Để hoàn thành khóaluận tốt nghiệp này, ngoài những nỗ lực và cố gắng của bản thân, em đã nhận được sựgiúp đỡ nhiệt tình của các tập thể và cá nhân.Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân th
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu
1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank, gọi tắt là
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Giấy phép hoạt động được cấp với thời hạn 50 năm và vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu.
Cổ Phần Á Châu Hội sở chính của Ngân hàng đặt tại số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
Về mạng lưới kênh phân phối, đến nay ACB có khoảng 384 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước, khoảng 13.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ khác nhau.
Về định hướng chiến lược phát triển, tầm nhìn 2024 với phương châm hành động
“Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu quả cao”, ACB quyết tâm và nỗ lực phấn đấu nhằm đạt mục tiêu đưa ACB trở thành một trong bốn ngân hàng có quy mô lớn nhất Việt Nam vào năm 2015 và gia nhập tốp ba ngân hàng lớn nhất vào năm 2020 Năm 2012 ACB sẽ tiếp tục thực hiện các chương trình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Hội đồng quản trị, đồng thời thực hiện kế hoạch chuyển đổi hệ thống điều hành ACB sang mô hình hội đồng điều hành và chế độ thủ trưởng ở các cấp trong hệ thống điều hành Với sự tham gia tích cực của các nhân sự biệt phái từ Ngân hàng Standard Chartered (cổ đông chiến lược của ACB), bắt đầu từ năm 2023 và trong các năm tiếp theo Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động của ACB qua các năm như sau:
Tăng trưởng theo chiều sâu bằng cách tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng thương mại khác về chiến lược kinh doanh cũng như sự đa dạng và tính linh hoạt của các sản phẩm dựa trên cơ sở nắm bắt và tìm hiểu nhu cầu khách hàng;
ACB đang xây dựng mới và nâng cao năng lực quản trị điều hành trong các lĩnh vực đặc biệt quan trọng là quản trị rủi ro, quản trị tài chính và quản trị nguồn nhân lực nhằm đảm bảo cho sự tăng trưởng được đồng bộ và bền vững
Duy trì trạng thái tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn góp của cổ đông để xây dựng ACB trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh nhất, có khả năng vượt qua mọi thách thức khi nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển cùng với sự biến động không ngừng của nền kinh tế thế giới cũng như một môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam;
Để đảm bảo hệ thống vận hành ổn định, thông suốt và đạt hiệu quả tối ưu, doanh nghiệp cần có kế hoạch chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp hơn Việc nâng cao trình độ và kỹ năng nhân sự không chỉ giúp doanh nghiệp ứng phó hiệu quả với những thách thức trong bối cảnh thị trường luôn biến động mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của tổ chức trong tương lai.
Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành một yếu tố tinh thần, gắn kết toàn bộ hệ thống thành một khối đại đoàn kết để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, thực hiện thành công sứ mệnh là Ngân hàng của mọi nhà, là địa chỉ đầu tư hiệu quả của các cổ đông, là ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng hàng đầu, là nơi thuận lợi phát triển sự nghiệp và cuộc sống của tập thể cán bộ nhân viên, là đối tác đáng tin cậy trong cộng đồng tài chính ngân hàng, và là thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội.
Các hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (“Ngân hàng”) và các công ty con (Ngân hàng và các công ty con gọi chung là “Tập đoàn”) là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế; sản xuất vàng miếng; môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành; cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ, các dịch vụ về quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản, thuê mua và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác
Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu – Thanh Khê
Cùng với sự phát triển không ngừng của xã hội cũng như nhu cầu tín dụng ngày càng tăng cao của khách hàng, ACB đã quyết định thành lập PGD Thanh Khê 276 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, Đà Nẵng PGD Thanh Khê chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 20/08/2008 với sự thuận lợi của địa bàn cùng đội ngũ nhân viên trẻ năng động, nhiệt tình và có trình độ cao thì PGD đã và đang khẳng định vị trí cũng như uy tín của mình trên địa bàn hoạt động, góp phần vào sự phát triển của Ngân hàng ACB nói riêng và của Tập đoàn nói chung Trải qua hơn 3 năm hoạt động, PGD Thanh Khê cũng đã có sự phát triển không ngừng về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; trang thiết bị, công nghệ, phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ không ngừng được đổi mới và nâng cao, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ và vấn đề quản lý trở nên đơn giản, thuận tiện, chuyên nghiệp hơn Ngoài ra, tình hình kinh doanh cũng rất khả quan và đã có những bước phát triển nhanh, bền vững, an toàn mang lại hiệu quả cao.
Hiện nay, PGD Thanh Khê cùng với 25 nhân viên của mình đang nỗ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định cho phương châm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu “ACB - ngân hàng của mọi nhà”.
Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng;
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng;
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union;
Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card);
Các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngoài ra, PGD Thanh Khê còn được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Á Châu Khách hàng của PGD Thanh Khê có thể gửi tiền và rút tiền ở bất cứ nơi nào trong toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu, được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (Home banking, Phone banking, Internet banking và Mobile banking).
PDG hiện đang phục vụ hơn 2.800 khách hàng và số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng theo thời gian Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD năm 2023 nhờ vậy mà đã có sự tăng trưởng rất lớn, tài sản và vốn huy động đều tăng 39%, lợi nhuận trước thuế đạt mức 7,2 tỷ đồng tăng 555% so với năm 2022 Cho thấy uy tín, khả năng phát triển mạng lưới khách hàng cũng như khả năng quản lý tài sản và nguồn vốn của PGD là rất tốt.
3 Nhiệm vụ của phòng cho vay khách hàng cá nhân
Hầu hết, các bản mô tả công việc để tuyển nhân viên tín dụng ngân hàng sẽ bao gồm những nhiệm vụ sau đây.
Tìm kiếm và tư vấn khách hàng
Phần lớn thời gian của họ sẽ đi tìm kiếm, khai thác các khách hàng có nhu cầu với dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
Giới thiệu các dịch vụ tín dụng như vay vốn, bảo lãnh thanh toán, cho thuê tài chính, v.vv phù hợp cho các khách hàng tiềm năng.
Thực hiện khoanh vùng khách hàng tiềm năng, gọi điện theo data có sẵn được cung cấp để mở rộng khách hàng có nhu cầu cho ngân hàng. Nắm bắt được mong muốn, yêu cầu của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
Thực hiện tư vấn về các sản phẩm tín dụng hoặc dịch vụ khác cho khách hàng.
Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
Thẩm định và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ
Hướng dẫn khách hàng hoàn thành, bổ sung các yêu cầu, giấy tờ, chứng từ liên quan đến hồ sơ tín dụng.
Thẩm định, kiểm tra các thông tin liên quan đến khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Hướng dẫn cho khách hàng về các thủ tục vay vốn.
Chuẩn bị các mẫu văn bản, giấy tờ cần thiết để giúp khách hàng có thể rút ngắn được thời gian chuẩn bị hồ sơ thẩm định.
Thực hiện thông báo cho khách hàng, ngân hàng về kết quả thẩm định.
Theo dõi, giám sát hoạt động sử dụng vốn và thực hiện hoàn tất hợp đồng
Theo dõi quá trình giải ngân, việc khách hàng sử dụng vốn có đúng nhu cầu hay không, theo dõi quá trình thu hồi nợ của khách hàng.
Xử lý ngay khi có những sự cố, vấn đề không minh bạch hoặc nhận định được rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thu hồi nợ.
Hỗ trợ khách hàng hoàn tất hợp đồng sau khi đã tất toán xong khoản vay tín dụng.
Phân tích và đánh giá hồ sơ vay
Nhân viên tín dụng sẽ xem xét và phân tích các hồ sơ vay từ khách hàng Điều này bao gồm việc đánh giá độ tin cậy tín dụng dựa trên thông tin tài chính, báo cáo tín dụng và các yếu tố khác như tình hình kinh doanh của khách hàng, lịch sử giao dịch tại ngân hàng.
Quản lý và theo dõi khoản vay
Sau khi khoản vay được phê duyệt, nhân viên tín dụng cần theo dõi tiến độ chi trả nợ của khách hàng Họ sẽ cảnh báo những rủi ro tiềm ẩn, như khả năng trễ hạn chi trả, và đề xuất các giải pháp xử lý kịp thời.
Xử lý và giải quyết tranh chấp
Trong trường hợp có tranh chấp hoặc mâu thuẫn liên quan đến khoản vay, nhân viên tín dụng cần phải can thiệp và tìm giải pháp thỏa đáng giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định và quyền lợi của ngân hàng.
PHÂN TÍCH ĐỀ TÀI “THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ACB-THANH KHÊ
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀ
Với dân số trên 86 triệu người cùng nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống ngày càng tăng, phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành thị trường rộng lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) khai thác Để phục vụ nhu cầu này, hầu hết các NHTM đã mở rộng thị trường qua mảng bán lẻ Sự cạnh tranh gay gắt trong phân khúc này đòi hỏi các NHTM phải không ngừng hoàn thiện và nâng cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân nhằm tối đa hóa nhu cầu của người dân.
Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của tín dụng cá nhân trong sự phát triển chung của toàn ngân hàng, cũng như xuất phát từ những thực tế từ thị trường cho vay KHCN hiện nay, cùng với thực trạng tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP ACB – PGD Thanh Khê , kết hợp với kiến thức đã học tập và nghiên cứu tại trường, em đã chọn đề tài “Thực trạng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP ACB-PGD Thanh Khê” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận của mình, với mong muốn tìm hiểu thực trạng cho vay KHCN của ACB để đưa ra giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần phát triển mảng KHCN tại ngân hàng.
ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB
1 Đặc điểm của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân rại ngân hàng ACB
Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại với nhiều loại hình đa dạng Hoạt động này chia sẻ 4 đặc điểm chính của hoạt động cho vay nói chung:
Nghiệp vụ cho vay có tính pháp lý và được đảm bảo bằng các hợp đồng tín dụng tài sản.
Nghiệp vụ cho vay phải tuân thủ theo quy dịnh của pháp luật và hướng dẫn riêng của từng hệ thống ngân hàng Thông thường quy trình này gồm 6 bước:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ.
Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay.
Bước 5: Giám sát thu nợ.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng cho vay.
Lãi suất trong hợp đồng cho vay phụ thuộc mỗi ngân hàng và thời kỳ kinh tế khác nhau.
Khách hàng có nghĩa vụ trả gốc, lãi và thực hiện một số nghĩa vụ khác nếu hợp đồng yêu cầu Trường hợp khách hàng không đáp ứng được nghĩa vụ thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.
Ngoài những đặc điểm trên, nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân còn mang một số đặc trưng riêng như sau:
Cho vay khách hàng cá nhân thường được thanh toán chủ yếu bằng thu nhập Do đó, khi xảy ra một số tình huống bất chợt như tai nạn, bệnh tật có thể ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng cá nhân dẫn đến giản đoạn hoặc chậm trễ khả năng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ kịp thời, gây ra rùi ro cho ngân hàng thương mại.
Khoản vay của một khách hàng cá nhân thường không quá lớn, nhưng số lượng khách hàng rất nhiều, dẫn đến chi phí thẩm định hồ sơ vay lớn Nhất là khi ngân hàng muốn hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay thì chi phí bỏ ra trong quá trình duyệt hồ sơ càng tăng.
Thông thường, lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ cao hơn so với lãi suất của các khoản vay các đối tượng khác Điều này được lý giải cũng bởi chi phí thực hiện và giám sát các khoản vay khách hàng cá nhân lớn, ngân hàng cần phải đưa ra mức lãi suất cao để bù đắp lại.
2 Vai trò của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại.
Cho vay khách hàng cá nhân mang lại những lợi ích chung của các ngân hàng thương mại, đồng thời đóng vai trò cụ thể đối với nền kinh tế nói chung Cụ thể, hoạt động này giúp cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động cá nhân và doanh nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với khách hàng, đây là nguồn tài chính giúp họ đáp ứng các nhu cầu thiết yếu, đầu tư phát triển bản thân và gia đình Riêng đối với ngân hàng, cho vay cá nhân giúp mở rộng hoạt động, tăng doanh thu và xây dựng lòng tin của khách hàng, củng cố vị thế trên thị trường tài chính.
Đối với nền kinh tế
Cho vay giải quyết vấn đề vốn đầu tư phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Với tư cách là một trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò kết nối giữa người có khoản tiền nhàn rỗi và người cần vốn để đầu tư trong nền kinh tế Các khoản tiền nhàn rỗi nhỏ lê được ngân hàng tập hợp lại và phục vụ cho các kế hoạch học tập, sinh hoạt hay sản xuất khác nhau của cá nhân đang cần vốn để thực hiện, từ đó giúp nền kinh tế tăng trưởng Với đặc trưng số lượng lớn khách hàng, cho vay khách hàng cá nhân giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngoài ra, đây cũng được xem như là đòn kích cầu hàng hóa, tăng sức mua của người tiêu dùng, khuyến khích kinh doanh nhỏ lẻ trong xã hội Nhất là trong xu thế toàn cầu hoá ngày nay thì nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân càng trở nên cần thiết.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại có nhiều hình thức và kỳ hạn khác nhau, do đó, khách hàng có thể căn cứ trên mục tiêu cá nhân để tiến hành lựa chọn phương án vay phù hợp Đây là là phương án hiệu quả giúp các cá nhân thoả mãn yêu cầu tài chính khi cần, đồng thời cũng góp phần đẩy mạnh tiêu dùng của cá nhân khi họ được tiêu dùng trước khi có khả năng thanh toán ở hiện tại Người tiêu dùng có thể đạt được rất nhiều lợi ích trong quá trình tín dụng miễn là họ không lạm dụng để chỉ tiêu nằm ngoài khả năng chi trả trong tương lai.
Như đã đề cập ở trên, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm phần lớn nguồn thu của ngân hàng, cụ thể thì đây chính là phần doanh thu từ lãi Cũng chính vì thế, cho vay đóng vai trò là chức năng cơ bản không thể thiếu của một ngân hàng thương mại Quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay có thể khẳng định uy tín và năng lực của một ngân hàng thương mại Nếu ngân hàng rơi vào khủng hoảng tài chính, ngoài nguyên nhân khách quan đến từ nền kinh tế, thì nguyên nhân chủ yếu phát sinh từ nghiệp vụ cho vay của ngân hàng Do đó, đây cũng là hoạt động mà ngân hàng thương mại thường chú trọng quan tâm nhất.
CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ACB-THANH KHÊ
1 Nhóm sản phẩm cho vay có TSĐB (tài sản đảm bảo)
Nhóm sản phẩm sản xuất kinh doanh
Cho vay bổ sung vốn lưu động trả cuối kỳ; Cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp; Cho vay đầu tư TSCĐ;
Cho vay thấu chi sản xuất kinh doanh;
Cho vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp.
Cho vay mua nhà, nền nhà; Cho vay xây dựng, sửa chữa.
Nhóm sản phẩm tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS;
Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng xe mua; Cho vay du học;
Cho vay xác minh năng lực tài chính du học/du lịch; Cho vay thấu chi.
Nhóm sản phẩm hỗ trợ đầu tư
Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm;
Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán.
2 Nhóm sản phẩm cho vay tín chấp
Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) khác ACB; Cho vay ưu đãi CBCNV ACB;
Cho vay tín chấp chủ doanh nghiệp; Cho vay hỗ trợ tiêu dùng;
Cho vay thấu chi nhân viên ACB;
Cho vay thấu chi cổ đông (ACB Plus SH); Cho vay thấu chi tín chấp (ACBPlus 50).
Như vậy, các nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của ngân hàng là khá phong phú, đảm bảo đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong ngành.
3 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi cho gia đình, nâng cao đời sống dân cư Đối tượng vay chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định, nhu cầu vay cao Vì vậy, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng, tăng khả năng huy động tiền gửi, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS là một loại hình cho vay tiêu dùng đặc biệt đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng có nhu cầu mua nhà, mua đất để xây dựng nhà ở.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn trả góp để thanh toán các nhu cầu tiêu dùng phát sinh trong cuộc sống của cá nhân và gia đình (cha/ mẹ/ vợ/ chồng/ con ruột) như:
Mua sắm trang thiết bị/vật dụng sinh hoạt gia đình;
Sửa chữa nhỏ/ trang trí nội thất nhà và tổng chi phí thấp < 600 triệu đồng;
Mua phương tiện vận tải (sử dụng để đi lại);
Sửa chữa phương tiện vận tải (sử dụng để đi lại, cho thuê hoặc kinh doanh vận tải nhưng không giấy phép);
Chi phí học tập (trong nước)/du lịch/khám chữa bệnh;
Chi phí cưới hỏi/ma chay;
Trả phí/thuế trước bạ tài sản;
Các nhu cầu hợp pháp/hợp lý khác … Đối tượng được vay vốn
Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
Tuổi từ đủ 18 trở lên và không quá 60 tuổi;
Có thu nhập ổn định từ các nguồn như lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê tài sản, cổ tức/góp vốn, … đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân Hàng;
Lịch sử bản thân/quan hệ xã hội tốt;
Lịch sử tín dụng theo CIC và tại ACB tốt (không có nợ xấu);
Mục đích sử dụng vốn hợp lý, hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng của ACB;
Có thái độ hợp tác tốt với ACB;
Có tài sản đảm bảo cho khoản vay hoặc được bên thứ 3 có tài sản bảo lãnh… Điều kiện vay vốn Đối với khách hàng vay vốn của ACB phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Có tài sản cầm cố, thế chấp (nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) dùng để đảm bảo cho khoản vay thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản cầm cố, thế chấp bảo lãnh;
Về quy mô khoản vay: tối thiểu là 20 triệu đồng/ khoản vay, tối đa tùy vào giới hạn do luật định, nhu cầu khách hàng, khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng Trường hợp khách hàng không cung cấp được đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn hoặc sửa chữa nhỏ/trang trí nội thất nhà ở thì tối đa là 500 triệu đồng;
Sau khi vay khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng;
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất/ kinh doanh/dịch vụ/phục vụ đời sống theo mẫu của ACB;
Chứng minh nhân dân/hộ chiếu, hộ khẩu/đăng ký tạm trú (bản sao);
- Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có): giấy đăng ký kinh doanh, biên lai nộp thuế, hóa đơn mua/bán hàng hóa, hợp đồng kinh tế, sổ sách kinh doanh (bản sao).
Giấy tờ sở hữu TSĐB (bản sao) Đối với khoản vay không thực hiện công chứng đăng ký giao dịch trước khi giải ngân thì người sở hữu TSĐB phải ký giấy cam kết theo mẫu của ACB.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-PGD THANH KHÊ
Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng tiêu dùng cá nhân mà ngân hàng đã dùng để cấp tín dụng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, theo quí hoặc theo năm.
Doanh số thu nợ vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ là toàn bộ các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng bao gồm những khoản tín dụng phát sinh trong năm và những năm trước đó.
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh dư nợ tại một thời điểm xác định trong quá trình hoạt động của ngân hàng, chỉ tiêu này còn cho biết số tiền mà ngân hàng cần phải thu hồi về là bao nhiêu Nếu dư nợ tăng do ngân hàng mở rộng cho vay hoặc do có chính sách ưu đãi nên thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch thì chứng tỏ hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng tốt, nhưng nếu dư nợ phát sinh do khách hàng chậm trả hoặc mất khả năng chi trả thì lại rất có hại cho ngân hàng Chính vì vậy, để đánh giá đúng hoạt động cấp tín dụng ta không chỉ quan tâm đến doanh số cho vay, doanh số thu nợ mà còn phải chú trọng tới tình hình dư nợ của từng khoản vay đó Nếu dư nợ là trong hạn thì nhân viên tín dụng chỉ cần theo dõi và hoạch toán khoản vay để thu lãi, nếu là nợ quá hạn cần có biện pháp để xử lý và thu hồi nợ kịp thời.
Dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là chỉ số phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng đối với các khoản vay tại ngân hàng Khi khách hàng không thanh toán được khoản vay đúng hạn, ngân hàng sẽ chuyển khoản vay đó từ tài khoản nợ tiêu chuẩn sang nợ quá hạn để quản lý và theo dõi riêng Do đó, nợ quá hạn không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng mà còn là tiêu chuẩn đánh giá chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
Để tăng trưởng và mở rộng danh mục khách hàng tiềm năng, nhân viên tín dụng phải chủ động, sở hữu kỹ năng tốt và khả năng làm việc độc lập cao Họ cần nghiên cứu kỹ nền kinh tế của khu vực để nắm bắt đúng nhu cầu của cư dân trên địa bàn Khi xác định được đối tượng cần hỗ trợ, nhân viên tín dụng cần giới thiệu các chính sách, lợi ích của ngân hàng so với các đối thủ để tạo sự thu hút Sau đó, họ cung cấp và tiếp thị các sản phẩm của ngân hàng, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động của PGD Hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản của PGD được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và lợi nhuận thu được từ hoạt động này.
Đủ thủ tục vay vốn phức tạp và rườm rà, gây lãng phí thời gian của cả khách hàng lẫn nhân viên ngân hàng, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngược lại, thủ tục gửi tiền của khách hàng lại đơn giản và nhanh chóng.
Do các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng khách hàng có nhu cầu thì rất đông, dẫn đến quá tải trong phương pháp quản lý Hồ sơ vay vốn ngày càng nhiều trong khi số lượng nhân viên tín dụng thì có hạn nên khâu quản lý hồ sơ tại PGD còn nhiều điểm bất cập, kết quả là khách hàng phải chờ đợi lâu, gây phiền phức cho họ Mặc dù đã có sự phân công cụ thế trong việc quản lý và lưu giữ hồ sơ, nhưng trong quá trình tác nghiệp nhiều hồ sơ không được lưu trữ đúng quy cách nên đôi khi nhân viên tín dụng phải mất nhiều thời gian để tìm kiếm Sở dĩ có hiện tượng này là do nhân viên tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc cùng một lúc, nên không thể quản lý hết được tất cả hồ sơ Ngoài ra, tủ lưu trữ hồ sơ còn nhỏ, chưa được sắp xếp một cách khoa học cũng gây khó khăn trong việc trích tìm hồ sơ của nhân viên Vì vậy, ngân hàng nên thực hiện việc chuyên môn hoá bộ phận quản lý hồ sơ tín dụng Đây tuy không phải là khâu chính yếu nhưng nếu không thực hiện tốt khâu này sẽ gây ảnh hưởng đến toàn bộ quy trình công việc Quản lý hồ sơ tốt sẽ góp phần đẩy mạnh tiến độ làm việc của bộ phận tín dụng tại PGD.
Cơ sở vật chất hiện nay chưa thể đáp ứng được nhu cầu phát triển và quy mô hoạt động của PGD làm cho công việc tiến hành nhiều khi không được thuận lợi Vì khi khách hàng đến đông thì diện tích nhỏ hẹp sẽ gây ra khó khăn và bất tiện cho khách hàng cũng như nhân viên trong quá trình thực hiện giao dịch.
Thủ tục công chứng vẫn chiếm nhiều thời gian trong quy trình vay vốn nên nó sẽ hạn chế phần nào hiệu quả hoạt động của PGD vì trong thời đại hiện nay thì ngoài cạnh tranh về lãi suất thì yếu tố thời gian cũng khá quan trọng
Một khó khăn nữa của PGD cũng như của nhiều tổ chức tín dụng khác là các quy định về chính sách của ngân hàng liên tục thay đổi, các biểu mẫu phải được cập nhật thường xuyên cũng đã gây nhiều khó khăn cho khách hàng khi đến giao dịch và nhân viên trong quá trình xử lý công việc.
Từ môi trường bên ngoài:
Những vướng mắc từ các văn bản pháp luật do hiện nay các văn bản pháp luật về hoạt động của ngân hàng có nhiều chỗ chồng chéo và mâu thuẫn với nhau Điều này gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng cũng như khách hàng, làm cho thủ tục trở nên rườm rà gây lãng phí thời gian và tiển bạc
Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng tiêu dùng cá nhân mà ngân hàng đã dùng để cấp tín dụng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, theo quí hoặc theo năm.
Chỉ tiêu Năm % Tăng trưởng
Doanh số cho vay tiêu dùng 12,10 24,05 123,56 99% 414%
Qua bảng số liệu và biểu đồ, ta thấy tình hình cho vay tiêu dùng có thế chấp BĐS của PGD Thanh Khê nhìn chung là tăng trưởng rất mạnh, đặc biệt là trong năm 2023 Sở dĩ có hiện tượng này là do nền kinh tế đã bước qua giai đoạn khó khăn và nhu cầu muốn cải thiện, nâng cao đời sống của người dân ngày càng tăng cao Thêm vào đó là do tính chất các khoản vay tiêu dùng thường là ngắn hạn nên vòng quay vốn của ngân hàng được rút ngắn giúp nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng luôn dồi dào, tạo điều kiện cho quá trình mở rộng mạng lưới khách hàng cũng như phát triển sản phầm tín dụng tiêu dùng của PGD Ngoài ra, doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm còn chứng tỏ sự tín nhiệm cao của khách hàng dành cho PGD Doanh số cho vay cụ thể qua các năm như sau: năm 2021 do nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay chỉ đạt 12,10 tỷ đồng thì qua năm 2022 con số này đã tăng lên 24,05 tỷ đồng tương ứng với 99% và tăng rất nhanh vào năm 2023 với mức tăng 414%, đạt 123,56 tỷ đồng.
Như vậy, nhìn chung qua kết quả đạt được có thể thấy trong những năm qua ngân hàng đã rất quan tâm và chú trọng tới việc phát triển các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân với những tiện ích và ưu đãi đi kèm, tạo ra sự hấp dẫn, tính cạnh tranh cao cho sản phẩm so với các sản phẩm có tính tương đồng của ngân hàng khác nhằm thu hút lượng lớn khách hàng.
Doanh số thu nợ vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ là toàn bộ các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng bao gồm những khoản tín dụng phát sinh trong năm và những năm trước đó.
Chỉ tiêu Năm % Tăng trưởng
Doanh số thu nợ vay tiêu dùng 8,24 14,39 107,97 75% 650%
NHẬT KÝ THỰC TẬP VÀ BÀI HỌC RÚT RA TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP
Bài học
Qua đợt đi thực tập tôi đã rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm và hơn hết là học hỏi được rất nhiều điều từ các anh chị nhân viên trong phòng, tích lũy được những bài học vô cũng quý giá và ắt hẳn sẽ rất hữu ích cho công việc của tôi sau này Tôi đã rút ra được một số bài học sau:
Bài học về thái độ khi đi làm, phải đi đúng giờ, đồng phục chỉnh chu, phải biết cách cư xử sao cho đúng mực với cấp trên cũng như các anh chị hướng dẫn cho mình. Phải tôn trọng quy tắc và tuân theo quy định mà ngân hàng đã đặt ra.
Khi gặp phải khó khăn trong quá trình làm việc, không nên lúng túng mà nên hỏi ý kiến của những người có kinh nghiệm, từ đó sẽ có những gợi ý và lời khuyên hữu ích, từ đó công việc sẽ dễ dàng và đạt yêu cầu hơn Hơn nữa để dễ dàng hơn trong khi làm việc, bản thân cũng không ngừng học hỏi và trao dồi kiến thức về lĩnh vực chuyên ngành, tích lũy vốn kiến thức cơ bản để hoàn thành tốt hơn
Giúp tôi có cơ hội được học tập thực tiễn và áp dụng các kiến thức trong giảng dạy tại trường vào công việc thực tế, giúptôi phần nào hiểu hơn về công việc của mình trong tương lai Tiếp cận với môi trường làm việc chuyên nghiệp tạo cho tôi có một trải nghiệm quý giá khi còn ngồi trên ghế nhà trường Ngoài ra, tôi còn được thực hành một số công việc văn phòng nên bản than cũng có một số kinh nghiệm như: cách sắp xếp và quản lý hồ sơ, luyện tập sử dụng các phần mềm văn phòng, một số công tác chuẩn bị hồ sơ, tài liệu cho các chuyến công tác hay kiểm tra
Từ những bài học và kinh nghiệm quý báu đó giúp cho bản thân tôi mạnh dạn hơn, tự tin hơn và có nhiều kinh nghiệm trong việc làm thế nào để chuẩn bị tốt nhất cho bản thân trước những khó khăn thường gặp của sinh viên mới ra trường.