e. Những tồn tại yếu kộm khỏc do chủ quan.
3.1. Triển vọng phỏt triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tớ i:
Trờn cơ sở những vấn đề lý luận dược đề cập trong chương 1 và những tồn tại trờn thị trường Việt Nam trong chương 2 cho thấy sự ra đời và phỏt triển của thẻ tớn dụng ở nước ta là tất yếu phự hợp với quy luật phỏt triển kinh tế khỏch quan. Thẻ tớn dụng là sản phẩm cụng nghệ ngõn hàng hiện đại. Với những tiện ớch mà thẻ đem lại chứng tỏ tớnh ưu việt hơn hẳn so với việc sử dụng tiền mặt. Cú thể núi thẻ tớn dụng là một cụng cụ thanh toỏn thay thế tiền mặt tương đối hoàn hảo. Thanh toỏn thẻ là dạng thức hiện đại trong cụng tỏc thanh toỏn ngõn hàng. Sự du nhập của thẻ tớn dụng vào Việt Nam là một minh chứng đỳng đắn của đường lối mở cửa và cải cỏch nền kinh tế Việt Nam theo định hướng cú sự quản lý của Nhà nước. Thực hiện nghiệp vụ này phự hợp với một trong bốn dịnh hướng lớn về đổi mới hoạt động của toàn ngành Ngõn hàng, là tiếp tục đổi mới mạnh mẽ cụng nghệ ngõn hàng theo hướng quốc tế hoỏvà hiện đại hoỏ, giảm tỷ trọng thanh toỏn bằng tiền mặt trong dõn cư. Đặc biệt trong thời gian qua Việt Nam đó mở rộng quan hệ đối ngoại với nhiều nước trong khu vực và trờn thế giớinhư gia nhập khối ASEAN, ký kết thành cụng hiệp định thương mại Việt Mỹ và hướng tới là tham gia vào tổ chức thương mại thế giới WTO thỡ khối lượng
hàng hoỏ, dich vụ giao dịch lớn là thanh toỏn bằng tiền mặt sẽ trở nờn lạc hậu và trỡ trệ, thay vào đú là thanh toỏn bằng thẻ với ưu điểm nổi trội hơn.
Đối mặt với tỡnh hỡnh sử dụng tiền mặt một cỏch tràn lan, gõy nhiều khú khăn cho nền kinh tế và cụng tỏc quản lý, NHNT cựng với hệ thống Ngõn hàng thương mại Việt Nam đó và đang cú những hoạt động nhằm đẩy mạnh phỏt hành , sử dụng và thanh toỏn thẻ tớn dụng ở Việt Nam.
Định hướng phỏt triển thẻ tớn dụng trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam phải mang tớnh tập trung, đồng bộ, vừa tận dụng, vừa kết hợp mọi nguồn lực của cỏc Ngõn hàng. Khuyến khớch cỏc NH cựng tham gia vào oạt động kinh doanh thẻ. Vấn đề cần bàn là làm sao quy tụ dược cỏc NH tham gia phỏt hành và thah toỏn thẻ để cựng hoạch định một định hướng tối ưu nhất. Như chỳng ta đó biết, một trong những khú khăn lớn nhất của việc phỏt triển thị trường thẻ VN hiện nay là cơ sở vật chất kỹ thuật của cỏc NH vẫn chưa cú hệ thống kỹ thuật thống nhất từ cấp trung ương đến cơ sở, cỏc phần mềm cũng như phần cứng giữa cỏc NH tồn tại nhiều điểm khụng tương thớch, và hệ thống kỹ thuật dựng cho dịch vụ thẻ cũng là một trường hợp trong số đú. Trong thời gian vừa qua, việc triển khai hệ thống ATM của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh cho thấy sự khụng đồng bộ. Tuy triển khai gần như cựng một thời gian nhưng mỗi NH ỏp dụng một chuẩn mực khỏc nhau, làm việc với cỏc đối tỏc khỏc nhau khiến cho việc kết nối hệ thống giữa cỏc ngõn hàng trong tương lai gặp nhiều khú khăn. Việc phỏt triển hệ thống phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng đũi hỏi chi phớ đầu tư ban đầu khỏ lớn. Mỗi mỏy EDC giỏ khoảng 650 USD, một mỏy ATM trị gia khoảng 30.000 USD. Chi phớ bỏ ra cho hệ thống switching kết nối với hệ thống thẻ quốc tế lờn đến hàng triệu USD. Trong khi đú thu nhập từ kinh doanh thẻ khụng đủ bự đắp chi phớ vỡ chủ yếu phụ thuộc vào lượng khỏch du lịch nước ngoài. Tiếp thu kinh nghiệm của cỏc NH Singgapore trong việc giảm bớt cỏc chi phớ chi tin học hoỏ bằng cỏch hợp tỏc, chia sẻ cỏc nguồn mỏy tớnh với nhau và dựa theo mụ hỡnh liờn kết. Cụng ty ISIS đó đưa ra, tại thành phố Hồ Chớ Minh, 10 NH thương mại cổ phần đó cựng nhau hợp tỏc, gúp vốn để thành lập Cụng ty CP thẻ nhằm xõy dựng một hệ thống thanh toỏn thẻ tớn dụng. Thời gian tới Vietcombank và ACB sẽ cựng triển khai hệ thống thanh toỏn liờn NH về
thẻ. Việc thanh toỏn thẻ sẽ được hai NH thực hiện trực tiếp, giảm đỏng kể chi phớ xử lý giao dịch và thời gian thanh toỏn thẻ giữa hai NH. Việc hai NH đI đàu trong lĩnh vực thẻ của VN hợp tỏc thực hiện chắc chắn sẽ đem lại nhiều bài học quý bỏu cho cỏc NH khỏc. Như vậy trong tương lai việc cỏc NH liờn kết với nhau trong việc xõy dựng một hệ thụng mỏy múc, thiết bị kỹ thuật sẽ giỳp cho quỏ trỡnh thanh toỏn được thuận lợi nhanh chúng, khắc phục tỡnh trạng “đơn thương độc mó” như hiện nay. Hội thanh toỏn thẻ Việt Nam một tổ chức hỗ trợ phỏt triển thẻ thanh toỏn, cú thể đứng ra làm đầu mối xõy dựng một hệ thống thanh toỏn thẻ liờn NH, kết nối hệ thống thanh toỏn của cỏc NH hội viờn chuẩn bị cho việc triển khai một hệ thống thanh toỏn thẻ liờn NH rộng khắp trờn thị trường thẻ Việt Nam.
Cựng với sự phỏt triển của hệ thống NH, dự bỏo về tiềm năng của thị trường thẻ tớn dụng trong tương lai gần ở VN là khả quan. Thị trường thẻ trong những năm tới sẽ trở nờn sụi động hơn với sự tham gia gúp mặt của nhiều NH. Từ thực tiễn trong hoạt động thẻ của VCB cho thấy thị trường thẻ tớn dụng do cỏc NH nước ngoài phỏt hành mà NH thương mại VN núi chung và VCB núi riờng thực hiện thanh toỏn đang thu hỳt cỏc NH khỏc tham gia lĩnh vực mới mẻ này bởi mức lợi nhuận thu được và mức chiết khấu được hưởng hấp dẫn. Bờn cạnh đú, với tớnh ưu việt của sản phẩm thẻ VCB : an toàn, tiện lợi, tiờu trước trả sau, là chỡa khoỏ cho thương mại điện tử của thế kỷ 21, chắc chắn sẽ hấp dẫn được nhiều người sử dụng. Cung và cầu đang cú nhiều hứa hẹn. Như vậy chắc chắn thị trường thẻ tớn dụng sẽ phỏt triển một cỏch mạnh mẽ. Cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ NH cũng sẽ tạo điều kiện tốt nhất cho cỏc NH gia nhập hoạt động kinh doanh thẻ một cỏch nhanh chúng, đồng thời cho ra đời một trung tõm thanh toỏn bự trừ thẻ nhằm quản lý và tạo điều kiện thuận lợi cho quỏ trỡnh thanh toỏn.
3.2. Phương hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ của VCB
Sự phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNTVN đang gặp những thuận lợi cú tớnh chất khỏch quan khi nền kinh tế thế giới và nền kinh tế trong khu vực đang trờn đà phục hồi với những dấu hiệu khả quan sau một giai đoạn suy thoỏi kộo dài vào cuối thập kỷ 90. Nền kinh tế Việt Nam cũng đang cú những tăng trưởng ổn định, đời sống nhõn dõn từng bước nõng cao. Theo dự bỏo của Economist Intelligence Unit thỡ Việt Nam được xếp vào “Túp Ten” của thế giới về dự bỏo tăng trưởng GDP trong năm 2003. Bờn cạnh những thuận lợi của tỡnh hỡnh kinh
tế vĩ mụ, hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT cũng đang đứng trước những thỏch thức của tỡnh hỡnh kinh tế vi mụ và cỏc yếu tố chủ quan thuộc về bản thõn NH.
Trong bối cảnh NHNTVN đang từng bước ứng dụng cụng nghệ NH hiện đại để quản lý, nõng cao chất lượng kinh doanh, đa dạng hoỏ sản phẩm và mở rộng mạng lưới khỏch hàng nhằm mục tiờu phỏt triển NHNT thành một NH hoạt động đa năng theo đỳng cỏc chuẩn mực quốc tế, đủ năng lực cạnh tranh trong ngoài nước và đứng ngang tầm cỏc NH xếp hạng cao trong khu vực ASEAN, hệ thống thẻ đó hoàn thành đề ỏn xõy dựng chiến lược phỏt triển thẻ đến năm 2005. Trước mắt, mục tiờu của NHNT là phải chiếm lĩnh thị trường thẻ VN trong năm 2003 cả về thẻ tớn dụng quốc tế lẫn thẻ ghi nợ (thẻ ATM). NH sẽ tiếp tục tập trung nỗ lực đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ. NHNT sẽ mở rộng phỏt hành thẻ NHNT, phỏt triển thẻ VCB – Connect 24 hiện nay lờn thành một thẻ ghi nợ đỳng nghĩa, cú thể sử dụng tại cỏc điểm bỏn hàng và dịch vụ gia tăng khỏc nhằm đưa thẻ VCB – Connect 24 trở thành cụng cụ giao dịch, đồng thời NHNT sẽ đưa ra những điều kiện phỏt hành thẻ mang tớnh khuyến khớch hơn đối với khỏch hàng mà vẫn đảm bảo an toàn, phũng chống rủi ro cho NH. NH sẽ tiếp tục củng cố, nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm hiện cú và cho ra đời cỏc sản phẩm dịch vụ mới như thoả thuận với một số đối tỏc về phỏt hành thẻ liờn kết. Nghiờn cứu xõy dựng một hệ thống thẻ thanh toỏn quốc tế để cỏc NH khỏc kết hợp đồng bộ trở thành mạng thẻ liờn NH. Phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng kể cả dịch vụ ATM sang thị trường Lào. Phỏt triển mạng lưới cỏc CSCNT, tăng doanh số thanh toỏn thẻ quốc tế, tăng doanh số sử dụng thẻ NHNT, tiếp tục triển khai đề ỏn thanh toỏn thẻ trong thương mại điện tử. Bờn cạnh đú, NHNTVN sẽ tiếp tục đẩy mạnh cụng tỏc Marketting để giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ đến khỏch hàng. Xõy dựng cỏc chương trỡnh khuyến mại và chăm súc khỏch hàng phự hợp. Tranh thủ kinh nghiệm và nguồn lực của cỏc đối tỏc nước ngoài. NH sẽ tăng cường hợp tỏc với cỏc NH chưa thanh toỏn thẻ để mở rộng mạng lưới đại lý, CSCNT của NHNHVN. Đồng thời, với sự phỏt triển dịch vụ là nghiờn cứu, nõng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục những tồn tại về kỹ thuật song hành với tiếp cận cỏc cụng nghệ mới trờn thế giới. Đặc biệt, NHNTVN cũng chỳ trọng trong việc đào tạo nguồn nhõn lực một cỏch toàn diện trờn mọi lĩnh vực : trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, trỡnh độ tiếng Anh, trỡnh độ vi tớnh… để phự hợp với sự thay đổi nhanh chúng của cụng nghệ thẻ trờn thế giới.
Kinh doanh thẻ là một dịch vụ quan trọng của NHNTVN. Do đú, NH cần quan tõm đầu tư đỳng mức để tăng trưởng mạnh tương xứng với vị trớ của nú trong mảng cỏc dịch vụ NH và xứng với tầm vúc của VCB. Với chiến lược phỏt triển kinh doanh thẻ đó đề ra, mục tiờu của NH là củng cố để tăng tốc hoạt động kinh doanh thẻ với chất lượng và hiệu quả kinh tế cao, quyết tõm giữ vững vị thế của NHNT trong nghiờp vụ thẻ, phấn đấu đến năm 2005 khụi phục và mở rộng thị phần thanh toỏn thẻ, đưa thẻ trở thành một cụng cụ thanh toỏn phổ biển trong một bộ phận dõn cư thành thị và khu cụng nghiệp. Tuy nhiờn NH cần phải làm gỡ để thực hiện tốt cỏc định hướng này thỡ cũn đũi hỏi rất nhiều vào sự nỗ lực của NHNTVN.
3.3 Những giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tớn dụng tại NHNTVN
Trờn cơ sở nghiờn cứu thực trạng phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng tại Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam cựng những định hướng mà Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam đề ra cho hoạt động kinh doanh thẻ tớn dụng trong những năm tới,
dưới đõy là một số giảI phỏp nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam.
3.3.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toỏn thẻ:
Mạng lưới chấp nhận thẻ chớnh là cỏc cơ sở chấp nhận thẻ- một chủ thẻ khụng thể thiếu được trong quỏ trỡnh thanh toỏn. Số lượng thẻ CSCNT là một trong những yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số thanh toỏn cũng như số thẻ phỏt hành. Do vậy, yếu tố đầu tiờn để đẩy mạnh và nõng cao hiệu quả cụng tỏc phỏt hành, thanh toỏn Thẻ tớn dụng là tăng nhanh mạng lưới CSCNT. Điều đú chớnh là tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng cú thể sử dụng thẻ để mua hàng hoỏ, dịch vụ.
Trong thời gian qua, Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam cũng đó và đang sử dụng một số biện phỏp nhằm mở rộng cỏc CSCNT, khuyến khớch thanh toỏn bằng thẻ như trang bị, lắp đặt cỏc mỏy đọc thẻ ( mỏy thanh toỏn thẻ tự động EDC )miến phớ tại cỏc điểm chấp nhận thẻ, ỏp dụng biện phỏp quay thưởng …Giải phỏp này chỉ cú tớnh tạm thời, khụng thể là giải phỏp lõu dài bởi một số lý do: Thứ nhất, chi phớ cho mỗi mỏy là khỏ cao nờn để cú nhiều CSCNT thỡ chi phớ đầu tư quỏ lớn. Thứ hai, vỡ là trang thiết bị miễn phớ nờn nhiều CSCNT cũn chưa cú ý thức giữ gỡn, bảo quản nờn sự cố trục trặc, hỏng húc thường xảy ra. Vai trũ của CSCNT là rất quan trọng. Hiện nay thực tế NH cần CSCNT hơn là CSCNT cần NH. Cỏc CSCNT vẫn cú thể bỏn
được hàng hoỏ mà khụng cần thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng. Vậy nờn NH phải cú hướng giải quyết như thế nào để CSCNT cần Nh và hợp tỏc với NH
Để thực hiện giải phỏp này, cỏc NH nờn:
Một là, phải tạo đựoc mạng lưới rộng khắp trong cả nước để thoả món nhu cầu của người tiờu dựng. Do đú, phải tập trung tăng cường cụng tỏc tiếp thị, quảng cỏo đến nhiều đơn vị kinh tế cú doanh thu tiờu thụ cao để khuyến khớch họ trở thành CSCNt. NH nờn chỳ ý mở rộng đến cỏc địa điểm khinh daonh vừa và nhỏ, những nơi người Việt Nam hay lui tới và phự hợp với nhu cầu của họ như khu vui chơi giải trớ, nhà hàng nhỏ, nơi bỏn vộ tàu hoả…
Hai là, việc phỏt triển mạng lưới CSCNt cũng cần được đẩy mạnh trờn cơ sở củng cố cỏc CSCNT cũ, duy trỡ mối quan hệ để giữ được cỏc CSCNT là kahchs hàng truyền thống. Hiện tai, để trang bị cỏc phương tiện, mỏy múc cho cỏc CSCNT hay là nơi cụng cộng nhằm mở rộng dịch vụ thẻ, phải tớnh đến vốn đầu tư. Chi phớ bỏ ra để đầu tư là khỏ cao. Trong khi đú tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc NH cũn hạn chế, vốn điều lệ nhỏ, nợ xử lý chưa hết…Do đú NH khụng thể thực hiện một sớm một chiều vấn đề này. Trước mắt, do thanh toỏn thẻ tớn dụng vẫn cũn mới mẻ taị Việt Nam nờn NHNT vẫn cú thể cung caaps miễn phớ cho cỏc CSCNT. Nhưng sau một thời gian, VCB cần cú biện phỏp thớch hợp như xỏc định một khoảng thời gian hợp lý cho sử dụng miễn phớ, sau đú đề nghị cỏc CSCNT phải thuờ hany mua lại.NHNTVN cần sẵn snàg cung cấp cỏc dịch vụ sửa chữa, bảo dưỡng mỏy múc kịp thời cho cỏc CSCNT. Bờn cạnh đú, để giữ được cỏc CSCNT, khuyến khớchviệc cung cấp hàng hoỏ dịch vụ cho khỏch hàng bằng việc chấp nhận thẻ, NH cần cú những ưu đói đặc biệt cho cỏc CSCNT.Cụ thể là NHNTVN cần ban hnàh một chế độ thu phớ sao cho hơp lý, cho phộp cỏc CSCNT thực hiện giảm giỏ hàng bỏn với một tỷ lệ nhất định cho khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng của NHNTVN, sau đú NH sẽ bỏo cú vào tài khoản của CSCNT sos tiền theo giỏ gốc. Trong giai đoạn mở rộng thị trường này, NHNT khụng nờn thu thờm phớ cấp phộp thanh toỏn thẻ đối với cỏc CSCNt khi sử dụng mạng thanh toỏn của NHNTVN. Đồng thời cũng nờn cú chớnh sỏch linh hoạt với cỏc CSCNT cú doanh số thnah toỏn cao, thực hiện nhiều giao dịch bằng thẻ, hoặc cú thưởng đối với CSCNT giữ gỡn, bảo vệ đựoc mỏy múc.Cú như vậy mới thu hỳt được nhiều đơn vị kinh tế tham gớa vào mạng lưới chấp nhận thanh toỏn thẻ và trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam. Để mở rộng được cơ sở chấp nhận thẻ cần phỏt triển số lượng chủ
thẻ, đõy là yếu tố “ cần “ của cơ sở chấp nhận thẻ. Do đú Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam phải:
3.3.2 Đẩy mạnh việc mỏ tài khoản cỏ nhõn
Để nõng cao hiệu quả cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏnThẻ tớn dụng, Ngõn Hàng Ngoại Thương Việt Nam cũng như cỏc ngõn hàng tham gia thị trường thẻ cần cú cỏc biện phỏp khuyến khớch người dõn thuộc cỏc tầng lớp xó hội khỏc nhau, mở tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng, tạo thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng hơn là cất trữ tại gia đỡnh. Đõy là điều kiện tiờn