Khóa Luận Tốt Nghiệp ỨNG DỤNG AI CHO HOẠT ĐỘNG ĐỊNH DANH ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Mục đích nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu tổng quát

Đề tài được thực hiện nhằm nghiên cứu sự tác động của AI đến hoạt động định danh điê ̣n tử của ngân hàng VCB để từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Mục tiêu cụ thể

Tìm hiểu, đánh giá, ứng dụng của AI vào hoạt đô ̣ng định danh điê ̣n tử (eKYC) của ngân hàng VCB, đồng thời đề xuất các kiến nghị để thúc đẩy viê ̣c ứng dụng AI vào hoạt đô ̣ng định danh điê ̣n tử của Ngân hàng VCB Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu này, đề tài đưa ra các câu hỏi nghiên cứu như sau:

- Hiê ̣n tại, viê ̣c ứng dụng AI vào hoạt đô ̣ng eKYC như thế nào?

- Viê ̣c ứng dụng này đang có thuâ ̣n lợi và khó khăn gì?

- Tìm hiểu giải pháp để thúc đẩy, hoàn thiê ̣n viê ̣c ứng dụng AI vào eKYC của ngân hàng VCB

- Có những giải pháp gì để thúc đẩy, hoàn thiê ̣n viê ̣c ứng dụng AI vào eKYC của ngân hàng VCB?

Kết cấu của đề tài

Đề tài bao gồm 3 chương có nô ̣i dung như sau:

- Chương 1: Cơ sở lý luâ ̣n.

- Chương 2: Thực trạng về viê ̣c định danh khách hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Viê ̣t Nam.

- Chương 3: Đề xuất giải pháp về viê ̣c ứng dụng AI vào hoạt đô ̣ng định danh điê ̣n tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Viê ̣t Nam.

CƠ SỞ LÝ LUẬN

Một số vấn đề cơ bản về NHTM

1.1.1 Khái niệm Đạo luâ ̣t Ngân hàng của Pháp quốc năm 1941 quy định: “Ngân hàng thương mại là những doanh nghiê ̣p hay cơ sở mà nghề nghiê ̣p thường xuyên là nhâ ̣n tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoă ̣c dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiê ̣p vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Ở Viê ̣t Nam, theo quy định của Luâ ̣t Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tê ̣ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhâ ̣n tiền gửi của khách hàng với trách nhiê ̣m hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiê ̣n nghiê ̣p vụ chiết khấu và làm phương tiê ̣n thanh toán”.

Như vâ ̣y, có thể hiểu ngân hàng thương mại là mô ̣t doanh nghiê ̣p đă ̣c biê ̣t chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tê ̣ tín dụng, trong đó chức năng chủ yếu là làm trung gian tín dụng giữa các doanh nghiê ̣p, các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong nền kinh tế

Xét về bản chất, ngân hàng thương mại là mô ̣t doanh nghiê ̣p kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuâ ̣n – lợi nhuâ ̣n tối đa.

Ngân hàng thương mại là doanh nghiê ̣p tài chính, nên có những khác biê ̣t cơ bản với các doanh nghiê ̣p phi tài chính Các doanh nghiê ̣p phi tài chính tiến hành sản xuất trong lĩnh vực công, nông, lâm, ngư, diêm nghiê ̣p hoă ̣c kinh doanh trong các lĩnh vực thương nghiê ̣p, dịch vụ Ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh tiền tê ̣, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn chủ yếu để các doanh nghiê ̣p kinh doanh là nguồn vốn tự có còn ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy đô ̣ng.

1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng

Ngân hàng huy động vốn và tâ ̣p trung các nguồn vốn tiền tê ̣ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lâ ̣p nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư vào các nhu cầu khách trong nền kinh tế Hay nói cách khác, ngân hàng thương mại đi vay để cho vay, thể hiê ̣n qua các nội dung sau:

Trung gian tín dụng giữa các chủ thể tạm thời thừa vốn và các chủ thể tạm thời thiếu vốn:

Với nội dung trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại tiến hành huy đô ̣ng và tâ ̣p trung các nguồn vốn tiền tê ̣ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lâ ̣p nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, chiết khấu và đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế Như vâ ̣y, ngân hàng vừa đi vay lại vừa cho vay hay, nói mô ̣t cách khác, là ngân hàng vừa “mua” tiền vừa “bán” tiền; phần tiền chênh lê ̣ch giữa giá “bán” giá “mua” chính là bộ phâ ̣n lớn trong lợi nhuâ ̣n của ngân hàng thương mại.

Trung gian tín dụng giữa ngân hàng trung ương và nền kinh tế:

Khi đã tâ ̣n dụng mọi nguồn vốn, bao gồm cả nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động, nguồn vốn khác nhưng vẫn không đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn trong kỳ của mình, các ngân hàng thương mại sẽ tiến hành xin vay vốn ở ngân hàng trung ương.

Chức năng trung gian tín dụng có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế vì đã điều hòa vốn tiền tê ̣ nơi tạm thời thừa vốn đến nơi tạm thời thiếu vốn làm giảm tối đa lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, góp phần thúc đẩy nhanh quá trình vâ ̣n động của vốn tiền tê ̣ trong xã hội, tăng thu giá trị thă ̣ng dư cho các chủ thể sử dụng vốn, cụ thể là:

Thứ nhất: Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này sẽ là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng, tạo nguồn vốn để ngân hàng thương mại kinh doanh và tăng thu lợi nhuâ ̣n, đồng thời là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tê ̣.

Thứ hai: Đối với khách hàng tiền gửi vừa giúp cho vốn nhàn rỗi tăng khả năng sinh lợi lại vừa đảm bảo an toàn vốn.

Thứ ba: Đối với khách hàng tiền vay vừa thỏa mãn được nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng lại vừa tiết kiê ̣m chi phí, tiết kiê ̣m thời gian tìm kiê ̣m nguồn vốn tiê ̣n lợi, an toàn và hợp pháp.

1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán

NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán khi nó thực hiện những công việc theo yêu cầu của khách như: Trích một khoản tiền trên tài khoản tiền gửi để thanh toán tiền hàng hoá; nhập vào một khoản tiền gửi của khách hàng từ việc bán hàng hoá hay từ các khoản thu khác.

Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM sẽ trở thành thủ quỹ cho khách hàng.Trên thực tế, việc thanh toán trực tiếp giữa các chủ thể kinh tế bằng tiền mặt sẽ gặp khá nhiều hạn chế và rủi ro do phải tập hợp, kiểm tra và vận chuyển làm cho chi phí thanh toán cao mà lại thiếu chính xác và không an toàn, đặc biệt là khi hai đơn vị này cách xa nhau Điều này làm nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng

Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM sẽ thực hiện những nhiệm vụ cụ thể như sau:

Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho khách hàng

Các tổ chức kinh tế, Tổ chức đoàn thể và Cá nhân có nhu cầu đều có quyền mở tài khoản giao dịch tại bất kỳ một NHTM nào mà họ cảm thấy thuận tiện Các NHTM có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu mở tài khoản giao dịch cho khách hàng khi họ đáp ứng yêu cầu theo quy định về việc mở tài khoản và sử dụng tài khoản giao dịch tại ngân hàng. Chức năng thanh toán của ngân hàng chỉ thực hiện thuận lợi khi các khách hàng tham gia có tài khoản giao dịch tại ngân hàng Do vậy thủ tục mở tài khoản phải chặt chẽ nhưng cần đơn giản, đảm bảo bí mật và an toàn cho khách hàng sử dụng.

Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng

Thanh toán qua ngân hàng là thanh toán không dùng tiền mặt và được thực hiện qua việc phản ảnh trên sổ sách ngân hàng Các chứng từ dùng làm căn cứ hạch toán vào sổ phải chuẩn xác, do ngân hàng cung cấp và kiểm soát, có như vậy mới đảm bảo cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, an toàn và chính xác Chính vì vậy, NHTM phải thiết kế và cung cấp cho khách hàng các phương tiện than toán khác nhau như: Giấy chuyển tiền, Uỷ nhiệm chi, Séc, Thư tín dụng,… Những phương tiện này vừa phải đáp ứng những yêu cầu về quản lý, kiểm soát, đồng thời phải đáp ứng những yêu cầu về tính linh hoạt, tiện lợi và dễ dàng sử dụng.

1.1.3.3 Chức năng tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng thay thế cho tiền mă ̣t

Các công cụ lưu thông tín dụng gồm có: hối phiếu, lê ̣nh phiếu, séc…

Ngân hàng thương mại phát hành séc và các công cụ lưu thông khách thay thế cho tiền mă ̣t đã tạo điều kiê ̣n cho xã hội tiết kiê ̣m được một khối lượng chi phí lưu thông khá lớn và đảm bảo an toàn, thuâ ̣n lợi trong viê ̣c thanh toán và bảo quản tiền tê ̣.

Xuất phát từ chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán. Ngân hàng vừa nhâ ̣n tiền gửi lại vừa cho vay bằng chuyển khoản, làm điều kiê ̣n và tiền đề cho hê ̣ thống ngân hàng thương mại có khả năng tạo tiền Nghĩa là hê ̣ thống ngân hàng thương mại có thể nhân rô ̣ng tiền ghi sổ từ tiền gửi nhâ ̣n được của khách hàng là cá nhân, doanh nghiê ̣p, công ty, tổ chức kinh tế và các thành phần khác.

Mô ̣t số vấn đề cơ bản về viê ̣c ứng dụng AI vào hoạt đô ̣ng định danh điê ̣n tử của ngân hàng

AI là một khái niệm rộng, liên quan đến những tiến bộ của các máy tính thông minh Có rất nhiều thuật ngữ khác nhau liên quan đến AI như nhận dạng hình ảnh, xử lý ngôn ngữ tự nhiên (NLP), điện toán nhận thức, máy tăng cường trí thông minh, và trí thông minh tăng cường AI bao hàm tất cả các tính năng trên (Yaninen, 2017).

Mục đích của AI là phát triển một hệ thống thông minh và tự trị AI có một tập hợp con là các học máy (ML – learning mechine) cho phép máy tính tự học và cải thiện sự hiểu biết của nó mà không cần lập trình cụ thể Có hai phương thức vận hành AI, một phương thức dựa trên biểu tượng và phương thức khác là dựa trên dữ liệu Đối với phía cơ sở dữ liệu được gọi là ML, cần cung cấp cho máy nhiều dữ liệu trước khi máy có thể học Máy có thể học ở nhiều chiều hơn Máy có thể nhìn vào nhiều dữ liệu chiều cao và xác định các mẫu Khi các mô hình này được học, học máy có thể tạo dự báo các vấn đề thậm chí con người không thể tiếp cận (Takyar, 2018).

AI là hoạt động làm cho máy móc trở nên thông minh, và trí thông minh là chất lượng cho phép một thực thể hoạt động phù hợp và có tầm nhìn xa trong môi trường hoạt động Cụ thể hơn, khi máy tính sử dụng các thuật toán để hoàn thành các nhiệm vụ được giao, hành động này gọi là máy tính đang sử dụng AI để xử lý vấn đề Để hoàn thành nhiệm vụ này, AI kết hợp một nhóm các công nghệ (thị giác máy tính, ngôn ngữ tự nhiên, trợ lý ảo, tự động hóa và học máy tiên tiến) cho phép máy móc mô phỏng khả năng cảm nhận, hiểu và hành động như con người (Nilsson, 2009)

Tóm lại, AI là một ngành thuộc lĩnh vực khoa học máy tính, là trí tuệ do con người lập trình tạo nên với mục tiêu giúp máy tính có thể tự động hóa các hành vi thông minh như con người AI máy tính có được những trí tuệ của con người như biết suy nghĩ và lập luận để giải quyết vấn đề, biết giao tiếp do hiểu ngôn ngữ, tiếng nói, biết học và tự thích nghi,…

AI có thể chia thành 4 loại bao gồm máy phản ứng, bộ nhớ hạn chế, tâm trí và tự nhận thức.

STT Phân loại Đặc điểm

1 Máy phản ứng Không có trí nhớ, chỉ phản hồi lại các kích thích

2 Bộ nhớ hạn chế Sử dụng trí nhớ để học và cải thiện các phản ứng của AI

3 Tâm trí Hiểu nhu cầu của các thực thể thông minh khác

4 Tự nhận thức Thông minh và tự nhận thức giống con người

Loại thứ nhất là AI với chức năng phản ứng, gọi là máy phản ứng vì cơ bản AI dạng này không lưu trữ ký ức hoặc sử dụng các cuộc gặp gỡ trong quá khứ để quyết định các hoạt động trong tương lai Về cơ bản AI chỉ nhìn vào thế giới và phản ứng lại (Ray, 2018)

Loại thứ hai là AI với bộ nhớ hạn chế có các thiết kế học máy, thu hút sự hiểu biết từ thông tin, dữ liệu được lưu trữ hoặc các hoạt động đã được học Không giống như các máy phản ứng, bộ nhớ bị hạn chế học hỏi từ quá khứ bằng cách xem các hoạt động hoặc thông tin đã được cung cấp để tạo ra trải nghiệm Hầu như tất cả các ứng dụng hiện tại đều thuộc loại AI này Máy tính bộ nhớ hạn chế có thể duy trì thông tin trong một thời gian ngắn (Reynoso, 2019)

Loại thứ ba là AI thuộc dạng cao cấp hơn, gọi là tâm trí Loại này có khả năng hiểu suy nghĩ và cảm xúc ảnh hưởng đến hành vi của con người Loại AI này có thể hiểu được cảm xúc, động cơ, ý định, kỳ vọng và có thể tương tác xã hội (Yaninen, 2017).

Loại thứ tư là AI có trí tuệ phát triển như con người Các máy có trí tuệ AI loại này có thể tự mô tả về chính mình, có ý thức về trạng thái bên trong, có thể dự báo cảm xúc của người khác và có thể tạo ra sự trừu tượng và suy luận Đây là thế hệ máy móc trong tương lai, siêu thông minh, tình cảm và ý thức (Yaninen, 2017).

1.2.3 Các phân nhánh của AI

AI được thiết lập bởi nhiều phân nhánh, mỗi phân nhánh liên quan đến một thuộc tính thuộc trí thông minh của con người bao gồm lý luận, trình bày kiến thức, lập kế hoạch, học tập, NLP, nhận thức Tổng hợp các phân nhánh được gọi là trí thông minh chung là một trong những mục tiêu dài hạn của AI Nhiều công cụ của AI được sử dụng cho nhiều mục tiêu khác nhau như tối ưu hóa tìm kiếm, mạng lưới thần kinh nhân tạo, thống kê, được ứng dụng vào các lĩnh vực kinh tế, công nghệ thông tin, toán học, ngôn ngữ học, tâm lý học, triết học cũng như nhiều lĩnh vực khác Các phân nhánh và ứng dụng chủ yếu của AI được trình bày trong bảng 2.2

Bảng 1.2 Các ứng dụng chủ yếu của AI

STT Các trường con c a AIủ Các ng d ng ch yếếu c a AIứ ụ ủ ủ

2 Gi ng nóiọ L i nói thành văn b nờ ả

3 Th giácị Nh n di n hình nhậ ệ ả

Khống giám sát Được giám sát

5 X lý ngốn ngử ữ Thếế h văn b nệ ả

Nhờ vào các phân nhánh, công nghệ AI được ứng dụng vô tận, được sử dụng trong nhiều ngành và lĩnh vực khác nhau Trong chăm sóc sức khỏe, AI đang được thử nghiệm và sử dụng để dùng thuốc và các phương pháp điều trị khác nhau ở bệnh nhân và phẫu thuật AI cũng được sử dụng để xác định và đánh dấu các hoạt động tài chính

NH, như việc sử dụng thẻ ghi nợ và gửi những khoản tiền lớn vào tài khoản Các ứng dụng của AI cũng được sử dụng để đơn giản hóa và tạo điều kiện giao dịch như ước tính sản xuất, định giá cổ phiếu (Investopedia, 2019).

1.2.4 Ứng dụng của AI trong ngành NH

AI được ứng dụng trong ngành NH với nhiều tính năng khác nhau như Chatbot, đánh giá RR, hỗ trợ quản lý, chống rữa tiền, phát hiện gian lận, giao dịch thuật toán (Algorithmic) và định danh khách hàng điê ̣n tử (eKYC).

1.2.4.1 Chatbot và trợ lý vô hình

Theo xu hướng thị trường, các NH ngày càng chịu nhiều áp lực trong quá trình đáp ứng nhu cầu khách hàng, kỳ vọng về sự phát triển NH của khách hàng, yêu cầu giảm chi phí, ngăn ngừa tổn thất của doanh nghiệp và tìm ra những cách mới để tăng doanh thu Bên cạnh đó, việc đối mặt với các rào cản về chi phí, khối lượng các cuộc gọi và email khách hàng ngày càng tăng cao, dịch vụ khách hàng truyền thống có quy mô hạn chế và thích nghi kém không còn phù hợp Tất cả các áp lực này yêu cầu NH phải thay đổi tư duy truyền thống tư duy kỹ thuật số Một trong những ứng dụng của

AI giúp NH giải quyết được các vấn đề này là Chatbot hoặc các tính năng tự động tương tự Những tính năng này có thể hỗ trợ, trợ giúp tự động, như xử lý các câu hỏi thường gặp, thực hiện dịch vụ tài khoản và hỗ trợ các yêu cầu tài chính.

Chatbot được xây dựng dựa trên một bộ xử lý ngôn ngữ tự nhiên và sử dụng chatlog Sau đó, các trợ lý này tự động hiểu các thuật ngữ của dịch vụ tài chính và những tin nhắn của khách hàng yêu cầu về tiền Theo thời gian, nhóm bao gồm các chuyên gia về thuật toán, nền tảng và dịch vụ khách hàng đã xây dựng một khối lượng ngôn ngữ phong phú và nhiều lớp cho chatbot để tăng tính năng cho chatbot.

THỰC TRẠNG VỀ VIỆC ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG VCB

Cơ cấu tổ chức

Mô hình Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thủ Thiêm được áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến Ban giám đốc của ngân hàng quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban

Ban đầu, cơ cấu tổ chức của Chi nhánh chỉ có mô ̣t Phó Giám Đốc, các phòng,ban bao gồm: Hành chính nhân sự ngân quỹ, kế toán và Dịch vụ Khách hàng.

Năm 2017, cơ cấu của tổ chức có sự thay đổi khi có thêm mô ̣t Phó Giám Đốc nữa và đồng thời sát nhâ ̣p thêm hai Phòng giao dịch là Sala và Thảo Điền

Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức của VCB Chi nhánh Thủ Thiêm

Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động chung trong chi nhánh, quyết định những vấn đề chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh của chi nhánh

Phân công nhiệm vụ, tổ chức phối hợp giữa các phó giám đốc

Trực tiếp phụ trách một số chuyên đề nghiệp vụ Trong trường hợp cần thiết Giám đốc có thể trực tiếp giải quyết một số công việc cụ thể thuộc các lĩnh vực đã phân công, ủy quyền giữa các Phó giám đốc.

Chỉ đạo phân tích kinh tế, phân tích nghiệp vụ kinh doanh, tổng kết, sơ kết, hướng dẫn chuyên đề.

Xây dựng chương trình công tác tuần, tháng, quý, năm của cá nhân và thực hiện theo chương trình đã được giám đốc duyệt.

Phê duyệt, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện chương trình công tác tuần , thắng của các chuyên đề nghiệp vụ đã được phân công, ủy quyền.

Chủ động phối hợp với các thành viên trong ban giám đốc củng giải quyết những vấn đề phát sinh có liên quan đến chuyên đề được phân công.

Xây dựng, triển khai chính sách khách hàng.

Thiết kế các sản phẩm phù hợp với khách hàng và triển khai các biện pháp Marketing tới khách hàng.

Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, thẩm định tín dụng, thực hiện và quản lý các khoản tín dụng theo quy trình, qui định hiện hành.

Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh mục khách hàng. Cung cấp thông tin về khách hàng cho Phòng/bộ phận Quản lý nợ để thực hiện báo cáo và tờ trình phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng. Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng và chỉ tiêu lợi nhuận được giao đối với khách hàng.

Phòng dịch vụ khách hàng

Thực hiê ̣n các nghiê ̣p vụ huy đô ̣ng vốn.

Thực hiê ̣n các dịch vụ bảo lãnh.

Marketing về thẻ, mở tài khoản/ thẻ cho KH.

Giải quyết các vấn đề, khiếu nại của KH.

Phòng quản lý nợ

Nhận và lưu giữ hồ sơ tín dụng.

Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn.

Lập các báo cáo dữ liệu của các khoản vay.

Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi.

Xác nhận số dư tiền vay (gốc, lãi ) theo yêu cầu của khách hàng hoặc theo các yêu cầu khác.

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc/Giám đốc giao.

Phòng hành chính nhân sư

Quản lý cán bô ̣ nhân viên trong Ngân hàng; Bố trí, điều đô ̣ng, bãi nhiê ̣m, khen thưởng, kỷ luâ ̣t, tuyển dụng cán bô ̣.

Xây dựng kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo, quản lý nhằm nâng cao chất lượng cán bô ̣ nhân viên trong Ngân hàng.

Quản lý các nhiê ̣m vụ về công tác hành chính, quản lý, xây dựng cơ bản, mua sắm trang bị thiết bị cho Ngân hàng.

Thực hiê ̣n quản lý, bảo quản tài sản của chi nhánh, quản lý lễ tân, phục vụ, bảo vê ̣ Ngân hàng.

Trực tiếp quản lý con dấu của Ngân hàng, thực hiê ̣n công tác văn thư, lưu trữ, in ấn, fax và telex.

Thực hiê ̣n thu chi các loại ngoại tê ̣, tiền Viê ̣t Nam, giám định tiền thâ ̣t, tiền giả. Chuyển tiền mă ̣t, séc du lịch, quản lý kho tiền, quỹ nghiê ̣p vụ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá. Điều chuyển và điều hòa tiền mă ̣t VNĐ, ngoại tê ̣ và các giấy tờ có giá trong nô ̣i bô ̣Ngân hàng.

Kết quả hoạt đô ̣ng kinh doanh

Nguồn: dữ liê ̣u của VCB

Tổng quan, chúng ta có thể thấy kết quả hoạt đô ̣ng kinh doanh của VCB có biến chuyển tốt qua từng năm Các kế hoạch đề ra đều được thực hiê ̣n tương đối tốt và vượt cả kế hoạch đề ra ban đầu ở mô ̣t số hạng mục.

Bảng 2 Kết quả hoạt động kinh doanh CN Thủ Thiêm 3 năm gần đây

Tổng Huy đô ̣ng vốn kế hoạch năm 2017 là 4,700 tỉ đồng, trong đó 1,300 là bán buôn và 3,400 là bán lẻ, chi nhánh đã thực hiê ̣n được 6,510 tỉ đồng trong đó bán buôn là 2,800 và bán lẻ là 3,710; vượt chỉ tiêu đề ra tới 38,5% Năm 2018, kế hoạch huy đô ̣ng vốn đề ra là 6,400 tỉ đồng; Ngân hàng đã hoàn thành tốt với con số thực hiê ̣n được là 6,601 tỉ đồng; vượt chỉ tiêu ban đầu 3% Năm 2019, chỉ tiêu huy đô ̣ng vốn đề ra là 7,550 tỉ đồng, tuy không vượt chỉ tiêu như những năm trước nhưng chi nhánh cũng đã xuất sắc hoàn thành mục tiêu ban đầu đến 99% ( đạt 7,450 tỉ đồng) Năm 2020 chi nhánh đã lấy lại phong đô ̣ khi chỉ tiêu huy đô ̣ng vốn đề ra là 8,400 tỉ đồng, nhưng chỉ với 3 quý đầu của năm 2020, chi nhánh đã thực hiê ̣n được 92% kế hoạch của cả năm

Tín dụng là một trong dịch vụ khách hàng khá quan trọng và là mô ̣t trong những vấn đề mà ban lãnh đạo Ngân hàng luôn chú trọng, từ thì trường bán buôn đến bán lẻ (SME–Doanh nghiệp và thể nhân) Theo bảng kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank - Chi nhánh Thủ Thiêm, hạng mục tín dụng luôn được phát triển không ngừng Do đó, kết quả thu được luôn nhỉnh hơn kế hoạch ban đầu đă ̣t ra ( năm 2017 vượt chỉ tiêu 11.7%; năm 2018 vượt 8%; năm 2019 vượt 10% và năm 2020 chỉ với 3 quý đầu đã vượt 2%)

Mặc dù ở một số hạng mục đã đạt được kết quả ấn tượng, nhưng tổng lợi nhuận lại có xu hướng giảm rõ rệt Nhưng nhìn ở khía cạnh khác, khả quan hơn thì cả 3 năm từ năm 2017 đến 2019, tỷ lệ phần trăm so sánh lại đều lớn hơn 100% ( năm 2017 tăng 45.7%; năm 2018 tăng 27%; năm 2019 tăng 9%), đây là mới điều thiết yếu cần quan tâm nhất Tại thời điểm 3 quý đầu của năm 2020, tỷ lệ đạt được mặc dù chỉ đạt 81% nhưng chắc rằng đây hoàn toàn không phải con số chính thức để đánh giá tình hình lợi nhuận của năm 2020, trong 3 tháng cuối năm, chỉ số trên sẽ còn có sự thay đồi rõ rệt.

2.4 Quy trình định danh khách hàng tại NH VCB

Hiê ̣n tại, VCB chưa có quy trình riêng về định danh khách hàng tại đơn vị Quy trình sau đây là các bước mà bản thân tôi đã theo dõi và quan sát trong suốt quá trình thực tâ ̣p tại NH.

Quy trình định danh khách hàng tại NH VCB

Bước 1: KH có nhu cầu giao dịch với NH sẽ xuất trình CMND/PP gốc cho

GDV tại quầy dịch vụ Nếu KH không mang theo bản gốc thì sẽ không thực hiê ̣n được giao dịch.

Bước 2: Sau khi nhâ ̣n CMND/PP của KH, GDV tiến hành kiểm tra ngày cấp, số

CMND/PP có khớp với thông tin ban đầu KH đã đăng ký với NH hay không Nếu KH vừa đổi PP/CMND/CCCD thì sẽ yêu cầu xuất trình PP/CMND/CCCD mới và điền phiếu thay đổi thông tin để câ ̣p nhâ ̣t lại thông tin trên hê ̣ thống.

Bước 3: Nếu KH cần nhâ ̣n thẻ hoă ̣c nhâ ̣n tiền thì sẽ ký tên lên chứng từ giao dịch.

Bước 4: GDV sẽ kiểm tra chữ ký của KH trên hê ̣ thống xem có khớp với chữ ký KH đã đăng ký ban đầu với NH hay không Nếu chữ ký không khớp, KH sẽ phải ký lại đến khi khớp thì thôi.

Bước 5: Hoàn tất dịch vụ cho KH.

Sơ đồ 2.2 Quy trình định danh khách hàng tại NH VCB Đối với mô ̣t số KH muốn rút tiền từ tài khoản, khi GDV muốn chi tiền cho khách sẽ yêu cầu khách tháo khẩu trang, cởi mũ nón hoă ̣c mắt kính So mă ̣t của khách hàng với CMND/PP gốc để chi tiền.

2.4.2 Đánh giá và nhâ ̣n xét về quy trình

Trong thời đại công nghê ̣ 4.0 và kỷ nguyên số đang không ngừng phát triển thì cách định danh này của NH VCB còn quá thủ công và rườm rà Cách định danh trên cần làm rất nhiều thao tác và thủ tục gây mất thời gian cho KH và cũng như cho cácGDV tại quầy, cách làm trên cũng chưa tối ưu hóa được trải nghiê ̣m của KH đối với dịch vụ của NH.

Áp dụng eKYC tại NH VCB

Với mong muốn mang các trải nghiệm đơn giản và mới mẻ đến với khách hàng, kể từ ngày 10/11/2020, Vietcombank áp dụng công nghệ định danh điện tử eKYC cho phép khách hàng đang sử dụng dịch vụ thông báo biến động số dư qua tin nhắn SMS (SMS chủ động) có thể đăng ký và kích hoạt dịch vụ Ngân hàng số VCB Digibank ngay trên điện thoại mà không cần phải đến quầy giao dịch như trước đây.

Với giải pháp này, khách hàng chỉ mất vài phút để có thể đăng ký dịch vụ Ngân hàng số VCB Digibank ngay trên điện thoại với các bước đơn giản:

Bước 1: Khách hàng tải ứng dụng VCB Digibank và lực chọn chức năng đăng ký

VCB Digibank bằng số điện thoại SMS chủ động.

Bước 2: Khách hàng nhập thông tin giấy tờ tùy thân đã đăng ký tại Vietcombank

(chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân) và lựa chọn số điện thoại đăng ký VCB Digibank.

Bước 3: Khách hàng thực hiện scan hai mặt giấy tờ tùy thân và chụp ảnh khuôn mặt đề hệ thống xác định tỷ lệ khớp đúng giữa thông tin trên giấy tờ tùy thân.

Ngay sau khi kích hoạt thành công, khách hàng sẽ được sử dụng gói các tính năng cơ bản và thiết thực của VCB Digibank bao gồm: Tra cứu các thông tin tài khoản/thẻ; Chuyển tiền tới tài khoản thuộc cùng CIF khách hàng; Tiết kiệm trực tuyến (mở tiết kiệm, nộp thêm, đăng ký tiết kiệm tự động); Thanh toán sao kê thẻ tín dụng

2.6 Đánh giá và nhâ ̣n xét về viê ̣c áp dụng eKYC tại NH VCB

Nhìn chung, VCB đã có mô ̣t bước chuyển mình mới khi đổi từ Internet Bannking/Mobile Banking thông thường sang mô ̣t ứng dụng riêng của Ngân hàng là VCB Digibank để theo kịp công nghê ̣ của thời đại Tuy nhiên do đây là bước đầu VCB áp dụng hình thức này nên vẫn còn rất nhiều hạn chế.

Tuy hình thức đăng ký thông qua SMS này giúp KH có thể thực hiê ̣n giao dịch mình muốn mà không cần ra tâ ̣n quầy để giao dịch như trước, nhưng viê ̣c này chỉ áp dụng cho những ai đã có tài khoản của VCB và đã đăng ký SMS mới có thể đăng ký kích hoạt dịch vụ VCB Digibank Đối với những KH chưa có tài khoản ở VCB hoă ̣c không đăng ký dịch vụ SMS, khi muốn sử dụng VCB Digibank vẫn phải ra NH để thực hiê ̣n đăng ký mới dịch vụ này.

Về thời gian áp dụng

Tuy hình thức chuyển đổi từ Internet Bannking/Mobile Banking sang VCB Digibank đã được áp dụng từ ngày 16/07/2020 nhưng viê ̣c áp dụng cho KH đăng ký sử dụng dịch vụ này chỉ bắt đầu mới đây từ ngày 10/11/2020 Điều này khiến rất nhiều

KH cảm thấy khá bỡ ngỡ khi mới bắt đầu sử dụng dịch vụ này của NH

Ngoài ra, là mô ̣t NH lớn, đứng vị trí nhất nhì trong bảng xếp hạng các NH tại Viê ̣t Nam, viê ̣c ứng dụng eKYC vào hoạt đô ̣ng của NH của VCB còn khá châ ̣m trễ Hiê ̣n tại, đã có mô ̣t số NH áp dụng thành công eKYC mô ̣t cách gần như toàn diê ̣n vào hoạt đô ̣ng định danh của mình đó là: VP Bank (NH Thịnh Vượng), HD Bank (NH Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh), TP Bank (NH Tiên Phong), Viet Capital Bank (NHBản Viê ̣t), OCB (NH Phương Đông) và cuối cùng là NCB (Ngân hàng TMCP Quốc

Dân) Trong khi đó VCB vẫn chỉ mới tiến vào bước đầu áp dụng hình thức này vào trong dịch vụ và sản phẩm của NH

Về phạm vi áp dụng

VCB chỉ mới áp dụng eKYC đối với viê ̣c đăng ký mới dịch vụ cho KH đã có tài khoản ở VCB chứ chưa áp dụng eKYC cho KH mới muốn mở tài khoản ở VCB KH muốn mở tài khoản vẫn phải ra quầy điền phiếu đăng ký và định danh thủ công rườm rà Tuy trên ứng dụng VCB có cho KH điền thông tin mở tài khoản nhưng không thực hiê ̣n mở tài khoản cho KH ngay mà chỉ có thể cho KH đă ̣t trước lịch hẹn mở tài khoản tại chi nhánh mà KH cảm thấy thuâ ̣n tiê ̣n giao dịch KH sau khi điền thông tin online sẽ mang được cung cấp mã code Sau đó KH mang mã code do VCB cung cấp ra chi nhánh đã đă ̣t lịch hẹn để thực hiê ̣n định danh và hoàn tất thủ tục mở tài khoản Điều này chứng tỏ viê ̣c áp dụng eKYC của NH VCB vẫn chưa toàn diê ̣n.

Trong chương 2 của đề tài này, tôi đã trình bày những nô ̣i dung như: tổng quan về NH VCB bao gồm cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt đô ̣ng kinh doanh Ngoài ra, tôi còn mô tả quy trình định danh khách hàng tại NH VCB mà tôi đã quan sát được trong thời gian thực tâ ̣p tại đơn vị, đưa ra đánh giá và nhâ ̣n xét Bên cạnh đó, tôi còn trình bày về viê ̣c áp dụng eKYC tại NH VCB, đồng thời đưa ra đánh giá và nhâ ̣n xét.

Đánh giá và nhâ ̣n xét về viê ̣c áp dụng eKYC tại NH VCB

3.1 Kinh nghiê ̣m áp dụng eKYC ở mô ̣t số NHTM Viê ̣t Nam

VPBank là mô ̣t trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cho phép khách hàng mở tài khoản thanh toán 100% online để thực hiện giao dịch ngay mà không cần chờ đợi Chỉ mất ít phút để đăng ký và xác thực tại trang web của NH, khách hàng sẽ được cấp ngay tài khoản thanh toán & internet banking và có thể sử dụng ngay mà hoàn toàn không cần trực tiếp đến ngân hàng. Để tạo ra trải nghiệm khách hàng trơn tru này, VPBank đã xây dựng một nền tảng công nghệ sinh trắc học (biometrics) toàn diện, kết hợp với công nghệ trí tuệ nhận tạo (AI) và chữ ký điện tử (eSignature) Những tiến bộ công nghệ này sẽ được ứng dụng vào nhiều sản phẩm hơn trong tương lai như quy trình bán thẻ tín dụng và cho vay.

Giải pháp eKYC có tiềm năng tiết kiệm tối đa chi phí vận hành cho ngân hàng, và quan trọng hơn sẽ tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng khách hàng mới, khai mở khả năng sáng tạo và sức cạnh tranh của toàn bộ hoạt động ngành ngân hàng Với ủng hộ cho phép thử nghiệm của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) lần này, VPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai bước eKYC ngay từ bước nhận diện khách hàng lần đầu.

Cụ thể, khách hàng chỉ cần làm theo các bước sau là sẽ có thể sở hữu tài khoản chỉ vỏn vẹn trong vòng 5 phút:

Bước 1: Thông tin cơ bản

KH sẽ nhâ ̣p SĐT muốn đăng ký tài khoản và Email, sau đó xác nhâ ̣n captcha.

Bước 2: Nhâ ̣n diê ̣n khuôn mă ̣t và giấy tờ tùy thân

KH sẽ chụp hình mă ̣t trước và mă ̣t sau của CMND/CCCD/PP thâ ̣t rõ nét, sau đó sẽ chụp hình và quay video chân dung khuôn mă ̣t của người đăng ký tài khoản Công nghê ̣ Liveness sẽ xác nhâ ̣n trắc sinh học và xử lý dữ liê ̣u.

ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VỀ VIỆC ỨNG DỤNG AI VÀO

Kinh nghiê ̣m áp dụng eKYC ở mô ̣t số NHTM Viê ̣t Nam

VPBank là mô ̣t trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cho phép khách hàng mở tài khoản thanh toán 100% online để thực hiện giao dịch ngay mà không cần chờ đợi Chỉ mất ít phút để đăng ký và xác thực tại trang web của NH, khách hàng sẽ được cấp ngay tài khoản thanh toán & internet banking và có thể sử dụng ngay mà hoàn toàn không cần trực tiếp đến ngân hàng. Để tạo ra trải nghiệm khách hàng trơn tru này, VPBank đã xây dựng một nền tảng công nghệ sinh trắc học (biometrics) toàn diện, kết hợp với công nghệ trí tuệ nhận tạo (AI) và chữ ký điện tử (eSignature) Những tiến bộ công nghệ này sẽ được ứng dụng vào nhiều sản phẩm hơn trong tương lai như quy trình bán thẻ tín dụng và cho vay.

Giải pháp eKYC có tiềm năng tiết kiệm tối đa chi phí vận hành cho ngân hàng, và quan trọng hơn sẽ tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng khách hàng mới, khai mở khả năng sáng tạo và sức cạnh tranh của toàn bộ hoạt động ngành ngân hàng Với ủng hộ cho phép thử nghiệm của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) lần này, VPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai bước eKYC ngay từ bước nhận diện khách hàng lần đầu.

Cụ thể, khách hàng chỉ cần làm theo các bước sau là sẽ có thể sở hữu tài khoản chỉ vỏn vẹn trong vòng 5 phút:

Bước 1: Thông tin cơ bản

KH sẽ nhâ ̣p SĐT muốn đăng ký tài khoản và Email, sau đó xác nhâ ̣n captcha.

Bước 2: Nhâ ̣n diê ̣n khuôn mă ̣t và giấy tờ tùy thân

KH sẽ chụp hình mă ̣t trước và mă ̣t sau của CMND/CCCD/PP thâ ̣t rõ nét, sau đó sẽ chụp hình và quay video chân dung khuôn mă ̣t của người đăng ký tài khoản Công nghê ̣ Liveness sẽ xác nhâ ̣n trắc sinh học và xử lý dữ liê ̣u.

Bước 3: Xác nhâ ̣n thông tin

KH sẽ kiểm tra các thông tin như số CMND, ngày cấp, nơi cấp, họ và tên, ngày sinh và bổ sung tình trạng hôn nhân cũng như địa chỉ tạm trú hiê ̣n tại.

Bước 4: Dịch vụ gia tăng

KH sẽ chọn biểu phí cho từng loại dịch vụ mình muốn đăng ký và lựa chọn chi nhánh để thuâ ̣n tiê ̣n giao dịch nếu có nhu cầu ra Ngân hàng thực hiê ̣n giao dịch trực tiếp.

Sau khi đồng ý với tất cả các điều khoản mở tài khoản, KH sẽ nhâ ̣n được tin nhắn OTP thông qua SĐT ban đầu đã đăng ký Sau khi xác nhâ ̣n OTP, KH sẽ nhâ ̣n được hợp đồng mở tài khoản và có thể kiểm tra lại mô ̣t lần nữa thông tin có trong hợp đồng Sau khi hoàn tất khâu kiểm tra, KH sẽ xác nhâ ̣n thêm mô ̣t lần nữa OTP cho chữ ký số.

Bước 6: Hoàn tất thủ tục mở tài khoản

Sau khi xác thực 2 bước OTP thành công, KH đã có tài khoản VPBank và có thể tải ứng dụng VBBank online về và sử dụng Thông tin về viê ̣c mở tài khoản sẽ được gửi tới email của KH đăng ký.

Là mô ̣t trong những Ngân hàng đầu tiên áp dụng eKYC , ngoài ra TPBank còn câ ̣p nhâ ̣t và áp dụng công nghê ̣ tân tiến nhanh chóng hơn các Ngân hàng khác Đối với

KH mới muốn mở tài khoản thanh toán online ở TPBank sẽ có 2 lựa chọn thay vì 1 như VPBank.

Lưa chọn 1: Mở tài khoản thanh toán online eKYC trên website của Ngân hàng

Các bước đăng ký mở tài khoản tương tự như của Ngân hàng VPBank.

Dịch vụ Livebank của TPBank cho phép khách hàng mở tài khoản trực tuyến online bằng cách tương tác với nhân viên qua máy ATM mà không cần tới quầy giao dịch được rất nhiều người sử dụng vì sự thuận tiện Máy được đặt tại nhiều địa điểm ở

Hà Nội, Đà Nẵng và Tp Hồ Chí Minh và hoạt động 2/24 vô cùng thuận lợi, khách hàng không cần mất công chờ đợi.

Chi tiết các bước mở tài khoản TPBank qua Livebank như sau:

KH muốn mở tài khoản có thể tìm vị trí phòng máy LiveBank gần nhất Khi mở tài khoản tại Livebank KH phải mang CMND/CCCD/PP.

Khi chọn lệnh mở tài khoản, KH sẽ được kết nối với nhân viên đang trực tổng đài từ xa thông qua webcam.

KH đưa CMND/CCCD/PP qua máy scan theo yêu cầu của tư vấn viên ảo để cung cấp thông tin cá nhân Tất cả thông tin sau khi được scan sẽ được tư vấn viên hỗ trợ điền giúp, KH chỉ cần chọn xác nhận trên màn hình.

Hoàn thành việc nhập dữ liệu, hệ thống sẽ thực hiện chụp ảnh chân dung của

KH để xác nhận Sau đó KH thực hiê ̣n lấy dấu vân tay trên máy LiveBank.

Máy sẽ in các thông tin để KH ký tên lên đơn đăng ký mở tài khoản cá nhân và sử dụng dịch vụ KH kiểm tra thông tin trên đơn và ký tên xác nhâ ̣n.

Sau khi hoàn tất thủ tục ký tên, KH đưa lại đơn vừa ký vào máy scan theo chiều mũi tên trên máy để máy quét lại thông tin và thu hồi lại tờ đơn.

Chờ khoảng từ 1-2 phút để tư vấn viên xác nhận thông tin và thông báo KH đã hoàn thành xong việc mở tài khoản cá nhân tại LiveBank của ngân hàng TPBank.

Sau 15 phút mở tài khoản thành công, KH đã có thể nạp tiền, rút tiền, chuyển khoản hay ủy quyền thanh toán (tài khoản thanh toán) hoặc gửi tiết kiệm (tài khoản tiết kiệm).

Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chính thức triển khai dịch vụ mở tài khoản trực tuyến qua App OCB OMNI, ứng dụng công nghệ eKYC từ 28/12/2020. Với công nghệ định danh trực tuyến (eKYC), OCB giúp khách hàng mở tài khoản hoàn toàn online chỉ với vài thao tác đăng ký đơn giản mà không cần đến ngân hàng.

Những khó khăn trong quá trình áp dụng eKYC mà Ngân hàng sẽ gă ̣p phải

Hiểu được lợi ích mà các tổ chức ngân hàng sẽ nhận được khi áp dụng eKYC sẽ giúp các nhà quản lý nghiên cứu và chuẩn bị tốt hơn trong quá trình thực hiện các giải pháp chuyển đổi kỹ thuật số.

3.2 Đề xuất áp dụng eKYC tại Ngân hàng VCB

Hiê ̣n tại, Ngân hàng VCB đang tiến hành bước đầu áp dụng eKYC cho KH đã có tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Tuy nhiên, là Ngân hàng lớn nhất nhì Viê ̣t Nam nên số lượng khách hàng của VCB rất lớn Trong số đó, có không ít khách hàng là người nước ngoài Trong suốt thời gian thực tâ ̣p tại Ngân hàng, tôi đã quan sát được, hơn nửa số người đến giao dịch tại Ngân hàng là KH mới và muốn đăng ký mở tài khoản Thường những khách hàng này phải chờ rất lâu mới đến lượt mình đăng ký trong khi thủ tục mở lại rất nhanh chóng

Viê ̣c cần làm hiê ̣n tại, đó là VCB nên phát triển thêm công nghê ̣ OCR, Liveness detection, Fraud detection và E-signature cũng như đầu tư thiết kế thêm mục đăng ký tài khoản online trên website của Ngân hàng để có thể tối ưu hóa trải nghiê ̣m của KH và có khả năng tăng thêm mô ̣t số lượng lớn KH mới đang có nhu cầu tạo tài khoản tại VCB nhưng còn ngại giao dịch trực tiếp.

3.3 Những khó khăn trong quá trình áp dụng eKYC mà Ngân hàng sẽ gă ̣p phải

Người ta nói, vấn đề nào cũng có hai mă ̣t của nó Bên cạnh những thuâ ̣n lợi và tiê ̣n ích eKYC mang lại thì nó cũng ẩn chứa những khó khăn mà Ngân hàng phải đối mă ̣t.

3.3.1 Đội ngũ cán bô ̣ công nhân viên thiếu kiến thức về công nghệ và nền tảng mới

Bất cứ một sự chuyển đổi kỹ thuật số nào cũng sẽ gây áp lực lên cho tổ chức nếu như họ không có đội ngũ am hiểu về công nghệ ứng dụng eKYC Điều này có thể dẫn đến sự lãng phí về nguồn lực trong quá trình đầu tư phát triển giải pháp, đồng thời khi giải pháp eKYC được triển khai nhưng xảy ra vấn đề có thể dẫn đến những tổn thất về kinh tế là rất lớn, trải nghiệm khách hàng không tốt khiến uy tín của thương hiệu cũng xấu đi.

3.3.2 Bỡ ngỡ trong quá trình tìm hiểu về eKYC và quy trình mở tài khoản online

Dễ dàng để có thể tìm thấy và tham khảo được các quy trình mở tài khoản online từ các ngân hàng ngoài nước đã triển khai, nhưng vấn đề khiến các ngân hàng đau đầu đó là làm cách nào để tích hợp các công nghệ đó vào chính hệ thống hiện tại của ngân hàng mình với độ rủi ro thấp nhất và tính an toàn bảo mật cao nhất Ngoài ra, eKYC không chỉ được triển khai cho quá trình onboard mà còn có thể triển khai cho quá trình đăng ký các gói sản phẩm, dịch vụ sau đó tại ngân hàng Câu hỏi được đă ̣t ra nhiều nhất là làm thế nào để có thể xây dựng quy trình và cấu trúc hệ thống ngân hàng vận hành trơn tru và tự động Vấn đề chỉ có thể được giải quyết khi ngân hàng ấy sở hữu một đội ngũ am hiểu cả về nghiệp vụ lẫn kỹ thuật.

3.3.3 Đầu tư cơ sở hạ tầng Để các có thể vận hành hệ thống eKYC có hiệu quả, ngân hàng trước tiên phải được hỗ trợ bởi cơ sở hạ tầng để có thể định danh khách hàng điện tử với phạm vi bao phủ rộng Tại Việt Nam, nhà nước chưa có hệ thống dữ liệu quốc gia có thể chia sẻ cho các bên, nên các ngân hàng phải tự thu thập làm dày thông tin dữ liệu của khách hàng bằng nhiều cách như xây dựng hệ thống nhận dạng thông qua sinh trắc học riêng, chủ động kết nối với các nhà mạng viễn thông thu thập thông tin khách hàng… Tất nhiên, đối với hệ thống càng hiện đại, ngân hàng sẽ phải đầu tư khoản chi phí lớn Ngoài ra, eYKC cũng gặp những trở ngại về lưu trữ dữ liệu lớn cho việc phân tích và so sánh trong khi chưa có sự liên thông các dữ liệu của các tổ chức, ngân hàng với nhau…

3.3.4 Khó khăn trong việc lưa chọn và tìm kiếm các đối tác uy tín

Tại thị trường Việt Nam các ngân hàng có những lựa chọn đối tác như sau: Đối tác nước ngoài: Có thể là đơn vị chuyên tích hợp và tư vấn giải pháp eKYC, cũng có thể là đơn vị chỉ cung cấp giải pháp công nghệ như OCR, FaceMatching, Liveness Detection, Fraud Detection… Tuy nhiên, đối với nhóm này cần lưu ý về điệu kiện pháp lý có phù hợp với quy định của Ngân Hàng Nhà Nước hay không và độ am hiểu về nghiệp vụ của họ tại thị trường trong nước Đối tác trong nước: Nên lựa chọn đối tác đã am hiểu về nghiệp vụ ngân hàng và có thể tư vấn được việc tái cấu trúc hệ thống hạ tầng và phương án lưu trữ dữ liệu an toàn và ổn định Hiện nay, rất nhiều đối tác quảng bá về giải pháp eKYC nhưng hãy đánh giá lựa chọn họ dựa trên quá trình trao đổi sâu về giải pháp và xem cách họ xử lý vấn đề thế nào.

Khi ứng dụng quy trình eKYC vào quá trình onboarding của khách hàng, việc sử dụng công nghệ tiên tiến thu thập dữ liệu khách hàng cũng làm tăng mối lo ngại về quyền riêng tư và có thể bị cản trở bởi các luật, quy định hiện hành liên quan đến bảo vệ dữ liệu của người dùng Ngoài ra, các thách thức khác như khả năng bảo mật của hệ thống, an ninh mạng, bảo mật thông tin cá nhân vẫn chưa được coi trọng Do đó, việc ứng dụng quy trình eKYC trong khi không tăng cường các biện pháp quản lý rủi ro an ninh mạng, năng lực tổ chức quản lý còn hạn chế, chưa am hiểu đầy đủ về đặc tính của mô hình hoạt động mới sẽ tăng nguy cơ mất an toàn cho khách hàng, ngân hàng và hệ thống

3.3.6 Thay đổi thói quen của KH

Niềm tin và trải nghiệm của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng và ứng dụng những công nghệ mới vào ngân hàng Một trong những thách thức lớn nhất đó là việc giới thiệu dịch vụ và thay đổi dần thói quen sử dụng dịch vụ của

KH Đối với những KH lớn tuổi, họ cảm thấy không tin tưởng và yên tâm khi sử dụng những dịch vụ và thực hiện những giao dịch thông qua online Họ thường thích những giao dịch trực tiếp và sự có mặt của nhân viên ngân hàng Ngoài ra, khi áp dụng eKYC vào các dịch vụ của Ngân hàng, đồng nghĩa với viê ̣c có sự thay đổi về mă ̣t giao diê ̣n sử dụng nên KH có khả năng không thích ứng kịp, điều này gây cản trợ khi KH muốn sử dụng dịch vụ/ sản phẩm của Ngân hàng Vì thế, VCB trước khi muốn ứng dụng quy trình eKYC thì phải quảng bá cho khách hàng thấy được mục tiêu của mình, để dần dần thay đổi suy nghĩ và hình thành thói quen khi muốn mở thẻ tài khoản hay đăng kí dịch vụ ngân hàng, họ có thể thực hiện nó thông qua chiếc điê ̣n thoại thông minh của mình mà không cần phải đến ngân hàng trực tiếp như truyền thống nữa.

Giải pháp để ứng dụng thành công eKYC tại Ngân hàng VCB

Vì VCB là mô ̣t trong những Ngân hàng lớn hàng đầu Viê ̣t Nam nên những khó khăn về vấn đề đầu tư cơ sở hạ tầng không phải điều gì đáng lo ngại, hơn nữa VCB cũng đang có những bước đầu áp dụng eKYC vào hoạt đô ̣ng của Ngân hàng nên chắc chắn cán bô ̣ công nhân viên đã được phổ biến, phổ câ ̣p thông tin cũng như kiến thức về dịch vụ trước khi vâ ̣n hành trên toàn hê ̣ thống và triển khai rô ̣ng rãi đến KH.

3.4.1 Tìm đối tác công nghê ̣ cung cấp giải pháp eKYC

Lợi ích khi áp dụng eKYC trong quá trình phát triển ngân hàng số là điều không thể bàn cãi, nhưng viê ̣c tìm được đối tác công nghê ̣ cung cấp sản phẩm uy tín và hiê ̣u quả vẫn là vấn đề tương đối đắn đo của các Ngân hàng chưa áp dụng eKYC mô ̣t cách toàn diê ̣n nói chung và VCB nói riêng Sau đây là mô ̣t số gợi ý về những nhà cung cấp eKYC hàng đầu tại Viê ̣t Nam:

Innotech là công ty đã có hơn 12 năm kinh nghiệm trong việc cung cấp phần mềm cho các công ty trên toàn cầu Công ty tập trung phát triển các nền tảng và nâng cao khả năng cạnh tranh,đồng thời cũng nghiên cứu các giải pháp giúp đẩy nhanh quá trình chuyển đổi kỹ thuật số để tập trung phát triển mô hình kinh doanh của doanh nghiê ̣p.

Innotech tự tin là nhà phát triển giải pháp eKYC hàng đầu tại Việt Nam cho ngành ngân hàng nói riêng và ngành kinh tế nói chung Công ty đã được nhiều ngân hàng như ACB, Tymebank, Unifimoney, tin tưởng và sử dụng Tại Innotech Vietnam luôn ứng dụng những công nghệ tiên tiến như OCR, Face detection, Liveness detection, có thể phát hiện thực thể sống, đảm bảo độ chính xác cao khi người dùng đăng ký dịch vụ Đặc biệt, Innotech Vietnam còn cung cấp nhiều giải pháp hơn cho các ngân hàng với những dịch vụ yêu cầu xác minh khắt khe hơn hoặc độ chính xác cao hơn.

Sớm bước chân vào lĩnh vực nghiên cứu và phát triển nền tảng AI “Make-in- Vietnam”, FPT là doanh nghiệp phát triển và triển khai thành công giải pháp định danh khách hàng trực tuyến FPT.AI eKYC.

Giải pháp định danh khách hàng trực tuyến FPT.AI eKYC được phát triển trên nền tảng trí tuệ nhân tạo FPT.AI trong lĩnh vực thị giác máy, ứng dụng những tiến bộ mới nhất của công nghệ học sâu (Deep learning) Hỗ trợ trong việc định danh khách hàng trực tuyến dựa trên trí tuệ nhân tạo (AI) của FPT, ứng dụng cho các doanh nghiệp, ngân hàng, tổ chức tài chính.

FPT.AI eKYC giúp định danh khách hàng chỉ bằng một vài thao tác đơn giản: cung cấp ảnh giấy tờ tùy thân, chụp ảnh chân dung và các yêu cầu khác Sau đó, các thông tin này sẽ được tự động được bóc tách, lưu trữ và đối chiếu với kho dữ liệu trên hệ thống Quá trình này giúp cho ngân hàng và tổ chức tài chính nâng cao trải nghiệm cho khách hàng Giúp cho các thủ tục trở nên thuận tiện, nhanh chóng khi thực hiện giao dịch, với thời gian định danh chỉ mất vài giây.

Giải pháp đang được FPT triển khai tại nhiều tổ chức tài chính trong và ngoài nước, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động vận hành Tiêu biểu như tại Ngân hàng TMCP Quốc dân NCB, FPT.AI eKYC đã giúp thời gian xác minh khách hàng giảm tới 70%, trung bình chỉ mất chưa tới 10 giây để định danh một khách hàng; giảm thiểu đến 25% sai sót trong quy trình nhập liệu thông tin khách hàng.

VNG Corporation (VNG) là một công ty công nghệ của Việt Nam, được thành lập năm 2004, chuyên về nội dung số và giải trí trực tuyến, mạng xã hội và thương mại điện tử VNG tập trung vào 4 mảng kinh doanh chính, bao gồm trò chơi trực tuyến, nền tảng, thanh toán kỹ thuật số và dịch vụ đám mây Nhiều sản phẩm chủ lực do VNG phát triển đã thu hút hàng trăm triệu người dùng như Zalo, ZaloPay, Zing MP3, 123phim. Đặc biệt, VNG Corporation đã phát triển được triển khai tại Ngân hàng BảnViệt nhằm chống gian lận gương mặt, kiểm tra ID khách hàng chuẩn xác khi giao dịch.

TrueID là giải pháp xác thực định danh điê ̣n tử (eKYC) qua ứng dụng di động, xây dựng trên nền tảng công nghê ̣ AI, nhận diện gương mặt và nhận diện ký tự quang học Các tính năng chính của trueID là nhận dạng dấu hiệu giả mạo giấy tờ tuỳ thân, rút trích thông tin – (OCR), nhận diện khuôn mặt, và nhận biết người thực trong hình selfie.

3.4.2 Giải pháp nguồn nhân lưc Đối với đô ̣i ngũ chuyên môn sâu Để có thể áp dụng eKYC hiê ̣u quả và hạn chế được rủi ro thấp nhất, Ngân hàng cần những chuyên viên chất lượng và giàu kinh nghiê ̣m kiến thức chuyên môn về lĩnh vực này Về vấn đề này, khi tìm đến các công ty công nghê ̣ cung cấp dịch vụ về eKYC họ sẽ sẵn sàng hỗ trợ cho Ngân hàng bằng đô ̣i ngũ nhân viên có lĩnh vực chuyên môn sâu và đã được qua các lớp đào tạo bài bản. Đối với đô ̣i ngũ cán bô ̣ công nhân viên

VCB đang trong giai đoạn những bước đầu áp dụng eKYC vào Ngân hàng nên đô ̣i ngũ cán bô ̣ công nhân viên của VCB phải được phổ câ ̣p kiến thức từ trước là điều chắc chắn Tuy nhiên, do chỉ là bước đầu nên vẫn còn nhiều kiến thức về eKYC chưa được phổ biến chi tiết Vấn đề này khắc phục bằng cách bắt buô ̣c cán bô ̣ công nhân viên phải nắm rõ các thông tin về eKYC Ngoài ra khi đã tìm đến các công ty công nghê ̣ cung cấp eKYC, NH sẽ yêu cầu họ tổ chức mô ̣t buổi hô ̣i thảo/ tọa đàm phổ câ ̣p kiến thức toàn diê ̣n về eKYC, sau đó có thể tổ chức mô ̣t cuô ̣c thi nho nhỏ về kiến thức trong buổi hô ̣i thảo/tọa đàm xem đô ̣i ngũ cán bô ̣ công nhân viên đã nắm rõ kiến thức hay chưa.

3.4.3 Hỗ trợ khách hàng trải nghiê ̣m Đối với những khách hàng mất nhiều thời gian để quen với viê ̣c nhớ mâ ̣t khẩu và nhớ cách sử dụng giao diê ̣n Internet banking/Mobile banking cũ thì viê ̣c đổi mới ứng dụng sẽ gây không ít bất tiê ̣n.

Trước khi bước sang mô ̣t bước chuyển đổi toàn diê ̣n về ứng dụng, VCB đã có gửi email thông báo cho từng KH với nô ̣i dung sẽ ngưng cung cấp dịch vụ Internet banking/Mobile banking Thay vào đó, Ngân hàng sẽ chuyển sang mô ̣t ứng dụng mới là VCB Digibank KH sẽ phải ra NH để đăng ký mới lại từ đầu thì mới có thể sử dụng dịch vụ Điều này làm cho rất nhiều KH của VCB không mấy hài lòng, tuy nhiên hiê ̣n tại VCB vẫn cho KH trải nghiê ̣m VCB Digibank miễn phí tới hết tháng 3/2021 rồi mới bắt đầu triển khai tính phí dịch vụ.

Ngoài ra, nếu bắt đầu triển khai áp dụng eKYC vào viê ̣c mở tài khoản online thì VCB phải phổ biến rô ̣ng rãi thông tin đến cho KH Bằng cách bổ sung thêm câu hỏi về mở tài khoản eKYC vào chatbox trên website của Ngân hàng, KH mới có nhu cầu có thể dễ dàng tìm hiểu thêm thông tin Hơn thế nữa, để viê ̣c mở tài eKYC được nhiều

Tiêu đề	Ứng Dụng AI Cho Hoạt Động Định Danh Điện Tử Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
Tác giả	Phạm Lê Thùy Trang
Người hướng dẫn	ThS. Nguyễn Tiến Hùng
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế - Tài Chính
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	khóa luận
Năm xuất bản	2020
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	60
Dung lượng	505,75 KB