Báo cáo thực tập nghề nghiệp tìm hiểu quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp hàng hải chi nhánh msb xuân phú, huế

Mô tả vị trí của chuyên viên tín dụng trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại ngân hàng PHẢN II: KẾT LUẬN..... Thu nhập từ lãi là một trong những nguồn thu chính của ngân hàng nói chung

TRUONG DAI HOC KINH TE, DAI HOC HUE KHOA KE TOAN - TAI CHINH

„LII$S

BAO CAO THUC TAP NGHE NGHIEP

TIM HIEU QUY TRINH CAP TIN DUNG BAN LE TAI NGAN

HANG TMCP HANG HAI CHI NHANH MSB XUAN PHU, HUE

Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn:

Tống Phước Hoàng Phúc Lê Hoàng Anh

Lớp: K52 Tài Chính

LOI CAM ON

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trường, thây cô trong khoa Kế toán — Tài chính đã giành nhiễu thời gian và công sức quý báu đề tạo điểu

kiện cho em có cơ hội được trải nghiệm thực tập tại Ngân hàng MISB Huế chỉ nhánh

MISB Xuân Phú

Bên cạnh đó, đặc biệt cảm ơn sự nhiệt tình giúp đồ của anh chị cản bộ Ngân

hàng MISB Xuân Phú cụ thể là phòng giao dịch đã giúp em rất nhiều trong quá trình

thực tập 4 tuần

Đông thời do trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế

nên bài bảo cáo này vân chưa thực sự hoàn thiện Vì vậy, rất mong nhận được sự

thông cảm và ý kiến đóng góp của thây cô để em có thê bồ sung kiến thức, rút kinh nghiệm và phục vụ tốt hơn công tác thực tẾ sau này

Sau cùng, em xin kính chúc thây cô trong khoa Kế toán — Tài chính cùng các anh chị chuyên viên hướng dân tại Ngân hàng M4SB that déi dào sức khỏe, niềm tin dé

tiếp tục sứ mệnh cao đẹp là truyền đạt kiến thức cho thế hệ mai sau

Xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực tập

Tổng Phước Hoàng Phúc

MUC LUC

Contents

DANH MỤC CHỮ VITT TẮTT G2512 tt E2 1 tr TH tr HH re 4

"“ gốc na A Ả 5

PHAN II: KET QUA THỰC TẬP - S222 tt HH nga 7

Chương 1: Tông quan về ngân hàng thương mại cô phần hàng hải Việt Nam chỉ nhánh MSB

12 Khát quát về ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam chỉ nhánh MSB Xuân Phú, Huế: 7

13 Cơ cấu tỔ chức bỘ HÁy: à Ăn HH Huệ 7

2.2 Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng bạn lẻ tại ngần hàng thương mại cỗ phần hàng hải Việt

2.3 Mô tả vị trí của chuyên viên tín dụng trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại ngân hàng

PHẢN II: KẾT LUẬN 22t k2 ng ng HH nà HH ưu 15

3.2 ĐỀ xuất, giải pHiáp, các tt TH HH HH HH ng re 16

DANH MUC CHU VIET TAT

NHNN: Ngân hàng nhà nước

TMCP: Thương mại cỗ phân

GTCG: Giấy tờ có giá

TTK: Thẻ tiếp kiệm

TSDB: Tai san dam bao

LSTD: Lịch sử tín dụng

GÐĐ: Giám đốc

ĐVKD: Đơn vị kimh doanh

NVHTTD: Nhân viên hỗ trợ tín dụng

PDTTD: Phê duyệt tín dụng

BH: Bảo hiểm

CV: Chuyên viên

GDTTD: Giao dịch tín dụng

ĐKGDBĐ: Đăng ký giao dịch bao dam

GTDV: G1ao dịch viên

KSTD: Kiểm soát tin dung

PHAN I: LOI MO DAU

1 Ly do chon dé tai

Trong cuộc sông hiện tại, đời sống vật chất của con người ngày càng phát triển di kèm với đó là nhu cầu của con người ngày càng gia tăng và đa dạng Tuy nhiên, không

phải ai cũng có đầy đủ điều kiện đề thực hiện được nhu cầu của chính mình và có nhiều

người khác thì lại thừa các tài sản nhàn rỗi Từ đó ta thấy được rằng cung và cầu đã

xuất hiện, thứ còn thiếu là cuộc hội ngộ của hai thử trên Đó là nên tang hoạt động

chính của ngân hàng là làm cầu nối giữa những người cần vay vốn và những người cho vay vốn Trong quá khứ, những người làm trung gian luôn nhận thấy rằng người gửi tài

sản luôn nhiều hơn người vay tài sản, vậy nên sự chênh lệch này đã tạo tiền đề cho

công việc cấp tín dụng Thông qua hoạt động cấp tín dụng, lợi nhuận thu được chiếm tỷ trọng cao trong tông thu nhập của ngân hàng khiến đây là hoạt động quan trọng của ngân hàng

Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tới cuỗi tháng 6, tổng dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế ở mức hơn 9,78 triệu tỷ đồng, tăng 6,44% so với so với cuối năm 2020, điều đó nói lên rằng trong thời kỳ dịch bệnh diễn biến cực ỳ phức tạp như hiện nay thì nhu cầu vay vốn vẫn không hè thuyên giảm

Vào tháng 7/2021 thì ngân hàng thương mại cô phần hàng hải MSB giảm lãi suất

tới 3%/năm đối với khách hàng vay vốn phục vụ kinh doanh (hộ kinh doanh) và giảm

1%/năm cho khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, mua nhà Tổng dư nợ cho vay khách hàng tăng 15% so với đầu năm đạt hơn 91 nghìn tỷ đồng, và thu nhập từ lãi tiếp tục là động lực dẫn dắt tang trưởng do nhu cầu tín

dụng của 6 tháng đầu năm 2021 vẫn duy trì ôn định

Thu nhập từ lãi là một trong những nguồn thu chính của ngân hàng nói chung và MSB nói riêng, do đó trong quá trình thực tập tại ngân hàng, em quyết định lựa chọn

đề tài: “Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại ngân hang MSB - chỉ nhánh MSB Xuân Phú, Huế” để hiểu rõ hơn về bản chất và hoạt động của nghiệp vụ

Muc tiêu thực tập

Thực tập nghề nghiệp là cơ hội đề tiếp xúc những công việc thực tế, tích lũy

được nhiều kinh nghiệm và vận dụng những kiến thức đã học đề phân tích, giải

quyết các vấn đề thực tiễn liên quan đến cơ sở thực tập

Làm quen với môi trường thực tế, hiếu biết về các quy định, thủ tục, yêu cầu công việc tại Ngân hàng

Tim hiéu về các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cụ thê là phòng tín dụng

để thêm kiến thức hỗ trợ cho đề tải thực tập

Hiểu rõ về quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Rèn luyện ý thức tự giác, kỉ luật, nghiêm túc và có trách nhiệm trong công việc Phát hiện những kiến thức và kỹ năng còn thiếu sót để có kế hoạch bổ sung

hoàn thiện nhằm chuan bị tốt hành trang đề trở thành cán bộ ngân hàng thực thụ

._ Địa điểm thực tập

Tên cơ sở thực tập: Ngân hàng thương mại cô phần hàng hải Việt Nam — Chỉ

nhánh MSB Xuân Phú, Huế

Địa chỉ: 75 Trường Chinh, Thành Phố Huế, Thừa Thiên Huế

Bộ phận thực tập: Phòng tín dụng

.-_ Thời gian thực tập:

Thời gian 4 tuần từ 09/08/2021 đến 06/10/2021

PHAN II: KET QUA THUC TAP

Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại cô phần hàng hải Việt Nam chỉ

nhánh MSB Xuân Phú, Huế:

1.1 Giới thiệu khải quát về ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam:

° Được thành lập vào ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại Hải Phòng Đến năm

2005, Ngân hàng chính thức chuyên Hội sở về Hà Nội

° Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Join Stock Bank

° Tên gọi tắt: MSB

° Ngày 12 tháng 8 năm 2015, Maritrme Bank chính thức nhận sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông, với giá trị tông tài san 123.000 tỷ đồng, vôn điều lệ 11.750 tý, mạng lưới gần 300 chỉ nhánh, phòng giao dịch

và gần 500 máy ATM trên toàn quốc

° Năm 2018, MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ 4.0 và trở thành ngân hàng đầu tiên ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào phát hành thẻ tín dụng và tích hợp thành công phương thức thanh toán QR code với 2 đối tác lớn là Vnpay và Payoo

° Trụ sở chính: Số 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Thượng, Quận

Đồng Da, TP Hà Nội

° Khẩu hiệu (Slogan) của MSB: “MSB cùng vươn tầm”

1.2 Khát quát về ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam chỉ nhành MSB Xuân Phú, Huế:

Chi nhánh MSB Xuân Phú được thành lập năm 20 19 tại địa chỉ 75 Trường

Chinh, Thành phố Huế, Thừa Thiên Huẻ

1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy:

© Giám đốc chỉ nhánh

® - Bộ phận giao dịch khách hàng

® - Bộ phận tín dung

1.4 Giới thiệu bộ phận tín dụng của chỉ nhánh MSB Xuân Phú, Huế:

Bộ phận tín dụng của chỉ nhánh MSB Xuân Phú, Huế thức hiện việc cấp tín

dụng ngân hàng bán lẻ thông qua các nhiệm vụ sau:

® - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa

bàn thành phố Huế

e - Tiếp thị, cung cấp các sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng

¢ _ Thâm định, kiểm tra các GTCG/TTK, TSBĐ và các giấy tờ giá trị khác đảm bảo

an toàn, hiệu quả

® - Lập hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng

¢ _ Thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng

© _ Triển khai các quy chế, quy trình cấp tín dụng

¢ Quan ly các hồ sơ, tài liệu, văn bản quản lý nội bộ theo quy định của ngân hàng

se Nghiên cứu, xây dựng chiến lược, phân loại khách hàng và đề xuất các chính

sách ưu đãi tín dụng đối với khách hàng

¢ _ Thực hiện những yêu cầu, nhiệm vụ khách do Giám đốc giao

Chương 2: Nội dung thực tập:

21 Cơsở l luận:

2.1.1 Khái niệm cấp tín dụng:

e Khai niém cap tin dung:

Khái niệm "cấp tín dụng" được định nghĩa tại khoản 4, điều 14, Luật các tô chức tín

dung 2010 như sau: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận đề tô chức, cá nhân sử dụng một

khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

© Cấp tín dụng bán lẻ:

Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng có quy mô nhỏ cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối tượng mà loại tín dụng này hướng đến rất rộng với số lượng vô cùng lớn, nhưng khối lượng vay

khá nhỏ Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay thông thường

không cao, đôi với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các

doanh nghiệp vừa và nhỏ các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán Tỷ trọng cho vay trung hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân chung,

do các nhu cầu cho vay trung dài hạn mua nhà ở đất ở, mua sắm tài sản cô định chiếm

tỷ trọng lớn, bên cạnh đó khách hàng vay thường không chủ động kế hoạch hóa về dòng tiền, các nhu cầu vay tiêu dùng thông thường có thời hạn trên 12 tháng 2.1.2 Đặc điểm của cấp tín dụng bản lẻ:

e - Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay nhiều

® - Các sản phẩm của tín dụng bán lẻ đa dạng

¢ Tin dung ban lé co chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng

e - Chất lượng các thông tin và các công cụ hỗ trợ đề đánh giá tình hình tài chính của khách hàng vay thường không cao

e _ Tỷ trọng cho vay vốn trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân

® - Nhu cầu vay vốn của các khách hàng chịu tác động ảnh hưởng và phụ thuộc lớn

vào chu kỳ kinh tế

® - Khả năng phân tán rủi ro cao và mức độ ảnh hưởng không lớn đối với hoạt động tín dụng tông thể của Ngân hàng

® - Lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ lớn

2.2 Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng bạn lẻ tại ngân hàng thương mai co phan hàng hải Việt Nam — Chi nhánh MSB Xuân Phú, Huế:

Quy trình cấp tín dụng bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách

hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng

Bước I: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn

® - Khi khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng CVBH sẽ tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng đó và đánh giá khách hàng

se - VCBII gửi thông báo từ chỗi cấp tín dụng nếu không đủ điều kiện

Bước 2: Thu thập hồ sơ và kiểm tra thông tin

¢ VCBII hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ

®- Sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ thì VCBH tiến hành kiêm tra hồ sơ, LSTD, TSBĐ

se - VCBII gửi thông báo từ chỗi cấp tín dụng nếu không đủ điều kiện

¢ VCBH gtr định giá (Nếu có) và lập tờ trình đề xuất tín dụng nếu đủ điều kiện

Bước 3: Thâm định và phê duyêt hồ sơ tín dụng

CVBH dem trinh hé so cho GD DVKD

GD DVKD bắt đầu đánh giá khách hàng

Gửi thông báo từ chối khi không đủ điều kiện

GD DVKD dua hé so cho NVHTTD

NVHTTD sé kiém tra hồ sơ và tập hợp hồ sơ theo danh mục để gửi cho đầu môi phòng

PDTD

Sau khi tiép nhan yéu cau tir don vi kinh doanh thi phong PDTD sé tién hanh kiém tra

hồ sơ, gửi yêu cầu bố sung hồ (nêu cần)

Sau đó CV PDTD sẽ thâm định xử lý hồ sơ để gửi cho GÐ PDTD phê duyệt hồ sơ Sau khi phê duyệt thì đầu mối phòng PDTD sẽ thông báo két quả lại cho khách hàng

Bước 4: Thông báo điều kiện tín dụng và xác minh tài sản

e - Đây là bước cần thiết để xác minh tài sản lần cuối tránh các trường hợp rủi ro xây Ta

® CVBII thông báo khách hàng các thủ thục cần thực hiện đề xác minh quyền sỡ hữu/ quyền sử dụng TSBĐ lần nữa

e - Thông báo khách hàng mua BH TSBĐ (trong trường hợp cân thiết)

Bước 5: Soạn thảo và hoàn thiện hồ sơ tín dụng

® NVHTTD sẽ tập hợp hồ sơ theo danh mục gửi yêu cầu soạn thảo bộ hồ sơ tín dụng

10

¢ CVGDTD sé soan thao bé hé so tin dung, chinh stra va b6 sung (Néu can) va

gửi bộ hồ sơ tín dụng cho CVBH đề thực hiện ký kết bộ hồ sơ tín dụng cho

khách hàng

¢ CV GDTD sẽ đi công chứng, ĐKGDBĐ, nhập kho TSBĐ

Bước 6: Mở hạn mức, giải ngân

¢ CVBH sẽ soạn hồ sơ giải ngân và để GDV giải ngân

® - Cuối cùng sẽ thông báo khách hàng và chuyên tiền

2.3 Mô tả vị trí của chuyên viên tín dụng trong quy trình cấp tín dụng bản lẻ tại ngân hàng MSB chỉ nhảnh MSB Xuân Phú, Huế:

Sau khi tìm hiểu và nghiên cứu về quy trình cấp tính dụng của ngân hàng MSB qua các tài liệu nội bộ, văn bản, giấy tờ liên quan đề quy trình, em đã đã cô gắng

nghiên cứu, học hỏi những kiến thức cần thiết dé có thé trải nghiệm trở thành chuyên

viên tín dụng thực thụ Vì điều kiện ngày càng khó khăn bởi vì dịch bệnh Covid đang trở nên phức tạp và khó đoán nên việc tiếp xúc với các anh chị chuyên viên gặp nhiều

trở ngại đặc biệt vào 2 tuần cuối Mặc dù là tình hình là vậy nhưng các anh chị chuyên

viên vẫn hỗ trợ hết mình, tạo cho em các điều kiện dé quan sát theo đối được quy trình làm việc nói chung và quy trình cho cấp tín dụng nói riêng của ngân hàng, tuy không thê quan sát hết tat cả các quá trình nhưng các anh chị chuyên viên sẵn sàng chỉ bảo, hướng dẫn thậm chí cả ngoài giờ làm việc đề có giúp em hoàn thiện bài báo cáo này Những công việc em có thể theo dõi thông qua việc quan sát và làm việc các anh chị chuyên viên bao gồm:

¢ Tìm kiếm, tiếp thị các khách hàng tiềm năng:

Đây được coi là l trong những nhiệm vụ quan trọng đề tăng doanh số của l chuyên viên tín dụng Chuyên viên có trách nhiệm tìm kiếm khách hàng mới, khoanh vùng các khách hàng tiềm năng Chuyên viên tín dụng sẽ tư vấn cho khách hàng sản phẩm vay hoặc sử dụng các dịch vụ như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các tiện ích khác của ngân hàng

11