Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam.pdf

Với quy trình thẩm định tín dụng khá chặt chẽ, công tác quản trị rủi ro được chú trọng nên trong những năm qua Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã đạt được những thành công lớn trong hoạt

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM

NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 7 34 02 01

ĐẶNG NGUYỄN HỒNG TRÚC

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM

NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 7 34 02 01

Họ và tên sinh viên: ĐẶNG NGUYỄN HỒNG TRÚC

Mã số sinh viên: 050608200180 Lớp sinh hoạt: HQ8-GE05

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS TRẦN HỒNG HÀ

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2024

TÓM TẮT

Bài nghiên cứu được thực hiện nhằm mục tiêu phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) tại VIB giai đoạn 2019 - 2023, từ đó đề xuất các giải pháp để VIB cải thiện hiệu quả mảng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới Nghiên cứu đã cung cấp một nền tảng lý thuyết vững chắc và phân tích toàn diện các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Những hiểu biết này rấy quan trọng để các NHTM phù hợp các chiến lược và chính sách cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, quản lý rủi ro hiệu quả và thúc đẩy tăng trưởng bền vững

Bài viết “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Quốc tế Việt Nam” đã hệ thống hoá về các vấn đề về hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân cũng như thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) trong giai đoạn 2019 - 2023 Để hoàn thành mục tiêu đề ra, tác giả kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính với các kỹ thuật xử lý dữ liệu như tổng hợp, phân tích và so sánh để phân tích các số liệu cũng như những nội dung có liên quan đến đề tài trong giai đoạn 2019 – 2023 Nghiên cứu đã đánh giá được những kết quả Ngân hàng đã gặt hái được cũng như những tồn tại mà ngân hàng đang gặp phải và nguyên ngân dẫn đến những khó khăn đó trong thời gian qua

Có một số lĩnh vực mà VIB có thể cải thiện việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân, chẳng hạn như quy trình thẩm định tín dụng chưa được áp dụng một cách triệt để, chính sách thiếu linh hoạt, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế và chiến lược tiếp thị chưa thực sự hiệu quả cũng như sự cần thiết của việc nâng cao kỹ năng và chuyên môn của các nhà quản lý và cán bộ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nội bộ ngân hàng Tuy nhiên, tác giả đã đưa ra một số đề xuất có tác động lớn nhằm giúp VIB mở rộng mảng cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới

ABSTRACT

The research was conducted with the goal of analyzing the actual situation of individual customer lending activities at VIB in the period of 2019 - 2023, thereby considering solutions for VIB to improve the efficiency of customer lending activities personal goods in the near future The research has provided a solid theoretical foundation and comprehensive analysis of factors affecting the development of Personal Customer lending activities This understanding is very important for commercial banks

to match individual customer lending strategies and policies to meet customer needs, effectively manage risks and promote sustainable growth

The article "Lending activities for individual customers at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank" has systematized the issues of lending

activities for individual customers as well as the current status of customer lending activities individuals at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank in the period 2019 - 2023 To accomplish the set goals, the author combines qualitative research methods with data processing techniques such as synthesis, analyze and compare to analyze data as well as content related to the topic in the period 2019 - 2023 The research has evaluated the results the Bank has achieved as well as the dangers that the bank is facing and the reasons that have led to those difficulties in recent times

There are a number of areas where VIB can improve the development of individual customer loans, such as credit appraisal processes that have not been thoroughly applied, inflexible policies, and customer loan products Personal banking is limited and marketing strategies are not really effective as well as the need to improve the skills and expertise of managers and credit officers to minimize internal bank risks However, the author has made a number of suggestions with great impact to help VIB expand its personal customer lending segment in the near future

LỜI CAM ĐOAN

Em đã đọc và xem rõ các nội dung mang tính vi phạm về liêm chính học thuật của Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Em cam kết rằng nội dung bài luận tốt nghiệp hoàn toàn do cá nhân nghiên cứu và xây dựng nên Khoá luận không chứa nội dung do người khác viết, ngoại trừ các tài liệu tham khảo được trích dẫn đầy đủ Thông tin trong bảng được thu thập từ nhiều nguồn dữ liệu, tất cả đều được liệt kê trong phần tham khảo và được sử dụng để phân tích, bình luận và đánh giá

Em xin cam đoan và hoàn toàn chịu trách nhiệm với khoá luận tốt nghiệp này

TP.HCM, ngày tháng năm 2024

Tác giả

Đặng Nguyễn Hồng Trúc

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn trường Đại học Ngân hàng đã cho em cơ hội được học tập và trải nghiệm thực tập tốt nghiệp Đến quý thầy cô đã tận tình giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt quá trình học tập tại trường

Đặc biệt, em vô cùng biết ơn cô Trần Hồng Hà đã giúp đỡ em, tận tình hướng dẫn

và góp ý để em có thể hoàn thành bài luận một cách hoàn thiện nhất

Với trình độ, kiến thức chuyên môn và thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên bài luận của cá nhân em khó tránh khỏi những sai sót Em rất mong sẽ nhận được những ý kiến đóng góp, đánh giá của Quý Thầy/Cô để em hoàn thiện hơn chuyên đề khoá luận này

Xin kính chúc toàn thể quý thầy cô có thật nhiều sức khoẻ và gặt hái được nhiều thành công trong công tác giảng dạy, trong hoạt động kinh doanh cũng như trong cuộc sống

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT ix

DANH MỤC BẢNG xi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ xii

DANH MỤC HÌNH xiii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của vấn đề 1

2 Mục tiêu đề tài 3

3 Câu hỏi nghiên cứu 3

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 4

6 Đóng góp của đề tài 4

7 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 5

7.1 Nghiên cứu trên thế giới 5

7.2 Nghiên cứu trong nước 6

8 Bố cục dự kiến khoá luận 9

Tóm tắt mở đầu 10

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 11

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 11

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17

1.1.5 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19

1.1.5.1. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19

1.1.5.2. Mô hình SWOT đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22

1.1.6 Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24

1.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 26

Tóm tắt chương 1 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 31

2.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 31

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 31

2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam 34

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2019 - 2023 37

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 39

2.2.1 Các sản phẩm cho vay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 39

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 42

2.2.2.1. Chỉ tiêu đánh giá đo lường quy mô cho vay khách hàng cá nhân 42

2.2.2.2. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 54

2.2.2.3. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 57

2.2 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 60

2.3.1 Những kết quả đạt được 60

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 61

2.4 Phân tích mô hình SWOT đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam 63

2.4.1 Những điểm mạnh (Strengths) 63

2.4.2 Những điểm yếu (Weaknesses) 64

2.4.3 Những cơ hội (Opportunities) 65

2.4.4 Những thách thức (Threats) 65

2.4.5 Sử dụng những điểm mạnh để nắm bắt cơ hội (Chiến lược SO) 67

2.4.6 Sử dụng điểm mạnh để vượt những qua thách thức đang tồn tại (Chiến lược ST) 68

2.4.7 Nắm bắt cơ hội để khắc phục cải thiện điểm yếu (Chiến lược OW) 69

2.4.8 Giảm thiểu những điểm yếu để tránh những mối đe doạ tiềm ẩn (Chiến lược WT) 70

Tóm tắt chương 2 71

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ VIỆT NAM 72

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 72

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam 74

3.2.1 Nhận diện sớm rủi ro tín dụng 74

3.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng cá nhân 74 3.2.3 Xây dựng một khuôn khổ toàn diện quan đến Tài sản thế chấp 75

3.2.4 Tăng cường công tác thu nợ và quản lý nợ xấu 76

3.2.5 Nâng cao nền tảng học tập của nhân sự 77

3.2.6 Thiết kế các chính sách về lương, thưởng, phúc lợi cho nhân viên phù hợp với yêu cầu của từng vị trí công việc cụ thể 78

3.2.7 Nâng cao tác động của các hiệu quả tiếp thị, truyền thông và quảng bá 78

3.2.8 Kiến nghị dành cho Ngân hàng Nhà nước 79

Tóm tắt chương 3 80

KẾT LUẬN 81

TÀI LIỆU THAM KHẢO 82

DANH MỤC VIẾT TẮT

Từ viết

ACB Asia Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng TMCP Á Châu

HSBC Hong Khong and Shanghai Banking

TDNH Tín dụng ngân hàng

thương Việt Nam

VIB Vietnam International Bank Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Quốc tế Việt Nam VIB AMC

Công TY TNHH MTV Quản

lý nợ và Khai thác Tài sản

VIB

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam giai đoạn

2019 – 2023 37

Bảng 2.2 Lãi suất cho vay ô tô tại VIB cập nhật vào tháng 2/2024 40

Bảng 2.3 Dư nợ cho vay khách hành cá nhân tại VIB giai đoạn 2019 – 2023 42

Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn của VIB giai đoạn 2019 – 2023 44

Bảng 2.5 Tỷ lệ tăng trưởng cho vay theo kỳ hạn của giai đoạn 2019 - 2023 45

Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn còn lại của VIB giai đoạn 2019 – 2023 48

Bảng 2.7 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn còn lại của VIB giai đoạn 2019-2023 49

Bảng 2.8 Dư nợ cho vay phân loại theo các nhóm nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2019 – 2023 52

Bảng 2.9 Chênh lệch và tỷ lệ các nhóm nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2019 - 2023 53

Bảng 2.10 Hệ số thu hồi nợ của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 54

Bảng 2.11 Dư nợ cho vay KHCN trên tổng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2019 - 2023 56

Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2019 – 2023 57

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VIB 33

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại các Chi nhánh 34

Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại VIB giai đoạn 2019 – 2023 45

Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn còn lại của VIB giai đoạn 49

Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN trên tổng huy động vốn giai đoạn 56

Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ cấu của VIB giai đoạn 2019 - 2023 58

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1 Logo của VIB 33

MỞ ĐẦU

Nền kinh tế Việt Nam đang có sự tăng trưởng và hội nhập đáng kể vào nền kinh tế toàn cầu trong bối cảnh kinh tế hiện nay Là những nhân tố chủ chốt trong lĩnh vực tiền tệ, các ngân hàng thương mại chắc chắn bị ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế là trung gian tài chính và góp phần điều tiết kinh tế vĩ

mô Trong số các hoạt động kinh doanh khác nhau của họ, cho vay nổi bật là một trong những hoạt động quan trọng nhất Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại đang phải đối mặt với rất nhiều thách thức trên con đường phát triển Đặc biệt, cho vay khách hàng cá nhân

có sự mở rộng đáng chú ý trong thời gian gần đây do mức sống và nhu cầu tiêu dùng của nền kinh tế ngày càng tăng cao, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng bán lẻ

và tổ chức tín dụng Do đó, các ngân hàng thương mại phải không ngừng nỗ lực đưa ra các chính sách cho vay phù hợp để duy trì tính cạnh tranh và đảm bảo thị phần của mình trên thị trường này

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – được nhân định là Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng bán lẻ cao và chất lượng, là ngân hàng dẫn đầu về su hướng phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam, đóng góp tích cực vào quá trình xây dựng một xã hội không tiền mặt, nâng cao chất lượng cuộc sống Với quy trình thẩm định tín dụng khá chặt chẽ, công tác quản trị rủi ro được chú trọng nên trong những năm qua Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã đạt được những thành công lớn trong hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là trong mảng thị trường tín dụng tiêu dùng Giai đoạn 2019-2023, VIB có tốc độ tăng trưởng đáng khen ngợi về lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng coi khách hàng cá nhân là những khách hàng hứa hẹn nhất, cả hiện tại và tương lai, vì phần lớn họ dựa vào nguồn vốn vay từ ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của mình Những thành tựu này là kết quả của nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng và đa dạng hóa các phương thức cho vay cũng như cải tiến quy trình, thủ tục và dịch vụ khách hàng Tuy nhiên,

trước những thách thức hiện tại và các yếu tố bên ngoài, ngân hàng đang gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ, nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng gia tăng Vì vậy, việc ưu tiên nâng cao và quản lý chất lượng hoạt động khách hàng cá nhân là hết sức quan trọng đối với VIB

Đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như tác giả Nguyễn Thị Kim Sang (2015), Hồ Thị Tươi (2010) đã nêu rõ và phân tích hoạt động cho vay nhóm KHCN trên các khía cạnh tình hình huy động vốn, DSCV, DSTN, dư nợ, nợ xấu kết hợp với việc khảo sát thực tế kết hợp cơ sở lý thuyết để đưa ra những mặt còn yếu kém Từ đó

đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng như xây dụng nên các mô hình chấm điểm tín dụng hợp lý, là một trong những giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng

Cùng với đó, đã có những nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Cụ thể là Huỳnh Thị Thuý Nhi (2023), Trần Văn Sinh (2022) cho biết để có thể đứng vững trong cuộc chạy đua gay gắt này, VIB cần phải giữ vững vị thế bằng cách tạo ra cách tiếp cận khác biệt của mình Các nghiên cứu đã phân tích hiệu suất cho vay KHCN qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ khó đòi, thu nhập từ hoạt động cho vay cùng với kết quả khảo sát thực tế mà tác giả thu thập được từ KH, dựa vào đó đưa ra các giải pháp phù hợp cho Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay KHCN trong thời gian tới như thực hiện nghiêm lúc trình tự thủ tục cấp tín dụng KHCN, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, triển khai triệt để công tác đánh giá và rà soát các khoản nợ quá hạn, nợ xấu để tránh rủi ro ngân hàng gặp phải

Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn nghiên cứu trên cộng với quá trình làm việc tại một trong những chi nhánh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, tác giả quyết định

chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam”

2 Mục tiêu đề tài

Đề tài nghiên cứu cần đạt được các mục tiêu cụ thể sau:

- Thiết lập cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong các ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế VIB, qua đó nêu bật các thành tựu cũng như hạn chế về hoạt động cho vay KHCN và đánh giá tác động của các yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng đến hoạt động cho vay đối với KHCN tại VIB

- Đưa ra các kiến nghị để khắc phục hạn chế đồng thời nâng cao, mở rộng lợi ích của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng, đồng thời khai thác những tiềm năng mở rộng thị trường cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

(1) Hệ thống lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bao gồm những nội dung gì? Những chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá và những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM?

(2) Thực trạng hoạt đông cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam trong giai đoạn nghiên cứu như thế nào? Những thành công và vấn đề còn hạn chế là gì? Nguyên nhân của những hạn chế đó xuất phát từ đâu? Tác động của các yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB là gì?

(3) Để cải thiện mảng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần thực hiện những giải pháp nào?

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

- Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

- Phạm vi thời gian: Thu nhập số liệu trong giai đoạn 2019-2023

5 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện trong khoá luận này tập trung đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam bằng phương pháp nghiên cứu định tính Để đạt được điều này, tác giả sẽ sử dụng nhiều phương pháp khác nhau, chẳng hạn như:

- Phương pháp tổng hợp: Được sử dụng với mục đích hợp nhất các phát hiện và dữ

liệu liên quan đến lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, với mục tiêu xây dựng một tập hợp gắn kết các lý thuyết được xây dựng tỉ mỉ liên quan đến nỗ lực của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân

- Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh: Sử dụng để thu thập và phân tích số liệu

thống kê liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các phương pháp này cho phép tác giả sử dụng dữ liệu số để mô tả và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, cũng như xác định và đánh giá những điểm khác biệt và tương đồng so với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng khác

- Phương pháp thu nhập, xử lý dữ liệu: Tài liệu sẽ được thu nhập một cách chọn lọc,

kết hợp với việc mô tả chính xác thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Bằng cách sử dụng các phương pháp này, tác giả sẽ có được sự hiểu biết toàn diện và sâu sắc về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VIB, từ đó nâng cao kiến thực về khía cạnh này trong hoạt động của Ngân hàng

cấp thông tin hữu ích cho các ngân hàng thương mại khác đang tìm cách cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của mình

7.1 Nghiên cứu trên thế giới

- Hughes, Jagtiani và Moon (2022), bài nghiên cứu đã nêu được hiệu quả cho vay

giữa ngân hàng thường mại và tổ chức tài chính công nghệ từ đó đưa ra kết luận rằng hiệu quả cho vay quan sát được liên quan đến khả năng đánh giá một cách chính xác hơn về rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng công nghệ tiên tiến hơn, thuật toán phức tạp hơn và các nguồn dữ liệu thay thế (cụ thể trong bài nghiên cứu nhóm tác giả đã đề cao các công ty công nghệ tài chính (Fintech) đã đóng góp đáng kể cho toàn bộ hệ thống tài chính bằng cách giảm chi phí, cung cấp dịch vụ chất lượng cao hơn và tăng

sự hài lòng của khách hàng) mà những loại cho vay theo kiểu truyền thống khó tiếp cận hơn

- Anderson, Ruiz‐Ortega và Tressel (2017) đã nghiên cứu về các yếu tố quyết định

đến cho vay ngắn hạn và dài hạn ở các nước EU Để xác định số tiền mà các ngân hàng đã tăng cường cho vay đối với người dân ở các quốc gia mới, hai tác giả đã chia tài khoản cho vay theo thời hạn, bao gồm các khoản vay trung hạn, dài hạn và ngắn hạn Liên minh châu Âu là một thực thể đang phát triển và đang phát triển Họ nhận thấy rằng các khoản vay ngắn hạn dành cho cá nhân ở các nước EU, đặc biệt là các nước mới nổi, đã tăng trưởng nhanh hơn so với phần còn lại của thế giới trong những năm trước cuộc khủng hoảng kinh tế

- Klein (2013) khẳng định rằng các ngân hàng nên thực hiện các biện pháp ngăn chặn

việc cho vay quá mức và cho vay đối với những người đi vay không có tài sản thế chấp hoặc các công cụ giảm thiểu rủi ro khác Điều quan trọng là phải giải quyết áp lực mà các khoản nợ xấu gây ra cho nền kinh tế bằng cách tái cơ cấu và giải quyết các khoản nợ này Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo cả người đi vay và người cho vay đều được hưởng lợi từ việc xử lý nợ xấu Để đạt được điều

này, các nhà hoạch định chính sách cần có những hành động chủ động và linh hoạt như giảm thuế, đơn giản hóa thủ tục pháp lý để tạo điều kiện giải quyết hiệu quả vấn đề nợ xấu của các ngân hàng

- Guner (2007) khám phá mối tương quan giữa cơ hội cho vay và chất lượng tín

dụng Những phát hiện của nghiên cứu chỉ ra rằng các ngân hàng có thể nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách đa dạng hóa các loại sản phẩm tín dụng mà họ cung cấp, từ đó phân tán rủi ro Hơn nữa, các tiêu chuẩn đánh giá chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài và đặc điểm của người vay tiềm năng

7.2 Nghiên cứu trong nước

- Nguyễn Thị Quỳnh Như (2020), tác giả đã nghiên cứu về chất lượng tín dụng cho

vay KHCN tại Agribank Nam Đồng Nai Trong bài viết, tác giả đã kết hợp nhiều

phương pháp như: tổng hợp các đề tài, tư liệu, chính sách, quy định có liên quan đến bài luận từ đó làm cơ sở cho nghiên cứu, phương pháp thống kê số liệu tổng hợp được

từ báo cáo tài chính, xử lý dữ liệu thông qua các số tuyệt đối, tương đối của bảng số liệu, đối chiếu so sánh các chỉ tiêu bằng số (số lần hoặc phần trăm) các giai đoạn khác nhau Kết quả, bài viết đã chỉ ra nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh Nhơn Trạch và đề xuất giải pháp về cải tiến quản trị hoạt động nhân sự, cải tiến hệ thống công nghệ, cần có sự tách biệt giữa các chức năng kinh doanh, quản trị rủi ro và tác nghiệp trong quy trình cho vay, tăng cường kiểm soát chặt chẽ cả ba thời điểm trước, trong và sau khi cho vay

- Nguyễn Lê Quỳnh Như (2014) đã nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN tại VCB

chi nhánh Long An Tác giả nêu rõ các đặc điểm hoạt động cho vay trong NHTM và

cho vay đối với KHCN Trong bài viết này, tác giả sử dụng phương pháp mô tả, thống

kê, đánh giá, đối chiếu các dữ liệu từ báo cáo thường niên của NH từ 2010 đến 2013 nhằm tìm ra những hạn chế, khó khăn còn tồn đọng mà chi nhánh cần khắc phục Từ các hạn chế mà tác giả tìm ra, tác giả đã đề ra các biện pháp mà Ngân hàng có thể áp dụng để thực thi các giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay KHCN của chi nhánh

trong thời gian tới như: triển khai cho vay nông nghiệp, cửa hàng, hộ kinh doanh gia đình, cho vay cán bộ nhân viên và đề xuất các hoạt động quảng bá thực thế nhằm phát

triển, tăng trưởng tín dụng KHCN

- Nguyễn Thị Vân Anh (2020) xác định tác động của việc mở rộng hoạt động tín dụng

ngân hàng (TDNH) tại các NHTM đối với sự phát triển kinh tế của quốc gia từ năm

2008 đến năm 2018 Tác giả đã sử dụng phương pháp định tính để nghiên cứu và đánh giá tác động của việc mở rộng TDNH Nghiên cứu chỉ ra rằng sự mở rộng tín dụng có tác động tích cực và đáng kể đến tăng trưởng kinh tế của quốc gia Tuy nhiên,

sự ảnh hưởng này không giống nhau giữa các ngành Ngoài ra, nghiên cứu chỉ ra rằng

sự gia tăng tín dụng và phát triển kinh tế đều có liên quan đến sự gia tăng của các

NHTM và chính sách tài khoá của chính phủ

- Nguyễn Thị Thu Đông (2012) đã xem xét chất lượng tín dụng trong bối cảnh Việt

Nam đang chuyển đổi kinh tế và thực hiện các chính sách mở trong lĩnh vực ngân hàng Nghiên cứu tập trung vào VCB và khám phá việc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng để đánh giá người đi vay và đưa ra quyết định cho vay Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phản ánh chất lượng tín dụng thông qua việc áp dụng hệ thống này, vì nó phù hợp với thông lệ quốc tế và cho phép đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh của khách hàng Thông qua việc đánh giá dữ liệu từ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VCB, tác giả đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại, bao gồm cải tiến quy trình cho

vay, hệ thống quản lý rủi ro và chất lượng thẩm định khoản vay

- Trần Văn Sinh (2022) đã phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại VIB Thành Nam và vận dụng các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu và thu nhập từ hoạt động cho vay, tác giả đánh giá được hoạt động cho vay của chi nhánh có đạt kỳ vọng hay không Ngoài ra, tác giả còn thu thập khảo sát từ những khách hàng đã sử dụng sản phẩm cho vay của chi nhánh để hiểu rõ hơn về những lĩnh vực mà chi nhánh đã xuất sắc và những lĩnh vực còn đặt

ra thách thức Trên cơ sở những phát hiện này, tác giả đưa ra những giải pháp phù hợp để VIB Thành Nam nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai Các giải pháp này bao gồm triển khai các quy định, thủ tục cấp tín dụng cá nhân

đúng quy định, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường công tác đánh

giá, thẩm định nợ quá hạn, nợ xấu

Có thể thấy, nghiên cứu thời gian qua chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, dựa trên cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để đánh giá hoạt động cho vay KHCN qua một số chỉ tiêu như tình hình huy động vốn, DSCV, DSTN, dư

nợ, nợ xấu Đây là tiền đề để phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp, khuyến nghị tại từng đơn vị nghiên cứu tại thời điểm tác giả đánh giá Tác giả đã sử dụng nhiều kỹ thuật khác nhau để tiến hành nghiên cứu, bao gồm phân tích, tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như đề tài, tài liệu, chính sách, quy định có liên quan đến bài luận Họ cũng đã

sử dụng các phương pháp thống kê để tổng hợp dữ liệu từ báo chí và báo cáo tài chính, trình bày thông tin thông qua cả số liệu tuyệt đối và tương đối trong bảng dữ liệu Hơn nữa, tác giả đã so sánh và đối chiếu các chỉ số bằng số từ các khoảng thời gian khác nhau, sử dụng tỷ lệ phần trăm hoặc số lượng để làm nổi bật sự khác biệt

Dựa trên những thông tin đã tổng hợp, các nhà nghiên cứu đã đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong khoảng thời gian nghiên cứu được chỉ định Các giải pháp này bao gồm các chiến lược giải quyết rủi ro và thu hồi

nợ xấu, hướng tới nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngoài ra, các nhà nghiên cứu

đã đề xuất giới thiệu các sản phẩm tiên tiến phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao kỹ năng và chuyên môn của các nhà quản lý

và cán bộ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nội bộ ngân hàng Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là bối cảnh cho vay khách hàng cá nhân hiện nay cũng như những thành tựu và hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ở các ngân hàng là khác nhau Ngoài ra, thời kỳ kinh tế và điều kiện kinh doanh cũng khác nhau Tuy bản thân đề tài có thể chưa

đột phá nhưng vẫn còn thiếu những nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tại VIB, đặc biệt trong giai đoạn 2019 - 2023

Vì vậy, với mục tiêu đề ra kế hoạch cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, đề tài nghiên cứu của tác giả sẽ khác nhau về phạm vi, khung thời gian và bối cảnh nghiên cứu so với các nghiên cứu trước đây

Khoá luận tốt nghiệp gồm 3 chương chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Chương 3: Một số kiến nghị, giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Tóm tắt mở đầu

Trong phần này, tác giả cung cấp một cái nhìn tổng quan về các nhiệm vụ liên quan đến bài luận này Chúng bao gồm làm sáng tỏ lý do căn bản đằng sau biệc lựa chọn chủ đề, phác thảo các mục tiêu nghiên cứu, xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu, hình thành các câu hỏi nghiên cứu và trình bày chi tiết các phương pháp nghiên cứu được sử dụng, khái quát lại các nghiên cứu trong nước và nước ngoài đã nghiên cứu trước đây liên quan đến đề tài của bài luận từ đó rút ra đánh giá về các nghiên cứu trước cũng như những nội dung mà tác giả sẽ thực hiện trong bài luận Ngoài ra, tác giả còn thảo luận về cấu trúc và

bố cục của bài luận

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

• Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một khái niệm đa chiều với nhiều cách tiếp cận khác nhau Theo cách hiểu đơn giản là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định, kèm theo chi phí

Theo Bùi Diệu Anh (2020), “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa 2 chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc

có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Đặc điểm tín dụng ngân hàng gồm ba yếu tố chính:

- Chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ bên sở hữu (ngân hàng) sang bên sử dụng (khách hàng)

- Thời hạn chuyển nhượng có giới hạn

- Chuyển nhượng vốn có kèm theo chi phí

Trọng tâm chính của bài viết nghiên cứu này là tìm hiểu quy trình cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt chú trọng đến việc cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

• Khái niệm cho vay

Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), cho vay có thể được định nghĩa là một hoạt động cấp tín dụng trong đó người cho vay cung cấp hoặc cam kết cung cấp một số tiền cụ thể cho người đi vay trong một khoảng thời gian xác định trước được nêu trong một thỏa thuận chung đã được hai bên thỏa thuận Điều cần thiết là phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả cả

số tiền đã vay và tiền lãi tích lũy

Cho vay là một loại hình tín dụng phát sinh từ sự thỏa thuận chung giữa Ngân hàng

và cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay vốn Mục tiêu chính của thỏa thuận này là tạo ra lợi nhuận, biến việc cho vay trở thành nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự tăng trưởng và tồn tại bền vững của Ngân hàng, việc thực hiện hoạt động cho vay một cách an toàn và hiệu quả là rất quan trọng, mặc dù cho vay là hoạt động sinh lợi nhiều nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc chung sau:

- Để sử dụng vốn vay đúng mục đích, trước tiên khách hàng phải xác minh nguồn vốn vay được phân bổ đúng mục đích

- Ngoài ra, khách hàng phải siêng năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi phát sinh trong khung thời gian được chỉ định

- Ngân hàng còn cung cấp các khoản vay cho các dự án khả thi và hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay

• Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Nhận định của Nguyễn Thái Thiên (2023) đã chỉ ra Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại bao gồm các cá nhân hoặc hộ kinh doanh gia đình có đủ năng lực pháp

lý cần thiết, bao gồm năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, năng lực trách nhiệm dân sự và năng lực tài chính Những chỉ tiêu này đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa

vụ nợ của họ một cách kịp thời theo thỏa thuận và tuân thủ kế hoạch cho vay thực tế, tuân thủ các quy định pháp luật

Bằng cách kết hợp các định nghĩa nêu trên, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân có thể được hiểu là một loại hình cấp tín dụng Trong kịch bản này, ngân hàng đảm nhận vai trò chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Những cá nhân hoặc doanh nghiệp do gia đình điều hành này sử dụng vốn vay cho mục đích cá nhân hoặc liên quan đến kinh doanh trong thời gian dài, tuân thủ cam kết trả đầy đủ cả gốc và lãi trong khung thời gian quy định

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân bao gồm đầy đủ các yếu tố cơ bản của việc cho vay, như điều kiện tiên quyết là khách hàng phải có vốn tự có và bảo đảm vốn vay được sử dụng đúng mục đích như đã nêu trong hợp đồng tín dụng Hơn nữa, điều bắt buộc là cả gốc và lãi vay đều phải được hoàn trả kịp thời theo đúng điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng Việc cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay phụ thuộc vào việc tổ chức cho vay đánh giá và xếp hạng khách hàng Ngoài ra, lãi suất quy định trong hợp đồng vay được xác định thông qua sự thoả thuận chung giữa khách hàng và ngân hàng cho vay Theo Nguyễn Minh Kiều (2014), ngoài những đặc điểm cơ bản này, các khoản cho vay khách hàng cá nhân còn có những đặc điểm riêng biệt:

Quy mô cho vay khách hàng cá nhân nhỏ nhưng số lượng cho vay là rất lớn:

Điều này là do các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cá nhân thường nhỏ hơn so với các doanh nghiệp hoặc tổ chức Giá hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh của hộ gia đình duy trì ở mức vừa phải Số lượng khoản vay cao là kết quả của thực tế là các khoản vay cá nhân phục vụ cho những cá nhân cần vốn để tiêu dùng

cá nhân, chẳng hạn như nhà ở, đi lại và mua thiết bị gia dụng Ngoài ra, các khoản vay này còn phục vụ mục đích hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân Vì vậy, số lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn rất lớn Hơn nữa, khi xã hội phát triển, dân số ngày càng tăng thì nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng đa dạng và phong phú hơn Với những cải thiện về chất lượng cuộc sống và trình độ học vấn, mọi người ngày càng dựa vào các khoản vay để nâng cao phúc lợi tổng thể của họ

Cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng phát sinh chi phí cho vay bình quân cao hơn:

Nguyên nhân chủ yếu là do số lượng lớn và phân tán rộng rãi của khách hàng cá nhân, đòi hỏi ngân hàng phải chi một khoản lớn để duy trì và mở rộng hoạt động cho vay Các chi phí này bao gồm chi phí quản lý, chi phí điện thoại để tiếp cận và tư vấn khách hàng, chi phí hành chính cũng như chi phí quản lý tín dụng bao gồm thẩm định, phê duyệt, giải

ngân, quản lý nợ sau cho vay và thu hồi khoản vay Mặc dù quy mô tương đối nhỏ của mỗi khoản vay riêng lẻ, nhưng khối lượng khoản vay lớn dẫn đến chi phí tương đương với các hình thức cho vay khác Do đó, các ngân hàng thương mại phải chịu chi phí bình quân trên mỗi vốn cho vay khi cho vay khách hàng cá nhân cao hơn so với các loại hình cho vay khác

Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro cao hơn so với các loại cho vay khác:

Nguy cơ tăng cao này có thể được quy cho một số yếu tố:

Thứ nhất, cho vay khách hàng cá nhân rất nhạy cảm với chu kỳ kinh tế Khi nền kinh

tế bùng nổ và tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng lên, dẫn đến chất lượng cuộc sống của cá nhân được cải thiện Do đó, nhu cầu vay vốn để nâng cao hơn nữa mức sống của họ ngày càng tăng Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy thoái, người dân có xu hướng

ưu tiên tiết kiệm và dự trữ hơn là vay thêm nợ thông qua các khoản vay Tính chu kỳ của việc cho vay khách hàng cá nhân góp phần tạo nên rủi ro vốn có của nó

Thứ hai, việc đánh giá uy tín tín dụng của ngân hàng có thể gặp phải những nguy cơ

tiềm ẩn liên quan đến tính chính xác của dữ liệu hoặc rủi ro phát sinh từ hành vi đạo đức của người đi vay Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân có thể gặp khó khăn do chất lượng và tính toàn diện của thông tin tài chính của họ tương đối thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp Điều này có thể được minh họa bằng việc tài liệu không đầy

đủ hoặc không chính xác về nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân, điều này có thể ảnh hưởng đến việc đánh giá khả năng trả nợ của họ

Thứ ba, các cá nhân dựa vào thu nhập của mình để trả nợ, nhưng nhiều yếu tố chủ

quan và khách quan khác nhau có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ Yếu tố chủ quan có thể bao gồm vấn đề sức khỏe hoặc thất nghiệp, trong khi yếu tố khách quan có thể

là tai nạn hoặc biến động kinh tế

Những yếu tố này góp phần tạo nên tính chất rủi ro cao của hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân, đó là lý do tại sao lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn

so với lãi suất cho khách hàng doanh nghiệp:

Khi nói đến cho vay tiêu dùng cá nhân, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân không bị ảnh hưởng nhiều bởi sự thay đổi của lãi suất Mức độ nhạy cảm với lãi suất của khách hàng thể hiện mức độ sẵn sàng xem xét tác động của lãi suất cao hay thấp Về cơ bản, khi nói đến các khoản vay cá nhân, người đi vay chủ yếu quan tâm đến việc liệu họ

có đủ khả năng trả nợ gốc và lãi hay không, hơn là lãi suất cụ thể của khoản vay Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân muốn vay vốn tiêu dùng cá nhân được quyết định bởi tình hình tài chính và khả năng trả nợ của họ

Nói chung, các ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro trong danh mục cho vay của mình bằng cách cung cấp một số lượng lớn các khoản vay với quy mô nhỏ hơn Trong khi việc cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro cao hơn do thông tin phân tích không đáng tin cậy và dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế vĩ mô thì khách hàng tìm kiếm khoản vay tiêu dùng ít bị ảnh hưởng bởi lãi suất Tuy nhiên, các ngân hàng có tiềm năng tạo ra lợi nhuận đáng kể từ việc cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Từ nghiên cứu của tác giả Tạ Thị Kim Dung (2016), tác giả đã đưa ra những lợi ích của việc cho vay khách hàng cá nhân đối với cả ngân hàng thương mại và các tổ chức kinh

tế khác như sau:

- Đối với nền kinh tế:

Tín dụng đóng vai trò là nguồn tài trợ quan trọng cho các doanh nghiệp, tổ chức trong

hệ thống kinh tế, đóng vai trò trung gian hữu hiệu cho việc tập trung và phân phối tài sản

Nó đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hợp nhất và phân bổ tài sản, giảm thiểu các hoạt động rùi ro và quản lý dòng tiền, đặc biệt ở cấp độ cá nhân Hơn nữa, nguồn vốn này còn khuyến khích doanh nghiệp thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện

cho quá trình sản xuất phát triển và đưa ra các hàng hoá, dịch vụ sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu hàng ngày của xã hội

Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn đóng một vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định giá cả ở cấp quốc gia

- Đối với Ngân hàng thương mại:

Mục tiêu hàng đầu của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, trong đó có các ngân hàng thương mại, là tối đa hoá lợi nhuận trong suốt quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Nguyên tắc này đúng với mọi lĩnh vực, trong đó có tài chính Các ngân hàng tạo ra thu nhập bằng cách cung cấp một loạt các dịch vụ cho khách hàng, chẳng hạn như thanh toán, tư vấn và đáng chú ý nhất là các khoản cho vay khách hàng cá nhân Bằng cách thực hiện chiến lược này, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro và tối ưu hoá việc phân bổ tài sản

- Đối với người đi vay:

Bằng cách cung cấp cho các cá nhân khả năng tiếp cận các nguồn tài chính, tạo điều kiện điều chỉnh thói quen chi tiêu trong chu kỳ thu nhập và thúc đẩy công bằng xã hội và chất lượng cuộc sống, các khoản cho vay khách hàng cá nhân đóng một vai trò quan trọng Những khoản vay này giúp giảm nhu cầu về các dịch vụ tín dụng không chính thức ngăn cản các cá nhân trở thành nạn nhân của những kẻ cho vay nặng lãi Hơn nữa, họ thu hẹp khoảng cách giữa nhu cầu của khách hàng và khả năng thanh toán của họ, cho phép họ tận hưởng hàng hoá và dịch vụ ngay trước khi họ có đủ tiền và giải quyết kịp thời các nhu cầu cấp thiết

Ngoài ra, những người có thu nhập thấp có thể cải thiện điều kiện sống và đạt được lối sống an toàn hơn bằng cách sử dụng các khoản vay của khách hàng cá nhân để mua nhà, xe cộ và các mặt hàng thiết yếu khác Cuối cùng, những khoản vay này tạo ra những hoàn cảnh thuận lợi giúp cải thiện cuộc sống ổn định và trọn vẹn hơn Trong trường hợp vốn tự có của khách hàng không đáp ứng được các yêu cầu khác nhau của họ, các khoản vay kinh doanh đóng vay trò là nguồn lực quý giả để hỗ trợ khách hàng mở rộng đầu tư, thúc đẩy sản xuất và tạo thêm doanh thu để tạo điều kiện phát triển kinh doanh quốc tế

Khả năng tiếp cận hạn chế của người dân đối với các dịch vụ ngân hàng đã thúc đẩy sự phát triền của các dịch vụ tài chính tiếp cận được nhiều nhóm người tiêu dùng mới hơn Ngược lại, điều này trang bị cho các cá nhân những công cụ cần thiết để sử dụng hiệu quả các dịch vụ tài chính khác nhau, bao gồm cả ngân hàng truyền thống và nâng cao khả năng quản lý các vấn đề tài chính của họ

Do đó, việc cung cấp các khoản vay trực tiếp cho khách hàng cá nhân có tác động trực tiếp đến cuộc sống của người dân và tạo ra thu nhập cho xã hội, cho dù nó được sử dụng cho mục đích tiêu dùng hay đầu tư

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Để nâng cao tính an toàn và lợi nhuận cũng như hiểu rõ hơn về khả năng trả nợ của khách hàng, điều quan trọng là ngân hàng phải phân loại các sản phẩm cho vay riêng

lẻ Cho vay khách hàng cá nhân được phân thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu chí phân loại khác nhau:

- Dựa vào mục đích sử dụng vốn để xác định các loại khoản vay khác nhau:

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: được thiết kế nhằm hỗ trợ nguồn vốn, tăng vốn lưu động, đầu tư máy móc thiết bị, mở rộng năng lực sản xuất và thực hiện các dự án đầu

tư dài hạn

+ Cho vay tiêu dùng: hỗ trợ các cá nhân tiếp cận nguồn vốn cho các chi phí khác nhau như nội thất, xe cộ, sửa chữa nhà cửa, chi phí giáo dục và các chi phí sinh hoạt thiết yếu khác

- Dựa vào thời hạn:

+ Vay ngắn hạn: Các cá nhân hoặc doanh nghiệp cần vốn lưu động ngay lập tức thường chuyển sang các khoản vay ngắn hạn, có thời hạn dưới 1 năm và được thiết

kế đặc biệt để giải quyết các yêu cầu chi tiêu tài chính cấp bách

+ Các khoản vay trung hạn được cấp trong khoản thời gian từ 1 đến 5 năm thường được sử dụng để tài trợ cho nhiều sáng kiến Chúng bao gồm những tiến bộ công

nghệ, nâng cấp thiết bị, mở rộng hoạt động công nghiệp và thành lập các dự án kinh doanh quy mô vừa mới hứa hẹn mang lại lợi tức đầu tư nhanh chóng

+ Các khoản vay dài hạn có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa 20-30 năm được

sử dụng để tài trợ nhu cầu mua sắm các tài sản cần có nguồn vốn lớn như mua xe, mua nhà, mua bất động sản, và cho nhiều dự án như phát triển hệ thống cơ khí và giao thông mở rộng, thành lập các khu dân cư mới, xây dựng cầu, thành lập các khu công nghiệp và tạo điều kiện mở rộng sân bay

- Dựa vào hình thức đảm bảo nợ vay:

+ Cho vay tín chấp: Các khoản vay này không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào và được phê duyệt dựa trên độ tin cậy của người đi vay

+ Các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản: Các khoản vay này được đảm bảo bằng tài sản, chẳng hạn như tài sản thế chấp hoặc tài sản có được từ các khoản vay trước đó

- Dựa vào phương thức cho vay:

+ Cho vay từng lần: đối tượng là những khách hàng có nhu cầu vay tiền cho một mục đích cụ thể Với mỗi trường hợp vay, cả ngân hàng và khách hàng đều thực hiện các thủ tục vay cần thiết và chính thức hóa thỏa thuận bằng cách ký hợp đồng vay + Cho vay theo hạn mức: Số dư cho vay tối đa mà khách hàng có thể duy trì trong một khoảng thời gian cụ thể được xác định thông qua thỏa thuận chung giữa khách hàng và ngân hàng Khách hàng được yêu cầu rút vốn trong giới hạn định trước này Bất cứ khi nào một khoản nợ được phê duyệt, cả ngân hàng và khách hàng đều lập biên lai nhận nợ và thu thập các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay Cách tiếp cận này được sử dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn nhất quán

và đáng tin cậy

+ Cho vay thấu chi: Khách hàng có quyền lựa chọn sử dụng số tiền có sẵn trong tài khoản vãng lai của mình lên đến hạn mức thấu chi tối đa, thường là trong thời hạn một năm, để thực hiện các dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán của mình và tạo điều kiện cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng mới nổi

+ Cho vay hợp vốn: Khoản vay hợp vốn liên quan đến việc hai ngân hàng hợp tác để cung cấp các khoản vay cho khách hàng nhằm mục đích thực hiện các kế hoạch hoặc

dự án cho vay

- Dựa vào phương thức trả nợ:

+ Thanh toán một lần khi đáo hạn

+ Trả nợ gốc và lãi đều nhau, dư nợ giảm dần

+ Trả lãi hàng kỳ, trả gốc vào cuối kỳ

1.1.5 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.1.5.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

+ Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: Là thước đo thể hiện số nợ mà ngân hàng đã

gia hạn nhưng chưa thu hồi được tại một thời điểm cụ thể Sự mở rộng hoạt động cho vay cá nhân có thể được đo lường bằng sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Đây là chỉ số phổ biến để đánh giá quy mô của hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân Ngoài việc đánh giá quy mô dựa trên số liệu tuyệt đối dư nợ cá nhân, các nghiên cứu còn phân tích tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN như một chỉ số để theo dõi xu hướng vận động của quy mô

+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: là chỉ tiêu dùng để so sánh

và phân tích mức độ phát triển, khả năng cho vay giữa các thời kỳ khác nhau Chỉ tiêu có kết quả càng cao cho thấy mức độ tăng tưởng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng và sự mở rộng về quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngược lại kết quả thấp hơn những thách thức ngân hàng đang gặp phải trong việc mở rộng

hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ tăng trưởng

dư nợ CVKHCN =

Dư nợ CVKHCN năm nay - Dư nợ CVKHCN năm trước

+ Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn

Các nhà phân tích sử dụng biện pháp này để đánh giá thành phần tín dụng dựa trên thời hạn Việc đánh giá này giúp xác định tính hợp lý của cơ cấu đầu tư và tạo điều kiện cho việc xác định các giải pháp kịp thời cho những điều chỉnh cần thiết

Dư nợ ngắn (trung, dài)

Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn

+ Doanh số thu nợ: Đóng vai trò là một chỉ số cho ngân hàng, thể hiện tổng số

tiền tín dụng thu được tại một thời điểm cụ thể khi đến hạn

+ Hệ số thu hồi nợ: Mức độ của chỉ số này phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của ngân

hàng hoặc khả năng trả nợ của khách hàng Giá trị cao hơn của chỉ báo này cho thấy nỗ lực thu nợ của ngân hàng đang tiến triển tích cực, trong khi giá trị thấp hơn cho thấy điều ngược lại

+ Tổng dư nợ trên vốn huy động (lần,%)

Việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn phản ánh sự thành công của ngân hàng trong việc triển khai vốn huy động cho mục đích cho vay Ngoài ra, nó còn nhấn mạnh khả năng huy động vốn thành thạo của ngân hàng và cách tiếp cận chủ động trong việc tạo ra lợi nhuận

từ nguồn vốn huy động Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, có thể tính tỷ lệ giữa tổng dư

nợ vay trên tổng huy động vốn:

Tổng dư nợ/Vốn

Tổng dư nợ

 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

+ Nợ xấu: Là chỉ số thể hiện những khoản nợ mà khách hàng khôngc ó khả năng trả

nợ cho ngân hàng nếu không có lý do giải thích xác đáng Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ này từ tài khoản dư nợ sang một tài khoản quản lý riêng gọi là nợ xấu Thuật ngữ nợ xấu được sử dụng để đánh giá chất lượng tổng thể của hoạt động tín dụng trong các ngân hàng

Việc phân loại nợ theo phương pháp định lượng theo Điều 10 Thông tư NHNN quy định như sau:

11/2021/TT-Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm như sau:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời gian

trả nợ được cơ cấu lần đầu

- Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

- Trích lập dự phòng cụ thể 50%

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn bao gồm

- Nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu qua hạn từ 90 ngày trở lên theo thời

hạn trả nợ được cơ cấu lần đầu

- Nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời gian trả nợ được

cơ cấu lại lần thứ hai

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hay

Chất lượng tín dụng của một ngân hàng có thể được xác định bằng cách kiểm tra chỉ

số này, nó đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng Nếu một ngân hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng đó cao

1.1.5.2 Mô hình SWOT đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Mô hình phân tích nổi tiếng trong thế giới kinh doanh, được gọi là mô hình SWOT, được phát triển trong một nghiên cứu của Stanford do Viện nghiên cứu thực hiện từ năm

1960 đến năm 1970 Albert S Humphrey (1926-2005) được công nhận là cha đẻ của mô hình này Mô hình phân tích SWOT, được viết tắt bởi bốn chữ cái đầu, đóng vai trò là công

cụ quan trọng để doanh nghiệp xác định điểm mạnh, nhận biết xu hướng, tận dụng cơ hội

và lập chiến lược cho sự phát triển trong tương lai

- Strengths: Điểm mạnh - đề cập đến các khía cạnh hoặc yếu tố tích cực trong doanh nghiệp góp phần vào sự thành công của doanh nghiệp trong việc hoàn thành các mục tiêu của mình

- Weaknesses: Điểu yếu – là những hạn chế liên quan đến các yếu tố hoặc khía cạnh tiêu cực trong doanh nghiệp cản trở hoặc đặt ra thách thức trong việc đạt được mục tiêu

- Opportunities: Cơ hội - biểu thị các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp, chẳng hạn như thị trường kinh doanh, xã hội hoặc chính phủ, mang lại những cơ hội tích cực hoặc thuận lợi để hỗ trợ đạt được mục tiêu

- Threats: thachs thức - các mối đe dọa, bao gồm các yếu tố bên ngoài như thị trường kinh doanh, xã hội và chính phủ, có khả năng cản trở tiến trình và cản trở việc đạt được mục tiêu

Việc xác định các yếu tố này phụ thuộc vào đơn vị cụ thể và theo từng loại hình của đối tượng Điều quan trọng cần lưu ý là điểm mạnh cũng có thể trở thành điểm yếu, trong khi cơ hội có thể trở thành mối đe dọa Vì vậy, tính tương đối của mỗi yếu tố phải được thừa nhận

Bước đầu tiên trong việc phân tích tình trạng hiện tại của một đơn vị và vạch ra lộ trình phát triển bao gồm việc tạo ra mô hình SWOT Các nhà kinh tế đã nghĩ ra nhiều giải pháp hoặc câu trả lời khác nhau sau khi rút ra từ kinh nghiệm phát triển kinh tế để giải quyết những thách thức do bài toán mô hình SWOT đặt ra Giải pháp toàn diện cho mô hình SWOT bao gồm: phát huy điểm mạnh bằng cách theo đuổi các cơ hội phù hợp (SO); tận dụng cơ hội để cách giải quyết điểm yếu (WO); tận dụng lợi thế, điểm mạnh để giảm thiểu rủi ro phát sinh từ môi trường bên ngoài (ST); và thực hiện kế hoạch phòng thủ để chống lại tác động của những điểm yếu do môi trường bên ngoài gây ra (WT)

Việc áp dụng mô hình phân tích SWOT có thể đóng vai trò là công cụ quan trọng cho các đơn vị đang tìm kiếm giải pháp phát triển tối ưu và triển khai thực tế Có thể sử dụng

mô hình SWOT một cách hiệu quả để phân tích các lĩnh vực khác nhau, chẳng hạn như sản phẩm, quy trình, khách hàng, phân phối, tài chính và quản lý,…

1.1.6 Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Thương hiệu: Là tên tuổi và uy tín của ngân hàng Tài sản vô hình có giá trị này

đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn đến với ngân hàng

Nguồn vốn huy động: Việc đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu vay tiêu dùng có thể

dễ dàng đạt được thông qua việc huy động vốn Các ngân hàng phải có một lượng vốn huy động đáng kể để đẩy nhanh quá trình xử lý hồ sơ vay vốn Ngân hàng Nhà nước áp đặt các giới hạn cụ thể về lãi suất cho vay trung và dài hạn dựa trên khả năng cung cấp vốn kịp thời Nhờ đó, các nguồn huy động đa dạng giúp đáp ứng kịp thời và hiệu quả nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng

Sản phẩm cho vay: Việc tăng cường tiếp cận khách hàng và phục vụ nhu cầu tiêu

dùng đa dạng trở nên đơn giản hơn thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho vay chuyên biệt Yếu tố đủ điều kiện đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người tiêu dùng lựa chọn ngân hàng tín dụng phù hợp với hoàn cảnh tài chính của mình Hơn nữa, việc đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn là điều cần thiết để thúc đẩy sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn giữa các ngân hàng

Hệ thống công nghệ thông tin: Để quản lý hiệu quả thông tin khách hàng và công

nợ, cán bộ tín dụng được hưởng lợi rất nhiều từ việc sử dụng trang thiết bị hiện đại và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin

Quy trình cho vay: Để giải quyết hiệu quả và kịp thời các thắc mắc về khoản vay

tiêu dùng, mỗi ngân hàng bắt buộc phải đánh giá tỉ mỉ tính mạch lạc, hợp lý của từng yêu cầu trong suốt quá trình cho vay Ngoài ra, mỗi ngân hàng kết hợp các yếu tố độc đáo của mình vào thủ tục này

Nguồn nhân lực ngân hàng: Khả năng thu hút khách hàng đến với ngân hàng phụ

thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm lãi suất, ưu đãi và tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng Tuy nhiên, điều quan trọng không kém là trình độ chuyên môn và tư duy lấy khách

hàng làm trung tâm của đội ngũ nhân viên ngân hàng, từ lãnh đạo cấp cao đến nhân viên Điều quan trọng là mọi người trong tổ chức phải hiểu rõ về vai trò của họ và toàn bộ ngành ngân hàng Ngoài ra, khả năng cung cấp dịch vụ khách hàng đặc biệt của ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng thu hút khách hàng

Môi trường pháp lý – các chính sách của NHNN: Để ngăn ngừa những rủi ro trong

hoạt động của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước luôn xây dựng các quy định và ban hành các thông tư nhằm giám sát hiệu quả và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh

Cạnh tranh trong nội bộ ngành: Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong ngành

ngày càng gay gắt, trong đó ngày càng chú trọng thu hút khách hàng thông qua lãi suất cạnh tranh, ưu đãi và chất lượng dịch vụ

Khách hàng: Khi xác định có nên vay hay không, điều quan trọng là phải xem xét

khả năng hội đủ điều kiện của người đi vay và sự sẵn sàng trả nợ của họ Điều này bao gồm việc đánh giá xem họ có phương thức trả nợ khả thi hay không hay họ chỉ chấp nhận khoản vay bất chấp những thách thức tiềm ẩn Việc đánh giá mức độ tín nhiệm đòi hỏi phải xem xét cẩn thận xếp hạng tín dụng và khả năng thanh toán nợ của khách hàng Đây vẫn

là yếu tố quan trọng nhất trong việc đưa ra quyết định vay vốn

Môi trường kinh tế: Những thay đổi của môi trường kinh tế trong nước và quốc tế

sẽ tác động đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng

Môi trường tự nhiên: Trong thời gian vay, khách hàng có thể gặp khó khăn trong

việc trả nợ do khả năng sản xuất hàng hóa, kinh doanh bị cản trở bởi thiên tai, ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính