Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán trong nước tại trung tâm thanh toán ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ THUỲ TRANG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM THANH TOÁN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HÀ NỘI - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác CHỮ KÝ CỦA HỌC VIÊN Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CI_TAD Chương trình tốn điện tử liên ngân hàng HSC Hội sở NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TA2 Dự án hỗ trợ kỹ thuật BIDV TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TTSP Chương trình tốn song phương TTTT Trung tâm toán UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu VBARD VCB Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 - Quy trình tốn Séc chuyển khoản 13 Sơ đồ 1.2 - Quy trình tốn Séc bảo chi 15 Sơ đồ 1.3 - Quy trình tốn ủy nhiệm chi 17 Sơ đồ 1.4 - Quy trình tốn ủy nhiệm thu 19 Sơ đồ 1.5 - Quy trình tốn thẻ 21 Sơ đồ 1.6 - Mô hình tốn qua RIX 33 Sơ đồ 1.7 - Hệ thống tài khoản tín dụng RIX 34 Sơ đồ 1.8 - Quy trình toán qua RIX 35 Sơ đồ 1.9 - Mơ hình hoạt động trung tâm toán bù trừ 37 Sơ đồ 2.1 - Cơ cấu tổ chức Trung tâm toán 51 Sơ đồ 2.2 - Cơ cấu tổ chức Trung tâm toán 54 Sơ đồ 2.3 - Quy trình tốn song phương 61 Sơ đồ: 2.4 - Mơ hình tổng thể hệ thống tốn liên ngân hàng 64 Sơ đồ 2.5 - Quy trình toán điện tử liên ngân hàng 65 Bảng 2.1 - Quy mô hoạt động BIDV giai đoạn từ 2005 - 2009 43 Bảng 2.2 - Tình hình đầu tư vào giấy tờ có giá BIDV giai đoạn 2005 2006 45 Bảng 2.3 - Báo cáo hoạt động toán nước Trung tâm toán NHĐT& PT Việt Nam 75 Bảng 2.4 - Bảng so sánh tình hình hoạt động tốn nước Trung tâm toán BIDV qua năm 76 Biểu 2.1-Tình hình tăng trưởng thu dịch vụ rịng BIDV từ 2005- 2009 50 Biểu 2.2 - Tình hình thu - chi phí hoạt động tốn nước giai đoạn từ 2007 - 2009 77 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chức Ngân hàng thương mại vai trị trung gian tốn Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1 Chức dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò trung gian toán kinh tế 1.2 Những nội dung hoạt động toán ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm toán qua ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức tốn qua ngân hàng thương mại 10 1.3 Chất lượng tốn tiêu chí đánh giá chất lượng tốn 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng toán 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng toán 25 1.3.4 Những rủi ro toán 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển toán ngân hàng số nước giới học rút cho ngân hàng Việt Nam 31 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển toán ngân hàng số nước giới 31 1.4.2 Bài học rút cho ngân hàng Việt Nam 40 Kết luận chương 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM THANH TOÁN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 42 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam giai đoạn 2005-2009 42 2.1.1 Tổng quan BIDV 42 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005 - 2009 43 2.2 Sự hình thành phát triển Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 50 2.2.1 Giai đoạn từ tháng 06/2006 đến tháng 09/2008 50 2.2.2 Giai đoạn thực theo dự án TA2 53 2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 59 2.3.1 Các kênh toán nước Trung tâm Thanh toán BIDV 59 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 71 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 2.4.1 Những kết đạt 79 2.4.2 Những hạn chế 80 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 82 Kết luận chương 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI TRUNG TÂM THANH TOÁN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 85 3.1 Xu hướng phát triển hoạt động toán năm tới 85 3.2 Định hướng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán BIDV thời gian tới 88 3.2.1 Mục tiêu BIDV đến 2010 88 3.2.2 Định hướng hoạt động toán nước BIDV thời gian tới 90 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán BIDV 90 3.3.1 Hoàn thiện máy tổ chức cấu nhân Trung tâm 90 3.3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động kênh toán 92 3.3.3 Thúc đẩy hiệu công tác tham mưu đầu tư cơng nghệ cho hoạt động tốn 93 3.3.4 Cần hệ thống biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn, kiểm soát nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động toán nước 94 3.3.5 Cần có phối hợp chặt chẽ với chi nhánh hoạt động toán 95 3.3.6 Tích cực triển khai chương trình cho chi nhánh 96 3.3.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 96 3.4 Kiến nghị 96 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam 96 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.4.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan 98 Kết luận chương 99 KẾT LUẬN 100 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tồn cầu hóa trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học - kỹ thuật nước phát triển, Việt Nam phải hội nhập với khu vực giới Đó hướng đắn vô quan trọng để hội nhập thành công lại điều dễ dàng Năm 2008 với khủng hoảng tài tồn cầu tác động đến kinh tế Việt Nam Theo đánh giá Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có mối liên hệ trực tiếp với thị trường tài giới nên mức độ ảnh hưởng khơng lớn Tuy nhiên, để chống lại khủng hoảng, loạt thay đổi công cụ điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tác động bất lợi đến hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Đến cuối năm 2008, đa số ngân hàng thương mại Việt Nam không đạt mục tiêu lợi nhuận đặt ra, kể mục tiêu điều chỉnh Năm 2009, kinh tế tốn cầu tiếp tục khó khăn nhiều thách thức Để đứng vững tình hình này, ngân hàng thương mại Việt Nam phải tìm hướng cho nâng cao sức mạnh cạnh tranh bền vững Một sách mà ngân hàng đưa nâng cao chất lượng dịch vụ, có dịch vụ tốn Chức trung gian tốn Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho Ngân hàng tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nói trên, Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng khơng ngừng đổi nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm đem đến ngày nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Một lệnh chuyển tiền khách hàng dù với số tiền lớn hay nhỏ mục đích thành cơng hay thất bại ảnh hưởng khơng nhỏ đến uy tín khả thu hút khách hàng ngân hàng Để yêu cầu toán khách hàng thực nhanh chóng, an tồn xác phụ thuộc vào nhiều cơng đoạn, có trung tâm xử lý ngân hàng Trong năm qua, Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam khơng ngừng đổi quy trình, cơng nghệ nhằm đem lại ngày nhiều tiện ích hoạt động tốn Tuy nhiên, q trình vận hành cịn khơng bất cập Trước thực tiễn vậy, người viết lựa chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam” cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động toán Ngân hàng thương mại, từ kinh nghiệm phát triển, đa dạng hóa kênh tốn chất lượng toán số Ngân hàng thương mại nước để vận dụng vào hoàn cảnh thực tế Việt Nam mà chủ yếu tập trung vào Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung làm rõ thực trạng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua (từ năm 2005-2009) số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp để nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những sở lý luận liên quan đến hoạt động toán ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 hàng tiêu chuẩn hóa tốt, cơng ty nhập trực tiếp vào hệ thống tài khoản họ Doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng kê giao dịch ngân hàng sổ tài khoản tuyên bố quan cấp tài khoản công nhận Dịch vụ thêm vào danh sách dịch vụ tích hợp einvoice (hóa đơn điện tử) Các khách hàng ngân hàng chuyển thơng tin hóa đơn phần thơng tin tốn, từ cắt giảm nhu cầu chuyển hóa đơn riêng rẽ Khả thống tốn hóa đơn khiến việc trở nên dễ dàng liệu giữ suốt quy trình Đối với người sử dụng dịch vụ, tái cấu trúc quy trình e-invoice sở hữu tiềm tiết kiệm chi phí lớn Các mơi trường sử dụng khác có u cầu tính hiệu cơng cụ tốn khác u cầu chung phương pháp toán cần phải tiết kiệm, dễ sử dụng người trả tiền người mua, an tồn nhanh chóng cách hợp lý Tiền mặt thẻ cơng cụ tốn tương lai Thẻ phương pháp toán đại khác phải cạnh tranh với tiền mặt bắt buộc phải mang lại nhiều lợi ích so với tiền mặt Mặc dù thẻ hiệu tiền mặt phần lớn tình người sử dụng nhiều lo ngại đánh giá thẻ toán: Một là, thay đổi quy định trách nhiệm toán thẻ Mặt khác, quy định trách nhiệm sản phẩm thẻ khác Hai là, trách nhiệm người sử dụng việc sử dụng thẻ dường tăng lên mà khơng có lý hợp lý Người sử dụng yêu cầu quan quản lý cạnh tranh phải trọng tới việc sách liên quan đến nhiều ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ độc quyền gần độc quyền 88 Ba là, cần làm rõ trách nhiệm chủ thẻ Bốn là, cần tăng cường cạnh tranh ngành công nghiệp thẻ phát triển gần dường theo chiều ngược lại Năm là, tiêu chuần kỹ thuật dần tiêu chuẩn hóa số phần chưa chuẩn hóa khác gây nhiều chi phí phát sinh Sáu là, tín dụng toán thẻ tới tài khoản thương mại thường khó tương thích với hoạt động bán hàng thực tế thiếu báo cáo mã hóa tiêu chuẩn tương thích tự động loạt tốn Cũng theo dự báo tiền mặt tồn nhiều năm thị phần toán thẻ tăng lên Về mặt kỹ thuật, tốc độ xử lý thẻ môi trường toán số lượng lớn cần nâng lên Riêng việc tính phí giao thơng cần giải pháp tốn hiệu tiền mặt yếu tố định hướng cho giải pháp Việc nghiên cứu xu hướng phát triển hoạt động toán năm tới cho phép ngân hàng Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng đưa đối sách hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường 3.2 Định hướng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh toán BIDV thời gian tới 3.2.1 Mục tiêu BIDV đến 2010 Xây dựng BIDV thành tập đoàn tài ngân hàng mạnh, hoạt động đa năng, đa lĩnh vực, đa thành phần, đa sở hữu (trong Nhà nước giữ cổ phần chi phối), đa sản phẩm tiện ích, đa khách hàng, đa thị phần - thị trường, chuyển mạnh sang bán lẻ, dịch vụ, đầu tư, hướng tới lẻ dịch vụ hoạt động, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng giá trị thực giá trị để nâng cao giá trị cổ phiếu thực BIDV phát hành trái phiếu, cổ phiếu lần đầu nhằm tiến tới cổ phần hóa BIDV 89 Hoạt động an toàn, quản lý rủi ro giới hạn hợp lý, phát triển mạnh bền vững, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng với đa lĩnh vực - đa sản phẩm - dịch vụ - tiện ích có chất lượng ngày đổi mới, hoàn thiện Tái cấu trúc hoạt động theo định hướng mục tiêu mới, lấy lợi nhuận - an toàn - hiệu - chất lượng làm tiêu chuẩn thước đo tất lĩnh vực: huy động vốn; tín dụng; dịch vụ; nguồn nhân lực; đào tạo; cơng nghệ; mơ hình mạng lưới; kênh phân phối; thị phần cũ, thị phần mới; khách hàng cũ tiếp tục; khách hàng theo hướng mở rộng khách hàng dân doanh, dân cư, cá thể, quốc doanh, tư nhân; lấy bán lẻ làm chủ yếu, mở rộng dịch vụ khách hàng dân doanh, dân cư, cá thể, tư nhân; dịch vụ trọn gói khách hàng lớn, khách hàng xuất nhập khẩu; tạo lập nguồn lực mới, sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng, nhóm khách hàng, phân đoạn thị phần, thị trường; xây dựng hệ thống sách khách hàng phù hợp với phân đoạn thị trường, thị phần; chăm sóc khách hàng tốt, sách động lực, người, quản trị rủi ro hệ thống lĩnh vực; quản trị tốt tài sản nợ - có; nâng cao trình độ quản lý, quản trị kinh doanh, quản trị điều hành, đạo thực cho tất cấp lãnh đạo cán nghiệp vụ phù hợp với chế thị trường lĩnh vực hoạt động ngân hàng đơn vị thành viên; lấy việc thực mục tiêu kinh doanh làm thước đo quản lý, quản trị kinh doanh, quản trị điều hành; qua để đánh giá trình độ quản trị kinh doanh, quản trị điều hành, đạo thực lãnh đạo cấp, với giám đốc đơn vị thành viên Các mục tiêu năm 2010: - Tốc độ tăng trưởng bình quân tổng tài sản 21-23%/năm - Tốc độ tăng trưởng bình qn tín dụng thương mại: 23-25%/năm - Tốc độ tăng trưởng bình quân huy động vốn: 23-27%/năm 90 - Tỷ lệ tín dụng/huy động vốn mức: 78-82% - Tốc độ tăng trưởng bình qn thu nhập từ dịch vụ rịng: 50%/năm - Tốc độ tăng trưởng bình quân lợi nhuận sau thuế: >49%/năm - Chỉ số CAR tối thiểu 10% - Khả sinh lời: ROA > 1,2%; ROE > 16-18% 3.2.2 Định hướng hoạt động toán nước BIDV thời gian tới Nhận thức tầm quan trọng dịch vụ nói chung, hoạt động tốn nói riêng, với mạnh cơng nghệ, BIDV tiếp tục đẩy mạnh hoạt động toán, coi dịch vụ then chốt ngân hàng, trọng cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu lựa chọn Trong thời gian tới BIDV tập trung vào việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng định chế tài chính, tham gia kết nối TTSP với nhiều đối tác, đẩy mạnh hoạt động tốn nói chung, tốn nước nói riêng lên bước phát triển cao Bên cạnh đó, BIDV trọng nghiên cứu giải pháp cơng nghệ nhằm đưa hoạt động tốn dần theo xu hướng tự động hóa, đẩy nhanh tốc độ toán đáp ứng ngày tốt nhu cầu thị trường 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán nước Trung tâm Thanh tốn BIDV 3.3.1 Hồn thiện máy tổ chức cấu nhân Trung tâm Để đưa hoạt động dịch vụ BIDV nói chung hoạt động tốn BIDV nói riêng phát triển không ngừng trước cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường thiết Trung tâm Thanh tốn phải khơng ngừng hồn thiện máy tổ chức cấu nhân 91 Bộ máy tổ chức cần phải hoàn thiện người có lực, thường xuyên cập nhật kiến thức để đáp ứng yêu cầu dự án đại hóa ngân hàng, chuyển đổi mơ hình tổ chức theo dự án hỗ trợ kỹ thuật TA2 đạo tốt cơng việc Bộ máy tổ chức phải có đủ cán có lực, có trình độ quản lý, biết phân công công việc người, việc cho nhân viên quyền Muốn vậy, cán quản lý cần cung cấp kiến thức mới, kỹ tiên tiến, tự trau dồi, học hỏi Có đủ khả quản trị điều hành, nắm bắt cơng nghệ ngân hàng đại, thích ứng hoạt động thị trường cạnh tranh Nếu q trình cơng tác, cán lãnh đạo có biểu tiêu cực, ảnh hưởng xấu đến nhân viên Ban lãnh đạo Trung tâm cần phải kiên chống lại, báo cáo cấp để có hướng xử lý thích hợp Đối với đội ngũ nhân viên mình, TTTT cần thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cơng tác Các chương trình đào tạo cần bám sát mục tiêu cụ thể, yêu cầu việc chuyển đổi mơ hình tổ chức, gắn với quy hoạch tiêu chuẩn hóa cán theo chức danh, thực trạng chất lượng cán TTTT nói chung, phịng Thanh tốn nước nói riêng, kết hợp đào tạo thường xuyên với đào tạo nâng cao, bồi dưỡng sâu theo chuyên đề, đạo tạo chun mơn nghiệp vụ, đạo đức, lý luận trị, ngoại ngữ cho cán Về lâu dài, TTTT cần lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực toán, tiếp cận dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai 92 Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Trung tâm Qua việc kiểm tra khả ứng xử cán bộ, TTTT mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ cán TTTT nói chung, phịng Thanh tốn nước nói riêng Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên mô kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên giao tiếp với chi nhánh khách hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên Trung tâm 3.3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động kênh toán Một kênh tốn hoạt động hiệu đáp ứng u cầu chuyển tiền nhanh chóng, xác, an tồn hoạt động ổn định Muốn vậy, phải khơng ngừng nâng cao tốc độ xử lý, nâng cấp chương trình, rút ngắn quy trình xử lý, tăng cường tính bảo mật, đáp ứng yêu cầu ngày cao tốn Với tính ưu việt kênh TTSP tốc độ xử lý nhanh, qua trung gian phí thấp, nhiên lại bị hạn chế đối tác tham gia tốn Do đó, thời gian tới, phịng Thanh tốn nước cần phối hợp với Ban Định chế nghiên cứu, đề xuất để tiếp tục kết nối TTSP với nhiều đối tác nhằm nâng cao hiệu hoạt động kênh toán Đối với kênh IBPS, NHNN cho phép 36 chi nhánh BIDV tham gia vào hệ thống tốn Để nâng cao tính chủ động tiết 93 kiệm phí tốn, Trung tâm toán cần đề nghị NHNN cho phép mở rộng việc kết nối vào hệ thống toán cho chi nhánh BIDV 3.3.3 Thúc đẩy hiệu công tác tham mưu đầu tư công nghệ cho hoạt động tốn Thúc đẩy phát triển cơng nghệ ngân hàng đại, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật (trang bị máy móc thiết bị, hệ thống mạng ) ứng dụng công nghệ kinh doanh đại, q trình có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng Trước mắt, BIDV cần tập trung vào nội dung đầu tư công nghệ nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu hơn, tiết kiệm chi phí đưa dịch vụ tiện ích phong phú hơn, đặc biệt quan tâm đến dịch vụ giá rẻ để thu hút khách hàng Mặt khác BIDV cần trọng đến hình thức không dùng tiền mặt kinh tế, BIDV cần chủ động triển khai nhiều dịch vụ mới, ngân hàng điện tử theo hướng tối ưu hoá phối hợp để có nhiều dịch vụ liên ngân hàng; ứng dụng phát triển công nghệ thông tin ngân hàng phải đôi với việc bảo mật, bảo đảm an toàn sở liệu ngân hàng thực rủi ro công nghệ hoạt động ngân hàng cho khách hàng Mỗi ngân hàng có giải pháp riêng ứng dụng phát triển phần mềm khác Đánh giá chung nhất, với trình ứng dụng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng TCTD mang lại cho khách, kinh tế nhiều dịch vụ tiện ích Nổi bật dịch vụ tốn dịch vụ liên quan Trong hình thức chuyển tiền điện tử, toán trực tuyến; tốn thẻ kết q trình đại hóa hoạt động ngân hàng Phát triển cơng tác toán gắn với việc nghiên cứu, đánh giá nhu cầu thị trường không đơn với việc coi toán 94 nước dịch vụ truyền thống, phát triển tự phát, chủ yếu nghiên cứu ứng dụng công nghệ vào nghiệp vụ tốn phục vụ ngân hàng Hợp tác với NHTM toán cách nối mạng toán song phương để tăng tốc độ toán, đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.3.4 Cần hệ thống biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn, kiểm sốt nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động toán nước Với quy trình tốn nước BIDV áp dụng mơ hình kiểm sốt rủi ro sau giao dịch chuyển hệ thống Mơ hình làm cho rủi ro xảy khâu quy trình tốn Từ khâu giao dịch viên nhận hồ sơ chuyển tiền khách hàng không phát trường hợp giả mạo khâu tạo giao dịch hệ thống phần mềm Từ thực trạng đó, yêu cầu đặt BIDV cần hệ thống biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn, kiểm soát nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động toán nước sau: Thứ nhất, xây dựng hoàn chỉnh quy chế quản lý hạn mức quy trình tốn nước, quy định phân công, phân quyền, hạn mức kinh doanh cho cán phận Thứ hai, hạn chế tình trạng ăn cắp user, mật khẩu, ngăn chặn xâm nhập hacker vào chương trình phần mềm Thứ ba, phát ngăn chặn rủi ro xuất phát từ đạo đức nghề nghiệp nhân viên khách hàng việc cố tình lập chứng từ giả mạo để chuyển tiền Đây coi mục tiêu quan trọng cần thiết mức độ rủi ro cao Hơn hầu hết giao dịch giả mạo đề có giá trị lớn gây tổn thất nặng nề Vì để thực mục tiêu này, BIDV nên tiến hành chuyển đổi từ kiểm soát sau sang kiểm soát trước giao dịch chuyển tiền, đặc biệt giao dịch giá trị lớn 95 Song song với việc xây dựng quy trình kiểm soát, BIDV cần thực đồng giải pháp sau để hạn chế rủi ro xảy ra: Một là, thực đào tạo đào tạo lại để khơng ngừng nâng cao trình độ nhân viên Hai là, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội Ba là, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu Bốn là, trích lập quỹ dự phịng rủi ro tốn Năm là, tổng hợp, phân tích loại rủi ro vận hành để rút học phòng ngừa Sáu là, xây dựng quy chế, quy trình, hướng dẫn, nghiệp vụ trình đạo triển khai thực 3.3.5 Cần có phối hợp chặt chẽ với chi nhánh hoạt động tốn Có kết thu phí dịch vụ tốn nước ngày cao kết riêng phịng Thanh tốn nước mà kết tồn hệ thống BIDV Do đó, khơng thể tách rời hoạt động phịng Thanh tốn nước với hoạt động chi nhánh BIDV Do vậy, phòng Thanh tốn nước cần thường xun làm cơng việc sau đây: Thứ nhất, trực tiếp đào tạo cho cán chi nhánh phát sinh nghiệp vụ Thứ hai, hỗ trợ chi nhánh quy trình nghiệp vụ, tác nghiệp chương trình vướng mắc thực nghiệp vụ chuyển tiền nước để đảm bảo an tồn, xác kịp thời Thứ ba, coi trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tồn hệ thống để hạn chế thấp rủi ro tác nghiệp nguyên nhân từ người Thứ tư, thường xuyên có văn chấn chỉnh, hướng dẫn chi nhánh lựa chọn kênh chuyển tiền, thực tác nghiệp cho đạt hiệu cao 96 3.3.6 Tích cực triển khai chương trình cho chi nhánh Trong thời đại cơng nghệ phát triển nhanh chóng nay, để cạnh tranh thị trường BIDV phải khơng ngừng cải tiến hoạt động tốn Phát triển dịch vụ mới, cải tiến công việc hoạt động mà TTTT thường xuyên tiến hành Để dịch vụ thực vào hoạt động đạt kết cao đòi hỏi TTTT phải tổ chức lớp đào tạo cho chi nhánh để cập nhật thơng tin, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật, từ tiếp thu triển khai thực 3.3.7 Các giải pháp hỗ trợ khác TTTT phải bước nghiên cứu, phối hợp với đơn vị liên quan xây dựng chương trình hỗ trợ yêu cầu người sử dụng để việc xử lý tập trung điện đến kênh toán thực tự động nhằm tăng tốc độ tốn tồn hệ thống 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Mặc dù, hoạt động tốn có nhiều chuyển biến tích cực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển kinh tế tình hình mới, tỉ lệ tốn dùng tiền mặt cao so với số nước khu vực (trên 15%) Do đó, làm hạn chế hiệu điều hành sách tiền tệ NHNN khả mở rộng dịch vụ toán phục vụ khách hàng, hành lang pháp lý chưa theo kịp tốc độ đổi công nghệ yêu cầu hội nhập, vấn đề liên quan đến hoạt động tốn tổ chức khơng phải TCTD tham gia vào hoạt động hỗ trợ dịch vụ toán Để hoạt động toán phát triển bền vững, đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế theo kịp phát triển hệ thống tốn khác giới địi hỏi Chính Phủ phải ban hành văn nhằm hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán, hoàn thiện ban hành Quyết định mở 97 sử dụng tài khoản tiền gửi NHNN TCTD thay Quyết định số 1284/2002/QĐ- NHNN 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để hoạt động tốn phát triển, đáp ứng với u cầu NHNN Việt Nam đóng vai trị vơ quan trọng NHNN cần triển khai đồng giải pháp sau đây: - Nhà nước cần có văn pháp lý quy định bắt buộc việc mở tài khoản tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phù hợp loại hình doanh nghiệp - Tiếp tục triển khai mở rộng toán điện tử liên ngân hàng chi nhánh nâng cấp - Nâng cao vai trò NHNN quản lý nhà nước lĩnh vực tốn, hồn thiện sở pháp lý liên quan đến hoạt động hệ thống toán Đồng thời, có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an tồn lợi ích khách hàng, giúp Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế tăng cường hiệu lực giám sát hoạt động hệ thống toán - Đẩy nhanh việc triển khai Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phê duyệt Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg, đảm bảo phát triển hệ thống tốn phù hợp với trình độ phát triển kinh tế hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ, hồn thiện hệ thống tốn lõi NHNN, huy động nguồn lực khu vực tư nhân để đầu tư mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt - Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hệ thống toán khu vực công nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động ngân sách hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp, góp phần phát triển thương mại điện tử nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập, 98 áp dụng phương thức toán phù hợp khu vực dân cư để giảm dần giao dịch tiền mặt - Nâng cao hiệu công tác đầu tư sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ cho hoạt động tốn, đảm bảo đường truyền trì hoạt động máy ATM, khắc phục tình trạng tải máy ATM, tranh chấp trình sử dụng thẻ, sai sót kỹ thuật thực lệnh khách hàng tình trạng nghẽn mạch máy ATM, tăng cường an ninh, bảo mật, an toàn tài sản khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, tăng cường tham gia đối tượng cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ toán điện tử; ổn định nguồn điện cung cấp cho hệ thống toán - Tiếp tục triển khai Chỉ thị 20/2007/CT-TTg trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ NSNN, cần phối hợp có hiệu với đơn vị chức để làm tốt công tác tuyên truyền tiện ích việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN, tiện ích sử dụng thẻ mở tài khoản qua ngân hàng phương tiện khác tốn khơng dùng tiền mặt 3.4.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan Để hoạt động tốn phát triển khơng thể nỗ lực phận mà kết tập thể, đó, cần phải tăng cường phối hợp NHNN Bộ, ngành việc đạo, điều hành, quản lý hoạt động toán tổ chức, cá nhân phạm vi toàn quốc 99 Kết luận chương Trong chương người viết nêu xu hướng phát triển hoạt động toán năm tới, mục tiêu BIDV định hướng BIDV việc phát triển hoạt động toán nước Trên sở thực trạng nghiên cứu chương định hướng phát triển hoạt động toán nước, để đạt đề người viết đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn nước phịng Thanh toán nước - Trung tâm toán BIDV 100 KẾT LUẬN Năm 2009 dự báo năm 2010, kinh tế nước ta tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực khủng hoảng kinh tế giới, tăng trưởng kinh tế bị suy giảm, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn Đối với hoạt động dịch vụ, NHTM Việt Nam chịu chung áp lực khó khăn kinh tế Xét sức sống dòng sản phẩm dịch vụ, nguồn thu tạo tăng trưởng bền vững, mạnh mẽ bối cảnh phải dịng có sức sống tốt Cụ thể, dịng sản phẩm tốn, tài trợ thương mại bảo lãnh vừa sản phẩm truyền thống, mạnh vừa sản phẩm có sức sống tốt, mức tăng trưởng, thể đặn qua năm BIDV Qua phân tích thực trạng hoạt động toán nước Trung tâm toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, thấy bên cạnh kết đạt hoạt động tốn nước cịn tồn Để khắc phục tồn đòi hỏi cố gắng, nỗ lực thực đồng thời nhiều giải pháp BIDV nói chung, Trung tâm tốn nói riêng Có vậy, hoạt động dịch vụ nói chung, hoạt động tốn nói riêng BIDV đứng vững thị trường, bước vươn lên xứng đáng với vị BIDV 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Nghị định 35/2007/NĐ-CP ngày 08/03/2007 giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Quyết định 309/2002/QĐ-NHNN ngày 09/04/2002 việc ban hành quy chế toán điện tử liên ngân hàng Quyết định 33/2006/QĐ-NHNN ngày 28/07/2006 việc sửa đổi bổ sung Quyết định 309/2002/QĐ-NHNN Các thoả thuận toán song phương BIDV với tổ chức tín dụng Hợp đồng hướng dẫn sử dụng dịch vụ VCBMoney Vietcombank 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005, 2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên