Luật Ngân Hàng Chương 5 Pháp Luật Điều Chỉnh Hoạt Động Cấp Tín Dụng Của Tổ Chức Tín Dụng.pdf

Ông này đồng thời là thành viên Ban kiểm soát công ty tài chính Z có vốn tự có là 500 tỷ đồng 4 a _ Doanh nghiệp tư nhân X muốn vay của công ty tài chính Z 5 tỷ đồng trên cơ sở tài sản b

KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI

GIANG VIEN: NGUYEN THI HOAI THU

THUC HIEN: NHOM 1 - QT47.2

1 _ Tài sản đang cho thuê không được dùng để đảm bảo tiền vay 1

2 Tai san đăng kí giao dịch bảo đảm phải thuộc sở hữu của người đăng kí giao dịch bảo đảm wl 3 TCTD khéng duot cho vay trên cơ sở cầm cố bằng cổ phiếu của chính TCTD cho vay 1 4 _ Công ty cho thuê tài chính được quyền phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn 2 5 Tài sản trong biện pháp thế chấp luôn phải là bất động sản 2

6 Giao dịch đảm bảo chỉ có hiệu lực pháp lý khi được đăng kí 2

7 B &lAnh ngân hàng là m Ÿ trong các hCnh thức cấp tín dụng 2

8 Giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết 3

9 Hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản và có công chứng, chứng thực mới có hiệu lực pháp luật 3 TÌNH HUỐNG: 2-22: 21.21 1.171 E1 ri 4 1 Ông A là chủ doanh nghiệp tư nhân X Ông A sở hữu 12% vốn cổ phần của công ty Y Ông này đồng thời là thành viên Ban kiểm soát công ty tài chính Z (có vốn tự có là 500 tỷ đồng) 4 a) _ Doanh nghiệp tư nhân X muốn vay của công ty tài chính Z 5 tỷ đồng trên cơ sở tài sản bảo đảm của ông A là quyền sử dụng đất và nhà gắn liền với đất trị giá 7 tỷ Công ty tài chính Z có chấp nhận cho vay không? VỆ sao? 4 b) _ Công ty Y muốn vay của công ty tài chính Z 35 tỷ đồng trong thời hạn 1 năm, bi ết lAi suất hiện tại là10% /năm Tài sản bảo dam là toàn bộ nhà xưởng và dây chuyền sản xuất của công ty được định giá là 40 t yd Ống H ổ công ty tài chính Z có ch & nh & cho vay không? VC sao? 4

c) _ Giả sử công ty Y được chấp nhận cho vay theo trường hợp trên

Do công ty Y vi phạm nghĩa vụ trả nợ, công ty tài chính Z ra thông báo và quyết định xử lý tài sản bảo đảm nói trên để thu hồi nợ Số tiền thu

hồi được từ việc xử lý tài sản bảo đảm là 30 tỷ đồng Do đó, công ty Y đA nh ông A dA dùng ph & v & gop tr igid 5 t yd Gg c ta MCnh tai cong

ty tài chính Z để thay thế nghĩa vụ trả nợ trên của công ty Hỏi công ty tài chính Z có chấp nhận phương án trả nợ này không? VỀ sao? 5

2.Ông A là đại diện theo pháp luật của công ty THNN X Ngay 14/3/2022, Ông A kí HĐTD số 546/2022 với ngân hang Y Nội dung hợp đồng: số

tiền vay: 800 triệu đồng, mục đích xây dựng nhà xưởng, thời hạn vay 12

tháng, IAi suất: 1,2%/tháng Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất

thu Ệ sởhu cửa ông A tr jgiá 2 tỷ đồng Hẹ đồng thế chấp đA được

a) Giả sử, sau khi công ty vay được 800 triệu đồng theo HĐTD số 546/2022, nhưng lại không dùng để xây nhà xưởng mà dùng để mua

phương tiện vận chuyển Hành vi của công ty như vậy là đúng hay sai?

đ ểti Õ tự th ếch Ø t ä ngân hang Z co d we khong? N & d u@ thc

ph &tho amAn di &1 ki & gc (1,5d) 8

ii) Dén ngay 14/3/2023, cong ty X khéng tra no cho ngan hang Y, nên ngân hàng đA ra thông báo xử lý tài sản thế chấp Hỏi trong trường hợp

này, ngân hàng Z có quyền thu hồi nợ trước hạn đối với HĐTD số

305/2022 hay không? Việc xử lí tài sản thế chấp này như thế nào?

I NHAN DINH: 1 Tai san dang cho thué khong duoc ding dé dam bao tién vay

- Nhan dinh sai - CSPL: Diéu 34 Nghị định 21/2021/NĐ-CP

- _ Có 2 biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản là cầm cố và thế chấp Tài sản đang cho thuê có thể được dùng đảm bảo tiền vay bằng biện pháp thế chấp nhưng phải thông báo cho bên thế chấp biết

2 Tài sản đăng kí giao dịch bảo đảm phải thuộc sở hữu của người đăng kí giao dịch bảo đảm

- _ Nhận định sai - CSPL: khoản 1 Điều 8 Nghị định 99/2022/NĐ-CP và Điều 295 BLDS

2015

- _ Giải thích: Theo Điều 295 BLDS 2015 có quy định rằng: “Tài sản bảo

đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu” Như vậy trong hầu hết các trường hợp, tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm Trong khi đó theo khoản 1 Điều 8 Nghị định 99/2022/NĐ-CP quy định những người có quyền yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm

bao gồm bên nhận bảo đảm, bên bảo đảm; Quản tài viên; doanh nghiệp quản lý, thanh lý tài sản Tài sản đăng ký bảo đảm thông

thường thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, nhưng bên đăng ký có

th ểlà nhi ổi ch ủth khác nhau VC vậy, tài sản đăng ký bảo đảm

không bắt buộc phải thuộc quyền sở hữu của người đăng ký giao

dịch bảo đảm

3 TCTD không được cho vay trên cơ sở cầm cố bằng cổ phiếu của

chính TCTD cho vay

- - Nhận định đúng - C§PL: khoản 5 Điều 126 và khoản 14 Điều 4 Luật Các tổ chức tín

dụng 2010 - _ Giải thích: theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy định TCTD không

được cấp tín dụng trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cổ phiếu của chính

1

tổ chức tín dụng Hoạt động cấp tín dụng theo khoản 14 Điều 4 của Luật này được định nghĩa là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiễn hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản

tiền theo các nguyên tắc, trong đó có nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay Như vậy, TCTD không được cho vay trên cơ sở cầm cố bằng cổ phiếu của chính TCTD cho vay

Công ty cho thuê tài chính được quyền phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn

Nhận định sai CSPL: Điểm b khoản 3 Điều 120 Luật TCTD 2024 Công ty cho thuê tài chính được thực hiện các hoạt động của ngân hàng được quy định tại khoản 1, 2,3,7 tại Điều 115 Luật TCTD 2024 Trong đó có hoạt động khoản 2, phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn của tổ chức Đối với viêc phát hành giấy tờ có giá để huy đ Ông v ối c ủ cá nhân lu ậ không quy đ nh vC mức độ rủi ro cZng như

khả năng hoàn trả của TCTD nếu không đảm bảo sẽ ảnh hưởng đến cá nhân cho huy đ Ông v ñn VC vây, công ty cho thuê tài chính được

quyền phát hành giấy tờ có giá để huy đông vốn của tổ chức mà không phải là huy động vốn của cá nhân

Tai san trong biện pháp thế chấp luôn phải là bất động sản

Nhận định sai CSPL: Khoản 1 và khoản 2 Điều 4 Nghị định 163/2006/NĐ-CP

Theo Khoản 1 và khoản 2 Điều 4 quy định tài sản bảo đảm là tai san

hi & co ho & tai s đi hCnh thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch Mà tài sản bao gồm cả động sản và bất động sản do đó động sản cZng có thể là tài sản trong biện pháp thế chấp

Giao dịch đảm bảo chỉ có hiệu lực pháp lý khi được đăng kí

Theo Điều 298 BLDS 2015: “Việc đăng ký là điều kiện để giao dịch bdo đẳm có hiệu lực chỉ trong trường hợp luật có quy định.” Như vậy, đ giao d th b ä đ ẩn có hi ậi I ự pháp lý thC ngoài việc giao dịch bảo

2

d am đó ph 4d u@ dang ki thC còn phải đảm bảo điều kiện giao dịch

bảo đảm đó thuộc trường hợp mà luật có quy định 7 Bảo lGnh ngân hàng là một trong các hĩnh thức cấp tín dụng

+

Nhận định đúng B & lAnh ngân hàng là hCnh thức cấp tín dụng, theo đó: Bên b ở lAnh cam kết bằng văn bản vớ bên nhận b ảo lAnh sẽ thực

hiện nghĩa v ụ tài chính thay cho bên đượ b ảo lAnh, khi bên được bảo

1Anh khong th ut hi én ho & th ut hi &m khong d ay d Unghia v udA cam kết với bên nhận b ảo lAnh

Bên đ ượ b ả lAnh ph đẳ nhận nợvà hoàn tr ảcho bên đ ượ b ảo lAnh

theo thoả thuận

8 Giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết

- Nhận định sai

- CSPL: Điều 10 Nghị định 163/2006/NĐ-CP

- Không phải mọi giao dịch bảo đảm đều có hiệu lực kể từ thời

điểm giao kết, giao dịch bảo đảm được giao kết hợp pháp có hiệu

lực kể từ thời điểm giao kết, trừ các trường hợp sau đây: + Các bên có thoả thuận khác

+ Cam cố tài sản có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố

+ Việc thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất là rừng trồng, tàu bay, tàu biển có hiệu lực kể

từ thời điểm đăng ký thế chấp

+ Giao dich bao đảm có hiệu lực kể từ thời điểm công chứng hoặc chứng thực trong trường hợp pháp luật có quy định

9 Hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản và có công chứng,

chứng thực mới có hiệu lực pháp luật Nhận định sai

Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là TCTD (bên cho vay) với một bên là tổ chức, cá nhân (bên đi vay)

3

nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ nhất định của các bên trong quá trCnh vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay Hơn nữa, hợp đồng tín

dụng thường là hợp đồng ưng thuận (là hợp đồng mà hiệu lực của nó phát sinh từ thời điểm các bên thỏa thuận xong nội dung cần thiết

của hợp đồng)

II TÌNH HUỐNG:

1 Ông A là chủ doanh nghiệp tư nhân X Ông A sở hữu 12% vốn cổ phần của công ty Y Ông này đồng thời là thành viên Ban kiểm soát công ty tài chính Z (có vốn tự có là 500 tỷ đồng)

a) Doanh nghiệp tư nhân X muốn vay của công ty tài chính Z 5 tỷ đồng trên cơ sở tài sản bdo dam của ông A là quyền sử dụng đất va nha gắn liền với đất trị giá 7 tỷ Công ty tài chính Z có chấp nhận cho vay

không? Vì sao?

Công ty tài chính Z không chấp nhận cho Doanh nghiệp tư nhân X vay

Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức, cá nhân muốn được

TCTD xem xét cho vay vốn phải đáp ứng các điều kiện theo quy định pháp luật Một trong các điều kiện đó là điều kiện về năng lực chủ thể, đối với

khách hàng là t ốch ứ th€ phải là pháp nhân có năng lực dân sự

Theo Điều 188 LDN 2020, doanh nghiệp tư nhân không có tài sản độc lập v @ch Us Oh in doanh nghi @ vC chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm về toàn b Ôtài s c ta mCnh về hoạt động doanh nghiệp Theo Điều 74 BLDS 2015, để tổ chức được công nhận là một pháp nhân phải sở hữu các điều kiện theo pháp luật, một trong số đó là tổ chức phải có tài sản độc lập với cá

nhân, pháp nhân khác và t ựch ii trách nhi én b ag tais & c ta mCnh Nhu

vậy, doanh nghiệp tư nhân không có tư cách pháp nhân Như vậy X là doanh nghiệp tư nhân không có tư cách pháp nhân nên không đáp ứng được điều kiện về chủ thể được TCTD xem xét cho vay vốn Do đó, Công ty Z không chấp nhận cho doanh nghiệp tư nhân X vay

b)_ Công ty Y muốn vay của công ty tài chính Z 35 tỷ đồng trong thời hạn 1 năm, biết lãi suất hiện tại là10%/năm Tài sản bảo đảm là toàn bộ nhà xưởng và dây chuyển sản xuất của công ty được định giá là 40 tỷ đồng Hỏi công ty tài chính Z có chấp nhận cho vay không? Vì

sao? Không được

Ông A là thành viên ban kiểm soát của công ty tài chính Z Vậy ông A là một

trong những đối tượng được quy định tại khoản 1 Điều 126 Luật Các TCTD Bên cạnh đó, ông A sở hữu 12% vốn cổ phần của công ty Y Vậy theo điểm d

kho ải 1 và kho & 2 Di &1 127 Lu & CTCTD 2010 th€ đối với doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 Điều 126 sở hữu trên 10% v ố đi ẩi lệc ủ doanh nghỉ Ê& đó thC TCTD không được cấp tín dụng không có bảo đảm, cấp tín dụng vớ điểu kiện ưu đAi và tổngmức dư nợ

cấp tín dụng không được vượt quá 5% vốn tự có của TCTD Công ty tài chính Z có v ốn t ựcó là 500 t ÿđ ổng thC tổng mức cấp tín dụng mà công ty Z

được phép cấp cho DNTN X không vượt quá mức quy định là 5%, tức là

không vượt quá 25 tỷ đồng Tuy nhiên việc vay 30 tỷ đồng sẽ chiếm 6% vốn

t† ựcó c Ủ công ty Z, v ượ quá m ứ quy d dh 1a 5% vC vay ma công ty tài

chính Z sẽ không chấp nhận cho vay BI EN PHÁP X ỦLÝ: tCm 1 công ty khác cho vay dạng hợp vốn, đồng tài trợ

c)_ Giả sử công ty Y được chấp nhận cho vay theo trường hợp trên Do

công ty Y vi phạm nghĩa vụ trả nợ, công ty tài chính Z ra thông báo

và quyết định xử ly tai san bdo dam nói trên để thu hồi nợ Số tiền thu hồi được từ việc xử lý tài sản bảo đảm là 30 tỷ đồng Do đó, công ty Y đã nhờ ông A đã dùng phần vốn góp trị giá 5 tỷ đồng của mình tại công ty tài chính Z để thay thế nghĩa vụ trả nợ trên của công ty Hỏi công ty tài chính Z có chấp nhận phương án trả nợ này

không? Vì sao?

Công ty tài chính Z không ch & nh ận ph ươg án tr ản Qnày vC:

Công ty Y nh Odng A dung ph & v & gop tr igia 5 t ÿđ ổng c ủ mCnh tại công ty tài chính Z để thay thế nghĩa vụ trả nợ trên Trong khi đó ông A là thành viên Ban Kiểm Soát của công ty tài chính Z Nếu sử dụng phần vốn góp 5 tỷ đ ông c ủ ông A đ kh ẩn tr ùkho đi n ợcòn thi & thC lúc này vốn tự có của công ty Z sẽ giảm đi 5 tỷ Như vậy sẽ ảnh hưởng đến công ty tài chính Z do

vốn điều lệ giảm

2 Ông A là đại diện theo pháp luật của công ty THNN X Ngày 14/3/2022, Ông A kí HĐTD số 546/2022 với ngân hàng Y Nội dung hợp đồng: số tiền vay: 800 triệu đồng, mục đích xây dựng nhà xưởng, thời hạn vay 12 tháng, lGi suất: 1,2%/tháng Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất thuộc sở hữu của ông A trị giá 2 tỷ đồng Hợp đồng thế chấp đG được công chứng vào ngày 14/3/2022

Ngày 17/7/2022, Công ty X có văn bản thay đổi người đại diện, theo đó ông B sẽ là người đại diện mới của công ty Tuy nhiên, vào ngày 20/7/2022 ông A vẫn lấy danh nghĩa là người đại diện công ty X kí

tiếp HĐTD số 305/2022 với ngân hàng Z Nội dung hợp đồng : số tiền vay 500 triệu đồng, IGi suất: 1,2 %/ tháng, thời hạn vay 10 tháng, mục đích là mua nguyên liệu phục vụ cho sản xuất Tài sản thế chấp là quy én sửdụng đất ông A đG đem thế chấp tại ngân hang Y Hợp đồng thế chấp đG được công chứng và đăng kí giao dịch bảo đảm ngày

20/7/2022

a) Giả sử, sau khi công ty vay được 800 triệu đồng theo HĐTD số

546/2022, nhưng lại không dùng để xây nhà xưởng mà dùng để mua phương tiện vận chuyển Hành vi của công ty như vậy là đúng hay sai?

Ngân hàng sẽ xử lí thế nào?(1,5đ) - Hành vi của công ty là Sai

o_ CSPL: Điều Điều 102.6 Luật TCTD 2024, Diéu 4.2 ND 39/2016

o_ Giải thích: Nguyên tắc của hoạt động cho vay là khách hàng vay vốn tô chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết, thỏa thuận Công ty X đã thỏa thuận với ngân hàng Y

6