Hoạt Động thanh toán Điện tử liên ngân hàng trong nước tại trung tâm thanh toán và tài trợ thương mại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Tính cấp thiết của đề tài Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước là hoạt động mà trong đó ngân hàng là trung gian thực hiện các giao dịch thanh toán bắt đầu và kết thúc trong lãnh

- -

TRẦN T T ẢO N

HOẠT ĐỘNG T AN TO N ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN ÀNG TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM T AN TO N VÀ TÀI TRỢ

T ƯƠNG MẠI - NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

KỸ T ƯƠNG VIỆT NAM

LUẬN VĂN T ẠC SĨ TÀI C ÍN NGÂN ÀNG

C ƯƠNG TRÌN Đ N ƯỚNG ỨNG DỤNG

à Nội – 2024

TRẦN T T ẢO N

HOẠT ĐỘNG T AN TO N ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN ÀNG TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM T AN TO N VÀ TÀI TRỢ

T ƯƠNG MẠI - NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

KỸ T ƯƠNG VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Học viên xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng học viên

và chưa được công bố trong bất cứ nơi nào khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định

Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Hà Nội, tháng 01 năm 2024

Tác giả luận văn

(Kí và ghi rõ họ tên)

TRẦN T T ẢO N

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự nỗ lực cố gắng của bản thân, học viên còn nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của các thầy, cô giáo cũng như sự động viên, ủng hộ của gia đình và bạn bè trong suốt thời gian học tập nghiên cứu và thực hiện

Lời đầu tiên, học viên xin chân thành cảm ơn các Thầy và cô giáo Trường Đại Học Kinh Tế, Đại Học Quốc Gia Hà Nội đã giúp đỡ học viên trong suốt thời gian thực hiện nghiên cứu đề tài này

Học viên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Hoàng Nga đã giúp đỡ học viên hoàn thành tốt luận văn

Học viên xin chân thành cảm ơn Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam đã tạo điều kiện giúp đỡ học viên trong việc thu thập thông tin, tài liệu

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, tháng 01 năm 2024

Tác giả luận văn

(Kí và ghi rõ họ tên)

TRẦN T T ẢO N

MỤC LỤC

DAN MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DAN MỤC BẢNG BIỂU ii

DAN MỤC ÌN VẼ iii

MỞ ĐẦU 1

C ƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌN ÌN NG IÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ OẠT ĐỘNG T AN TO N ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN ÀNG TRONG NƯỚC CỦA C C NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

1.1.1 Các công trình nghiên cứu ở nước ngoài 5

1.1.2 Các công trình nghiên cứu ở trong nước 7

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 9

1.2 Lý luận chung về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại 10

1.2.2 Vai trò thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại 11

1.2.3 Các kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước 13

1.2.4 Nội dung hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước 14

1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước 22

1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại 24

1.3 Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước và một số bài học cho Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 29

1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước 29

1.3.2 Một số bài học cho Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 35

C ƯƠNG 2 P ƯƠNG P P NG IÊN CỨU VÀ T IẾT KẾ LUẬN VĂN 37

2.1 Quy trình nghiên cứu 37

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu 39

2.3 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu 42

2.3.1 Phương pháp phân tích thông kê, mô tả 42

2.3.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 42

2.3.3 Phương pháp so sánh 43

2.3.4 Xử lý dữ liệu sơ cấp 43

C ƯƠNG 3 T ỰC TRẠNG OẠT ĐỘNG T AN TO N ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN ÀNG TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM T AN TO N VÀ TÀI TRỢ T ƯƠNG MẠI – NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI CỔ P ẦN KỸ T ƯƠNG VIỆT NAM 44

3.1 Giới thiệu về Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 44

3.2 Thực trạng Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 47 3.2.1 Các kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại 47

3.2.2 Nội dung hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại 48

3.3 Đánh giá chung về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 70

3.3.1 Những kết quả 70

3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 71

C ƯƠNG 4 GIẢI P P TĂNG CƯỜNG OẠT ĐỘNG T AN TO N ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN ÀNG TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM T AN TO N VÀ TÀI TRỢ T ƯƠNG MẠI – NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI CỔ P ẦN KỸ T ƯƠNG VIỆT NAM 75

4.1 Định hướng hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ

Thương Việt Nam 75

4.1.1 Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong tương lai 75

4.1.2 Định hướng tăng cường hoạt động Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 76

4.2 Giải pháp tăng cường hoạt động Thanh toán điện tử liên ngân hàng tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 77

4.2.1 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ nhân viên 77

4.2.2 Hoàn thiện công tác xúc tiến marketing 79

4.2.3 Đảm bảo tính an toàn, độ tin cậy trong thanh toán 80

4.2.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, khảo sát chất lượng dịch vụ 82

4.2.5 Xây dựng các tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ 83

4.2.6 Chính sách phí của Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 84

4.2.7 Thực hiện chính sách quản lý chất lượng một cách tích cực 85

4.2.8 Thực hiện phân luồng khách hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh, bố trí không gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng 86

4.3 Một số kiến nghị 88

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 88

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91

KẾT LUẬN 93

TÀI LIỆU T AM K ẢO 94

P Ụ LỤC

DAN MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Danh sách cán bộ được phỏng vấn tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 41 Bảng 3.2 Kết quả hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước giai đoạn 2020-2022 của Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 59 Bảng 3.3 Lợi nhuận ròng từ thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 64 Bảng 3.4 Tỷ lệ lợi nhuận thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước /Doanh số thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 65 Bảng 3.5 Doanh thu thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước/Số cán bộ thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 66 Bảng 3.6 Số lượng khách hàng sử dụng thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 67

DAN MỤC ÌN VẼ

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 37 Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 45

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước là hoạt động mà trong đó ngân hàng là trung gian thực hiện các giao dịch thanh toán bắt đầu và kết thúc trong lãnh thổ một quốc gia Trong một nền kinh tế mở với những sự phát triển vũ bão về công nghệ, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước được coi như hoạt động thiết yếu giúp lưu thông tiền tệ, thúc đẩy các giao dịch mua bán và chuyển tiền nội địa Chỉ khi một quốc gia có được hệ thống thanh toán trong nước thông suốt và

mở rộng, kinh tế của quốc gia đó mới có được nền tảng để phát triển bền vững và hiệu quả

Tại Việt Nam, hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước chủ yếu diễn ra thông qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) do Ngân hàng Nhà nước chủ trì, các hệ thống thanh toán song phương, đa phương do một số Ngân hàng Thương mại chủ trì và hệ thống chuyển mạch, thanh toán bù trừ và quyết toán thẻ liên ngân hàng Xu hướng mở rộng các gói sản phẩm hoặc đẩy mạnh mở mới các loại thẻ nội địa miễn phí giao dịch, đi kèm với những kì vọng về sự phát triển của nền kinh tế sau khi kiểm soát đại dịch COVID – 19 tại Việt Nam phần nào dự báo nhu cầu thanh toán trong nước sẽ tăng đáng kể trong thời gian tới, mở ra tiềm năng phát triển cho hoạt động này

Với lợi thế nổi bật về công nghệ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam áp dụng phương thức “Kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung” trong hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước Mọi giao dịch đi từ khách hàng và chi nhánh của Techcombank sẽ được xử lý tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại sau đó chuyển tiếp đến Ngân hàng hưởng Tương tự như vậy, các giao dịch đến từ Ngân hàng chuyển cũng được Trung tâm Thanh toán tiếp nhận, phân luồng và xử lý Điều này đảm bảo hoạt động thanh toán trong nước diễn ra một cách chính xác, an toàn và đồng bộ Phương thức thanh toán tập trung đòi hỏi Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại cần phải cải thiện rất nhiều về quy

trình, công nghệ cũng như các chính sách đảm bảo chất lượng để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng

Trong những năm qua, bên cạnh những thành tựu đạt được trong hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước, thì hoạt động cũng đang tồn tại một

số hạn chế như: (i) Tồn tại các sai sót thông tin khách hàng làm ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng; (ii) Tỷ trọng doanh thu dich vụ từ các sản phẩm TTĐTLNHTN tại Trung tâm vẫn chiếm tỷ lệ thấp; (iii) Các sản phẩm thanh toán điện tử liên ngân

hàng trong nước tại Trung tâm chưa tạo được sự khác biệt, chưa đáp ứng hết nhu cầu của KH; Lợi nhuận TTĐTLNHTN có tăng nhưng không tương ứng với mức tăng doanh số TTĐTLNHTN Những hạn chế này đã tồn tại và ảnh hưởng nghiêm trọng tới uy tín, năng lực cạnh tranh của Techcombank nói chung Tuy vậy, hiện nay chưa có nhiều các nghiên cứu tập trung cụ thể vào hoạt động Thanh toán điện

tử liên ngân hàng trong nước, đặc biệt là hoạt động này tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại của một ngân hàng thanh toán tập trung như Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, dẫn tới nhiều khó khăn khi tiếp cận và tìm giải pháp cho các vấn đề trên

Xuất phát từ những lý do cấp thiết trên, kết hợp với các cơ sở lý thuyết đã được đào tạo cùng với kinh nghiệm thực tế trong hoạt động thanh toán điện tử liên

ngân hàng trong nước, tác giả đã chọn đề tài “Hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” để làm luận văn tốt nghiệp thạc

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại ngân hàng thương mại, các phương thức thanh toán, kênh thanh toán hiện nay và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng

- Phân tích thực trạng hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Kỹ Thương Việt Nam trong giai đoạn từ 2020 – 2022

- Đề xuất một số giải pháp tăng cường hoạt động thanh toán điện tử tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam nhằm góp phần cho ngân hàng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam như thế nào?

- Làm thế nào để tăng cường hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại -Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2023 – 2025?

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong

nước tại Ngân hàng Thương mại

Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về nội dung: hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước giữa Ngân hàng thương mại và khu vực dân cư tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam qua các chỉ tiêu định tính và định lượng

+ Phạm vi về Không gian: Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

+ Phạm vi về Thời gian: đề tài phân tích thực trạng hoạt động thanh toán điện

tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam trong thời gian từ năm 2020- 2022 và đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước giai đoạn 2023 - 2025

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài lệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn được trình bày gồm 4 chương:

Chương 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại

Chương 2 Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn

Chương 3 Thực trạng hoạt động Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ thương mại – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

Chương 4 Giải pháp tăng cường hoạt động Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm thanh toán và Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

C ƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌN ÌN NG IÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ OẠT

ĐỘNG T AN TO N ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN ÀNG

TRONG NƯỚC CỦA C C NGÂN ÀNG T ƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Các công trình nghiên cứu ở nước ngoài

Trên thế giới, có một số công trình nghiên cứu đã công bố về những vấn đề liên quan đến hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, điển hình như:

(i) Goodell, G (2022, May) là một nghiên cứu quan trọng trong việc mở rộng

cho hệ thống thanh toán điện tử Tác giả dựa trên nền tảng của các kiến thức và công nghệ hiện có để đề xuất một kiến trúc mở rộng cho hệ thống thanh toán điện tử Nghiên cứu tập trung vào việc thiết kế một kiến trúc có khả năng mở rộng, đáng tin cậy và bảo mật để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người dùng và doanh nghiệp Nghiên cứu này giới thiệu một kiến trúc mạng dựa trên các công nghệ mới như blockchain và các giao thức mã hóa để tạo ra một hệ thống thanh toán điện tử

mở rộng Tác giả cũng tập trung vào việc nghiên cứu và đề xuất giải pháp cho các vấn đề như tính mở rộng, hiệu suất, bảo mật và quyền riêng tư trong hệ thống này Bằng cách áp dụng các nguyên tắc và công nghệ tiên tiến, tác giả đã xây dựng một kiến trúc mở rộng cho hệ thống thanh toán điện tử, giúp nâng cao khả năng xử

lý giao dịch và tăng cường tính bảo mật và quyền riêng tư của người dùng Nghiên cứu là một công trình quan trọng trong lĩnh vực phát triển kiến trúc cho hệ thống thanh toán điện tử Nghiên cứu này cung cấp một cơ sở lý thuyết và thực tiễn cho việc xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử mở rộng, đáng tin cậy và bảo mật trong tương lai

(ii) Borges, M (2020) là một nghiên cứu quan trọng trong lĩnh vực rủi ro hệ

thống trong hệ thống thanh toán liên ngân hàng ở Angola Tác giả đã sử dụng một phương pháp tiếp cận mạng lưới để xem xét rủi ro hệ thống trong hệ thống thanh toán liên ngân hàng ở Angola Nghiên cứu này nhằm mục đích đánh giá tầm quan

trọng của các ngân hàng và mối quan hệ giữa chúng trong việc truyền tải rủi ro trong hệ thống thanh toán

Tác giả đã thu thập dữ liệu về mạng lưới thanh toán liên ngân hàng ở Angola

và áp dụng các phương pháp mạng lưới để phân tích mối quan hệ giữa các ngân hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng có những ngân hàng quan trọng và nhạy cảm trong việc truyền tải rủi ro trong hệ thống thanh toán Sự suy thoái hoặc sự mất cân đối trong các ngân hàng này có thể gây ra rủi ro hệ thống và ảnh hưởng đến sự

ổn định của hệ thống thanh toán liên ngân hàng

Nghiên cứu là một công trình quan trọng vì nó giúp tăng cường hiểu biết về rủi ro hệ thống trong hệ thống thanh toán liên ngân hàng ở Angola Nghiên cứu này cung cấp thông tin về các ngân hàng quan trọng và mối quan hệ giữa chúng trong việc truyền tải rủi ro Điều này có thể đóng góp vào việc cải thiện quản lý rủi ro và đảm bảo ổn định của hệ thống thanh toán liên ngân hàng ở Angola

(iii) Amir Gimadiyev (2015) nghiên cứu tập trung vào khía cạnh quản lý ngân

hàng và nhằm khám phá tình trạng hiện tại của hệ thống thanh toán trong nước Nghiên cứu bắt đầu bằng một tổng quan về hệ thống thanh toán và tầm quan trọng của nó trong việc ti facilitation các giao dịch tài chính Tác giả đi sâu vào sự phát triển lịch sử của hệ thống thanh toán tại Kazakhstan, nhấn mạnh các cột mốc quan trọng và các cải cách đã tạo nên cấu trúc hiện tại của nó Nghiên cứu sau đó xem xét khung pháp lý quản lý hệ thống thanh toán tại Kazakhstan Gimadiyev phân tích vai trò của Ngân hàng Quốc gia Kazakhstan trong giám sát và điều tiết các hoạt động thanh toán, cũng như khung pháp lý và các hướng dẫn quy định hoạt động của hệ thống thanh toán Hơn nữa, công trình nghiên cứu điều tra các công cụ và hệ thống thanh toán khác nhau có sẵn tại Kazakhstan Gimadiyev khám phá việc sử dụng và phổ biến của các phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như tiền mặt, thẻ và

hệ thống thanh toán điện tử Tác giả cũng đánh giá hiệu suất và tính bảo mật của các

hệ thống thanh toán này, lưu ý các yếu tố như chi phí giao dịch, tốc độ và biện pháp phòng ngừa gian lận

Ngoài ra, nghiên cứu khám phá các thách thức và cơ hội trong lĩnh vực hệ thống thanh toán tại Kazakhstan Gimadiyev thảo luận về tiềm năng phát triển và tích hợp công nghệ mới, chẳng hạn như thanh toán di động và blockchain, vào cơ sở

hạ tầng thanh toán của đất nước Tác giả cũng đề cập đến các vấn đề như độ tin cậy, bảo mật và quyền riêng tư trong hệ thống thanh toán Tác giả cân nhắc các biện pháp để nâng cao bảo mật và xử lý các vấn đề liên quan đến gian lận và tội phạm tài chính Cuối cùng, nghiên cứu cũng đề cập đến những khó khăn và thách thức mà hệ thống thanh toán tại Kazakhstan đang đối mặt Gimadiyev nhấn mạnh về sự cần thiết của việc nâng cao công nghệ và hạ tầng thanh toán, đồng thời cung cấp đề xuất

và khuyến nghị để cải thiện hiệu suất và tính tiện dụng của hệ thống

(iv) Bezovski, Z (2016) là nghiên cứu quan trọng trong lĩnh vực thanh toán di

động và hệ thống thanh toán điện tử Nghiên cứu này tập trung vào khả năng phát triển và tiềm năng của thanh toán di động trong tương lai Tác giả phân tích sự phát triển của hệ thống thanh toán di động và nhận thấy rằng nó đang trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của con người Với sự gia tăng về sự tiện lợi và tốc độ của thanh toán di động, nghiên cứu nhấn mạnh về những lợi ích

mà nó mang lại cho người dùng và doanh nghiệp Bezovski cũng xem xét những thách thức và rủi ro liên quan đến thanh toán di động, bao gồm vấn đề bảo mật, quyền riêng tư và độ tin cậy của hệ thống Tác giả đề xuất các biện pháp để giải quyết những vấn đề này và đảm bảo tính an toàn và tin cậy của thanh toán di động Nghiên cứu cũng nhìn vào tương lai của thanh toán di động và nhận định rằng

nó sẽ tiếp tục phát triển và mở ra nhiều cơ hội mới cho người dùng và doanh nghiệp Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, thanh toán di động có thể trở thành một phương thức thanh toán chính thức và thay thế hoàn toàn cho các phương thức truyền thống

1.1.2 Các công trình nghiên cứu ở trong nước

Tại Việt Nam, đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, cụ thể như sau:

(i) Nguyễn Ngọc Huyền Trân (2021) có nội dung nghiên cứu tập trung vào

việc đánh giá tình hình hiện tại của thanh toán điện tử tại Việt Nam và đề xuất một

số giải pháp nhằm cải thiện và phát triển hình thức thanh toán này Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã phân tích thực trạng của thanh toán điện tử tại Việt Nam, xác định các rào cản và thách thức mà hình thức thanh toán này đang gặp phải Các rào cản này bao gồm sự thiếu thông tin và nhận thức của người dân, hạn chế về cơ sở hạ tầng công nghệ, bất tiện trong quy trình thanh toán và vấn đề bảo mật Dựa trên phân tích này, tác giả đã đề xuất một số giải pháp để cải thiện và phát triển thanh toán điện tử tại Việt Nam

Các giải pháp mà tác giả đề xuất bao gồm tăng cường công tác tuyên truyền và giáo dục công chúng về lợi ích của thanh toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư vào cơ sở

hạ tầng công nghệ, tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi cho các dịch vụ thanh toán điện tử và tăng cường bảo mật thông tin trong quá trình thanh toán Nghiên cứu cung cấp một cái nhìn tổng quan về tình hình thanh toán điện tử tại Việt Nam và đề xuất các giải pháp để cải thiện và phát triển hình thức thanh toán này Các giải pháp được đề xuất có thể hỗ trợ Việt Nam trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh

tế số, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong việc thực hiện

các giao dịch thanh toán điện tử

(ii) Nghiêm Thanh Sơn (2015) là một đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành

quan trọng trong lĩnh vực hệ thống thanh toán Tác giả đã tiến hành nghiên cứu với mục tiêu xác định cấu trúc tổng thể của hệ thống thanh toán của quốc gia và đề xuất các biện pháp nhằm cải thiện và hoàn thiện hệ thống này đến năm 2020 Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích cấu trúc hiện tại của hệ thống thanh toán và đưa ra các khuyến nghị để nâng cao hiệu quả và an toàn của hệ thống Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp các phân tích và đánh giá về hệ thống thanh toán hiện tại, khảo sát ý kiến của các chuyên gia và đề xuất những biện pháp cụ thể để hoàn thiện cấu trúc tổng thể của hệ thống thanh toán

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng vì nó đưa ra một khung tương lai cho hệ thống thanh toán của quốc gia Các khuyến nghị và biện pháp trong nghiên cứu này

có thể giúp cải thiện quy trình thanh toán, tăng cường an toàn và tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch tài chính Điều này đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về thanh toán trong một thời đại số hóa và phát triển kinh tế

(iii) Lê Thị Hồng Nhung (2016) là một luận văn thạc sĩ trong lĩnh vực Tài

chính Ngân hàng, được thực hiện tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nghiên cứu này tập trung vào việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp để phát triển hoạt động thanh toán liên ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc

tế Việt Nam Tác giả đã phân tích tình hình hiện tại của hoạt động thanh toán liên ngân hàng, đánh giá những thách thức và cơ hội mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam đang đối mặt Từ đó, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và tính tiện lợi của hoạt động thanh toán liên ngân hàng

Trong quá trình nghiên cứu, Lê Thị Hồng Nhung đã sử dụng nhiều phương pháp như phỏng vấn, khảo sát và phân tích dữ liệu để thu thập thông tin và đánh giá hiệu quả của hoạt động thanh toán liên ngân hàng hiện tại Các giải pháp mà tác giả

đề xuất bao gồm cải thiện hệ thống công nghệ thông tin, tăng cường hợp tác với các đối tác liên quan và tăng cường đào tạo nhân viên để đảm bảo hoạt động thanh toán liên ngân hàng được thực hiện một cách hiệu quả và an toàn

Nghiên cứu đóng góp quan trọng vào việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động thanh toán liên ngân hàng trong ngân hàng này Các giải pháp và biện pháp mà tác giả đề xuất có thể được áp dụng rộng rãi để cải thiện hoạt động thanh toán liên ngân hàng, góp phần tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và tin cậy trong ngành ngân hàng Việt Nam

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu

Có thế thấy, hiện nay chưa có nhiều nghiên cứu được thực hiện về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng Các công trình nghiên cứu liên quan đã đề cập đến các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến phát triển thanh toán trong nước tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (NHTM) Đồng thời, chúng đã chỉ ra những vấn đề liên quan đến hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước Tuy nhiên, mỗi công trình nghiên cứu đều hướng đến mục tiêu, đối tượng và giai đoạn nghiên cứu khác nhau

Đáng chú ý, chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân

hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam trong giai đoạn 2020-2022 được công bố Điều này cho thấy đề tài của chúng tôi mang tính mới và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu trước đây

Vì vậy, đề tài của chúng tôi đóng góp vào việc nghiên cứu và hiểu rõ hơn về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại Trung tâm Thanh toán

và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Nó cung cấp một cái nhìn mới về các vấn đề và thách thức mà hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng đang đối diện trong ngành ngân hàng Việt Nam Điều này giúp tạo ra các giải pháp và biện pháp cụ thể để phát triển và nâng cao hiệu quả của hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng tại Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

1.2 Lý luận chung về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại

Thanh toán qua ngân hàng là các giao dịch thanh toán giữa người trả và người hưởng qua ngân hàng, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán Theo Hà Minh Sơn (2014), Thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán bằng cách ngân hàng trích từ tài khoản của khách hàng này sang tài khoản của khách hàng khác theo lệnh của chủ tài khoản Vai trò thanh toán là khâu đầu tiên và khâu cuối cùng để kết thúc chu trình sản xuất kinh doanh Vì vậy, có thể khẳng định rằng thanh toán là điều kiện quan trọng để bảo đảm sự tuần hoàn bình thường của quá trình chu chuyển vốn trong từng doanh nghiệp, từng đơn vị kinh tế hay thậm chí là từng cá nhân trong xã hội cũng như toàn bộ nền kinh tế quốc dân

Cũng theo Hà Minh Sơn (2014), Thanh toán liên ngân hàng là các giao dịch thanh toán qua ngân hàng giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống hoặc giữa các ngân hàng khác hệ thống

Hiện nay, chưa có khái niệm thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước thống nhất Tuy nhiên, có một số khái niệm liên quan đã được đưa ra như sau:

Theo báo cáo Quốc gia về kỹ thuật thương mại điện tử của Bộ Thương mại: Thanh toán điện tử cần được hiểu theo nghĩa rộng, được định nghĩa là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt

Theo Trần Thị Thập (2019), thanh toán điện tử là việc sử dụng, chuyển giao

và thanh toán tiền thông qua các phương tiện điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt Như vậy, thanh toán điện tử có thể hiểu là việc trả tiền và nhận tiền cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán trên mạng Internet

Như vậy, kết hợp các khái niệm trên, trong phạm vi nghiên cứu của luận văn

có thể hiểu: “Thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước là việc thanh toán vốn,

tiền tệ giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống hoặc giữa các ngân hàng khác hệ thống phát sinh trên cơ sở đáp ứng yêu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ

và điều chuyển của các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và nghiệp vụ điều chuyển tiền của chính bản thân ngân hàng trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia, được thực hiện qua mạng máy tính”

1.2.2 Vai trò thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Đối với nền kinh tế

Một là, giảm chi phí giao dịch: Việc sử dụng thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước sẽ giảm đáng kể các chi phí như đi lại, bảo đảm an toàn do khách hàng

có thể thanh toán ngay tại nhà hoặc các điểm chấp nhận thanh toán thay vì phải đến tận nơi giao dịch

Hai là, kích cầu và tăng trưởng GDP: Việc giảm chi phí giao dịch và đem lại nhiều lợi ích khi thanh toán sẽ làm cho khách hàng tích cực tiêu dùng hơn điều đó

sẽ làm cho nhu cầu hàng hóa tăng, từđó giúp tạo tăng trưởng GDP

Ba là, nâng cao năng lực quản lý hành chính: Việc thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước sẽ dễ dàng cho các nhà quản lý thống kê và phân tích số liệu hơn

Do việc theo dõi và lưu giữ số liệu trong thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước dễ dàng hơn nhiều so với thanh toán truyền thống

Bốn là, khuyến khích phát triển các trung gian tài chính: Việc thanh toán điện

tử liên ngân hàng trong nước thường phải qua các khâu trung gian do việc tổ chức

và vận hành hệ thống này khá phức tạp và tốn kém, do vậy các doanh nghiệp thường sử dụng các trung gian tài chính chuyên nghiệp để hỗ trợ về các vấn đề này Xuất phát từ nhu cầu đó mà hệ thống trung gian tài chính có cơ hội để phát triển

1.2.2.2 Đối với ngân hàng

Một là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước giúp ngân hàng và các tổ chức tín dụng tập trung được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tế để mở rộng việc cấp tín dụng cho nền kinh tế

Hai là, hiện nay, các doanh nghiệp và cá nhân thường mở một tài khoản tại ngân hàng; các tài khoản này có số dư thường xuyên biến động, tuy nhiên tổng số

dư trên các tài khoản tiền gửi lại tương đối ổn định Đây là nguồn vốn khá lớn và có chi phí thấp nhất mà ngân hàng có thể sử dụng để mở rộng đầu tư tín dụng cho nền kinh tế, làm tăng thu nhập cho ngân hàng Qua các nghiệp vụ thanh toán của khách hàng, ngân hàng có thể đánh giá đúng đắn tình hình khả năng tài chính của khách hàng, qua đó có kết luận tối ưu nhất khi khách hàng đề nghị vay vốn Ngoài ra ngân hàng còn có thể theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

Ba là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tạo điều kiện cho việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng

Bốn là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước mang đến cho ngân hàng tính hiệu quả và tự động hóa cao, làm giảm giấy tờ và tăng tốc độ giao dịch, luân chuyển vốn trong nền kinh tế Giảm thiểu các lao động thủ công thông qua thanh toán trực tuyến

Năm là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước cung cấp các dịch vụ thanh toán giúp ngân hàng và khách hàng tiến đến gần nhau hơn Khách hàng luôn nắm rõ những thông tin cần thiết thông qua giao dịch trực tuyến Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking

1.2.2.3 Đối với khách hàng

Một là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước góp phần cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa và dịch vụ được đảm bảo một cách nhanh chóng, an

toàn chính xác kịp thời Vì thanh toán là khâu mở đầu cũng là khâu kết thúc của một chu kỳ sản xuất, nhờ vậy chu kỳ sản xuất sẽ được rút ngắn, tăng tốc độ chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất của doanh nghiệp, từ đó góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, cho nền kinh tế

Hai là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước sẽ tiết kiệm chi phí, giảm phiền hà trong việc chi trả cho khách hàng, giảm thời gian giao dịch, ngăn ngừa việc xử lý trùng lặp giúp ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn

Ba là, thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, mang lại nhiều cơ hội kinh doanh với mức chi phí thấp nhất Khách hàng sẽ nhận được nhiều lợi ích từ thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước do tiết kiệm được thời gian và thực hiện các nghiệp vụ một cách thuận tiện Bốn là, đối với các giao dịch có phạm vi rộng như giữa các vùng kinh tế hay giữa các quốc gia trên thế giới thì thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước là lựa chọn số một vì nó cung cấp cho khách hàng những công cụ cực kỳ thuận lợi, chính xác và nhanh chóng

1.2.3 Các kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước

Các kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước bao gồm:

- Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống

Là phương thức thanh toán giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống ngân hàng, xảy ra trên cơ sở thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ giữa các chủ thể (tổ chức,

cá nhân) thanh toán mở tài khoản ở các ngân hàng khác nhau trong cùng một hệ thống hoặc thanh toán công nợ, chuyển vốn và điều hòa vốn trong nội bộ từng hệ thống ngân hàng

- Thanh toán bù trừ khác hệ thống (bằng giấy và điện tử)

Thanh toán bù trừ (TTBT) giữa các ngân hàng là phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng được thực hiện bằng cách bù trừ tổng số phải thu, phải trả và trên cơ sở đó chỉ thanh toán với nhau số chênh lệch (kết quả bù trừ) Tùy thuộc vào phương pháp trao đổi chứng từ, chuyển số liệu mà có cơ chế TTBT trên cơ sở chứng từ giấy (TTBT giấy) và TTBT điện tử

- Thanh toán qua TKTG tại NHNN

Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN được áp dụng trong thanh toán qua lại giữa hai ngân hàng hoặc đơn vị ngân hàng khác hệ thống đều có tài khoản tiền gửi tại NHNN (cùng hoặc khác chi nhánh, Sở giao dịch NHNN)

- Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ

Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ là một phương thức thanh toán giữa hai ngân hàng theo sự thỏa thuận và cam kết với nhau ngân hàng này sẽ thực hiện thu hộ hoặc chi

hộ cho ngân hàng kia trên cơ sở các chứng từ thanh toán của các khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng kia

- Mở tài khoản lẫn nhau để thanh toán

Mở tài khoản lẫn nhau để thanh toán là một phương thức thanh toán giữa hai ngân hàng, trong đó một ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thại ngân hàng khác để tiến hành thanh toán

- Thanh toán điện tử liên ngân hàng

Thanh toán điện tử liên ngân hàng là quá trình xử lý các giao dịch thanh toán liên ngân hàng kể từ khi khởi tạo lệnh thanh toán cho tới khi hoàn tất việc thanh toán cho người thụ hưởng, được thực hiện qua mạng máy tính Đây là hệ thống thanh toán tổng thể, bao gồm hệ thống bù trừ liên ngân hàng, hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi thanh toán và cổng giao diện với hệ thống chuyển tiền điện tử của Ngân hàng Nhà nước

1.2.4 Nội dung hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước

a Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống

Hiện nay ở Việt nam áp dụng 2 phương pháp kiểm soát và đối chiếu để quá trình thanh toán liên hàng được chính xác đó là “Kiểm soát tập trung, đối chiếu phân tán” và “Kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung” Theo 2 phương pháp này, thì ngoài 2 chi nhánh ngân hàng tham gia thanh toán còn có “Trung tâm thanh toán” làm nhiệm vụ kiểm soát, đối chiếu tất cả các lệnh chuyển tiền thanh toán trong cùng

hệ thống và theo dõi nguồn vốn của các chi nhánh để thực hiện thanh toán

+ Phương pháp “Kiểm soát tập trung, đối chiếu phân tán”:

Theo phương pháp này các chi nhánh trực tiếp gửi, chuyển tiền cho nhau, TTTT làm nhiệm vụ kiểm soát tất cả các lệnh chuyển tiền, sau đó lập sổ đối chiếu gửi chi nhánh nhận chuyển tiền để chi nhánh ngân hàng này đối chiếu (đối chiếu phân tán ở các ngân hàng nhận chuyển tiền) Phương pháp này áp dụng trong thanh toán liên hàng truyền thống

+ Phương pháp “Kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung”:

Theo phương pháp này, ngân hàng chuyển tiền gửi chuyển tiền cho ngân hàng nhận chuyển tiền thông qua TTTT truyền qua mạng TTTT kiểm soát và đối chiếu tất cả các chuyển tiền trong toàn hệ thống

b Thanh toán bù trừ khác hệ thống (bằng giấy và điện tử)

Thanh toán bù trừ giấy

Mô hình tổ chức gồm: ngân hàng chủ trì là chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Các ngân hàng thành viên tham gia TTBT là các ngân hàng trên địa bàn tỉnh, thành phố đó (các ngân hàng này là các ngân hàng khác hệ thống)

Khi thực hiện TTBT các ngân hàng tham gia TTBT phải tuân thủ các quy định mang tính nguyên tắc sau đây:

- Phải có văn bản đề nghị tham gia TTBT và cam kết chấp hành đúng các quy định trong TTBT

- Có văn bản giới thiệu các nhân viên có trách nhiệm đến trực tiếp giao, nhận chứng từ và làm thủ tục thanh toán Nhân viên TTBT phải giới thiệu chữ ký của mình với ngân hàng chủ trì và các ngân hàng thành viên khác (theo thủ tục giới thiệu chữ ký)

- Phải thực hiện đúng giờ giao và nhận chứng từ theo quy định chung của ngân hàng chủ trì

- Phải lập đúng, đầy đủ, kịp thời các giấy tờ trước và trong khi giao dịch TTBT Số liệu phải đảm bảo chính xác, rõ rang; đồng thời phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với sự hợp pháp, hợp lệ của chứng từ và chính xác về số liệu

- Nguyên tắc số chênh lệch trong TTBT:

+ Ngân hàng chủ trì được chủ động trích tài khoản tiền gửi của các ngân hàng thành viên phải trả (nếu còn) để thanh toán cho ngân hàng thành viên được thu

+ Trong trường hợp TKTG của ngân hàng thành viên phải trả hết số dư hoặc không đủ số dư để thanh toán thì vay ngân hàng chủ trì hoặc vay ngân hàng thành viên khác để thanh toán Trường hợp không được vay thì ngân hàng chủ trì thanh toán hộ 1-2 lần với mức phạt cao Sau đó vẫn tiếp diễn thì buộc phải ngừng tham gia TTBT

Các ngân hàng thành viên đều phải mở TKTG tại ngân hàng chủ trì, thanh toán kết quả bù trừ chính là việc ngân hàng chủ trì ghi Nợ, ghi Có vào TKTG của ngân hàng thành viên – TK đối ứng với TKTG của ngân hàng thành viên là tài khoản TTBT của ngân hàng chủ trì Các ngân hàngthành viên luôn phải duy trì số

dư TKTG tại ngân hàng chủ trì để đảm bảo thanh toán

Thanh toán bù trừ điện tử

Là hệ thống thanh toán ròng, xử lý các khoản thanh toán chuyển tiền liên ngân hàng giá trị thấp (dưới 500 triệu đồng)

Đặc điểm:

- Được thiết kế theo mô hình kết hợp thanh toán tổng tức thời và ròng Theo

đó, thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng thực hiện theo quy trình: Lệnh thanh toán từ ngân hàng thành viên gửi lệnh sẽ phải qua ngân hàng chủ trì thanh toán bù trừ điện tử để kiểm soát, xử lý bù trừ, hạch toán kết quả trước khi lệnh thanh toán được chuyển tiếp đi ngân hàng thành viên nhận lệnh

- Các chủ thể tham gia thanh toán bù trừ điện tử (TTBTĐT) gồm có:

+ Ngân hàng chủ trì TTBTĐT, là đơn vị chịu trách nhiệm nhận, kiểm tra các lệnh thanh toán từ các ngân hàng thành viên gửi lệnh; xử lý bù trừ, và gửi bảng kết quả bù trừ cùng các lệnh thanh toán cho các ngân hàng thành viên liên quan; xử lý việc đối chiếu doanh số TTBTĐT với các ngân hàng thành viên; quyết toán và hạch toán kết quả TTBTĐT

+ Các ngân hàng thành viên trực tiếp của hệ thống là các ngân hàng và tổ chức được làm dịch vụ thanh toán, có mở tài khoản tại ngân hàng chủ trì TTBTĐT Ngân hàng thành viên có trách nhiệm lập và gửi lệnh thanh toán, bảng kê thanh toán; nhận lệnh thanh toán và kết quả TTBTĐT; thực hiện đúng quy trình đối chiếu, quyết toán TTBTĐT

+ Áp dụng chữ ký điện tử trong việc chuyển, nhận các lệnh thanh toán và các giao dịch có liên quan giữa ngân hàng chủ trì TTBTĐT với ngân hàng thành viên trực tiếp của hệ thống

+ Để phòng ngừa rủi ro hệ thống, việc xử lý thanh toán và quyết toán TTBTĐT phải thực hiện theo nguyên tắc: Ngân hàng chủ trì TTBTĐT xử lý bù trừ các lệnh thanh toán và thanh toán ngay số chênh lệch phải trả theo kết quả TTBTĐT của từng ngân hàng thành viên trong phạm vi khả năng chi trả thực tế của họ tại ngân hàng chủ trì TTBTĐT Thực hiện vấn đề này, về phương diện kỹ thuật, thông thường ngân hàng chủ trì TTBTĐT sẽ khóa số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của các ngân hàng thành viên trong thời gian xử lý bù trừ theo phiên và khi quyết toán TTBTĐT trong ngày

Trong trường hợp tài khoản tiền gửi thanh toán của một ngân hàng thành viên bất kỳ không có đủ số dư để thanh toán kết quả phải trả của mình thì Ngân hàng chủ trì TTBTĐT sẽ phải chuyển bớt một số lệnh thanh toán của ngân hàng này để xử lý vào phiên thanh toán bù trừ kế tiếp (nếu là xử lý tại phiên TTBTĐT) hoặc phải hủy

bỏ các lệnh thanh toán này nếu là tại thời điểm quyết toán bù trừ điện tử trong ngày

c Thanh toán qua TKTG tại NHNN

Ngân hàng phát sinh nghiệp vụ thanh toán phải lập và gửi CN NHNN nơi mình mở tài khoản chứng từ thanh toán, hạch toán ghi Nợ TK thích hợp (tiền gửi của khách hàng hoặc TK nội bộ), Có TKTG tại chi nhánh NHNN

Tại NHNN khi tiếp nhận các chứng từ thanh toán do ngân hàng phát sinh nghiệp vụ thanh toán chuyển đến, nếu không có sai sót gì sẽ xử lý hạch toán:

- Nếu 2 ngân hàng (ngân hàng phát sinh và ngân hàng kết thúc nghiệp vụ thanh toán) đều mở TKTG tại đơn vị mình: Sở giao dịch hoặc chi nhánh NHNN sẽ căn cứ các chứng từ gốc do ngân hàng phát sinh nghiệp vụ gửi đến để lập Bảng kê các chứng từ thanh toán qua TKTG tại NHNN, hạch toán Nợ, Có vào TKTG của 2 ngân hàng đó

- Trường hợp ngân hàng kết thúc nghiệp vụ thanh toán mở TKTG tại đơn vị NHNN khác thì NHNN phục vụ ngân hàng phát sinh nghiệp vụ thanh toán phải căn

cứ chứng từ gốc để lập lệnh chuyển tiền chuyển đi đơn vị NHNN nơi ngân hàng kết thúc nghiệp vụ thanh toán mở TKTG (xử lý theo quy trình thanh toán liên chi nhánh ngân hàng)

Khi nhận được lệnh chuyển tiền đến, đơn vị NHNN phục vụ ngân hàng kết thúc nghiệp vụ thanh toán sẽ xử lý ghi Có và gửi chứng từ báo Có cho ngân hàng kết thúc nghiệp vụ thanh toán

Sau khi tiếp nhận và kiểm soát chứng từ thanh toán do NHNN chuyển sang, nếu không có sai sót, ngân hàng kết thúc nghiệp vụ thanh toán hạch toán, ghi Nợ TKTG tại NHNN, Có TK thích hợp (tiền gửi khách hàng hoặc TK nội bộ thích hợp)

d Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ

Phạm vi áp dụng: phương thức này được áp dụng trong thanh toán:

- Giữa 2 đơn vị ngân hàng trong cùng hệ thống; và

- Giữa 2 ngân hàng hoặc đơn vị ngân hàng khác hệ thống

Để tiến hành thanh toán theo phương thức ủy nhiệm thu hộ, chi hộ, hai ngân hàng phải ký hợp đồng để thống nhất với nhau về nguyên tắc, thủ tục và nội dung thanh toán Các nghiệp vụ thanh toán thu hộ, chi hộ phát sinh được hạch toán vào tài khoản thu hộ, chi hộ mở cho ngân hàng kia

Bên Có phản ánh ngân hàng A thu hộ ngân hàng B

Bên Nợ phản ánh ngân hàng A chi hộ ngân hàng B

Dư Có phản ánh thu hộ > chi hộ, ngân hàng A phải trả cho ngân hàng B số dư

e Mở tài khoản lẫn nhau để thanh toán

Phạm vi áp dụng: phương thức này được áp dụng trong thanh toán:

- Giữa 2 đơn vị ngân hàng trong cùng hệ thống; và

- Giữa 2 ngân hàng hoặc đơn vị ngân hàng khác hệ thống

Điều kiện để thực hiện thanh toán: để thanh toán theo phương thức này đòi hỏi ngân hàng hoặc đơn vị ngân hàng này (sau đây gọi chung là ngân hàng) phải mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng kia hoặc ngược lại, thanh toán theo phương thức này đòi hỏi phải đăng ký mẫu dấu, chữ ký của người có thẩm quyền ra lệnh thanh toán qua tài khoản tiền gửi

f Thanh toán điện tử liên ngân hàng

Các bên tham gia vào hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng gồm:

- Trung tâm thanh toán quốc gia: là trung tâm đặt tại ngân hàng trung ương, thực hiện các chức năng của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng: Chức năng tiểu hệ thống giá trị cao (Tiểu hệ thống thanh toán giá trị cao là tiểu hệ thống của hệ thanh toán điện tử liên ngân hàng, thực hiện quyết toán tổng tức thời cho các khoản thanh toán giá trị cao và thanh toán khẩn), chức năng chuyển mạch tiểu hệ thống giá trị thấp (Tiểu hệ thống thanh toán giá trị thấp là tiểu hệ thống của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, thực hiện thanh toán các khoản giá trị thấp), xử lý các

TK tiền gửi thanh toán, giao diện với hệ thống chuyển tiền điện tử và các chức năng kiểm tra hệ thống, bao gồm phần cứng, phần mềm và truyền thông

- Trung tâm xử lý tỉnh: là trung tâm đặt tại chị nhánh NHNN tỉnh thành phố và SGD NHNN thực hiện chức năng xử lý các lệnh thanh toán của tiểu hệ thống giá trị thấp; chuyển mạch tiểu hệ thống giá trị cao trong phạm vi hệ thống thanh toán điện

tử liên ngân hàng

- Trung tâm điều hành hệ thống: là một bộ phận cấu thành của trung tâm thanh toán quốc gia đảm nhiệm các chức năng quản lý và kiểm soát hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng

- Thành viên trực tiếp (viết tắt là thành viên): là các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đã đăng ký, được cấp có thẩm quyền chấp nhận tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và có TK tiền gửi tại sở giao dịch NHNN

- Đơn vị thành viên trực tiếp (viết tắt là đơn vị thành viên): là một đơn vị thành viên được kết nối trực tiếp với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng

- Thành viên gián tiếp: là các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng thông qua thành viên trực tiếp

Mô hình tổ chức kỹ thuật:

Phần mềm: Để vận hành hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, NHNN

đã xây dựng dự án IPBS-Chương trình xử lý giao dịch Br/CI-TAD BR/CI-TAD (Terminal Access Device for SBV-Branch & Credit institution) là chương trình phần mềm dành cho các chi nhánh NHNN và các TCTD tham gia vào hệ thống thanh toán liên hàng xây dựng BR/CI-TAD cho phép các ngân hàng sử dụng các dịch vụ của thanh toán điện tử liên ngân hàng như: giao dịch giá trị thấp, giao dịch giá trị cao, thanh toán bù trừ… hoặc sử dụng để thực hiện một số công việc khác có liên quan đến hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng như các vấn tin khác nhau

và đối soát dữ liệu

BR/CI-TAD được cài đặt trên máy PC của NHNN tại các nơi có trung tâm

xử lý cấp tỉnh (PPC) của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, Br-TAD trao đổi dữ liệu với máy chủ của PPC trong môi trường mạng LAN CI-TAD do các TCTD sử dụng và các máy tính cài đặt CI-TAD có thể được kết nối với máy chủ của PPC theo nhiều phương thức khác nhau: Dial up, X.25, LAN to LAN

Khi đóng vai trò ngân hàng A: CI-TAD cung cấp các chức năng thực hiện giao dịch tại ngân hàng gửi

1 Nhập dữ liệu lệnh chuyển tiền

2 Huỷ lệnh chuyển tiền

3 Yêu cầu hoàn lệnh chuyển tiền

4 Đăng ký cảnh báo số dư TK quyết toán

5 Tạo file giao dịch

6 Điện tra soát lệnh chuyển tiền đi

7 Lệnh chuyển tiền đi chờ xử lý

Khi đóng vai trò là ngân hàng B: Chương trình xử lý giao dịch CI-TAD cung cấp các chức năng cho việc xử lý giao dịch đến

1 Kiểm soát lệnh chuyển tiền đến

2 Từ chối/chấp nhận lệnh chuyển tiền đến

3 Từ chối/chấp nhận yêu cầu hoàn chuyển giao dịch đến

4 Tạo file kết quả cho giao dịch đến

5 Điện tra soát lệnh chuyển tiền đến

6 Lệnh chuyển tiền đến chờ xử lý

Ngoài ra BR/CI-TAD còn giúp tra cứu số liệu như vấn tin lệnh chuyển tiền đi, vấn tin hạn mức tổng thể và cảnh báo, vấn tin về TK người nhận, tra cứu lệnh chuyển tiền đi, tra cứu lệnh huỷ giao dịch, tra cứu lệnh chuyển tiền đến, tra cứu các yêu cầu hoàn chuyển…

Các loại giao dịch thanh toán điện tử liên ngân hàng:

- Thanh toán có giá trị thấp (LV Credit payment): Chuyển một lượng tiền có giá trị thấp từ hội sở chính hay chi nhánh của một TCTD thành viên đến hội sở chính hay chi nhánh của một TCTD thành viên khác

- Thanh toán nợ có uỷ quyền trước (LV Pre-Authorizel Debit): Yêu cầu thanh toán nợ vào một ngày nhất định do một TCTD đã được uỷ quyền trước khởi phát Khi nhận được yêu cầu này, một lượng tiền sẽ được rút ra từ TK khách hàng uỷ quyền và ghi có cho TCTD được uỷ quyền (Dịch vụ này chỉ được thực hiện đối với các ngân hàng đã thiết lập TK tiền gửi)

- Thanh toán có giá trị cao (HV Credit payment): Chuyển tiền giữa các TCTD thành viên hay giữa hội sở chính/chi nhánh thông qua TK quyết toán tại SAPS theo chế độ thời gian thực (real time) Chuyển kết quả thực hoá thanh toán bù trừ giấy của TCTD thành viên tới SAPS và hạch toán vào TK quyết toán của TCTD đó Tuỳ thuộc vào loại giao dịch mà quá trình thực hiện một giao dịch phải đi qua hay không đi qua các bước sau:

+ Nhập liệu: Đây là quá trình tạo các giao dịch, chỉ khi người sử dụng là Originator (người tạo giao dịch) thì mới có thể tạo được giao dịch

+ Kiểm soát và xác thực giao dịch: Xác thực các giao dịch do Originator tạo ra

có đúng hay không

+ Kiểm soát và duyệt lần cuối giao dịch: Chỉ những giao dịch ở trạng thái chờ giao duyệt Giao dịch đi qua trạng thái này sẽ được đưa vào trạng thái chờ gửi

1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước

1.2.5.1 Các chỉ tiêu định tính

Nhóm các tiêu chí định tính rất quan trọng trong việc đánh giá hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước Hoạt động thanh toán điện tử không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tiền và thanh toán các giao dịch, mà còn tạo ra cơ hội phát triển các nghiệp vụ khác của ngân hàng Các tiêu chí này đòi hỏi đánh giá khả năng và hiệu quả của hệ thống thanh toán điện tử trong việc hỗ trợ các dịch vụ và nghiệp vụ khác của ngân hàng Một số chỉ tiêu quan trọng để đánh giá gồm:

Mức độ tích hợp: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng nên có khả năng

tích hợp với các hệ thống và dịch vụ khác của ngân hàng như vay mượn, đầu tư, tài chính cá nhân và các dịch vụ ngân hàng trực tuyến khác Điều này giúp tạo ra sự thuận tiện và liên kết giữa các nghiệp vụ khác nhau, tăng cường trải nghiệm của khách hàng và tạo ra giá trị gia tăng cho ngân hàng

Sự đa dạng hóa nghiệp vụ: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng nên hỗ

trợ đa dạng hóa các nghiệp vụ khác như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền giữa các tài khoản, mua hàng trực tuyến và các dịch vụ tài chính khác Việc cung cấp đa dạng các nghiệp vụ này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo ra cơ hội phát triển cho ngân hàng

Mức độ tương tác và trải nghiệm khách hàng: Hệ thống thanh toán điện tử

liên ngân hàng cần cung cấp trải nghiệm tốt cho khách hàng và tạo ra sự tương tác thuận tiện Giao diện dễ sử dụng, thân thiện với người dùng và các tính năng tiện ích như tra cứu lịch sử giao dịch, quản lý tài khoản và thông báo đến khách hàng giúp tạo ra sự hài lòng và tăng cường sự phát triển của các nghiệp vụ khác

Đánh giá hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng qua tiêu chí này giúp đảm bảo rằng hệ thống thanh toán điện tử không chỉ đơn thuần là một công cụ thanh toán, mà còn là một công cụ hỗ trợ cho sự phát triển và mở rộng các nghiệp vụ khác của ngân hàng Điều này giúp tạo ra sự cạnh tranh và sự khác biệt cho ngân hàng

trong thị trường ngân hàng và tài chính Như vậy, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài này, nếu hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước ngày càng hỗ trợ nhiều các dịch vụ và nghiệp vụ khác của ngân hàng thì càng tốt và ngược lại

1.2.5.2 Các chỉ tiêu định lượng

(i) Doanh số thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước: là tổng toàn bộ

giá trị của các món TTĐTLNHTN mà ngân hàng đã thực hiện trong một khoảng thời gian Thông thường, các NH sẽ thu phí của khách hàng dựa trên tỷ lệ % giá trị giao dịch Do đó, doanh số TTĐTLNHTN càng lớn thì phí ngân hàng thu được càng nhiều

Doanh số TTĐTLNHTN = ∑ giá trị của các món TTĐTLNHTN mà ngân hàng

đã thực hiện

(ii) Lợi nhuận ròng từ thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước: Chỉ

tiêu lợi nhuận được tính bằng hiệu số giữa doanh thu từ thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước mang lại và chi phí bỏ ra để hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước Đây là một mục tiêu cơ bản mà tất cả các NHTM luôn hướng tới

Lợi nhuận TTĐTLNHTN = Doanh thu TTĐTLNHTN - Chi phí TTĐTLNHTN

Các NHTM sẽ tìm cách tiết giảm chi phí hoạt động, tăng năng suất lao động trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên làm công tác TTĐTLNHTN Chỉ tiêu này tăng giảm nói lên sự phát triển thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của một NH và cũng dựa vào đây các NHTM sẽ xem xét để tìm các biện pháp để cải tiến thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước nhằm tăng lợi nhuận thu được từ dịch vụ này, đóng góp chung vào tổng lợi nhuận kinh doanh của NH

(iii) Tỷ lệ lợi nhuận TTĐTLN TN/Doanh số TTĐTLN TN:

Tỷ lệ lợi nhuận TTĐTLNHTN/Doanh số TTĐTLNHTN = Lợi nhuận TTĐTLNHTN/ Doanh số TTĐTLNHTN x 100%

Tỷ lệ này cho thấy một đồng doanh thu từ hoạt động TTĐTLNHTN mang lợi được bao nhiêu đồng lợi nhuận cho NH Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước tại ngân hàng càng tốt và ngược lại

(iv) Tỷ lệ doanh thu TTĐTLN TN/Số cán bộ TTĐTLN TN: thể hiện

năng suất lao động của một cán bộ TTĐTLNHTN

Tỷ lệ doanh thu TTĐTLNHTN/Số cán bộ TTĐTLNHTN = Doanh thu TTĐTLNHTN/ Số cán bộ TTĐTLNHTN

1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước của Ngân hàng thương mại

1.2.6.1 Các yếu tố bên trong ngân hàng

- Mô hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Về cơ bản các NHTM ở Việt Nam đều được tổ chức thành 2 cấp: trụ sở chính

và nhiều chi nhánh/phòng giao dịch Tại Hội sở chính gồm: Hội đồng quản trị (HĐQT), Ban giám đốc khối/phòng ban chức năng Chức năng và quyền hạn của HĐQT luôn được phân định rõ ràng và thực thi đúng dẫn đến sự phối kết hợp giữa HĐQT và Ban điều hành có sự gắn kết thường xuyên, làm cho các hoạt động quản trị tập trung và cập nhật thông tin quản trị kịp thời Một hệ thống quản lý điều hành thống nhất, hợp lý với một quy trình cụ thể, gọn nhẹ sẽ tiết giảm được chi phí và thời gian trong thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước, từ đó sẽ thu hút KH đến với NH nhiều hơn vì được đảm bảo lợi ích tốt hơn

- Rủi ro trong thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước:

Hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính của một quốc gia Rủi ro trong thanh toán điện tử liên

ngân hàng trong nước đề cập đến các nguy cơ và mối đe dọa mà người dùng và hệ thống thanh toán điện tử có thể gặp phải Các rủi ro này bao gồm:

Rủi ro an ninh: Đây là rủi ro liên quan đến việc bị tấn công và xâm nhập vào

hệ thống thanh toán điện tử, gây mất cắp thông tin cá nhân, thông tin tài khoản và gây thiệt hại cho người dùng Việc sử dụng các biện pháp bảo mật mạnh mẽ và công nghệ tiên tiến là cần thiết để giảm thiểu rủi ro này

Rủi ro gian lận: Đây là rủi ro liên quan đến việc sử dụng thông tin cá nhân,

thông tin tài khoản và chi tiết thanh toán của người dùng một cách trái phép để thực hiện các giao dịch gian lận Việc xác thực và kiểm tra danh tính của người dùng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro này

Rủi ro kỹ thuật: Đây là rủi ro liên quan đến sự cố kỹ thuật trong hệ thống

thanh toán điện tử, gây mất kết nối, lỗi giao dịch và sự cố khác Việc duy trì và cập nhật hệ thống, cùng với việc có kế hoạch dự phòng và khắc phục sự cố là cần thiết

để giảm thiểu rủi ro này

Rủi ro pháp lý và quản lý: Đây là rủi ro liên quan đến việc không tuân thủ các

quy định pháp luật và quy định quản lý trong hoạt động thanh toán điện tử Việc tuân thủ các quy định pháp luật, có chính sách và quy trình rõ ràng và thực hiện kiểm soát nội bộ là cần thiết để giảm thiểu rủi ro này

- Năng lực tài chính và năng lực quản trị điều hành

Năng lực tài chính thường được biểu hiện thông qua tiềm lực về vốn NH nào

có nguồn vốn lớn thì NH đó có điều kiện mở rộng hoạt động KD, trang bị công nghệ máy móc hiện đại phục vụ cho quá trình thanh toán và có điều kiện thu hút được nguồn nhân lực chất lượng Năng lực quản trị điều hành của NHTM được thể hiện qua tư duy KD nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, sử dụng các nguồn lực có sẵn để đạt được các kết quả tối ưu Nó còn được thể hiện qua việc xây dựng cơ chế quản lý, quy trình hoạt động phù hợp với quy chuẩn quốc tế và phù hợp với từng giai đoạn phát triển như quy trình quản trị rủi ro, quản trị tín dụng, quy trình kiểm tra kiểm soát Nếu NHTM có năng lực tài chính và năng lực quản trị điều hành tốt thì sẽ thúc đẩy hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước

và ngược lại

- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng

Có thể nói, trình độ chuyên môn, năng lực và phẩm chất của cán bộ NH là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng sản phẩm dịch vụ và sự thành công của NH Với kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn cán bộ NH có thể làm tăng thêm hoặc giảm đi thậm chí có thể làm sai hỏng giá trị dịch vụ Đặc biệt, các cán bộ NH làm nghiệp vụ TTĐTLNHTN, là người có nghiệp vụ, nắm bắt thông tin nhanh, tư vấn cho KH của mình sử dụng các sản phẩm dịch vụ nào phù hợp nhất

Đa phần các ý tưởng cải tiến dịch vụ thường xuất phát từ đề xuất của cán bộ NH Đây là lực lượng chủ yếu truyền tải những thông tin tín hiệu từ thị trường, từ KH, từ các đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách NH Do vậy, cán bộ NH

có trình độ chuyên môn cao có khả năng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước và thực hiện tốt vai trò tư vấn, giúp đỡ KH trong việc thực hiện thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước NH muốn phát triển, mở rộng hoạt động cần phải có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, có sự khéo léo nhanh nhẹn trong việc xử lý các tình huống công việc và phải có trình độ ngoại ngữ nhất định cũng như sự am hiểu về luật pháp để quản lý

và khai thác

- Công nghệ ngân hàng

Một trong những yếu tố quyết định thắng lợi trong cạnh tranh của ngành NH

là áp dụng các thành tựu mới của khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh

NH Công nghê hiện đại sẽ giúp NH tiếp cận thông tin nhanh chóng, chính xác, giúp cho nhà quản trị đưa ra các quyết định đúng đắn Đây là cơ sở để hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước thực hiện tiêu chí nhanh chóng, an toàn, bảo mật và chính xác Hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) mà tốc độ kết nối chậm, các chương trình không được chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế, khả năng nhập - kết xuất và lưu trữ dữ liệu ở mức thấp, mức độ kiểm soát và bảo mật kém sẽ không thể đáp ứng được các yêu cầu thiết yếu về chất lượng TTĐTLNHTN

Do vậy, việc các NH đầu tư xây dựng hệ thống CNTT và tiếp cận nhanh chóng với thông lệ quốc tế để phục vụ cho việc quản trị điều hành, KD tiền tệ là một nhu cầu cấp

thiết Hiện các NHTM đều dành một khoản đầu tư đáng kể vào CNTT, mạng lưới viễn thông và xử lý dữ liệu nhằm thực hiện tốt hơn các tiêu chí trên

- Uy tín của Ngân hàng thương mại

Uy tín của NHTM trên thị trường luôn là một tiêu chí được tổng hợp bởi nhiều yếu tố như chất lượng dịch vụ, kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, khả năng thanh toán Một

NH có uy tín lớn là NH có các hoạt động đa dạng phong phú cả về quy mô lẫn chất lượng, điều này sẽ thu hút số lượng lớn KH đến giao dịch với NH Hơn nữa, một

NH có uy tín lớn sẽ dễ dàng mở rộng thị trường Đặc biệt, khi NH có uy tín trên trường quốc tế sẽ rất thuận lợi khi thực hiện các nghiệp vụ TTĐTLNHTN, đồng thời các NH, đối tác sẽ tin tưởng lựa chọn NH đó để giao dịch Nhờ đó uy tín của đối tác cũng được nâng lên, giảm thiểu rủi ro, khách hàng cũng giảm chi phí phát sinh từ việc giao dịch với NH có uy tín không cao

1.2.6.2 Các yếu tố bên ngoài ngân hàng

- Môi trường kinh tế- xã hội

Ngân hàng là TCTD khả “nhạy cảm” với nền kinh tế Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp đổ của nhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có khuynh hướng ưa chuộng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng như là một người trung gian thanh toán bởi vì ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có thể giảm được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác

và an toàn hơn, từ đó thúc đẩy TTLNHTN của NHTM phát triển và ngược lại

- Môi trường pháp lý

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật Trong điều kiện hiện nay ngành ngân hàng đã có các luật riêng như Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng hoạt động và phát triển Hiện nay

mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng Trong một nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới toàn hệ thống Do đó một sự thay đổi về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định các tổ chức kinh tế và dân cư có điều kiện phát triển kinh tế do đó tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được lượng tiền mặt ngoài xã hội Từ đó, ngân hàng có thêm nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng Do đó, nếu môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ thì sẽ thúc đẩy TTLNHTN phát triển và ngược lại

- Môi trường cạnh tranh

Các ngành dịch vụ, đặc biệt là ngành ngân hàng khi một sản phẩm dịch vụ mới được tạo ra sẽ nhanh chóng bị bắt chước và rất khó khăn trong việc phân biệt nó được tạo ra bởi ngân hàng nào Vì vậy, các ngân hàng không những cạnh tranh bằng những sản phẩm mới mà còn phải tạo ra những yếu tố khác để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Đối với nhiều khách hàng, năng lực phục vụ là yếu tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Có thể hiểu rằng năng lực phục vụ bao gồm các khía cạnh như trình độ chuyên môn; thái độ phục vụ lịch sự, nhã nhặn đối với khách hàng; khả năng truyền đạt của nhân viên và sự nhiệt tình giúp đỡ của nhân viên đối với khách hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như ngày nay thì năng lực phục vụ là yếu tố mà ngân hàng chú trọng để tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng khác Do đó, áp lực cạnh tranh sẽ giúp NHTM hoàn thiện hoạt động TTĐTLNHTN, nhưng cũng tác động khiến thị phần của TTĐTLNHTN của NHTM bị chia sẻ nhiều hơn

- Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân

Môi trường văn hóa xã hội được hình thành từ những tổ chức và nguồn lực khác nhau có ảnh hưởng đến giá trị của xã hội như cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng cất trữ tiền tệ và sự hiểu biết của dân chúng về các hoạt động thanh toán không qua ngân hàng Trình độ văn hóa cao sẽ giúp cho hoạt động TTĐTLNHTN của ngân hàng phát triển mạnh và ngược lại

1.3 Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước và một số bài học cho Trung tâm Thanh toán và Tài trợ Thương mại - Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước

1.3.1.1 Ngân hàng CitiBank – Mỹ

CitiBank là một trong các ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp các dịch

vụ thanh toán điện tử liên ngân hàng Trong giai đoạn 2020-2022, CitiBank đã đạt được kết quả tốt trong hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng Theo báo cáo tài chính quý 4 năm 2022 của ngân hàng, tổng doanh thu của lĩnh vực thanh toán điện tử liên ngân hàng đã tăng 11% so với cùng kỳ năm trước và chiếm tỷ trọng đáng kể trong doanh thu toàn bộ của ngân hàng

Trong giai đoạn 2020-2022, CitiBank đã đầu tư mạnh vào việc phát triển các giải pháp thanh toán mới, bao gồm các sản phẩm E-wallet, các giải pháp thanh toán trực tuyến và các ứng dụng thanh toán di động thông qua việc kết hợp với các đối tác địa phương CitiBank cũng đã tăng cường kết nối và tích hợp hệ thống thanh toán với các đối tác khác để tạo điều kiện cho việc thanh toán trực tiếp giữa các ngân hàng, giảm thiểu chi phí và thời gian giao dịch Trong thời gian tới, CitiBank vẫn tiếp tục tập trung vào việc phát triển các giải pháp thanh toán điện tử liên ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, dự kiến sẽ mang lại nhiều cơ hội

và tiềm năng phát triển trong tương lai

Để đạt được kết quả trên, Citibank đã thực hiện các giải pháp sau:

Thứ nhất, tạo dựng hệ thống liên kết đa năng và linh hoạt

CitiBank tập trung vào việc phát triển hệ thống thanh toán điện tử đa năng thông qua việc liên kết với nhiều đối tác, bao gồm các ngân hàng, các tổ chức thanh toán điện tử, các đối tác thương mại điện tử và các dịch vụ xử lý thanh toán khác Các hình thức thanh toán được đa dạng hóa với nhiều lựa chọn cho người dùng, đảm bảo phù hợp với nhu cầu của khách hàng

CitiBank sử dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng kết nối với các đối tác, thúc đẩy hoạt động thanh toán trên cả nước và quốc tế

Thứ hai, thực hiện bảo mật và quản trị rủi ro

CitiBank luôn đặt bảo mật là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động thanh toán điện

tử liên ngân hàng

Ngân hàng này sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến, bao gồm mã hóa mạnh, các hệ thống giám sát chuyên dụng để đảm bảo an toàn thông tin khách hàng

và giảm thiểu rủi ro

CitiBank cũng tập trung vào việc quản lý rủi ro thông qua việc theo dõi và phân tích dữ liệu để xác định các thay đổi trong hoạt động thanh toán, giúp ngăn chặn các vi phạm và giảm thiểu phiền hà cho khách hàng

Thứ ba, tư vấn và hỗ trợ khách hàng

CitiBank tập trung vào việc tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử liên ngân hàng

Ngân hàng này cung cấp cho khách hàng các tài liệu chi tiết về các sản phẩm

và dịch vụ, cũng như các khóa đào tạo để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về cách sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử và giảm thiểu các rủi ro trong quá trình sử dụng Tổng quát, kinh nghiệm của CitiBank trong hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng là liên quan mật thiết đến việc tập trung vào việc xây dựng hệ thống thanh toán đa năng, tăng cường bảo mật và quản trị rủi ro, tư vấn và hỗ trợ khách hàng, giúp hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng trong nước được tiến hành hiệu quả và an toàn hơn