Sách chuyên khảo: Ứng dụng công nghệ tài chính trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Cuộc cách mạng kỹ thuật số đồng thời đã thúc đẩy những thay đổi cơ bản trong lĩnh vực tài chính, phát triển các dịch vụ và mô hình kinh doanh mới, cùng với sự trỗi dậy của công nghệ tài

TỔNG QUAN VỀ FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

KHÁI QUÁT VỀ FINTECH

Fintech, hay còn được biết đến với tên gọi là công nghệ tài chính, là một thuật ngữ mô tả sự kết hợp giữa các dịch vụ tài chính và công nghệ thông tin Mối liên kết giữa lĩnh vực tài chính và công nghệ không phải là một điều mới; thực tế, qua sự phát triển lịch sử và tương tác chặt chẽ giữa cả hai lĩnh vực, ta thấy chúng đã tồn tại trong thời gian dài Fintech là việc sử dụng đổi mới kỹ thuật trong lĩnh vực tài chính, mục tiêu là mang đến sự thuận tiện và hiệu quả cho khách hàng thông qua dịch vụ với mức giá thấp hơn ngân hàng Theo Dang và Vu (2020), Fintech là một lĩnh vực tài chính mới sử dụng công nghệ tiên tiến để cải thiện hoạt động tài chính Thông qua việc các ngân hàng đầu tư công nghệ góp phần gia tăng hiệu quả tài chính của các NHTM (Đào Lê Kiều Oanh, 2024) Bằng cách giảm chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ, Fintech có tiềm năng cách mạng hóa đáng kể ngành tài chính và xây dựng một hệ thống tài chính đa dạng và bền vững hơn Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, cơ sở hạ tầng, dữ liệu lớn, phân tích dữ liệu và thiết bị di động, các doanh nghiệp Fintech có thể cung cấp thị trường linh hoạt và dịch vụ cá nhân hóa cho khách hàng, đặt ra thách thức cho nhiều khía cạnh trong mô hình kinh doanh của các tổ chức tài chính truyền thống

Theo diễn đàn kinh tế thế giới, Fintech được định nghĩa là“những công ty mới tham gia hứa hẹn sẽ nhanh chóng định hình lại cách thức cấu trúc, cung cấp và tiêu thụ các sản phẩm tài chính"(McWaters và Galaski, 2017) Một định nghĩa khác toàn diện hơn là "các tổ chức kết hợp các mô hình kinh doanh sáng tạo và công nghệ để kích hoạt, tăng cường và phá vỡ các dịch vụ tài chính", nhấn mạnh rằng Fintech không chỉ bao gồm các công ty khởi nghiệp giai đoạn đầu và những người mới tham gia, mà còn có các công ty mở rộng quy mô, công ty trưởng thành và thậm chí cả các công ty dịch vụ phi tài chính (EY, 2017)

“Fintech là một ngành kinh doanh mà công nghệ được áp dụng để cung cấp các dịch vụ tài chính, ngân hàng, an toàn và hiệu quả hơn cho công chúng Điều này giúp mang lại sự thuận tiện cho người sử dụng Fintech đã trở thành một khái niệm phổ biến và được hiểu đồng nhất trong cộng đồng.”

1.1.2 Quá trình phát triển Fintech

Những năm 1990 chứng kiến sự khởi đầu của cuộc cách mạng Internet, có tác động đáng kể đến thị trường tài chính quốc tế Quan trọng nhất, do sự xuất hiện của Internet, chi phí giao dịch tài chính đã giảm đáng kể Dịch vụ tài chính điện tử, liên quan đến tất cả các loại dịch vụ tài chính mà chúng ta sử dụng ngày nay, bao gồm ngân hàng bán lẻ, bảo hiểm, bảo mật và giao dịch, đã cho phép các cá nhân và pháp nhân truy cập thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tài chính cũng như thực hiện các giao dịch mà không cần tiếp xúc trực tiếp với các tổ chức tài chính Hơn nữa, trong thời gian này, các mô hình kinh doanh mới trong ngành tài chính kỹ thuật số đã xuất hiện; chúng bao gồm internet và ngân hàng di động, dịch vụ môi giới trực tuyến giá cả phải chăng và thanh toán di động Hầu hết những thay đổi này đã dẫn đến việc giảm số lượng chi nhánh và phòng giao dịch ngân hàng (Soloviev, 2018)

Vào giữa thập kỷ 1990, ngành ngân hàng đã trải qua biến đổi đáng kể do sự xuất hiện của dịch vụ ngân hàng trực tuyến và sự phổ biến của việc truy cập Internet tại nhà Theo nghiên cứu của Liao và cộng sự (1999), họ đã thảo luận về việc triển khai ngân hàng ảo, đặc trưng bởi máy ATM, ngân hàng điện thoại, ngân hàng tại nhà và ngân hàng trực tuyến qua Internet Họ phát hiện rằng chỉ có 10% số người tham gia nghiên cứu của họ sử dụng dịch vụ ngân hàng tại nhà (ngân hàng trực tuyến tại nhà) ở Hồng Kông trong giai đoạn này Tuy nhiên, nghiên cứu của họ cũng chỉ ra rằng 97% số người được hỏi đã sử dụng máy ATM, và đáng chú ý là 63% trong số họ bày tỏ ý định sử dụng ngân hàng trực tuyến trong tương lai

Theo Shaikh và Karjaluoto (2015), việc sự gia tăng sử dụng điện thoại thông minh đã tăng cường nhu cầu cho dịch vụ ngân hàng di động, thúc đẩy nhiều ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô, công ty phần mềm, và nhà cung cấp dịch vụ sáng tạo Họ đã đưa ra sản phẩm và ứng dụng mới được thiết kế để mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng, bao gồm cả những người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó cải thiện sự giữ chân của khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động, mở rộng thị phần và tạo ra cơ hội việc làm mới Sự xuất hiện đầu tiên của Fintech đã bắt nguồn từ việc phát triển ngân hàng trực tuyến Một ví dụ khác về dịch vụ tài chính kỹ thuật số là sự xuất hiện của giao dịch chứng khoán trực tuyến, xảy ra ở giai đoạn tiếp theo Weber (2006) khẳng định rằng sự sử dụng công nghệ thông tin đang biến đổi giao dịch tài chính, giảm chi phí và tăng cường tính minh bạch của thị trường Do đó, nó sẽ giảm chi phí giao dịch và cung cấp cho các nhà giao dịch khả năng tiếp cận thị trường

Mặc dù rất khó để xác định Fintech bắt đầu khi nào, nhưng nó đã thu hút được sự chú ý của các học giả sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 Tuy nhiên, đây không phải là lý do duy nhất vì điều này xảy ra cùng thời điểm với sự phát triển của các công nghệ mới, chẳng hạn như trí tuệ nhân tạo và chuỗi khối Việc tích hợp các công nghệ này với các mạng truyền thông xã hội đã khiến Fintech trở thành một chủ đề nóng Các công ty khởi nghiệp Fintech đã nỗ lực giải quyết nhiều vấn đề trong ngành tài chính, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới, và mở rộng quyền truy cập đối với những gì trước đây là các dịch vụ truyền thống hoặc khó tiếp cận Hơn nữa, một số công ty Fintech đã tận dụng các công nghệ mới để cung cấp các dịch vụ mới sử dụng dữ liệu mới và siêu phân tích

Hiện nay, cuộc thảo luận về Fintech bao gồm nhiều góc độ khác nhau

(1) Quan điểm rằng các công ty khởi nghiệp Fintech đại diện cho tương lai của tổ chức tài chính và sẽ thay thế ít nhất là một phần ngân hàng truyền thống trong tương lai là một quan điểm không chính xác (2) Các ngân hàng có thể đóng vai trò như những đối tác hỗ trợ cho Fintech, họ có thể hoạt động như các nền tảng hoặc hệ sinh thái cho Fintech (Dapp và cộng sự, 2015; Panetta,

2018) (3) Các công ty khởi nghiệp Fintech có thể mang lại sự cạnh tranh và thay thế cho các ngân hàng nhỏ, nhưng họ có thể không cạnh tranh được với các ngân hàng lớn vì các dịch vụ của họ không thể tách rời (Navaretti và cộng sự, 2018) (4) Các ngân hàng truyền thống có thể sử dụng Fintech để nâng cao dịch vụ và sản phẩm của mình (Wonglimpiyarat, 2017)

Ngày nay, trên khắp thế giới và tại Việt Nam, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính đang dành sự chú ý đặc biệt đối với Fintech, thể hiện sự quan tâm sâu sắc đến lĩnh vực này thông qua các hoạt động kinh doanh, chiến lược, quy định, và việc hợp tác với các doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech Nói chung, các ngân hàng đang tập trung vào việc định vị bản thân là những nhà cung cấp dịch vụ tài chính, nền tảng thanh toán và giao dịch Họ cũng đang nỗ lực để trở thành thị trường cho các dịch vụ tài chính

1.1.3 Khái quát về Fintech trên thế giới

Trên toàn cầu, theo dữ liệu từ công ty kiểm toán Klynveld Peat Marwick Goerdeler (KPMG), lĩnh vực công nghệ tài chính (Fintech) đã thu hút một lượng đầu tư ấn tượng trong năm 2018, với tổng cộng 2.196 giao dịch trị giá 111,8 tỷ đô la Mỹ, tăng gấp đôi so với năm trước Ngoài ra, giá trị giao dịch trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số đạt 4,14 tỷ đô la Mỹ vào năm 2019 (Statista, 2019) Báo cáo Fintech hàng năm của Pollari và Ruddenklau (2018) cho biết Hoa Kỳ và Trung Quốc là hai quốc gia đứng đầu về số lượng công ty khởi nghiệp Fintech

Fintech, theo Schueffel (2016), từ khi xuất hiện, đã đóng vai trò chính trong việc thúc đẩy đổi mới trong các dịch vụ tài chính Nghiên cứu của Arner và cộng sự (2015) mô tả Fintech như một quá trình đồng bộ"trong đó tài chính và công nghệ đồng thời phát triển,"mang lại nhiều đột phá và sự gia tăng đổi mới, bao gồm ngân hàng điện tử, thanh toán di động, huy động vốn từ cộng đồng, cho vay ngang hàng, tư vấn Robot, nhận dạng trực tuyến, và nhiều lĩnh vực khác Với tính đổi mới và khả năng gây gián đoạn cho các dịch vụ công nghiệp (Ferreira và cộng sự, 2015), Fintech được coi là có tác động toàn diện và bền vững đối với toàn bộ ngành ngân hàng (Heap và Pollari, 2015) Năm 2008 chứng kiến cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, mở ra một kỷ nguyên mới cho sự thay đổi trong ngành tài chính và đặt nền móng cho sự xuất hiện và phát triển của Fintech Trong thời gian gần đây, Fintech đã tiến bộ đáng kể, đóng góp quan trọng vào việc nâng cao hiệu suất và ứng dụng của phần mềm và ứng dụng trong lĩnh vực công nghệ Fintech đã thay đổi cách phân phối sản phẩm và dịch vụ tài chính truyền thống, xâm nhập sâu hơn vào lĩnh vực dịch vụ ngân hàng và mở rộng sang những mảng mạnh mẽ trước đây của ngân hàng Ngoài ra, Fintech cũng đã mở rộng phạm vi vào các lĩnh vực tiềm năng như dịch vụ chuyển tiền quốc tế, cho vay ngang hàng (P2P) và ví tiền điện tử Liên quan đến công nghệ, Fintech luôn đứng đầu trong việc áp dụng công nghệ mới để cải thiện trải nghiệm khách hàng và đảm bảo an toàn Sự sáng tạo trong việc sử dụng công nghệ Blockchain và kết hợp dữ liệu từ mạng xã hội để cải thiện quyết định đầu tư là điều hiển nhiên Fintech cũng có thể tham gia vào các lĩnh vực như đánh giá tín dụng, tiết kiệm và quản lý nguồn vốn để hỗ trợ hoạt động ngân hàng

Sự phát triển của Fintech ảnh hưởng mạnh mẽ đến thị trường lao động trong các ngành liên quan Trong tương lai, công nghệ dự kiến sẽ thay thế một số lượng lớn nhân viên trong các tổ chức tài chính, bảo hiểm, công ty chứng khoán và ngân hàng Do đó, nhu cầu tuyển dụng sẽ chuyển trọng tâm sang các cá nhân được đánh giá cao, không chỉ về kiến thức về công nghệ thông tin mà còn về chuyên môn trong lĩnh vực tài chính

Phân tích thị trường Fintech ở Hoa Kỳ cho thấy người tiêu dùng ngày càng nhận thức về tính bảo mật cao và sẵn sàng tiếp nhận Fintech trong cuộc sống hàng ngày, đặc biệt sau đại dịch COVID-19 Việc sử dụng thanh toán qua điện thoại di động và ngân hàng kỹ thuật số tăng đáng kể, với tổng giá trị giao dịch trong thị trường thanh toán kỹ thuật số đạt 940 tỷ USD vào năm

2021 Các công ty Fintech lớn như PayPal, Stripe, TransferWise, và Venmo đang cung cấp dịch vụ thanh toán kỹ thuật số cho doanh nghiệp và cá nhân, trong khi người tiêu dùng ngày càng phụ thuộc vào các nền tảng thương mại điện tử Ấn Độ là thị trường Fintech lớn thứ 3 thế giới với nhiều công ty khởi nghiệp và vốn tài trợ đáng kể Ngành công nghiệp Fintech của Ấn Độ bao gồm nhiều lĩnh vực như thanh toán, cho vay, quản lý tài chính cá nhân và bảo hiểm Trước năm 2015, thanh toán và tài chính chiếm hơn 90% nguồn vốn của ngành Tình hình đại dịch kéo dài đến năm 2021 đã tạo cơ hội đầu tư lớn vào lĩnh vực Fintech tại khu vực ASEAN, với sự gia tăng của ví điện tử, tiền điện tử và các nền tảng đầu tư trực tuyến

1.1.4 Khái quát về Fintech tại Việt Nam

XU HƯỚNG VÀ YẾU TỐ THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN CỦA

và tăng trưởng kinh tế

1.2 XU HƯỚNG VÀ YẾU TỐ THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH

1.2.1 Xu hướng phát triển của Fintech

Hoạt động đầu tư toàn cầu vào ngành Fintech gần đây đã bùng nổ, được cả thế giới chứng kiến Fintech đã mở rộng phạm vi hoạt động của mình trong thế giới hoạt động tài chính, thâm nhập vào nhiều lĩnh vực khác nhau bao gồm cho vay, dịch vụ ngân hàng, quản lý rủi ro và thậm chí cả quản lý và giao dịch tần suất cao, dữ liệu khổng lồ Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ là hai thị trường mục tiêu chính của phần lớn các khoản chi tiêu này Fintech đã đạt được tiến bộ đáng kể trong hai lĩnh vực thanh toán và cho vay, nơi các ngân hàng thông thường có lợi thế cạnh tranh đáng kể Trên toàn cầu, có sự khác biệt giữa các khu vực và quốc gia về xu hướng và tốc độ phát triển của Fintech Rõ ràng là Fintech đã có ảnh hưởng đáng kể đến thị trường ngân hàng và đã giúp định hình các mô hình phát triển trong tương lai trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, bất chấp những sửa đổi, khả năng tiếp cận và khả năng chấp nhận của thị trường đã xảy ra Lĩnh vực tài chính - ngân hàng tại Ngân hàng BBVA của Tây Ban Nha đã đối chiếu một số mô hình tăng trưởng Fintech đáng kể và dự đoán rằng trong thời gian tới, lĩnh vực này sẽ chuyển động theo hai hướng chính:

Trước hết, Fintech dự kiến sẽ tiếp tục mở rộng ảnh hưởng của mình trong các lĩnh vực mà các ngân hàng thông thường thường cung cấp dịch vụ Để giảm độ phụ thuộc vào ngân hàng truyền thống, Fintech đang mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực truyền thống như thanh toán và cho vay, đồng thời tập trung vào các lĩnh vực tiềm năng như cho vay ngang hàng và dịch vụ chuyển tiền quốc tế Các công ty khởi nghiệp và cá nhân hiện có khả năng sử dụng hình thức huy động vốn từ cộng đồng để có nguồn vốn từ công chúng Ngày nay, nhiều công ty Fintech đã xuất hiện để cung cấp các dịch vụ chuyển tiền quốc tế với chi phí thấp hơn và thời gian nhanh hơn so với ngân hàng truyền thống Trước đây, việc giao dịch vượt biên giới của ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức bao gồm tính minh bạch và linh hoạt kém, tốc độ giao dịch chậm do phải phụ thuộc vào mạng lưới ngân hàng trung ương và sự thỏa thuận của các tổ chức tài chính, phí giao dịch cao và việc xử lý các giao dịch đa quốc gia khó khăn Hiện nay, nhằm nâng cao hiệu suất giao dịch và giảm thiểu chi phí rút tiền, đã có nhiều biện pháp thanh toán xuyên biên giới được triển khai Đáng chú ý là sự xuất hiện của Global Unit Pay (GUP)

- một hệ sinh thái thanh toán toàn diện sử dụng công nghệ blockchain Các tính năng như thanh toán nhanh chóng, an toàn, chi phí thấp và linh hoạt mang lại cuộc cách mạng hóa trong việc thực hiện các giao dịch quốc tế (Deloitte,

2021) Việc tích hợp công nghệ tài chính vào ngân hàng không chỉ tạo ra nhiều cơ hội mà còn giải quyết được nhiều thách thức truyền thống

Thứ hai, để cải thiện trải nghiệm người dùng và đảm bảo mức độ bảo mật tốt hơn cho người tiêu dùng, ngành công nghiệp Fintech không chỉ là ngành đầu tiên áp dụng công nghệ mới, mà còn sẽ định hình tiên phong trong việc thúc đẩy sự tiện ích và an toàn trong các dịch vụ tài chính (Deloitte,

2021) Các nỗ lực tập trung vào việc tạo ra các giải pháp điểm bán hàng (POS) tiên tiến, như sử dụng công nghệ giao tiếp trường gần (NFC) hoặc mã QR, cũng như phát triển các công cụ tự phục vụ như Internet Banking và Mobile Banking Ngoài ra, việc triển khai rộng rãi công nghệ blockchain trong ngành tài chính và ngân hàng sẽ là một trong những động lực chính để nâng cao tính an toàn và minh bạch trong giao dịch Sử dụng các công nghệ và dữ liệu tiên tiến từ mạng xã hội cũng sẽ giúp cải thiện khả năng phán đoán đầu tư và tối ưu hóa quy trình quyết định đầu tư Đồng thời, Fintech sẽ đặc biệt chú trọng vào việc phát triển các giải pháp công nghệ nhằm bảo vệ khách hàng khỏi các rủi ro như lừa đảo, gian lận tài khoản, xâm nhập ví điện tử vào thông tin cá nhân và hệ thống thanh toán ngang hàng sử dụng công nghệ không tiếp xúc (EY, 2021) Mô hình phát triển hiện tại của Fintech dựa trên sự kết hợp linh hoạt giữa các công nghệ mới và các giải pháp an toàn, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và đảm bảo tính hiệu quả của hệ thống tài chính trong tương lai

Sự áp dụng các công nghệ mới vào hoạt động ngân hàng đã mở ra một loạt cơ hội đối với việc thay đổi cách thức cung cấp dịch vụ từ hệ thống tài chính truyền thống sang môi trường số (Accenture, 2021) Xuất hiện các mô hình ngân hàng tiên tiến như ngân hàng không chi nhánh và ngân hàng không giấy đã giúp khách hàng thực hiện mọi giao dịch ngân hàng mà không cần đến các chi nhánh trực tiếp, thay vào đó sử dụng các thiết bị số kết nối internet Việc áp dụng hệ thống chứng từ điện tử cũng đã giúp ngân hàng loại bỏ sự cần thiết của giấy tờ trong quá trình giao dịch, đồng thời giảm thời gian và chi phí liên quan (McKinsey, 2021) Tuy nhiên, mô hình ngân hàng số hoàn toàn vẫn chưa được phổ biến rộng rãi Nhiều ngân hàng chưa chọn thực hiện sự chuyển đổi số một cách toàn diện, thay vào đó họ lựa chọn một quá trình chuyển đổi từng bước Trong quá trình này, ngoài việc duy trì các dịch vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng chọn lọc một số dịch vụ để chuyển đổi sang không gian số, đồng thời điều chỉnh và tinh gọn mạng lưới chi nhánh để phản ánh mong muốn của khách hàng và nâng cao trải nghiệm của họ (EY,

2021) Điều này cho thấy sự chuyển đổi sang ngân hàng số không chỉ là một bước cơ bản mà còn là một quá trình linh hoạt, nhằm đáp ứng hiệu quả và linh hoạt cho các nhu cầu đa dạng của khách hàng

1.2.2 Yếu tố thúc đẩy sự phát triển của Fintech

Bằng cách đổi mới các dịch vụ và sản phẩm tài chính, đồng thời khuyến khích tăng trưởng kinh tế, thị trường Fintech góp phần đáng kể vào việc mở rộng ngành tài chính Các yếu tố sau hỗ trợ sự tiến bộ của công nghệ tài chính:

Ban đầu, tiến bộ trong công nghệ đang tạo ra nhiều triển vọng mới cho hoạt động kinh doanh Fintech Các doanh nghiệp công nghệ hàng đầu hiện đang mở rộng sự hiện diện của mình sang lĩnh vực tài chính, một phương diện quan trọng đối với sự phát triển của thị trường Fintech Việc này là kết quả của sự tham gia tích cực của các công ty công nghệ hàng đầu, chúng đang tận dụng các nền tảng công nghệ để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới nhằm phát triển cách tiếp cận kinh doanh trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng Nói cách khác, các công ty công nghệ hàng đầu đang tập trung ngày càng nhiều vào lĩnh vực dịch vụ tài chính, thể hiện cam kết mạnh mẽ đối với việc phát triển sản phẩm và dịch vụ Fintech Sự kết hợp giữa sức mạnh của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao về các giải pháp tài chính sáng tạo đã tạo nên một môi trường đầy tiềm năng cho sự đổi mới trong lĩnh vực này

Thứ hai, sự gia tăng về việc sử dụng thiết bị di động đang trở nên ngày càng đáng kể Các ngân hàng và công ty tài chính đang nhận thức rõ ràng tiềm năng của việc mở rộng sử dụng thiết bị di động và các công nghệ liên quan để cải thiện dịch vụ tài chính của họ Nhìn chung, sự đầu tư đồng bộ vào việc nâng cấp công nghệ này được thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng khi họ truy cập các sản phẩm và dịch vụ tài chính Theo nghiên cứu của Deloitte (2021), ngân hàng và công ty tài chính hiện đang thực hiện các đầu tư quan trọng nhằm cải thiện công nghệ của họ, tập trung đặc biệt vào trải nghiệm người dùng di động Sự chú trọng này không chỉ giúp tối ưu hóa khả năng tiếp cận của khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển toàn diện của thị trường Fintech

Thứ ba, có một xu hướng tăng đầu tư đáng kể vào công nghệ hỗ trợ tuân thủ quy định (Regtech) trong lĩnh vực Fintech Các tổ chức hoạt động trong ngành này ngày càng nhận ra tầm quan trọng của việc tuân thủ các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động của họ Để đảm bảo sự tuân thủ hiệu quả và giảm thiểu rủi ro pháp lý, nhiều công ty đã bắt đầu đầu tư mạnh mẽ vào các công ty Regtech Sự xuất hiện của các quy định tài chính ngày càng nghiêm ngặt đã thúc đẩy việc tăng cường đầu tư vào công nghệ hỗ trợ tuân thủ quy định Các công ty Regtech không chỉ cung cấp các giải pháp hiệu quả để đáp ứng các quy định về dịch vụ thanh toán, bảo vệ dữ liệu mà còn hỗ trợ trong việc thực hiện các quy định liên quan đến thị trường tài chính Điều này không chỉ giúp Fintech duy trì sự tuân thủ một cách hiệu quả mà còn đảm bảo rằng thị trường hoạt động trong môi trường cạnh tranh một cách lành mạnh và an toàn Đồng thời, việc đầu tư vào Regtech đã trở thành động lực quan trọng, thúc đẩy sự phát triển toàn diện của thị trường Fintech

Thứ tư, sự bùng nổ của thương mại điện tử đang tạo nên một động lực mạnh mẽ cho sự phát triển của thị trường Fintech Theo một nghiên cứu của McKinsey (2022), thương mại điện tử ngày càng trở thành một lực lượng quan trọng, và việc sử dụng các phương thức thanh toán điện tử và ví điện tử đã trở nên phổ biến trên nhiều thị trường và lĩnh vực khác nhau Khách hàng ngày càng tin tưởng vào Fintech để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho các giao dịch thanh toán mua sắm trực tuyến và chuyển tiền thông qua các ví điện tử Sự tăng trưởng đáng kể trong lĩnh vực thương mại điện tử, đặc biệt là thị trường thương mại điện tử tổng quan, đã tạo ra một liên kết mạnh mẽ với thị trường Fintech Các nhu cầu ngày càng lớn từ phía người tiêu dùng đối với các giải pháp thanh toán và dịch vụ tài chính trực tuyến đã truyền động lực tích cực cho sự phát triển của thị trường Fintech

Nhìn chung, sự tương tác tích cực giữa thương mại điện tử và Fintech đang tạo nên một hệ sinh thái tài chính số ngày càng phát triển, với các doanh nghiệp Fintech cung cấp các giải pháp tiên tiến để đáp ứng và định hình nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng trong thời đại thương mại điện tử.

NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH ĐẾN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Các công ty Fintech đang trở thành đối thủ đáng kể của hệ thống ngân hàng truyền thống, và sự tăng cường hiệu quả của chúng chủ yếu bắt nguồn từ việc cá nhân hóa quá trình vay và loại bỏ các quy trình trung gian, dẫn đến giảm đáng kể chi phí giao dịch cho người tiêu dùng (KPMG, 2016) Đặc biệt, sự xuất hiện của các công nghệ mới như Blockchain đã đóng góp quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả của lĩnh vực tài chính (Peters & Panayi, 2016) Nghiên cứu đã chỉ ra rằng sự linh hoạt và tốc độ triển khai của các công ty Fintech vượt trội so với ngân hàng truyền thống, đặc biệt là khi ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc áp dụng nhanh chóng các công nghệ mới do rắc rối pháp lý (Hannan & McDowell, 1984) Các ngân hàng thường phải dựa vào hệ thống công nghệ thông tin có từ hàng thập kỷ, trong khi những công ty Fintech có khả năng áp dụng và tận dụng các đổi mới nhanh chóng hơn Theo Peters & Panayi (2016) công nghệ tài chính, đặc biệt là blockchain, mang lại nhiều lợi ích, bao gồm giảm rủi ro và rút ngắn thời gian thanh toán trong các giao dịch tài chính

Ngược lại với quan điểm tích cực về Fintech, một số nghiên cứu đã chỉ ra những thách thức và thất bại của công nghệ tài chính trong việc giảm chi phí trung gian Theo nghiên cứu của Philippin (2015), tiến bộ trong lĩnh vực này không đạt được sự giảm chi phí trung gian như mong đợi Thêm vào đó, theo Buchak và cộng sự (2018), những công ty cho vay Fintech thực tế áp đặt mức lãi suất cao hơn so với những người cho vay không thuộc Fintech, như ngân hàng truyền thống hoặc các tổ chức cho vay khác Điều này cho thấy rằng, trong một số trường hợp, Fintech có thể không hoàn toàn đáp ứng được mong đợi về giảm chi phí và lãi suất cho người tiêu dùng

1.3.1 Tác động tích cực của Fintech đến thị trường tài chính - ngân hàng

Nhiều nghiên cứu và báo cáo chuyên ngành đã đưa ra các cơ hội và lợi ích của Fintech cho ngành tài chính từ nhiều góc độ khác nhau Các cơ hội này bao gồm bảo vệ người tiêu dùng và nhà đầu tư, đảm bảo tính toàn vẹn của thị trường, thúc đẩy cạnh tranh và tạo ra một hệ thống tài chính toàn diện Các nghiên cứu toàn cầu và báo cáo từ Financial Stability Board (2017), BCBS (2017), và Peters & Panayi (2016) đã đề xuất các cơ hội cụ thể như sau:

Mở rộng khả năng tiếp cận vốn: Một trong những ưu điểm lớn của

Fintech là khả năng mở rộng tiếp cận vốn, đặc biệt thông qua các nền tảng cho vay ngang hàng (P2P) và huy động vốn cộng đồng theo hình thức cổ phần (ECF) Điều này mang lại lợi ích lớn cho người vay, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), mà thường gặp khó khăn khi tiếp cận vốn từ ngân hàng truyền thống Nền tảng P2P và ECF cung cấp cho họ cơ hội mới để có được tín dụng và mở rộng khả năng tiếp cận tài chính và vốn chủ sở hữu Theo mô hình P2P và ECF, doanh nghiệp có thể huy động vốn từ các nhà đầu tư cá nhân hoặc cộng đồng mạng, tạo ra một phương thức tài chính linh hoạt và độc lập Đồng thời, nhà đầu tư cá nhân cũng có cơ hội tham gia vào các dự án đầu tư hoặc cho vay, mang lại lợi nhuận khác biệt so với các phương thức đầu tư truyền thống Việc này giúp tạo ra một cơ hội đầu tư đa dạng và quản lý rủi ro hiệu quả Ngoài ra, sự tham gia trong nền tảng P2P và ECF cũng thúc đẩy tạo ra cộng đồng trực tuyến, góp phần vào quá trình huy động vốn và tạo ra sự hỗ trợ cho các dự án Điều này tạo ra một môi trường tài chính động, kết nối doanh nghiệp và nhà đầu tư một cách hiệu quả hơn

Tài chính toàn diện: Đổi mới trong lĩnh vực tài chính kỹ thuật số đã mở ra những cơ hội đáng kể để cải thiện việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt là đối với nhóm người chưa được phục vụ Công nghệ ngày càng cho phép tiếp cận tài chính từ xa, giúp giảm bớt rào cản địa lý và tạo điều kiện thuận lợi cho những người ở những vùng không có sẵn ngân hàng truyền thống Một trong những tiến bộ đáng chú ý là công nghệ sổ cái phân tán (DLT), đã mở ra nhiều cơ hội để"mã hóa"và chuyển đổi tài sản truyền thống thành dạng kỹ thuật số, tăng cường khả năng giao dịch và sử dụng linh hoạt hơn Việc này không chỉ giúp mở rộng quy mô thị trường tài chính mà còn tạo ra những thuận lợi đáng kể cho người tiêu dùng Tài chính kỹ thuật số không chỉ giúp những đối tượng khó tiếp xúc với ngân hàng truyền thống, như những người sống ở những nơi khó tiếp cận, dễ dàng đầu tư và quản lý tài chính của mình mà còn đưa ra những giải pháp hiệu quả về chi phí và thời gian Cụ thể, công nghệ sổ cái phân tán đã "mã hóa"và chuyển đổi sản phẩm, tài sản truyền thống thành phiên bản kỹ thuật số, tăng tính thanh khoản và giảm chi phí và thời gian liên quan đến quá trình giao dịch Nhìn chung, tài chính kỹ thuật số không chỉ mở ra cơ hội mới cho đầu tư và quản lý tài sản, mà còn tạo ra một môi trường tài chính linh hoạt và dễ tiếp cận cho những đối tượng trước đây gặp khó khăn

Dịch vụ ngân hàng tốt hơn và linh hoạt hơn: Việc tích hợp công nghệ từ các doanh nghiệp Fintech có thể mang lại những cải tiến đáng kể cho các ngân hàng truyền thống, giúp chúng cung cấp dịch vụ ngân hàng với chi phí hiệu quả và mức linh hoạt cao hơn (Manyika và cộng sự, 2016) Cụ thể, ngân hàng có thể tận dụng chuyên môn hóa từ các công ty Fintech để áp dụng các giải pháp như cố vấn robo nhãn trắng, tạo ra trải nghiệm đầu tư được tùy chỉnh và hiệu quả cho khách hàng Khả năng tiếp cận và tương tác của khách hàng với dịch vụ ngân hàng có thể được nâng cao thông qua việc sử dụng dữ liệu thông tin khách hàng Ngân hàng có thể phát triển ứng dụng di động thông minh và trải nghiệm tùy chỉnh dựa trên thông tin này, tạo điều kiện cho một trải nghiệm người dùng tốt hơn và phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng khách hàng Các ngân hàng cũng có thể tối ưu hóa các quy trình nội bộ và tự động hóa các nhiệm vụ lặp đi lặp lại để giảm chi phí và tăng tính hiệu quả Sự ứng dụng của công nghệ blockchain trong các giao dịch ngân hàng cung cấp một môi trường bảo mật và minh bạch, có thể tối ưu hóa hệ thống thanh toán, chuyển tiền quốc tế và quản lý tài sản Cộng tác với các công ty Fintech chuyên về blockchain cũng là một chiến lược hữu ích để ngân hàng nâng cao các khía cạnh của dịch vụ của mình Hợp tác này có thể mở ra cơ hội mới trong lĩnh vực thanh toán điện tử, chuyển tiền quốc tế và quản lý tài sản cá nhân, giúp giảm tổn thất so với các giao dịch dựa trên tiền mặt (Manyika và cộng sự, 2016) Điều này không chỉ làm tăng sức cạnh tranh của ngân hàng mà còn đảm bảo rằng họ duy trì được sự đáp ứng linh hoạt và hiệu quả trước sự biến động trong thị trường tài chính

Lợi thế về chi phí: Một trong những ưu điểm quan trọng của Fintech là khả năng cung cấp các giao dịch với chi phí thấp hơn và dịch vụ nhanh chóng hơn so với hệ thống ngân hàng truyền thống Các công ty Fintech có khả năng cải thiện tốc độ chuyển khoản và thanh toán, đồng thời giảm bớt chi phí phát sinh Trong trường hợp chuyển tiền xuyên quốc gia, Fintech có thể mang lại dịch vụ ngân hàng với hiệu suất cao hơn và chi phí thấp hơn so với các ngân hàng truyền thống (Furche và cộng sự, 2017) Công nghệ chuỗi khối đặc biệt là một trong những yếu tố quan trọng hỗ trợ Fintech, giúp giải quyết gần như tức thì các giao dịch Các công ty Fintech sử dụng blockchain để tối ưu hóa quá trình chuyển khoản và cung cấp sự minh bạch cao trong các giao dịch tài chính Bằng cách sử dụng dữ liệu từ khách hàng và thông tin về thói quen, hành vi tiêu dùng cũng như đánh giá khả năng tài chính, các tổ chức tài chính có thể giảm chi phí và đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Các công nghệ như Big Data và Blockchain được tích hợp để giảm thiểu rủi ro nợ xấu và cung cấp quy trình xác minh danh tính điện tử (eKYC) hiệu quả (Furche và cộng sự, 2017) Những tiến bộ này không chỉ giúp giảm chi phí hoạt động mà còn tăng cường khả năng quản lý rủi ro và cải thiện trải nghiệm người dùng trong lĩnh vực tài chính

Lợi thế cạnh tranh mới: Các doanh nghiệp Fintech mang lại sự cạnh tranh mới bằng cách cung cấp các dịch vụ, sản phẩm và giải pháp tối ưu hóa, hiệu quả chi phí, và mang đến trải nghiệm người dùng vượt trội Sự cạnh tranh này tạo động lực đẩy các ngân hàng truyền thống nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng, giúp họ duy trì sự cạnh tranh trong thị trường ngày càng cạnh tranh Fintech không chỉ giới hạn tiếp cận đối với khách hàng hiện tại mà còn mở rộng đến những đối tượng khách hàng trước đây có thể bị bỏ qua, như những người có tài chính hạn chế, ở các khu vực hẻo lánh, hoặc không có lịch sử tín dụng Sự tích hợp nhanh chóng của các dịch vụ và nền tảng mới giúp Fintech nhanh chóng đáp ứng nhanh chóng và linh hoạt đối với sự biến động trong nhu cầu của khách hàng Theo Peterson

(2017), tính đơn giản và tiện lợi của các sản phẩm Fintech có thể góp phần vào tăng trưởng GDP của một quốc gia bằng cách khuyến khích người tiêu dùng và doanh nghiệp chi tiêu nhiều hơn Sự cạnh tranh này không chỉ tạo ra lợi ích cho khách hàng mà còn thúc đẩy sự đổi mới và phát triển trong ngành tài chính

Tuân thủ quy định công nghệ (Regtech): Công nghệ đổi mới đương đại có thể giúp tổ chức tài chính tuân thủ các yêu cầu quy định và đạt được mục tiêu như báo cáo và bảo vệ người tiêu dùng Sử dụng Regtech trong ngành ngân hàng và các tổ chức tài chính khác mang lại nhiều lợi ích trong việc giảm áp lực về tuân thủ quy định, thông qua tự động hóa quy trình và quản lý rủi ro liên quan đến tuân thủ Regtech cho phép tự động hóa việc thu thập và phân tích dữ liệu đến việc tạo báo cáo Việc áp dụng Regtech không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và nguồn lực mà còn giảm nguy cơ sai sót do thao tác con người Các ngân hàng có thể hưởng lợi từ Regtech thông qua cách tiếp cận hiệu quả hơn để cải thiện sự tuân thủ và quản lý rủi ro Regtech cũng có thể là một phương tiện linh hoạt để đối phó với sự thay đổi trong môi trường quy định, giúp giảm chi phí liên quan đến tuân thủ và cho phép tổ chức tài chính nhanh chóng thích nghi với những thay đổi bằng cách truy cập và điều chỉnh các quy định tự động Sự kết hợp của Regtech và các dịch vụ fintech có thể giảm đáng kể việc sản xuất và lưu thông tiền xấu, giảm chi phí in tiền, cũng như giảm nguy cơ sản xuất và lưu thông tiền giả Vì vậy, Regtech không chỉ mang lại những lợi ích về tuân thủ quy định mà còn hỗ trợ trong việc tối ưu hóa chi phí và quản lý rủi ro, tạo ra một hệ sinh thái hữu ích cho cơ quan quản lý

Tăng cường bảo mật: Bảo mật đóng vai trò quan trọng trong cơ sở hạ tầng Fintech và được tích hợp một cách chặt chẽ vào chuỗi khối thông qua quá trình mã hóa khối và các liên kết giữa chúng Sử dụng mã hóa trong Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ dữ liệu cả trong quá trình truyền tải và lưu trữ Công nghệ mã hóa giúp ngăn chặn bất kỳ người ngoại vi nào từ việc truy cập không hợp pháp, đồng thời đảm bảo rằng thông tin quan trọng không thể đọc được bởi bất kỳ bên nào không được ủy quyền Ngoài ra, các nền tảng Fintech cung cấp nhiều phương tiện khác nhau để bảo vệ tính ẩn danh và ngăn chặn rò rỉ thông tin Tuy nhiên, việc đảm bảo an toàn trong lĩnh vực Fintech không chỉ là trách nhiệm của doanh nghiệp mà còn là nhiệm vụ của ngành ngân hàng nói chung Theo BCBS (2017), các tiêu chuẩn và kỳ vọng của ngành ngân hàng cần phải duy trì sự linh hoạt để đáp ứng các yêu cầu mới và những thay đổi trong các quy định tài phán của các khu vực khác nhau Quan trọng là đảm bảo rằng dù có sự linh hoạt, các tiêu chuẩn và kỳ vọng về an toàn, lành mạnh và bảo vệ người tiêu dùng vẫn được duy trì và tăng cường trong quá trình phát triển của ngành Fintech

1.3.2 Một số vấn đề cần quan tâm về tác động của Fintech đến thị trường tài chính - ngân hàng

Giống như bất kỳ sự phát triển nào, Fintech không chỉ gói gọn trong các lợi ích và cơ hội, nó thể hiện tiềm ẩn nhiều rủi ro xuyên suốt trong các lĩnh vực khác nhau và thường kết hợp cả chiến thuật và các yếu tố rủi ro chiến lược Các rủi ro và mối đe dọa của Fintech chủ yếu đến từ những lo ngại về rủi ro hoạt động, tuân thủ, thanh khoản và biến động của các nguồn vốn ngân hàng và cạnh tranh khốc liệt Chúng được thể hiện qua các rủi ro sau liên quan đến Fintech, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng:

Cạnh tranh thị phần (rủi ro chiến lược): Khả năng phân tách nhanh chóng các dịch vụ ngân hàng của các công ty Fintech hoặc BigTech phi ngân hàng làm tăng mối lo ngại về lợi nhuận của các ngân hàng riêng lẻ Nếu những người mới tham gia có thể áp dụng đổi mới thành công hơn và cung cấp các dịch vụ ít tốn kém hơn, đáp ứng tốt hơn mong đợi của khách hàng thì các tổ chức tài chính hiện tại có thể mất một tỷ lệ đáng kể thị phần hoặc tỷ suất lợi nhuận

Nguy cơ sụp đổ, gian lận hoặc sơ suất của nền tảng hoặc người dùng:

Một số trường hợp gian lận trong các nền tảng tài chính đã trở nên hiện thực, tăng cường nguy cơ sụp đổ hoặc sơ suất của cả nền tảng và người dùng cá nhân Gian lận có thể xảy ra ở cả hai bên, từ các bên cung cấp dịch vụ đến những người tham gia mua bán chứng khoán trên nền tảng công nghệ Để giảm thiểu các nguy cơ này, các nền tảng Fintech cần chấp hành chặt chẽ các quy tắc và quy định về bảo mật và quản lý rủi ro Đối với nền tảng, việc đầu tư vào xây dựng hệ thống ổn định và thiết lập quy trình kiểm tra và bảo trì định kỳ là quan trọng Sự tuân thủ các nguyên tắc này giúp đảm bảo tính ổn định và an toàn của nền tảng, đồng thời giảm thiểu rủi ro sụp đổ hoặc gian lận Ngoài ra, người dùng cũng phải chịu trách nhiệm thực hiện biện pháp bảo mật cá nhân, bao gồm việc theo dõi chặt chẽ các hoạt động tài chính để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi gian lận Như He và cộng sự (2023) đã chỉ ra, sự hỗ trợ từ phía người dùng cùng với các biện pháp đảm bảo của nền tảng có thể làm giảm nguy cơ gian lận một cách hiệu quả

Rủi ro hoạt động cao – khía cạnh hệ thống: Thay vì ngày càng tăng cường sự kết nối giữa các bên tham gia thị trường như ngân hàng, Fintech và các bên khác với thị trường cơ sở hạ tầng, sự xuất hiện của Fintech dẫn đến sự phụ thuộc mạnh mẽ hơn vào công nghệ thông tin Một sự kiện rủi ro trong lĩnh vực công nghệ thông tin có thể có hậu quả to lớn, đặc biệt là nếu các dịch vụ tập trung trong một số tập đoàn lớn Sự tích hợp các công ty Fintech vào hệ thống ngân hàng làm tăng độ phức tạp và thu hút người tham gia mới, có thể thiếu kinh nghiệm trong việc quản lý rủi ro công nghệ thông tin Việc cung cấp các dịch vụ tài chính trở nên phức tạp hơn do sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro Nguy cơ này có thể được gia tăng do hệ thống công nghệ thông tin cũ của ngân hàng chưa có chiến lược thích ứng hoặc triển khai để quản lý các thay đổi đang diễn ra Rủi ro chủ yếu xuất phát từ sự phụ thuộc vào cố vấn tự động, tạo ra tình huống kỹ thuật phức tạp như lỗi trong thuật toán, thuật toán quá phức tạp hoặc quá đơn giản và thông tin khách hàng tĩnh Rủi ro không tuân thủ liên quan đến dữ liệu được liên kết với các công ty Fintech và sự cạnh tranh liên quan đến quyền sở hữu của mối quan hệ khách hàng cũng là một thách thức Tính khả dụng của các nền tảng được vận hành bởi các thực thể chưa đăng ký có thể gia tăng nguy cơ này Tiền kỹ thuật số, mặc dù mang lại tính khả dụng và an toàn trong các giao dịch trực tiếp giữa người dùng, nhưng đồng thời cũng mở ra khả năng gian lận, trốn thuế và các hoạt động bất hợp pháp khác (He và cộng sự, 2023)

NHỮNG THÀNH TỰU CỦA NGÂN HÀNG KHI ỨNG DỤNG

Sự phát triển của Fintech có nguồn gốc từ năm 1967, khi ngân hàng Barclays giới thiệu máy ATM đầu tiên Đây là bước khởi đầu quan trọng đánh dấu sự chuyển đổi từ công nghệ truyền thống sang công nghệ số Qua thời gian, thuật ngữ "Fintech" không còn lạ lẫm và đã trở nên phổ biến trong giới công nghệ

Dữ liệu từ Inovate Finance đến ngày 04/7/2023 cho thấy, trong bối cảnh đầu tư Fintech toàn cầu đã đối mặt với một số thách thức trong năm qua Mặc dù có suy thoái kinh tế và bất ổn, lĩnh vực Fintech vẫn tiếp tục thu hút nguồn vốn đáng kể, chứng tỏ khả năng phục hồi của nó Trong sáu tháng đầu năm

2023, tổng cộng 27,3 tỷ USD đã được đầu tư vào 1.711 giao dịch trên toàn cầu, là biểu hiện rõ ràng cho nhu cầu không ngừng về sự đổi mới trong lĩnh vực Fintech

Các doanh nghiệp Fintech đã đánh dấu một bước tiến đột phá trong lĩnh vực dịch vụ tài chính bằng cách áp dụng sáng tạo trong cung cấp dịch vụ và trải nghiệm khách hàng Với tốc độ, hiệu quả và mức độ an toàn cao hơn so với ngân hàng truyền thống, họ không chỉ giữ vững mà còn giảm chi phí Điều này giúp nhiều công ty Fintech xây dựng lòng tin từ khách hàng thông qua các dịch vụ độc đáo và thu hút thêm khách hàng mới thông qua chương trình khuyến mãi đặc biệt

Thông qua việc học hỏi từ Fintech và tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm, mang lại dịch vụ tốt cho khách hàng của chính họ Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu thông qua việc ứng dụng công nghệ tài chính như sau:

Ví điện tử, được xem là một trong những giải pháp hàng đầu trong lĩnh vực tài chính Fintech, đã trở thành biểu tượng của sự phát triển của các dịch vụ trong lĩnh vực này Theo báo cáo của Worldpay, ví điện tử tiếp tục giữ vững vị thế là phương thức thanh toán ưa thích trong thương mại điện tử toàn cầu, chiếm 44,5% khối lượng giao dịch vào năm 2020, tăng 6,5% so với năm

2019 Dự kiến đến năm 2024, ví kỹ thuật số sẽ chiếm 51,7% khối lượng thanh toán thương mại điện tử Sức hút của ví điện tử đến từ những dịch vụ hấp dẫn như ưu đãi đặc biệt, hoàn tiền, điểm thưởng, và nhiều tiện ích khác Điều này đã thu hút một lượng lớn người dùng, tạo ra tác động tích cực đối với ngành ngân hàng Ví điện tử đã trở thành nguồn thanh toán kỹ thuật số chính, giúp người dùng thêm tiền vào ví một cách thuận lợi và nhanh chóng bằng cách kết nối tài khoản ngân hàng của họ với ví Điều này không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn tăng cường số lượng thanh toán kỹ thuật số, đem lại lợi ích cho các ngân hàng Sự thành công của ví điện tử đã làm nổi bật vai trò quan trọng của chúng, khiến nhiều ngân hàng nhận ra giá trị quan trọng của việc hợp tác và tích hợp ví điện tử như một biện pháp tiến bộ trong lĩnh vực Fintech

Cuộc cách mạng 4.0, trong đó có Internet vạn vật (IoT), đã mở ra một thời kỳ mới của sự kết nối và tương tác thông minh Sự xuất hiện của IoT, được hình thành bởi internet, ví điện tử và công nghệ không dây, đã thay đổi cách ngân hàng tiếp cận và tương tác với khách hàng Trước đây, các giao dịch phải được thực hiện trực tiếp tại quầy giao dịch, nhưng với sự tiện lợi và linh hoạt của IoT, ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ một cách linh hoạt hơn và hiệu quả hơn Internet và công nghệ thông tin đã đóng một vai trò quan trọng trong việc biến đổi cách ngân hàng kinh doanh và giao dịch Trước đây, với khoảng cách và thời gian làm hạn chế, đáp ứng nhanh chóng đối với nhu cầu khẩn cấp của khách hàng là một thách thức Hơn nữa, việc quảng cáo và khuyến mãi tới khách hàng thông qua các kênh truyền thống đòi hỏi chi phí và không hiệu quả Rõ ràng, ngành ngân hàng ngày càng cần phải tận dụng IoT nhiều hơn để đáp ứng thách thức ngày càng phức tạp Các tiện ích của IoT đã mang lại nhiều lợi ích cho ngành ngân hàng, từ việc cung cấp dịch vụ linh hoạt đến cách tiếp cận khách hàng một cách thông minh và hiệu quả Đầu tiên, IOT đã thay đổi cách thức các ngân hàng và khách hàng của họ giao dịch cũng như cách thức phân phối sản phẩm và dịch vụ Hoạt động tương tác của mọi người đã hoàn toàn thay đổi do việc sử dụng rộng rãi điện thoại thông minh và phạm vi phủ sóng của mạng không dây Wifi do các nhà mạng di động cung cấp trong mười năm qua Điều này đã dẫn đến những thay đổi trong sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cũng như các kênh phân phối và mạng lưới bán hàng Các giao dịch không cần giấy tờ và các kênh bán hàng trực tuyến, như ngân hàng di động, ngân hàng máy tính bảng, mạng xã hội và ngân hàng số, đang có sự tăng trưởng đáng kể Khối lượng giao dịch lớn nhất trong lĩnh vực ngân hàng là do ngân hàng di động, được cho là một trong những lĩnh vực phát triển nhanh nhất Khi ngày càng có nhiều thiết bị IOT được sử dụng, mọi người thích thanh toán điện tử hơn tiền mặt Họ có thể kinh doanh, thanh toán hóa đơn và chuyển tiền mọi lúc, mọi nơi bằng cách sử dụng điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng được liên kết bằng tín hiệu di động Bằng cách tập trung vào truyền thông điện tử, các ngân hàng có thể giảm bớt sự phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng vật chất (như chi nhánh và phòng giao dịch) Ngoài ra, những khách hàng bận rộn thích dịch vụ tư vấn khách hàng trực tuyến hơn là đến các phòng giao dịch

Thứ hai, sự phổ biến của phong trào “ngân hàng không giấy tờ” đang làm xói mòn tầm quan trọng của các chi nhánh vật chất Việc mở rộng mạng lưới bằng cách phát triển các chi nhánh ngân hàng không còn là một lợi thế cạnh tranh hay một kênh phân phối sinh lời nữa Để thay thế, các ngân hàng đang phát triển các hệ thống tự phục vụ nhấn mạnh vào các kênh giao dịch kỹ thuật số thông qua việc sử dụng màn hình và thiết bị di động Tiện ích này được tạo ra đặc biệt với hai mục tiêu chính: (1) cơ chế phân phối tiền mặt nhanh chóng và dễ dàng; (2) nền tảng quầy ngân hàng (kiosk) hoàn chỉnh để phân phối tiền mặt và tính tương tác cao, tích hợp phân phối lại thẻ trả trước, phiếu giảm giá và tích hợp với thiết bị di động

Cuối cùng, ngân hàng truyền thống đang dần bị loại bỏ để nhường chỗ cho ngân hàng số, dựa trên nền tảng công nghệ kỹ thuật số tích hợp tất cả các công cụ tiên tiến để hợp lý hóa hoạt động Xem xét điều này, nhiều khả năng xu hướng tạo ra ngân hàng số sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ

Công nghệ chip thông minh

Công nghệ chip thông minh hay còn gọi là công nghệ EMV (Europay, Mastercard, Visa), là một loại hệ thống thanh toán dựa trên chip, công nghệ này sử dụng chip vi xử lý để bảo mật các giao dịch thanh toán Những con chip này được thêm vào thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ và chúng được thiết kế để gây khó khăn hơn cho các giao dịch gian lận

Một trong những tác động dễ nhận thấy nhất của công nghệ chip thông minh đối với ngành ngân hàng là nó đã tăng cường tính bảo mật cho các giao dịch thanh toán Những con chip này tạo mã duy nhất cho mỗi giao dịch, khiến những kẻ lừa đảo khó sử dụng dữ liệu thẻ bị đánh cắp để thực hiện các giao dịch mua trái phép Do đó, gian lận thẻ đã giảm đáng kể và tăng niềm tin của người tiêu dùng vào thanh toán điện tử Ngoài ra, công nghệ chip thông minh cũng giúp các ngân hàng dễ dàng tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật của Ngành Thẻ thanh toán (PCI), yêu cầu các ngân hàng thực hiện các bước để bảo vệ dữ liệu chủ thẻ Điều này đã làm giảm nguy cơ vi phạm dữ liệu và các chi phí liên quan cho ngân hàng

Ngày nay, hầu hết các ngân hàng đều có ứng dụng ngân hàng di động có giao diện thân thiện với người dùng và cung cấp hầu hết mọi dịch vụ có sẵn ở các ngân hàng truyền thống Họ cũng đã giới thiệu tính năng nhận dạng vân tay cho người dùng Ứng dụng thực hiện chức năng này mà không cần bất kỳ ứng dụng hoặc phần cứng sinh trắc học nào Ứng dụng ngân hàng di động cung cấp quyền truy cập nhanh và người dùng có thể thực hiện một số chức năng ngân hàng như thanh toán hóa đơn nhanh chóng, tiền gửi séc, số dư tài khoản, bảng sao kê, v.v

Trong những năm qua, AI đã trở nên thiết yếu trong các dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng sử dụng phần mềm phát hiện gian lận để tạo cảnh báo bất cứ khi nào có giao dịch có khả năng gian lận Hơn nữa, nguy cơ mất dữ liệu khách hàng luôn rình rập Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng hiện đang áp dụng công nghệ AI Với thuật toán AI các ngân hàng có thể tận dụng dữ liệu lịch sử để dự đoán và xác định các kiểu tấn công gian lận Điều này sẽ giảm một nửa nỗ lực thủ công Và việc sử dụng AI ngày càng tăng trong các dịch vụ tài chính cũng có thể giúp các ngân hàng tự động hóa quy trình của họ và có được thông tin chi tiết để đưa ra quyết định sáng suốt

Nhận thức được vai trò quan trọng của xu hướng chuyển đổi số và trí tuệ nhân tạo trong ngành ngân hàng, các ngân hàng cần nắm bắt và áp dụng những xu hướng này vào hoạt động của mình để tăng cường sức cạnh tranh và tồn tại trên thị trường ngân hàng hiện nay Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh ngành ngân hàng đang trải qua nhiều đổi mới và thách thức từ sự phát triển nhanh chóng của công nghệ và các công ty Fintech mới nổi (Đào

Lê Kiều Oanh và cộng sự, 2023)

Chatbot dịch vụ được hỗ trợ bởi AI

CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH PHÁT TRIỂN

Hoạt động của ngân hàng phát triển nhờ sự phát triển nhanh chóng của Fintech và sự gia nhập của các tập đoàn công nghệ lớn (Big Tech) vào lĩnh vực tài chính, điều này đặt ra một số vấn đề mới Do đó, chiến lược hoạt động của các ngân hàng truyền thống phải đáp ứng một số nhu cầu quan trọng Nếu họ không muốn tụt lại phía sau, họ cần có cách tiếp cận quản lý thay đổi Trong bối cảnh bùng nổ công nghệ tài chính, Cơ quan quản lý ngân hàng châu Âu - EB coi đột phá số và chuyển đổi kỹ thuật số là hai chiến lược mà các ngân hàng sử dụng

Chuyển đổi số và đột phá số

Cho đến nay, có nhiều quan niệm khác nhau về thuật ngữ chuyển đổi số, thuật ngữ số hóa và thời đại kỹ thuật số thường được sử dụng thay thế cho nhau Theo Kokkinakos và cộng sự (2016) lập luận rằng các công nghệ hiện đại đã giúp thay đổi các hoạt động hàng ngày của các tổ chức hiện đại ở tất cả các cấp độ vị trí Quá trình chuyển đổi kỹ thuật số ngày càng trở nên phổ biến Cho đến nay, nhiều tác giả đã cố gắng định nghĩa khái niệm chính xác về chuyển đổi số nhưng chưa có định nghĩa rộng rãi, vì vậy ranh giới của nó thường không rõ ràng Peizerat và cộng sự (2008), thuật ngữ “chuyển đổi số” ngày càng được sử dụng thường xuyên để chỉ việc sử dụng công nghệ thông tin và truyền thông khi tự động hóa được triển khai nhưng về cơ bản những cơ hội mới được tạo ra trong kinh doanh, quản trị công, đời sống người dân và xã hội Theo Stolterman và Fors (2004), chuyển đổi số là sự thay đổi mà công nghệ số mang lại hoặc có tác động đến mọi mặt liên quan đến sự tồn tại của con người Các nhà nghiên cứu đã xác nhận những tác động tích cực của việc chuyển đổi kỹ thuật số của các công ty đối với năng suất và hiệu suất tại cấp độ vĩ mô (Shahbaz và cộng sự, 2019) Theo Gov.Sa, chuyển đổi số có những ưu điểm cơ bản sau:

Thay thế quy trình làm việc truyền thống bằng quy trình kỹ thuật số: Điều này giúp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng, tăng cường hiệu suất và cải thiện trải nghiệm của khách hàng Quy trình làm việc kỹ thuật số thường tốc độ hơn và ít phụ thuộc vào các công việc thủ công Điều này giúp giảm thời gian xử lý giao dịch và yêu cầu ít thời gian cho việc xử lý giấy tờ, tăng tự động hoá và theo dõi quy trình, ít dẫn đến sai sót do thao tác của con người Tăng thời gian nghiên cứu chiến lược phát triển mới thay vì bám vào thành tích: Tạo ra sự khác biệt và sáng tạo thông qua việc dành thời gian để nghiên cứu và phát triển chiến lược mới, doanh nghiệp có cơ hội tạo ra sự khác biệt và sáng tạo trong thị trường cạnh tranh Giúp mở rộng kinh doanh và thu hút khách hàng mới Bên cạnh đó việc tạo ra chiến lược mới có thể mang lại lợi ích tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực, tập trung vào những giải pháp mang lại giá trị cao nhất

Thay đổi mô hình làm việc hiện đại, chuyên nghiệp, không ngừng nâng cao đời sống tinh thần của cán bộ nhân viên Đảm bảo rằng nhân viên được đào tạo và phát triển về mặt chuyên môn để có khả năng làm việc trong mô hình làm việc hiện đại, ứng dụng và có kiến thức về công nghệ Điều này bao gồm cập nhật kiến thức và kỹ năng liên quan đến ngành nghề và công nghệ mới Tăng hiệu quả quy trình làm việc và giảm thiểu lỗi kỹ thuật; Áp dụng các dịch vụ và công nghệ mới một cách nhanh chóng và linh hoạt giúp giảm thiểu sai sót của con người Tích hợp phản hồi của khách hàng, lắng nghe ý kiến khách hàng về sản phẩm và dịch vụ mới để mang đến những dịch vụ không ngừng gia tăng sự hài lòng của người sử dụng Nâng cao chất lượng và hiệu suất công việc, tăng năng suất lao động và nâng cao chất lượng, hình thức sản phẩm Tăng khả năng tái đầu tư, phát triển các sản phẩm hoặc dịch vụ có lợi nhuận ổn định và có thị trường ổn định Điều này giúp tạo ra nguồn thu đáng tin cậy cho việc tái đầu tư

Chuyển đổi số mang đến những thách thức nhưng cũng tạo ra những thuận lợi to lớn Theo Heinze và cộng sự (2018) điểm nổi bật của chuyển đổi kỹ thuật số: Thông tin trong các tổ chức dễ dàng truy cập hơn Thu hút những nhà lãnh đạo có tâm và ý thức được tính cấp thiết của đổi mới kỹ thuật số, đồng thời luôn đặt các nhà lãnh đạo vào quá trình làm việc với cấp cao Sự sáng tạo của chuyển đổi kỹ thuật số so với những nỗ lực thay đổi trước đó của chuyển đổi kỹ thuật số Không ngừng cải tiến các quy trình vận hành cũ để thực hành các công nghệ số mới, từ đó khuyến khích nhân viên vượt qua các thách thức của cách làm việc cũ với các quy trình, cách làm việc mới, xây dựng lực lượng lao động và trao quyền cho mọi người làm việc theo những cách mới phù hợp với các mục tiêu của chuyển đổi kỹ thuật số Qua đó khuyến khích nhân viên đưa ra và thực hành các ý tưởng sáng tạo về các địa điểm kỹ thuật số để có thể hỗ trợ sự phát triển của các tổ chức, xây dựng các tổ chức học tập dựa trên cách làm việc linh hoạt

Trong tương lai gần, công nghệ di động với sự phát triển của mạng 5G sẽ làm tăng khả năng kết nối của thiết bị công nghệ; điện toán đám mây cho phép tăng tính linh hoạt, mở rộng phạm vi hoạt động của tổ chức; internet vạn vật, robot góp phần giải phóng sức lao động con người; trí tuệ nhân tạo, thực tế tăng cường, sản xuất bồi đắp thúc đẩy tăng giá trị của các hoạt động sản xuất nhanh Việc thực hiện chuyển đổi kỹ thuật số làm gián đoạn đáng kể toàn bộ hoạt động của một ngân hàng truyền thống vì hoạt động này phải được thực hiện dần dần trong khi ngân hàng vẫn tiếp tục hoạt động kinh doanh như bình thường và tuân thủ các yêu cầu pháp lý Do đó, các ngân hàng sẵn sàng hợp tác với các công ty Fintech phù hợp bên cạnh việc áp dụng chuyển đổi và gián đoạn kỹ thuật số để hỗ trợ sự phát triển nhanh chóng của hệ sinh thái Fintech

Ngành ngân hàng là một trong những lĩnh vực quan trọng nhất trong nền kinh tế toàn cầu, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho các giao dịch tài chính và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, sự xuất hiện của các công nghệ kỹ thuật số đã làm gián đoạn các hoạt động ngân hàng truyền thống, thúc đẩy các ngân hàng cần phải thay đổi chiến lược và thích ứng với sự phát triển mạnh mẽ của các công nghệ kỹ thuật số này Quá trình chuyển đổi số của ngành ngân hàng đã dẫn đến sự xuất hiện của các xu hướng mới và sự phát triển của Fintech trong hoạt động ngân hàng (Đào Lê Kiều Oanh, 2023).

Theo Nicoletti (2021), quá trình thực hiện kế hoạch đột phá và chuyển đổi kỹ thuật số của ngân hàng sẽ bao gồm sáu yếu tố thiết yếu:

Hình 1.2: Quá trình chuyển đổi số và đột phá của một ngân hàng có 6 bước

(1) Tham gia vào các hoạt động kinh doanh thông thường: Các ngân hàng ưu tiên các hoạt động này và ít chú ý đến việc sử dụng công nghệ mới hoặc đổi mới công nghệ để nâng cao hoặc chuyển đổi quy trình của mình Nếu không tích hợp công nghệ vào hoạt động quản lý hoặc cung cấp dịch vụ, ngân hàng sẽ tiếp tục tuân theo các thủ tục và kỹ thuật thông thường mà họ đã sử dụng trước đây

(2) Đánh giá và chủ động tìm kiếm giải pháp công nghệ: Ngân hàng bắt đầu tiến hành đánh giá hiện trạng và khuyến khích áp dụng công nghệ số và đổi mới sáng tạo trong tổ chức Mục tiêu chính của bước này là ngân hàng chủ động tìm kiếm các thành phần trong quy trình hiện tại mà cần phải cải tiến thông qua sáng tạo đổi mới, từ đó tăng cường hiệu suất và tìm kiếm các giải pháp công nghệ phù hợp

(3) Thử nghiệm các giải pháp số: Đề cập đến việc ngân hàng thường xuyên tiến hành các thử nghiệm và áp dụng các cải tiến, đổi mới và sáng tạo vào các hoạt động kinh doanh của họ Mục tiêu chính của việc này là để đánh giá một cách chính xác hơn về nhu cầu của khách hàng và khả năng của tổ chức trong việc thực hiện chiến lược chuyển đổi và đột phá số Ngân hàng đang chủ động nghiên cứu và kiểm tra các giải pháp số để xác định cách chúng có thể cải thiện hiệu suất và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất

(4) Xây dựng kế hoạch đổi mới và chuyển đổi kỹ thuật số: Mô tả cách ngân hàng đặt đổi mới và chuyển đổi kỹ thuật số thành ưu tiên hàng đầu của công ty Các chiến lược được xác định rõ ràng bao gồm các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn cũng như các chỉ số hiệu suất để theo dõi sự phát triển và thành công Cùng với việc nâng cấp và thu hút đội ngũ nhân viên thay đổi, ngân hàng mở rộng đầu tư vào hệ thống và hoạt động Mục tiêu chính của việc này là sử dụng công nghệ làm động lực để hoàn thành các mục tiêu chiến lược đã xác định

(5) Sửa đổi mô hình kinh doanh tích hợp dựa trên công nghệ: lấy công nghệ làm nền tảng và gắn kết cơ cấu tổ chức và khái niệm kinh doanh với nhau Tính linh hoạt, hiệu quả và nhất quán trong hoạt động nhóm phải được cơ cấu tổ chức đảm bảo Công nghệ được sử dụng tối đa tiềm năng của nó trong mọi lĩnh vực, bao gồm truy cập, quản lý và giao tiếp với khách hàng Người tiêu dùng được đặt vào trung tâm của mối quan hệ ngân hàng để tạo ra trải nghiệm đa kênh nhất quán

(6) Chuyển đổi số và đột phá trên mọi lĩnh vực hoạt động: Công nghệ không còn là yếu tố tự chủ mà là một thành phần thiết yếu trong hoạt động ngân hàng Để đảm bảo rằng những phát triển khoa học và công nghệ hữu ích nhất được sử dụng và thích ứng với những thay đổi về xu hướng, định hướng thị trường và nhu cầu của người tiêu dùng, sự đổi mới, áp dụng công nghệ, nghiên cứu và phát triển phải hoạt động song song

Ngân hàng và giải pháp số từ các công ty Fintech

Do nguồn lực hạn chế, các ngân hàng có thể sử dụng các giải pháp kỹ thuật số do các công ty Fintech cung cấp thay vì tham gia vào các sáng kiến đột phá và chuyển đổi kỹ thuật số của chính họ Với sự trợ giúp của công nghệ và tính linh hoạt, các doanh nghiệp Fintech thu hút các ngân hàng bằng cách lôi cuốn họ với lời hứa tận dụng các nguồn lực để tăng hiệu quả cung cấp dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, tùy thuộc vào quy mô và nguồn lực của mỗi ngân hàng mà chiến lược này có thể khác nhau

Một chiến lược mà các ngân hàng thường xuyên áp dụng là hình thành quan hệ đối tác với các công ty Fintech Các ngân hàng vừa và nhỏ đặc biệt phù hợp với chiến lược này vì họ thiếu số tiền cần thiết để tự mình thành lập hoặc mua lại các doanh nghiệp Fintech Thông qua các thỏa thuận chiến lược, các ngân hàng có thể tận dụng sự đổi mới kỹ thuật và khả năng lãnh đạo của các doanh nghiệp Fintech để thuê ngoài một phần hoạt động hoặc mở rộng cơ sở khách hàng và dịch vụ của họ, đặc biệt là trong các lĩnh vực mà các công ty Fintech nổi trội, như dịch vụ thanh toán Vì các doanh nghiệp Fintech cũng có thể sử dụng các nguồn thông tin khách hàng có thể truy cập của ngân hàng và thu lợi nhuận từ sự hỗ trợ, nên sự hợp tác chiến lược này có thể được coi là một tình huống đôi bên cùng có lợi về tiền bạc, kiến thức và hoạt động ngân hàng

SỐ HÓA VÀ CHUYỂN ĐỔI SỐ

LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA SỐ HÓA VÀ CHUYỂN ĐỔI SỐ

Mặc dù không có cột mốc chính thức nhưng qua lịch sử phát triển xã hội, có thể thấy quá trình số hóa và chuyển đổi số đã trải qua hơn hai trăm năm bắt từ đầu thế kỷ 19 Đó là tiến trình vận động biến đổi không ngừng từ sơ khai đến phức tạp như hiện nay

Herman (1890), đã chế tạo máy tính sử dụng bìa đục lỗ để lưu trữ và thống kê dữ liệu mà qua đó máy có thể đọc được Ứng dụng phát minh này đã giúp cuộc điều tra dân số Hoa Kỳ chỉ cần mất 2,5 năm thay vì 10 năm như thường lệ (Công ty của Hollerith là tiền thân của hãng máy tính IBM) Claude (1937) đưa ra lý thuyết thiết kế máy tính số và mạch số biểu diễn các từ là 1 và số là 0, làm cơ sở cho việc hình thành các bảng mạch, lưu giữ và hệ thống xử lý bộ nhớ như hệ điều hành máy tính ngày nay

Năm 1944, John và Presper đã tạo ra thiết bị tích phân và tính toán số học điện tử - Electronic Numerical Integrator and Calculator - đây có thể xem như khởi nguồn cho máy vi tính điện tử đầu tiên của máy tính hiện đại Grace (1949) tham gia việc phát triển máy UNIVAC I và đã phát triển trình biên dịch đầu tiên với phiên bản đầu tiên là A-0 Bằng ngôn ngữ lập trình mới này Hopper đã thay đổi cách dịch và lưu trữ dữ liệu mãi mãi

Năm 1958, Jack (Nobel vật lý 2000) và Robert đã ra mắt mạch tích hợp hay processing chip (gọi tắt là Chip) để xử lý hệ điều hành máy tính

Năm 1964, Douglas đã ra mắt bản thử nghiệm của máy tính hiện đại, gồm có cả mouse và giao diện đồ hoạ, mở ra kỷ nguyên máy tính đại chúng thay vì tập trung cho chuyên gia hay các nhà toán học như trước

Năm 1971, một thiết bị kết nối ra đời cho phép có thể lấy dữ liệu, ví dụ hình ảnh, movies, âm thanh và chuyển đổi lưu trữ dưới định dạng kỹ thuật số Năm 1979, MicroPro International phát hành WordStar để xử lý văn bản Năm 1981, IBM cho ra đời máy tính cá nhân sử dụng hệ điều hành MS-DOS của Microsoft

Năm 1990, Tim -Lee (Geneva) ra mắt HyperText Markup Language hay còn gọi là HTML, làm nền tảng cho World Wide Web Với HTML người dùng sẽ tự tạo và cấu trúc các thành phần trong trang web hoặc ứng dụng, phân chia các đoạn văn, heading… Nó không phải là ngôn ngữ lập trình mà đơn giản là dùng để bố cục và định dạng trang web

Năm 1999, Wi-Fi trở thành một phần của ngôn ngữ máy tính và người dùng bắt đầu sử dụng Wi-Fi để kết nối Internet không dây Ở một góc độ khác, nếu phân chia sự phát triển của khoa học kỹ thuật trong lịch sử đến nay có thể tạm chia làm 5 giai đoạn hay còn gọi là 5 thời kỳ cách mạng công nghiệp, cụ thể:

Cuộc cách mạng công nghiệp đầu tiên với sự ra đời của động cơ hỗ trợ vận chuyển và đi lại Nhờ mạng lưới giao thông tốt hơn, các ngân hàng trung ương ra đời và bắt đầu phát triển trong cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ nhất

Việc sử dụng điện vào sản xuất là nền tảng của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ hai Những đổi mới này đã tạo ra những bước phát triển căn bản trong lĩnh vực giao thông vận tải và truyền thông, chế tạo máy móc và sản phẩm Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ hai ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng với sự ra đời của điện báo Từ công cụ điện báo cho phép ngân hàng chuyển một lệnh giao dịch đi và đến rất xa nếu xét về mặt khoảng cách Đó là một cuộc cách mạng “fintech” thực sự vì nhờ có điện báo, các giao dịch trao đổi thông tin trở nên nhan chóng và dễ dàng hơn Điện báo là cơ sở để mở rộng mạng lưới chi nhánh của ngân hàng cả ở số lượng và khoảng cách địa lý Sự đổi mới của điện báo là sự khởi đầu của toàn cầu hóa trong các dịch vụ tài chính

Cách mạng công nghiệp lần thứ ba và Ngân hàng 3.0 có thể đánh dấu từ sự ra đời của máy tính Nó là một thiết bị tách biệt phần cứng và phần mềm, cho phép sự linh hoạt trong đổi mới giải pháp như các ứng dụng dựa trên máy tính bắt đầu hỗ trợ thay các chức năng của tổ chức Ở thời điểm này số lượng cá nhân mở tài khoản séc tăng lên đáng kể nhưng cũng gây khó khăn cho ngân hàng là ngân hàng (Bank of America) phải tốn nhiều thời gian và lao động để xử lý hàng triệu séc mỗi tháng, hơn một tỷ mỗi năm Năm 1950, Ngân hàng

Mỹ giới thiệu máy tính đầu tiên trên thế giới được sử dụng trong ngân hàng gọi là ERMA hay Phương pháp ghi sổ kế toán điện tử, dùng để xử lý việc kiểm tra và tự động hóa quản lý tài khoản, thanh toán séc

Việc sử dụng rộng rãi Internet đánh dấu sự khởi đầu của một cuộc cách mạng mới lần thứ tư hay còn gọi là cách mạng công nghiệp 4.0, là sự kết hợp của công nghệ vận hành trong lĩnh vực công nghiệp với công nghệ thông tin và truyền thông Công nghiệp 4.0 còn liên quan đến sự hợp nhất của Internet vạn vật (IoT), Internet của con người (IoP) và Internet vạn vật (IoE)

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư không chỉ thông minh, kết nối máy móc với hệ thống tự động mà còn đột phá trong các lĩnh vực từ di động đến giải pháp nano, từ năng lượng tái tạo đến cảm biến Liên lạc và trao đổi qua Internet đã rút ngắn thời gian và chi phí giao dịch trong ngân hàng, qua đó cho phép ngân hàng ứng dụng công nghệ để thay đổi các mô hình kinh doanh, cũng như tương tác với với khách hàng của mình Ứng dụng Internet đã hình thành nên một khái niệm mới gọi là ngân hàng điện tử hoặc ngân hàng trực tuyến Ngân hàng trực tuyến có thể hiểu là một “cổng internet, thông qua đó khách hàng có thể sử dụng các loại dịch vụ ngân hàng khác nhau từ thanh toán hóa đơn đến đầu tư.” Ngân hàng trực tuyến loại bỏ tiền mặt và cho phép khách hàng tiếp cận hầu hết mọi loại hình ngân hàng hoạt động một cách an toàn Từ ngân hàng cá nhân, ngân hàng trực tuyến bắt đầu mở rộng sang ngân hàng của doanh nghiệp Khách hàng có thể truy cập hoặc truy xuất dịch vụ 24/7 nhanh chóng dễ dàng Ngày nay các ngân hàng sử dụng ngân hàng trực tuyến như một chiến lược kinh doanh để mở rộng thị trường chia sẻ thay vì kiếm lợi nhuận

Công nghiệp 5.0 diễn ra nhờ vào sự thúc đẩy các giao diện người - máy tiên tiến hơn với khả năng tích hợp được cải thiện, tự động hóa tốt hơn của robot kết hợp với sức mạnh và sự sáng tạo của con người AI, Cobots và tính bền vững sẽ là đặc điểm của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ năm và dựa vào đó các loại hình ngân hàng mới sẽ ra đời với việc chuyển đổi sâu sắc và hợp tác với các công ty Fintech

Ngân hàng 5.0 sẽ tăng cường sự hợp tác giữa con người và hệ thống thông minh như robot Ủy ban Kinh tế và xã hội châu Âu (EESC) mô tả Công nghiệp 5.0 là “tập trung vào việc kết hợp sức sáng tạo và sự khéo léo của con người với tốc độ, năng suất và tính nhất quán của robot.” Với sự phát triển này, tự động hóa chiếm lĩnh hầu hết những công việc đơn điệu, lặp đi lặp lại trong khi mọi người sẽ tham gia vào công việc mặt cảm xúc và sáng tạo Mọi người sẽ đảm nhận nhiều trách nhiệm hơn và tăng cường giám sát các hệ thống để nâng cao chất lượng dịch vụ Khách hàng sẽ lựa chọn và sẵn sàng chi trả nhiều hơn cho dịch vụ và các sản phẩm mang dấu ấn riêng biệt về sự chăm sóc cá nhân và tính chuyên nghiệp như trong tư vấn quản lý tài sản Nhu cầu về cá nhân hóa sự tiếp xúc sẽ tăng lên nhiều hơn nữa trong tương lai vì khách hàng tìm đến thể hiện cá tính của mình thông qua các sản phẩm và dịch vụ họ mua Sự hợp tác hiệu quả giữa con người và giải pháp sẽ ảnh hưởng đến kinh tế, sinh thái và thế giới xã hội

SỐ HÓA

Anthony W Buenger (2008), “Handbook of Research on Public, Information Technology”, số hóa là quá trình chuyển đổi dữ liệu hoặc thông tin sang định dạng kỹ thuật số, thường là từ định dạng tương tự

Maria và Llewellyn (2023), “Distinguishing digitization and digitalization: A systematic review and conceptual framework”, số hóa là việc tạo ra các tạo phẩm kỹ thuật số thông qua các quy trình kỹ thuật chuyển đổi, trình bày và nâng cao Đó là một quy trình kỹ thuật chuyển đổi thông tin trên giấy và các quy trình thủ công thành định dạng kỹ thuật số Ở định dạng này thông tin được tổ chức thành các dữ liệu riêng biệt được gọi là bit, có thể xử lý riêng biệt Thường trong các nhóm nhiều bit gọi là byte Các dữ liệu được chuyển đổi không bị thay đổi mà chỉ đơn giản là được mã hóa theo định dạng kỹ thuật số

Các tác giả trên cũng cho rằng số hóa là sự chuyển đổi của môi trường kinh tế xã hội thông qua các quá trình áp dụng, ứng dụng và sử dụng tạo phẩm kỹ thuật số Định nghĩa này bao gồm các khía cạnh tổng hợp của việc áp dụng công nghệ kỹ thuật số, ứng dụng của tổ chức, cơ hội kinh doanh mới, chuyển đổi kinh tế và thực tế kinh tế xã hội mới

Hay nói cách khác, số hóa được hiểu là quá trình biến đổi các giá trị thực sang giá trị số hay chuyển đổi thông tin từ dạng vật lý, analog sang dạng kỹ thuật số dưới các dãy số nhị phân 0 và 1 Sau đó các thông tin được đưa lên hệ thống máy tính và được xử lý bằng các phần mềm, giúp cho việc lưu trữ hay truy lục, tìm kiếm dễ dàng

Số hóa có tầm quan trọng rất lớn đối với việc xử lý, lưu trữ và truyền dữ liệu, bởi vì cho phép thông tin của tất cả các loại ở mọi định dạng được thực hiện với cùng hiệu quả và cũng được xen kẽ Các dạng số hóa dữ liệu lưu trữ hiện nay bao gồm số hóa hình ảnh và số hóa hồ sơ

Số hóa hình ảnh là quá trình chuyển đổi một hình ảnh từ dạng vật lý sang dạng kỹ thuật số thông qua máy quét, máy ảnh kỹ thuật số hoặc máy chiếu Lúc đó hình ảnh được số hóa và lưu trữ dưới dạng một tập tin kỹ thuật số trên máy tính hoặc icloud, nó có thể truy cập để xem, chỉnh sửa hoặc chia sẻ giữa các người dùng

Số hóa hồ sơ là quá trình chuyển dữ liệu từ dạng văn bản thành dữ liệu số Khi đó mọi người chỉ cần đánh máy rồi lưu trữ, giảm bớt các thủ tục giấy tờ và tiết kiệm thời gian, chi phí hồ sơ Ví dụ các giao dịch ngân hàng hiện nay được thực hiện trên core banking và chỉ in ra các chứng từ cuối cùng để lưu trữ song song với lưu trữ trên hệ thống core banking

Quá trình số hóa có tầm quan trọng quyết định đối với việc lưu trữ và truyền dữ liệu vì mỗi khi sao chép hay chuyển đi ít bị giảm chất lượng Tốc độ truyền dữ liệu nhanh hơn, khối lượng dữ liệu lớn hơn, gửi đồng loạt nhiều nơi hơn nhưng không bị giảm chất lượng hay mất dữ liệu

Như vậy việc số hóa dữ liệu từ dạng giấy sang dạng số sẽ giúp giảm không gian lưu trữ vật lý ngày càng tăng do tích lũy dữ liệu qua thời gian dài

Số hóa cũng giúp hạn chế tối đa tình trạng mất, thất thoát dữ liệu lưu trữ do các tác động vật lý hoặc tự nhiên Tài liệu được lưu trữ và bảo tồn trọn vẹn, vĩnh viễn theo nhu cầu sử dụng và nhờ vào thống nhất lưu trữ nên tiết kiệm thời gian tìm kiếm, có thể chia sẻ dễ dàng và nhanh chóng Số hóa giúp còn tạo ra khả năng bảo mật cao, cải thiện hiệu suất làm cũng như giảm tối đa chi phí vận hành, quản lý

Số hóa thông tin thường bao gồm một hoặc nhiều quy trình với các công nghệ như sau:

Scan Sử dụng máy quét để chụp một hình ảnh, có thể là hình ảnh của văn bản và chuyển đổi bó thành tệp hình ảnh, chẳng hạn như ảnh bitmap

Nhận dạng ký tự quang học (Optical character recognition – OCR) Chương trình phân tích hình ảnh, văn bản cho các vùng sáng và tối để xác định từng chữ cái trong bảng chữ cái hoặc chữ số và chuyển đổi từng ký tự thành mã ASCII (American Standard Code for Information Interchange), tức là một hệ thống ngôn ngữ giúp con người trao đổi thông tin với hệ thống máy tính Đây là bộ mã hóa ký tự cho bảng chữ cái La Tinh và được dùng để hiển thị văn bản trong máy tính

Ghi âm (Recording) Ghi lại âm thanh hoặc hình ảnh trên phương tiện ghi như băng từ, đĩa và chuyển đổi nó bằng bộ chuyển đổi tương tự sang kỹ thuật số

Lấy mẫu (Sampling) Lấy mẫu đo biên độ hoặc cường độ tín hiệu của dạng sóng tương tự ở các điểm đánh dấu thời gian cách đều nhau và biểu thị các mẫu dưới dạng giá trị số cho đầu vào dưới dạng kỹ thuật số Ứng dụng số hóa hiện nay được ứng dụng trong rất nhiều lĩnh vực, cụ thể như một số lĩnh vực sau:

Văn bản: số hóa chuyển tải các tài liệu từ sách vở, bài báo hay hợp đồng thành các tài liệu trực tuyến có thể truyền tải, truy cập hoặc tương tác nhanh chóng Trong lĩnh vực giáo dục có thể chuyển đổi thành các bài giảng trực tuyến và đánh giá trực tuyến thay vì kiểm tra thủ công như hiện nay

CHUYỂN ĐỔI SỐ

Trên thế giới gần đây có khá nhiều khái niệm về chuyển đổi số (Digital Transformation) Thuật ngữ chuyển đổi số xuất hiện với tần suất ngày càng dày hơn nhưng vẫn chưa có một định nghĩa về chuẩn xác về chuyển đổi số bởi lẻ quá trình chuyển đổi số ở mỗi lĩnh vực khác nhau sẽ có cách áp dụng khác biệt

Trước hết, có thể hiểu chuyển đổi số là bước phát triển tiếp theo của tin học hóa, nhờ vào sự tiến bộ của những công nghệ mới mang tính đột phá Chuyển đổi kỹ thuật số là sự tích hợp công nghệ kỹ thuật số vào tất cả các lĩnh vực của doanh nghiệp, thay đổi căn bản cách bạn vận hành và mang lại giá trị cho khách hàng

Ismail, Khater, and Zaki (2017), chuyển đổi kỹ thuật số là một tiến trình hội tụ kỹ thuật số với các công nghệ mới làm tăng khả năng kết nối vạn vật nhằm qua đó chuyển đổi các lĩnh vực kinh doanh Ví dụ khách hàng được tăng sự trải nghiệm sản phẩm và dịch vụ qua kỹ thuật số, hay trải nghiệm các hoạt động qua tự thao tác các bước, các quy trình để đưa ra quyết định mua sắm Bên cạnh đó chuyển đổi số cũng tác động đến kỹ năng và văn hóa của từng cá nhân

Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (Organization for Economic Cooperation and Development - OECD, 2018), chuyển đổi kỹ thuật số đề cập đến các tác động kinh tế và xã hội của số hóa và số hóa Số hóa là việc chuyển đổi dữ liệu và quy trình tương tự thành dạng máy có thể đọc được định dạng

Số hóa là việc sử dụng các công nghệ và dữ liệu số cũng như sự kết nối của chúng dẫn đến những thay đổi mới hoặc thay đổi đối với các hoạt động hiện có

Bloomberg (2018), chuyển đổi kỹ thuật số đòi hỏi tổ chức phải đối phó tốt hơn với sự thay đổi tổng thể, về cơ bản biến sự thay đổi trở thành năng lực cốt lõi khi doanh nghiệp trở thành người đầu cuối được định hướng bởi khách hàng

Theo Ủy ban Châu Âu (European Commission - EC, 2019), đặc trưng của chuyển đổi kỹ thuật số là sự kết hợp giữa công nghệ thông tin tiên tiến và sự tích hợp dữ liệu đa chiều

Theo Microsoft 365 team (2022), chuyển đổi kỹ thuật số là quá trình sử dụng các công nghệ mới và quy trình kinh doanh để tối ưu hóa, tự động hóa và hiện đại hóa hoạt động kinh doanh của tổ chức Theo đó việc cập nhật các công cụ và phương pháp công nghệ chuyển đổi số giúp các tổ chức cải thiện quy trình nội bộ, tăng hiệu quả và hoạt động với mức độ linh hoạt cao hơn

Nó cho phép các doanh nghiệp giải quyết nhanh chóng và hiệu quả mọi thách thức phát sinh, hiện tại và trong tương lai

Theo Cẩm nang chuyển đổi số của Việt Nam (2022), chuyển đổi số là thay đổi quy trình mới, mô hình tổ chức mới, phương thức cung cấp dịch vụ hoặc cung cấp dịch vụ mới

Như vậy, chuyển đổi số là việc xác định lại mô hình hoạt động, quy trình hoạt động và chức năng hoạt động thông qua ứng dụng công nghệ hiện đại, tạo ra một môi trường kinh doanh kỹ thuật số hiệu quả, tối đa hóa lợi ích, giảm chi phí và hạn chế rủi ro Chuyển đổi số cũng gắn với công nghệ mới như điện toán đám mây (Cloud), dữ liệu lớn (Big data), vạn vật kết nối ( IoT), chuỗi khối (Blockchain)…

Trong lĩnh vực ngân hàng, nếu như ngân hàng truyền thống thông thường gồm Hội sở chính và hàng chục, thậm chí hàng trăm chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thì sau chuyển đổi số, chỉ cần một chiếc điện thoại thông minh có thể thay thế cả phòng giao dịch lẫn chi nhánh Khách hàng có thể trải nghiệm các dịch vụ ngân hàng như gửi tiền, rút tiền, vay tiền, chuyển tiền thông qua các ứng dụng chuyển đổi số từ smartphone của mình tại nhà mà không cần đến ngân hàng Ở đây cũng cần phân biệt sự khác nhau căn bản giữa chuyển đổi số và tin học hóa:

Tin học hóa, hay ứng dụng công nghệ thông tin, là số hóa quy trình đã có, theo mô hình hoạt động đã có, để cung cấp dịch vụ đã có

Chuyển đổi số là số hóa toàn bộ cả một tổ chức Chuyển đổi số là thay đổi quy trình mới, mô hình tổ chức mới, phương thức cung cấp dịch vụ hoặc cung cấp dịch vụ mới

Ví dụ về chuyển đổi số đối với dịch vụ taxi Tin học hóa sẽ giúp số hóa quy trình vận tải hành khách truyền thống mà không làm thay đổi đáng kể mô hình hoạt động Nếu trước đây mỗi khi cần taxi hành khách có thể gọi vào tổng đài hoặc đón taxi tại nơi mình cần thì nay khách hàng và nhà xe (tài xế) cùng cài ứng dụng trên điện thoại thông minh, cả hai cùng kết nối nhau dễ dàng thông qua phần mềm ứng dụng đặt xe Mô hình kinh doanh của các hãng taxi hiện nay là không cần tổ chức bộ máy điều hành hay sở hữu hàng trăm, hàng ngàn taxi gây tốn kém nhưng họ vẫn có thể kinh doanh taxi một cách hiệu quả

Một lộ trình cơ bản cho quá trình chuyển đổi số có thể xem xét qua các bước cơ bản sau:

Bước 1: Có nhận thức và tư duy đúng về chuyển đổi số Trong mỗi tổ chức, nhận thức của cấp lãnh đạo cao nhất là yếu tố tiên quyết để có thể truyền nhận thức, khát vọng và quyết tâm thay đổi tới các thành viên trong tổ chức

MỘT SỐ ỨNG DỤNG CỦA CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ QUAN TÂM

2.4.1 Một số ứng dụng của chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng

Chuyển đổi số chỉ phát triển gần đây trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0, vì vậy nhận thức đúng để dẫn đến hành động đúng là việc vô cùng quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

Sau hơn một thập kỷ, chuyển đổi số trong ngân hàng vẫn là một trong những nhiệm vụ khó khăn Mặc dù các ngân hàng đang cố gắng áp dụng kỹ thuật số nhưng vẫn còn chậm do các rào cản khác nhau từ nhận thức đến cơ sở hạ tầng, những khó khăn trong tác nghiệp truyền thống cũng như kết hợp giữa hệ thống công nghệ thông tin cũ kỹ với hệ điều hành mới tiên tiến Ngoài ra còn kể đến nhân lực công nghệ thông tin chưa được đào tạo hoàn chỉnh và rào cản về chi phí cho quá trình chuyển đổi số cũng là thách thức không nhỏ cho các NHTM

Chuyển đổi số trong ngân hàng được biết đến trong việc ngân hàng sử dụng công nghệ blockchain, ứng dụng trí tuệ nhân tạo, thu thập, quản lý và phân tích dữ liệu về khách hàng, nhất là hành vi và thói quen trong lịch sử của khách hàng qua nhiều lĩnh vực khác nhau

Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ về chuỗi khối cùng với các ứng dụng cụ thể của nó như tiền điện tử đã tạo những quan điểm mới khác với các hoạt động kinh doanh truyền thống Công nghệ chuỗi khối có khả năng tạo ra các cơ hội mới cho các ngân hàng cũng như đặt ra các đe dọa cho hoạt động kinh doanh vì nó có thể cải thiện hiệu quả các quy trình cơ bản cung cấp dịch vụ tài chính, từ đó thúc đẩy việc cung ứng các dịch vụ chất lượng cao hơn Điều này có thể thấy rỏ nhất là từ chuỗi khối đã tạo ra hệ thống thanh toán điện tử cho phép chuyển giao trực tiếp giá trị giữa 2 bên mà không cần thông qua trung gian Ngân hàng Trung ương (NHTW) hoặc ngân hàng thương mại (NHTM) Không có trung gian có nghĩa là chuỗi khối được liên kết với tiền điện tử, cho phép cá nhân và tổ chức giao dịch và thỏa thuận trực tiếp với nhau Bằng cách này các ngân hàng không còn cần thiết để xác minh các bên nhằm thiết lập lòng tin hoặc thực hiện các hoạt động ký kết, thanh toán, lưu trữ hồ sơ Việc chuyển giao giá trị trên blockchain sẽ diễn ra trực tiếp, an toàn mà không có người tham gia như cách truyền thống, phải bao gồm khách hàng, ngân hàng, hệ thống thanh toán bù trừ… trên mạng SWIFT Ngày nay các ngân hàng lớn trên thế giới đều thừa nhận những rủi ro tiềm ẩn tác động đến năng lực cạnh tranh, có thể làm giảm doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng bởi ứng dụng chuỗi khối làm giảm đáng kể chi phí phát sinh từ các quy trình trung gian của ngân hàng, tạo áp lực đến việc giảm giá hoặc hạ thấp các tiêu chuẩn trong dịch vụ tín dụng, thanh toán Điều này có thể dẫn đến việc các ngân hàng không cần phải mở rộng mạng lưới, không cần gia tăng nhân sự giao dịch, thay đổi biên lãi suất và phí

Mặc dù không thể phủ nhận những thay đổi tích cực từ công nghệ chuỗi khối nhưng cũng không thể bỏ qua các rủi ro tiềm tàng xuất phát từ các hạn chế về pháp lý để có thể kiểm soát và ngăn chặn Do các giao dịch trực tiếp và xuyên biên giới giữa các cá nhân, tổ chức với nhau nên khó kiểm soát các hoạt động bất hợp pháp liên quan rửa tiền, khủng bố, gian lận tài chính và trốn thuế

Không thể đi ngược xu hướng ứng dụng chuyển đổi số, các ngân hàng sẽ vận dụng chuyển đổi số vào hoạt động kinh doanh cung cấp dịch vụ, có thể khai thác được lợi ích chuỗi khối để giảm chi phí và thời gian hoạt động Cụ thể blockchain có khả năng định hình lại các quy trình truyền thống, tự động hóa các quy trình và thiết lập lại các tiêu điểm chuẩn hoạt động Do đó, nếu các ngân hàng có thể tích hợp công nghệ sổ cái phân tán của blockchain vào kinh doanh, họ có thể khai thác lợi ích của blockchain để nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần giảm chi phí hoạt động và thời gian Như vậy blockchain có tiềm năng định hình lại các quy trình ngân hàng truyền thống, có thể giúp các ngân hàng tự động hóa các quy trình liên tổ chức, cải thiện tính minh bạch và thiết lập lại các quy trình hiện có các tiêu chuẩn hoạt động

Có rất nhiều lĩnh vực ứng dụng công nghệ blockchain, và chúng liên quan đến các quy trình và hoạt động ngân hàng khác nhau Theo một nghiên cứu của Oliver Wyman và Anthemis Group (2015) ước tính rằng công nghệ sổ cái phân tán của blockchain có thể cắt giảm chi phí cơ sở hạ tầng của ngân hàng lên tới từ 15 tỷ USD đến 20 tỷ USD mỗi năm vào năm 2022

Những trường hợp sử dụng này bao gồm một số lĩnh vực và hoạt động ngân hàng như như chuyển tiền quốc tế, tài trợ thương mại, cho vay hợp vốn, giao dịch chứng khoán và tuân thủ quy định, qua đó làm giảm các hoạt động tiếp xúc khách hàng tập trung, giảm các hoạt động như hỗ trợ thương mại, thông quan và thanh toán Ứng dụng Blockchain trong ngân hàng có thể tăng cường an ninh và bảo mật Ví dụ như sử dụng công nghệ này để phát triển các giải pháp xác thực khách hàng (Know-Your-Customer - KYC) mạnh mẽ, vì khả năng bảo vệ bằng mật mã mà nó cung cấp đảm bảo rằng danh tính của tất cả các thành viên của mạng blockchain đều được xác minh Ngoài ra, thông tin có thể được chia sẻ dễ dàng giữa tất cả các thành viên trong mạng, đồng thời giảm nhu cầu sử dụng các bên trung gian để xử lý việc phân phối dữ liệu Để thực hiện các thanh toán quốc tế hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT), một mạng nhắn tin rộng lớn xử lý việc chuyển thông tin giữa các ngân hàng thành viên Tuy nhiên nếu ứng dụng blockchain, những người cho vay được kết nối trực tiếp với nhau, do đó loại bỏ sự cần thiết của những người trung gian và như vậy cũng hạn chế tỷ lệ bị hack khi thanh toán qua SWIFT Hiện nay công nghệ chuỗi khối có thể cung cấp khả năng thanh toán bù trừ và thanh toán tốt hơn bằng cách cho phép các ngân hàng thanh toán bù trừ trực tiếp và an toàn, qua đó giảm chi phí hoạt động và thời gian cho các hoạt động như cho vay doanh nghiệp và thị trường vốn

Tháng 4 năm 2019, Société Générale SFH, một công ty con của Société Tập đoàn Générale, đã phát hành 100 triệu trái phiếu được bảo đảm dưới dạng mã thông báo chứng khoán được đăng ký trực tiếp trên chuỗi khối Ethereum, giảm được chi phí và số lượng trung gian tham gia Tháng 9 năm 2019 Banco Santander phát hành trái phiếu blockchain đầu cuối đầu tiên (trị giá 20 triệu USD) bằng cách sử dụng chuỗi khối Ethereum công khai, cho phép ngân hàng mã hóa liên kết một cách an toàn (tức là đại diện kỹ thuật số cho các tài sản truyền thống trên blockchain) và đăng ký nó theo cách được phép trên blockchain Việc tự động hóa toàn bộ quy trình cho phép ngân hàng giảm số lượng trung gian cần thiết trong quá trình này, làm cho giao dịch nhanh hơn, đơn giản và hiệu quả hơn

Một ứng dụng khác của blockchain trong ngân hàng xuất phát từ khả năng số hóa tài sản vật chất Có nghĩa là blockchain có thể lưu trữ nhiều loại tiền tệ kỹ thuật số cùng nhiều thứ khác Bên cạnh các loại tiền điện tử truyền thống như Bitcoin, các stablecoin được gắn với một loại tiền tệ (tài sản) hoặc rổ tiền tệ (tài sản) thường nằm ngoài lĩnh vực tài chính ngân hàng truyền thống, nhưng những năm gần đây, một số NHTM và NHTW đã và đang thực hiện các dự án tiền kỹ thuật số riêng

Các nghiên cứu về tiền kỹ thuật số (CBDC) của các Ngân hàng Trung ương (NHTW) đang được tiến hành rộng rãi Tuy nhiên, việc xem xét việc triển khai CBDC mang đến một thách thức mới, phức tạp và tạo ra sự bất định lớn cho các NHTW Đánh giá CBDC yêu cầu phân tích cẩn thận các lợi ích và rủi ro có thể phát sinh từ việc triển khai này Hơn nữa, mức độ phản ứng của các quốc gia liên quan đến tiền kỹ thuật số và CBDC là rất khác nhau, điều này phản ánh những sự khác biệt về cơ cấu kinh tế, dân số học, rủi ro và hình thức tổ chức Mặc dù việc triển khai CBDC mang đến những thách thức rất phức tạp, nhiều NHTW trên toàn cầu đã tiến hành nghiên cứu hoặc thử nghiệm loại hình tiền tệ này Chính vì vậy, việc xem xét việc sử dụng CBDC yêu cầu phân tích cẩn thận các lợi ích và rủi ro có thể phát sinh từ việc triển khai này Trong tương lai, các NHTW có thể tiếp tục sử dụng tiền pháp định truyền thống cùng với ví điện tử, nhưng CBDC với tính linh hoạt cao này rất có thể được áp dụng rộng rãi Việc thực hiện CDBC thành công không chỉ ở chỗ phụ thuộc vào sự tiến bộ của công nghệ mà còn ở việc phụ thuộc vào việc truyền thông đại chúng được triển khai hiệu quả, hợp tác quốc tế đạt kết quả và sự hiểu biết sâu rộng về bối cảnh kinh tế-xã hội (Đào Lê Kiều Oanh, 2023)

Một hoạt động khác ứng dụng blockchain trong ngân hàng là liên quan đến cho vay hợp vốn, phải mất nhiều ngày để ngân hàng giải quyết một món vay phải thu thập và thẩm định thông tin với số lượng lớn thông qua các hình thức giao tiếp bằng văn bản giữa các bên Blockchain có thể giảm thời gian và chi phí cho giao dịch bằng cách tự động hóa toàn bộ quá trình và làm cho nó minh bạch hơn Khả năng xác minh mạnh mẽ của công nghệ có thể làm giảm nguy cơ nợ khó đòi Ngoài ra, blockchain có thể đảm bảo rằng người đi vay không phải là tội phạm hoặc tác nhân xấu, điều này sẽ thúc đẩy khả năng nhận biết khách hàng (KYC) và chống rửa tiền (Anti-Money Laundering - AML) của ngân hàng Theo phương pháp truyền thống yêu cầu tất cả các ngân hàng tham gia vào việc xử lý khoản vay hợp vốn phải đảm bảo tuân thủ KYC và AML một cách độc lập Tuy nhiên, công nghệ chuỗi khối cho phép ngân hàng đã hoàn thành các thủ tục tuân thủ chia sẻ thông tin đó một cách an toàn với những người tham gia khoản vay khác, do đó đơn giản hóa quy trình một cách đáng kể

Bên cạnh đó, hoạt động tài trợ thương mại trước kia chủ yếu dựa vào giấy tờ, được phân phối bằng fax hoặc thư trên toàn thế giới thì ngày nay, blockchain đã làm thay đổi cách thức giao dịch, điển hình như trường hợp Ngân hàng HSBC Việt Nam đã thực hiện thành công giao dịch Tín dụng thư cho Công ty nhựa Duy Tân để mua hàng tại Hàn Quốc vào tháng 7/2019 Các giao dịch dựa trên một ứng dụng Voltron, được thiết lập bởi các ngân hàng BNP Paris, HSBC, ING, Bangkokbank, CTBC, SEB và Standard Chartered Công nghệ này giúp đơn giản hóa quá trình số hóa trong dịch vụ tài trợ thương mại của ngân hàng từ lúc phát hành Letter of Credit đến khi xuất trình chứng từ, giúp rút ngắn thời gian giao dịch 7- 10 ngày còn trong vòng 24 giờ

2.4.2 Những vấn đề quan tâm

Từ những ứng dụng trên ít nhất đã cho thấy ứng dụng blockchain trong lĩnh vực ngân hàng có thể mang đến nhiều lợi ích nhất định, cụ thể như: Thanh toán nhanh, chi phí thấp Nhờ ứng dụng blockchain và các ngân hàng cùng chia xẻ một nền tảng giao dịch, qua đó có thể cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh hơn với chi phí tiết kiệm hơn Với các thông tin lưu trữ và chia xẻ từ blockchain, các ngân hàng sẽ có ngay các thông tin cần thiết một cách nhanh chóng, đáng tin cậy mà nhờ đó đẩy nhanh thời gian xử lý giao dịch hay chuyển khoản so nghiệp vụ ngân hàng truyền thống

Giao dịch liên ngân hàng Thông thường khi khách hàng chuyển tiền từ ngân hàng trong nước ra nước ngoài thì phần lớn các giao dịch sẽ được thực hiện thông qua SWIFT, Hiệp hội tài chính liên ngân hàng toàn cầu, mỗi ngân hàng sẽ có một mã Swift code định danh Tuy nhiên SWIFT chỉ tập trung xử lý lệnh thanh toán, còn số tiền thực được xử lý qua một trung gian khác Sự tách biệt này làm tăng chi phí cho khách hàng cũng như mất thêm thời gian Nhưng với giao dịch trên blockchain có thể cho phép các ngân hàng cùng giám sát các giao dịch công khai và minh bạch mà không cần sự hỗ trợ của bên thứ ba, các ngân hàng có thể giải quyết các giao dịch trực tiếp trên một blockchain công khai

CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC QUỐC GIA VÀ VIỆT NAM

Chuyển đổi kỹ thuật số là một xu hướng phát triển tất yếu của quá trình toàn cầu Các quốc gia, tùy theo điều kiện riêng biệt, tiến hành chuyển đổi số của mỗi quốc gia và đóng góp vào cuộc cách mạng kỹ thuật số trên thế giới theo cách riêng của mình Đối với các quốc gia có bối cảnh kỹ thuật số phát triển, họ có thể sẽ duy trì vị trí dẫn đầu trong khi các quốc gia khác cố gắng bắt kịp để đảm bảo vị trí công nghệ và đổi mới trong tương lai

Trong bối cảnh công nghệ đang phát triển nhanh chóng, chuyển đổi kỹ thuật số đã trở thành động lực quan trọng cho tăng trưởng kinh tế, khả năng cạnh tranh và tiến bộ xã hội Chính phủ và các doanh nghiệp trên toàn thế giới tìm cách khai thác sức mạnh của công nghệ kỹ thuật số, một số quốc gia đã nổi lên dẫn đầu trong cuộc cách mạng kỹ thuật số điển hình như:

Hàn Quốc với mục tiêu trung tâm công nghệ, Hàn Quốc đã nhanh chóng phát triển thành một cường quốc công nghệ toàn cầu với trọng tâm là chuyển đổi kỹ thuật số, dẫn đầu bởi các tập đoàn công nghệ lớn như Samsung và LG, Hàn Quốc đặt ưu tiên cao cho nghiên cứu và phát triển trong các lĩnh vực như công nghệ 5G, trí tuệ nhân tạo và sản xuất chất bán dẫn

Trung Quốc Sáng kiến “Made in China 2025” đầy tham vọng của

Trung Quốc nhằm mục đích biến các ngành công nghiệp truyền thống thành các cường quốc được thúc đẩy bằng kỹ thuật số Sự đổi mới và áp dụng kỹ thuật số của Trung Quốc đang thiết lập các tiêu chuẩn toàn cầu Với các công ty như Alibaba, Tencent và Huawei dẫn đầu, Trung Quốc đang dẫn đầu về thương mại điện tử, thanh toán di động và công nghệ tiên tiến

Hoa Kỳ với các sáng kiến như Chiến lược trí tuệ nhân tạo quốc gia và đầu tư vào an ninh mạng để bảo vệ bối cảnh kỹ thuật số Đặc biệt là khu vực

Thung lũng Silicon ở California được đồng nghĩa với đổi mới công nghệ, nơi của những tập đoàn công nghệ khổng lồ như Apple, Google, Amazon, Tesla… đã thay đổi cách làm việc và giao tiếp Hoa kỳ trở thành một trong những quốc gia đi đầu về chuyển đổi số và công nghệ

Thụy Điển Được xem như là một trung tâm đổi mới của Châu Âu khi liên tục được xếp hạng cao về chỉ số đổi mới và số hóa toàn cầu Các sáng kiến như “Công nghiệp thông minh Thụy Điển” nhằm mục đích số hóa các ngành công nghiệp truyền thống, đảm bảo khả năng cạnh tranh của đất nước trên thị trường toàn cầu Đầu tư của Thụy điển tập trung vào nghiên cứu và phát triển, cam kết về công nghệ bền vững và chú trọng vào các kỹ năng kỹ thuật số đã đưa quốc gia này trở thành quốc gia đi đầu trong chuyển đổi kỹ thuật số Đức Sáng kiến “Công nghiệp 4.0” của Đức đang cách mạng hóa sản xuất thông qua việc tích hợp các công nghệ kỹ thuật số Đất nước này đang dẫn đầu về tự động hóa, phân tích dữ liệu và Internet vạn vật (IoT) Kỹ thuật và độ chính xác của Đức, kết hợp với chuyển đổi kỹ thuật số, đang thúc đẩy ngành công nghiệp quốc gia hướng tới tương lai

Nhật Bản hướng đến xã hội 5.0 Hình dung "Xã hội 5.0" là một xã hội siêu thông minh kết hợp giữa lĩnh vực vật chất và kỹ thuật số Quốc gia này đang tích cực đầu tư vào trí tuệ nhân tạo, robot và IoT để giải quyết các thách thức xã hội, chẳng hạn như dân số già Cam kết của Nhật Bản đối với chuyển đổi kỹ thuật số đang định hình lại các ngành công nghiệp và cải thiện chất lượng cuộc sống cho người dân

Theo quan niệm của người Nhật, cho đến nay, xã hội của người dân đã trải qua “Xã hội 1.0” là thời kỳ săn bắt ban đầu “Xã hội 2.0” về phát triển nông nghiệp “Xã hội 3.0” là xã hội công nghiệp, thời kỳ cơ giới hóa với đầu máy hơi nước và sử dụng điện “Xã hội 4.0” là xã hội Thông tin trong đó giá trị gia tăng được tạo ra bằng cách kết nối các tài sản phi vật chất thông qua internet và “Xã hội Nhật Bản 5.0”, với 4 yếu tố kỹ thuật đóng vai trò quan trọng nhất là trí tuệ nhân tạo (AI-Artificial Intelligence), dữ liệu lớn (Big data), tự động hóa (Robot) và IoT (Internet of Things)

Trong Xã hội 5.0 của Nhật Bản, lượng thôn tin và dữ liệu khổng lồ được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau (IoT, sensor, camera…) trong thực tế được lưu trữ vào “đám mây” Tại đó trí tuệ nhân tạo với khả năng siêu phân tích và dự đoán sẽ phân tích khối dữ liệu khổng lồ và chuyển kết quả phân tích trở lại dưới nhiều hình thức khác nhau Có thể hình dung không gian ảo có bộ não là trí tuệ nhân tạo, robot đóng vai trò cơ bắp, IoT và dữ liệu lớn là hệ thần kinh, và cuối cùng kết quả phân tích được kỳ vọng sẽ là kết quả tối ưu, vượt ngoài khả năng của con người Những robot siêu thông minh có các giác quan đa dạng và nhận thức nhất định có thể đưa ra quyết định thay cho con người Một số tác động và ảnh hưởng của Social 5.0 Nhật Bản có thể thấy như:

Sức khỏe Người cao tuổi sẽ không cần phải đến các bệnh viện để khám chữa các loại bệnh mà thay vào đó, việc chẩn đoán lâm sáng từ “Bác sĩ ảo” qua màn hình máy tính tại nhà, đơn thuốc và liệu trình điều trị sẽ được đưa ra cho bệnh nhân và người bệnh có thể nhận thuốc tại nhà bằng phương tiện tự động hoặc dịch vụ chăm sóc sức khỏe bằng robot

Vận tải Ô tô tự lái cho cá nhân hoặc ô tô vận chuyển giao nhận hàng hóa bằng xe tự hành có tính toán các thời điểm giao thông, trục đường giao thông để giúp giảm thiểu lưu lượng giao thông trên đường

Cơ sở hạ tầng Hệ thống các cảm biến, camera giám sát lắp đặt dày đặt tại các nơi cần thiết để theo dõi việc thi công xây dựng cơ sở hạ tầng, đường sá, cầu cống…và robot sẽ thay con người thực hiện thi công với độ chính xác cao, hạn chế nhân lực và rủi ro, kể cả lên kế hoạch bảo trì bảo dưỡng và tu bổ theo thời gian

Singapore là một trong những quốc gia có nền kinh tế phát triển nhanh trên thế giới cùng với Đài Loan, Hồng Kông và Hàn Quốc ở Châu Á Singapore cũng là một trong những trung tâm thương mại lớn và là một trong

5 cảng biển tấp nập nhất thế giới Singapore luôn được đánh giá cao trong các bảng xếp hạng quốc tế về kinh tế, giáo dục công, chăm sóc sức khỏe, sự minh bạch chính phủ và tính cạnh tranh

CÔNG NGHỆ NỀN TẢNG TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

KẾT NỐI INTERNET VẠN VẬT

3.1.1 Sự phát triển và khái niệm kết nối internet vạn vật

3.1.1.1 Sự phát triển của kết nối internet vạn vật

Nguồn gốc của Internet vạn vật (IoT) được cho là có từ cuối những năm

1960 sau khi một nhóm các nhà nghiên cứu nổi tiếng bắt đầu khám phá các cách kết nối máy tính và hệ thống Một ví dụ điển hình của công việc này là ARPANET, mạng do Cơ quan Dự án Nghiên cứu Tiên tiến (ARPA) của Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ tạo ra; mạng này là tiền thân của Internet ngày nay Vào cuối những năm 1970, các doanh nghiệp, chính phủ và người tiêu dùng bắt đầu khám phá các cách kết nối máy tính cá nhân (PC) và các máy khác với nhau Vào những năm 1980, mạng cục bộ (LAN) đã cung cấp một cách hiệu quả và được sử dụng rộng rãi để giao tiếp và chia sẻ tài liệu, dữ liệu và thông tin khác trên một nhóm PC trong thời gian thực

Vào giữa những năm 1990, Internet đã mở rộng những khả năng đó trên toàn cầu, đồng thời các nhà nghiên cứu và nhà công nghệ bắt đầu khám phá những cách mà con người và máy móc có thể kết nối tốt hơn Năm 1997, nhà công nghệ người Anh Kevin Ashton, đồng sáng lập Trung tâm Auto-ID tại

MIT, bắt đầu khám phá khung công nghệ, nhận dạng tần số vô tuyến (RFID), cho phép các thiết bị vật lý kết nối thông qua vi mạch và tín hiệu không dây, và trong một bài phát biểu năm 1998, Ashton đã đặt ra cụm từ “Internet of Things” Theo Khanboubi, Boulmakoul & Tabaa (2019), IoT đã trải qua 5 giai đoạn phát triển: (1) bắt đầu từ kết nối đơn giản hai máy tính với nhau, (2) một số lượng lớn máy tính với việc tạo ra World Wide Web, (3) Internet di động: kết nối các thiết bị di động với Internet, (4) Internet con người: kết nối được hỗ trợ bởi các mạng xã hội, (5) Internet of Things: thế giới các vật thể được kết nối với nhau (xem Hình 3.1)

Hình 3.1: Sự phát triển của IoT

Trong vòng vài năm, điện thoại thông minh, điện toán đám mây, những tiến bộ về sức mạnh xử lý và các thuật toán phần mềm cải tiến đã tạo ra một khuôn khổ để thu thập, lưu trữ, xử lý và chia sẻ dữ liệu theo cách mạnh mẽ hơn Đồng thời, các cảm biến tinh vi xuất hiện có thể đo chuyển động, nhiệt độ, độ ẩm, hướng gió, âm thanh, ánh sáng, hình ảnh, độ rung và nhiều điều kiện khác — cùng với khả năng xác định chính xác một người hoặc thiết bị thông qua định vị địa lý Những phát triển này đã tạo ra khả năng giao tiếp với cả thiết bị kỹ thuật số và đối tượng vật lý trong thời gian thực Điều này làm cho IoT ngày càng trở thành công nghệ quan trọng trong thời đại công nghiệp 4.0, ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực ngành nghề, trong đó có tài chính

3.1.1.2 Định nghĩa kết nối internet vạn vật

Mặc dù IoT lần đầu tiên ra đời vào năm 1998 bởi Kevin Ashton tại MIT nhưng vẫn chưa có định nghĩa thống nhất chung về IoT Theo Kevin Ashton

(1998) thì IoT là việc cho phép mọi người và mọi thứ được kết nối mọi lúc mọi nơi với bất cứ thứ gì và bất cứ ai hoặc sử dụng bất kỳ đường dẫn hoặc dịch vụ nào Còn theo Huang và Li (2010) thì IoT được hiểu là mọi thứ có thể kết nối, giao tiếp với nhau trên nền tảng internet mà không cần con người IoT là khái niệm mô tả việc kết nối và truyền thông giữa các thiết bị điện tử thông minh, đối tượng và hệ thống dựa trên bất kỳ loại công nghệ, đường dẫn nào Trong mô hình này, các thiết bị có khả năng thu thập và chia sẻ dữ liệu, và chúng có thể tương tác với nhau để thực hiện các nhiệm vụ cụ thể Nói cách khác, IoT là thuật ngữ phản ánh sự kết nối của tất cả các thiết bị thông minh dựa trên nền tảng công nghệ mà không cần có bất kỳ sự tương tác nào của con người

3.1.2 Đặc điểm của kết nối internet vạn vật (IoT)

Theo Carlos-Lenz (2013), trí thông minh, khả năng kết nối, công nghệ cảm biến, khả năng thể hiện, năng lượng và tính bảo mật là các đặc điểm cơ bản của một sản phẩm IoT Thông minh tức IoT trở thành mạng lưới thực thể thông minh, , liên lạc với nhau để trao đổi dữ liệu, tự tổ chức và triển khai hoạt động theo từng tình huống, môi trường Thông qua thuộc tính thông minh, hệ thống IoT giúp các thiết bị thu thập và phân tích các hành động của con người, từ đó, phát hiện ra các tri thức mới, giúp hệ thống không ngừng phát triển theo thời gian (Nguyễn Danh Minh Trí, 2019) được hiểu là khả năng để hệ thống kết hợp các thuật toán và tính toán (phần mềm và phần cứng) giúp sản phẩm trở nên phát triển và đáp ứng được nhu cầu của người dùng hơn Khả năng kết nối bao gồm khả năng truy cập mạng và khả năng tương thích Khả năng truy cập mạng thể hiện việc kết nối với hệ thống mạng còn khả năng tương thích cung cấp một hệ thống chung để tạo ra và sử dụng dữ liệu Đối với IoT thì mọi thứ đều có thể kết nối với nhau thông qua cơ sở hạ tầng thông tin và truyền thông toàn cầu (Patel và cộng sự, 2016) Công nghệ cảm biến cung cấp phương tiện để tạo ra trải nghiệm phản ánh nhận thức chân thực về thế giới vật chất và con người qua đó đưa lên thế giới điện tử

Khả năng thể hiện là đặc điểm biểu thị mức độ cung cấp phương tiện tạo ra sản phẩm tương tác thông minh với con người và thế giới thực Năng lượng, bao gồm cơ sở hạ tầng khai thác năng lượng, sử dụng năng lượng và sạc điện, là những phần cần thiết để IoT phát triển Tính bảo mật là việc xây dựng mô hình để bảo mật các điểm cuối, mạng và dữ liệu được truyền đi trên hệ thống Ngoài ra, IoT còn có một số đặc điểm khác như tính không đồng nhất, thay đổi động và quy mô khổng lồ (Patel và cộng sự, 2016) Tính không đồng nhất được thể hiện qua các thiết bị tham gia vào IoT không đồng nhất do có nền tảng phần cứng và mạng khác nhau Các thiết bị có thể tương tác với các thiết bị khác hoặc nền tảng khác thông qua các hệ thống mạng khác nhau

Thay đổi động, hay còn gọi là kiến trúc dựa trên sự kiện, là đặc điểm quan trọng của IoT Các thiết bị, máy móc trong hệ thống IoT sẽ ghi nhận và phản hồi dựa theo các sự kiện xảy ra trong thời gian thực, tức trạng thái của các thiết bị sẽ tự động thay đổi (Nguyễn Danh Minh Trí, 2019) Quy mô lớn phản ánh lượng lớn các thiết bị thông minh tham gia vào hệ thống IoT để giải quyết các vấn đề phức tạp mà không cần có sự can thiệp của con người

3.1.3 Tác động của kết nối internet vạn vật đến ngành tài chính ngân hàng

3.1.3.1 Tác động tích cực của kết nối internet vạn vật đến ngành tài chính ngân hàng

Kết nối Internet vạn vật đã có bước phát triển lớn trong những năm qua Việc sử dụng IoT là cần thiết và quan trọng để giúp cải thiện và nâng cao hiệu quả của hệ thống doanh nghiệp tài chính và định chế tài chính Một số lợi ích điển hình như sau:

IoT giúp các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính - định chế tài chính cải thiện và cá nhân hóa trải nghiệm của khách hàng Các ứng dụng IoT thu thập và xử lý dữ liệu khách hàng (địa điểm thanh toán thường xuyên, sở thích của người tiêu dùng, hành vi tiêu dùng) Các dữ liệu này sẽ giúp các doanh nghiệp tài chính định chế tài chính tìm hiểu thêm về khách hàng của họ và xác định nhu cầu cũng như rủi ro của họ Với hồ sơ khách hàng chi tiết và cập nhật, các công ty có thể cá nhân hóa sự tương tác của khách hàng, cung cấp các dịch vụ được nhắm mục tiêu và cung cấp hỗ trợ tài chính có liên quan IoT đã đổi mới hoàn toàn cách ngân hàng tương tác với khách hàng và phân phối sản phẩm dịch vụ Trong thập kỷ vừa qua, sự xuất hiện của điện thoại thông minh và sự phổ cập mạng Wifi do các nhà mạng di động cung cấp đã thay đổi cách con người tương tác và giao tiếp, gây ra những biến đổi đáng kể trong kênh phân phối, mạng lưới bán hàng, và thiết kế sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng Các kênh như Internet, Mobile Banking, Tablet Banking, Social Media và sự phát triển của ngân hàng kỹ thuật số và giao dịch không giấy tờ đang phát triển mạnh mẽ Trong số đó, Mobile Banking đang trở thành xu hướng nổi bật và chiếm lĩnh một lượng giao dịch lớn trong ngành ngân hàng Đến năm 2020, khoảng 40% sản phẩm ngân hàng được bán trực tuyến, trong đó Internet và điện toán đám mây đóng vai trò quan trọng trong việc làm cho các giao dịch trở nên thuận tiện Với sự hỗ trợ của IoT, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chẳng hạn như tiền di động, ngày càng trở nên phổ biến với khách hàng chỉ cần một thiết bị di động thông minh như Smartphone, Tablet và tín hiệu di động để thực hiện thanh toán và chuyển tiền mọi lúc, mọi nơi Điều này giúp ngân hàng giảm sự phụ thuộc vào kênh phân phối truyền thống và tăng cường sử dụng các hình thức giao tiếp điện tử Ngoài ra, việc tư vấn khách hàng thông qua video trực tuyến cũng ngày càng phổ biến, đặc biệt là đối với những người có lịch trình bận rộn

IoT góp phần đẩy mạnh thanh toán thông minh Nhờ tích hợp các giải pháp IoT mà người dùng có thể thực hiện thanh toán mà không cần sử dụng trực tiếp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ Sự kết hợp giữa cảm biến và phần mềm sẽ giúp thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt một cách tự động, thậm chí không cần chạm vào điện thoại hay thẻ định chế tài chính của người dùng Giải pháp tài chính này có thể trở nên phổ biến vào một ngày nào đó Các thiết bị hỗ trợ chẳng hạn như điện thoại thông minh và đồng hồ thông minh, cho phép thanh toán không tiền mặt cho các giao dịch tài chính

IoT giúp các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính - định chế tài chính tăng khả năng an toàn, an ninh của các điểm giao dịch IoT giúp kết nối và điều khiển từ xa camera quan sát, hệ thống báo động thông minh, viễn thông trên xe và các công nghệ giám sát khác để đảm bảo an ninh 24/7 cho tài sản và thiết bị và gửi cảnh báo trong trường hợp có hoạt động nguy hiểm Bên cạnh đó, IoT cũng là động lực của an ninh mạng Với các thiết bị IoT, khách hàng thanh toán qua ứng dụng dành cho thiết bị di động có thể cần các phương thức bảo mật mới và an toàn hơn như các thiết bị đeo được cho phép xác thực người dùng thông qua dấu vân tay, quét võng mạc và ID khuôn mặt

IoT thúc đẩy quá trình tự động hóa trong quá trình cung ứng dịch vụ của các tổ chức ngành tài chính - định chế tài chính Các hệ thống do IoT cung cấp có thể tự động thực hiện một số hoạt động nhất định: xử lý yêu cầu, mở tài khoản định chế tài chính, vô hiệu hóa thẻ tín dụng, …do đó giảm thiểu sự can thiệp của con người và do đó, sai sót của con người IoT dành cho định chế tài chính có những thách thức như quyền riêng tư dữ liệu, mật độ dữ liệu, tính bảo mật và nhu cầu bảo vệ thông tin khách hàng đồng thời đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn về quyền riêng tư

IoT nâng cao khả năng thu thập, xử lý dữ liệu Các trung gian tài chính thu thập nhiều dữ liệu từ khách hàng thông qua các kênh khác nhau và sử dụng dữ liệu đó cho hồ sơ và xử lý thông tin để đưa ra quyết định cung cấp dịch vụ phù hợp như cho vay, bảo hiểm của họ Ứng dụng IoT giúp các đơn vị có thể thu thập được dữ liệu nhiều hơn dựa trên lịch sử giao dịch của khách hàng, từ đó, thông qua các phân tích, các đơn vị kinh doanh có thể cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng theo hướng cá nhân hóa Đây là hướng đi giúp các tổ chức tăng khả năng thu hút, làm hài lòng khách hàng trong quá trình cung cấp dịch vụ

3.1.3.2 Một số vấn đề cần quan tâm khi ứng dụng kết nối internet vạn vật trong ngành tài chính - ngân hàng

Internet vạn vật (Internet of Things - IoT) có thể mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và hệ thống tài chính, nhưng cũng đồng thời mang theo một số hạn chế Vấn đề được quan tâm nhiều nhất của IoT trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là vấn đề về bảo mật Thông qua việc kết nối nhiều thiết bị thông minh trong nhiều môi trường khác nhau dẫn đến điểm yếu về bảo mật

DỮ LIỆU LỚN

3.2.1 Định nghĩa và sự phát triển của dữ liệu lớn

3.2.1.1 Sự phát triển của dữ liệu lớn

Dữ liệu lớn trải qua một thời kỳ phát triển kéo dài với 3 giai đoạn cụ thể (Chen, Chiang & Storey, 2012) Mỗi giai đoạn được thúc đẩy bởi những tiến bộ công nghệ và có những đặc điểm và khả năng riêng Giai đoạn 1 nằm trong khoảng thời gian từ năm 1970 tới năm 2000 Giai đoạn này thì dữ liệu lớn được đặt tên là dữ liệu có cấu trúc Vào giai đoạn này, lĩnh vực quản lý cơ sở dữ liệu phát triển mạnh mẽ với các kỹ thuật lưu trữ, trích xuất và tối ưu hóa phổ biến trong dữ liệu được lưu trữ trong Hệ thống quản lý cơ sở dữ liệu quan hệ (RDBMS) Các kỹ thuật được sử dụng trong các hệ thống này, chẳng hạn như ngôn ngữ truy vấn có cấu trúc (SQL) và trích xuất, biến đổi và tải (ETL), bắt đầu phát triển mạnh vào những năm 1970 Các công nghệ xuất hiện trong giai đoạn này như Hệ thống quản lý cơ sở dữ liệu và kho dữ liệu hoặc Khả năng lưu trữ và truy xuất dữ liệu nhanh chóng từ cơ sở dữ liệu hoặc tìm thông tin trong các tập dữ liệu lớn vẫn là yêu cầu cốt lõi để phân tích dữ liệu lớn vẫn là các yêu cầu cốt lõi của các giải pháp dữ liệu lớn hiện đại ngày nay

Giai đoạn 2 tập trung vào dữ liệu phi cấu trúc ở nền tảng web bắt đầu từ năm 2000 và kết thúc vào năm 2010 Từ đầu những năm 2000, internet và các ứng dụng web tương ứng bắt đầu tạo ra lượng dữ liệu khổng lồ Ngoài dữ liệu mà các ứng dụng web này lưu trữ trong cơ sở dữ liệu quan hệ, nhật ký tìm kiếm và tương tác dành riêng cho IP bắt đầu tạo dữ liệu phi cấu trúc dựa trên web Những nguồn dữ liệu phi cấu trúc này đã cung cấp cho các doanh nghiệp một góc nhìn mới về nhu cầu và hành vi của người dùng internet Bên cạnh các loại dữ liệu có cấu trúc tiêu chuẩn, các tổ chức hiện cần tìm các phương pháp tiếp cận và giải pháp lưu trữ mới để xử lý các loại dữ liệu bán cấu trúc và phi cấu trúc xuất hiện từ lưu lượng truy cập web dựa trên HTTP để phân tích dữ liệu một cách hiệu quả Các công nghệ mới, chẳng hạn như phân tích mạng, khai thác web và phân tích không gian-thời gian, được phát triển đặc biệt để phân tích số lượng lớn dữ liệu phi cấu trúc dựa trên web này một cách hiệu quả

Giai đoạn 3 bắt đầu từ năm 2010 và kéo dài tới hiện nay và tập trung vào dữ liệu thu nhập từ thiết bị di động và cảm biến Giai đoạn thứ ba diễn ra trong thời điểm mà công nghệ và thiết bị di động phát triển mạnh mẽ Thiết bị di động trở thành một vật dụng không thể thiếu trong đời sống hàng ngày và với việc tất cả các thiết bị này tạo ra dữ liệu mỗi giây trong ngày thì dữ liệu được tạo ra là vô cùng lớn Qua đó, thúc đẩy sự phát triển vượt bậc của dữ liệu lớn Các thiết bị di động không chỉ cung cấp khả năng phân tích dữ liệu hành vi (chẳng hạn như nhấp chuột và truy vấn tìm kiếm) mà còn cung cấp cơ hội lưu trữ và phân tích dữ liệu GPS dựa trên vị trí Giờ đây, các doanh nghiệp có thể theo dõi chuyển động, phân tích hành vi thể chất và thậm chí cả dữ liệu liên quan đến sức khỏe Điểm đặc biệt là các thiết bị này được kết nối với internet gần như mọi lúc, nên dữ liệu mà các thiết bị này tạo ra cung cấp bức tranh thời gian thực và chưa từng có về hành vi của mọi người Bên cạnh đó, sự gia tăng của các thiết bị hỗ trợ internet dựa trên cảm biến như Smart TV, đồng hồ thông minh và thậm chí cả tủ lạnh được kết nối với internet mỗi ngày, cung cấp bộ dữ liệu khổng lồ

3.2.1.2 Định nghĩa của dữ liệu lớn

Mặc dù đã khá phổ biến trên thế giới trong hai thập kỷ gần đây nhưng các định nghĩa về dữ liệu lớn vẫn chưa thống nhất Theo Gandomi & Haider

(2015), dữ liệu lớn là thuật ngữ mô tả khối lượng lớn dữ liệu có tốc độ cao, tính phức tạp và biến đổi, yêu cầu sự sử dụng các kỹ thuật và công nghệ tiên tiến để thu thập, lưu trữ, phân phối, quản lý và phân tích thông tin Thuật ngữ

"Big Data" thường được áp dụng cho dữ liệu với kích thước vượt quá khả năng lưu trữ, quản lý và phân tích của các hệ thống cơ sở dữ liệu điển hình (Manyika và cộng sự, 2011) Như vậy, dữ liệu lớn được hiểu là tập hợp thông tin có khối lượng lớn, tốc độ cao và đa dạng, đòi hỏi các hình thức xử lý thông tin sáng tạo, hiệu quả về chi phí để nâng cao hiểu biết về thông tin và từ đó đưa ra quyết định dữ liệu lớn là thuật ngữ mô tả khối lượng lớn dữ liệu có tốc độ cao, phức tạp và thay đổi liên tục; qua đó đòi hỏi các kỹ thuật và công nghệ tiên tiến để cho phép thu thập, lưu trữ, phân phối, quản lý và phân tích thông tin dữ liệu lớn có khả năng cung cấp cái nhìn tổng thể hơn về thị trường và khách hàng cho các tổ chức tài chính, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh mới

Dữ liệu lớn được hình thành thông qua việc ngày càng tăng sử dụng các công cụ điện tử và hệ thống thông tin, được hình thành từ cuộc sống hàng ngày thông qua nhiều hình thức khác nhau (Sagiroglu & Sinanc, 2013; George và cộng sự, 2014) Có sáu nguồn dữ liệu chủ yếu, bao gồm: (i) dữ liệu hành chính; (ii) dữ liệu về hoạt động thương mại; (iii) dữ liệu từ các thiết bị cảm biến như thiết bị chụp ảnh vệ tinh, cảm biến đường, cảm biến khí hậu; (iv) dữ liệu từ thiết bị theo dõi; (v) dữ liệu từ hành vi (như tìm kiếm trực tuyến); (vi) dữ liệu từ thông tin về ý kiến và quan điểm cá nhân trên các phương tiện thông tin xã hội Sử dụng dữ liệu lớn đã mang lại một bước tiến mạnh mẽ so với phân tích dữ liệu truyền thống thông thường

3.2.2 Đặc điểm của dữ liệu lớn

Từ khi xuất hiện, đã có nhiều nghiên cứu để chỉ ra đặc điểm của dữ liệu lớn Bắt đầu từ lý thuyết 3V của Doug Laney (2001) thì có ba đặc điểm để miêu tả dữ liệu lớn là khối lượng (Volume), tốc độ (Velocity) và tính đa dạng (Variety) Khối lượng (Volume): Số lượng dữ liệu được thu thập và lưu trữ Tốc độ (Velocity): Tốc độ truyền dữ liệu giữa nguồn và đích đến Tính đa dạng (Variety): Các loại dữ liệu tại đầu nhận như hình ảnh, video, âm thanh Oguntimilehin & Ademola (2014), Ishwarappa & Anuradha (2015) đã bổ sung thêm các đặc điểm của dữ liệu lớn, bao gồm giá trị (Value), tính biến thiên (Variability) và chất lượng (Veracity) Giá trị là đặc điểm phản ánh mức độ quan trọng của dữ liệu được biểu thị qua giá trị kinh doanh khai thác được từ nguồn dữ liệu lớn dữ liệu lớn có tính biến thiên bởi dữ liệu đến liên tục từ các nguồn khác nhau và mức độ hiệu quả của nó trong việc phân biệt giữa dữ liệu nhiễu và dữ liệu quan trọng Đồng thời, chất lượng của dữ liệu lớn là đặc tính cần quan tâm Do dữ liệu lớn đến từ nhiều nguồn nên dữ liệu có thể lộn xộn và sai sót Ngoài đặc điểm 6V, dữ liệu lớn còn có thêm một số đặc điểm khác như khả năng mở rộng - thêm hoặc bớt một trường mới dễ dàng, mở rộng kích thước nhanh chóng (Marz và Warren, 2012) hoặc tính tương quan- chỉ ra mức tương quan của dữ liệu khi những thay đổi dù nhỏ hay lớn của dữ liệu đối với dữ liệu đều được thông báo nhanh chóng (Troester,

3.2.3 Tác động của dữ liệu lớn đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng

3.2.3.1 Tác động tích cực của dữ liệu lớn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng

Dữ liệu đã được tạo ra với tốc độ rất nhanh trong vài năm qua Việc sử dụng dữ liệu là cần thiết và quan trọng để đưa ra quyết định Từ tất cả dữ liệu được tạo và thu thập, chỉ khoảng 0,5% dữ liệu được phân tích và sử dụng (Hannan, 2016) Phần còn lại của dữ liệu có thể được biến thành thông tin giá trị gia tăng Vì vậy, dữ liệu lớn đóng một vai trò rất quan trọng trong việc củng cố các công việc của một tổ chức, bao gồm tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng Tác động tích cực của dữ liệu lớn đến các doanh nghiệp trong ngành này như sau:

Dữ liệu lớn hỗ trợ đưa ra các dự đoán Việc sử dụng các phân tích dự đoán và trực quan hóa dữ liệu là một tiện ích chính khác của dữ liệu lớn trong lĩnh vực tài chính Quá trình ra quyết định đạt được từ các sự kiện và số liệu khách quan khi các hoạt động tài chính phụ thuộc vào phân tích dự đoán Do đó, quá trình phân tích dữ liệu được đơn giản hóa thông qua thủ tục này Đã từng có sẵn những khối dữ liệu lớn trước khi dữ liệu lớn phát triển và không có quy trình xử lý dữ liệu đó đúng cách để tạo ra thông tin có thể được phân tích để ra quyết định (Boyd & Crawford, 2012) Với sự trợ giúp của nhiều phương pháp trực quan hóa dữ liệu, quy trình ra quyết định đã trở nên dễ dàng đối với các kế toán viên và nhà phân tích tài chính Có độ trễ tối thiểu trong việc hiển thị dữ liệu ngay sau bất kỳ thay đổi lớn nào khi dữ liệu lớn được sử dụng, do đó giúp đưa ra các lựa chọn dễ dàng hơn Các kế toán viên và nhà phân tích tài chính đã sẵn sàng khám phá các kho dữ liệu lớn và tương quan hiệu quả với cơ hội giải quyết đúng nhu cầu Thông tin chi tiết có sẵn cho mọi người và mọi nơi bằng cách sử dụng các hình ảnh trực quan này Việc phân tích dữ liệu lớn sẽ hỗ trợ trong việc xác định giá cả, sản phẩm và dịch vụ, cách tiếp cận khách hàng phù hợp và phương pháp tiếp thị Theo Morabito (2015) cho biết thêm rằng việc phân tích dữ liệu lớn sẽ hỗ trợ các định chế tài chính phục vụ nhu cầu của khách hàng cá nhân trong khi vẫn giữ chi phí tiếp thị thấp, cho phép trải nghiệm được cá nhân hóa với ROI tốt Loại phân tích này có thể giúp các định chế tài chính hoặc công ty lập kế hoạch cho các chiến dịch tiếp thị cũng như các chương trình và kiểm tra chúng một cách đều đặn

Dữ liệu lớn hỗ trợ đưa ra các quyết định Vì lĩnh vực tài chính cần rất nhiều dữ liệu để tinh chỉnh thành thông tin trước khi có thể sử dụng nên dữ liệu lớn rất có lợi trong lĩnh vực này Rất nhiều dữ liệu cần được quản lý bởi các tài khoản ở mọi khía cạnh Các giải pháp dữ liệu lớn chủ yếu dựa trên kết quả kiểm toán dựa trên dữ liệu, vì vậy chúng tạo ra kết quả tốt hơn cho cả khách hàng và doanh nghiệp Ngoài ra, trong khu vực tư vấn, dữ liệu lớn nhận ra các câu hỏi hỗ trợ cải thiện hoạt động kinh doanh cùng với việc giám sát hiệu suất Các mô hình phân tích hỗ trợ cải thiện hoạt động và biến đổi sản phẩm Có thể lập luận rằng dữ liệu lớn có thể được các kế toán viên và nhà phân tích tài chính sử dụng để quản lý và loại bỏ rủi ro liên quan nếu có thể (Davenport, 2014) Urban (2014) cho thấy rằng phân tích dữ liệu lớn đã trở thành một phần thiết yếu của bất kỳ chiến lược nào giúp phát hiện và ngăn chặn tội phạm tài chính vì dữ liệu lớn đã cho phép các định chế tài chính triển khai phân tích thời gian thực trên quy mô lớn để đối phó với các phương pháp tấn công ngày càng phát triển mà tội phạm sử dụng khai thác các lỗ hổng xâm nhập hệ thống công nghệ Palmer (2014) gợi ý rằng các giai đoạn phát triển sau này của các tổ chức tài chính gắn liền với dữ liệu lớn để hỗ trợ gian lận doanh nghiệp, tội phạm tài chính Theo Gupta và cộng sự (2016), việc áp dụng phân tích dữ liệu lớn sẽ đảm bảo rằng các công ty tài chính có tất cả thông tin họ cần về các nhóm khách hàng cụ thể cũng như các cá nhân Khả năng phân tích của dữ liệu lớn để đánh giá và phân tích khối lượng dữ liệu lớn trong thời gian tối thiểu giúp giảm bớt chi phí cũng như đẩy nhanh quá trình cho vay Bên cạnh đó, phân tích dữ liệu lớn còn hỗ trợ cải thiện hiệu quả đánh giá rủi ro tín dụng khi các định chế tài chính có thể tìm hiểu xem điều kiện tài chính của người vay có thay đổi sau khi khoản vay được phát hành hay không Hành vi thanh toán của khách hàng, giao dịch của họ với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác và các hoạt động truyền thông xã hội có thể hữu ích trong việc đánh giá các thay đổi Các công ty công nghệ tài chính cũng có thể mở rộng cơ sở khách hàng của họ bằng cách sử dụng phân tích dữ liệu lớn Ngày nay, phương tiện truyền thông xã hội, cũng như dữ liệu di động, có thể được sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm của những người thuộc nhóm này Các công ty tài chính có thể sử dụng thông tin này để xem xét tiếp thị dịch vụ của mình cho những người vay tiềm năng với rủi ro vỡ nợ thấp bằng cách cung cấp các đề nghị tín dụng hấp dẫn và linh hoạt

3.2.3.2 Một số vấn đề cần quan tâm khi ứng dụng dữ liệu lớn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng

Mặc dù những dữ liệu này có thể được chuyển đến các bảng của công ty và cho phép công ty tăng doanh thu, vẫn có một số trở ngại liên quan đến tiện ích của dữ liệu lớn trong lĩnh vực tài chính Phân tích dựa trên dữ liệu lớn có thể sai sót do chất lượng của dữ liệu không tốt Các phân tích của dữ liệu lớn đã phát triển từ mô tả sang chẩn đoán, dự đoán và bây giờ là phân tích quan điểm, hiện đang được sử dụng để xác định các giải pháp tối ưu Tuy nhiên, những phân tích này chỉ có thể tạo ra kết quả lý tưởng khi dữ liệu đang được xử lý được lấy từ một nguồn đáng tin cậy Nếu dữ liệu được lấy ban đầu có sai sót, thì cho dù chúng được xử lý hiệu quả đến đâu, kết quả sẽ dẫn đến sai Dữ liệu rác tạo ra kết quả thiếu chính xác; do đó, nếu dữ liệu vụn đang được quan sát và xử lý, thì nó không có ích gì (Begenau và cộng sự, 2018)

Do đó, theo Vasarhelyi và cộng sự (2015), việc thu thập và phân tích dữ liệu đóng vai trò quan trọng trong việc tập hợp dữ liệu lớn để làm cơ sở cho quá trình ra quyết định nhằm tránh gây lãng phí

Vấn đề khác trong dữ liệu lớn chính là việc đòi hỏi các tổ chức phải có nền tảng vốn, công nghệ và nhân sự phù hợp để có thể khai thác hiệu quả tài nguyên dữ liệu lớn (Đào Mỹ Hằng & Đặng Thu Hoài, 2021) Trong bối cảnh chuyển đổi số như hiện nay, tổ chức nào có được nguồn lực lớn về vốn, nhân sự và công nghệ sẽ có thể chiếm lĩnh thị phần Trong khi đó, những tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính nhỏ hơn về quy mô sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc khai thác và ra quyết định dựa trên dữ liệu lớn Việc kết hợp và tích hợp dữ liệu đang là trở ngại đối với các tổ chức cung cấp tài chính Việc tạo ra các phân tích có hiểu biết cho những người trong lĩnh vực tài chính đã không đạt được Phân tích dữ liệu là sự hợp nhất của công nghệ thông tin và hoạt động kinh doanh Điều này yêu cầu các nhân viên phải có sự hiểu biết đầy đủ về kiến thức giữa tài chính và công nghệ thông tin (Warren và cộng sự, 2015)

3.2.4 Thực trạng ứng dụng dữ liệu lớn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng

3.2.4.1 Thực trạng ứng dụng dữ liệu lớn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng trên thế giới

Cũng tương tự IoT, khi đề cập đến chuyển đổi số, các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính đều triển khai ứng dụng dữ liệu lớn để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của mình Một ví dụ điển hình về ứng dụng dữ liệu lớn là American Express là doanh nghiệp tài chính đi tiên phong trong việc vận dụng dữ liệu lớn nhằm ngăn chặn gian lận tài chính Công ty xây dựng công cụ tận dụng lượng dữ liệu khổng lồ thu thập được từ chủ thẻ và người bán để thực hiện đánh giá gian lận chỉ trong tích tắc, đảm bảo rằng trải nghiệm mua hàng liền mạch cho khách hàng hợp pháp đồng thời hạn chế số lượng giao dịch gian lận được phê duyệt Một ví dụ về các công cụ do các nhà khoa học dữ liệu của American Express tạo ra là Ủy quyền nâng cao (Enhanced Authorization-EA) EA cho phép người bán và American Express xác định ai đứng sau giao dịch thẻ tín dụng bằng cách yêu cầu người bán gửi thông tin bổ sung cho Amex mỗi khi giao dịch diễn ra, ngoài số thẻ tín dụng thông thường, số tiền mua và loại thông tin hàng hóa Thông tin bổ sung này bao gồm các điểm dữ liệu như địa chỉ IP, địa chỉ email và địa chỉ giao hàng mà Amex có thể tham chiếu chéo với những gì được lưu trữ trong các trung tâm dữ liệu của nó.Trong vòng chưa đầy một giây, các thuật toán về dữ liệu lớn và công cụ ngăn chặn gian lận của American Express sẽ phân tích hàng nghìn điểm dữ liệu của người bán cũng như chủ thẻ để giảm thiểu rủi ro gian lận Bằng cách tận dụng EA, American Express đã giảm 60% các giao dịch gian lận JP Morgan là một trong những ngân hàng hàng đầu thế giới và đã đầu tư mạnh mẽ vào dữ liệu lớn để phân tích hành vi khách hàng, dự đoán xu hướng tài chính và tối ưu hóa quy trình giao dịch Bank of America đã triển khai dữ liệu lớn để cải thiện các dịch vụ trực tuyến và di động, từ việc cá nhân hóa giao dịch đến cung cấp lời khuyên tài chính dựa trên dữ liệu lớn về hành vi người dùng Họ sử dụng dữ liệu để phát hiện gian lận và cung cấp trải nghiệm người dùng tốt hơn Wells Fargo sử dụng dữ liệu lớn để cải thiện quản lý rủi ro và đưa ra quyết định tài chính thông minh Họ đã tích hợp các công nghệ tiên tiến để nắm bắt thông tin từ nhiều nguồn khác nhau và tối ưu hóa quy trình nội bộ HSBC, một trong những ngân hàng toàn cầu, đã đầu tư vào dữ liệu lớn để cải thiện dịch vụ ngân hàng trực tuyến, phát triển sản phẩm tài chính thông minh và quản lý rủi ro toàn cầu

ĐIỆN TOÁN ĐÁM MÂY

3.3.1 Định nghĩa và sự phát triển về điện toán đám mây

3.3.1.1 Sự phát triển của điện toán đám mây

Mặc dù điện toán đám mây là một công nghệ tương đối mới nhưng lịch sử phát triển của điện toán đám mây có từ lâu đời Điện toán đám mây được giới thiệu vào năm 1961 bởi John McCarthy tại đại học MIT Theo John McCarthy (1961) thì một ngày nào đó trong tương lai điện toán có thể được tổ chức thành một tiện ích công cộng Kể từ đó, điện toán đám mây đã trải qua một quá trình phát triển dần dần bắt đầu từ Điện toán theo yêu cầu (Utility computing) và Điện toán lưới (grid computing) và đã dần dần phát triển thành hình thức như ngày nay

Theo Bote-Lorenzo và cộng sự (2003) thì Điện toán lưới (Grid computing) là một khái niệm xuất hiện vào những năm 50 của thế kỉ 20 Điện toán lưới đề cập đến quá trình giải các bài toán tính toán lớn thành các phần bài toán nhỏ hơn và giải các bài toán này trên các máy tính đơn giản hoặc hiệu suất thấp để có được kết quả cuối cùng cho các bài toán lớn bằng cách phân phối nhiệm vụ giữa các máy khác nhau trên mạng lưới máy tính Tuy nhiên, vào những năm 60 của thế kỉ 20, chi phí cho việc xử lý hoặc tính toán của máy tính vẫn rất cao, vì vậy họ nảy ra ý tưởng chia sẻ tài nguyên máy tính Mục tiêu của nó là tích hợp các máy chủ, hệ thống lưu trữ và các ứng dụng được phân phối trên toàn thế giới để chia sẻ với nhiều người dùng Theo Smith và cộng sự (2006) thì mô hình chia sẻ này sẽ cho phép người dùng sử dụng và chia sẻ tài nguyên máy tính và khách hàng sử dụng tài nguyên có thể trả tiền cho các dịch vụ được sử dụng trong khoảng thời gian họ chỉ sử dụng dịch vụ Đây là điện toán theo yêu cầu (Utility computing) Khái niệm điện toán đám mây cũng ra đời trên cơ sở của điện toán theo yêu cầu

Nhận thấy tiềm năng của điện toán đám mây, các công ty bắt đầu cung cấp máy ảo cho khách hàng với các yêu cầu về chi phí khi sử dụng dịch vụ của họ Một trong những công ty đầu tiên bắt đầu làm việc với khái niệm của

“điện toán đám mây” được thành lập bởi Salesforce vào cuối năm 1990 Công ty bắt đầu cung cấp dịch vụ phần mềm (SaaS), cung cấp dịch vụ quản lý quan hệ khách hàng cho người dùng của nó Mô hình Salesforce là một trong những mô hình tiêu biểu của điện toán đám mây, ngoài dịch vụ nền tảng (PaaS), cung cấp cho khách hàng nền tảng phát triển chẳng hạn như Microsoft Azure và Công cụ ứng dụng của Google Hình thức khác là dịch vụ hạ tầng (IaaS) mô hình như Amazon Elastic Compute Cloud (EC2) đã bắt đầu năm 2006 Năm 2007, nhiều trường đại học Hoa Kỳ bắt đầu hợp tác với Google và IBM và thúc đẩy các chương trình điện toán đám mây tại các trường đại học của họ Điều này đã giúp giảm chi phí cho nghiên cứu học thuật, chia sẻ tài nguyên giữa các sinh viên, và để xây dựng sức mạnh xử lý đáng kể hoặc sức mạnh tính toán để truy cập nó qua Internet Nhiều trường đại học khác xung quanh toàn cầu theo xu hướng tương tự trong những năm tiếp theo Vào tháng 7 năm

2010, NASA và Rackspace bắt đầu một dự án chung được gọi là OpenStack với một số nhà cung cấp bao gồm AMD, Intel, và Dell Sau đó, nhiều tổ chức khác đã tham gia dự án Một tổ chức phi lợi nhuận có tên OpenStack Foundation được thành lập vào tháng 9 năm 2012 để quảng bá OpenStack Công nghệ điện toán đám mây đã trải qua ba giai đoạn phát triển trên thị trường Giai đoạn 1, diễn vào năm 2007 đến 2011, là việc triển khai các dự án điện toán đám mây ở quy mô nhỏ Giai đoạn đầu tiên là điện toán đám mây được phát triển bởi các công ty trong đó công nghệ đám mây thu hút được sự chú ý và thâm nhập thị trường nhanh chóng Đây cũng là những dự án có lợi nhuận tốt nhất trong các dự án công nghệ thông tin giai đoạn đó Sau giai đoạn 1 phát triển thì giai đoạn 2 lại là giai đoạn chọn lọc Giai đoạn 2 bắt đầu vào năm 2010 và kết thúc vào năm 2013 Đặc điểm chính của giai đoạn thứ hai là hợp nhất thị trường Số lượng nhà cung cấp dịch vụ điện toán đám mây vượt quá nhu cầu thị trường Cuộc tranh giành người dùng giữa các nhà cung cấp đám mây khác nhau đã lên đến đỉnh điểm, dẫn đến hàng loạt vụ mua bán và sáp nhập Đồng thời, các ưu đãi về đám mây tăng lên và những người dùng thận trọng bắt đầu xem xét khả năng sử dụng điện toán đám mây một cách nghiêm túc Sau giai đoạn 2 với sự chọn lọc thì giai đoạn 3 là giai đoạn mà số lượng nhà cung cấp có giới hạn Lúc này thì điện toán đám mây là một xu hướng phát triển của công nghệ khi các doanh nghiệp phải áp dụng công nghệ này vào hoạt động của mình Một số ít nhà cung cấp chính có cơ hội cung cấp cho thị trường công nghệ của mình theo tiêu chuẩn thực tế sẽ chiếm lĩnh thị trường Những rủi ro liên quan đến sự phụ thuộc vào các nhà cung cấp công nghệ đám mây cũng sẽ tăng lên, dẫn đến sự gia tăng mức độ phổ biến của nền tảng dựa trên đám mây với mã nguồn mở

3.3.1.2 Định nghĩa điện toán đám mây Điện toán đám mây hay Cloud computing là một mô hình công nghệ thông tin cho phép truy cập và chia sẻ tài nguyên tính toán, lưu trữ dữ liệu và ứng dụng thông qua mạng Internet Thay vì phải sở hữu và quản lý các máy chủ và cơ sở hạ tầng vật lý, người dùng có thể thuê hoặc sử dụng các dịch vụ tính toán đám mây từ nhà cung cấp dịch vụ Theo định nghĩa của National Institute of Standards and Technology (NIST), điện toán đám mây là một mô hình cho phép truy cập mạng theo yêu cầu, thuận tiện, phổ biến vào nhóm tài nguyên máy tính có thể định cấu hình được chia sẻ (ví dụ: mạng, máy chủ, bộ lưu trữ, ứng dụng và dịch vụ) có thể được cung cấp và phát hành nhanh chóng với nỗ lực quản lý hoặc nhà cung cấp dịch vụ tối thiểu sự tương tác Như vậy, điện toán đám mây có thể hiểu là mô hình điện toán sử dụng công nghệ máy tính và phát triển hoạt động dựa trên nền tảng internet

3.3.2 Đặc điểm của điện toán đám mây Điện toán đám mây có đặc điểm chung là quy mô lớn, đưa các thông tin lên không gian ảo, chi phí thấp, phân tán theo địa lý, hướng dịch vụ, điện toán linh hoạt và bảo mật cao cấp cho dịch vụ Ngoài các đặc điểm trên, theo Vinoth và cộng sự (2022), đám mây cũng cần có 05 đặc điểm cơ bản sau: (1) dịch vụ tự động theo nhu cầu, (2) khả năng truy cập mạng, (3) tổng hợp tài nguyên, (4) khả năng điều chỉnh nhanh và (5) đo lường dịch vụ Thứ nhất, dịch vụ tự động theo nhu cầu nghĩa là người dùng cuối có thể yêu cầu cung cấp tài nguyên máy tính trên đám mây tại một thời điểm cụ thể như bộ nhớ mạng, phần mềm, một cách tự động, mà không cần có bất kỳ sự can thiệp của con người Thứ hai, điện toán đám mây dựa trên đặc điểm về khả năng truy cập mạng, cho phép các máy tính truy cập internet và có thể được sử dụng bởi các ứng dụng khác nhau từ các loại thiết bị khác nhau như máy tính xách tay, máy tính để bàn, và thiết bị di động theo yêu cầu của người dùng cuối Thứ ba, dựa trên 2 đặc điểm trên, người sử dụng điện toán đám mây có thể tổng hợp các nguồn tài nguyên Các nhà cung cấp dịch vụ đám mây sử dụng mô hình này để gộp tất cả các tài nguyên máy tính của họ (bộ nhớ, băng thông, ) cùng nhau và chỉ định lại tài nguyên vật lý và ảo dựa trên nhu cầu Nhờ mô hình nhiều bên thuê mà có các yêu cầu cung cấp từ nhiều hơn một khách hàng không cần tách lớp phần cứng vật lý, bằng cách chạy an toàn các trường hợp riêng biệt ở mức logic Thứ tư, tính linh hoạt hay khả năng điều chỉnh nhanh là đặc điểm quan trọng của điện toán đám mây Nguồn tài nguyên của dịch vụ điện toán đám mây được cung cấp và phát hành một cách linh hoạt dựa theo yêu cầu hệ thống hoặc tự động dựa trên tham số của người dùng Bên cạnh đó, khả năng để cung cấp tài nguyên thực tế là không giới hạn Qua đó, khách hàng có thể mở rộng quy mô nhanh chóng dựa trên nhu cầu Điều này đảm bảo rằng người dùng có chính xác dung lượng cần thiết tại bất kỳ thời điểm nào, trách việc lãng phí tài nguyên Đặc điểm cuối cùng nhưng quan trọng của điện toán đám mây là khả năng đo lường lượng sử dụng Việc sử dụng tài nguyên được theo dõi, đo lường và báo cáo Hóa đơn chi phí được tính dựa theo số lượng tài nguyên được sử dụng bởi khách hàng Qua đó, tạo ra trải nghiệm minh bạch cũng như đưa ra các giải pháp linh hoạt cho khách hàng

3.3.3 Mô hình và các dịch vụ cơ bản của điện toán đám mây

3.3.3.1 Mô hình của điện toán đám mây

Các mô hình triển khai phân loại các dịch vụ đám mây trên cơ sở sắp xếp vật lý của việc triển khai các dịch vụ theo vị trí Qua đó, có thể phân loại được bốn mô hình như sau: đám mây công cộng, đám mây riêng, đám mây cộng đồng, đám mây hỗn hợp (Misra và Doneria, 2018)

Thứ nhất, đám mây công cộng (Public cloud): Đám mây công cộng được công chúng sử dụng một cách công khai và dễ tiếp cận từ trên mạng Internet Nó được quản lý và sở hữu bởi một doanh nghiệp hoặc cơ quan chính phủ và tồn tại trên cơ sở hạ tầng của nhà cung cấp đám mây Đặc điểm của đám mây này là khả năng an toàn thấp và các dịch vụ thường mang tính đồng nhất

Thứ hai, đám mây riêng (Private cloud): Đám mây riêng chỉ được sử dụng bởi một tổ chức duy nhất, được quản lý và sở hữu bởi tổ chức hoặc bên thứ ba trong hoặc ngoài cơ sở Mô hình có khả năng bảo mật cao hơn vì các mô hình đám mây riêng này được triển khai trong các mạng riêng phía sau tường lửa của họ và chỉ người dùng trong nội bộ tổ chức mới được cấp quyền truy cập Bên cạnh tính bảo mật cao, đám mây riêng còn có đặc điểm là hạ tầng không đồng nhất, tài nguyên dành riêng và có tính tùy chỉnh

Thứ ba, đám mây cộng đồng (Community cloud): Nó được sử dụng để triển khai cơ sở hạ tầng đám mây và có thể được chia sẻ giữa một số tổ chức có chung một lợi ích, được quản lý và sở hữu bởi một hoặc nhiều tổ chức hoặc thuê ngoài cho nhà cung cấp và có thể tồn tại trong hoặc ngoài cơ sở mô hình được sử dụng để Nó có thể so sánh với một đám mây riêng nhưng được chia sẻ giữa một số tổ chức

Thứ tư, đám mây hỗn hợp (Hybrid cloud): Đám mây hỗn hợp là sự kết hợp của hai hoặc nhiều mô hình đám mây (công cộng, riêng, cộng đồng) và được sử dụng để đáp ứng các mục tiêu của người dùng hoặc tổ chức

3.3.3.2 Các dịch vụ cơ bản của điện toán đám mây

Hiện tại, điện toán đám mây có 3 dịch vụ cơ bản đang được cung cấp là dịch vụ hạ tầng (IaaS), dịch vụ nền tảng (PaaS) và dịch vụ phần mềm (SaaS) (Shi và cộng sự, 2010) Mỗi dịch vụ có những đặc điểm khác nhau phù hợp với những nhóm người dùng khác nhau Cụ thể:

Dịch vụ phần mềm (SaaS - Software as a Service): Người dùng được sử dụng các ứng dụng (phần mềm) do nhà cung cấp lưu trữ trên một cơ sở hạ tầng điện toán đám mây Sau đó, thông qua một máy khách mạng mỏng (thin client) như API hoặc trình duyệt thì các ứng dụng có thể được truy cập Người tiêu dùng không cần quản lý, kiểm soát hoặc sửa đổi cơ sở hạ tầng cơ bản bao gồm hệ điều hành, máy chủ, mạng và bộ lưu trữ Một số ví dụ điển hình của dịch vụ phần mềm là Google Drive, Dropbox…

Dịch vụ nền tảng (PaaS - Platform as a Service): Người dùng được cung cấp một nền tảng để triển khai cơ sở hạ tầng điện toán đám mây thông qua các công cụ của nhà cung cấp Người tiêu dùng có thể kiểm soát các ứng dụng được lưu trữ và cài đặt hoặc cấu hình lại môi trường lưu trữ, chứ không kiểm soát được phần cứng như mạng, máy chủ, hệ điều hành Các nhà cung cấp nổi bật của dịch vụ này như Amazon Web Services, Google App Engine Dịch vụ hạ tầng (IaaS - Infrastructure as a Service): Khách hàng sẽ nhận các dịch vụ cho một cơ sở hạ tầng máy tính hoàn chỉnh và các tài nguyên máy tính (lưu trữ, mạng ) để khách hàng có thể tiếp tục triển khai và chạy các phần mềm, bao gồm cả hệ điều hành và các ứng dụng Người tiêu dùng có quyền kiểm soát đối với hệ điều hành, các ứng dụng và quyền kiểm soát có hạn chế các thành phần của mạng như tường lửa Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn không có quyền kiểm soát các cơ sở hạ tầng đám mây (phần cứng thực tế) Một số nhà cung cấp nổi bật của dịch vụ bao gồm Amazon Web services, Microsoft Azure

3.3.4 Tác động của điện toán đám mây đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng

TRÍ TUỆ NHÂN TẠO

3.4.1 Định nghĩa và sự phát triển của Trí tuệ nhân tạo (AI)

3.4.1.1 Sự phát triển của trí tuệ nhân tạo

AI đã xuất hiện vào năm 1943 khi Warren McCulloch và Walter Pitts xuất bản bài báo thảo luận về các mạng nơ-ron nhân tạo (artificial neural networks) Đến năm 1950 Alan Turing, nhà toán học và người giải mã trong

Thế chiến thứ hai, được cho là người đầu tiên tạo ra cổ máy biết “suy nghĩ” Dựa trên phát minh máy giải mã này, nghiên cứu để phát triển AI ngày càng trở nên phổ biến hơn Đặc biệt sau 6 năm, Allen Newell, Cliff Shaw và Herbert Simon đã phát triển chương trình AI đầu tiên và được trình bày tại dự án Nghiên cứu Mùa hè Dartmouth về Trí tuệ Nhân tạo (DSRP AI) do John McCarthy và Marvin Minsky tổ chức vào năm 1956 Trong hội nghị lịch sử này, các nhà khoa học đều hết lòng ủng hộp việc phát triển AI - điều trở thành chất xúc tác mạnh mẽ cho việc phát triển AI trong những năm sau này Từ

1957 đến 1974, AI phát triển mạnh mẽ nhờ vào việc máy tính có thể lưu trữ nhiều thông tin hơn, nhanh hơn, rẻ hơn và dễ tiếp cận hơn Các thuật toán học máy cũng được cải thiện và mọi người hiểu rõ hơn về việc áp dụng thuật toán nào cho vấn đề của họ Frank Rosenblatt phát triển Perceptron, mạng nơ-ron nhân tạo đầu tiên vào năm 1958 tới năm 1959 khi Arthur Samuel đưa ra khái niệm “học máy” (machine learning) và năm 1965 khi Joseph Weizenbaum phát triển thành công ELIZA - một chương trình tương tác có thể thực hiện đối thoại bằng tiếng Anh về bất kỳ chủ đề nào Năm 1970, Marvin Minsky nói với Tạp chí Life, “từ ba đến tám năm nữa, chúng ta sẽ có một cỗ máy có trí thông minh chung của một người bình thường

Chính phủ các nước phát triển nhận thấy tiềm năng của AI và đã thực hiện tài trợ cho hàng loạt các dự án để phát triển công nghệ này Tuy nhiên, do những vấn đề trong xử lý ngôn ngữ tự nhiên, tư duy trừu tượng và khả năng tự nhân dạng nên AI phát triển chững lại Vào năm 1973, Quốc hội Hoa

Kỳ chấm dứt hỗ trợ cho nghiên cứu AI và hàng loạt các nhà khoa học lên tiếng quan ngại về sự phát triển của AI Trài qua thời kỳ mùa đông AI vào những năm 1980, AI bất ngờ được quan tâm trở lại John Hopfield và David Rumelhart đã trình bày các kỹ thuật “học sâu” (deep learning) cho phép máy tính học hỏi bằng trải nghiệm Mặt khác, Edward Feigenbaum đã giới thiệu các hệ thống chuyên gia bắt chước quá trình ra quyết định của một chuyên gia con người Sự phát triển của bộ công cụ thuật toán đã khiến chính phủ Nhật Bản quyết định đầu tư vào lĩnh vực AI như một phần của Dự án “máy tính thế hệ thứ năm” Mặc dù các mục tiêu đã không đạt được nhưng những hệ thống được xây dựng vào giai đoạn đó đã khơi gợi lại cảm hứng cho việc phát triển AI Nhưng với việc các mục tiêu của dự án không đạt được thì chính phủ Nhật Bản đã hủy bỏ việc tài trợ cho nghiên cứu AI Điều này đã dẫn đến mùa đông AI thứ 2

Trong giai đoạn mùa đông AI thì việc nghiên cứu AI lại bất ngờ có các thành tựu Để đến những năm 1990 và 2000, nhiều mục tiêu mang tính bước ngoặt của trí tuệ nhân tạo đã đạt được Năm 1997, đương kim vô địch cờ vua thế giới và đại kiện tướng Garry Kasparov đã bị đánh bại bởi Deep Blue của

IBM, một chương trình máy tính chơi cờ vua Trận đấu được công bố rộng rãi này là lần đầu tiên một nhà đương kim vô địch cờ vua thế giới thua máy tính và trở thành một bước tiến lớn trong việc phát triển hệ thống thông minh nhân tạo Ngay cả cảm xúc của con người vốn được coi là khó mô phỏng lại nhất đã được Kismet, một robot thông minh có thể nhận diện và phản hồi cảm xúc của con người làm được Hiện nay, sự xuất hiện của Chat GPT, một chatbot AI với khả năng tương tác ở dạng hội thoại đã trở thành cú hích cho việc nghiên cứu và phát triển và ứng dụng AI trên phạm vi toàn cầu

3.4.1.2 Định nghĩa trí tuệ nhân tạo

Mặc dù giới học thuật, doanh nghiệp và các tổ chức ngày càng quan tâm đến AI, nhưng đến nay không có định nghĩa tiêu chuẩn nào về những gì

AI thực sự liên quan AI đã được mô tả bằng một số cách tiếp cận nhất định liên quan đến trí thông minh của con người hoặc trí thông minh nói chung Kaplan và Haenlein (2019) thì Trí tuệ nhân tạo (AI)—được định nghĩa là khả năng diễn giải chính xác dữ liệu bên ngoài của hệ thống, học hỏi từ dữ liệu đó và sử dụng những kiến thức đó để đạt được các mục tiêu cụ thể và các nhiệm vụ thông qua sự thích ứng linh hoạt.” Đại học Tsinghua (2018) thì định nghĩa AI không nhất thiết phải có trí thông minh bằng cách suy nghĩ như con người và điều quan trọng là làm cho AI giải quyết các vấn đề mà bộ não con người có thể giải quyết được Khoa học não bộ và nghiên cứu trí thông minh giống như não bộ cũng như học máy được đại diện bởi các mạng lưới thần kinh sâu đại diện cho hai hướng phát triển chính của các công nghệ AI cốt lõi, trong đó hướng sau đề cập đến việc sử dụng các thuật toán cụ thể để điều khiển các hệ thống máy tính đi đến một mô hình phù hợp dựa trên dữ liệu hiện có và sử dụng mô hình đó để đưa ra phán đoán về các tình huống mới, từ đó hoàn thiện một cơ chế hành vi…Nói chung, trí tuệ nhân tạo mà chúng ta biết ngày nay dựa trên các thuật toán hiện đại, được hỗ trợ bởi dữ liệu lịch sử và hình thành các chương trình hoặc hệ thống nhân tạo có khả năng nhận thức, nhận thức, ra quyết định và thực hiện như con người

3.4.2 Phân loại Trí tuệ nhân tạo

Mặc dù AI chắc chắn là đa diện, nhưng có những loại AI cụ thể Có nhiều thuật ngữ và định nghĩa trong AI khiến chúng ta khó khám phá sự khác biệt giữa các loại AI Tuy nhiên, theo Kunwar (2019) thì có bốn loại AI chính: máy phản ứng, trí nhớ hạn chế, lý thuyết tâm trí và nhận thức về bản thân

Máy phản ứng (reactive machines): Theo Ray (2018) thì máy phản ứng là loại hình AI cơ bản vì chúng không lưu trữ 'ký ức' hoặc sử dụng các dữ liệu trong quá khứ để quyết định các hoạt động trong tương lai Về cơ bản, nó phân tích hiện tại và phản ứng với nó Deep Blue của IBM, đã giành chiến thắng trước đại kiện tướng cờ vua Kasparov, là một cỗ máy phản ứng có thể nhìn thấy những con tốt trên bàn cờ và đáp trả chúng Nó không thể ám chỉ đến bất kỳ kinh nghiệm nào trước đây của nó và không thể cải thiện khi được đào tạo Google AlphaGo đã giành chiến thắng trước nhà vô địch cờ vây con người là một ví dụ khác về máy phản ứng

Bộ nhớ hạn chế (restricted memory): Theo Reynoso (2019) thì Bộ nhớ hạn chế bao gồm các thiết kế máy học để rút ra sự hiểu biết từ thông tin, dữ liệu được lưu trữ hoặc các hoạt động đã được học Không giống như các máy phản ứng, bộ nhớ hạn chế học hỏi từ quá khứ bằng cách xem các hoạt động hoặc thông tin đã được cung cấp cho nó để tạo ra trải nghiệm Hầu như tất cả các loại AI chúng ta biết đều thuộc lớp AI này Loại AI có bộ nhớ hạn chế có thể duy trì thông tin trong một khoảng thời gian ngắn Nhiều phương tiện, chatbot và trợ lý cá nhân kỹ thuật số sử dụng công nghệ Bộ nhớ hạn chế

Lý thuyết tâm trí (mind theory): Theo Yaninen (2017) Lý thuyết về tâm trí có khả năng hiểu được những suy nghĩ và cảm xúc ảnh hưởng đến hành vi của con người Loại AI này có thể hiểu được cảm xúc, động cơ, ý định, kỳ vọng và có thể tương tác xã hội 2 loại hình AI trước đã được áp dụng rất nhiều trong thế giới hiện đại nhưng việc đạt được Lý thuyết về mức độ tâm trí của AI giúp các AI thực sự hiểu được nhu cầu của con người vì các cỗ máy

AI sẽ phải coi con người là những cá thể mà tâm trí có thể được định hình bởi nhiều yếu tố Sophia, một bot hình người được phát minh bởi Hanson Robotics, là một ví dụ tiêu biểu cho loại AI lý thuyết tâm trí

Tự nhận thức (self-awareness): Tự nhận thức có thể giúp AI tự mô tả về chính nó Nó có thể ý thức được trạng thái nội tâm của mình, có thể dự đoán cảm xúc của người khác và có thể đưa ra những suy luận và suy luận trừu tượng Họ là thế hệ máy móc tương lai: siêu thông minh, đa cảm và có ý thức (Yaninen, 2017) Đây là một trạng thái AI gây lo sợ cho nhiều người vì người ta cho rằng một khi đạt đến trạng thái đó, các cỗ máy AI sẽ nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng ta, bởi vì chúng không chỉ có thể cảm nhận được cảm xúc của người khác mà còn có cả ý thức về bản thân Tuy nhiên vẫn còn quá sớm để lo sợ khi các nhà nghiên cứu còn một chặng đường dài mới phát triển các phiên bản thô sơ của AI tự nhận thức Có lẽ một trong những robot nổi tiếng nhất trong số này là Sophia, một robot được phát triển bởi công ty chế tạo robot Hanson Robotics Mặc dù trên cơ sở lí thuyết kĩ thuật thì đây không phải là trạng thái tự nhận thức nhưng ứng dụng tiên tiến của Sophia đối với các công nghệ AI hiện tại cung cấp một cái nhìn thoáng qua về tương lai có khả năng tự nhận thức của AI

3.4.3 Tác động của trí tuệ nhân tạo đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng

3.4.3.1 Tác động tích cực của trí tuệ nhân tạo đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng

CÔNG NGHỆ CHUỖI KHỐI (BLOCKCHAIN)

3.5.1 Lịch sử phát triển của chuỗi khối

Thuật ngữ chuỗi khối - “Blockchain” đề cập đến một công nghệ được xuất hiện vào năm 1991 bởi Stuart Haber và W Scott Theo Swan (2015), kể từ khi thành lập, blockchain đã phát triển theo từng giai đoạn riêng biệt qua từng năm Các nhà nghiên cứu đã chia các giai đoạn này thành ba thế hệ chính, từ blockchain 1.0 đến blockchain 3.0

Công nghệ Blockchain 1.0 bắt đầu vào năm 2008 với đặc điểm chính là sự xuất hiện của các đồng tiền điện tự như Bitcoin Công nghệ Blockchain 1.0 được xác định là công nghệ cốt lõi của Bitcoin được liên kết với một công ty hoặc một người không xác định với tên gọi ''Satoshi Nakamoto'' từ năm

2008 Bitcoin đã sử dụng Blockchain 1.0 vì Blockchain trong tiền điện tử được sử dụng như một sổ cái công khai để lưu trữ tất cả các giao dịch đang diễn ra Các giao dịch được lưu trữ dưới dạng cấu trúc dữ liệu trong Blockchain được gọi là Khối Các khối mới liên tục được thêm vào khi các giao dịch diễn ra, do đó liên tục mở rộng Chuỗi khối Các đặc điểm của Blockchain như một cách để giải quyết các vấn đề tồn tại từ lâu như việc chi tiêu hai lần (double-spending) khi các tội phạm có thể sao chép hồ sơ hoặc cung cấp thông tin giả mạo khiến cùng một loại tiền kỹ thuật số có thể được sử dụng nhiều lần để thực hiện các giao dịch khác nhau cũng như về việc xử lý các giao dịch kỹ thuật số mà không cần bất kỳ bên thứ ba đáng tin cậy nào Công nghệ Blockchain 2.0 bắt đầu vào năm 2009, là tầng lớn tiếp theo trong sự phát triển của ngành công nghiệp Blockchain và được gọi là “Hợp đồng thông minh” (smart contracts) Theo Swan (2015), đó là một khái niệm để phân cấp thị trường nói chung và hỗ trợ chuyển nhiều loại tài sản khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, khoản vay, thế chấp, tài sản thông minh ngoài tiền kỹ thuật số Nó được phát triển như một cách để tự động thực thi các quy tắc đã được thỏa thuận giữa các bên giống như các hợp đồng kinh doanh truyền thống

Với sự tiến bộ của công nghệ, người ta nhận ra rằng Blockchain có thể cách mạng hóa tất cả các ngành chứ không chỉ là dịch vụ tài chính và kinh tế Điều này đã dẫn đến sự ra đời của Công nghệ Blockchain 3.0 vào giai đoạn 2015-2018 được gọi là “Ứng dụng Blockchain” (Blockchain Applications) khi công nghệ Blockchain được áp dụng ngoài thị trường tài chính vào trong các lĩnh vực bao gồm chính phủ, y tế, văn hóa, xã hội

3.5.2 Định nghĩa về chuỗi khối

Hiện nay, có rất nhiều định nghĩa về công nghệ Blockchain Tuy nhiên, không có định nghĩa nào là được quốc tế thống nhất công nhận Porru và cộng sự (2017) thì định nghĩa Blockchain là một cấu trúc dữ liệu với những đặc điểm riêng biệt: (1) Dữ liệu được dự phòng: mỗi nút có một bản sao của chuỗi khối; (2) Kiểm tra các yêu cầu hệ thống trước khi xác nhận; (3) ghi lại các thay đổi trong các khối được sắp xếp theo thứ tự, việc tạo ra chúng được điều khiển bởi thuật toán đồng thuận; (4) giao dịch dựa trên mật mã khóa công khai và ngôn ngữ kịch bản giao dịch Theo Haber và Scott (1991), Blockchain là một danh sách dài các cấu trúc dữ liệu, được gọi là các khối, được kết nối và bảo mật bằng mật mã Trong Blockchain, việc phân phối thông tin được đảm bảo theo cách phi tập trung, do đó không có thực thể trung tâm, tránh mọi sự giả mạo Do đó, Blockchain đã được giới thiệu như một công nghệ có thể cung cấp tính phi tập trung, tính bất biến và tính minh bạch Hileman và Rauchs (2017) cùng với Tama và cộng sự (2017) đều có sự tương đồng trong việc định nghĩa blockchain là sổ cái phân tán, gồm một chuỗi các 'khối' được liên kết bằng mật mã với các giao dịch và gửi tất cả dữ liệu đến tất cả những người dùng (nút) khác nhau trong mạng lưới

Có nhiều đặc điểm cho các hệ thống Blockchain Một số đặc điểm mang tính đặc trưng của hệ thống blockchain bao gồm:

Tính phân quyền: Theo Conoscenti và cộng sự (2016) thì các phương pháp ngang hàng (P2P) mà chuỗi khối sử dụng đóng một vai trò quan trọng trong ba khía cạnh của sự đổi mới: mật mã, quy ước phân tán và lưu trữ thông tin Theo đó, tất cả các nút duy trì thông tin hệ thống Blockchain dẫn đến trong đó không có thực thể đơn lẻ nào có toàn quyền kiểm soát hệ thống Tính công khai và công cộng: Theo Iansiti và Lakhani (2017) thì blockchain là một hệ thống trong đó dữ liệu được cài đặt trong mã máy tính và được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu đơn giản và được chia sẻ, được bảo vệ khỏi mọi thay đổi Bất kỳ ai cũng có thể đưa ra các sửa đổi và tham gia hệ thống bằng cách tuân theo một bộ quy tắc được bên kiểm soát cung cấp Mỗi sửa đổi sẽ có một bản ghi nâng cao và duy nhất có thể được theo dõi, qua đó đảm bảo được khả năng tái tạo bản ghi, trách việc bị mất dữ liệu

Tính bất biến: Crosby và cộng sự (2015) đã tuyên bố rằng đặc điểm nổi bật của blockchain là tính bảo mật và khả năng bảo vệ mà nó cung cấp khi cho phép khách hàng đưa ra bằng chứng phi tập trung về các bản ghi mà bất kỳ người bên ngoài nào cũng không thể thay đổi được Bản chất không thay đổi của chuỗi khối và tính bất biến của nó là những gì mang lại cho chuỗi khối tính độc đáo của nó, làm cho nó có khả năng thông báo một thực tế mà không có sự can thiệp hoặc bị ảnh hưởng bởi bất kỳ nỗ lực cá nhân quyền lực, nào khác nhằm thay đổi sự thật của nó ( Pilkington, 2016)

Tính liên tục: Các giao dịch được ghi trong sổ cái Blockchain được coi là liên tục vì chúng trải rộng trên mạng lưới, nơi mỗi nút duy trì và kiểm soát các bản ghi của nó Miễn là phần lớn các nút là lành tính, sự ghi chép được duy trì liên tục

Tính chính xác: Theo Correia và cộng sự (2011) thì không giống như một số hệ thống phân tán khác, Blockchain không yêu cầu thực thi từ một nút Các giao dịch hoặc khối được phát trong hệ thống Blockchain sẽ được xác thực bởi các nút khác Vì vậy, bất kỳ giả mạo có thể được phát hiện dễ dàng

3.5.4 Tác động của chuỗi khối đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng

3.5.4.1 Tác động tích cực của chuỗi khối đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng

Blockchain, như chương 2 đã phân tích là một công nghệ quan trọng trong quá trình số hóa ngành tài chính ngân hàng Đây được xem như là công nghệ có thể thay đổi hoàn toàn lĩnh vực định chế tài chính và tài chính, mang đến nhiều cơ hội phát triển và đổi mới, đồng thời có khả năng giảm thiểu rủi ro và chi phí Với thuộc tính mở và tính minh bạch trong dữ liệu khi áp dụng cho một khu vực yêu cầu tiết lộ dữ liệu, blockchain có thể được sử dụng trong các lĩnh vực khác nhau, bao gồm lĩnh vực tài chính và các ứng dụng của nó dự kiến sẽ được mở rộng Nó sẽ mang lại một sự chuyển đổi lớn trong toàn ngành định chế tài chính và sẽ làm cho các hệ thống và quy trình hiện tại khác nhau trở nên lỗi thời Một số lợi thế do Công nghệ Blockchain mang lại như sau:

Công nghệ chuỗi khối giúp rút ngắn quy trình dựa trên giảm các bước trung gian Công nghệ chuỗi khối tạo cơ hội cho những người tham gia thị trường truy cập trực tiếp vào tài sản phi vật chất và thông tin được lưu trữ Nó tiết kiệm chi phí đối chiếu cho các định chế tài chính và ngăn ngừa tổn thất phát sinh do gian lận Chuỗi khối đảm bảo rằng việc thanh toán và quyết toán diễn ra đồng thời, dẫn đến giảm chi phí quản lý quỹ của kho bạc Bên cạnh đó, việc loại bỏ nhu cầu về trung gian và các khoản phí liên quan sẽ làm cho giao dịch định chế tài chính hiệu quả hơn và giúp giảm chi phí hơn nữa (Marr,

Chuỗi khối góp phần gia tăng tính minh bạch Theo Wang và cộng sự

(2019) đã đề cập rằng Blockchain là một công nghệ phân tán giúp tăng khả năng hiển thị và tính minh bạch của thông tin được lưu trữ, đồng thời với vai trò là sổ cái bất biến, chuỗi khối đảm bảo một phiên bản duy nhất của sự thật giúp tạo niềm tin vào thông tin được lưu trữ Queiroz và Wamba (2019) lập luận rằng tính minh bạch được tăng cường do các giao dịch được chia sẻ trên mạng lưới chuỗi khối, do đó cho phép bất kỳ thông tin hữu ích nào, tất cả các tác nhân mạng được thông báo kịp thời, điều này cũng dẫn đến việc tạo niềm tin giữa các chủ thể giao dịch

Chuỗi khối góp phần nâng cao hiệu quả của các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng Theo Gupta và cộng sự (2018) thì áp dụng hệ thống

Blockchain cải thiện tốc độ xử lý giao dịch vì nó giảm thời gian ra quyết định giữa các tổ chức với sự can thiệp tối thiểu của con người Nó làm giảm yêu cầu lưu giữ hồ sơ trùng lặp, giảm đối chiếu và giảm thiểu sai sót & gian lận dẫn đến thanh toán và quyết toán nhanh hơn Trong trường hợp xảy ra bất kỳ sự kiện không may nào như chiến tranh, lũ lụt, động đất tại một địa điểm, những người tham gia còn lại trong Blockchain có thể phê duyệt giao dịch Điều này giúp hệ thống luôn hoạt động suyên suốt Công nghệ Blockchain có thể giảm đáng kể các can thiệp thủ công và sử dụng các hợp đồng thông minh (smart contracts) để số hóa các thủ tục phụ thuộc nhiều vào thủ tục giấy tờ Với nhà cung cấp, người mua và định chế tài chính là các bên giao dịch chính và việc chia sẻ thông tin hợp đồng trên sổ cái phân tán phi tập trung, các hợp đồng thông minh có thể đảm bảo rằng các khoản thanh toán được thực hiện tự động sau khi đạt được thời gian và kết quả định sẵn Bên cạnh đó, thanh toán điểm-điểm cũng có thể được thực hiện bằng công nghệ blockchain, do đó loại bỏ liên kết trung gian của các tổ chức tài chính bên thứ ba, điều này sẽ cải thiện đáng kể hiệu quả dịch vụ và giảm chi phí giao dịch của các định chế tài chính

3.5.4.2 Một số vấn đề cần quan tâm khi ứng dụng chuỗi khối trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng

Bên cạnh những lợi ích mà công nghệ Blockchain mang tới, các định chế tài chính và doanh nghiệp tài chính áp dụng các công nghệ mới như Blockchain cũng cần phải được chuẩn bị để giải quyết thách thức:

CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH

NGÂN HÀNG SỐ

4.1.1 Khái niệm ngân hàng số

Sự biến đổi của hệ thống kinh tế đã trải qua nhiều thay đổi đáng kể dưới sức tác động của sự tiến bộ trong lĩnh vực khoa học và công nghệ Những mô hình kinh tế tiên tiến đang xuất hiện và ngày càng thay thế những mô hình truyền thống (Pham, 2023) Trong số đó, nền kinh tế số đang góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế toàn cầu, tạo ra những thách thức và cơ hội mới cho các quốc gia Trong lĩnh vực ngân hàng, sự xuất hiện của các mô hình mới dựa trên công nghệ đã tạo nên một sân chơi cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng truyền thống Chính vì vậy, những ngân hàng truyền thống đang tích cực đầu tư vào ngân hàng số, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và thích ứng với thách thức từ những mô hình mới, mở ra những khả năng mới cho sự phát triển trong cả hiện tại và tương lai Điều này thể hiện một bước chuyển đổi quan trọng trong ngành ngân hàng, nơi mà sự hòa nhập của công nghệ đang tạo ra định hình mới cho cách mà dịch vụ tài chính được cung cấp và tiếp cận Các ngân hàng truyền thống ở mọi quốc gia đang tăng cường đầu tư cho công nghệ nhằm tăng hiệu quả hoạt động và nâng cao sự trải nghiêm của khách hàng (Joshi & cộng sự, 2019)

Các nhà nghiên cứu đưa ra nhiều khái niệm liên quan đến ngân hàng số Dasho và cộng sự (2016) cho rằng “ngân hàng số là sự kết hợp các công nghệ mới và đang phát triển trong một thực thể dịch vụ tài chính, kết hợp với những thay đổi liên quan trong các mối quan hệ nhân sự và nội bộ và bên ngoài, nhằm cung cấp các dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng một cách hiệu quả” Trong khi đó, Sarma (2017) lập luận “ngân hàng số là ngân hàng mà tất cả những dịch vụ và hoạt động ngân hàng được số hóa Thông qua ngân hàng số, khách hàng có thể thực hiện được tất cả các giao dịch với ngân hàng mà không cần phải đến chi nhánh hay phòng giao dịch ngâ hàng truyền thống Đồng thời, việc quản lý ngân hàng cũng được thực hiện thông qua nền tảng số” Chikoko và Munongo (2015) định nghĩa “ngân hàng số là việc ngân hàng sử dụng internet, điện thoại di động và bất kỳ phương tiện điện tử nào khác làm kênh phân phối cho các dịch vụ ngân hàng, bao gồm tất cả các dịch vụ truyền thống như truy vấn số dư, in sao kê, chuyển tiền vào các tài khoản khác, thanh toán hóa đơn và các dịch vụ ngân hàng mới chẳng hạn như xuất trình hóa đơn điện tử và thanh toán mà không nhất thiết phải đến ngân hàng” Trong khi đó, theo Skinner (2014), “ngân hàng số là hình thức mà ngân hàng truyền thống thực hiện tất cả các hoạt động của mình trên nền tảng số Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua mạng internet và máy tính hoặc các thiết bị di động” Quan điểm của Boniface và Ambrose

(2015) khá tương đồng với Skinner (2014) khi cho rằng, “ngân hàng số là ngân hàng mà cung cấp mọi dịch vụ và sản phẩm thông qua nền tảng số mà không cần văn phòng như ngân hàng truyền thống” Đồng quan điểm, Đỗ Quang Trị (2021) định nghĩa “ngân hàng số là ngân hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bằng hình thức trực tuyến thông qua internet trên các thiết bị di động và máy tính để bàn Giao dịch của ngân hàng số khách hàng không phải đến hội sở, chi nhánh hay phòng giao dịch ngân hàng, hoặc điểm đặt ATM, sử dụng POS, giảm thiểu đến mức tối đa những thủ tục giấy tờ liên quan gây tốn kém chi phí, thời gian và ô nhiễm môi trường; mất diện tích văn phòng để lưu trữ chứng từ giấy Đồng thời, tính năng của ngân hàng số có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi không phụ vào thời gian, không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động” Như vậy, khái niệm về ngân hàng số có sự tương đồng cao của các nhà nghiên cứu, trong đó ngân hàng số giúp các ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động và thúc đẩy sự trải nghiệm tích cực cho khách hàng

Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàn số có thể nâng cao sự trải nghiệm của dịch vụ ngân hàng hiện đại không giống như các ngân hàng truền thống Chẳng hạn như để sử dụng các dịch vụ ngân hàng, khách hàng không cần thiết phải có mặt ở phòng giao dịch của ngân hàng mà có thể thực hiện bất cứ ở đâu có kết nối internet Vì vậy, khách hàng có thể tiết kiệm nhiều thời gian, công sức, chi phí để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Bên cạnh đó, các giao dịch ngân hàng có thể được thực hiện vào bất cứ lúc nào mà không bị giới hạn như khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống Mặt khác, hoạt động của ngân hàng số có thể hiệu quả hơn nhờ loại bỏ các loại giấy tờ như trong hoạt động của ngân hàng truyền thống Quy trình xử lý giấy tờ theo cách truyền thống có thể được đẩy nhanh hơn và tiết kiệm chi phí nhờ tận dụng công nghệ và việc theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng Khách hàng có thể theo dõi trạng thái hồ sơ của mình được xử lý như thế vào bất cứ lúc nào Người dùng dịch vụ ngân hàng số cũng có thể thiết lập lịch thanh toán một cách tự động cho các hóa đơn đến hạn thanh toán Bên cạnh đó, khách hàng ở những khu vực hẻo lánh có thể thụ hưởng các dịch vụ của ngân hàng số, góp phấn thúc đẩy tài chính toàn diện Dòng tiền trong nền kinh tể có thể được các cơ quan chức năng theo dõi một cách dễ dàng, góp phần giảm bớt hoạt động của tội phạm, rửa tiền, hạn chế lưu thông tiền không rõ nguồn gốc hoặc bất hợp pháp Do đó, nhu cầu sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế sẽ giảm bớt trong dài hạn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển

4.1.2 Các giai đoạn phát triển của ngân hàng số

Giai đoạn 1: Tự động hóa sớm (những năm 1960 đến 1980)

Các hình thức đầu tiên của ngân hàng số có thể bắt nguồn từ những năm

1960, khi các ngân hàng bắt đầu sử dụng hệ thống máy tính để tự động hóa một số chức năng ngân hàng khác nhau như xử lý séc và quản lý tài khoản khách hàng Vào những năm 1960, tại Mỹ, Bank of America đã giới thiệu máy ATM đầu tiên, cho phép khách hàng rút tiền mặt từ tài khoản của họ mà không cần đến nhân viên ngân hàng Vào những năm 1980, các ngân hàng bắt đầu cung cấp dịch vụ số cho phép khách hàng truy cập tài khoản của họ thông qua máy tính từ xa như ở nhà hoặc nơi làm việc Ngoài ra, Citibank đã giới thiệu hệ thống ngân hàng trực tuyến đầu tiên, cho phép khách hàng truy cập thông tin tài khoản và thực hiện các giao dịch cơ bản thông qua kết nối số

Tại Anh, các ngân hàng đã có những bước đi đầu tiên trong việc tự động hóa các nghiệp vụ hoặc ứng dụng công nghệ để cải tiến, đổi mới sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và thông qua đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng Vào năm 1967, ngân hàng Barclays là ngân hàng đầu tiên đưa máy ATM vào hoạt động tại Luân Đôn Bên cạnh đó, mạng lưới thanh toán quốc tế SWIFT được thành lập vào năm 1973 đã thúc đẩy hoạt động ngân hàng một cách nhanh chóng mạnh mẽ hơn Các giao dịch xuyên biên giới được tự động hóa đã giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, nâng cao sự cạnh tranh của nền kinh tế Sau đó, nhận thấy sự hiệu quả của sự đổi mới về mặt công nghệ, các ngân hàng lớn trên thế giới đã đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống máy tính để thực hiện các nghiệp vụ, giúp các thao tác trở nên chính xác hơn và đạt được hiệu quả cao hơn Ngoài ra, với lượng dữ liệu khổng lồ phát sinh từ các hoạt động hàng ngần, các ngân hàng có thể thu thập và phân tích lượng dữ liệu đó để có thể hiểu rõ hơn xu thế của thị trường và thị hiếu của khách hàng, từ đó có thể phục vụ khách hàng một cách hiệu quả hơn

Giai đoạn 2: Sự ra đời của ngân hàng trực tuyến (những năm 1990 đến 2000)

Sự phát triển của công nghệ thông tin đã trao cho các ngân hàng một cơ hội lớn để thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng Các cổng ngân hàng trực tuyến đã được phát triển do việc sử dụng internet ngày càng tăng trong những năm 1990 và 2000 Các ngân hàng bắt đầu tạo các cổng trực tuyến để cho phép người tiêu dùng xem số dư tài khoản, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn từ máy tính ở nhà hoặc nơi làm việc của họ Ngân hàng trực tuyến nhanh chóng trở thành một lựa chọn ưa thích của nhiều người do sự tiện lợi của nó

Mô hình ngân hàng trực tuyến (online banking) đầu tiên xuất hiện vào năm

1983 tại Mỹ và các nước phương tây như Anh, Pháp, Đức Tuy nhiên, các ngân hàng chỉ cung cấp các dịch vụ giản đơn, cơ bản nhất như chuyển tiền, truy vấn số dư tài khoản và thanh toán hóa đơn dịch vụ tiện ích như điện nước hay Internet

Ví dụ, vào năm 1994, Stanford Federal Credit Union trở thành tổ chức tài chính đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho các thành viên của mình và vào năm 1996, Wells Fargo trở thành ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho khách hàng của mình

Bên cạnh đó, giai đoạn 1980-2000 cũng là giai đoạn mà các giao dịch trực tuyến phát triển bùng nổ như sự ra đời của tang mua bán trực tuyến Amazone hay trang đầu giá trực tuyến như eBay, phát sinh nhu cầu rất lớn về thanh toán trực tuyến Tuy nhiên, do đây là giai đoạn đầu của hình thức mua sắm trực tuyến nên sự phát triển của ngân hàng trực tuyến còn chậm và chỉ tăng trưởng nhanh chóng khi Internet trở nên phổ biến

Giai đoạn 3: Ngân hàng di động (những năm 2000 đến nay)

Sự phổ biến của điện thoại thông minh vào cuối những năm 2000 và đầu những năm 2010 đã dẫn đến sự xuất hiện của ngân hàng di động (mobile banking) Các ngân hàng bắt đầu cung cấp các ứng dụng di động cho phép khách hàng truy cập tài khoản của họ từ điện thoại thông minh, cho phép họ kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn khi đang di chuyển Ngày nay, ngân hàng di động đã trở thành một phần thiết yếu của bối cảnh ngân hàng số

Năm 2007, Ngân hàng Tiết kiệm Liên bang USAA trở thành ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng di động thông qua ứng dụng di động Ngày nay, hầu như mọi ngân hàng lớn đều cung cấp ứng dụng ngân hàng di động cho phép khách hàng thực hiện nhiều loại giao dịch, từ kiểm tra số dư tài khoản đến gửi séc

Từ năm 2000 trở đi, sự xuất hiện của mobile banking là kết quả của sự bùng nổ trong công nghệ Internet không dây và sự tiến bộ đáng kể trong lĩnh vực điện thoại thông minh Đến năm 2010, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ tài chính đã mở ra những mô hình kinh doanh mới, như open banking và blockchain banking Nhờ tích hợp các đổi mới trong công nghệ tài chính, ngân hàng không chỉ trở nên linh hoạt hơn mà còn mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tài chính cá nhân hóa Khả năng kết hợp các công nghệ này giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ với độ tùy chỉnh cao, từ đó nâng cao mức độ hài lòng và trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng

Giai đoạn 4: Tích hợp các công nghệ mới (hiện tại đến tương lai)

Những tiến bộ công nghệ như chuỗi khối và trí tuệ nhân tạo (AI) sẽ có tác động lớn đến tương lai của ngân hàng số Công nghệ chuỗi khối đang được sử dụng để tăng tính bảo mật và hiệu quả của các khoản thanh toán xuyên biên giới, với các công ty như Ripple hợp tác với các ngân hàng trên khắp thế giới

Ngoài ra, các ngân hàng đã khám phá việc sử dụng các chatbot và trợ lý ảo được hỗ trợ bởi AI để cải thiện dịch vụ khách hàng Lĩnh vực ngân hàng được dự đoán sẽ thay đổi trong tương lai do sự tích hợp của những công nghệ này và các công nghệ khác, làm cho nó trở nên hiệu quả và dễ dàng hơn cho khách hàng

CHO VAY NGANG HÀNG

Cho vay ngang hàng (Peer to Peer lending – P2P) có thể được coi một hình thức cho vay thông qua hệ thống phi ngân hàng hoặc ngân hàng ngầm Đó là một quá trình cho vay và đi vay diễn ra mà không cần thông qua các tổ chức trung gian Chính vì lý do đó, cho vay ngang hàng có nhiều điểm rất khác biệt so với ngân hàng thông thường Cho vay ngang hàng chủ yếu hoạt động trên môi trường trực tuyến Những người có nhu cầu vay vốn có thể tìm đến các nền tảng cho vay ngang hàng khác nhau để tìm kiếm các khoản vay, với các điều khoản tốt hơn và đơn giản hơn so với những gì họ có thể nhận được thông qua ngân hàng truyền thống (Phạm Hải Nam, 2022) Trong khi đó, những người có vốn nhàn rỗi là các nhà đầu tư, có thể tìm cách cho vay tiền với lãi suất cao hơn nhiều so với những gì họ có thể nhận được nếu gửi tiết kiệm tại ngân hàng hoặc đầu tư vào những công cụ tài chính khác Như vậy, hoạt động P2P đem lại nhiều lợi ích cho các bên tham gia và trở thành một xu hướng cho vay mới trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0

Có nhiều khái niệm được các nhà nghiên cứu đưa ra khi nói về hoạt động cho vay ngang hàng Klein và cộng sự (2021) cho rằng cho vay ngang hàng là nền tảng cho vay trực tuyến cho phép người cho vay (hay còn gọi là investor) cung cấp các khoản vay cho khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên nền tảng công nghệ Trong đó, công ty cho vay ngang hàng đóng vai trò là trung gian giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Trong khi đó, Omarini (2018) cho rằng cho vay ngang hàng là mô hình kết nối trực tiếp dựa trên nền tảng công nghệ nhằm thực hiện các giao dịch vay vốn giữa các cá nhân với nhau mà không cần thông qua các trung gian tài chính truyền thống Yeo và Yun (2020) cho rằng cho vay ngang hàng là hình thức cấp tín dụng giữa một bên là nhà đầu tư và một bên là người cần vốn với giao dịch được thực hiện dựa trên nền tảng công nghệ Tại Việt Nam, Nguyễn

Lê Hoài và Ngô Đình Thiện (2022) định nghĩa “cho vay ngang hàng là giải pháp cho vay trực tiếp từ cá nhân-đến-cá nhân mà trong đó không thông qua các tổ chức trung gian tài chính như các ngân hàng, tổ chức tín dụng hay tài chính Hiện nay, các hoạt động P2P Lending thường được thực hiện trực tuyến thông qua các nền tảng tài chính do các công ty Fintech phát triển” Bùi Tín Nghị và cộng sự (2022) cho rằng “cho vay ngang hàng được hiểu chung là hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ tài chính được thiết kế và xây dựng trên nền tảng giao dịch trực tuyến kết nối trực tiếp giữa người đi vay và người cho vay mà không thông qua các trung gian tài chính như tổ chức tín dụng Toàn bộ hoạt động phê duyệt khoản vay, giải ngân, hay trả nợ giữa người đi vay và người cho vay được thực hiện trên nền tảng giao dịch trực tuyến của các công ty P2P Lending, được lưu trữ bằng các bảng ghi điện tử, số hóa trên hệ thống cơ sở dữ liệu của công ty”

4.2.2 Các giai đoạn phát triển của cho vay ngang hàng

P2P lending đã xuất hiện vào những năm đầu của thế kỷ 21 và nhanh chóng trở thành một lựa chọn phổ biến cho những người muốn đầu tư tiền của họ vào các khoản vay với mức lãi suất cao hơn so với các sản phẩm tiết kiệm và công cụ tài chính truyền thống Thay vì thông qua các ngân hàng truyền thống, P2P lending cho phép các cá nhân hoặc tổ chức đăng ký làm nhà đầu tư và cung cấp tiền cho các cá nhân hoặc doanh nghiệp khác có nhu cầu để họ vay vốn Trong thế kỷ 21, P2P lending đã trở thành một trong những dịch vụ tài chính phổ biến và thúc đẩy sự thay đổi trong lĩnh vực tài chính truyền thống Điều này bắt đầu từ những năm đầu của thế kỷ khi ý tưởng này bắt đầu nở rộ và phát triển mạnh mẽ trong các giai đoạn tiếp theo

Trước năm 2005, ý tưởng về cho vay ngang hàng chỉ mới xuất hiện và chưa được triển khai rộng rãi Các nhà khởi nghiệp và nhà đầu tư đầu tiên đã nhận ra tiềm năng của mô hình này và đã bắt đầu xây dựng những nền tảng cho vay ngang hàng đầu tiên Nhưng còn rất ít người biết đến và sử dụng dịch vụ này nên trong giai đoạn này, hoạt động P2P lending mới chỉ ở giai đoạn sơ khai

Giai đoạn phát triển (năm 2005 - 2010)

Từ năm 2005 đến 2010, P2P lending đã bắt đầu thu hút sự chú ý của các nhà đầu tư và các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực công nghệ tài chính Các nền tảng cho vay ngang hàng mới đã xuất hiện và bắt đầu cung cấp các dịch vụ cho vay cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp, trở thành xu hướng cho vay mới, hiệu quả và nhanh chóng, lấp đầy khoảng trống mà hệ thống ngân hàng truyền thống bỏ qua hoặc không muốn khai thác

Giai đoạn phát triển nhanh chóng (năm 2010 - 2019)

Trong giai đoạn này, P2P lending đã phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ, trở thành một trong những hình thức tài chính phổ biến cho người vay và nhà đầu tư Sự kết nối qua internet và sự phát triển bùng nổ của các công ty công nghệ tài chính đã giúp nền tảng cho vay ngang hàng mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động

Các công ty P2P lending đã đầu tư vào công nghệ và tiếp cận đối tượng khách hàng một cách chuyên nghiệp hơn Điều này đã tăng tính minh bạch và sự tin cậy của hệ thống Số lượng người vay và nhà đầu tư đã tăng đáng kể và P2P lending đã trở thành một phần quan trọng của cả hệ thống tài chính truyền thống và tài chính kỹ thuật số

Tuy nhiên, trong giai đoạn này, P2P lending đã đối mặt với một số thách thức và vấn đề về độ tin cậy và quản lý rủi ro Một số công ty P2P lending không đủ minh bạch về hoạt động và các khoản vay, dẫn đến những vấn đề về sụp đổ Điều này đã làm gia tăng sự lo ngại từ phía các nhà đầu tư và các cơ quan quản lý

Giai đoạn điều chỉnh và phát triển bền vững (từ năm 2019 đến nay)

Những thách thức đã thúc đẩy quá trình điều chỉnh và cải tiến trong lĩnh vực P2P lending Các nền tảng lớn hơn đã thúc đẩy sự minh bạch và đảm bảo tuân thủ các quy định tài chính Sự gia tăng của công nghệ blockchain và hợp đồng thông minh đã giúp nâng cao tính an toàn và minh bạch trong việc thực hiện các giao dịch

Hiện nay, P2P lending đã trở thành một giải pháp tài chính phổ biến cho người vay và nhà đầu tư trên toàn cầu Tuy nhiên, việc điều chỉnh và phát triển bền vững là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự vững mạnh và thành công của lĩnh vực này trong tương lai Các nền tảng P2P lending vẫn đang không ngừng cải thiện quy trình, tăng tính minh bạch và đảm bảo tuân thủ quy định để đảm bảo lợi ích cho tất cả các bên tham gia

4.2.3 Các mô hình hoạt động của cho vay ngang hàng

Các quy trình cho vay P2P được coi là khác nhau tùy thuộc vào nền tảng cho vay và cả khu vực hoạt động Tuy nhiên, các mô hình P2P lending vẫn đảm bảo quy trình chung cho tất cả các hoạt động của mình

Quy trình cho vay P2P bắt đầu bằng việc người vay làm đơn xin vay trên nền tảng cho vay P2P bằng cách cung cấp thông tin như số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay, thu nhập và hạn mức tín dụng mở Ngoài ra, đơn vay còn bao gồm thông tin nhân khẩu học và tài chính của người vay và thông tin về lịch sử tín dụng Sau đó, đơn vay sẽ trải qua các hoạt động xác thực thông tin và thẩm định khả năng trả nợ của người vay để quyết định xem người vay có đủ điều kiện cho vay hay không Trên cơ sở đánh giá lịch sử tín dụng của người đi vay, hồ sơ được thẩm định, đánh giá và xếp vào nhóm rủi ro tín dụng cụ thể Mỗi nhóm phản ánh một mức độ rủi ro tín dụng và một mức lãi suất được ấn định tương ứng Cuối cùng, khoản vay được đưa ra niêm yết trên nền tảng P2P để các nhà đầu tư lựa chọn cung cấp khoản vay

Từ danh sách các đơn xin vay đã được phê duyệt, các nhà đầu tư có thể đưa ra lựa chọn đầu tư dựa trên khẩu vị rủi ro và năng lực tài chính của mình Sau khi nền tảng nhận được số tiền cần thiết để tài trợ cho số tiền cho vay được yêu cầu, đơn vay đó sẽ trở thành một khoản vay Trong quá trình đó, các nhà đầu tư có thể phân bổ khoản đầu tư của mình cho nhiều đơn vay khác nhau để phân tán rủi ro Các nhóm rủi ro tín dụng được thẩm định và phân tích bởi nền tảng cho vay P2P đóng vai trò là thước đo đánh giá chính cho các nhà đầu tư Các nhà đầu tư có thể tự do lựa chọn các khoản vay từ các nhóm rủi ro khác nhau, theo yêu cầu về sự đánh đổi rủi ro-lợi nhuận của họ

Người vay thực hiện thanh toán khoản vay theo hình thức trả góp hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định sau khi nhận được số tiền vay Đối với các khoản thanh toán trễ, người vay sẽ phải nộp phạt một khoản phí bổ sung đối với các khoản thanh toán trễ hạn Khi người vay không thể trả nợ trong thời hạn cho phép, người vay được xem là vỡ nợ Rủi ro tín dụng đối với khoản vay ở giai đoạn này cao và người đi vay thường xuyên được gửi thông báo về các khoản thanh toán Để giải quyết vấn đề thu hồi nợ đối với các khoản vay quá hạn thanh toán, một số nền tảng P2P bán các khoản vay quá hạn cho bên thứ ba, thường là các công ty thu hồi nợ, với giá trị chiết khấu cao

INSURTECH VÀ REGTECH

4.3.1.1 Khái quát về công nghệ bảo hiểm

Công nghệ bảo hiểm Insurtech là sự kết hợp của hai từ bảo hiểm “ Insurance” và công nghệ “Technology” Đây được xem là một lĩnh vực mới và được xem là là một trong những thị trường phù hợp nhất trong thời gian gần đây, lĩnh vực này tạo ra tiềm năng lớn cho sự hợp tác giữa các tổ chức tài chính và bảo hiểm, cùng nhau phát triển theo hướng kinh doanh sáng tạo hơn

Một số hoạt động quan trọng nhất mà Insurtech thực hiện là cố gắng cải thiện quá trình phát hiện và phòng ngừa rủi ro, phân phối các hình thức bảo hiểm hoặc quản lý yêu cầu bồi thường, cá nhân hóa và xây dựng các chương trình bảo hiểm theo nhu cầu của khách hàng Các nhà nghiên cứu tại Trường Kinh tế Stockholm đã cố gắng hệ thống hóa InsurTech theo các lĩnh vực mà họ đổi mới, như sau: phân phối, cá nhân hóa, phát hiện và phòng ngừa rủi ro, bảo hiểm theo yêu cầu, giải pháp ngang hàng, quy trình quản lý và bảo lãnh phát hành, tái bảo hiểm và giải quyết yêu cầu bồi thường (Puertas và cộng sự, 2017) Theo một cuộc khảo sát do PricewaterhouseCoopers, một trong những công ty kiểm toán hàng đầu thực hiện, những xu hướng quan trọng nhất trong sự phát triển của ngành bảo hiểm sử dụng InsurTech (PricewaterhouseCoopers 2017):

(1) Bao gồm nhiều dữ liệu hơn và độ phức tạp của các mô hình để xác định và đánh giá tốt hơn rủi ro; (2) Tạo ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu riêng của khách hàng; (3) So sánh các sản phẩm và dịch vụ của các công ty bảo hiểm khác nhau; (4) Bảo hiểm xe máy (ứng dụng ô tô kết nối, xe tự lái) Chi phí phát sinh trong quá trình phát triển InsurTech là một yếu tố quan trọng Trong những năm qua trên thị trường bảo hiểm đã có sự gia tăng liên tục về số lượng các doanh nghiệp đang hoạt động được gọi là InsurTechs và sự gia tăng đầu vào của các doanh nghiệp như vậy Theo Andrew Johnston, Giám đốc toàn cầu về insurtech tại Gallagher Re cho rằng công nghệ bảo hiểm đã có một thập kỷ tăng trưởng vượt bậc Tính đến cuối năm 2021, 41,65 tỷ USD đã được đầu tư trên toàn cầu vào insurtech thông qua 2.249 thương vụ trên 63 quốc gia Trong đó có 99 thương vụ siêu lớn, chiếm gần 22 tỷ USD Thông qua số liệu này có thể thấy được hơn một nửa số vốn đầu tư (52%) được đầu tư trong thời gian vừa qua được đưa vào tất cả các thương vụ insurtech là 4.4%

4.3.1.2 Phân loại công nghệ bảo hiểm

- Phân loại theo nhóm khách hàng: B2C - cho các khách hàng cá nhân Các đối tượng khách hàng cá nhân thường gặp khó khăn trong trong quá trình tìm hiểu, sử dụng dịch vụ bảo hiểm và yêu cầu xử lý bồi thường khi phát sinh các dịch vụ cần chi trả theo điều khoản của hợp đồng: Người tiêu dùng vẫn phải thực hiện các quy trình thủ tục rườm rà và các yêu cầu tài liệu giấy do các công ty bảo hiểm cung cấp khách hàng lo ngại phải xử lý các quy trình phức tạp của ngành bảo hiểm nên phải duy trì các đại lý bảo hiểm

Từ những khó khăn mà khách hàng gặp phải, các insurtech tập trung thực hiện các giải pháp sau nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng như:

(1) Tự động hóa và số hoá – khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ mua bảo hiểm trực tuyến một cách đơn giản, nhanh chóng và minh bạch Điều này giúp loại bỏ việc cần thiết phải duy trì với các đại lý bảo hiểm; (2) Dữ liệu và phân tích – các công ty bảo hiểm số sử dụng các luồng dữ liệu từ các thiết bị kết nối để linh hoạt tạo ra các sản phẩm phù hơp với từng đối tượng khách hàng;

(3) Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng (cyber- insurance) – khách hàng có thể được bảo vệ rủi ro khi thực hiện các giao dịch trực tuyến

Kết quả của việc thực hiên insurtech đem lại là Phí bảo hiểm thấp hơn nhưng vẫn đảm bảo theo yêu cầu của khách hàng, thông qua dịch vụ số có thể loại bỏ sự cần thiết của các đại lý bảo hiểm và các hình thức tạo ra chi phí khác Các công ty khởi nghiệp insurtech có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ bảo hiểm với mức phí thấp hơn nhưng vẫn đảm bảo mang lại lợi nhuận cho họ

- Phân loại theo nhóm khách hàng: B2B - cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác

Theo các insurtech, những khó khăn mà các công ty bảo hiểm hiện tại đang phải đối diện là: Các công ty không đánh giá được các rủi ro từ đó họ đưa vào cho khách hàng gánh chịu phần rủi ro thông qua việc tính phí quá cao với một số hợp đồng, do đó mất khách hàng, hoặc họ không đủ khả năng để đánh giá các hợp đồng có rủi ro cao, từ đó báo giá không đủ cao và mang rủi ro về phân doanh nghiệp; Các công ty bảo hiểm liên tục tăng chi phí hoạt động trong quá trình kinh doanh

Do đó, insurtech đã cung cấp giải pháp cho các doanh nghiệp như sau:

(1) Việc ứng dụng tự động hóa và số hóa giúp doanh nghiệp cải thiện quy trình nội bộ của các công ty bảo hiểm từ đó giúp giảm được chi phí vận hành của doanh nghiệp; (2) Thông qua sử dụng phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo giúp nhân viên thực hiện hiệu qủa công, giúp họ vận hành vào việc phát triển các chiến lược và cơ hội kinh doanh của công ty; (3) Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng (cyber- insurance) cung cấp giải pháp cho các công ty bảo hiểm khi họ muốn cung cấp các sản phẩm bảo hiểm rủi ro trên nền tảng công nghệ

Kết quả của ứng dụng insurtech đem lại là những thay đổi trong việc tạo ra các dịch vụ của công ty bảo hiểm Hệ sinh thái số giúp các doanh nghiệp bảo hiểm có những đột trong ngành bảo hiểm các công ty bảo hiểm tiến bộ họ sẽ hiểu tầm quan trọng và vai trò của insurtech mang lại

- Phân loại theo các nhóm dịch vụ bảo hiểm truyền thống

Với xu hướng tác động của công nghệ và kỹ thuật số, các insurtech cũng đã len lỏi và tìm kiếm các cơ hội phát trển trong loại hình dịch vụ bảo hiểm truyền thống Cụ thể có 5 mảng mà các insurtech khai thác theo 4 nhóm danh mục bảo hiểm truyền thống: (1) Dữ liệu lớn (big data), trí tuệ nhân tạo và phân tích: các công ty ứng dụng các dữ liệu này để phân tích từng nhu cầu của các nhóm đối tượng cụ thể đáp ứng đúng nhu cầu, thị hiếu của khách hàng; (2) Bảo hiểm được cung cấp trên các nền tảng số: web, các thiết bị di động, các thiết bị được kết nối internet Khách hàng có thể tìm hiểu về các dịch vụ bảo hiểm trên các nền tảng số; (3) Internet vạn vật (IoT) là các đối tượng thực tế được liên kết với các ứng dụng điện tử, phần mềm, cảm biến

Sự liên kết này cho phép các đối tượng này thu thập và trao đổi dữ liệu Các insurtech này tập trung trong mảng bảo hiểm tài sản & tai nạn (P&C); (4) Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng (cyber- insurance): là quá trìn bảo đảm cho các hệ thống máy tính khỏi các rủi ro của việc trộm cắp thông tin, hay các tổn thất từ phần cứng, phần mềm, thông tin từ chúng, cũng như các xâm nhập và sai lệch trong dịch vụ mà chúng cung cấp; (5) Y tế và sức khỏe: Các hình thức công nghệ tiên tiến như thiết bị thông minh như đeo tay, dữ liệu chung, sức khỏe di động đã giúp thay đổi ngành bảo hiểm sức khỏe về việc đánh giá các rủi ro và thiết kế các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng Từ đó ta thấy rõ mối liên quan chặt chẽ giữa các insurtech này với dịch vụ bảo hiểm y tế, sức khỏe truyền thống

- Phân loại theo chuỗi giá trị của insurtech

Theo Mehrdad Piroozram nhà sáng lập và quản lý của InsurTech.vc tại Cologne, Đức, cho rằng có 5 nhóm insurtech chính: trong mảng tiếp xúc với khách hàng, quản lý dữ liệu, quy trình, sản phẩm và tất cả chuỗi: (1) Điểm tiếp xúc với khách hàng: là các điểm hoặc cơ hội mà doanh nghiệp có thể giao tiếp hoặc tiếp xúc với khách hàng thông qua các nền tảng mạng xã hội, thiết bị di động và việc chia sẻ thông tin và tương tác thông qua các nền tảng trực tuyến; (2)Khách hàng ngày càng thích nghi với các xu hướng và công nghệ theo chiều hướng tích cực Insurtech sẽ giúp giảm bớt các khoảng cách giữa các công ty bảo hiểm và khách hàng; (3) Trí thông minh nhân tạo được xem là tác động lớn nhất đến hoạt động ngành bảo hiểm Tại đây, các doanh nghiệp khởi nghiệp khai thác sự đổi mới thông qua các điểm dữ liệu bổ sung (như Internet vạn vật) và các thuật toán dọc theo toàn bộ chuỗi giá trị Insurtech hướng đến đối tượng khách hàng là các công ty bảo hiểm, những người muốn đạt được lợi thế cạnh tranh Họ sẽ sử dụng trí thông minh nhân tạo để thu hút người dùng trực tuyến, hay để phân tích rủi ro ngay tức thì giúp tạo ra các sản phẩm phục vụ cho từng đối tượng khách hàng; (4) Quy trình (Phần mềm Dịch vụ SaaS, Blockchain, Thiết bị di động) Insurtech đang tiến xa một phần của chuỗi giá trị và trang bị cho các công ty bảo hiểm như một dịch vụ chia sẻ hay theo mô hình thuê bao (license), thông qua việc sử dụng các công nghệ và phương pháp hiện đại nhất; (5) “Sản phẩm” (internet vạn vật/ IoT, sản phẩm mới như drone - máy bay không người lái, Bảo hiểm theo mức độ sử dụng) Rủi ro mới được tạo ra qua việc sử dụng các công nghệ tiên tiến Drone hay các dịch vụ an ninh không gian mạng hiện là các khía cạnh xuất hiện nhiều nhât với chủ đề này; (6) Tất cả chuỗi giá trị “Big Bang" là quá trình tạo ra một công ty bảo hiểm số toàn diện, điều này được thể hiện qua công ty Sherpa ở Anh, Oscar Health ở Mỹ, hay Wefox/One ở Đức Trong quá trình thực hiện, toàn bộ chuỗi giá trị được tái cấu trúc, được hình thành và xây dựng lại từ đầu

4.3.2 Công nghệ giám sát Regtech

Công nghệ Quy định (RegTech), được định nghĩa là "bất kỳ loại ứng dụng của sự đổi mới có sức mạnh công nghệ để đáp ứng yêu cầu về quy định, tuân thủ và báo cáo" (EBA, 2021, tr 5), đóng vai trò như một cầu nối giữa các công ty và yêu cầu của các cơ quan quy định Thị trường tài chính, dịch vụ và các tổ chức đã bắt đầu đối mặt trực tiếp với các đổi mới do công nghệ từ FinTech và công nghệ mới (Zavolokina và cộng sự, 2016) Nói cách khác, RegTech là lĩnh vực quản lý qui trình pháp lý trong ngành tài chính thông qua sự áp dụng công nghệ Các chức năng chính của RegTech bao gồm giám sát theo qui định, báo cáo, và tuân thủ Bằng cách sử dụng dữ liệu lớn và công nghệ học máy, RegTech giảm rủi ro cho bộ phận tuân thủ của công ty bằng cách cung cấp thông tin về các hoạt động rửa tiền thực hiện trực tuyến Những hoạt động này có thể không được các bộ phận tuân thủ truyền thống nhận biết do sự phát triển của các thị trường ngầm trực tuyến

RegTech hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau trong lĩnh vực tài chính và quy định pháp lý Các lĩnh vực áp dụng công nghệ RegTech phổ biến bao gồm: Kiểm tra sự tuân thủ các yêu cầu của cơ quan quản lý hoặc kiểm soát tuân thủ; Nhận dạng khách hàng; Giám sát giao dịch; Bảo mật thông tin, kiểm toán hệ thống; Quản trị công ty; Quản trị rủi ro; Báo cáo…Trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn, công nghệ sổ cái phân tán (DLT) và API cũng như các công nghệ khác được xác định là công nghệ cơ bản trong việc phát triển các ứng dụng RegTech (Grassi & Lanfranchi, 2022; Barberis & Arner, 2016) Regtech ra đời với mục đích ban đầu là chỉ ra cách các tổ chức được quản lý có thể chuyển sang RegTech để tuân thủ các vấn đề như các biện pháp chống rửa tiền, quy định về yêu cầu về vốn, báo cáo theo quy định và đánh giá rủi ro (Barberis & Arner, 2016) Sau đó, Regtech đã được mở rộng đến các cơ quan quản lý khi họ nhận thấy lợi ích mà nó mang lại trong việc giám sát hoặc đánh giá và quản lý rủi ro hệ thống, cùng với các khía cạnh khác (Arner và cộng sự, 2017)

Dựa trên ứng dụng công nghệ, Regtech đem lại lợi ích ở khả năng giải quyết yêu cầu quy định một cách hiệu quả và linh hoạt hơn so với các phương tiện hiện tại (FCA, 2016) Các phát triển các công nghệ số thúc đẩy RegTech giúp hỗ trợ các tổ chức tài chính trong việc quản lý các rủi ro mới, nỗ lực tuân thủ và các quy định mới, giúp họ tiến triển theo hướng tự động hóa và hiệu quả Tuy nhiên, sự tiến bộ trong đổi mới số mang lại rủi ro mới, bao gồm cả những rủi ro liên quan đến an ninh mạng (Buckley và cộng sự, 2020), đồng thời mở ra các lĩnh vực mới chưa được khám phá, như tài chính phi tập trung (Grassi và cộng sự, 2022) Cơ chế giám sát hiện tại đang bị xem xét, với câu hỏi về tính phù hợp và sự ổn định của hệ thống tài chính và những vấn đề phức tạp trong quản trị rủi ro (BIS, 2021) Ở phía của các cơ quan quản lý, họ đã giới thiệu những phương pháp và sáng kiến mới, nhằm kiểm soát rủi ro đồng thời thúc đẩy sự đổi mới và cạnh tranh, như trường hợp của sandbox liên quan đến quy định và sự hình thành các trung tâm đổi mới