Quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

Sự tác động của điều kiện kinh tế và xã hội địa bàn đến quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc .... 2.Tổng quan tình hình nghiên c

- -

NGUYỄN PHẠM DIỆU LINH

QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI, NĂM 2023

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

- -

NGUYỄN PHẠM DIỆU LINH

QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã ngành: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ MINH NGỌC

HÀ NỘI, NĂM 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan công trình nghiên cứu khoa học với đề tài: "Quản lý cho vay

tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh

Vĩnh Phúc” là của riêng bản thân tôi Các số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận

văn đảm bảo độ tin cậy, chính xác và trung thực Những kết luận khoa học của Luận

văn chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào

khác

Tác giả luận văn

Cuối cùng, tôi xin tỏ lòng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, những người bạn thân thiết đã thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tôi những lúc khó khăn nhất để tôi vượt qua và hoàn thành Chương trình đào tạo Thạc sỹ

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2023

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH vi

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý cho vay tiêu dụng tại ngân hàng thương mại 12

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12

1.1.2 Quản lý cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 18

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 25

1.2 Cơ sở thực tiễn về công tác quản lý cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại 28

1.2.1 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trong nước 28

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 31

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 33

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 34

2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 34

2.1.1 Bộ máy hoạt động của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 34

2.1.2 Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 35

2.1.3 Sự tác động của điều kiện kinh tế và xã hội địa bàn đến quản lý cho vay tiêu

dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 40

2.2 Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 42

2.2.1 Quản lý công tác lập kế hoạch về cho vay tiêu dùng 43

2.2.2 Quản lý các hoạt động cho vay tiêu dùng 49

2.2.3 Quản lý công tác thanh tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng 59

2.2.4 Quản lý nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 62

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc 64

2.3.1 Các nhân tố chủ quan 64

2.3.2 Các nhân tố khách quan 69

2.4 Đánh giá chung công tác quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 70

2.4.1 Kết quả đạt được 70

2.4.2 Những hạn chế 71

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 72

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 74

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 75

3.1 Quan điểm, phương hướng và mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 75

3.1.1 Quan điểm, phương hướng 75

3.1.2 Mục tiêu 75

3.2 Giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 76

3.2.1 Quản lý công tác lập kế hoạch về cho vay tiêu dùng 76

3.2.2 Quản lý các hoạt động thực hiện cho vay tiêu dùng 82

3.2.3 Quản lý công tác thanh tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng 85

3.2.4 Hoàn thiện kiểm tra, giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng 86

3.3 Kiến nghị 86

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 88

3.3.2 Kiến nghị với BIDV hội sở 90

KẾT LUẬN 91

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

PHỤ LỤC 95

PHỤ LỤC 1 – PHIẾU KHẢO SÁT 95

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng biểu

Bảng 1.1: Thang đo Likert 9 Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam

Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 36 Bảng 2.2: Kết quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt

Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022 39 Bảng 2.3: Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020- 2022 (tính

theo giá so sánh hiện hành) 40

Bảng 2.4: Kế hoạch cho vay tiêu dùng hàng năm tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022 44 Bảng 2.5: Đánh giá công tác lập kế hoạch về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn

2020 - 2022 46 Bảng 2.6 Đánh giá quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2022 54 Bảng 2.7 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát

triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020- 2022 56 Bảng 2.8: Đánh giá các hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2022 58 Bảng 2.9: Kết quả đánh giá công tác thanh tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm

2022 61Bảng 2.10: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển

Bảng 2.11: Kết quả đánh giá công tác quản lý nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm

2022 63 Bảng 2.12: Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tƣ và Phát

triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2022 64

Bảng 2.13: Nguồn vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh

Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 65 Bảng 2.14: Thống kê số lƣợng cán bộ nhân viên tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 65 Bảng 2.15: Đánh giá trình độ của nhân viên cung ứng dịch vụ cho vay tín dụng tại

ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2022 66 Bảng 2.16: Đánh giá ứng dụng công nghệ trong cung ứng dịch vụ cho vay tín dụng

tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2022 68

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

STT Viết tắt Nguyên gốc

1 CVTD Cho vay tiêu dùng

2 NHTM Ngân hàng thương mại

3 RRCVTD Rủi ro cho vay tiêu dùng

9 BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển

Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

MỞ ĐẦU

1 Lý do nghiên cứu đề tài

Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên của WTO đã mở ra nhiều cơ hội thuộc mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới ngân hàng – một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam

Tự do hóa thương mại và tài chính đang ngày một phát triển theo hướng mở rộng trên toàn bộ khía cạnh của nền kinh tế Nó đã góp phần chi phối khuynh hướng và cấu trúc vận hành của hệ thống ngân hàng Việt Nam

Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập thì hoạt động tín dụng kích cầu tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng hiện đang trở nên rất phổ biến trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng của ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chiếc cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, là hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn nhất cho các NHTM, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn còn nhiều vấn đề bất cập còn tồn tại khiến cho chất lượng cho vay tiêu dùng vẫn chưa cao và mang lại những rủi

ro hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho vay tiêu dùng trước đây điều kiện đơn giản, nên dễ phát sinh rủi ro, dẫn tới phát sinh nợ xấu

Vĩnh Phúc nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc bộ, diện tích tự nhiên rộng lớn, mật độ dân cư đông đúc, tập trung nhiều khu, cụm công nghiệp lớn vì vậy được đánh giá là một môi trường kinh doanh tốt cho các ngân hàng thương mại Hầu hết các ngân hàng lớn trong nước đã đặt chi nhánh và phòng giao dịch tại Vĩnh Phúc như BIDV, Agribank,VCB, Vietinbank, Techcombank, tạo ra áp lực cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện nhiều giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng để có thể tìm ra lối đi riêng, khẳng định thương hiệu, tính độc đáo của riêng mình

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đạt được những thành tựu nhất định, dư nợ tăng trưởng qua các năm, nợ xấu giảm Tuy nhiên, trong công tác quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng

tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, việc mở rộng thị phần, khắc phục tình trạng nợ xấu của chi nhánh đang gặp không ít khó khăn đang đặt ra một số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt là làm sao quản lý được hoạt động tín dụng vừa tiếp tục tăng về quy mô tín dụng, vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng đang là vấn đề được BIDV Vĩnh Phúc đặc biệt quan tâm Với mục tiêu để người dân tiếp cận được các nguồn tín dụng tiêu dùng trước hết cần tăng cường công tác quản lý cho vay tiêu dùng Do đó cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tác giả đã

chọn đề tài “Quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài

Tại Việt Nam sự phát triển đa dạng các hoạt động cho vay tiêu dùng trong năm qua đã thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu cụ thể như sau:

Huỳnh Anh Khoa (2020), “ Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ”, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Luận văn đã đưa ra các cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTM Trên cơ sở phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ, đề tài đã đề xuất một số phương hướng nâng cao hiệu quả và giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh

Nguyễn Trí Giang (2019), “Quản lý hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác Quản lý CVTD của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La, từ đó đề tài đã đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác CVTD của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La nhằm hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh và đạt được các mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn

La

Vũ Thị Lan (2015), “Hoạt động CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Agribank chi nhánh Sơn La”, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại Luận văn đã cung cấp cơ sở lý luận cơ bản về CVTD trong

nền kinh tế thị trường; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh Agribank Sơn La giai đoạn 2011-2014; từ đó đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh Agribank Sơn La

Trần Ngọc Minh (2011), “Giải pháp phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1”, Luận văn thạc

sĩ, Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài đã

hệ thống hóa cơ sở lý luận về CVTD của ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại AGRIBANK-Sở giao dịch 1 giai đoạn 2009-2010, đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động CVTD tại AGRIBANK-Sở giao dịch 1

Đỗ Thị Thùy Trang (2011), “Giải pháp phát triển CVTD tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng” Trường Đại Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận văn đã trình bày các chỉ tiêu đánh giá phát triển CVTD, các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD, từ đó đánh giá, phân tích thực trạng CVTD tại Agribank Đà Nẵng và đề xuất các giải pháp như: hoàn thiện chính sách khách hàng, thị trường, đa dạng hoá sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị để phát triển hoạt động CVTD tại Ngân hàng Trong luận văn này, tác giả chưa đề cập đến các biện pháp phát triển hoạt động CVTD ở phần cơ sở lý luận và chưa phân tích đầy đủ ở phần thực trạng, nên các biện pháp tác giả đưa ra ở giải pháp chưa thật liên kết với hai phần còn lại

Phạm Thị Phương Thảo (2010), “Phát triển hoạt động CVTD của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi” Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Đề tài đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận gọn nhẹ, nhưng logic như: khái niệm, đặc điểm, bản chất, chức năng của tín dụng,

và tín dụng thương mại cũng như hoạt động CVTD; tác giả đã phân tích được thực trạng hoạt động CVTD của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi trong giai đoạn năm 2007 – 2009, trên cơ sở đó, đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại mắc phải, từ đó, tác giả đưa ra một số giải pháp khắc phục những vấn đề tồn tại trên phần thực trạng nghiên cứu được Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài vẫn còn những tồn tại: tác giả chưa phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi

Bên cạnh đó, cũng đã có một số bài báo khoa học nghiên cứu về hoạt động CVTD, điển hình như:

Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động CVTD tại Việt Nam hiện nay”, Tạp chí Kinh tế và Dự báo trực thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư Trong bài báo, tác giả cũng đã mô tả sự phát triển CVTD ở Việt Nam từ những năm 1980 đến nay; nêu lên một số tồn tại và đưa ra một số chính sách, định hướng phát triển CVTD ở Việt Nam.”

Nguyễn Đắc Hưng (2011), “Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả”, Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Trong bài báo, đã trình bày quá trình phát triển tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam qua các thời kỳ, tác giả đã phân tích được thực trạng, nguyên nhân, xu hướng phát triển và định hướng một số giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại thị trường Việt Nam

Từ tổng quan nghiên cứu, có thể thấy rằng hiện tại, đa phần cách tiếp cận về cho vay tiêu dùng của các đề tài ở trên chủ yếu đã sử dụng các phương pháp phân tích định tính, suy luận để đưa ra giải pháp pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN nói chung và CVTD nói riêng đứng dưới góc độ tổng thể của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước, của nhà quản trị ngân hàng, của khách hàng và của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc và đây là khoảng trống để tác giả

thực hiện đề tài nghiên cứu về Quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Vĩnh Phúc

3 Mục tiêu của đề tài

- Phân tích thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Đánh giá các kết quả đạt được và phân tích các nhân tố ảnh hưởng

- Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 i t n n hiên c u

Luận văn tập trung vào nghiên cứu công tác quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

4.2 Phạm vi n hiên c u

- Về thời gian: Luận văn nghiên cứu số liệu từ năm 2020-2022

- Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

- Về nội dung: Luận văn chỉ tập trung nghiên cứu nội dung quản lý cho vay

tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022, từ đó đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian tới

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Ph ơn pháp thu thập thôn tin

5.1.1 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp

Để đảm bảo cho quá trình nghiên cứu, thông tin được sử dụng phải đảm bảo các yêu cầu: Đầy đủ, chính xác và khách quan Các thông tin, số liệu liên quan được dùng cho việc phân tích, đánh giá hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc thực hiện từ năm 2020 - 2022

và số liệu sơ cấp tính đến tháng 12/2022 Thông tin được thu thập từ :

- Báo cáo nội bộ của chi nhánh giai đoạn 2020 - 2022

- Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh giai đoạn 2020 - 2022;

- Báo của của ngân hàng BIDV giai đoạn 2020 - 2022

- Sách, tài liệu, giáo trình, tài liệu, thông tin, kết quả nghiên cứu có liên quan trong và ngoài nước được công bố trên các tạp chí khoa học về quản lý cho vay tiêu dùng;

- Thông tin về quản lý cho vay tiêu dùng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 -

5.1.2 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp

a Đối tượng chọn mẫu

Đối tượng chọn mẫu là các khách hàng cá nhân hiện đang có hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Các khách hàng cá nhân này được thống kê là có quan hệ tín dụng với chi nhánh ít nhất 3 năm liên tục

b.Quy mô mẫu điều tra

Theo thống kê của phòng Quản lý khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc, tác giả thống kê đến tháng 12/2022 khách hàng cá nhân này có quan hệ tín dụng với chi nhánh ít nhất 3 năm liên tục là 612 người, lý do tác giả lựa chọn khách hàng theo tiêu chí này là bởi khách hàng này có nhu cầu tín dụng thường xuyên và 3 năm là khoảng thời gian trung hạn, đủ để khách hàng có những đánh giá khách quan nhất về công tác cho vay tiêu dùng của chi nhánh Áp dụng công thức chọn mẫu của Slovin:

e là sai số cho phép (e=5%)

Như vậy sẽ có 242 phiếu hỏi được phát ra và thu về theo nội dung bảng hỏi Bảng hỏi được xây dựng liên quan đến việc đánh giá của khách hàng cá nhân về công tác quản lý vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chi nhánh Vĩnh Phúc (mẫu bảng hỏi tại phụ lục 1)

c Cấu trúc phiếu điều tra

Phiếu điều tra được chia thành 2 phần:

- Phần thứ nhất: Thông tin cá nhân

Phần này sẽ khảo sát thông tin chung của cá nhân đang có hoạt động vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc: tên, tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, số tiền vay, lý do vay…

- Phần thứ hai: Nội dung khảo sát

Phần này sẽ khảo sát nội dung của vấn đề nghiên cứu, đó là thực trạng về quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

d Phỏng vấn cán bộ quản lý

Tiến hành phỏng vấn sâu Ban lãnh đạo của ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc, bao gồm: Giám đốc, phó giám đốc, trưởng, phó phòng kinh doanh nhằm xem xét kế hoạch và phương pháp cách thức quản lý cho vay tiêu dùng hiện tại và phương hướng trong thời gian tới

Mục đích phỏng vấn nhóm cán bộ quản lý này nhằm đánh giá thực trạng quản

lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc; những khó khăn, thuận lợi, cơ hội, thách thức; giải pháp, kiến nghị cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian tới

5.2 Ph ơn pháp tổn h p và phân tích thôn tin

5.2.1 Phương pháp tổng hợp thông tin

Thông tin sau khi thu thập sẽ được tổng hợp số liệu, đánh giá kết quả đạt được; kết hợp với kết quả điều tra, khảo sát khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc để phân tích vấn

đề nghiên cứu, từ đó rút ra kết luận

Từ các số liệu thu thập được, xây dựng hệ thống bảng biểu để phân tích, đánh giá thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

Tác giả thu thập thông tin, phân loại và tiến hành xử lý thông tin bằng phần mềm Microsoft Excel Việc sử dụng phần mềm Microsoft Excel có ý nghĩa lớn đối với việc tính toán các dữ liệu đầu vào để phân tích các chỉ tiêu nghiên cứu về quản

lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Căn cứ vào các chỉ tiêu tính toán tác giả biết được các chỉ tiêu nào còn hạn chế để tiếp tục hoàn thiện và phát huy những mặt đạt được

5.2.2 Phương pháp phân tích thông tin

a Phương pháp so sánh

Tác giả sử dụng phương pháp so sánh để xác định xu hướng mức biến động của các chỉ tiêu phân tích, phản ánh chân thực, khoa học, chính xác hiện tượng, nội dung kinh tế Mục tiêu so sánh nhằm xác định mức độ biến động tuyệt đối và mức

độ biến động tương đối cùng xu hướng biến động của các khách hàng cá nhân có hoạt động vay tiêu dùng với ngân hàng; số tiền vay, lý do vay

+ Mức biến động tuyệt đối: được xác định trên cơ sở so sánh trị số của chỉ tiêu giữa hai kỳ: Kỳ phân tích và kỳ gốc

+ Mức độ biến động tương đối: là kết quả so sánh giữa số thực tế với số gốc

đã được điều chỉnh theo một hệ số của chỉ tiêu có liên quan theo hướng quy mô của chỉ tiêu phân tích

Phương pháp so sánh dùng để so sánh độ tăng giảm của số lượng khách hàng tín dụng cá nhân, vốn vay các năm, các thời kỳ với nhau So sánh kết quả kinh doanh của ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc qua một số năm từ 2020 - 2022

b Phương pháp thống kê mô tả

Dựa trên các số liệu thống kê để mô tả sự biến động, xu hướng tín dụng của khách hàng cá nhân Mô tả quá trình quản lý cho vay tiêu dùng với ngân hàng, qua đó thấy được những ưu - nhược điểm của quá trình, từ đó đề xuất giải pháp phù hợp Phương pháp thống kê mô tả được dùng để đánh giá của quy mô vốn vay, độ tuổi, thu nhập, lý do vay của khách hàng cá nhân, trình độ của nhân viên cung ứng dịch vụ…đã triển khai qua các năm 2020 - 2022

Sử dụng phương pháp thống kê mô tả tính điểm trung bình để đánh giá công

tác quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Điểm trung bình: ̅̇ điểm (1≤ X ≤5)

Sử dụng công thức tính điểm trung bình:

: Điểm trung bình

n: Số người tham gia đánh giá

Bảng 1.1: Thang đo Likert

c Phương pháp phân tích dãy số thời gian

Nghiên cứu này sử dụng các dãy số thời kỳ với khoảng cách giữa các thời kỳ trong dãy số là 1 năm, 2 năm và … i năm Các chỉ tiêu theo thời gian bao gồm:

*) Lượng tăng (hoặc giảm) tuyệt đối định gốc (Δi)

Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động về mức độ tuyệt đối của chỉ tiêu nghiên cứu trong khoảng thời gian dài

Công thức tính: Δi = yi - y1 , i = 2, 3…

Trong đó:

yi: mức độ tuyệt đối ở thời gian i

y1: mức độ tuyệt đối ở thời gian đầu

*) Tốc độ phát triển

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ phát triển của hiện tượng qua thời gian Tốc

k

i n

X K X

n



X

nghiên cứu, tác giả sử dụng một số loại tốc độ phát triển sau:

- Tốc độ phát triển liên hoàn (ti):

Tốc độ phát triển liên hoàn được dùng để phản ánh tốc độ phát triển của hiện tượng ở thời gian sau so với thời gian trước liền đó

Công thức tính:

Trong đó:

y: mức độ tuyệt đối ở thời gian i

- Tốc độ phát triển bình quân ( ̅)

Tốc độ phát triển bình quân được dùng để phản ánh mức độ đại diện của tốc

độ phát triển liên hoàn T2, t3, t4…tn

Công thức tính: ̅ = √

Trong đó:

t2, t3, t 4, … t n: là tốc độ phát triển liên hoàn của thời kỳ i

6 Những đóng góp của luận văn

+ Ý nghĩa khoa học:

Luận văn là công trình khoa học có ý nghĩa về phương diện lý luận trong quản

lý cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Các vấn đề liên quan đến lý thuyết về quản lý cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại sẽ được hệ thống hóa một cách khoa học Cơ sở lý luận được hệ thống hóa kỳ vọng là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho những nghiên cứu tiếp theo có liên quan

+ Ý nghĩa thực tiễn:

Luận văn là tài liệu có giá trị cung cấp cho Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc về thực trạng hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc còn có ý nghĩa thực tiễn trong phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng hiện tại của chi nhánh

và là tài liệu tham khảo để xem xét trong việc đưa ra các giải pháp thiết thực trong thời gian tới

7 Kết cấu của luận văn

Luận văn có kết cấu 3 chương, bao gồm:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, quy trình cho vay tiêu dùn tại n ân hàn th ơn mại

1.1.1.1 Khái niệm

Trong những thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại đã có nhiều thay đổi quan trọng Ngân hàng thương mại giúp thúc đẩy hoạt động của hệ thống tài chính, được coi như một tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế

Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung là thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng những khoản tiền này

để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản Trong đó, cho vay là hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại

Theo điều 4 Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội, Luật các tổ chức tín dụng: “cho

vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” (Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

Vậy ta có thể hiểu cho vay của ngân hàng thương mại là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ ngân hàng thương mại sang khách hàng vay, sau một thời gian nhất định quay trở lại ngân hàng thương mại với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Hay có thể hiểu cho vay của ngân hàng thương mại là quan hệ giữa một bên là người cho vay chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên người vay để

sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là sẽ hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn

Hiện nay, cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại, có đầy đủ những đặc trưng cơ bản của cho vay Ngân hàng áp dụng rất nhiều hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia

đình, tùy từng loại khách hàng mà ngân hàng có những hình thức cho vay khác nhau để phù hợp với khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng Mục đích của cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình, hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng, gia dụng trong gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa chữa xe, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, tiệc tùng và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống hàng ngày

Từ các khái niệm chung trong cho vay và mục đích sử dụng vốn vay của

khách hàng, có thể hiểu rằng: “Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho

vay của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân hay hộ gia đình được sử dụng một khoản tiền nhất định trong một khoảng thời gian đã xác định trước để sử dụng vào các mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi” (Lê Văn Tề, 2007)

Trong hai nhóm khách hàng chính của ngân hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân ngày càng có nhu cầu vay mượn cao hơn Không chỉ như một phương thức giải quyết được những nhu cầu tiêu dùng cần thiết, mà còn là phương tiện nhằm cải thiện mức sống của cá nhân khi mà họ chưa

có khả năng chi trả, thanh toán Từ đó, đáp ứng được nhu cầu có khả năng thanh toán của con người

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân hộ gia đình Các khoản vay tiêu dùng là nguồn tài trợ chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng có thể trang trải cho nhu cầu trong cuộc sống: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch…trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ

1.1.1.2 Đặc điểm cơ bản của cho vay tiêu dùng

- Đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình: Khi vay vốn tại ngân hàng, khách hàng chỉ sử dụng vốn vào các nhu cầu chi tiêu để nâng cao chất lượng cuộc sống Vì vậy, cho vay tiêu dùng chỉ phục vụ cho những khách hàng

là cá nhân và hộ gia đình

- Một khoản vay tiêu dùng có tính chu kỳ, Thời gian cho vay tiêu dùng rất đa

dạng gồm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Cho vay tiêu dùng trong ngắn hạn là khoản cho vay trong thời hạn ít hơn hoặc bằng 12 tháng, với trung hạn thì khoản vay này từ 1 năm đến 5 năm và dài hạn thì từ 5 năm trở lên

- Khách hàng vay vốn tiêu dùng thường phải có tài sản đảm bảo: Vì rủi ro cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo để đạt được hai mục tiêu của ngân hàng thương mại: thứ nhất, nếu khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng thương mại có quyền thu giữ và bán tài sản

để thu hồi lại khoản tiền đã cho vay; thứ hai, việc thế chấp tài sản đảm bảo sẽ tạo ra lợi thế về tâm lý cho ngân hàng thương mại Bởi vì các tài sản cụ thể đã được dùng để thế chấp cho khoản vay nên khách hàng sẽ cảm thấy cần phải làm việc tích cực hơn

để thanh toán nợ của mình và tránh khả năng để mất những tài sản có giá trị

- Lãi suất của khoản vay tiêu dùng cao và khá cứng nhắc: Do quy mô nhỏ, mất nhiều chi phí quản lý, hơn nữa rủi ro lớn hơn các khoản cho vay sản xuất, kinh doanh, vì thế mà ngân hàng thường định giá lãi suất cho vay tiêu dùng cao

- Nguồn trả nợ của khách hàng từ thu nhập hàng tháng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay là từ thu nhập hàng tháng của họ, thu nhập có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc khách hàng Vì vậy nên những khách hàng có năng lực, trình độ học vấn cao, thu nhập ổn định thường được ưu tiên nhiều hơn trong quyết định cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Rủi ro cao: Trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân chỉ phụ thuộc vào nguồn thu nhập của khách hàng trong khi đó tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình chịu rất nhiều các nhân tố tác động nên rủi ro trong cho vay tiêu dùng lớn Những nguyên nhân, sự cố có thể xảy ra đối với khách hàng như: tình hình kinh tế bất ổn, suy thoái, thất nghiệp tăng cao hoặc thiên tai, lũ lụt hay tình hình công việc như mất việc làm, cắt giảm lương, tình trạng sức khỏe đau ốm bệnh tật, thu chi mất cân đối cũng có thể đem lại những ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng thu hồi vốn của ngân hàng

- Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ nhưng số lượng các khoản

vay tiêu dùng này lại rất lớn: Đối với cho vay tiêu dùng, có thể thấy khách hàng vay chủ yếu đã tích lũy được tiền từ trước đó, nên việc vay ngân hàng chỉ là hỗ trợ thêm Ngân hàng tốn nhiều thời gian, sức lao động và chi phí cho một hợp đồng cho vay tương đối cao mà quy mô cho vay lại thấp (Lê Văn Tề, 2007)

1.1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng

* Căn cứ vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để tiến hành cho vay và thu nợ

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

* Căn cứ vào thời hạn vay:

- Cho vay ngắn hạn: đối với các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng

- Cho vay trung và dài hạn: đối với các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng trở lên

* Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn cho vay được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng

kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một

cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

* Căn cứ vào cách đảm bảo tiền vay

- Cho vay có tài sản đảm bảo: là hình thức mà khoản vay của khách hàng được bảo đảm bằng tài sản cầm cố thế chấp Giá trị tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay Trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán ngân hàng sẽ phát mại tài sản để thu hồi nợ

- Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức ngân hàng cho vay dựa trên

uy tín và khả năng tài chính của khách hàng mà không yêu cầu khách hàng phải thế chấp hay cầm cố tài sản (Lê Văn Tề, 2007)

1.1.1.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng

Rủi ro cho vay tiêu dùng (RRCVTD) là rủi ro phát sinh do khách hàng vay không thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng tín dụng, với biểu hiện cụ thể là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Các nguyên nhân dẫn đến RRCVTD được phân loại gồm:

Nhóm nguyên nhân từ môi trường: Cũng như hoạt động của các chủ thể kinh

tế khác, hoạt động tín dụng của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan từ môi trường kinh tế, môi trường chính trị, đặc điểm văn hóa – xã hội, môi trường pháp lý và các tác động chung của khu vực và địa phương…

Nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng: Khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng

phản ánh thái độ đối với việc chấp nhận rủi ro ở giới hạn/mức độ nhất định.Trong giới hạn đó, ngân hàng có khả năng và sẵn sàng để hứng chịu, khắc phục và vượt qua các rủi ro Đây là một trong những nguyên nhân chủ quan dẫn đến RRCVTD Thêm vào đó, việc mở rộng tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với việc sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng Cùng với sự yếu kém của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng

là nguy cơ rất cao xảy ra RRCVTD

Nhóm nguyên nhân từ phía khách hàng: Nhiều khoản vay của khách hàng

với mục đích đầu tư vào các danh mục đầu tư nhạy cảm với những biến động của

thị trường; khách hàng cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng

Một nguyên nhân khác dẫn đến RRCVTD cho NHTM là một số công ty, tổng công ty đứng ra bảo lãnh hoặc uỷ quyền cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của NHTM để tránh sự kiểm tra giám sát của ngân hàng cho vay chính Khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên bảo lãnh và uỷ quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay

RRCVTD dẫn đến nhiều hệ quả, cụ thể:

Đối với bản thân ngân hàng: Nếu một NHTM có tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ

lớn, có những thông tin về việc ngân hàng có nhiều món vay không thu hồi được hoặc ngân hàng đó bị Ngân hàng Nhà nước đưa vào diện kiểm soát đặc biệt thì uy tín của ngân hàng đó bị giảm sút nghiêm trọng Thêm nữa, RRCVTD xảy ra sẽ làm giảm khả năng thanh toán của NHTM đối với các nguồn tiền gửi

Đối với nền kinh tế: Một khi RRCVTD xảy ra, uy tín và khả năng thanh toán

của ngân hàng ảnh hưởng đầu tiên Tiếp đó, người dân và các tổ chức đang có tiền gửi tại ngân hàng kéo đến ồ ạt đến rút tiền và chấm dứt quan hệ

Do đó, phòng ngừa và hạn chế RRCVTD không những là vấn đề sống còn đối với ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế, góp phần vào sự

ổn định và phát triển của toàn xã hội Mục tiêu của quản lý RRCVTD là tối đa hóa lợi nhuận sau khi đã điều chỉnh rủi ro của ngân hàng với mức độ rủi ro trong giới hạn cho phép

1.1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng diễn ra theo các bước cố định như sau:

Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ khách hàng

Nhu cầu vay vốn được tiếp nhận qua hotline hoặc đăng ký online tại trang web của ngân hàng Hoặc bất kỳ cách thức liên hệ trực tiếp nào khác

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng vay vốn chuẩn bị hồ sơ

Một số giấy tờ cần thiết phổ biến trong hồ sơ bao gồm: CMND/CCCD/Hộ chiếu, Sổ

hộ khẩu, sổ hoặc xác nhận tạm trú (nếu có), Hợp đồng lao động, Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính: Xác nhận lương hoặc bảng lương (trong trường hợp nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản lương (trong trường hợp nhận lương chuyển

khoản) Các giấy tờ khác được ngân hàng hoặc tổ chức cho vay yêu cầu cung cấp Bước 3: Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn về nơi lựa chọn cho vay

Bước 4: Xét duyệt hồ sơ cho vay vốn của tổ chức cho vay

Bước 5: Tiến hành ký kết hợp đồng cho vay

Bước 6: Tổ chức tín dụng tiến hành giải ngân khoản vay theo hợp đồng ký kết Bước 7: Khách hàng thực hiện nghĩa vụ khoản vay đúng hạn Chấp hành nghiêm túc những thỏa thuận đã ký kết trong hợp đồng vay vốn

Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay

Bước 9: Giải chấp tài sản đảm bảo

Bước 10: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay

1.1.2 Quản lý cho vay tiêu dùn của n ân hàn th ơn mại

1.1.2.1 Khái niệm

Từ khái niệm về hoạt động cho vay, có thể định nghĩa về quản lý cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau:

Xét trên quan điểm theo cách tiếp cận chiến lược: “Quản lý cho vay tiêu

dùng của NHTMCP là toàn bộ các hoạt động từ ban hành các văn bản luật, các văn bản mang tính luật đến việc chỉ đạo trực tiếp các hoạt động của chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTMCP; những vấn đề tư pháp đối với chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTMCP được quản lý một cách cần thiết của ngân hàng nhà nước”

(Nguyễn Thị Mùi, 2006)

1.1.2.2 Đặc thù của quản lý cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chịu tác động của văn bản luật, văn bản mang tính luật đến chỉ đạo trực tiếp các hoạt động của chất lượng cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM tại địa phương nào sẽ chịu sự quản

lý của cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương đó

Những vấn đề tư pháp đối với chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM được quản lý một cách cần thiết của ngân hàng nhà nước tại địa phương mà NHTM đó hoạt động (Nguyễn Thị Mùi, 2006)

1.1.2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu

* Nhóm các chỉ tiêu về tình hình hoạt động của các chi nhánh

- Số lượng khách hàng vay tiêu dùng; số vốn vay; số lần vay, độ tuổi, nghề

nghiệp, thu nhập, địa bàn sinh sống của khách hàng…

- Thị phần của ngân hàng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân;

- Tốc độ tăng trưởng số cho vay của ngân hàng; thị phần ngân hàng;

- Kết quả kinh doanh của các chi nhánh ngân hàng trong một vài năm gần đây;

* Nhóm các chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh

a Tỷ trọng cho vay vốn tiêu dùng

Đây là chỉ tiêu phản ánh quá trình quản lý lập kế hoạch cho vay tiêu dùng của NHTM

Kê hoạch cho vay tiêu dùng

Thực hiện cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này cho biết mức độ hoàn thành trong việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng Qua đó đánh giá được phần trăm hoàn thành kế hoạch cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này hữu ích trong công tác quản lý lập kế hoạch cho vay tiêu dùng của đơn vị Đơn vị tính là %

b V ng quay vốn tín dụng

Dư nợ bình quân trong năm Vòng quay vốn tín dụng trong năm có ý nghĩa thể hiện tốc độ luân chuyển của nguồn vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Đơn vị tính là số lần vòng quay Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, thu hồi vốn tốt Với một số vốn nhất định, vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì càng nhiều khách hàng được vay vốn, được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước

c Nợ quá hạn

Nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản, quan trọng nhất để đo lường, đánh giá chất lượng hoạt độngtín dụng của Ngân hàng, chỉ số này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại

Do đặc thù hoạt động của NHTM và vốn của Ngân hàng là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau nên nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của NHTM, đến khả năng hoàn trả vốn cho các nguồn vốn huy động phải hoàn trả,

và đặc biệt đến khả năng cấp tín dụng ở các chu kỳ tiếp theo

Tùy theo tiêu thức phân loại mà các loại nợ quá hạn được gọi với những tên khác nhau, để có thể đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng chỉ tiêu sau:

Tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết số tiền rủi ro tín dụng gây ra sự tổn thất tài chính cho Ngân hàng do người vay chưa hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả năng thanh toán Đơn vị tính là %

Để tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, định hướng trong thời gian tới là phải xây dựng phương án, đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng ở những nơi

nợ quá hạn của khách hàng Đơn vị tính là %

1.1.2.3 Nội dung quản lý cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

a Quản lý công tác lập kế hoạch về cho vay tiêu dùng

Lập kế hoạch cho vay tiêu dùng là cụ thể hóa kế hoạch về quy mô CVTD,

tỷ lệ kế hoạch thực hiện cho vay tiêu dùng hàng năm Kế hoạch hóa CVTD là một quá trình tiếp diễn, phản ánh sự thích ứng của ngân hàng với những thay đổi của môi trường kinh doanh, xây dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch CVTD nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng về tín dụng Trong môi trường biến động, kế hoạch và chương trình xây dựng có ý nghĩa bổ sung cho nhau: Vừa xây dựng kế hoạch, vừa hoạch định chương trình CVTD khi có nhiệm vụ mới ngoài

dự kiến kế hoạch xuất hiện Việc phối hợp hai hình thức kế hoạch này để điều khiển quá trình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng (Nguyễn Thị Mùi, 2006)

b Quản lý các hoạt động thực hiện cho vay tiêu dùng

Sau khi đã lập kế hoạch cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần triển khai nội dung thực hiện cho vay tiêu dùng Cụ thể: Hoạt động phát triển khách hàng; dụng các công cụ chính sách như: Chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách phân phối; con người; bằng chứng vật chất; quy trình; chính sách tín dụng; chính sách chăm sóc khách hàng; Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD phù hợp với mục tiêu mà NH đề ra cho từng thời kỳ

Thực vậy, xác định Nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng đa dạng và phong phú đã mở ra một hướng đi mới trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, trong vài năm gần đây, các Ngân hàng thương mại luôn không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm mà các Ngân hàng thương mại đang tập trung hướng đến Mặt khác, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến đối tượng khách hàng là cá nhân, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán Do vậy, đây là một trong những mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt và an toàn cho các Ngân hàng (Nguyễn Thị Mùi, 2006)

c Quản lý công tác thanh tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng

Để xem xét công tác quản lý hoạt động CVTD của ngân hàng có hiệu quả hay không và hiệu quả đến mức độ nào luôn luôn cần kiểm tra, thanh tra Công

tác thanh tra được thực hiện từ nội bộ ngân hàng, giám sát từ phía các cơ quan quản lý cấp trên của ngân hàng…kiểm tra giám sát mọi liên quan đến hoạt động CVTD của ngân hàng Các cuộc kiểm tra được thực hiện định kỳ, thường xuyên, đột xuất về số vụ, số tiền vi phạm, nguyên nhân vi phạm… Mục đích của quá trình này là đánh giá, điều chỉnh toàn bộ hoạt động công tác quản lý, xem xét lỗ hổng, khiếm khuyết để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh doanh thực tiễn của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Để công tác thanh tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng được kiểm soát sát sao, các cơ quan QLNN trên địa bàn các địa phương cần phối hợp giữa các cơ quan, đoàn thể, xây dựng cơ cấu nhân sự hợp lý nhằm đảm bảo tính công khai, minh bạch kết quả Ngoài ra, sử dụng các biện pháp đan xen để các cuộc thanh tra, kiểm tra hiệu quả hơn (Nguyễn Thị Mùi, 2006)

d Quản lý nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Quản lý nợ quá hạn là một công việc phải thực hiện thường xuyên, liên tục, đôn đốc và nhắc nhở; công việc thiên nặng về giám sát, để hạn chế những tổn thất cho món vay thì mỗi một nhân viên ngân hàng phải thường xuyên ý thức rõ được

sự kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay là việc làm hết sức quan trọng Nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật, quy định của ngành về thể lệ cho vay, mục đích vay vốn, nguồn kinh doanh, biên pháp bảo đảm tiền vay … thì từ đó mới mong rằng sẽ có được những khoản vay có chất lượng Nợ quá hạn là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của từng cá nhân làm công tác tín dụng

Xác định rõ mục tiêu nợ quá hạn và quản lý nợ quá hạn là công việc hết sức quan trọng trong hoạt động của NHTM, cần xác định rõ kết hoạch nợ quá hạn ở mức như thế nào, các nhóm nợ phải ở mức nào thì có thể chấp nhận được … Trong công tác điều hành hoạt động kinh doanh của NHTM, công tác Quản lý nợ quá hạn bao gồm các công việc như xây dựng kế hoạch kiểm soát nợ quá hạn, xây dựng quy chế, quy định về cho vay, thẩm định khách hàng vay vốn, Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng, thực hiện các biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn, phân tích, đánh giá và xử lý nợ quá hạn (Nguyễn Thị Mùi, 2006)

1.1.2.4 Vai trò quản lý cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng:

Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn

Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển

Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá:

Khách hàng muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh

mà thiếu vốn thì phải vay vốn của Ngân hàng Nhưng khách hàng chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ Ngân hàng khi khách hàng tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phận những người tiêu dùng mua và có khả năng mua sản phẩm đó

Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có

đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luỹ Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất

Do đó Ngân hàng cho vay là giải pháp có lợi đôi bên

Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế

Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn:

Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục

và biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một

vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Trong quá trình sản xuât kinh doanh,

để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: Dự trữ- sản xuất- lưu thông Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn

Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá

Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới trên 70%) Do vậy bằng các chính sách cho vay, định hướng chung của nhà nước góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối

Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng

và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể

Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới

Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thế của các doanh nghiệp , làm cho các doanh nghiệp đó kém phát triển Thông qua vốn vay của Ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh

1.1.3 Các nhân t ảnh h ởn đến quản lý cho vay tiêu dùn của n ân hàn

th ơn mại

1.1.3.1 Nhân tố chủ quan

- Chính sách cho vay của ngân hàng: Thông thường chính sách cho vay có

các nội dung sau: Hạn mức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và hạn mức cho vay, chính sách lãi suất

và thời hạn tín dụng

- Năng lực tài chính của ngân hàng: Nếu có lượng vốn lớn, ngân hàng

thương mại sẽ dễ dàng cho vay vốn hơn Ngược lại, nếu hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng gặp khó khăn thì ngân hàng sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng Tình trạng thiếu vốn khiến ngân hàng tăng lãi suất huy động, từ đó lãi suất cho vay tiêu dùng cũng phải tăng lên Do đó, sức cạnh tranh của ngân hàng

bị giảm đi và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ gặp khó khăn

- Đội ngũ cán bộ công nhân viên: Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ

cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ, có tác phong chuyên nghiệp, thái

độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình sẽ để lại cho khách hàng ấn tượng tốt Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng Do

đó, họ phải giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và phải hiểu biết về tâm lý, sở thích của từng nhóm khách hàng, có hiểu biết về thị trường hàng hóa và dịch vụ Bởi vì dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng, các ngân hàng cần có một chiến lược đào tạo con người lâu dài, cập nhật cùng với chế

độ đãi ngộ thích hợp để thu hút và giữ chân những người tài giỏi

- Trình độ khoa học công nghệ: Ngân hàng được trang bị các thiết bị công

nghệ hiện đại, có cơ sở vật chất hiện đại thì có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của ngân hàng sẽ được biết đến nhiều hơn Nếu ngân hàng đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, các máy rút tiền phân phối rộng rãi, có thể giao dịch với

khách hàng thông qua mạng Internet thì ngân hàng đó có thể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Hơn nữa, việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng có thể quản lý khách hàng dễ dàng hơn, vừa tiết kiệm được nhân lực, vừa giảm chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ

- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: Số lượng và sự phân bố chi nhánh

của ngân hàng cũng tác động tới khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường giao dịch với những ngân hàng thương mại có vị trí địa lý gần nơi ở của mình để giảm thời gian và chi phí đi lại Vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ đạt hiệu quả cao hơn nếu như ngân hàng thương mại có mạng lưới chi nhánh phân bố đều và rộng rãi Trụ sở, phòng giao dịch, phòng làm việc khang trang, lịch sự thể hiện sự chuyên nghiệp (Lê Văn

Tề, 2007)

1.1.3.2 Nhân tố khách quan

- Môi trường pháp luật: Môi trường pháp lý rõ ràng, minh bạch với hệ thống

các văn bản pháp luật hợp lý, thống nhất là điều kiện để khách hàng cá nhân và hộ gia đình tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng thương mại Vì thế nên các quy định của pháp luật phải rõ ràng, đồng bộ, ổn định thì mới thuận lợi cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Môi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ, đồng bộ sẽ khuyến khích, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và làm tăng nhu cầu tiêu dùng của dân

cư Thêm vào đó, quyền lợi và trách nhiệm của các ngân hàng thương mại và những bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra, giúp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng làm cho quy mô cũng như số lượng của cho vay của ngân hàng ngày càng tăng lên (Lê Văn Tề, 2007)

- Môi trường kinh tế - chính trị: Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống

người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh

Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm…Tình hình chính trị tác động

mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động đến cho vay tiêu dùng Môi trường chính trị xã hội ổn định giúp cho đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng Nền kinh tế chậm phát triển, chính trị bất ổn, lạm phát cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn (Lê Văn Tề, 2007)

- Môi trường văn hóa - xã hội: Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa - xã hội

gồm: Tập quán xã hội, thói quen sở thích tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội… có tác động không nhỏ đến cho vay tiêu dùng Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Thói quen mua sắm tiêu dùng nhiều ở mỗi khu vực đều có ảnh hưởng khác nhau đến cho vay tiêu dùng Thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là một yếu tố có tác động lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng Vì thói quen tiêu dùng có xu hướng gia tăng, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng lớn làm cho các ngân hàng thương mại sẽ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tốt hơn.(Nguyễn Thị Mùi, 2006)

+ Khả năng tài chính: Khách hàng có thu nhập cao thì việc thanh toán nợ cho ngân hàng ít ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu khác, do đó khoản cho vay ít rủi

ro, sẽ không ảnh hưởng đến chất lượng của CVTD Ngược lại, khách hàng cá nhân

và hộ gia đình có thu nhập trung bình hoặc thấp, không ổn định thường thanh toán

nợ khó khăn hơn, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Vậy nên, phân tích trước khi cho vay tiêu dùng và giải ngân là khâu không thể thiếu trong hoạt động cho vay của NHTM Thông qua đó, ngân hàng nắm được tình hình và năng lực tài chính của khách hàng cần vay vốn Tình hình và năng lực tài chính của khách hàng càng mạnh thì khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay càng lớn (Lê Văn Tề, 2007)

1.2 Cơ sở thực tiễn về công tác quản lý cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại

1.2.1 Kinh n hiệm của các n ân hàn th ơn mại tron n ớc

1.2.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh Quảng Nam

Ngân hàng ngoại thương - chi nhánh Quảng Nam nằm trong hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, có tổng cộng 8 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 6 quận huyện của Tỉnh Quảng Nam Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Tam Kỳ 2 địa điểm, Huyện Điện Bàn 2 địa điểm, Huyện Núi Thành 1 địa điểm, Huyện Duy Xuyên 1 địa điểm, Huyện Thăng Bình 1 địa điểm, Doanh số cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, doanh số cho vay cho tiêu dùng tuy còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay nhưng đang đang dần dần mở rộng về quy mô và chất lượng, cụ thể doanh số cho vay năm

2021 tăng chỉ có 15,05% so với năm 2020, thì sang đến năm 2022 doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng đến 86,7% so với 2020 Biện pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đã triển khai thành công đó là:

- Trong quy trình tín dụng nội bộ: tuân thủ theo các quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng do NHNT ban hành Hệ thống thông tin tín dụng: khi tiến hành phân tích hồ sơ cá nhân, chi nhánh căn cứ vào các số liệu mà khách hàng hoặc đơn

vị công tác của khách hàng cung cấp đồng thời nhận được sự hỗ trợ thông tin CIC; VCB Việt Nam

- Tổ chức các biện pháp phòng ngừa rủi ro theo các chính sách tín dụng trong toàn hệ thống, tạo môi trường quản lý rủi ro tín dụng minh bạch và hiệu quả, đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển bền vững, chủ động đối phó với rủi ro tín dụng và xác định, phân chia trách nhiệm quản lý rủi ro tín dụng đối với từng cấp

- Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay: Chi nhánh luôn tăng cường áp dụng các biện pháp để bảo đảm tiền vay, đa dạng về hình thức như: thế chấp, cầm cố tài sản, bảo đảm bằng tài sản từ nguồn hình thành từ vốn vay Dựa trên cơ sở áp dụng theo Quyết định 49/QĐ-NHNT.QLTD mà tổn thất tín dụng được giảm thiểu khi

có rủi ro

- Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý: Với mục tiêu nâng cao tính an toàn trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng, chi nhánh đã tích cực trích lập dự phòng rủi ro từ nguồn lợi nhuận hàng năm Số trích lập quỹ dự phòng rủi ro liên tục tăng qua các năm, tăng tính an toàn trong hoạt động của ngân hàng

Hoạt động tín dụng (TD) trong cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam an toàn và hiệu quả, góp phần tăng thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng Vietcombank Quảng Nam Thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn Chi nhánh đã áp dụng chính sách tăng trưởng TD bền vững, nâng cao chất lượng TD thông qua các biện pháp cơ cấu lại danh mục TD bán lẻ, kiểm soát chặt chẽ chất lượng TD, công tác hạn chế RRTD cũng đạt được những thành tựu nhất định, các bộ phận đã được chuyên môn hóa sâu hơn tùy theo chức năng, hệ thống thông tin TD ngày càng được nâng cao, đảm bảo HĐKD của VCB an toàn theo quy định của NHNN

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Agribank -chi nhánh Huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc

Ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Lạc nằm trong hệ thống ngân hàng Agribank Vĩnh Phúc Chi nhánh nằm ở Thôn Đoài, Thị trấn Yên Lạc, Huyện Yên Lạc, Tỉnh Vĩnh Phúc Doanh số cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, doanh số

cho vay cho tiêu dùng tuy còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay nhưng đang đang dần dần mở rộng về quy mô và chất lượng, cụ thể doanh số cho vay năm 2021 tăng chỉ có 10,05% so với năm 2020, thì sang đến năm 2022 doanh

số cho vay tiêu dùng đã tăng đến 25,7% so với 2021 Biện pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đã triển khai thành công đó là:

- Công tác kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay: kiểm tra giải ngân sẽ được thực hiện theo sự phê duyệt của cấp có thẩm quyền Về cơ bản, Phòng Quản lý nợ sẽ tham gia vào quá trình kiểm soát giải ngân, đảm bảo sự độc lập và khách quan trong thực hiện các quyết định cấp tín dụng

- Tổ chức các biện pháp phòng ngừa rủi ro theo các chính sách tín dụng trong toàn hệ thống, tạo môi trường quản lý rủi ro tín dụng minh bạch và hiệu quả, đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển bền vững, chủ động đối phó với rủi ro tín dụng

và xác định, phân chia trách nhiệm quản lý rủi ro tín dụng đối với từng cấp bậc trong NH

- Trong quy trình tín dụng nội bộ: tuân thủ theo các quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng do NHNN ban hành Hệ thống thông tin tín dụng: khi tiến hành phân tích hồ sơ cá nhân, chi nhánh căn cứ vào các số liệu mà khách hàng hoặc đơn

vị công tác của khách hàng cung cấp đồng thời nhận được sự hỗ trợ thông tin từ Agribank Vĩnh Phúc

- Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay: Chi nhánh luôn tăng cường áp dụng các biện pháp để bảo đảm tiền vay, đa dạng về hình thức như: thế chấp, cầm cố tài sản, bảo đảm bằng tài sản từ nguồn hình thành từ vốn vay

- Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý: Với mục tiêu nâng cao tính an toàn trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng, chi nhánh đã tích cực trích lập dự phòng rủi ro từ nguồn lợi nhuận hàng năm

Số trích lập quỹ dự phòng rủi ro liên tục tăng qua các năm, tăng tính an toàn trong hoạt động của ngân hàng

Thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn CN đã áp dụng chính sách tăng trưởng TD bền vững, nâng cao chất lượng TD thông qua các biện pháp cơ cấu lại danh mục TD bán lẻ, kiểm soát chặt chẽ chất lượng TD, công tác hạn chế rủi ro tín dụng cũng đạt được