LỜI CAM ĐOAN Người viết xin cam đoan đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Sacombank – Chi nhá
Tính cấp thiết của đề tài
Trong nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như huyết mạch, điều chỉnh các chính sách và triển khai công cụ quản lý hiệu quả để ổn định nền kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ cốt lõi, chiếm 70-80% tổng thu nhập của các NHTM, đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế - xã hội.
Hoạt động cho vay (CV) là một trong những lĩnh vực quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), mang lại lợi nhuận và thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác CV giúp khách hàng tiếp cận nguồn tài chính cho nhu cầu sinh hoạt và kinh doanh, đồng thời tạo ra giá trị cho bản thân họ và góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội Thị trường cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được đánh giá là có quy mô lớn và tiềm năng, mở ra cơ hội cho NHTM mở rộng dịch vụ Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng (RRTD), đặc biệt là trong cho vay KHCN không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Do đó, việc quản trị RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ là rất cần thiết để giảm thiểu tổn thất và đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM.
Tại Sacombank - CNTL, công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm đã được thực hiện, nhưng vẫn còn nhiều bất cập và hiệu quả chưa đạt kỳ vọng Điều này ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay cũng như sự tăng trưởng bền vững của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, tác giả quyết định chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long” cho khóa luận tốt nghiệp.
Tổng quan nghiên cứu
Các công trình nghiên cứu có liên quan
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân (KHCN) Mỗi nghiên cứu có đối tượng và phạm vi khác nhau, với một số công trình và tác giả nổi bật đáng chú ý.
Nguyễn Trọng Bình (2023) trong Luận văn Thạc sĩ đã nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Tác giả hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến rủi ro tín dụng (RRTD) của MBBank và phương pháp phòng ngừa RRTD Bên cạnh đó, tác giả cũng phân tích thực trạng công tác quản trị RRTD tại MBBank – Chi nhánh Trần Duy Hưng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế RRTD tại chi nhánh này.
Nguyễn Thị Thanh Thủy (2023) trong Luận văn Thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang II" đã nghiên cứu các vấn đề cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng Luận văn phân tích và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bắc Giang II, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân.
Hà Quang Đông (2022) trong Luận văn Thạc sĩ “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam” đã nghiên cứu và trình bày các cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) và quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) Luận văn cũng phân tích kinh nghiệm QTRRTD từ các ngân hàng như Vietcombank, VIB, và Agribank để rút ra bài học cho Vietinbank Bên cạnh đó, tác giả đã đánh giá thực trạng QTRRTD tại Vietinbank và đề xuất các giải pháp cùng kiến nghị nhằm cải thiện quy trình này tại ngân hàng.
Idowu Abiola và Awoyemi Samuel Olausi (2014) trong nghiên cứu "Tác động của quản lý rủi ro tín dụng đến hiệu suất của các ngân hàng thương mại tại Nigeria" đã nhấn mạnh tầm quan trọng của tỷ lệ an toàn vốn Họ đề xuất các khuyến nghị nhằm phát triển các đơn vị quản lý rủi ro tín dụng có năng lực và hiểu biết, đồng thời khuyến khích việc tuân thủ các phương thức quản lý rủi ro tín dụng tốt nhất, như thiết lập chính sách cho vay nhất quán và tuân thủ các quy định về thẩm quyền.
Ali Sulieman Alshatti (2015) trong nghiên cứu “Tác động của quản lý rủi ro tín dụng đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại Jordan” chỉ ra rằng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả và tính phù hợp trong quản lý rủi ro tín dụng Nghiên cứu này đề xuất các giải pháp và khuyến nghị dựa trên phân tích thực trạng nhằm cải thiện quản lý rủi ro tín dụng, thiết kế hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả và xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng bằng cách thực hiện đánh giá tín dụng trước khi cấp vốn cho người vay.
Khoảng trống nghiên cứu
Mặc dù các nghiên cứu trước đây đã làm rõ các cơ sở lý luận về quản trị và quản trị rủi ro, nhưng nghiên cứu về quản trị rủi ro trong tín dụng tại Sacombank vẫn còn hạn chế Đặc biệt, chưa có nghiên cứu cụ thể nào về quản trị rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank, đặc biệt là trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm Việc phân tích thực trạng của đơn vị nghiên cứu sẽ giúp rút ra những kết quả, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục và hoàn thiện phù hợp với từng đơn vị nghiên cứu.
Với sự đa dạng về quy mô và tính chất, cần áp dụng các giải pháp cụ thể phù hợp với tình hình thực tế và môi trường hoạt động Những vấn đề này là cơ sở để khẳng định tính khả thi và ứng dụng cao của nghiên cứu về "Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long".
Mục đích nghiên cứu
3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát
KLTN nghiên cứu và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Qua đó, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường và hoàn thiện công tác QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ tại Sacombank – CNTL.
3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
Phân tích và nghiên cứu cơ sở lý luận về những vấn đề cơ bản liên quan đến RRTD (rủi ro tín dụng) và QTRRTD (quản trị rủi ro tín dụng) trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết Việc hiểu rõ những khái niệm này giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và tối ưu hóa quy trình cho vay, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long, nhằm chỉ ra những hạn chế còn tồn tại trong công tác này.
Để hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – CN Thăng Long, cần đưa ra các giải pháp cụ thể và khuyến nghị hợp lý Việc áp dụng các phương pháp đánh giá rủi ro hiệu quả, cải thiện quy trình thẩm định và tăng cường đào tạo nhân viên sẽ giúp nâng cao chất lượng cho vay Đồng thời, phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng.
Phương pháp nghiên cứu
Để giải thích các vấn đề lý thuyết và thực trạng, nghiên cứu sử dụng phương pháp thực tiễn qua quan sát, điều tra và thu thập thông tin Sau đó, thông tin được phân tích, tổng hợp và so sánh sự biến động của dãy số qua nhiều năm để đưa ra các phân tích và đánh giá Mục tiêu là nhận xét các thay đổi và biến động của đối tượng nghiên cứu, đồng thời đề xuất những giải pháp và kiến nghị tối ưu.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài những phần như lời cam đoan, lời cảm ơn, mở đầu, kết luận, KLTN kết cấu gồm có 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Chương 2: Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long, cho thấy những thách thức và cơ hội trong việc đánh giá và kiểm soát rủi ro Việc áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả là cần thiết để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng Đồng thời, nghiên cứu cũng chỉ ra sự cần thiết phải cải thiện quy trình thẩm định tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn trong cho vay.
Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro, và tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao nhận thức về rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng cần thiết lập các tiêu chí cho vay rõ ràng và linh hoạt, đồng thời xây dựng hệ thống giám sát và đánh giá rủi ro định kỳ để bảo đảm an toàn tài chính.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) cần đáp ứng đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật KHCN có thể là cá nhân hoặc hộ kinh doanh, và nhu cầu vay vốn của họ thường nhằm mục đích mua sắm hàng hóa, sử dụng dịch vụ phục vụ đời sống cá nhân hoặc phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ, cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Cho vay KHCN không có TSBĐ là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng cá nhân để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định Hình thức này dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, được đảm bảo bằng tín nhiệm mà không cần tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Hoạt động cho vay KHCN không có TSBĐ có các đặc điểm sau: Đối tượng cho vay
Đối tượng cho vay cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng hoặc hoạt động kinh doanh Mặc dù khoản vay KHCN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn cho vay của NHTM, giá trị của các khoản vay này thường nhỏ hơn so với khoản vay doanh nghiệp (KHDN) Tuy nhiên, do ảnh hưởng từ các yếu tố văn hóa, kinh tế và xã hội, các khoản vay KHCN thường có sự biến động lớn hơn và tính ổn định thấp hơn so với các khoản vay KHDN.
Thời hạn cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) rất linh hoạt và phụ thuộc vào mục đích vay vốn cũng như hình thức cho vay Các hình thức cho vay bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh, NHTM thường áp dụng thời hạn vay ngắn hạn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Ngược lại, các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường có thời hạn trung và dài hạn, phụ thuộc vào khả năng tài chính của NHTM và khả năng trả nợ của khách hàng Đặc biệt, đối với khoản vay mua nhà, thời hạn có thể kéo dài lên đến hơn 30 năm.
Khoản vay cá nhân thường có số lượng lớn nhưng quy mô nhỏ, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại phải đầu tư nhiều chi phí cho việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay.
Rủi ro của các khoản vay đối với ngân hàng thương mại (NHTM) là rất lớn, đặc biệt là các khoản vay cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Tình hình tài chính của khách hàng cá nhân (KHCN) có thể thay đổi nhanh chóng do yếu tố công việc và sức khỏe Việc thẩm định và quyết định cho vay trong trường hợp này thường gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ và thiếu minh bạch, khác với báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Hơn nữa, cá nhân và hộ gia đình thường thiếu kinh nghiệm và trình độ trong quản lý tài chính, làm tăng thêm rủi ro cho NHTM.
Quản lý yếu kém và trình độ khoa học công nghệ kỹ thuật thấp dẫn đến khả năng cạnh tranh hạn chế trên thị trường Hơn nữa, hoạt động cho vay khoa học công nghệ không có tài sản bảo đảm chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế, làm tăng mức độ rủi ro cho các khoản cho vay này.
Lãi suất cho vay KHCN
Lãi suất cho các khoản vay cá nhân không có tài sản bảo đảm thường cao hơn so với các khoản vay khác tại ngân hàng thương mại Điều này dẫn đến việc ngân hàng phải chịu chi phí cao hơn cho các khoản vay này, từ đó làm tăng lãi suất vay.
Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được định nghĩa là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ theo cam kết.
Theo thông tư 13/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, rủi ro được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất, bao gồm tổn thất tài chính và phi tài chính, có thể làm giảm thu nhập và vốn tự có của ngân hàng Điều này dẫn đến việc giảm tỷ lệ an toàn vốn và hạn chế khả năng đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Theo Basel II, rủi ro tín dụng được hiểu là khả năng bên vay hoặc đối tác của ngân hàng không thực hiện các nghĩa vụ theo các điều khoản đã thỏa thuận.
Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm là khả năng xảy ra tổn thất đối với nợ vay do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Điều này có thể xảy ra khi uy tín của khách hàng về khả năng trả nợ giảm sút Trong hoạt động tín dụng, giao dịch chỉ được coi là hoàn thành khi ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng.
Chín ngân hàng đã thành công trong việc thu hồi khoản tín dụng, bao gồm cả gốc và lãi Do đó, các ngân hàng không thể loại trừ khả năng rủi ro tín dụng và luôn chủ động trong việc phòng ngừa, ngăn chặn và hạn chế tối đa những thiệt hại do rủi ro gây ra.
1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Nếu căn cứ vào nguyên nhân phát sinh RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ: rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch
Sơ đồ 1.1 Sơ đồ phân loại RRTD
Rủi ro giao dịch, theo giáo trình Quản trị rủi ro tín dụng của Học viên Ngân hàng, là một dạng rủi ro tín dụng liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm Nguyên nhân của rủi ro này phát sinh từ những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, cũng như việc đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch bao gồm ba thành phần chính: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
- Rủi ro lựa chọn: rủi ro liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, phương án vay vốn để quyết định tài trợ của NHTM
- Rủi ro bảo đảm: rủi ro liên quan đến chính sách và hợp đồng cho vay
Rủi ro nghiệp vụ là rủi ro phát sinh từ việc quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng (RRTD) và các kỹ thuật xử lý các khoản vay gặp vấn đề.
Rủi ro lựa chọn Rủi ro đảm bảo
Rủi ro nội tại Rủi ro tập trung
Rủi ro danh mục trong cho vay KHCN không có TSBĐ là một loại rủi ro phát sinh từ quản lý danh mục cho vay của ngân hàng thương mại Loại rủi ro này bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan, với hai khía cạnh chính là rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro nội tại là những rủi ro phát sinh từ các đặc điểm riêng biệt của từng chủ thể vay vốn hoặc ngành kinh tế cụ thể Những rủi ro này liên quan đến đặc điểm hoạt động và cách thức sử dụng vốn của khách hàng vay Chúng xuất phát từ các yếu tố bên trong của từng khách hàng, ngành nghề kinh doanh và lĩnh vực hoạt động.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cho vay quá nhiều vốn cho một số khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp, đặc biệt là khi họ hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế hoặc khu vực địa lý nhất định Điều này cũng bao gồm việc tập trung cho vay vào các loại hình có rủi ro cao, dẫn đến nguy cơ lớn cho ngân hàng trong trường hợp xảy ra sự cố.
1.2.3 Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong cho cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Nguyên nhân từ chính trị - pháp luật
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ hệ thống chính trị và pháp luật, vì nó liên quan đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế Các văn bản, chính sách và quy định đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập hệ thống điều hành kinh tế, đảm bảo sự bền vững và thịnh vượng Một môi trường chính trị và pháp luật ổn định sẽ tạo điều kiện cho môi trường kinh doanh phát triển Ngược lại, sự bất ổn về chính trị và pháp luật, cùng với những thay đổi thường xuyên trong chính sách và luật pháp, có thể gây khó khăn trong việc áp dụng thực tiễn và ảnh hưởng tiêu cực đến mọi mặt của đời sống xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng.
Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua nhiều yếu tố quan trọng như chu kỳ kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát và tỷ giá Những yếu tố này quyết định hiệu quả hoạt động của NHTM và khả năng phục vụ khách hàng trong bối cảnh kinh tế biến động.
Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, rủi ro tín dụng (RRTD) sẽ giảm thiểu Ngược lại, trong thời kỳ khủng hoảng và suy thoái kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tăng cường kiểm soát rủi ro, đối mặt với nhiều nguy cơ, đặc biệt là RRTD Người tiêu dùng thường thắt chặt chi tiêu và giảm sử dụng dịch vụ ngân hàng khi tỷ giá và chi phí tăng cao Hơn nữa, khi lãi suất cho vay tăng, khách hàng cũng có xu hướng vay ít hơn do gánh nặng chi phí lãi suất, dẫn đến tình trạng chậm trả nợ và chuyển nhóm nợ.
Nguyên nhân từ môi trường tự nhiên
Rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm thường xuất phát từ các yếu tố không thể tránh khỏi như biến động thời tiết, thiên tai và đại dịch Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến dòng tiền và khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, để hỗ trợ khách hàng vượt qua những khó khăn này, ngân hàng thương mại cần chia sẻ rủi ro tín dụng với họ.
1.2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng (RRTD) chủ yếu đến từ phía khách hàng (KH), bao gồm thiếu năng lực tài chính, năng lực pháp lý, sử dụng vốn không đúng mục đích, và các hoàn cảnh cá nhân như thất nghiệp, biến cố gia đình, hay tai nạn lao động, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất vẫn là thiện chí trả nợ của KH; nếu họ không có khả năng trả nợ, dù tiềm lực tài chính tốt, việc cho vay chỉ dẫn đến nợ xấu cho NHTM Để đánh giá thiện chí này, cán bộ tín dụng (CBTD) cần xem xét các quan hệ tín dụng trước đây của KH, ấn tượng trong cuộc gặp gỡ, thiện chí trong quá trình trao đổi và thông tin từ những người xung quanh để đưa ra quyết định chính xác hơn.
1.2.3.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Có rất nhiều nghiên cứu về QTRRTD, đã nêu ra những khái niệm khác nhau về quản trị RRTD:
Quản lý rủi ro là một quá trình liên tục cần thực hiện ở mọi cấp độ trong tổ chức tài chính, theo Ủy ban Basel, nhằm đạt được mục tiêu và duy trì sự tồn tại cũng như minh bạch tài chính Đỗ Thị Kim Hảo (2022) nhấn mạnh rằng quản trị rủi ro trong ngân hàng thương mại bao gồm việc nhận dạng, đo lường, theo dõi và kiểm soát rủi ro trong các hoạt động của ngân hàng.
Quá trình quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) bao gồm việc nhận diện, đo lường, đánh giá, giám sát, kiểm soát và báo cáo các loại rủi ro chủ yếu Các nhà quản lý cần áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa, giảm thiểu, lảng tránh, bảo vệ, tự bảo hiểm hoặc chuyển rủi ro để tối đa hóa lợi nhuận trong phạm vi mức độ rủi ro tín dụng chấp nhận được.
Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, chính sách quản lý tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và phát triển bền vững Mục tiêu chính là tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế và giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn, từ đó nâng cao doanh thu, giảm chi phí và cải thiện chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn và dài hạn.
1.3.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và cải thiện kết quả kinh doanh từ hoạt động cho vay này.
Sự yếu kém trong quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại, có thể đe dọa nghiêm trọng đến sự ổn định tài chính, dẫn đến nguy cơ sụp đổ không chỉ của ngân hàng đó mà còn có thể lan rộng ra toàn hệ thống Do đó, quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm cần phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản để đảm bảo an toàn và bền vững cho hoạt động ngân hàng.
- Chấp nhận và QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ cho phép trong khuôn khổ khẩu vị RRTD đã xác định
- Công tác QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ luôn phải xem xét đến tính tương quan (đánh đổi) giữa mức độ RRTD và thu nhập
- Các chiến lược QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ luôn quan tâm đến tính phù hợp với chiến lược chung của NHTM
Việc quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm cần được xây dựng dựa trên nhận thức về mối tương quan giữa các loại rủi ro, vì rủi ro tín dụng này liên quan đến các loại rủi ro khác.
Trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), các bộ phận tham gia vào quy trình quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) cần được phân định rõ ràng về quyền hạn và trách nhiệm Việc này nhằm đảm bảo tính độc lập trong quá trình đánh giá và ra quyết định, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
16 nâng cao sự minh bạch và hiệu quả trong QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ của NHTM
- Công tác QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ phải đảm bảo tính liên tục để thích ứng những thay đổi môi trường xung quanh
- Tuân thủ nguyên tắc phân tán RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ như chuyển/san sẻ các RRTD không cho phép
- Bảo đảm quy trình và nguyên tắc quản trị RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ trước, trong và sau triển khai sản phẩm mới
1.3.3 Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Sơ đồ 1.2 Mô hình quản trị rủi ro “3 lớp phòng vệ”
(Nguồn: Slide bài giảng Quản trị rủi ro tín dụng – Học viện Ngân hàng)
Theo sơ đồ 1.2, có thể thấy mô hình QTRRTD “3 lớp phòng vệ”, bao gồm:
Lớp bảo vệ thứ nhất trong quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) bao gồm các cán bộ kinh doanh tại đơn vị, những người chịu trách nhiệm chính trong việc đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Họ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo lợi nhuận cho đơn vị thông qua việc quản lý rủi ro hiệu quả trong cho vay KHCN không có TSBĐ.
Trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), việc cân bằng 17 yếu tố và quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) là rất quan trọng Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ các định hướng tín dụng, quy định và quy trình quản trị RRTD để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Bộ phận Quản trị Rủi ro Tín dụng (QTRRTD) đóng vai trò là lớp bảo vệ thứ hai trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Nhiệm vụ chính của QTRRTD là giám sát độc lập lớp bảo vệ đầu tiên và đảm bảo tuân thủ các quy định Các chức năng cơ bản của bộ phận này bao gồm xây dựng chính sách tín dụng, tái thẩm định các đề xuất cấp tín dụng từ các đơn vị kinh doanh, và phát triển các mô hình đo lường rủi ro tín dụng để hỗ trợ các đơn vị trong việc đánh giá và lựa chọn khách hàng.
Lớp bảo vệ thứ nhất và lớp bảo vệ thứ hai dưới sự lãnh đạo của tổng giám đốc và ban điều hành phải chịu trách nhiệm về các chỉ tiêu và doanh số.
Lớp thứ 3 trong tổ chức là bộ phận kiểm toán và kiểm soát nội bộ, trực thuộc hội đồng quản trị, bao gồm các phòng kiểm toán nội bộ độc lập về tổ chức với ban điều hành Bộ phận này báo cáo trực tiếp lên ban kiểm soát và có trách nhiệm đánh giá độc lập, khách quan về quy trình cấp tín dụng và quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm, đồng thời kiểm tra tính tuân thủ các quy định liên quan Khối kiểm toán nội bộ thực hiện giám sát độc lập đối với lớp bảo vệ thứ nhất và lớp bảo vệ thứ hai.
1.3.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Trong quá trình đánh giá rủi ro tín dụng (RRTD) đối với cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), cán bộ, nhân viên của ngân hàng thương mại (NHTM) cần nắm vững mục tiêu kinh doanh và chiến lược RRTD của ngân hàng Họ cũng phải hiểu rõ khẩu vị RRTD trong cho vay, đồng thời theo dõi tình hình phát triển kinh tế trong và ngoài nước Dựa trên những yếu tố này, NHTM sẽ xác định hạn mức và lượng vốn cung ứng phù hợp với mức RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ.
1.3.4.2 Nhận diện rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm Để nhận diện RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ, các nhà quản lý phải lập được bảng tổng hợp mọi RRTD đã, đang và sẽ có thể xảy ra bằng phương pháp: thực hiện điều tra và phân tích hồ sơ vay, đặc biệt hơn là chú tâm điều tra những hồ sơ vay có vấn đề Những biểu hiện, dấu hiệu và nguyên nhân RRTD được thấy một cách rõ ràng qua kết quả phân tích, giúp cho NHTM có được những giải pháp hữu hiệu nhất để phòng chống RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ
Để nhận diện rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể áp dụng nhiều phương pháp như dựa vào khả năng của cán bộ tín dụng (CBTD), sử dụng bảng câu hỏi điều tra, khai thác dữ liệu lịch sử hoặc tham khảo ý kiến chuyên gia Thông tin cần thiết bao gồm dữ liệu về môi trường vi mô và vĩ mô, cũng như hoạt động của ngành ngân hàng Tất cả thông tin có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của KHCN và dự án đầu tư của khách hàng sẽ được thu thập nhằm phục vụ cho việc nhận diện RRTD Quá trình này yêu cầu tư duy và kinh nghiệm của CBTD, đồng thời phụ thuộc vào độ tin cậy và chính xác của thông tin đã thu thập Sau khi thu thập thông tin về khách hàng, cần tiến hành phân tích theo các chỉ tiêu định lượng và định tính để đưa ra kết luận chính xác về tình trạng của khách hàng.
Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại một số ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
có tài sản bảo đảm tại một số ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại một số ngân hàng thương mại ” a Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh vượt trội Ngân hàng này không chỉ đạt được quy mô lợi nhuận ấn tượng mà còn đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước, khẳng định vị thế vững chắc trong ngành tài chính.
23 tiêu chiến lược là NHTM QTRRTD tốt nhất nước ta, Viecombank luôn chú trọng đến công tác QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ Cụ thể như sau:
Vietcombank đã tổ chức lại cơ cấu cho vay KHCN không có TSBĐ nhằm nâng cao khả năng giám sát và tính chuyên nghiệp Quy trình thẩm định được thực hiện độc lập qua bốn bước: tìm kiếm và đề xuất cơ hội vay, thẩm định rủi ro tín dụng, quản lý danh mục vay, lập hồ sơ vay và quyết định cho vay.
Vietcombank tiến hành đo lường rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) dựa trên kết quả nhận diện RRTD Việc này bao gồm đánh giá mức độ RRTD, khả năng trả nợ của khách hàng, và tác động của nợ quá hạn cùng nợ xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, về quản lý và xử lý RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ: hệ thống
XHTD nội bộ được tùy chỉnh cho từng nhóm khách hàng nhằm chấm điểm, phân loại nợ và trích lập dự phòng, đảm bảo tuân thủ thông tư 02/2013/TT-NHNN Điều này tạo nền tảng cho việc phát triển mô hình và phương thức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thứ tư, về kiểm soát và đánh giá lại RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ:
Vietcombank áp dụng quản trị chuyên nghiệp và hiệu quả, tập trung vào các cơ chế, chính sách và quy trình cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Ngân hàng cũng thực hiện các mô hình và phương pháp quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay KHCN không có TSBĐ theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thứ nhất, về cơ cấu tổ chức QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ:
Vietinbank đã hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm, với sự phân quyền rõ ràng từ Hội sở chính đến các chi nhánh Ngân hàng đã chia bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn như quan hệ khách hàng và quản trị rủi ro tín dụng, giúp nâng cao hiệu quả quản lý và quyết định cấp tín dụng.
24 ràng những bộ phận cũng như chức năng và quyền hạn của các bộ phận mà hoạt động tín dụng của Vietinbank diễn ra rất hiệu quả
Vietinbank đã ban hành các văn bản hướng dẫn để triển khai quy trình cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), bao gồm quy định thẩm định khách hàng và hỗ trợ cán bộ tín dụng (CBTD) trong việc nhận diện rủi ro tín dụng (RRTD) liên quan đến loại hình cho vay này.
Vào thứ ba, Vietinbank sử dụng hệ thống XHTD nội bộ để đo lường RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ Hệ thống này cho phép Vietinbank đánh giá chất lượng cho vay, lượng hóa mức độ RRTD và phân nhóm các khoản vay một cách hiệu quả.
KH và việc phân loại nợ, cùng với trích lập dự phòng RRTD, đã giúp Vietinbank nâng cao hiệu quả quản lý chất lượng tín dụng Đến nay, tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank luôn được duy trì ở mức an toàn.
Thứ tư, về quản lý và xử lý RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ: XHTD
KH được sử dụng để đo lường và tính toán mức độ RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ Vietinbank thực hiện việc lựa chọn KH dựa trên khẩu vị RRTD của mình Ngân hàng kiểm tra quy trình thanh toán và QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ nhằm lập báo cáo giải trình về QTRRTD, đồng thời trích lập dự phòng RRTD để xác lập khung lãi suất CV chuẩn.
Thứ năm, về kiểm soát và đánh giá lại RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ:
Hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm được thiết lập độc lập, áp dụng cho từng khoản vay cụ thể dựa trên nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng hàng ngày Khi hệ thống phát hiện rủi ro tín dụng, sẽ có cảnh báo sớm được đưa ra Khách hàng vay vốn được yêu cầu tham gia bảo hiểm cho bản thân và các tài sản liên quan đến khoản vay.
1.4.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
Từ những kinh nghiệm trên, bài học rút ra cho Sacombank – CN Thăng Long để QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ một cách hiệu quả là:
Kinh nghiệm trong việc xây dựng và hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) là rất quan trọng Việc này giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho các khoản vay Cần thiết phải phát triển một cơ cấu tổ chức rõ ràng và hợp lý để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả trong lĩnh vực cho vay KHCN không có TSBĐ.
Trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), cần quy định rõ ràng và phân định chức năng cùng quyền hạn của từng bộ phận.
Thứ hai, kinh nghiệm về nhận diện RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ:
Qua quá trình tiếp xúc và theo dõi thường xuyên các khoản vay của khách hàng, cán bộ tín dụng có thể nhận diện những dấu hiệu bất thường trong các khoản cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm.
Thứ ba, kinh nghiệm về đo lường RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ:
Khái quát chung về Sacombank – Chi nhánh Thăng Long và rủi ro tín dụng
2.1.1 Khái quát chung về Sacombank
Hình 2.1 Hành trình 32 năm phát triển của Sacombank
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank năm 2023)
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, hay còn gọi là Sacombank, là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Thành phố Hồ Chí Minh Sacombank được hình thành từ sự hợp nhất của bốn hợp tác xã tín dụng: Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.
Sacombank được thành lập và hoạt động theo Giấy phép số 111/GP-NHNN do NHNN cấp ngày 09/11/2018 thay thế Giấy phép số 0006/NH-GP đã cấp ngày 05 tháng
12 năm 1991, theo Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0301103908 cấp ngày 13 tháng 01
Sacombank, được thành lập vào năm 1992 và hoạt động theo giấy phép của Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh, đã có quyền hoạt động trong 99 năm kể từ ngày 5 tháng 12 năm 1991 Vào ngày 01/10/2015, Ngân hàng TMCP Phương Nam chính thức sáp nhập vào Sacombank theo Quyết định số 1844/QĐ-NHNN của NHNN, qua đó Sacombank tiếp nhận và kế thừa toàn bộ tài sản và nghĩa vụ của Ngân hàng TMCP Phương Nam từ thời điểm sáp nhập.
Sau 32 năm thành lập và phát triển, hiện nay Sacombank vẫn đang hoạt động trong một số lĩnh vực chính: HĐV, Nhận tiền gửi, CV, Làm dịch vụ thanh toán giữa các KH, Kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, Thanh toán quốc tế,…Sacombank cũng không ngừng đổi mới và bắt kịp với những xu hướng phát triển hiện nay Tính đến nay, Sacombank đã có mạng lưới hoạt động rộng khắp bao gồm 556 điểm giao dịch tại 52/63 tỉnh thành ở Việt Nam, Lào và Campuchia
Sacombank đã mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực Tây Nam Bộ, Nam Trung Bộ, Tây Nguyên và Bắc Trung Bộ Tại hai thành phố lớn là Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, ngân hàng này có số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lớn nhất cả nước, với 12 chi nhánh và 49 phòng giao dịch ở Hà Nội, cùng 30 chi nhánh và 152 phòng giao dịch tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Sacombank tự hào sở hữu đội ngũ gần 18.414 cán bộ nhân viên trẻ trung, năng động và dày dạn kinh nghiệm, không ngừng nỗ lực phát triển để trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu tại Việt Nam và khu vực.
Sơ đồ bộ máy tổ chức
Bộ máy tổ chức của Sacombank được xây dựng chặt chẽ với phân chia chức năng và nhiệm vụ rõ ràng Năm 2023, ngân hàng có hơn 18.414 cán bộ nhân viên, tất cả đều hoạt động dưới sự kiểm soát nghiêm ngặt từ ban quản trị và các khối.
CN và PGD đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ của mình Hội đồng quản trị thường xuyên giám sát hoạt động của các phòng ban nhằm đảm bảo Sacombank thực hiện đầy đủ và đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank
2.1.2 Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
2.1.2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long
Ngày 08 tháng 08 năm 2007, Sacombank – CNTL được thành lập với trụ sở chính đặt tại 60A Nguyễn Chí Thanh, Láng Thượng, Đống Đa, Hà Nội Từ đó đến hiện nay, CNTL đã ra đời, mở rộng mạng lưới và quản lý 5 PGD trên địa bàn, bao gồm:
Như các chi nhánh khác của Sacombank trên toàn quốc, CNTL cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, bao gồm: HĐV, CV; thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu; tài khoản, thẻ, ngân hàng điện tử; chuyển tiền nhanh trong nước và quốc tế; chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ; cho thuê két sắt; bảo hiểm, đầu tư và kinh doanh ngoại hối; và bao thanh toán.
CNTL đã liên tục nỗ lực để nâng cao vị thế trong hệ thống Sacombank, đồng thời hỗ trợ ngân hàng đạt mục tiêu "HĐKD an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững" CNTL trở thành một phần quan trọng trong bức tranh tổng thể của ngành Ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam.
- Tối ưu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và tiện ích cho KH
- Tối đa hóa giá trị cho đối tác, nhà đầu tư và cổ đông
- Không ngừng mang đến sự thịnh vượng và giá trị nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên
- Đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội
- Tiên phong mở đường và vượt qua những thử thách để nối tiếp thành công
- Năng động đổi mới phát triển bền vững
- Tạo dựng sự khác biệt bằng đột phá sáng tạo trong kinh doanh và quản trị điều hành
- Cam kết chất lượng là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên trong phục vụ KH
- Luôn đề cao trách nhiệm với cộng đồng xã hội
Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
(Nguồn: Tài liệu nội bộ Sacombank – CNTL)
Giám đốc là người đứng đầu Chi nhánh, chịu trách nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh theo quy định của Sacombank Vị trí này quyết định và giải quyết các vấn đề liên quan đến quản lý và kinh doanh, đồng thời ký kết các hợp đồng tín dụng và kinh tế.
Phó Giám đốc chịu trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh, giám sát và điều hành mọi hoạt động của các phòng ban trong Công ty TNHH, thực hiện các nhiệm vụ hoạt động và công việc, đồng thời cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp theo cơ chế và quy định của Sacombank cũng như quy định của nhà nước.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Quản lý chỉ tiêu kinh doanh theo phân khúc
Quản lý khách hàng (KH) và cung ứng sản phẩm dịch vụ là những hoạt động quan trọng trong việc hợp tác và liên kết với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Điều này bao gồm việc quản lý mối quan hệ với KH và tối ưu hóa hiệu quả danh mục KHDN, nhằm nâng cao sự hài lòng và tạo ra giá trị bền vững cho cả hai bên.
Phòng Khách hàng cá nhân tập trung vào việc xây dựng kế hoạch và phát triển các hoạt động hợp tác với KHCN, đồng thời quản lý và thúc đẩy kinh doanh theo địa bàn Đơn vị cũng chú trọng mở rộng hệ thống ATM, quản lý cấp phép và chuẩn chi giao dịch thẻ, cũng như giao dịch điện tử Ngoài ra, phòng còn đảm nhận công tác phát hành thẻ và phối hợp xử lý thông tin phản hồi từ KHCN.
Phòng Kiểm soát rủi ro
Phòng Kế toán và quỹ
Phòng Kiểm soát rủi ro chịu trách nhiệm xem xét và thẩm định hồ sơ từ các CBTD, đưa ra ý kiến và quyết định về việc giải ngân Đồng thời, phòng cũng kiểm soát các hồ sơ thiếu sót, bổ sung chúng và giám sát quy trình giải ngân cũng như tất toán Tất cả hồ sơ được lưu trữ cẩn thận để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Thực trạng cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
Sacombank – CNTL sử dụng quy trình QTRRTD làm nền tảng để xây dựng cơ cấu tổ chức phù hợp, từ đó thiết lập các thủ tục hành chính thích hợp theo quy trình và quy định của Sacombank – CNTL, nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn và bền vững trong kinh doanh.
Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank bao gồm Ban Lãnh đạo với Giám đốc và các Phó Giám đốc kinh doanh, cùng với Phó Giám đốc nội nghiệp, phòng Khách hàng cá nhân và phòng Kiểm soát rủi ro.
Sacombank đã triển khai các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại các phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Ngân hàng đã ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ và cảnh báo RRTD, đồng thời phân cấp và phân quyền giới hạn cấp tín dụng cho từng PGD Mỗi thành viên trong Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ cũng được phân công trách nhiệm cụ thể đối với từng PGD, nhằm giám sát và chịu trách nhiệm về hoạt động của các PGD được giao.
Nhân sự làm công tác quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại Sacombank – CNTL chủ yếu có trình độ đại học trở lên Tuy nhiên, tỷ lệ nhân viên có thâm niên dưới 5 năm chiếm đến 46% trong năm 2023, điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng công tác QTRRTD Sự thiếu kinh nghiệm của những nhân viên mới sẽ dẫn đến việc quản lý rủi ro tín dụng kém hiệu quả hơn so với những người có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
2.2.2.Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
Nhận diện RRTD trong cho vay KCHN không có TSBĐ được thực hiện từ Ban Giám đốc đến CBTD CBTD bắt đầu bằng việc gặp gỡ KH để thu thập thông tin đầy đủ về KH, nguồn thu nhập trả nợ và mục đích sử dụng vốn Sau đó, CBTD tiến hành thẩm định và đề xuất lên Trưởng phòng KHCN và Ban Giám đốc.
Dựa trên nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), Sacombank – CNTL đã xác định các dấu hiệu phát sinh trong quá trình nhận diện RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ.
Nhóm 1: Nhóm các dấu hiệu có liên quan tới quan hệ với CNTL Khi KH xuất hiện những dấu hiệu như: không thanh toán, thanh toán chậm hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản nợ khi đến hạn, xin CN gia hạn kỳ trả nợ, xin thay đổi kỳ hạn trả nợ, có quan hệ tín dụng với nhiều NHTM, chu kỳ vay thường xuyên tăng, có hiện tượng đáo nợ từ NHTM này sang NHTM khác,…Những biểu hiện này là các cảnh báo vô cùng quan trọng giúp Sacombank - CNTL cũng như CBTD nhận diện được khả năng có thể không thể thu hồi được nợ từ KH
Nhóm 2: Nhóm các dấu hiệu về tình hình sản xuất kinh doanh hay đời sống của
Trong lĩnh vực KHCN, doanh nghiệp thường gặp khó khăn khi doanh thu và lợi nhuận không đạt kế hoạch, khả năng thanh toán suy giảm, và nợ gia tăng một cách bất thường Khách hàng vay vốn để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cũng gặp nhiều vấn đề như thu nhập không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc với mức thu nhập thấp hơn, hoặc gặp phải những tình huống nghiêm trọng như bệnh hiểm nghèo, qua đời, bỏ trốn, hoặc mất tích.
Nhóm 3: Nhóm các dấu hiệu thuộc về thương mại KH mở rộng hoạt động đầu tư các lĩnh vực không thuộc ngành nghề chuyên môn của mình, đặc biệt hơn là các ngành nghề kinh doanh có mức độ RRTD cao Những yếu tố thị trường không lợi thuận lợi (nguyên vật liệu đầu vào thuộc loại đặc chủng, giá cả đầu ra bị thao túng,…), mục đích đích dùng vốn không đúng, cơ cấu vốn không hợp lý,…
Nhóm 4: Nhóm các dấu hiệu thuộc về pháp luật KH vi phạm pháp luật, chính sách của Chính phủ hoặc các quy định pháp lý thay đổi theo hướng bất lợi cho KH
Bảng 2.12 Số khoản vay KHCN không có TSBĐ RRTD phân theo từng nhóm dấu hiệu rủi ro tại Sacombank – CNTL giai đoạn 2021 - 2023
Nhóm dấu hiệu rủi ro 2021 2022 2023
(Nguồn: Phòng Kiểm soát rủi ro Sacombank – CNTL)
Theo bảng 2.12, Sacombank – CNTL đã chú trọng trong việc phân loại và nhận diện RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ Phần lớn RRTD trong lĩnh vực này xuất phát từ việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiếp theo là do kinh doanh thua lỗ.
2.2.3.Thực trạng đo lường, quản lý và xử lý rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
Sacombank – CNTL đang áp dụng các mô hình lượng hóa để quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) thông qua hệ thống xét hồ sơ tín dụng (XHTD) Hệ thống XHTD này đã được Sacombank – CNTL triển khai từ năm 2011 và đến nay vẫn đang hoạt động hiệu quả Các cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ yêu cầu khách hàng hoàn thành phiếu khảo sát, từ đó thu thập thông tin và tiến hành chấm điểm để phân tích RRTD.
Sacombank phân loại khách hàng cá nhân thành 8 nhóm dựa trên mức độ rủi ro tín dụng (RRTD) từ thấp đến cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, C, và D Quy trình đánh giá điểm số và xác thực thông tin cá nhân được thực hiện qua các bước cụ thể.
Bước 1: Thu thập thông tin dựa trên phiếu thu thập thông tin KH
Bước 2: Chấm điểm các thông tin về nhân thân người vay
Bước 3: Chấm điểm khả năng trả nợ của người vay
Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long
2.3.1 Những kết quả đạt được
Nhìn chung, công tác QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ tại Sacombank – CNTL trong giai đoạn 2021 – 2023 cũng đạt được nhiều kết quả đáng được ghi nhận:
Sacombank đã đạt được kết quả tích cực trong công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm, mặc dù vẫn còn vấn đề về nợ quá hạn Điều này cho thấy cần tiếp tục phát triển và cải thiện quy trình cho vay để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
Nợ quá hạn KHCN có TSBĐ tại Sacombank luôn duy trì tỷ lệ thấp dưới 2%, đảm bảo nằm trong ngưỡng an toàn cho phép Sacombank – CNTL đã thực hiện hiệu quả các phương pháp giúp vừa tăng trưởng vừa kiểm soát chất lượng tín dụng.
Thứ hai, về nợ xấu: tỷ lệ nợ xấu KHCN không có TSBĐ cũng đang ở mức thấp
Tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại Sacombank được kiểm soát ở mức dưới 2%, giúp hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD) cho ngân hàng CNTL đang tuân thủ quy trình cho vay đã được Sacombank thiết lập, bao gồm các quy định về giới hạn tín dụng, phân quyền quyết định, phân loại nợ, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng.
Về việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD), mức trích lập hiện tại của Sacombank – CNTL đang ở ngưỡng cho phép, giúp ngân hàng này tránh thiệt hại lớn về lợi nhuận Theo quy định của Thông tư 11/TT-NHNN, Sacombank – CNTL đang chủ động phòng ngừa rủi ro khi có RRTD phát sinh Tuy nhiên, trong dài hạn, trích lập dự phòng không phải là phương án tối ưu nhất; do đó, Sacombank – CNTL cần sớm hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm về RRTD để có biện pháp xử lý kịp thời.
Sacombank – CNTL chú trọng đến việc giám sát khách hàng sử dụng vốn vay để kịp thời đưa ra giải pháp khi có rủi ro tín dụng phát sinh Công tác giám sát tại Sacombank được quy định rõ ràng trong quy trình cấp tín dụng, yêu cầu các bộ phận phối hợp chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm Các cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi và giám sát khách hàng, đôn đốc họ trả nợ đúng hạn, đồng thời có thể đề xuất các cơ chế hỗ trợ khi cần thiết để giúp khách hàng thanh toán nợ đầy đủ.
Sacombank – CNTL luôn chủ động cập nhật các quy định về đo lường RRTD của NHNN, đặc biệt trong bối cảnh hệ thống văn bản pháp luật của NHNN đang trải qua nhiều cải cách và thay đổi thường xuyên Việc nắm bắt và điều chỉnh kịp thời trước những thay đổi này là rất quan trọng để đảm bảo sự tuân thủ và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Sacombank - CNTL luôn tuân thủ đúng các quy định và quy trình về quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) theo tiêu chuẩn 57 Đồng thời, CNTL chủ động áp dụng nhanh chóng các điều chỉnh này nhằm nâng cao hiệu quả đo lường rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ).
2.3.2 Những hạn chế của quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm và nguyên nhân của hạn chế
Hiện nay, hoạt động cho vay KHCN không có TSBĐ tại Sacombank – CNTL còn tồn tại nhiều bất cập:
Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long đang gia tăng qua các năm mà không có dấu hiệu giảm, tạo ra nhiều thách thức cho công tác quản trị rủi ro tín dụng Mặc dù nợ quá hạn không nhất thiết đồng nghĩa với nợ xấu hay mất vốn, nhưng nó phản ánh sự tiềm ẩn rủi ro tín dụng trong danh mục cho vay của Sacombank – CNTL Do đó, chi nhánh cần chủ động thực hiện các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng để ngăn chặn việc chuyển các khoản nợ quá hạn thành nợ xấu.
Dư nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Sacombank đang có xu hướng gia tăng, điều này phản ánh tình hình tài chính khó khăn của một số khách hàng Mặc dù Sacombank đã nỗ lực trong việc xử lý và thu hồi nợ xấu, kết quả thu hồi vẫn còn thấp, dẫn đến tỷ lệ nợ khó đòi cao Để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng thương mại lớn, Sacombank cần triển khai các chiến lược phù hợp nhằm duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, từ đó khẳng định hiệu quả hoạt động kinh doanh đối với những khách hàng tiềm năng.
Thứ ba, về trích lập và sử dụng dự phòng RRTD: tùy mức trích lập dự phòng
Rủi ro tín dụng (RRTD) cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại Sacombank vẫn nằm trong ngưỡng cho phép Tuy nhiên, dự phòng RRTD đã tăng đều qua các năm do dư nợ cho vay và dư nợ xấu của KHCN không có TSBĐ cũng gia tăng Mặc dù điều này có thể ảnh hưởng đến cái nhìn của nhà đầu tư về Sacombank, việc trích lập dự phòng cho các khoản cho vay KHCN không có TSBĐ là cần thiết để bù đắp cho RRTD có thể phát sinh trong hoạt động cho vay này.
Kiểm tra và giám sát các khoản cho vay vẫn còn mang tính hình thức và chưa được thực hiện thường xuyên Công tác này cần đảm bảo rằng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích Tuy nhiên, một số cán bộ tín dụng chỉ thực hiện kiểm tra một cách hình thức mà không xuống tận nơi để kiểm tra kho hàng và sổ sách, có thể do thiếu thời gian hoặc sợ làm phiền khách hàng Hơn nữa, nội dung kiểm tra của cán bộ tín dụng còn khá sơ sài, chưa cập nhật đầy đủ số liệu hoạt động kinh doanh thực tế tại thời điểm kiểm tra, chỉ dựa vào các chứng từ và hóa đơn mà khách hàng cung cấp.
Thứ năm, một số nhân viên của Sacombank – CNTL gặp khó khăn về trình độ chuyên môn, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, vốn là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng (CBTD) cần có kinh nghiệm và chuyên môn vững vàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều nhân viên tại Sacombank – CNTL thiếu kinh nghiệm trong việc phân tích và thẩm định hồ sơ khách hàng, dẫn đến việc xử lý hồ sơ mà chưa đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định hiện hành do thiếu hiểu biết về quy trình.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm a Các nguyên nhân khách quan
Ngành ngân hàng trong môi trường kinh tế hiện đại chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ hệ thống chính trị và pháp luật, đồng thời có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều lĩnh vực khác trong nền kinh tế Các sự kiện quốc tế như chiến tranh Nga - Ukraine và xung đột Israel - Iran cũng tác động đến hoạt động của ngành ngân hàng.
Chiến tranh không chỉ ảnh hưởng đến nền kinh tế của các quốc gia mà còn tác động mạnh mẽ đến hệ thống ngân hàng thương mại toàn cầu Căng thẳng chính trị làm giảm nhu cầu vay tiền cho chi tiêu, mua sắm và mở rộng sản xuất của cá nhân và hộ gia đình Đồng thời, nhu cầu tìm kiếm kênh trú ẩn an toàn gia tăng, dẫn đến sự tăng giá của các tài sản trú ẩn như vàng, bạc và kim loại quý, khiến gửi tiết kiệm ngân hàng trở nên kém hấp dẫn hơn.
Trong ba năm qua, đại dịch Covid-19 đã gây ra ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế, tạo ra nhiều thách thức cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm Sự cắt giảm nhân sự khiến nhiều lao động mất việc làm, làm giảm nhu cầu vay mới cho chi tiêu và mua sắm Đồng thời, những khách hàng hiện có dư nợ cũng đối mặt với nguy cơ cắt giảm lương và thất nghiệp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng trả nợ của họ.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHÔNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Thứ nhất, mục tiêu QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ đến năm 2024:
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) hàng năm tăng từ 10% đến 12%, với 90% dư nợ tập trung tại các thành phố lớn Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của KHCN không có TSBĐ lần lượt dưới 1,5% và 1% Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không có TSBĐ tăng trung bình 11% mỗi năm Sacombank chú trọng vào việc lựa chọn KHCN có uy tín, truyền thống tốt và khả năng trả nợ cao để mở rộng cho vay, đồng thời đa dạng hóa mục đích vay vốn và phân tán rủi ro tín dụng (RRTD).
Để thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại các thành phố lớn, cần đa dạng hóa bộ sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng Việc chỉnh sửa cơ cấu cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp đo lường và quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) hiệu quả hơn, từ đó giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN không có TSBĐ, đồng thời đảm bảo không vượt quá quy định của Sacombank.
Để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN không có TSBĐ, cần đẩy mạnh đào tạo chuyên môn cho CBTD, đồng thời tăng cường kiểm tra và giám sát các khoản vay này CBTD nên thường xuyên tìm kiếm, tập hợp thông tin khách hàng và thực hiện chấm điểm, đánh giá tình hình tài chính Ngoài ra, cán bộ quản lý trung gian cần được đào tạo để cải thiện kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro tín dụng và quản lý nhân sự.
Vào thứ tư, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay đối với khách hàng không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng một cách nghiêm túc Đồng thời, cần tăng cường công tác xử lý để đảm bảo hiệu quả trong quản lý tín dụng.
Để giảm nợ xấu, cần tập trung vào việc thu hồi nợ quá hạn từ khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Đồng thời, các đơn vị có nợ tiềm ẩn rủi ro tín dụng (RRTD) cần được đôn đốc để thúc đẩy nhanh chóng quá trình thu hồi nợ.
Vào thứ năm, cần tuân thủ nghiêm ngặt quy định và quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ để phát hiện kịp thời những thiếu sót, từ đó khắc phục và nâng cao chất lượng cho vay KHCN không có TSBĐ.
Các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
3.2.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm ”
Để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), cần phân chia rõ ràng các bộ phận liên quan Cụ thể, tách biệt bộ phận quan hệ KHCN, bộ phận quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) và bộ phận nghiệp vụ Bộ phận quan hệ KHCN sẽ tập trung vào tiếp thị và gặp gỡ khách hàng, trong khi bộ phận QTRRTD sẽ độc lập thẩm định và giám sát các quyết định cho vay Bộ phận nghiệp vụ sẽ đảm nhận việc lưu trữ hồ sơ và quản lý thông tin khoản vay Việc này không chỉ đảm bảo tính khách quan trong quyết định cho vay mà còn giúp phân tích và phản biện chính xác hơn, từ đó nhận diện được rủi ro tín dụng tiềm tàng và có biện pháp phòng tránh hiệu quả Cấu trúc tổ chức này cũng sẽ tăng cường công tác kiểm tra và giám sát liên tục, góp phần phát hiện và giảm thiểu rủi ro tín dụng sau khi cho vay, khắc phục những hạn chế trong quy trình kiểm tra nội bộ hiện nay của nhiều ngân hàng thương mại.
3.2.2 Hoàn thiện nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khoa học công nghệ (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), việc tăng cường kỹ năng tìm kiếm, tổng hợp và phân tích thông tin khách hàng (KH) là cực kỳ cần thiết Thông tin cần phải đầy đủ, chính xác và kịp thời, với việc phỏng vấn KH thường xuyên để đánh giá tính trung thực của thông tin Các cán bộ tín dụng (CBTD) cần cải thiện kỹ năng đặt câu hỏi để thu thập thông tin hiệu quả mà không làm ảnh hưởng đến mối quan hệ với KH Ngoài việc dựa vào thông tin từ KH, CBTD cũng cần tìm kiếm thông tin về tư cách KH, thị trường và sản phẩm dịch vụ để dự đoán tình hình cung-cầu và giá cả Việc thu thập thông tin từ các nguồn bên ngoài như bạn bè, đối tác, ngân hàng thương mại (NHTM) khác và cơ quan nhà nước cũng rất quan trọng Cuối cùng, phát triển hệ thống quản lý thông tin KHCN sẽ hỗ trợ CBTD trong việc ra quyết định cho vay, góp phần phòng tránh và giảm thiểu RRTD.
Sacombank – CNTL cần xây dựng một tệp dữ liệu khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm thông tin pháp lý và tài chính của các khách hàng hiện hữu cũng như những KHCN mới tiếp cận Tệp dữ liệu này cũng cần ghi nhận những KHCN mà Sacombank – CNTL đã tiếp cận nhưng từ chối cung cấp thông tin Việc có được tệp dữ liệu đầy đủ sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng (CBTD) có thêm cơ sở để đánh giá khách hàng, đặc biệt là giúp các CBTD mới tiết kiệm thời gian trong quá trình này.
65 gian tìm kiếm, tiếp thị và thu thập thông trùng lặp KHCN mà Sacombank – CNTL từ chối CV không có TSBĐ
Sacombank – CNTL cần tận dụng các đánh giá RRTD từ các tổ chức chuyên nghiệp để nhận diện khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) tốt Việc này sẽ giúp ngân hàng đưa ra những khuyến nghị cụ thể, từ đó cải thiện khả năng ra quyết định trong cho vay.
3.2.3 Hoàn thiện đo lường, quản lý và xử lý rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Chất lượng XHTD KHCN ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay KHCN không có TSBĐ, đồng thời là yếu tố quan trọng trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng RRTD Việc theo dõi tình hình hạng KH giúp điều chỉnh mối quan hệ tín dụng một cách phù hợp Đối với KHCN có chất lượng XHTD cao, lãi suất có thể được ưu đãi và điều kiện cấp tín dụng có thể được nới lỏng Để nâng cao chất lượng XHTD KHCN không có TSBĐ, CNTL cần thực hiện các biện pháp cụ thể.
- Thực hiện chấm XHTD KHCN tuân thủ theo đúng quy trình, quy định, đúng tính thực tế tình hình KH để làm cơ sở phân loại nợ
Đánh giá khách hàng một cách chính xác về tình trạng hiện tại và tiềm năng tăng trưởng trong tương lai là rất quan trọng Việc này bao gồm việc phân tích khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định công việc đúng đắn và chính xác.
- Sacombank - CNTL nên quan tâm đến uy tín KH, mức thu nhập, chất lượng sản phẩm để đánh giá và XHTD được chính xác hơn
KH cần được đánh giá và XHTD định kỳ mỗi 3 tháng Nếu kết quả xếp hạng của KH suy giảm, Sacombank – CNTL cần áp dụng các chính sách kiểm soát chặt chẽ hơn Đồng thời, cần có các điều kiện CV rõ ràng và cụ thể đi kèm.
Việc xây dựng một hệ thống XHTD KH hoàn chỉnh không chỉ nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN không có TSBĐ, mà còn cung cấp một hệ thống dữ liệu hiệu quả.
66 thông tin toàn diện và mới nhất, điều này góp phần không nhỏ trong việc QTRRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ tốt hơn
Để nhận biết các dấu hiệu của RRTD, Sacombank – CNTL cần xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm dựa trên việc xác định nhiều dấu hiệu nợ có vấn đề Hệ thống này phải bao gồm các quy tắc nhất quán áp dụng toàn bộ hệ thống, giúp đánh giá tình trạng của khách hàng cá nhân trong bối cảnh thị trường nhiều biến động do các nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Sacombank – CNTL cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, có chứa những nội dung như sau:
- Các dấu hiệu cảnh báo sớm
- Xây dựng được kế hoạch để hành động thích hợp với đặc điểm của từng khoản vay có vấn đề
Cán bộ quản lý khách hàng tại Sacombank có trách nhiệm phê duyệt và thực hiện các kế hoạch xử lý các khoản nợ có vấn đề, đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý tài chính.
Mục tiêu của Sacombank trong việc xử lý các khoản nợ có vấn đề là tối đa hóa khả năng thu hồi Để đạt được điều này, bộ phận Quản trị Rủi ro Nợ Đọng (QTRRD) cần thực hiện hiệu quả các công việc liên quan.
- Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng mọi cơ hội để tận thu mọi nguồn vốn đã CV
Nắm bắt chính xác thực trạng và rủi ro tín dụng (RRTD) của khoản cho vay (CV), phân tích các nguyên nhân gây ra vấn đề với khoản CV, từ đó đề xuất giải pháp thu hồi nợ hiệu quả.
3.2.4 Hoàn thiện kiểm soát và đánh giá lại rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
Tăng cường chất lượng việc thẩm định cho vay KHCN không có TSBĐ
RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ xuất phát từ việc phân tích và thẩm định thiếu thận trọng, dẫn đến quyết định cho vay sai sót Việc này là rất cần thiết để hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong quá trình cho vay.
RRTD trong cho vay KHCN không có TSBĐ cần tối ưu hóa hiệu quả và giảm thiểu tổn thất Việc thẩm định khoản vay này đòi hỏi phân tích chất lượng cao và quyết định nhanh chóng, đảm bảo thận trọng dựa trên lợi nhuận và RRTD, đồng thời đáp ứng tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng Sacombank – CNTL nên thực hiện các giải pháp phù hợp để đáp ứng những yêu cầu này.
Để phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tín dụng (RRTD) của khách hàng không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), cần xác định giới hạn cho vay theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm Sacombank – CNTL nên tập trung vào phân tích định lượng mức độ RRTD thông qua dữ liệu đánh giá, kết hợp với phân tích định tính nhằm nhận diện các RRTD tiềm ẩn và khả năng kiểm soát, giảm thiểu các rủi ro này.