng này có thể được giao cho bộ phận tiếp thị hay
20 bộ phận xử lý nợ hoặc kết hợp cả hai bộ phận này, tùy theo quy mô và bản chất của mỗi khoản tín dụng Ủy ban Basel cũng khuyến khích các ngân hàng phát triển và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong quản lý rủi ro tín dụng, giúp phân biệt các mức độ rủi ro tín dụng trong các tài sản có tiềm năng rủi ro của ngân hàng
Như vậy, trong xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng, nguyên tắc Basel có một số điểm cơ bản:
Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
VIB là ngân hàng đầu tiên hoàn thành cả 3 trụ cột Basel II tại Việt Nam, đây là một nền tảng quan trọng để hoạt động kinh doanh của VIB an toàn hơn và hiệu quả hơn VIB được đánh giá là ngân hàng có nền tảng quản trị rủi ro vứng chắc khi tăng trưởng tích cực, các chỉ số về an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu và thanh khoản đều được Ngân hàng quản lý chặt chẽ, thuộc nhóm tốt nhất ngành
Tại VIB, cơ cấu quản trị được xác định rõ ràng giữa Hội đồng Quản trị (HĐQT) và Ban điều hành, trong đó HĐQT xác định chiến lược và Ban điều hành là người thực thi chiến lược, nếu không “rõ ràng” điều này sẽ dấn đến mâu thuẫn về quyền lợi Bên cạnh đó, những ủy ban độc lập như Ủy ban tín dụng độc lập, được Chủ tịch HĐQT
44 trao quyền và có thành viên HĐQT tham gia, không chỉ giúp HĐQT nắm vững được tình hình thực tế về tình hình tín dụng mà còn đảm bảo tính minh bạch, chất lượng tín dụng tại VIB
Trên thực tế, quản lý rủi ro tại Việt Nam thường phải đối mặt với vấn đề có quá ít hoặc quá nhiều dữ liệu nhưng không phù hợp cho quá trình phân tích đánh giá cơ hội hoặc dự phòng rủi ro Để khắc phục vấn đề này, tại VIB có những phòng ban chuyên trách, mô hình đồng nhất, nhất quán từ các đơn vị kinh doanh đến bộ phận hỗ trợ Mô hình 3 tầng lớp bảo vệ ( Đợn vị kinh doanh – Đơn vị quản lý – Kiểm toán nội bộ) giúp VIB tăng cường vài trò quản lý và kiểm tra hoạt động của các đơn vị kinh doanh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung, đồng thời phòng ngừa lỗ hổng do các hình thức rủi ro gây ra như: chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố Hiện tại, VIB đang dần dần thay đổi văn hóa của quản trị rủi ro từ “kiểm soát” sang “hợp tác” mà không ảnh hưởng đến chất lượng rủi ro tín dụng
1.3.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh
HDBank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tượng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân Việc ứng dụng hệ thống này sẽ giúp HDBank đánh giá được chất lượng tín dụng, phân nhóm khách hàng cũng như lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản trị chất lượng tín dụng hiệu quả và toàn diện Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu của HDBank đã được kiểm soát ở mức trên 1%/năm Đồng thời, HDBank đã xây dựng được khối quản trị rủi ro và kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuẩn quốc tế gồm các phòng ban (Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Xử lý nợ, ) Các phòng ban này liên kết chặt chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro phi tín dụng như: rủi ro thanh khoản, rủi ro tỷ giá, pháp lý, rủi ro nhân lực và các hoạt động khác Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã hoàn thành chuẩn hóa nhiều văn bản nội bộ, quy trình xét duyệt thẩm định, đẩy mạnh công tác giám sát
45 từ xa, xây dựng bộ tiêu chuẩn quản trị rủi ro, đơn giản thủ tục vay, thời gian giải ngân nhanh chóng (chỉ trong ba ngày với những hồ sơ hợp lệ) góp phần đem lại sự tín nhiệm và hài lòng cho khách hàng
1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút ra
Trong tiến trình thí điểm thực hiện phương pháp quản trị vốn và rủi ro theo Basel II, các NHTM Việt Nam gặp không ít khó khăn Tuy nhiên nhìn từ góc độ tăng trưởng và triển vọng không ngừng, NHTM Việt Nam nói chung và PG Bank nói riêng cũng đã rút được nhiều bài học kinh nghiệm từ QTRRTD như sau
Thứ nhất, các NHTM hoàn thiện cơ cấu tổ chức, bộ máy quản quản trị RRTD; Thành lập các phòng chuyên trách về quản trị RRTD, cũng như các đơn vị tư vấn liên quan đến quản lý rủi ro
Thứ hai, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng và quản trị RRTD, cần nhanh chóng xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng để phục vụ cho công tác tín dụng và quản lý RRTD được hiệu quả, tiện lợi và chuyên nghiệp hơn
Thứ ba, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Bên cạnh các phương pháp truyền thống, các NHTM nên áp dụng phân tích và thẩm định tín dụng sử dụng mô phỏng dòng tiền; Đồng thời, xây dựng chính sách riêng biệt cho các ngành đặc thù và ngành trọng điểm; Tăng cường quản lý và giám sát trước và sau giải ngân…
Thứ tư, hoàn thiện các phương thức đo lường rủi ro tín dụng Kinh nghiệm của một số NHTM nêu trên cho thấy, việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là rất quan trọng
Kết luận chương 1 Trong chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận, những nội dung cơ bản về RRTD, QTRRTD trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Tác giả đã làm rõ các khái niệm, nội dung và tầm quan trọng của công tác QLRRTD bao gồm xây dựng chiến lược QTRRTD, chính sách tín dụng, thiết lập các mô hình và tổ chức thực hiện QTRRTD Bên cạnh đó để có các nhìn toàn diện, tác giải nêu ra một số bài học kinh nghiệm về QTRRTD của một số ngân hàng trong và ngoài nước, từ đó đưa ra bài học cho PG Bank Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng, tiền đề để tác giả nghiên cứu và đánh giá thực trạng QLRRTD khách hàng doanh nghiệp tại Chương 2
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU
Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU
PETROLIMEX Tên viết tắt: PG Bank
Tên viết bằng tiếng nước ngoài:
PETROLIMEX GROUP COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Trụ sở chính: Tầng 16, 23 và 24, Tòa nhà Mipec, số 229 Tây Sơn, phường
Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, Việt Nam Điện thoại: 02462811298
Vốn điều lệ: 3.000.000.000.000 VNĐ (Ba nghìn tỷ đồng)
Website: https://www.PG Bank.com.vn/
Giấy CNĐKKD: 1400116233 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp, đăng ký lần đầu ngày 29 tháng 11 năm 1993, cấp thay đổi lần thứ 20 ngày 17 tháng 8 năm 2021
Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Quang Định – Chủ tịch HĐQT
Sàn giao dịch: Hệ thống giao dịch cho chứng khoán chưa niêm yết (UPCOM)
Tiền thân của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (“PG Bank”) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, chính thức hoạt động theo giấy phép số 0045/NH-GP ngày 13/11/1993
Trong những năm đầu phát triển, Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười luôn có sự tăng trưởng tốt và đóng góp lớn vào quá trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương Nhận thấy rõ tiềm năng và cơ hội phát triển của Ngân hàng nói
48 riêng và thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam nói chung trong quá trình hiện đại hóa đất nước, tháng 7 năm 2005, Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) và Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) đã tham gia tăng vốn điều lệ và trở thành cổ đông lớn của Ngân hàng để thực hiện phương án tái cấu trúc và mở rộng phạm vi hoạt động cũng như các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh và tài chính ngân hàng cũng như tiềm lực tài chính dồi dào của các cổ đông mới đã đem lại sự thay đổi lớn về mục tiêu phát triển, định hướng chiến lược và quy mô hoạt động của Ngân hàng
Chính các cam kết đầu tư chiến lược của các cổ đông lớn và phương án tái cấu trúc hiệu quả thể hiện qua các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh ấn tượng là tiền đề cho việc Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười được phép chuyển đổi mô hình thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đánh dấu trang phát triển mới của Ngân hàng
Cùng với việc chuyển đổi thành Ngân hàng đô thị và sự tham gia của các cổ đông lớn với chiến lược phát triển mới, ngày 08/02/2007 Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (viết tắt là PG Bank) theo quyết định số 368/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước
Ngày 25/12/2009, PG Bank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chuyển Hội sở chính từ 132-134 Nguyễn Huệ, TP.Cao Lãnh, Đồng Tháp đến Văn phòng 5, nhà 18T1-18T2 Khu Đô thị mới Trung Hòa - Nhân Chính, Lê Văn Lương, Hà Nội Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước, ngày 05/01/2012, PG Bank chính thức chuyển Trụ sở chính về Tầng 16, 23 và 24, Tòa nhà MIPEC, 229 phố Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
Tính đến 31 tháng 12 năm 2022, mô hình tổ chức của Ngân hàng gồm: 01 trụ sở chính và 80 điểm giao dịch, trong đó có 16 Chi nhánh, 63 Phòng Giao dịch và 01 Quỹ Tiết kiệm trên cả nước
2.1.1.2 Ngành nghề và địa bàn kinh doanh a) Ngành nghề kinh doanh
Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác
Cấp tín dụng dưới các hình thức sau: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước
Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng
Cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước: Cung ứng phương tiện thanh toán; Thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ
Mở tài khoản: Mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Mở tài khoản tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác
Tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn
Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư
Tham gia đấu thầu, mua, bán tín phiếu Kho bạc, công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ
Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp
Dịch vụ môi giới tiền tệ
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (đã được sửa đổi, bổ sung), Luật Chứng khoán, quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Vay, cho vay, gửi, nhận gửi vốn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Góp vốn, mua cổ phần theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại
2.2.1 Chiến lược và chính sách quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
PG Bank xác định việc xây dựng một hệ thống nội bộ về quản trị rủi ro mạnh là yếu tố cực kỳ quan trọng để phát triển bền vững Do đó, Ngân hàng không ngừng nâng cao và hoàn thiện các mô hình hoạt động rủi ro
HĐQT của PG Bank đã ban hành Quy chế về Chính sách quản lý rủi ro để thống nhất nguyên tắc, phương pháp xây dựng khẩu vị rủi ro, xác định rủi ro trọng yếu, chiến lược quản trị rủi ro và các hạn mức rủi ro tại PG Bank Một trong các rủi ro trọng yếu là rủi ro tín dụng
Ngày 16/02/2022 HĐQT PG Bank ban hành Khẩu vị rủi ro trong 03 năm 2022-
2024 Trong đó, đối với nội dung khẩu vị rủi ro tín dụng được quy định như sau:
Bảng 2.11 Khẩu vị rủi ro tín dụng của PG Bank trong 03 năm 2022-2024
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Tỷ lệ nợ xấu (NPL)
Tỷ lệ cho vay trung dài hạn
Nguồn: Khẩu vị rủi ro PG Bank Năm 2022, ngân hàng nhận định, nợ xấu đang có xu hướng tăng do ảnh hưởng của đại dịch đến cá nhân kinh doanh, doanh nghiệp chưa thể phục hồi và những khoản nợ sau khi được tạo điều kiện cơ cấu lại đang xếp ở nợ nhóm 1 và 2 nhưng vẫn không thể cải thiện sẽ buộc hệ thống phải chính thức ghi nhận là nợ xấu, đặc
63 biệt là sau khi Thông tư 14 về Cơ cấu nợ cho các khách hàng ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid hết hiệu lực vào ngày 30/6/2022 Do đó ngân hàng áp dụng khẩu vị rủi ro tín dụng với tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng cảnh báo 2,8% và ngưỡng giới hạn 2,9% Năm 2023, cùng với việc triển khai tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng, ngân hàng nhận định hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân doanh nghiệp phục hồi, do đó chấp nhận khẩu vị rủi ro ở mức thấp hơn với tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng cảnh báo 2,4% và ngưỡng giới hạn 2,5%
Khẩu vị rủi ro năm 2024 được áp dụng ở mức thấp so với trung bình các năm gần đây với tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng cảnh báo 1,8% và ngưỡng giới hạn 2,0% Mặc dù công tác quản trị rủi ro ngày càng được trú trọng, tuy nhiên khẩu vị rủi ro ở mức thấp 2% như HĐQT đã ban hành là mục tiêu và cũng là thách thức đối với PG Bank
Khẩu vị rủi ro nêu trên áp dụng tính dư nợ toàn bộ khách hàng tại PG Bank, không phân tách riêng tỷ lệ nợ xấu đối với phân khúc KHDN hay khách hàng bán lẻ ( khách hàng cá nhân và khách hàng MSME)
Ngưỡng giời hạn: là ngưỡng tối đa mà PG Bank chấp nhận rủi ro trong quá trình thực hiện mục tiêu kinh doanh
Ngưỡng cảnh báo là ngưỡng mà PG Bank cần thực hiện các hành động cụ thể nhằm các báo các đơn vị để điều chỉnh hoạt động đảm bảo không vượt ngưỡng giới hạn
Hạn mức rủi ro tín dụng của PG Bank bao gồm nhưng không giới hạn các hạn mức sau: hạn mức cấp tín dụng đối với khách hàng, ngành, lĩnh vực ngành kinh tế trên cơ sở khả năng trả nợ của khách hàng, rủi ro tín dụng của ngành, lĩnh vực kinh tế; Hạn mức cấp tín dụng theo sản phẩm, theo hình thức bảo đảm Hiện tại chưa có giới hạn cụ thể về hạn mức rủi ro tín dụng nêu trên
Tại PG Bank chưa có quy định cụ thể về giới hạn trong hoạt động cấp tín dụng, tuy nhiên trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng vẫn thực hiện theo quy định của pháp luật
Bảng 2.12 Một số giới hạn trong hoạt động cấp tín dụng
Chỉ tiêu Giới hạn tối đa Căn cứ
Tổng mức cấp tín dụng đối với một khách hàng 15% Vốn tự có Điều 128
Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một nhóm khách hàng liên quan
Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng hạn chế cấp tín dụng
Nguồn: Luật các TCTD 2.2.2 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Từ năm 2022 PG Bank đã hoàn thiện công tác chuyển đổi mô hình QTRR tập trung tại Hội sở chính, chuẩn hóa bộ máy phê duyệt cấp tín dụng từ cấp Chuyên gia phê duyệt đến Hội đồng tín dụng các cấp nhằm thống nhất phân luồng hồ sơ cấp tín dụng, đảm bảo khách quan và hạn chế sai sót trong quá trình cấp tín dụng
Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức Quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại
Hội đồng quản trị (HĐQT)
HĐQT chịu trách nhiệm cao nhất về chất lượng, hiệu quả QTRRTD và mức độ rủi ro của PG Bank bao gồm: thiết lập và quản lý các mục tiêu và chiến lược
66 kinh doanh, thiết lập văn hóa và giá trị doanh nghiệp, nâng cao nhận thức rủi ro tín dụng trong môi trường có rủi ro cao, phê duyệt và điều chỉnh định kỳ khung QLRR, chiến lược, chính sách tín dụng, khẩu vị rủi ro tín dụng;
HĐQT có trách nhiệm quản lý, định hướng và giám sát cấp cấp đối với QLRR trên cơ sở đề xuất tham mưu của Ủy ban QLRR trong việc: xây dựng, phê duyệt, ban hành và tổ chức thực hiện chính sách QLRR, Quy chế Khung QLRR và các Quy chế QLRR; Phê duyệt việc xây dựng, nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; Giám sát Tổng Giám đốc trong việc tổ chức thực hiện chính sách QLRRTD và xử lý, khắc phục các tồn tại, hạn chế về QLRRTD theo các yêu cầu, kiến nghị của NHNN, tổ chức kiểm toán độc lập và các cơ quan chức năng khác Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban quản lý rủi ro đề xuất, tham mưu cho HĐQT trong việc ban hành các quy trình, chính sách thuộc thẩm quyền của mình liên quan đến quản lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng Phân tích đưa ra những cảnh báo về mức độ an toàn của Ngân hàng trước những nguy cơ, tiềm ẩn rủi ro có thể ảnh hưởng và biện pháp phòng ngừa đối với các rủi ro này trong ngắn hạn cũng như dài hạn
Hội đồng xử lý rủi ro
Hội đồng xử lý rủi ro chịu trách nhiệm trong việc phê duyệt việc phân loại nợ, cam kết ngoại bảng, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trên toàn hệ thống PG Bank; quyết định hoặc phê duyệt các biện pháp thu hồi nợ đã sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong toàn hệ thống bao gồm cả việc xử lý tài sản bảo đảm và các biện pháp xử lý nợ khác theo phân quyền
Hội đồng tín dụng có chức năng thực hiện công tác phê duyệt đối với những khoản cấp tín dụng lớn trong phạm vi thẩm quyền
Ban Tổng Giám đốc (TGĐ)
Chịu trách nhiệm trước HĐQT về công tác tổ chức QTRRTD toàn hệ thống, chỉ đạo các đơn vị áp dụng các biện pháp kiểm soát RRTD phù hợp Giám sát các
Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCT Xăng dầu Petrolimex
(i) Chiến lược và chính sách quản trị rủi ro tín dụng: HĐQT PG Bank đã ban hành quy định về chính sách rủi ro tín dụng, khẩu vị rủi ro tín dụng và hạn mức rủi ro tín dụng đáp ứng theo quy định của ngân hàng nhà nước Các quy trình về chính sách rủi ro tín dụng, khẩu vị rủi ro tín dụng và hạn mức rủi ro tín dụng đáp ứng theo quy định của ngân hàng nhà nước
(ii) Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Mô hình QTRRTD tập trung tại PG Bank phù hợp với quy mô của ngân hàng về hệ thống, nhân sự Mô hình QTRRTD được tăng cường theo chiều dọc, tách bạch các khâu trong quy trình tín dụng tại Chi nhánh và trụ sở chính, phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các cá nhân, đơn vị
PG Bank đã phát triển mô hình tổ chức phê duyệt tập trung tại Hội sở thông qua Chuyên gia phê duyệt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế sai sót trong quá trình cấp tín dụng
(iii) Nhận diện rủi ro tín dụng: PG Bank đã có quy định hướng dẫn thẩm định khách hàng doanh nghiệp làm căn cứ cho các đơn vị kinh doanh trong việc
87 thẩm định, nhận diện rủi ro khách hàng doanh nghiệp trước khi cho vay và các quy định về hướng dẫn kiểm tra, kiểm soát nhận diện rủi ro khách hàng sau khi cho vay và áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống
(iv) Đo lường rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu và các giới hạn về cấp tín dụng tuân thủ quy định NHNN và quy định, chính sách tại PG Bank
(v) Kiểm soát rủi ro tín dụng: Trong công tác phê duyệt tín dụng, xử lý rủi ro tín dụng, ngân hàng có phân quyền theo từng cấp độ phê duyệt để hạn chế rủi ro tín dụng
PG Bank triển khai Dự án hệ thống khởi tạo và quản lý cấp tín dụng (LOS) giai đoạn 1 Hệ thống LOS đã triển khai chính thức 4 phân hệ là : Ilending Pro- Hệ thống khởi tạo và quản lý cấp tín dụng : đã triển khai chính thức trên toàn hệ thống cho 01 sản phẩm cho vay mua bất động sản; T- Collate- Hệ thống định giá TSBĐ : đã triển khai chính thức trên toàn hệ thống; T- Scoring – Hệ thống xếp hạng tín dụng đã triển khai thử nghiệm trên toàn hệ thống; CIC Host to host – hệ thống tra cứu CIC tập trung (đã áp dụng chính thức toàn hệ thống) Việc triển khai dự án hoàn thành đúng thời hạn đã góp phần minh bạch hóa quá trình cấp tín dụng, phân định trách nhiệm giữa các khâu, đo lường rủi ro rủi ro tín dụng theo hướng kết hợp giữa phương pháp thống kê và phương pháp chuyên gia nhằm nhận diện, đánh giá, quản lý rủi ro tốt hơn trong quá trình hoạt động của PG bank
(vi) Xử lý rủi ro tín dụng: Trong công tác xử lý rủi ro tín dụng, ngân hàng cũng phân quyền theo từng cấp độ phê duyệt để hạn chế rủi ro tín dụng Đồng thời có quy định hướng dẫn về xử lý rủi ro tín dụng
Kết quả kinh doanh đối với phân khúc KHDN chưa có khởi sắc, tỷ lệ nợ xấu của toàn ngân hàng nói chung và cho vay KHDN nói riêng đều có xu hướng tăng Công tác quản trị rủi ro tín dụng còn nhiều hạn chế như sau:
(i) Chiến lược và chính sách quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Việc quản lý các giới hạn tín dụng trong cho vay KHDN chưa hoàn thiện: Việc quản lý các giới hạn còn thủ công, ngoài kiểm soát tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống đảm bảo dưới 3%, các giới hạn khác theo quy định pháp luật PG Bank chưa có quy định giới hạn rủi ro đối với phân khúc KHDN, giới hạn cụ thể định lượng giới hạn về tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề cho vay, loại tài sản bảo đảm, các cấp phê duyệt,… Do đó các đơn vị tuyến kiểm soát thứ nhất và tuyến kiểm soát thứ hai đều không theo dõi và có cảnh báo rủi ro khi ngân hàng cho vay quá nhiều đối với lĩnh vực rủi ro như kinh doanh bất động sản, chứng khoán,… nhưng không được theo dõi, cảnh báo
(ii) Mô hình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Mô hình QTRRTD được tăng cường theo chiều dọc, tách bạch các khâu trong quy trình tín dụng tại Chi nhánh và trụ sở chính, phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các cá nhân, đơn vị Tuy nhiên còn có khâu trong mô hình QTRRTD chưa được kiểm soát chặt chẽ như:
Trong khâu giải ngân thực hiện qua bộ phận tác nghiệp tín dụng, bộ phận này chỉ có trách nhiệm kiểm tra, rà soát tính đầy đủ của hồ sơ cấp tín dụng, soạn thảo hợp đồng, văn bản liên quan đến khoản cấp tín dụng,… không có trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, xác thực của các hồ sơ giải ngân Do đó khi phát sinh các trường hợp hồ sơ giải ngân được tạo lập, cắt dán, nhưng không được bộ phận TNTD kiểm tra và phát hiện do chỉ kiểm tra tính đầy đủ của hô sơ, trách nhiệm xác hồ sơ giải ngân toàn bộ thuộc về ĐVKD, chưa có chốt kiểm soát lại, rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Trong công tác xử lý nợ, sau khi ĐVKD đã bàn giao khách hàng cho Khối xử lý và thu hồi nợ, thì Khối xử lý và thu hồi nợ chịu trách nhiệm chính còn ĐVKD có trách nhiệm phải phối hợp và cùng thực hiện công tác thu hồi nợ Tuy nhiên, tồn tại
89 nhiều trường hợp sau khi bàn giao khách hàng lên Khối xử lý và thu hồi nợ, ĐVKD chưa sát sao phối hợp cùng với Khối xử lý và thu hồi nợ dẫn đến tiến độ xử lý nợ chậm trễ
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng hoạt động kinh doanh và công tác quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại PG Bank
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung của PG Bank
PG Bank định hướng trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đa năng, hiện đại, hoạt động có hiệu quả, thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao PG Bank tập trung 4 trụ cột chính: Khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (MSME), các yếu tố hỗ trợ (nền tảng số và phân tích dữ liệu, mạng lưới chi nhánh và mô hình hoạt động, quản lý rủi ro, con người và tổ chức)
Tăng trưởng tín dụng bền vững, bám sát chủ trương, giải pháp điều hành kinh tế của Chính phủ, chính sách tiền tệ, tín dụng của NHNN và giảm chi phí vốn nhưng đảm bảo tuân thủ những quy định an toàn tối thiểu
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và năng lực quản lý rủi ro, gắn với kiểm soát các hoạt động cho vay đối tượng, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, quyết liệt xử lý nợ xấu và nợ quá hạn; đảm bảo chi phí dự phòng trong kế hoạch
Tăng cường thu dịch vụ, phát triển tín dụng gắn liền với khai thác tốt dịch vụ cung cấp cho khách hàng đồng thời đẩy mạnh nguồn thu từ mảng bảo hiểm
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PG Bank
Trên cơ sở đánh giá thực trạng và thế mạnh ngành kinh tế đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động của ngân hàng, PGbank có một số định hướng phát triển hoạt động cho vay như sau:
Tăng cường khai thác khách hàng hiện hữu, đặc biệt là khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, uy tín trong giao dịch Đồng thời, đẩy mạnh
95 phát triển khách hàng mới, ưu tiên tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, vay hạn mức phục vụ sản xuất kinh doanh thuộc các lĩnh vực ngành nghề như xăng dầu, nông sản, y tế, sản xuất kinh doanh hàng hóa tiêu dùng, xuất khẩu Cơ cấu lại nền khách hàng theo hướng ưu tiên mở rộng có chọn lọc các khách hàng tốt, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ
Các Chi nhánh cần nhận thức đầy đủ, bám sát và thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex quán triện đến từng cán bộ và đảm bảo sự chấp hành tuân thủ, tuyệt đối không vi phạm quản trị điều hành
Tiếp tục triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn cho vay theo đúng quy định, góp phần hỗ trợ khách hàng duy trì sản xuất, phát triển sản xuất kinh doanh sau đại dịch Covid – 19
Thực hiện phân loại nợ, phân loại khách hàng theo quy định để có chính sách phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng, thực hiện tận thu lãi treo để tăng hiệu quả hoạt động
Thực hiện quyết liệt đổi mới cơ chế điều hạnh hoạt động cho vay theo hướng cải cách hành chính, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác phê duyệt cho vay tăng cường kỷ cương, kỷ luật trong điều hành cho vay Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát tại các cấp trong hoạt động cho vay
Khối Dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp phối hợp với Các Chi nhánh tiến hành đánh giá và thông qua các chính sách ưu đãi cho những khách hàng tốt như: Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, thời gian thực hiện để cấp một món cho vay… Tăng cường cho vay đồng tài trợ để tăng khả năng hợp tác phát triển và chia sẻ rủi ro; tăng trưởng cho vay gắn với việc thu hút khách hàng sử dụng đa dạng, trón gói, toàn diện sản phẩm dịch vụ của PG Bank
Xây dựng cơ chế ưu đãi đối với từng nhóm khách hàng, để từ đó giữ chân được các khách hàng tốt, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng
Mở rộng việc cấp hạn mức cho các khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp vừa và nhỏ để các doanh nghiệp này chủ động vốn trong kinh doanh
Các Chi nhánh chủ động phân tích đánh giá quy mô, cơ cấu hiệu quả cho vay đối với các ngành kinh tế, thành phần kinh tế và các loại hình cho vay để kiểm soát vốn đầu tư tập trung phát huy những khu vực đầu tư có hiệu quả để có chiến lược khách hàng phù hợp
3.1.3 Định hướng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại PG Bank
3.1.3.1 Hoàn thiện chiến lược và chính sách cho vay
Khối Quản lý rủi ro phối hợp cùng Khối/Phòng Hội sở xây dựng hệ thống văn bản, chính sách bám sát quy định của Pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và khẩu vị rủi ro của PG Bank trong từng giai đoạn Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay Tập trung cho vay các lĩnh vực, ngành hàng ít rủi ro trên cơ sở điều kiện kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước theo từng giai đoạn năm tài chính
