Huy Động vốn tại ngân hàng tmcp Đông nam Á chi nhánh Đại an

Đối với ngân hàng thương mại NHTM - Tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

BÙI MAI THANH

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG

NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

HÀ NỘI - 2024

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

BÙI MAI THANH

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ LOAN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu “Huy động vốn tại Ngân

hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An” là do chính tôi thực hiện nghiên

cứu và hoàn thiện dưới sự hướng dẫn của TS Vũ Thị Loan Các thông tin và

số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được trích dẫn từ các nguồn tài liệu đầy

đủ Kết quả phân tích trong nghiên cứu này là trung thực Công trình này

không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào đã công bố

Hà Nội, ngày tháng năm 2024

Học viên

Bùi Mai Thanh

LỜI CẢM ƠN

Trước hết, tác giả xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Vũ Thị Loan người hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn các Thầy, cô giáo Khoa Tài Chính Ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tình truyền đạt nh ng kiến thức trong suốt quá trình học tập nghiên cứu đ tôi c th hoàn thành luận văn này

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, cán bộ chuyên viên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An và các đồng nghiệp tại các phòng chức năng đã hỗ trợ cho tôi nhiều thông tin, nhiều ý kiến sát thực, quý báu trong quá trình tôi thu thập thông tin đ hoàn thành luận văn này

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình và bạn bè đã tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tôi đ hoàn thành thành công kh a học

Cuối cùng, tôi xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới các thầy cô cùng toàn th quý vị và các bạn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2024

MỤC LỤC

Trang LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC HÌNH viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoài 5

1.1.2 Tổng quan nghiên cứu trong nước 6

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu của đề tài 8

1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 9

1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 9

1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 10

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 11

1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 14

1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 19

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24

2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 255

2.2 Phương pháp thu thập tài liệu 25

2.3 Phương pháp xử lý tài liệu, số liệu 31

2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 31

2.3.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 31

2.3.3 Phương pháp so sánh 32

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN 33 3.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại

An 33

3.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

- Chi nhánh Đại An 43

3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 59

3.3.1 Kết quả đạt được 59 3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 61

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN 66 4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 66

4.1.1 Định hướng phát tri n chung tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 66 4.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 67 4.2 Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại và

bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 68

4.2.1 Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại 69

4.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 71

4.3 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An 72

4.3.1 Tăng cường hoạt động chăm s c khách hàng 72

4.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76

4.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 78

4.3.4 Tăng cường công tác ki m tra, ki m soát, giám sát công tác huy động vốn 79

4.4 Kiến nghị 81

4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81

4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 84

KẾT LUẬN 89

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát tri n Nông thôn Việt Nam

2 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát tri n Việt Nam

3 HĐKD Hoạt động kinh doanh

5 NHNN Ngân hàng Nhà nước

6 NHTM Ngân hàng thương mại

7 SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

8 SXKD Sản xuất kinh doanh

9 TCKT Tổ chức kinh tế

10 TCTD Tổ chức tín dụng

11 TMCP Thương mại cổ phần

12 Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

13 Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 3.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á -

Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

37

2 Bảng 3.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

của Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

39

3 Bảng 3.3 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng

TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An giai đoạn

2020-2022

41

4 Bảng 3.4 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của Ngân hàng

TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An giai đoạn

2020-2022

42

5 Bảng 3.5 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng của

Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

44

6 Bảng 3.6 Thị phần huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á

- Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

45

7 Bảng 3.7 Kết quả thực hiện kế hoạch huy động vốn của Ngân

hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

46

8 Bảng 3.8 Chi phí huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á -

Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

47

9 Bảng 3.9 Bảng lãi suất tiền gửi tại quầy dành cho khách hàng cá

nhân lĩnh lãi cuối kỳ bằng đồng Việt Nam của một số ngân hàng tháng 12/2022

48

10 Bảng 3.10 Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á

- Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022

49

11 Bảng 3.11 Kết quả khảo sát khách hàng về chính sách sản phẩm 50

12 Bảng 3.12 Kết quả khảo sát khách hàng về chính sách lãi suất 51

13 Bảng 3.13 Kết quả khảo sát khách hàng về đội ngũ nhân viên 52

14 Bảng 3.14 Kết quả khảo sát khách hàng về cơ sở vật chất 53

15 Bảng 3.15 Kết quả khảo sát khách hàng về chính sách khách hàng 54

DANH MỤC HÌNH

1 Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông

Nam Á - Chi nhánh Đại An

31

2 Hình 3.2 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2020-2022 35

3 Hình 3.3 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2020-2022 36

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) - Tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các dịch vụ ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên đặc biệt quan trọng Quy mô, cơ cấu và các đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một ngân hàng thương mại bao gồm: qui mô,

cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đ quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi ngân hàng

Từ cuối năm 2019 đến nay, thế giới n i chung và Việt Nam n i riêng

đã chứng kiến sự bùng phát khủng khiếp của dịch bệnh Covid-19, ảnh hưởng nặng nề đến mọi mặt hoạt động của con người, doanh nghiệp cũng như các NHTM Sức khỏe của các NHTM phụ thuộc rất lớn vào sức khỏe của các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp và nền kinh tế Vậy nên, khi khách hàng của NHTM và nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 thì các NHTM cũng bị ảnh hưởng trực tiếp nhất Tiền gửi của cá nhân và các tổ chức kinh tế tại các tổ chức tín dụng (TCTD) đã giảm rõ rệt Cũng do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, cơ hội đầu tư và kinh doanh thu hẹp, rủi ro ở mức độ lớn, tăng trưởng tín dụng đối với nền kinh tế của các NHTM kh khăn nên các NHTM lần lượt giảm mạnh lãi suất huy động vốn Do lãi suất giảm mạnh nên nhiều người chuy n sang kênh đầu tư mua trái phiếu doanh nghiệp, đầu

tư cổ phiếu, đầu tư bất động sản, mua vàng…

Trong thời gian qua, Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An đã nhận thức được tầm quan trọng và đã tri n khai nhiều hoạt động tăng cường huy động vốn như tri n khai đa dạng h a

sản phẩm huy động, phát tri n kênh phân phối, thực hiện linh hoạt lãi suất huy động, Tuy nhiên, kết quả hoạt động huy động vốn còn bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập như: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn không cao, thị phần huy động vốn nhỏ, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp, chưa khai thác được nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế, nguồn vốn huy động trong thời gian dài cho đầu tư phát tri n còn thiếu Bên cạnh đ , trình độ đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ làm công tác huy động vốn vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh Trong khi đ , tại Chi nhánh đang c sự mất cân đối gi a huy động vốn và cho vay, điều này là do mặc dù nhiều khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhưng Chi nhánh vẫn cần chú trọng tăng trưởng huy động vốn nhằm đảm bảo tính thanh khoản hoặc tăng vốn huy động đ gi thị phần

Trong định hướng phát tri n thời gian tới, việc tăng cường huy động

vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu Đây là một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế Từ đ , đòi hỏi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An phải có nh ng giải pháp, chính sách huy động vốn đúng đắn, thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và nhu cầu vốn trên địa bàn đ phát tri n kinh tế

Từ nh ng lý do trên, em lựa chọn đề tài:“Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An” cho luận văn cao học

của mình

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An giai đoạn 2020-2022 như thế nào?

- Biện pháp nào đ tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An trong thời gian tới?

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

- Mục đích nghiên cứu:

Mục đích nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu thực trạng huy động vốn, từ đ đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại NHTM

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Luận văn tập nghiên cứu hoạt động huy động vốn của

khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An vì đây là các khách hàng chủ yếu của Chi nhánh

+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đông

Nam Á - Chi nhánh Đại An

+ Về thời gian: Luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng trong giai

đoạn 2020-2022; Đề xuất giải pháp kế hoạch đến năm 2025

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An

Chương 4: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoài

Joel Bessis (1998) trong cuốn sách Risk Management đã tập trung đề cập đến công tác quản trị rủi ro ở các NHTM trong đ c quản trị rủi ro LS –

là vấn đề c liên quan mật thiết đến HĐV của NHTM

Goerge H Hempel S Donald O Simenson (1999) trong cuốn sách Bank Management, đã đề cập và làm rõ các nội dung liên quan đến quản trị NHTM, trong đ vấn đề quản trị HĐV đã được tác giả tập trung đề cập

Edward W.Reed, Edward K Gill (2004) trong cuốn sách Quản trị ngân hàng thương mại, đã đề cập công tác HĐV cũng như quản trị HĐV ở các NHTM (quản trị tài sản Nợ) trong đ , tác giả đã tập trung đề cập công tác quản trị rủi ro LS, một yếu tố rất quan trọng liên quan đến HĐV ở các NHTM

David Cox (1997) trong cuốn sách Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, đã

đề cập và phân tích các nghiệp vụ NH hiện đại được tri n khai trong các NHTM quốc tế, và với việc tri n khai các nghiệp vụ NH hiện đại này sẽ tạo thuận lợi cho các NHTM mở rộng HĐV với chi phí rẻ

Fredric S Miskin, trong cuốn sách Tiền tệ, NH và thị trường tài chính,

đã đề cập đến nhiều nội dung liên quan đến lĩnh vực tài chính – NH, trong đ

c các nội dung liên quan đến hoạt động HĐV của NHTM

Josep F Sinkey (1998) trong cuốn sách Commercial Bank Financial Management, đã đề cập và phân tích nhiều nội dung c liên quan đến vấn đề quản trị tài chính ở các NHTM, trong đ c vấn đề quản trị nguồn vốn ở NHTM

Các cuốn sách Chuyên khảo do các tác giả nước ngoài viết trên đây đều

là các tài liệu cẩm nang trong kinh doanh và quản lý NH, song cần lưu ý là hoạt động NH luôn gắn với các điều kiện và hoàn cảnh nhất định, trong bối cảnh hội nhập sâu rộng trong hệ thống tài chính NH hiện nay thì hầu như các công trình chưa đề cập và làm rõ nội dung này c ý nghĩa như thế nào trong HĐV của các NHTM cũng như nh ng rủi ro gắn với huy động nguồn vốn của các NHTM

1.1.2 Tổng quan nghiên cứu trong nước

Liên quan đến đề tài nghiên cứu về hoạt động vốn của các NHTM đã

c khá nhiều các công trình nghiên cứu, cụ th như sau:

Đường Thị Thanh Hải (2014), “Nâng cao hiệu quả huy động vốn”, Tập chí Tài chính số 5 – 2014 đã chỉ rõ c 4 nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Thứ nhất, nguồn vốn huy động c ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng; Thứ hai, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh; Thứ ba, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thị trường; Thứ tư, nguồn vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Bên cạnh đ , tác giả cũng chỉ ra các nhân

tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, bao gồm các nhân

tố bên ngoài như: Chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố tiết kiệm của dân cư; Các nhân tố thuộc về ngân hàng: Chiến lược kinh doanh của ngân hàng, các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, đổi mới công nghệ, chiến lược marketing của ngân hàng, thâm niên và uy tín của

ngân hàng

Thanh Xuân (2021), “Ngân hàng chạy đua huy động vốn”, bài đăng

trên tạp chí Ngân hàng số 4/2021, cho rằng năm 2021, với tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành NH là 13,53% so với cuối năm 2020, tương ứng lượng vốn bơm ra thêm hơn 1,243 triệu tỉ đồng, lên hơn 10,4 triệu tỉ đồng Như vậy

qua năm 2022, tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành NH dự kiến 14% so với năm 2021, tương ứng lượng vốn đưa ra thị trường khoảng 1,46 triệu tỉ đồng, lên hơn 11,86 triệu tỉ đồng Chính vì vậy mà các ngân hàng đã phải chạy nước rút trong việc huy động nguồn vốn cho vay

Nguyễn Thu Hồng (2020), “Marketing huy động vốn của ngân hàng thương mại”, bài đăng trên tạp chí Tài chính Tiền tệ tháng 9 năm 2020 Theo

bài báo trong nh ng năm gần đây, thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam đã phát tri n nhanh và c nhiều thay đổi tích cực cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế Đ đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, nguồn huy động từ bên ngoài đ ng vai trò vô cùng quan trọng Việc áp dụng marketing đối với nguồn vốn huy động các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết Trước thực tiễn đ , tác giả đã nghiên cứu trường hợp cụ th của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát tri n Việt Nam (BIDV) chi nhánh Hà Tây, qua đ phân tích một số ưu, nhược đi m trong hoạt động marketing huy động vốn tại các NHTM, từ đ đề xuất 04 giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này tại Chi nhánh

Bài báo “Tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam” của tác giả Nguyễn Ngọc Thọ và Nguyễn Ngọc

Linh trên Tạp Chí Ngân hàng đăng ngày 18/12/2019 Bài viết của 2 tác giả đã chỉ ra được thực trạng tăng trưởng huy động từ tiền gửi khách hàng tại các NHTM Việt Nam, nêu ra được các kết quả đã đạt được và một số hạn chế còn tồn tại, từ đ đã đưa ra được một số đề xuất đ tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại NHTM Việt Nam (Nguyễn Ngọc Linh, 2019)

Trần Thanh Trúc (2023) với bào báo “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Láng Hạ”, đăng trên tạp chí Công Thương Các đề tài này đã nêu ra nh ng cơ sở lý luận, thực trạng hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại cụ th Các tác giả

cũng đã nêu rõ quan đi m và nội dung về nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM: Mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động vốn hợp lý,

cơ cấu huy động vốn hợp lý và tiêu chí đảm bảo chất lượng dịch vụ Đồng thời các tác giả cũng nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và kinh nghiệm của một số ngân hàng trong và ngoài nước

về hiệu quả huy động vốn Từ đ , các tác giả đã đưa ra nh ng giải pháp chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu của đề tài

Nói chung, các công trình nghiên cứu trên đã khái quát nh ng lý luận

cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, qua đ phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn và đưa ra nh ng giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu quả huy động vốn Nhưng mỗi chi nhánh ngân hàng khác nhau sẽ c cách thức huy động vốn, chiến lược huy động vốn, đặc thù tình hình hoạt động kinh doanh khác nhau

và các ngân hàng sẽ c nh ng giải pháp khác nhau đ nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An là một chi nhánh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á, đã trải qua quá trình hình thành và phát tri n 17 năm ở Thành phố Hà Nội Đây là ngân hàng tư nhân nên c nh ng chính sách huy động vốn thông thoáng hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước

Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế thị trường vận động liên tục, luôn đổi mới và phát tri n nên mỗi công trình nghiên cứu lại c giá trị tại một thời

đi m nhất định Các nghiên cứu về huy động vốn của các NHTM vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế về số lượng cũng như khả năng đi sâu nghiên cứu về nh ng đặc đi m riêng Bên cạnh đ , thời gian gần đây, do ảnh hưởng nặng nền của

dịch bệnh Covid-19 và cuộc chiến Nga-Ukraina, nền kinh tế toàn cầu rơi vào tình trạng bất ổn, nhiều doanh nghiệp do không c đơn hàng nên buộc phải giải th hoặc phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng, giá năng lượng biến động lớn Nền kinh tế của Việt Nam cũng không nằm ngoài tình trạng đ Khả năng tích lũy của khách hàng thấp, tỷ lệ lạm phát cao, lãi suất biến động khiến cho NHTM phải đối mặt với nhiều kh khăn, đặc biệt là hoạt động huy động vốn Thị trường bị thu hẹp trong khi các NHTM vẫn tiếp tục mở rộng quy mô khiến cho áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt Mỗi ngân hàng dựa trên khả năng và điều kiện của mình đ huy động được nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và hết sức cấp bách trong giai đoạn hiện nay Hơn n a, do đặc đi m khác nhau của mỗi ngân hàng và hiện nay chưa c công trình nghiên cứu nào về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An trong giai đoạn 2020-2022 Do đ ,

đề tài nghiên cứu của tác giả về:“Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông

Nam Á - Chi nhánh Đại An” sẽ đề xuất nh ng giải pháp c tính khả thi nhằm

tăng cường huy động vốn của Chi nhánh trong điều kiện kinh tế trong và ngoài nước hiện nay

1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Huy động vốn (HĐV) là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn từ các cá nhân,

tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định đ tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, n đ ng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2013)

Không giống hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp khác, các NHTM kinh doanh dựa trên một hàng h a đặc biệt là “tiền tệ” với hoạt động

kinh doanh chính là huy động vốn đ cho vay Vốn vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh Vốn là đi m đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng trung ương thì đ c th hoạt động được việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư đ thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hay n i cách khác, ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng c nhiều thế mạnh trong cạnh tranh

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Uy tín của các NHTM được dựa trên khả năng tập trung vốn và sẵn sàng chi trả cho khách hàng Với khả năng huy động vốn cao, tạo cho ngân hàng điều kiện đ mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, ngân hàng c th hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thi u rủi ro, g p phần vừa gi được ch tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường

Nguồn vốn huy động còn quyết định khả năng cạnh tranh của các NHTM, nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp

vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét

cả về quy mô, khối lượng tín dụng, tăng chủ động về thời hạn, lãi suất, từ đ giúp ngân hàng đa dạng h a các loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tăng thêm vốn Do đ sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn của NHTM c nh ng vai trò sau:

- Vốn huy động là cơ sở nền tảng đ NHTM hoạt động kinh doanh bởi NHTM cũng là một doanh nghiệp Vì vậy, đ đảm bảo cho quá trình kinh doanh diễn ra bình thường các NHTM cần một số lượng vốn nhất định Tuy nhiên, nguồn vốn tự c của các NHTM thường rất nhỏ nên các NHTM thường phải huy động thêm rất nhiều vốn Với lượng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của các NHTM nên c th n i vốn huy động là cơ sở nền tảng đ NHTM hoạt động kinh doanh

- Quyết định khả năng cạnh tranh của NHTM: Khi khoa học công nghệ càng phát tri n, sự canh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi các NHTM phải mở rộng, đa dạng h a các dịch vụ kinh doanh, phải đầu tư các trang thiết bị hiện đại, nhằm thu hút được nhiều khách hàng Đ thực hiện được các chiến lược trên, đòi hỏi các NHTM phải c một lượng vốn lớn Trong khi nguồn vốn tự

c bị hạn chế về quy mô thì lượng vốn huy động nhiều hay ít chính là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của mỗi NHTM

- Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của NHTM: là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, quy mô vốn huy động lớn không chỉ giúp các NHTM tăng sức cạnh tranh mà còn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của các NHTM

- Quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM: Quy mô hoạt động của một NHTM chủ yếu phụ thuộc vào số lượng khách hàng và các dịch

vụ mà ngân hàng đ cung cấp Vì vậy, khi NHTM c nguồn vốn huy động lớn, tức là ngân hàng đ c nguồn vốn dồi dào đ thực hiện việc mở rộng, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn, đồng thời cũng c điều kiện đ mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và các dịch vụ khác kèm theo của ngân hàng

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Theo kỳ hạn huy động

Theo Phan Thị Thu Hà (2013), các ngân hàng thương mại thường có các hình thức huy động vốn sau:

- Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là nh ng giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng c th rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu này của người gửi tiền Đây là tiền của cá nhân và các tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích chính là đ đảm bảo an toàn hoặc hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng

Với tiền gửi không kỳ hạn khách hàng c th rút ra bất cứ khi nào mà không cần báo trước về thời hạn và số lượng Do đ tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động nhiều nhất, ngân hàng kh c th dự đoán về quy mô c

th huy động được Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn c lãi suất rất thấp hoặc không được trả lãi

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi c kỳ hạn là nh ng giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng c sự thỏa thuận về thời gian rút tiền và khách hàng không được rút tiền trước thời hạn Tuy nhiên, do áp lực cạnh tranh, các NHTM cho phép khách hàng rút trước thời hạn, tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng mà c hình thức trả lãi phù hợp

Mục đích của người gửi tiền là an toàn, hưởng lãi và một số mục đích khác như sử dụng hợp đồng tiền gửi đ cầm cố vay vốn, bảo lãnh, … Thông thường, tiền gửi c kỳ hạn c thời hạn dài và lãi suất cao Đây là loại tiền gửi

c tính ổn định, ngân hàng c th sử dụng phần lớn số dư vào mục đích kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng h a loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng

1.2.3.2 Theo mục đích gửi tiền

- Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng đ nhờ ngân hàng gi và thanh toán hộ Khi nền kinh tế hàng h a phát tri n, xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt càng trở nên phổ biến hơn Cá nhân và các tổ chức đều c th mở tài khoản giao dịch tại NHTM và ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ gi và thanh toán hộ trong phạm vi số

dư cho phép theo lệnh của chủ tài khoản Tiền gửi thanh toán là một khoản nợ

mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào Tuy nhiên, do c sự không khớp nhịp gi a xuất và nhập trên mỗi tài khoản của các khách hàng làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo ra số dư mà ngân hàng c th sử dụng một phần làm vốn kinh doanh với chi phí thấp

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm bản chất là một phần thu nhập của cá nhân người lao động tạm thời chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đ Số tiền lãi này được ngân hàng tính toán dựa trên số tiền gửi và kỳ hạn gửi Tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai loại:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi khách hàng c th rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán đ chi trả cho người khác

+ Tiền gửi tiết kiệm c kỳ hạn là khoản tiền c sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền, khách hàng được hưởng mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn”

1.2.3.3 Theo đối tượng huy động

- Tiền gửi từ khách hàng dân cư

Tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm mà các cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng dịch vụ thanh toán qua

ngân hàng, đ đảm bảo an toàn hay đ hưởng lãi

- Tiền gửi từ khách hàng là tổ chức

+ Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội c hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ mở tài khoản tiền gửi thanh toán với mục đich nhờ ngân hàng thực hiện thanh toán hộ hoặc mở tài khoản tền gửi

c kỳ hạn đ hưởng lãi Mức lãi suất của tiền gửi c kỳ hạn phụ thuộc vào thời hạn trên hợp đồng và thường thời hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

+ Tiền gửi của các ngân hàng và TCTD khác: đ đảm bảo khả năng

thanh toán hoặc nhờ thanh toán hộ nằm trong chiến lược sử dụng vốn của mình các ngân hàng thường c giao dịch nhận tiền gửi qua nhau Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác được coi là một khách hàng và được hưởng

nh ng quyền lợi như một khách hàng gửi tiền thông thường

d Theo loại tiền huy động

- Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các NHTM nhận

được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các ngân hàng, n phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm

- Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi bằng nội tệ, các ngân hàng

còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ, chủ yếu là ngoại tệ mạnh như USD, EUR, JPY, GBP, FRF… Nh ng ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế các NHTM c xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường c nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại

tệ cũng là một phương thức đa dạng h a về phương thức huy động vốn của các NHTM

1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động huy động vốn của

ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Tiêu chí định lượng

- Quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát tri n và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng (Lê Bá Khánh Hoàng, 2018)

Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, n không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời đi m khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đ là nhiều hay ít

Mức độ biến động quy mô nguồn vốn huy động:

Mức độ biến động quy mô

thì khả năng cạnh tranh và thị phần của ngân hàng càng được nâng cao

- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động th hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng ki m soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đ ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạ thế chủ

động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát tri n lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này th hiện khả năng canh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong huy động vốn (Lê Thị Thanh Quyền, 2016)

Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:

độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện

- Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguôn vốn huy động là tỷ trọng các loại nguồn vốn huy động

trên tổng nguồn vốn huy động mà ngân hàng huy động được Có th đánh giá

cơ cấu huy động vốn theo các tiêu chí như: cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn,

cơ cấu huy động vốn theo loại tiền, cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng

Công thức xác định cơ cấu vốn huy động như sau:

- Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn là tỷ lệ so sánh gi a vốn huy động thực tế trong một thời gian với vốn huy động kế hoạch đề ra trong cùng khoảng thời gian đ Tỷ lệ này được xác định qua công thức:

Nếu tỷ lệ hoàn thành kết hoạch huy động vốn >= 100%, ngân hàng đã hoàn thành hoặc vượt kế hoạch huy động vốn

Nếu tỷ lệ hoàn thành kết hoạch huy động vốn < 100%, ngân hàng không hoàn thành kế hoạch

- Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn: là khoản chi phí mà các NHTM phải bỏ ra đ c

th huy động được nguồn vốn huy động, n bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi (Trần Huy Hoàng, 2019)

Chi phí trả lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên

số tiền mà ngân hàng huy động được thông qua tài khoản tiền gửi của khách hàng Lãi suất mà ngân hàng áp dụng sẽ căn cứ vào bi u mẫu lãi suất đối với từng kỳ hạn tiền gửi nhất định Mức lãi suất đối với các loại tiền gửi và các kỳ hạn tiền gửi khác nhau phụ thuộc vào mức độ ổn định, nhu cầu thực tế của ngân hàng và theo quy định về trần lãi suất của NHNN

lý, chi phí nhân viên…

Tỷ lệ chi phí

VHĐ bình quân =

Tổng chi phí trả lãi thực tế + chi phí phi lãi

x 100% Tổng số vốn huy động bình quân

Tính cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn

Tính cân đối gi a nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của NHTM được đánh giá qua hiệu suất sử dụng vốn của NHTM, được xác định theo công thức:

Hiệu suất sử dụng vốn = Dư nợ

Tổng nguồn VHĐ Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động Chỉ số này quá lớn hay quá bé đều không tốt Nếu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn cuả ngân hàng thấp không đủ khả năng đáp ứng, ngược lại nếu quá nhỏ cho thấy ngân hàng sử dụng vốn không có hiệu quả (Lê Thị Thanh Quyền, 2016)

1.2.4.2 Tiêu chí định tính

Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, khách hàng là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng NHTM nào dành được mối quan tâm và sự trung thành của khách hàng, ngân hàng đ sẽ phát tri n Khách hàng trung thành không chỉ làm tăng doanh thu cho ngân hàng thương mại mà còn c th làm cho chi phí thu hút khách hàng mới thấp hơn nh ng NHTM Một khách hàng trung thành với NHTM sẽ c xu hướng tiếp tục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đ và c nh ng đ ng g p trong việc giới thiệu về thương hiệu và sản phẩm của ngân hàng Do đ việc đánh giá hoạt động huy động vốn tại các NHTM cũng cần đánh giá dựa trên sự hài lòng và của khách hàng khi sử dụng dịch vụ huy động vốn của các NHTM

Sự hài lòng của khách hàng được xác định trên cơ sở so sánh gi a kết quả nhận được từ dịch vụ và mong đợi của khách hàng được xem xét dựa trên

ba mức độ: Nếu kết quả nhận được ít hơn mong đợi thì khách hàng sẽ cảm thấy không hài lòng; Nếu kết quả nhận được giống như mong đợi thì khách hàng sẽ hài lòng; Nếu kết quả nhận được nhiều hơn mong đợi thì khách hàng

sẽ rất hài lòng với dịch vụ đ Sự hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn của ngân hàng được đánh giá qua các yếu tố như chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, đội ngũ nhân viên, cơ sở vật chất và chính sách

Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ:

Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, ngân hàng càng c sản phẩm, dịch vụ đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng Điều này xuất phát từ nhu cầu thực tế ngày càng cao của khách hàng Các ngân hàng hiện nay thường đưa ra các g i sản phẩm đi kèm với nh ng tiện ích khác như tặng

quà, thưởng tiền mặt, chi phí ưu đãi hoặc phát tri n thành một dạng sản phẩm mới như tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

sẽ giúp NHTM thu hút được nhiều khách hàng hơn, qua đ c th nâng cao nguồn vốn huy động

Uy tín của ngân hàng:

Trong bối cảnh hiện nay, ngoài chất lượng sản phẩm dịch vụ, uy tín giúp ngân hàng đứng v ng, phát tri n trên thị trường Uy tín của ngân hàng được gây dựng nhờ vào hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận cao, đội ngũ nhân viên c năng lực, nhiệt tình, c khả năng sẵn sàng thanh toán, cho vay khi khách hàng c nhu cầu Uy tín mà ngân hàng tạo dựng được càng cao, lòng tin của khách hàng đặt vào Ngân hàng càng lớn, khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền, giao dịch vào ngân hàng Do vậy, các ngân hàng uy tín thường c nh ng khoản tiền gửi với khối lượng lớn, kỳ hạn dài và ổn định

Năng lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng:

Trong lĩnh vực ngân hàng vai trò của nguồn nhân lực là rất quan trọng

Do hoạt động ngân hàng là kinh doanh dịch vụ nên hoạt động tư vấn c tính chất tiên quyết Đội ngũ nhân viên ngân hàng, ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, còn đòi hỏi kiến thức về kinh tế - xã hội n i chung đ c th tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tốt nhất cho khách hàng và phù hợp với ngân hàng Hơn n a, tác phong chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽ tạo được lòng tin khi giao tiếp với khách hàng Đối với nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, tính chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn

về ngân hàng mà mình lựa chọn, người gửi tiền hi u hơn sản phẩm, dịch vụ

mà nhân viên ngân hàng tư vấn

Cơ sở vật chất của ngân hàng:

Khách hàng gửi tiền căn cứ trên sự tín nhiệm của họ vào sự đảm bảo

của ngân hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại tiền đúng theo thoả thuận Do đ , hình ảnh của ngân hàng trước công chúng trở nên rất quan trọng Việc ngân hàng

th hiện hình ảnh đ như thế nào trước khách hàng ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ Nh ng ngân hàng c uy tín, tạo được hình ảnh tốt đẹp trước công chúng là nh ng ngân hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn hơn Một yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trước công chúng là cơ sở vật chất của ngân hàng Nh ng yếu tố đ là trụ sở ngân hàng, trang thiết bị hay chính nh ng nhân viên làm việc trong ngân hàng Sự bề thế của trụ sở, văn phòng,

sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng Đây là cơ sở đ ngân hàng

c th duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn của họ

1.2.5.2 Yếu tố khách quan

Tình hình kinh tế - xã hội:

Nền kinh tế tăng trưởng ổn định làm thu nhập bình quân đầu người tăng lên, ổn định tạo điều kiện cho người dân tích lũy nhiều hơn, làm tăng nguồn tiền cung ứng cho ngân hàng Như vậy, nguồn vốn ngân hàng huy động được

sẽ dồi dào, ổn định Đồng thời n cũng khiến cho các nhu cầu vay vốn đầu tư của ngân hàng cũng như thành phần kinh tế khác được mở rộng Từ đ , nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn sẽ gây tác động xấu đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

Hành lang pháp lý:

Cũng như các tổ chức kinh tế khác, hoạt động của NHTM cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật đ đảm bảo công bằng Chính phủ, NHNN và các bộ ngành liên quan ban hành luật, quy định, nghị định buộc các NHTM phải tuân theo và giám sát việc tuân thủ pháp luật N ảnh hưởng lớn đến huy động vốn của NHTM Nh ng bộ luật ảnh hưởng trực tiếp đến

NHTM như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước, quyết định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, quyết định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng

Tâm lý, thói quen của khách hàng:

Đối với khách hàng, việc lựa chọn ra một ngân hàng uy tín đ mở tài khoản giao dịch, gửi tiền là công việc rất tốn kém Do vậy khách hàng thường tập trung giao dịch tại một ngân hàng nhất định Tiền gửi được coi là

cơ sở cho các khoản cho vay, ủy thác và các dịch vụ khác Mỗi chủ th trong nền kinh tế sẽ c nh ng quyết định lựa chọn ngân hàng uy tín theo một tiêu chí khác nhau Với các cá th , hộ gia đình mở tài khoản giao dịch thường quan tâm đến yếu tố địa đi m giao dịch thuận lợi, các dịch vụ ngân hàng đa dạng, an toàn, lệ phí thấp sau cùng mới là lãi suất tiền gửi cao Trong khi đ , khi hộ gia đình lựa chọn ngân hàng đ mở tài khoản tiết kiệm, họ quan tâm trước nhất là uy tín ngân hàng, sau đ mới đến lãi suất, các yếu tố khác như dịch vụ đi kèm, lệ phí chỉ là thứ yếu Đối với tổ chức kinh tế, khi quyết định lựa chọn mở tài khoản tiền gửi giao địch, sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng, họ rất quan tâm theo thứ tự giảm dần như sau: khả năng tài chính của ngân hàng, khả năng cho vay, chất lượng cán bộ, lãi suất

Sự cạnh tranh của các đối thủ:

Sự phát tri n mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước cũng như sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài làm cho sức ép đối với NHTM ngày càng gia tăng Sức cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng phải luôn đổi mới, phát tri n sản phẩm, công nghệ, chất lượng phục vụ đ chiến thắng đối thủ Các ngân hàng hiện tại phải luôn chú ý tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao

uy tín và thương hiệu đang c , mở rộng mạng lưới chi nhánh, đi m giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, chính sách lãi suất hợp lý đ có th duy trì và phát tri n khách hàng mới, cạnh tranh với các ngân hàng khác

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1:

Trong bối cảnh kinh tế thị trường, đ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao

của khách hàng, các ngân hàng thương mại phải nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực quản lý, hoạt động hiệu quả, an toàn, có khả năng huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải không ngừng gia tăng phát tri n và đồng hành cả về số lượng cũng như chất lượng dịch vụ Với thị trường Việt Nam hiện tại, hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại vẫn là hoạt động huy động và tín dụng, nó tạo ra doanh thu và lợi nhuận, là nhân tố quyết định hiệu quả kinh doanh Nó còn góp phần thúc đẩy mọi hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh gọn hơn, trơn tru hơn, kích thích nền kinh tế phát tri n ngày càng mạnh mẽ, sôi động, cạnh tranh và quyết liệt hơn

Chương 1 đã trình bày tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài và khoảng trống nghiên cứu của đề tài Bên cạnh đ , chương 1 cũng

hệ thống hóa nh ng vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM gồm: khái niệm, vai trò, các hình thức huy động vốn của NHTM, các chỉ tiêu phản ánh

và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM Đồng thời, chương 1

đã trình bày kinh nghiệm huy động vốn của một số chi nhánh NHTM và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An Nhìn chung, thị trường HĐV nh ng năm gần đây gặp nhiều kh khăn, nhưng với vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế, các NHTM sẽ tăng trưởng dù chậm nhưng sẽ bền v ng và an toàn hơn Đặc biệt, huy động vốn vẫn sẽ là lĩnh vực trọng tâm phát tri n của các ngân hàng thương mại trong thời gian tới, là tiền đề đ các ngân hàng có th tri n khai mở rộng các hoạt động kinh

doanh, nguồn vốn huy động từ khách hàng có vai trò quan trọng trong tăng trưởng tín dụng của mỗi ngân hàng Các lý luận cơ bản này sẽ là cơ sở đ đánh giá thực trạng ở chương 2 và đề xuát giải pháp ở chương 3

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn

Quy trình nghiên cứu của Luận văn bao gồm các bước sau:

- Bước 1: Xây dựng khung nghiên cứu về huy động vốn của NHTM thông qua việc đọc và tổng hợp các tài liệu lý thuyết, công trình nghiên cứu

và các văn bản quy phạm pháp luật c liên quan Các phương pháp chủ yếu được sử dụng ở bước này là phương pháp tổng hợp, mô hình h a

- Bước 2: Thu thập d liệu thứ cấp về kết quả kinh doanh của Ngân

Bước 1: Xây dựng khung nghiên cứu về

HĐV

Bước 2: Thu thập d liệu thứ cấp

Bước 3: Thu thập d liệu sơ cấp

Bước 4: Phân tích, đánh giá thực trạng

về HĐV

Bước 5: Đề xuất giải

pháp

hàng, từ kết quả HDDV từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

- Bước 3: Thu thập d liệu sơ cấp thông qua điều tra khảo sát 122 khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh nhằm thu thập ý kiến đánh giá của họ về chất lượng HĐV

- Bước 4: Trên cơ sở d liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập được tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh, chỉ rõ nh ng đi m mạnh, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong phát tri n dịch vụ NHĐT tại Chi nhánh Phương pháp được sử dụng ở bước này là phương pháp thống kê, phân tích, so sánh và tổng hợp

- Bước 5: Dựa trên hạn chế và nguyên nhân đã phát hiện ở bước 4 tiến hành đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An trong thời gian tới

2.2 Phương pháp thu thập tài liệu

- D liệu thứ cấp

Nguồn số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng bi u, báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán hàng năm của Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An, các báo cáo tổng kết năm 2020, 2021 và năm 2022 của Chi nhánh …; các văn bản c liên quan đến chính sách lãi suất, phí trong hoạt động huy động vốn của Hội sở chính, thông tin nội bộ ngân hàng c liên quan đến huy động vốn của Chi nhánh

Các số liệu thu thập phục vụ cho việc phân tích các tiêu chí:

+ Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

+ Cơ cấu nguồn vốn huy động

+ Thị phần huy động vốn

+ Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

An đến năm 2025

+ Đối tượng khảo sát: nh ng khách hàng đã gửi tiền vào Chi nhánh trong giai đoạn 2020 - 2022 tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An Tác giả phát phiếu điều tra và thu lại ngay tại quầy khi khách hàng trả lời xong

+ Phương pháp chọn mẫu: chọn ngẫu nhiên đơn giản

+ Quy mô mẫu: Tác giả sử dụng công thức Slovin đ xác định quy mô mẫu:

n = N / (1 + N x e2)

Trong đ : N: đơn vị tổng th Số lượng khách hàng đang gửi tiền tại chi nhánh là 20.492 khách hàng nên N = 20.492 (người); n: cỡ mẫu e: sai số, e = 9,5%

Thay vào công thức trên, n = 122 người Đ đảm bảo tính tin cậy cao, tác giả tiến hành chọn quy mô mẫu là 150 khách hàng của Chi nhánh

Số lượng phiếu phát ra là 150 phiếu, thu về được 146 phiếu đảm bảo chất lượng đ tiến hành phân tích

Bảng 2.1: Thống kế về đặc điểm của các đối tƣợng tham gia khảo sát về

huy động vốn tại Chi nhánh

Địa điểm lưu trú 146 100

Hình thức giao dịch 146 100

Nguồn: Số liệu khảo sát thống kê

Phiếu khảo sát sự hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn của TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An c 18 câu hỏi c mức độ đồng ý

từ thấp đến cao theo thang đo Likert từ 1 đến 5 đ đánh giá Vì giá trị khoảng cách = (Maximum – Minimum) / n = (5-1)/5 = 0.8 nên ý nghĩa các mức đi m trung bình như sau: 1.00 – 1.80: Rất không đồng ý; 1.81 – 2.60: Không đồng ý; 2.61 – 3.40: Lưỡng lự; 3.41 – 4.20: Đồng ý; 4.21 – 5.00: Rất đồng ý nhằm

thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về chính sách sản phẩm, về lãi suất,

về năng lực đội ngũ nhân viên của Ngân hàng và cơ sở vật chất, chính sách khách hàng,… phục vụ cho hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh

Mức đi m đánh giá theo thang đo Likert như sau:

Mứ

c Tiêu thức đánh giá Điểm

trả lời Đánh giá chất lƣợng

1 Hoàn toàn không đồng ý 1 1,00 - 1,79: Kém (K)

(TB)

5 Hoàn toàn đồng ý 5 4,20 - 5,00: Rất tốt (RT)

- Thiết kế bảng câu hỏi:

Bảng câu hỏi bao gồm một tập hợp các câu hỏi và các câu trả lời được sắp xếp theo một logic nhất định Bảng câu hỏi là phương tiện dùng đ giao tiếp gi a người nghiên cứu và người được hỏi trong tất cả các phương pháp phỏng vấn C 8 bước cơ bản sau đây đ thiết kế một bảng câu hỏi:

Xác định các d liệu cần tìm: Khi thiết kế bảng câu hỏi phải dựa vào mục tiêu và phương pháp nghiên cứu; xác định cụ th tổng th nghiên cứu, nội dung, và các d liệu cần phải thu thập trên tổng th đ Ở đây là đo lường

sự hài lòng của khách hàng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An

Xác định phương pháp thu thập d liệu: Sử dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp kết hợp với bảng hỏi điều tra về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An Người nghiên cứu đặt câu hỏi hết sức đơn giản và c nh ng chỉ dẫn về cách trả lời thật rõ ràng chi tiết

Đánh giá nội dung bảng câu hỏi: Nội dung các câu hỏi xoay quanh việc thu thập thông tin về thực tế hoạt động huy động vốn của ngân hàng, một số

d liệu căn bản về cá nhân đối tượng nghiên cứu đ phân loại, thông tin liên lạc và tìm kiếm các biến số liên quan Bảng hỏi như sau:

Bảng 2.2: Nội dung bảng hỏi khảo sát về huy động vốn tại Chi nhánh

TT Tiêu chí đánh giá

Rất không đồng

ý (%)

Không đồng ý (%)

Bình thường (%)

Đồng

ý (%)

Rất đồng

ý (%)

I Về sản phẩm

1

Các sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An là

đa dạng

2

Sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại An

ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại và

Lãi suất huy động vốn từ tiền gửi tại

Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh

Đại An hấp dẫn hơn so với các TCTD

được với các ngân hàng khác trên địa

bàn

III Năng lực và phẩm chất của đội ngũ

nhân viên

1

Nhân viên tại Ngân hàng TMCP Đông

Á - Chi nhánh Đại An tư vấn rõ ràng

cho khách hàng về các sản phẩm

2

Nhân viên tại Ngân hàng TMCP Đông

Á - Chi nhánh Đại An c trình độ, thao

tác nghiệp vụ nhanh, giải quyết kip

thời nh ng thắc mắc của khách hàng

3

Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý

kiến phản hồi của khách hàng, không

phân biệt đối xử, thái đội niềm nở, chu

đáo

IV Cơ sở vật chất

1

Cơ sở vật chất, trang thiết bị tại Ngân

hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đại

An hiện đại

3

Tại địa đi m giao dịch, cách bố trí, sắp

xếp thông tin liên quan cho khách hàng

tại nơi tiếp nhận là hợp lý

Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh

Đại An c chính sách ưu đãi, chính

sách tặng quà cho từng đối tượng

khách hàng

2 Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh 1 2 3 4 5