Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày càng tăng và hoạt động tín dụng của các ngân hàng vẫn là kênh cung
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như huyết mạch của nền kinh tế, cung cấp nguồn lực vốn thiết yếu cho phát triển đất nước Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, nhu cầu vốn cho đầu tư và phát triển kinh tế gia tăng, hoạt động tín dụng của các ngân hàng trở thành kênh cung cấp vốn hấp dẫn, hỗ trợ sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, mang lại nguồn doanh thu chính nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự nhạy cảm với biến động kinh tế.
Sau đại dịch Covid-19, các ngân hàng đã nỗ lực mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện và giảm lãi suất để thu hút khách hàng và tăng trưởng cho vay Dư nợ cho vay hiện chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng (65% đến 80%), vì vậy chất lượng cho vay có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả kinh doanh Nâng cao chất lượng cho vay trở thành mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định và bền vững, góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời, việc cải thiện chất lượng cho vay giúp ngân hàng duy trì tình hình tài chính lành mạnh, mở rộng quy mô cho vay và tăng thị phần bền vững.
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex và chi nhánh Hà Nội, đã đóng góp quan trọng vào sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước Hoạt động cho vay của ngân hàng đã hỗ trợ nhiều doanh nghiệp và cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội đã ghi nhận những kết quả tích cực trong những năm qua, tuy nhiên chất lượng cho vay vẫn chưa đạt yêu cầu cao, và còn nhiều vấn đề cần được khắc phục.
Nhằm nâng cao chất lượng cho vay trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả đã chọn đề tài “Chất lượng cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội” cho luận văn thạc sỹ của mình Nghiên cứu này hy vọng sẽ giải quyết những vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn
Hoạt động cho vay là cốt lõi của các ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy việc nâng cao chất lượng cho vay đã được chú trọng từ lâu Nhiều nghiên cứu và bài viết đã chỉ ra rằng việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Bài báo “Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP Hà Nội” của tác giả Phùng Việt Hà, đăng tải ngày 02/01/2020, đã sử dụng mô hình hồi quy và phân tích nhân tố EFA để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn của khách hàng Kết quả cho thấy, danh mục dịch vụ và mức độ tin cậy là hai yếu tố có tác động mạnh nhất Các yếu tố còn lại không có sự khác biệt rõ rệt và ảnh hưởng thấp đến chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng thương mại cổ phần cần cải thiện mức độ tin cậy, hiện đang ở mức dưới trung bình, và hoàn thiện danh mục dịch vụ nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
3 lựa chọn đối tác tin cậy, có đủ năng lực pháp lý, năng lực cung ứng, có ý nghĩa quyết định
Sự đồng cảm và thấu hiểu của nhân viên quan hệ khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện tại, chỉ số này chỉ đạt mức trung bình, cho thấy các ngân hàng cần chú trọng vào việc đào tạo và bồi dưỡng nhân viên Việc trang bị kiến thức sản phẩm, kỹ năng lắng nghe và cảm thông sẽ giúp nhân viên tư vấn chính xác và đầy đủ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Công trình nghiên cứu bảo vệ luận thạc sĩ tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bắc Nghiên cứu này nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn và hỗ trợ người nông dân Các giải pháp được đưa ra bao gồm việc cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Kết quả nghiên cứu sẽ góp phần nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Bài viết "Hà Nội" của tác giả Lê Thị Thanh Mỹ tại Học viện Tài chính năm 2020 đã tiến hành phân tích và đánh giá thực trạng công tác phân tích chất lượng cho vay tại chi nhánh Bắc Hà Nội Nghiên cứu này nhằm khẳng định những thành công và hạn chế trong công tác phân tích chất lượng cho vay tại đơn vị khảo sát Dựa trên những đánh giá đó, tác giả đã đề xuất các giải pháp cơ bản để hoàn thiện quy trình phân tích chất lượng tín dụng tại chi nhánh Bắc Hà Nội.
Đề tài luận văn thạc sĩ của Huỳnh Thị Thiên Kim, trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, năm 2008, tập trung vào “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn” Nghiên cứu đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại Eximbank - chi nhánh Chợ Lớn, sử dụng các chỉ tiêu để xác định chất lượng cho vay, từ đó chỉ ra những thành tựu và tồn tại cần khắc phục Tác giả đã đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm cải thiện chất lượng cho vay tại Eximbank - chi nhánh Chợ Lớn.
Đề tài luận văn thạc sĩ của tác giả Kim Trung Dũng, năm 2015, nghiên cứu về "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc" Nghiên cứu đã phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng này, từ đó chỉ ra những hạn chế còn tồn tại Bằng cách tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến những vấn đề này, tác giả đã đề xuất các quan điểm và giải pháp cơ bản nhằm cải thiện chất lượng cho vay.
4 để nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc
Đề tài luận văn thạc sĩ của Trần Văn Thuân tại Học viện Ngân hàng năm 2020, với tiêu đề “Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nam Định”, đã hệ thống và phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại ngân hàng này Luận văn đóng góp vào lý luận về cho vay, lịch sử phát triển quan hệ cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Qua nghiên cứu, tác giả đã chỉ ra những tồn tại trong hoạt động cho vay tại chi nhánh Nam Định và đề xuất các phương pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
Khoảng trống trong nghiên cứu
Khi xem xét các luận văn thạc sĩ liên quan đến chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại, chúng ta nhận thấy còn tồn tại một số khoảng trống đáng chú ý Những khoảng trống này có thể ảnh hưởng đến việc hiểu rõ hơn về các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng và sự phát triển bền vững của ngân hàng Việc nghiên cứu sâu hơn về các khía cạnh này sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng và cải thiện chất lượng dịch vụ trong ngành ngân hàng.
Nhận thấy những thách thức trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội, tôi đã quyết định chọn đề tài này để nghiên cứu và phân tích.
Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội đang được nghiên cứu để hiểu rõ tình hình thực tế của hoạt động tín dụng Mục tiêu của nghiên cứu là tìm ra các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh Các công trình nghiên cứu trước đây đã chỉ ra những khoảng trống cần được khắc phục trong đề tài luận văn này.
Các nghiên cứu trước đây về chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào các khía cạnh như tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, rủi ro tín dụng và quản lý nợ xấu Những nội dung này thường được áp dụng trong các lĩnh vực tài trợ cụ thể của ngân hàng, bao gồm tín dụng cho hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế và tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhiều nghiên cứu hiện nay chủ yếu tập trung vào chất lượng tín dụng của các ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam như BIDV, ViettinBank, và VietcomBank Tuy nhiên, chưa có đề tài nào nghiên cứu một cách toàn diện về việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Việc này cần được chú trọng để cải thiện vị thế và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong hệ thống NHTM.
Để nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần có những giải pháp phù hợp với từng giai đoạn hoạt động của hệ thống ngân hàng và những biến động kinh tế xã hội Các nghiên cứu trước đây đã đề xuất một số giải pháp, nhưng chưa đầy đủ và cụ thể cho nhóm NHTM cổ phần tại Việt Nam Hơn nữa, những giải pháp này được xem xét trong các giai đoạn lịch sử khác nhau, trong khi hiện nay, hệ thống NHTM cổ phần Việt Nam rất đa dạng về hình thức sở hữu, trình độ phát triển, nhân lực, năng lực tài chính và công nghệ.
Dựa trên việc tiếp cận và kế thừa các nghiên cứu trước đây, tác giả nhận thấy rằng chưa có đề tài nào nghiên cứu một cách toàn diện về "Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh".
Mục đích nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu của nghiên cứu là xác định nguyên nhân gây ra những tồn tại và vướng mắc trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội Bên cạnh đó, bài viết cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh này.
Mục tiêu chính của bài viết là nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động tín dụng tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội cho thấy nhiều điểm hạn chế cần khắc phục Đánh giá này giúp nhận diện những tồn tại trong quy trình cho vay, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Hà Nội, cần tìm hiểu nguyên nhân gây ra những hạn chế hiện tại Việc đề xuất các quan điểm và giải pháp cơ bản sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp luận tổng quát và xuyên suốt trong nghiên cứu và hoàn thành đề tài luận văn được áp dụng là phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử theo Chủ nghĩa Mác - Lê Nin.
Các phương pháp nghiên cứu cụ thể đã được sử dụng, bao gồm:
Phương pháp nghiên cứu và tổng hợp tại bàn là công cụ quan trọng trong quá trình thực hiện luận văn, đặc biệt trong việc khảo cứu và thu thập tư liệu Phương pháp này giúp xác định định hướng nghiên cứu, lựa chọn tài liệu phù hợp và đánh giá chất lượng cho vay của đối tượng nghiên cứu.
Phương pháp thống kê đóng vai trò quan trọng trong việc xác lập tiêu chí, chọn mẫu và phân tổ, nhằm phục vụ hiệu quả cho quá trình thu thập dữ liệu nghiên cứu, đáp ứng đầy đủ yêu cầu của đề tài.
Phương pháp phân tích kinh tế chủ yếu được áp dụng để đánh giá tình hình thực tế trong việc nâng cao chất lượng cho vay Qua việc so sánh số thực hiện với số kế hoạch, chúng ta có thể đánh giá tính khoa học và thực tiễn của dữ liệu kế hoạch Đồng thời, việc so sánh liên hoàn giữa số thực hiện của năm này với năm trước giúp xác định xu hướng phát triển chất lượng cho vay của đối tượng nghiên cứu.
Phương pháp dự báo đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mục tiêu và dự đoán kết quả từ các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Điều này đặc biệt cần thiết trong bối cảnh mới, giúp đối tượng nghiên cứu phát triển hiệu quả hơn.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài luận văn
Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa quan trọng về cả lý luận cũng như thực tiễn như sau:
- Ý nghĩa khoa học: Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận về chất lượng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay
- Ý nghĩa thực tiễn: Luận văn phân tích chất lượng cho vay của ngân hàng PGbank -
Chi nhánh PGbank Hà Nội đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay, từ đó cải thiện năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập Những giải pháp này sẽ hỗ trợ xây dựng chiến lược nâng cao chất lượng cho vay, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh tại đơn vị.
Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu theo 3 chương sau:
Chương 1: Lý luận cơ bản về cho vay và chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng và vai trò tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ cơ bản
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời là kết quả của một quá trình dài, phản ánh sự tiến bộ trong sản xuất hàng hóa Nó được xem là sản phẩm của nền sản xuất hàng hóa, là một phần thiết yếu và không thể tách rời trong nền kinh tế hiện đại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, công ty và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi, cho vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng NHTM rất phổ biến và có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với sự hiện diện trong hầu hết các hoạt động kinh tế và xã hội Sự phát triển của hệ thống NHTM thường dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng của nền kinh tế và xã hội Theo Đạo luật Ngân hàng của Cộng Hòa Pháp 1941, NHTM được định nghĩa là những cơ sở nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, cho vay và tài chính.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận (Điều 4 - Luật các TCTD).
Luật này xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu thực hiện các chức năng huy động vốn, cho vay, chiết khấu và bảo lãnh NHTM đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường.
1.1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
NHTM là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện các hoạt động ngân hàng và dịch vụ liên quan Các nghiệp vụ chính của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân nhằm tiếp nhận tiền dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và tín phiếu Hoạt động này tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã được thiết lập.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cho vay khác.
Cung ứng dịch vụ tài chính bao gồm việc cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, và thư cho vay Ngoài ra, còn có các dịch vụ hỗ trợ khác như bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và tư vấn cho khách hàng.
1.1.2 Khái niệm và phân biệt giữa tín dụng và cho vay Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm tín dụng và cho vay tại Ngân hàng thương mại
Quan hệ tín dụng thể hiện sự vay mượn, trong đó tài sản được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Mối quan hệ này diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người sử dụng tài sản.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tài sản với ba đặc điểm quan trọng: tính tạm thời, tính hoàn trả với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, và sự tin tưởng vào khả năng trả nợ đúng hạn của người sử dụng tài sản.
Hoạt động tín dụng, hay còn gọi là hoạt động cấp tín dụng, được định nghĩa tại Khoản 8 Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 (sửa đổi bổ sung năm 2004).
Các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và hợp tác xã tín dụng, sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Theo Khoản 10 Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng, cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác như bao thanh toán.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Hoạt động cấp tín dụng và cho vay của ngân hàng đều là các giao dịch tín dụng, trong đó cấp tín dụng là khái niệm rộng hơn, bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau, với cho vay là một phần chiếm tỷ trọng lớn Khi thẩm định tín dụng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng có tài sản thế chấp, nhưng thế chấp chỉ là một trong nhiều biện pháp bảo đảm tín dụng, bên cạnh cầm cố, đặt cọc, bảo lãnh và tín chấp Mặc dù tín dụng liên quan đến tín nhiệm, nhưng tín nhiệm này chưa đủ để đảm bảo cho giao dịch tín dụng, do hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tín nhiệm được bảo đảm, cần có sự tham gia của tổ chức uy tín.
11 đứng ra tín chấp Như vậy, việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tín dụng là cần thiết và quan trọng
Trong luận văn này tác giả nghiên cứu cho vay NHTM chủ yếu trên phương diện nghiệp vụ cho vay
Chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Chất lượng được định nghĩa là sự phù hợp với mục đích và cách sử dụng, bao gồm mức độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp, đồng thời phải phù hợp với thị trường Nó cũng phản ánh khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ trong việc đáp ứng nhu cầu của người sử dụng Khi đánh giá chất lượng dịch vụ, các khía cạnh như độ tin cậy, sự đáp ứng, và sự hài lòng của khách hàng thường được xem xét.
- Sự hài lòng của khách hàng;
- Sự hoàn hảo của dịch vụ;
- Sự gia tăng của quy mô, thu nhập, thị phần, khả năng cạnh tranh
Chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín và danh tiếng của nhà cung cấp Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay chất lượng cao, khách hàng sẽ có xu hướng gắn bó lâu dài, từ đó mang lại kết quả kinh doanh tích cực cho ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế - xã hội hiện nay.
Chất lượng cho vay không phải là điều ngẫu nhiên, mà là kết quả của sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng hướng tới một mục tiêu chung Để đạt được chất lượng này, cần có sự quản lý khoa học và nghiêm ngặt, cùng với chính sách cho vay phù hợp với điều kiện thị trường trong từng giai đoạn Ba yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay bao gồm khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội và ngân hàng Do đó, chất lượng cho vay có thể được nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau.
Khách hàng là đối tượng chính sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ cho vay Họ mong muốn vay vốn với số lượng đủ, đúng thời hạn, lãi suất hợp lý, và thời gian xét duyệt nhanh chóng Chất lượng cho vay được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, cùng với thủ tục đơn giản, thuận lợi Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn đảm bảo nguyên tắc cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng, giống như mọi doanh nghiệp khác, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá qua các yếu tố như tăng trưởng, an toàn và sinh lời từ vốn kinh doanh, đồng thời phải tuân thủ các mục tiêu kế hoạch và quy định pháp luật trong từng giai đoạn.
Theo quan điểm xã hội, các khoản cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tái sản xuất mở rộng và đầu tư phát triển, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế Chất lượng cho vay được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, giải quyết việc làm, khai thác tiềm năng kinh tế, và thúc đẩy tích tụ, tập trung sản xuất, đồng thời duy trì mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng cho vay và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá từ góc độ ngân hàng, phản ánh kết quả hoạt động cho vay tổng thể Nó thể hiện khả năng quản lý hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đồng thời hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn và khả năng sinh lời cho ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
1.2.2.1 Đối với sự phát triển của kinh tế và xã hội
Trong nền kinh tế, tiền tệ đóng vai trò như huyết mạch, và việc lưu thông dòng tiền một cách hiệu quả sẽ mang lại lợi ích lớn cho toàn bộ nền kinh tế Để đảm bảo nguồn tiền được luân chuyển, cho vay chính là chìa khóa giải quyết các vấn đề cơ bản về tiền tệ Chất lượng cho vay là tiêu chí quan trọng đối với quản lý kinh tế ở cả cấp vi mô và vĩ mô.
Nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính, kết nối tiết kiệm và đầu tư, từ đó điều hòa vốn trong nền kinh tế Việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ giảm lượng tiền thừa trong lưu thông mà còn giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn Điều này tạo điều kiện cho việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội và góp phần ổn định lưu thông tiền tệ.
Nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp kiềm chế lạm phát mà còn ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từ đó nâng cao uy tín quốc gia Việc cải thiện chất lượng cho vay sẽ cho phép các ngân hàng thương mại cung cấp tổng phương tiện thanh toán phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế, giảm lượng tiền thừa trong lưu thông Điều này góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ và phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai từ các công trình đầu tư.
Để nâng cao chất lượng cho vay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nỗ lực kết hợp với một môi trường kinh tế ổn định, chính sách phù hợp và sự hỗ trợ hiệu quả từ chính quyền các cấp.
Khách hàng của ngân hàng thương mại bao gồm người gửi tiền và người vay tiền Người gửi tiền đặc biệt quan tâm đến khả năng thanh toán của ngân hàng, trong khi khả năng thanh toán này lại phụ thuộc chặt chẽ vào chất lượng các khoản cho vay Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay trở thành một vấn đề cần thiết, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền gửi của họ tại ngân hàng.
Người vay tiền sử dụng giá trị từ các khoản vay ngân hàng, và chất lượng cho vay được đánh giá qua sự hài lòng của họ với khoản vay, nhằm đảm bảo mang lại lợi nhuận để trang trải chi phí và có lãi Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay không chỉ để phục vụ khách hàng mà còn để đánh giá chính xác tiềm lực tài chính của họ, giúp khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích Do đó, người vay tiền coi chất lượng cho vay là vấn đề thiết yếu cần được cải thiện liên tục.
1.2.2.3 Đối với bản thân các Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô lớn và phạm vi rộng, tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, do đó tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro mà còn cắt giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và dự phòng rủi ro, từ đó giảm thiểu thiệt hại do không thu hồi được vốn Kết quả là, NHTM có thể gia tăng thu nhập và khả năng sinh lời từ tài sản.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nâng cao chất lượng cho vay là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển ổn định và bền vững, đồng thời tạo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác Việc này không chỉ củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống mà còn thu hút những khách hàng có tiềm lực tài chính Do đó, việc tăng cường chất lượng cho vay của các NHTM trở thành một yêu cầu thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của một số ngân hàng thương mại và bài học đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của một số Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một ngân hàng đa năng, cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, bao gồm kinh doanh vốn, huy động vốn và cho vay Trong những năm gần đây, Chi nhánh Ba Đình của ngân hàng luôn đạt lợi nhuận cao nhất trong hệ thống, nhờ vào việc chú trọng nâng cao chất lượng cho vay.
Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần ban hành và thực hiện các chính sách cho vay hợp lý, bao gồm chính sách lãi suất phù hợp và đa dạng hóa cơ cấu cho vay Mở rộng thị trường bán lẻ là điều quan trọng, trong đó bộ phận cho vay ngắn hạn phải nhanh chóng cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp và cá nhân Đồng thời, bộ phận cho vay trung và dài hạn cần tận dụng thế mạnh trong việc cho vay bằng ngoại tệ.
Ngân hàng cần đổi mới công tác phục vụ khách hàng, đặc biệt là những khách hàng đã có quan hệ cho vay, nhằm tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, văn minh và lịch sự Điều này không chỉ giúp xây dựng niềm tin cho khách hàng mà còn giữ gìn hình ảnh đẹp của ngân hàng Đồng thời, việc triển khai hiệu quả công tác tiếp cận doanh nghiệp và hướng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn phù hợp với quy định và nhu cầu thực tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ, cần tăng cường công tác quản lý nợ quá hạn và nợ khó đòi Việc phân loại nợ quá hạn cũng rất quan trọng Đồng thời, thực hiện kiểm tra định kỳ và thường xuyên đối với khách hàng trước, trong và sau quá trình vay vốn sẽ giúp kiểm soát và giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay nhằm tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, đã có những đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế quốc gia Trong những năm gần đây, ngân hàng này ghi nhận sự tăng trưởng bền vững trong hoạt động cho vay và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn Chi nhánh Ba Đình của ViettinBank nổi bật là một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống, nhờ vào việc thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cải thiện hiệu quả quản lý rủi ro.
Sổ tay cho vay là một cẩm nang hệ thống, tổng hợp các quy định và bước cơ bản mà cán bộ cho vay cần tuân thủ trong quá trình làm việc Được thiết kế để hỗ trợ cán bộ trong việc tra cứu và thực hiện công việc chuẩn mực, sổ tay còn cung cấp thông tin về quản lý rủi ro, giúp nhà quản lý điều hành cho vay trong khuôn khổ pháp lý, kiểm soát và loại trừ các rủi ro đã lường trước.
Để đảm bảo an toàn vốn vay, quy trình kiểm tra và giám sát vốn vay cần được xây dựng chặt chẽ Nhân viên phòng nghiệp vụ có trách nhiệm quản lý hồ sơ các khoản vay, thường xuyên kiểm tra và giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và việc trả nợ Họ cũng phải theo dõi tình hình tài sản bảo đảm của khách hàng để hạn chế rủi ro Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng kịp thời giúp phát hiện và xử lý vi phạm, từ đó đảm bảo hoạt động cho vay luôn an toàn và hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Ba Đình đã xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng áp dụng cho cả doanh nghiệp và cá nhân Hệ thống này nhằm mục đích chấm điểm xếp hạng khách hàng, từ đó phát triển các chính sách phù hợp cho từng nhóm khách hàng Mục tiêu chính của chính sách là khuyến khích khách hàng thông qua các ưu đãi về lãi suất, phí và điều kiện tài sản bảo đảm, đặc biệt dành cho những khách hàng có điểm xếp hạng cao.
Để nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, bao gồm tăng cường kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro, xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng và áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Hoàn Kiếm luôn chú trọng nâng cao chất lượng cho vay trong suốt quá trình phát triển BIDV, đặc biệt là chi nhánh Hoàn Kiếm, đã khẳng định vị thế là một trong những lựa chọn hàng đầu của người dân khi có nhu cầu vay vốn.
BIDV – CN Hoàn Kiếm nổi bật với khả năng duy trì rủi ro cho vay ở mức thấp nhất Điều này đạt được nhờ vào việc áp dụng đồng bộ các biện pháp hạn chế rủi ro cho vay hiệu quả.
Để đảm bảo an toàn cho hệ thống và kiểm soát chất lượng cho vay, cần thiết lập giới hạn cho vay dựa trên việc rà soát kế hoạch giải ngân và thu nợ của chi nhánh đối với từng khách hàng Việc này sẽ giúp đảm bảo nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả và bền vững.
Trong quá trình điều hành tăng trưởng cho vay, BIDV – CN Hoàn Kiếm đã thiết lập giới hạn cho vay cao nhất cho các chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc gia tăng cho vay, đồng thời kiểm soát tốc độ tăng trưởng của các khoản vay.
Việc xuất khẩu lúa gạo đến 40 thị trường, kết hợp với việc thu mua lúa gạo và cung cấp khoản vay ngắn hạn cho khu vực nông nghiệp và nông thôn, sẽ hỗ trợ khách hàng có nguồn thu ổn định Những khoản vay này được đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong ngành nông nghiệp.
+ Đối với tài sản đảm bảo cho khoản vay, BIDV – CN Hoàn Kiếm thẩm định tài sản đảm bảo vay một cách khoa học;
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội 43 1 Sự ra đời và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Sự ra đời và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
Chi nhánh PG Bank Hà Nội, được thành lập vào ngày 26/06/2007, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống PG Bank với vị thế tiên phong trong kinh doanh Là một trong những chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, PG Bank Hà Nội sở hữu số lượng điểm giao dịch lớn nhất và luôn nhận được đánh giá cao từ khách hàng về chất lượng dịch vụ, tính chuyên nghiệp và tinh thần trách nhiệm Với địa chỉ tại 11 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, chi nhánh đã thu hút nhiều khách hàng lớn và triển khai chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Giai đoạn 2007 - 2010, chi nhánh mới thành lập đã vượt qua nhiều khó khăn, tạo dựng thương hiệu và niềm tin vững chắc từ khách hàng Hệ thống đã phát triển mạnh mẽ về quy mô và tổng tài sản, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng trong quá trình phát triển.
Trong giai đoạn 2010 - 2015, chi nhánh đã xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu Các hoạt động bảo lãnh, thanh toán quốc tế và dịch vụ bán buôn đã phát triển mạnh mẽ Quy mô tổng tài sản của chi nhánh đã vươn lên, nằm trong nhóm dẫn đầu của hệ thống.
Từ năm 2015 đến nay, chi nhánh đã bước vào giai đoạn phát triển thịnh vượng, đạt nhiều thành tựu trong kinh doanh và đóng góp tích cực cho các hoạt động xã hội tại Hà Nội Trong giai đoạn này, quy mô hệ thống của chi nhánh không có nhiều biến động, và quy mô cho vay tín dụng cũng không phát triển mạnh mẽ do tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu từ năm 2020 đến 2022, ảnh hưởng bởi dịch bệnh.
Covid 19 và Việt Nam cũng không tránh khỏi những tác động của dịch bệnh Tuy nhiên, chi nhánh lại tập trung vào phát triển nguồn vốn huy động giá rẻ và các hoạt động dịch vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền Chính sự điều chỉnh chiến lược phát triển theo tình hình kinh tế đã giúp chi nhánh luôn duy trì quy mô tài sản ổn định và phát triển
2.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
PGbank đang hướng tới một mô hình ngân hàng hiện đại với cơ cấu tổ chức được cải tiến, tập trung vào khách hàng và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh Việc phân định rõ ràng chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận sẽ giúp PGbank nâng cao hiệu quả và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
CN Hà Nội nâng cao được chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, nâng cao khả năng hạn chế rủi ro
Cơ cấu tổ chức chi nhánh:
Phòng khách hàng cá nhân là bộ phận chuyên trách giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, cung cấp dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, thanh toán và chuyển tiền, đồng thời hướng dẫn khách hàng trong các giao dịch tài chính.
Để thực hiện các thủ tục mua bán ngoại tệ và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định của PGbank, cần chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và theo dõi biến động của khách hàng Đồng thời, việc cung cấp thông tin cho phòng xử lý nợ là cần thiết để có giải pháp thu hồi nợ kịp thời Ngoài ra, chăm sóc và tư vấn khách hàng, quảng bá sản phẩm dịch vụ, cũng như tham gia vào ban tín dụng chi nhánh và đào tạo cán bộ tín dụng là những nhiệm vụ quan trọng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp là bộ phận trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Nhiệm vụ của phòng bao gồm thẩm định, xác định và quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời trình cấp có thẩm quyền quyết định các sản phẩm tín dụng phù hợp với quy định của PGbank Phòng cũng thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, theo dõi biến động của khách hàng và cung cấp thông tin cho phòng xử lý nợ để thu hồi nợ kịp thời Ngoài ra, phòng còn chăm sóc và tư vấn khách hàng, quảng cáo và bán sản phẩm dịch vụ, cũng như tham gia vào ban tín dụng tại chi nhánh và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua
Trong giai đoạn 2020 - 2022, PGbank - CN Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu đề ra Đặc biệt, trong năm 2020 và 2021, mặc dù đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của dịch Covid-19, chi nhánh vẫn ghi nhận kết quả khả quan nhờ nỗ lực của đội ngũ nhân viên Ngoài ra, chi nhánh đã chú trọng đổi mới hoạt động để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội, đồng thời duy trì và phát huy các nghiệp vụ cơ bản như tín dụng, thanh toán, huy động vốn, cùng với việc mở rộng các sản phẩm mới như chiết khấu chứng từ.
46 nghiệp vụ bảo lãnh, chuyển tiền điện tử Trong 3 năm gần đây, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Khi ngân hàng tối ưu hóa công tác huy động vốn, không chỉ mở rộng khả năng cho vay và tăng cường nguồn lực cho nền kinh tế, mà còn tạo ra lợi nhuận đáng kể cho chính ngân hàng.
PGbank – CN Hà Nội nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn trong kinh doanh, vì vậy ngân hàng đã nỗ lực tối đa để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư Điều này giúp bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng, đảm bảo sự ổn định tài chính và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng.
PGbank - CN Hà Nội xác định huy động vốn là yếu tố then chốt cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã nỗ lực tăng cường huy động vốn thông qua các chiến dịch quảng cáo trên phương tiện truyền thông, tiếp thị với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp trong và ngoài khu vực Bằng cách áp dụng các biện pháp gửi tiền linh hoạt, đơn giản hóa thủ tục và tổ chức nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn, PGbank - CN Hà Nội đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra trong ba năm qua Tình hình huy động vốn của chi nhánh được thể hiện rõ qua các bảng và biểu đồ liên quan.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của PGbank CN Hà Nội năm 2020-2022 Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh 2020/2022 So sánh 2022/2021
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tăng/ Giảm Tỷ lệ tăng/giảm
Tỷ lệ tăng/giảm Phân theo loại tiền
Phân loại theo đối tượng khách hàng Dân cư 477.291 53,11% 523.698 56,73% 540.358 58,69% 46.407 9,72% 16.660 3,18%
Phân loại theo thời gian Tiền gửi không kỳ hạn 71.289 7,93% 82.539 8,94% 78.634 8,54% 11.250 15,78% 3.905 -4,73%
(Nguồn: Phòng kế toán giao dịch PGBANK)
(Nguồn: Phòng kế toán giao dịch PGBANK CN Hà Nội)
Hình 2.2: Tình hình huy động vốn của PGbank - CN Hà Nội phân theo kỳ hạn năm 2020 – 2022
Từ bảng 2.1 và biểu đồ 2.2 trên, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của PGbank
Trong những năm gần đây, CN Hà Nội ghi nhận sự tăng trưởng chậm, với tổng nguồn vốn huy động năm 2022 đạt 920.740 triệu đồng, giảm 0,25% so với năm 2021 Năm 2021, tổng huy động đạt 923.089 triệu đồng, tăng 24.436 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 2,72% so với năm 2020.
Nguồn vốn huy động theo loại tiền cho thấy sự biến động đáng chú ý, với nguồn vốn nội tệ chiếm trên 90% tổng nguồn vốn, đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong hai năm qua, nguồn vốn nội tệ đã giảm nhẹ, với 852.241 triệu đồng vào năm 2021, tăng 1,25% so với năm 2020, nhưng giảm xuống 850.632 triệu đồng vào năm 2022, tương ứng với mức giảm 0,19% so với năm trước Ngược lại, nguồn vốn ngoại tệ vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ, dưới 8%, do chính sách hạ lãi suất của NHNN vào ngày 18/12/2015, áp dụng lãi suất 0%/năm cho tiền gửi của cả cá nhân và tổ chức kinh tế.
Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex -
2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - CN Hà Nội
Tình hình cho vay tại PGbank CN Hà Nội khi xem xét trên các góc độ thời hạn tín dụng, đối tượng tín dụng như sau:
2.2.1.1 Xét theo thời hạn tín dụng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời hạn của nguồn vốn tín dụng phụ thuộc vào kỳ hạn và quy mô huy động của ngân hàng Các nhà quản trị ngân hàng cần cân nhắc giữa lợi nhuận và rủi ro khi quyết định thời hạn cho các khoản vay, nhằm đảm bảo an toàn và thanh khoản Phân loại theo thời hạn có vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng Tình hình tín dụng theo kỳ hạn và theo thành phần kinh tế của PGbank – CN Hà Nội trong ba năm qua được thể hiện qua bảng 2.4.
Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay phân theo thời hạn và thành phần kinh tế của PGbank CN Hà Nội năm 2020 -2022 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh 2021/2020 So sánh 2022/2021
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tăng/ Giảm Tỷ lệ tăng/ giảm Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng/ giảm
Phân loại theo thành phần kinh tế
Phân loại theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên PGbank CN Hà Nội)
Theo báo cáo thường niên của PGbank CN Hà Nội, tổng dư nợ cho vay của PGbank đã có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2020 - 2022 Cụ thể, năm 2021, dư nợ tăng 61.780 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 11,93% so với năm 2020 Đến năm 2022, tổng dư nợ tiếp tục tăng thêm 23.281 triệu đồng, tương đương với mức tăng 3,86% so với năm 2021.
Dư nợ cho vay ngắn hạn đã tăng nhẹ qua các năm nhưng tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn ngày càng giảm Cụ thể, vào năm 2020, dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 326.445 triệu đồng, chiếm 63,06% tổng dư nợ tín dụng Năm 2021, con số này tăng lên 330.869 triệu đồng, tương đương 1,36% so với năm trước, nhưng tỷ trọng giảm xuống còn 57,10% Đến năm 2022, dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 331.120 triệu đồng, tăng 0,08% so với năm 2021 và chiếm 54,93% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn chủ yếu tập trung ở các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp.
Xác định cho vay trung - dài hạn là một hoạt động quan trọng mà PGbank - CN Hà Nội đang chú trọng phát triển Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng Dư nợ tín dụng trung và dài hạn thương mại đã tăng trưởng qua các năm, đặc biệt trong thời gian gần đây, nhờ vào việc CN Hà Nội đẩy mạnh sản phẩm cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân.
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng dư nợ
Từ năm 2020 đến 2022, dư nợ cho vay trung và dài hạn của PGbank CN Hà Nội đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 191.258 triệu đồng lên 271.644 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 29,99% và 9,26% so với các năm trước Trong khi cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng 33,58% trong tổng dư nợ năm 2022, các khoản cho vay cá nhân cũng gia tăng mạnh mẽ, đạt 206.857 triệu đồng vào năm 2022, tăng 16,57% so với năm 2021 Mặc dù dư nợ cho vay tổ chức có xu hướng giảm từ 72,52% xuống 65,68% trong cùng kỳ, PGbank đang chuyển hướng tập trung vào cho vay bán lẻ nhằm phát triển thị phần cho vay cá nhân Tuy nhiên, ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến sự sụt giảm trong dư nợ từ đối tượng khách hàng này.
Hoạt động cho vay tại chi nhánh PGbank đang tăng trưởng, đóng góp nguồn thu chính cho ngân hàng Tuy nhiên, nguồn thu này chưa bền vững do phần lớn dư nợ ngắn hạn và thiếu sự đa dạng trong đối tượng khách hàng cũng như các ngành nghề cho vay Do đó, ngân hàng cần định hướng lại hoạt động cho vay để đảm bảo sự phát triển bền vững hơn trong tương lai.
2.2.2 Thực trạng chất lượng của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội xét theo nhóm tiêu chí định tính a Thực trạng quy trình nghiệp vụ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng
Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội
PGbank - CN Hà Nội tuân thủ đúng quy trình tín dụng của ngân hàng trong các giai đoạn trước, trong và sau khi giải ngân khoản vay
Trước khi cấp khoản vay, chi nhánh ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, lập tờ trình tín dụng và thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay Việc thu thập thông tin bao gồm tư cách pháp lý, lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, mục đích vay, nguồn trả nợ và tài sản bảo đảm của khách hàng Điều này rất quan trọng để đưa ra quyết định tín dụng chính xác và giảm thiểu rủi ro Khách hàng cần có tư cách pháp lý đầy đủ, hoạt động kinh doanh ổn định và mục đích vay rõ ràng để đảm bảo khả năng thu hồi vốn Tài sản bảo đảm chỉ được xem xét khi khách hàng không còn khả năng trả nợ Thông tin được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp, từ các nguồn trực tuyến và trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Sau khi có đủ thông tin, CBTD lập tờ trình tín dụng để xin phê duyệt, và nếu được chấp thuận, sẽ tiến hành các thủ tục bảo đảm tiền vay.
Giai đoạn trong thời hạn khoản vay bắt đầu khi ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng, sau khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ hồ sơ tín dụng và đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng Tất cả chứng từ liên quan đến quá trình giải ngân sẽ được nhân viên tín dụng thu thập, lưu trữ hồ sơ tín dụng và bảo quản cùng với tài sản đảm bảo của khoản vay.
Sau khi giải ngân cho khách hàng, chi nhánh cần kiểm tra mục đích sử dụng vốn thực tế của khách hàng so với mục đích vay ban đầu Định kỳ 3 tháng cho khoản vay ngắn hạn và 6 tháng cho khoản vay trung dài hạn, chi nhánh phải đánh giá tình hình sử dụng vốn và hoạt động kinh doanh của khách hàng Công đoạn này rất quan trọng để chi nhánh có thể kiểm soát hiệu quả việc sử dụng vốn.
Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của khách hàng, cần theo dõi chặt chẽ và có biện pháp kịp thời khi phát hiện dấu hiệu bất thường Đồng thời, việc bảo quản và lưu trữ hồ sơ cũng cần được thực hiện một cách nghiêm túc và hiệu quả.
Tại mỗi giai đoạn của quy trình tín dụng, hồ sơ được lập thành văn bản và sao lưu theo quy định của ngân hàng, đảm bảo lưu trữ đầy đủ để phục vụ công tác thanh tra, kiểm tra và quản lý khoản vay Hồ sơ tín dụng không chỉ là cơ sở quan trọng để lưu trữ thông tin và lịch sử hoạt động của khách hàng tại PGbank, mà còn giúp sàng lọc khách hàng tốt và xử lý kịp thời các khoản vay kém chất lượng, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh PGbank - CN Hà Nội cam kết thực hiện công tác bảo quản và lưu trữ hồ sơ đúng và đầy đủ theo quy định của ngân hàng, đồng thời chú trọng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ và mức độ hài lòng của khách hàng.
PGbank - CN Hà Nội cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng, bao gồm các chương trình hỗ trợ lãi suất và hợp tác với các chủ đầu tư dự án nhà chung cư, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng nỗ lực mở rộng khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ để tăng trưởng tín dụng và tạo sự hài lòng cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp khó khăn do quy mô nhỏ và kinh nghiệm hạn chế, dẫn đến sản phẩm tín dụng chưa thực sự cạnh tranh và chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Theo thống kê, 95% khách hàng đánh giá rất hài lòng với dịch vụ, trong khi 3% hài lòng và 2% còn một số điểm chưa hài lòng, cho thấy cần cải thiện hơn nữa về mức độ chuyên nghiệp và thái độ phục vụ của ngân hàng.
PGbank - CN Hà Nội tọa lạc tại số 11 Trần Hưng Đạo, Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, nằm ở vị trí trung tâm thuận tiện cho khách hàng giao dịch Đội ngũ bảo vệ tận tình và chu đáo đã tạo ấn tượng tốt ngay từ khi khách hàng bước vào chi nhánh Ngoài ra, hệ thống phát số thứ tự và đội ngũ lễ tân, giao dịch viên thân thiện giúp quy trình giao dịch diễn ra nhanh chóng và chuyên nghiệp.
2.2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội xét theo nhóm tiêu chí định lượng
Để đánh giá chất lượng cho vay tại PGbank - CN, chỉ tiêu tổng dư nợ là yếu tố quan trọng phản ánh quy mô tín dụng và khả năng thu hút khách hàng Tổng dư nợ không chỉ cho thấy tốc độ tăng trưởng của ngân hàng mà còn là chỉ số chính để đánh giá thu nhập từ hoạt động cho vay.
Đánh giá chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex -
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, PGbank - CN Hà Nội đã nỗ lực không ngừng để phát triển hoạt động kinh doanh và tăng trưởng tín dụng, đồng thời luôn chú trọng nâng cao chất lượng khoản vay Những kết quả đạt được trong quá trình này rất đáng ghi nhận.
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ, nhờ vào việc chăm sóc khách hàng hiện tại và mở rộng tìm kiếm khách hàng mới Số lượng khách hàng cá nhân và tổ chức đã tăng đáng kể, với sự đa dạng hóa trong các thành phần kinh tế từ doanh nghiệp nhà nước đến công ty cổ phần và công ty TNHH Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế thị trường mà còn giúp phân tán rủi ro tín dụng hiệu quả.
Cơ cấu cho vay được duy trì hợp lý theo thời hạn, với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong cho vay trung và dài hạn, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định về an toàn vốn của NHNN Đối tượng khách hàng cũng được đa dạng hóa, bao gồm nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của PGbank - chi nhánh Hà Nội hiện vẫn ở mức an toàn, với tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% và nợ xấu dưới 1,5% Ngân hàng đã tích cực quản lý và xử lý nợ, thực hiện đánh giá công tác quản trị và đề ra các biện pháp nhằm giải quyết nợ xấu cũng như phòng ngừa tình trạng này gia tăng Trong những năm qua, PGbank đã nghiên cứu và áp dụng Thông tư 02 và Thông tư 09 về phân loại nợ, đồng thời theo dõi và phân loại nợ khách hàng dựa trên thông tin từ CIC.
Trong ba năm qua, chi nhánh đã chú trọng tăng cường cấp tín dụng có tài sản bảo đảm, dẫn đến tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm gia tăng và tỷ lệ nợ quá hạn không có tài sản bảo đảm giảm xuống, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Theo quy định của PGbank và NHNN, tài sản đảm bảo cho vay phải là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản hợp pháp của người vay, có thể được đảm bảo bởi bên thứ ba Tuy nhiên, chi nhánh Hà Nội chỉ nhận tài sản từ các quận huyện chính, ưu tiên tài sản có tính thanh khoản cao và chủ sở hữu rõ ràng, đồng thời hạn chế tài sản dưới dạng ủy quyền hoặc có chủ sở hữu phức tạp, cũng như tài sản ở khu dân cư cục bộ.
Chi nhánh đã ban hành quy chế và quy trình cho vay rõ ràng, được phổ biến đến từng cán bộ tín dụng, tạo nền tảng quan trọng cho việc cấp khoản vay Đồng thời, chi nhánh cũng xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ công tác thẩm định, chủ động thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý nhà nước và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin trước, trong và sau khi cho vay.
Cải tiến quy trình cho vay với 71 điều kiện cần thiết đã giúp rút ngắn thời gian trong từng khâu, tạo lợi thế cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng Điều này đảm bảo thủ tục vay vốn luôn nhanh gọn và hiệu quả.
Vào thứ sáu, PGbank đã thiết lập và hoàn thiện quy trình thanh tra, kiểm tra, giám sát việc vay vốn và sử dụng vốn vay, đồng thời tiến hành kiểm tra và thanh tra nội bộ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Việc tái cấu trúc quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế Basel II đã được thực hiện, cùng với việc thành lập trung tâm tái thẩm định và trung tâm phê duyệt tín dụng để tách biệt rõ ràng giữa thẩm định và phê duyệt, đảm bảo tính độc lập trong quản lý rủi ro Chi nhánh Hà Nội của PGbank cũng đã xây dựng lại mô hình xếp hạng tín dụng KHCN nội bộ nhằm nâng cao khả năng nhận diện rủi ro tín dụng và cải thiện chất lượng tín dụng KHCN.
Vào thứ bảy, công tác phân loại và xử lý nợ được thực hiện định kỳ, tuân thủ quy định của NHNN, nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề Điều này giúp ngăn ngừa nợ quá hạn và nợ xấu mới phát sinh, đồng thời đảm bảo trích lập dự phòng đầy đủ cho các khoản vay gặp khó khăn theo đúng quy định.
Công tác xử lý nợ, thu nợ quá hạn, nợ khó đòi được chú trọng đúng mực Chi nhánh đã có những biện pháp như:
Xử lý nợ bao gồm thu hồi trực tiếp và phát mãi tài sản đảm bảo của khoản vay Dựa trên kết quả phân loại nợ định kỳ, chi nhánh đã tiến hành rà soát và xây dựng phương án cụ thể để xử lý và thu hồi nợ xấu.
+ Xử lý nợ xấu trong hoạt động cho vay của chi nhánh bằng biện pháp cơ cấu lại nợ
Xử lý nợ xấu tại các chi nhánh ngân hàng là một nhiệm vụ quan trọng, được thực hiện thông qua việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro Quy trình này tuân thủ các quy định của quyết định số 493/2005, quyết định số 18/2007, và thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, nhằm đảm bảo việc phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro một cách hiệu quả.
Xử lý nợ xấu trong hoạt động cho vay của chi nhánh thông qua biện pháp giảm hoặc miễn lãi là một cách hiệu quả nhằm giảm bớt khó khăn tài chính cho khách hàng Biện pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính của người vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc phục hồi và phát triển kinh doanh.
Cán bộ tín dụng tại chi nhánh được tham gia các chương trình đào tạo nâng cao kỹ năng, với 100% cán bộ mới tuyển dụng tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ do PGbank tổ chức Đội ngũ nhân viên và lãnh đạo chi nhánh thường xuyên được đào tạo để nâng cao chuyên môn và phát triển kỹ năng cần thiết, đảm bảo họ có năng lực nghiệp vụ vững vàng và phong cách chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
PGbank CN Hà Nội đã tích cực mở rộng tài trợ vốn và các hình thức cấp tín dụng để hỗ trợ khách hàng trong đầu tư sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng vẫn chưa cao và chưa phản ánh đúng tiềm lực của ngân hàng Cơ cấu tín dụng chưa mang lại hiệu quả và lợi nhuận cao; mặc dù tín dụng trung và dài hạn có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Do đó, ngân hàng cần cân đối nguồn vốn hợp lý để tối ưu hóa tỷ lệ tín dụng ngắn hạn và dài hạn, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Nợ quá hạn tại chi nhánh PGbank - CN Hà Nội đang gia tăng cùng với sự phát triển của tín dụng, nhưng chưa có biện pháp hiệu quả để ngăn ngừa và xử lý tình trạng này Việc không xử lý nợ quá hạn sẽ làm tăng rủi ro mất vốn tín dụng và giảm chất lượng tín dụng của chi nhánh Đặc biệt, chi nhánh còn đang đối mặt với nợ xấu thuộc nhóm 5, loại nợ có nguy cơ mất vốn cao và cần trích lập dự phòng rủi ro lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh Do đó, trong những năm tới, chi nhánh cần tập trung giải quyết triệt để nợ quá hạn và nợ xấu, ưu tiên các khoản nợ thuộc nhóm 4 và nhóm 5.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
3.1.1.1 Hoàn thiện chiến lược và chính sách cho vay
Ngân hàng đang tập trung phát triển đối tượng khách hàng cá nhân để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng sẽ đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đồng thời nâng cao chất lượng cho vay Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ chú trọng vào việc cho vay các lĩnh vực và ngành hàng ít rủi ro, dựa trên điều kiện kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước theo từng giai đoạn tài chính.
Để xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế, cần chủ động theo dõi diễn biến lãi suất thị trường trong nước Đồng thời, tăng cường công tác truyền thông và quan hệ quốc tế sẽ giúp quảng bá thương hiệu và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường trong nước, khu vực và quốc tế.
Ngân hàng liên tục cập nhật và hoàn thiện hệ thống quy chế, chính sách để phù hợp với pháp luật cũng như quy mô và hiệu quả kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng tinh giản bộ máy tổ chức, đảm bảo mọi hoạt động nghiệp vụ diễn ra thông suốt và ổn định Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, áp dụng các nguyên tắc quản trị rủi ro quốc tế trong các lĩnh vực hoạt động của mình.
3.1.1.2 Quản lý rủi ro cho vay chặt chẽ
Để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn tối đa 3% và tỷ lệ nợ xấu tối đa 1%, cần áp dụng các giải pháp quản lý và thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn một cách quyết liệt và đồng bộ trên toàn hệ thống, đồng thời hạn chế tối đa sự phát sinh nợ xấu và nợ quá hạn mới.
Nâng cao quản trị rủi ro và tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong từng nghiệp vụ kinh doanh là cần thiết để phát hiện sớm các rủi ro Việc này giúp hạn chế rủi ro và đảm bảo thực hiện hiệu quả các mục tiêu phát triển kinh tế.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn, doanh nghiệp cần chủ động theo dõi diễn biến thị trường và đáp ứng kịp thời các yêu cầu phát triển Việc ứng dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp nâng cao năng lực quản trị điều hành, giảm thiểu rủi ro và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đồng bộ, cạnh tranh hơn.
3.1.1.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ cho vay
Trong ngành ngân hàng, con người là yếu tố quyết định chất lượng cho vay, và cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc này Họ phải xử lý các nghiệp vụ phức tạp, tiếp xúc với nhiều khách hàng và đối mặt với cám dỗ, do đó cần được tuyển chọn kỹ lưỡng và đào tạo thường xuyên Tại PGbank - chi nhánh Hà Nội, cán bộ cho vay cần có kiến thức sâu rộng về kinh tế và kinh nghiệm sống để phục vụ đa dạng khách hàng như doanh nghiệp nhỏ trong các lĩnh vực thương mại, sản xuất, vận tải và dịch vụ Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo nội bộ và bên ngoài là cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại, nhưng hiện tại, hoạt động cho vay của PGbank - Chi nhánh Hà Nội đang ở mức thấp và chất lượng chưa cao Nhiều thị trường vẫn chưa được khai thác hết tiềm năng Để cải thiện kế hoạch kinh doanh trong những năm tới, Chi nhánh Hà Nội đã đặt ra các hướng phát triển nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
3.1.2.1 Định hướng phát triển của hoạt động cho vay
Dựa trên việc đánh giá thực trạng và tiềm năng kinh tế của khu vực, cùng với việc phân tích hoạt động của chi nhánh, PGbank – chi nhánh Hà Nội đã xác định một số định hướng phát triển cho hoạt động cho vay trong thời gian tới.
Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex yêu cầu mọi cán bộ nhận thức đầy đủ và thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo, đảm bảo tuân thủ tuyệt đối quy định quản trị điều hành để không xảy ra vi phạm.
Petrolimex tiếp tục thực hiện các giải pháp hỗ trợ khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay đúng quy định Điều này góp phần quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng duy trì sản xuất và phát triển kinh doanh sau đại dịch Covid-19.
Tích cực phát triển cho vay bán lẻ với trọng tâm vào tăng trưởng cho vay ngắn hạn, đồng thời cơ cấu lại nền khách hàng bằng cách ưu tiên mở rộng có chọn lọc các khách hàng tiềm năng, sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần thực hiện phân loại nợ và phân loại khách hàng theo quy định, từ đó áp dụng chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng Đồng thời, việc tận thu lãi treo cũng là một biện pháp quan trọng trong quá trình này.
Để cải thiện hoạt động cho vay, cần thực hiện quyết liệt việc đổi mới cơ chế điều hành, tập trung vào cải cách hành chính và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong phê duyệt cho vay Đồng thời, cần nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong quản lý cho vay và tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát ở các cấp trong quá trình này.
Khuyến khích mọi thành phần kinh tế tham gia xin cấp cho vay, đặc biệt ưu tiên khách hàng trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng cá nhân Chi nhánh sẽ đánh giá và thông qua các chính sách ưu đãi cho khách hàng tốt, bao gồm lãi suất, điều kiện và thời gian cho vay Đồng thời, tăng cường cho vay đồng tài trợ nhằm phát triển hợp tác và chia sẻ rủi ro, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của PGbank.
Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu
Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong lợi nhuận, do đó, việc đảm bảo chất lượng cho vay là yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh doanh Nghiên cứu và tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay không chỉ là mục tiêu quan trọng mà còn là nhân tố then chốt để các NHTM cạnh tranh và phát triển bền vững.
Phân tích tình trạng cho vay của PGbank CN Hà Nội cho thấy còn nhiều vấn đề cần cải thiện Để đạt được các mục tiêu và nâng cao chất lượng cho vay trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai một số giải pháp cụ thể.
3.2.1 Nhóm giải pháp về chính sách và chiến lược kinh doanh
3.2.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh
Hiện tại, hoạt động cho vay của ngân hàng PGbank tại chi nhánh Hà Nội đang ở mức trung bình và chưa đạt chất lượng cao Nhiều thị trường vẫn chưa được khai thác hết tiềm năng Do đó, cần áp dụng những biện pháp hiệu quả để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tại ngân hàng này.
Chính sách ưu đãi cho khách hàng sẽ bao gồm lãi suất cho vay hấp dẫn, điều kiện cho vay linh hoạt và thời gian thực hiện nhanh chóng, nhằm khuyến khích tất cả các thành phần kinh tế tham gia vào việc xin cấp vốn vay.
Phát triển cho vay dựa trên nguyên tắc chăm sóc khách hàng truyền thống và lựa chọn khách hàng mới là rất quan trọng Đối với những khách hàng truyền thống có lịch sử quan hệ cho vay tốt, cần xem xét tăng hạn mức cho vay và áp dụng nhiều chính sách linh hoạt để giữ chân họ.
PGbank chú trọng nguyên tắc tăng trưởng cho vay phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, nhằm đảm bảo thực hiện mục tiêu kế hoạch cho vay đã được thông báo Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai các biện pháp và giải pháp hiệu quả để kiểm soát chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
PGbank cần mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, nhưng phải tuân thủ tỷ trọng theo quy định, đảm bảo tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, đồng thời phù hợp với thời gian huy động vốn.
3.2.1.2 Xây dựng thị trường mục tiêu
PGbank – chi nhánh Hà Nội cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng để mở rộng hoạt động cho vay, qua đó thể hiện quy mô cho vay ngày càng tăng trưởng, đánh giá chất lượng tốt của ngân hàng.
PGbank – chi nhánh Hà Nội tiếp tục tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp uy tín và khách hàng truyền thống thông qua việc cung cấp ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, mua bán ngoại tệ và dịch vụ tư vấn, đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
PGbank – chi nhánh Hà Nội cần mở rộng đối tượng cho vay sang các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như hộ kinh doanh, bên cạnh việc phục vụ các doanh nghiệp lớn như trước đây Mặc dù quy định cho vay đối với các thành phần kinh tế này yêu cầu nghiêm ngặt để đảm bảo an toàn, ngân hàng không nên xem nhẹ các khoản vay này Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có đặc điểm năng động, khả năng thích ứng nhanh với thị trường và bộ máy kinh doanh gọn nhẹ, điều này giúp họ tối ưu hóa hiệu quả kinh tế và mang lại lợi ích cho sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động và phân tán rủi ro thông qua 85 hàng hóa, nhưng vẫn dè dặt trong việc cho vay do lo ngại về khả năng thu hồi nợ Để mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp, ngân hàng cần năng động và xác định khách hàng đáng tin cậy, đồng thời phân tích triển vọng kinh doanh của họ để tránh rủi ro không thu hồi được nợ Ngoài ra, ngân hàng cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng cơ chế của nhà nước và các biện pháp bảo đảm tiền vay, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng.
PGbank – chi nhánh Hà Nội cần tăng cường đầu tư vốn vào các doanh nghiệp trong lĩnh vực chế biến, thương mại dịch vụ và xây dựng, đặc biệt là những doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu Với thế mạnh trong thanh toán quốc tế và sự phát triển của kinh doanh ngoại tế, PGbank có cơ hội lớn để hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp này.
3.2.1.3 Hoàn thiện chính sách khách hàng
Chính sách chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc chăm sóc khách hàng trở thành công cụ hiệu quả giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh Một ngân hàng thương mại thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng không chỉ tạo ra quảng cáo miễn phí mà còn duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Điều này góp phần giảm chi phí, tăng lợi nhuận và tạo ra khách hàng trung thành, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng cần áp dụng các hoạt động chăm sóc phù hợp với từng nhóm khách hàng để kích thích nhu cầu và mở rộng thị phần.
Một: Nhóm khách hàng tiềm năng
PGbank – chi nhánh Hà Nội chú trọng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay dành cho khách hàng chưa sử dụng Để đạt được điều này, ngân hàng căn cứ vào đặc điểm từng sản phẩm, thực hiện khảo sát thị trường và đánh giá kết quả kiểm tra nhằm xác định thị trường mục tiêu hiệu quả.
Mỗi sản phẩm dịch vụ cần được đánh giá với mức độ 86 trên từng địa bàn, từ đó xây dựng các biện pháp truyền thông hiệu quả nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình.
- Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ của PGbank – chi nhánh