Thứ hai, sản phẩm BHNT vừa đa dang vừa phong phúTrong lĩnh vực BHNT, các doanh nghiệp bảo hiểm đã nghiên cứu và thiết kếnhiều loại hình BHNT nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khác
TONG QUAN VE BẢO HIEM LIÊN KET CHUNG VA CONG
Giới thiệu chung về BHNT? c.ccccccccssesscessessesseessessessesseessessessessessseeses 3
1.1.1 Lịch sử của BHNT trên TG và Việt Nam
1.1.1.1 Lịch sử của BHNT trên thế giới
Nguồn gốc của BHNT được bắt nguồn từ Hy Lap va La Mã cô đại Mặc dù khái niệm về BHNT là một khái niệm phổ biến của xã hội hiện nay, nhưng xuất phát của nó thực sự bắt nguồn từ khoảng 600-100 trước Công nguyên ở Hy Lạp và
La Mã cô đại Ban đầu, những xã hội này cung cấp cho người dân hình thức bảo hiểm nhân thọ và y tế Đặc biệt trong thời cô đại, ý tưởng này được khởi xướng từ một tướng quân La Mã, Gaius Marius, người được cho là đã lên ý tưởng về một nhóm chôn cất giữa những người lính của mình, trong đó, nếu một trong số họ bị giết trong một chiến dich quân sự, những người sống sót sẽ nhóm lại với nhau dé trả chỉ phí tang lễ Trong khi tại thời điểm ban đầu, hình thức này chỉ được áp dụng với các binh lính, sau đó đã lan rộng ra La Mã cé đại và trở thành hình thức phổ biến của xã hội, được công dân sử dụng rộng rãi hàng ngày Các tổ chức nhỏ này sau đó đã mở rộng ý tưởng này để cuối cùng cung cấp một mạng lưới an toàn về tài chính.
Tua đi vài thế kỷ, và câu chuyện về bảo hiểm nhân thọ vẫn tiếp tục diễn ra trong một quán cà phê nhỏ ở London vào thé kỷ 17 Cơ sở của Edward Lloyd là một địa điểm nổi tiếng để tụ tập các thương gia và thủy thủ, nơi các chủ đề trò chuyện thường bao gồm một số tham chiếu đến các hợp đồng bảo hiểm Những cuộc trò chuyện này là tiền thân nhanh chóng trở thành một hiệp hội bảo hiểm chính thức hơn, Hiệp hội Lloyds (sau đó, nó được gọi là Lloyd’s of London).
Những người bảo hiểm đứng đầu được chọn ra, những người thường là những thành viên giàu có của xã hội, chấp nhận rủi ro cho các ngành thương mại và hàng hải nồi tiếng nguy hiểm Sau đó, vào năm 1774, Hiệp hội đã xếp hoạt động kinh doanh của họ vào trao đổi của hoàng gia, do đó chính thức hóa hoạt động kinh doanh không chính thức Cùng năm đó, Vương quốc Anh đã thành lập Đạo luật Đảm bảo Nhân thọ dé ngăn chặn hành vi tham nhũng của các đại lý bảo hiểm đối với khách hang của họ Lloyd’s of London hiện đã vươn ra toàn cầu và có lẽ là công ty bảo hiểm nhân thọ được biết đến nhiều nhất hiện nay.
Bảo hiểm nhân thọ ở thuộc địa của Mỹ
Bảo hiểm nhân thọ ở các thuộc địa của Mỹ phần lớn do các nhà thờ của họ kiểm soát Năm 1759, Thượng hội đồng Trưởng lão của Philadelphia thành lập Quỹ Bộ trưởng Trưởng lão với tư cách là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Thế giới mới Các thành viên của công ty đã trả một khoản tiền có định hàng năm, số tiền lãi này sẽ được thu bởi vợ và con của những người đã qua đời Tuy nhiên, có một căng thăng tiềm ân giữa các giáo sĩ liên quan đến bản chất của một ngành về cơ bản quản lý một số rủi ro nhất định, với nhiều linh mục cho rằng bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đánh bạc, điều nay đã gây ra những sự bat bình.
Bảo hiểm nhân thọ trong thế kỷ 20
Tuy nhiên, ngành công nghiệp này vẫn tồn tại Năm 1911, một công ty bảo hiểm, AXA Equitable, đã soạn thảo chính sách bảo hiểm nhân thọ nhóm đầu tiên cho nhân viên của Công ty Pantasote Leather Y tưởng này phô biến đến nỗi vào năm 1930, chỉ riêng ngành bảo hiểm nhân thọ ở Hoa Kỳ đã tự hào về các chính sách lên tới khoảng 117 tỷ USD Sự bùng nỗ bảo hiểm này và sự thành lập của hàng loạt công ty dẫn đến sự gia tăng gian lận và lừa dối (các trường hợp phô biến nhất bao gồm tính phí bảo hiểm cắt cô cho khách hàng và không thể thực sự thanh toán yêu cầu bồi thường) Ngành công nghiệp này vào thời điểm này trong lịch sử phần lớn không được kiểm soát, và một số công ty bảo hiểm rõ ràng đã tận dụng lợi thế của việc ít hoặc không có sự giảm sát Đạo luật An sinh Xã hội được ban hành vào năm 1935 và lần đầu tiên cung cấp cho những người Mỹ đã nghỉ hưu hoặc thất nghiệp một mạng lưới an toàn tài chính Kết quả là, ngành bảo hiểm nhân thọ đã mat một phan thi phần khi chính phủ tham gia nhiều hơn. Sau đó, vào năm 1944, Tòa án Tối cao đã ra phán quyết rằng ngành công nghiệp này nên được quản lý ở cấp liên bang Phan quyết này chỉ tồn tại trong thời gian ngắn, và đến năm 1945, Quốc hội đã thông qua Đạo luật McCarran-Ferguson tuyên bố răng các bang nên kiểm soát nó Sự giám sát của nhà nước này vẫn tiếp tục cho đến ngày nay.
Bảo hiểm nhân thọ ngày nay
Ngành công nghiệp hiện bao gồm các công ty bảo hiểm truyền thống cũng như các công ty hoạt động trực tuyến, với quy trình đăng ky hợp lý hơn nhiều. Nhưng nguyên lý ban đầu của bảo hiểm như một mạng lưới an toàn tài chính trong trường hợp không thé tưởng tượng được sẽ xảy ra vẫn là một chủ đề phổ biến trong suôt lịch sử lâu dài của nó.
Trước năm 1954 tại miền Bắc Việt Nam, BHNT được biết đến khi một số người làm việc cho Pháp được tham gia hợp đồng BHNT, các hợp đồng này đều được mua trực tiếp từ các công ty bảo hiểm của Pháp
Vào năm 1970 đến năm 1971, công ty Hưng Việt bảo hiểm ở miền Nam đã cho ra đời một số loại hình bảo hiểm như bảo hiểm tử kỳ thời hạn, bảo hiểm trọn đời, Tuy nhiên, hoạt động của công ty bảo hiểm này chỉ diễn ra khoảng 2 năm và không được biết đến nhiều
Năm 1987, nhờ cơ hội tiếp cận và học hỏi với những kỹ thuật bảo hiểm mới trên thế giới, Bỏ Việt là công ty bảo hiểm duy nhất tại Việt Nam lúc đó đã tiễn hành nghiên cứu và đưa ra đề tài: “Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ và sự ứng dụng vào thực tế Việt Nam” Tuy nhiên vào thời điểm này, các điều kiện kinh tế tại Việt Nam còn rất hạn chế: thu nhập dân cư thấp, kinh tế kém phát triển, ty lệ lam phát cao, thị trường tài chính phát trién, Do đó, ý nghĩa của dé tài chỉ dừng lại được ở việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng có thời han 1 năm” đây là dạng bảo hiểm mang tính chất giống phi nhân thọ
Ngày 20/3/1996 Bộ trưởng bộ tài chính đã ban hành quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm BHNT Ngày 22/6 công ty BHNT của Bảo Việt được thành lập nhằm phục vụ nhu cầu về BHNT cho mọi tầng lớp nhân dân Hai sản phẩm ra đời là: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm,10 năm” và “Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuôi trưởng thành” Tháng 8/1996,
Bộ hợp đồng BHNT đầu tiên được phát hành tại Việt Nam.
Năm 1999, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài chính thức được cấp giấy phép tại Việt Nam: Prudential, Manulife Sự kiện này đánh dấu bước ngoặt quan trọng, là tiền đề cho sự phát triển của BHNT tại Việt Nam cho đến hiện nay.
Ngày 9/2/2000, Bộ luật kinh doanh Bảo hiểm được Quốc hội thông qua, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ dé hoàn chỉnh thị trường BH tại Việt Nam
Tap đoàn Dai-ichi Life Nhật Bản được chấp nhận mua lại toàn bộ cô phần của công ty BHNT Bảo Minh-CMG và thành lập công ty BHNT Dai-ichi Việt
Nam Đây là lần đầu tiên tại Việt Nam, việc chuyển nhượng toàn bộ một doanh nghiệp cho một công ty nước ngoài được tiến hành trong lĩnh vực dịch vụ tài chính nói chung và ngành BHNT nói riêng.
Ngày 28/2/2019, tại Quyết định 242/QĐ-TTg Thủ tướng chính phủ Nguyễn Xuân Phúc đã ký phê duyệt đề án “Cơ cấu lại thị trường bảo hiểm đến năm 2020 và định hướng đến năm 2025” Trong đó, mục tiêu đến năm 2020 Việt Nam có 11% dân số tham gia BHNT và đến năm 2025 là 15% dân số tham gia BHNT. Doanh thu phí bảo hiểm bình quân GDP đến năm 2020 đạt 3%, đến năm 2025 là
1.1.2 Sự cần thiết khách quan và vai trò của BHNT
1.1.2.1 Sự cần thiết khách quan
Bảo hiểm liên kết Chung ¿2© SESE2EE2EE2EE2EEEEEEEEEEerkrrkrrrrei 10
1.2.1 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm liên kết chung
*Khái niệm: Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tài chính trước những rủi ro, đồng thời kết hợp đầu tư sinh lời bằng cách tách riêng một phan phí bảo hiểm dé tham gia vào Quỹ liên kết chung.
* Đặc điểm của bảo hiểm liên kết chung Bao hiểm liên kết chung có những đặc điểm nổi bật như sau: Đâu tiên, cơ câu phí bảo hiêm và quyên lợi bảo hiêm được tách bạch giữa phân bảo hiêm rủi ro và phân dau tư Bên mua bảo hiém được lĩnh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
Thứ hai, bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiêu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.
Cuối cùng, doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các Khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm."
*Vai trò của bảo hiểm liên kết chung Đối với các nhân
Thứ nhất, bảo hiểm liên kết chung là một loại hình sản phẩm bảo hiểm thiết thực, đáp ứng nhu cầu về bảo vệ cũng như gia tăng tài sản tích lity cho tương lại bảo hiêm liên kêt chung đảm bảo quyên lợi vê rủi ro và quyên lợi dau tư
Khi lựa chon sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, khách hàng được nhận quyền lợi bảo vệ trước những sự kiện bảo hiểm, đồng thời nhận được khoản tiền từ hoạt động đầu tư.
Thứ 2, bảo hiểm liên kết chung là kênh đầu tư an toàn Trong đó, loại tài sản đầu tư của quỹ liên kết chung thường là tiền gửi có kỳ hạn, trái phiêu các loại (chính phủ, doanh nghiệp ), vì vậy có độ an toàn cao Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cũng đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác và công khai các hoạt động đầu tư, chi phí quan lý cũng như lợi nhuận cho khách hàng Nhờ đó, người tham gia có thê nắm rõ phí bảo hiểm đang được đầu tư vào đâu, do đó có thể kiểm soát soát rủi ro bằng cách tham gia vào quỹ liên kết chung phù hợp với nhu cầu của bản thân.
Thứ 3, bảo hiểm liên kết chung giúp khách hàng ổn định được cuộc sống, nâng cao đời sông tinh thần Nhờ có loại hình bảo hiểm này mà khách hàng có thé cảm thấy an tâm, vui vẻ, với chi phí bỏ ra phù hợp với thu nhập cá nhân Đối với DNBH
Bao hiểm liên kết chung là hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi khá hiệu quả bởi nguồn quỹ lớn được hình thành thông qua việc phí bảo hiểm được đóng bởi các khách hàng tham gia Bằng hình thức này, DNBH huy động, tích lũy được nguồn vốn đề đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau mà không cần thông qua vay vốn nước ngoài. Đối với xã hội
Thứ nhất, bảo hiểm liên kết chung duy trì an sinh xã hội đồng thời giảm thiêu gánh nặng đối với ngân sách nhà nước Cụ thể, số lượng người dân tham gia BHNT càng nhiều, thì tỉ lệ an sinh xã hội càng được đảm bảo và chú trọng Khi người dân có ý thức hơn trong việc bảo vệ sức khỏe và tính mạng cho bản thân và người thân, những chi phí khác của ngân sách nhà nước có thé được hạn chế Thông qua hình thức dong bảo hiểm nhân thọ, đưới sự hỗ trợ và đảm bảo quyền lợi của
DNBH, người dân sẽ an tâm hơn khi có một cuộc sông an toàn và khỏe mạnh.
Thứ hai, bảo hiểm liên kết chung giảm tỷ lệ thất nghiệp Tại mọi quốc gia trên thé giới, tỷ lệ thất nghiệp bao giờ cũng là một trong những van dé xã hội Chính phủ quan tâm và muốn giảm thiểu tối đa Ngành bảo hiểm hiểm nhân thọ phát triển kéo theo nhu cầu về lực lượng lao động càng ngày càng tăng, từ đó tạo ra thêm công ăn việc làm cho nhiều đối tượng hơn.
1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm liên kết chung.
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro, tốn thất mà người bảo hiểm sẽ thực hiện nghĩa vụ chi trả, bồi thường cho bên mua bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng Phạm vi bảo hiểm bao gồm phạm vi bảo hiểm cho sản phẩm chính và sản phâm bô sung.
Về phạm vi bảo hiểm cho sản phâm chính: Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thiết kế phạm vi bảo hiểm dựa trên những thông tin người được bảo hiểm cung cấp. Trong đó, những khoản loại trừ bảo hiểm cũng được liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo tính khách quan Ví dụ cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm Dai- ichi Life Việt Nam về khoản loại trừ bảo hiểm:
“Loại trừ bảo hiểm với Quyên lợi Bảo hiểm Tử vong: Dai-ichi Life Việt Nam sẽ không chỉ trả quyên lợi bảo hiểm Tử vong nếu sự kiện tử vong xảy ra do bất cứ lý do nao sau đây:
* Hành động tự tử trong vòng 02 năm ké từ Ngày hiệu lực hợp đông hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gan nhất (nếu có), tity ngày nào đến sau;
* Hành vi cô ý của Bên mua bảo hiểm và/ hoặc Người thụ hưởng đối với Người được bảo hiểm TÌ rong trường hợp một hoặc một số người thụ hưởng có hành vi cố ý, Daiichi Life Việt Nam chỉ trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác tương ứng với phan thuộc về những người thụ hưởng này; ¢ Hành vi phạm tội hoặc cố tình tham gia vào (các) hành vi phạm tội, hành vi vi phạm pháp luật hoặc chống lại việc bắt giữ của cơ quan có thẩm quyên của Người được bảo hiểm;
* Bị thi hành án tử hình;
Công tác khai thác bao hiểm liên kết chung -2- 5-52 18
1.3.1 Vai trò của công tác khai thác
Trong mỗi doanh nghiệp bảo hiểm, các khâu triển khai một sản phẩm bao hiểm như khai thác, bồi thường, đều được chú trọng Tuy nhiên, công tác khai thác sản phâm bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng, là mắt xích quyết định sự thành công của một sản phẩm Có thé hiểu khâu khai thác sản phâm bảo hiểm là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng Trong đó, khâu khai thác chính là giúp cho thông tin về sản phẩm đến được tay khách hàng thông qua những hình thức tiếp thị, quảng bá dựa trên những kế hoạch của DNBH Từ đó, DNBH có thê tìm kiếm và tiếp cận được những khách hàng mới và tiềm năng đồng thời nam được những điểm yếu, mạnh của sản phẩm bảo hiểm nhằm khắc phục hoặc phát huy những điểm đó Hiệu quả kinh doanh của DNBH cũng được quyết định lớn bởi khâu khai thác như tăng số lượng hợp đồng ký kết mới, ra mắt sản phẩm mới,
Quy trình khai thác một sản phẩm bảo hiểm được tiễn hành qua những bước như sau:
Hình 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm liên kết chung
1.Lập kế 2.Thực hiện 3.Tién hành 4.Đánh giá hoạch khai các hỗ trợ khai thác kết quả khai thác cho quy thác trình khai thác
Bước 1: Lập kế hoạch khai thác
Mỗi một DNBH sẽ có những kế hoạch khác nhau dựa trên những mục tiêu cụ thê đã đặt ra như tăng số lượng hợp đồng mới, tìm kiếm khách hàng mới trên từng khu vực, Từ đó, DNBH sẽ triển khai những chiến lược phù hợp và lập kế hoạch, phân tích những yếu tố thị trường như đối thủ cạnh tranh, nhu cầu khách hang,
Bước 2: Thực hiện các hỗ trợ cho quy trình khai thác
Công việc hỗ trợ cho quy trình khai thác là một công đoạn hỗ trợ cho tiến trình khai thác nhằm giúp quá công tác khai thác tiến hành một cách đúng hướng,
18 nhanh chóng, hiệu quả hơn Việc thực hiện các họat động hỗ trợ cho quy trình khai thác có thê bao gôm các công việc sau: tô chức hoạt động tuyên truyền; quảng cáo; xúc tiễn bán Dựa vào quy mô của kế hoạch khai thác mà những hoạt động hỗ trợ quy trình khai thác sẽ được xem xét và triển khai sao cho phù hợp.
Bước 3: Tiến hành khai thác Trong đó, các bước triển khai sản phẩm BHNT được hướng dẫn một như sau:
Khai thác khách hàng: Các tư vấn tài chính có thể áp dụng những nguồn khai thác là nguồn nóng, nguồn 4m và nguồn lạnh Về nguồn nóng, tư van viên thông qua những mối quan hệ mật thiết của bản thân như gia đình, họ hàng, bạn bè, Đây là nguồn khai thác hiệu quả, đặc biệt đối với những tư van viên mới vào nghề, chưa có nhiều kinh nghiệm và các mối quan hệ trên thị trường bảo hiểm Về nguồn ấm, các tư vấn viên tài chính nhận được sự giới thiệu của các đối tượng khách hàng thuộc nguồn nóng và mong muốn những đối tượng này sẽ trở thành nguồn nóng trong tương lai Cuối cùng, về nguôn lạnh, đây cũng chính là nguồn khách hàng dôi dào tuy nhiên lại là thử thách với những tư vấn viên Trong đó, những khách hàng này chính là nguồn lực có thé được tiếp cận thông qua các hình thức như mạng xã hội
Tiếp cận khách hàng: Dai-ichi Life Hoàng Mai là một kênh phân phối tiếp cận với khách hàng theo hình thức truyền thống chính là đại lý.
Xin cuộc hẹn/Xử lý từ chối: Day là một bước quan trọng, yếu tố quyết định sự thành bại của một HĐBH Cách xử lý từ chối của một tư vấn viên cũng sẽ được đảo tạo và áp dụng nhằm để lại ấn tượng với khách hàng.
Trình bày giải pháp: Tư vấn viên tài chính có nhiệm nhiệm vụ thiết kế và xây dựng những gói bảo hiểm linh hoạt theo thu nhập cũng như các yếu tố khác của khách hàng, trình bày và giải thích rõ ràng mọi điều kiện, điều khoản trong hợp đồng BHNT, tránh bỏ sót những điều khoản loại trừ quan trọng.
Chốt hợp đồng: Tư van viên hỗ trợ khách hàng những thủ tục hành chính cần thiết đồng thời nêu những quy định của công ty về thời gian đóng phí hay những hỗ trợ đóng phí,
Chăm sóc: Đây là bước quan trọng trong quá trình khai thác BHNT, trong đó tư vân viên có vai trò sát cánh và ho trợ khách hang trong moi tình huông.
Bước 4: Đánh giá kết quả khai thác
Việc đánh giá kết quả của công tác khai thác là một bước vô cùng quan trọng nhằm hoàn thiện công tác này Tại đây, các cán bộ bảo hiểm sẽ đánh giá các yếu tố, chỉ tiêu nhưu doanh thu phí bảo hiểm, số lượng hợp đồng khai thác, nhằm chỉ ra những điều đã làm được cũng nhưu nhưng mặt thiếu sót dé rút ra những bài học cần thiết cho những lần khai thác lần sau.
1.3.3 Các chỉ tiêu danh gia công tác khai thác
1.3.3.1 Chỉ tiêu về khai thác hợp đồng mới
- Chỉ tiêu tỷ lệ thay đôi số lượng hợp đồng khai thác mới trong kỳ
Số lượng HD _ Số lượng HD khai thác mới kỳ
Tw lê thay đổi sé khai thắc mới trước y lệ thay oi SỐ trong kỳ lượng hợp đông = oo, Số lượng HD khai thác mới kỳ trước khai thác mới
Thể hiện tốc độ tăng trưởng về số lượng HDBH của DNBH.
- Chỉ tiêu tỷ lệ thay đổi doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới trong ky
Tỷ lệ thay đổi Doanh thu phí BH khai Doanh thu phí BH khai doanh thu phí bảo thác mới trong kỳ thác mới kỳ trước hiém khai thác mới Doanh thu phí BH khai thác mới kỳ trước
Thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới của DNBH.
Chỉ tiêu này tăng phản ánh hoạt động kinh doanh của DNBH đang được cải thiện.
- Chỉ tiêu số tiền bảo hiểm bình quân khai thác mới trong kỳ
Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm hợp đồng khai thác mới bình quân khai thác = Số lượng hợp đồng khai thác mới mới
Thể hiện chất lượng khai thác mới Chỉ tiêu càng cao phản ánh mệnh giá HĐBH mà khách hang chi trả cho DNBH càng lớn.
1.3.3.2 Chỉ tiêu hợp đồng duy trì hiệu lực
- Chỉ tiêu tỷ lệ thay đôi số lượng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực
Tỷ lệ thay đổi số Số lượng HDBH có hiệu lực " Số lượng HDBH có hiệu lực ky lượng HDBH cóhiệu _ tr ong ky ; trước lực Sô lượng hợp đông BH có hiệu lực kỳ trước
Thể hiện tốc độ tăng trưởng kinh doanh của DNBH dưới góc độ số lượng HĐBH. Chỉ tiêu càng lớn, phản ánh số lượng HDBH mà DNBH ký kết càng nhiều, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp càng được phát triển.
- Chỉ tiêu ty lệ thay đổi tổng doanh thu phí bảo hiểm
Tổng doanh thu phí Téng doanh thu phí BH
Tỷ lệ thay đôi tông BH trong kỳ — kỳ trước doanh thu phí BH =
Tong doanh thu phi bảo hiém kỳ trước
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng kinh doanh của doanh nghiệp BHNT.
Nhìn chung tỷ lệ càng cao càng chứng tỏ được năng lực và nguồn lực của
- Tỷ lệ duy trì hợp đồng
Tỷ lệ duy trì hợp _ Phí bảo hiém tái tục trong ky
Doanh thu phí bảo hiểm kỳ trước - Doanh thu phí bảo hiểm của đồ À ons cac hop dong dao han trong ky
Thể hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của DNBH ở khía cạnh duy trì sỐ lượng HĐBH có hiệu lực Chỉ tiêu này cũng phản ánh một cách khách quan chất lượng khách hàng mà DNBH tiếp cận và khai thác được.
1.3.3.3 Chỉ tiêu về hủy bỏ và khôi phục hiệu lực hợp đồng
- Ty lệ hủy bỏ HD khai thác mới trong kỳ
THỰC TRANG CÔNG TÁC KHAI THÁC BAO HIẾM LIÊN
Giới thiệu về công ty BHNT Dai-ichi Life và Tổng đại lý BHNT Dai-ichi chỉ nhánh Hoàng ÌMdi cv nh Hy HH Hy 23
2.1.1 Công ty BHNT Dai-ichi Life Việt Nam
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và đặc trưng của công ty BHNT Dai-ichi Life
“Được thành lập vào tháng 1/2007 với 100% vốn Nhật Bản, Công ty BHNT Dai- ¡chỉ Việt Nam (Dai-ichi Life Việt Nam) là thành viên cua Tập đoàn Dai-ichi Life - doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lớn nhất tại Nhật Bản và là một trong những tập đoàn bảo hiểm hàng dau thé giới với tiềm lực tài chính vững mạnh và kinh nghiệm hoạt động gan 120 năm Dai-ichi Life Việt Nam hiện đứng vi trí thứ 3 về mạng lưới kinh doanh với hơn 269 văn phòng “phủ sóng” khắp 63 tỉnh thành trên toàn quốc, cùng đội ngũ 1.645 Nhân viên và 105.000 Tw van tài chính chuyên nghiệp (tính đến 31/12/2020).
Sau 14 năm hình thành và phát triển, Dai-ichi Life Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh khi đạt 15.610 ty đồng tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2020, tăng 20% so với năm 2019, tiếp tục giữ vững vị thé là một trong bon công ty BHNT hang đầu tại Việt Nam Tính đến ngày 31/12/2020, tổng tài sản do Dai-ichi Life Việt Nam quản lý đạt hon 36.500 tỷ dong.” (Website Dai-ichi Việt Nam).
Những thành tựu nổi bật mà Dai-ichi đã đạt được: e Ngày 17/1/2018, Dai-ichi Life Việt Nam vinh dự được Chủ tịch Nước tuyên dương, khen thưởng và trao tặng huân chương lao động hạng ba cho những đóng góp của Công ty vào nền kinh tế quốc dân cũng như đối với cộng đồng Đây được coi làthành tích vô cùng xuất sắc và đáng tự hào của Công ty e Ngày 3/10/2018, Dai-ichi Life Việt Nam đã được Bộ Tài chính cấp Giấy phép chấp thuận đợt tăng vốn thứ tám lên gần 7.700 tỷ đồng, trở thành một trong những doanh nghiệp BHNT có mức vốn hoá lớn nhất thị trường, minh chứng tiềm lực tài chính vững mạnh cũng như cam kết “Gắn bó dài lâu” với khách hàng Việt Nam. e Bên cạnh hoạt động kinh doanh, trong suốt hơn 12 năm qua, Dai-ichi Life
Việt Nam tự hào đã tiên phong khởi xướng nhiều hoạt động từ thiện xã hội có ý nghĩa với tông số tiền đóng góp lên đến hơn 27 tỷ đồng Dai-ichi Life
Việt Nam đã vinh dự hai lần được trao giải thưởng “Doanh nghiệp Xuất sắc vì Trách nhiệm Xã hội” của Tạp chí Bảo hiểm Châu Á (Asia Insurance Review), lần 1 vào năm 2013 với chương trình “Vi cuộc sống tươi đẹp” — cung cấp hệ thống nước uống sạch cho hơn 24.000 học sinh tại các trường học vùng nông thôn Việt Nam, và lần 2 vào tháng 11/2015 với chương trình
“Triệu viên gạch hồng, nối nhịp cầu vui” — xây dựng 10 chiếc cầu giao thông cho người dân vùng sâu vùng xa trên khắp cả nước.
Trong quá trình hình thành va phát triển, Dai-ichi Life đã gặt hát được những thành tựu đáng ké và ghi những dấu mốc quan trọng, khang định sự uy tín và bền vững, cụ thê như sau:
Các hoạt động xã hội và tri ân cộng đồng: Với phương châm “Gắn bó dài lâu”, thông qua hoạt động của quỹ “Vì cuộc sống tươi đẹp” tập thể các nhân viên đã có những đóng góp thiết thực cho cộng đồng trong năm 2021: Đóng góp 7.7 tỷ đồng cho hoạt động phòng chống dịch Covid-19 Đóng góp 4.0 tỷ đồng thông qua chuỗi các hoạt động từ thiện và cộng đồng
”Kết nối Triệu Yêu thương”.
Tổ chức giải Di/Chay bộ trực tuyến vì cộng đồng “Dai-ichi-Cung đường yêu thương 2021”
Với những nỗ lực kinh doanh và hoạt động thiết thực cho cộng đồng, Dai-ichi đã vinh dự nhận được nhiều vinh dự đáng kể như:
Top 10 Sản phẩm vàng — Dich vụ vàng dành cho sản phâm Bảo hiểm Chăm sóc Sức khỏe Toàn câu
Giải thưởng Rồng vàng với danh hiệu “Công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất
Top 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhanh nhất Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020.
Giải thưởng quốc tế “Nhà cung cấp dịch vụ Bancassurance đáng tin cậy nhất tại Việt Nam năm 2021 từ tạp chí Finance Derivative Awards ( Hà
Giải thưởng “Công ty Bảo hiểm Nhân thọ có Ứng dụng Công nghệ Thông tin — Chuyên đôi sô tiêu biêu”.
*Cơ cau tô chức của Dai-ichi Life
Tổ chức phòng Phó Tổng giám Phó Tổng giám nghiệp vụ và đốc kinh doanh doc phát trién
Giám đốc kinh doanh miễn (3)
Giám đốc khối kinh doanh
Bộ phận hỗ trợ đại lý
(Nguồn: Website Dai-ichi Việt Nam) Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Dai-ichi Việt Nam
2.1.1.2 Các sản phâm chính và hệ thống kênh phân phối chủ yếu của công ty
*Các sản phẩm chính của công ty
Dai-ichi Life đã và đang triển khai những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu đồng thời có những điều khoản hướng tới lợi ích cao nhất của khách hàng, được chia theo hai là giai đoạn cuộc sống và nhu cầu tài chính Việc chia cu thé theo giai đoạn giúp cho khách hang vừa đảm bảo được nhu cầu về cuộc sống sức khỏe cũng như hoạch định những giải pháp tài chính cho tương lai, mang đến sự bảo vệ một cách toàn diện nhất cho bản thân và gia đình.
Về sản phẩm theo giai đoạn của cuộc sống, Dai-ichi Life đã giúp khách hàng hoạch định được từng mốc thời kỳ của bản thân phù hợp với loại hình sản phẩm như thê nào.
25 e Trong giai đoạn đang độc thân, Dai-ichi đã năm bắt được giai đoạn này, khách hàng bắt đầu đi làm và có những khoản tích góp cho bản thân đồng thời cũng có mong muốn được chăm sóc bố mẹ và tính toán những sự thăng tiền trong tương lai Doanh nghiệp cung cấp sản pham bảo vệ sức khỏe va tiết kiệm tài chính. e_ Tiếp theo, trong giai đoạn mới lập gia đình, khách hàng sẽ có xu hướng mua nhà hoặc mua xe phục vụ cho tương lai, vì vậy nếu không có sự quản lý tài chính một cách hợp lý, phù hợp, những mục tiêu này khó có thé thực hiện được Bên cạnh đó, trong giai đoạn này, với sự đồng hành của người bạn đời thì các kế hoạch tài chinh mới sẽ được lập ra, đặc biệt là sự chuẩn bị ra đời của đứa con đâu lòng. e Khi gia đình trong giai đoạn có con nhỏ, khách hàng sẽ muốn có những phương án tài chính tốt nhất cho đứa con dé đảm bảo những kế hoạch trong tương lai. e Trong giai đoạn con cái đã trưởng thành, Dai-ichi lại giúp khách hàng trong việc chuẩn bị những kế hoạch phù hợp với gia đình trong giai đoạn này. Đây chính là giai đoạn mà bố mẹ sử dụng quỹ tiết kiệm đề thực hiện những kế hoạch tương lai của con cái như học tập, khởi nghiệp,hôn nhân, Đây cũng là giai đoạn quan trọng, tiền đề chuẩn bị cho giai đoạn hưu trí của khách hàng. e Cuối cùng, giai đoạn trước khi nghỉ hưu là một thời điểm mới và quan trọng đối với khách hàng vì trong giai đoạn này, bố mẹ không còn trích thu nhập dé hỗ trợ cho con cái ma thay vào đó, họ cần tích lũy tiết kiệm dé đảm bao vững chắc cho những ngày tháng hưu trí được trọn vẹn.
Về sản phẩm theo nhu cầu tài chính, công ty cũng xây dựng những kế hoạch phù hợp với mục đích của khách hàng, bao gồm những mục tiêu về giáo dục, tiết kiệm, dau tư, bảo vệ, hưu trí và doanh nghiệp Mỗi mục đích đều được doanh nghiệp tính toán và đưa ra những giải pháp cũng như kế hoạch tối ưu nhất theo loại hình sản phẩm.
* Danh mục sản phẩm của Công ty BHNT Dai-chi Việt Nam:
Sản phẩm chính bao gồm:
An Phúc Hưng Thịnh Toàn Diện
An Thịnh Đầu Tư Đại Gia An Phúc
Bảo Hiểm Sức Khỏe — Điều Trị Bệnh Ung Thư
Sản phẩm bồ sung bao gồm:
Bảo Hiểm Tai Nạn Cao Cấp
Bảo Hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe Toàn Cầu
Bảo Hiểm Bệnh Hiểm Nghèo Cao Cấp Toàn Diện
Bảo Hiểm Hỗ Trợ Chi Phí Chữa Bệnh Nan Y
Bảo Hiểm Từ Bỏ Thu Phí
Bảo Hiểm Hỗ Trợ Đóng Phí
Bảo Hiểm Bệnh Hiểm Nghèo Cao Cấp Toàn Diện Trả Trước
Bảo Hiểm Bảo Toàn Thu Nhập Gia Đình
Bảo Hiểm Hỗ Trợ Chi Phí Điều Trị Bệnh Ung Thư
Bao Hiểm Hỗ Trợ Viện Phí
* Các kênh phân phối chủ yếu của công ty:
Dai-ichi Life đã và đang triển khai kênh phân phối của mình thông qua 3 kênh chính thức, là:
Thứ nhất, phân phối qua kênh truyền thống là đại lý tư van, bao gồm các văn phòng tư vân tài chính trên cả nước.
Thứ 2, kênh phân phối hữu hiệu thông qua ngân hàng (Bancasurrance) Dai-ichi đã có những hợp tác vững mạnh với nhiều ngân hàng tại Việt Nam: Sacombank, SHB, Bắc A Bank, Maritime Bank, LienVietPost Bank,
Thứ 3, Dai-ichi Life liên kết với bưu điện: hợp tác với VNPost Phân phối sản pham độc quyền của Dai-ichi.
2.1.1.3 Tầm nhìn của công ty
Không chỉ nỗ lực trong hoạt động kinh doanh, Dai-ichi Life Việt Nam còn kiên định trong sứ mệnh "Tất cả vì con người", lây khách hàng là trọng tâm nhằm
27 mang đến một cuộc sống tốt đẹp hơn cho người dân Việt Nam Với tâm niệm "hiệu quả kinh doanh càng cao, trách nhiệm đối với cộng đồng xã hội càng lớn", các chương trình từ thiện xã hội, hướng về cộng đồng luôn được công ty chú trọng quan tâm và thực hiện bằng cả tam lòng Đây cũng chính là những giá trị cốt lõi đã thấm sâu và lan tỏa trong đạo đức, văn hóa, triết lý kinh doanh của Dai-ichi Life
Bên cạnh đó, việc đầu tư phát triển cho hệ thống bán hang hàng cũng được Dai-ichi chú trọng day mạnh nham mang đến những trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Trong những năm gần đây, với việc phát triển mạnh mẽ của công nghệ 4.0, Dai-ichi Life Việt Nam đã nhanh chóng đưa ra chiến lược quan trọng liên quan đến việc chuyên đổi số Công ty đặc biệt đây mạnh việc sử dụng công nghệ trong công tác chăm sóc, quản lý và tương tác với khách hàng nhằm mục đích nâng cao trải nghiệm khách hang, mang đến sự hài lòng và tin tưởng đối với sản pham, dịch vụ của công ty.
2.1.2 Tổng đại lý BHNT Dai-ichi chỉ nhánh Hoàng Mai
2.1.2.1 Thành lập và phát triển
Văn phòng tổng đại lý Dai-ichi life Hoàng Mai chính thức được khai trương vào ngày 24/10/2014
Tên Văn Phòng: Văn phòng Tổng Đại lý BHNT Dai-ichi Life Việt Nam-
Công ty TNHH Đại Đức Phát Lộc
Tên viết tắt: GA_ Hoàng Mai Giám đốc văn phòng: Nguyễn Thế Tuyền Địa chỉ: Tang 3 Tòa nhà Licogi 12, Số 21 Dai Từ - Hoang Mai — Hà Nội
Thị trường bảo hiểm liên kết chung tại Việt Nam
2.2.1 Tổng quan về thi trường bảo hiểm nhân thọ
Về cơ cấu thị trường, năm 2020, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt nam có
18 doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm 14 công ty THHH I thành viên, 3 công ty TNHH 2 thành viên, 1 công ty cổ phan.
Trong năm 2020, số lượng hợp đồng khai thác mới của các sản phẩm bảo hiểm chính đạt 3.180.110 hợp đồng, tăng 16,51% so với năm 2019 Trong đó, số lượng hợp đồng bảo hiểm cá nhân đạt 3.179.682 hợp đồng, số lượng hợp đồng bảo hiểm nhóm đạt 428 hợp đồng (tương ứng với số lượng thành viên trong nhóm được bảo hiểm là 208.747 người).
Tổng doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng khai thác mới của các sản phẩm bảo hiểm chính đạt 37.064 tỷ đồng, tăng 20,43% so với năm 2019 Tổng số tiền bảo hiểm tương ứng đạt 1.356.173 ty đồng
Bình quân số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm cá nhân chính khai thác mới trong năm 2020 đạt 419,8 triệu đồng/hợp đồng Số tiền bảo hiểm của hợp đồng nhóm chính bình quân đạt 50,2 tỷ đồng/hợp đồng, tương ứng với 102,8 triệu đồng/thành viên.
Về chỉ tiêu tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường bảo hiểm nhân thọ năm 2021
= Bảo hiểm liên kết chung
Bảo hiểm liên kết đơn vị
= Bảo hiểm trả tiền định kỳ
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động ngành bảo hiểm nhân thọ theo từng nghiệp vụ 2021
(Nguon: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt là 159.458 tỉ đồng, tăng 22% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, sản pham bảo hiém liên kết chung chiếm tỷ trọng 52,9%; sản phâm bảo hiém hỗn hợp chiếm ty trọng 19,8%; sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chiếm ty trọng 15,3%; sản phẩm phụ chiếm tỷ trọng 10,1%. Các sản phẩm bảo hiểm còn lại chiếm tỷ trọng 1,94%, trong đó, sản phẩm bảo hiểm trọn đời chiếm 0,2%, sản phâm bảo hiểm tử kỳ chiếm 0,9%, sản phâm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm 0,1%, sản phẩm bảo hiểm hưu trí chiếm 0,3%, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe chiếm 0,47%, sản pham bảo hiểm sinh kỳ chiếm 0,001%.
Tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới toàn thị trường 12 tháng năm
2021 ước đạt 49.549 tỉ đồng tăng 18,5% so với cùng kỳ năm trước.
Về cơ cầu doanh thu theo sản phẩm, sản phẩm chiêm tỷ trọng cao nhất gồm sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (52,9%), nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp (19,8%).
Về cơ cau doanh thu theo sản phẩm, san pham chiếm ty trọng cao nhất gồm sản phâm bảo hiểm liên kết chung (52,9%), nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp (19,8%)
Về số lượng hợp đồng khai thác mới 12 tháng năm 2021 đạt 3.554.018 hợp đồng (sản phâm chính), tăng 14,25% so với cùng kỳ năm ngoái Trong đó: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng 56,67% tăng 1,95% so với cùng kỳ
32 năm ngoái (trong đó, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng 43,3% giảm 14% so với cùng kỳ năm ngoái Sản phâm bảo hiểm liên kết đơn vị chiếm tỷ trọng 13,4% tăng 133% so với cùng kỳ năm ngoái; Sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 29,8% tăng 37,2% so với cùng ky năm ngoái; Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng 2,7% giảm 58% so với cùng ky năm ngoái; Các sản phẩm bảo hiểm còn lại chiếm tỷ trọng 10,88%, tăng 186% so với cùng kỳ năm ngoái, trong đó, sản phẩm bảo hiểm trọn đời chiếm tỷ trọng 0,4%, sản phẩm bảo hiểm hưu trí chiếm tỷ trọng 0,05%, sản pham bảo hiểm sức khỏe chiếm ty trọng 10,4%.
2.2.2 Thị trường bảo hiém liên kết chung tại Việt Nam
Bảo hiểm liên kết đầu tư là một loại hình bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích bảo hiểm cho người tham gia trước những rủi ro, đồng thời kết hợp yếu tổ đầu tư nhằm gia tăng tài sản trong tương lai Tại Việt Nam, thị trường bảo hiểm liên kết đầu tư ngày càng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong giai đoạn 2017-2021, được thê hiện qua việc chiêm ty trọng lớn so với các loại hình sản phâm bảo hiêm khác. Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.2: Doanh thu phi bảo hiểm liên kết đầu tư tại Việt Nam giai đoạn 2017-2021
(Nguon: Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2021)
Theo số liệu thống kê của Cục quản lý và giám sát bảo hiểm, tổng doanh thu phí bảo hiểm liên kết đầu tư tại Việt Nam năm 2017 là 48.279 tỷ đồng, năm 2018 là 61.971 tỷ đồng, năm 2019 là 85.957 tỷ đồng, năm 2020 là 77.811 tỷ đồng và
2021 là 108.750 tỷ đồng Số liệu thực tế này phản ánh sự tăng trưởng của loại hình bảo hiểm này tại Việt Nam, dù năm 2020 doanh thu có giảm nhẹ do các yếu tố khách quan như dịch bệnh,
Bảng 2.1 Tình hình khai thác mới của hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư
Nghiệp vụ Số lượng hợp đồng bảo hiểm (Hợp đồng)
Phí bảo hiểm goc đồng)
Bảo hiểm liên kết chung |1.442.320|1.754.090 777.010/1.007.744 21.307 26.783
Bảo hiểm liên kết đơn vị |162.618 |203.322 110.1751210.257 3.782 5.828
(Nguon: Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2020)
Từ bảng trên, về bảo hiểm liên kết chung, có thê thấy số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới năm 2020 là 1.754.090, tăng 21,62% so với năm trước, phí bảo hiểm gốc năm 2020 là 26.783, tăng 25,70% so với 2019 Có thê thay sản pham bảo hiểm liên kết chung có những bước tăng trưởng rõ rệt so với loại hình bảo hiểm liên kết đơn vị, khăng định được nhu cầu lớn của khách hàng với dòng sản phẩm này.
Bảng 2.2 Tình hình các hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực giai đoạn 2019-2020
Nghiệp vụ Số lượng hợp đồng | Số tiền bảo hiếm | Phí bảo hiểm bảo hiểm (Hợp đồng) (Tỷ đồng) (Tỷ đồng)
Bảo hiểm liên kết chung |4.631.027|5.834.426 — |2.069.280|2.935.566|53.815 |70.590 Bao hiểm liên kết đơn vị [305.866 [460.654 164/782 |335.648 |6.724 |10.885
(Nguôn: Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2020)
Năm 2020, số lượng hợp đồng có hiệu lực của các sản phâm bảo hiểm liên kết chung đạt 5.834.426 hợp đồng, tăng 25,98% so với năm 2019 Trong đó, tổng doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực là 70.590 tỷ đồng năm 2020, tăng 31,17% so với năm 2019.
Bảng 2.3 Tình hình trả tiền bảo hiểm liên kết chung giai đoạn 2019-2020
Tra tiền bảo hiểm gốc | 4.596 3.588
(Nguôn: Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2020)
Từ bảng trên, có thé thấy rằng tổng số tiền bảo hiểm các doanh nghiệp đã chi trả trong năm 2020 cho các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là 9.266 ty đồng: trong đó trả giá trị tiền bảo hiểm gốc là 3.588 tỷ đồng, trả giá trị hoàn lại là 5.463 tỷ đồng, trả tiền đáo hạn là 215 tỷ đồng.
Giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung của Dai-ichi Life U71: 501/1) 0800Ẻ8.8587 ố
Dai-ichi đã và đang trién khai 2 loại hình bảo hiểm liên kết chung: An Phúc
Hưng Thịnh Toàn Diện và An Tâm song hành
*Quyén lợi của sản phâm bảo hiểm này bao gồm: a) Quyên lợi Hưởng lãi từ kết quả dau tư của Quỹ liên kết chung
Tài khoản hợp đồng được hình thành từ các khoản tiền mà BMBH đóng vào theo sơ đồ dưới đây:
Khoản tiền Bên mua bảo hiểm đóng
Phí bảo hiểm cơ bản Phí bảo hiểm đóng thêm e Là khoản tiền cần phải đóng e Là khoản tiền có thé đóng thêm theo định kỳ của Hợp đồng để gia tăng tích lũy cho Hợp bảo hiểm đồng bảo hiểm. e Được phân bố vào Tài khoản e Được phân bo vào Tài khoản hợp dong sau khi trừ Phí ban hợp đồng sau khi trừ Phí ban đầu đầu.
(+) Hưởng lãi từ Quỹ liên kết chung hàng tháng
(-) Thanh toán Khoản khấu trừ hàng tháng (Phí bảo hiểm rủi ro và Phí quản lý hợp đồng)
(-) Khấu trừ các khoản rút tiền và phí rút tiền khi có yêu cầu rút tiền từ
(+) Nhận thêm các quyên lợi thưởng của Hợp đồng bảo hiểm.
Hình 2.3 Cơ cau phí bảo hiểm liên kết chung
(Nguồn: Website Dai-ichi Life Việt Nam)
Tài khoản hợp đồng sẽ được hưởng lãi suất đầu tư tính theo ngày Khoản lãi này sẽ được tự động cộng vào Tài khoản hợp đồng tại các Ngày kỷ niệm tháng hợp đồng Lãi suất đầu tư là mức lãi suất thu được từ việc Dai-ichi Life Việt Nam sử dụng nguồn vốn của Quy liên kết chung dé đầu tư, sau khi trừ Phí quản lý quỹ. Dai-ichi Life Việt Nam sẽ đánh giá triển vọng đầu tư của quỹ căn cứ vào tình hình hoạt động đầu tư dé dự báo tỷ suất lợi nhuận trong thời gian sắp tới sau khi khấu trừ chi phí liên quan đến hoạt động dau tư của quỹ Lãi suất đầu tư được công bố theo định kỳ hàng tháng trên trang thông tin điện tử của Daiichi Life Việt Nam
(www.dai-ichi-life.com.vn) và trong mọi trường hợp không thấp hơn lãi suất đầu tư cam kêt như sau:
Bang 2.4 Lãi suất đầu tư cam kết sản phẩm bảo hiểm liên kết chung
Năm hợp đồng 1 2dén | 11 đến | 16 đến | Từ26
Lãi suất đầu tư cam kết 3% 2% 1% 0.5% 0.25%
(Nguồn: Website Dai-ichi Life Việt Nam) Sau khi kết thúc mỗi năm tài chính:
+ Nếu hoạt động dau tư của Quỹ Liên kết chung đạt kết quả tốt hơn dự kiến, tức là lãi suất đầu tư đã được công bố thấp hơn kết quả thực tế, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ chỉ trả phần lãi chênh lệch trong năm tài chính tiếp theo.
+ Nếu hoạt động dau tư của Quỹ Liên kết chung đạt kết quả thấp hon dự kiến, tức là lãi suất đầu tư đã được công bố cao hơn kết quả thực tế, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ giữ nguyên Giá trị tài khoản hợp đồng theo mức lãi suất công bố đã áp dụng. b) Quyên lợi Dao hạn hợp dong
Quyền loi Dao hạn hop đồng là toàn bộ giá trị Tài khoản hợp đồng tại thời điểm kết thúc ngày liền trước Ngày đáo hạn hợp đồng nếu Hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực đến hết ngày liền trước Ngày đáo hạn hợp đồng. c) Quyên lợi Thưởng Duy trì hop đồng
Vào Ngày kỷ niệm năm hợp dong thứ 04, và (các) Ngày kỷ niệm năm hợp đồng liền sau khi kết thúc mỗi 02 Năm hợp đồng sau đó, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ cộng vào Tài khoản hợp đồng một khoản thưởng tương đương 2% giá trị Tài khoản hợp đồng trung bình của 24 tháng liền kề trước Ngày kỷ niệm năm hợp đồng xét thưởng, với điều kiện:
* Phí bảo hiểm cơ bản của các Năm hợp đồng trước đó được đóng day đủ; và
* Hợp đồng bảo hiểm chưa từng rút tiền từ Tài khoản hợp đồng hoặc chưa từng Tạm ứng từ Giá trị hoàn lại trong thời hạn 24 tháng liền kề trước Ngày kỷ niệm năm hợp đồng xét thưởng. d) Quyên lợi Thưởng Gắn bó dài lâu
Vào Ngày kỷ niệm năm hợp đồng thứ 10 và 20, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ cộng vào Tài khoản hợp đồng một khoản thưởng tương đương 10% giá trị Tài khoản hợp đồng trung bình của 120 tháng liền kề trước trước Ngày kỷ niệm năm hợp đồng xét thưởng, với điều kiện:
* Phí bảo hiểm cơ bản của các Năm hợp đồng trước đó được đóng day đủ; và
* Hợp đồng bảo hiểm chưa từng rút tiền từ Tài khoản hợp đồng hoặc chưa từng Tạm ứng từ Giá trị hoàn lại trong thời hạn 120 tháng liền kề trước Ngày kỷ niệm năm hợp đồng xét thưởng. e) Quyén lợi Bao hiểm Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
Nếu Người được bảo hiểm bị Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trước khi đạt tudi 66 hoặc tử vong, Dai-ichi Life Việt Nam sé chi trả:
* Đối với Quyền lợi bảo hiểm cơ bản: Giá trị lớn hơn giữa 100% Số tiền bảo hiểm và giá trị Tài khoản hợp đồng tại thời điểm Người được bảo hiểm tử vong hoặc bị Thương tật toàn bộ và vĩnh VIỄn;
* Đối với Quyền lợi bảo hiểm nâng cao: 100% Số tiền bảo hiểm cộng với giá trị Tài khoản hợp đồng tại thời điểm Người được bảo hiểm tử vong hoặc bi Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. fp Quyên lợi Bảo hiểm Tử vong do Tai nạn với lựa chọn Song hành bảo vệ
Trong thời gian Hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực, Bên mua bảo hiểm được quyên tham gia lựa chọn Song hành bảo vệ bằng cách chỉ định một Người được song hành bảo vệ Theo đó, bên cạnh Người được bảo hiểm, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ bảo vệ thêm Người được song hành bảo vệ với Quyền lợi Tử vong do Tai nạn, mà không tăng Phí bảo hiểm cơ bản và Phí bảo hiểm rủi ro Người được song hành bảo vệ phải được Dai-ichi Life Việt Nam chấp thuận bảo hiểm trước ngày xảy ra Tai nạn dẫn đến tử vong của Người được song hành bảo vệ và trong thời gian Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Trong mọi trường hợp, Người được song hành bảo vệ chỉ được bảo vệ với Quyền lợi Bảo hiểm Tử vong do Tai nạn theo quy định tại Điều 1.6 này Với Quyền lợi Bảo hiểm Tử vong do Tai nan, trước khi Người được bảo hiểm đạt tuổi 66, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ chi trả 01 trong 02 mức quyên lợi dưới đây:
+ 20% Số tiền bảo hiểm, tối đa là 01 (một) tỷ đồng, nếu Người được bảo hiém hoặc Người được song hành bảo vệ tử vong do Tai nạn trước khi người này đạt tuổi 66; hoặc
* 50% Số tiền bảo hiểm, tối đa là 2,5 (hai phẩy năm) tỷ đồng, nếu Người được bảo hiểm hoặc Người được song hành bảo vệ tử vong do Tai nạn đặc biệt trước khi người này đạt tuổi 66 Trong mọi trường hợp và trong suốt Thời hạn bảo hiểm, quyền lợi này chỉ phát sinh một lần duy nhất cho một sự kiện bảo hiểm cho dù sự
38 kiện bảo hiểm xảy ra đối với Người được bảo hiểm và/hoặc Người được song hành bảo vệ Nếu có nhiều sự kiện bảo hiểm xảy ra cùng một lúc, Dai-ichi Life Việt Nam sẽ chi trả duy nhất cho sự kiện bảo hiểm nào có mức quyền lợi cao nhất. Trong trường hợp Dai-ichi Life Việt Nam đã chấp thuận chỉ trả quyền lợi này cho Người được song hành bảo vệ, Hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục hiệu lực theo điều khoản hợp đồng.
8) Quyên lợi Chu toàn hậu sự
