) * ( CONG NGHỆ NGÀN HÀNG QUY ĐỊNH MỚI VẼ TÀI SẢN BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA vụ VÀ GIẢI PHÁP TRIỂN KHAI TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG Ts, TS Viên Thế Giang * Đật vân đề Bảo đảm thu hồi khoản tiền mà tô chức tín dụng “thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả”1 ln vấn đề tổ chức tín dụng quan tâm từ bắt đầu thỏa thuận xác lập giao dịch với khách hàng, việc thu hồi khoản tiền cấp tín dụng phụ thuộc lớn vào thiện chí trả nợ khách hàng2 Để tránh lệ thuộc vào thiện chí trả nợ, thiếu hợp tác khách hàng thực thu hồi nợ u cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng cấp biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, đồng thời tạo sở kinh tế pháp lý để tổ chức tín dụng thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Đối với khách hàng, có tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ phát sinh từ cam kết cấp tín dụng, người đề nghị cấp tín dụng bị tài sản khoản vay họ không đầu tư cẩn thận rủi ro xảy nên họ phải thận trọng * Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chi Minh TẠP CHÍ NGÀN HÀNG I số 11 I THÁNG 6/2021 X Nil > thực định đầu tư mình3 Biện pháp bào đảm hoạt động cấp tín dụng pháp luật Việt Nam tiếp cận điều kiện để cấp tín dụng Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 quy định tổ chức tín dụng cho vay sở có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba; không cho vay sở cầm cố phiếu tổ chức tín dụng cho vay Việc cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng thực theo quy định Chính phủ4 Khi sửa đổi, bổ sung năm 2004, pháp luật cho phép tổ chức tín dụng có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định mình5 Luật Các tổ chức tín dụng hành quy định, tơ chức tín dụng phải u cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả tài mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, biện pháp bảo đảm tiền vay trước định cấp tín dụng6 nên hiểu yêu cầu biện pháp bảo đảm bắt buộc tổ chức tín dụng khơng kiếm tra biện pháp bảo đảm tiền vay trước định cấp tín dụng vi phạm quy định xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay Thực tiễn triển khai quy định bảo đảm nghĩa vụ hoạt động cấp tín dụng phát sinh nhiều vấn đề pháp lý cần giải quyết, đó, giải mâu thuẫn, chồng chéo quy định pháp luật liên quan đến tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm vấn đề cốt lõi lực cản xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tổ chức tín dụng7 Do đó, việc Chính phủ ban hành Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 quy định thi hành Bộ luật Dân bảo đảm thực nghĩa vụ (sau gọi Nghị định số 21/2021/ND-CP) thay cho Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Nghị định so 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ CỐNG NGHỆ NGÂN HÀNG (5^ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm (sau gọi Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP); mặt, để bảo đảm tính thống pháp luật, sau Bộ luật Dân năm 2015 thi hành hon năm, quy định pháp luật liên quan đến giao dịch tài sản sửa đổi, bổ sung ban hành mới; đồng thời, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc từ thực tiễn áp dụng pháp luật, đặc biệt tài sản bảo đảm, nội dung có ý nghĩa đặc biệt tổ chức tín dụng, lẽ, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc từ thực tiễn áp dụng pháp luật tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ giúp tổ chức tín dụng thu hồi nợ cấp tín dụng, từ đó, góp phần giải vấn đề nợ xấu, tăng tính minh bạch tự chịu trách nhiệm khách hàng hoạt động cấp tín dụng Những điểm tầi sản bảo' đảm Nghị định sơ 21/2021/NĐ-CP Chính phủ quy định thi hành Bộ luật Dân bảó đảm thực nghĩa vụ Thứ nhất, giải tính thống pháp luật tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân với luật ngành Giải tính thống pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân với luật chuyên ngành thực chất thiết lập nguyên tắc để giải trường hợp có khác Bộ luật Dân với luật chuyên ngành để tránh phát sinh mâu thuẫn, chồng chéo, không thống thực tiễn triển khai Nghị định số 163/2006/NĐ-CP có quy định áp dụng pháp luật, theo đó, "việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm xử lý tài sàn bảo đảm thực theo quy định Bộ luật Dân sự, Nghị định văn quy phạm pháp luật có liên quan'® Tuy nhiên, quy định chung khó xác định nội hàm văn quy phạm pháp luật có liên quan nào, dẫn đến xác lập giao dịch bảo đảm, bên tốn nhiều thời gian, công sức để truy tìm văn quy phạm pháp luật có liên quan, song khơng phải lúc tìm Không thế, thực tiễn, văn quy phạm pháp luật thường xuyên sửa đổi, bổ sung quan nhà nước có thẩm quyền gây khó khăn cho bên tìm hiểu, áp dụng giao dịch bảo đảm Nghị định số 21/2021/NĐ-CP quy định rõ áp dụng pháp luật thỏa thuận bên giao dịch bảo đảm nghĩa vụ2*9 Theo đó, trường hợp pháp luật đất đai, nhà ở, đầu tư, doanh nghiệp, chứng khoán, bảo hiểm, ngân hàng, tài nguyên thiên nhiên, thủy sản, lâm nghiệp, hàng khơng, hàng hải, sở hữu trí tuệ, khoa học công nghệ lĩnh vực khác có quy định đặc thù tài sản bảo đảm, xác lập, thực biện pháp bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm áp dụng quy định đặc thù Trường hợp bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm người có nghĩa vụ bảo đảm bị tuyên bố phá sản việc thực nghĩa vụ tài sản, xử lý khoản nợ có bảo đảm biện pháp bảo toàn tài sản áp dụng theo quy định pháp luật phá sản Nghị định số 21/2021/NĐ-CP cho phép bên thỏa thuận khác với quy định cùa Nghị định đáp ứng điều kiện: i) phù hợp với nguyên tắc pháp luật dân sự; ii) khơng vi phạm điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự; iii) không vi phạm giới hạn việc thực quyền dân theo quy định Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan Trường họp chủ sở hữu tài sản bên nhận bảo đảm thỏa thuận dùng tài sản đê bảo đảm thực nghĩa vụ người khác áp dụng quy định cầm cố tài sản, chấp tài sản Trường họp thỏa thuận có nội dung bảo đảm thực nghĩa vụ bên không xác định rõ xác định khơng xác tên biện pháp bảo đảm mà nội dung thỏa thuận phù họp với biện pháp bảo đảm quy định Bộ luật Dân áp dụng quy định biện pháp bảo đảm tương ứng với nội dung thỏa thuận Đây quy định tiến thực tiễn xét xử, bên thỏa thuận không rõ biện pháp bảo đảm quy định Bộ luật Dân bị tuyên bố vô hiệu nội dung thỏa thuận biện pháp bào đảm Cách giải không phù họp với mục đích bên thỏa thuận biện pháp bảo đảm, đồng thời đẩy bên nhận bảo đảm vào tình khó đối mặt với rủi ro yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi khoản nợ đến hạn Thứ hai, quy định rõ việc giữ, sử dụng, giao, nhận giấy chứng nhận10 tài sản bảo đảm đế giúp thực tốt việc khai thác tài sản bảo đảm sử dụng tài sản bảo số 11 I THÁNG 6/2021 I TẠP CHÍ NGÀN HÀNG Q (g^CONG NGHỆ NGÂN HÀNG đảm cho nghĩa vụ khác Nghị định so 163/2006/ND-CP khơng có quy định rõ việc sử dụng giấy chứng nhận thời gian tài sản bảo đảm bảo đảm cho nghĩa vụ làm ảnh hưởng đáng kể đến việc khai thác công dụng tài sản bảo đảm Mặt khác, khơng có quy định rõ ràng nên khách hàng khó “mượn” giấy chứng nhận tài sản đe thực giao dịch cần thiết Nói cách khác, trước thời điểm Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ban hành, chủ sở hữu tài sản sử dụng tài sản làm tài sản bảo đảm đồng nghĩa với việc “đóng băng” giao dịch bên nhận bảo đảm không đồng ý để bên bảo đảm sử dụng giấy chứng nhận thời gian có hiệu lực giao dịch bảo đảm Khắc phục nhược điểm này, Nghị định sổ 21/2021/NĐ-CP quy định trường hợp tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ khác đê thực giao dịch dân khác mà bên nhận bảo đảm giữ giấy chứng nhận người giao bẳn giấy chứng nhận cho chủ the giao dịch liên quan thực nghĩa vụ khác theo thỏa thuận đê chủ thể giao dịch liên quan thực thủ tục theo quy định pháp luật Đe tránh việc bên bảo đảm “giữ luôn” giấy chứng nhận, Nghị định số 21/2021/ND-CP quy định rõ trách nhiệm phải giao lại giấy chứng nhận cho bên nhận bảo đảm sau thực xong thủ tục, chậm khơng giao lại giấy chứng nhận mà gây thiệt hại phải bồi thường, đồng thời cho phép bên bảo đảm dùng giấy TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số 11 I THÁNG 6/2021 chứng nhận văn xác nhận cịn hiệu lực bên nhận bảo đảm việc giữ giấy chứng nhận để sử dụng lưu hành tài sản" Thứ ba, cập nhật, bổ sung thêm nhiều quy định tài sẳn bảo đảm nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc từ thực tiễn triển khai thực Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Một là, tài sản bảo đảm, Điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, sửa đổi năm 2012 quy định: Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai mà pháp luật khơng cấm giao dịch Tài sản hình thành tương lai bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay; tài sản giai đoạn hình thành tạo lập hợp pháp thời điếm giao kết giao dịch bảo đảm; tài sản hình thành thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm tài sản đăng ký theo quy định pháp luật quy định rõ tài sản hình thành tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất (Nghị định số 11/2012/ND-CP ngày 22/02/2012) Với quy định này, bên tham gia giao dịch bảo đảm nghĩa vụ chủ động sử dụng tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ, với quy định phương pháp liệt kê hạn chế phần việc nhận tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm Do vậy, Nghị định số 21/2021/ NĐ-CP sử dụng phương pháp loại trừ để quy định tài sản bảo đảm Theo đó, nguyên tắc, tài sản có tài sản hình thành tương lai khơng thuộc trường họp Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan cấm mua bán, cấm chuyển nhượng cấm chuyên giao khác vê quyền sở hữu thời điểm xác lập hợp đồng bảo đảm, biện pháp bảo đảm12 Ngoài ra, Nghị định Số 21/2021/NĐ-CP quy định số loại tài sản khác sử dụng làm tài sản bảo đảm tài sản bán họp đồng mua bán tài sản có bảo lưu quyền sở hữu; tài sản thuộc đối tượng nghĩa vụ họp đồng song vụ bị vi phạm biện pháp cầm giữ; tài sản thuộc sở hữu toàn dân trường họp pháp luật liên quan có quy định Hai là, bổ sung quy định mô tả tài sản bảo đảm, theo đó, việc mơ tả tài sản bảo đảm bên bảo đảm bên nhận bảo đảm thỏa thuận, phù họp với quy định pháp luật Các đe bên thỏa thuận mô tả tài sản xác định dựa vào loại tài sản bảo đảm Neu tài sản bảo đảm bất động sản, động sản mà theo quy định pháp luật phải đăng ký thơng tin mơ tả theo thỏa thuận phải phù họp với thơng tin giấy chứng nhận13 Trường họp tài sản bảo đảm quyền tài sản thơng tin mơ tả theo thỏa thuận phải thể tên, pháp lý phát sinh quyền tài sản14 Ngoài ra, trường hợp tài sản bảo đảm khơng có giấy chứng nhận khơng phải quyền tài sản bên quyền mơ tả tài sản Việc mô tả cần chi tiết, cụ thể Trong trường họp tài sản bảo đảm có thơng số, tiêu chuẩn chất lượng cần xác định rõ thơng số, tiêu chuẩn chất lượng để kiểm tra đối chiếu phù hợp Ba là, cập nhật, bổ sung thêm quy định tài sản đe CÕNG NGHỆ NGÂN HÀNG giải vướng mắc từ thực tiễn xác lập giao dịch bảo đảm Có thể khẳng định, Nghị định số 21/2021/ND-CP ban hành pháp điển hóa pháp luật bảo đảm thực tiễn nghĩa vụ kê từ năm 2006 đến nay, nên có ý nghĩa vơ quan trọng việc tháo gỡ khó khăn, vướng mac phát sinh từ thực tiền triển khai thực thi pháp luật gây khó khăn cho bên tham gia giao dịch bảo đảm chưa có quy định Điều thể khía cạnh: - Bổ sung thêm tài sản bảo đảm tài sản tạo lập từ quyền bề mặt, quyền hưởng dụng15; vật có vật phụ, vật đồng bộ, vật đặc định16; tài sản hình thành từ việc góp vốn17; quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên18; quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ, cơng nghệ thơng tin, hoạt động khoa học, công nghệ19; dự án đầu tư, tài sản thuộc dự án đầu tư20; hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh kho hàng2’ để bảo đàm tính thống pháp luật tài sản bảo đảm - Làm rõ hon quy định bảo đảm nghĩa vụ quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đât22; tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, chứng khốn, số dư tiền gửi23; quyền tài sản phát sinh từ họp đồng24 quy định rõ đầu tư vào tài sản chấp25 hướng giải trường họp biến động tài sản bảo đảm26 vấn đề gây nên nhiều tranh cãi hiểu không thống hoạt động xét xử Tòa án Nhân dân dẫn đến xâm phạm quyền lợi bên tham gia giao dịch, tổ chức tín dụng Đây ngun nhân dẫn đến tình trạng Tòa án Nhân dân phải ban hành văn “rút kinh nghiệm xét xử” nguyên nhân dẫn tới tình trạng án câp sơ thâm bị kháng cáo theo thủ tục phúc thấm27 Giải pháp triển khai quy định tài sản bảo dam thực nghĩa vụ hoạt động cap tín dụng to chức tín dụng Việc ban hành Nghị định số 21/2021/NĐ-CP bước tiến lớn hoạt động lập pháp bảo đảm thực nghĩa vụ - chế định quan trọng Bộ luật Dân 2015, có ý nghĩa thúc đẩy giao dịch chủ kinh tế thị trường Trong bối cảnh cách tiếp cận nội hàm khái niệm tài sản, quyền tài sản Bộ luật Dân 2015 có nhiều thay đổi “sáng tạo” khơng ngừng chủ the giao dịch bảo đảm dẫn tới lỗ hống quy định gây cản trở cho thực thi pháp luật hiệu thực tiễn Do vậy, có quy định tài sản bảo đảm đòi hỏi tổ chức tín dụng cần chủ động thực thi pháp luật tài sản bảo đảm góp phần thúc đay giao dịch tài sản ngày hiệu an toàn cho tố chức tín dụng Để đạt kết kỳ vọng này, theo tác giả cần tập trung vào giải pháp: Một là, nhanh chóng rà sốt hệ thống quy định pháp luật tài sản đề tìm điểm chưa thống quy định Bộ luật Dân năm 2015 tài sản quy định tài sản bảo đảm Nghị định số 21/2021/ND-CP với quy định pháp luật chuyên ngành Điều lý giải chỗ, Nghị định số 21/2021/ NĐ-CP dừng lại quy định tháo gờ khó khăn từ thực tiễn xác lập giao dịch bảo đảm mà chưa tính đen việc sửa đổi hệ thống quy định pháp luật vê tài sản pháp luật chuyên ngành Thực tế cho thấy, để sửa đổi toàn diện khung pháp luật tài sàn pháp luật chuyên ngành, Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Luật Kinh doanh bất động sản, Luật Sở hữu trí tuệ, Luật Doanh nghiệp thực chất q trình pháp điên hóa sâu rộng địi hỏi cần có thời gian theo chương trình xây dựng luật Quốc hội Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần chủ động phối hợp với Bộ Tài ngun Mơi trường, Bộ Tài chính, Bộ Khoa học Công nghệ, Bộ Xây dựng để xây dựng Thông tư liên tịch hướng dần áp dụng tài sản bảo đảm ngành, lĩnh vực thuộc quyền quản lý Bộ để tạo lập sở pháp lý cho chủ thể triển khai quy định hiệu quy định tài sản bảo đảm, đồng thời hạn chế rủi ro pháp lý phát sinh mâu thuẫn Nghị định số 21/2021/NĐ-CP luật chuyên ngành tài sản bảo đảm sửa đổi, bổ sung Hai là, rà soát quy định nội tổ chức tín dụng liên quan giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Mục đích việc rà sốt để cập nhật, sửa đổi, bổ sung nội dung quy định tổ chức tín dụng chưa phù hợp với Nghị định so 21/2021/ND-CP Đây giải pháp cần thực theo hướng: - Hội sở đề nghị đơn vị trực thuộc đề xuất nội dung cần cập nhật, bổ sung cho phù hợp với Nghị định số 21/2021/NĐ-CP thực tiễn số 11 I THÁNG 6/2021 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG giao dịch vướng mắc cần tháo gỡ từ thực tiễn thực thi pháp luật giao dịch bảo đảm thời gian qua - Xây dựng nguyên tac chung đê tơ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận mơ tả tài sản thực tiễn cho thấy, nguyên nhân gây tranh chấp bên tham gia giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cấp tín dụng khơng tập trung mơ tả kỳ tài sản bảo đảm, khơng có thỏa thuận để xử lý tình trạng tài sản bảo đảm có biến động bên bảo đảm khai thác, sử dụng, đầu tư vào tài sản bảo đảm Khi xây dựng quy định mô tả tài sản bảo đảm cần mang tính khái quát, đồng thời mở rộng quyền thỏa thuận chi nhánh khách khác mô tả tài sản; lẽ, nhận tài sản bảo đảm, tài sản có đặc trưng riêng; đồng thời chi nhánh với khách hàng có thỏa thuận phù hợp với nhu cầu riêng khách hàng khả kiểm soát rủi ro chi nhánh tùy thuộc vào quan hệ chi nhánh với khách hàng Hướng dẫn chi tiêt hon việc giữ, sử dụng, giao, nhận giấy chứng nhận trình thực hợp đồng bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng với khách hàng Thực tiễn cho thấy, có khơng trường hợp mối quan hệ quen biết, khách hàng “mượn” giấy chứng nhận tài sản chấp ngân hàng để thực số giao dịch sau khơng trả lại cho ngân hàng giữ theo thỏa thuận mà giữ nên ngân hàng phải khởi kiện yêu cầu khách hàng trả lại ngân hàng giữ giấy chứng nhận biện pháp TẠP CHÍ NGÁN HÀNG I số 11 I THÁNG 6/2021 cuối để buộc khách hàng trả nợ khơng có giấy chứng nhận, khách hàng không giao dịch Ba là, hướng dẫn chi tiết việc nhận tài sản bảo đảm quyên sử dụng đất hộ gia đình Theo quy định Bộ luật Dân 2015, hộ gia đình tham gia giao dịch thành viên hộ gia đình chủ thể tham gia xác lập, thực giao dịch dân ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, thực giao dịch dân Việc ủy quyền phải lập thành văn bản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Khi có thay đối người đại diện phải thơng báo cho bên tham gia quan hệ dân biết28, thực sở hữu chung thành viên gia đình, Bộ luật Dân 2015 quy định: “Tài sản thành viên gia đình sống chung gồm tài sản thành viên đóng góp, tạo lập nên tài sản khác xác lập quyền sở hữu theo quy định Bộ luật Dân luật khác có liên quan Việc chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản chung thành viên gia đình thực theo phương thức thỏa thuận Trường hợp định đoạt tài sản bất động sản, động sản có đăng ký, tài sản nguồn thu nhập chủ yếu gia đình phải có thỏa thuận tất thành viên gia đình người thành niên có lực hành vi dân đầy đủ, trừ trường họp luật có quy định khác”29, trách nhiệm hộ gia đình tham gia giao dịch bảo đảm thực tài sản chung thành viên30 Các quy định hộ gia đình Bộ luật Dân tương đối rõ ràng Tuy nhiên, việc xác định chủ thê quan hệ dân có tham gia hộ gia đinh sử dụng đất thực theo quy định Luật Đất đai31 Khoản 29 Điều Luật Đất đai năm 2013 giải thích hộ gia đình sử dụng đất sau: “Hộ gia đình sử dụng đất người có quan hệ nhân, huyết thống, nuôi dưỡng theo quy định pháp luật nhân gia đình, sống chung có quyền sử dụng đất chung thời điểm Nhà nước giao đất, cho thuê đất, công nhận quyền sử dụng đất; nhận chuyển quyền sử dụng đất” Từ quy định Luật Đất đai cho thấy, có ba dấu hiệu nhận diện thành viên “hộ gia đình sử dụng đất”: (1) Những người có quan hệ nhân, huyết thống, nuôi dưỡng theo quy định pháp luật nhân gia đình; (2) Đang sống chung; (3) Có quyền sử dụng đất chung thời điểm Nhà nước giao đất, cho thuê đất, công nhận quyền sử dụng đất; nhận chuyển quyền sử dụng đất Thực tiễn xác lập giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất có khơng trường họp chủ hộ gia đình sử dụng đất ký họp đồng chấp nhà gắn liền với quyền sử dụng đất chủ hộ không giao đầy đủ hồ sơ liên quan đến đồng sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ gia đình, gây khó khăn việc xác định thành viên hộ có quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất, hợp đồng chấp giao dịch khác tài sản chung hộ có khả vô hiệu không xác định đủ thành viên hộ gia đình có quyền sử dụng đất Từ thực tiễn xét xử cho thấy, hầu hết tranh chấp thực tế xoay quanh vấn đề: Hộ gia CƠNG NGHỆ NGÁN HÀNG 'Ql đình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, mà giấy chứng nhận ghi họ, tên, năm sinh cua chu hộ gia đình, ghi họ, tên, năm sinh hai vợ chồng mà hai chủ hộ gia đình, lại khơng liệt kê thành viên hộ gia đình Do đó, để giảm thiểu rủi ro nhận quyền sử dụng đất làm tài sản bảo đảm, tổ chức tín dụng cần yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ liên quan đến nguồn gốc, chủ sở hữu quyền sừ dụng đất hộ gia đình như: (1) Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình; (2) Quyết định Nhà nước giao đất, cho thuê đất, công nhận quyền sứ dụng đất, từ xác định đất Nhà nước giao cho cá nhân hay hộ gia đình Nếu cấp cho “hộ” cá nhân hộ quyền sử dụng đất; (3) Hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất (nếu đất chuyển nhượng) để xác định người có cơng sức đóng góp việc nhận chuyển nhượng làm sở xác định chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất Trong trường hợp cần thiết ngân hàng kiểm tra hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để xác định thành viên sử dụng đất thời điểm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngồi ra, tổ chức tín dụng cần kiểm tra kỹ trường hợp có người quản lý, sử dụng đất hộ gia đình, người có cơng sức đóng góp làm tăng giá trị quyền sử dụng đất tài sản đất để tránh tranh chấp phát sinh tương lai trở thành nguyên nhân gây cản trở việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Kết luận Bảo đảm tài sản giao dịch cấp tín dụng biện pháp hữu hiệu giúp giảm thiếu rủi ro cho tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng Đẻ phát huy vai trò tài sản bảo đảm cấp tín dụng, quy định tài sản cần phải quy định rõ ràng, cụ the, phù hợp với thực tiễn xác lập giao dịch bảo đảm tổ chức tín dụng khách hàng Những quy định Nghị định số 21/2021/ND-CP tài sản bảo đảm góp phần giải khó khăn, vướng mắc từ thực tiễn xác lập, thực giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng phù hợp với quy định tài sản Bộ luật Dân năm 2015 Bước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần chủ động phối hợp với quản lý chuyên ngành rà soát văn hướng dẫn thi hành luật chuyên ngành quy định tài sản để tổ chức tín dụng khách hàng thuận tiện xác lập, thực giao dịch bảo đảm Đối với tổ chức tín dụng cần khẩn trương rà sốt văn nội quy chế bảo đảm tiền vay, nâng cao nhận thức cán tín dụng điếm Nghị định số 21/2021/NĐCP để áp dụng thực tiễn.B 6Khoản Điểu 94 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 7Xem cụ thể tại: Báo cáo số 83/BC-BTP tổng kết thực tiễn thi hành Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP vễ giao dịch bảo đảm đánh giá thực tiễn áp dụng quy định pháp luật liên quan bào đàm thực nghĩa vụ sau Bộ luật Dân năm 2015 ban hành Bộ Tư pháp, ngày 9/04/2020 Điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 9Xem: Điều Nghị định sô 21/2021/NĐ-CP '° Theo quy định Khoản Điêu Nghị định số 21/2021/NĐ-CP thi giây chứng nhận bao gỗm giây chứng nhộn sở hữu tài sản, giấy chứng nhận vê quyền sử dụng đất giấy tờ khác xác nhận quyền sở hữu tài sản theo quy định pháp luật ”Xem: Điều Nghị định số 21/2021/NĐ-CP 12 Khoản Điều Nghị định số 21/2021/ NĐ-CP 33 Khoản Điều Nghị định số21/2021/NĐ-CP 14 Khoản Điều Nghị định số21/2021/NĐ-CP 'sXem: Điều ì Nghị định sổ21/2021/NĐ-CP '6Xem: Điều 12 Nghị định sổ21/2021/NĐ-CP '7Xem: Điều 15 Nghị định sỗ21/2021/NĐ-CP 18 Xem: Điểu 16 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 19Xem: Điều 17 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 20Xem: Điểu 18 Nghị định sỗ21/2021/NĐ-CP 21 Xem: Điểu 19 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 22 Xem: Điều 10 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 23Xem: Điều 13 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 24 Xem: Điều 14 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 25 Xem: Điều 20 Nghị đinh số21/2021/NĐ-CP 26 Xem: Điều 21 Nghị định số21/2021/NĐ-CP 27Xem thêm: - Hồng Ngọc Thành, Thực tiễn giải tranh chấp tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực ngân hàng Tòa án Nhân dân thành phố Hà Nội, Hội thảo “Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng Tịa án Nhân dârí'do Tịa án Nhân dân tối cao Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức Hội An, Quảng Nam ngày 04/10/2019 - Lê Thanh Phong, Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực ngân hàng Tịa án Nhân dân thành phố Hơ Chí Minh, Hội thảo “Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng Tịa án ’Xem: Khoản ĩ4 Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Xem: Đoàn Đức Lương, Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương, Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cap tín dụng Việt Nam, Sách chuyên khao, Nxb Chính trị quồc gia, Hà Nội, 2015, tr 19 Huỳnh Thể Du, Tại tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số2/2005, tr.38 Khoản 2, Khoản Điểu 52 Luật Các tổ chức tín dụng 1997 Khoản 13 Điều Luật Sửa đổi, bổ sung số điều cùa Luật Cắc tổ chức tín dụng, Nhân dân" Tòa án Nhân dân tối cao Hiệp hội Ngán hàng Việt Nam tổ chức Hội An, Quảng Nam ngày 04/10/2019 - Nguyễn Văn Tiến, Thực tiễn giải tranh châp liên quan đến hợp tín dụng Tịa án Nhân dân khuyến nghị trách nhiệm tổ chức tín dụng, Hội thào "Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng Tòa án Nhân dán"do Tòa án Nhân dân tối cao Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức Hội An, Quảng Nam ngày 04/10/2019 2SĐiều 101 Bộ luật Dân sự2015 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chu nghĩa Việt Nam khóa xỉ, ky họp thứ thông 29Điểu 212 Bộ luật Dán sự2015 qua ngày 15/6/2004 31 Khoản Điểu 103 Bộ luật Dân sự2015 30Khoản Điều 103 Bộ luật Dân sự2015 SỐ 11 I THÁNG 6/2021 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG ... thấm27 Giải pháp triển khai quy định tài sản bảo dam thực nghĩa vụ hoạt động cap tín dụng to chức tín dụng Việc ban hành Nghị định số 21/2021/NĐ-CP bước tiến lớn hoạt động lập pháp bảo đảm thực nghĩa. .. thực biện pháp bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm áp dụng quy định đặc thù Trường hợp bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm người có nghĩa vụ bảo đảm bị tuyên bố phá sản việc thực nghĩa vụ tài sản, xử lý... Với quy định này, bên tham gia giao dịch bảo đảm nghĩa vụ chủ động sử dụng tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ, với quy định phương pháp liệt kê hạn chế phần việc nhận tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm