Thực trạng huy Động vốn và cho vay các dự Án Đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương việt nam – chi nhánh hà thành

.Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh HàThành, em nhận thấy công tác huy động vốn và cho vay dự án đầu tư của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƯƠNG VIỆT

Khái quát chung về ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Việt Nam – chi nhánh Hà Thành

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

 Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Việt Nam

- Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần

Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.

- Đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 180.874 tỷ đồng (tính đến năm

- Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên 44 tỉnh và thành phố trong cả nước, dự kiến đến cuối năm 2012, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên trên 360 điểm trên toàn quốc Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 7.800 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 2,3 triệu khách hàng cá

 Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Việt Nam – chi nhánh

- Chi nhánh Techcombank Hà Thành ban đầu có tên là Sở giao dịch Techcombank

Hà Nội, địa chỉ 70 -72 phố Bà Triệu, Hà Nội.

- Ngay từ những ngày đầu thành lập, chi nhánh đã xác định những nguyên tắc, giá trị cốt lõi trong cách làm việc, với mục tiêu :

+ Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm

Xây dựng môi trường làm việc lý tưởng dành cho cán bộ nhân viên, nơi cung cấp nhiều cơ hội phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành công.

+ Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế

- Ngày 30- 5- 2012, đơn vị chính thức đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần

Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành; Tên viết tắt: Techcombank Hà Thành. Địa chỉ chính thức : số 74 phố Bà Triệu, quận Hoàn Kiếm, thành phố HàNội.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hà Thành

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh là mô hình hoàn thiện chia làm 3 bộ phận chính : bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận giao dịch và bộ phận quản lí nội bộ Dưới các bộ phận là trực thuộc các phòng ban khác nhau.

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hà Thành

( Nguồn : Tác giả tổng hợp)

1.1.3 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của chi nhánh

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn của NHTMCPKTVN – CNHT trong giai đoạn từ 2005 –

2011 có khá nhiều biến động Từ năm 2005 – 2008, nguồn vốn huy động của NHTMCPKTVN – CNHT có sự tăng trưởng khá tốt, năm sau cao hơn năm trước với mức tăng trưởng bình quân qua các năm là 120 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng bình quân là 16,7%.

Bộ phận quan hệ khách hàng Bộ phận quản lí nội bộ

Lý Tín Dụng và quản lí rủi ro

Biểu 1.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Hà Thành năm 2006 - 2012

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành ) Đến thời điểm cuối năm 2009, nguồn vốn huy động của NHTMCPKTVN – CNHT có sự sụt giảm nhẹ, giảm 46,5 tỷ đồng tương ứng 4,4% so với thời điểm

31/12/2008 Tuy nhiên, đến thời điểm cuối năm 2010, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng vượt bậc, tăng 36,2% so với thời điểm cuối năm 2009, tương ứng với mức tăng 368,6 tỷ đồng về mặt số tuyệt đối và đến thời điểm 30/06/2011 thì nguồn vốn huy động của chi nhánh tiếp tục tăng mạnh đạt 1487,7 tỷ đồng, tăng 38,1% so với cùng kỳ năm 2010, trong đó tiền gửi doanh nghiệp đạt 714,0 tỷ đồng, chiếm 47,9% trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh

Mặc dù nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng mạnh nhưng nếu xét về tỷ trọng nguồn vốn của NHTMCPKTVN – CNHT trên địa bàn và tỷ trọng nguồn vốn của NHTMCPKTVN – CNHT trên toàn hệ thống thì các tỷ trọng này lại có xu hướng giảm dần qua các năm Nếu như tại thời điểm 31/12/2005, nguồn vốn huy động của NHTMCPKTVN chiếm tỷ trọng 3,9% trong tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn và chiếm 6,8% trong tổng nguồn vốn huy động của NHTMCPKTVN thì đến thời điểm 30/06/2011 nguồn vốn huy động của chi nhánh chỉ còn chiếm 1,73% trên địa bàn và chiếm 3,95% trên toàn hệ thống NHTMCPKTVN nguyên nhân chủ yếu do trong giai đoạn 2006 – 2007, hệ thống ngân hàng TMCP phát triển rất mạnh, nhiều ngân hàng TMCP mới được thành lập cùng với việc các

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 ngân hàng TMCP cũ không ngừng tăng quy mô, mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời áp dụng nhiều chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi,… từ đó đã tạo ra rất nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh cho chi nhánh trong công tác huy động vốn Bên cạnh đó, với áp lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch mà

NHTMCPKTVN đã giao khoán mục tiêu cho từng chi nhánh, tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt giữa các chi nhánh trong nội bộ hệ thống Điều này thúc đẩy các chi nhánh nỗ lực tăng trưởng và cải thiện hiệu suất hoạt động, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và mang lại lợi ích cho khách hàng.

Biểu 1.2 : Tình hình tín dụng của chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2006 – 2012.

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành)

Nếu như tại thời điểm cuối năm 2005, dư nợ cho vay của NHTMCPKTVN – CNHT chỉ là 474,4 tỷ đồng thì đến cuối năm 2006, dư nợ là 554,5 tỷ đồng, tăng 16,9% và đến thời điểm cuối năm 2007 thì dư nợ của chi nhánh đã có sự tăng trưởng khá mạnh, đạt 736 tỷ đồng, tăng 32,7% so với thời điểm cuối năm 2006 Tại thời điểm cuối năm 2008, dư nợ có sự sụt giảm nhẹ với mức sụt giảm 3,1% so với năm 2007 nguyên nhân chủ yếu do lạm phát trong năm 2008 tăng cao, kéo theo lãi suất đầu vào và đầu ra của hệ thống NHTM tăng mạnh (có thời điểm lãi suất cho vay tăng tới 21%năm) từ đó làm cho các DN cố gắng xoay sở bằng các nguồn vốn tự có và hạn chế đến mức thấp nhất việc vay vốn từ hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, dư nợ của chi nhánh đã nhanh chóng được phục hồi lại và

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 quân năm là 21,8% Tại thời điểm 30/06/2011, dư nợ của chi nhánh tiếp tục tăng trưởng khá tốt đạt 1161,2 tỷ đồng, tăng 20,4% so với cùng kỳ năm 2010, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn là 770,4 tỷ đồng, dư nợ cho vay trung dài hạn là 390,8 tỷ đồng và dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản là 1103,1 tỷ đồng

Thực trạng hoạt động huy động vốn để cho vay các dự án đầu tư tại chi nhánh Hà Thành

Các khoản vay dành cho đầu tư dự án cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn (bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài), tuy nhiên trong những năm vừa qua, nguồn vốn cho vay DAĐT của CNHT một phần lại được lấy từ nguồn huy động ngắn hạn Nguồn huy động trung dài hạn và nguồn huy

Những khó khăn nêu trên đã cản trở hoạt động mở rộng tín dụng đầu tư phát triển (DAĐT) và cho vay trung, dài hạn của chi nhánh Đồng thời, chúng cũng làm giảm đáng kể khả năng thanh khoản của chi nhánh, đặc biệt trong bối cảnh thị trường biến động phức tạp khiến khách hàng tiến hành rút tiền ồ ạt, trong khi các khoản vay của chi nhánh vẫn chưa đến hạn thu hồi nợ.

Có thể xem xét tình hình huy động vốn trung và dài hạn để cho vay DADT tại chi nhánh trong những năm gần đây để đánh giá những khó khăn trong việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn của chi nhánh:

Bảng 1.2 : Nguồn vốn có thể sử dụng cho vay các dự án đầu tư tại chi nhánh

STT Chỉ tiêu Đơn vị 2010 2011 2012

1 Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1018,3 1386,6 1487,7

2 Nguồn vốn trung và dài hạn Tỷ đồng 546,1 537,6 453,2

3 Nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao

4 Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn / tổng vốn huy động

5 Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao/ tổng vốn huy động

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành )

Từ bảng trên, ta có thể thấy huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh đang gặp nhiều khó khăn Khối lượng huy động vốn trung và dài hạn và tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn đề giảm theo các năm Điều này có thể được tạm giải thích là do nền kinh tế trong nước đang gặp nhiều khó khăn, tâm lí khi kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, các doanh nghiệp và nhà đầu tư luôn có xu hướng đề phòng, đầu tư vào vàng hoặc bất động sản , hoặc chỉ gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn ngắn, điều này gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng.

Dù thực hiện nhiều biện pháp thu hút tiền huy động trung và dài hạn, hoạt động này của chi nhánh vẫn gặp khó khăn Để giải quyết, cán bộ cần nghiên cứu và đưa ra biện pháp phù hợp Vốn cho vay dự án đầu tư bao gồm vốn tự có, tiền gửi trung và dài hạn, vốn ủy thác, vốn phát hành giấy tờ có giá, vốn ngắn hạn ổn định.

Có thể xem xét tình hình các nguồn vốn có thể cho vay đầu tư tại chi nhánh trong giai đoạn 2010 – 2012 qua bảng sau :

Bảng 1.3 :Thực trạng các nguồn vốn có thể sử dụng cho vay dự án đầu tư tại chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2010 - 2012

Nguồn vốn Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Tiền gửi trung và dài hạn 342,0 356,5 352,5

Tiền gửi tiết kiệm 12 – 24 tháng 205,2 192,5 181,1 Tiền gửi tiết kiệm trên 24 tháng 136,8 164,0 171,4

Phát hành giấy tờ có giá 17,57 18,42 19,12

Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn 16,6 16,3 18,75

Chứng chỉ có thời hạn trên 1 năm 0,97 2,12 0,37

Cho vay vốn ủy thác của chính phủ

Nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao

Nguồn vốn chủ sở hữu

Nguồn vốn chủ sở hữu của chi nhánh tăng dần qua các năm từ 221 tỷ đồng lên 354 tỷ đồng, nhưng tỉ trọng trong cơ cấu nguồn vốn ngày càng giảm, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang hiệu quả hơn.

Nguồn vốn chủ sở hữu tăng đều qua các năm chủ yếu là từ lợi nhuận chưa phân phối của chi nhánh, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh đang tiến hành thuận lợi, làm ăn có hiệu quả.

Tuy vốn chủ sở hữu so với nguồn vốn trung và dài hạn của chi nhánh là khá nhỏ, và chi nhánh dùng không nhiều vốn chủ sở hữu để cho vay các DADT song nguồn vốn chủ sở hữu cũng như lợi nhuận chưa phần phối tăng cao qua các năm cũng là một lí do để nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh của chi nhánh, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng, huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn nhiều hơn, ổn định và an toàn hơn để cho vay các DADT.

Nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn Đây là nguồn vốn quan trọng nhất là chiếm tỉ trọng cao nhất để cấu thành nên nguồn vốn trung và dài hạn cho vay các DADT Năm 2010, lượng tiền gửi trung và dài hạn đạt 342,0 tỷ đồng, năm 2011 đạt 356,5 tỷ đồng và năm 2012 giảm nhẹ xuống còn 352,5 tỷ đồng Trong bối cánh khá khó khăn như hiện nay, lượng tiền gửi trung và dài hạn này đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với chi nhánh Trong cơ cấu tiền gửi trung và dài hạn, chia thành tiền gửi tiết kiệm 12 – 24 tháng, tiền gửi tiết kiệm trên 24 tháng Ngân hàng đã chú trọng thu hút lượng tiền gửi kì hạn càng cao bằng cách thi hành hình thức tiết kiệm bậc thang, kì hạn càng cao, lãi suất càng lớn. Song, tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm trên 24 tháng vẫn còn ít và chưa đáp ứng đúng yêu cầu của chi nhánh.

Việc huy động tiền gửi trung và dài hạn là hết sức cần thiết đối với ngân hàng, làm tăng lợi nhuận khi cho vay DADT và làm giảm thiểu rủi ro thanh khoản cho ngân hàng Đối mặt với nhiều khó khăn trong tình hình kinh tế phức tạp như hiện nay, năm 2011 lượng tiền gửi trung và dài hạn vẫn tăng, trong khi năm 2012 lượng tiền gửi trung và dài hạn chỉ giảm nhẹ, đây là một thành tích đang khích lệ đối với chi nhánh, nếu biết rất nhiếu chi nhánh khác trong hệ thống TECHCOMBANK và các ngân hàng khác trong địa bàn đều bị giảm sút lượng tiền gửi trung và dài hạn một lượng không nhỏ.

Nguồn tiền gửi trung và dài hạn là một nhân tố rất quan trọng cấu thành nên nguồn vốn trung và dài hạn cho chi nhánh, vì vậy, chi nhánh luôn xác định cần phải có những chính sách và giải pháp đối phó với những khó khăn, tăng cường thu hút hơn nữa:

- Tiếp tục thực thi nhiều chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng, chương trình lãi suất bậc thang, nhất là đối với các khách hàng có tài khoản kì hạn lớn.

- Nâng cao uy tín – chất lượng phục vụ khách hàng : Nâng cao năng lực, chất lượng phục vụ cũng như thái độ của đội ngũ cán bộ nhân viên, không ngừng cải thiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng luôn là một ưu tiên quan trọng nhất trong chính sách phát triển của chi nhánh trong nhiều năm gần đây.

- Mở rộng một cách linh hoạt hơn các hình thức huy động tiền gửi : Để thu hút được nhiều khách hàng hơn nữa, chi nhánh nên mở rộng các hình thức huy động tiền gửi : tiền gửi tiết kiệm bậc thang, gửi thời gian càng nhiều càng có lãi suất cao, tiền gửi có thể rút gốc linh hoạt với lãi suất ưu đãi Thực tế, cho đến thời điểm năm 2013, chi nhánh đã thực hiện rất nhiều hình thức tiết kiệm mới như : tiết kiệm phát lộc ( lãi suất vượt trội song không được rút trước gốc và lãi trước kì hạn ), tiết kiệm trả lãi trước ( nhận ngay lãi tại thời điểm gửi tiết kiệm ), tiết kiệm tích lũy tài tâm ( được tặng bảo hiểm nhân thọ miễn phí ), tiết kiệm Online ( thực hiện qua hệ thống điện tử

24 /7, không cần đến ngân hàng ), tiết kiệm Super kid ( Dành cho đối tượng trẻ em từ 0 đến 15 tuổi có người bảo hộ, có thể tất toán trước hạn ), tiết kiệm An lộc ( tặng gói bảo hiểm sức khỏe miễn phí ).

Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá

Thực trạng hoạt động cho vay các dự án đầu tư tại chi nhánh Hà Thành.14 1 Khái quát về các dự án được vay vốn tại chi nhánh Hà Thành

1.3.1 Khái quát về các dự án được vay vốn tại chi nhánh Hà Thành

Trong thời gian qua, bên phía chi nhánh đã cho vay rất nhiều các dự án với các đối tượng cho vay, ngành nghề kinh doanh, kì hạn vay và số vốn vay khác nhau Một số dự án tiêu biểu có thể kể đến trong những năm gần đây như sau

Bảng 1.4.: Các dự án đầu tư tiêu biểu được vay vốn tại chi nhánh Hà Thành.

STT Tên dự án Số vốn vay ( tỷ đồng)

1 Dự án mở rộng dây chuyền sản xuất tại công ty xi măng

2 Dự án mua mới và lắp đặt thiết bị y tế tại bệnh viện đa khoa Phúc Lâm – Hưng Yên

3 Dự án xây dựng chung cư CT6 khu đô thị Đặng Xá 17,0

4 Dự án xây dựng cơ sở hạ tầng tại công ty cổ phần dệt may Vinatexid.

5 Dự án nâng cấp dây chuyền sản xuất tại công ty xi măng

6 Dự án xây dựng nhà xưởng mini cho thuê của công ty cổ phần phát triển hạ tầng Vĩnh Phúc.

( Nguồn : Tác giả tự tổng hợp tại chi nhánh Hà Thành )

Trong giai đoạn 2006 – 2012, số lượng dự án đầu tư được cho phép vay vốn tại chi nhánh được trinh bày trong bảng sau :

Bảng 1.5 : Số dự án đầu tư được chấp nhận cho vay vốn tại chi nhánh Hà

Năm Số dự án được vay vốn

( Nguồn : Tác giả tự tổng hợp tại chi nhánh Hà Thành )

Có thể khái quát được các dự án đầu tư xin vay vốn tại chi nhánh có những đặc điểm như sau :

- Về đối tượng được cho vay, đa phần các doanh nghiệp có dự án đầu tư được vay vốn là doanh nghiệp cổ phần, chiếm tới 80,9%, doanh nghiệp Nhà nước chỉ chiếm một tỉ lệ rất nhỏ.

- Về ngành nghề lĩnh vực vay vốn, chiếm phần nhiều là các ngành đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ( chiếm 27,6 % vốn vay ) và ngành xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng ( chiếm 26,4% ), tiếp theo đó là các ngành giáo dục – tế, dịch vụ …

- Phần nhiều các dự án đầu tư có quy mô ở mức trung bình và nhỏ, số vốn vay cũng ở mức trung bình và nhỏ, ít khi vượt quá 20 tỷ đồng.

1.3.2.Thực trạng cho vay các dự án đầu tư tại chi nhánh Hà Thành

1.3.2.1 Số liệu dư nợ cho vay dự án đầu tư qua các năm.

Tình hình kinh tế trong và ngoài nước trong những năm qua có nhiều biến động đã làm ảnh hưởng khá nhiều đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh nói chung và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT nói riêng Giai đoạn

2005 – 2007, dư nợ cho vay DAĐT của chi nhánh liên tục có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước với tốc độ tăng bình quân là 12,1% Tuy nhiên, đến năm 2008, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn làm lạm phát tăng cao, nhiều DAĐT không thể triển khai và một số DAĐT phải kéo dài tiến độ đã làm cho dư nợ cho vay DAĐT của chi nhánh sụt giảm (giảm 2% so với năm 2007) Tuy nhiên bước sang năm 2009, những chính sách kích cầu của Chính phủ cùng với những tín hiệu phục hồi nền kinh tế đã giúp cho các DAĐT chậm tiến độ hoặc chưa triển khai bắt đầu được thực hiện trở lại, từ đó làm cho dư nợ cho vay của các DAĐT tại CNHT có sự tăng trưởng trở lại và đến thời điểm 2012, dư nợ cho vay DAĐT của Chi nhánh đạt 390 tỷ đồng (tăng 15% so với thời điểm cuối năm 2010).

Biểu 1.4 cho thấy dư nợ cho vay các dự án đầu tư tăng đều đặn qua các năm Tính đến 31 tháng 12 năm 2017, dư nợ cho vay dự án đầu tư đạt 38.278 tỷ đồng, tăng 29,2% so với cuối năm 2016 Trong khi đó, dư nợ cho vay ngắn hạn khác có xu hướng giảm nhẹ.

Năm 2006, chi nhánh đạt 166 tỷ đồng, đến năm 2012 tăng lên 390 tỷ đồng So với các ngân hàng khác, đây là con số chưa thực sự lớn Tuy nhiên, thời gian tới, chi nhánh sẽ tích cực triển khai thêm nhiều hồ sơ vay vốn đủ tiêu chuẩn để tăng trưởng.

Bên cạnh đó, thông qua việc tài trợ vốn cho các dự án ngay từ đầu đã giúp cho NHTMCPKTVN - CNHT tiếp tục tài trợ vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng trưởng dư nợ một cách vững chắc, an toàn và tiến tới thiết lập quan hệ toàn diện với khách hàng.

Biểu 1.4 Dư nợ cho vay tại chi nhánh Hà Thành qua các năm 2006 - 2012

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành )

Có thể thấy một điều khá đặc biệt là tỷ trọng dư nợ cho vay dự án đầu tư / tổng dư nợ của chi nhánh khá ổn định qua các năm trong giai đoạn 2006 – 2012 và đạt con số xấp xỉ 30%

1.3.2.2 Phân loại dư nợ cho vay các dự án đầu tư a Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế

Biểu 1.5 : Cơ cấu cho vay DA ĐT theo thành phần kinh tế của chi nhánh Hà Thành kết thúc năm 2012

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành )

- Đến thời điểm 30/06/2012, trong tổng dư nợ cho vay DAĐT tại NHTMCPKTVN CNHT thì đa số là dư nợ cho vay DAĐT đối với các công ty cổ phần (316,2 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 80,9%), còn đối với công ty TNHH và công ty liên doanh thì tỷ lệ này lần lượt là 13,2% và 3,4% Tuy nhiên, hiện nay

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM thì trên địa bàn thì việc đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn còn gặp khá nhiều khó khăn do quy mô hoạt động của các doanh nghiệp, này đa phần đều khá nhỏ bé (chỉ ngoại trừ một số ít các doanh nghiệp, tập đoàn lớn), vốn lại thấp thêm vào đó là không có tài sản để bảo đảm cho khoản vay.

- Riêng đối với các doanh nghiệp nhà nước, nếu như trước đây tỷ lệ dư nợ cho vay DAĐT trên tổng dư nợ cho vay DAĐT luôn ở mức khá cao (nhất là trong giai đoạn 2000 – 2004 tỷ lệ này ở mức trên 60%) thì đến thời điểm 30/06/2011, dư nợ cho vay DAĐT chỉ còn chiếm tỷ lệ rất thấp (2,5% trên tổng dư nợ cho vay DAĐT của C nhánh HT) với 8 dự án trong đó chủ yếu là lĩnh vực đầu tư cơ sở hạ tầng và giao thông.

Qua đó, Ngân hàng TMCP Kỳ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Thành (NHTMCPKTVN–CNHT) đã triển khai thực hiện đúng chỉ đạo của trụ sở chính về định hướng đầu tư tín dụng, cụ thể là: a) Giảm dần dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước; b) Tăng cường tài trợ vốn đối với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngoài ra, NHTMCPKTVN–CNHT còn thực hiện phân loại dư nợ theo ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh để tập trung nguồn lực vào những lĩnh vực có hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội.

- Tính đến thời điểm 30/06/2011 thì số lượng DAĐT còn dư nợ tại NHTMCPKTVN - CNHT là 145 dự án trong đó tập trung chủ yếu vào một số ngành như: ngành đầu tư cơ sở hạ tầng bất động sản, ngành xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng, ngành giáo dục – y tế, ngành công nghiệp nặng,

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Chiến lược kinh doanh của chi nhánh Hà Thành từ nay đến năm 2015

2.1.1 Chiến lược phát triển Techcombank từ nay đến năm 2015

NHTMCPKTVN với vai trò là một NHTM chủ lực của nền kinh tế, đã và đang góp phần quan trọng trong quá trình kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội Trong những năm qua NHTMCPKTVN luôn độ tăng trưởng cao, đồng thời luôn gương mẫu đi đầu trong việc thực hiện các chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Với định hướng đến năm 2015 sẽ xây dựng NHTMCPKTVN trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn hàng đầu tại Việt Nam và khu vực, NHTMCPKTVN đã đưa ra một số chiến lược chủ yếu sau:

 Chiến lược tăng cường năng lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao hiệu quả kinh doanh

Tập trung nguồn lực củng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tăng cường năng lực hính, nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh.Duy trì vị thế thị triển hoạt động hiện tại trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và đẩy mạnh ngân hàng CNHT và tập trung mở rộng thị phần tại các khu vực khách hàng trọng điểm trên cơ sở an toàn và sinh lời cao Tận dụng hệ thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng sẵn có để phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ViệtNam Đa dạng hóa danh mục đầu tư có kiểm soát đảm bảo làm chủ được tình hình tài chính, chú trọng tăng mạnh vốn chủ sở hữu, bảo đảm đạt các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động, phát triển bền vững củaNHTMCPKTVN như: tốc trưởng, tỷ suất lợi nhuận (ROE, ROA), tỷ lệ an toàn vốn (CAR), các tỷ lệ về khả năng thanh toán,… bạch hóa tài chính

Chuẩn hoá mô hình tổ chức, cơ chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế Phát triển NHTMCPKTVN thành tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh, hoạt động theo mô hình công ty con, đa sở hữu; kinh doanh đa nh, trong đó cốt lõi là hoạt động NHTM, ngân hàng đầu tư và các dịch vụ tài chính Lựa chọn và áp dụng các thông lệ quốc tế tốt ào mô hình tổ chức, quản trị, điều hành, quản lý và kiểm soát rủi ro Hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách về quản trị, điều hành kinh doanh, quản lý và kiểm soát rủi ro, CNHT quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, đánh giá hiệu quả kinh doanh theo thông lệ quản trị hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trên thế giới.

 Chiến lược về phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực

Từ nay đến năm 2015 sẽ tiếp tục cơ cấu lại nguồn nhân lực một cách mạnh mẽ, không tăng mà giảm số lượng, tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và chuyên môn cao, đào tạo nhiều hơn các kiến thức nghiệp vụ của ngâ hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học; Tuyển dụng thêm nhiều có trình độ chuyên môn cao ở các nghiệp vụ, có khả năng tạo doanh số, lợi nhuận nhiều cho NHTMCPKTVN Tiếp tục hoàn thiện thực hiện cơ chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, năng suất, hiệu quả công việc của từng cán bộ nhân viên NHMCPKTVN. Thực hiện chương trình tính đầy đủ chi phí, hiệu quả đến từng đơn vị sản phẩm, cá nhân.

Chiến lược phát triển công nghệ thông tin của NHTMCPKTVN tập trung vào việc đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin ngân hàng, coi đây là nền tảng thiết yếu để phát triển và hội nhập Điều này nhằm mục đích nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng, năng suất và hiệu quả hoạt động kinh doanh, từ đó đẩy mạnh sự phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin toàn diện của NHTMCPKTVN.

2.1.2 Chiến lược kinh doanh của chi nhánh từ nay đến năm 2015

Trên cơ sở định hướng chung là xây dựng NHTMCPKTVN trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, xếp hạng tiên tiến trong khu vực, đáp ứng toàn diện nhu cầu các sản phẩm, ụ ngân hàng, tài chính trợ tốt nhất cho khách hàng trong nước và quc tế, quản lý có hiệu quả và phát triển bền vững với các chiến lược cùng thế là một trong những chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống về quy mô hoạt động, NHTMCPKTVN CNHT đã ra vạch ra định hướng hoạt động từ năm

2011 đến những năm là “Dẫn đầu trong hệ thống NHTMCPKTVN về quy mô hoạt động, hiệu quả kinh doanh và trở thành một trong số Ngân hàng đứng đầu trên địa bàn”.

Từ định hướng chung ở trên, NHTMCPKTVN đã đề ra những mục tiêu cụ thể trong giai đoạn từ năm 20112015 như sau:

 Phát huy những kết quả đạt được trong những năm vừa qua, tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động, thu hút nhiều nguồn vốn với khối lượng lớn, kỳ hạn ổn định từ các khách hàng lớn trong nước và quốc tế, bên cạnh đó đẩy mạnh hoạt động thanh toán, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại, kiều hối nhằm phát huy sức mạnh của ngân nghiên cứu phát triển các gói sản phẩm/dịch vụ đa dạng, CNHT cạnh tranh với nhiều giá trị gia tăng, đẩy mạnh huy động thu hút hàng gửi tiền dân cư, tận dụng mọi nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường.

Ưu tiên vốn phục vụ cho vay sản xuất kinh doanh, tập trung cho vay các ngành kinh tế trọng điểm phục vụ sản xuất, kinh doanh Chính phủ sẽ triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất, hỗ trợ xuất khẩu, phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, công nghiệp hỗ trợ, hạn chế cho vay các nhu cầu phi sản xuất.

 Phấn đấu đạt được cơ bản trong hoạt động kinh doanh, bao gồm:

- Tăng trưởng nguồn vốn huy động: 20%/năm.

- Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 25%/năm (tỷ trọng dư nợ cho vay theo

- DAĐT chiếm bình quân 40% tổng dư nợ tín dụng).

- Tăng trưởng thu dịch vụ: 10%.

- Nợ xấu/tổng dư nợ: < 0,5%.

- Tăng trưởng lợi nhuận hằng năm: 15%.

Giải pháp tăng cường huy động vốn để cho vay dự án đầu tư của chi nhánh Hà Thành

2.2.1 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng.

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh đại…Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá ng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đông đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó CNHT cần coi trọng củng cố và kiện từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn một số khâu thanh toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu nh toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng CNHT hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng Sẽ làm cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh được thực hiện ngày càng tốt hơn, từ đó sẽ thu hút các tphần kinh tế và các tầng lớp dân cư tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ thanh toán của chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt động tín dụng thông qua việc thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế.

Như vậy, để tăng khả năng cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả thì chi nhánh cần không ngừng công nghệ ngân hàng, đổi mới trang thiết bị, hoàn thiện cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt nghiệp vụ, CNHT trên cơ sở đó giúp cho chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lưới thanh toán hiện đại

2.2.2 Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động vốn với các chính sách lãi suất khác nhau, đặc biệt quan tâm tới nguồn vốn trung và dài hạn

Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm Về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt được mục tiêu: bất kì cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kì hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng đó rút tiền trước hạn tong phần, trả lãi định kì với những món gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn bất kì trong trong giới hạn kì hạn tối đa của ngân hàng

Riêng đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn là nguồn vốn chính để cho vay các dự án đầu tư, cần hành chính sách lãi suất, chính sách khuyễn mãi và chăm sóc khách hàng tốt hơn nữa.

2.2.3 Phát huy hiệu quả chiến lược marketing ngân hàng

Một công tác không kém phần quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng là chính sách Marketting, trong đó nổi bật là hoạt động quảng cáo, khuyếch truyền thông tin Đây là việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực hiện để có thể đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt về lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính ra quảng đại quần chúng Ngoài việc phạm vi hoạt động thông tin huy động tiết kiệm còn có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo cơ sở tập trung được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng nhằm thực hiện các chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết là phát triển nông nghiệp,

Bên cạnh tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mãi là công cụ hỗ trợ đắc lực giúp hoạt động này đạt hiệu quả cao Áp dụng các hình thức khuyến mãi đa dạng, thu hút nhiều nguồn vốn, kích thích sự thích thú của khách hàng với ưu đãi như tham gia quay xổ số, tặng sổ tiết kiệm có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi hoặc khuyến khích vật chất đối với khách hàng giao dịch thường xuyên Chi nhánh nên tặng quà vào những dịp đặc biệt, tài trợ phong trào văn nghệ, thể thao, làm từ thiện để nâng cao uy tín, tạo ảnh hưởng rộng khắp trong cộng đồng.

Như vậy, chi nhánh cần vận dụng một cách linh hoạt có sáng tạo các giải pháp khuyếch trương, quảng cáo trên đây, sẽ tăng khả năng huy động vốn, đồng thời tạo ra ưu thế cạnh tranh của chi nhánh về mọi mặt hoạt động.

2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại chi nhánh Hà Thành.

2.3.1.1 Đa dạng hóa danh mục đầu tư

Việc tập trung quá nhiều dư nợ vào một số ngành nghề, lĩnh vực sẽ làm ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều rủi ro, nhất là trong trường hợp các ngành nghề đó gặp khó khăn Do đó, để hạn chế rủi ro này, NHTMCPKTVN - CNHT cần đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình Đ thời, trên cơ sở chính sách tín dụng mà NHTMCPKTVN ban hành hàng năm, NHTMCPKTVN - CNHTcần phải cụ thể hóa lại cho phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn, qua đó xác định cụ thể các ngành nghề, lĩnh vực cần tập trung vốn để tài trợ và các ngành nghề, lĩnh vực cần hạn chế Làm được điều này sẽ giúp cho Chi nhánh rất nhiều trong việc hạn chế rủi ro nhất là trong những trường hợp nền kinh tế có nhiều khó khăn làm ảnh một số ngành nghề, lĩnh vực nhất định.

2.3.1.2 Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn nhất là nguồn vốn trung, dài hạn

Các khoản vay dành cho đầu tư dự án cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn (nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài), do đó để đảm bảo việc tăng trưởng ổn định đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng thì NHTMCPKTVN CNHT cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác huy động vốn.

Hiện tại, mặc dù nguồn vốn huy động vẫn đảm bảo cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh và còn dư ra một phần để gửi vốn điều hòa về trụ sở chính nhưng nếu xét trong vốn hiện tại của Chi nhánh thì tiền gửi của Kho bạc Nhà nước và tiền gửi của các tổ chức kinh tế nhất là các doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động Điều này làm cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh thật sự vẫn chưa ổn định mà còn phụ thuộc nhiều vào một số khách hàng lớn, tệ hơn nếu do một nguyên nhân nào đó các khách hàng lớn này đều rút tiền thì sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến việc cân đối vốn cho vay của Chi nhánh CNHT

Do đó, để đảm bảo cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh được ổn định hơn và không quá nhiều vào một số đối tượng khách hàng lớn, Chi nhánh cần phải tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau bằng nhiều hình thức như: phát hành các kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, gửi tiết kiệm ngắn hạn, trung và dài hạn với nhiều mức lãi suất cụ thể, hấp dẫn, kèm theo đó là những giải pháp về khuyến mại, marketing… Đặc biệt Chi nhánh CNHT cần quan tâm nhiều hơn nữa đến nguồn tiền gửi từ dân cư, và nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù lượng tiền gửi của từng cá nhân hay từng doanh nghiệp có quy mô nhỏ là khá ít, tuy nhiên với một số lượng lớn dân cư cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ thì nguồn huy động từ các đối tượng này thực sự là một con số lớn, bên cạnh đó nguồn huy động này thường ít có sự biến động hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng của Chi nhánh.

2.3.1.3 Nhanh chóng thành lập Bộ phận/Phòng Pháp chế tại chi nhánh

Là một trong những Chi nhánh lớn, dẫn đầu trong toàn hệ thống NHTMCPKTVN nên NHTMCPKTVN - CNHT thường xuyên nhận được đề nghị tài trợ vốn của các DAĐT lớn và phức tạp Trong khi đó, hiện nay các văn bản pháp luật của nước ta lại thường xuyên được sửa đổi và ban hành mới để phù hợp với thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập Điều này đã gây ra khá nhiều khó khăn cho các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định trong việc cập nhật và nắm bắt các thay đổi này Do đó, để hạn chế các rủi ro trong công tác thẩm định, cho vay DAĐT phát sinh từ việc không nắm bắt kịp thời các văn bản, quy định của NHTMCPKTVN – CNHTcần phải quan tâm xây dựng bộ phận pháp chế và khi đạt đến một quy mô nhất định thì tiến tới thành lập Phòng Pháp chế tại Chi nhánh (hiện nay chỉ ở Trụ sở chính của NHTMCPKTVN mới có Phòng p chế vì vậy không thể hỗ trợ kịp thời các vấn đề phát sinh của Chi nhánh được).

Nhiệm vụ của bộ phận này là thường xuyên nghiên cứu các văn bản pháp luật, các quy định của Nhà nước về các ngành kinh tế…nhằm hỗ trợ kịp thời cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định của Chi nhánh trong quá trình thẩm định, cho vay DAĐT, đảm bảo việc thẩm định, cho vay được chặt chẽ và theo đúng quy định của pháp luật này còn có nhiệm vụ nghiên cứu và tham mưu cho Ban Giám đốc CNHT các ề về pháp lý khi cần thiết Bên cạnh đó, bộ phận này còn phải đưa ra những cảnh báo và thông tin liên quan đến các rủi ro phát sinh từ việc không nắm bắt kịp thời các quy định của pháp luật cho cán bộ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định biết để tránh mắc phải

2.3.1.4 Chú trọng đào tạo, phát triển và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định

Nhân tố con người luôn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Dù ngân hàng có một chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng tốt mà cán bộ tín dụng thiếu trình độ chuyên môn hoặc cố tình cấu kết với ngân hàng thì rủi ro trong cho vay chắc chắn sẽ xảy ra Do đó để xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định vừa có trình độ cên môn vừa có tư cách đạo đức nhằm phục vụ tốt cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng thì ngoài việc chú trọng đến công tác tuyển dụng cán bộ, NHTMCPKTVN - CNHTcần có một số biện pháp như sau:

Các kiến nghị

2.4.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Việt Nam

 Nhanh chóng thành lập các Phòng/Tổ thẩm định tại các chi nhánh trên toàn hệ thống

Hiện nay, các chi nhánh của NHTMCPKTVN chưa có phòng thẩm định riêng biệt, dẫn đến việc thẩm định do cán bộ tín dụng thực hiện, thiếu tính chuyên nghiệp và có thể làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh Do đó, NHTMCPKTVN nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định, giúp nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng và dự án đầu tư, giảm thiểu sai sót và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng đầu tư.

 Tăng mức cho vay trên giá trị định giá đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất

Hiện nay đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, các chi nhánh của hệ thống NHTMCPKTVN chỉ định giá tối đa bằng 70% giá trị thị trường và mức cho vay tối đa chỉ bằng 70% giá trị định giá Như vậy thực tế số tiền cho vay tối đa chỉ bằng 49 thị trường của tài sản, mức nhiều khó khăn cho các chi nhánh trong việc thu hút khách hàng mới và giữ các khách hàng cũ nhiều trường hợp bị mất khách hàng hoặc g thiết lập được quan hệ tín dụng với khách hàng do khách hàng không đồng ý với giá trị định giá của chi nhánh cũng như không đồng ý với mức vay thấp

Do đó để có thể tạo điều kiện giúp các chi nhánh trong việc thu hút khách hàng mới và giữ vững các khách, NHTMCPKTVN nên đồng ý ủy quyền cho các chi nhánh trên các địa bàn lớn như địa bàn TP.HCM, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng,…được phép định giá giá trị tài sản là qusử dụng đất bằng với giá trị thực tế trên thị trường và mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị định giá của chi nhánh CNHT Việc xác định giá trị quyền sử dụng đất bằng giá trị thực tế trên thị thường phải được sự đồng ý phê duyệt của Hội đồng tín dụng chi nhánh, đồng thời sẽ do một tổ định giá độc lập định và phải có cơ sở định giá rõ ràng, đảm bảo không để xảy ra việc cố tình định giá cao hơn so với giá trị thực tế trên thị trường để nâng mức cho vay.

 Giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào dự án

Theo quy định hiện hành của NHTMCPKTVN thì mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án tối thiểu bằng 40% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay đến 3 năm), tối thiểu bằng 45% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay từ 3 đến 5 năm) và tối thiểu bằng 50% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án CNHT (trường hợp thời hạn cho vay trên 5 năm) Việc quy vậy nhằm nâng cao của khách hàng trong việc thực hiện và quản lý dự án, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, tuy nhiên mức quy định này hiện nay đang cao hơn các NHTM khác trên địa bàn, điển hình như: đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh HT thì tỷ lệ cho vay một dự án là 75% tổng ốn đầu tư, còn đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thì tỷ lệ cho vay một dự án là 85% tổng mức vốn đầu tư nhưng không vượt quá 2 lần vốn chủ sở hữu của Điều này đã gây khó khăn cho các chi nh trong việc thu hút, tìm kiếm khách hàng vì thực tế không có nhiều doanh nghiệp có đủ vốn chủ sở hữu vào dự án đáp ứng đủ tỷ lệ theo quy định của NHTMCPKTVN.

Do đó, để giúp cho các chi nhánh có thể cạnh tranh được với các NHTM khác trên địa bàn, thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn đầu tư dự án, NHTMCPKTVN nên cho phép các Chi nhánh được quyền quyết định tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham án tùy thuộc CNHT vào mức độ ngành nghề đầu tư của dự án. Tuy nhiên, để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra khi cho các chi nhánh được quyền quyết định tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, thì đối với từng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, từng hình thức đầu tư (đầu tư mới, đầu tư chuyên sâu, đầu tư mở rộng,…) NHTMCPKTVN nên quy định một mức vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu Khi đó, các Chi nhánh sẽ được quyền định đoạt tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án nhg không được thấp hơn mức tối thiểu này.

2.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.

 Nâng cao vai trò và chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)

Ngày nay, thông tin về khách hàng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các NHTM nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng.

Việc thiếu hụt thông tin đầy đủ hoặc tiếp nhận thông tin không chính xác có thể dẫn đến những quyết định tín dụng bất hợp lý, đặc biệt là trong công tác thẩm định và cho vay đầu tư phát triển của các ngân hàng.

Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cũng đã hỗ trợ khá nhiều cho các NHTM trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định và cho vay của các NHTM Tuy nhiên việc cung cấp thông tin cũng chỉ mới dừng lại ở CNHT việc cung cấp dư nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ quá hạn, tài sản bảo đảm của số trường hợp có phân tích sơ bộ tình hình hoạt động kinhv doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp tuy nhiên thông tin cung cấp còn đơn điệu, thiếu cập nhật nên chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin của các ngân hàng.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần yêu cầu các Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dữ liệu khách hàng vay vốn kịp thời và chính xác NHNN phải áp dụng biện pháp nghiêm khắc với những NHTM chậm trễ trong việc cung cấp thông tin, cung cấp thông tin không chính xác hoặc không khai báo thông tin khách hàng Chỉ khi dữ liệu tại Trung tâm thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác thì các NHTM mới có thể đánh giá hiệu quả mức độ rủi ro của khách hàng, đặc biệt là trong quá trình thẩm định cho vay đối với các Dự án đầu tư phát triển.

Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm các thông tin khác từ các cơ quan, ban ngành như tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, tổng cục thuế,…để thực hiện xây dựng thông tin ngành, xu hướng phát triển trong tương lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng các chính sách CNHT tín dụng, định hướng đầu tư của các NHTM qua đó giúp cho các NHTM có quyết định đúng đắn trong việc tài trợ vốn cho các DAĐT ở các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau.

 Sớm thành lập một Công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp tại Việt Nam

Hiện nay, việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng của khách hàng đều do cácNHTM tự thực hiện dựa trên các chỉ về định tính và định lượng mà mỗi ngânhàng tự đặt ra, vì vậy kết quả chấm điểm và xếp hạng của các NHTM không có sự thống nhất với nhau Do đó, việc hình động cho vay của các NHTM Chức năng chính của công ty này là thu thập, xử lý, phân tích các thông tin về tình hình tài chính, xuất kinh doanh của doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành và các doanh nghiệp hoạt động trong cùng ngành nghề để đưa ra các đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên cơ sở kết quả xếp hạng tín nhiệm của công y, các NHTM sẽ có được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp trước khi quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn

Để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải được xếp hạng tín nhiệm bởi công ty xếp hạng tín nhiệm Các doanh nghiệp cần chủ động đăng ký xếp hạng để lấy giấy chứng nhận, giúp ngân hàng đánh giá khả năng tín dụng của mình Ngoài việc hỗ trợ ngân hàng, hoạt động này còn phản ánh năng lực sản xuất kinh doanh và tạo uy tín cho doanh nghiệp.

 Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh giữa các ngân hàng

Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ ác n\n hàng trong, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao.

Do đó NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các NHTM, sự phát triển bền vững và an toàn.

2.3.3 Đối với Nhà nước, Chính phủ

 Nâng cao chất lượng các thông tin tài chính doanh nghiệp

Báo cáo tài chính đóng vai trò quan trọng giúp ngân hàng thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ, vẫn duy trì song song hai bộ báo cáo tài chính: báo cáo nội bộ và báo cáo thuế Tuy nhiên, tình trạng này gây khó khăn đáng kể cho các ngân hàng trong quá trình đánh giá khách hàng, bởi các số liệu trong báo cáo thường không phản ánh chính xác tình hình tài chính thực tế của doanh nghiệp.

Bên cạnh đó, cũng cần quy định ộ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ đối với tất cả đảm bảo độ tin cậy của các báo cáo tài chính.

Ngoài ra, Nhà nước cũng nên quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập công ty kiểm \ cho ra đời những báo cáo kiểm toán sơ sài, hoặc thiếu trung thực Vì thực tế hiện này cho thấy chất lượng của rất nhiều công ty kiểm toán là \ bảo (có những cáo tài chính đã được kiểm toán nhưng thậm chí sai ở tiêu chí cơ bản nhất là đơn vị tiền tệ USD thành VND).

 Xử lý tài sản là quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay