Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” có nội dung chính như sau: Chương 1: tác giả đã tổng hợp các nghiên cứ

Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi ngoạn mục trong giai đoạn 2020 - 2022, đạt mức tăng trưởng cao nhất trong nhiều năm qua Theo Tổng cục Thống kê, GDP năm 2022 ước tính tăng 8,02%, cao hơn so với mục tiêu chính thức là 6,0%-6,5% và mức tăng trưởng của năm ngoái chỉ là 2,58% Tuy nhiên, nền kinh tế Việt Nam cũng phải đối mặt với những thách thức và rủi ro trong giai đoạn tiếp theo Lạm phát cao đang ảnh hưởng đến nhu cầu xuất khẩu và thu hút đầu tư nước ngoài của Việt Nam Nguồn cung tiền tăng vào cuối năm 2022 cũng làm gia tăng áp lực lạm phát trong nước Môi trường kinh doanh và năng suất, hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp; tổng cầu yếu, tín dụng tăng trưởng chậm; hoạt động của doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao, xử lý chậm; hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Mặt khác, trong bối cảnh suy giảm kinh tế, hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhiều ngân hàng chuyển hướng một phần sang cho vay khách hàng cá nhân

Xét về thực trạng rủi ro của các NHTM Việt Nam, các con số thống kê và nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Trong khi đó, hoạt động tín dụng đang chiếm tỷ trọng lớn nhất, từ 60-70% trong danh mục tài sản Có, đặc biệt nguồn vốn tín dụng này đang đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo cho các doanh nghiệp Vì vậy, vấn đề hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung, quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân đang là vấn đề cấp thiết trên cả phương diện lý thuyết và thực tiễn

Là một trong số những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) rất chú trọng tới việc quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Với doanh thu, lợi nhuận tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây, việc quản lý rủi ro tín dụng sao cho hiệu quả nhất là vấn đề nóng của toàn ngân hàng và là mối quan tâm hàng đầu của

2 các cấp lãnh đạo Techcombank cũng là một trong mười ngân hàng thương mại được ngân hàng nhà nước áp dụng thí điểm lộ trình tuân thủ Basel thiết lập giúp các ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, kiểm soát nợ xấu tốt hơn Công tác quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng đã có những bước tiến, song còn tồn tại một số hạn chế như: Những rủi ro tiềm ẩn vẫn chưa được đánh giá trong hầu hết các tờ trình tín dụng trong công tác nhận diện rủi ro; Công tác rủi ro đối với danh mục khoản vay chưa được quan tâm thích đáng; Còn tình trạng cán bộ tín dụng có thái độ chủ quan, Những hạn chế đang tồn tại trong công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân đã ảnh hưởng tới hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng chưa cao, cụ thể: Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tại Techcombank có xu hướng giảm từ 16,55% năm 2020 xuống 15,23% năm 2020; Nợ xấu tuy có giảm nhưng vẫn cao từ 0,47% năm 2020; 0,66% năm 2021 và 0,60% năm 2022 Đặc biệt, Năm 2022 nợ nghi ngờ lại tăng 4% so với đầu năm, lên hơn 890 tỷ đồng và nợ có khả năng mất vốn tăng tới 27% lên hơn 959 tỷ đồng

Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, cộng với các kiến thức thu được trong quá trình học tập và nghiên cứu tại Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân và tài trợ tiêu dùng – Khối Quản trị rủi ro thuộc Techcombank, tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ của mình.

Câu hỏi nghiên cứu

Đề tài khi hoàn thành sẽ trả lời các câu hỏi như sau:

Thứ nhất, công tác quản trị rủi ro tín dụng tại khách hàng cá nhân tại Techcombank đang tồn tại những hạn chế như thế nào? Nguyên nhân dẫn tới các hạn chế đó là gì?

Thứ hai, cần có những giải pháp gì để hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank trong thời gian tới?

Thứ ba, cần kiến nghị gì với Chính phủ và Ngân hàng nhà nước nhằm tạo điều kiện hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank trong thời gian tới?

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu : Trên cơ sở phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank để thấy được những tồn tại cần khắc phục, từ đó, có cơ sở đề ra giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank

Nhiệm vụ nghiên cứu: Để thực hiện được mục tiêu đó, luận văn thực hiện ba nhiệm vụ chính:

Thứ nhất, hệ thống hóa các lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Thứ hai, phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank, đánh giá những kết quả đạt được cũng như các tồn tại và nguyên nhân

Thứ ba, đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu :

Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả tiến hành thu thập cả dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp Phương pháp thu thập dữ liệu cụ thể như sau:

Thu thập dữ liệu sơ cấp: Khảo sát cán bộ ngân hàng về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank, với 4 nội dung: (i) Nhận diện rủi ro tín dụng; (ii) Đo lường rủi ro tín dụng; (iii) Kiểm soát rủi ro tín dụng; (iv) Xử lý ro tín dụng Thang điểm trong phiếu khảo sát là Likert – 5 mức: 1 - Hoàn toàn không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường; 4 - Đồng ý; 5 - Hoàn toàn đồng ý Kích thước mẫu

4 khảo sát là 45 cán bộ tín dụng đang làm việc tại các 03 Chi nhánh trực thuộc Techcombank gồm: Techcombank – Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội; Techcombank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Hà Nội và Techcombank – Chi nhánh Hải Châu, Đà Nẵng Hình thức khảo sát, các phiếu khảo sát được gửi tới trực tiếp tới cán bộ tín dụng và thu về khi hoàn thiện

Thu thập dữ liệu thứ cấp: Trong luận văn, các dữ liệu thứ cấp được thu thập bằng phương pháp đọc tài liệu, nghiên cứu tại bàn từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong giai đoạn 2020-2022; Tài liệu báo cáo và các văn bản liên quan đến công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong hệ thống Techcombank Các tài liệu lý thuyết và thực tiễn từ các sách giáo trình, nghiên cứu tương tự về đề tài, các văn bản pháp lý, các bài báo đăng tải trên các trang web…

Phương pháp phân tích dữ liệu :

Phương pháp thống kê tổng hợp: Được sử dụng để sắp xếp, tổng hợp dữ liệu sơ cấp thu thập được một cách khoa học nhất, phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank

Phương pháp so sánh: Được sử dụng cho quá trình phân tích kết quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Từ đó có thể đưa ra những đánh giá chính xác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 đến 2022

Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích và đánh giá những thành công cũng như những tồn tại trong quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank nhằm đề ra các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank.

Kết cấu của luận văn

Ngoài Lời cam đoan, Lời cảm ơn, Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục bảng biểu, hình vẽ, Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo và Phụ lục, luận văn được kết cấu làm 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận và thực tiễn về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Các nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là một trong những công việc quan trọng trong bất “ kỳ ngân hàng thương mại nào Do đó, lĩnh vực này nhận được sự quan tâm của nhiều tác giả trong nước và ngoài nước Có thể kể tới một số nghiên cứu trên thế giới như:

(i) Các nghiên cứu nước ngoài

Graham (2000) đã cung cấp một hướng dẫn toàn diện và thực tế để quản lý rủi ro tín dụng trong các tổ chức tài chính Nó bao gồm các khái niệm, kỹ thuật và công cụ để đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng, cũng như các khuôn khổ pháp lý và kế toán để quản lý rủi ro tín dụng Cuốn sách cũng thảo luận về các thực tiễn và thách thức tốt nhất trong quản lý rủi ro tín dụng, với các nghiên cứu điển hình và ví dụ từ các lĩnh vực và khu vực khác nhau Cuốn sách dành cho các học viên, nhà quản lý, chuyên gia tư vấn và sinh viên muốn hiểu sâu hơn về quản lý rủi ro tín dụng và các ứng dụng của nó trong hệ thống tài chính toàn cầu

Gustafson (2005) cung cấp một đánh giá toàn diện về các tài liệu về đánh giá rủi ro tín dụng trong lĩnh cực tài chính nông nghiệp Các tác giả kiểm tra cách đánh giá rủi ro tín dụng đã phát triển theo thời gian để đáp ứng nhu cầu thay đổi của người cho vay, cơ quan quản lý và nhà đầu tư Họ cũng thảo luận về cách đổi mới phương pháp luận đã nâng cao tính chính xác và hiệu quả của các thủ tục đánh giá rủi ro tín dụng Hơn nữa, họ phân tích sự phát triển của đánh giá rủi ro tín dụng đã ảnh hưởng như thế nào đến hiệu suất và sự ổn định của thị trường tài chính Các tác giả kết luận với một số định hướng nghiên cứu và thực tiễn trong tương lai trong

7 đánh giá rủi ro tín dụng, chẳng hạn như xây dựng các biện pháp tốt hơn về năng lực quản lý và cam kết trả nợ

Brown (2014) đã chỉ ra, quản lý rủi ro tín dụng là quá trình xác định, đo lường và quản lý những tổn thất tiềm ẩn phát sinh do người đi vay hoặc đối tác không đáp ứng được các nghĩa vụ theo hợp đồng của họ Quản lý rủi ro tín dụng là điều cần thiết đối với bất kỳ tổ chức tài chính nào tham gia vào hoạt động cho vay hoặc giao dịch, vì tổn thất tín dụng có thể tác động đáng kể đến khả năng sinh lời và khả năng thanh toán của tổ chức đó Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm một số bước, chẳng hạn như: Xây dựng chính sách tín dụng xác định khẩu vị rủi ro, mục tiêu và nguyên tắc của tổ chức tín dụng; Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để chấm điểm hoặc xếp hạng cho từng người vay hoặc đối tác dựa trên mức độ tin cậy và hồ sơ rủi ro của họ; Thiết lập các giới hạn tín dụng và hướng dẫn rủi ro để kiểm soát số lượng và mức độ rủi ro tín dụng mà tổ chức sẵn sàng chấp nhận; Theo dõi và xem xét danh mục tín dụng và các khoản tín dụng khách hàng cá nhân một cách thường xuyên để xác định bất kỳ thay đổi nào về mức độ rủi ro hoặc các dấu hiệu xấu đi; Thực hiện các kỹ thuật giảm thiểu tín dụng, chẳng hạn như tài sản thế chấp, bảo lãnh, giao ước, đa dạng hóa hoặc bảo hiểm rủi ro, để giảm tổn thất tiềm ẩn trong trường hợp vỡ nợ; Quản lý các khoản cho vay có vấn đề và khả năng thu hồi, chẳng hạn như tái cơ cấu, gia hạn nợ, hoãn trả nợ hoặc hành động pháp lý, để giảm thiểu tác động của việc vỡ nợ đối với tổ chức Quản lý rủi ro tín dụng không chỉ là một yêu cầu pháp lý mà còn là một nguồn lợi thế cạnh tranh cho các tổ chức tài chính có thể quản lý rủi ro tín dụng của mình một cách hiệu quả

Witzany (2017) đã chỉ ra các phương pháp cơ bản và nâng cao để quản lý rủi ro tín dụng Nó bao gồm các công cụ nợ cổ điển và các sản phẩm thị trường tài chính hiện đại Tác giả, đã mô tả không chỉ các phương pháp xếp hạng và tính điểm tiêu chuẩn như Cây phân loại hoặc Hồi quy logistic, mà còn mô tả các mô hình ít được biết đến hơn đang là chủ đề của nghiên cứu đang diễn ra, như Máy vectơ hỗ trợ, Mạng thần kinh hoặc Hệ thống suy luận mờ Cuốn sách cũng minh họa các thị trường tài chính và thị trường hàng hóa và các nguyên tắc của các kỹ thuật lập mô

8 hình rủi ro tín dụng tiên tiến và các phương pháp định giá phái sinh tín dụng Đặc biệt chú ý đến những thách thức trong quản lý rủi ro đối tác, Điều chỉnh định giá tín dụng (CVA) và các yêu cầu quy định liên quan của Basel III Cuốn sách này cung cấp cho người đọc tất cả các khía cạnh thiết yếu của mô hình và quản lý rủi ro tín dụng cổ điển và hiện đại Nó được xuất bản bởi Springer International Publishing vào năm 2017 và có 256 trang Chương đầu tiên giới thiệu về quản lý rủi ro tín dụng và lịch sử phát triển của nó Chương thứ hai thảo luận về các hệ thống đánh giá và chấm điểm để đối chiếu với mức độ tin cậy về khả năng trả nợ của những người đi vay và các công ty Chương thứ ba đề cập đến rủi ro tín dụng của danh mục đầu tư và việc đo lường nó bằng cách sử dụng công thức đối xứng và mô phỏng Monte Carlo Chương thứ tư giải thích các công cụ phái sinh tín dụng và rủi ro tín dụng đối tác, bao gồm tính toán CVA và các chiến lược phòng ngừa rủi ro Chương thứ năm kết thúc cuốn sách với phần tóm tắt các chủ đề chính và thảo luận về các hướng nghiên cứu trong tương lai

Afriyie (2018) tập trung vào hệ thống quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại Nghiên cứu xác định rằng việc quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại là một quá trình quan trọng và phức tạp Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích các bước quan trọng của quá trình này, từ việc đánh giá rủi ro đến việc xử lý các khoản vay Nghiên cứu cung cấp một cái nhìn chi tiết về cách các ngân hàng thương mại thực hiện quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm việc phân loại rủi ro, xác định các biện pháp kiểm soát rủi ro, và quản lý rủi ro trong suốt quá trình vay và trả nợ Nghiên cứu đưa ra các kết luận về các thách thức và cơ hội trong quản lý rủi ro tín dụng, cũng như đề xuất một số giải pháp để cải thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại Đây là nguồn tài liệu quan trọng cho các chuyên gia tài chính, nhà quản lý rủi ro và nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực này Bouteille (2021) nghiên cứu thực hiện phân tích chuyên sâu về việc quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm các khía cạnh quan trọng của quá trình đánh giá, giám sát và quản lý rủi ro liên quan đến tín dụng trong ngành ngân hàng và tài chính Nghiên cứu này cung cấp một cái nhìn toàn diện về các phương pháp phát sinh rủi ro tín

9 dụng, từ việc đánh giá rủi ro khi tạo ra các khoản vay cho đến việc quản lý các khoản nợ và rủi ro trong chu kỳ vay Nó bao gồm những khía cạnh quan trọng như việc đánh giá khách hàng, xác định khả năng trả nợ, và áp dụng các chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả Ngoài ra, nghiên cứu cũng cung cấp các khái niệm và công cụ quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng, từ các mô hình định giá rủi ro đến việc sử dụng dữ liệu và các kỹ thuật phân tích để dự đoán rủi ro tiềm ẩn Nghiên cứu cũng giải thích về các quy trình quản lý rủi ro, bao gồm cách xây dựng chiến lược quản lý rủi ro và giám sát các khoản vay để giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn

(i) Các nghiên cứu trong nước

Hoàng Minh Tiến (2020) nghiên cứu về vấn đề quản lý rủi ro tín dụng, một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và sự bền vững của các ngân hàng thương mại Tác giả đã tiến hành khảo sát thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV, một trong những chi nhánh có quy mô lớn và hoạt động hiệu quả của BIDV Tác giả đã phân tích các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, các hệ thống kiểm soát nội bộ và các biện pháp xử lý nợ xấu tại BIDV Từ đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm: cải thiện chính sách và quy trình cho vay, nâng cao năng lực và trách nhiệm của cán bộ tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro tín dụng, phối hợp với các cơ quan liên quan trong việc giải quyết nợ xấu Luận văn này là một công trình nghiên cứu có tính ứng dụng cao, góp phần cung cấp cho các nhà quản lý ngân hàng những kiến thức và kinh nghiệm về quản lý rủi ro tín dụng Luận văn cũng có ý nghĩa thực tiễn trong việc đóng góp vào sự phát triển của BIDV, qua đó góp phần vào sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam

Lê Thanh Huyền (2021) tập trung vào việc nêu bật vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trong ngành ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết bắt đầu bằng việc đề cập đến sự quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động và sự ổn định của ngân hàng Việc quản trị rủi ro tín dụng đòi hỏi sự nhạy bén và chính xác trong việc đánh giá và quản lý các rủi ro liên quan đến việc cho vay của ngân

10 hàng Bài viết tiếp tục trình bày về tình hình quản trị rủi ro tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tác giả nhấn mạnh rằng, việc quản trị rủi ro tín dụng đang gặp phải nhiều thách thức do tình hình kinh tế không ổn định và các yếu tố nguy cơ khác Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nâng cao khả năng đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tăng cường hệ thống kiểm soát và giám sát Bài viết cũng đề cập đến các biện pháp cần được áp dụng để cải thiện quản trị rủi ro tín dụng trong ngành ngân hàng thương mại Việt Nam Điều này bao gồm việc nâng cao năng lực đánh giá rủi ro, tăng cường khả năng dự báo và giảm thiểu rủi ro, cải thiện quy trình kiểm soát nội bộ và tăng cường hệ thống giám sát

Phạm Ngọc Ánh (2021) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, đánh giá hiệu quả của các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng hiện nay và đề xuất một số giải pháp cải tiến quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nghiên cứu đã sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính, kết hợp với việc thu thập dữ liệu từ các nguồn khác nhau, bao gồm báo cáo tài chính, khảo sát khách hàng và phỏng vấn các chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng Luận văn đã đóng góp cho việc nâng cao nhận thức và kiến thức về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, cũng như đưa ra những gợi ý thiết thực cho ngân hàng trong việc hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng danh mục cho vay

Cao Hồng Sơn (2023) đã tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng và đề xuất giải pháp quản trị tại Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long Dữ liệu của nghiên cứu được thu thập bằng phương pháp thảo luận nhóm và khảo sát trực tiếp 79 nhà quản lý, chuyên viên khách hàng có liên quan đến cấp tín dụng tại Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long Các phương pháp phân tích được sử dụng bao gồm phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả và phương pháp tham vấn chuyên gia Kết quả nghiên cứu cho thấy ba nhóm rủi ro ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long là nguyên nhân khách quan, nguyên nhân từ phía khách hàng, và nguyên nhân từ phía Ngân hàng Từ đó, một số giải pháp được đề xuất đối với từng nhóm nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hoạt động quản trị rủi ro tín dụng

11 tại Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long là Nhận diện và phân loại rủi ro tín dụng, Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với mức rủi ro tín dụng thấp, Kiểm soát rủi ro tín dụng, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Hiện đại hoá công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh tín dụng

Tính cấp thiết của đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank” được nhấn mạnh bởi một số điểm sau đây Đầu tiên, trong giai đoạn 2020-2022, chưa có nghiên cứu nào được công bố về quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank Điều này tạo ra một khoảng trống trong việc hiểu và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng này

Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Một số khái niệm cơ bản

1.2.1.1 Khái niệm về tín dụng khách hàng cá nhân

Theo Brown và Moles (2014): Xét trên góc độ ngân hàng, mà cụ thể là chức năng của nó, thì tín dụng được hiểu là: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên cho vay trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Theo Richard (2008): Tín dụng khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong nền kinh tế xã hội, bởi nó giúp lưu thông các nguồn vốn, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn của các đối tượng khác nhau Tín dụng khách hàng cá nhân cũng góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống và tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế - xã hội bền vững

Theo Trần Anh Tú (2020): Tại Việt Nam để được cấp tín dụng khách hàng cá nhân, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện và yêu cầu của ngân hàng thương mại, bao gồm: tuổi từ 18 đến 70 tuổi (tùy loại hình); có thu nhập ổn định; có khả năng trả nợ; có tài sản bảo đảm (nếu có); có giấy tờ chứng minh danh tính, thu nhập, mục đích sử dụng vốn Ngoài ra, khách hàng cần lựa chọn ngân hàng thương mại uy tín, có chính sách lãi suất và phí hợp lý, có thủ tục giải ngân nhanh chóng và linh hoạt

Như vậy, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài có thể hiểu: Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt hoặc sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể Tín dụng khách hàng cá nhân có nhiều loại hình và sản phẩm khác nhau, phù hợp với các mục đích và điều kiện của khách hàng Một số loại hình và sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân phổ biến hiện nay là: cho vay mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà; cho vay mua xe ô tô mới; cho vay hộ kinh doanh; cho vay

13 tiêu dùng nhanh; cho vay du học; cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm; cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm; cho vay thấu chi cầm cố tiền gửi có kỳ hạn; cho vay VND cầm cố tiền gửi bằng VND, USD; Tài trợ thuê mua: tín dụng ngân hàng mua máy móc thiết bị…cho khách hàng thuê; Cho vay khác: gồm các loại không xếp hạng ở trên và các khoản cho vay chứng khoán

1.2.1.2 Khái niệm về rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân

Theo Coyle (2000): Rủi ro được xem là sự không may mắn, sự tổn thất mất mát, nguy hiểm Nó được xem là điều không lành, không tốt, bất ngờ xảy đến Đó là sự tổn thất về tài sản hay là sự giảm sút lợi nhuận thực tế so với lợi nhuận dự kiến Theo Fatemi và Fooladi (2006): Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được, vừa mang tính tích cực, vừa mang tính tiêu cực Rủi ro có thể mang đến những tổn thất mất mát cho con người nhưng cũng có thể mang lại những lợi ích, những cơ hội

Trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, theo Njanike (2009): Một khi ngân hàng nắm giữ tài sản sinh lợi, rủi ro xảy ra khi khách hàng sai hẹn, có nghĩa là khách hàng không thanh toán vốn gốc và lãi theo thỏa thuận Rủi ro tín dụng là sự thay đổi tiềm ẩn của thu nhập thuần và thị giá của vốn xuất phát từ việc khách hàng không thanh toán hay thanh toán trễ hạn

Như vậy, trong phạm vi của luận văn có thể hiểu: Rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân thể hiện khả năng xảy ra các sự kiện không mong muốn hoặc không lường trước có thể ảnh hưởng đến khả năng của khách hàng cá nhân hoàn trả khoản vay hay nợ tại ngân hàng Rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân có thể bao gồm những yếu tố như khả năng thanh toán, tình trạng tài chính cá nhân, yếu tố thị trường và yếu tố hệ thống Rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân được xác định dựa trên việc đánh giá các yếu tố rủi ro có thể gây thiệt hại cho ngân hàng, bao gồm khả năng không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn, sự thay đổi không lợi trong tình hình tài chính hoặc thu nhập cá nhân, rủi ro liên quan đến tài sản đảm bảo và các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng

1.2.1.3 Khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Để làm rõ hơn khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, tác giả sẽ trình bày thêm khái niệm về khẩu vị rủi ro, cụ thể:

Theo Fight (2004): Khẩu vị rủi ro là khái niệm trong lĩnh vực quản trị rủi ro, đề cập đến mức độ rủi ro mà một tổ chức hoặc cá nhân có thể chấp nhận trong quá trình hoạt động

Theo Fatemi và Fooladi (2006): Trong lĩnh vực ngân hàng, khẩu vị rủi ro đóng vai trò quan trọng để xác định mức độ rủi ro mà một ngân hàng có thể chấp nhận Điều này giúp ngân hàng có được sự cân nhắc hợp lý giữa việc tăng cường lợi nhuận và bảo vệ tài sản của khách hàng và ngân hàng

Về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, có thể kể tới một số nghiên cứu gần đây như sau:

Theo Leo và Maddulety (2019): Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là quá trình xác định, đánh giá, phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro có thể phát sinh từ việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong việc bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành tài chính

Như vậy, có thể hiểu: Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là quá trình quản lý và đánh giá các rủi ro liên quan đến việc cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân Trong quá trình này, khẩu vị rủi ro đóng vai trò quan trọng để xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận trong việc cho vay cho khách hàng cá nhân Khẩu vị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại đề cập đến mức độ rủi ro mà ngân hàng sẵn lòng chấp nhận khi cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân

1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng

1.2.2.1 Nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng

Nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là một công việc quan trọng và cần thiết để đảm bảo hiệu quả và an toàn của hoạt động kinh doanh của ngân hàng Là quá trình xác định liên tục và có hệ thống, quá trình nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại thường được thực hiện vào các thời điểm trước và sau khi giải ngân khoản vay Bất kỳ khoản vay nào cũng có thể có vấn đề, việc sớm nhận biết vấn đề và có những biện pháp theo dõi nhanh chóng, chuyên nghiệp giúp các vấn đề, tổn thất có thể giảm đến mức thấp nhất Những dấu hiệu cảnh báo sẽ giúp ngân hàng có thể nhận biết và có giải pháp xử lý sớm các vấn đề một cách hiệu quả Các dấu hiệu nhận biết phổ biến thường tập trung vào dấu hiệu tài chính và dấu hiệu phi tài chính của khách hàng vay

Rủi ro tín dụng là khả năng mất vốn hoặc thu nhập do khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc không trả nợ hoàn toàn Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, như: sự thay đổi của thị trường, điều kiện kinh tế, chính sách pháp luật, năng lực và đạo đức của khách hàng, quy trình và tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng, v.v

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn

(Nguồn: tác giả đề xuất) Bước 1: Xác định vấn đề nghiên cứu: Từ thực trạng tín dụng tại Techcombank và mong muốn giải quyết các vấn đề thực tế đặt ra tại ngân hàng trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Tác giả đã chọn đề tài quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank để nghiên cứu

Bước 2: Tổng quan tài liệu nghiên cứu: Phân tích, nhận xét tài liệu nghiên cứu có liên quan, tổng hợp để chỉ ra khoảng trống nghiên cứu và xác định những đóng góp mới của đề tài

Bước 3: Xác định câu hỏi vấn đề nghiên cứu cụ thể:

- Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là gì?

- Yếu tố nào tác động đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank?

Xác định vấn đề nghiên cứu

Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Xác định câu hỏi vấn đề nghiên cứu cụ thể

Xác định nguồn dữ liệu

Tiến hành nghiên cứu và viết luận văn

- Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank ra sao? Ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế, bất cập trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank hiện nay?

- Cần có những giải pháp gì để hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank?

Bước 4: Xác định nguồn dữ liệu: Luận văn thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong giai đoạn 2020 - 2022 và dữ liệu sơ cấp từ khảo sát cán bộ nhân viên tín dụng về các nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

Bước 5: Xây dựng đề cương: Tiến hành viết đề cương phù hợp với câu hỏi nghiên cứu và căn cứ trên cơ sở lý thuyết đã tìm hiểu

Bước 6: Tiến hành nghiên cứu và viết luận văn: Tiến hành nghiên cứu và kết quả nghiên cứu được trình bày theo mục tiêu nghiên cứu.

Phương pháp thu thập dữ liệu

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Tác giả sử dụng phương nghiên cứu tại bàn để thu thập dữ liệu thứ cấp liên quan đến đề tài Nguồn thu thập dữ liệu thứ cấp bao gồm: các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong giai đoạn 2020 - 2022; Tài liệu báo cáo thường niên các năm từ 2020 đến năm 2022 và các văn bản liên quan đến tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Các tài liệu lý thuyết và thực tiễn từ các sách giáo trình, nghiên cứu tương tự về đề tài, các văn bản pháp lý, các bài báo đăng tải trên các trang web chuyên ngành tài chính ngân hàng… cũng được sử dụng trong luận văn

2.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Luận văn sử dụng phương pháp điều tra xã hội học để thu thập các dữ liệu sơ cấp về các nội dung trong quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank theo đánh giá của cán bộ tín dụng khi cấp tín dụng cho khác hàng Đối tượng khảo sát gồm 45 cán bộ tín dụng đang làm việc tại các 03 Chi nhánh trực

33 thuộc Techcombank gồm: Techcombank – Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội; Techcombank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Hà Nội và Techcombank – Chi nhánh Hải Châu, Đà Nẵng Cụ thể:

Về phiếu khảo sát: Nội dung chính của phiếu khảo sát được xây dựng dựa trên thang đo được kế thừa từ các nghiên cứu của Trần Anh Tú (2020), Hoàng Minh Tiến (2020) và Phạm Ngọc Ánh (2021) Các tiêu chí được đánh giá về các nội dung của quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân gồm: (i) Nhận diện rủi ro; (ii) Đo lường rủi ro; (iii) Kiểm soát rủi ro; (iv) Xử lý rủi ro Để hiệu chỉnh thang đo phù hợp với dịch vụ cho vay tại Techcombank, tác giả đã tiến hành tham khảo một số ý kiến của cán bộ hướng dẫn khoa học và Lãnh đạo tại Techcombank gồm: Giám đốc và Phó giám đốc Chi nhánh Techcombank – Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội; Techcombank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Hà Nội và Techcombank – Chi nhánh Hải Châu, Đà Nẵng Cuối cùng thang đo được đưa vào phiếu khảo sát với 4 thành phần, gồm 17 tiêu chí đánh giá được trình bày như sau:

Bảng 2.1 Các chỉ tiêu khảo sát cán bộ tín dụng về các nội dung quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank

1 Các dấu hiệu để nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là đầy đủ

2 Thông tin thu thập phục vụ công tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là đầy đủ và đáng tin cậy

3 Nhận dạng rủi ro từ dấu hiệu liên quan đến khách hàng cá nhân được thực hiện tốt

4 Nhân viên thực hiện công việc nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân thể hiện khả năng phân tích và dự đoán chính xác

II Đo lường rủi ro

1 Phương pháp đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân đang sử dụng tại Ngân hàng là phù hợp

2 Mô hình đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được sử dụng tại Ngân hàng là hợp lý

3 Chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được sử dụng tại Ngân hàng là phù hợp với thực tế tại Ngân hàng

4 Hoạt động đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được tính toán một cách chính xác

III Kiểm soát rủi ro

1 Sự quan tâm của lãnh đạo Ngân hàng với công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là lớn

2 Công tác lên kế hoạch cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được thực hiện một cách nghiêm túc

3 Các kế hoạch hoạt động của từng bộ phận được quy định cụ thể, rõ ràng

4 Kết quả công tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là khá phù hợp với diễn biến thực tế tại Ngân hàng qua các năm

5 Cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là hợp lý

IV Xử lý rủi ro

1 Công tác xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được thực hiện một cách hợp lý

2 Ngân hàng luôn quan tâm đến các quỹ tài trợ cho rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

3 Ngân hàng luôn chú trọng đến các phương án xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

4 Đối với các trường hợp cụ thể Ngân hàng luôn lựa chọn phương thức xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp, tránh thất thoát

Nguồn: Trần Anh Tú (2020), Hoàng Minh Tiến (2020) và Phạm Ngọc Ánh (2021)

Về thang điểm đo lường sự hài lòng, trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng thang đo Likert 5 bậc từ 1 đến 5 điểm, tương ứng: 1 - Hoàn toàn không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường; 4 - Đồng ý; 5 - Hoàn toàn đồng ý Thang đo có các ưu điểm như sau: cho phép người trả lời khảo sát chọn lựa các mức độ ý kiến Dữ liệu thu được có thể được phân tích tương đối dễ dàng Mặt khác, người trả lời khảo sát có thể ẩn danh trên các bảng câu hỏi, nghĩa là người đánh giá sẽ không cần điền tên họ, số điện thoại Sẽ làm giảm áp lực khi đánh giá bảng câu hỏi, và do đó cũng có thể tăng sự chính xác của kết quả trả lời

Bảng 2.2 Bảng thống kê số lượng phiếu điều tra

Tổng số phiếu phát ra 45 45

- Techcombank – Chi nhánh Đông Đô 20 20

- Techcombank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Hà Nội 15 15

- Techcombank – Chi nhánh Hải Châu, Đà Nẵng 10 10

(Nguồn: Kết quả khảo sát)

45 cán bộ tín dụng tại 03 Chi nhánh Techcombank – Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội; Techcombank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Hà Nội và Techcombank – Chi nhánh Hải Châu, Đà Nẵng Hình thức khảo sát, các phiếu khảo sát được gửi tới trực tiếp tới cán bộ tín dụng và thu về khi hoàn thiện Tổng 100% phiếu hợp lệ được đưa vào phân tích

Bảng 2.3: Đặc điểm mẫu nghiên cứu

Tiêu chí Số lượng phiếu Tỷ lệ (%)

Trung cấp, Cao đẳng 0 - Đại học 35 77,78

(Nguồn: Kết quả khảo sát)

Thông qua bảng thông kê trên, nhóm 45 cán bộ tín dụng tham gia khảo sát có một số đặc điểm như sau:

Giới tính: Đa số các cán bộ tín dụng trong Chi nhánh tham gia phỏng vấn là

Nam Cụ thể, 60% số phiếu là nam giới và còn 40% số phiếu còn lại là nữ giới Tỷ lệ này là tương đồng với tỷ lệ chung của các Chi nhánh khác trong hệ thống của Techcombank

Tuổi: Đa số cán bộ tín dụng trong các Chi nhánh có độ tuổi >30 tuổi đến 40 tuổi, tiếp đến là >40 tuổi đến 50 tuổi Số lượng các cán bộ tín dụng >50 tuổi đến 60 tuổi là khá ít do độ tuổi, thể lực khó đảm bảo công việc hiệu quả

Trình độ học vấn: Tỷ trọng cán bộ tín dụng có trình độ từ Đại học trở lên chiếm gần như 100% số phiếu Do những đòi hòi rất cao về học vấn, kinh nghiệm cũng như thâm niên công tác nên tỷ lệ này là hợp lý

Thâm niên công tác: Số lượng cán bộ thâm niên từ >5 năm đến 10 năm chiếm tỷ trọng lớn nhất (48,89%); tiếp đến là trên 10 năm và còn lại là dưới 5 năm Tỷ lệ này là phù hợp với tình hình trung trong hệ thống Techcombank

Nhìn chung, cơ cấu khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh phân theo các tiêu chí như phân tích ở trên là phù hợp với tập khách hàng đang vay vốn tại Chi nhánh Vì vậy, dữ liệu được thu thập sẽ phản ánh đúng thực trạng chất lượng dịch vụ vay vốn chung tại Chi nhánh trong thời gian qua.

Phương pháp xử lý thông tin dữ liệu

2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả

Phương pháp thường bao gồm thống kê mô tả và thống kê suy diễn: thống kê mô tả (bao gồm các phương pháp liên quan đến việc thu thập dữ liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu) và thống kê suy diễn (bao gồm các phương pháp ước lượng các đặc trưng của tổng thể nghiên cứu, phân tích mối liên hệ giữa các hiện tượng nghiên cứu, dự đoán hoặc đề ra các quyết định trên cơ sở các dữ liệu thu thập được) Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả sử dụng phương pháp nhằm thống kê mô tả nhằm: Biểu diễn dữ liệu thành các bảng dữ liệu tóm tắt về dữ liệu tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank trong giai đoạn 2020 - 2022 Dữ liệu được thể hiện qua các bảng dữ liệu để có thể quan sát, theo dõi một cách rõ ràng, dễ hiểu

Phương pháp được sử dụng nhằm xác định mức độ biến động tuyệt đối và mức độ biến động tương đối cùng xu hướng biến động của chỉ tiêu đánh giá hiệu

37 quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả lấy gốc so sánh là chỉ tiêu ở năm trước để nghiên cứu sự biến động, tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu Tác giả đã sử dụng dữ liệu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank trong năm 2020 là số gốc so sánh, dữ liệu năm 2021 và năm 2022 được so sánh với năm 2020 để thấy được rõ hơn sự biến động qua các năm Các số liệu được so sánh tương ứng với các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tại Chi nhánh gồm: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn 2020 – 2022

Phương pháp thống kê tổng hợp: Được sử dụng để sắp xếp, tổng hợp dữ liệu sơ cấp thu thập được một cách khoa học nhất, phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank

Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích và đánh giá những thành công cũng như những tồn tại trong quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank nhằm đề ra các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank

Trong nội dung chương 2, tác giả đã trình bày các nội dung chính gồm: Quy trình nghiên cứu với 6 bước cụ thể từ Bước 1: Xác định vấn đề nghiên cứu; Bước 2: Tổng quan tài liệu nghiên cứu; Bước 3: Xác định câu hỏi vấn đề nghiên cứu cụ thể; Bước 4: Xác định nguồn dữ liệu; Bước 5: Xây dựng đề cương; Bước 6: Tiến hành nghiên cứu và viết luận văn Tiếp đến, đề tài cũng trình bày các phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp phục vụ nghiên cứu đề tài Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài gồm: Thống kê mô tả; So sánh và một số phương pháp khác

THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

3.1.1 Lịch sử quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về quy mô tài sản, vốn điều lệ và lợi nhuận

Hình 3.1 Logo nhận diện thương hiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần

* Một số thông tin chính về ngân hàng như sau:

Loại hình : Thương mại cổ phần (HOSE: TCB)

Thành lập : 27 tháng 9, 1993; 29 năm trước

Người sáng lập : Hoàng Quang Vinh

Trụ sở chính : Số 6 phố Quang Trung, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Khu vực hoạt động : Đông Nam Á và Châu Á

Công ty con : Công ty cổ phần Chứng khoán Kỹ thương;

: Công ty TNHH một thành viên Quản lý nợ;

: Công ty TNHH Quản lý quỹ Kỹ thương

Khẩu hiệu : Vượt trội hơn mỗi ngày

Website : http://www.techcombank.com

* Một số mốc thời gian quan trọng:

Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993 tại 24 phố Lý Thường Kiệt, Hà Nội bởi một nhóm các trí thức làm việc tại Châu Âu và Liên Xô Chỉ một năm sau, ngân hàng mở chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh và tăng vốn điều lệ lên 51,5 tỷ đồng Trong năm 1996, Techcombank thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, sau đó là Phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank tại Thành phố Hồ Chí Minh

Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội vào năm 1998 Cũng trong năm này, họ mở chi nhánh đầu tiên của mình tại thành phố Đà Nẵng Tính tới năm 2005, họ đã mở thêm được hàng loạt chi nhánh cấp 1 tại các tỉnh thành phố như Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Nha Trang, Vũng Tàu, cùng nhiều chi nhánh mới tại 3 thành phố trung ương Cuối năm

2005, ngân hàng đã có vốn điều lệ lên tới 555 tỷ đồng Trước đó, họ cùng Vietcombank phối hợp trở hành đơn vị đầu tiên của Việt Nam phát hành F@stAccess-Connect 24 vào cuối năm 2003 Thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa được ra mắt vào năm 2006

Năm 2007, Kỹ Thương Việt Nam trở thành ngân hàng ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng thương mại cổ phần với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch Tới năm 2008, họ ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit, sau đó phát hành thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa vào năm 2012

Năm 2018, Techcombank được niêm yết trên sàn chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (mã HOSE: TCB) Năm 2020, tổng tài sản doanh nghiệp ước tính đạt 439,6 nghìn tỷ đồng với gần 11.882 nhân viên Techcombank sở hữu 3 công ty con phụ trách các nhiệm vụ khác nhau bao gồm Công ty cổ phần Chứng khoán Kỹ thương, Công ty TNHH một thành viên Quản lý nợ, và Công ty TNHH Quản lý quỹ

Năm 2022, Hoàn thành huy động khoản vay hợp vốn trị giá 1 tỉ đô la Mỹ

“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam - Best Bank in Vietnam” – Euromoney, 2 năm liên tiếp “Ngân hàng số tốt nhất cho khách hàng tại Việt Nam – Best Digital Consumer Bank – Global Finance “Giao diện thiết kế xuất sắc - Best User Experience (UX) Design” – Good Design Ngân hàng duy nhất ở Việt Nam được vinh danh bởi SAP tại The Best Run Awards cho khu vực Đông Nam Á, “The Most Transformation – The Game Changer” – nhờ hành trình chuyển đổi số ấn tượng

Tại Mỹ, Techcombank đã trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất giành được giải thưởng “Công nghệ tốt nhất 2022 - Best in Tech 2022” trong lĩnh vực “Integrated Learning” - Pluralsight

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Hình 3.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2022 ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG

Các uỷ ban, Hội đồng giúp việc

Hội đồng quản trị HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

Tổng giám đốc và Ban điều hành

• Khối Ngân hàng Bán lẻ (RBG)

• Khối Khách hàng Doanh nghiệp (BB)

• Khối Ngân hàng Bán buôn (WB)

• Khối Ngân hàng Giao dịch Toàn cầu

• Khối quản trị rủi ro (RMD)

• Công ty cổ phần Chứng khoán Kỹ thương;

• Công ty TNHH một thành viên Quản lý nợ;

• Công ty TNHH Quản lý quỹ Kỹ thương

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) bao gồm Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành và các đơn vị trực thuộc Hội đồng quản trị là cơ quan quyết định cao nhất của Ngân hàng, có nhiệm vụ giám sát và chỉ đạo hoạt động của Tổng giám đốc và Ban điều hành Ban kiểm soát là cơ quan giám sát độc lập, có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp và hiệu quả của hoạt động của Ngân hàng Tổng giám đốc và Ban điều hành là cơ quan điều hành của Ngân hàng, do Tổng giám đốc làm trưởng và các Phó tổng giám đốc làm thành viên Các đơn vị trực thuộc bao gồm các phòng ban chức năng tại trụ sở chính và các chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc

Mọi vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân sẽ do Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ thuộc Khối quản trị rủi ro (RMD) quản trị và điều hành thực hiện

Hình 3.3 Sơ đồ cơ cấu khối quản trị rủi ro (RMD)

Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2022 Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ là một đơn vị chức năng thuộc Techcombank Phòng có nhiệm vụ quản lý và giám sát các hoạt động tín dụng liên quan đến khách hàng cá nhân, hộ kinh

KHỐI QUẢN TRỊ RỦI RO

Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và

Khách hàng doanh nghiệp nhỏ

Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng bán buôn và phân khúc MM/

Quản trị rủi ro công nghệ, hoạt động và tội phạm tài chính

Quản trị rủi ro thị trường và rủi ro thanh khoản

Quản trị và Giám sát chính sách quản trị rủi ro toàn hàng

42 doanh và doanh nghiệp nhỏ Phòng cũng phối hợp với các phòng ban khác để đề xuất và thực hiện các chính sách, quy trình và tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh và quy định của Ngân hàng Nhà nước

Phòng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng bán buôn và phân khúc MM/ USME là đơn vị chuyên trách trong việc xây dựng và triển khai các chính sách, tiêu chuẩn, quy trình và công cụ nhằm phát hiện, đo lường, kiểm soát và xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của Techcombank Phòng quản trị rủi ro tín dụng có nhiệm vụ đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ, giám sát danh mục tín dụng, lập báo cáo quản trị rủi ro, tham mưu ban lãnh đạo ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định và biện pháp liên quan đến rủi ro tín dụng Phòng quản trị rủi ro tín dụng góp phần bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín của Techcombank

Phòng Quản trị rủi ro công nghệ, hoạt động và tội phạm tài chính là một đơn vị chuyên trách trong Techcombank Phòng có nhiệm vụ giám sát, đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến công nghệ thông tin, hoạt động kinh doanh và tội phạm tài chính Phòng cũng hỗ trợ các bộ phận khác trong việc xây dựng và áp dụng các chính sách, quy trình và tiêu chuẩn bảo mật cho hệ thống công nghệ của Techcombank

Phòng Quản trị rủi ro thị trường và rủi ro thanh khoản là đơn vị chuyên trách trong việc giám sát, đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh của Techcombank Phòng có nhiệm vụ xây dựng các chính sách, quy trình và tiêu chuẩn quản trị rủi ro thị trường và rủi ro thanh khoản, cũng như thực hiện các báo cáo, phân tích và đề xuất các giải pháp phòng ngừa và khắc phục các rủi ro tiềm ẩn hoặc xảy ra

Thực trạng quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

3.2.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

* Về cơ cấu tổ chức bộ máy chịu trách nhiệm nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

Hiện nay, tại Techcombank đã tổ chức và cơ cấu các bộ phận chuyên trách trong công tác quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể, mọi vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân sẽ do Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ thuộc Khối quản trị rủi ro (RMD) quản trị và điều hành thực hiện

* Quy trình nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank

Hiện nay, quy trình nhận diện rủi ro gồm: (1) Từng cán bộ tín dụng thực hiện việc thống kê các dấu hiệu rủi ro tín dụng KHCN trong quá trình tác nghiệp, (2) Trưởng phòng kế hoạch kinh doanh tổng hợp trực thuộc tại mỗi Chi nhánh trong hệ thống Techcombank sẽ gửi lên phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ thực hiện trên Hội sở đánh giá Kết quả sẽ được gửi lại các Chi nhánh và trình Giám đốc Chi nhánh kí phê duyệt Dấu hiệu rủi ro tín dụng KHCN được thống kê theo số lượng phát sinh, có đưa ra nguyên nhân và biện

52 pháp khắc phục Hiện nay, tất cả các Chi nhánh trực thuộc hệ thống sẽ phải gửi hồ sơ thẩm định và do hội sở quyết định xét duyệt khoản vay

* Các dấu hiệu rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân

Tại Techcombank, các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM được phân thành hai nhóm chính: dấu hiệu tài chính và dấu hiệu phi tài chính

- Dấu hiệu tài chính bao gồm các thông tin về nhân thân, thu nhập, tài sản, mục đích vay vốn, lịch sử tín dụng, của khách hàng Các dấu hiệu này được đánh giá thông qua các hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp, thông qua các cuộc thẩm định thực tế,

• Nhân thân: Khách hàng có tiền án, tiền sự, có các hành vi vi phạm pháp luật,

• Thu nhập: Khách hàng có thu nhập không ổn định, không đủ khả năng trả nợ,

• Tài sản: Khách hàng không có tài sản đảm bảo cho khoản vay, tài sản đảm bảo có giá trị thấp hơn khoản vay,

• Mục đích vay vốn: Khách hàng vay vốn để đầu tư kinh doanh, nhưng không có kế hoạch kinh doanh cụ thể, khả năng thành công của dự án đầu tư thấp,

• Lịch sử tín dụng: Khách hàng có lịch sử nợ xấu,

- Dấu hiệu phi tài chính bao gồm các thông tin về tâm lý, thái độ, cách cư xử của khách hàng Các dấu hiệu này có thể được đánh giá thông qua quá trình thẩm định, giao tiếp với khách hàng

• Tâm lý: Khách hàng có tâm lý hoang mang, lo lắng, không chắc chắn về khả năng trả nợ,

• Thái độ: Khách hàng có thái độ thiếu trung thực, không hợp tác trong quá trình thẩm định,

• Cách cư xử: Khách hàng có cách cư xử không phù hợp, thiếu văn hóa,

Thông thường, trong một hồ sơ tín dụng nhân viên tại Techcombank sẽ nhận biết rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM một cách hiệu quả, bằng cách kết hợp đánh giá cả các dấu hiệu tài chính và phi tài chính của khách hàng

* Kết quả nhận diện rủi ro trong tín dụng khách hàng cá nhân

- Giai đoạn trước khi giải ngân: Các dấu hiệu trong giai đoạn này có thể được ngân hàng đánh giá thông qua việc thu thập thông tin khách hàng, kiểm tra lịch sử tín dụng, đánh giá năng lực tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng Nếu có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng có thể quyết định từ chối hoặc đề xuất điều kiện vay khắt khe hơn để giảm thiểu rủi ro tín dụng

Bảng 3.6 Kết quả nhận diện rủi ro trước giải ngân các khoản tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 – 2022

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Việc nhận diện các rủi ro trước giải ngân rất quan trọng, nếu nhận diện đúng sẽ giúp ngân hàng tránh khỏi các rủi ro tín dụng trong tương lai Bảng trên cho thấy, số lượng các khoản vay có dấu hiệu rủi ro gia tăng nhanh trong năm 2021 với tốc độ tăng 64,77% so với năm 2020, năm 2022, tốc độ gia tăng có xu hướng giảm xuống 14,48% so với năm 2021 Nguyên nhân giảm đến từ việc nhiều khách hàng đã có lại công việc và thu nhập dần ổn định sau đợt dài giãn cách xã hội Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank trước giải ngân gồm Quá tải nợ; Thu nhập không đủ, Không có tài sản đảm bảo, Nhu cầu vay cao quá lớn so với thu nhập và khả năng trả nợ của họ, đó là một dấu hiệu rủi ro tín dụng và khách hàng đang gặp khó khăn trong tình hình tài chính

- Giai đoạn sau giải ngân: Đây là giai đoạn khi khách hàng đã nhận được khoản giải ngân theo sản phẩm ký kết

Bảng 3.7 Kết quả nhận diện rủi ro sau giải ngân các khoản tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 – 2022

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Kết quả nhận diện rủi ro sau giải ngân các khoản tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank đã có sự tăng từ năm 2020 đến năm 2021, và tiếp tục tăng nhẹ lên năm 2022 Sự tăng này cho thấy sự nhạy bén và cẩn trọng trong việc nhận diện các rủi ro sau khi giải ngân tín dụng Trong khi các khoản tín dụng có dấu hiệu rủi ro tăng từ 0,88 nghìn tỷ năm 2020 lên 1,66 nghìn tỷ năm 2022, các khoản tín dụng không có dấu hiệu rủi ro cũng tăng từ 110,26 nghìn tỷ năm 2020 lên 215,79 nghìn tỷ năm 2022 Điều này cho thấy ngân hàng đã tăng cường cảnh báo và chú trọng vào việc xác định các khoản tín dụng có tiềm năng rủi ro sau khi đã giải ngân, đồng thời vẫn tiếp tục cung cấp tín dụng cho các khách hàng không có dấu hiệu rủi ro sau khi giải ngân Một số dấu hiệu được Techcombank đánh giá là tiềm ẩn rủi ro tín dụng như: Chậm trễ trả nợ; Không đáp ứng các điều kiện trả nợ; Sao lưu tài khoản khách hàng không có đủ tiền trong tài khoản để trả nợ hàng tháng; Thay đổi tình hình tài chính; Mất liên lạc khách hàng

Bảng 3.8 Kết quả khảo sát cán bộ tín dụng về công tác nhận diện rủi ro tại

Thang điểm Rất không đồng ý (%)

1 Các dấu hiệu để nhận diện 4,44 8,89 17,78 35,56 33,33 3,84

55 rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là đầy đủ

Thông tin thu thập phục vụ công tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là đầy đủ và đáng tin cậy

Nhận dạng rủi ro từ dấu hiệu liên quan đến khách hàng cá nhân được thực hiện tốt

Nhân viên thực hiện công việc nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân thể hiện khả năng phân tích và dự đoán chính xác

Nguồn: Kết quả khảo sát

Kết quả khảo sát cho thấy các tiêu chí liên quan đến nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân đạt được điểm trung bình là 3,81 Điểm này cho thấy cần có sự cải tiến để nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro tại Techcombank Phân tích chi tiết các tiêu chí, ta có thể thấy điểm cao nhất đạt được là 3,82 (Đồng ý) ở tiêu chí "Nhân viên thực hiện công việc nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân thể hiện khả năng phân tích và dự đoán chính xác" Điều này cho thấy cán bộ tín dụng của Techcombank có khả năng phân tích và dự đoán rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân khá tốt Tuy nhiên, điểm thấp nhất đạt được là 3,60 (Bình thường) ở tiêu chí "Nhận dạng rủi ro từ dấu hiệu liên quan đến khách hàng cá nhân được thực hiện tốt" Điều này cho thấy Techcombank cần cải thiện công tác nhận diện rủi ro từ các dấu hiệu liên quan đến khách hàng cá nhân Tóm lại, kết quả khảo sát cho thấy Techcombank cần có sự cải tiến để nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Cần tập trung vào việc cải thiện công tác nhận diện rủi ro từ các dấu hiệu liên quan đến khách hàng cá nhân để tăng cường khả năng đánh giá và dự đoán rủi ro tín dụng

3.2.2 Thực trạng đo lường rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

* Công cụ đo lường và thang điểm đo lường

Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ thực hiện nhận diện rủi ro tín dụng thông qua việc xác lập một hệ thống xếp

56 hạng đối với danh mục tín dụng của mình, nhằm đo lường rủi ro về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân khi sử dụng sản phẩm tại Techcombank Thang điểm đánh giá khách hàng cá nhân được chia thành 5 nhóm nợ tương ứng với các mức điểm PCB như sau:

Bảng 3.9: Bảng xếp hạng khách hàng cá nhân tại Techcombank

Stt Loại xếp hạng tín dụng Điểm số đạt được Phân loại nợ Diễn giải

Khách hàng năng lực trả nợ rất tốt

Rủi ro mất vốn thấp

Nợ nhóm 2 Khách hàng năng lực trả nợ tốt

Rủi ro mất vốn thấp

Nợ nhóm 3 Khách hàng năng lực trả nợ khá

Rủi ro mất vốn trung bình

Nợ nhóm 4 Khách hàng năng lực trả nợ khá

Rủi ro mất vốn trung bình

Khách hàng lực trả nợ kém Rủi ro mất vốn cao

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Trong từng kỳ, Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ sẽ xếp hạng tối thiểu đối với các Khách hàng được cấp tín

57 dụng và điểm cho từng hạng mục đánh giá được tuân theo quy định của Giám đốc

Thực trạng hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

3.3.1 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tại Techcombank

Bảng 3.18 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tại Techcombank giai đoạn 2020 –

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Bảng số liệu cho thấy tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tại Techcombank đã giảm trong giai đoạn 2020-2022 Theo NHNN tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo Basel

II của ngân hàng tiếp tục được giữ ở mức 15%, tiếp tục duy trì vị thế đầu ngành và cao hơn gần gấp đôi so với yêu cầu tối thiểu 8,0% của trụ cột I, Base II Tuy nhiên, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tại Techcombank đã giảm từ 16,55% năm 2020 xuống còn 15,21% năm 2021 và tiếp tục giảm nhẹ lên 15,23% năm 2022 Sự giảm này có thể cho thấy một mức độ rủi ro tăng lên trong hoạt động của ngân hàng, trong đó, có mảng tín dụng khách hàng cá nhân Điều này đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục đặt sự quan tâm vào hoạt động quản trị rủi ro và tăng cường vốn để đảm bảo sự ổn định và tuân thủ các quy định về an toàn vốn

3.3.2 Tỷ lệ tổn thất dự phòng rủi ro tín dụng (LLR):

Trong giai đoạn này, dù tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tăng, nhưng tỷ lệ tổn thất dự phòng rủi ro tín dụng đã giảm từ năm 2021 đến năm 2022 Điều này thể hiện sự cải thiện trong quản lý rủi ro tín dụng tại Techcombank trong giai đoạn này

Bảng 3.19 Tỷ lệ tổn thất dự phòng rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Nghìn tỷ, %

Dự phòng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 111,14 161,66 217,45 50,52 45,46 55,79 34,51

Tỷ lệ tổn thất dự phòng rủi ro tín dụng 0,65 0,78 0,64 0,14 21,58 (0,15) (18,80)

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Về dự phòng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank tăng từ 0,72 nghìn tỷ năm 2020 lên 1,27 nghìn tỷ năm 2021 và tiếp tục tăng lên 1,39 nghìn tỷ nhưng với tốc độ tăng chậm hơn so với cùng kỳ năm 2021 (9,23%) Khi so sánh với tổng dư nợ trong cho vay khách hàng cá nhân, có thể thấy, tốc độ gia tăng quy mô dư nợ nhanh hơn với tốc độ từ 45,46% năm 2021 và 34,51% năm 2022 Về tỷ lệ tổn thất dự phòng rủi ro tín dụng tại Techcombank trong giai đoạn này tăng chậm và tốc độ giảm trong năm 2022, cụ thể từ 0,65% năm 2020 tăng lên 0,78% năm 2021 và giảm xuống 0,64% năm 2022 (giảm 18,80% so với năm 2021) Mặc dù, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh, tuy nhiên, tỷ lệ tổn thất dự phòng rủi ro tín dụng có dấu hiệu giảm từ 2021 đến 2022, có thể cho thấy sự cải thiện trong việc quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank

3.3.2 Nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank

Bảng 3.20 Quy mô và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân tại

Techcombank giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Nghìn tỷ, %

Quy mô nợ quá hạn (nghìn tỷ) 3,1 4,44 11,77 1,34 43,14 7,33 165,07

Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân(%)

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Bảng số liệu cho thấy tình hình nợ quá hạn tại Techcombank đang tăng và đòi hỏi sự quan tâm đặc biệt trong việc quản trị rủi ro tín dụng Quy mô nợ quá hạn tăng đáng kể từ năm 2020 đến năm 2022, với sự tăng trưởng từ 3,1 nghìn tỷ đến 11,77 nghìn tỷ Đây là một con số đáng báo động và cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý và giảm thiểu nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân tăng từ 1,83% năm 2020 lên 1,98% năm 2022 Mặc dù tăng không đáng kể, nhưng nó vẫn là một tín hiệu đáng lưu ý và yêu cầu sự chú ý từ phía ngân hàng Chênh lệch giữa các năm cho thấy mức tăng của nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn đều khá đáng kể Sự tăng trưởng nhanh chóng này cho thấy ngân hàng cần tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng để kiểm soát và giảm thiểu rủi ro liên quan đến nợ quá hạn Đối với năm 2022, chênh lệch tăng trưởng của quy mô nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn đều cao hơn so với năm 2021 Điều này đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng để đảm bảo sự ổn định và bảo vệ lợi ích của ngân hàng

Bảng 3.21 Cơ cấu nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: Nghìn tỷ, %

Chênh lệch 2022/2021 +/- % +/- % i Phân theo kỳ hạn

Trung, dài hạn 1,40 2,19 3,02 0,79 56,81 0,83 37,85 ii Phân theo mục đích vay

Vay tiêu dùng 0,53 0,68 1,48 0,15 29,12 0,79 116,01 Vay mua ô tô 0,43 0,42 0,58 (0,01) (1,74) 0,16 38,25 iii Phân theo giá trị món vay

500 triệu đến 1 tỷ đồng 0,98 1,50 2,18 0,52 53,37 0,67 44,86 Trên 1 tỷ đồng 0,24 0,15 0,18 (0,09) (37,85) 0,03 21,08

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Cơ cấu nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 –

2022 có những đặc điểm như sau:

Cơ cấu theo kỳ hạn vay: Nợ quá hạn ngắn hạn tăng từ 0,64 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 lên 0,81 nghìn tỷ đồng vào năm 2021, tương đương với mức tăng 26,83% Tiếp đó, nợ quá hạn ngắn hạn lại tăng mạnh lên 1,29 nghìn tỷ đồng vào năm 2022, tương đương với mức tăng 60,09% so với năm 2021 Tăng nợ quá hạn ngắn hạn có thể do khách hàng cá nhân gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, cũng như khó khăn trong kinh doanh, mất việc làm Nợ quá hạn trung và dài hạn lần lượt tăng từ 1,40 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 lên 2,19 nghìn tỷ đồng vào năm 2021 (tương đương với mức tăng 56,81%), và lại tăng tiếp lên 3,02 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương đương với mức tăng 37,85%) Tăng nợ quá hạn trung và dài hạn có thể do ngân hàng cho vay nhiều hơn

71 hoặc khách hàng có nhu cầu vay mượn lớn hơn, dẫn đến tăng số tiền nợ quá hạn Việc tăng nợ quá hạn ngắn hạn và trung, dài hạn trong năm 2022 có thể là một tín hiệu tiêu cực về quản lý rủi ro của ngân hàng

Cơ cấu theo mục đích vay: Nợ quá hạn vay mua nhà tăng từ 1,08 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 lên 1,90 nghìn tỷ đồng vào năm 2021 (tương đương với mức tăng 75,80%) Tiếp đó, nợ quá hạn vay mua nhà lại tăng nhẹ lên 2,26 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương đương với mức tăng 19,05% so với năm 2021) Nợ quá hạn vay tiêu dùng tăng từ 0,53 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 lên 0,68 nghìn tỷ đồng vào năm 2021 (tương đương với mức tăng 29,12%) Sau đó, nợ quá hạn vay tiêu dùng tăng mạnh lên 1,48 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương đương với mức tăng 116,01% so với năm 2021) Tăng nợ quá hạn vay mua nhà và vay tiêu dùng do khách hàng cá nhân gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, cũng như khó khăn trong kinh doanh, mất việc làm Nợ quá hạn vay mua ô tô giảm nhẹ từ 0,43 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 xuống còn 0,42 nghìn tỷ đồng vào năm 2021 (tương đương với mức giảm 1,74%) Tuy nhiên, nợ quá hạn vay mua ô tô đi lại lại tăng lên 0,58 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương đương với mức tăng 38,25% so với năm 2021) Giảm nợ quá hạn vay mua ô tô đi lại có thể do ngân hàng cho vay ít hơn hoặc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mượn giảm, dẫn đến giảm số tiền nợ quá hạn Tăng nợ quá hạn vay tiêu dùng đặc biệt đáng lo ngại, vì đây là một loại hình vay rủi ro cao Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản lý rủi ro khắt khe hơn để đảm bảo hoạt động bền vững và ổn định

Cơ cấu phân theo giá trị món vay: Nợ quá hạn giá trị món vay dưới 500 triệu đồng tăng từ 0,82 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 lên 1,35 nghìn tỷ đồng vào năm

2021 (tương đương với mức tăng 64,97%) Sau đó, nợ quá hạn giá trị món vay dưới

500 triệu đồng lại tăng mạnh lên 1,96 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương đương với mức tăng 45,20% so với năm 2021) Nợ quá hạn giá trị món vay từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng tăng từ 0,98 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 lên 1,50 nghìn tỷ đồng vào năm 2021 (tương đương với mức tăng 53,37%) Sau đó, nợ quá hạn giá trị món vay từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng tăng tiếp lên 2,18 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương

72 đương với mức tăng 44,86% so với năm 2021) Tăng nợ quá hạn giá trị món vay dưới 500 triệu đồng và từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng do khách hàng cá nhân gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, cũng như khó khăn trong kinh doanh, mất việc làm Nợ quá hạn giá trị món vay trên 1 tỷ đồng giảm từ 0,24 nghìn tỷ đồng vào năm 2020 xuống còn 0,15 nghìn tỷ đồng vào năm

2021 (tương đương với mức giảm 37,85%) Tuy nhiên, nợ quá hạn giá trị món vay trên 1 tỷ đồng lại tăng nhẹ lên 0,18 nghìn tỷ đồng vào năm 2022 (tương đương với mức tăng 21,08%) Giảm nợ quá hạn giá trị món vay trên 1 tỷ đồng có thể do ngân hàng cho vay ít hơn hoặc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mượn giảm, dẫn đến giảm số tiền nợ quá hạn Tăng nợ quá hạn giá trị món vay dưới 500 triệu đồng và từ

500 triệu đến 1 tỷ đồng đặc biệt đáng lo ngại, vì đây là các khoảng giá trị món vay phổ biến trong khách hàng cá nhân Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản lý rủi ro khắt khe

3.3.3 Nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank

Bảng 3.22 Quy mô và tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại

Techcombank giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: Nghìn tỷ, %

Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân(%)

Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bán lẻ và Khách hàng doanh nghiệp nhỏ - Techcombank

Quy mô nợ xấu tại Techcombank tăng từ 0,88 nghìn tỷ năm 2020 lên 1,67 nghìn tỷ năm 2022 Đây là một con số đáng chú ý và cho thấy sự gia tăng của nợ xấu trong khoảng thời gian này Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân lại

73 giảm từ 0,79% năm 2020 xuống còn 0,77% năm 2022 Điều này cho thấy Techcombank đã thành công trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng cá nhân Tuy tỷ lệ nợ xấu giảm nhưng vẫn còn chênh lệch tăng trưởng giữa các năm Đây là một điểm cần lưu ý, vì ngân hàng cần tiếp tục tăng cường hoạt động quản trị rủi ro để duy trì sự ổn định và giảm thiểu rủi ro liên quan đến nợ xấu

Bảng 3.23 Cơ cấu nợ xấu khách hàng cá nhân tại Techcombank theo các chỉ tiêu giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: Nghìn tỷ, %

Tổng nợ xấu 0,88 1,44 1,67 0,56 63,93 0,22 15,31 i Phân theo kỳ hạn

Trung, dài hạn 0,64 1,18 1,32 0,54 84,16 0,14 11,52 ii Phân theo mục đích vay

Vay tiêu dùng 0,23 0,33 0,57 0,10 43,54 0,24 72,08 Vay mua ô tô 0,14 0,19 0,16 0,04 28,99 (0,03) (16,65) iii Phân theo giá trị món vay

500 triệu đến 1 tỷ đồng 0,48 0,73 0,83 0,24 50,03 0,10 13,78 trên 1 tỷ đồng 0,04 0,07 0,09 0,02 53,61 0,02 33,88

Kết luận và các phát hiện qua nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Trong nội dung phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank giai đoạn 2020 – 2022 có thể thấy, Techcombank đã đạt được một số kết quả như sau:

- Thứ nhất, Techcombank đã đảm bảo quy trình quản trị rủi ro tín dụng rõ ràng, an toàn Techcombank đã xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ và hiệu quả, bao gồm các chính sách, quy trình và công cụ nhằm đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho khách hàng cá nhân đều được đánh giá và kiểm soát rủi ro tốt nhất Các chính sách và quy trình quản trị rủi ro tín dụng của Techcombank được thiết kế theo chuẩn mực quốc tế và được cập nhật liên tục để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường Techcombank sử dụng các công cụ và phương pháp định giá tài sản thế chấp, đánh giá khách hàng và quản lý nợ xấu để giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả cho vay Đồng thời, Techcombank cũng đặt sự chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao năng lực cho các cán bộ nhân viên về quản trị rủi ro tín dụng, giúp họ có kiến thức và kỹ năng cần thiết để thực hiện các quy trình quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả

- Thứ hai, Techcombank đã tích cực thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn tín dụng Techcombank đã áp dụng các biện pháp đánh giá khách hàng, thẩm định xét duyệt vay vốn và phân loại khách hàng để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho khách hàng có khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng Các quy trình này được thiết kế theo chuẩn mực quốc tế và được cập nhật liên tục để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường Techcombank cũng chú trọng đến công tác kiểm tra và kiểm soát khách hàng vay vốn, bao gồm việc giám sát các khoản vay và có các biện pháp hỗ trợ khách hàng trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ Các quy trình này cũng được thiết kế để giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp này đã được Techcombank

77 triển khai cụ thể và liên tục được đánh giá, cập nhật để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường, giúp ngân hàng đảm bảo an toàn tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

- Thứ ba, Techcombank đã đảm bảo công tác đánh giá, kiểm soát rủi ro tín dụng, đảm bảo thực hiện theo quy định của nhà nước về Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank đã bám sát các quy định của Nhà nước về quản trị rủi ro tín dụng và thực hiện đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ Các chỉ số rủi ro tín dụng của ngân hàng được duy trì ở mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước và luôn được giám sát và cập nhật để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Điển hình là Techcombank đã đưa tỷ lệ nợ xấu và nợ mất vốn xuống dưới mức 2% theo Nghị quyết số 42 của Ngân hàng Nhà nước Các biện pháp đánh giá, kiểm soát rủi ro tín dụng và quản trị nợ xấu của ngân hàng đã được triển khai một cách hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

- Thứ tư, quy trình chấm điểm và xếp hạng KHCN được thiết lập rõ ràng và chi tiết Techcombank đã xây dựng quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân dựa trên nhiều yếu tố quan trọng như thu nhập, công việc, hình thức sở hữu nhà đất, lịch sử tín dụng, v.v Quy trình này giúp ngân hàng đánh giá khách hàng một cách chính xác và đúng đắn, đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho khách hàng có khả năng trả nợ Các yếu tố được sử dụng trong quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân được thiết lập rõ ràng và chi tiết, bao gồm các tiêu chí đánh giá và hệ thống điểm số cụ thể Quy trình này được thiết kế để đảm bảo tính minh bạch và công bằng, giúp khách hàng hiểu rõ về tiêu chí đánh giá và cách tính điểm của ngân hàng

Các thông tin được thu thập và sử dụng trong quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân được bảo mật và tuân thủ các quy định về bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng Kết quả của quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân được sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và giúp ngân hàng quyết định cấp hay từ chối các khoản vay Quy trình này giúp Techcombank

78 đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho khách hàng có khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng

- Thứ năm, các biện pháp ngăn chặn và giám sát rủi ro được Ngân hàng thực hiện đa dạng Techcombank đã xây dựng một hệ thống giám sát rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm các biện pháp như: Đánh giá rủi ro tín dụng: Techcombank thường xuyên đánh giá khách hàng và các khoản vay để đánh giá rủi ro tín dụng Khi có bất kỳ thay đổi nào trong tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá lại để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng

Quản trị rủi ro tín dụng: Techcombank đã xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ, với việc giám sát và đánh giá rủi ro tín dụng một cách thường xuyên Các khoản vay có rủi ro cao sẽ được giám sát và quản trị nghiêm ngặt để giảm thiểu rủi ro tín dụng

Hệ thống phân loại nợ: Techcombank đã thiết lập một hệ thống phân loại nợ để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản nợ Hệ thống này đảm bảo rằng Techcombank có thể xác định các khoản nợ có rủi ro cao và đưa ra các biện pháp phù hợp để quản trị rủi ro Đánh giá khách hàng mới: Techcombank đã thiết lập quy trình đánh giá khách hàng mới để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho khách hàng mới có khả năng trả nợ Quy trình này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng từ khách hàng mới

Giám sát nợ xấu: Techcombank có một hệ thống giám sát nợ xấu để đảm bảo rằng các khoản nợ xấu được quản trị và xử lý một cách hiệu quả

- Thứ sáu, mức trích lập dự phòng rủi ro được trích lập đầy đủ theo quy định:

Techcombank đã thiết lập một hệ thống trích lập dự phòng rủi ro tín dụng để đảm bảo rằng ngân hàng có đủ dự phòng để bù đắp các khoản nợ có rủi ro Techcombank thường xuyên đánh giá rủi ro của các khoản vay và khách hàng để xác định mức độ rủi ro tín dụng Dựa trên đánh giá rủi ro, Techcombank đã xác định mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Techcombank cũng thường xuyên đào tạo nhân viên về trích lập dự

79 phòng rủi ro để đảm bảo rằng hoạt động trích lập dự phòng được thực hiện đúng đắn và hiệu quả Điều này giúp đảm bảo tính an toàn tín dụng cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng của các khoản vay

Bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, công tác này tại Techcombank còn tồn tại một số hạn chế như sau:

- Thứ nhất, những rủi ro tiềm ẩn vẫn chưa được đánh giá trong hầu hết các tờ trình tín dụng Techcombank chưa đánh giá hoặc đánh giá không đầy đủ trong quá trình thẩm định tín dụng Những rủi ro này có thể gây ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng và gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Một số khách hàng vay vốn có thể có nhiều khoản nợ khác tại các ngân hàng khác mà Techcombank chưa biết đến, hoặc khách hàng có thể có những rủi ro khác như vấn đề sức khỏe hoặc thay đổi tình hình kinh doanh Nếu như những rủi ro này không được đánh giá đầy đủ và tính toán vào tờ trình tín dụng, ngân hàng có thể gặp rủi ro tín dụng khi khách hàng không thể trả nợ đúng kỳ hạn hoặc không trả được nợ

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

Bối cảnh và tầm nhìn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt

4.1 Bối cảnh và tầm nhìn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đến năm 2028

4.1.1 Bối cảnh phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Ngân hàng Techcombank là một trong những ngân hàng lớn và đáng tin cậy nhất tại Việt Nam Đến năm 2028, bối cảnh phát triển của Techcombank có một số điểm quan trọng như:

Công nghệ và số hóa: Sự phát triển của công nghệ và cuộc cách mạng số đang thay đổi cách thức hoạt động của ngành ngân hàng Techcombank cần đầu tư vào công nghệ và số hóa để nâng cao hiệu suất hoạt động, cung cấp dịch vụ tiện lợi và tăng cường bảo mật thông tin, cụ thể, là AI (Chatbot) và Công nghệ blockchain Đồng thời, đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính kỹ thuật số để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trực tuyến

Tăng trưởng kinh tế: Dự báo cho thấy Việt Nam sẽ tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định trong thập kỷ tới với tốc độ phát triển 7% đến 10 % mỗi năm Điều này sẽ tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho Techcombank, khi nhu cầu về dịch vụ tài chính tăng cao và khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tìm kiếm các giải pháp tài chính đáng tin cậy

Cạnh tranh trong ngành ngân hàng: Ngành ngân hàng tại Việt Nam đang trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước Techcombank cần tiếp tục tăng cường sự cạnh tranh bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và hiệu quả, đồng thời cải thiện trải nghiệm khách hàng để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút được khách hàng mới

Quản lý rủi ro: Trong một môi trường kinh doanh không chắc chắn, quản lý rủi ro là một yếu tố quan trọng đối với Techcombank Để đảm bảo sự ổn định và bền vững, ngân hàng cần đầu tư vào các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, như việc cải thiện quy trình đánh giá tín dụng, tăng cường kiểm soát nợ xấu và nâng cao năng lực phòng ngừa rủi ro

Mở rộng quy mô và đa dạng hóa: Để đạt được sự phát triển bền vững,

Techcombank cần tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động và đa dạng hóa các lĩnh vực kinh doanh Điều này có thể bao gồm mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch, tăng cường các dịch vụ tài chính cho các ngành công nghiệp đặc thù và tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước

4.1.2 Tầm nhìn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Tầm nhìn của Techcombank đến năm 2028 là “Trở thành một ngân hàng hàng đầu về công nghệ và dịch vụ tài chính trong khu vực Đông Nam Á” Ngân hàng này đặt mục tiêu đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm và dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng

Trong tầm nhìn này, Techcombank nhận thức rõ rằng công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính hiệu quả Do đó, ngân hàng đặt trọng tâm vào việc áp dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, blockchain, trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây và Internet of Things để tạo ra các giải pháp tài chính tiên tiến và dễ sử dụng

Tầm nhìn của Techcombank cũng nhấn mạnh sự quan trọng của việc xây dựng một môi trường kinh doanh và làm việc chuyên nghiệp, minh bạch và đáng tin cậy Ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một tổ chức tài chính có hiệu suất cao, với quy trình hoạt động linh hoạt và hiệu quả, đồng thời duy trì sự tuân thủ đúng các quy định và tiêu chuẩn quốc tế

Ngoài ra, Techcombank cũng chú trọng vào việc xây dựng mối quan hệ đối tác bền vững với khách hàng, cộng đồng và các đối tác kinh doanh Tầm nhìn này tạo ra một cam kết về việc cung cấp dịch vụ chất lượng cao và đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế và cộng đồng

Định hướng đối với hoạt động quản trị rủi ro tín dụng và mục tiêu tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đến năm 2028

4.2.1 Định hướng đối với hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Để nâng cao quản trị rủi ro đối với khách hàng cá nhân, Techcombank đặt ra một số định hướng quan trọng:

Tăng cường đầu tư vào công nghệ và hệ thống thông tin: Điều này bao gồm việc sử dụng công nghệ tiên tiến để cải thiện quản lý dữ liệu khách hàng, phân tích rủi ro và theo dõi các hoạt động giao dịch Việc sử dụng các công cụ và hệ thống thông tin hiện đại giúp nắm bắt thông tin nhanh chóng, từ đó tối ưu hóa việc quản lý rủi ro tín dụng Áp dụng các mô hình dự đoán và phân tích rủi ro: Sử dụng các mô hình dự đoán và phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro từ khách hàng, từ đó xác định mức độ rủi ro tiềm ẩn và xây dựng chiến lược quản lý rủi ro phù hợp

Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực nhân sự: Cung cấp đào tạo chuyên sâu về quản lý rủi ro tín dụng để nâng cao kiến thức và kỹ năng cho nhân viên Điều này giúp họ phát hiện và đánh giá rủi ro một cách chính xác, đồng thời có khả năng xử lý tốt khi rủi ro xảy ra

Tối ưu hóa quy trình đánh giá khách hàng: Điều chỉnh quy trình đánh giá khách hàng để tăng cường khả năng xác định rủi ro từ khách hàng mới, đồng thời tối ưu hóa việc xác minh thông tin và xác định rủi ro từ các khách hàng hiện tại

Thực hiện kiểm tra và đánh giá định kỳ: Để đảm bảo hiệu quả của các biện pháp quản trị rủi ro, Techcombank cần thực hiện kiểm tra và đánh giá định kỳ các chiến lược, quy trình và hệ thống quản trị rủi ro để điều chỉnh và cải thiện khi cần thiết

Bằng việc tập trung vào những định hướng này, Techcombank sẽ nâng cao khả năng quản trị rủi ro đối với khách hàng cá nhân, đồng thời tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và bền vững

4.2.2 Định hướng hoàn thiện tín dụng khách hàng cá nhân

Hiện nay, số khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của Techcombank khoảng 6,2 triệu khách Đây là nguồn khách hàng rất tiềm năng để Techcombank phát triển trong thời gian tới Ngân hàng đưa ra một số định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian tới như sau: Đẩy mạnh kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân: Techcombank có kế hoạch tăng cường kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân bằng cách cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, bao gồm vay mua nhà, vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và các dịch vụ khác Từ đó, Techcombank sẽ tăng cường thu hút các khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình và cao

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Techcombank sẽ tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ tiện ích và tiên tiến như Internet Banking, Mobile Banking, dịch vụ khách hàng 24/7, hỗ trợ khách hàng trực tuyến và tăng cường đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp

Phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới: Techcombank sẽ tiếp tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân, bao gồm các sản phẩm và dịch vụ về bảo hiểm, quản lý tài chính cá nhân, đầu tư và các sản phẩm tài chính khác Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu: Techcombank sẽ tập trung vào việc quảng bá thương hiệu và tăng cường quan hệ với khách hàng bằng cách tăng cường chiến lược marketing và đầu tư vào các hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu Đào tạo và nâng cao năng lực nhân viên: Techcombank sẽ tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực nhân viên, đảm bảo đội ngũ nhân viên có kiến thức chuyên môn và kỹ năng tốt để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng

4.2.3 Mục tiêu hoàn thiện tín dụng khách hàng cá nhân

Mục tiêu phát triển cụ thể đối với dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank trong thời gian tới bao gồm:

Tối ưu hóa quy trình vay và giảm thời gian xử lý hồ sơ: Techcombank sẽ tập trung vào việc tối ưu hóa quy trình vay và giảm thời gian xử lý hồ sơ để đáp ứng

86 nhu cầu của khách hàng về tốc độ và hiệu quả

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Techcombank sẽ tăng cường chất lượng dịch vụ khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ tiện ích và tiên tiến như Internet Banking, Mobile Banking, dịch vụ khách hàng 24/7, hỗ trợ khách hàng trực tuyến và tăng cường đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp

Tăng cường tính linh hoạt và tùy chỉnh của sản phẩm tín dụng: Techcombank sẽ tăng cường tính linh hoạt và tùy chỉnh của sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các gói vay linh hoạt và điều chỉnh linh hoạt về lãi suất và thời gian vay

Tăng cường chất lượng và tính an toàn của dịch vụ tín dụng: Techcombank sẽ tăng cường chất lượng và tính an toàn của dịch vụ tín dụng bằng cách tăng cường khả năng quản lý rủi ro và tăng cường tính bảo mật của dịch vụ tài chính

Tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng: Techcombank sẽ tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Nhìn chung, mục tiêu phát triển cụ thể đối với dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank trong thời gian tới bao gồm tăng cường cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, tối ưu hóa quy trình vay và giảm thời gian xử lý hồ sơ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường tính linh hoạt và tùy chỉnh của sản phẩm tín dụng, tăng cường chất lượng và tính an toàn của dịch vụ tín dụng và tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

4.3.1 Giải pháp nhằm khắc phục sự thiếu hụt nhân lực chuyên môn

Việc khắc phục thiếu hụt nhân lực chuyên môn có thể được thực hiện thông qua việc đào tạo, chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm, cũng như chiến lược tuyển dụng nhằm thu hút và duy trì nhân sự có năng lực cao trong lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank Để hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân, việc khắc phục sự thiếu hụt nhân lực chuyên môn là một trong những yếu tố

87 cần thiết tại Techcombank Đây là một vấn đề quan trọng, và để giải quyết thực hiện một số giải pháp cụ thể như sau:

Một trong những giải pháp áp dụng là tăng cường chương trình đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên, đặc biệt là những người làm việc trong lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng Bằng cách cung cấp các khóa học, hội thảo, và chương trình huấn luyện chuyên sâu, Techcombank có thể nâng cao kiến thức chuyên môn và kỹ năng quản lý rủi ro tín dụng cho nhân viên Điều này giúp họ hiểu rõ hơn về quy trình phân tích, đánh giá rủi ro, và các phương pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả

Ngoài ra, việc xây dựng một hệ thống quản trị tri thức vững chắc cũng là yếu tố cần thiết Việc chia sẻ kiến thức, thông tin, và kinh nghiệm giữa các bộ phận trong ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho sự học hỏi liên tục và cải thiện quy trình làm việc Điều này cũng giúp nhân viên nắm vững các công cụ, phương pháp mới nhất trong việc quản lý rủi ro tín dụng

Việc thu hút và đào tạo nhân sự có chuyên môn cao cũng là một giải pháp quan trọng Techcombank có thể tăng cường chiến lược tuyển dụng và xây dựng môi trường làm việc hấp dẫn, thu hút được những ứng viên có kỹ năng và kiến thức sâu rộng về quản trị rủi ro tín dụng

4.3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình đào tạo và hỗ trợ cán bộ quản lý

Việc hoàn thiện quy trình đào tạo và hỗ trợ cán bộ quản lý là một phần quan trọng giúp cải thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Điều này cần sự đầu tư không chỉ về kiến thức mà còn về sự hỗ trợ và cơ cấu quy trình để đảm bảo rằng nhân sự có đủ năng lực và sẵn sàng đối phó với các rủi ro trong hoạt động ngân hàng Để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Techcombank, việc hoàn thiện quy trình đào tạo và hỗ trợ cán bộ quản lý là cực kỳ quan trọng Một số giải pháp cụ thể thực hiện để cải thiện quy trình này Đầu tiên, việc xây dựng một chương trình đào tạo liên tục với các chủ đề liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng là cần thiết Chương trình này không chỉ nên tập

88 trung vào kiến thức lý thuyết mà còn cung cấp các trường hợp thực tế, kịch bản mô phỏng, và các bài học từ các trường hợp thành công và thất bại Điều này giúp cán bộ quản lý hiểu rõ hơn về các nguy cơ tiềm ẩn và cách xử lý hiệu quả những tình huống rủi ro

Một phần không kém phần quan trọng là việc cung cấp hỗ trợ chuyên sâu sau quá trình đào tạo Các cán bộ quản lý cần có sự hỗ trợ từ các chuyên gia, cũng như sự hỗ trợ từ các cấp quản lý cao hơn trong việc áp dụng kiến thức vào thực tiễn công việc Điều này bao gồm việc tạo ra một môi trường làm việc thúc đẩy việc học hỏi liên tục, nơi mà cán bộ quản lý có thể tìm kiếm sự giúp đỡ và chia sẻ kinh nghiệm

Ngoài ra, việc thiết lập các tiêu chuẩn và quy trình rõ ràng trong quản trị rủi ro tín dụng cũng quan trọng không kém Các hướng dẫn và quy trình cụ thể giúp cán bộ quản lý hiểu rõ về cách thức đánh giá, đo lường và quản lý rủi ro tín dụng một cách có hệ thống và chuẩn mực

4.3.3 Giải pháp nhằm đa dạng đối tượng khách hàng

Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng không chỉ là một giải pháp quản trị rủi ro tín dụng mà còn mang lại lợi ích về mặt kinh doanh và cạnh tranh cho Techcombank Điều này yêu cầu sự linh hoạt và khéo léo trong việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ, đồng thời chú trọng đến việc xây dựng một chiến lược cụ thể để thu hút và phục vụ nhiều đối tượng khách hàng đa dạng Để hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng là một trong những giải pháp cần được chú trọng tại Techcombank Đa dạng hóa đối tượng khách hàng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro bằng cách phân tán rủi ro từ việc tập trung quá nhiều vào một nhóm hoặc loại khách hàng cụ thể Điều này có thể thực hiện thông qua việc mở rộng các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ người lao động, doanh nhân đến sinh viên và người nội trợ Đa dạng đối tượng khách hàng cũng mở ra cơ hội tăng cường khả năng hấp thụ rủi ro Việc có sự đa dạng trong hồ sơ khách hàng có thể giúp Techcombank tạo

89 ra các kịch bản rủi ro đa dạng hơn, từ đó cung cấp cơ sở để phân tích và ứng phó với rủi ro tín dụng một cách linh hoạt và hiệu quả Đồng thời, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng cũng đem lại lợi ích thương mại bằng cách mở rộng thị trường tiềm năng và tăng cường doanh số Đối với Techcombank, việc thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác nhau sẽ tạo nên sự cạnh tranh trong ngành và đồng thời tăng cường khả năng tăng trưởng doanh thu

4.3.4 Giải pháp nhằm hoàn thiện nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Để hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank, ngân hàng cần lưu ý các điểm sau:

Thứ nhất, tăng cường khả năng phân tích dữ liệu: Techcombank cần tăng cường khả năng phân tích dữ liệu để phát hiện các rủi ro tiềm ẩn và đưa ra các giải pháp phòng ngừa, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Để tăng cường khả năng phân tích dữ liệu trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, Techcombank có thể Áp dụng công nghệ khoa học dữ liệu: Techcombank cần áp dụng các công nghệ khoa học dữ liệu như trí tuệ nhân tạo, học máy và khai thác dữ liệu để phân tích dữ liệu một cách chính xác và hiệu quả; Techcombank cần phân tích dữ liệu với mục đích nhận diện các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro thanh khoản

Thứ hai, tăng cường khả năng đào tạo nhân viên: Techcombank cần tăng cường khả năng đào tạo nhân viên về nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt là đào tạo cho các nhân viên liên quan đến việc xác định rủi ro và quản lý rủi ro Để tăng cường khả năng đào tạo nhân viên về nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt là đào tạo cho các nhân viên liên quan đến việc xác định rủi ro và quản lý rủi ro, Techcombank có thể thực hiện các biện pháp sau:

Thiết kế chương trình đào tạo chuyên sâu về rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân: Techcombank cần thiết kế chương trình đào tạo chuyên sâu về rủi ro tín dụng

90 khách hàng cá nhân, bao gồm các khóa học về lý thuyết rủi ro tín dụng, phân tích rủi ro và quản lý rủi ro, để nâng cao kiến thức và kỹ năng của nhân viên

Một số kiến nghị

4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất với Chính phủ các biện pháp sau đây: Đưa ra các chính sách hỗ trợ đào tạo và nghiên cứu về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân: Chính phủ cần đưa ra các chính sách hỗ trợ đào tạo và nghiên cứu về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân để tăng cường năng lực quản lý rủi ro của các ngân hàng và các chuyên gia tài chính

Tăng cường quản lý và giám sát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân:

Chính phủ cần tăng cường quản lý và giám sát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của các ngân hàng và đảm bảo rằng các quy định pháp luật về tín dụng được tuân thủ đúng mức Đưa ra các quy định cụ thể về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân:

Chính phủ cần đưa ra các quy định cụ thể về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân để các ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân một cách hiệu quả

Tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng:

Chính phủ cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Các ngân hàng cần phân bổ các khoản tín dụng cho nhiều khách hàng và các ngành nghề khác nhau, định giá tài sản thế chấp, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và điều chỉnh các khoản tín dụng theo thời gian để đảm bảo tính ổn định và giảm thiểu rủi ro

Thúc đẩy việc áp dụng công nghệ tiên tiến: Chính phủ cần thúc đẩy các ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Các công nghệ này bao gồm trí tuệ nhân tạo, máy học, blockchain và các giải pháp kỹ thuật số khác

Tổng thể, các biện pháp trên giúp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính và bảo vệ lợi ích của người tiêu dùng

4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) các biện pháp sau đây: Đưa ra các hướng dẫn cụ thể về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân:

NHNN nên đưa ra các hướng dẫn cụ thể về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân để các ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân một cách hiệu quả

Thúc đẩy việc áp dụng công nghệ tiên tiến: NHNN nên thúc đẩy các ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Các công nghệ này bao gồm trí tuệ nhân tạo, máy học, blockchain và các giải pháp kỹ thuật số khác

Thúc đẩy việc đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro: NHNN nên thúc đẩy các ngân hàng đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân và cung cấp cho họ các kỹ năng và công cụ cần thiết để xử lý các vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

Tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng:

NHNN nên tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Các ngân hàng cần phân bổ các khoản tín dụng cho nhiều khách hàng và các ngành nghề khác nhau, định giá tài sản thế chấp, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và điều chỉnh các khoản tín dụng theo thời gian để đảm bảo tính ổn định và giảm thiểu rủi ro

Tăng cường kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân:

NHNN nên tăng cường kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của các ngân hàng để đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật về tín dụng, đánh giá rủi ro tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu

Tổng thể, các biện pháp trên giúp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính và bảo vệ lợi ích của người tiêu dùng