Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước còn gặp rất nhiều khó khăn, để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh tiền tệ khắc nghiệt
QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ 5 THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1 Các công trình nghiên cứu liên quan Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các luận văn tiến sĩ và luận văn thạc sĩ trong nước và ngoài nước có nội dung tương tự đã được công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn
Võ Việt Hùng, (2011) “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố
Hồ Chí Minh”, luận án tiến sĩ trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Đề tài của tác giả đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động cho vay NHTM, đƣa ra những yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng, cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng nói chung đối với Agribank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
Lê Thị Huyền, (2010) với đề tài “Luận c khoa học về xác định mô hình quản lý rủi ro cho vay khách hàng bán lẻ tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, luận án tiến sĩ trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Đề tài của tác giả đã đúc kết lại lý thuyết cơ bản về mô hình quản lý rủi ro và từ đó đƣa ra những lý thuyết cơ bản về mô hình quản lý rủi ro và từ đó đƣa ra những lý thuyết cơ bản về mô hình rủi ro cho vay khách hàng bán lẻ Luận án đã nghiên cứu đặc điểm hoạt động cho vay, thực trạng rủi ro hoạt động cho vay và quản lý rủi ro cho vay của hệ thống NHTM Việt Nam Đồng thời nêu định hướng quản lý rủi ro trong thời gian tới đồng thời phân tích lợi ích và các điều kiện ảnh hưởng đến việc xác định mô hình quản lý rủi ro ở các NHTM Việt Nam
6 Nguyễn Hải Thanh (2014) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Trong đó, luận văn đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay của NHTM, phân tích đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay tại Techcombank trên địa bàn
Hà Nội từ năm 2012 – 2014, từ đó rút ra thành công hạn chế và nguyên nhân của hạn chế về hoạt động cho vay của Ngân hàng Luận văn đề xuất những kiến nghị và giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay của Ngân hàng trên địa bàn Hà Nội
Nguyễn Thị Nhƣ Thủy (2015), với đề tài “Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án Tiến sĩ của trường Đại học Đà Nẵng Luận án đã nêu lên hiệu quả tín dụng từ góc độ Ngân hàng dựa trên hai nhóm chỉ tiêu: Hiệu quả lợi nhuận cuối cùng là lợi nhuận hoạt động tín dụng thể hiện qua quy mô và tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng và nhóm chỉ tiêu trung gian Các giải pháp đƣợc tác giả đƣa ra gồm: Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn hợp lý, xác định vòng quay vốn tín dụng phù hợp, gia tăng tài sản có và giảm bớt rủi ro tín dụng, giảm tỉ lệ nợ xấu của Ngân hàng
Hoàng Thị Phương Mai (2015) với đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương”, Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh của trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn đã phân tích xu thế phát triển cho vay khách hàng bán lẻ hiện nay, cùng với những khó khăn của Vietcombank Hải Dương, tác giả đã đưa ra những giải pháp: Khác biệt hóa về phát triển nhân lực, giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa đối tƣợng vay vốn, hiện đại hóa công nghệ cũng nhƣ đơn giải hóa thủ tục cho vay vốn của Ngân hàng
Lê Thanh Hồng (2015) với đề tài “Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bình Xuyên” Luận văn Thạc sĩ, từ những thực tiễn thu thập đƣợc đối với việc cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng mình đang công tác, tác giả luận văn đã mạnh dạn đƣa ra những giải pháp đối với Lãnh đạo chi nhánh nhằm nâng
7 cao chất lƣợng tín dụng, trong đó chú trọng trong khâu thẩm định đối với khách hàng cá nhân
Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016) với đề tài “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế của trường Đại học Đà Nẵng, qua phân tích tình hình thực tế cho vay khách hàng cá nhân, tác giả đã đề xuất nhiều giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Quảng Nam nhằm nâng cao chất lƣợng, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, trong đó nổi bật là những giải pháp nhẳm đảm bảo tín dụng
Nguyễn Thị Hà Thu (2017) với đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng tại NHTM cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Hải Dương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với tại NHTM cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Hải Dương Qua đó rút ra nhưng kết quả đạt đƣợc, tồn tại và những nguyên nhân của những tồn tại để đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng tại NHTM cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Hải Dương Tuy nhiên, luận văn chủ yếu quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới, thị phần và gia tăng lợi nhuận mà chƣa chú ý nhiều tới chất lƣợng và an toàn tín dụng – vấn đề sống còn của một ngân hàng
Lê Thị Hải Yến (2018) với đề tài “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hạ Long (BIDV Hạ Long)”, luận văn Thạc sĩ trường Đại học Dân lập Hải
Phòng Luận văn đi sâu vào phân tích những thế mạnh, tiềm năng sẵn có của chi nhánh, những yếu tố thuộc về nội lực bên trong, thế mạnh của BIDV Hạ Long kết hợp với việc quản trị rủi ro, quản trị kinh doanh từ đó đƣa ra giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh Hạ Long
Trần Việt Hùng (2020) với đề tài “Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, luận án tiến sĩ Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế
Trung Ƣơng Tác giả đã luận án đã hệ thống hóa lý luận về quản lý tín dụng và đƣa
8 ra quan niệm về hiệu quả quản lý tín dụng ngân hàng, đồng thời đƣa ra hệ thống một số nhóm chỉ tiêu để phản ánh hiệu quả quản lý TDNH trong quá trình hội nhập
Cụ thể, các nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả quản lý TDNH phản ánh: Năng lực tài chính của NHTM , lợi ích chủ sở hữu NHTM, mức độ an toàn hoạt động quản lý tín dụng NHTM, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn
1.1.2 Những kết quả đạt được và khoảng trống trong nghiên cứu
Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
1.2.1.1 Khái niệm cho vay và hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
“Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các doanh nghiệp, cá nhân, định chế tài chính, TCTD khác Trong đó khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô vay vốn từ NHTM để phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác ở trong nước và phục vụ hoạt động tiêu dùng đời sống ở trong và ngoài nước Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nêu rõ Cho vay là hình th c cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Theo khái niệm của WTO: Ngân hàng bán lẻ là nơi khách hàng có thể đến giao dịch tại những điểm giao dịch của ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: Gửi tiền tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khác đi kèm
Theo Nguyễn Ngọc Bích, Nguyễn Đức Duy (1999) cho rằng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ ngân hàng được thực hiện với khách hàng là công chúng, thường có quy mô nhỏ và thông qua các chi nhánh nhằm đối lập với dịch vụ ngân hàng bán buôn là dịch vụ ngân hàng dành cho các định chế tài chính và những dịch vụ ngân hàng được cung cấp với số lượng lớn
Tóm lại: Cho vay khách hàng bán lẻ là quan hệ cho vay mà Ngân hàng chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng tới các khách hàng
10 bán lẻ nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tƣ hay sản xuất kinh Cho vay khách hàng bán lẻ nhắm đến đối tƣợng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu vi mô Các đối tƣợng khách hàng này đƣợc gọi tắt là khách hàng bán lẻ
1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Mạng lưới khách hàng rộng khắp: Do đặc thù của ngành là cung ứng sản phẩm dịch vụ cho tất cả những khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất hoặc đời sống nên mạng lưới khách hàng của nhóm sản phẩm khách hàng bán lẻ là không giới hạn trong một vùng miền, một khu công nghiệp hay một vùng trọng lực kinh tế nào đó của một quốc gia Ở đâu có dân cƣ sinh sống là ở đó có khách hàng bán lẻ có nhu cầu vay vốn Vậy nên mạng lưới khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ vô cùng rộng khắp
Sản phẩm đa dạng, phong phú: Khác với tín dụng doanh nghiệp là nhằm mục đích tài trợ vốn cho khách hàng chủ yếu để phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay khách hàng bán lẻ với mục tiêu hỗ trợ vốn cho các cá nhân, hộ gia đình với nhiều mục đích khác nhau nhƣ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tƣ và đời sống nên nhóm sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng này tương đối đa dạng Tính đến thời điểm hiện nay đã có tất cả gần 20 loại sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ của các NHTM khác nhau đƣợc cung ứng bao gồm nhiều nhóm sản phẩm nhƣ cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay sinh viên, cho vay kinh doanh
Thời gian vay vốn: Thời gian vay vốn của khách hàng bán lẻ đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối vói những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng đời sống thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn
Quy mô vốn và số lượng các khoản vay: Thông thường thì các khoản cho vay khách hàng bán lẻ có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối tượng khách
11 hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, các NHTM thường có số lượng các khoản vay khách hàng bán lẻ chiếm tỉ trọng lớn do số lƣợng khách hàng đông đảo, rộng khắp
Chi phí cho vay: Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay khách hàng bán lẻ thường lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng bán lẻ có diễn biến phức tạp, số lƣợng các khoản vay lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ
Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay của các khoản cho vay khách hàng bán lẻ thường cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp Do chi phí cho vay khách hàng bán lẻ tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay là lớn, mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất
Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay khách hàng bán lẻ tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Bởi đối tƣợng cho vay có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các khách hàng bán lẻ thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém Do vậy Ngân hàng s phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay khách hàng bán lẻ thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay khách hàng bán lẻ.”
1.2.1.3 Khái niệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại các NHTM
Quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ là sự tác động có tổ chức và bằng pháp luật của nhà nước, quy định của ngân hàng đối với hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ vì mục tiêu bảo vệ và phát triển các dịch vụ tín dụng, cho vay phát triển, mang lại lợi nhuận theo kế hoạch, mục tiêu cuối cùng là để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng
Trong phạm vi của đề tài luận văn, tác giả chỉ phân tích việc quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ trong đối với các ngân hàng thương mại bao gồm những nội dung cơ bản sau:
12 + Lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ;
Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc
1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của một số chi nhánh Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của Ngân hàng quốc tế - chi nhánh Đại Kim (Quận Hoàng Mai, Thành phố Hà Nội)
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng quốc tế (VIB) bắt đầu đi vào hoạt động ngày 18/9/1996, số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên, là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Sau
27 năm thành lập, VIB đã đạt được những bước phát triển vượt bậc Đến ngày 31/12/2021, vốn điều lệ đạt hơn 15.531 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 24.251 tỷ đồng và tổng tài sản đạt gần 310 nghìn tỷ đồng VIB hiện có hơn 10.000 cán bộ nhân viên phục vụ gần 3,5 triệu khách hàng tại 166 chi nhánh và phòng giao dịch ở 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước
Ngân hàng quốc tế - chi nhánh Đại Kim là một trong 166 chi nhánh có kết quả kinh doanh tốt trong đó phải kể đến kết quả của hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, trong đó có một số kết quả sau:
* Lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ:
VIB chi nhánh Đại Kim luôn tuân thủ các quy định của Nhà nước và của Ngân hàng VIB để ra trong công tác lập kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Trong các hoạt động điều tiết cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh, kế hoạch huy động vốn luôn đƣợc quan tâm và có sự giám sát chặt ch từ Ngân hàng VIB để đảm bảo các hoạt động huy động vốn có hiệu quả và đúng thủ tục
33 Tuỳ theo tình hình hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ và lý do của các khoản vay của mình mà chi nhánh ngân hàng VIB đƣa ra các khoản vay phù hợp nhƣ: vay hộ cho khách hàng, vay để mua nhà, vay để kinh doanh… Đối với mục đích sử dụng ngay nhƣ để đảm bảo khả năng thanh khoản cho chi nhánh thì chi nhánh có thể sử dụng phương thức khác như vay vốn ở các tổ chức tín dụng khác hoặc vay ở ngân hàng Thực tế cho thấy hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn thì không đồng đều giữa các chi nhánh tại ngân hàng, ở những thời điểm có những chi nhánh thiếu vốn nhƣng lại có những chi nhánh tạm thời đang thừa vốn thì các chi nhánh có thể vay mƣợn lẫn nhau vì mục đích của cả đôi bên
* Tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Trong quá trình tổ chức thực hiện kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, VIB chi nhánh Đại Kim luôn tổ chức xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay
VIB chi nhánh Đại Kim luôn tổ chức xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng cá nhân để quyết định cho vay
VIB chi nhánh Đại Kim luôn tổ chức cho vay theo quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng cá nhân, kể từ khi nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng Trường hợp quyết định không cho vay, VIB chi nhánh Đại Kim luôn thông báo cho khách hàng cá nhân bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay
Khi khách hàng cá nhân có những dấu hiệu khó có khả năng trả đƣợc nợ, tình hình tài chính xấu, nguy cơ rủi ro s xảy ra Lúc đó ngân hàng VIB chi nhánh Đại Kim luôn nhanh chóng nhận biết đƣợc khả năng xảy ra rủi ro để đƣa ra quyết định kịp thời
34 Đối với sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, VIB chi nhánh Đại Kim thì lại không giới hạn số tiền cho vay
Sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VIB chi nhánh Đại Kim đã đƣợc ứng dụng công nghệ hiện đại nhƣ khách hàng có thể gửi đơn vay vốn trực tuyến, tƣ vấn cho vay online, qua điện thoại… nên khách hàng cảm thấy rất thuận tiện, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời và tạo tính cạnh tranh cao so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên thị trường
Quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình của VIB chi nhánh Đại Kim rất đơn giản và nhanh, thông thường một khoản vay được giải quyết trong 3 ngày, trong khi tại các NHTM khác tối thiểu là 5 ngày
* Kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Kiểm soát rủi ro cho vay là một nội dung của quản lý rủi ro cho vay đƣợc ngân hàng VIB chi nhánh Đại Kim thực hiện song song với hoạt động quản lý rủi ro nhằm mục tiêu: (i) phòng, chống và kiểm soát các rủi ro có thể phát sinh trong hoạt động ngân hàng (ii) đảm bảo toàn bộ các hoạt động, các bộ phận và từng cá nhân trong chi nhánh đều tuân thủ các quy định của pháp luật, tuân thủ và thực hiện các chiến lƣợc, chính sách, quy trình và quyết định của các cấp thẩm quyền, đảm bảo mục tiêu an toàn và hiệu quả trong hoạt động của chi nhánh ngân hàng
Kiểm soát trước khi cho vay bao gồm: kiểm soát quá trình thiết lập chính sách, thủ tục, quy trình cho vay; kiểm tra quá trình lập hồ sơ vay vốn và thẩm định, các kiểm tra viên thực hiện đối chiếu với quy định về kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính chính xác của các số liệu tính toán và thẩm định trên hồ sơ vay vốn; kiểm tra tờ trình cho vay và các hồ sơ liên quan đến tìm hiểu quan điểm của các bộ phận tín dụng, ý kiến của phụ trách bộ phận tín dụng, xét duyệt của ban lãnh đạo và trình duyệt đối với trường hợp thẩm quyền phán quyết
Ngân hàng VIB chi nhánh Đại Kim luôn tổ chức hợp lý và khoa học quy trình hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ theo hướng chặt ch và có hiệu quả, tập
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập thông tin, số liệu thứ cấp
Các tài liệu, số liệu (gọi chung là dữ liệu) thứ cấp là các tài liệu số liệu đã đƣợc công bố chính thức
Quá trình thu thập dữ liệu thứ cấp đƣợc tác giả thực hiện nhƣ sau:
Bước 1: Xác định dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu đề tài Bước xác định dữ liệu ban đầu tuy đơn giản nhƣng góp phần quan trọng cho quá trình nghiên cứu Công việc xác định dữ liệu đòi hỏi phải thực sự lựa chọn cẩn thận, chọn lọc những thông tin cần thiết nhất
Bước 2: Xác định dữ liệu thứ cấp có thể thu thập từ nguồn bên trong và bên ngoài (xác định rõ về loại và nguồn cung cấp)
Bước 3: Thu thập dữ liệu thứ cấp Quá trình tiến hành thu thập thông tin, các dữ liệu thứ cấp cần phải đƣợc sao chụp và chép tay Tất cả các dữ liệu thu thập đƣợc s đƣợc tóm lƣợc hoặc đƣa vào bảng để phục vụ công việc nghiên cứu
Bước 4: Nghiên cứu chi tiết dữ liệu thứ cấp bao gồm xác định giá trị của dữ liệu, xem lại mục tiêu nghiên cứu, đánh giá vấn đề nghiên cứu thông qua xử lý, sử dụng dữ liệu Nghiên cứu giá trị dữ liệu nhằm xem xét độ chính xác của các dữ liệu thu nhập, vì có những dữ liệu đƣợc nghiên cứu với mục tiêu khác với mục tiêu nghiên cứu
Việc hình thành các dữ liệu thứ cấp cần đƣợc thu thập từ các nguồn tƣ liệu gốc tại ngân hàng nơi tác giả công tác Tài liệu, số liệu đƣợc tác giả thu thập rất nhiều Để có hình ảnh tổng quát về tổng thể nghiên cứu, số liệu thu thập phải đƣợc xử lý tổng hợp, trình bày, tính toán các số đo; kết quả có đƣợc s giúp khái quát đƣợc đặc trƣng của tổng thể
Sử dụng phương pháp thu thập tổng hợp số liệu thống kê về hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ từ các phòng/ban chức na ng tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2019-2021
40 Đây là những nguồn thông tin cơ bản rất quan trọng để tổng hợp phân tích và đƣa ra những nhận xét, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phù hợp với quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ với mục tiêu của nghiên cứu
Dữ liệu thứ cấp cho nghiên cứu đƣợc thu thập từ các nguồn thích hợp nhƣ: Kế hoạch của ngân hàng, các báo cáo hoạt động hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, các kết quả hoạt động của Chi nhánh, các hoạt kiểm tra, kiểm soát quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2019-2021 đã đƣợc công bố qua các nhà xuất bản tin cậy, có uy tín và đảm bảo chất lƣợng.
Phương pháp xử lý thông tin, dữ liệu
2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả đƣợc tác giả dùng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập đƣợc, cùng với những hình và đồ thị tạo nền tảng cho những phân tích định lƣợng về số liệu để phản ánh một cách tổng quát thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc
Trong nghiên cứu tác giả có dùng thống kê mô tả công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ về công tác lập kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, tổ chức thực hiện kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ và kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc trong những năm gần đây nhằm nắm đƣợc những kết quả cũng nhƣ những hạn chế của từng bước trong hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ mà VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc đang áp dụng Từ những hạn chế của quá trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ s giúp đƣa ra đƣợc những giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc phù hợp hơn, hiệu quả hơn
Nghiên cứu sử dụng nhiều nguồn số liệu thống kê đƣợc cung cấp từ các báo cáo của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc, các quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Các tài liệu này đƣợc tập hợp và mô tả nhằm phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian qua
2.2.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp
Ngoài những tài liệu đƣợc cung cấp từ ngân hàng và chi nhánh của VietinBank, các tài liệu thứ cấp khác, tác giả còn thu thập đƣợc từ các tài liệu báo cáo đã đƣợc xuất bản trên các tạp chí, sách báo, internet Kế thừa các nghiên cứu liên quan khác đã đƣợc công bố để phân tích so sánh đƣa ra các ý kiến nhận định về điểm mạnh điểm yếu của công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc cho nghiên cứu này, đồng thời dựa vào các số liệu thu thập và phân tích nhằm bổ sung và hoàn thiện các nhận định Dữ liệu sau khi thu thập s đƣợc xử lý bằng phần mềm Excel để tính toán điểm trung bình Đối với dữ liệu thứ cấp: Tác giả nghiên cứu xử lý số liệu dưới dạng bảng biểu trên phần mềm Excel và thống kê theo từng năm
Phương pháp phân tích được học viên sử dụng trước hết là phân chia cái toàn thể của đối tƣợng nghiên cứu thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố cấu thành giản đơn hơn để nghiên cứu, phát hiện ra từng thuộc tính và bản chất của từng yếu tố đó, và từ đó để hiểu đƣợc đối tƣợng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn, hiểu đƣợc cái chung phức tạp từ những yếu tố bộ phận ấy Nhiệm vụ của phân tích là thông qua cái riêng để tìm ra đƣợc cái chung, thông qua hiện tƣợng để tìm ra bản chất, thông qua cái đặc thù để tìm ra cái phổ biến
Phương pháp tổng hợp là quá trình ngược với quá trình phân tích, nhưng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung cái khái quát Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra đƣợc bản chất, quy luật vận động của đối tƣợng nghiên cứu trong luận văn của mình
Dựa trên số liệu thống kê thu thập được, luận văn sử dụng phương pháp so sánh số liệu thu thập: một số chỉ tiêu so sánh theo dữ liệu từng khoảng thời gian và một số chỉ tiêu thống kê theo năm dương lịch (năm 2019, năm 2020, năm 2021) của chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm phân tích chi tiết công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ qua các năm, giai đoạn để thấy đƣợc ƣu điểm cũng nhƣ tồn
42 tại của công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh, từ đó đề ra giải pháp hoàn thiện và hướng đi phù hợp cho công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ giữa các năm và cho cả giai đoạn đến năm 2025 Phương pháp so sánh được tác giả sử dụng chủ yếu trong Chương 3 của Luận văn.
Quy trình nghiên cứu của đề tài
Quy trình nghiên cứu của đề tài luận văn được tác giả chia làm 3 bước:
Bước 1: Để có được phương pháp nghiên cứu là cơ sở để hoàn thiện luận văn, đầu tiên tác giả đã sử dụng phương pháp thu thập tổng hợp số liệu thống kê về hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ từ các phòng/ban chức na ng tại VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2019-2021 Đây là những nguồn thông tin cơ bản rất quan trọng để tổng hợp phân tích và đƣa ra những nhận xét, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phù hợp với quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ với mục tiêu của nghiên cứu
Dữ liệu thứ cấp cho nghiên cứu đƣợc thu thập từ các nguồn thích hợp nhƣ:
Kế hoạch của ngân hàng, các báo cáo hoạt động hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, các kết quả hoạt động của Chi nhánh, các hoạt kiểm tra, kiểm soát quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2019-2021 đã đƣợc công bố qua các nhà xuất bản tin cậy, có uy tín và đảm bảo chất lƣợng Để có hình ảnh tổng quát về tổng thể nghiên cứu, số liệu thu thập đã đƣợc tác giả xử lý tổng hợp, trình bày, tính toán các số đo; kết quả có đƣợc s giúp khái quát đƣợc đặc trƣng của tổng thể
Bước 2: Xử lý thông tin và phân tích tài liệu, dữ liệu là một công việc đầu tiên quan trọng cần thiết cho tất cả các hoạt động nghiên cứu khoa học Để làm rõ thêm các nội dung trong các phần nghiên cứu của luận văn nhất là phần cơ sở lý luận và tổng quan nghiên cứu Học viên đã áp dụng phương pháp thu thập tài liệu qua sách, báo, luận văn thạc sĩ đã công bố, tra cứu các trang website Học viên còn sử dụng phương pháp xử lý và phân tích số liệu dưới hai dạng phân tích định tính và phân tích định lƣợng, trong đó chủ yếu sử dụng phân tích thông tin định lƣợng để sắp xếp các con số rời rạc liên quan đến hoạt động cho
43 vay khách hàng bán lẻ một cách lôgic và khoa học; Ngoài ra học viên còn sử dụng phương pháp xử lý thông tin để có những số liệu cụ thể hơn
Bước 3: Từ các nguồn tài liệu thứ cấp, học viên đã xử lý, phân loại và tổng hợp sử dụng trong quá trình phân tích các nội dung về công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, để có những đánh giá và giải pháp, các kiến nghị, đề xuất trong đề tài của mình
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc (Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc)
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Vietinbank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đƣợc thành lập và đi vào hoạt động (cùng với việc tái lập tỉnh Vĩnh Phúc) trên cơ sở tiếp nhận từ chi nhánh cấp II là Ngân hàng Công thương chi nhánh Thị xã Vĩnh Yên trước đây (Quyết định thành lập số 08/NHCT-QĐ ngày 17/12/1996 của Ngân hàng Công thương Việt Nam)
Quy mô tổng nguồn vốn ban đầu là 48,6 tỷ; tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế là 82,5 tỷ; Mạng lưới hoạt động gồm Hội sở và 02 Phòng giao dịch (Phòng giao dịch Chợ Vĩnh Yên và Phòng Giao dịch Cầu Oai); 01 chi nhánh cấp 2 (Phúc Yên); 01 quỹ tiết kiệm độc lập Tháng 08/1997 thành lập Phòng giao dịch Xuân Hoà trực thuộc chi nhánh cấp 2 khu vực Phúc Yên Tháng 10/2002 thành lập Chi nhánh cấp 2 tại Khu công nghiệp Bình Xuyên Tháng 8/2004 thành lập chi nhánh cấp 2 tại Khu công nghiệp Quang Minh Từ năm 2006 nâng cấp các Chi nhánh Bình Xuyên, Phúc Yên, Quang Minh thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam và tiếp tục mở rộng mạng lưới, thành lập các phòng giao dịch: Tam Đảo (02/04/2007); Vĩnh Tường (01/06/2007); Nam Vĩnh Yên (10/11/2009); Tam Dương (01/12/2009); Bắc Yên Lạc (15/09/2010) Đến tháng 8 năm 2009, Chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (theo Quyết định số 429/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 05/08/2009 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam)
Trải qua 20 năm xây dựng và phát triển, điểm nổi bật và trở thành văn hóa làm nền tảng cho mọi sự thành công của Chi nhánh là luôn bảo vệ "chữ Tín" trong phương châm hành động của mình VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc có quy mô, tốc
45 độ tăng trưởng, chất lượng và hiệu quả kinh doanh hàng đầu; tiên phong trong công nghệ hiện đại và thương mại điện tử, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh; nâng cao chất lƣợng sản phẩm, chất lƣợng nguồn nhân lực; Thực hiện tốt chính sách tiền tệ và tích cực áp dụng các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp, hộ kinh doanh; Không ngừng cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng; Là doanh nghiệp dẫn đầu về công tác an sinh xã hội tại địa bàn
Với những thành tựu tiêu biểu trong quá trình xây dựng và phát triển, VietinBank Vĩnh Phúc đã đóng góp đáng kể vào sự lớn mạnh của hệ thống, của ngành, sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh
3.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự và hoạt động của VietinBank Vĩnh Phúc
3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức: Năm 2021 Chi nhánh có hội sở chính là chi nhánh cấp I với
07 phòng nghiệp vụ, 07 phòng giao dịch Tổng số lao động toàn chi nhánh đến 31/12/2021 là 153 lao động Mô hình tổ chức của Chi nhánh nhƣ sau:
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức VietinBank Vĩnh Phúc
(Nguồn phòng tổ ch c hành chính VietinBank Vĩnh Phúc)
Chịu trách nhiệm trước pháp luật và Hội sở chính về toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh
- Khối Kinh doanh bao gồm: Phòng KHDN, phòng KHCN Nhiệm vụ chính của khối Kinh doanh là:
Phòng Giao dịch Đa năng
Phòng giao dịch Bắc Vĩnh Yên
Phòng giao dịch Thăng Long
Phòng giao dịch Nam Vĩnh Yên
Phòng giao dịch Vĩnh Tường
Phòng giao dịch Bắc Yên Lạc Phòng giao dịch Tam Đảo
Phòng giao dịch Tam Dương
Phòng kế toán giao dịch
Tổ thông tin điện toán Khối tác nghiệp Các
Phòng giao dịch Khối quản lý rủi ro
Phòng quản lý rủi ro &
PHÓ GIÁM ĐỐC 1 PHÓ GIÁM ĐỐC 2 PHÓ GIÁM ĐỐC 3
47 + Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng;
+ Công tác tín dụng, kinh doanh
- Khối Quản lý rủi ro gồm Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề, nhiệm vụ chính là:
+ Tham mưu, đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng
+ Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro nhằm giảm nợ xấu, phát hiện và xử lý kịp thời nợ xấu
- Các phòng Giao dịch (gồm Phòng giao dịch chuẩn và Phòng giao dịch đa năng), nhiệm vụ chính là:
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng; thực hiện công tác huy động vốn;
+ Thực hiện công tác tín dụng: tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ của khách hàng về bảo lãnh và chuyển về Trụ sở chính của chi nhánh xem xét, giải quyết; cung cấp các dịch vụ ngân hàng
- Khối tác nghiệp bao gồm: Phòng Kế toán giao dịch và phòng Hỗ trợ tín dụng, nhiệm vụ chính là:
+ Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng;
+ Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân đã đƣợc phê duyệt;
- Khối hỗ trợ bao gồm: Phòng Tổ chức hành chính và Phòng thông tin điện toán, nhiệm vụ chính là:
+ Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức - nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh
+ Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp;
+ Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh
3.1.2.2 Nhân sự và hoạt động
Trên 87% nhân viên tại Chi nhánh có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đã đƣợc qua đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyên ngành ngân hàng Hầu hết các cán bộ trong ngân hàng đều có kinh nghiệm lâu năm công tác, gắn bó với ngân
48 hàng từ thời kỳ mới hoạt động Tuy vậy Ban lãnh đạo ngân hàng vẫn thường xuyên chú trọng nâng cao trình độ cán bộ lãnh đạo về mọi mặt Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác đào tạo, thường xuyên tổ chức các lớp học bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ trong ngân hàng Đặc biệt, đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng có tuổi đời còn trẻ (tuổi đời trung bình của cán bộ nhân viên ngân hàng là 27 tuổi), vì vậy rất năng động, nhiệt tình trong công việc và chịu khó học hỏi
Mục tiêu xuyên suốt quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Vĩnh Phúc là trở thành ngân hàng số 01 trên địa bàn tỉnh cả về số lƣợng khách hàng và chất lƣợng dịch vụ cung cấp, đem đến cho khách hàng những giải pháp về mặt tài chính tối ƣu nhất, theo đúng slogan của VietinBank là “Nâng giá trị cuộc sống” Để đạt đƣợc mục tiêu đó, toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh luôn phấn đấu, nỗ lực để hoàn thành những nhiệm vụ trọng tâm sau:
- Xây dựng và bám sát thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm, đảo bảo duy trì mức tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho chi nhánh, qua đó phát triển một cách bền vững và có hiệu quả
- Giữ vững và tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh so với các TCTD khác trên địa bàn Qua đó góp phần khẳng định thương hiệu và uy tín của VietinBank
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên thông qua việc đào tạo, kèm cặp, hướng dẫn cũng như công tác trao đổi, tập huấn tại chi nhánh Từ đó nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng,
- Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, chi nhánh luôn đề cao trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp mình trên địa bàn, tích cực tham gia công tác an sinh xã hội, xây dựng nhà tình thương cho các hộ nghèo, tham gia kêu gọi và đóng góp các quỹ từ thiện trên địa bàn
3.1.3 Kết quả hoạt động qua các năm của Viettinbank chi nhánh Vĩnh Phúc 3.1.3.1 Huy động vốn
Tình hình huy động vốn của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của VietinBank Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động đã quy đổi VNĐ 7283 7598 8091
Tiền gửi các Tổ chức kinh tế 3959 3887 3865
Tiền gửi bằng ngoại tệ 430 480 445
Tiền gửi bằng ngoại tệ 96 99 104
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc các năm 2019-2021)
Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc
3.2.1 Thực trạng công tác lập kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì trong quá trình hoạt động không thể không đặt ra các mục tiêu và thực hiện chúng Để thực hiện đƣợc các mục tiêu này thì đòi hỏi phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, các cá nhân trong tổ chức Vì thế doanh nghiệp không chỉ phải xây dựng các kế hoạch quản lý sao cho phù hợp với thực tiễn hoạt động Việc này có ý nghĩa vô cùng to lớn đối với sự thành bại của mỗi tổ chức
* Lập kế hoạch quản lý nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank Vĩnh Phúc:
Tại VietinBank Vĩnh Phúc, công tác lập kế hoạch quản lý nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đã đƣợc các lãnh đạo nhận thức rõ và tổ chức thực hiện Hàng năm, căn cứ vào mức độ huy động vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ năm trước, cùng với ước nhu cầu về nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ trong năm nay và các mục tiêu tăng trưởng, Chi nhánh đã đề ra chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động cá nhân trong năm và cụ thể hóa việc thực hiện trong từng tháng, quý Trong công tác điều hành, Ban lãnh đạo của VietinBank Vĩnh Phúc luôn sâu sát, và chỉ đạo sát sao việc thực hiện kế hoạch đã đề ra Chỉ tiêu thực hiện huy động nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đƣợc giao khoán đến từng bộ phận, từng cán bộ Tùy thuộc vào tình hình, vị trí, điều kiện cụ thể mà chỉ tiêu khoán về số lƣợng vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ phải huy động đƣợc là bao nhiêu Việc thực hiện chỉ tiêu này luôn gắn liền với các lợi ích kinh tế và liên quan đến việc phân phối tiền lương của các cán bộ
55 nhân viên trong toàn chi nhánh Nhờ đó mà VietinBank Vĩnh Phúc đã nâng cao đƣợc năng suất lao động và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong công tác huy động vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ nói riêng
Bảng 3.4 Kế hoạch nguồn vốn huy động giai đoạn 2019-2021 tại VietinBank
Vốn cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ trọng vốn cho vay cá nhân 21.65 24.52 26.84
(Nguồn: Phòng Tổ ch c hành chính VietinBank Vĩnh Phúc)
Qua bảng số liệu có thể thấy nguồn vốn huy động của VietinBank Vĩnh Phúc đã đƣợc ban lãnh đạo Công ty đặt ra hằng năm để căn cứ vào kế hoạch đó, Chi nhánh đề ra biện pháp huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ nói riêng
* Lập kế hoạch quản lý cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ:
Trong công tác lập kế hoạch quản lý hoạt động cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, căn cứ vào kế hoạch chung của ngân hàng, VietinBank Vĩnh Phúc đã đƣa ra các loại sản phẩm cho vay bao gồm: Cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây sửa nhà, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng Nhƣ vậy sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ mà VietinBank cung cấp là tương đối đa dạng và đầy đủ Để cụ thể hóa việc quản lý cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, VietinBank Vĩnh Phúc thường quy định quy trình phân tích hoạt động cho vay Đây là bước quan trọng nhất, quyết định đến hiệu quả của cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ VietinBank Vĩnh Phúc yêu cầu thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm: Năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế
56 khác có liên quan đến người vay Chi nhánh s có được những thông tin về khách hàng của mình, một điều quan trọng đối với Ngân hàng là phải xử lý đƣợc các thông tin đó, làm sao phải xác định đƣợc tính trung thực của những thông tin mà chi nhánh có đƣợc Đối với hoạt động đánh giá tài sản của khách hàng, chi nhánh luôn coi việc đánh giá tài sản của khách hàng là điều quan trọng đối với ngân hàng bởi vì tài sản (một phần hoặc tất cả) của khách hàng luôn đƣợc coi là vật đảm bảo cho khoản vay, tạo khả năng thu hồi nợ khi khách hàng mất khả năng sinh lời Khi đánh giá tài sản của khách hàng thì ngân hàng quy định các cán bộ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tập trung vào: ngân quỹ, các chứng khoán có giá, hàng tồn kho, tài sản cố định của khách hàng cá nhân
Theo kế hoạch trong năm 2023, VietinBank Vĩnh Phúc phấn đấu mức tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đạt khoảng 14% Để đạt được kết quả trên, ngay từ đầu năm, Chi nhánh tiếp tục thực hiện đầy đủ, kịp thời các giải pháp về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng, tập trung thực hiện tốt công tác cải cách hành chính theo hướng đơn giản hóa thủ tục, công khai, minh bạch, góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh; chấp hành nghiêm các quy định về lãi suất, phí cho vay; thực hiện các giải pháp tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, kiểm soát chặt ch tín dụng đối với các khách hàng tiềm ẩn rủi ro
* Lập kế hoạch quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ:
VietinBank đã ban hành các quy chế và các văn bản quy định về chính sách tín dụng cho vay chẳng hạn nhƣ: Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT về Ban hành Chính sách tín dụng đối với các khách hàng cá nhân; Quyết định số 353/QĐ-HĐQT về Ban hành Chính sách cấp tín dụng bán lẻ; Quyết định số 8085/QĐ-QLTD Hướng dẫn chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn; Công văn số 6152/CV-QLTD về việc phổ biến quy định về việc miễn lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm đối với hộ gia đình, cá nhân vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2018/NĐ-CP
Có thể nói các quy định nội bộ liên quan đến hoạt động tín dụng, cho vay đƣợc VietinBank ban hành kịp thời, đầy đủ và phù hợp với thực tiễn hoạt động của NHTM và dựa trên các quy định của NHNN, pháp luật Đánh giá các khoản nợ của khách hàng là một công việc quan trọng mà VietinBank Vĩnh Phúc cần lập kế hoạch phải làm bởi vì thông qua việc đánh giá các khoản nợ mà ngân hàng biết đƣợc tình khả năng tài chính của khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng biết đƣợc vị trí của mình trong các chủ nợ Nếu ngân hàng giành đƣợc vị trí quan trọng nhất thì nó dễ dàng thu đƣợc nợ hơn là các vị trí khác Phân tích luồng tiền: Thông qua việc xác định hoặc dự báo dòng tiền thực nhập quỹ (gồm: dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động kinh doanh, dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động đầu tư, dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động bất thường) và dòng tiền thực xuất quỹ (gồm: dòng tiền xuất quỹ thực hiện sản xuất kinh doanh, dòng tiền xuất quỹ thực hiện đầu tư, dòng tiền xuất quỹ thực hiện hoạt động bất thường) ngân hàng có thể biết đƣợc tình trạng ngân quỹ của khách hàng trong tháng, quý, hay năm Từ đó ngân hàng có thể thiết lập kế hoạch thu nợ, giải ngân hợp lý, nâng cao chất lƣợng khoản vay
VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc sử dụng các tỷ lệ nhƣ: Nhóm tỷ lệ thanh khoản, nhóm tỷ lệ sinh lời để đánh giá khả năng của người vay trong việc đáp ứng trách nhiệm tài chính ngắn hạn và khả năng tạo lợi nhuận của người vay
Có thể thấy nghĩa vụ của khách hàng cá nhân đối với ngân hàng đều xảy ra trong tương lai vì thế khả năng hoạt động kinh doanh của khách hàng trong tương lai đƣợc ngân hàng đặc biệt quan tâm phân tích Thời hạn càng dài, dự đoán càng khó chính xác, đó là do tác động của các điều kiện kinh tế Thiên tai, các thay đổi bất thường trong đời sống chính trị, khủng hoảng kinh tế vùng, quốc gia, sự sa sút đột ngột của ngành làm thay đổi các tính toán ban đầu, dẫn đến giảm hoặc mất khả năng trả nợ của khách hàng Vì vậy, VietinBank Vĩnh Phúc luôn có những kế hoạch để hạn chế rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân Để xử lý nợ xấu một cách hiệu quả, Ban giám sát của chi nhánh yêu cầu các bộ phận có liên quan linh hoạt trong việc xây dựng các giải pháp xử lý nợ phù hợp với tình hình thực tế Những giải pháp cơ bản đã thực hiện là:
58 + Thành lập các tổ xử lý nợ xấu tại các chi nhánh gồm những thành viên là phụ trách phòng của các Phòng nghiệp vụ nhằm xây dựng kế hoạch và các biện pháp cụ thể, đồng thời đưa ra các tham mưu cho Ban Giám đốc đưa ra các chỉ đạo kịp thời để xử lý nợ xấu kịp thời và đúng tiến độ
+ Định hướng chung của VietinBank Vĩnh Phúc trong xử lý nợ xấu là thực hiện các giải pháp hợp lý trên cơ sở phân tích tình hình thực tế của từng khách hàng Chủ trương của chi nhánh là thương lượng, phối hợp các biện pháp với khách hàng trong xử lý nợ xấu để quá trình triển khai đƣợc nhanh chóng và ít tốn thời gian Đối với các khách hàng có thái độ thiếu hợp tác, chây ì và thoái thác trách nhiệm trả nợ, thì kiên quyết thực hiện các biện pháp pháp lý, khởi kiện ra tòa để tăng cường khả năng thu hồi nợ
Năm 2019, VietinBank Vĩnh Phúc đặc biệt thành công trong việc thu hồi nợ xấu với tổng số đã thu hồi sau khi xử lý rủi ro là 6.5 tỷ đồng, đây cũng là năm có số tiền thu hồi nợ xấu lớn nhất trong 10 năm gần đây
Năm 2020, tổng số đã thu hồi sau khi xử lý rủi ro của VietinBank Vĩnh Phúc đối với khách hàng cá nhân là là 2.6 tỷ đồng, đây là kết quả hết sức tích cực bởi vì trong năm 2020, diễn biến kinh tế không đƣợc thuận lợi: Lạm phát, khủng khoảng kinh tế, thị trường bất động sản khá trầm lắng, tiêu thụ hàng hóa khó khăn, dịch bệnh Covid 19, … ảnh hưởng nghiêm trọng tới đời sống của người dân nói chung, trong đó có không ít người là khách hàng của chi nhánh
Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại
Sau một thời gian triển khai kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, đến nay VietinBank Vĩnh Phúc đã đƣợc nhiều khách hàng là cá nhân – hộ
72 gia đình trên địa bàn biết đến, đã dần khẳng định đƣợc vị thế của mình và không ngừng chiếm lĩnh thị trường Kết quả nổi trội mà VietinBank Vĩnh Phúc đạt được trong thời gian vừa qua là về cơ cấu sản phẩm – dịch vụ, mô hình tổ chức, quy trình nghiệp vụ và cả chất lƣợng tín dụng
* Về lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Quán triệt chủ trương của Ban lãnh đạo là phát triển VietinBank thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, từ tháng 09/2019 cùng với việc triển khai mô hình tổ chức mới, từ Hội sở chính đến các Chi nhánh đã thực hiện phân tách hoạt động ngân hàng bán buôn và bán lẻ Theo đó, đối tƣợng phục vụ của hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ chỉ bao gồm các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Để hướng dẫn Chi nhánh trong hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ khi triển khai mô hình tổ chức mới, Tổng giám đốc đã ban hành Quyết định số 4599/QĐ- NHBL2 ngày 30/07/2019 quy định về cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Theo đó, quy trình hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh đã đƣợc tách riêng khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp và cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Ngoài ra, vẫn đảm bảo tách bạch các khâu quan trọng trong chu trình xử lý tín dụng nhƣ: đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay
Thực tế, sau một thời gian triển khai việc cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ theo mô hình tổ chức mới (TA2) cho thấy quy trình cấp tín dụng mới theo Quyết định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 30/07/2019 đảm bảo tính độc lập, công khai, minh bạch và đặc biệt là tăng cường tính an toàn trong hoạt động; trong đó nổi bật là khâu quản lý thông tin đầu vào của Phân hệ tín dụng thuộc hệ thống ngân hàng do bộ phận quản trị tín dụng thực hiện
Chi nhánh đã đề ra chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động cá nhân trong năm và cụ thể hóa việc thực hiện trong từng tháng, quý Trong công tác điều hành, Ban lãnh đạo của chi nhánh luôn sâu sát, và chỉ đạo sát sao việc thực hiện kế hoạch đã đề ra
Trong công tác quản lý cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, chi nhánh thường quy định quy trình phân tích tín dụng bằng cách ban hành các quy
73 chế và các văn bản quy định về chính sách tín dụng, thành lập các tổ xử lý nợ xấu, trên cơ sở đó, chi nhánh đã có nhiều thành công trong việc thu hồi nợ xấu
* Về tổ ch c thực hiện kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Công tác huy động vốn của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ như: nguồn vốn huy động tăng trưởng rất mạnh và khá đều đặn Từ năm 2019-2021 đạt tương ứng với từng năm là 1865 tỷ đồng, 2030 tỷ động và 2145 tỷ đồng
Trong bối cảnh dịch Covid-19 làm ảnh hưởng nhiều đến đời sống của người dân, tổ chức, doanh nghiệp, nhƣng chi nhánh vẫn tiếp tục thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn với khối lƣợng lớn và kỳ hạn ổn định qua các kênh huy động khác nhau từ các khách hàng tổ chức lớn trong nước và quốc tế
Số lƣợng khách hàng cá nhân - là những khách hàng thực hiện giao dịch cá nhân tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc tăng dần qua các năm
Nhìn chung, danh mục, số lƣợng sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank Vĩnh Phúc (06 sản phẩm) so với các NHTM Nhà nước khác trên cùng địa bàn (VCB 9 sản phẩm), NHTM cổ phần (ACB 13 sản phẩm), thì VietinBank Vĩnh Phúc đang cung cấp ít sản phẩm tín dụng hơn nhưng lại tương đối trọng tâm, trọng điểm và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình
Bảng 3.10 Danh mục sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của các
STT Sản phẩm VietinBank VCB ACB
1 Cho vay bảo đảm bằng lương X X X
Cho vay CB quản lý điều hành x
2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở X X X
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà x x x
Cho vay mua nhà cụ thể như: căn hộ
Cho vay mua ô tô: mua ô tô Trường Hải x - -
4 Cho vay hộ kinh doanh X X X
6 Cho vay cầm cố GTCG X X
8 Cho vay hỗ trợ du học - X
9 Cho vay đầu tƣ kinh doanh CK X - X
Cho CBCNV mua cổ phiếu lần đầu của doanh nghiệp CPH x - -
Cho vay thế chấp CK chưa niêm yết x - x
10 Cho vay ứng trước tiền bán CK X X
11 Cho vay đầu tƣ vàng - X
12 Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài - -
13 Cho vay thế chấp nhà X X X
14 Cho vay mua hàng trả góp - -
15 Cho vay thẻ tín dụng X X
(Nguồn: Phòng tổ ch c hành chính – VietinBank Vĩnh Phúc)
Một số sản phẩm của VietinBank Vĩnh Phúc chiếm “lợi thế”, có thị phần không nhỏ trên địa bàn, nhƣ: Cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh, cho vay Cán bộ công nhân viên và cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở
* Về kiểm tra, giám sát công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Công tác kiểm tra, giám sát quản lý nguồn vốn vay đƣợc ban lãnh đạo Chi nhánh rất quan tâm nên công tác này đƣợc thực hiện rất chặt ch Nội dung kiểm tra tập trung vào công tác chỉ đạo, tổ chức triển khai và quản lý nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh
75 VietinBank Vĩnh Phúc xây dựng quy trình và thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của tổ chức chi nhánh và tính chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay
Tóm lại với bề dày truyền thống và nền tảng khách hàng lớn, thương hiệu của VietinBank Vĩnh Phúc đã đƣợc khẳng định, công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đã có đƣợc những kết quả tích cực tạo nên thế mạnh để phát triển các sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại VietinBank Vĩnh Phúc
* Về lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Bối cảnh mới và định hướng đối với hoạt động quản lý cho vay khách hàng bán lẻ đến năm 2025
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước còn gặp rất nhiều khó khăn, để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh tiền tệ khắc nghiệt như hiện nay đòi hỏi các Ngân hàng tất yếu phải luôn tìm hướng tự làm mới bản thân mình với việc ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng,… mà đặc biệt phải nhắc đến đó là lĩnh vực hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, đây cũng là lĩnh vực mà hầu hết các ngân hàng phát triển theo mô hình hiện đại trên thế giới và trong nước đang tập trung định hướng đầu tư và phát triển
Qua những dữ liệu đã phân tích ở trên, cùng với sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam trong những năm tới, nhu cầu vay vốn đối với hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ ở Việt Nam s trở nên ngành càng quan trọng, then chốt, hoàn chỉnh, đồng bộ, bao gồm từ khâu lập kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm tra kết quả thực hiện kế hoạch của mỗi NHTM trong nước
Những bối cảnh trên là cơ hội đồng thời cũng là thách thức đối với mỗi NHTM, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt cũng nhƣ những biến đổi và tác động từ các yếu tố của môi trường kinh doanh, để tồn tại và đứng vững trên thị trường, cũng như các doanh nghiệp khác, Viettinbank chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá mọi hiệu quả hoạt động cũng như doanh thu, đánh giá hiệu quả hoạt động của từng bộ phận, trong đó là đánh giá hoạt động của công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ là biện pháp đánh giá chung, toàn diện và sát thực cho chi nhánh, từ đó đưa ra định hướng và giải pháp phù hợp cho chi nhánh với bối cảnh mới trong hoạt động quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ trong thời gian đến năm 2025
84 Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt của các đối thủ cùng ngành, là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hơn ai hết, Viettinbank chi nhánh Vĩnh Phúc cần hiểu rõ vai trò quan trọng của chiến lƣợc đối với hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, nó ảnh hưởng lớn đến doanh thu của chi nhánh Đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh khốc liệt, hàng hoá phải được tiêu chuẩn hoá và việc đưa hàng hoá ra thị trường như thế nào luôn làm các nhà quản lý phải trăn trở Vì vậy việc xây dựng một chiến lƣợc quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đúng đắn là hết sức cần thiết với Viettinbank chi nhánh Vĩnh Phúc, từ đó giúp chi nhánh đối phó một cách linh hoạt, kịp thời và đúng hướng những biến động của môi trường kinh doanh, không ngừng mở rộng thị trường, đồng thời chi nhánh luôn giữ vai trò chủ đạo về cung ứng các sản phẩm ra thị trường một cách đa dạng đến năm 2025 và những năm tiếp theo
4.1.2 Định hướng phát triển và quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank Vĩnh Phúc đến năm 2025
4.1.1.1 Định hướng phát triển hoạt động bán lẻ của VietinBank Vĩnh Phúc đến năm 2025
Th nhất, xây dựng VietinBank Vĩnh Phúc trở thành chi nhánh ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn tỉnh, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lƣợng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu Phấn đấu trở thành chi nhánh có thị phần và quy mô ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn tỉnh và khu vực, nằm trong nhóm chi nhánh có quy mô lớn nhất trong khu vực về hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, huy động vốn dân cƣ và dịch vụ thẻ
Phát triển nền khách hàng bán lẻ trong đó tập trung vào đối tƣợng chủ yếu là khách hàng cá nhân, hộ gia đình và hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập từ trung bình khá trở lên
Th hai, các dịch vụ bán lẻ mà VietinBank Vĩnh Phúc cung cấp s không chỉ giới hạn ở những dịch vụ ngân hàng truyền thống mà s mở rộng để đáp ứng đa
85 dạng nhu cầu tài chính cho nhiều đối tƣợng khách hàng Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lƣợng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng Trên cơ sở đó, chi nhánh tiếp tục nghiên cứu để cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa các thủ tục giao dịch nhằm đáp ứng nhanh gọn nhu cầu của khách hàng Đồng thời chi nhánh nhanh chóng triển khai các sản phẩm có yếu tố công nghệ cao khi Hội sở chính VietinBank đƣa vào áp dụng nhƣ các sản phẩm e- banking, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và các sản phẩm tiền gửi mới đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tƣợng khách hàng
Th ba, các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tích hợp mà VietinBank Vĩnh Phúc hướng đến s được cung cấp thông qua đa kênh phân phối, tập trung đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối mới, hiện đại, tăng thêm tiện ích cho khách hàng Mặt khác chi nhánh cũng thực hiện rà soát lại mô hình của các Phòng giao dịch theo hướng cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhất là sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đƣa phòng giao dịch trở thành đơn vị phát triển chính hoạt động ngân hàng bán lẻ
Th tư, tiếp tục phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ chuyên nghiệp, chất lƣợng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả và tăng cường lợi thế cạnh tranh của VietinBank Vĩnh Phúc Xây dựng các chính sách tuyển dụng, đào tạo, khen thưởng, khuyến khích cán bộ bán lẻ hợp lý, đảm bảo thu hút cán bộ có năng lực kinh nghiệm làm việc lâu dài tại chi nhánh
Toàn Chi nhánh quán triệt nhận thức đầy đủ mục tiêu mang tính chiến lƣợc phát triển của VietinBank “trở thành Ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lƣợng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đã đƣợc xác định” Trong đó hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ là một trong những hoạt động chính, hoạt động cơ bản để từ đó mở rộng phát triển các hoạt động ngân hàng bán lẻ khác
4.1.1.2 Định hướng quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank Vĩnh Phúc đến năm 2025
86 Trong bối cảnh hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn, các NHTM luôn tìm tòi và đƣa ra các biện pháp, chính sách nhằm giữ vững và gia tăng thị phẩn của mình Chính vì vậy mà đối tƣợng cho vay cũng đƣợc mở rộng hơn, nếu trước đây Ngân hàng thường có xu hướng tài trợ vốn cho các doanh nghiệp lớn của Nhà nước thì nay nền khách hàng của hầu hết các Ngân hàng đã có sự chuyển biến đa dạng hơn, các NHTM xem xét quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cho các đối tƣợng là hộ kinh doanh cá thể, cá nhân và các hộ gia đình Không nằm ngoài xu hướng đó, VietinBank nói chung và chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng đã có những mục tiêu, định hướng quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cụ thể đó là:
* Về lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ:
Xây dựng kế hoạch chiến lƣợc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ với định hướng rõ ràng, có các mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể, lộ trình và giải pháp thực hiện từng giai đoạn làm cơ sở để toàn hệ thống phấn đấu thực hiện Theo đó công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cũng được định hướng hành động (điều hành, lập kế hoạch, thực hiện, quản lý) thống nhất từ Chi nhánh tới các phòng ban, quỹ tiết kiệm
Do mức tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ trong năm 2020 và năm 2021 vẫn ở mức còn khiêm tốn nên trong những năm tới chỉ tiêu dƣ nợ bán lẻ phấn đấu ở mức độ tăng trưởng từ 20% – 25% trên tổng dư nợ tại chi nhánh Chi nhánh phấn đấu giữ vững tỷ trọng dƣ nợ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ/tổng dư nợ ở 13%-16%, mức tăng trưởng dư nợ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ ở mức 4% mỗi năm, mục tiêu đến năm 2025 dƣ nợ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đạt 800 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ phấn đấu ở mức thấp hơn 1% tổng dƣ nợ bán lẻ mỗi năm
Lựa chọn, duy trì nền khách hàng cũ, mở rộng phát triển khách hàng mới, phấn đấu tăng số lƣợng khách hàng, ƣu tiên tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể, cá nhân và hộ gia đình, bố trí đủ cán bộ quan hệ khách hàng cả về số lƣợng và chất lƣợng nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại
4.2.1 Giải pháp về lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Kế hoạch nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cần đƣợc xây dựng cho từng giai đoạn, bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô của mỗi nguồn (ví dụ tăng x%), nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tƣ hoặc nhu cầu chi trả cho các cá nhân, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn vốn, hoặc tìm kiếm nguồn vốn mới Kế hoạch nguồn vốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đƣợc đặt trong kế hoạch sử dụng và lợi nhuận kỳ vọng, bao gồm kế hoạch về lãi suất, mở hoặc thêm điểm huy động, loại nguồn, tiếp thị…
VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc cần thiết lập kế hoạch cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ bằng văn bản Trên cơ sở các văn bản chính sách của NHNN quy định quản lý các khoản cấp tín dụng, VietinBank Vĩnh Phúc xây dựng kế hoạch cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của mình để hướng dẫn, cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cung cấp tín dụng và xây dựng danh mục cung cấp hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Xây dựng chiến lƣợc phát triển cho bộ phận kiểm soát nội bộ Bộ phận kiểm soát nội bộ s hoạt động hiệu quả nhất khi nó đƣợc hoạt động trong một khung chiến lƣợc rõ ràng Để phát triển một khung chiến lƣợc phù hợp, bộ phận kiểm soát nội bộ đƣợc yêu cầu xác định kỳ vọng của Hội đồng quản trị và Ban điều hành về giá trị mà kiểm soát nộibộ s mang lại cho ngân hàng Trên cơ sở đó mô tả những nhiệm vụ của kiểm soát nội bộ thông qua điều lệ, quy chế, quy định kiểm soát và cuối cùng là xây dựng chiến lƣợc chính thức cho bộ phận kiểm soát nội bộ Khung
89 chiến lược VietinBank vạch ra thường tập trung vào một số yếu tố chủ chốt, thể hiện qua:
Xác định nhu cầu về nguồn nhân lực cho bộ phận kiểm soát nội bộ cho thời gian hiện tại và trong thời gian vài năm tới
Xây dựng những tiêu chí đánh giá về kết quả hoạt động của kiểm soát nội bộ: Các chỉ tiêu truyền thống để đánh giá kết quả hoạt động này nhƣ số biên bản, kết luận đƣợc công bố, số sai phạm đƣợc phát hiện, hay số lƣợng kiến nghị trong từng cuộc kiểm tra còn mang định tính Do đó, những kết quả đem lại còn hạn chế trong việc đo lường trực tiếp cho quản lý rủi ro, hay tăng cường tính tuân thủ Chính vì thế, VietinBank Vĩnh Phúc cần tích cực xây dựng một loạt các tiêu chí để đánh giá về mức độ thực hiện trong một bảng chấm điểm mà các ngân hàng gọi là KPIs Hoàn thiện quy trình và phương pháp kiểm soát nội bộ Hiện nay kiểm soát nội bộ tại VietinBank, việc xây dựng các chương trình kiểm tra đầy đủ vẫn còn đang trong quá trình hoàn thiện Do đó, hoàn thiện quy trình và phương pháp kiểm soát nội bộ mà VietinBank đã và đang triển khai thực hiện nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và nâng cao chất lƣợng các cuộc kiểm tra
Hoàn thiện quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân kết hợp với mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Các loại rủi ro đều có mối quan hệ chặt ch và tác động qua lại với nhau và đều có thể gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, không một ngân hàng nào có thể tồn tại và phát triển lâu dài mà không xây dựng cho mình hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả Phần lớn các dữ liệu cho quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ hiện nay là sản phẩm của quá trình kinh doanh thay vì xuất phát từ nhu cầu quản lý rủi ro Đối với hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ: VietinBank cần ban hành những chính sách và thủ tục về hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ giúp cho các chỉ thị điều hành được thực hiện; Thường xuyên rà soát các văn bản, chính sách để cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp và tuân thủ các quy định của pháp luật và thực tiễn kinh doanh
4.2.2 Giải pháp về tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
4.2.2.1 Giải pháp về chiến lược phát triển các hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh gồm:
* Phát triển các sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Hiện nay, danh mục sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank Vĩnh Phúc còn tương đối đơn giản, chưa thực sự chi tiết, phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm cho vay cá nhân của VietinBank cũng chƣa ứng dụng các công nghệ hiện đại Trong khi đó, các ngân hàng khác đang cung cấp các sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ rất tiềm năng, đƣợc nhiều khách hàng ủng hộ
Vì vậy, trong thời gian tới, VietinBank Vĩnh Phúc cần cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lƣợng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu Để cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm đầy đủ và liên tục đƣợc cập nhật sản phẩm/dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, cần:
+ Chuẩn hoá các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ chuẩn vào năm 2023 và tiếp tục đánh giá, chỉnh sửa bổ sung vào các năm tiếp theo
+ Xây dựng các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ đặc thù phù hợp với từng phân khúc thị trường
+ Xây dựng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ
+ Kết hợp các hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán lẻ khác (có chính sách ƣu đãi, hỗ trợ đối với khách hàng) nhằm tăng hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng
Cải thiện chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ: + Xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng
+ Nâng cao việc khai thác, sử dụng hệ thống IT về quản lý quan hệ khách
91 hàng để phục vụ tốt hơn các nhu cầu hiện có và khai thác phục vụ nhu cầu mới của của khách hàng
+ Tổ chức đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng chất lƣợng, tƣ vấn thoả mãn các yêu cầu sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cho khách hàng và am hiểu các sản phẩm bán lẻ nói chung để tƣ vấn và bán chéo sản phẩm cho khách hàng Xây dựng một danh mục sản phẩm/dịch vụ đầy đủ, đa dạng, đa tiện ích, tiêu chuẩn, chất lƣợng, có hàm lƣợng công nghệ cao và có những đặc điểm hấp dẫn so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh
Lựa chọn một số sản phẩm chiến lƣợc, mũi nhọn có khả năng mang lại hiệu quả tài chính cao, an toàn để tập trung phát triển: tiền gửi, thẻ, e-banking, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất, kinh doanh
Thiết kế dịch vụ, sản phẩm trên nguyên tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, dễ tiếp cận và đáp ứng linh hoạt đƣợc các nhu cầu của khách hàng
Với một danh mục sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đầy đủ, chi tiết, phù hợp với từng phân khúc khách hàng s giúp VietinBank Vĩnh Phúc thu hút thêm nhiều khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao lợi nhuận
* Phát triển các kênh phân phối và thu hút các đối tượng khách hàng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
Trong quá trình hình thành và phát triển, VietinBank Vĩnh Phúc đƣợc biết đến như một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tín dụng bán buôn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản và tài trợ dự án Trong lĩnh vực bán lẻ, VietinBank Vĩnh Phúc bắt đầu định hướng tập trung từ năm 2008 nhưng chưa khai thác được thị trường tiềm năng này, nền khách hàng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ hiện giờ vẫn còn thấp và kênh phân phối còn thiếu hiệu quả Trong khi đó, kênh phân phối cũng rất quan trọng trong công tác phát triển, mở rộng thị phần vì thông qua các kênh phân phối nhƣ các “chân rết” mà ngân hàng có thể đƣa các sản phẩm, dịch vụ của mình, nhất là trong lĩnh vực bán lẻ đến mọi đối tƣợng khách hàng, đặc biệt là những khách hàng không có điều kiện hoặc ít đến ngân hàng giao dịch, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường mới của ngân hàng
92 Mục tiêu trước mắt của VietinBank Vĩnh Phúc là mở rộng phát triển khách hàng mới, phấn đấu tăng số lƣợng khách hàng, ƣu tiên tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể, cá nhân và hộ gia đình Bên cạnh đó, cần mở rộng các kênh phân phối, phấn đấu trở thành chi nhánh có thị phần và quy mô ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn tỉnh, nằm trong nhóm chi nhánh có quy mô lớn nhất trong khu vực về hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Đầu tiên, VietinBank Vĩnh Phúc cần xây dựng kênh phân phối truyền thống, bao gồm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hình thành trung tâm dịch vụ tài chính cá nhân (PGD thuần tuý bán lẻ) trở thành trung tâm tài chính hiện đại, thân thiện với khách hàng, là nơi mọi khách hàng cùng một lúc có thể thoả mãn các nhu cầu đa dạng về tài chính Ngoài ra, các kênh phân phối có thể đƣợc mở rộng thông qua các hoạt động cụ thể sau:
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước phải giữ được sự ổn định trong việc điều tiết và điều hành của nền kinh tế, trong đó vai trò của Chính phủ là rất quan trọng Đây là điều kiện quan trọng làm tăng sự tin tưởng của mọi bộ phận trong đó có các nhà sản xuất, ngân hàng và người tiêu dùng đối với triển vọng tươi sáng của nền kinh tế Để làm được điều đó, Chính phủ cần ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ nói riêng và các chính sách tín dụng đối với các ngân hàng nói chung Việc ban hành các văn bản pháp luật nhƣ Luật bảo vệ người tiêu dùng s tạo một hành lang pháp lý chặt ch cho các NHTM triển khai và mở rộng các hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Dựa trên các văn bản pháp luật của Nhà nước, NHNN cần ban hành các văn
102 bản cụ thể hướng dẫn và chỉ đạo hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của các NHTM Các văn bản này s là tiêu chuẩn để NHTM tuân theo
NHNN chỉ đạo NHTM kiểm tra lại các văn bản quy định về nghiệp vụ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ để bãi bỏ các hạn chế bất hợp lý nhƣ điều kiện để vay vốn, mức vay cũng nhƣ thời hạn cho vay tối đa
Tăng cường kiểm soát nhưng không hạn chế quá nhiều tính năng động của ngân hàng trong các tổ chức tín dụng
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng để phù hợp hơn với thực tế, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động đối với sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ để đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng
Nghiên cứu áp dụng một số sản phẩm cho vay tiêu dùng dưới hình thức tín chấp, nâng cao hạn mức cho vay tối đa đối với sản phẩm này Đây cũng là cơ sở cho Chi nhánh mở rộng và phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm và phân loại khách hàng nhằm thực hiện tốt chính sách khách hàng, đồng thời qua đó đƣa ra các sản và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng
VietinBank cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng có tính chất toàn hệ thống trong phạm vi cả nước
