LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh Thẻ tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam ppt

LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Lời mở Đầu Đối với nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, tham gia vào kinh tế quốc tế khu vực việc phát triển tất yếu Nhận thức xu thời đại, năm qua, hệ thống NHVN luôn đổi mới, vươn lên để đủ sức cạnh tranh với NH đa quốc gia Các NHTM không ngừng củng cố hoàn thiện để phù hợp với kinh tế thị trường Trong Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam với phương châm “ hợp tác phát triển” cố gắng đổi công nghệ cung cấp dịch vụ NH Nhận thức kinh doanh nghiệp vụ NH hoạt động then chốt NHTM bối cảnh hội nhập, NH ngày trọng đến việc cung cấp dịch vụ Một lĩnh vực mẻ hoạt động kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam triển khai thực nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế góp phần đại hoá NH Là phương tiện toán đại, phổ biến hầu hết quốc gia phát triển phát triển giới, khơng sử dụng nước mà cịn sử dụng thị trường quốc tế Tuy nhiên Việt Nam thị trường coi tiềm việc toán thẻ lại chưa thực phương tiên tốn thơng dụng Việc tốn diễn số thành phố lớn như: HN, TP HCM, HP, số thành phố lớn khác, điều kiện kinh tế xã hội dân trí… Trong năm gần đây, với phát triển mặt kinh tế, xã hội, nỗ lực NHTM mà điển hình la Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, NH tiên phong việc ứng dụng tốn khơng dùng tiền mặt, việc toán thẻ ngày phát triển khẳng định vị trí ưu việt lĩnh vực Do để đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế, để Thẻ tín dụng phát huy tiện ích cơng tác tốn, phục vụ khách hàng cách an tồn, tiện lợi nhânh chóng ngành NH Việt Nam noi chung Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng cần phải không ngừng mở rộng thị trường toán thẻ quốc tế, nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Kinh doanh Thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, sản phẩm dịch vụ có khaw tạo bước đột phá việc tăng tỷ trọng tóan không dùng tiền mặt dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội kinh tế hiệu hơn, nhiên tồn nhiều bất cập phải xử lý Trên sở nhận thức tính cấp thiếp vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam sâu vào tìm hiểu thực tế, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam” cho chuyên đề thực tập Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận Thẻ tín dụng Chương 2: Thực trang kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng taị Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Chương I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng 1.1 Tổng quan thẻ: 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ: *Lịch sử hình thành thẻ: Sự đời thẻ toán xuất phát từ thay đổi chiến lược khách hàng ngân hàng Trước kỷ 18, đặc trưng ngân hàng sở hữu tư nhân , quản trị ngân hàng mang tính chất gia đình, khách hàng gửi tiền tầng lớp thượng lưu, khách hàng vay vốn người thân quen thường gọi khách hàng truyền thống Thời kỳ cơng nghiệp hồ kỷ 19, ngân hàng tư nhân bị thay ngân hàng cổ phần không đáp ứng yêu cầu vốn to lớn đối tượng, phạm vi khai thác vốn ngân hàng cổ phần mở rộng, hướng tới tầng lớp dân cư, toán séc phát triển mạnh, thúc đẩy đời Công ước Giơnevơ séc quốc tế 1931 Luật séc nước Châu âu, châu Mỹ Nhưng chiến tranh giới thứ hai làm gián đoạn xu này, tới năm 70, tức sau 20 năm chiến tranh, chiến lược khách hàng nước Tây âu, Mỹ, Nhật Bản trở thành cách mạng khách hàng hướng tới quảng đại dân số tầng lớp trung lưu hạ lưu Sự thay đổi chiến lược khách hàng dẫn tới gia tăng mạnh mẽ khối lượng giao dịch ngân hàng nhăm thoả mãn dịch vụ tài gia đình cá nhân hàng trăm triệu người, trở thành áp lực thúc đẩy ngân hàng đầu tư đại hoá sở hạ tầng ứng dụng cơng nghệ Thẻ tốn điện tử ngân hàng đời bối cảnh đó, thành tựu quan trọng công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực ngân hàng Cơ sở đời thẻ toán (thẻ nhựa) thẻ kim loại, xuất vào năm đầu kỷ XX, số công ty Mỹ Western Union, General Petroleum phát hành cung cấp cho khách hàng để mua hàng hố cơng ty Thẻ đời vào năm 1949, có doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara tới ăn tối nhà hàng New York Sau ăn xong, ơng phát khơng đem theo tiền mặt để tốn ơng phải gọi điện cho vợ nhanh chóng đem theo tiền đến Trong tình đó, khiến ơng nghĩ phương tiện chi trả khơng dùng tiền mặt để sử dụng trường hợp tương tự Tấm thẻ toán đời mang tên "Dinners Club" Những người có thẻ ghi nợ ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York, với lệ phí năm 5USD Đến năm 1951, triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, đem đến nguồn lãi lớn cho công ty phát hành thẻ "Dinners Club" Tiếp theo "Dinners Club", năm 1955 đời hàng loạt thẻ Tripcharge, Goldenkey, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa Carte Blanche American Express, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực dịch vụ du lịch giải trí, chủ yếu dành cho giới doanh nhân Cũng vào cuối năm 50, số ngân hàng Mỹ bắt đầu tiến hành cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng theo chế tín dụng tuần hồn Ngân hàng Mỹ (Bank of American) ngân hàng phát hành thành công thẻ Bank Americard vào năm 1966 Bank Americard đời nhanh chóng thị trường chấp nhận Sau Bank Americard (ngày Master Card) Ngân hàng Barclay Anh ngân hàng hải ngoại phép phát hành thẻ Bank Americard ngân hàng Anh phát hành thẻ Barclay Card vào năm 1966 Hai loại thẻ phổ biến hịên Anh Access Barclay Card Thẻ Access công ty Signet Ltd phát hành để cạnh tranh với Barclay Card, đơng số ngân hàng lớn Anh British Bank, National Westminster, Lloyds Bank, Midland Bank, The Royal Bank Scotland Clydesdale Thẻ Barclay Card xuất phát từ Barclays thẻ Trustcard TSB Bank có liên hệ với Barclay Card Barclay Card Trustcard thành viên tập đoàn quốc tế VISA Access thành viên tập đoàn Master Card Vào cuối năm 70, Access hội nhập Master Card, Barclay Card hội nhập thẻ VISA *Sự phát triển thẻ: Tiền tệ coi phát minh quan trọng người Tiền đề đời hoàn thiện nhằm vào hai mục tiêu tiện lợi an tồn Qua nhiều hình thái phát triển, ngày kỹ thuật đại, tiền tệ đạt đỉnh cao chất lượng Đó tiền điện tử - phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ toán dạng loại tiền điện tử không dùng tiền mặt Thẻ tốn đời khơng nhằm vào hai mục tiêu trên, mà cịn thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hố, tồn cầu hoá Ra đời sở phát triển kỹ thuật tin học, thẻ ngân hàng trở thành cơng cụ tốn thơng dụng nước phát triển giới, lĩnh vực kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho công ty ngân hàng Thẻ toán quốc tế loại thẻ chấp nhận rộng rãi phạm vi toàn cầu thẻ Visa, Master Card, JCB, American Express (Amex) Đó loại thẻ sử dụng phổ biến thay phân chia thị trường rộng lớn - Thẻ Dinners Club: loại thẻ phát hành vào năm 1949, tập trung vào lĩnh vực du lịch giải trí - Thẻ American Express (gọi tắt Amex): đời vào năm 1958 Hiện nay, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Dinners Club gấp lần JCB Khác biệt với thẻ khác chỗ Amex tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép để trở thành thành viên cho cơng ty tài - ngân hàng Green Amex thể tổ chức American Express phát hành vào năm 1958 Thẻ khơng có hạn mức tín dụng, chủ thẻ phép tiêu dùng có trách nhiệm trả lần vào cuối tháng Đến năm 1987, Amex cho đời loại thẻ tín dụng - Amex Optima - có hạn mức tín dụng tuần hồn cạnh tranh với Visa, Master Card - Thẻ Visa xuất phát từ thẻ Bank of Americard Bank of American (ngân hàng Mỹ) phát hành vào năm 1960 Năm 1977, Bank of Americard trở thành thẻ Visa Tổ chức thẻ quốc tế Visa thức hình thành phát triển Ngày nay, thẻ Visa loại thẻ có qui mơ phát triển lớn giới Tổ chức thẻ quốc tế Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên - Thẻ JCB: Năm 1961, ngân hàng Sanwa Nhật Bản lần cho đời thẻ JCB, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1981, bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí du lịch Ngày nay, thẻ JCB sử dụng 400 000 nơi, tiêu thụ 109 quốc gia Nhật Bản - Thẻ Master Card: Trên sở thành công thẻ Bank Americard, số tổ chức thẻ khác Mỹ tìm cách cạnh tranh Năm 1966, 14 ngân hàng thương mại Mỹ liên kết với (không gồm Bank of American) thành lập hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Association) Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên thành Western States Bankcard Association (WSBA) thức phát hành thẻ Master Charge Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập, trở thành tổ chức thẻ lớn thứ hai giới sau tổ chức thẻ Visa Cho đến nay, số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội Master Card lên đến 29 000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt triển khai rộng rãi 191 000 chi nhánh ngân hàng giới 1.1.2 Khái niệm thẻ: Có nhiều khái niệm khác thẻ Mỗi khái niệm có cách diễn đạt khác Song nhìn chung khái niệm thẻ hiểu sau: "Thẻ ngân hàng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hành phát hành cho khách hàng, theo người sở hữu thẻ (chủ thẻ) dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay ) hay rút tiền ngân hàng đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM" Sự xuất thẻ coi bước đột phá việc hoàn thiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Các dịch vụ thẻ ngân hàng đa dạng, thẻ tín dụng, thẻ tốn bình thường thẻ tốn đặc biệt, thẻ toán dùng riêng cho ngân hàng thẻ toán dùng hệ thống toán liên ngân hàng nội quốc gia, thẻ tốn quốc tế *Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng thẻ ngân hàng phát hành để chủ thẻ sử dụng toán hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận hợp đồng ký kết Như thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hoá dịch vụ trả tiền sau Nó dịch vụ tốn với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, sổ tiền ký quỹ, tài sản chấp Đây dạng tín dụng tuần hồn dành cho tốn Mỗi người cấp hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng người Các tài khoản hồn tồn tách khỏi tài khoản thơng thường ngân hàng Việc hồn trả nợ khách hàng thực lần nhiều lần theo thời hạn định theo hạn mức qui định ngân hàng phát hành thẻ *Thẻ toán:Thẻ toán thẻ ngân hàng phát hành để chủ thẻ sử dụng toán hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ ngân hàng phát hành thẻ Vậy điều kiện kiên thiếu cá nhân, pháp nhân muốn sử dụng thẻ phải có tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng phát hành thẻ (đối với chủ thẻ thành toán); tài khoản thẻ để ngân hàng theo dõi tốn theo phạm vi hạn mức tín dụng cấp (đối với chủ thẻ tín dụng) 1.1.3 Phân loại thẻ: Thẻ đa dạng nhiều góc độ a.Theo chủ thể phát hành thẻ: - Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card) Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hành sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ ngân hàng loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, khơng lưu hành quốc gia mà cịn lưu hành phạm vi toàn cầu, Visa, Master Card, JCB - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Đó thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành Dinner Club, Amex cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn, sở kinh doanh phát hành b Theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card) Là thẻ ngân hàng (do ngân hàng phát hành) sử dụng phổ biến Ngân hàng cấp cho chủ thẻ hạn mức tín dụng định chủ thẻ chi tiêu hạn mức cho mà trả lãi họ hoàn trả hết số tiền sử dụng kỳ hạn theo kê Nếu khơng tốn hết nợ chủ thẻ phải trả lãi cho số tiền nợ theo mức lãi suất qui định tuỳ theo ngân hàng phát hành Ngoài với thẻ tín dụng, chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán theo kỳ hạn định - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi Có (chuyển ngân ngay) vào tài khoản sở chấp nhận thẻ (CSCNT) đó, thơng qua thiết bị điện tử đặt CSCNT Ngồi thẻ ghi nợ cịn sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM Thẻ ghi nợ thường khơng có hạn mức tín dụng (khơng có giới hạn định trước), phụ thuộc vào số dư thực có tài khoản tiền gửi chủ thẻ ngân hàng phát hành thẻ Khi tài khoản tiền gửi chủ thẻ có số dư (tài khoản dư có) ngân hàng cấp thẻ ghi nợ cho khách hàng Chủ thẻ chi tiêu phạm vi có Trong trường hợp số dư tài khoản chủ thẻ khơng đủ tốn, ngân hàng cấp cho chủ thẻ mức thấu chi (chi vượt số tiền có tài khoản), từ giúp cho cá nhân, doanh nghiệp cấp khoản tín dụng ngắn hạn mà không cần thủ tục phức tạp Thẻ ghi nợ có hai loại bản: + Thẻ on-line: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off-line: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) Là loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, chủ thẻ phải ký quỹ tiền giử vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: Chỉ để rút tiền máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành + Loại 2: Không dùng để rút tiền ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ c Theo công nghệ sản xuất: Thẻ có ba loại: Thẻ khắc chữ nổi, thẻ từ thẻ thông minh - Thẻ khắc chữ (Embossing Card): loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Những thẻ đời sản xuất theo công nghệ thời kỳ sơ khai, kỹ thuật sản xuất thô sơ, thẻ dễ bị lợi dụng, làm giả, không đảm bảo an tồn sử dụng Do thẻ không sử dụng - Thẻ từ: Để đảm bảo tính an tồn thẻ, ngân hàng phát hành thẻ sử dụng thiết bị mang tính cơng nghệ cao Đây loại thẻ sử dụng phổ biến (phổ biến vòng 20 năm nay) Thẻ sản xuất kỹ thuật thư tín Mặt sau có dải băng từ màu nâu sẫm, có chứa thơng tin chủ thẻ thông tin ngân hàng phát hành nhằm kiểm sốt tính hợp lệ thẻ mã hố - Thẻ thơng minh (Smart Card): Là loại thẻ áp dụng công nghệ thẻ đại hệ thẻ toán, sử dụng nhiều nước Châu Âu, đặc biệt Pháp Thẻ dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Vi mạch điện tử có khả lưu trữ thông tin bảo mật thẻ chủ thẻ Do thẻ chip cho phép xử lý on-line, hay thẻ sử dụng CSCNT thông qua máy chuyên dụng có khả đọc thẻ, nhận biết thẻ số Pin Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ "chip" điện tử klhác Trong trường hợp chủ thẻ sử dụng thẻ CSCNT khơng trang bị máy móc chun dụng đọc thẻ CSCNT dùng máy thơng thường đọc thẻ thơng qua băng từ thẻ Do đó, thẻ từ có chip xuất hiện, kết hợp chức hai loại thẻ Tóm lại, mặt kỹ thuật, giới phổ biến hai loại thẻ từ tính thẻ thơng minh Là loại thẻ đời sớm, thẻ từ tính có số lượng sử dụng nhiều hơn, song bộc lộ số nhược điểm kỹ thuật Đó thơng tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, khả bị lợi dụng cao, đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính, cộng với độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do vậy, năm gần đây, công nghệ thẻ thơng minh đời nhanh chóng đưa vào ứng dụng Thẻ thông minh khắc phục nhược điểm thẻ từ, giá thành để sản xuất thẻ đắt, chi phí sử dụng thẻ tốn việc toán sở chấp nhận thẻ phải tốn máy móc đại chuyên dụng đọc thẻ Tuy vậy, thẻ thông minh thay thẻ từ sử dụng rộng rãi d Theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: Là thẻ sử dụng giới hạn phạm vi quốc gia Đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Thẻ dùng nước có hai loại: +Loại 1: Là loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội tổ chức +Loại 2: Là loại thẻ tốn mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước Kinh doanh thẻ dịch vụ quan trọng NHNTVN Do đó, NH cần quan tâm đầu tư mức để tăng trưởng mạnh tương xứng với vị trí mảng dịch vụ NH xứng với tầm vóc VCB Với chiến lược phát triển kinh doanh thẻ đề ra, mục tiêu NH củng cố để tăng tốc hoạt động kinh doanh thẻ với chất lượng hiệu kinh tế cao, tâm giữ vững vị NHNT nghiêp vụ thẻ, phấn đấu đến năm 2005 khôi phục mở rộng thị phần tốn thẻ, đưa thẻ trở thành cơng cụ toán phổ biển phận dân cư thành thị khu công nghiệp Tuy nhiên NH cần phải làm để thực tốt định hướng cịn địi hỏi nhiều vào nỗ lực NHNTVN 3.3 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHNTVN Trên sở nghiên cứu thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam định hướng mà Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam đề cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng năm tới, số giảI pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 3.3.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ: Mạng lưới chấp nhận thẻ sở chấp nhận thẻ- chủ thẻ thiếu q trình tốn Số lượng thẻ CSCNT yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Do vậy, yếu tố để đẩy mạnh nâng cao hiệu cơng tác phát hành, tốn Thẻ tín dụng tăng nhanh mạng lưới CSCNT Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ để mua hàng hố, dịch vụ Trong thời gian qua, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam sử dụng số biện pháp nhằm mở rộng CSCNT, khuyến khích toán thẻ trang bị, lắp đặt máy đọc thẻ ( máy toán thẻ tự động EDC )miến phí điểm chấp nhận thẻ, áp dụng biện pháp quay thưởng …Giải pháp có tính tạm thời, giải pháp lâu dài số lý do: Thứ nhất, chi phí cho máy cao nên để có nhiều CSCNT chi phí đầu tư q lớn Thứ hai, trang thiết bị miễn phí nên nhiều CSCNT cịn chưa có ý thức giữ gìn, bảo quản nên cố trục trặc, hỏng hóc thường xảy Vai trị CSCNT quan trọng Hiện thực tế NH cần CSCNT CSCNT cần NH Các CSCNT bán hàng hố mà khơng cần tốn thẻ tín dụng Vậy nên NH phải có hướng giải để CSCNT cần Nh hợp tác với NH Để thực giải pháp này, NH nên: Một là, phải tạo đựoc mạng lưới rộng khắp nước để thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng Do đó, phải tập trung tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo đến nhiều đơn vị kinh tế có doanh thu tiêu thụ cao để khuyến khích họ trở thành CSCNt NH nên ý mở rộng đến địa điểm khinh daonh vừa nhỏ, nơi người Việt Nam hay lui tới phù hợp với nhu cầu họ khu vui chơi giải trí, nhà hàng nhỏ, nơi bán vé tàu hoả… Hai là, việc phát triển mạng lưới CSCNt cần đẩy mạnh sở củng cố CSCNT cũ, trì mối quan hệ để giữ CSCNT kahchs hàng truyền thống Hiện tai, để trang bị phương tiện, máy móc cho CSCNT nơi công cộng nhằm mở rộng dịch vụ thẻ, phải tính đến vốn đầu tư Chi phí bỏ để đầu tư cao Trong tình hình tài NH cịn hạn chế, vốn điều lệ nhỏ, nợ xử lý chưa hết…Do NH khơng thể thực sớm chiều vấn đề Trước mắt, tốn thẻ tín dụng mẻ taị Việt Nam nên NHNT cung caaps miễn phí cho CSCNT Nhưng sau thời gian, VCB cần có biện pháp thích hợp xác định khoảng thời gian hợp lý cho sử dụng miễn phí, sau đề nghị CSCNT phải thuê hany mua lại.NHNTVN cần sẵn snàg cung cấp dịch vụ sửa chữa, bảo dưỡng máy móc kịp thời cho CSCNT Bên cạnh đó, để giữ CSCNT, khuyến khíchviệc cung cấp hàng hố dịch vụ cho khách hàng việc chấp nhận thẻ, NH cần có ưu đãi đặc biệt cho CSCNT.Cụ thể NHNTVN cần ban hnàh chế độ thu phí cho hơp lý, cho phép CSCNT thực giảm giá hàng bán với tỷ lệ định cho khách hàng tốn thẻ tín dụng NHNTVN, sau NH báo có vào tài khoản CSCNT sos tiền theo giá gốc Trong giai đoạn mở rộng thị trường này, NHNT không nên thu thêm phí cấp phép tốn thẻ CSCNt sử dụng mạng toán NHNTVN Đồng thời nên có sách linh hoạt với CSCNT có doanh số thnah tốn cao, thực nhiều giao dịch thẻ, có thưởng CSCNT giữ gìn, bảo vệ đựoc máy móc.Có thu hút nhiều đơn vị kinh tế tham gía vào mạng lưới chấp nhận tốn thẻ trở thành đơn vị chấp nhận thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Để mở rộng sở chấp nhận thẻ cần phát triển số lượng chủ thẻ, yếu tố “ cần “ sở chấp nhận thẻ Do Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải: 3.3.2 Đẩy mạnh việc mỏ tài khoản cá nhân Để nâng cao hiệu công tác phát hành tốnThẻ tín dụng, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam ngân hàng tham gia thị trường thẻ cần có biện pháp khuyến khích người dân thuộc tầng lớp xã hội khác nhau, mở tài khoản cá nhân ngân hàng, tạo thói quen gửi tiền vào ngân hàng cất trữ gia đình Đây điều kiện tiên để thực việc toán thẻ ngân hàng Việc mở tài khoản cá nhân gắn liền với đối tượng sử dụng thẻ Huy động mở tài khoản cá nhân giúp lượng khách hàng ngân hàng nhiều hơn, thu hut vốn tầng lớp dân cư cách triệt để Đồng thời tạo ảnh hưởng ngân hàng việc toán sử dụng thẻ thị trường toán ngân hàng với ngân hàng khác Trong thời gian tới, để thu hút khách hàng mở tài khoản Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng nên thực hiện: - Khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi mở khoản tiền gửi Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nhiều hình thức như: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiêm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có dịch vụ tốn hố đơn tự động Trên thị trường với nhiều ngân hàng hoạt động, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên tạo nhiều hình thức tốn kèm theo nhiều ưu đãi đặc biệt cho khách hàng có số dư tài khoản thường xuyên ổn định - Bên cạnh hình thức huy đọng vốn phong phú, để thu hút thêm khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi tai NH, vấn đề cần quan tâm lãi suất tiền gửi NHNTVN cần điều hành lãi suất động, mềm dẻo, phù hợp với chế thị trường nâng cao sức cạnh tranh giá NH theo hướng: CHính sách lãi suất phải phù hợp hấp dẫn khách hàng Đồng thời cần có sách lãi suất ưu đãi khách hàng hoạt động SXKD số ngành mũi nhọn Khách hàng lớn có quan hệ lâu dài, hoạt động hiệu có uy tín đựoc hưởng lãi suất ưu đãi Như vậy, khách hàng đẩy mạnh đuợc việc mở tài khoản cá nhân khách hàng dịch vụ thẻ có hội phát triển Đây tiền đề cho khách hàng hiểu thẻ hoạt động khinh daonh thẻ có nhiều hội để tiếp xuác với khách hàng Biện pháp giúp tăng số lượngthẻ phát hành NHNTVN Và kết hợp đồng với giải pháp trước giải pháp sau đây, chắn NH phát triển nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ 3.3.3 Sử dụng có hiệu kỹ thuật Marketing Thực chiến lược Marketing cho sản phảm thẻ giải pháp cần thiết vô quan trọng để nâng sức cạnh tranh sản phẩm NH thị trường Bộ phận Marketing hco sản phẩm thẻ VCB cần phối hợp chặt chẽ với phận chức khác NH tập trung thực tốt công việc sau: Một là, đẩy mạnh việc hoàn thiện đổi sản phẩm, dịch vụ theo hướng đa dạng hoá, đại hoá để nâng khả cạnh tranh sản phẩm, góp phần thúc đẩy hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tai NHNTVN Trong đó, Nh cần tạo hình thức thẻ phù hợp với điều kiện Việt Nam Để thu hút tầng lớp dân cư nước, NHNTVN cần tạo loại thẻ tín dụng nội địa phù hợp với thị trường nước Theo hướng nghiên cứu thị trường để bước nhân rộng thẻ nội đia VCB card Đây thẻ Vietcombank phát hành thnah toán nước Trước đây, NHNTVN phát hành thẻ ATM VNĐ VCB card (hay Smart Card) Thẻ nội địa VCB card có nhiều ưu điểm mức ký quỹ thấp, toán nước đồng Việt Nam nên giảm đáng kể chi phí tốn phù hợp với chế độ quản lý ngoại hối hành, an tồn có nhiều chức tiện dụng NHưng để tạo VCB card cầ phải boe nhiều chi phí nên tổng chi phí phát hnàh xây dựng mạng lưới toán tốn Do đó, NHNTVN chưa phát hnàh rộng rãi loại thẻ Để tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ nêu đề án chiến lược phát triển thẻ đến năm 2005, VCb nên xem xét để tiếp tục phát hành loại thẻ nội địa với mức giá thích hợp nhiều chức tiện dụng Nghiên cứu triển khai thẻ đa năng, vừa thẻ ghi nợ lại vừa thẻ tín dụng Cải tiến phát triển loại thẻ TDQT Visa, Master Card thẻ ghi nợ Visa Master Card pHát triển sản phẩm mới, không thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng mà tạo điều kiện để NH thâm nhập, mở rộng thị phần, tăng doanh số hoạt động thu lợi nhuận tối đa NHNTVN cần tiến tới liên kết với tổ chức, công ty nước hàng không, bưu điện, du lịch, xăng dầu…để phát hành loại thẻ mới- thẻ liên kết, để phù hợp với xu hướng phát triển thẻ giới Những hàng hoá dịch vụ tổ chức , công ty cung cấp tương lai mở rộng phát triển Do vậy, NH nên liên kết để khách hàng sử dụng thẻ toán hàng hoá, dịch vụ tổ chức cung ứng Đặc biệt để phù hợp với thực tiễn môi trường Việt Nam nay, việc phát triển hệ thống thẻ mua xăng dầu hồn tồn thực Cả ngành NH ngành xăng dầu thu nhiều lợi ích triển khai sản phẩm Số lượng điểm bán xăng tăng lên mà khơng đòi hỏi tăng số lượng nhân viên bán hàng Để thực giải pháp ngày NHNTVN cần có mối quan hệ thường xuyên với đối tác kinh doanh hợp tác để định hướng phát triển loại thẻ Nếu phát hành loại thẻ phù hợp với mức sống người Việt Nam chắn có nhiều người sử dụng thẻ Từ đó, số lượng thẻ phát hành tăng nhanh Bên cạnh đó, Nh phải hồn thiện để tăng tính hấp dẫn hình thức sản phẩm, dịch vụ thẻ như: mẫu mã thẻ phải đảm bảo mỹ thuật, an toàn, dễ bảo quản, sử dụng Nên tiến tới đưa hình chủ thẻ lên bề mặt loại thẻ Hai là, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, tồn phát triển mơi trường cạnh tranh nay, địi hỏi NHNTVN phải đại hoá hệ thống phân phối theo hướng sau: - Hệ thống kinh doanh thẻ nên tổ chức lại theo mơ hình tập trung với máy trung tâm có đầy đủ chức quản lý kinh doanh bao gồm điều hành hoạt động kinh doanh, quản lý thông tin chủ thẻ CSCNT, chức nghiên cứu phát triển sản phẩm, chức xử lý giao dịch, hạch toán kế toán, quản trị rủi ro Bộ phận thẻ chi nhánh tập trung làm công tác Marketing, them định đánh giá khách hàng, tập hợp thông tin, hồ sơ, yêu cầu khách hàng để gửi trung tâm thẻ xử lý theo dõi thu nợ Trung tâm thẻ TW phải làm chủ nghiệp vụ thẻ lẫn kĩ thuật thẻ Về lâu dài, trung tâm thẻ phải trở thành đơn vị hạch toán độc lập hệ thống NHNT NH cần nghiên cứu phương án tách trung tâm thẻ thành đơn vị hạch toán kinh tế độc lập Như đánh giá hiệu kinh tế nghịêp vụ hơn, có hiệu Như thực tế thị trường thẻ phát triển chưa có lãi vốn đầu tư lớn , chi phí cịn cao - Mở rộng mạng lưới chi nhánh phát hành thẻ nơi có đủ điều kiện Tuy nhiên việc mở rộng phải xuất phát từ yêu cầu thị trường khả NH - Tăng cường áp dụng hình thức phân phối qua mạng Internet Đây hình thức phân phối NH kỉ 21 Mỗi trang chủ NH Internet xem cửa sổ giao dịch Trong tương lai khách hàng NHNTVN sử dụng dịch vụ thẻ thực trực tuyến qua mạng Internet Khách hàng giao dịch với NH từ nơi giới máy tính cá nhân nối mạng Internet Để phát huy hiệu kênh phân phối, NHNTVN cần phải đầu tư khoản thích đáng phải tổ chức quản lý trình phân phối cung ứng sản phẩm, dịch vụ Ba là, xây dựng điều hành sách giá linh hoạt, mềm dẻo có sức cạnh tranh để thu hút khách hàng Giá sản phẩm NH nhân tố quan trọng trình hoạt động kinh doanh Giá sản phẩm dịch vụ NH đựơcthể hình thức lãi phí Thực tế, lãi phí yếu tố cạnh tranh để thu hút khách hàng Do xây dựng điều hành Chính sách giá phù hợp với chế thị trường đủ sức cạnh tranh cần thiết Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cần xem xét lại mức phí cho hợp lí, phù hợp hấp dẫn thu hút khách hàng Trong trình phát hành sử dụng Thẻ tín dụng, chủ thẻ phải trả phí cho Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam bao gồm phí phát hành, phí rút tiền mặt, phí chậm trả,phí đổi thẻ mới, phí thông báo cắp thất lặc số Pin… Đối với Thẻ tín dụng Visa, Master Card Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phát hành phí thường niên quy định 100.000VND/ năm ( thẻ chuẩn ) Xét mặt số coi hợp lí, hạn mưc tín dụng ( tối thiểu ) chủ thẻ 10 triệu đồng mức phí phải ltrả tương đối cao Ngồi ra, phí rut tiền mặt cao khoảng 4%-5% tổng số tiền giao dich Hay loịa thẻ nước phát hành toán Smart Card Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phát hành năm 1993, giá mua thẻ 10USD/ther, cao so với thu nhập thực tế khách hàng Để đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, với tư cách NHPH,Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cần hạ thấp biểu phí Có thu hút chủ thẻ Đồng thời Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên hạ thấp HNTD tối thiểu xuống khoảng 2-3 triệu VNDVisa hạn mức phù hợp với người dân Việt Nam hơn, số người sử dụng thẻ sữ tăng lên Hiện nay, mức phí toán thu từ CSCNT vấn đề cạnh tranh gay gắt Các NH làm đại lý toán cho TCTQT Việt Nam cạnh tranh cách giảm chi phí cho CSCNT Mức phí Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam sàn 2,75% (NH thu đến 3% ) Mặc dù theo lời khuyên TCTQT, NH nên áp dụng mức phí khơng thấp 2,5% chào mức phí thấp hơn, với hình thức khuyến mại nguy làm cho đơn vị phát hành thẻ khơng có lưọi nhuận, đồng thời mang lại nhiều thiết hại cho đơn vị tham gia thị trường phát hành thẻ Nhưng giai đoạn mở rộng thị trường này, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên hạ thấp mức phí CSCNT Trước mắt làm giảm lợi nhuận NH, kích thích CSCNT, ssó lượng CSCNT tăng sữ tăng Bên cạnh đó, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cần có sách ưu đãi với khách hàng lớn có mối quan hệ lâu dài, quen thuộc với Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, hoạt động sản xuất kinh doanhcó hiệu có uy tín Đây thực cơng cụ Marketing kinh doanh Thẻ tín dụng Việc xây dựng điều hành sách giá Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải sở cung cầu thị trường thẻ Đồng thời, phải đảm bảo môis quan hệ ngân hàng khách hàng nhằm trì củng cố, mở rộng, thúc đẩy phát triển ngân hàng khách hàng Phương thức toán có giá thành Vấn đề phải có giá thành phù hợp xã hội chấp nhận Thẻ tín dụng tỏ chưa có scs hấp dẫn khách hàng DO địi hỏi Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải cố gắng, nỗ lực “ Tăng chất lượng dịch vụ cách giảm giá “ Bốn là, pháy huy hiệu tổng hợp hoạt động giao tiếp khuếch trương: Giao tiếp khuếch trương công cụ Marketing quan trọng hoạt động cạnh tranh kinh doanh Thẻ tín dụng Bởi hoạt động khuếch trương làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm, dịch vuh ngân hàng, giúp khách hàng có định việc lựa chọn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Để thẻ NH thực công cụ toán hữu hiệu phổ biến, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam không bỏ qua hoạt động giao tiếp khuếch trương đến tầng lớp dân cư - Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo: Quảng cáo cơng cụ cạnh tranh có tính chiến lược để trì lợi cạnh tranh NH thị trường Việc xác định chi phí quảng cáo hợp lý cơng việc khó khăn nhà Marketing Hiện nhiều NH thường vào mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh kết hợp với khả tài NH để xác định chi phí cho quảng cáo lựa chọn cách thức phương tiện quảng cáo hợp lí để cung cấp thông tin cho khách hàng NH Đồng thời gây ấn tượng mạnh cạnh tranh Hoạt động thơng qua hình thức: đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình… Với báo chí ta viết nên nét độc đáo tiện ích thẻ thuận lợi khách hàng sử dụng thẻ Trên truyền hình, ta đưa hình ảnh thật thẻ lên ti vi… chi phí cho lần quảng cáo khơng phải nhỏ Song mục tiêu kinh doanh với khả tài VCB thực Nhưng muốn để giảm chi phí cho quảng cáo, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam liên hệ với CSCNT để dùng quảng cáo chung Như vừa giới thiệu thẻ, vừa giới thiệu CSCNT, giảm chi phí cho hai bên Cùng với quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam sử dụng pa nơ, áp phích, quảng cáo trụ sở NH đương phố, nơi vui chơi công cộng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên có chiến lược tiếp thị với công ty lớn để công ty quảng cáo dich vụ thẻ cho nhân viên họ NH nên cử số nhân viên đến doanh nghiệp, công sở để giới thiệu thẻ vấn đề liên quan đến thẻ Nếu nhân viên NH khơng đủ, NH liên kết với trường đại học để sử dụng đội ngũ sinh viên trường có chuyên ngành NH NH cấn có số buổi đào tạo ngắn hạn để trang bị số kinh nghiệm kiến thức, đội ngũ sữ thực tốt cơng việc áp dụng chiến lược NH giảm chi phí mà lại thu kết đáng kể Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam liên kết với Đài truyền hình để thực chương trình tìm hiểu Thẻ tín dụng truyền buổi toạ đàm hỏi đáp, trap đổi Thẻ tín dụng, thực phóng … Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam trích phần thu dịch vụ thẻ để tạo nguồn làm công tác Marketing, xây dựng chế sử dụng nguồn Marketing để thưởng, khuyến mại, làm quà tặng cho khách hàng chủ thẻ CSCNT đạt doanh số toán cao Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phát triển thẻ toàn thể công nhân nhân viên NHNT để làm hạt nhân tuyên truyền, quảng cáo sử dụng thẻ 3.3.4 Tập trung đạo đầu tư thích đáng cho việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, có đủ trình độ quản lí kinh doanh theo chuẩn mực quốc tế Đối với hoạt động kinh doanh NH nói chung kinh doanh thẻ nói riêng, nhân lực có vai trị định Bởi đội ngũ nhân viên NH đặc biết nhân viên giao dịch tham gia trực tiếp vào trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Như nhân viên NH giữ vai trò định số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ mối quan hệ NH khách hàng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải đào tạo đội ngũ cám quản lý nhân viên nghiệp vụ thẻ theo hướng tổng hoẹp, chuyên sâu, đa Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 13 năm hoạt động toán phát hành thẻ xây dựng đội ngũ cán có kinh nghiệm động với công việc Với xu hướng tăng trưởng kinh doanh, khối lượng công việc phận thẻ nhiều Do so với cơng việc số lượng nhân viên chưa đầy đủ Trong thời gian tới, NH nên có chiến lược đào tạo nhân viên để phù hợp với yêu cầu Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực bao gồm đào tạo ngắn hạn, trung, dài hạn để chuẩn bị nguồn nhân lực choc cán quản lý kinh doanh thẻ giỏi chuyên môn, nắm công nghệ kỹ thuật ứng dụng thẻ Đào tạo nước nước Bộ phận Marketing cần tham gia xây dựng kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt đào tạo cán làm công tác Marketing thẻ trang bị kiến thức Marketing cho cán thẻ VCB NH phải xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với yêu cầu Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải phối hợp với TCTQT thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vự chun mơn cho cán nhân viên kinh doanh thẻ theo chuyên đề NH xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực thẻ Đào tạo chuyên gia đủ khẳ đào tạo lại cán Đào tạo họ để phát triển lâu dài đáp ứng với nhu cầu kinh tế 3.3.5 Nâng cao chất lượng trang thiết bị kỹ thuật ảnh gưởng đến nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tín dụng có nhiều nhân tố, bao gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Trong đó, sở hạ tầng, cơng nghệ, máy móc thiết bị phục vụ hoạt động thẻ nhân tố chủ quan góp phần đảm bảo cho kinh doanh thẻ phát huy hiệu NH phải đào tạo lực lượng nhân viên kỹ thuật có tay nghề cao bảo dưỡng, lắp đặt hệ thống máy móc trang thiết bị nghiệp vụ thẻ Đội ngũ nên tổ chức riêng biệt so với đội ngũ kỹ thuật NH dể chịu trách nhiệm riêng kỹ thuật hoạt động thẻ Khi cần thiết ln có nhân viên kỹ thuật xử lý kịp thời Lực lượng phải có kiến thức chuyên sâu trang thiết bị máy móc tốn thẻ, cơng nghệ thẻ NH nên tạo điều kiện cho đội ngũ đào tạo, tham gia nước giới có hệ thống kỹ thuật họ tiếp thu kiến thức kinh nghiệm nước Nhờ thế, trường hợp xảy cố trục trặc, ta mời chuyên gia nhà cung ứng sang sửa chữa Bên cạnh đó, NH tuyển thêm cán chuyên nghành tin học cho hoạt động thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải nâng cao chất lượng trang thiết bị kỹ thuật có, có chế độ bảo dưỡng, bảo trì thiết bị thường xuyên để đảm bảo vận hành thông suốt hệ thống máy móc, đáp ứng mục tiêu kinh doanh yêu cầu khách hàng Khai thác toàn diện, ứng dụng triệt để hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema, giao diện với hệ thống Silverlake hệ thống xử lý hạch tốn kế tốn chính, giảm dần chương trình giao diện để đảm bảo ổn định an tồn hệ thống cơng nghệ thẻ Xây dựng trì hệ thống dự phịng hữu hiệu cho hoạt động thẻ thiết bị, máy móc lẫn nhân lực Trung tâm tin học chuyển giao công nghệ thẻ cho trung tâm thẻ quản lý Phối hợp chặt chẽ với đối tác nước có kiên quan để khắc phục lỗi hệ thống, gây ách tắc sử dngj thẻ khách hàng 3.3.6 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ: Với rủi ro NH thường gặp phát hành thẻ tốn Thẻ tín dụng đề cập chương 1, để ngăn ngừa phòng chống Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên: - Xem xét kỹ lưỡng tình trạng tài chính,nguồn thu thường xuyên người xin cấp thẻ ( thường thông qua TK họ NHPH ) - Tại trung tâm thẻ, phải kịp thời phổ biến thông tin biện pháp hạn chế, quản lý rủi roc ho chinh nhánh phát hành toán thẻ Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ ( có ) trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ - Mặt khác, để ngăn chặn sử dụng thẻ người khác, NH nên áp dụng đưa hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ ( có VCB Visa ) Điều giúp CSCNT có sở yên tâm việc kiểm tra thẻ Hiện nay, Thẻ tín dụng quốc tế VCB thẻ từ mà năm gần công nghệ thẻ thông minh ( thẻ chíp ) đời thay thẻ từ Công nghệ thẻ thông minh đại nên ngăn ngừa hành vi giả mạo, gian lận Do Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên bước thay thẻ từ thẻ chip Tuy nhiên chi phí cho việc thay lớn Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cần phải thực ( có thời gian ) Như vậy, rủi ro kinh doanh Thẻ tín dụng thực vấn đề đáng quan tâm suy nghĩ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng cá NH nói chung Trước mắt, để hạn chế phòng chống rủi ro, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cần phải thực tốt cá quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định vủa Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phát hành, sử dụng toán thẻ Với chiến lược kinh doanh độc lập, NH vấn hoạt động tình trạng “ đơn phương độc mã “ Do NH tỏ thiếu kinh nghiêm kinh doanh, làm thị trường thẻ Việt Nam- thị trường từ lâu đành giá tiềm cho phát triển thẻ chưa đạt tốc dộ tăng trưởng kỳ vọng Để Thẻ tín dụng ngày phát triển, kinh doanh có hiệu Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải: 3.3.7 Liên kết với NH bạn để phát triển Biện pháp liên kết tỏ hữu hiệu hoạt động - Để quản lý kiểm sốt rủi ro hoạt đọng kinh doanh thẻ có hiệu qủa, trước hết NH cấn có hợp tác phối hợp chặt cjé với nhằm kịp thời phát sử lý trường hợp toán sử dụng thẻ thẻ giả mạo, góp phàn giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Để giảm chi phí quản lý rủi ro Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên kết hợp với NH kinh doanh thẻ Việt Nam để tìm biện pháp phòng chống hữu hiệu Chẳng hạn : cần NH lập danh sách thẻ cấm lưu hành sau in ấn gửi cho sở chấp nhận thẻ NH Chi phí NH đóng góp theo tỷ lệ số lượng sở chấp nhận thẻ NH Từ đó, tiết kiệm phần chi phí 3.4 Một số kiến nghị đề xuất 3.4.1 Với NH nhà nước Trên sở phân tích thực trạng kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cho thấy, t6hẻ ;à sản phẩm có sức hấp dẫn thi trường Việt Nam – thị trường đầy tiềm Trong tương lai có nhiều NH thương mại tham gia vào hoạt động kinh doanh Để giúp đỡ NHTM nói chung Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng, NH nhà nước với chức “ NH NH” giai đoạn cần đặc biệt quan tâm ủng hộ, tạo điều kiện đạo thường xuyên hoạt động  NH nhà nước cấn sớm thành lập trung tâm toán bù trừ dành riêng cho giao dịch toán thẻ nước Theo thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam phát hành dem toán NH khác nước mà không thuộc hệ thống Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam giao dịch khơng phải thực thơng qua trung tâm tốn tổ chức thẻ quốc tế mà thực tốn bù trừ hai NH Do tiết kiệm chi phí Trung tâm vần hành theo chế thoả thuận hiữa thành viên, phân chia chi phí, thu nhập rủi ro thành viên liên quan, giải pháp kỹ thuật bảo vệ tính tiện lợi an toàn thẻ, chế hợp tác hỗ trơj chiến lước phát triển thành viên thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng  Về bất cập chế kinh doanh thể tín dụng quy định hành quản lý ngoại hối Thẻ tín dụng: quan quản lý kinh tế xã hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu vấn đề Chẳng hạn như: + Đề nghị NH phát hành thẻ nước hạ bớt hạn mức tín dụng cho thẻ phát hành nước VND có nệnh giá thích hợp để sử dụng nước quy dổi USD phù hợp với quy chế quản lý ngoại hối + Nên ban hành quy chế pháp lý rõ ràng loại thẻ phát hành nước, sử dụng nước thẻ NH nước phát hành sử dụng toán nước  NH bước hạn chế toán tiền mặt dân cư Đây sách vĩ mơ nhà nước NH nhà nước, có góp phần mở rộng tốn khơng dng tiền mặt, mà thẻNH số 3.4.2 Với nhà nước - Tổ chức tốt công tác giáo dục xây dựng ý thức nề nếp cho người dân Nhà nước cần đưa quy định, hình phạt thật chặt chẽ khơng có ý thức bảo vệ giữ gìn máy móc Bởi vơ ý thức phá phách gây thiệt hại tiền của, sức lực xã hội Chi phí bỏ bảo vệ máy, sửa chữa máy cịn cao lợi nhuận thu từ mày Do đó, cần có can thiệp quản lý nhà nước việc â ý thức kỷ luật tự giác cộng đồng Duy trì mơi trường kinh tế, trị xã hội ổn định: mơi tường kinh tế xã hội ổn định, số lạm pháp hợp lý, giá khơng biến động nhiều việc sử dụng thẻ người dân phát triển Hơn kinh tế nước phát triển se tạo hội để hoà nhập với cộng đồng quốc tế mở rộng mối quan hệ hợp tác đối ngoại, dầu tư nước tăng thu hút ngày nhiều du khách quốc tế vào Việt Nam - Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người dân, nâng cao mức sống trình độ dân trí, trình dộ hiểu biết cho tầng lớp dân cư NH sản phẩm dịch vụ NH Thực sách miễn giảm, ưu đãi hành hoá nhập phục vụ cho kinh doanh thẻ Nhà nước nên giảm thúe miễn thuế thiết bị nhập để phục vụ kinh doanh thẻ Mặt khác, mức thuế suất thuế VAT nhà nước đánh lên thẻ tốn khơng khuyến khích ngươid dân sử dụng dịch vụ nên nhà nước ncần xem xét lại cho phù hợp - Tạo điều kiện cho ngành ngoại thương, du lịch, hàng không phát triển Tình hình kinh tế vĩ mơ thời gian trở lại thực đem đén thuận lợi dịch vụ thẻ Việt Nam Để nâng cao hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam cần thực kết hợp nhiều giải pháp Bên cạnh Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam NH khác kinh doanh thẻ cần có ủng hộ, hỗ trợ từ phía nhà nước, từ NH nhà nước Với giải pháp kiến nghị đây, hy vọng hạn chế phần tồn giải bất cập q trình phát hành tốn thẻ Kết luận Là dịch vụ VCB, Thẻ tín dụng thực góp phần làm phong phú thêm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích lợi nhuận kinh doanh cho NH Trải qua 14 năm triển khai cơng tác phát hành tốn thẻ tín dụng, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam tăng trưởng doing số toán thẻ số thẻ phát hành, bước nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đưa lĩnh vực mẻ tiếp cận với dân chúng Tuy nhiên kinh doanh thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam gặp khơngít khó khăn tồn Để khắc phục vấn đề đó, địi hỏi cố gắng nỗ lực toàn hệ thống thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam thời gian tới, nyhư quan tâm, hộ trợ từ phía NH nhà nước Nhà nước Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu bán sát mực tiêu phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ đề làm rõ số vấn đề Thẻ tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, đồng thời mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, góp phần hoà nhập với phát triển chung thị trường thẻ ... ngoại thương việt nam 2.1 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) 2.1.1 Giới thiệu chung NHNTVN Ngân hàng ngoại thương Việt Nam tiền... Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng taị Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Chương I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng 1.1 Tổng quan thẻ: 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ: ... dàng Thẻ vàng (thẻ hạng nhất, thẻ cao cấp ) phát triển thẻ tín dụng thẻ tốn Thường thẻ tín dụng cho hệ thống Master Card phát hành Tại ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, thẻ vàng có hạn mức tín dụng