Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân TạoPhát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân Tạo
LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI …
Giới thiệu đề tài
1.1.1 Lý do chọn đề tài:
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển rất mạnh mẽ, góp phần rất lớn trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Cùng với sự bùng nỗ của khoa học - kỹ thuật và sự lớn mạnh của nền kinh tế, nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống, mở rộng và cải tạo cơ sở hạ tầng của người dân ngày càng mạnh mẽ Để tạo điều kiện cho người dân tiếp cận được nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tu chỉnh và sửa chữa nhà ở, cải thiện cuộc sống,… Do đó vai trò của các sản phẩm cho vay của ngân hàng là vô cùng quan trọng Từ đó cũng đòi hỏi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp phải phát triển đa dạng hơn, quy mô lớn hơn, mở ra một cánh cửa mới giúp phục vụ nhu cầu cuộc sống của các cá nhân, hộ gia đình được tốt hơn
Ngân hàng bán lẻ sẽ chuyên tập trung cho đối tượng khách hàng là cá nhân với các sản phẩm dịch vụ được cung cấp đó là tiết kiệm, cho vay, phát hành thẻ và nhiều dịch vụ khác Trong đó, sản phẩm chiếm tỷ trọng cao đó là các sản phẩm tín dụng, cung cấp vốn dành cho các khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý trong khoảng 20 năm trở lại đây và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cá các ngân hàng đều đang hướng tới
Hoạt động kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu vốn tăng đa dạng, trong đó thị phần khách hàng cá nhân gia tăng mạnh mẽ Với vai trò quan trọng trong kinh doanh của ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng cá nhân trở thành mảng trọng yếu Tuy nhiên, quá trình này không tránh khỏi những rủi ro đến từ ảnh hưởng của đại dịch và kinh tế chậm chạp trong những năm gần đây Do đó, các tổ chức kinh tế, đặc biệt là ngân hàng thương mại, cần tập trung hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân để vừa đáp ứng nhu cầu vốn gia tăng, vừa giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Hình 1 Dư nợ cho vay cá nhân tại một số ngân hàng
Dân số Việt Nam hiện nay là hơn 90 triệu người, trong đó mức thu nhập đang có xu hướng gia tăng Điều này hứa hẹn sẽ là thị trường kinh doanh rộng mở cho các ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung và chi nhánh Tân Tạo nói riêng, việc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chính là mục tiêu quan trọng hướng tới để mở rộng thị phần khách hàng qua đó góp phần phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng
Không nằm ngoài xu hướng trên, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo (sau đây gọi tắt là MB Tân Tạo) ngày càng chú trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và đã thu được nhiều kết quả tốt Tuy vậy, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay rất gay gắt, số lượng ngân hàng cạnh tranh ngày càng tăng, các cán bộ của ngân hàng cũng chưa được mạnh vì vậy khiến cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn hơn Bên cạnh đó, doanh số cho vay trong nhóm KHCN của MB Tân Tạo trong năm 2023 tăng không đáng kể, chưa đến 2% so với năm 2022 Nợ xấu trong cho vay KHCN vẫn còn tồn tại nhiều, tiềm ẩn rủi ro, quy trình, thủ tục vay vốn còn nhiều bất cập…
Từ những hạn chế nêu trên, cùng với nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo, tôi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo”, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất nhằm phát triển hoạt động này của chi nhánh
Nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
(1) Phân tích thực trạng và đánh giá nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
(2) Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo như thế nào? Những hạn chế còn tồn tại cần khắc phục và nguyên nhân của những hạn chế đó là gì?
Cần thực hiện những giải pháp nào để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo?
1.1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu:
Luận văn nghiên cứu những vấn đề về lý luận và thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
- Phạm vi thời gian: Nghiên cứu giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2023
- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
- Phạm vi dữ liệu: Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo trong giai đoạn nghiên cứu
Dựa trên mục tiêu nghiên cứu, luận văn có sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, thu thập và tổng hợp số liệu kết hợp nghiên cứu tài liệu liên quan để hoàn thành luận văn tốt nghiệp
1.1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài:
- Về lý luận: Luận văn nghiên cứu làm rõ thêm cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTM
- Về thực tiễn: Thông qua việc phân tích số liệu đối với việc kinh doanh từ năm 2019 -
2023 tại MB Tân Tạo Luận văn đã cho thấy được thực trạng trong cho vay KHCN của ngân hàng, từ đó có thể giúp chi nhánh ngân hàng tìm được những giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả hoạt động này và từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của mình
1.1.7 Kết cấu của đề tài:
Ngoài mục lục, danh mục tài liệu tham khảo thì đề tài gồm có 3 chương như sau:
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO.
Cơ sở lý luận về cho vay và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay: Đặc điểm:
Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong tài sản của các ngân hàng, qua đó tạo ra nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng, tuy nhiên quá trình này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhà kinh tế người Pháp Louis Baundin đã định nghĩa tín dụng như là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy tài hoá tương lai”
Hình 2 Quy trình cho vay KH cá nhân
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao và cam kết cho các KH một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”.
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội:
Ngân hàng TMCP Quân Đội (gọi tắt là MB) ban đầu được hình thành từ một tổ chức tín dụng với mục đích chính là phục vụ cho các doanh nghiệp quân đội Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân Đội được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng, 25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội
Mười năm đầu (1994 - 2004) là giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác định thương hiệu
Giai đoạn 2005 – 2009, đã tạo cơ sở vững chắc để MB đẩy mạnh triển khai các sáng kiến chiến lược sau này, góp phần đưa MB trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu Việt Nam hiện nay Năm 2009, đánh dấu sau 15 năm phát triển, MB vinh dự nhận Huân chương Lao động Hạng Ba do Chủ tịch nước trao tặng
Năm 2010 là bước ngoặc quan trọng đưa MB ghi dấu ấn trở thành một trong những NH hàng đầu Việt Nam sau này Trong năm này, MB tiếp tục thành lập hai công ty thành viên mới trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ là MB Ageas Life và tài chính tiêu dùng là Mcredit, kiện toàn mô hình tập đoàn tài chính đa năng
Trải qua gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Quân đội ngày càng phát triển lớn mạnh, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng với NH mẹ MB tại Việt Nam
& các chi nhánh nước ngoài (Lào, Campuchia), các công ty thành viên (trong lĩnh vực chứng khoản, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng, quản lý quỹ, quản lý tài sản, bảo hiểm nhân thọ) Với các mặt hoạt động kinh doanh hiệu quả, MB đã khẳng định được thương hiệu, uy tín trong ngành dịch vụ tài chính tại Việt Nam MB có các hoạt động dịch vụ và sản phẩm đa dạng trên nền tăng quản trị rủi ro vượt trội, hạ tầng CNTT hiện đại, phát triển mạnh mẽ mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống của một NHTM Tính đến ngày 31/12/2023, MB Bank đã có tổng tài sản 944.954 tỷ đồng Tính đến đầu năm 2024, MB Bank đã có mặt tại trên 55 tỉnh thành phố khắp cả nước với hơn
120 chi nhánh và hơn 220 phòng giao dịch Bên cạnh đó NH MB còn xây dựng mạng lưới quốc tế với văn phòng đại diện tại Nga và hai chi nhánh tại Lào và Campuchia Như vậy, sau gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, hiện nay MB được đánh giá là một định chế tài chính vững vàng, tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín cao
Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2019 – 2023:
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH MB Bank từ năm 2019 - 2023
Tổng tài sản (Tỷ đồng) 411.488 494.982 607.140 728.532 944.954 Vốn chủ sở hữu (Tỷ đồng) 39.886 50.099 62.486 79.613 96.711 Lợi nhuận ròng (Tỷ đồng) 8.069 8.606 13.221 18.155 21.054
Nguồn: BCTC của NH MB
Trong năm 2023, lợi nhuận trước thuế hợp nhất của công ty tăng trưởng 15% so với năm trước, đạt 26.100 tỷ đồng Bên cạnh đó, công ty cũng đặt mục tiêu kiềm chế tỷ lệ nợ xấu hợp nhất dưới 2% và tổng hệ thống dưới 1,5%.
MB cho biết trong năm 2024 sẽ tiếp tục triển khai tham gia phương án nhận chuyển giao bắt buộc tổ chức tín dụng là một NH thương mại theo các nội dung đã được ĐHĐCĐ thông qua
Nhìn lại KQKD của MB năm 2022, NH này ghi nhận tăng trưởng tín dụng 25% Tiền gửi
KH cũng tăng mạnh 15% so với cùng kỳ khi MB đã thành công trong việc thu hút gần 7 triệu KH mới trong 2022, nâng tổng số lượng KH lên 20 triệu tính đến cuối năm Mục tiêu đến cuối năm 2024 sẽ đạt mốc tổng 30 triệu KH
Nguồn: BCTC của NH MB
Hình 5 Lợi nhuận trước thuế giai đoạn từ 2015-2023
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo:
Ngày 01/4/2016, tại Thành phố Hồ Chí Minh, ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MBBank) khai trương hai chi nhánh mới trong đó có MBBank Tân Tạo, Chi nhánh mới này nằm ở vị trí cửa ngõ kết nối với các khu công nghiệp, đơn vị quân đội và người dân ở khu vực phía tây nam của thành phố Hồ Chí Minh Với mục tiêu đồng hành, hỗ trợ cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân trong các giao dịch tài chính ngân hàng trong khu vực Chi nhánh mới đóng vai trò hoàn thiện chuỗi mạng lưới phủ khắp trên địa bàn, góp phần đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng
Sơ đồ tổ chức chi nhánh như sau:
Hình 6 Sơ đồ tổ chức của MB Bank - CN Tân Tạo
Nguồn: Báo cáo nội bộ MB Tân Tạo 2023 Đối với Phòng KH cá nhân, cơ cấu tổ chức bao gồm trưởng phòng đứng đầu, bên dưới là các phó phòng và cuối cùng là các nhân viên hoạt động trong phòng
Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank) – Chi nhánh Tân Tạo:
Tổ chức quản lý kinh doanh nhằm sử dụng hiệu quả tốt nguồn nhân lực, vốn và tài sản khác để thực hiện tốt mục tiêu kinh doanh của ngân hàng
Có mô hình quản lý khoa học giúp ngân hàng ngày một phát triển tạo nên một Chi nhánh vững mạnh, hiện đại đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Chức năng trung gian tín dụng: Ngân hàng là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau: Đối với khách hàng: Là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích Với người đi vay, giúp cho các chủ
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG
BỘ PHẬN HỖ TRỢ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp Đối với ngân hàng: Là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế Đối với nền kinh tế: Giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo
2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo:
Dư nợ cho vay KHCN:
Trong thời gian qua, MB Tân Tạo đã không ngừng nỗ lực để có thể mở rộng hoạt động cho vay KH, theo đó doanh số tăng trưởng cho vay KH cá nhân của NH được đánh giá cao
Năm 2019, MB Bank Tân Tạo đã gặt hái được những thành công nhất định khi nền kinh tế đang vào giai đoạn phục hồi, khi đó việc tăng trưởng doanh số cho vay là tất yếu
Trong năm 2020, MB Bank Tân Tạo đạt được bước tăng trưởng đáng kể trong doanh số cho vay khách hàng cá nhân, với mức tăng 62,45% so với năm 2019 Để duy trì đà tăng trưởng, ngân hàng đã đề ra các chiến lược cụ thể và đặt ra mục tiêu mở rộng dịch vụ bán lẻ Đồng thời, MB Bank Tân Tạo cũng đưa ra các chủ trương kinh doanh mới, bao gồm ưu đãi lãi suất và chính sách cho vay nhà ở, nhằm kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Bảng 4: Doanh số thu nợ cho vay KHCN giai đoạn 2019 - 2023
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tỷ lệ tăng trưởng cho vay
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Bank Tân Tạo 2019 - 2023
Tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN khá cao, đây là kết quả khả quan trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay Nhìn chung, MB Tân Tạo đã hoàn thành việc mở rộng doanh số cho vay đối với KH cá nhân, cũng như vượt qua những khó khăn thách thức trong kinh doanh, phát triển và đảm bảo hiệu quả kinh doanh trong giai đoạn 2019 - 2023
Doanh số cho vay thu nợ KHCN:
Hoạt động cho vay đối với KH cá nhân đã phát sinh nhiều rủi ro, các đồng vốn mà NH bỏ ra có thể hoặc không thể thu hồi đúng hạn, có thể không thu hồi được Chính vì vậy, công tác thu hồi của NH luôn được NH đặt lên trên Qua đó, ta có thể hiểu NH cần chú trọng đến công tác thu hồi nợ của NH để sử dụng hiệu quả đồng vốn bỏ ra, không bị thất thoát và đảm bảo chất lượng tín dụng của NH Công tác này được thể hiện qua bảng như sau:
Bảng 5: Doanh số thu nợ cho vay KHCN giai đoạn 2019 - 2023
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tỷ lệ doanh số thu nợ 87,64% 85,33% 92,10% 86,26% 87,97%
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ -2,64% 7,93% -6,33% 1,98%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Bank Tân Tạo 2019 - 2023
Cùng với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay KHCN thì doanh số thu nợ KHCN của chi nhánh cũng tăng đều hàng năm Qua bảng 4.1 ta thấy, năm 2019 doanh số thu nợ đạt 1.845 tỷ đồng, năm 2020 đạt 2.986 tỷ đồng tăng 61,84% so với 2019 Doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên vào năm 2021 tăng 44,94% so với năm 2020 tức là đạt 4.328 tỷ đồng, năm
2021 đạt 3.298 tỷ đồng và năm 2023 đạt 2.743 tỷ đồng Qua đó ta có thể thấy chi nhánh đã thực hiện quản lý các khoản vay một cách chất lượng
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
MB Tân Tạo là một trong những chi nhánh có khả năng duy trì được tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp qua nhiều giai đoạn, có khả năng thu hồi nợ tốt Để làm được điều đó, MB Tân Tạo đã phải xây dựng CSTD chặt chẽ, thận trọng với công nghệ hiện đại
Bảng 6: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2019 - 2023
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,28 0,67 0,78 0,68 0,55
Dư nợ cho vay KHCN 1.845 2.986 4.328 3.298 2.743
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Bank Tân Tạo 2019 - 2023)
Dư nợ của KH cá nhân trong giai đoạn 2019 - 2023 được thể hiện qua 5 nhóm nợ theo quy định Thông qua số liệu trên ta có thể thấy, các khoản nợ quá hạn của NH trong giai đoạn qua đã có sự gia tăng, từ 1,5% năm 2019 lên 1,75% vào năm 2020 và 1,81% năm 2021, năm 2022 là 0,68 % và năm 2023 là 0,55%
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN của MB Bank Tân Tạo qua 5 năm, ta có thể thấy có xu hướng gia tăng nhưng vẫn ở trong mức cho phép Qua đó ta có thể thấy được chất lượng về các khoản vay KH cá nhân tại chi nhánh hiện nay vẫn còn rủi ro
Thu nhập từ cho vay KHCN
Cùng với tốc độ tăng dư nợ trong giai đoạn 2019 - 2023, hoạt động cho vay của các KH cá nhân đã mang đến cho NH những nguồn lợi nhuận thể hiện qua bảng dưới
Bảng 7: Lợi nhuận từ cho vay KHCN từ 2019 - 2023
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ -36,73% 3,23% 6,25% -11,76%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Bank Tân Tạo 2019 - 2023)
Lãi thuần là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay Do đó, đây là một chỉ tiêu quan trọng để Ban lãnh đạo các ngân hàng đặt ra các mục tiêu chiến lược.
Qua bảng ta có thể thấy tại MB Tân Tạo, các khoản lợi nhuận từ cho vay KH cá nhân đang có xu hướng gia tăng Năm 2020, khoản lợi nhuận từ việc cho vay KH cá nhân là 31,3 tỷ đồng tăng 11,9 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 61,34%) so với năm 2019 Năm 2021 lợi nhuận từ cho vay KH cá nhân là 45,7 tỷ đồng tăng 14,4 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 46,01%) so với năm 2020, năm 2022 tăng 6,25% và năm 2023 giảm 11,76%
Qua đó ta có thể thấy, tỷ trọng lợi nhuận của trong cho vay cá nhân của các NH có sự gia tăng trong những năm gần đây, tuy nhiên lợi nhuận của hoạt động này vẫn đang ở mức thấp
Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN:
Bảng 8: Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN từ 2019 - 2023
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MB Bank Tân Tạo 2019 - 2023
Lợi nhuận là nguồn thu chủ đạo của NHTM Vì vậy chỉ tiêu này rất quan trọng trong việc đặt mục tiêu định hướng của Ban lãnh đạo Tại MB Bank Tân Tạo, tỷ suất lợi nhuận từ cho vay KH cá nhân đạt mức khá cao và tăng trưởng qua các năm 2019 – 2023 Năm 2019 tỷ suất lợi nhuận từ cho vay KH cá nhân là 5,26%, năm 2020 tăng lên là 4,09%, năm 2021 là 3,12%, năm 2022 là 2,85% và năm 2023 là 2,84%
Hệ thống kênh phân phối:
Số lượng các phòng giao dịch của NH đều được mở rộng trong thời gian vừa qua Tuy nhiên, số lượng điểm giao dịch thực tế chưa đáp ứng được nhu cầu của KH, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến việc thu hút KH của NH
Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay KHCN tại MB Tân Tạo còn tồn tại một số hạn chế như:
- Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN không có tính bền vững cao, chịu ảnh hưởng lớn của chính sách quản lý của NHNN Có thể thấy, trong những năm gần đây tình hình tín dụng của chi nhánh đạt kết quả tốt, mặc dù con số tuyệt đối tăng dần nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm dần
Thứ hai, chi nhánh MB Tân Tạo chưa có điểm nhấn riêng trong danh mục sản phẩm cho vay KHCN so với các ngân hàng cùng địa bàn Các sản phẩm cho vay KHCN chưa được tối ưu, chưa đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Mặc dù đã cải tiến nhưng danh mục sản phẩm cho vay KHCN còn hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt và cạnh tranh trên thị trường, chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường.
- Thứ ba, đối tượng cho vay KHCN của Chi nhánh còn hạn hẹp, Chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay đối với KHCN có thu nhập cao và các cán bộ nhân viên của hệ thống
Khách hàng tìm đến ngân hàng chủ yếu là khách hàng nhỏ lẻ và tự tìm hay do người giới thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bởi những khách hàng tự tìm đến chi nhánh có thể do họ đã bị ngân hàng khác từ chối, hơn nữa điều này chứng tỏ MB Tân Tạo đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cho vay
- Thứ tư, qua điều tra, phần lớn các tiêu chí đánh giá sự hài lòng của KHCN đối với hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh chỉ dừng lại ở mức độ trung bình, lượng khách hàng thực sự rất hài lòng về chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại MB Tân Tạo còn rất ít, chiếm một phần nhỏ trong tổng số khách hàng đến với Chi nhánh Điều đó có nghĩa là Chi nhánh vẫn chưa tạo được cho khách hàng cảm giác hài lòng tuyệt đối khi đến với ngân hàng MB Tân Tạo cần phải cố gắng hơn nữa để thu hút và giữ khách hàng ở lại với ngân hàng 2.3.2 Nguyên nhân những hạn chế:
Các yếu tố khách quan:
- Môi trường kinh tế: Trong những gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá cả hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động và cho vay cũng liên tục thay đổi, Nền kinh tế luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nhưng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn nhân lực, tăng vốn đầu tư chứ chưa tập trung tăng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả lao động nên chất lượng tăng trưởng thấp và chưa thật vững chắc Do có những biến động mặc dù nhà nước Việt Nam đã cố gắng nhưng đơn giá tiền lương của các cán bộ nhân viên hiện nay tương đối thấp không đủ để tái sản xuất sức lao động Nếu họ có nhu cầu vay vốn thì cán bộ tín dụng của Ngân hàng cũng e ngại do ý thức và khả năng trả nợ không cao, thu nhập lại không được thanh toán qua tài khoản Ngân hàng do đó nếu họ không đến trả nợ, Ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi nợ
Văn hóa tiêu dùng của người Việt gắn liền với lối sống tiết kiệm, tích lũy mới chi tiêu Vay ngân hàng được coi là không tốt, thậm chí che giấu nhu cầu vay mượn Thói quen chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua vay mượn chưa phổ biến, ngay cả đối với những người có thu nhập cao Phần lớn người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng qua giới thiệu của người quen, phản ánh mối quan hệ hạn chế với các tổ chức tài chính.
Hơn nữa, phần lớn các doanh nghiệp vẫn thực hiện trả lương bằng tiền mặt Số lượng các doanh nghiệp thực hiện trả lương qua tài khoản không nhiều Điều này làm hạn chế để phát triển sản phẩm cho vay KHCN sử dụng nguồn trả nợ là lương
Môi trường pháp lý chưa đồng bộ: Hoạt động cho vay KHCN trên thế giới phát triển là do các nước này đã xây dựng được một hệ thống Luật pháp đồng bộ và rõ ràng Ở Việt Nam môi trường pháp luật còn chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh gây rủi ro đối cho Ngân hàng
- Sức cạnh tranh từ các NHTM khác: Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị trường cho vay KHCN tại Việt Nam, các NHTM nhà nước, cổ phần, chi nhánh các Ngân hàng nước ngoài đều hướng vào mục tiêu khai thác thị trường KHCN tại Việt Nam Các ngân hàng lên kế hoạch, xây dựng và tung ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN Sự canh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất gay gắt
Các yếu tố chủ quan:
Thứ nhất, về quan điểm nhận thức: Nhận thức, quan điểm đối với hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng chưa thực sự được quán triệt đầy đủ và tập trung cao độ ở hầu hết các cấp điều hành trong hệ thống Ngân hàng Quân Đội nói chung và tại các Chi nhánh, trong đó có MB Tân Tạo
Thứ hai, Chính sách phát triển cho vay KHCN của MB Tân Tạo chưa rõ ràng và kém hiệu quả, mức đầu tư cho việc mở rộng hoạt động này còn hạn chế Chi nhánh chưa có kế hoạch hiệu quả, chiến lược cụ thể để phát triển cho vay cho khách hàng cá nhân cũng như các giải pháp cụ thể để triển khai mục tiêu phát triển cho vay KHCN trong tương lai gần Việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ và tín dụng bán lẻ đang được thực hiện tự phát ở các Phòng giao dịch, Phòng kế hoạch kinh doanh nhằm mục đích tăng trưởng dư nợ mà chưa có kế hoạch khai thác thị trường lâu dài.
Thứ ba, trình độ công nghệ khoa học và công tác Marketing khách hàng của MB Tân Tạo còn chưa thực sự phát triển Trình độ công nghệ còn thấp, quá trình hiện đại hoá công nghệ và phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng diễn ra còn chậm, bị bỏ một khoảng cách khá xa so với các Ngân hàng trong khu vực như: Vietinbank, Techcombank, Vietcombank, , đặc biệt là các Ngân hàng nước ngoài Bên cạnh đó việc quản lý lưu trữ hồ sơ và các thông tin về khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc tra cứu cũng như xem xét thông tin của khách hàng MB Tân Tạo chưa có một hệ thống phần mềm lưu trữ hồ sơ, thông tin khách hàng hiện đại, có nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng từ những năm trước, khi vay mới vẫn phải cung cấp hồ sơ mới ban đầu, tạo lên một hình ảnh không chuyên nghiệp của Ngân hàng trong mắt khách hàng Chính sách Marketing chưa đạt hiệu quả: chưa có kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trường bao gồm nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, đánh giá sản phẩm ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như mở rộng hoạt động của ngân hàng Chính sách quảng bá sản phẩm chưa được tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng và việc tham gia các hội thảo, tài trợ trên địa bàn huyện
Thứ tư, đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên phục vụ KHCN còn hạn chế, chưa chuyên nghiệp, chưa được đào tạo đáp ứng yêu cầu hoạt động cho vay KHCN Hiện nay, tại Chi nhánh, đội ngũ cán bộ tín dụng còn thiếu nhiều kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống giao dich với khách hàng Đối với KHCN, mỗi cán bộ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc Marketing các sản phẩm ngân hàng Hầu hết các cán bộ chưa được đào tạo đầy đủ kiến thức về sản phẩm, chất lượng dịch vụ của ngân hàng để tư vấn những sản phẩm phù hợp với từng khách hàng và xử lý kịp thời những vấn đề phát sinh đối với khách hàng MB Tân Tạo vẫn chưa tách bạch công việc của cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng thực hiện thao tác trong suốt quá trình cho vay Ở các PGD số lượng cán bộ KHCN lớn, dẫn đến mỗi cán bộ quản lý quá nhiều khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau của quá trình cho vay và dư nợ
Trong chương này, tác giả đã cho thấy được tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội và chi nhánh Tân Tạo Bên cạnh đó, tác giả đã tổng quan được tình hình hoạt động kinh doanh của NH, qua đó thấy được những điểm mạnh cũng như tồn tại trong hoạt động cho vay của
NH Đây chính là cơ sở quan trọng giúp tác giả tiếp tục nghiên cứu
Một số giải pháp khắc phục hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tân Tạo
3.1.1.Xây dựng chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân:
Vay khách hàng cá nhân là nền tảng cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng Nhận thức đúng đắn về vai trò của dịch vụ này thúc đẩy sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
Thứ nhất, xây dựng các mục tiêu, chiến lược, kế hoạch hành động cụ thể chi tiết Để công tác phát triển cho vay KHCN đạt hiệu quả thì yếu tố góp phần quyết định thành công đối với một ngân hàng là phải nắm bắt được thị trường hiện hữu, xu hướng tiêu dùng của người dân trong tương lai cũng như dự báo được tình hình biến động kinh tế trong thời gian tới Từ đó xây dựng mục tiêu cụ thể cũng như đưa ra những kế hoạch hành động cụ thể để phát triển hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh cũng rất quan trọng để có thể đưa ra những chính sách, sản phẩm tín dụng phù hợp
Thứ hai, xây dựng kế hoạch khai thác thị trường, phân khúc khách hàng, đề ra mục tiêu tăng trưởng cụ thể theo từng tháng, từng quý
Thu thập đầy đủ và chính xác thông tin về khách hàng Khách hàng là tài sản quan trọng quyết định đối với tất cả các đối tượng kinh doanh Để tồn tại và phát triển, điều cần phải làm là duy trì được càng nhiều khách hàng cũ và mở rộng thêm nhiều khách hàng mới càng tốt Để làm được điều này thì việc củng cố các mối quan hệ với khách hàng nhằm xây dựng các quan hệ cá nhân với khách hàng cần phải được tập trung chú ý Đây cũng là bước khởi đầu quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch cho vay KHCN của chi nhánh Muốn làm tốt công tác này, việc thu thập và quản lý thông tin khách hàng phải được thực hiện kịp thời ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên với khách hàng Ngân hàng nên tập trung khai thác những thông tin khách hàng không đơn thuần chỉ là các thông tin cơ bản mà phải chuyên sâu vào khai thác các nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm mà ngân hàng đang có
3.1.2 Mở rộng và tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân trên địa bàn để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng:
Hiện nay vẫn còn có nhiều khách hàng kể cả tổ chức kinh tế cũng như cá nhân nghĩ rằng việc quan hệ tín dụng với ngân hàng là khó khăn, thủ tục rườm rà và mất nhiều thời gian,
Vì thế, để mở rộng và tiếp cận đối tượng KHCN có nhu cầu vay vốn trên địa bàn cần được đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp cận khách hàng nắm bất chủ trương, chính sách, và các dịch vụ của ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh:
- Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân,
- Kênh gián tiếp: như báo chí, đài truyền hình, panô, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ các cuộc thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu quả nhất là MB Tân Tạo nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng Việc đẩy mạnh chính sách này giúp thông tin
MB Tân Tạo nỗ lực cung cấp thông tin hữu ích đến khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn và tự tin sử dụng các dịch vụ của MB Tân Tạo, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng Việc nâng cao hiểu biết cho khách hàng góp phần phổ biến các dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình mở rộng và phát triển hoạt động của MB Tân Tạo.
Mặt khác, MB Tân Tạo có thể áp dụng hình thức quảng bá thương hiệu gắn với chủ trương xã hội hóa, công tác truyền thông của chính quyền địa phương dưới sự hỗ trợ của UBND thành phố, phường, các ban ngành đoàn thể, trường đại học, cao đẳng, trung học trên địa bàn Tổ chức các chương trình phục vụ cho các đợt vận động thông tin truyền miệng nhiệm vụ chính trị, kinh tế, xã hội để kết hợp giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN của mình đến với mọi người, mọi nhà
3.1.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả cho vay tại ngân hàng Vì vậy, MB Tân Tạo cần tập trung phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay KHCN chuyên nghiệp, ổn định với chất lượng cao nhằm đảm bảo hiệu quả và tăng cường lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Giải pháp nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân sự được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau:
Thứ nhất, MB Tân Tạo cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể Thiết kế và triển khai các chương trình đào tạo về chuyên môn, về kỹ năng cho từng công việc cụ thể với đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng Chi nhánh phải thường xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đi đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo tại chỗ, các giảng viên là các lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Ngoài ra, cần tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến cho vay Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới Về những chính sách nhằm đào tạo và tái đào tạo nhân viên của Chi nhánh, đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển được đào tạo theo các chương trình thống nhất, nội dung đào tạo ngoài các nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung những nội dung mang tính thực tế, các kinh nghiệm, kỹ năng thực hiện công việc để đảm bảo sau khi được đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp được với công việc:
- Tăng cường đào tạo bổ sung các kỹ năng bổ trợ cho công việc và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng như: kỹ năng bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ năng phỏng vấn, lắng nghe, kỹ năng thuyết trình, giải quyết tình huống,
- Thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn cho các cán bộ nhân viên để phổ biến chính sách mới, văn bản mới của Ngân hàng và các cơ quan bên ngoài liên quan nhằm đảm bảo các cán bộ nhân viên nắm bắt nội dung và vận dụng thống nhất
- Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đó cũng có thể đánh giá được trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên từ đó có những chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp
- Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp và nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cán bộ nhân viên
Thứ hai, hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngoài giờ cũng khá phổ biến Và điều này đã dẫn đến việc hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho vay, đủ nhân lực để nắm bắt các cơ hội kinh doanh mới thì việc tăng cường cả về số lượng lẫn chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng cho vay đồng thời đảm bảo được chất lượng cho vay
Thứ ba, ngân hàng cũng phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay như là:
Một số định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
3.2.1 Định hướng hoạt động chung của MB Tân Tạo:
MB Tân Tạo đi theo định hướng chung của cả hệ thống MB, với định hướng phát triển thành ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, chất lượng dịch vụ hàng đầu theo phương châm lấy khách hàng làm trung tâm, MB tăng cường nguồn nhân lực và hệ thống công nghệ để triển khai các giải pháp đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, mở rộng kênh phân phối, thu hút, phát triển khách hàng mở tài khoản thanh toán, sử dụng dịch vụ, tăng tỷ lệ CASA trong dài hạn Chính sách phí, lãi suất linh hoạt và ứng dụng công nghệ trong phát triển dịch vụ ngân hàng giúp MB gia tăng thu dịch vụ, đặc biệt là nguồn thu từ các sản phẩm thẻ, tài trợ thương mại, ngân hàng điện tử MB tiếp tục đẩy mạnh triển khai ứng dụng công nghệ đối với tất cả các nhóm sản phẩm dịch vụ Việc số hóa hoạt động ngân hàng hiện nay tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng, cho phép khách hàng tự phục vụ theo thời gian thực, trên nhiều thiết bị trong môi trường, bối cảnh tùy biến để tạo ra các trải nhiệm cá nhân phù hợp, đảm bảo tiện ích tối đa cho khách hàng Bắt kịp xu thế cách mạng công nghệ 4.0 và xu hướng số hoá các dịch vụ ngân hàng, MB đang có sự chuyển đổi mạnh mẽ hệ thống sản phẩm, dịch vụ theo hướng tăng hàm lượng công nghệ, số hoá
Tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, phù hợp với khả năng quản lý, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên, cho vay để khôi phục và phát triển các ngành, lĩnh vực, doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi thiên tai và dịch Covid-19 Đơn giản hóa tối đa thủ tục cho vay tiêu dùng để góp phần hạn chế “tín dụng đen”, khẳng định vai trò chủ lực của MB trên thị trường tài chính
Cuối cùng là nâng cao năng lực tài chính, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế Nâng cao năng suất lao động, chất lượng nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, đáp ứng yêu cầu thực tế
3.2.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của MB Tân Tạo: Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM thì việc phát triển tín dụng là một vấn đề quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa to lớn đối với nhu cầu của người dân, các doanh nghiệp cũng như nền kinh tế Nó giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển, nâng cao mức sống cho người dân, giải quyết nhiều vấn đề an sinh xã hội … Do đó, bất cứ ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm các giải pháp hiệu quả, khả thi để phát triển tín dụng nói chung cũng như phát triển cho vay KHCN nói riêng
Thực hiện định hướng chung của MB thì MB Tân Tạo sẽ đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN trong các năm tiếp theo Định hướng phát triển cho vay KHCN trên nguyên tắc: phát triển cho vay KHCN đi đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển cho vay KHCN trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay; Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao chất lượng ngân hàng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế liên quan Chi nhánh đảm bảo không ngừng gia tăng số lượng KHCN, cũng như đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN và các dịch vụ đi kèm Nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tối đa thấp hơn mức nợ xấu trên tổng dư nợ và tương đương với mức toàn hệ thống ngân hàng MB Đảm bảo thu nợ gốc lãi đầy đủ đúng hạn, giảm số trích dự phòng rủi ro, nâng cao thu nhập từ cho vay KHCN Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN và phát triển dịch vụ trọn gói (mở tài khoản, thẻ ATM, BSMS, Homebanking, ) nâng cao tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên các khía cạnh: hoàn thiện chuẩn hóa thủ tục quy trình theo hướng nhanh gọn thuận tiện, tuân thủ cam kết khách hàng, mặt khác vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro Xây dựng được đội ngũ cán bộ tín dụng KHCN với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm và chất lượng cao, đạo đức tốt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới
3.2.3 Hạn chế rủi ro trong công tác cho vay khách hàng cá nhân:
- Chấn chỉnh chất lượng kiểm tra sau cho vay:
Thường xuyên kiểm tra sau khi cho vay đối với khách hàng định kỳ hoặc đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay đúng mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, và xử lý rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay Sau khi kiểm tra cần phân loại các khoản vay tốt và khoản vay có vấn đề Cần kết hợp với tình hình trả nợ gốc, lãi và những nguồn thông tin khác để thực hiện phân loại nợ, qua đó xác định trọng tâm, tần xuất kiểm tra phù họp
- Thu hồi tốt nợ đọng, nợ quá hạn:
MB Tân Tạo cần có biện pháp thu hồi tốt nợ tồn đọng của KHCN nhiều năm qua nhất là những khoản nợ mới xử lý rủi ro trong thời gian gần đây Một mặt là đem lại thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, nhằm tránh tình trạng lây lan trong khách hàng vay chây lì, ỷ lại không trả nợ Các biện pháp có thể là:
+ Sử dụng các biện pháp thu nợ từ đôn đốc, nhắc nợ, đi thăm khách hàng, … đến các biện pháp thu giữ TSBĐ, bán TSBĐ
+ Xét miễn giảm lãi, tạo điều kiện cho KHCN có khả năng trả nợ một lần
+ Cho khách hàng trả dần nếu họ có thu nhập từ các nguồn khác
+ Phối hợp với các cơ quan ban ngành địa phương để có hướng thu hồi thích hợp và hiệu quả.
Chương 3 đã được tác giả tập trung vào thực trạng hoạt động, những điểm mạnh, điểm hạn chế trong cho vay KH cá nhân theo các nội dung đã phân tích ở chương 2 để đưa ra các giải pháp và định hướng để phát triển hoạt động cho vay ở Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tân Tạo.
