Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đầm dơi cà mau

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG NGUYỄN MẪN XUYÊN 20000017 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẦM DƠI CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dương, năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG NGUYỄN MẪN XUYÊN 20000017 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẦM DƠI CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ ĐOAN TRANG Bình Dương, năm 2023 i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép xin cảm ơn Quý Thầy, Cơ trường Đại học Bình Dương truyền đạt kiến thức, tận tình hướng dẫn, dìu dắt dẫn kiến thức quý báu cho suốt thời gian qua Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho thu thập thông tin số liệu phục vụ trình nghiên cứu đề tài Xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, đồng nghiệp bạn học viên lớp động viên, khuyến khích, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn Mặc dù tơi cố gắng để hồn thiện đề tài, khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Quý Thầy, Cô bạn bè, đồng nghiệp Xin kính chúc Q Thầy, Cơ lời chúc sức khoẻ thành đạt! Chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng Học viên thực hiện Nguyễn Mẫn Xuyên năm 2023 ii TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau” thực dựa số liệu thứ cấp sơ cấp Số liệu thứ cấp thu thập qua năm 2020-2022 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau, số liệu sơ cấp thu thập qua vấn chuyên gia Đề tài sử dụng phương pháp chủ yếu phương pháp nghiên cứu định tính, thơng qua vấn chun gia gồm nhân viên tín dụng, Lãnh đạo Chi nhánh Phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh để thu thập liệu từ bảng câu hỏi, đánh giá mơi trường tư vấn giải pháp Bên cạnh đó, phương pháp kể đến Phương pháp thống kê mô tả: Từ số liệu thu thập qua báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh số liệu phòng Kế hoạch – Kinh doanh cung cấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau, số liệu xử lý phương pháp thống kê mơ tả nhằm tổng hợp, phân tích so sánh để làm rõ vấn đề nghiên cứu thông qua bảng biểu, đồ thị; Phương pháp so sánh: phương pháp sử dụng phổ biến, thông qua liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau từ tác giả phân tích, so sánh đối chiếu để đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau giai đoạn từ năm 2020-2022 Dựa vào kết nghiên cứu có tác giả đề xuất giải pháp thiết thực nhằm nâng cao công tác rủi ro tính dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau thời gian tới giải pháp nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro tính dụng; hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tính dụng khách hàng cá nhân; hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tính dụng khách hàng cá nhân; nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu; nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng số giải pháp khác Bên cạnh đó, tác giả đưa kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành, với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam iii LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Mẫn Xuyên, học viên cao học ngành Quản trị kinh doanh, trường Đại học Bình Dương, người thực đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau” Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Bình Dương, ngày tháng năm 2023 Học viên thực hiện Nguyễn Mẫn Xuyên iv MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan tài liệu có liên quan .1 Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .8 7.1 Phương pháp thu thập số liệu 7.2 Phương pháp phân tích số liệu Đóng góp luận văn 9 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm .11 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 11 1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân .12 1.3 Tổng quan quản trị rủi ro tín dụng 13 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .13 1.3.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 1.3.2.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng thương mại 13 1.3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 14 1.2.3.3 Một số nguyên nhân khác 15 1.3.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại .15 v 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.4.2 Vai trò quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.4.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.4.3.1 Nhận dạng - phân tích - đo lường rủi ro 17 1.4.3.2 Kiểm soát - phòng ngừa rủi ro 17 1.4.3.3 Tài trợ rủi ro 17 1.5 Nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tiêu đo lường rủi ro tín dụng 18 1.5.1 Nhận diện rủi ro trước cấp tín dụng 18 1.5.2 Nhận diện rủi ro sau cấp tín dụng 18 1.5.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 18 1.5.4 Kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 20 1.6 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.6.1 Mơ hình trị rủi ro tín dụng tập trung 21 1.6.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán 22 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 23 1.7.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 23 1.7.1.1 Chính sách tín dụng 23 1.7.1.2 Quy trình cấp tín dụng 23 1.7.1.3 Chất lượng đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng ngân hàng .23 1.7.1.4 Công nghệ thông tin, sở vật chất, môi trường làm việc .24 1.7.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 24 1.7.2.1Nhân tố liên quan đến khách hàng 24 1.7.2.2Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 24 1.8 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng 24 1.8.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) 25 1.8.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VietinBank) 25 vi 1.8.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIBank) 26 1.8.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đầm Dơi Cà Mau 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẦM DƠI CÀ MAU 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam 28 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau 29 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2.2 Các hoạt động 29 2.1.2.3 Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau 30 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 32 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh 36 2.3.1 Phân loại nợ khách hàng cá nhâncủa Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 .36 2.3.2 Đánh giá cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .42 2.3.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trước cấp tín dụng 42 2.3.2.2 Nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cấp tín dụng 43 2.3.2.3 Nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân sau cấp tín dụng 43 2.3.3 Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 46 2.3.3.1 Đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 46 2.3.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân theo phương pháp xếp hạng nội IRB .50 2.3.4 Đánh giá công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 51 2.3.4.1 Biện pháp né tránh rủi ro 53 2.3.4.2 Biện pháp ngăn ngừa rủi ro .53 2.3.4.5 Biện pháp đa dạng hóa rủi ro 57 vii 2.3.5 Đánh giá công tác tài trợ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 59 2.4 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụngkhách hàng cá nhân Chi nhánh qua khảo sát 60 2.4.1 Mẫu khảo sát 61 2.4.2 Đánh giá công tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .62 2.4.3 Đánh giá cơng tác đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 63 2.4.4 Đánh giá công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 63 2.4.5 Đánh giá công tác tài trợ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 64 2.4.6 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 65 2.5 Những mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân công tác quản trị rủi ro tín dụngkhách hàng cá nhân Chi nhánh .66 2.5.1 Kết đạt 66 2.5.1.1 Về công tác nhận diện rủi ro .66 2.5.1.2 Về Công tác đo lường rủi ro .66 2.5.1.3 Về Công tác kiểm soát rủi ro 66 2.5.1.4 Về Công tác tài trợ rủi ro 66 2.5.2 Những mặt hạn chế, tồn nguyên nhân .67 2.5.2.1 Hạn chế công tác nhận diện rủi ro .67 2.5.2.2 Hạn chế công tác đo lường rủi ro 67 2.5.2.3 Hạn chế công tác kiểm soát rủi ro 67 2.5.2.4 Hạn chế công tác tài trợ rủi ro 68 2.5.2.5 Một số Nguyên nhân khác 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH ĐẦM DƠI CÀ MAU 70 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 70 3.1.1 Cơ sở sách .70 3.1.2 Cơ sở từ kết nghiên cứu 71 3.2 Giải pháp hồn thiện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau 72 viii 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 72 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 74 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 75 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu 75 3.2.5 Một số giải pháp khác 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .79 Kết luận .79 Kiến nghị 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 85 73 quy định hợp đồng cách thận trọng thiệt thịi khách hàng vay Thứ ba, Nhóm rủi ro sau q trình cung cấp tín dụng: Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng: thể trì hỗn, trốn tránh ngăn cản cán tín dụng đến hoạt động SXKD; đơn phương chuyển đổi mục tiêu tín dụng; cung cấp chứng từ tài liệu trái quy định; khơng tốn nợ đủ thời hạn theo yêu cầu hợp đồng Thứ tư, Dấu hiệu bên khách quan: Sự bất thường điều kiện kinh tế xã hội thiên tai bão lụt, hoả hoạn dịch bệnh Nâng cấp hệ thống thơng tin minh bạch, xác phục vụ cho công tác nhận diện RRTD - Thông tin tài pháp luật gồm họ khách hàng; nơi ở; thông tin công việc khách hàng; lĩnh vực kinh doanh khách hàng đăng ký kinh doanh giấy phép kinh doanh - Thông tin khả tín dụng với khách hàng vay cá nhân hoạt động kinh doanh với chủ hộ SXKD - Thông tin TSBĐ khách hàng vay bên thứ ba; thông tin bên chấp mối quan hệ với bên vay bên bảo lãnh - Thơng tin cập nhật tình trạng quan hệ tín dụng TCTD, tổ chức kinh tế, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng TCTD cho vay - Thông tin từ CIC lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng - Thơng tin liên quan đến khoản vay khách hàng việc chi trả tiền sở thu nhập tháng khách hàng, tình hình thu nợ sau HĐKD với khách hàng vay hộ SXKD Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Nâng cao lực đánh giá phân loại tín dụng: thơng qua việc phân tích tình hình tín dụng khả tốn nợ khách hàng lực, uy tín khách hàng đối tượng vay tiền Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng 74 Mục đích cơng tác tra, kiểm sốt tín dụng để phát kịp thời nguy rủi ro khách hàng dùng tiền tín dụng trái mục đích, thiếu chây ỳ toán nợ Như nêu trước, lý làm cho việc tra, giám sát sau cấp tín dụng Ngân hàng khơng thực thi hiệu công tác phận quản trị khách hàng bị tải Tiếp tục củng cố nâng cao hiệu tín dụng hạn chế nợ xấu phát sinh Đồng thời có phương án chủ động kiểm tra, đánh giá xác định chi tiết khoản nợ cần giải hợp lý có kết Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Kiểm tra khơng dừng lại kiểm tra giấy tờ mà cần kiểm tra thực tế thời điểm cụ thể có dư nợ tín dụng cao, kiểm tra trình kinh doanh thực tế sở kinh doanh để cảnh báo kịp thời nguy xảy đến 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Đảm bảo tính độc lập cơng tác đo lường rủi ro việc thiết lập phận quản trị rủi ro riêng biệt đưa quy trình đánh giá tín dụng nội kiểm tra độc lập với quan quản lý rủi ro Nâng cao trình độ chuyên môn kỹ nhân viên quản trị rủi ro để đảm bảo đánh giá tín dụng thực cách khách quan xác Trên sở áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng với KHCN, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đánh giá khả xảy tổn thất, dự báo khả xảy rủi ro khả hồn trả cho vay dự báo mức thiệt hại từ việc định hạn mức cho vay lãi Hệ thống đánh giá tín dụng Ngân hàngNơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam hồn chỉnh thơng tin tài chính, tín dụng khả kinh tế ngân hàng thực trạng dư nợ Để hệ thống chấm điểm tín dụng có phương pháp chấm điểm chuẩn xác cần có thơng tin đánh giá dư nợ TCTD khác Tại Ngân hàng, thực công tác chấm điểm tín dụng cịn dựa hầu hết vào cán tín dụng khơng có giám sát độc lập việc chấm điểm tín dụng 75 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Đề thực sách hỗ trợ nhân viên chăm sóc khách hàng việc bán bảo hiểm vay vốn tạo đủ quan tâm cơng tác bảo hiểm Đa dạng hố sản phẩm tín dụng KHCN để phù hợp với nhu cầu khách hàng tạo đa dạng cho hình thức cấp tín dụng thẻ tín dụng hay bảo lãnh Đào tạo nhân viên tín dụng sản phẩm khuyến khích triển khai sản phẩm cho khách hàng Đồng thời chia nhỏ mục tiêu hoạt động sau: 3.2.3.1 Thực nghiêm túc, tuân thủ quy trình cấp tín dụng Quy trình tín dụng sở cho ngân hàng thiết lập cấu nhân phù hợp cho ngân hàng, qua vụ phòng đơn vị nghiệp vụ phân định rõ trách nhiệm trình cho vay lấy làm sở phân chia cơng việc phận sở giám sát quy trình cung cấp tín dụng cho với u cầu NHNN Để hạn chế RRTD khách hàng cá nhân cán tín dụng khách hàng phải đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình, quy định thẩm định phê duyệt tín dụng trước cho vay tuân thủ đầy đủ quy trình quản lý, kiểm tra sau cho vay 3.2.3.2 Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm Đánh giá đầy đủ tài sản TSBĐ góp phần hạn chế thiệt hại HĐTD định giá tài sản TSBĐ năm hữu ích làm giảm RRTD Muốn triển khai có hiệu biện pháp định giá lại tài sản nên áp dụng vài phương pháp: Lập cơng ty định giá để tính tốn tài sản TSBĐ phù hợp theo tình hình thị trường để dễ quản lý tài sản BĐS 3.2.3.3 Khuyến khích bán bảo hiểm vay vốn Chi nhánh Hiện tại, Chi nhánh việc bảo hiểm vay vốn áp dụng chung hợp đồng vay cá nhân khơng có TSBĐ, chi nhánh uỷ thác NVTD tư vấn bảo hiểm giúp khách hàng nhân viên tín dụng q rộng đông nên chưa thể tư vấn nhiều giúp khách hàng Chi nhánh yêu cầu nhân viên bảo hiểm ngồi chi nhánh nhằm tư vấn đến khách hàng biết thông đến quyền khách hàng bảo hiểm 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu, công tác tài trợ rủi ro Nâng cao nhận thức đào tạo cho nhân viên tín dụng quyền lợi lợi ích bảo hiểm vay vốn để tăng khả triển khai sản phẩm bảo hiểm hiệu Đảm 76 bảo sản phẩm bảo hiểm vay vốn triển khai cho tất khách hàng phù hợp không áp dụng cho trường hợp có yêu cầu bắt buộc mua bảo hiểm Thực công tác cấu lại nợ theo quy định Đối với khách hàng có khó khăn thật cần xem xét áp dụng biện pháp, giảm lãi để tháo gỡ khó khăn cho khách, giúp khách hàng phục hồi ổn định SXKD để có khả trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng có khả chây ỳ, kiên xử lý để thu hồi nợ Đôn đốc quan thi hành án xử lý dứt điểm hộ giai đoạn thi hành án Đồng thời, đề nghị tòa án thi hành án xử lý tiếp hộ mà tòa án xét xử chưa trả nợ cho Chi nhánh Bộ phận xử lý nợ cần hiểu rõ tính chất nợ cách thức thu hồi nợ; khéo đàm phán, thương thảo nhằm thu hồi nợ hiệu giữ vững uy tín với khách hàng chuẩn bị hồ sơ cần thiết trường hợp thu hồi công nợ thông qua pháp luật Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ nguyên nhân gây nợ xấu nợ hạn theo nguyên nhân chủ quan khách quan nợ có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi phần nợ có khả thu hồi hồn tồn từ đưa biện pháp có hướng giải thích hợp Trường hợp nợ hạn mà khách hàng bị thiệt hại khơng có khả trả nợ ngân hàng cần thơng báo đến khách hàng nhằm có biện pháp giải phù hợp giãn nợ hạ lãi để tạo thuận lợi khách hàng trả nợ Ngân hàng cần theo sát khách hàng để nắm bắt nhu cầu khả trả nợ khách hàng để giúp ngân hàng lên phương án trả nợ giai đoạn 3.2.5 Một số giải pháp khác Để hạn chế rủi ro tín dụng, Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam- Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau cần tăng cường nhân lực công tác quản lý khách hàng để đảm bảo phục vụ đầy đủ chất lượng Cập nhật nâng cấp hệ thống thông tin để cung cấp số liệu thống kê khách hàng thông tin liên quan cách xác nhanh chóng Đẩy mạnh cơng tác hồn thiện hệ thống hành lang pháp lý đảm bảo tính đồng để giảm rào cản pháp lý hoạt động tín dụng giải vướng mắc phát sinh Cụ thể: 3.2.5.1 Giải pháp đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 77 Đào tạo nâng cao kỹ quản lý nghiệp vụ cán lãnh đạo Ngân hàng Đào tạo huấn luyện cán sâu chuyên môn nghiệp vụ, tư cách đạo đức hiểu biết chung mảng hoạt động Tổ chức nói chuyện để chia sẻ kinh nghiệm nghiệp vụ liên quan lĩnh vực tín dụng; Cập nhật thông tin pháp luật phổ biến văn quy phạm pháp luật Tổ chức đội ngũ giảng viên người cán nhân viên tín dụng có lực NH Mặt khác, NH phải quan tâm thường xuyên hơn, yêu cầu cao có thái độ rõ với cán tín dụng nói chung nhằm giảm thiểu sai sót vốn tín dụng bao gồm: Về lực cơng tác: Địi hỏi đối tượng có liên quan q trình vay cần phải theo dõi, học hỏi để hiểu rõ áp dụng nghiêm văn pháp luật cần không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, tăng cường lực phát ngăn ngừa hành vi lạm dụng khách Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán NH cần thường xuyên rèn luyện phẩm chất đạo đức tốt nâng cao tinh thần làm việc Cán có chức vụ cao lại phải làm gương Ngân hàng cần thiết phải có chế độ động viên, thưởng xứng đáng hợp lý cán có phẩm chất tốt cần có động viên thưởng xứng đáng vật chất lẫn tinh thần xứng đáng với thành cán đem lại; cán có vi phạm đạo đức theo mức mà khen thưởng kịp thời xử kỉ luật Để giảm thiểu rủi ro việc có trách nhiệm với lợi ích NVTD việc thực chế độ tiền lương khen thưởng phù hợp tăng hội phát triển nhân tố khích lệ tinh thần cán nêu cao nhận thức trách nhiệm 3.2.5.2 Một số giải pháp khác Một điều giúp hạn chế rủi ro tín dụng chun mơn nghiệp vụ nhân viên tíndụng Một nhân viên tín dụng có nghiệp vụ hiểu biết rõ luật pháp, nghiệp vụ ngân hàng hồn tồn hạn chế tối đa rủi ro pháp luật Vì vậy, nhằm nâng cao trình độ chun mơn nhân viên nên có hội thi chun mơn nghiệp vụ 78 nhân viên tín dụng hay có trao đổi kinh nghiệm, cụ thể kinh nghiệm giải vụ dư nợ lớn ngân hàng để nhân viên tín dụng hiểu Tại Hội nghị Người lao động hàng năm nên kết hợp với tổng kết kết HĐKD để biểu dương cá nhân tiêu biểu đồng thời chia kinh nghiệm cá nhân khác để phát huy thành tích đạt được, Chi nhánh nên thăm dị ý kiến cán bộ, công nhân viên vướng mắc hay khó khăn phát sinh cơng việc rút kinh nghiệm khắc phục hạn chế để có chuyển biến tích cực cá nhân hệ thống Chi nhánh Giữ vững nâng cao mối đoàn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ Đảng, quyền, đồn thể Thực tốt quy chế dân chủ đơn vị, bảo đảm thông nhất, đồng thuận, dân chủ, kỷ cương HĐKD Thường xuyên giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức, lối sống với CB, NV, thực công tác xếp, bố trí hốn đổi nhân viên cho phù hợp theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Giao tiêu cho NVTD hàng quý cho phù hợp phân tích nguyên nhân thực đạt, khơng đạt kế hoạch để có biện pháp khắp phục kịp thời Thực quy trình, nghiệp vụ cho vay Tóm tắt chương Trên sở kết phân tích đánh giá thực trạng công tác RRTD KHCN chi nhánh thời gian đề tài nghiên cứu Chương Trong chương 3, tác giả nêu giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị RRTD KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau thời gian tới với giải pháp vấn đề như: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác nhận diện RRTD KHCN Chi nhánh; Giải pháp hồn thiện cơng tác đo lường RRTD KHCN Chi nhánh; Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm soát RRTD khách hàng cá nhân Chi nhánh; Giải pháp nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu số giải pháp khác Đây giải pháp thiết thực nhằm nâng cao công tác quản trị RRTD KHCN chi nhánh thời gian tới 79 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hoạt động NHTM nói chung HĐTD nói riêng có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh Do đó, cơng tác kiện tồn nâng cao hiệu cơng tác quản lý RRTD nói chung RRTD khách hàng cá nhân nói riêng ưu tiên quan trọng trình quản lý hoạt động Chi nhánh để đảm bảo HĐTD tín dụng ln vận hành hiệu an tồn Tín dụng kinh nghiệp hay tín dụng KHCN ln có đặc thù riêng biệt phải có biện pháp quản lý rủi ro phù hợp Do vậy, có thêm biện pháp thích hợp nhằm quản lý tốt RRTD khách hàng cá nhân việc cần thiết NHTM Trên sở mục đích đề tài, nhóm thu thập thông tin, liệu thực nghiên cứu thu thành công sau: - Giúp thống lý luận thực tế quản lý rủi ro quản lý RRTD khách hàng cá nhân NHTM; - Xác định rõ thực trạng quản lý rủi ro tín dụng KHCN Chi nhánh giai đoạn 2020-2022; Đề xuất giải pháp tăng cường nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng KHCN Chi nhánh Kết giám sát đánh giá chứng minh thành công Chi nhánh công tác quản lý rủi ro mặt - Công tác nhận diện thông qua đánh giá diễn biến tín dụng triển khai thực tốt; Nhận diện thông qua định giá tài sản bảo đảm Công tác nhận diện rủi ro thông qua việc cấp tín dụng nhân viên quản lý tín dụng - Công tác phân loại nợ Chi nhánh thực hàng tháng đảm bảo tuân thủ theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Việt Nam NHNN - Công tác quản lý rủi ro Chi nhánh có chất lượng biểu tuân thủ qui trình theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có sách tín dụng hợp lý - Cơng tác trích lập dự phòng rủi ro Chi nhánh thực theo quý Chi nhánh tuân thủ quy định trích lập quỹ 80 - Cơng tác quản lý thu nợ nhân viên quản lý khách hàng quan tâm số nợ cần ý nợ tổng dư nợ tháng khách hàng Tuy nhiên, kết phân tích nhiều hạn chế tồn tại: - Phần lớn tổ chức tín dụng khơng quan tâm thích đáng cảnh báo rủi ro nên việc phát dấu hiệu rủi ro cảm nhận chủ quan cán quản lý rủi ro chưa có chuyên nghiệp hố ngân hàng - Việc rà sốt thơng tin CIC trước cho vay cập nhật vào hệ thống tổ chức tín dụng khơng qua kiểm tra chặt chẽ hệ thống quản lý rủi ro theo quy định - Việc chuyển đổi mục đích sử dụng cho vay nhiều hình thức không thực chất; Việc thẩm định giá trị tài sản chấp năm đến việc quản lý tài sản bảo đảm từ thời điểm cho phép bán chấp cịn nhiều thiếu sót - Cơng ty khơng quan tâm tới sản phẩm Bảo hiểm vay tiền triển khai tới khách hàng cá nhân có đòi hỏi phải mua bảo hiểm nhân thọ Hy vọng báo gợi ý có ích việc quản lý RRTD khách hàng cá nhân Cơng ty Kiến nghị Đối với Chính phủ NHNN tác giả đề xuất số kiến nghị sau: - Đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, hành lan pháp lý an tồn cho HĐTD: Chính phủ NHNN phải có chuẩn bị chiến lược dài hạn để hoạch định sách có giải pháp kịp thời nhằm đảm bảo hệ thống tiền tệ quốc gia vững Chính phủ NHNN cần hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm đảm bảo quy định rõ ràng, cụ thể thuận lợi cho HĐTD ngân hàng - Tăng cường quản lý, kiểm tra, giám sát NHNN HĐTD NHTM: NHNN cần đẩy mạnh hoạt động CIC để cung cấp thông tin phục vụ NHTM hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng NHNN cần đẩy mạnh giám sát kiểm tra HĐTD với NHTM cách thường xuyên định kỳ 81 - Giám sát việc triển khai Basel II NHTM đồng thời hỗ trợ khó khăn cho NHTM q trình thực thi Basel II: Chương trình áp dụng Basel II thực từ tháng 2/2016 nhằm mục tiêu đến sau năm 2021 hầu hết NH Việt Nam thoả mãn quy định Basel II Đến năm 2021, phần lớn NHTM có mức vốn tự có theo tiêu chuẩn Basel II thực tế có khoảng 12 - 15 NHTM áp dụng thành công Basel II Để đảm bảo đạt mục tiêu đưa NHNN phải theo dõi sát tình hình triển khai thực áp dụng Basel II NHTM có xây dựng kế hoạch thực theo mục tiêu chi tiết bước triển khai, đồng thời lấy ý kiến NHTM thách thức khó khăn triển khai áp dụng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tác giả đề xuất số kiến nghị sau: - Đề chương trình kế hoạch cụ thể để triển khai thành công Basel II: Ngay từ thời điểm có lộ trình triển khai Basel II NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có kế hoạch triển khai Basel II thành lập phòng ban chuyên trách triển khai Basel phân cơng làm việc cụ thể cho phịng ban chuyên trách triển khai Basel tăng cường truyền thơng thi có thưởng kiến thức Basel đến lãnh đạo cán cơng nhân viên tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam đẩy nhanh triển khai đạt mục tiêu đảm bảo an toàn khoản quản lý rủi ro theo chuẩn Basel hướng tới 10 NHTM áp dụng thành công BaselII vào năm 2021 - Xây dựng hồn thiện quy định, quy trình tín dụng: Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam xây dựng hồn thiện văn quy định nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ tài ngân hàng tương đối hồn chỉnh đồng cách kịp thời Nhưng nên sớm xây dựng ban hành quy định này, cụ thể quy trình cấp tín dụng cá nhân Song song với trình xây dựng văn bản, quy định hay quy trình nghiệp vụ Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên xây dựng quy trình tự động cập nhật văn trì văn cịn giá trị, ví dụ xây dựng hệ thống thư mục chứa văn tín dụng giúp cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam theo dõi cập nhật cách liên tục văn 82 - Nâng cấp hệ thống thông tin, sở liệu phục vụ cho công tác thu thập thông tin khách hàng: Nâng cấp hệ thống sở liệu, bảo đảm thân thiện với người sử dụng cập nhật nhanh chóng, xác nhằm hỗ trợ cho cơng tác thu thập liệu trực tuyến - Chuyển đổi mơ hình từ quản lý RRTD phân tán thành mơ hình quản lý RRTD tập trung: Việc liên tập quy trình thiết kế nghiệp vụ thực khơng phải chi nhánh mà chi nhánh Hội sở đem tới tính khách quan cho việc thực giảm đáng kể RRTD gây yếu tố cá nhân phận quản trị khách hàng phận vận hành 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Đỗ Mai Thơm (2019), Phương pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam Tạp chí Khoa học Công nghệ Hàng Hải, Đại học Hàng hải Việt Nam, số 58-04/2021, tr 96-100 Đỗ Thuý Phương (2014), Quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vĩnh Tường Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Thái Nguyên, số 125, tr 39-44 Hoàng Thị Thu Ngô Thị Thu Mai (2015), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam Tạp chí Koa học Cơng nghệ, Đại học Thái Nguyên, số 133, tr.33-38 Hoàng Thu Trang (2018), Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Quảng Trị Luận văn Thạc sĩ, Đại học Huế Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Ánh Thủy (2009), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh q trình hội nhập quốc tế Nguyễn Hùng Tiến (2016), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Phúc Cảnh (2014), Ứng dụng mơ hình Z-score vào quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển Hội nhập – Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, số 15/2014, Tr.46-50 10 Nguyễn Như Dương (2018), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ, Học viện Tài 11 Nguyễn Thị Thu Phương Trần Thị Lan Hương (2019), Thực trạng đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Agribank Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Tạp chí Khoa học trường Đại học Hồng Đức, số 43/2021, tr.96-103 12 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 13 Phạm Hồng Thái (2015), Sử dụng mơ hình RAROC để quản trị rủi ro tín dụng Tạp chí Ngân hàng, Đại học Tài - Marketing, số tháng 4/2015 84 14 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 15 Phạm Thị Thu Hiền Nguyễn Văn Ngọc (2015), Giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đơng Á Chi nhánh Nha Trang Tạp chí Khoa học - Đại học Nha Trang, số 1/2015, Tr.98-104” Các văn pháp luật: 16 “Luật Tổ chức tín dụng Luật số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 17 Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17 tháng 02 năm 2017 Chính phủ việc quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25 tháng năm 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Quy trình Cho vay KHCN hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 19 Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18 tháng năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam việc hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 20 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng năm 2019 Quy chế Cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 21 Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 22 Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi 23 Thơng tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 31 tháng năm 2018 Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước 24 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước 85 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Xin chào Anh/Chị! Tôi tên Nguyễn Mẫn Xuyên, thực đề tài luận văn thạc sĩ Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau Mong anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi Tôi cam đoan tất câu trả lời dùng cho mục đích nghiên cứu khoa học cho Đề tài luận văn thạc sĩ Rất mong nhận cộng tác nhiệt tình anh/chị Trân trọng cảm ơn! Anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi sau I Anh/chị đánh cơng tác quản trị rủi ro tín dụng kháchhàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Đầm Dơi Cà Mau Anh/chị vui lòng đánh dấu X vào câu trả lời ứng với mức độ anh/chị đánh giá theo thang điểm sau: Rất yếu T T Yếu Trung bình Mạnh Cơng tác quản trị RRTD khách hàng cá nhân Công tác nhận diện RRTD Nhận diện thơng qua phân tích lực tài Nhận diện thơng qua phân tích phương án vay vốn Nhận diện thơng qua thẩm định tình hình thực tế Nhận diện thơng qua phân tích tàis ản bảo đảm Nhận diện thông qua tra cứu thông tin CIC Nhận diện thông qua dấu hiệu rủi ro lựa chọn đối nghịch Nhận diện rủi ro cấp tín dụng phận QTTD Cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra tình hình hoạt HĐKD khách hàng sau cấp tín dụng Cơng tác kiểm tra, đánh giá lại tài sản 10 Công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Rất mạnh Mức độ đánh giá 86 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Công tác đo lường RRTD khách hàng cá nhân Công tác phân loại nợ Thực xếp hạng tín dụng nội Cơng tác kiểm sốt RRTD khách hàng cá nhân Xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ cụ thể Chi nhánh vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh địa bàn vừa đảm bảo quản lý rủi ro Sự tuân thủ quy trình quy định nhân viên Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hợp lý Cơng tác định giá tài sản đảm bảo Cơng tác trích lập dự phòng rủi ro Thiết kế mức lãi suất cấp tín dụng phù hợp với mức độ rủi ro Cơng tác đơn đốc thu hồi nợ phịng kinh doanh Công tác bán bảo hiểm vay vốn Chi nhánh Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng theo sản phẩm Công tác tài trợ RRTD Công tác sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu Xử lý từ tài sản bảo đảm Tài trợ rủi ro từ nguồn bồi thường Bảo hiểm II.Anh/chị cho biết nguyên nhân phổ biến hạn chế cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đầm Dơi Cà Mau? T T Mức đánh giá Những nhân tố ảnh hưởng đến RRTD Khách hàng cá nhân Chi nhánh Số lượng nhân viên làm công tác quản lý khách hàng chi nhánh mỏng, chưa đáp ứng nhu cầu số lượng lớn KHCN Chi nhánh Số lượng CB quản lý khách hàng trẻ chưa có kinh nghiệm cịn lớn Cơng việc chưa chun mơn hóa khiến CBQLKH đảm nhiệm q nhiều cơng việc nên công việc bị tải NVTD chưa trọng đến công tác nhận diện rủi ro Những rủi ro liên quan đến tính đạo đức khách hàng, thiên tai, dịch họa, rủi ro ngành nghề khách hàng, chi nhánh thường bị động khó nhận biết rõ Việc nhận dạng biểu rủi ro phụ thuộc vào đánh giá chủ quan nhân viên QLKH, mang tính kinh nghiệm, truyền thống CBQLKH chạy theo tiêu mà bỏ qua dấu hiệu nhận biết rủi ro, thông thường trọng tới tài sản bảo đảm mà bỏ qua dấu hiệu khác Chi nhánh chưa có quy định cụ thể tra cứu thơng tin CIC nên hầu hết khoản tín dụng KHCN không thực tra cứu thông tin CIC 87 10 11 12 13 Xếp hạng tín dụng bắt buộc xét duyệt tín dụng Nhưng lại phụ thuộc vào CBQLKH, kết thông tin nhập vào hệ thống xếp hạn TD nội chưa rà sốt độc lập theo quy trình Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cịn mang tính đối phó, khơng thực chất Việc định giá lại TSBĐ hàng năm theo dõi quản lý TSBĐ sau chấp, cầm cố gặp nhiều khó khăn Cơng tác kiểm sốt nội khoản tín dụng dừng lại việc kiểm tra bề mặt hồ sơ chưa thực kiểm tra thực tế Chi nhánh chưa trọng tới phát triển bảo hiểm vay vốn, thực sản phẩm có quy định bắt buộc mua bảo hiểm Hệ thống báo cáo Agribank kiết xuất thủ công phức tạp Việc hệ thống báo cáo chưa đại dễ dàng khó khăn cho Chi nhánh việc thu thập thông tin tổng quan khách hàng nhóm khách hàng liên quan Mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung chưa đầy đủ, đồng bộ, chồng chéo văn pháp luật gây khó khăn cho hoạt động việc giải tranh chấp phát sinh HĐTD Theo ý kiến chủ quan Anh/Chị ngồi ngun nhân cịn có ngun nhân khác khiến cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân chưa thực tốt …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp chân thành Anh/Chị!