LUẬN VĂN: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội doc

LUẬN VĂN: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Lời Mở đầu Có thể nói khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt như: séc, thẻ tốn, loại giấy tờ tốn có giá Nhưng nói thẻ tín dụng phương tiện biết đến nhiều ngày người quan tâm sử dụng khơng tồn giới mà cịn Việt Nam.Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn ngân hàng Kinh doanh thẻ tín dụng lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phương thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ “ cơng nghiệp hố, đại hố” ngân hàng nhanh chóng đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tín dụng cơng cụ hữu hiệu Bên cạnh việc phát triển tốn thẻ điều kiện để xây dựng văn minh tiền tệ Mặc dù thử nghiệm Việt Nam thời gian việc phát triển thẻ tín dụng thị trường thẻ tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề xúc ngân hàng Nhận thấy vai trị thẻ tín dụng lợi ích thiết thực mà mang lại kinh tế đất nước thị trường thẻ thực thị trường tiềm nên em định chọn đề tài "Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội" làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề chia làm phần chính: Chương I: Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chương II : Thực trạng cơng tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương III : Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương I Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : Lịch sử hình thành : Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hướng toàn cầu hoá kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng phương thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Hơn thế, phát triển nhiều quốc gia khu vực Châu á- Thái Bình Dương lại tiếp tục mở thị trường đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ Thẻ chủ yếu phát hành ngân hàng đời lại khơng xuất phát từ ngân hàng mà từ tổng công ty xăng dầu Califormia (nay công ty Mobie) Thẻ xuất Mỹ vào đầu kỉ 20 Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Charge-it, hình thức mua bán chịu Ngân hàng Flatbush National lập Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 Ngân hàng Franklin National phát hành Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay dược thẩm định khả toán Những khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ, dùng để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Các sở này, nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Với lợi ích việc tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Change, Golden Key, Guornet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, Interbank (MasterCharge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Mastercard Ngày nay, Mastercard Visacard hai loại thẻ lưu hành phổ biến Visa chiếm khoảng 50% thị phần phát hành 45% thị phần toán, Mastercard với 30% thị phần phát hành 25% thị phần toán Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Mastercard, Visa, thẻ American Express (Amex) đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật vươn lên mạnh mẽ, sử dụng rộng rãi toàn cầu chia thị phần rộng lớn Với tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính mở thị trường đầy hứa hẹn Có thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái thành công lớn kỷ tới Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng sử dụng: + Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ tốn, tín dụng thường xun có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định + Thẻ toán: áp dụng rộng rãi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng sử dụng thẻ có giá trị toán phạm vi ký quỹ + Thẻ tín dụng: áp dụng khách hàng đủ điều kiện ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng ngân hàng chấp nhận Sau chuyên đề vào nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Khái niệm, đặc điểm chung thẻ tín dụng: 2.1 Khái niệm : Thẻ tín dụng phương tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tài sản chấp Thẻ tín dụng coi cơng cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trước sản phẩm kết hợp tín dụng tốn Trong hình thức tín dụng trước đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lượng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng chưa có lượng tiền thực tế vay Ngân hàng đưa đảm bảo quyền sử dụng lượng tiền phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay khơng phụ thuộc vào q trình sử dụng thẻ khách hàng sau Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hố dịch vụ tức họ sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trị kế tốn hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản, hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hồn cho phép người sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ ln có quyền sử dụng thẻ 2.2 Đặc điểm chung : Hiện giới có nhiều thẻ tín dụng tổ chức phát hành Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phạm vi sử dụng loại thẻ toàn giới, phải kể đến loại thẻ Visacard Mastercard, số điểm tiếp nhận loại thẻ lên đến hàng triệu điểm Các loại thẻ có cấu tạo giống nhau, có kích thước tiêu chuẩn 6*10 cm Hiện nay, thẻ sản xuất cơng nghệ thẻ từ tính thẻ thơng minh Số lượng thẻ từ tính dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, bộc lộ số nhược điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, cơng nghệ thẻ thơng minh đời nhanh chóng ứng dụng Tuy thẻ thơng minh khắc phục nhược điểm thẻ từ tính giá thành để sản xuất q đắt Việc phát hành tốn thẻ tín dụng thường đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối máy gửi, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng(POS) Thanh tốn thẻ có nhiều tính năng, ưu điểm hẳn phương thức tốn thơng thường khác, là: 2.2.1 Tính linh hoạt Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch , giải trí thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng 2.2.2 Tính tiện lợi Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phương tiện tốn mang lại Đặc biệt người phải nước cơng tác hay du lịch, thẻ giúp họ tốn nơi mà khơng cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào qui mô số tiền họ cần toán Thẻ coi phương tiện toán ưu việt số phương tiện toán phục vụ tiêu dùng 2.2.3 Tính an tồn nhanh chóng Chủ thẻ yên tâm số tiền trước nguy bị cắp Thậm chí, dù thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn cắp Hơn nữa, hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điêm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi nợ, có cho chủ thẻ tham gia quy trình tốn thực cách tự động q trình tốn dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng II.Các tiện ích thẻ tín dụng : Tiện ích dành cho khách hàng : Ngày thẻ tín dụng trở thành phương tiện tốn hiệu an tồn xác, hẳn so với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác Nó cho phép người sử dụng mua hàng hố, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ ngân hàng toán Số lượng sở chấp nhận thẻ ngày có xu hướng tăng lên phạm vi lưu hành thẻ mở rộng Điều cho phép thẻ thay tiền mặt nơi lúc Với trợ giúp tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng, cơng nghệ sản xuất thẻ đến trình độ cao cộng với biện pháp chống làm giả mạo mã hố thơng số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử giúp cho thẻ khó làm giả Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng dịch vụ “ chi tiêu trước trả tiền sau” Các ngân hàng phát hành thẻ cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ phép chi tiêu hạn mức tín dụng mà khơng phải trả tiền Theo qui định ngân hàng, chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng phải tốn cho ngân hàng phần định khoản tiền sữ dụng đến hạn Đặc biệt chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng khơng chịu lãi thời hạn 10- 45 ngày chủ thẻ trả nợ toàn số dư kê, chủ thẻ trả khoản lãi cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có khách hàng toán khoản theo kê Phần lớn họ toán khoản lớn số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định chấp nhận trả lại cho số dư lại Hơn chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ khơng phải lớn Ngồi khoản lệ phí bắt buộc thường niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VND cho thẻ vàng 100.000 VND cho thẻ chuẩn ) toàn khoản giao dịch phát sinh chủ thẻ khơng bị tính lãi tốn theo kê Hơn sử dụng thẻ sẻ giúp chủ thẻ ln kiểm sốt tự tính tốn khoản phí lãi trả cho khoản giao dịch 2.Tiện ích dành cho điểm tiếp nhận thẻ: Các điểm tiếp nhận thẻ nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận việc toán thẻ Song song với ngân hàng, điểm tiếp nhận thẻ phát triển ngày nhiều Việc tốn thẻ ngân hàng khơng thực thiếu góp mặt điểm tiếp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ ngân hàng phát hành điểm tiếp nhận thẻ mối quan hệ chiều Các điểm tiếp nhận thẻ khách hàng ngân hàng, hàng hoá mà họ ngân hàng cung cấp tham gia vào mạng lưới toán thẻ dịch vụ ‘ bán hàng qua ngân hàng” Thông qua dịch vụ này, lợi ích sở chấp nhận thẻ mở rộng thị trường doanh số Các chủ thẻ tìm đến sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều thoả mãn mục tiêu điểm chấp nhận thẻ tối đa hoá lượng hàng hoá, dịch vụ cung cấp điểm tiếp nhận thẻ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ thu khoản lợi nhuận phí tính theo % giá trị giao dịch thẻ Tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số tốn thẻ khách nước ngồi Nó biện pháp xuất chỗ hội để điểm tiếp nhận thẻ mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ thị trường nước ngồi Lợi ích kinh tế: Thẻ tín dụng giúp tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ kinh tế, tăng cường vịng quay đồng tiền, khơi thơng luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cường tính chủ đạo nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt lưu thơng làm giảm tỷ trọng số lượng tiền mặt lưu thơng, từ làm giảm chi phí cần thiết lưu thông xã hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc toán thẻ qua việc sử dụng tiến khoa học- kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập với kinh tế giới III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : Tác động đến lợi nhuận : Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Trước tiên phải kể đến khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ, thẻ vàng 200.000 VND, thẻ chuẩn 100.000VND Đây số tiền không nhỏ chủ thẻ, với ngân hàng phát hành mà số lượng phát hành đáng kể khoản thu lên đến số triệu Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình qn qua năm có đên khoảng 9798% doanh số rút tiền mặt Phí rút tiền mặt ( ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM ) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành ( lớn lãi suất cho vay dài hạn, ngân hàng khơng khuyến khích rút tiền mặt khỏi ngân hàng ) Ngoài ra, chủ thẻ phải chịu lãi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ tốn tồn dư nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ miễn lãi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần dư nợ, ngân hàng tiếp tục tính lãi giao dịch rút tiền mặt chưa toán kể từ ngày kê khoản lãi thể kê kỳ Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo ngun tắc chủ thẻ khơng phải trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì nguồn thu cố định thơng qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc tốn thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho giao dịch Hơn ngân hàng thu khoản lãi khách hàng toán phần số dư đến ngày kê Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí chậm trả số dư tốn tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần dư nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho ngân hàng phát hành hưởng phần chiết khấu thương mại ( tỷ lệ tổ chức thẻ qui định ) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng Việt nam thẻ tín dụng ngân hàng nước ngồi phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu khoản phí khơng nhỏ làm đại lý tốn cho loại thẻ Ngồi khoản thu kể trên, ngân hàng cịn có khoản thu khác : + Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng + Phí tra sốt: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát + Phí cấp lại thẻ: (do cắp, thất lạc ) đổi thẻ ( theo yêu cầu chủ thẻ) + Phí đưa thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lưu hành Tác động đến cơng tác tốn : Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nước ngoài, Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Toàn hệ thống ngân hàng nước có khoảng 60.000 người có khoảng 6500 người làm cộng việc: in tiền, huỷ tiền, phân loại tiền, thủ quỹ chiếm 13% tổng số nhân viên ngân hàng Tình trạng sử dụng lớn tiền mặt kinh tế nước ta làm cho năm tới tỷ đô la Thẻ đời mang lại bước nhảy vọt toán, tạo điều kiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ cách an tồn, có hiệu xác tin cậy tiết kiệm thời gian Quy mô thị trường thẻ tăng lên kéo theo số lượng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng phải trang bị phương tiện máy móc đại nhất, tiền đề bước đột phá để hình thức tốn tận dụng thành tựu công nghệ Hiện nay, tất ngân hàng phát hành, toán thẻ sử dụng hệ thống kết nối trực tiếp ON LINE giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế 3.Tác động tới cơng tác huy động vốn quĩ : Q trình nghiên cứu qui trình phát hành tốn thẻ tín dụng cho thấy điều “ thẻ tín dụng làm tăng trưởng lượng vốn huy động ngân hàng” hợp toán viên ĐVCNT cà nhầm thẻ nhiều lần để toán cho giao dịch xảy phổ biến Chi nhánh Ngân hành Ngoại thương Hà Nội dẫn đến tình trạng ĐVCNT tạm ứng toán nhiều lần cho giao dịch Nguyên nhân chủ yếu toán viên tai ĐVCNT thực thao tác khơng chuẩn tốn thẻ lỗi đường truyền ; Rủi ro toán cho ĐVCNT nhiều lần giao dịch cịn xảy cán thẻ khác nhập số liệu toán giao dịch khơng biết đến tình trạng ngân hành tốn tạm ứng cho ĐVCNT lần giao dịch Trong trường hợp vậy, việc thu hồi lại khoản tiền tạm ứng cho ĐVCNT gặp nhiều khó khăn phụ thuộc vào thiện chí ĐVCNT Tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có giao dịch trị giá 35 USD thẻ Master toán lần cho ĐVCNT Bên nhận thẻ liên hệ với ĐVCNT để thu hồi khoản tốn 3.2.5 Mơi trường cạnh tranh : Không riêng VCBHN mà ngân hàng nước phải đương đầu với áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi Trong thân ngân hàng nước thiếu kinh nghiệm chun mơn, phải xây dựng bước qui trình làm việc nghiên cứu ngân hàng nước ngồi với ưu tài chính, kiến thức kinh nghiệm kinh doanh thẻ sẵn sàng đầu tư mạnh để chiếm lĩnh thị trường Thị phần toán thẻ tín dụng quốc tế qua năm VCB bị giảm sút lý khủng hoảng kinh tế mà cịn có ngun nhân quan trọng vấp phải cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trường 3.2.6 Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Như biết nghiệp vụ thẻ tương đối mẻ ngân hàng Việt Nam, đa phần cán chưa có kinh nghiệm, chưa qua đào tạo chuyên nghiệp, đặc biệt lĩnh vực quản lý rủi marketing, nghiên cứu phát triển thị trường Hầu hết hoạt động bỏ ngỏ, khơng có người đảm nhiệm chun trách Bên cạnh lưc lượng cán nghiệp vụ thẻ mỏng nên Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội phải kiêm nhiệm việc vừa giải phát sinh hàng ngày vừa bố trí thời gian tranh thủ marketing để mở rộng mạng lưới ĐVCNT đơn vị trả lương qua tài khoản làm thẻ ATM Chương III Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng ngoại thương hà nội I.Định hướng hoạt động công tác kinh doanh thẻ tín dụng VCBHN: Trong năm tới thị trường thẻ tín dụng thị trường rộng lớn, mở ngỏ cho ngân hàng, tổ chức tài ngồi nước Hiện nay, ngồi ngân hàng trước VCB, Sài gịn cơng thương, INDO VINA Bank , có nhiêu ngân hàng nhập với nhiều mức độ khác Theo dự báo tổ chức thẻ quốc tế Master Card, Visa International, năm tới, Châu Thái Bình Dương thị ttrường lớn thứ giới với tổng doanh số toán 1407,33 tỷ USD Cũng theo tổ chức này, giữ vững tỷ lệ tăng trưởng bình quân 200% thời kỳ 91 - 96, năm 2005 thị trường thẻ VN đạt tới số 500 triệu USD doanh số toán Sự cạnh tranh tiềm phát triển thị trường thẻ tín dụng đặt hội thách thức cho VCB nói chung VCBHN nói riêng Định hướng phát triển thẻ tín dụng VCBHN phải mang tính tập trung, đồng khắp ( đối tượng sử dụng thẻ cá nhân ), vừa kết hợp tận dụng khả tiềm lực VCBHN Dựa qui chế cho nghiệp vụ thẻ ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng đảm bảo an tồn tín dụng Đưa chương trình makerting quảng cáo, khuyến mại nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm ngân hàng Xem xét nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với tổ chức tín dụng khác, nghiên cứu nhằm đa dạng hoá sản phẩm thẻ tín dụng, phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khác ngân hàng Đầu tư trang thiết bị công nghệ CSCNT, mở rộng mạng lưới CSCNT đến điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ Tăng cường hợp tác với ngân hàng nước để mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý ngân hàng toán Bên cạnh vấn đề tổ chức nhân quan tâm VCBHN có đầu tư thích đáng cho tổ chức nhân số chi nhánh lớn vùng kinh tế phát triển Trong thời gian tới Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội có chương trình đào tạo tập huấn nước hàng năm cho cán quản lý cán nghiệp vụ thẻ II Các giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội : 1.Cải tiến phương thức phát hành : Số lượng thẻ phát hành năm VietcomBank Hà Nội hạn chế nhiều nguyên nhân chủ yếu phương thức phát hành mà VCBHN áp dụng dựa nguyên tắc chấp Mức chấp mà VCBHN đặt chủ thẻ 125% hạn mức Cách thức phát huy hiệu quả: Thời gian qua VCBHN chịu rủi ro liên quan đén chủ thẻ khả tốn hay khơng chịu trả nợ Thế chấp cao phát hành thẻ cách đại chúng Khách hàng sử dụng thẻ t để làm phương tiện tốn mà cịn để nâng cao khả tài ngắn hạn Nếu họ có tiền chấp sử dụng thẻ khơng có ý nghĩa vay Họ lựa chọn hình thức tốn khác với chi phí thấp thẻ tín dụng Bởi vậy, tạm thời VCBHN giảm bớt tỷ lệ chấp khách hàng cho số dư hạn mức Giảm tỷ lệ chấp đồng thời nâng cao tín chấp thúc đẩy trình phát hành thẻ, số lượng thẻ sử dụng tăng tín chấp khách hàng khơng phải lo đến tài sản chấp, loại giấy tờ tạo tâm lý cho khách hàng sử dụng dịch vụ trước trả tiền sau (sử dụng trước có lợi hơn) Bên cạnh Vietcombank Hà Nội cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, từ làm sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( thơng qua theo dõi thu nhập ) Hiện Vietcombank Hà Nội hướng tới khách hàng có khả tài tiếp nhận theo cá nhân riêng rẽ chưa trọng tới nhóm khách hàng Vietcombank Hà Nội có nhiều lợi nhiều năm hoạt động kinh doanh mang lại có quan hệ giao dịch tốt với nhiều tổng cơng ty lớn Ngồi có cơng ty liên doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có quan hệ mật thiết với Vietcombank Hà Nội Đó hội để VCBHN thực trả lương qua ngân hàng, để đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ dựa theo dõi thu nhập định kỳ cá nhân Ngoài ra, Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý lương, hợp đồng lao động thông qua tạo thu nhập ổn định cho người lao động Khi thu nhập đảm bảo khuyến khích người lao động sử dụng dịch vụ tiện lợi tốn Nâng cao tiện ích thẻ : Thị trường thẻ Việt nam phụ thuộc chặt chẽ vào dịng khách nước ngồi, sử dụng thẻ ngân hàng nước ngồi phát hành có biến động, dịng khách nước ngồi giảm xuống kéo theo doanh số tốn giảm xuống Để hạn chế tình trạng này, có phương thức phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số tốn nước Nhưng phần đơng người Việt nam thẻ tín dụng sản phẩm lạ lẫm, họ chưa hiểu chưa biết khai thác tiện ích vốn có thẻ tín dụng Hơn nữa, tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ Vietcombank Hà Nội cao họ cho sử dụng thẻ không kinh tế Bởi thời gian đầu, Vietcombank Hà Nội nên xem xét để giảm bớt mức phí, lãi áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng Một điểm cần quan tâm việc nâng cao tiện ích thẻ việc phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Số lượng điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua năm tập trung vào khách san, nhà hàng, siêu thị nơi có nhiều khách nước ngồi Do khơng khuyến khích việc phát hành thẻ cách rộng rãi Vì Vietcombank Hà Nội cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới Merchant tới đơn vị có số lượng người đến mua hàng hố dịch vụ lớn khơng phải khách hàng nước ngồi 3.Khơng ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ : Các sở chấp nhận thẻ “ cầu nối” khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng Vấn đề sở chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống cịn ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Vietcombank Hà Nội cần đẩy mạnh sở tăng cường quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện sở chấp nhận thẻ Vietcombank Hà Nội phân bố không đồng đều, tập trung nhiều nơi có khách nước ngồi, cần lưu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tiềm tương lai Vietcombank Hà Nội cần đầu tư trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy thường xẩy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực Theo số liệu thống kê ngân hàng Ngoại Thương năm 1997, mạng lưới chấp nhận thẻ có khoảng 135.000 đơn vị, có 200 sở trang bị hệ thông kiểm tra thẻ nối mạng tự động với tổ chức thẻ quốc tế 24/24 h Con số khiêm tốn Đây nguyên nhân sở chấp nhận thẻ VCBHN bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới VCBHN cần đầu tư hợp lý cho phương tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao : 3% doanh số toán Như vậy, tiếp điểm nhận thẻ bị 3% lợi nhuận bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng chưa phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán hàng mà khơng cần chấp nhận thẻ Bởi VCBHN ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lưới tiếp nhận thẻ Hơn VCBHN nên áp dụng khuyến khích hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng tổng số doanh số toán thẻ đơn vị đat vượt mức chẳng hạn 5000 USD / tháng 4.Tăng cường biện pháp makerting : Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng, lạ lẫm với nhiều người Bởi giới thiệu công chúng điều cần thiết Trên phương tiện thông tin đại chúng thấy giới thiệu hoạt động hay dịch vụ ngân hàng Vietcombank Hà Nội ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ xem nhẹ vai trị thơng tin trun tuyền tầng lớp dân cư, họ khách hàng tiềm tương lại Bằng cách khác chi phí hơn, Vietcombank Hà Nội thiết lập “đường dây nóng” chun giải đáp miễn phí thông tin thẻ Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức có hiêu khách hàng với ngân hàng để cập nhật thông tin thẻ Đồng thời Vietcombank Hà Nội cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thường xuyên thực chương trình khuyến hình thức giảm phí toán, miễn lãi khách hàng toán trước hạn, tặng quà kỷ niệm Đào tạo cán kinh doanh thẻ: Sau thời gian kinh doanh, Vietcombank Hà Nội có đội ngũ cán kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết rộng thực công việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán trẻ động, họ đảm trách tốt cơng tác Tuy nhiên, xét khối lượng cơng việc nhân cịn mỏng so với yêu cầu Trong xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn đội ngũ cán ln có nhu cầu đào tạo cách bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ Trước mắt áp dụng số biện pháp : + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán kinh doanh thẻ + Gửi cán học hỏi kinh nghiệm nước + Phối hợp với trường đại học nói chuyện với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lượng cán tiềm tương lai III Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh NHNT Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội hoạt động theo quy chế NHNT Việt Nam Chính mà quy định thẻ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tự định Trong trình triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có số kiến nghị với NHNT Việt Nam sau: - NHNT Việt Nam cần thiết nghiên cứu đề xuất với Hội Đồng Quản Trị sớm ban hành quy chế chi hoa hồng Đây việc làm cần thiết bối cảnh cạnh tranh - NHNT Việt Nam nên xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ ĐVCNT TW chi nhánh, cho chi nhánh có lợi phí đủ cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn trường hợp đặc biệt - Mặc dù vừa qua Hiệp hội thẻ quy định việc áp dụng mức phí thu ĐVCNT thốnh ngân hàng thành viên thực tế số ngân hàng “phá rào” Để tránh cạnh tranh không lành mạnh ngân hành kinh doanh dịch vụ thẻ mà hậu dẫn đến cạnh tranh tiêu diệt lẫn cuối chẳng có ngân hàng lợi Vì nên thơng qua Hiệp hội thẻ để liên kết ngân hàng kinh doanh thẻ thành lập trung tâm toán thẻ hoạt động độc lập, trùng tâm thay ngân hàng thành viên để ký kết hợp đồng trực tiếp với ĐVCNT, trang bị máy móc thiết bị toán cho ĐVCNT lắp đặt hệ thốngATM chung cho cá ngân hàng Sau tỷ lệ vốn góp ngân hàng để chia lợi nhuận thu Có giúp ngân hàng tránh việc đầu tư tràn lan lãng phí ngăn chặn ĐVCNT lợi dụng cạnh tranh ngân hàng để đòi hỏi đưa yêu sách bất hợp lý dẫn đến kìm hãm phát triển dịch vụ thẻ - Mẫu kê hàng tháng thẻ tín dụng cịn phức tạp, khó hiểu với người khơng am hiểu nhiều thuật ngữ ngân hàng Do NHNT cần điều chỉnh dễ hiểu Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 2.1 Ban hành văn pháp qui thẻ tín dụng : Bất nghiệp vụ ngân hàng phải có văn pháp qui qui định cụ thể cách thức thực Hiện VCB tất ngân hàng kinh doanh thẻ tình trạng vừa thực vừa chờ đợi qui chế điều phối thức Sự bất cập chế kinh doanh thẻ tín dụng qui chế quản lý hành nêu phần vấn đề mang tính thời Để đảm bảo việc sử dụng toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hành, cần thực điều chỉnh tất loại thẻ ngân hàng Việt nam hay ngân hàng nước phát hành sau : + Nên qui định phân biệt loại thẻ có mệnh giá đồng Việt nam phát hành để sử dụng Việt nam thẻ có mệnh giá ngoại tệ phát hành để sử dụng nước ngoài, đồng thời ban hành qui chế pháp lý rõ ràng loại thẻ + Đối với giao dịch thẻ ngân hàng, toàn giao dịch rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM nước sở chấp nhận thẻ phải thực đồng Việt nam Ngân hàng phát hành thẻ cho phép chủ thẻ rút tiền mặt ngoại tệ quầy giao dịch ngân hàng để phục vụ cho mục đích phù hợp với qui chế quản lý ngoại hối hành + Các sở chấp nhận thẻ nước ( trừ đơn vị chấp nhân thẻ phép thu ngoại tệ ) giao dịch, toán hạch toán đồng Việt nam chi tiền hàng hoá toán dịch vụ + Ngân hàng phát hành thẻ phải thực kiểm tra, giám sát cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau quan có thẩm quyền cho phép chuyển mức ngoại tệ phép chuyển khai báo mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ phép để chuyển nước + Cho phép ngân hàng thương mại Việt nam linh hoạt áp dụng số ưu điểm định ( khuôn khổ luật pháp cho phép) để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ mà ngân hàng Việt nam phát hành so với thẻ ngân hàng nước ngồi phát hành Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển Việt nam, Ngân hàng nhà nước cần sớm kịp thời đưa văn qui ước phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành toán thẻ, đảm bảo tuân thủ triệt để qui định hành nhà nước lĩnh vực quản lý ngoại hối 2.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại tránh cạnh tranh vơ ích Ngân hàng Nhà Nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược trung cho NHTM thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng phát hành toán thẻ nước Cùng với NHNN, hiệp hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam đời có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng toán hẻ thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển thẻ Việt Nam Hội thu hút gần hết Ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi Ngân hàng hiệp hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng toán thẻ Việt Nam Thơng qua hiệp hội, NHNN áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ như: hoạch định chiến lược thác thị trường thúc đẩy việc phát hành, toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển thị trường giới khu vực 2.3 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ NHNN cần khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ NHNN cần cho phép NHTM thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngửauỉ ro chung cho NHPH, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo,trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giới thiểu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ, NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãI định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ Ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành Ngân hàng Nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn ngồi nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ Kiến nghị với Nhà nước: 3.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Việt nam chưa có rủi ro phát sinh với tốc độ phát triển đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy bị cơng Trong lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Vì vậy, từ cần có định hướng cho cơng tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol 3.2 Đầu tư kỹ thuật hạ tầng sở : Việt Nam dịch vụ thẻ mẻ Việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị chưa đại Nhằm nâng cao hiệu mở rộng thị trường thẻ tín dụng, phải đại hoá hệ thống phục vụ toán để theo kịp nước khu vực Hiện phải nhập thẻ trắng từ nước nên giá thẻ ta đắt nước khác: 10USD/ thẻ.do sở vật chất ta thấp nên chưa thể tự sản xuất thẻ Tuy nhiên tương lai, mà sử dụng thẻ trở nên thơng dụng khơng thể tiếp tục nhập thẻ trắng Nhà nước cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ tốn, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu tư hợp lý cơng nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở nên lỗi thời Cơng nghệ ứng dụng khơng nằm ngồi xu Thực tiễn cho thấy trước nhiều ngân hàng nước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi người sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi Nhà nước ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới 3.3 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển kinh tế phát triển thẻ khơng nằm ngồi qui luật Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống nhân dân nâng cao để ngày có nhiều người sử dụng phương thức tốn thẻ Đất nước phát triển, quan hệ quốc tế mở rộng ngành ngân hàng nói riêng đại hố cơng nghệ tốn 3.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề năm chiến lược phát triển chung quốc gia Một quốc gia có trình độ dân trí cao việc sử dụng sản phẩm văn minh thẻ điều hiển nhiên Muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc ngân hàng cần có đường lối đạo nhà nước Tóm lại, hỗ trợ Nhà nước quan trọng ngành, cấp Đối với ngành ngân hàng vậy, phủ quan tâm hỗ trợ mạnh mẽ hoạt động kinh doanh thẻ ngày phát triển Kết luận Thẻ tín dụng phương thức tốn tiên tiến, đại giới Nó khơng cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng ngân hàng mà giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến cho thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến khắp quốc gia giới Mặc dù phát triển thị trường thẻ Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn khơng mà phủ nhận nó, mà ngược lại nên khách quan nhìn nhận tốn thẻ xu hướng phát triển tất yếu giới Việt Nam ngoại lệ Kinh doanh thẻ dịch vụ thiếu Ngân hàng đại, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Trong tương lai khơng xa, chắn thẻ tín dụng vào đời sống trở thành thói quen chi tiêu người Thẻ tín dụng góp phần làm cho phương thức toán trở nên văn minh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương từ thành lập đến gần 20 năm hoạt động Đây Chi nhánh có nguồn vốn lớn, đội ngũ nhân viên có trình độ, ln áp dụng công nghệ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng đa dạng tạo lợi cạnh tranh uy tín cao địa bàn Thủ Bởi vậy, việc triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ hứa hẹn phát triển tương lai gần Muốn đạt kết tốt hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thời gian tới, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần phải xác định khó khăn tồn tại, khó khăn để từ tìm giải pháp khắc phục thích hợp Ngồi ra, kiến nghị với NHNTVN, với NHNN với Chính phủ cần thiết phương thức toán thẻ ngày mở rộng phát triển đởi sống kinh tế xã hội Tài liệu tham khảo Tạp chí Ngân hàng chuyên đề số6/2003,số năm 2004 Tạp chí Ngân hàng Thủ năm 2004 Tạp chí tin học ngân hàng năm 2003, năm 2004 Báo cáo thường niên năm 2002, 2003 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Báo cáo tổng kết công tác năm 2003, 2004 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Văn phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam Ngân hàng thương mại- Edward W Reed & Eward K.Gille Nghiệp vụ Ngân hàng đại-David Cox- Nhà xuất Chính Trị Quốc Gia ... phát hành kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương III : Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương I Hoạt động. .. "Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội" làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề chia làm phần chính: Chương I: Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. .. hình thành dịch vụ Ngân hàng đại phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội bước đầu đạt kết định 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Nếu năm 2002 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội