Hướng đến mục tiêu nâng cao hiệu quả chất lượng hoạt động của Ngân hàng, cụthể là để nâng cao hiệu quả công tác cho vay dự án, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàngTMCP Đầu tư & Phát triển Việ
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Chi nhánh Đông Đô được thành lập dựa trên cơ sở nâng cấp Phòng Giao dịch số 2 trực thuộc Sở Giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam và đã đi vào hoạt động từ 31/07/2004 tuân theo quyết định số 191/QĐ-HDQT ngày 05/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.Việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Đông Đô phù hợp với tiến trình cơ cấu và gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển bền vững với nhịp độ tăng trưởng cao, đồng thời phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển; đa dạng hóa lượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập kinh tế, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng vững mạnh để hội nhập quốc tế.
Trụ sở chính của Chi nhánh tại Tòa nhà Euro Window – một trong những tòa nhà được xây mới và hiện đại bậc nhất tại số 27 Trần Duy Hưng, Hà Nội Vị trí này nằm gần ngã tư ở khu vự trung tâm thành phố, tiếp giáp và nối tiếp nhiều tuyến đường lớn như Láng, Nguyễn Chí Thành, Cầu giấy rất thuận tiện để cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tới người dân và các doanh nghiệp.
Về cơ sở vật chất và trang thiết bị; ngay từ khi còn là Phòng Giao dịch 2 đã được Hội sở chọn là một trong những điểm giao dịch để triển khai chương trình hiện đại hóa đầu tiên, đây là chương trình có nhiều tiện ích trực tuyến trên cả nước rất thuận tiện cho công tác thanh toán trên toàn quốc, chuyển tiền trong nước cũng như quốc tế.
Việc thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Đông Đô không những góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động của công ty trên toàn thành phố
Hà Nội mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm và các dịch vụ tiện ích cho người dân trên địa bàn
Trong quá trình xây dựng, BIDV Đông Đô đã trải qua những giai đoạn phát triển quan trọng Với ban đầu chỉ là Phòng giao dịch số 2, chi nhánh đã vượt qua nhiều khó khăn cạnh tranh với các ngân hàng lớn Nỗ lực khắc phục, đa dạng hóa sản phẩm đã đem lại thành công, đưa Đông Đô trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu hệ thống trong huy động vốn vào năm 2005 Từ đó đến nay, chi nhánh liên tục hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, trở thành đơn vị phục vụ các Tổng công ty lớn, các dự án trọng điểm quốc gia, góp phần quan trọng vào sự phát triển của BIDV.
Cơ cấu tổ chức hoạt động
Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban
Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển -chi nhánh Đông Đô được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh. Điều hành hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Chi nhánh Đông Đô là Giám đốc của chi nhánh.
Giúp việc cho Giám đốc điều hành chi nhánh có 4 Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh theo quy định.
Các Phòng ban Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển - Chi nhánh Đông Đô được tổ chức thành 5 khối, gồm có: Khối tác nghiệp; khối quan hệ khách hàng; khối quản lý rủi ro; khối nội bộ và khối trực thuộc
Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận
Giám đốc: Là đại diện theo pháp luật của Chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của Chi nhánh:Triển khai nhiệm vụđược giao;xây dựng kế hoạch và chương trình công tác, đề ra các biện pháp, giải pháp để triển khai nhiệm vụ.Điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và chịu trách nhiệm hoàn toàn trước Tổng giám đốc về kết quả kinh doanh cũng như kết quả thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ được giao.
Phó giám đốc:Hiện nay, trong chi nhánh Đông Đô, giúp việc cho Giám đốc điều hành Chi nhánh có4Phó giám đốc, hoạt động theo sự phân công ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh do Tổng giám đốc công ty bổ nhiệm Các Phó giám đốc phụ trách một số công việc được giao và trực tiếp chỉ đạo một số phòng ban thuộc cơ cấu tổ chức của Chi nhánh.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1&2: Chi nhánh có 2 phòng Quan hệ khách hàng với nhiệm vụ giống nhau Đối với công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng: Tham mưu và đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng; trực tiếp tiếp thị, bán sản phẩm; chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì cũng như phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bản sản phẩm của ngân hàng Về công tác tín dụng: Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng, đề xuất tín dụng; theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng; phân loại và rà soát rủi ro Ngoài ra, phòng cũng có nhiệm vụ quản lý thông tin, phối hợp hỗ trợ các đơn vị khác có liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ, cập nhật thông liên tục tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của phòng…
Phòng Khách hàng cá nhân: Đối với công tác tiếp thị sản phẩm và phát triển khách hàng: Tham mưu và đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển cá nhân; Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm; Tiếp nhận, triển khai cũng như phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV.Đối với công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: phòng là đơn vị đầu mối tiếp nhận, triển khai các sản phẩm ngân hàng bán tại Chi nhánh; xây dựng kế hoạch bán sản phẩm bán lẻ đối với khách hàng cá nhân; Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm và nâng cao thị phần của Chi nhánh Đối với công tác tín dụng: Tiếp xúc với khách hàng, qua đó tìm hiểu về nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn; thu thập thông tin và phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định, lập tờ trình tín dụng….
Phòng Quản lý rủi ro giữ vai trò tham mưu và đề xuất các chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao hoạt động tín dụng, cũng như quản lý, giám sát, phân tích và đánh giá rủi ro còn tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh Đơn vị này tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp rủi ro tín dụng, trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh cho khách hàng, đồng thời hỗ trợ Phòng Quan hệ khách hàng trong việc phát hiện, xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề Ngoài ra, Phòng Quản lý rủi ro còn phổ biến các văn bản quy định về quản lý rủi ro tác nghiệp, hướng dẫn biện pháp triển khai nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro trong các nhiệm vụ tại Chi nhánh.
Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp cũng như quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định và quy trình sãn có; Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro dựa theo theo kết quả phân loại nợ, gửi kết quả cho phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền để giải quyết….
Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân và doanh nghiệp: Tuy có trách nhiệm và đối tượng khách hàng khác nhau nhưng nhiệm vụ chủ yếu của 2 phòng cơ bản là giống nhau đó là: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch đối với khách hàng;Thực hiện công tác chống rửa tiền với các giao dịch được phát sinh theo quy định của nhà nước và BIDV; Chịu trách nhiệm về kiểm tra tính pháp lý, tính đúng đắn của các chứng từ giao dịch, đồng thời thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất các giao dịch với khách hàng….
Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ trực tiếp quản lý kho và xuất nhập quỹ, đồng thời chịu trách nhiệm đề xuất và tham mưu các biện pháp đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ với Giám đốc chi nhánh Bên cạnh đó, phòng cũng chủ động phát triển các dịch vụ mới liên quan đến kho quỹ để nâng cao chất lượng hoạt động.
Phòng Kế hoạch – Tổng hợp: Thu thập thông tin nhằm phục vụ công tác kế hoạch- tổng hợp; tham mưu và xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh; tổ chức triển khai các kế hoạch kinh doanh; đồng thời đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, các chính sách, biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp làm giảm chi phí vốn; trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định và trình Giám đốc giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng có liên quan…
Tổ điện toán: Vận hành hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh, phục vụ khách hàng, đảm bảo liên tục thông suốt; đồng thời hướng dẫn, đào tạo,hỗ trợ, kiểm tra các phòng và các đơn vị trực thuộc Chi nhánh phải chấp hành đúng quy định và quy trình của ngân hàng trong lĩnh vực công nghệ thông tin…
Phòng Tài chính - Kế toán là đơn vị chủ chốt đảm nhiệm quản lý và thực hiện các công việc thuộc lĩnh vực hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; kiểm tra định kỳ, đột xuất đối với việc chấp hành đúng quy định, quy chế, quy trình liên quan đến kế toán Bên cạnh đó, phòng còn đóng vai trò đầu mối phối hợp với các đơn vị liên quan nhằm phục vụ công tác kiểm toán độc lập Phòng Tài chính - Kế toán cũng chịu trách nhiệm về các ý kiến tham gia và phối hợp hiệu quả với các phòng ban liên quan để giải quyết các vấn đề phát sinh.
Phòng Tổ chức – Hành chính: Là đầu mối tham mưu và đề xuất, giúp
Giám đốc Chi nhánh về triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự cũng như phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh, công tác quản lý lao động, quản lý thi đua khen thưởng của Chi nhánh…
Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm: Là đại diện theo ủy quyền của Chi nhánh để thực hiện nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng; xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình giao dịch với khách hàng…
Tình hình hoạt động – kinh doanh
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn a) Tình hình huy động vốn
Huy động vốn luôn là công tác được Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển chi nhánh Đông Đô chú trọng bởi đây vốn là hoạt động mang tính chiến lược lâu dài, nhằm đảm bảo nguồn vốn cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng
BIDV là một trong bốn ngân hàng lớn nhất cả nước với kết quả hoạt động kinh doanh khả quan trong nhiều năm liền, cùng với đó là sự đổi mới trong cách tiếp đón, phục vụ khách hàng thân thiện, nhiệt tình, chu đáo nên ngân hàng được nhiều người dân và tổ chức doanh nghiệp “chọn mặt gửi vàng”.Thường xuyên có một lượng khách hàng ổn định đến tham gia vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng, được chứng minh cho huy động vốn bình quân tăng dần qua từng năm.
Biểu đồ 1.1:Tổng vốn huy động giai đoạn 2009 - 2013 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp
Năm 2009, là năm chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Mặc dù vậy, chi nhánh vẫn thực hiện khá tốt công tác huy động vốn với mức huy động vốn trong các tổ chức kinh tế là 2513 tỷ đồng ( chiếm 61% trong tổng số vốn huy động)
Năm 2010, với những chính sách hỗ trợ về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, cộng thêm tình hình kinh tế có những thay đổi tích cực, tổng số vốn huy động được tăng lên thấy rõ, con số huy động trong các tổ chức kinh tế là 3324 tỷ đồng và huy động dân cư
Năm 2011 là năm kinh tế có nhiều biến động, do đó ảnh hưởng lớn đối với chi nhánh, nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phá sản, vỡ nợ, dẫn đến con số huy động vốn giảm mạnh chỉ còn 2912 tỷ đồng, dù vậy số vốn huy động từ khu vực dân cư lại tăng mạnh lên tới 2797 tỷ đồng.
Năm 2012, nhiều chính sách bình ổn được thi hành qua đó kinh tế nước ta tương đối ổn định trong khu vực Tổng vốn huy động từ tất cả các hình thức đều tăng nhẹ, với huy động vốn trong các tổ chức kinh tế là 3121 tỷ đồng và vốn huy động từ khu vực dân cư là 2891 tỷ đồng Tỷ lệ huy động vốn ở cả 2 loại hình là tương đối ngang nhau.
Năm 2013 ghi nhận sự ổn định kinh tế vĩ mô, lạm phát được kiểm soát và vốn trong dân cư có sự gia tăng nhẹ Đặc biệt, lượng vốn huy động qua trái phiếu doanh nghiêp tăng mạnh lên 4826 tỷ đồng Đây được xem là dấu hiệu phục hồi của các doanh nghiệp, nhất là trong lĩnh vực xây dựng và bất động sản - những ngành từng chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng năm 2012.
Là một chi nhánh lâu năm với một lượng khách hàng trung thành ổn định,vốn được huy động với quy mô ngày càng tăng thêm và cơ cấu ngày một hợp lý hơn,ngân hàng đã và đang đóng góp một phần không nhỏ vào tổng nguồn vốn của Tổng công ty
Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2013 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động
I.Phân theo loại tiền tệ
II.Phân theo kỳ hạn
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp)
Từ bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động nội tệ năm 2009 là 3502 tỷ chiếm 85% trong tổng vốn, ngoại tệ quy đổi VNĐ là 618 tỷ tương đương 15% Tính đến 31/12/2013 chi nhánh đã huy động được 8179 tỷ đồng, trong đó tỷ trọng vốn huy động nội tệ năm 2013 là 7361 xấp xỉ 90% và có xu hướng tăng nhẹ, tăng 5% so với năm
Trong giai đoạn 2009-2019, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi sang đồng Việt Nam có xu hướng biến động nhẹ qua từng năm, nhưng số lượng huy động thông qua nguồn này không đáng kể.
2013, nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ là 818 tỷ đồng, chiếm 10% tổng số vốn huy động Qua đó ta thấy rằng, nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động được Và huy động vốn qua đồng nội tệ chiếm phần trăm quan trọng trong tổng số vốn huy động được của chi nhánh
Bên cạnh đó, các khoản nợ có kỳ hạn vẫn luôn giữ vai trò chủ đạo trong tổng vốn huy động Năm 2009 và 2010, vốn vay có kỳ hạn lần lượt là 3420 và 4193 tỷ đồng, tương đương 83% và 82% Năm 2012 nền kinh tế có nhiều bất ổn, vốn vay có kỳ hạn hầu như không thay đổi, song vẫn chiếm 80,7% tổng vốn Đến năm 2013 với dấu hiệu phục hồi của nhiều doanh nghiệp sau khủng hoảng lượng vốn có kỳ hạn tăng mạnh gần
3000 tỷ đồng, chiếm hơn 90% tổng vốn vay.
Tóm lại, từ năm 2009 đến 2013 lượng vốn huy động của Chi nhánh lên tục tăng và giữ ổn định Đây là một kết quả khả quan trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp khó khăn Lượng vốn tăng cũng thể hiện sự mở rộng về quy mô lớn của chi nhánh ngân hàng và sự tin tưởng của mọi người đối với chi nhánh. b) Tình hình quản lý nguồn vốn huy động
Huy động vốn là một nghiệp vụ đóng vai trò vô cùng quan trọng, không thể thiếu được trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển.Sự hoạt động của công tác huyh động vốn không tồn tại độc lập mà được gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn cũng như một số các nghiệp vụ trung gian khác, giữ một vai trò quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại nói chung.
Để đáp ứng nhu cầu vốn trong năm, các ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn Do đó, họ điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng để thu hút khách hàng.
- Về cơ chế quản lý vốn huy động: Chi nhánh đang thực hiện cơ chế huy động vốn tập trung.
Về hình thức huy động vốn :
Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư
Rủi ro trong dự án là những bất lợi không lường trước được xảy ra, gây ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án Rủi ro có thể xảy ra ở mọi giai đoạn của dự án, từ giai đoạn chuẩn bị đầu tư, giai đoạn thực hiện đầu tư, cho đến giai đoạn vận hành dự án.
Rủi ro thời gian thực hiện dự án có thể làm chậm tiến độ, gây tăng chi phí do trượt giá và các khoản khác Việc chậm trễ dự án còn kéo theo rủi ro vận hành, bao gồm rủi ro tiêu thụ do cạnh tranh hoặc biến động cung cầu Các rủi ro này tác động tiêu cực đến hiệu quả của dự án.
Vòng đời của dự án là rất dài, có khi hàng chục năm Khi đưa ra các quyết định đầu tư, chủ đầu tư thường dựa trên các số liệu giả định, những số liệu này đôi khi chưa lường hết được những tình huống bất trắc xảy ra đối với dự án trong tương lai dẫn đến khi lập dự án thì khả thi, nhưng khi thực hiện lại gặp phải nhiều khó khăn.Có những dự án không thể thực hiện do gặp rủi ro về giải phóng mặt bằng hay khó khăn về nguồn vốn, cũng có những dự án tiến hành thực hiện nhưng đi vào hoạt động lại bị thua lỗ phải chấm dứt hoạt động trước thời hạn (có thể do sản phẩm không thể tiêu thụ được hay chi phí đầu vào quá lớn không thể tiếp tục sản xuất…), trong khi chưa thu hồi đủ vốn đầu tư Vậy các dự án thất bại đó ngoài chủ đầu tư phải gánh chịu hậu quả thì ngân hàng cũng bị thiệt hại: không chỉ không thu được lãi đúng hạn mà cả gốc cũng có thể không thu hồi được
Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi, đặc biệt trong ngân hàng rủi ro có phản ứng dây chuyền phức tạp Khi một khâu trong ngân hàng bị rủi ro, nó sẽ lan truyền, nếu rủi ro lớn có thể làm sụp đổ ngân hàng đó Một ngân hàng sụp đổ sẽ gây ảnh hưởng đến cả hệ thống ngân hàng.
Chính vì thế trước khi cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ dự án, và nội dung quan trọng là phải đánh giá được các rủi ro bất trắc có thể xảy ra đối với dự án để xác định tính khả thi vững chắc của dự án mà đưa ra quyết định phòng chống rủi ro (nếu cho vay) hoặc khước từ dự án.
Quản trị rủi ro trong thẩm định dự án là trọng tâm của Ngân hàng Đầu tư Phát triển, đặc biệt là Chi nhánh Đông Đô, nhằm đảm bảo sự phát triển vững chắc của ngân hàng Khi danh mục dự án cho vay gia tăng, việc đánh giá chính xác rủi ro dự án trở nên tối quan trọng Thẩm định hiệu quả giúp ngân hàng chủ động ứng phó, giảm thiểu thiệt hại cho dự án và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Ngược lại, nếu không lường trước được rủi ro và mức độ nghiêm trọng của nó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với các hậu quả như nợ xấu hoặc nợ khó đòi.
Vậy công tác đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay theo dự án của ngân hàng là thật sự cần thiết, đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng b Thực trạng công tác thẩm định dự án
Trong thời gian hơn 5 năm kể từ khi bắt đầu thành lập đến nay hoạt động cho vay tại chi nhánh luôn tăng trưởng, tổng quy mô vốn cho vay của chi nhánh tăng qua các năm, như bảng dưới đây :
Bảng 1.3: Số lượng và quy mô dự án vay vốn tại chi nhánh 2009-2013 Đơn vị : dự án, tỷ đồng.
Năm Số lượng dự án thẩm định
Quy mô vốn thẩm định
Quy mô vốn cho vay
Nguồn : Phòng Quản lý tín dụng.
Từ năm 2009 đến 2012, số lượng dự án bất động sản được thẩm định và cấp vốn cho vay tăng đáng kể Năm 2009 có 7 dự án được giải ngân với tổng vốn 1980 tỷ đồng, trong đó có 3 dự án lớn Năm 2011 chứng kiến sự bùng nổ của thị trường bất động sản với 13 dự án được cấp vốn, tổng giá trị vốn lên đến 3550 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2012, hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, lợi nhuận giảm, nợ xấu tăng cao, khiến các ngân hàng thắt chặt cho vay, chỉ giải ngân 5 dự án với tổng vốn vay.
Có thể thấy số lượng dự án xin vay bằng số lượng dự án được xét duyệt cho vay qua các năm Hầu hết các dự án xin vay vốn đều được xét duyệt bởi vì ngân hàng có hệ thống sàng lọc khách hàng trước khi xét duyệt hồ sơ vay vốn và quyết định có quan hệ tín dụng với các chủ dự án này Tuy nhiên quy mô vốn xét duyệt cho vay không phải luôn bằng đề nghị vay của khách hàng Năm 2009 tổng vốn xin vay là
20800 tỷ đồng nhưng được xét duyệt là 1980 tỷ đồng; năm 2012 tổng vốn đề nghị vay là 1100 tỷ đồng nhưng được xét duyệt chỉ là 1060 tỷ đồng Quy mô vốn cho vay nhỏ hơn nhu cầu vay của khách hàng cho thấy ngân hàng khá thận trọng trong công tác thẩm định của mình Thêm vào đó, chất lượng công tác cho vay cũng được cải thiện rõ rệt bởi vì ngân hàng luôn kiểm soát, chủ động vàlinh hoạt và kịp thời theo những biến động của nền kinh tế, hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra Chi nhánh luôn theo những chỉ đạo của Hội sở chính về công tác tín dụng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ; xác định rõ được ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, cho vay tạo ra cơ cấu hợp lý, vững chắc trong hoạt động.
Các dự án trung và dài hạn xin vay vốn ngân hàng chủ yếu là các dự án dự án đầu tư mở rộng quy mô, nâng cao năng lực sản xuất và dự án đầu tư xây dựng mới các cơ sở sản xuất kinh doanh Đối với mỗi loại dự án này có thể xảy ra các loại rủi ro khác nhau.
Dự án vay vốn chi nhánh chủ yếu là đầu tư mở rộng tăng năng lực sản xuất, chủ yếu là về ngành cung cấp dịch vụ ví dụ như 2 dự án mở rộng tăng năng lực vận chuyển của công ty TNHH Sao Sài Gòn hay dự án thay thế phương tiện kinh doanh dịch vụ vận tải Mai Linh, … Đặc điểm của ngành dịch vụ là chỉ đầu tư vào phương tiện, máy móc là chính, quay vòng vốn nhanh, không phải đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng vì vậy các kết cơ sở sản xuất kinh doanh mới đối diện nhiều rủi ro hơn Với các dự án mở rộng tăng năng lực sản xuất, ngân hàng có thể chấm điểm tín dụng khách hàng dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng Nếu xem xét lịch sử hoạt động của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh hiện tại là tốt, ngành nghề kinh doanh của khách hàng có triển vọng thì khi ra quyết định cho vay dự án đó, ngân hàng sẽ giảm thiểu được các rủi ro về phía khách hàng, tức là khả năng doanh nghiệp không có khả năng trả nợ được hạn chế.
Dự án đầu tư xây dựng cơ sở sản xuất kinh doanh mới tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro thường xuất phát từ cả phía khách hàng và nội tại dự án Đối với dự án vay vốn lần đầu, ngân hàng chưa đủ cơ sở đánh giá rủi ro hoạt động của doanh nghiệp Do đó, ngân hàng chỉ có thể dựa trên lịch sử hoạt động, tình hình tài chính của các công ty tham gia dự án để ra quyết định cho vay Trong khi các thành viên của những dự án này thường là các công ty lớn, hoạt động trong ngành nghề hợp pháp và triển vọng nên rủi ro năng lực điều hành quản lý không quá đáng lo ngại Tuy nhiên, trong một số trường hợp, mặc dù các thành viên sáng lập là công ty lớn nhưng khi hợp tác lại bộc lộ nhiều vấn đề Việc phân tích định tính về mô hình tổ chức, bố trí lao động có thể không lường trước hết tình huống, dẫn đến rủi ro trong quá trình thi công xây dựng.
Các lĩnh vực xin vay vón chủ ueeus bao gồm thủy điện, xi măng, hay các dự án đầu tư sản xuất vật liệu xây dựng với quy mô vốn đầu tư lớn Điều đó gây khó khăn cho cả ngân hàng và chủ đầu tư trong việc kiểm soát, quản lý sử dụng vốn đúng tiến độ Trong khi đó, về phía chủ đầu tư sẽ khó khăn trong phân bổ vốn cho các hạng mục để đảm bảo sữ quả đầu tư phát huy tác dụng nhanhSố lượng các dự án đầu tư xây dựng cơ sở sản xuất kinh doanh mới ít hơn số lượng các dự án đầu tư mở rộng tăng năng lực sản xuất kinh doanh Điều này cũng tác động nhiều đến công tác quản lý rủi ro dự án của ngân hàng bởi vì dự án đầu tư xây dựng.Về phía ngân hàng phải giải ngân vốn sao cho phục vụ kịp thời tiến độ dự án.Các dự án xin vay vốn trên có thời gian vay vốn dài (hầu hết các dự án có thời hạn sin vay vốn khá dài: dự án thủy điện Hương Điền và Hùng Lợi, nhà máy xi măng Thái Nguyên là 10 năm, dự án sản xuất cọc bê tông dự ứng lực cường độ cao Fecon là 7 năm, , …) Các dự án lại diễn ra trong các điều kiện các yếu tố về tài chính, thị trường giá cả, điều kiện tự nhiên biến đổi phức tạp, thời gian càng dài thì ddooj sai lệch của các yếu tố đó so với tính toán càng cao Trượt igas, tỷ giá hay nhiều yếu tố khác sẽ tác động mạnh đến dự án Tất cả những rủi ro đó đều trực tiếp hay gián tiếp ảnh hưởng đến các chỉ tiêu tính toán hiệu quả dự án, từ dó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàngcủa doanh nghiệp
Quy trình và phương pháp đánh giá rủi ro dự án
1.2.2.1 Quy trình Đối với chủ đầu tư, quản lý rủi ro dự án nhằm mục tiwwu giảm thiểu tối đa các yếu tố ảnh hưởng dự án Đối với ngân hàng, quản lý rủi ro dự án nhằm mục tiêu cuối cùng là phòng tránh, giảm thiểu thiệt hại trong hoạt động cho vay dự án của mình như nợ khó đòi, nợ xấu nghĩa là dự án gặp rủi ro dẫn đến trả nợ chậm tiến độ hoặc không có khả năng trả nợ Để đảm bảo được chất lượng công tác quản lý rủi ro thì ngân hàng phải làm theo một quy trình cujtheer nhất định, Đánh giá rủi ro là một nội dung quan trọng trong công tác thẩm định dự án tại chi nhánh và có mối quan hệ chặt chẽ với các nội dung khác trong công tác thẩm định.
Phòng QLRR tiếp nhận hồ sơ dự án
Tổng hợp rủi ro và biện pháp phòng ngừa
Lập tờ trìn; báo cáo trưởng phòng nghiệp vụ
Trình duyệt hồ sơ và ra quyết định cho vay Đánh giá rủi ro dự án Đánh giá rủi ro từ phía khách hàng. Đánh giá rủi ro về các biện pháp đảm bảo tiền vay
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình quản lý rủi ro
Sơ đồ 1.2: Vị trí của thẩm định rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn
Thẩm định khía cạnh pháp lý
Thẩm định khía cạnh thị trường
Thẩm định khía cạnh kỹ thuật
Thẩm định khía cạnh tài chính
Thẩm định khía cạnh KT-XH
Tổng hợp đánh giá rủi ro
Tổng hợp và đánh giá rủi ro dự án được thực hiện sau khi cán bộ phòng quan hệ khách hàng phân tích và thẩm định các khía cạnh thị trường, kỹ thuật, tài chính, KT-
XH (như trên sơ đồ 1.3)
Quy trình quản lý rủi ro dự án tại Ngân hàng Đầu tư&Phát triển Việt Nam như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Phòng quản lý rủi ro tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng từ phòng quan hệ khách hàng Báo cáo đề xuất tín dụng gồm các thông tin về khách hàng, vàdự án mà cán bộ phòng quan hệ khách hàng đã thu thập và phân tích trên các khía cạnh.
Bước 2: Đánh giá rủi ro
Cán bộ rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất cấp tín dụg Trên cơ sở các nội dung thẩm định ngân hàng sẽ phát hiện được các rủi ro có liên quan
Trình tự các nội dung thực hiện thẩm định rủi ro như sau:
- Đánh giá rủi ro về khách hàng
- Đánh giá rủi ro dự án.
- Đánh giá về tài sản đảm bảo.
Bước 3: Tổng hợp toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa
Sau khi đánh giá các loại rủi ro có thể xảy ra, cán bộ rủi ro tổng hợp xếp loại các rủi ro: rủi ro khách quan, rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng; rủi ro xuất phát từ ngân hàng BIDV, để từ đó đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng và các biện pháp của ngân hàng.
Bước 4: Lập tờ trình báo cáo trưởng phòng nghiệp vụ.
Sau khi phân tích và tổng hợp các rủi ro dự án, cán bộ rủi ro lập báo cáo trình lên trưởng phòng để ký xét duyệt cho vay.
Bước 5: Xét duyệt cho vay.
Trưởng phòng nghiệp vụ xem xét tờ trình để ký quyết định cho vay và quy mô vốn cho vay.
Quản lý rủi ro là một lĩnh vực quan trọng, đòi hỏi sự xem xét kỹ lưỡng, phân tích, định lượng và kiểm soát chặt chẽ Rủi ro có ảnh hưởng trực tiếp và đáng kể đến hiệu quả dự án, cũng như đến khả năng trả nợ của khách hàng Việc tuân thủ quy trình quản lý rủi ro giúp giảm thiểu tối đa rủi ro trong các hoạt động cho vay của chi nhánh, đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả.
1.2.2.2 Phương pháp a Phương pháp định tính
Phương pháp định tính được ngân hàng sử dụng rộng rãi trong nhiều nội dung phân tích để phục vụ cho hoạt động của mình Trong công tác đánh giá rủi ro, phương pháp này cũng được sử dụng khá phổ biến và được áp dụng cho cả hai nội dung là phân tích rủi ro khách hàng và phân tích rủi ro trực tiếp của dự án.
Đối với rủi ro từ phía khách hàng
Phương pháp phân tích chủ yếu là sử dụng mô hình SWOT: điêm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đối mà khách hàng có thể gặp phải. Điểmmạnh Điểm yếu
Mô hình SWOT được đánh giá trên các phương diện sau:
- Môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh gồm môi trường vĩ -vi mô. Ngân hàng cần đánh giá được các rủi ro về môi trường kinh doanh của doanh nghiệp Doanh nghiệp đã làm gì để giảm rủiro và ngân hàng có thể kiểm soát được rủi ro đó hay không.
Ngành nghề kinh doanh của khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng tiếp cận khách hàng và tính cạnh tranh Ngân hàng sẽ đánh giá xem ngành nghề kinh doanh của khách hàng có phù hợp với xu hướng tiêu dùng hiện tại hay không, cũng như tình hình cạnh tranh của doanh nghiệp đó Các đối thủ cạnh tranh chính và chiến lược của họ có thể ảnh hưởng đến khả năng thành công của khách hàng trong tương lai Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để đưa ra lời khuyên đầu tư phù hợp và giảm thiểu rủi ro.
Khả năng sinh lời/dòng tiền của doanh nghiệp thể hiện năng lực tạo ra lợi nhuận và dòng tiền của công ty Chỉ tiêu này cần được so sánh với mức trung bình của toàn ngành để đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Bằng cách đối chiếu này, nhà đầu tư có thể xác định liệu hoạt động của khách hàng có tốt không so với các đối thủ cạnh tranh trong cùng lĩnh vực.
- Thiết bị, hệ thống tổ chức quản lý, ban lãnh đạo thế nào, nếu có hệ thống rõ ràng và hiệu quả sẽ phát huy tác dụng trong quản lý sản mạnh công nghệ của khách hàng, điều này rất quan trọng cho dự án sắp tới.
- Quy mô hoạt động của doanh nghiệp: Nếu khách hàng có quy mô hoạt động rộng có nghĩa nh nghề đó có được nhà nước khuyến khích không, sản trường. Đây chính là thế mạnh của doanh nghiệp.
- Vấn đề quản lý điều hành, ban lãnh đạo của doanh nghiệp: Hiện tại doanh nghiệp có xuất kinh doanh thể hiện ở kết quả kinh doanh của doanh nghiệp,
… Đây là cơ sở tốt cho việc thực hiện dự án sắp tới. Đặc biệt phân tích SWOT được áp dụng khi phân tích hoạt động và triển vọng khách hàng trên các khía cạnh thị trường; sản phẩm dịch vụ; kênh phân phối.
Đối với rủi ro của dự án.
Nội dung đánh giá rủi ro
Một dự án có thể xảy ra rất nhiều rủi ro xuấtất phát từ nhiều nguyên nhân, từ nhiều đối tượng khác nhau Hiện nay các phương pháp, phần mềm dự báo của đất nước nói chung còn nhiều hạn chế, đồng thời kết quả dự báo cũng phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm của người làm dự báo Để đánh giá toàn diện rủi ro, nội dung đánh giá rủi ro cần phải xem xét đến tất cả các khía cạnh, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro đó, có thể rủi ro xuất phát trực tiếp từ dự án, cũng có thể rủi ro là xuất phát từ khách hàng vay dự án đó Sau đây là nội dung chi tiết đánh giár ủi ro dự án của ngân hàng
1.2.3.1 Đánh giá rủi ro từ phía khách hàng Đánh giá rủi ro khách hàng, ngâ nhàng sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp như phương pháp đánh giá theo trình tự, phương pháp định tính, phương pháp dự báo Các phương phphân tích lại được áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng nội dung. a) Rủi ro từ năng lực pháp lý, năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Các ngân hàng thường tiến hành đánh giá trình tự theo các yếu tố: năng lực pháp lý, năng lực điều hành và năng lực quản lý sản xuất Đây được coi là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá rủi ro tín dụng, vì nó là cơ sở để đánh giá độ tin cậy của khách hàng Nếu khách hàng có lịch sử hoạt động các dự án trước là tốt, có thể kiểm tra rằng chủ dự án có năng lực, có bộ máy điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh các dự án trước hoàn thiện thì có thể tin tưởng vào khách hàng đó trong dự án tiếp theo.
* Đánh giá lịch sử hoạt động của khách hàng
Lịch sử hoạt động của khách hàng bao gồm lịch sử về công ty, những thay đổi trong cơ chế quản lý; những thay đổi g về công nghệ; xem xét các sản phẩm do doanh nghiệp đó sản xuất ra có đảm bảo chất lượng hay không, có được thị trường tiếp nhận không; doanh nghiệpđã có quá trình liên kết hợp tác giải thể như thế nào…Ngoài ra còn phải xét đến loại hình kinh doanh hiện nay của doanh nghiệp và khía cạnh chính trị xã hội của các hoạt động này… Đánh giá lịch sử hoạt động của khách hàng cho thấy khả năng hiện tại cũng như tính cạnh tranh của doanh nghiệp trong tương lai ,đây là điều kiện cần biết liệu một công ty có thể đứng vững trước những thay đổi bên ngoài cũng như khả năng mở rộng hoạt động.
* Đánh giá tư cách và năng lực pháp lý Để tránh rủi ro trong việc cho vay thì ngân hàng cần chú ý xem liệu khách hàng vayvoons có đủ năng lực hành vi dân sự hay không, có hoạt động tuân theo luật doanh nghiệp và các luật khác có liên quan đến nhau hay không; điều lệ, quy chế tổ chức có thể hiện rõ về phương thức tổ chức, quản trị điều hành; giấy phép đầu tư, giấy phép hành nghề…Bởi vì doanh nghiệp phải hoạt động một cách hợp pháp mới là cơ sở đảm bảo lợi ích cho nhà nước, của doanh nghiệp đó, từ đó mới có thể trả các khoản vay cho các tổ chức tín dụng.
* Đánh giá mô hình tổ chức bố trí lao động của doanh nghiệp
Nếu mô hình tổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp không đảm bảo thì không có gì là chắc chắn doanh nghiệp sẽthành công trong dự án của mình, bởi vì yếu tố cốt lõi của mọi hành động chính là con người, lao động là người thực hiện các công việc của dự án Để hoạt động của doanh nghiệp hiệu quả thì cần phải có một cơ cấu tổ chức bố trí lao động hợp lý Khi xem xét mô hình trong doanh nghiệp, tình hình đầu tư vào công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm… Từ đó nhận xét về mô hình tổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp: có hợp lý hay chưa, còn thiếu tổ chức bố trí lao động của doanh nghiệp cần đánh giá về quy mô doanh nghiệp trình độ lao động cơ cấu lao động trực tiếp và gián tiếp; chính sách tuyển dụng lao động, chính sách đãi ngộ lao động như tăng lương thưởng
Ngoài ra, việc đánh giá trình độ kỹ thuật, trình độ học vấn, kinh nghiệm và lĩnh vực của các kỹ sư cốt lõi sẽ giúp xác định những điểm yếu và tác động của chúng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Từ đó, có thể đánh giá mức độ rủi ro trong dự án sắp tới.
* Quản trị điều hành của ban lãnh đạo
Nội dung của đánh giá năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo là xem là rất quan rọng Ban lãnh đạo của doanh nghiệp là đội ngũ dẫn đầu có vai trò quan trọng, vạch kế hoạch định hướng phát triển và chỉ đạo thực hiện kế hoạch đó Một doanh nghiệp không thể phát trển nếu đội ngũ lãnh đạo kém cỏi, không có năng lực điều hành., phải xem xét danh sách ban lãnh đạo, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, cách thức quản lý, đạo đức của ban lãnh đạo Nếu ban lãnh đạo nhạy bén sẽ có các quyết định phù hợp kịp thời và điều này sẽ giảm tránh rủi ro Cần đánh giá khả năng nắm bắt thị trường của ban lãnh đạo có nhạy bén không, vì họ cần cho ra các quyết định trong điều kiện thay đổi của thị trường trong điều kiện thị trường nhiều biến động.
Ngoài ra cũng cần xét đến uy tín của ban lãnh đạo và sự đoàn kết trong hệ thống ban lãnh đạo của doanh nghiệp, điều này đảm bảo thống nhất trong toàn bộ doanh nghiệp là cơ sở cho hoạt động SXKD hiệu quả b) Rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng chính là một nội dung quan trọng trong đánh giá ruiro khách hàng Phương pháp đánh giá được sử dụng chủ yếu trong nội dung này là định tính và dự báo,trên cơ sở các thông tin thu thập được, cán bộ rủi ro cần xem xét một cách định tính và dự báo được các yếu tố có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động SXKD của khách hàng Nếu khách hàng vay vốn dự án có tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại không khả quan (sản phẩm không hợp thị hiếu khách hàng, tiêu thụ chậm trên thị trường dẫn đến doanh thu thấp,… thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi tiếp tục cho khách hàng vay thực hiện dự án này.Nếu xem xét tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thấy rằng sản phẩm của doanh nghiệp sản xuất có chất lượng tốt, hợp với thị hiếu khách hàng, với xu thế phát triển, có thể tiêu thụ nhanh thị trường trong nước và có khả năng mở rộng sản xuất hàng xuất khẩu,… thì khả năng rủi ro khi cho vay sẽ được hạn chế.
Các nội dung được phân tích như sau:
Xem xét năng lực SXKD của doanh nghiệp là xem xét tình trạng của máy móc thiết bị, công nghệ; xem xét sự thay đổi về khả năng sản xuất và tỷ lệ sử dụng máy móc thiết bị hay những thay đổi về đầu ra của sanrp hẩm, thay đổi;về thành phần của sản phẩm, các yếu tố làm thay đổi tăng giảm cầu, thay đổi về giá…
Doanh nghiệp cũng được coi là có năng lực sản xuất khi có chi phí sản xuất nhỏ hơn các đối thủ cạnh tranh về chất lượng sản phẩm là điều đáng chú ý hơn cả.
* Khả năng cung cấp nguyên vật liệu và yếu tố đầu vào:
Nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu để sản xuất sản danh sách các nguồn cung cấp, tình hình cung cấp của các nguồn đó về cả số lượng và chất lượng, có đáp ứng được nhu cầu về nguyên vật liệu cho sản xuất của doanh nghiệp hay không Nếu nguồn của doanh nghiệp Không có nguồn nguyên vật liệu dẫn đến sản xuất bị đình trệ, một yếu tố nữa cần chú ý chính là giá nguyên vật liệu, các yếu tố đầu vào bởi vì nó ảnh không có sản phẩm để bán, không có doanh thu và như vậy sẽ ảnh hưởng đến chỉ tiêu hiệu quả của dự án sản xuất ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất của doanh nghiệp Ngoài hưởng trực tiếp đến chi phí sản xuất, nếu giá không ổn định hoặc quá cao thì doanh nghiệp không thể cạnh tranh với các đối thủ và nhanh chóng bị đào thải khỏi thị trường
* Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối:
Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối sản phẩm đóng góp không nhỏ vào thành công của hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Để đánh giá độ rủi ro về nguồn cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào, cần xem xét cung bấp bênh không ổn định không thể cung cấp đủ như yêu cầu công suất thiết kế của máy móc thiết bị thì trước hết sẽ lãng phí do hao mòn vô hình tài sản cố định, tăng các chi phí quản lý chi phí khác.Nếu một doanh nghiệp không có phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối sản phẩm hợp lýnhư các chính sách bán hàng, chính sách quảng cáo, giảm giá, hay không có hệ thống phân phối sản phẩm rộng rãi đến người tiêu dùng thì hiệu quả của hoạt động bán hàng giảm và tất nhiên là doanh thu cũng không đảm bảo, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng Đây cũng là rủi ro lớn mà ngân hàng cần phải kiểm tra đánh giá.
* Sản lượng và doanh thu:
Doanh thu và sản lượng là chỉ số quan trọng hàng đầu bởi vì chúng tạo ra nguồn tiền để doanh nghiệp trả nợ ngân hàng Ngoài ra, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng được thể hiện rõ ràng qua doanh thu và sản lượng.
Ví dụ minh họa về : “Dự án đầu tư bộ trạm trộn bê tông nhựa nóng”
1.2.4.1 Thông tin chung vềHồ sơ vay vốn của khách hàng a) Chủ đầu tư/khách hàng
Tên Khách hàng: CÔNG TY CP ĐẦU TƯ XÂY DỰNG CÔNG TRÌNH
Tên Tiếng Anh: 323- HANOI CONSTRUCTION INVESTMENT JOINT STOCK COMPANY
Mã CIF: 1918847 Địa chỉ: Số 207, Tập thể bưu điện VT 40, Phố Nguyễn Công Hoan Phường Giảng Võ, Quận Ba Đình, TP Hà Nội
Hoạt động kinh doanh chính:
- Xây dựng công trình dân dụng, công nghiệp, giao thông, thuỷ lợi, điện năng.
- Đầu tư kinh doanh hạ tầng và bất động sản.
- Cho thuê kho, bãi, phương tiện vận tải giao thông đường bộ, máy móc và thiết bị xây dựng.
- Khai thác vật liệu xây dựng.
- Hoàn thiện và trang trí nội, ngoại thất các công trình xây dựng.
- Tư vấn và thiết kế các công trình xây dựng.
Hình thức sở hữu: Công ty Cổ Phần
Cấp phê duyệt tín dụng: Hội đồng tín dụng. b) Dự án đầu tư/khoản vay
- Tên dự án: “Dự án đầu tư bộ trạm trộn bê tông nhựa nóng”
- Tổng mức đầu tư : 3.634.772.727 VNĐ
Vốn tự có : 1.199.475.000 VND ( Chiếm 23%)
Vốn vay tại BIDV-Đông Đô : 2.798.775.000 VND (Chiếm 77%)
Vốn huy động từ nguồn khác : 0 chiếm tỷ lệ 0% Vốn đầu tư. c) Đề nghị vay vốn của Khách hàng
Tổng trị giá đề nghị vay: 2.798.775.000 VND
Mục đích chính của quyết định đầu tư số 85/QĐ-HĐQT do Hội đồng quản trị công ty ban hành vào ngày 9/7/2010 là đầu tư vào hệ thống trạm trộn bê tông nhựa nóng Trạm trộn này phục vụ cho quá trình thi công xây dựng các công trình.
Lãi suất : Theo quy định của Ngân hàng
Nguồn trả nợ : Từ khấu hao và lợi nhuận hàng năm
Tài sản đảm bảo : Tài sản hình thành từ vốn vay
1.2.4.2 Đánh giá rủi ro từ phía khách hàng a) Rủi ro từ năng lực pháp lý, năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh của khách hang
Trong nội dung này ngân hàng sử dụng chủ yếu là phương pháp đánh giá theo trình tự Trước hết xem xét tổng quát về các thành viên sáng lập công ty, thấy được đây là những công ty lớn có lịch sử hoạt động tốt và có độ tín nhiệm cao; ngân hàng chuyển sang đánh giá chi tiết trên tất cả các nội dung Kết quả đánh giá cụ thể như sau:
Đánh giá về lịch sử hoạt động của khách hàng:
Công ty Cổ phần Đầu tư Xây dựng Công trình 323 - Hà Nội ( Công ty 323) thành lập năm 2003 theo giấy phép đăng ký kinh doanh số 0103002099 ngày 15/04/2003, với 03 thành viên sáng lập là Nguyễn Thị Phượng, Hoàng Tùng và Đinh Văn Khôi với tỷ lệ vốn góp như sau:
Tên cổ đông Số cổ phần sở hữu Tỷ lệ sở hữu cổ phần
Hoàng Tùng Đã chuyển nhượng hết 20% Đinh Văn Khôi Đã chuyển nhượng hết 20%
Sau đó Ông Hoàng Tùng và Ông Đinh Văn Khôi chuyển nhượng lại cổ phần của mình tại Công ty 323 cho Ông Nguyễn Trọng Quang và Bà Nguyễn Thu Hiền theo Hợp đồng chuyển nhượng ngày 31/12/2006.
Ngày 10/04/2010, Bà Nguyễn Thu Hiền có làm đơn xin rút vốn và không tham gia cổ đông công ty HĐQT công ty đã họp và đồng ý cho bà Hiền rút vốn và không tham gia cổ đông công ty, bà Hiền đã chuyển nhượng hết số cổ phần của mình cho ông Quách Xuân Đông vào ngày 10/04/2010
Hiện nay, cơ cấu góp vốn của Công ty như sau:
Tên cổ đông Số cổ phần sở hữu Tỷ lệ sở hữu cổ phần Chức vụ
Nguyễn Thị Phượng 600.000 60% Chủ tịch HĐQT
Nguyễn Trọng Quang 200.000 20% Ủy viên
Quách Xuân Đông 200.000 20% Ủy viên
Vốn điều lệ : 10.000 triệu đồng; Số thực góp đến nay là: 10.000 triệu đồng.
Trong đó Bà Nguyễn Thị Phượng giữ chức vụ giám đốc, và đại diện theo pháp luật của Công ty.
Đánh giá chung về năng lực pháp lý của khách hàng:
Công ty Cổ phần Đầu tư, xây dựng công trình 323- Hà Nội được Sở kế hoạch và đầu tư Hà Nội cấp giấy phép đăng ký kinh doanh số 0103002099 ngày 15/04/2003, thay đổi lần 2 vào 30/07/2007.
Mã số thuế số: 0101357630 do cục thuế Tp Hà Nội cấp ngày 08/04/2004. Chứng nhận góp vốn của các thành viên sáng lập ngày 30/09/2008
Biên bản họp HĐQT về việc bầu chủ tịch HĐQT ngày 15 tháng 01 năm 2009.
Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu, chữ ký.
Biên bản họp đại hội đồng cổ đông v/v thay đổi thành viên góp vốn ngày 10/04/2010.
Quyết định bổ nhiệm giám đốc ngày 15/08/2004 của Chủ tịch HĐQT
Quyết định bổ nhiệm Ông Quách Xuân Đông giữ chức vụ Phó giám đốc ngày 28/02/2009 của Chủ tịch HĐQT
Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng ngày 01/01/2009 của Chủ tịch HĐQT Điều lệ công ty
Biên bản họp HĐQT ngày 01/01/2010 v/v uỷ quyền cho bà Nguyễn Thị Phượng ký kết các văn bản trong quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Theo biên bản họp Hội đồng quản trị (HĐQT) số 42/BB-HĐQT ban hành ngày 15/03/2010, HĐQT đã thông qua việc ủy quyền cho Ông Đông ký kết các hợp đồng giao dịch với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô Quyết định này được đưa ra nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và đảm bảo quyền lợi của công ty trong quá trình hợp tác với ngân hàng này.
Đánh giá về mô hình tổ chức và bố trí lao động của khách hàng:
Hiện nay, số lao động được ký hợp đồng dài hạn với công ty là 70 người, lao động thời vụ trung bình là 300 người Xét về mô hình tổ chức của công ty, gồm Hội đồng quản trị; Ban lãnh đạo công ty; 4 phòng ban là Phòng Tài chính- kế toán, phòng Kế hoạch, Phòng kỹ thuật, Phòng vật tư, thiết bị; gồm 9 tổ đội thi công là Đội công trình cầu đường 1,2,3,4 5,6,7,8, đội xe máy thiết bị và Đội bảo vệ công ty Như vậy, đội ngũ lao động của Công ty hiện tại khá đông đảo, mô hình tổ chức chặt chẽ, có tính chuyên môn hoá và chuyên nghiệp cao.
Về năng lực lao động: Đội ngũ cán bộ của Công ty đều là những người có trình độ lao động Trong 70 người ký hợp đồng dài hạn với Công ty thì có 3 người có trình độ trên đại học, 29 người có trình độ đại hoc, 10 người có trình độ cao đẳng, 15 người có trình độ trung cấp, học nghề 13 người Đội ngũ công nhân của Công ty đều là những lao động lành nghề, có ý thức kỷ luật cao và luôn cố gắng hoàn thành công việc được giao
Môi trường làm việc tốt, yêu cầu tuyển dụng của Ban lãnh đạo Công ty khá cao chính vì vậy mức lương và chế độ khen thưởng tại Công ty 323 rất hợp lý Công ty có nội quy lao động và quy định lương, thưởng cụ thể tới từng đối tượng người lao động.
Đánh giá về năng lực quản trị điều hành
Hội đồng quản trị công ty hiện nay có 3 thành viên là Bà Nguyễn ThịPhượng, ông Nguyễn Trọng Quang, và ông Quách Xuân Đông
Chủ tịch HĐQT kiêm Giám đốc công ty là bà Nguyễn Thị Phượng Bà Phượng sinh năm 1970, là cử nhân kinh tế Bà Phượng giữ chức giám đốc từ năm 2004 tới nay.
Trước khi làm giám đốc Công ty thì Bà Phượng đã từng giữ chức vụ quản lý tại hệ thống siêu thị Mart C Mart, và trước đó đã làm Kế toán tại công ty xây dựng Công trình tại Nghệ An Bà Phượng có rất nhiều mối quan hệ tốt trong lĩnh vực xây dựng, đặc biệt là những mối quan hệ với các ban, ngành trong lĩnh vực xây dựng nên đã góp phần đắc lực giúp công ty dành được những công trình lớn, có nguồn thanh toán đảm bảo. Những công trình công ty đang thi công hiện nay đều là những công trình có nguồn vốn trái phiếu chính phủ, tiến độ thanh toán của công trình đáp ứng theo đúng hợp đồng thi công xây lắp.
Hiện nay, ông Nguyễn Trọng Quang và ông Quách Xuân Đông cùng giữ chức vụ Phó Giám Đốc Công ty, tham gia điều hành công ty cùng bà Nguyễn Thị Phượng Tuy nhiên, mọi quyết định quan trọng của công ty đều được quyết định bởi bà Nguyễn Thị Phượng Kinh nghiệm chuyên môn và trình độ điều hành của Giám đốc cũng như ban lãnh đạo công ty là tương đối tốt, năng động và nhạy bén với hoạt động sản xuất kinh doanh.
Đánh giá về năng lực thiết bị thi công
Về năng lực thiết bị và công nghệ thi công: Công ty luôn đầu tư, đổi mới, bổ sung về năng lực, chủng loại thiết bị phù hợp với yêu cầu công trình Công ty đã đầu tư hoàn chỉnh dây chuyền thi công nền đường, mặt đường, thiết bị thi công cầu đồng bộ hiện đại tiên tiến, đảm bảo đủ năng lực thi công Năm 2009, Công ty đã đầu tư bổ sung hệ thống máy móc thiết bị tăng năng lực sản xuất trị giá gần 10 tỷ đồng bằng nguồn vốn vay BIDV- Đông Đô, trong tháng 05 năm 2010, cũng bằng nguồn vốn vay BIDV,công ty đã đầu tư thêm máy Lurung Saikai, xuất xứ từ Nhật Bản trị giá hơn 1,2 tỷ đồng Những dự án trên hoàn thành đã góp phần không nhỏ nâng cao năng lực thi công và uy tín của Công ty CP Đầu tư XD Công trình 323- Hà Nội đối với Chủ đầu tư các công trình.
Hiện nay, hệ thống máy móc thiết bị thi công của Công ty bao gồm: 5 máy san ủi, 5 máy đào, 2 máy xúc, 4 máy lu, 3 máy kinh vĩ điện tử, 1 máy toàn đạc, 1 đầm đất, 1 máy trộn bê tông, 1 đầm đất, 1 máy cắt sắt, 1 máy uốn sắt Những máy móc trên đều do các hãng có uy tín trong lĩnh vực xây dựng của Nhật Bản, Hàn Quốc như Komatsu, Kobelco, Huyndai, sản xuất Tổng giá trị là: 9.225 triệu đồng.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚICỦA NGÂN HÀNG 80 1 Định hướng chung
Định hướng hoạt động cho vay của chi nhánh trong thời gian tới
Để đẩy mạnh tín dụng cho vay, ngân hàng sẽ tăng cường tư vấn tiếp thị sản phẩm và thẩm định hồ sơ dự án Đồng thời, đa dạng hóa danh mục khách hàng nhằm tập trung vào các doanh nghiệp tư nhân có hiệu quả cao, sản phẩm có tính cạnh tranh và uy tín trên thị trường, cũng như ưu tiên các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất và chế biến có thành tích làm ăn tốt.
Mở rộng đa dạng hóa danh mục kế hoạch, ngành nghề kinh doanh; mở rộng các hình thức cho vay như đồng tài trợ, cho vay nhà ở, vay trả góp, vay tín dụng và có chính sách cho vay ngoại lệ hợp lý đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Chú trọng vào khâu thẩm định để đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình, quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và Hội sở chính Các kiểm tra, giám sát sau giải ngân được thực hiện để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và người vay trả nợ đúng hạn, từ đó hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra với các khoản vay.
Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng thực tế hoạt động tín dụng, quy định của ngân hàng và hướng dẫn của Hội sở chính.
Tăng cường thu nợ trung dài hạn và giảm bớt các món vay trung và dại hạn đối với các dự án, khách hàng mới; tăng cho vay ngắn hạn, đặc biệt là cho vay vốn lưu động
Tiếp tục đối chiếu và phân loại kế hoạch định kỳ để có chính sách kế hoạch một cách hợp lý cho từng thời điểm.
Tiếp tục theo dõi các doanh nghiệp có nợ xấu, nợ tồn đọng, bám sát và tích cực xử dứt điểm nợ xấu, nợ cong tồn đọng.
Hoàn thiện và thống nhất cơ chế quản lý vốn tập trung trong toàn hệ thống chi nhánh nhằm mục đích xây dựng các tiêu chí hoạt động hướng tới nâng cao chất lượng tín dụng và công tác thẩm định.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ
Giải pháp về quy trình, nội dung đánh giá rủi ro
- Quy trình và nội dung đánh giá rủi ro cần có sự chi tiết hóa để phù hợp với từng loại hình dự án, từng ngành nghề và lĩnh vực cụ thể nhằm tăng cường tính khách quan trong đánh giá, đồng thời hỗ trợ cán bộ làm công tác đánh giá có thể nâng cao hiệu quả trong công việc Ngân hàng có thể xây dựng một danh mục các ngành nghề hoặc lĩnh vực mà dự án tham gia, từ đó xây dựng các quy trình đánh giá rủi ro khác nhau tùy theo đặc điểm của từng mục Chẳng hạn với các dự án xây dựng, vấn đề thường xuyên gặp phải đó là rủi ro xây dựng/hoàn thành, do vậy cần có sự chú trọng đặc biệt so với các nội dung khác; trong khi đó đối với dự án vay vốn đầu tư cho cây trồng, yếu tố gây ảnh hưởng và đồng thời khả năng rủi ro cao nhất là điều kiện tự nhiên, do vậy cần tiến hành phân tích đất trồng, nguồn nước, khí hậu phù hợp với giống cây trồng, rủi ro thiên tai, thời tiết.
Để đảm bảo tính chi tiết, các quy trình và nội dung đánh giá cần được chia nhỏ thành từng bước cụ thể Ví dụ, khi áp dụng lược đồ Ishikawa để chi tiết hóa rủi ro trong phân tích rủi ro thị trường, có thể chia nhỏ thành các rủi ro xuất phát từ nhu cầu khách hàng và rủi ro xuất phát từ đối thủ cạnh tranh Trong phần rủi ro đối thủ cạnh tranh, có thể tiếp tục chia nhỏ thành rủi ro về chất lượng và rủi ro về giá.
Giải pháp về phương pháp đánh giá rủi ro
h) Đối với phương pháp định tính: Ở ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đô hiện nay mới chỉ áp dụng 1 mô hình phân tích định tính đó là phân tích SWOT trong phân tích triển vọng khách hàng Điều này là cần thiết song chưa đủ.Để nâng cao tính chính xác và toàn diện, khách quan trong công tác đánh giá rủi ro, ngân hàng cần kết hợp thêm một số mô hình định tính khác Sau đây em xin đưa ra 2 mô hình mà em cho là phù hợp có thể áp dụng tại chi nhánh:
Mô hình 5 lực lượng cạnh tranh của Porter:
Sơ đồ 2.1 :Mô hình 5 lực lượng cạnh tranh
Mô hình này đưa ra 5 lực lượng cạnh tranh chính của doanh nghiệp trên thị trường và các mối đe dọa từ các lực lượng này ĐỐI THỦ CẠNH TRANH
CẤP CẠNH TRANH NỘI BỘ
NGÀNH ĐỐI THỦ TIỀM ẨN
Số lượng nhà cung cấp sẽ quyết định đến quyền lực thương lượng của họ Giả sử nếu số lượng nhà cung cấp càng ít thì áp lực cạnh tranh về nguồn đầu vào của doanh nghiệp càng tăng lên.
- Khả năng thay thế nhà cung cấp: sản phẩm do các nhà cung cấp có khả năng thay thế nhau không?Chi phí thay đổi nhà cung cấp là bao nhiêu? Nhà cung cấp sở hữu sản phẩm quý hiếm sẽ chiếm ưu thế về đàm phán Áp lực cạnh tranh từ khách hàng:
Khách hàng là một áp lực cạnh tranh có thể ảnh hưởng trực tiếp tới toàn bộ hoạt động sản xuất lẻ và nhà kinh doanh của ngành.Khách hàng được phân làm 2 nhóm: khách hàng lẻ và nhà phân phối.Cả hai nhóm đều gây áp lực với doanh nghiệp về giấ cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ đi kèm và chính họ là người điều khiển cạnh tranh trong ngành thông qua quyết định mua hàng.
Tương tự như áp lực từ phía nhà cung cấp cán bộ thẩm định xem xét các tác động đến áp lực cạnh tranh từ khách hàng đối với ngành: quy mô, tầm quan trọng, chi phí chuyển đổi thông tin khách hàng. Áp lực cạnh tranh từ đối thủ tiềm ẩn:
Theo M-Porter, đối thủ tiềm ẩn là các doanh nghiệp hiện chưa có mặt bên trong ngành nhưng có thể ảnh hưởng tới ngành trong tương lai Đối thủ tiềm ẩn nhiều hay ít, áp lực của họ tới ngành mạnh hay yếu sẽ phụ thuộc vào các yếu tố sau
Sức hấp dẫn của ngành là một yếu tố quan trọng, được thể hiện thông qua các chỉ tiêu tài chính như tỷ suất sinh lợi và số lượng khách hàng, cũng như các yếu tố liên quan đến thị trường như số lượng doanh nghiệp tham gia trong ngành Những chỉ số này phản ánh triển vọng tăng trưởng, sức cạnh tranh và tiềm năng sinh lời của một ngành cụ thể.
- Những rào cản ra nhập ngành: là những yếu tố làm cho việc gia nhập vào một ngành khó khăn và tốn kém hơn. Áp lực cạnh tranh từ sản phẩm thay thế.
Sản phẩm dịch vụ thay thế là những sản phẩm, dịch vụ có thể thỏa mãn nhu cầu tương đương với các sản phẩm dịch vụ trong ngành, thêm vào nữa là các nhân tố về giá, chất lượng, các yếu tố khác của môi trường như văn hóa, chính trị, công nghệ cũng sẽ ảnh hưởng tới sự đe dọa của sản phẩm thay thế.
Ap lực cạnh tranh nội bộ ngành:
Các doanh nghiệp đang kinh doanh trong ngành sẽ cạnh tranh trực tiếp với nhau tạo ra sức ép trở lại lên ngành tạo nên một cường độ cạnh tranh Trong một ngành các yếu tố sau sẽ làm gia tăng sức ép cạnh tranh trên các đối thủ:
- Tình trạng ngành: Nhu cầu, tốc độ tăng trưởng, số lượng đối cạnh tranh…
- Cấu trúc ngành: Ngành tập trung hay phân tán.
- Các rào cản rút lui: Giống như các rào cản gia nhập ngành, rào cản rút lui là các yếu tố khiến cho việc rút lui khỏi ngành của doanh nghiệp trở nên khó khăn: ràng buộc với người lao động, ràng buộc với chính phủ, các tổ chức liên quan, các ràng buộc chiến lược, kế hoạch. Áp lực từ các bên liên quan mật thiết. Áp lực từ các bên liên quan mật thiết như: Chính phủ, Cộng đồng, các hiệp hội, các chủ nợ, các nhà tài trợ, cổ đông.
Thấp Cao Mức chiếm lĩnh thị trường
Ma trận BCG (Boston Consulting Group) là công cụ được xây dựng vào cuối những năm 1960 để đánh giá danh mục sản phẩm của một công ty dựa trên thị phần và tốc độ tăng trưởng thị trường Nó nhằm mục đích xác định tiềm năng tạo ra tiền mặt của từng sản phẩm giúp hoạch định chiến lược kinh doanh Ma trận BCG được sử dụng rộng rãi trong đánh giá rủi ro cung cầu và thị trường sản phẩm, giúp các doanh nghiệp đưa ra quyết định sáng suốt về đầu tư, phát triển sản phẩm và phân bổ nguồn lực.
Các công ty phải xác định tốc độ tăng trưởng của từng sản phẩm nằm trong danh mục cũng như thị phần của mỗi sản phẩm này để đặt vào trong ma trận Ma trận quan hệ tăng trưởng và thị phần đơn giản hóa chiến lược qua 2 yếu tố: thị phần và tốc độ tăng trưởng sản phẩm, dịch vụ Sử dụng gia định rằng phải sử dụng nhiều nguồn lực hơn để có được tốc độ tăng trưởng cao
Ma trận này không chỉ áp dụng cho sản phẩm mà còn có thể giúp phân phối lại nguồn lực trong công ty bằng cách sử dụng để phân tích các bộ phận hay công ty con của một công ty.
* Đối với phương pháp định lượng:
Giải pháp về thông tin
Trong thời buổi hiện nay, thông tin đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế Sự chính xác hay sai lệch về thông tin mang ý nghĩa quyết định trong việc đưa ra quyết định Đặc biệt đối với công tác đánh giá rủi ro thì thông tin là yếu tố hàng đầu, là cơ sở để đánh giá được chính xác.Nếu thông tin sai lệch thì đánh giá rủi ro sẽ mất đi ý nghĩa của nó trong việc thẩm định Bên cạnh đó, vấn đề truyền thông tin cũng đóng vai trò quan trọn khi mà các hoạt động trong nền kinh tế diễn ra hết sức khẩn trương, nhanh chóng, từng giây, từng phút đều quý giá Do đó cần có những biện pháp cần thiết để đảm bảo nguồn thông tin được đầy đủ, chính xác và kịp thời
Trước hết, về vấn đề thu thập thông tin, Ngân hàng cần phải thường xuyên cử cán bộ xuống cơ sở làm công tác giám sát kiểm tra Ngay cả với những khách hàng lâu năm có uy tín cũng vẫn cần thường xuyên kiểm tra, phát hiện những sai sót, cập nhật và thu thập những thông tin có giá trị trong phân tích rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên duy trì quan hệ với các cơ quan thuế, hải quan, các bộ cơ quan ban ngành để thuận tiện cho việc khai thác thông tin.Đối với khách hàng, cần kiểm soát chặt chẽ các thông tin trong hồ sơ vay vốn, yêu cầu bắt buộc phải đầy đủ thông tin mới tiếp nhận hồ sơ để tiến hành đánh giá.Ngoài ra, ngân hàng có thể giao cho một bộ phận công tác tổng hợp thông tin về tình hình kinh tế vĩ mô, cung cầu trên thị trường đối với các mặt hàng, giá thành, cập nhật những thay đổi mới nhất về chính sách và các văn bản pháp luật… để xây dựng một bộ cơ sở dữ liệu.Các dữ liệu trên phải được tổ chức có trật tự, dễ tra cứu và phải đảm bảo tính chính xác, kịp thời để phục vụ việc phân tích đánh giá rủi ro, đảm bảo hiệu quả về cả mặt thời gian và chất lượng Cuối cùng, tự bản thân các cán bộ cần có sự tìm hiểu, đọc thêm tài liệu, theo dõi tin tức thời sự để nắm bắt thông tin, nâng cao năng lực phân tích của bản thân
Thứ hai, đối với việc truyền đạt thông tin, cần tận dụng triệt để mạng nội bộ, mạng Internet để thông tin được truyền đi một cách nhanh chóng Với các hồ sơ quan trọng cần bảo mật, có thể thiết lập các đường truyền dữ liệu riêng trực tiếp từ bộ phận này tới bộ phận khác hoặc từ một bộ phận, cá nhân tới thẳng lãnh đạo.
Thứ ba, về việc lưu trữ thông tin là vấn đề đáng quan tâm, dữ liệu nên được ngân hàng chuyển toàn bộ vào máy tính và mạng nội bộ để quản lý được hiệu quả hơn, từ việc tổ chức thông tin, xử lý các dữ liệu thông qua các phần mềm hay truyền thông tin tới khách hàng, tới bộ phận khác, cũng đảm bảo thông tin không bị mất hay tư hỏng như thông tin lưu trữ dạng văn bản Tuy nhiên để làm được điều đó thì hệ thống máy tính cần phải được nâng cấp, đặc biệt là về độ an toàn bảo mật
Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực
Trong một tổ chức hay thực hiện bất kỳ một công việc gì, con người là yếu tố mang tính chất quyết định Đối với công tác thẩm định nói chung và thẩm định rủi ro nói riêng đều mang tính chất dự báo, đòi hỏi kiến thức, khả năng phân tích sâu sắc cũng như phán đoán nhạy bénso với những vị trí khác, thì vai trò của đội ngũ cán bộ lại càng được coi trọng và nhận được nhiều sự quan tâm của ban lãnh đạo.
Về mặt chiến lược, phải xác định đánh giá rủi ro là một công việc đòi hỏi chuyên môn vững chắc, không chỉ nắm được tiến thức nghiệp vụ mà cả kiến thức tổng hợp về kinh tế - xã hội Kinh nghiệm cũng là một yếu tố quan trọng, đặc biệt là khi thẩm định các dự án lớn.
- Giải pháp trong công tác tuyển dụng:
Nhà tuyển dụng khi tuyển nhân sự cho vị trí này cần nhận thấy được những phẩm chất, kỹ năng cần thiết và xếp thứ tự ưu tiên Ba tiêu chí quan trọng cơ bản đó là phẩm chất đạo đức, kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm Ưu tiên những người đã nghiên cứu chuyên sâu hoặc đã làm việc trong các dự án lớn.Đặc biệt ở vị trí này thường không thích hợp với ứng viên có tuổi đời quá trẻ, chưa có kinh nghiệm nhiều.
Công tác thi tuyển cũng cần được đảm bảo nghiêm túc, chặt chẽ để tuyển chọn ra những người thực sự có khả năng vào làm việc
Để nâng cao hiệu quả đào tạo, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các hoạt động như: mời chuyên gia hướng dẫn, cử cán bộ tham dự các khóa học chuyên sâu, hay tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác Đối với nhân sự trẻ, ngân hàng nên giao một cán bộ lâu năm hướng dẫn để giúp họ nhanh chóng bắt kịp công việc, đồng thời tiếp thu kinh nghiệm từ người đi trước.
- Giải pháp trong chế độ đãi ngộ
Là một công việc cần nhiều kinh nghiệm, việc giữ người tài ở lại gắn bó với công việc, cới ngân hàng là một việc hết sức cần thiết Để làm được điều này thì ngân hàng cần có chế độ đối đãi tương xứng
Về lương thưởng, dựa trên vai trò và mức kinh nghiệm, đây là một vị trí nên có mức lương khá và ổn định, đảm bảo cho đời sống để cán bộ có thể yên tâm công tác.Ngân hàng cũng nên có chính sách thưởng định kỳ các dịp nghỉ lễ, hay thưởng nóng khi một khối lượng công việc đã được hoàn thành tốt, qua đó động viên, khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên.
Về chính sách đãi ngộ ngoài chế độ lương, ngân hàng có thể đối chiếu, so sánh với các vị trí tương đương tại ngân hàng, doanh nghiệp khác để đưa ra chính sách phù hợp Qua đó, thúc đẩy thu hút, giữ chân nhân tài, tạo động lực làm việc hiệu quả cho tập thể đội ngũ nhân sự.
+ Đóng bảo hiểm định kỳ đầy đủ
+ Nghĩ lễ hằng năm cho cán bộ công nhân việc
+ Nghỉ chế độ thai sản, nghỉ khi ốm đau; có chính sách thăm nom, tặng quà
+ Hằng năm tổ chức các chuyến đi nghỉ mát, thăm quan du lịch cho cán bộ công nhân viên toàn cơ quan…
Giải pháp cải thiện trang thiết bị, công nghệ, cơ sở hạ tầng
Tuy đã trang bị hệ thống thiết bị, máy tính và mạng Internet, ngân hàng vẫn cần thực hiện một số biện pháp sau để sử dụng hiệu quả:
- Xây dựng thêm và nâng cấp hệ thống cơ sở dữ liệu để đảm bảo việc lưu trữ, truyền thông tin luôn được thuận tiện, mời các chuyên gia về thiết lập hệ thống bảo mật để đảm bảo không làm rò rỉ thông tin của khách hàng.
- Ứng dụng công nghệ trong phân tích rủi ro: ứng dụng phần mềm Crysball phân tích mô phỏng để có được kết quả phân tích khách quan, chính xác hơn thay vì phân tích theo phương pháp thủ công truyền thống
- Tiếp tục nâng cấp cơ sở hạ tầng, trang bị thiết bị, máy tính cho các Phòng giao dịch.
KIẾN NGHỊ
Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan
Chính phủ cần xây dựng hệ thống pháp luật thống nhất tránh chồng chéo giữa các quy định của ngành.
Phối hợp với các Bộ, Ngành chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, lập các báo cáo tài chính theo đúng quy định Đồng thời, cần thực hiện chế độ kiểm toán báo cáo tài chính để đảm bảo tính đúng đắn của các báo cáo này, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong phân tích tình hình tài chính của dự án, hỗ trợ cho công tác đánh giá rủi ro và ra quyết định cho vay chính xác.
Các bộ chủ quản như Bộ Công nghiệp, Bộ Nông nghiệp, Bộ Kế hoạch và đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê hàng năm cần hệ thống hóa các thông tin trong lĩnh vực mà mình quản lý, công bố các thông tin một cách công khai giúp chủ đầu tư và ngân hàng thuận lợi hơn trong thu thập thông tin phục vụ công tác đánh giá rủi ro.
Các cơ quan quản lý cần thiết lập các chỉ tiêu định mức kinh tế kỹ thuật, tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng doanh nghiệp nhằm hỗ trợ cán bộ rủi ro trong quá trình đánh giá và so sánh doanh nghiệp trong cùng ngành nghề Từ đó, việc định giá chi phí và doanh thu được thực hiện chính xác hơn, tạo cơ sở vững chắc cho quá trình thẩm định rủi ro.
Ngoài ra các hoạt động kinh tế, điều kiện thị trường, môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác thẩm định và việc dự báo, phân tích rủi ro Vì thế vai trò quản lý nên kinh tế của nhà nước chiếm vị trí quan trọng nền kinh tế có ốn định, môi trường có tốt thì các hoạt động đó mới dễ dàng hoàn thiện được.
Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Hệ thống NHNN cần thu thập và cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng và phát triển và củng cố họat động của trung tâm cung cấp thông tin tín dụng như sau:
+ Quan tâm, đào tạo đội ngũ cán bộ cả trình độ chuyên môn lẫn phẩm chất đạo đức.
+ Cập nhật thường xuyên và đa dạng hóa thông tin về các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới.
+ Không ngừng hoàn thiện công nghệ để thu thập, cung cấp thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất Hình thành hệ thống dự phòng, kh dữ liệu, có phương án đảm bảo an toàn trong mọi tình huống.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chiến lược phát triển thích hợp toàn ngành, đảm bảo sự phát triển công bằng giữa các ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự hợp tác các hoạt động giữa các ngân hàng đối với những dự án quy mô lớn, điều này giúp tận dụng được các lợi thế của mỗi ngân hàng trong công tác thẩm định rủi ro dự án.
Tổ chức các hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẩm định dự án giữa các ngân hàng nhằm giúp các ngân hàng học hỏi được những điểm mạnh của ngân hàng bạn.
Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Đông Đô
Ngân hàng cần tạo điều kiện cho nhân viên được tham gia các lớp tập huấn, học tập kinh nghiệm của các ngân hàng hiện đại trong và ngoài nước.
Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thông tin không chỉ thông suốt toàn ngánh mà còn phải có sự cập nhật thông tin đáng tin cậy cho quá trình đánh giá rủi ro.
Kiến nghị với chủ đầu tư
Vai trò của chủ đầu tư rất quan trọng trong quá trình vay vốn Họ chính là người cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác trong hồ sơ vay vốn Từ đó, cán bộ thẩm định và cán bộ quản lý rủi ro dựa vào những thông tin này để phân tích, đánh giá và đưa ra quyết định cho vay hay không Do đó, chủ đầu tư cần chuẩn bị kỹ lưỡng các hồ sơ, chứng từ liên quan đến dự án để tạo độ tin cậy và tăng khả năng thuyết phục đối với các đơn vị cho vay.
Nghiên cứu kỹ các khía cạnh trong công tác lập dự án trước khi trình vay vốn.
Đưa ra thông tin đúng, trung thực không nên vì mục đích vay vốn bằng mọi giá mà thay đổi điều chỉnh, báo cái sai các chỉ tiêu.
Hợp tác với ngân hàng nhằm tiết kiệm thời gian tìm hiểu về khách hàng, thuận lợi hơn cho công tác thẩm định.Hơn nữa, việc hợp tác sẽ giúp phát hiện rủi ro kịp thời cùng tìm ra biện pháp phòng chống, giảm thiểu.
Nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác thẩm định
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Biểu đồ 1.1:Tổng vốn huy động giai đoạn 2009 – 2013 – Trang 10
Biểu đồ 1.2: Thu dịch vụ ròng của Chi nhánh BIDV Đông Đô giai đoạn 2009-2013 – Trang 17
Biểu đồ 1.3: Biểu đồ tổng vốn cho vay dự án trung và dài hạn – Trang 74
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình quản lý rủi ro – Trang 24
Sơ đồ 1.2: Vị trí của thẩm định rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn – Trang 25
Sơ đồ 2.1 :Mô hình 5 lực lượng cạnh tranh – Trang 83
Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2013 – Trang 12
Bảng 1.2: Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Đông Đô giai đoạn2009-2013 – Trang 15
Bảng 1.3: Số lượng và quy mô dự án vay vốn tại chi nhánh 2009-2013 – Trang 20 Bảng 1.4: Quan hệ tín dụng với khách hang – Trang 62
Bảng 1.5: Quan hệ tín dụng của khách hàng với trung gian tài chính khác – Trang 64
Bảng1.6: Tổng hợp chi tiết các thiết bị đầu tư – Trang 65
Bảng 1.7: Chênh lệch chi phí dự kiến – Trang 68
Bảng 2.1: Kế hoạch một số chỉ tiêu đến năm 2020 – Trang 81
