DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1: Logo của ACB Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu Hình 3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Văn Lang Sơ đồ : Quy trình C
GIỚI THIỆU
Lý do chọn đề tài
Hiện nay các ngân hàng thương mại phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng như: công ty bảo hiểm,công ty chứng khoán Do vậy,để thành công thì ngân hàng phải dựa vào khả năng xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu và thực hiện các dịch vụ đó một cách hiệu quả
Như vậy để tăng tính cạnh tranh của ngân hàng thương mại thì cần phải phát triển một cách toàn diện hoạt động của ngân hàng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, trong đó cho vay tiêu dùng đóng một vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược cạnh tranh của ngân hàng
Hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ làm tăng thu nhập của ngân hàng ,mở rộng và tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với doanh nghiệp,tăng cường khả năng cạnh tranh cũng như tạo hình ảnh và thương hiệu đối với công chúng
Bên cạnh đó mục tiêu hoạt động của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận,trong khi đó cho vay tiêu dùng có giá trị của món vay nhỏ nhưng số lượng món vay thì rất lớn nên có thể chia sẻ rủi ro,đồng thời lại đơn giản hơn rất nhiều so với cho vay đối với sản xuất mà lãi suất lại tương đối cao
Ngày nay các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng và cuộc cạnh tranh hết sức mạnh mẽ Thực hiện phát triển cho vay tiêu dùng vừa mở rộng khách hàng vay, tăng càng đậm nét trên thị trường
Do vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại là một hướng kinh doanh có hiệu quả và tương đối an toàn
Sau một thời gian tham gia chương trình The Next Banker 2020 tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được học hỏi và đào tạo em nhận thấy hoạt động chủ đạo của chi nhánh là hoạt động cho vay tiêu dùng(CVTD).Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “ Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Văn Lang” để làm báo cáo thực tập với mong muốn có thể cọ sát với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng hơn và góp phần đưa ra một số giải pháp đẩy mạng hoạt động tiêu dùng của ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Văn Lang (NH ACB - CN Văn Lang) trong giai đoạn 2017-2019.Từ đó,đánh giá tổng quan về tình hình kinh doanh hiện tại của đơn vị,đưa ra định hướng phát triển và giải pháp tăng trưởng hoạt động cho vay tại chi nhánh trong thời gian sắp tới
Các mục tiêu cụ thể sẽ làm được làm rõ thông qua:
Tìm hiểu cơ sở lý luận về tín dụng của ngân hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Văn Lang
Sau khi được đào tạo và học tập tại chương trình The Next Banker ,để hiểu rõ hơn về quy trình,cách thức và cũng như tình hình hoạt động của cho vay tiêu dùng tại
NH ACB - CN Văn Lang
Tiến hành phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH ACB - CN Văn Lang.Sau đó nhận định và đánh giá tình hình kinh doanh,từ đó đưa ra một số giải pháp tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH ACB - CN Văn Lang.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thống kê : Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu về dư nợ liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB - CN Văn Lang giai đoạn 2017 – 2019.
Phương pháp tổng hợp : Tổng hợp các số liệu tài chính về hoạt động CVTD tại ACB - CN Văn Lang giai đoạn năm 2017 – 2019 sau đó tiến hành phân loại và sắp xếp số liệu.
Cùng với các phương pháp so sánh và đối chiếu, phân tích hoạt động kinh tế để nghiên cứu đề tài.
Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Các hoạt động CVTD dành cho khách hàng tại Ngân Hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Văn Lang
Nghiên cứu tình hình CVTD tại ACB - CN Văn Lang trong 3 năm 2017, 2018,
Giới thiệu kết cấu của bài Báo cáo thực tập gồm 5 chương
Đề tài nghiên cứu của chuyên đề tốt nghiệp là “ Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Á Châu - chi nhánh Văn Lang”
Ngoài lời mở đầu và kết luận thì kết cấu đề tài gồm 5 chương:
Chương 2: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Văn Lang
Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ACB- chi nhánh Văn Lang.
Chương 5: Nhận xét và kiến nghị.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Trong nền kinh tế hàng hoá, tại cùng một điểm luôn có một số người tạm thời thừa vốn, có vốn nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó luôn có một số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay đây là khoản chi phí phải trả do sử dụng vốn vay Đây chính là quan hệ tín dụng
Trong các hình thức trên thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi.
Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm cơ bản sau:
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ ,do vậy chi phí bình quân cao (bao gồm những chi phí về thẩm định, các thủ tục cho vay, giám sát vốn vay) vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp
Lãi suất cho vay tiêu dùng cao vì có chi phí lớn nhất và có rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng do cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì.Nó tăng lên trong thời kì nên kinh tế mở rộng , khi mà mọi người dần cảm thấy lạc quan về tương lai.Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng sẽ hạn chế khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái
Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất.Người tiêu dùng quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu
Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng ,quyết định sự hoàn trả của khoản vay
Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.Cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế.Nói một cách chi tiết: Khi nền kinh tế tăng trưởng làm thu nhập của người dân tăng lên.
Vai trò của cho vay tiêu dùng
* Tác động tích cực : Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó tạo ra khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng ,tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng
* Tác động tiêu cực : Cho vay tiêu dùng chi phí và rủi ro cao nên cần có biện pháp khắc phục
2.3.2 Đối với người tiêu dùng
* Tác động tiêu cực : Thông qua cho vay tiêu dùng ,người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính cấp bách như chi cho giáo dục và y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay.
* Tác động tiêu cực : Nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể dẫn đến việc người đi vay quá mức cho phép ; làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, nếu người đi vay lâm vào tình trạng khó khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống
2.3.3 Đối với nền kinh tế
* Tác động tích cực : Cho vay tiêu dùng nếu được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển , góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
* Tác động tiêu cực : Cho vay tiêu dùng nếu không được sử dụng đúng mục đích trên, chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
Rủi ro của tín dụng Ngân hàng
Là rủi ro phát sinh do khách hàng vay không thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng tín dụng, với biểu hiện cụ thể là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM)
2.4.2 Nguyên nhân các rủi ro trong tín dụng Ngân hàng
Nhóm nguyên nhân từ môi trường: Cũng như hoạt động của các chủ thể kinh tế khác, hoạt động tín dụng của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan từ môi trường kinh tế, môi trường chính trị, đặc điểm văn hóa – xã hội, môi trường pháp lý và các tác động chung của khu vực và địa phương…
Nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng: Khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng phản ánh thái độ đối với việc chấp nhận rủi ro ở giới hạn/mức độ nhất định.Trong giới hạn đó, ngân hàng có khả năng và sẵn sàng để hứng chịu, khắc phục và vượt qua các rủi ro Đây là một trong những nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng Đồng thời, việc mở rộng tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với việc sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng Sự yếu kém của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là nguy cơ rất cao xảy ra rủi ro tín dụng.
Nhóm nguyên nhân từ phía khách hàng: Nhiều khoản vay của khách hàng với mục đích đầu tư vào các danh mục đầu tư nhạy cảm với những biến động của thị trường; khách hàng cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng.
Một nguyên nhân khác dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHTM là một số công ty, tổng công ty đứng ra bảo lãnh hoặc uỷ quyền cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của NHTM để tránh sự kiểm tra giám sát của ngân hàng cho vay chính Khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên bảo lãnh và uỷ quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay
Phân loại cho vay tiêu dùng
2.5.1 Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho mua sắm , xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.Đây là khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành từ vốn vay.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản vay nhằm trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch.Đây là các khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn.
2.5.2 Căn cứ vào hình thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ ( gồm số tiền gốc và lãi) theo những kì hạn nhất định trong thời gian vay.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán một lần cho ngân hàng khi đến ngày đáo hạn.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
2.5.3 Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
Cho vay có đảm bảo: Là loại tín dụng mà người cho vay đòi hỏi người vay vốn phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Cho vay không có đảm bảo: Là loại tín dụng mà người vay không buộc phải sử dụng đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba , mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng
2.5.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản trả nợ
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hàng đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng, khách hàng sẽ nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa ,dịch vụ hoặc là chủ nợ của họ
2.5.5 Căn cứ vào thời gian
Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc, lãi vốn vay được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng Theo chỉ tiêu thời gian , hoạt động cho vay của ngân hàng được chia làm 2 loại:
Cho vay không kì hạn: là hình thức cho vay không xác định thời điểm cụ thể trả nợ trên hợp đồng tín dụng, việc vay và hoàn trả của khách hàng diễn ra thường xuyên theo kế hoạch luân chuyển hàng hóa và kế hoạch doanh thu của khách hàng.
Cho vay có kì hạn: là hình thức cho vay mà thời điểm trả nợ được xác định cụ thể trong hợp đồng tín dụng.Ngân hàng chia hình thức cho vay có kì hạn thành
Cho vay ngắn hạn : Là hình thức cho vay thời hạn từ 1 năm trở xuống Cho vay trung hạn : Là hình thức cho vay thời hạn từ 1 đến 5 năm Cho vay dài hạn : Là hình thức cho vay thời hạn từ 5 năm trở lên.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã thu về trong năm tài chính kể cả các khoản khách hàng thanh toán cho toàn bộ hợp đồng hay một phần hợp đồng
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào thời điểm nhất định Đây là khoản mà ngân hàng cần thu và phải thu về Để xác định vào dư nợ ngân hàng sẽ dựa vào 2 chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ để so sánh
2.6.2 Một số chỉ tiêu đánh giá
*Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá việc thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng
Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ =x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá mức độ hoạt động của ngân hàng, nếu như càng cao thì ngân hàng hoạt động ổn định và có hiệu quả, ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng hoặc việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa đạt hiệu quả
*Hiệu quả sử dụng vốn:
Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động được, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của NH
Hiệu quả sử dụng vốn (%) = x 100%
Tổng vốn huy động Ý nghĩa : Nếu chỉ số này lớn hơn 1 một mặt phản ánh tình hình cân đối giữa huy động vốn và cho vay tốt, một mặt đánh giá khả năng huy động vốn chưa tốt.Nếu chỉ số này bé hơn 1, một mặt phản ánh tình hình cho vay chưa tốt, một mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt.
*Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng :
Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng còn phản ánh khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng đối với các khoản vay tiêu dùng Theo qui định của NHNN hiện nay, chỉ tiêu này không vượt quá 5%
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = x 100%
Tổng dư nợ Ý nghĩa: Tỷ lệ này cho thấy quy mô các khoản vay Nếu tỷ lệ này lớn cho thấy chất lượng hợp đồng kém, độ an toàn thấp, ngân hàng phải xem xét khả năng, đánh giá lại quy trình, thủ tục cho vay, đặc biệt phải xem lại khả năng thực hiện nhiệm vụ của cán bộ tín dụng Trong trường hợp tỷ lệ nợ quá hạn cao và xu hướng tăng chứng tỏ chất lượng cho vay kém, công tác quản trị rủi ro chưa tốt Tuy nhiên, tỷ lệ này giảm đánh giá công tác quản trị rủi ro được cải thiện Có thể nói, nợ quá hạn chưa phải là tổn thất của NHTM, đây chỉ là chỉ tiêu gián tiếp do không phải tất cả khoản nợ quá hạn đều dẫn đến tổn thất.
Nợ xấu là các khoản nợ quá hạn được phân loại từ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ), nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) trong bảng phân loại và xét tín dụng của CIC
Tổng dư nợ Ý nghĩa : Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu
Nợ xấu có rủi ro rất cao, có thể mất khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Đây là kết quả trực tiếp biểu hiện chất lượng của việc cấp tín dụng cho khách hàng Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì ngân hàng cần phải xem xét lại toàn bộ hệ thống hoạt động tín dụng của mình nếu không có thể xảy ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng.
*Lợi nhuận từ hoạt động CVTD:
Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng vốn thì Ngân hàng thu được bao nhiêu đồng lãi từ hoạt động CVTD
Lãi thu được từ CVTD
Lợi nhuận từ hoạt động CVTD (%) = x 100%
Dư nợ bình quân CVTD Ý nghĩa : Mục tiêu cuối cùng của NHTM cũng giống như các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác là tối đa hóa lợi nhuận Tỷ lệ này cần so sánh với các tổ chức tín dụng cùng ngành tỷ số này càng cao thì càng tốt chứng tỏ hiệu quả trong việc tạo ra lợi nhuận của ngân hàng.
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ACB –
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu
(Nguồn: www.acb.com.vn)
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu
- Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu
- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank
- Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB
- Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948
- Đăng ký lần đầu: Ngày 19 tháng 05 năm 2013
- Đăng ký thay đổi lần thứ 29: Ngày 03 tháng 09 năm 2014
Vốn điều lệ: (tính đến năm 31/12/2019): 16.627 tỷ đồng (Mười sáu nghìn sáu trăm hai mươi bảy tỷ đồng).
Email: acb@acb.com.vn
Website: http://acb.com.vn/
Các hoạt động chính của ACB và các công ty con (Ngân hàng và các công ty con gọi chung là Tập đoàn) :
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng
- Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng
- Kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc
- Thanh toán quốc tế, bao thanh toán, môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành
- Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác
Quá trình hình thành và các giai đoạn phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (tên giao dịch bằng tiếng Anh: Asia
Commercial Joint Stock Bank), được gọi tắt là Ngân hàng Á Châu (ACB), chính thức đi vào hoạt động kinh doanh ngày 4 tháng 6 năm 1993 với trụ sở chính tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3, TP.HCM Kể từ ngày
31/12/2019 vốn điều lệ của ACB là 16.627 tỷ đồng
Ngày thành lập : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo
Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, và Giấy phép số 533/GP-UB doỦy banNhân dânTp.Hồ ChíMinh cấp ngày 13/5/1993.Ngày 04/6/1993,ACB chính thức đi vào hoạt động Trải qua từng giai đoạn, ACB từng bước khẳng định được vị thế của mình trên toàn hệ thống Ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam
Thời điểm niêm yết : ACB niêm yết tại Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội (trước đây là Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31/10/2006 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào 21/11/2006
ACB phát triển khá đa dạng các sản phẩm dịch vụ bao gồm: Huy động vốn bằng tiền Việt Nam, ngoại tệ và vàng, sự dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, góp vốn liên doanh) bằng tiền bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng, Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng, Kinh doanh ngoại tệ và vàng, Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ
Hiện tại, Ngân hàng ACB sở hữu hơn 350 chi nhánh và phòng giao dịch với không gian giao dịch hiện đại, 11.000 máy ATM và 850 đại lý Western Union đang hoạt động rộng khắp 47 tỉnh thành trong cả nước Tổng số nhân viên đang làm việc gần 10.000 người, nhân viên đã tốt nghiệp đại học trở lên chiếm
3.1.1 Các giai đoạn phát triển
1993-1995 : Đây là giai đoạn hình thành ACB Những người sáng lập
ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường, cùng chia sẻ một nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn và hiệu quả.” Giai đoạn này, ACB hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân.1996-2000: Là Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng: Xây dựng hệ thống mạng diện rộng và vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution) Tháng 6/2000, ACB thành lập Công ty TNHH Chứng khoán ACB (ACBS)
2001-2005: Năm 2003, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở Năm
2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB
2006-2010: Trong giai đoạn này, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đã thành lập mới và đưa vào hoạt động 223 chi nhánh và phòng giao dịch; và ACB được Nhà nước Việt Nam tặng hai huân chương lao động và được nhiều tạp chí tài chính có uy tín trong khu vực và trên thế giới bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam
2011-2015: ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) từ TCBS lên DNA, thay thế hệ cũ đã sử dụng 14 năm, hoàn tất việc thay đổi logo, bảng hiệu mặt tiền trụ sở cho toàn bộ các chi nhánh và phòng giao dịch và ATM theo nhận diện thương hiệu mới (công bố ngày 05/01/2015)
2016-2018: ACB tăng trưởng bền vững mảng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, và vận hành an toàn Tín dụng hai mảng trên tăng trưởng vượt kỳ vọng và có kiểm soát theo đúng định hướng của ALCO Hoạt động kinh doanh thẻ cải thiện tích cực so với năm 2017 Phát hành thành công 4,400 tỷ đồng trái phiếu AAA kỳ hạn 3 động của ACB chuẩn bị cho quá trình chuyển đổi, phát triển của ACB giai đoạn 2019 – 2024
Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019
3.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu
Năm 2019, ACB đạt mức lợi nhuận cao nhất trong 5 năm trở lại đây với 7.516 tỉ đồng trước thuế, tỉ lệ nợ xấu kiểm soát ở mức thấp 0,54% trong khi tỉ lệ bao phủ nợ xấu duy trì ở mức cao 165%
Theo thông tin chia sẻ từ phía ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) trong buổi gặp gỡ nhà đầu tư vào giữa tháng 1, lợi nhuận trước thuế trong năm 2019 của
ACB ước đạt 7.516 tỉ đồng, tăng 17,6% so với năm trước và là mức cao nhất trong 5 năm trở lại đây
Trong đó, các mảng kinh doanh chính đều ghi nhận tăng trưởng Cụ thể, thu nhập lãi thuần ngân hàng mẹ tăng 17%, thu nhập phí thuần tăng 39%, tổng thu nhập ngân hàng mẹ tăng 15%
Biểu đồ lợi nhuận của Ngân Hàng ACB qua các năm
Nguồn “ báo cáo tài chính 2019 – ngân hàng ACB ”
Biểu đồ Tăng trưởng thu nhập của Ngân hàng ACB qua các năm
Nguồn “ báo cáo tài chính 2019 – ngân hàng ACB ”
Tỉ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) năm 2019 của ACB đạt 24,6%, thuộc nhóm cao nhất ngành Tỉ lệ lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) ở mức 1,7%
Biểu đồ tỷ suất sinh lời của Ngân Hàng ACB
Nguồn “ báo cáo tài chính 2019 – ngân hàng ACB ”
Tính đến 31/12/2019, tổng tài sản ngân hàng đạt 383.000 tỉ đồng, tăng 16,5% so với đầu năm, trong đó trái phiếu chính phủ chiếm 15% Dư nợ tín đụng đạt khoảng
266.000 tỉ đồng, tăng 16,8%; số dư huy động đạt 308.000 tỉ đồng, tăng 14,1% so với đầu năm
ACB là ngân hàng có định hướng tập trung mảng ngân hàng bán lẻ ngay từ những ngày đầu hoạt động Hiện nay, 91% dư nợ cho vay của ngân hàng là ở mảng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME); tỉ lệ huy động từ khách hàng cá nhân là 80%
Theo con số đưa ra từ ACB, thị phần cho vay của ACB chiếm 3,2% và thị phần huy động ở mức 3,5%.
Tỉ lệ tiền gửi không kì hạn (CASA) của ACB ở mức 20%; Tỉ lệ cho vay trên huy động (LDR) ở mức 78%
Biểu đồ tăng trưởng tài sản của Ngân hàng ACB
Nguồn “ báo cáo tài chính 2019 – ngân hàng ACB ” Đáng chú ý, có thể nhận thấy rằng chất lượng tài sản của ACB cũng tiếp tục duy trì ở mức khả quan
Các giai đoạn phát triển 16 2) Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu 18
3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CN VĂN LANG Địa chỉ: 01 – 05 Nguyễn Oanh, Phường 10, Quận Gò
Vấp, TP.HCM Website: www.acb.com.vn Điện thoại: 028 3989 4469
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Năm 2005, Ngân hàng TMCP Á Châu khánh thành trụ sở mới là
CN Văn Lang tại địa chỉ số 01 – 05 Nguyễn Oanh, Phường 10, Quận Gò Vấp, TP.HCM Lúc mới đi vào hoạt động, Chi nhánh có khoảng 18 nhân viên đến thời điểm hiện tại thì con số này là 65 nhân viên, đã qua đào tạo chuyên môn Đội ngũ nhân viên của Chi nhánh đa phần đều còn trẻ có kinh nghiệm làm việc hơn một năm có khả năng đáp ứng các yêu cầu đặt ra của hệ thống
Sự ra đời của ACB – CN Văn Lang có ý nghĩa rất quan trọng trong việc kết nói các quận ngoại thành của thành phố Hồ Chí Minh như quận
12, Thủ Đức, Củ Chi, … Ngoài ra các khu công nghiệp như khu công nghiệp Vietsin Bình Dương, khu công nghiệp Sóng Thần, công viên phần mềm Quang Trung, … Nó giúp cho việc giao lưu và liên kết với các doanh nghiệp thuận tiện dễ dàng hơn Hơn nữa với một đội ngũ nhân viên “vừa hồng vừa chuyên” và có các sản phẩm đa dạng sẽ là một điểm thu hút khách hàng đến với Chi nhánh Văn Lang
Trong gần 15 năm hoạt động, ACB – CN Văn Lang luôn không ngừng đổi mới nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như chất lượng phục vụ cố gắng để giữ vững mức tăng trưởng ổn định, thực hiện tốt các mục tiêu và chiến lược đặt ra của hệ thống Bên cạnh những khó khăn và thách thức trong quá trình phát triển, nhìn chung Chi nhánh văn Lang đã có những thành tựu nhất định luôn hướng tới hoàn thiện, để phục vụ khách hàng tốt nhất Với sự phấn đấu của toàn bộ nhân viên Chi nhánh Văn Lang đã được Tổng giám đốc ACB trao tặng bằng khen “Chi nhánh xuất sắc nhất năm 2018”, “Phòng KHCN xuất sắc nhất năm 2018”
Hình 3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Văn Lang
Nguồn: Phòng hành chánh ACB – CN Văn Lang
3.2.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN tại ACB – CN Văn Lang
Bảng 3.1 Một số quy định và sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN tại ACB – CN Văn Lang
Tên sản phẩm Đối tượng khách hàng
Mục đích sử dụng vốn Mức vay Thời gian vay
Vay phuc vụ nhu cầu đời sống không có
Khách hàng là cá nhân người Việt Nam
Tuổi từ 22 tuổi trở lên
KH có nhu cầu vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống
Số tiền cay tối thiểu 20 triệu đồng, tối đa
Thời gian vay linh hoạt, lên đến 10 năm
Vay tiêu dùng tín chấp
Khách hàng là cá nhân là người Việt Nam
Tuổi từ 22 tuổi trở lên
Vay tiêu dùng cá nhân của
Số tiền vay lên đến 15 lần thu nhập
Vay tối đa 500 triệu đồng
Thời gian vay không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam
Vay phục vụ nhu cầu đời sống có TSĐB
Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam
Tuổi từ 18 tuổi trở lên
Vay tiêu dùng cá nhân của
Tối đa theo nhu cầu của khách hàng, khả năng trả nợ và mục đích sửa dụng vốn
Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam
Tuổi từ 18 tuổi trở lên
Vay mua xe ô tô chỉ để cho thuê (100%), hoặc,
Nguồn trả nợ 100% từ kinh doanh vận tải đường bộ/ứng dụng gọi xe (VD: grab, …)
Số tền vay tối thiểu 200 triệu đồng
Vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc cá
Vay tiêu dùng, sinh hoạt của
KH hoặc của gia đình KH
Mức cho vay lên đến 100% giá trị TTK/
Thời gian vay phù hợp với nhu cầu của
KH nhân có quốc tịch nước ngoài Độ tuổi từ 18 tuổi trở lên
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ACB – CHI NHÁNH
VĂN LANG 4.1 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ACB – chi nhánh Văn Lang
Theo Thanh Hoa (2019), quy trình tín dụng là toàn bộ quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt ra được thực hiện mang tính chất bắt buộc theo trình tự nhất định nhằm đạt mục tiêu trong hoạt động tín dụng mà ngân hàng đã hoạch định
Tùy vào mỗi ngân hàng mà có các quy trình tín dụng khác nhau, riêng ở ACB bao gồm các bước sau:
Bước 1 : Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ: Trong bước này, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân sẽ trực tiếp tim kiếm và tiếp thị khách hàng về các sản phẩm của Ngân hàng Sau đó, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ hướng dẫn cho khách hàng về hồ sơ, tài liệu cung cấp cho ACB theo từng trường cụ thể của khách hàng (phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng loại hình cấp tín dụng, từng sản phẩm tín dụng cụ thể)
Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ, tài liệu
Bước 2 : Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình: Trong bước này, nhân viên quản lý và phát triển khách hàng (PFC - I và PFC-2) thẩm định về tư cách và năng lực tài chính của khách hàng thông qua các giấy tờ cá nhân và các số liệu tài chính để từ đó đánh giá một cách chính xác, đồng thời tiến hành phân tích mục đích vay vốn: mục đích vay vốn nhằm phục vụ công việc gì? Nguồn trả nợ có đảm bảo hay không ?
Bước 3: Trình và phê duyệt cấp tín dụng: Ở bước này, PFC-1 và PFC-2 sẽ nộp hồ sơ khách hàng và tờ trình cấp tín dụng cho trưởng đơn vị phê duyệt và chuyển lên hội sở để hộ sở đánh giá hồ sơ và quyết định kết quả cho vay
Bước 4: Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng: Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng trực tiếp phỏng vấn nhân viên PFC-1/PFC-2, sau đó thống nhất ý kiến cho vay hay không và các điều kiện cần thiết khi được cho vay Tối đa 2 ngày làm việc kể từ ngày Ban tín dung / Hội đồng tín dụng quyết định, nhân viên PFC hoặc nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR) phải thông báo kết quả cho khách hàng
Bước 5: Hoàn tất thủ tục pháp lí về tài sản đảm bảo: Ở bước này, PFC-1 và
PFC-2 sẽ yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo để nhân viên in sao kê và công chúng, bổ sung và hoàn tất thủ tục chứng từ
Bước 5.1: Nhận và quản lí tài sản đảm bảo Khi khách hàng đã hoàn tất thủ tục pháp lí về tài sản đảm bảo nợ vay, nhân viên quản lí tài sản (LDO) sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lí tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định
Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng / khế ước nhận nợ:
Bước 6.1: Tạo tài khoản vay và giải ngân Sau khi tài khoản vay đã có đầy đủ thông tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay, sau đó nhân viên giao dịch viên (Teller) sẽ thực hiện giaair ngân cho khách hàng
Bước 6.2: Lưu trữ hồ sơ Hồ sơ vay của khách hàng sẽ được lưu trữ trên hệ thống của ngân hàng và kho lưu trữ hồ sơ khách hàng tại chi nhánh để thuận tiện cho việc kiểm soát và bảo mật hồ sơ
Bước 7 : Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay: Nhân viên PFC sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích
Nếu trong quá trình thu hồi nợ, khách hàng có sự cố khó khăn trong việc hoàn trả khoản vay, nhân viên PFC sẽ có cách giải quyết phù hợp Một số trường hợp như sau:
- Chuyển nợ quá hạn: Trong các trường hợp: đến hạn trả nợ mà khách hàng mà khách hàng không đủ trả nợ đến hạn phải trả và không được đồng ý gia hạn nợ / điều chỉnh kì hạn trả nợ Nhân viên PFC sẽ lập tờ trình thẩm định khách hàng về việc xét duyệt chuyển nợ quá hạn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Căn cứ vào phê duyệt đó, nhân viên Loan CSR sẽ lập thư báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn, đồng thời giao biên bản bàn giao hồ sơ cho Công ty quản lí nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) hoăc bộ phận xử lí nợ để theo dõi, khởi kiện thu nợ vay
NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
5.1.1 Định hướng phát triển chung của hệ thống ACB
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng truyền thống đang cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự trỗi dậy của công ty công nghệ tài chính, ACB cần có kế hoạch tự hoàn thiện, nâng cao năng lực vốn, chất lượng phục vụ, hiệu quả hoạt động, sáng tạo và đổi mới mô hình kinh doanh, sản phẩm dịch vụ, mang đến nhiều trải nghiệm dịch vụ cho các phân đoạn khách hàng khác nhau Qua đó, trong tương lai, ACB:
Tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ;
Tiếp tục khai thác tiềm năng thị trường các mảng hoạt động bancassurance, thẻ và ngân hàng ưu tiên;
Định vị các phân đoạn khách hàng trọng tâm và các ngành kinh tế trọng điểm, Từ đó xây dựng các chính sách đặc thù và hành trình trải nghiệm khách hàng khác biệt, tối ưu;
Gia nhập, xây dựng hệ sinh thái để đột phá trong chiến lược tiếp cận nguồn khách, hàng tiềm năng,
Phát huy văn hóa sáng tạo nhằm đưa ACB đến gần hơn đến các mô hình fintech tiên tiến, bắt đầu bằng việc nâng cấp ACB mobile app và website, triển khai Digicard và từng buớc mang đến trải nghiệm ngân hàng số khác biệt đến từng khách hàng;
Tiếp tục tái sắp xếp mạng lưới kênh phân phối, mở mới các phòng giao dịch tại các thị trường nhiều tiềm năng, nâng cao vị thế ACB cũng như cải thiện quy mô và lợi nhuận tại các thị trường trọng điểm;
Đào tạo và tái sắp xếp nguồn nhân lực nhằm tăng hiệu suất, nuôi dưỡng và phát triển nguồn nhân lực kế thừa.
Các mục tiêu tài chính chủ yếu trong năm 2020 o Tổng tài sản tăng 15 %. o Tiền gửi khách hàng tăng 15 %. o Tín dụng tăng 13 %. o Tỷ lệ nợ xấu dưới 2 %. o Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn khoảng 7.279 tỷ đồng
Chiến lược phát triển trung và dài hạn (5 năm) giai đoạn 2017 – 2024: o Tổng tài sản dự kiến tăng bình quân 15 %. o Cho vay tăng dự kiến 13 - 15 % (tùy thuộc vào hạn mức tăng trưởng được NHNN Việt Nam phân bổ). o Huy động tăng dự kiến 15 %. o Tỷ lệ nợ xấu dưới 2 %. o Lợi nhuận trước thuế dự kiến tăng khoảng 12 % - 20 % mỗi năm.
5.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động CVTD đầy tiềm năng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Xây dựng định hướng chính sách tín dụng phù hợp từng thời kỳ Hoàn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực hiện tốt công tác quản lý tín dụng Tăng cường công tác đánh giá rủi ro và giám sát tín dụng để rà soát việc tuân thủ các quy định của ngân hàng, xác định những rủi ro tiềm ẩn Cũng như cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, ngăn việc sử dụng vốn sai mục đích, phát hiện kịp thời và xử lí những khó khăn trong quá trình cho vay Xây dựng đội ngũ nhân viên có năng lực và đạo đức nghề nghiệp Phát triển tiếp tục các thế mạnh sẵn có của ngân hàng, tạo ra nhiều sản phẩm có đặc tính riêng biệt, tăng tiện ích cho khách hàng.
Điểm mạnh, điểm yếu của ACB – Chi nhánh Văn Lang
Tập thể cán bộ nhân viên có chuyên môn cao, kinh nghiệm nhiều năm trong lĩnh vực ngân hàng có thể giải quyết các vấn đề tài hcinsh của khách hàng một cách nhanh chóng, triệt để Điều này vừa tạo niềm tin, ấn tượng tốt về dịch vụ khi đến giao dịch tại ACB vừa tạo tâm lý dễ chịu, thoải mái, có thể tạo nên mối quan hệ lâu dài với khách hàng
Với vị trí địa lý thuận lợi và đã đi vào hoạt động được 15 năm, ACB – Chi nhánh Văn Lang đã thu hút được một lượng lớn khách hàng ở địa bàn khu vực Gò Vấp và các khu vực lân cận Hơn thế nữa, lượng khách hàng này ngày càng đông đảo và đem lại nguồn thu nhập thường xuyên đến với ngân hàng
Cơ sở vật chất của đơn vị đầy đủ, tiện nghi Mỗi nhân viên đều được trang bị cho mình máy tính cá nhân có thể truy cập internet, mạng nội bộ Tất cả đều có hệ thống thông tin khách hàng DNA giúp nhân viên có thể truy cập và kết nối dữ liệu thông tin khách hàng nhanh chóng, kịp thời
Về mặt kinh doanh, Chi nhánh Văn Lang đã đạt những kết quả xuất sắc được trao thưởng trong hệ thống như “Chi nhánh xuất sắc nhất năm 2019” và “Phòng khách hàng cá nhân xuất sắc nhất năm 2019” b) Điểm yếu
Sự thiếu hụt nguồn nhân lực tại đơn vị Do số lượng khách hàng và công việc ngày càng lớn nên gây áp lực không nhỏ đối với cán bộ nhân viên hiện hữu tại ngân hàng Số lượng nhân sự trẻ trong chi nhánh cũng chiếm tỉ trọng khá ít trong nội bộ (khoảng 17%) Các nhân sự trẻ đa số đến từ nguồn sinh viên vừa mới tốt nghiệp, còn thiếu sót khá nhiều về kỹ năng giao tiếp và thái độ làm việc, đặc biệt là các kiến thức về chuyên môn về lĩnh vực ngân hàng Do đó, hầu như các nhân sự trẻ tại đơn vị đều cần khá nhiều thời gian đào tạo mới có thể đáp ứng được yêu cầu công việc
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Các ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô bao gồm thành lập các chi nhánh, phòng giao dịch mới trong địa bàn xung quanh ACB – Chi nhánh Văn Lang Do đó, sự cạnh tranh rất lớn của các NHTM khác cũng khiến ACB bị giảm bớt thị phần và sức ảnh hưởng trong khu vực Các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng còn chưa có sự khác biệt so với các ngân hàng khác, chưa có sản phẩm nào mà nhắc đến tên sản phẩm là nhắc đến ACB Điểu này cũng sẽ gây khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN TỐT HƠN HOẠT ĐỘNG
Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một vấn đề quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ACB nói chung và ACB –
CN Văn Lang nói riêng Để làm được điều này, ACB – CN Văn Lang, cần phải tập trung trên các phương diện sau:
- Thực hiện bố trí và sử dụng nguồn nhân lực một cách hợp lý về số lượng và cả về tính chất của từng công việc Một khi nguồn nhân lực được sử dụng đúng đắn, hợp lý thì mỗi nhân viên sẽ phát huy hết năng lực của mình, nâng cao hiệu quả công việc Cần bố trí nhân sự phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng, chuyên môn hóa theo từng sản phẩm Từng cán bộ tín dụng cần nắm rõ khách hàng mà mình tiếp nhận hồ sơ cho vay nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và hiệu quả trong cho vay cá nhân.
- Trong bối cảnh các nhân viên ngân hàng thường xuyên nhảy việc nên ngân hàng cần đưa ra chế độ đãi ngộ, lương, thưởng hợp lý để tuyển dụng những ứng viên có kinh nghiệm và năng lực sang làm việc, đồng thời để bảo đảm “giữ chân” được những cán bộ có năng lực, ngân hàng cần có các chế độ đãi ngộ tương xứng với khả năng, trình độ chuyên môn và mức độ đóng góp sức lao động vào hiệu quả hoạt động của ngân hàng Bên cạnh các chương trình thi đua khen thưởng với giải thưởng bằng tiền mặt tại ngân hàng, tại đơn vị cũng cần có những khoản thưởng xét trên thành tích mà cá nhân đạt được cao nhất trên toàn đơn vị như cá nhân nào có các chỉ tiêu về dư nợ cho vay, huy động, bán bảo hiểm cao nhất đơn vị sẽ được trao thưởng, … từ đó sẽ khuyến khích tinh thần làm việc, nâng cao năng suất và hiệu quả tại đơn vị Cần có chính sách đề bạt vào các vị trí lãnh đạo dựa trên năng lực thực sự của từng cán bộ nhân viên nhằm tạo sự bình đẳng và khuyến khích tối đa khả năng làm việc, đối với những nhân viên xuất sắc và có tố chất cần tạo điều kiện để họ tham gia các chương trình học tập nhằm nâng cao nghiệp vụ và kĩ năng tạo tiền đề cho sự phát triển.
- Tăng cường công tác đào tạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên mỗi tháng một lần Đẩy mạnh đào tạo trên nền tảng đào tạo trực tuyến E-learning vừa nhanh chóng, thuận tiện cho nhân viên Công tác đào tạo cần phải gắn liền với kiểm tra, tổng kết, phải thực sự mang lại lợi ích cho ngân hàng, thể hiện qua năng suất lao động bằng việc đưa ra các chỉ tiêu kinh doanh cụ thể Bên cạnh đó, cần khuyến khích các nhân viên tham gia các khóa học về phân tích tài chính, CFA, … tham gia các khóa học nâng cao kỹ năng giao tiếp, bán hàng, marketing và đánh giá hành vi tâm lý khách hàng.
- Xây dựng các chương trình vui chơi, hoạt động ngoài trời nhằm tạo không khí gắn kết trong công việc giữa các nhân viên và cũng góp phần làm giảm đi sự căng thẳng, áp lực về chỉ tiêu trong công việc Thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu văn nghệ, thể thao, teambuilding để mọi người trong đơn vị gần gũi hơn, qua đó nâng cao năng suất công việc.
- Thường xuyên ban hành các gói ưu đãi lãi suất như gói lãi suất cho vay
“ưu đãi chào hè” dành cho khách hàng cá nhân với hạn mức gói ưu đãi là
3000 tỷ được triển khai trong 3 tháng hè, theo đó trong thời gian này khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi giảm 1% so với lãi suất cho vay cố định theo biểu lãi suất ban hành.
- Cần tăng cường các chính sách chăm sóc khách hàng lớn, lâu năm tại ngân hàng như giảm lãi vay sau khi khách hàng tất toán khoản vay cũ mà có nhu cầu vay vốn mới lại tìm đến ngân hàng với khoản vay lớn hơn khoản vay trước hay những khách hàng cũ khi giới thiệu những khách hàng mới có nhu
0.5% lãi suất cho khoản vay của mình; giảm phí chuyển tiền; có chế độ chăm sóc khách hàng vào ngày đặc biệt lễ, tết, sinh nhật,…
- Ngân hàng cần lựa chọn một số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư phát triển sản phẩm lõi của ngân hàng, tạo sự khác biệt với ngân hàng khác và tạo nên thương hiệu ACB, cụ thể như hợp tác với các công ty BĐS như Đất Xanh, Hưng Thịnh,… nhằm khai thác tối ưu nguồn khách hàng tại các công ty này Với việc đưa ra các tính năng như cho vay nhanh, thời gian giải ngân nhanh, lãi suất hấp dẫn, các chính sách ưu đãi tặng quà, nội thất, … cho khách hàng khi vay tại ngân hàng để mua nhà, căn hộ Bên cạnh đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet, hướng đến đối tượng khách hàng đa dạng hơn nhằm gia tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng.
