Khi được thành lập với mục đích chính là phát triển ngân hàng bán buôn phục vụ các công ty, công ty tài chính lớn, đến tái cơ cấu, tái cấu trúc để phát triển dịch vụ bán lẻ, việc phát tr
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Khi xã hội phát triển, khoa học công nghệ ngày càng đổi mới, sự ra đời của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên hiệu quả tiên tiến đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu giao dịch của người dân: nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Thẻ thanh toán cũng là một trong những nguồn lực tiêu biểu đó, nó góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tốc độ lưu thông tiền tệ và giảm các chi phí của xã hội như chi phí in tiền, chi phí vận chuyển, bảo hiểm, quản lý, kiểm đếm Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, có thể nói dịch vụ thẻ được các ngân hàng thương mại (NHTM) nhìn nhận là mũi nhọn chiến lược trong việc hiện đại hóa, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng, đồng thời là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua gia nhập thị trường ngân hàng bán lẻ Điều này đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, đây cũng là thách thức và áp lực lớn đối với các NHTM vì các ngân hàng cần phải có những giải pháp kinh doanh phù hợp
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội cũng không nằm ngoài thách thức đó Qua các báo cáo chuyên đề tổng kết về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội, kể từ khi thành lập đến nay, mặc dù đã có nhiều cố gắng và đạt được nhiều thành tựu nhưng ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế và tồn tại trong hoạt động của loại hình dịch vụ thẻ thanh toán này Khi được thành lập với mục đích chính là phát triển ngân hàng bán buôn phục vụ các công ty, công ty tài chính lớn, đến tái cơ cấu, tái cấu trúc để phát triển dịch vụ bán lẻ, việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những thách thức lớn đối với sự phát triển của Khối bán hàng trực tiếp Có thể kể đến một số hạn chế trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trong hoạt động bán hàng trực tiếp của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội như: số lượng thẻ phát hành qua các năm còn thấp so với số lượng thẻ phát hành qua các năm của đơn vị, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, doanh thu và phí dịch vụ thẻ thanh toán chưa cao, việc phát triển chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán còn nhiều hạn chế Một số yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tại đây như người dân
2 vẫn có thói quen dùng tiền mặt nhiều hơn thẻ nhưng ở những nơi như cửa hàng dân dụng, siêu thị vẫn chỉ chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán Bên cạnh đó, sự phát triển của công nghệ, hình thức làm giả thông tin khách hàng, làm giả thẻ như thẻ thật cũng diễn ra phổ biến, hay việc người dùng làm mất thẻ, quên thông tin giao dịch,…cũng không hiếm
Những phân tích trên cho thấy, để công tác nghiên cứu đưa ra cơ sở lý luận và thực tiễn, cũng như các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán là rất cần thiết, góp phần thúc đẩy công tác thanh toán Xuất phát từ thực tế đó, tác giả quyết định chọn đề tài:
“Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN
Hà Nội” làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính ngân hàng.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Tại Việt Nam, các vấn đề liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM luôn là vấn đề được quan tâm Đây càng là mối lo ngại lớn hơn, nhất là trong giai đoạn hiện nay, khi xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng rộng rãi cùng với sự phát triển của công nghệ 4.0 Vì vậy, trong thời gian qua đã có khá nhiều bài báo nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM được công bố, chủ yếu là các luận văn thạc sĩ của các tác giả trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng Đây cũng là những cơ sở lý luận cơ bản để học viên có thể tìm hiểu và vận dụng vào tình hình thực tế của đơn vị công tác, nhằm hoàn thiện và phát triển đề tài nghiên cứu đã lựa chọn Một số đề tài nghiên cứu liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại như sau:
Lê Thị Kim Nhung (2018), Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đề tài nghiên cứu khoa học Đề tài trình bày những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ trong hoạt động của NHTM và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM Ngoài ra, đề tài còn xem xét và phân tích thực trạng việc triển khai dịch vụ thẻ của các NHTM ở Việt Nam trong thời gian qua Ngoài ra, đề tài đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Đặng Công Hoan (2013), Phát triển bền vững dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt
Nam, Tạp chí tài chính số tháng 9/2013 Trong bài viết này, tác giả đã nêu lên thực trạng dịch vụ thẻ thanh toán, chỉ ra những yếu tố phát triển thiếu bền vững, từ đó đề xuất các giải pháp góp phần phát triển bền vững dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam Nguyễn Đức Huy (2019), Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Nam Thăng Long, Luận văn, Đại học Thương mại Luận án tác giả đã sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau để làm rõ những vấn đề nghiên cứu cụ thể: phương pháp khảo sát thực tế, phương pháp thống kê phân tích, ngoài ra còn phương pháp khác duy vật biện chứng cùng với một số lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại để đưa ra giải pháp về hoạt động thanh toán qua thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Nam Thăng Long
Bùi Nam Trung (2020), Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Hải Dương, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương mại Để hoàn thiện luận văn, tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp, thống kê, phương pháp điều tra khảo sát, phương pháp diễn dịch và quy nạp để đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Hải Dương Tác gải đã đưa ra các giải pháp gắn với thực tiễn như đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý, mở rộng kênh phân phối , maketing dịch vụ ngân hàng, chăm sóc khách hàng, nâng cao nguồn nhân lực, phát triển ngân hàng hiện đại
Nông Thị Mai Linh (2021), Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Tuyên Quang, Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Học viện Hành chính Quốc gia Trên cơ sở khoa học về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng, tác giả đã tiếp cận phát triển dịch vụ thẻ thanh toán qua các nội dung sau: Phân tích cơ hội thị trường dịch vụ thẻ, phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, định vị dịch vụ, các chính sach maketing dịch vụ Từ đó tác giả đề xuất 5 giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Tuyên Quang
Ngô Anh Tuấn (2019), Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - CN Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận án đã làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về dịch vụ thẻ tại NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – CN Gia Lai thông qua nghiên cứu dựa trên việc thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp từ các ngân hàng, ngân hàng quốc doanh và phỏng vấn khách hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai Trên cơ sở phân tích, đánh giá dịch vụ thẻ tại CN Ngân hàng Công thương Việt Nam - Gia Lai, luận văn đưa ra một số giải pháp góp phần vào chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tại CN
Phạm Thị Hà My (2020), Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Hoàn Kiếm, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Thương mại Luận văn mô tả bức tranh phát triển hoạt động dịch vụ thẻ của Ngân hàng Đồng thời phân tích nguyên nhân mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Hoàn Kiếm đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán như hiện nay Các nội dung nghiên cứu gồm: hạ tầng công nghệ thông tin của chi nhánh, thương hiệu của chi nhánh , khả năng tài chính của ngân hàng, hệ thống kênh phân phối của chi nhánh và chính sách khách hàng của chi nhánh, Từ đó, chỉ ra những tồn tại và hạn chế trong công tác phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại chi nhánh Tác gải đã đề xuất 2 nhóm giải pháp chung và giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại chi nhánh
Nguyễn Quỳnh Chi (2022), Phát triển Dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Thương mại Luận văn đã phân tích tình hình dịch vụ thanh toán thẻ qua các năm 2019-2021 kết hợp với khảo sát, đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ dựa vào mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL, áp dụng đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Từ đó, phân tích cái nhìn tổng quát về mặt tích cực và những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động thanh toán thẻ và triển khai những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ủa chi nhánh
Nhìn chung, các đề tài về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ đã được tiến hành khá nhiều Các đề tài đã khám phá ra các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng Bên cạnh các yếu tố giống nhau mỗi đề tài cũng đem lại yếu tố trong nghiên cứu, góp phần tạo nên điểm đặc biệt cho đề tài cũng như làm đa dạng các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Các luận văn trên đã nêu nổi bật các nội dung về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại một số NHTM có nền tảng hoạt động thẻ sớm tại Việt Nam, khi đã có các bước đi vững vàng trên thị trường thẻ thì việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Tuy nhiên, mỗi một không gian thời gian nghiên cứu khác nhau, do mỗi một NHTM hay một chi nhánh NHTM sẽ có đặc điểm riêng biệt khách nhau về địa bàn hoạt động, đặc điểm nhân sự, đối với khách hàng Hơn nữa, thời gian nghiên cứu khác nhau sẽ dẫn đến những nghiên cứu khác nhaudo sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, xã hội khoa học, công nghệ, dân tri…
Qua nghiên cứu các đề tài liên quan cho thấy, mặc dù công trình nghiên cứu liên quan đến những vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của các CN NHTM nhưng chưa phân tích sâu về giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán cụ thể tại CN NHTM, đặc biệt tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội trong thời gian tới Trên cơ sở đó, đề tài có các nhiệm vụ nghiên cứu sau:
Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM và làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội giai đoạn 2020 - 2022 Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị trên cơ sở nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ thanh toán góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Tiên phong – CN Hà Nội trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
- Dữ liệu thứ cấp Để phân tích, xem xét tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội, luận án sử dụng số liệu trong các báo cáo tổng hợp của các ngân hàng thương mại Cổ phiếu Tiên Phong – CN Hà Nội qua các năm 2020
- 2022, các báo cáo của Tiên Phong Bank là cơ sở và số liệu phục vụ cho mục đích nghiên cứu Ngoài ra, sinh viên thu thập, tra cứu các tư liệu liên quan đến cơ sở lý luận của môn học trong sách, giáo trình, luận văn, luận án, bài báo khoa học
Khảo sát 200 khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội với thời gian khảo sát là tháng 8/2023 Mục đích của cuộc khảo sát nhằm ghi nhận đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ tại đơn vị
Phiếu khảo sát gồm các nội dung sau: Thông tin chung về đối tượng khảo sát như giới tính, độ tuổi, mức thu nhập bình quân,… Ngoài ra, đánh giá của khách hàng
7 về chất lượng dịch vụ thẻ do Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội cung cấp Phòng kinh doanh trực tiếp khu vực Số phiếu phát ra là 200 phiếu, trong đó số phiếu thu về là 198 phiếu (đạt tỷ lệ 99%)
Thông qua số liệu sơ cấp thu thập được, sinh viên sử dụng các phương pháp xử lý, phân tích số liệu sơ cấp: Sử dụng phương pháp phân tích, lập bảng tổng hợp dựa trên kết quả điều tra Thông tin được thu thập, mã hóa và tính toán bằng phần mềm Excel để tổng hợp số liệu
5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Sau khi thu thập các dữ liệu thứ cấp trên, sinh viên sử dụng các phương pháp sau để phân tích dữ liệu thứ cấp:
Phương pháp phân tích: Sử dụng các số liệu, dữ liệu đã thu thập và nghiên cứu để phân tích làm rõ thực trạng tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội
Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp, đánh giá các số liệu, các kết luận rút ra thông qua phân tích làm rõ từng vấn đề nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội
Phương pháp thống kê: Số liệu thống kê của Ngân hàng TMCP Tiên Phong –
CN Hà Nội phục vụ cho mục đích nghiên cứu.
Kết cấu luận văn
Luận văn được kết cấu gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại CN ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Lịch sử ra đời của thẻ thanh toán
Khi nói đến thẻ ngân hàng, hiện nay có rất nhiều quan điểm khác nhau Tùy theo góc độ nghiên cứu, đánh giá mà người ta đưa ra những khái niệm khác nhau nhưng điểm chung và thống nhất là thẻ là phương thức trả tiền, chi tiêu Khách hàng có thể sử dụng thẻ để tiêu dùng số tiền của mình như rút tiền mặt, chuyển tiền để thanh toán hàng hóa, dịch vụ Đây không phải là tiền mà là biểu tượng của sự cam kết với khách hàng, chủ thẻ có tiền để mua hàng hóa, dịch vụ dựa vào số dư tài khoản tiền gửi của họ tại ngân hàng hoặc hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho họ Sự ra đời của thẻ có thể coi là một thành công lớn trong ngành ngân hàng, đó thực sự là một “cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng cá nhân” Nếu không có thẻ thanh toán vào những năm 1970, 1980 thì buôn bán lẻ không thể phát triển bùng nổ như hiện nay
Thẻ ngân hàng được phát minh và xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ vào năm 1914, nó xuất phát từ thói quen mua chịu của các chủ cửa hàng tạp hóa (lợi dụng danh tiếng của khách hàng trong cửa hàng khi một số khách hàng và nhân viên của California Petroleum Corporation chấp nhận thẻ) Năm 1946, Ngân hàng John Biggins phát hành thẻ ngân hàng Charge-It tại Mỹ, khách hàng có thể thực hiện giao dịch trong nước bằng tài khoản có giá trị cao do ngân hàng phát hành Năm 1950, chiếc thẻ tín dụng nhựa đầu tiên được phát hành bởi Diners Club (ý tưởng của ông Frank NcNamar, người sáng lập Diners Club), năm 1958 Công ty American Express chính thức gia nhập thị trường thẻ ngân hàng và tên công ty được công bố Đây là sự khởi đầu cho sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thẻ vào năm 1966 Cùng năm đó, Bank of American đã ký thỏa thuận đại lý và trao cho các đối tác của mình quyền phát hành thẻ BankAmerican Năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of American được công nhận
9 kể từ đó đã mang những màu sắc đặc trưng: trắng, xanh và vàng Cũng trong năm
1966, tại miền Đông nước Mỹ, ba tập đoàn ngân hàng lớn sáp nhập và tập đoàn tín dụng riêng là Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (ICA) ra đời để cạnh tranh với Bank of America, ICA, sau đổi thành MasterCard Hơn 25 năm qua, thẻ ngân hàng đã thực sự phát triển vượt bậc, mạng lưới thành viên và khách hàng ngày càng vững mạnh, tổ chức thẻ quốc tế này đã xây dựng hệ thống quản lý rủi ro, trao đổi thông tin, xử lý các giao dịch toàn cầu khi phát hành thẻ, cấp phép thẻ, thanh toán thẻ, séc giao dịch thẻ, khiếu nại về việc sử dụng thẻ Mặt khác, với hàng tỷ USD giao dịch hàng năm, thẻ ngân hàng cũng đang thực sự cạnh tranh gay gắt với séc và tiền mặt trong ngành thanh toán toàn cầu Ngoài hai tổ chức thẻ Master và Visa có dịch vụ ngày càng phát triển, còn có nhiều tổ chức thẻ khác như American Express, JCB, Eurocard Ngày nay, khách hàng không phải lo lắng về việc chuyển đổi nội tệ sang ngoại tệ khi ra nước ngoài mà sử dụng thẻ thông thường ở hầu hết các ngân hàng trên thế giới Nhìn từ những góc độ khác nhau sẽ có những quan niệm khác nhau về thẻ thanh toán như: Dưới góc độ phát hành: Thẻ thanh toán là một biện pháp do ngân hàng thương mại/tổ chức tài chính/công ty phát hành để rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ do ngân hàng, công ty phát hành hoặc do các tổ chức khác cung cấp
Theo công nghệ thanh toán: thanh toán thẻ là hình thức thanh toán giao dịch bằng cách ghi nhận số tiền thanh toán giao dịch và được thực hiện thông qua hệ thống thanh toán điện tử được kết nối giữa các bên tham gia thông qua hệ thống thanh toán
Hệ thống xương sống là các thiết bị công nghệ thông tin trong ngân hàng Có ba thành viên tham gia giao dịch thẻ: chủ thẻ (khách hàng), ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ (cung cấp hàng hóa, dịch vụ) Phát hành và thanh toán thẻ cho ngân hàng là hoạt động bao gồm các nghiệp vụ như huy động vốn, cho vay, thanh toán trong nước và quốc tế
1.1.1.2 Đặc điểm cơ bản của thẻ thanh toán
Cấu trúc thẻ: Nhờ quá trình lựa chọn sơ bộ từ thẻ kim loại nên đến nay hầu hết các loại thẻ đều được làm bằng nhựa với kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,4 cm x 5,4 cm x 0,76 cm Thẻ xuất hiện các thông số nhận dạng như: logo, tên tổ chức phát
10 hành thẻ, họ tên chủ thẻ, nhận diện thương hiệu thẻ, số thẻ, ngày có hiệu lực và một số tính năng quy định khác trong Hiệp hội các tổ chức phát hành thẻ hoặc Tổ chức thẻ quốc tế
Ký hiệu thẻ: Mỗi loại thẻ thể hiện đặc điểm của tổ chức phát hành, thẻ có ký hiệu riêng và còn được coi là biện pháp bảo đảm chống làm giả Ví dụ về thẻ Visa, Mastercard, JCB Đặc điểm thẻ Visa: Thẻ hình chữ nhật có hai màu xanh và tím, với màu tím làm chủ đạo và dòng chữ màu xanh nổi bật ở góc dưới bên phải mặt trước thẻ
Mã số thẻ: Mã số thẻ được in nổi, mỗi chủ thẻ có một mã số duy nhất, khi thanh toán bằng thẻ, mã số thẻ được in trên hóa đơn, mỗi thẻ có cấu trúc mã hoặc dãy số khác nhau
Ngày hết hạn của thẻ: là khoảng thời gian thẻ được lưu hành, tùy theo loại thẻ mà có nhiều cách ghi khác nhau (theo ngày thẻ còn hiệu lực sử dụng lần cuối hoặc từ ngày sử dụng đầu tiên đến ngày hết hạn sử dụng của thẻ)
Họ và tên chủ thẻ: là tên đầy đủ ghi trên thẻ (tên chủ thẻ nếu là thẻ cá nhân, họ tên người được ủy quyền sử dụng thẻ nếu là thẻ doanh nghiệp)
Mã phát hành, dấu bảo mật: Ký hiệu bảo mật thường được in trên mỗi thẻ, thường là ngay sau khi thẻ hết hạn Ngoài ra, số mật khẩu mỗi lần rút tiền cũng được in trên thẻ
Dải từ có thể lưu trữ các thông tin như: tên khách hàng (chủ thẻ), số thẻ, ngân hàng phát hành, ngày hiệu lực Đặt chữ ký của chủ thẻ lên dải: chữ ký của chủ thẻ phải được thể hiện rõ ràng trên dải này và đây cũng là cơ sở để tổ chức phát hành thẻ đối chiếu với chữ ký của chủ thẻ khi thanh toán dịch vụ
Thông tin liên quan giữa ngân hàng và khách hàng: thông tin liên hệ ngân hàng khi khách hàng yêu cầu
1.1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán
11 Đứng trên nhiều góc độ khác nhau để phân loại thì có thể chia thành các loại thẻ như sau (xem sơ đồ 1.1)
Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng
- Phân loại theo đặc tính kỹ thuật:
Thẻ băng từ: Thẻ từ được tạo ra bằng công nghệ từ tính với băng từ chứa các khe thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ đã được sử dụng rộng rãi trong 20 năm qua, tuy nhiên, do thẻ chỉ chứa thông tin chắc chắn nên lượng thông tin trên thẻ ít và không thể sử dụng các kỹ thuật mã hóa để đảm bảo an ninh và tự mã hóa được nên dữ liệu và tiền của chủ thẻ có thể dễ dàng bị đánh cắp
Thẻ chip (thẻ thông minh): đây là loại thẻ thế hệ mới nhất, có độ an toàn bảo mật rất cao, thẻ có cấu trúc giống như một chiếc máy tính mini lý tưởng (có lắp chip điện tử) nhưng chi phí sử dụng thẻ và thanh toán trang thiết bị tương đối cao nên việc sử dụng loại thẻ này còn khá hạn chế
- Phân loại theo nhà sản xuất:
Thẻ do ngân hàng phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành là loại thẻ thanh toán
Chủ thể phát hành Đặc điểm kỹ thuật
Thẻ do ngân hàng phát hành
Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành
Thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt
Thẻ thanh toán trong nước
Thẻ thanh toán quốc tế
Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm và vai trò phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
Phát triển dịch vụ nói chung là một khái niệm khá đa dạng, khái niệm phát triển sản phẩm dịch vụ trong ngân hàng đa dạng hơn do tính chất chung và tính nhạy cảm của hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán là hoạt động hướng đến
20 các phân khúc thị trường khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, nằm trong chiến lược phát triển khách hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại nhằm phát triển cả về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ Phát triển về số lượng đồng nghĩa với việc tăng số lượng thẻ phát hành, tăng tỷ lệ thẻ đang hoạt động trên tổng số thẻ phát hành, tăng doanh số bán thẻ, tăng thị phần thẻ và tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ Phát triển chất lượng đồng nghĩa với việc dịch vụ thẻ do các ngân hàng thương mại cung cấp cần phải có nhiều tiện ích đa dạng, bên cạnh việc đảm bảo an ninh cũng như mang lại sự hài lòng cho khách hàng với dịch vụ thẻ do ngân hàng thương mại cung cấp
Sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng, bao gồm:
Huy động một lượng vốn lớn từ người dân: Nếu ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, ngân hàng sẽ có một lượng vốn thụ động tương đối lớn, bởi khách hàng luôn cần cung cấp một lượng tiền nhất định trong tài khoản cho nhu cầu của mình Vì vậy, nếu ngân hàng có hoạt động xử lý thẻ tiên tiến hơn thì ngân hàng sẽ có nguồn vốn bền vững hơn vì có thể thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi hơn từ khách hàng
Góp phần tăng cường năng lực thanh toán quốc tế: dịch vụ thẻ càng phát triển và tổ chức phát hành thẻ tham gia vào các tổ chức tài chính quốc tế càng nhiều thì tổ chức phát hành thẻ càng có nhiều cơ hội tham gia vào các tổ chức tài chính quốc tế
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: thẻ là một trong những phương thức thanh toán hiện đại dựa trên công nghệ cao nên phát triển kinh doanh thẻ đồng nghĩa với việc trình độ công nghệ ngân hàng cũng cao, góp phần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Như vậy, “Sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại là sự phát triển cả về số lượng và chất lượng Phát triển về số lượng đồng nghĩa với việc tăng số lượng thẻ phát hành, tăng tỷ lệ thẻ đang hoạt động trên tổng số thẻ phát hành, tăng doanh số bán thẻ, tăng thị phần thẻ và tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ Chất lượng ngày càng phát triển là dịch vụ thẻ do ngân hàng thương mại cung cấp và có nhiều tiện ích đi kèm với việc đảm bảo an ninh cũng như mang lại sự hài lòng cho khách hàng đối với dịch vụ thẻ do ngân hàng thương mại cung cấp.”
1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu của khách hàng
Trong kinh doanh nói chung và kinh doanh thẻ nói riêng, để thành công thì việc nghiên cứu thị trường, xác định mục tiêu khách hàng và tìm hiểu nhu cầu khách hàng là rất quan trọng Nghiên cứu thị trường sẽ cung cấp thông tin phản ánh khách quan nhất nhu cầu của khách hàng và thị trường Tùy theo từng mục tiêu phát triển như phát triển thẻ mới, quảng bá sản phẩm mà mỗi ngân hàng luôn đặt ra những chính sách và phương pháp nghiên cứu khác nhau Các phương pháp thường được các ngân hàng sử dụng như kiểm tra thăm dò, khảo sát trực tuyến…
Phát hành phiếu khảo sát: Hiện nay là phương pháp hợp pháp được các ngân hàng sử dụng phổ biến Theo phương pháp này, ngân hàng sẽ phân phối phiếu điều tra tới nhiều nhóm khách hàng khác nhau với chi phí tương đối thấp Nhóm nghiên cứu sẽ tìm hiểu cách họ có thể tối ưu hóa thông tin từ đó họ đưa ra bộ câu hỏi khảo sát cho một nhóm khách hàng Địa điểm phát phiếu khảo sát thường ở những nơi đông người như bến xe, trường học, khu công nghiệp, nhà ở…
Khảo sát trực tuyến là khi ngân hàng phân phối bảng câu hỏi hoặc mẫu khảo sát thông qua internet Tuy nhiên, phương pháp này không hiệu quả lắm vì thông tin trực tuyến khó kiểm soát và kém tin cậy…
Khảo sát qua email: Hạn chế của phương pháp này là khách hàng ít tiếp cận vì khách hàng ít đọc email nhưng có thể tiết kiệm chi phí rất nhiều Sau khi điều tra, nhóm điều tra sẽ thu thập, tổng hợp thông tin, dữ liệu, phân tích và đưa ra kết quả nghiên cứu xác thực và phù hợp nhất
1.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm thẻ Đa dạng hóa sản phẩm thẻ đồng nghĩa với việc các ngân hàng đưa ra nhiều loại thẻ khác nhau với tính năng, đặc điểm đa dạng và phù hợp với nhiều nhóm khách hàng Ví dụ: thẻ ghi nợ nội địa có chức năng rút tiền, thanh toán nội địa trong phạm vi lãnh thổ quốc gia Đối tượng khách hàng lý tưởng là các nhà kinh doanh, sinh viên có nhu cầu chuyển và rút tiền nhanh chóng Tuy nhiên, thẻ ghi nợ nội địa không phù hợp với những khách hàng thường xuyên chi tiêu, mua sắm ở nước ngoài nên thích hợp sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế hơn Sản phẩm thẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của
22 khách hàng và có xu hướng phát triển ngày càng hứa hẹn hơn trong tương lai Để phát triển hiệu quả dịch vụ thẻ thanh toán với nội dung sản phẩm thẻ đa dạng, các CN ngân hàng thương mại cần linh hoạt tiếp cận, khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, đảm bảo khách hàng tiếp cận được các loại thẻ phù hợp với nhu cầu và sử dụng thẻ hiệu quả Đây cũng là phương thức truyền thông hiệu quả khi khách hàng hài lòng với dịch vụ và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của thẻ cho khách hàng khác
1.2.2.3 Phát triển mạng lưới các kênh cung cấp và sử dụng dịch vụ thẻ
Phát triển mạng lưới các kênh cung cấp và sử dụng dịch vụ thẻ là bước quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng
Nghiên cứu, nâng cấp và hoàn thiện hệ thống thẻ, tài khoản do ngân hàng vận hành Trên cơ sở đó mở rộng kết nối với các hệ thống thanh toán khác như hệ thống thanh toán bán lẻ, hệ thống tổ chức tín dụng khác, hệ thống thanh toán ngoại tệ giữa các ngân hàng Từ đó kết nối với các hệ thống khác Phát triển cốt lõi của ngân hàng đảm bảo quá trình thanh toán, mở rộng phạm vi, đối tượng, địa điểm và cơ sở cung cấp dịch vụ
- Tập trung phát triển nguồn lực và xây dựng cơ sở hạ tầng như tăng cường lắp đặt, sử dụng POS tại các trung tâm mua sắm, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí ; Phát triển mạng lưới kết nối POS giữa các tổ chức thanh toán và phát triển kế hoạch từ các thành phố lớn đến toàn quốc Tổ chức hợp lý mạng lưới ATM cũng như lắp đặt máy ATM ở những nơi có nhu cầu cao
- Các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán công nghệ, đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, phần mềm phục vụ thanh toán trực tuyến không dùng tiền mặt, tăng cường quảng bá sản phẩm thông qua các kênh tiếp thị, quảng cáo,…
- Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin cho các dịch vụ thanh toán, nâng cao hiệu quả giám sát nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thanh toán cho hệ thống ngân hàng
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại
Nguồn nhân lực: Con người là yếu tố quyết định, là trung tâm của mọi hành động, thành công hay thất bại trong mọi lĩnh vực của xã hội Thẻ cũng là một phương tiện thanh toán hiện đại nên không thể thiếu được Phải có đội ngũ tư vấn viên có năng lực, chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm, hiểu biết đầy đủ, toàn diện về quy trình hoạt động, đồng thời đảm bảo hoạt động thanh toán thẻ phát huy tối đa lợi ích của mình Ngoài ra, nhân viên dịch vụ thẻ cũng thường xuyên tiếp xúc với khách hàng hàng ngày Họ phải hiểu rõ và tư vấn cho khách hàng cách sử dụng thẻ an toàn, hiệu quả nhất, đồng thời cảnh báo cho khách hàng về giao dịch có tính chất rủi ro cao Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Căn cứ vào nguồn nhân lực và năng lực tài chính, mỗi ngân hàng thương mại đặt ra mục tiêu kinh doanh riêng cho từng thời kỳ cụ thể Đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, hầu hết các ngân hàng thường đưa ra các chiến lược kinh doanh như đa dạng hóa sản phẩm thẻ, cải thiện cơ sở vật chất,
32 tăng doanh số thanh toán để tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Ngoài ra, việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của các CN ngân hàng thương mại cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ chiến lược kinh doanh của trụ sở chính Tùy theo từng cấp độ, đơn vị trụ sở sẽ có chiến lược khác nhau về dịch vụ thẻ, ví dụ tập trung phát triển từng loại thẻ, trong đó sẽ có chương trình phát triển riêng cho từng loại thẻ, chương trình khuyến mãi, thúc đẩy bán hàng tư nhân Vì vậy CN sẽ bị ảnh hưởng bởi chương trình này để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của họ Vì vậy, khi phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, các CN ngân hàng thương mại cần tập trung phát huy tối đa sức ảnh hưởng của đơn vị trụ sở, tận dụng các chương trình khuyến mại, đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ, kết hợp sử dụng các tính năng độc đáo của đơn vị mình để đảm bảo tính hiệu quả và phát triển bền vững của dịch vụ thẻ thanh toán
Trình độ khoa học kỹ thuật của ngân hàng: Hiện nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin đã tạo ra lợi ích rất lớn cho thẻ Thanh toán thẻ bao gồm cả phần mềm, phần cứng và máy móc hiện nay nên nếu hệ điều hành này không hiệu quả sẽ gây ra tình trạng tắc nghẽn toàn hệ thống Vì vậy, để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, các ngân hàng phải có nền tảng công nghệ cao, hệ thống máy móc thiết bị đồng bộ, từ đó phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trong ngân hàng
Tiềm năng vốn ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ chỉ có thể phát triển khi được lắp đặt trên nền tảng cơ sở hạ tầng đủ mạnh Có được nền tảng hạ tầng này đòi hỏi mọi ngân hàng phải đầu tư mạnh vào lĩnh vực này Phần mềm, máy móc, công nghệ hiện đại như hệ thống ATM Vì vậy, vốn đầu tư cho hoạt động này là điều kiện cần thiết đối với mỗi ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và chỉ khi có đủ tiềm lực tài chính, ngân hàng mới có thể hoàn thiện và sử dụng Sử dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại nhất để cho ra đời một loại thẻ đơn giản, tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác Vốn ngân hàng cao cũng là yếu tố ảnh hưởng tới niềm tin của khách hàng đối với hoạt động này Tóm lại, có rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán, chúng có mối liên quan chặt chẽ với nhau, tại Việt Nam, việc phát triển thẻ thanh toán vẫn là một trong những thị trường tiềm năng nhất trên thế giới trong thời gian tới
Các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến tốc độ phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại
33 các CN ngân hàng thương mại bao gồm:
Môi trường pháp lý: Mọi doanh nghiệp tồn tại và phát triển đều phải tuân thủ và dựa trên môi trường pháp lý đặc thù của mỗi quốc gia, môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, những điều chỉnh hoặc ưu đãi hợp lý sẽ đảm bảo quyền lợi của các bên tham gia trong quá trình sử dụng thanh toán thẻ (đặc biệt là chủ thẻ), là động lực khuyến khích phát triển thanh toán thẻ, mặt khác, môi trường pháp lý chưa đầy đủ sẽ hạn chế sự phát triển của thanh toán thẻ, hạn chế và làm chậm tốc độ tăng trưởng các dịch vụ thẻ bắt buộc
Môi trường cạnh tranh: đối tượng sử dụng rộng rãi nên thẻ là dịch vụ có thể đáp ứng được lượng đối tượng rất lớn trong nền kinh tế nên thẻ đã trở thành một trong những mục tiêu kinh doanh của hầu hết các ngân hàng thương mại nhằm thu lợi nhuận Khi ngày càng nhiều ngân hàng quan tâm phát triển dịch vụ thẻ, sự cạnh tranh ở các sản phẩm thẻ như công cụ thanh toán thẻ, phí rút tiền… sẽ ngày càng gia tăng, dẫn đến số lượng thẻ ngày càng đa dạng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ, danh mục và mang lại sự thuận tiện hơn cho khách hàng
Mức độ quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ: Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ là tổn thất tài chính hoặc giảm lợi nhuận kinh doanh hoặc có thể mất cơ hội kinh doanh so với mong đợi của chủ thẻ và ngân hàng, tổ chức phát hành, ngân hàng thương mại hoặc đơn vị chấp nhận thẻ Trong đó, quản lý rủi ro thanh toán thẻ có vai trò rất quan trọng trong việc ngăn ngừa rủi ro ngân hàng và bảo vệ hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng Việc này được thực hiện ở tất cả các khâu của quá trình thanh toán thẻ như xác định thông tin chủ thẻ, xác minh chủ thẻ, lưu trữ và duy trì thông tin chủ thẻ, phát hành thẻ, lưu giữ thẻ thanh toán, số PIN thẻ thanh toán; quá trình vận chuyển thẻ để bàn giao cho chủ thẻ, vận hành, quản lý máy ATM Vì vậy, nếu ngân hàng thương mại nào quản lý tốt rủi ro ở các mức trên sẽ không chỉ tăng số lượng thẻ phát hành mà còn tăng cả chất lượng Thanh toán bằng hình thức thanh toán thẻ, góp phần tăng hiệu quả cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng
Thói quen chi tiêu của người dân: theo xã hội, mỗi quốc gia thường sử dụng những phương thức thanh toán nhất định và đây cũng là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại quốc gia đó Thẻ thanh
34 toán không thể phát triển mạnh trong một xã hội mà mọi người có thói quen chỉ rút tiền mặt Khi mọi người trong xã hội chủ yếu thanh toán qua hệ thống ngân hàng, các khoản thanh toán có thể được thực hiện và tiềm năng hoạt động vượt trội của họ có thể được khai thác tối đa
Mức độ nhận thức: Thẻ là công cụ thanh toán sử dụng công nghệ hiện đại, tinh vi nên sự phát triển của nó phụ thuộc chủ yếu vào sự hiểu biết và thái độ của công chúng đối với nó Trình độ học vấn càng cao thì khả năng cập nhật, sử dụng thẻ thanh toán và nhận thức của cộng đồng về nó càng cao, chính xác hơn Đó cũng là một trong những khó khăn khiến thẻ thanh toán tại thị trường Việt Nam một thời gian dài (khoảng 25 năm) chưa thực sự phát triển và chỉ có một số ít người đủ điều kiện biết đến phương thức thanh toán này
Mức thu nhập của người dân: Dịch vụ thẻ có phát triển được hay không phụ thuộc một phần vào mức thu nhập của người dân Thu nhập của người dân cũng sẽ được phản ánh qua mức sống và nhu cầu tiêu dùng của họ, giống như tất cả các ngành dịch vụ khác Nếu thu nhập thấp thì khả năng chi tiêu và phát triển dịch vụ thẻ kém hiệu quả và ngược lại, mức thu nhập của người dân trong cộng đồng càng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ trong cộng đồng càng cao Mức thu nhập của người dân có ảnh hưởng lớn đến mức độ phát triển dịch vụ thẻ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG-CN HÀ NỘI 35 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội 35 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN
Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội Địa chỉ: Số 22 Láng Hạ, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Hà Nội
Email: TPBank-hanoi@Tienphong-bank.vn
Ngày khai trương hoạt động: 01/08/2008
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong là một ngân hàng thương mại tại Việt Nam Được thành lập vào năm 2008, TPbank đã trải qua quá trình phát triển và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam
TPbank hiện nay có mạng lưới khắp các tỉnh, thành phố lớn trên toàn quốc với
152 điểm giao dịch và trở thành ngân hàng thương mại cổ phần kinh doanh lành mạnh, hiệu quả, là địa tin cậy mà khách hàng lựa chọn Đến nay, TPbank không chỉ xây dựng được một nền tảng vững chắc về chất lượng phục vụ khách hàng mà còn tập trung hoàn thiện và phát triển các giải pháp tài chính toàn diện
Ngân hàng TPbank trong những năm qua luôn luôn kiên trì phấn đấu là một ngân hàng giữ tâm sáng như sao, tạo ra một thế hệ khách hàng phát triển bền vững, đầu tư vào các lĩnh vực công nghệ cao hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn và an sinh xã hội như nông lâm ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế và giáo dục… Với nỗ lực không ngừng, TPbank ngày càng chiếm trọn niềm tin của khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ chất lượng luôn đi đầu trong việc cải tiến nhằm mang lại các giá trị đích thực cho mỗi khách hàng, hướng tới mục tiêu xây dựng cuộc sống ấm no cho hàng triệu triệu người dân Việt Nam
TPbank nhận được công văn chấp thuận số 6211/UB-TM ngày 18/07/2008 của Ủy ban nhân dân TP Hà Nội, công văn chấp thuận số 1350/NHNN-CNH ngày 20/07/2008 của NHNN Việt Nam cho phép thành lập TPbank – CN Hà Nội tại Số 22 Láng Hạ, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Hà Nội Ngày 30/07/2008, Hội đồng quản trị TPbank đã ban hành Quyết định số 107-1962/QĐHĐQT thành lập TPbank –
CN Hà Nội và chi nhánh đã chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 01/08/2008 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong –
Cơ cấu bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN
Hà Nội được thể hiện qua sơ đồ 2.1 (xem sơ đồ 2.1)
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức tại TPBank-CN Hà Nội
(Nguồn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong-CN Hà Nội)
Phòng hỗ trợ kinh doanh
Giám đốc dịch vụ khách
Nhân viên hỗ trợ tín dụng
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội tổ chức theo mô hình sơ đồ trên
Về đội ngũ nhân viên hiện nay, TPBank – CN Hà Nội có 1 GDCN, 2 GDKD và gần
70 cán bộ nhân viên, có 90% được đào tạo có chuyên môn chuyên ngành tài chính – ngân hàng
Ban Giám đốc CN: Trưởng CN là Giám đốc CN, quản lý và thực hiện các nhiệm vụ trong chức năng của CN, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc về mọi hoạt động của CN
Giám đốc KHCN, Giám đốc KHDN : là người đứng đầu Trung tâm Kinh doanh Giám đốc KHCN, Giám đốc KHDN quản lý, thực hiện các công việc trong chức năng hoạt động của CN, thực hiện các nhiệm vụ do Ban Giám đốc CN giao và chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc CN và cấp có thẩm quyền
Bộ phận kinh doanh: là bộ phận tập hợp lực lượng bán hàng trực tiếp khai thác và bán các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Phòng kinh doanh là một trong các phòng ban có vai trò quan trọng, trực tiếp mang lại doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó cũng phân chia thành Phòng Kinh doanh KHCN và Phòng Kinh doanh KHDN lớn - vừa - nhỏ
Bộ phận dịch vụ khách hàng: là bộ phận thực hiện các nghiệp vụ giao dịch liên quan đến khách hàng như nghiệp vụ liên quan đến tài khoản, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số nghiệp vụ liên quan đến rút tiền, nộp tiền… Là bộ phận cung cấp hỗ trợ cho khách hàng của ngân hàng
Bộ phận hỗ trợ kinh doanh : là bộ phận thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến giản ngân, lập hồ sơ vay vốn, tài sản bảo đảm, lịch sử tín dụng….Thực hiện các nghiệp vụ giải ngân, thu nợ , đăng ký giao dịch đảm bảo, nhập kho tài sản đảm bảo
Bộ phận bán hàng trực tiếp hoạt động chủ yếu theo mô hình CN bán hàng, trực tiếp khai thác và bán các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Cơ sở vật chất hoạt động của CN này được các điểm giao dịch từ các phòng ban đa năng sử dụng và hỗ trợ Thay vào đó, nguồn lực của CN bán hàng sẽ được sử dụng để đầu tư vào hệ thống nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, có năng lực cao nhằm hoàn thành xuất sắc các mục tiêu kinh doanh đã đề ra
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội được thể hiện qua bảng 2.1 (xem bảng 2.1)
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank – CN Hà Nội giai đoạn
Lợi lnhuận ltrước lthuế 181 296 271 115 63,53 75 (25,33) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của TPBank – CN Hà Nội giai đoạn 2020 - 2022) Các chỉ tiêu ở Bảng 2.1 cho thấy: Chênh lệch doanh thu, chi phí lợi nhuận gộp sẽ vượt kế hoạch đề ra trong phạm vi hoạt động kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức TPBank – CN Hà Nội luôn xác định hoạt động của mình là tập trung về hiệu quả nên CN đã tập trung triển khai đồng bộ các giải pháp để đạt được mục tiêu trên Tính đến năm 2022, CN đạt chênh lệch doanh thu và chi phí 288,4 tỷ đồng, tăng 56.24% so với năm 2021 và 48.84% so với năm 2020, nâng vị thế của bộ phận kinh doanh lên hàng đầu trụ sở chính.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
2.2.1 Giới thiệu các loại thẻ thanh toán được phát hành tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
Hiện nay, TPBank nói chung và TPBank – CN Hà Nội nói riêng cung cấp cho
39 quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế
- Thẻ ghi nợ nội địa: TPBank hiện chỉ có một loại thẻ ghi nợ nội địa là Smart 24/7 Đây là loại thẻ chip sử dụng công nghệ mới nhất, chỉ có tại TPBank Đây là loại thẻ ATM do ngân hàng phát hành cho khách hàng có nhu cầu sử dụng Người dùng sẽ dùng tiền của mình để gửi vào tài khoản thẻ ghi nợ TPBank, sau đó dùng tiền trong thẻ để thực hiện các giao dịch như rút tiền, chuyển tiền, nạp thẻ điện thoại, thanh toán hóa đơn mua sắm, v.v Tuy nhiên, loại thẻ này chỉ được sử dụng cho các giao dịch trong nước, đồng tiền giao dịch qua thẻ ghi nợ này là VNĐ Hiện tại, phí phát hành thẻ ghi nợ tại TPBank được cập nhật như sau: Loại thẻ ATM nội địa eCounter không in ảnh: 50.000 đồng; Thẻ ATM ghi nợ nội địa eCounter in ảnh phát hành thường: 100.000 đồng; Thẻ ATM ghi nợ nội địa eCounter không in ảnh nhưng phát hành nhanh sau 2 ngày: 100.000 đồng; Thẻ ATM nội địa eCounter in hình giải ngân nhanh: 150.000 đồng; Thẻ ghi nợ đồng thương hiệu Mobifone: Miễn phí
Thẻ ghi nợ nội địa TPBank còn có các loại phí khác ngoài phí phát hành thẻ: Phí đổi thẻ: Miễn phí; Phí thường niên thẻ eCounter: 50.000 VNĐ/năm; Phí thường niên thẻ đồng thương hiệu Mobifone: Miễn phí; Phí cấp lại mật khẩu mới: 50.000đ/lần; Phí mở khóa thẻ ATM: Miễn phí; Phí rút tiền mặt tại ATM TPBank: Miễn phí; Phí in sao kê tài khoản: 500đ/lần; Phí tra cứu tài khoản tại ATM TPBank: 500đ/lần; Phí chuyển khoản và thanh toán hóa đơn qua ATM TPBank: Miễn phí; Phí thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ TPBank: Miễn phí; Phí gửi thẻ ATM qua đường bưu điện: 30.000 đồng
Thẻ tín dụng TPBank được phát hành trên thị trường hiện nay với hai thương hiệu phát hành thẻ quốc tế lớn nhất thế giới: Visa và Mastercard Điều này bao gồm thẻ cao cấp và thẻ thông thường Đặc biệt:
- Thẻ TPBank World Mastercard Prive là thẻ cao cấp gồm 2 loại với 2 tính năng ưu tiên khác nhau như sau:
TPBank World Mastercard Golf Prive: Dành cho khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ Golf để tận hưởng trải nghiệm chơi golf độc quyền và hàng đầu với những tiện ích như tour ẩm thực công tác, du lịch cùng dịch vụ và hỗ trợ sân bay VIP
Prive Help Hỗ trợ toàn cầu 24/7
Thẻ TPBank World Mastercard Club Prive: mang đến đặc quyền tham gia các sự kiện đặc biệt, sự kiện giải trí nổi tiếng, lễ hội ẩm thực,… và các đặc quyền khác tương tự như thẻ TPBank World Prive Golf Mastercard khi đi du lịch, ẩm thực sành điệu, dịch vụ sân bay VIP, hỗ trợ toàn cầu Prive Trợ giúp 24/7 Thẻ tín dụng quốc tế TPBank Visa:
Bảng 2.2: Phí mở các loại thẻ tại TPBank Loại thẻ Visa Chuẩn Visa Hạng Vàng Visa Hạng Bạch Kim
Phí mở thẻ Miễn phí Miễn phí 825.000 VND
Hạn mức 50.000.000 VND 300.000.000 VND 1.000.000.000 VND Phí thường niên 288.000 VND 495.000 VND 825.000 VND
(Nguồn: Ngân hàng TPBank) Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế bạch kim TPBank Visa là loại thẻ cao cấp nhất với hạn mức tối đa lên tới 1 tỷ đồng, giúp khám phá những đặc quyền sang chảnh bậc nhất và bảo hiểm du lịch toàn cầu lên tới 10,5 tỷ đồng
- TPBank MobiFone – Thẻ đồng thương hiệu TPBank Visa: Đây là thẻ dành cho khách hàng là thành viên lâu dài của Mobifone với đầy đủ ưu đãi với hạn mức từ
- Thẻ tín dụng TPBank Visa Credit Freego: Đây là dòng thẻ tín dụng mới nhất và mới ra mắt với chính sách tín dụng linh hoạt nhất dành cho khách hàng trẻ và hồ sơ dễ dàng, thuận tiện Khách hàng có thể linh hoạt thanh toán trả góp vé máy bay, phòng khách sạn theo các chương trình khuyến mãi bằng loại thẻ tiện lợi này
Thẻ tín dụng TPBank là thẻ tín dụng do TPBank phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch thẻ trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Thẻ tín dụng TPBank ra mắt thị trường sớm hơn và có một số chức năng cơ bản vượt trội như: An toàn, bảo mật: Theo công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV; Dễ sử dụng: Thao tác đơn giản, không cần mang theo tiền mặt; Tiện ích: Giao dịch bất kỳ loại tiền tệ nào;
Visa/MasterCard; Uy tín: Thương hiệu TPBank và Visa/MasterCard; Phong cách tiêu 41ung hiện đại: Tiêu trước, trả tiền sau
- Thẻ ghi nợ quốc tế: TPBank chính thức ra mắt thị trường thẻ ghi nợ quốc tế với thương hiệu Visa Debit CashFee, thẻ sử dụng công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV, hướng đến đối tượng khách hàng trẻ, thích công nghệ và thích sử dụng các dịch vụ từ công nghệ, họ đi du lịch rất nhiều, đi công tác, du học…, đặt tour, mua hàng, thanh toán dịch vụ… qua Internet Ngoài ra, TPBank cũng đang phát triển các loại thẻ ghi nợ quốc tế cùng thương hiệu với nhiều màu sắc và phân loại khác nhau như hạng chuẩn, hạng vàng và hạng bạch kim Hạng tiêu chuẩn có màu bạc, nghĩa là hạng bạc là hạn mức thấp nhất của thẻ Tpbank Visa Debit CashFree và vẫn được tích lũy số điểm/mỗi lần chi tiêu để quy đổi dặm bay Vietnam Airlines Hạng vàng có bề ngoài màu vàng sang trọng và có vị trí logo, số thẻ cố định tương tự như hạng tiêu chuẩn Hạn mức tín dụng của thẻ hạng vàng Tpbank Visa Debit CashFree sẽ cao hơn hạn mức tiêu chuẩn và chủ thẻ sẽ được nhận điểm thưởng cho mỗi lần chi tiêu bằng thẻ để đổi dặm bay Vietnam Airlines và nhiều giải thưởng khác Hạng Bạch kim là thẻ kim cương Tpbank Visa Debit CashFree có hạn mức cao nhất với chữ P tượng trưng cho Bạch kim trên mặt thẻ Đây là loại thẻ tinh tế nhất, cho phép khách hàng chi tiêu thoải mái với hạn mức lên tới 1 tỷ đồng và mang đến cơ hội khám phá những ưu đãi, đặc quyền sang chảnh bậc nhất tại Việt Nam và trên thế giới Vì vậy, khách hàng được phục vụ thông qua các loại thẻ hiện có trên thị trường và có những đặc điểm sau:
Về cơ bản bao gồm tất cả các khách hàng theo mức thu nhập: khách hàng có thu nhập cao, trung bình và thấp Chia khách hàng theo tính thanh khoản: chẳng hạn như những người thường xuyên thiếu thanh khoản trong một thời gian nhưng có nguồn bồi thường, có thu nhập ổn định (sử dụng thẻ tín dụng quốc tế) hoặc dư thừa thanh khoản (dùng thẻ ghi nợ trong nước) Tuy nhiên, còn một số hạn chế như tiêu chí phân loại, phân loại thẻ vẫn còn rất hạn chế mà chỉ so với tiêu chí thu nhập, tính chất dòng tiền để phân loại thẻ thì vẫn dừng ở mức tương đối Vì vậy, sản phẩm thẻ ngân hàng trở nên đồng nhất, thiếu đa dạng, phong phú, cạnh tranh làm giảm hiệu quả hoạt động
42 của ngân hàng Sự phát triển của sản phẩm thẻ TPBank khá chậm Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên được giới thiệu mang thương hiệu Visa, sau đó thẻ tín dụng Mastercard được thêm vào Trong khi VCB và ACB đã phát triển thẻ Visa, Mastercard từ lâu Từ khi TPBank gia nhập đến nay, TPBank chỉ có 3 thương hiệu thẻ ghi nợ quốc gia trong khi các ngân hàng khác có 3 loại thẻ quốc tế: thẻ ghi nợ, thẻ trả trước và thẻ tín dụng được đa tổ chức chấp nhận thẻ trên toàn thế giới, TPBank chỉ liên kết với hai tổ chức chấp nhận thẻ Mastercard và Visa Công nghệ cung cấp trong dịch vụ thẻ TPBank còn nhiều hạn chế Trong bối cảnh khoa học công nghệ ngày càng phát triển, TPBank luôn nhận thức được tầm quan trọng của vai trò của công nghệ đối với sự ổn định và phát triển của các ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng trở thành yếu tố quan trọng Các ngân hàng có xu hướng gia nhập ngân hàng nước ngoài và yêu cầu ngày càng cao về tính bảo mật cho toàn hệ thống Vì vậy, TPBank nói chung và TPBank – CN Hà Nội nói riêng đã đầu tư mạnh vào công nghệ ngân hàng, không ngừng hiện đại hóa để ngân hàng ngày càng tuân thủ các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế Tuy nhiên, hệ thống công nghệ cung cấp dịch vụ thẻ tại TPBank – CN Hà Nội vẫn còn một số hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng như các dịch vụ được cung cấp tại máy ATM:
Rút tiền mặt: Đây là dịch vụ được sử dụng thường xuyên và là dịch vụ thanh toán thẻ truyền thống được tất cả khách hàng sử dụng thẻ thông thường Bên cạnh dịch vụ xử lý thẻ quốc tế, TPBank – CN Hà Nội còn cung cấp dịch vụ rút tiền cho cả thương nhân nước ngoài và các trung gian thanh toán Master, Visa Đổi PIN (Personal Identity Number – PIN): đây là mã bí mật mà khách hàng nhập vào máy khi thực hiện giao dịch Việc đổi mật khẩu khi sử dụng dịch vụ trên hệ thống ATM lần đầu tiên là yêu cầu bắt buộc của ngân hàng Trong lần sử dụng tiếp theo, khách hàng có thể thay đổi mã PIN hoặc giữ nguyên mã PIN của thẻ để bảo mật Đối với thẻ quốc tế, mã PIN chỉ được yêu cầu khi thực hiện giao dịch tại ATM, nếu giao dịch trên thiết bị khác người dùng không phải nhập mật khẩu
Kiểm tra số dư tài khoản: đây là dịch vụ giúp khách hàng có thể quản lý tài chính của mình, với các thông tin hiện tại về số dư tài khoản, giúp khách hàng quyết định thanh
43 toán hay không thanh toán đồng thời nắm rõ tình hình tài chính Khách hàng cũng có thể yêu cầu danh sách các giao dịch gần đây trên tài khoản ATM của mình
Đánh giá chung về tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được
Việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN
Hà Nội đã đạt được một số kết quả như sau:
Số lượng thẻ phát hành có xu hướng tăng lên qua các năm Chi nhánh tiếp tục tập trung vào việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa để phù hợp với nhu cầu của người dân Chi nhánh cũng đã triển khai các hoạt động nhằm đưa vào phát hành thẻ tín dụng quốc tế hạng chuẩn và hạng vàng Đó là sự thành công nổi bật của TPbank – CN Hà Nội trong nổ lực cung cấp dịch vụ thanh toán cho các đối tượng khách hàng đa dạng và nhu cầu khác nhau trên thị trường
Nâng cao tiện ích của dịch vụ thẻ: Ngoài các dịch vụ truyền thống như rút tiền ATM, chuyển tiền, thanh toán qua máy POS, xử lý thẻ TPBank nói chung, TPBank
(%) Doanh thu từ dịch vụ thẻ 3,305.86 5,873.11 78% 9,501.15 61% Chi phí cho dịch vụ thẻ 312.75 771.12 147% 1,450.37 88% Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ 2,993.11 5,101.99 70% 8,050.78 57%
– CN Hà Nội nói riêng tăng thêm tiện ích của thẻ Thẻ ghi nợ quốc gia phát triển nhiều dịch vụ giá trị như dịch vụ thanh toán hóa đơn (hóa đơn điện, hóa đơn điện thoại, thanh toán vé máy bay) tại máy ATM và dịch vụ thanh toán trực tuyến bằng thẻ ghi nợ visa
Góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh và mở rộng thị phần thẻ cho TPBank: Mặc dù thị phần TPBank – CN Hà Nội trên thị trường thẻ trong hệ thống TPBank còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng sẵn có của CN là một trong những mấu chốt của các CN trong hệ thống, tuy nhiên các dịch vụ thẻ đưa CN tham gia vào thị trường này vẫn chỉ ở mức độ vừa phải Số lượng thẻ mới có xu hướng tăng dần theo thời gian Số lượng thẻ tăng ròng liên tục được kiểm tra, đánh giá, đặc biệt đối với thẻ tín dụng, CN không ngừng theo dõi chặt chẽ khách hàng và mở rộng các loại thẻ có tiềm năng phát triển cao Thẻ là một trong những cơ sở có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất toàn hệ thống, hạn chế tối đa rủi ro nợ xấu
Có thể nói, TPBank – CN Hà Nội cùng với các CN trong hệ thống là đơn vị sản xuất các sản phẩm thẻ trực tiếp đến khách hàng, là đơn vị trực tiếp phát hành và nhận thẻ, trưng bày, chăm sóc và bảo quản thẻ Từ đó, nâng cao uy tín, hình ảnh của TPBank trên thị trường và gia tăng thị phần thẻ của TPBank phù hợp với chính sách, định hướng kinh doanh trong tương lai
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Dịch vụ thẻ TPBank – CN Hà Nội chưa phát triển nhiều, cụ thể:
Thị phần thẻ trên thị trường còn thấp; Quy mô dịch vụ nhỏ, thị phần thấp, số lượng thẻ ghi nợ nội địa, đặc biệt là số lượng thẻ tín dụng quốc tế TPBank – CN Hà Nội mới phát hành vẫn còn thấp trong thời gian qua Do tính chất hệ thống của quy trình xử lý thẻ rất cao nên có thể thấy, khi số lượng thẻ trong toàn hệ thống TPBank thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh sẽ ảnh hưởng đến mức độ phổ biến của các sản phẩm, dịch vụ thẻ nói chung trên thị trường Trong hệ thống TPBank, TPBank –
CN Hà Nội không phải là CN chính trong hệ thống về các chỉ số dịch vụ thẻ, nơi phát hành thẻ tín dụng quốc tế đứng thứ 13 toàn hệ thống
Hiện nay, chủ thẻ chủ yếu là người đi làm, sinh viên và còn rất nhiều tài sản khác trong dân cư không được hưởng lợi từ dịch vụ thẻ như chủ doanh nghiệp nhỏ, cửa hàng bán lẻ, cửa hàng quần áo thời trang Phạm vi sử dụng thẻ hiện nay được
CN chú trọng phát triển, đặc biệt là các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với CN về quan hệ thanh toán Các tổ chức uy tín khác như bệnh viện, trường học, khu dân cư vẫn chưa tiếp cận được sản phẩm thẻ của TP Bank
Loại hình dịch vụ đơn giản và kém hấp dẫn Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ tại TPBank POS 3 năm trở lại đây vẫn kém hấp dẫn so với các ngân hàng khác, thẻ thanh toán chỉ là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ Visa quốc tế (đến cuối năm) mới chính thức được bổ sung chấp nhận MasterCard Dịch vụ POS thua xa các ngân hàng khác Hiện TPBank POS chưa chấp nhận nhiều loại thẻ và các ngân hàng khác như American Express, Diners Club Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc tiếp thị sản phẩm tới khách hàng của
CN Đối với sản phẩm thẻ: Hiện TPBank – CN Hà Nội chỉ có thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế - những sản phẩm truyền thống do ngân hàng phát triển Đối với các sản phẩm thẻ mới như thẻ trả trước, thẻ doanh nghiệp, thẻ quà tặng, thẻ lương tại TPBank – CN Hà Nội vẫn chưa ra mắt, trong khi một số ngân hàng như ACB, Vietinbank đã phát triển rất nhiều các sản phẩm thẻ này Đặc biệt, thẻ đối tác tuy có nhiều ưu điểm nhưng CN chưa mở rộng nhiều Điều này chứng tỏ sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank nói chung và TPBank – CN Hà Nội nói riêng còn đơn điệu và kém hấp dẫn hơn một số ngân hàng khác
Chất lượng, hiệu quả xử lý thẻ còn thấp: Hiệu quả của dịch vụ thẻ thanh toán được thể hiện cụ thể qua lợi nhuận từ dịch vụ thẻ, mặc dù trong năm 2020-2022, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ đã tăng lên trong suốt cả năm Năm 2020 lãi 3,3 tỷ đồng, năm
2022 tăng lên 9,5 tỷ đồng Tuy nhiên, đến cuối năm 2022, lợi nhuận bán lẻ chiếm hơn 11% tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ, trong đó tiền gửi vẫn là thu nhập chính chiếm phần lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Dịch vụ thẻ chỉ là một trong những dịch vụ của hoạt động bán lẻ, điều này cho thấy lợi nhuận từ xử lý thẻ tài khoản chỉ chiếm một phần nhỏ (1/7 PLN) so với tổng doanh thu từ hoạt động dịch vụ của toàn
CN, chưa tương xứng với kết quả hoạt động dịch vụ thẻ của một trong những CN chính trong toàn hệ thống Chất lượng dịch vụ thẻ thấp được thể hiện rõ nhất khi khách hàng sử dụng thẻ ATM tại các CN ATM đang hoạt động nhưng vẫn có những máy không đảm bảo thời gian làm việc liên tục, bị gián đoạn do lỗi mạng, đường truyền bị ngắt,… không có nguồn điện bên ngoài Đôi khi máy ATM hết tiền không thể nạp tiền kịp thời, hết giấy, hỏng đầu đọc thẻ, khóa thẻ… Khó kiểm tra quá trình giao dịch để giải quyết khiếu nại của khách hàng Ngoài ra, chất lượng dịch vụ thẻ còn thấp, thể hiện qua các dịch vụ hỗ trợ khách hàng như: khách hàng thấy thời gian chờ nhận thẻ quá lâu so với các ngân hàng khác, đa số khách hàng cho rằng nhân viên
CN cung cấp thông tin chưa đầy đủ và rõ ràng về cách thức nhận thẻ, sử dụng, thẻ cho khách hàng đến giao dịch thẻ tại CN
Yếu tố lịch sử hình thành CN: Với mục tiêu ban đầu là thành lập CN phục vụ các công ty, tổ chức tài chính lớn với trọng tâm là ngân hàng bán buôn, trong những năm gần đây, khi TPBank tổ chức lại và phát triển dịch vụ bán lẻ, CN mới sẽ thuộc lĩnh vực bán lẻ Vì vậy, thương hiệu TPBank nói chung và TPBank – CNHà Nội nói riêng chưa được nhiều người biết đến và việc cung cấp dịch vụ bán lẻ chậm hơn rất nhiều so với các ngân hàng thương mại khác như Vietinbank, Vietcombank, ACB khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến TPBank – CN Hà Nội khi quảng bá, tiếp thị dịch vụ thẻ tới khách hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CN HÀ NỘI
Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội Định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai - Để đáp ứng mục tiêu phát triển của TPBank là “an toàn - chất lượng - hiệu quả - phát triển bền vững, theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế”, TPBank luôn xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ có vai trò rất quan trọng Phát triển TPBank hướng tới trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam Vì vậy, cần có sự chuyển dịch mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ của TPBank theo hướng nâng cao chất lượng ngân hàng bán lẻ cả về quy mô, hiệu quả và chất lượng Xác định đây là lĩnh vực kinh doanh cốt lõi cần tiếp tục đầu tư để tạo nên thành công trong hoạt động sau này Vì vậy, mục tiêu của hoạt động kinh doanh thẻ năm 2023 là: Duy trì và từng bước phát triển thị phần về số lượng thẻ và doanh số thanh toán trên mọi mặt của danh mục sản phẩm, dịch vụ thẻ Đến năm
2025, thị phần sản phẩm dịch vụ thẻ của TPBank (bao gồm phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và chấp nhận thanh toán qua POS) dự kiến sẽ đứng thứ 4 trên thị trường
Cùng chung xu hướng, TPBank – CN Hà Nội cũng xác định hướng đi riêng và xác định dịch vụ thẻ là dịch vụ chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mang lại nguồn thu bền vững và chất lượng cao, tăng trưởng tốt TPBank – CN Hà Nội đang được định hướng phát triển các dịch vụ thẻ trong thời gian tới như sau:
Nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại CN, trong đó dịch vụ thẻ là dịch vụ trung tâm, chủ yếu
Xây dựng kế hoạch kinh doanh xác định trên tinh thần đạt được mục tiêu vững chắc và vượt mục tiêu
Tiến hành đánh giá tổng thể nhu cầu của khách hàng, đánh giá đối thủ cạnh tranh để xây dựng kế hoạch sử dụng kinh doanh dịch vụ thẻ, đánh giá hiệu quả sử
71 tập trung nguồn lực và đảm bảo hiệu quả trong phát triển dịch vụ thẻ
Phối hợp chặt chẽ với bộ phận quan hệ khách hàng nhằm tận dụng nguồn lực khách hàng hiện có, đặc biệt là khách hàng có quan hệ tín dụng để bán chéo các sản phẩm, dịch vụ khác, đặc biệt là các loại thẻ như bảng lương, thẻ tín dụng, điểm bán hàng Tăng khả năng thu hút khách hàng mới bằng cách cung cấp bộ sản phẩm xử lý thẻ đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng Đối với công tác truyền thông liên quan đến thẻ: Thực hiện theo hướng dẫn của Trụ sở chính trong kế hoạch truyền thông, chủ động nghiên cứu và sử dụng các phương thức truyền thông phù hợp khác
Tích cực triển khai các hoạt động quảng bá sản phẩm, dịch vụ thẻ trong lĩnh vực này như tổ chức các chương trình thi đua cho nhân viên, chương trình tiếp thị, chương trình chăm sóc khách hàng
- Trong trường hợp hoạt động liên quan đến phát hành thẻ
Mở rộng nguồn khách hàng chủ thẻ: Xác định phát triển chủ thẻ là kênh hiệu quả nhất để phát triển khách hàng cá nhân, huy động nguồn vốn giá rẻ, ổn định, góp phần tăng doanh thu (phí) phát hành, phí thường niên đa dạng và bền vững của ngân hàng, đặc biệt đối với thẻ tín dụng và lãi suất , phí giao dịch, phí rút tiền mặt…)
Thẻ ghi nợ: Tích cực sử dụng sản phẩm mới để thúc đẩy tăng trưởng mạnh về số lượng, đồng thời tạo thêm doanh thu từ việc phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ
Thẻ tín dụng: Tận dụng tối đa nguồn lực khách hàng hiện có như khách hàng gửi tiền, khách hàng cho vay, khách hàng có thỏa thuận hợp tác toàn diện để phát triển nguồn khách hàng tiềm năng, đáp ứng chất lượng mục tiêu tăng trưởng đã đề ra, đồng thời giảm thiểu rủi ro với thẻ tín dụng quốc tế
- Đối với thanh toán thẻ:
Tập trung mở rộng mạng lưới POS thông qua tiếp cận trực tiếp với các công ty bán lẻ và dịch vụ trong khu vực, đồng thời giữ chân khách hàng cao cấp theo nguyên tắc: bán cho doanh nghiệp có khối lượng giao dịch lớn
Tích cực triển khai một số hoạt động marketing trong lĩnh vực thúc đẩy tăng trưởng
72 số lượng POS, bán hàng giao dịch và tạo bộ phận thu phí ổn định Đồng thời, làm việc với các đơn vị chấp nhận thẻ để tích lũy điểm ưu tiên nhằm phát triển mạng lưới, hỗ trợ gia tăng tiện ích cho chủ thẻ, tăng doanh thu cho đơn vị chấp nhận thẻ
Tăng cường thực hiện các biện pháp truyền thông trên địa bàn nhằm đẩy mạnh các dịch vụ giá trị gia tăng tại máy ATM như thanh toán vé máy bay Jestar, thanh toán hóa đơn điện lực, mua bảo hiểm nhằm nâng cao hiệu quả truyền thông về sản phẩm, dịch vụ thẻ ngân hàng, tăng doanh thu mạng lưới
Chú trọng và nâng cao chất lượng dịch vụ của hệ thống ATM/POS: Thực hiện theo các quy trình, hướng dẫn của Trụ sở chính nhằm nâng cao chất lượng và tính ổn định của hệ thống ATM/POS của CN
3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
Tích lũy số lượng thẻ ghi nợ nội địa đặt mục tiêu đạt 76.000 nghìn thẻ vào năm
2025, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2023 - 2025 là 21%/năm, cao hơn định hướng hệ thống là 18,7%/năm;
Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế đặt mục tiêu đạt 17.000 nghìn thẻ vào năm 2025, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2023 - 2025 đạt ~30%/năm, cao hơn định hướng hệ thống 25%/năm;
Tích lũy số lượng thẻ tín dụng quốc tế dự kiến đạt 4.300 thẻ vào năm 2025, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2023 - 2025 đạt ~30% theo định hướng hệ thống; tăng dư nợ thẻ tín dụng, mục tiêu đến năm 2025 đạt 55 tỷ đồng, tăng bình quân 30%/năm;
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động maketing chi nhánh
Khi sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán, đồng nghĩa với việc khách hàng sẽ tham gia sử dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ, dù không còn mới mẻ so với phần đông người Việt Nam, nhưng xũng chỉ có một bộ phận nhỏ dân cư sử dụng dịch vụ này, do vậy để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, thì cần có sự phát triển tích cục của hoạt động cung ứng thẻ, do đó đòi hỏi nhiều hơn chính sách maketing, quảng cáo sản phẩm rộng rãi đến tầng lớp dân cư
- Hoạt động maketing về dịch vụ thẻ thanh toán của chi nhánh vẫn còn khá hời hợt, chưa thực sự chuyên nghiệp, đòi hỏi phải có những chương trình quảng cáo có quy mô, tọa điểm nhấn cho sản phẩm
- Chi nhánh cần có một chiến lược Maketing cụ thể cho sản phẩm thẻ của chi nhánh trên địa bàn Chủ động tiếp cận các daonh nghiệp, các chủ đơn vị kinh doanh, thông tin và giải thích rõ ràng về hiệu quả, tính năng của việc thực hiện trả lương qua thẻ, những ưu đãi khi sử dụng thẻ của TPbank, đồng thời thực hiện chính sách ưu đãi nhất định cho các đơn vị trả lương qua thẻ, đồng thời ưu tiên lắp đặt cây ATM nagy tại các doanh nghiệp, đơn vị trả lương qua thẻ để tăng thêm sự thuận tiện cho khách hàng Đối với các trường đại học, cao đẳng, kết hợp maketing dịch vụ trả lương qua thẻ cho cán bộ công nhân viên với dịch vụ phát triển thẻ cho sinh viên Đối với khách hàng tiềm năng, tiếp tục sử dụng hình thức tiếp thị, quảng cáo thương hiệu như miễn hoặc giảm phí phát hành thẻ Khai thác khách hàng không chỉ tại các trường đại học, cao đẳng mà còn là các cán bộ công nhân viên chức nhà nước, như là giáo viên tiểu học, cấp hai, cấp ba cũng nên đưa vào danh sách khách hàng tiềm năng để chi nhánh khai thác dịch vụ trả lương qua thẻ Liên hệ với lãnh đạo nahf trường để phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ cho các cán bộ công nhân viên
- Chi nhánh ần thường xuyên tiến hành việc thăm dò thị trường, tìm hiểu tâm lý, thói quen, sở thích cũng như trào lưu hiện nay của từng nhóm khách hàng mục
75 tiêu để cung cấp thêm nhiều dịch vụ thẻ phù hợp cho từng đối tượng khách hàng này
- Tăng thêm ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng mở thẻ và sử dụng thẻ: Đây là hoạt động nhằm thu hút thêm khách hàng mới sử dụng thẻ của ngân hàng đồng thời cũng có tác dụng khuyến khích, giữ chân khách hàng cũ Khách hàng sử dụng thẻ nhiều sẽ giúp tăng doanh số sử dụng thẻ của ngân hàng Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi này cần được tiến hành song song với các chiến dịch quảng cáo để phát huy tối đa hiệu quả CN nên tiến hành các hoạt động ưu đãi cho chủ thẻ của mình như:
+ Giảm hoặc miễn phí thường niên thẻ cho một số đối tượng khách hàng, những đối tượng tiềm năng có thể sử dụng hiều dịch vụ khách của TPbank trong tương lai + Thực hiện các chương trình tích điểm thưởng với những khách hàng thường xuyên thanh toán bằng thẻ TPbank Với những khách hàng thân thiết, tích điểm càng cao Chi nhánh có thể thiết kế những quà tặng để tri ân khách hàng có in logo hình TPbank – CN Hà Nội như: Bộ ấm chén, áo mưa…Điều này góp phần làm tăng thêm sự gắn bó ủa khách hàng với chi nhánh
+ Liên kết các công ty có kênh thanh toán bằng thẻ như đại lý bán vé máy bay, cửa hàng điện máy, siêu thị…để có các đợt giảm giá, các chương trình rút thăm trúng thưởng cho khách hàng Các đợt ưu đãi với chủ thẻ cần được tiến hành thường xuyên, chương trình phải đa dạng để nhiều đối tượng khách hàng có thể tham gia được 3.2.2 Đẩy mạnh phát triển quy mô dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – CN Hà Nội
Hiện nay, việc phát triển quy mô dịch vụ thẻ tại CN cũng gặp nhiều khó khăn do thị trường thẻ cũng đã bão hòa Vì vậy, để đưa được nhiều thẻ ra thị trường hơn, trong thời gian tới, CN phải rà soát danh mục sản phẩm hiện có, đánh giá, so sánh sản phẩm TPBank với các đối thủ, thường xuyên trao đổi, thu thập phản hồi từ khách hàng để xác định hiệu quả sử dụng của sản phẩm và nghiên cứu những cái mới, chức năng và công cụ cho sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Trong từng thời kỳ cụ thể, cần xác định rõ các sản phẩm chủ lực, có năng suất cao để tập trung đầu tư, cụ thể:
- Đối với thẻ tín dụng quốc tế
Hiện TPBank – CN Hà Nội có số lượng thẻ tín dụng quốc tế luôn đi đầu so với các CN trong hệ thống TPBank Để phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới, cần đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng Đọc kỹ chính sách phát triển thẻ tín dụng của tất cả các phòng ban ở tất cả các CN Đặt mục tiêu cho từng nhân viên, thiết lập cơ chế khen thưởng kịp thời và tạo động lực cho nhân viên kinh doanh
Tích cực khai thác các khách hàng có quan hệ tín dụng hiện có của TPBank –
CN Hà Nội, đặc biệt là các công ty có quan hệ lương qua tài khoản TPBank, đồng thời hướng tới đối tượng là nhân viên, là thành viên của tổ chức uy tín, tùy theo đặc điểm của từng đơn vị, CN sẽ đưa ra kế hoạch marketing chuyên sâu và có mục tiêu Mặt khác, các khách hàng lớn yêu cầu xây dựng thỏa thuận hợp tác toàn diện và thúc đẩy việc cung cấp thẻ tín dụng quốc tế Ngoài ra, cần theo dõi và phát triển cẩn thận cơ sở khách hàng của mình dựa trên nguyên tắc “đốt dầu” để thu hút khách hàng mới thông qua cơ sở khách hàng truyền thống và cơ sở khách hàng hiện tại
Dựa trên phân khúc khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm của khách hàng VIP để xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Căn cứ vào tính năng của sản phẩm, CN tiếp tục phát hành thẻ cho các khách hàng quan trọng, sau đó phát hành và tư vấn trực tiếp để thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ đã phát hành
Theo kết quả khảo sát khách hàng về thời gian chờ phát hành thẻ: Hiện nay, thời gian từ khi nhận được yêu cầu của khách hàng đến khi TPBank gửi thẻ cho khách hàng khá lâu (thường là 5 giờ - 7 ngày làm việc) Do đó TPBank phải tìm giải pháp giảm thời gian phát hành và giao thẻ tín dụng cho khách hàng càng nhanh càng tốt Qua kết quả khảo sát các chương trình ưu đãi, khuyến mãi dành cho chủ thẻ, TPBank cần tiếp tục triển khai các chương trình dành cho người tiêu dùng và ngành thực phẩm như mua hàng trả góp không lãi suất tại siêu thị điện máy, đồng thời duy trì chương trình quà tặng với các mặt hàng có giá trị, có chính sách ưu đãi, giảm giá chỉ dành cho chủ thẻ khi mua hàng, tích điểm, đổi điểm lấy tiền nhằm khuyến khích khách hàng phát hành lại và sử dụng thẻ có doanh số cao nhất
Sử dụng kênh phát triển thẻ mới: tiếp cận các hộ gia đình ở khu chung cư Đó
77 là nơi có thu nhập trung bình ổn định hoặc cao hơn Thẻ được phát hành với hạn mức khiêm tốn (10 - 15 triệu đồng) để trang trải các chi phí cố định trong tòa nhà (phí điện, nước, v.v.) và các nhu cầu khác của người dùng
- Đối với thẻ ghi nợ quốc tế:
Phối hợp xây dựng chiến dịch bán hàng với Trụ sở chính, giải quyết tích cực, chủ động với khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ ghi nợ quốc tế được Trụ sở chính chuyển về CN thông qua chiến dịch Teleshopping, thông qua hệ thống chăm sóc khách hàng
Cùng phát triển thẻ thương hiệu với các đối tác: Vietravel, MU, cụ thể:
Thẻ Vietravel: Tăng cường tư vấn, phát hành thẻ đồng thương hiệu với TPBank Vietravel tại các CN, phòng giao dịch TPBank: Tổ chức nhân viên tư vấn và bán hồ sơ mở thẻ trực tiếp tại các điểm giao dịch Vietravel Tạo và triển khai tính năng mở tab cho khách hàng đi theo nhóm Triển khai chương trình khuyến mãi kết hợp ưu đãi từ TPBank và Vietravel nhằm tăng tiện ích cho khách hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội, tác giả có một số gợi ý như sau:
Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định: Môi trường kinh tế - xã hội ổn định ở bất kỳ quốc gia nào luôn là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của đất nước, và việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này Kinh tế - xã hội ổn định, tăng trưởng và phát triển bền vững sẽ là tiền đề tạo điều kiện từng bước cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, phát triển quan hệ kinh tế quốc tế, cập nhật và nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng, hiện đại hóa hệ thống công nghệ trong ngân hàng, từ đó tạo điều kiện cho các ngân hàng nói chung và TPBank nói riêng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trong đó có dịch vụ ngân hàng phát triển thẻ thanh toán Vì vậy, Nhà nước cần khẩn trương có giải pháp toàn diện để duy trì và phát triển ổn định chính trị - xã hội, điều chỉnh mức tiêu dùng trong nền kinh tế cho phù hợp, đồng thời tăng thu nhập thực tế, nâng cao sức khỏe cho người lao động, bên cạnh đó cần phải thúc đẩy phát triển công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ
Tạo điều kiện mở rộng thanh toán qua ngân hàng: Các bộ, ban, ngành và cơ quan liên quan cần quan tâm, tập trung hơn nữa vào việc phát triển các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, mở rộng đối với hàng hóa, dịch vụ, báo chí, truyền hình Các nước tổ chức tuyên truyền có hệ thống, bài bản nhằm giúp người dân hiểu rõ lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt và bản chất của thanh toán bằng thẻ ngân hàng là hình thức thanh toán rất văn minh, hiện đại với nhiều công cụ, giao dịch với ngân hàng thông qua tài khoản vãng lai và dần dần từ bỏ thói quen giữ số tiền mặt lớn ở nhà Chính phủ cần khuyến khích các cơ quan hành chính, các bộ, ban, ngành, doanh nghiệp Nhà nước mở tài khoản cá nhân để người lao động trả lương qua tài khoản ngân hàng Trong thời gian tới, nhà nước có thể đẩy mạnh các biện pháp khuyến khích thu thuế, phí, lệ phí cho nhà nước, thu tiền điện, nước, học phí đối với các công ty, trường học áp dụng phương pháp này Thanh toán không dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí và phù hợp với điều hành
84 kinh tế vĩ mô của Chính phủ
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Đối với một nước đang phát triển, việc đầu tư và xây dựng hạ tầng kỹ thuật nói chung là cần thiết, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nói riêng không chỉ là vấn đề của ngành Ngân hàng mà còn là chiến lược chung phát triển kinh tế quốc gia, vì vậy đất nước phải thận trọng, có chiến lược phát triển ngành ngân hàng, từng bước dành những nguồn lực nhất định để đầu tư vào lĩnh vực này Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có chính sách cụ thể, chi tiết để khuyến khích các ngân hàng đầu tư công nghệ, thiết bị hiện đại phục vụ hoạt động thẻ, như:
(1) Đối với máy móc, thiết bị đặc thù để phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, Nhà nước có thể giảm thuế nhập khẩu (hoặc miễn thuế) để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng nhập khẩu máy móc, thiết bị loại này
(2) Miễn thuế cho ngân hàng khi đầu tư thiết bị xử lý thẻ trong thời gian tối thiểu là 3 năm kể từ khi thẻ được phát hành và ngân hàng bắt đầu thực hiện thanh toán
(3) Về lâu dài, Nhà nước phải đầu tư, thành lập các nhà máy sản xuất thiết bị cho ngành ngân hàng để giảm giá thành sản phẩm, chủ động trang bị máy móc thực hiện chiến lược thanh toán của Nhà nước như sản xuất máy POS, máy đục lỗ thẻ, thiết bị chuyên dùng trong lĩnh vực ngân hàng Mặt khác, Nhà nước phải có chiến lược mở rộng sản xuất thẻ trắng trong nước để thay thế nhập khẩu từ nước ngoài với giá khá cao Đầu tư vào hệ thống giáo dục: Để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế công nghiệp đang phát triển và từng bước tiến tới nền kinh tế tri thức, đặc biệt ngành ngân hàng là lĩnh vực quan trọng, cần xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ cao Chính sách quốc gia ở cấp độ vĩ mô có ý nghĩa quan trọng trong mọi đời sống kinh tế - xã hội Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là thẻ thanh toán, Nhà nước cần khuyến khích các trường đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng phát triển các môn học có kiến thức chuyên sâu về thẻ, thanh toán, thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Tăng cường đấu tranh chống tội phạm thẻ: Hầu hết các vụ việc giả mạo thẻ trước đây đều được các ngân hàng, ngân hàng quốc gia và cơ quan pháp luật phối hợp
85 chặt chẽ để ngăn chặn ngay, nhưng theo thống kê, số vụ tội phạm về thẻ thanh toán ngày càng gia tăng và có nhiều thủ đoạn tinh vi hơn Mặt khác, hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Việt Nam còn nhiều thiếu sót, yếu kém, còn nhiều sơ hở, hệ thống thiết bị khác nhau, công nghệ ngân hàng còn yếu kém, lạc hậu nên trở thành điều kiện lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, Nhà nước cần tăng cường hơn nữa tình trạng vi phạm pháp luật liên quan đến kinh tế, tài chính, ngân hàng và tăng cường hình phạt đối với các tội phạm liên quan đến ngành ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng sử dụng thẻ giả, trộm cắp mã số
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Hiện nay ở Việt Nam chỉ có Quyết định 371/1999 QĐ - NHNN ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “về việc ban hành quy định về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng”, hướng dẫn chung về thẻ nhưng mỗi ngân hàng lại xây dựng một quy trình thẻ nhất định nên chưa có sự thống nhất chung Trong tương lai, thị trường thẻ sẽ phát triển hơn nữa nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ trở nên gay gắt hơn, do đó phải có môi trường pháp lý cho thẻ thanh toán với những điều kiện chặt chẽ, rõ ràng và phù hợp với các văn bản liên quan khác như đổi ngoại tệ, quản lý, tín dụng thông thường
Khuyến khích ngân hàng phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng cần khuyến khích các ngân hàng thương mại, trong đó có TPBank đầu tư phát triển dịch vụ thẻ, hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong nước về chính sách, điều kiện cơ sở hạ tầng phát triển kinh doanh thẻ để tạo môi trường cạnh tranh, đồng thời cần có những hạn chế nghiêm ngặt, thống nhất đối với các trường hợp vi phạm các quy định về hoạt động thẻ
Chính sách tiền tệ hiện hành và chính sách quản lý ngoại hối của nước này quy định đồng tiền thanh toán thẻ cho các ĐVCNT, nhưng vẫn chưa đề cập đến giới hạn tối đa đối với một số khoản thanh toán và thẻ nhất định do ngân hàng trong nước phát hành, điều này vẫn dẫn đến nguyên tắc không mang quá 7.000 USD tiền mặt là không hiệu quả vì khi chủ thẻ đi du lịch nước ngoài bằng thẻ thanh toán quốc tế do Việt Nam phát hành, có thể chi tiêu nhiều hơn hạn mức này (7.000 USD) Vì vậy, cần có những quy
86 định riêng và rõ ràng về thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, để quản lý việc sử dụng thẻ của khách hàng, ngăn chặn việc lạm dụng thẻ để chuyển ngoại tệ xấu, nhưng vẫn cần tạo điều kiện cho thẻ ngân hàng phát triển
Phát triển liên minh thẻ Banknet là hệ thống giúp các ngân hàng thành viên kết nối các máy ATM với nhau, đồng thời sử dụng và cung cấp các công cụ sản phẩm ngân hàng trong cùng hệ thống, giúp khách hàng sử dụng máy ATM dễ dàng hơn Nhiều người thanh toán tại ATM thay vì sử dụng cùng một dịch vụ trong cùng một hệ thống Hệ thống ATM của ngân hàng phát hành, khách hàng có thể sử dụng tất cả các máy ATM của ngân hàng khác, miễn là ngân hàng đó là thành viên của Banknet
Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước phải trực tiếp chỉ đạo, làm đầu mối đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng trong nền kinh tế Đồng thời, trên cơ sở đó, Bank Negara cũng có cơ sở để tổ chức, quản lý, kiểm soát, giám sát hoạt động của hệ thống này nhằm đạt được mục tiêu quản lý của Bank Negara Việc thành lập liên minh thẻ giúp các ngân hàng trong nước thanh toán và xử lý các giao dịch thẻ nội địa mà không cần thông qua các tổ chức quốc tế, góp phần giảm bớt sự phức tạp trong phương thức thanh toán cho khách hàng, giao dịch trong nước, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán trong nước
