[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Lienvietpostbank (LBP) Chi nhánh TP.HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA-VŨNG TÀU

-

TRƯƠNG HỮU HIẾU

NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG Ý ĐỊNH VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK (LPB) CHI NHÁNH

HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ

Bà Rịa-Vũng Tàu, tháng 09 năm 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA-VŨNG TÀU

-

TRƯƠNG HỮU HIẾU

NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG Ý ĐỊNH VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIENVIETPOSTBANK (LPB) CHI NHÁNH

HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Quản trị KD Mã số ngành: 8340101

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ QUANG HUÂN

Bà Rịa-Vũng Tàu, tháng 09 năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

“Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện Luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong Luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc.”

Học viên thực hiện Luận văn

(Ký và ghi rõ họ tên)

Trương Hữu Hiếu

Xin chân thành cảm ơn các quý Thầy, quý Cô thuộc viện đào tạo sau đại học và phát triển nguồn nhân lực trường Đại Học Bà Rịa - Vũng Tàu đã tận tình giảng dạy cho tôi trong thời gian học tập

Xin cảm ơn TS Ngô Quang Huân đã đọc luận văn và cho tôi những nhận xét quý báu, chỉnh sửa những sai sót của tôi trong bản thảo luận văn

Do giới hạn kiến thức và khả năng lý luận của bản thân còn nhiều thiếu sót và hạn chế, kính mong sự chỉ dẫn và đóng góp từ các quý Thầy, quý Cô để bài luận văn của tôi được hoàn thiện hơn Xin chân thành cảm ơn!

(Họ và tên của Tác giả Luận văn)

Trương Hữu Hiếu

2.3.4 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN 162.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn NH vay vốn của KHCN 19

2.4.6 Sự tác động của chính sách chiêu thị 22

3.5 Phương pháp phân tích và kiểm định dữ liệu 41

3.5.3 Ma trận tương quan và phân tích hồi quy 43

4.1 Khái quát về NH NH LPBank CN Hồ Chí Minh 46

4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 46

4.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại NH LPbank chi nhánh TP.HCM484.3 Phân tích dữ liệu và kết quả mô hình nghiên cứu 55

4.3.1 Đánh giá độ tin cậy Cronbach’s alpha 57

4.5 Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa các yếu tố nhân khẩu học734.5.1 Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa giới tính 734.5.2 Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa thu nhập 744.5.3 Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa các độ tuổi 75

5.2 Hàm ý quản trị đề xuất giải pháp cho vay KHCN tại NH LPbank CN Hồ

5.2.5 Liên quan tới Truyền thông tiếp thị, khuyến mãi 89

PHỤ LỤC 01: DANH SÁCH CHUYÊN GIA 94

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

CLDV Chất lượng dịch vụ CLTD Chất lượng tín dụng DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ

EFA Phân tích nhân tố khám phá HĐCV Hoạt động cho vay

KHCN Khách hàng cá nhân KH Khách hàng

LPBank Liên Việt postbank LS Lãi suất

NH Ngân hàng

NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh QT Quá trình

TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng

TS Tài sản

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: Thang đo nghiên cứu 38

Bảng 4.1: Dư nợ cho vay KHCN và tổng dư nợ trong 5 năm từ 2018 - 2022 50

Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ KHCN trong 5 năm 2018-2022 52

Bảng 4.3: Thu nhập từ hoạt động cho vay 5 năm 2018-2022 54

Bảng 4.4: Kiểm định Cronbach’s alpha “CLDV” 57

Bảng 4.5: Kiểm định Cronbach’s alpha “Hình ảnh NH” 58

Bảng 4.6: Kiểm định Cronbach’s alpha “Giá cả” 59

Bảng 4.7: Kiểm định Cronbach’s alpha “Chính sách tín dụng” 60

Bảng 4.8: Kiểm định Cronbach’s alpha “Truyền thông, tiếp thị, khuyến mại” 61Bảng 4.9: Kiểm định Cronbach’s alpha “Ý định vay” 62

Bảng 4.10: Kết quả định KMO và Bartlett’s biến độc lập 63

Bảng 4.11: Ma trận xoay nhân tố 65

Bảng 4.12 Hệ số tương quan Pearson 67

Bảng 4.13: Tóm tắt mô hình 69

Bảng 4.14: ANOVA 70

Bảng 4.15: Kết quả phân tích hồi quy 71

Bảng 4.16: Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa giới tính 73

Bảng 4.17: Anova 73

Bảng 4.18: Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa thu nhập 74

Bảng 4.19: ANOVA 74

Bảng 4.20: Phân tích sự khác biệt về ý định vay vốn giữa các độ tuổi 75

Bảng 5.1: Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới ý định vay vốn của KHCN tại NH LPbank chi nhánh TP.HCM 78

Bảng 5.2: Tóm tắt thống kê mô tả về CLDV 80

Bảng 5.3: Tóm tắt thống kê mô tả về Hình ảnh NH 81

Bảng 5.4: Thống kê mô tả về Giá cả 84

Bảng 5.5: Thống kê mô tả liên quan tới Chính sách tín dụng 86

Bảng 5.6: Thống kê mô tả liên quan tới Truyền thông tiếp thị, khuyến mãi 89

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu của Lương Trung Ngãi (2018) 25

Hình 2.2: Mô hình nghiên cứu của Naji Fatah (2018) 27

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu của Robert, Aihie và Abednego (2013) 28

Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu do tác giả đề xuất 36

Hình 4.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng LPbank - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 48

Hình 4.2: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ trong 5 năm 2028-2022 51

Hình 4.3: Tỷ trọng dư nợ tiêu dùng và SXKD trong 5 năm 2018-2022 53

Hình 4.4:Giới tính của người được phỏng vấn 55

Hình 4.5: Thu nhập của người phỏng vấn 55

Hình 4.6: Tuổi của người được phỏng vấn 56

Hình 4.7: Công việc của người được phỏng vấn 56

TÓM TẮT

Trong nền kinh tế mở đầy cạnh tranh như hiện nay, các NHTM luôn tìm mọi cách để cung cấp các DV cho vay tới KHCN; để thu hút KH đến với NH Về phía KH sử dụng DV, họ cũng quan tâm đến các yếu tố liên quan đến lợi ích khi vay vốn tại NH Đây cũng là điều mà các nhà quản lý NH quan tâm tìm hiểu, vì vậy, việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN tại NH Liên Việt Post bank là một việc làm cần thiết Với việc nghiên cứu đề tài “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn NH của KHCN tại NH Lienvietpostbank (LBP) Chi nhánh TP.HCM”, tác giả hy vọng sẽ đóng góp thêm kiến thức, thông tin hữu ích cho NH trong việc hoạch định và triển khai chiến lược KD của mình

Thực hiện tìm hiểu thông tin lý thuyết từ những nghiên cứu trong và ngoài nước của các tác giả đi trước có liên quan, từ đó phát triển theo hướng nghiên cứu riêng chặt chẽ hơn Đề xuất mô hình nghiên cứu bao gồm 5 yếu tố tác động đến ý định vay vốn của

KHCN tại NH LPbank chi nhánh TP.HCM bao gồm: “CLDV, Hình ảnh NH, Giá cả,

Chính sách tín dụng và Truyền thông tiếp thị, khuyến mãi” Áp dụng phương pháp nghiên

cứu định tính và định lượng, thực hiện thu thập dữ liệu bằng khảo sát dựa trên bảng câu hỏi trực tiếp đối với KH giao dịch tại chi nhánh, số lượng là 200 KHCN Trong đó có 200 câu trả lời hợp lệ trước sự hướng dẫn, hỗ trợ trực tiếp khi thực hiện khảo sát Sau khi đánh giá thang đo bằng Cronbach's Alpha và thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA cho kết quả đạt yêu cầu Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính cho thấy toàn bộ 5 biến đều có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê tới ý định vay vốn của KHCN tại NH LPbank chi nhánh TP.HCM Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đưa ra một số đề xuất nhằm nâng cao khả năng thu hút và tiếp cận KHCN của NH trong thời gian tới

ABSTRACT

In today's competitive open economy, commercial banks always find ways to provide lending services to individual customers; to attract customers to the bank As for customers using the service, they are also interested in factors related to benefits when borrowing money from banks This is also something that bank managers are interested in finding out, so determining the factors that affect the loan intention of individual customers at Lien Viet Post Bank is necessary With the research on the topic "Research on factors affecting the intention to borrow bank loans of customers at Lienvietpostbank (LBP) Ho Chi Minh City Branch"; The author hopes to contribute more knowledge and useful information to banks in planning and implementing their business strategies

Conduct research on theoretical information from domestic and foreign research by relevant previous authors, thereby developing your own research direction more closely Proposing a research model including 5 factors affecting the loan intention of individual customers at LPbank Ho Chi Minh City branch including: “service quality, bank image, price, credit policy and marketing communications and promotions.”

Applying qualitative and quantitative research methods, collecting data by surveying based on direct questionnaires for customers transacting at the branch, numbering 200 individual customers Of these, there were 200 valid responses to direct guidance and support when conducting the survey After evaluating the scale using Cronbach's Alpha and performing EFA exploratory factor analysis, the results were satisfactory The results of linear regression analysis show that all 5 variables have a statistically significant influence on the loan intention of individual customers at LPbank Ho Chi Minh City branch Based on the research results, the author offers some suggestions to improve the bank's ability to attract and reach individual customers in the future

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Đặt vấn đề

Tín dụng là một nguyên tắc kinh tế căn bản, đại diện cho việc cung cấp một lượng tiền hoặc giá trị TS cho một cá nhân, tổ chức, hoặc quốc gia, với kỳ vọng rằng phía nhận sẽ trả lại giá trị nhận được kèm LS trong tương lai Tín dụng cho chúng ta khả năng để xây dựng hiện tại với chi phí của tương lai Nó được thành lập trên giả định rằng những nguồn lực tương lai của chúng ta thì chắc chắn sẽ phong phú nhiều hơn những nguồn lực hiện tại của chúng ta Một loạt những cơ hội mới và tuyệt diệu mở ra, nếu chúng ta có thể xây dựng những sự vật việc trong hiện tại nhưng dùng thu nhập tương lai Nhìn về quá khứ, ý tưởng mượn và trả, hoặc tín dụng, đã tồn tại từ thời tiền sử Trong nền văn minh Sumer của Mesopotamia, khoảng 3000 năm trước Công nguyên, đã có những ví dụ sớm nhất về hình thức cho vay đơn giản Điểm đặc biệt là việc trao đổi hàng hóa hoặc DV được ưu tiên thay vì việc sử dụng tiền tệ Những NH gia đình ở châu Âu bắt đầu thực hành cho vay tiền và thu lãi, tạo tiền đề cho hệ thống tín dụng dựa trên tiền tệ ngày nay Tuy nhiên, hình thức tín dụng hiện đại, bao gồm thẻ tín dụng và cho vay tiêu dùng, không xuất hiện cho đến thế kỷ 20

Tín dụng hiện nay có thể được thể hiện qua nhiều hình thức khác nhau, từ tiền mặt, thẻ TD, đến HĐCV, và nó đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện đại TD tạo ra các cơ hội KD, kích thích tiêu dùng bằng cách cho phép mua hàng hóa và DV ngay lập tức mà không cần chờ đợi để tích lũy đủ số tiền cần thiết

Thêm vào đó, tín dụng còn liên quan mật thiết đến khả năng trả nợ của cá nhân hoặc tổ chức, được đánh giá thông qua điểm tín dụng hoặc đánh giá tín nhiệm Điều này tạo điều kiện cho các NH và các tổ chức tín dụng khác đánh giá rủi ro khi CV và xác định LS tương ứng

Các hoạt động tín dụng của NH, như việc cung cấp vốn cho DN và NTD, đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết cung và cầu hàng hóa và DV trong nền KT Khi NH cho DN vay, họ khuyến khích sự tăng trưởng của SX và DV Đồng thời, khi NH cung cấp tín dụng cho NTD, họ giúp tạo ra nhu cầu về hàng hóa và DV

Những hoạt động tín dụng này cũng đóng vai trò trung tâm trong việc thúc đẩy lưu thông tiền tệ và bình ổn giá cả Chúng tham gia trực tiếp vào QT lưu thông hàng hóa và tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nền KT, nhất là trong các lĩnh vực KT quan trọng ở từng giai đoạn phát triển KT

Hoạt động cho vay cũng chịu sự ảnh hưởng từ chính sách phát triển KT của Chính phủ, là yếu tố quan trọng đẩy nhanh QT luân chuyển tiền tệ trong nền KT thị trường, giúp giảm thiểu tắc nghẽn trong QT huy động vốn, từ đó tăng tốc độ luân chuyển của vốn, hỗ trợ QT SXKD

Trong 5 năm gần đây, các NH Việt Nam đang định hướng mảng bán lẻ là hạt nhân chính trong QT phát triển Chiến lược này không chỉ giúp các nhà băng mang có biên lãi thuần cao hơn, phân tán rủi ro, đồng thời còn thúc đẩy thu nhập DV và nguồn huy động bền vững Phát triển DV NHBL làm đa dạng hóa các loại hình DV, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các chủ thể trong xã hội, thúc đẩy nền KT tăng trưởng, phát triển bền vững DV NHBL đem lại sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho DN và người dân trong QT thanh toán và sử dụng nguồn thu nhập của mình DV NHBL là cầu nối vững chắc giữa NH và KH trong hiện tại và tương lai Mặt khác, DV NHBL phát triển tốt sẽ kéo theo các loại hình DV khác phát triển theo, tạo nên hệ thống các sản phẩm DV đa dạng hỗ trợ tích cực cho nhau

TP.HCM là một trong những khu vực KT nằm trong vùng KT trọng điểm phía Nam, vì vậy đã thu hút nhiều DN về hoạt động, trong đó có các NHTM Với đặc thù tập trung ở vùng có dân cư đông đúc, thu hút đông đảo công nhân và nhân viên văn phòng đến sinh sống và làm việc, do đó nhu cầu sử dụng vốn vay ngày càng nhiều Đây được xem là một trong những cơ hội và thách thức dành cho các NHTM nói chung, NH LPBank - Chi nhánh TP.HCM Muốn thu hút và giữ chân KH sử dụng sản phẩm, DV nói chung, hoạt động cho vay nói riêng, các NHTM luôn muốn xác định các nhân tố chi phối đến hành vi, quyết định sử dụng của KH Nhằm có cái nhìn tổng quan và khoa học, nghiên cứu được thực hiện để xác định các nhân tố chi phối đến ý định vay vốn của KHCN (KHCN) tại NH LPBank - Chi nhánh TP.HCM

1.2 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh của thế kỷ 21, khi mà nền KT toàn cầu ngày càng trở nên phức tạp và liên kết, một định hướng vững chắc về tương lai của nền KT vĩ mô Việt Nam dựa trên những giả định chính đáng được đặt ra Trọng tâm của giả định này là cấu trúc dân số trẻ, quy mô dân số trên 100 triệu dân của Việt Nam, một yếu tố quan trọng tạo ra một lực lượng lao động trẻ, đầy năng động và sẵn lòng thích ứng với những biển đổi của thị trường Hơn nữa, trong bối cảnh của sự dịch chuyển chuỗi cung ứng toàn cầu, một xu thế không thể đảo ngược - một quá trình không chỉ ảnh hưởng đến việc SX và tiêu thụ

hàng hóa, mà còn làm thay đổi cấu trúc của nền KT toàn cầu - khu vực Đông Nam Á nói chung và Việt Nam nói riêng có thể trở thành trung tâm của những biến đổi này Sự thay đổi này có tiềm năng biến khu vực thành một trung tâm KT tăng trưởng nhanh chóng và năng động, thu hút sự quan tâm và đầu tư từ khắp nơi trên thế giới Tất cả những yếu tố trên cùng nhau tạo nên một tương lai đầy hứa hẹn cho thị trường BL ngành NH tại Việt Nam Đặc biệt, trong bối cảnh hiện tại, khi mà nhu cầu vay vốn của KHCN tại các TCTD đang tăng lên một cách đáng kể, việc này sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng của thị trường này, biến nó trở thành một thị trường "nóng" và đầy tiềm năng trong tương lai Với những tiềm năng đó, việc định hình và phát triển chiến lược phù hợp cho thị trường NHBL sẽ trở nên cực kỳ quan trọng, đồng thời đem đến những cơ hội lớn cho những NH

Đề tài "Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn NH của KHCN tại NH Lienvietpostbank (LBP) Chi nhánh TP.HCM" được chọn để nghiên cứu vì sự cấp thiết và ý nghĩa của nó trong thực tế

Trước hết, việc nghiên cứu các yếu tố chi phối đến ý định vay vốn của KHCN đang trở nên cần thiết, đặc biệt là trong bối cảnh NH BL đang trở thành trung tâm của chiến lược phát triển của NH Sự hiểu biết sâu sắc về các nhân tố này không chỉ giúp NH nắm bắt được những xu hướng và nguyện vọng của KH, mà còn giúp NH tối ưu hóa các DV, sản phẩm cho vay, tăng cường CLDV, nâng cao sự hài lòng và trung thành của KH

TP.HCM là trung tâm KT, tài chính lớn nhất cả nước và là nơi thu hút lượng lớn dân cư và DN đến sinh sống và làm việc Điều này tạo ra một lượng lớn nhu cầu vay vốn từ KHCN Do đó, việc tìm hiểu về các nhân tố chi phối đến ý định vay vốn của KHCN tại đây không chỉ giúp NH định hình được chiến lược KD hiệu quả, mà còn giúp NH đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền KT địa phương

Với bản chất là một loại hình DN đặc biệt, NHTM (NHTM) được coi là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trên thị trường tài chính Trong đó tín dụng là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất trong HĐKD của các NHTM Cùng với xu hướng hội nhập của KT thế giới và sự phát triển của đất nước, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân ngày càng tăng, các DN gia tăng SX, kéo theo nhu cầu sử dụng các DV tín dụng của NH ngày càng lớn Để đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của KH, đem lại doanh thu lớn cho NH đồng thời

hạn chế rủi ro đòi hỏi các NH phải kiểm soát và quản lý chất lượng tín dụng (CLTD) thật hiệu quả

Các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích sinh hoạt, tiêu dùng, SX, KD được coi là đối tượng KHCN trong hoạt động này Khác với các tập đoàn và tổ chức kinh tế, khoa học và công nghệ thường có số lượng lao động lớn và nhu cầu vốn vay đa dạng; tuy nhiên, thông thường nhất, các yêu cầu vay này diễn ra lẻ tẻ và bị ảnh hưởng nặng nề bởi môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội Thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào hình thức và mục đích cho vay Mỗi khoản vay KHCN thường có quy mô thấp hơn so với khoản vay của các công ty hay tổ chức tài chính Tuy nhiên, số lượng cho vay KHCN tại các NHTM thường lớn Ở các NHTM hoạt động theo hướng bán NH, số lượng các khoản cho vay KHCN rất lớn và do đó tổng quy mô cho vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của NH Thông thường, các khoản NHTM cho KHCN có LS cao hơn các khoản vay khác Chi phí và mức độ rủi ro liên quan đến các khoản vay KHCN là những yếu tố quan trọng trong việc này Đối với các NH, các khoản cho vay trong lĩnh vực KHCN thường là rủi ro nhất Do đó, các khoản cho vay có TS đảm bảo (TSĐB) hoặc được bảo lãnh bởi bên thứ ba sẽ tăng độ tin cậy hơn, đồng thời giúp NH giảm thiểu rủi ro hơn so với các khoản cho vay không có TS bảo đảm Ngoài ra, NH có thể gặp rủi ro tiền tệ khi cho KH vay bằng ngoại tệ Vì vậy, các khoản vay KHCN cần phải được giám sát chặt chẽ hơn

Trong nền KT mở đầy cạnh tranh như hiện nay, các NHTM luôn tìm mọi cách để cung cấp các DV cho vay tới KHCN; để thu hút KH đến với NH Về phía KH sử dụng DV, họ cũng quan tâm đến các yếu tố liên quan đến lợi ích khi vay vốn tại NH Đây cũng là điều mà các nhà quản lý NH quan tâm tìm hiểu, vì vậy, việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN tại NH Liên Việt Post bank là một việc làm cần thiết Với việc nghiên cứu đề tài " Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn NH của KHCN tại NH Lienvietpostbank (LBP) Chi nhánh TP.HCM ", tác giả hy vọng sẽ đóng góp thêm kiến thức, thông tin hữu ích cho NH trong việc hoạch định và triển khai chiến lược KD của mình

1.3 Mục tiêu của đề tài

- Mục tiêu tổng quát: Tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn của

KHCN tại NH Liên Việt Postbank - Chi nhánh TP.HCM

- Mục tiêu cụ thể:

+ Tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN tại NH LPBank- CN Hồ Chí Minh

+ Tìm ra tác động của các yếu tố đã được xác định tới ý định vay vốn của KHCN tại NH LPBank – CN Hồ Chí Minh

+ Đưa ra hàm ý quản trị phát triển cho vay KHCN tại NH LPbank CN Hồ Chí Minh

1.4 Câu hỏi nghiên cứu

- Có những yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN tại NH LPBank – CN Hồ Chí Minh?

- Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó ảnh hưởng như thế nào đến ý định vay vốn của KHCN tại NH LPBank – CN Hồ Chí Minh?

- Những hàm ý quản trị nào giúp nâng cao hiệu quả cho vay tại NH LPBank – CN Hồ Chí Minh?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN tại NH Liên Việt Postbank – CN Hồ Chí Minh

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lượng

Nghiên cứu định tính được tiến hành thông qua phương pháp thảo luận nhóm tập trung, với sự tham gia của các quản lý từ NH LPBank chi nhánh TP.HCM và một nhóm khách hàng thân thiết thường xuyên sử dụng dịch vụ tại chi nhánh này Mục tiêu chính là xác định và tinh gọn các yếu tố quan trọng, cũng như các tiêu chí liên quan, trong việc giải thích ý định vay vốn của khách hàng cá nhân Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đã điều chỉnh, bổ sung hoặc loại bỏ một số biến trong thang đo

Nghiên cứu định lượng được tiến hành thực hiện dựa trên phương pháp sử dụng bảng câu hỏi được điều chỉnh từ nghiên cứu định tính trước đó Mục tiêu chính của nghiên cứu này là kiểm định mô hình nghiên cứu đề xuất Đối tượng nghiên cứu là khách hàng đã sử dụng sản phẩm tại NH LPBank chi nhánh TP.HCM trong khoảng thời gian từ tháng 03 đến tháng 06 năm 2023

Thu thập dữ liệu thứ cấp: Dựa trên số liệu thực tế tại NH LPBank chi nhánh

TP.HCM từ năm 2018 đến năm 2022, phân tích kết quả cho vay KHCN, của NH trong 5 năm gần đây, tác giả sẽ đưa ra bức tranh tổng quát về HĐKD của NH LPBank chi nhánh TP.HCM cũng như những đóng góp của việc cho vay KHCN đến hiệu quả của NH trong 5 năm gần nhất

Thu thập dữ liệu sơ cấp: thông qua Bảng câu hỏi khảo sát bằng hình thức khảo

sát trực tiếp và ứng dụng Google form thu thập dữ liệu Dựa trên số liệu thu thập được từ khảo sát, tác giả sè phân tích dữ liệu với phần mềm SPSS Sau khi phân tích, dựa trên kết quả phân tích, tác giả tổng hợp các ý kiến khách quan và trung thực nhất có thể

1.6 Đóng góp của đề tài

1.6.1 Đóng góp về mặt lý thuyết:

Nghiên cứu cung cấp bằng chứng khoa học về các yếu tố tác động đến ý định muốn vay vốn của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại của NH LPBank chi nhánh TP.HCM Mô hình lý luận trong nghiên cứu này mô tả sự liên kết giữa những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại chi nhánh này Luận văn này cũng giúp làm rõ độ ảnh hưởng của các yếu tố này đối với quá trình quyết định vay vốn của khách hàng.

1.6.2 Đóng góp về mặt thực tiễn

Đề tài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến Ý định vay vốn của KHCN ở các NHTM của NH LPBank– CN TP.HCM nhằm giúp ngân hàng này nắm bắt kịp thời, đầy đủ và chính xác thứ tự ưu tiên các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn của đối tượng KHCN Trên thực tế đó, LPBank – CN Hồ Chí Minh sẽ tập trung tốt hơn trong công tác hoạch địch để cải thiện và nâng cao chất lượng nhằm duy trì KHCN hiện có và thu hút thêm KH mới

1.7 Bố cục của đề tài

Đề tài được chia ra thành 5 chương bao gồm: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý luận

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Tóm lược chương 1

Trong Chương 1, tác giả chi tiết hóa bảy phần quan trọng Phần đầu tiên giới thiệu về vấn đề, nơi mà tác giả nhắc đến sự phát triển tích cực của nền kinh tế Việt Nam trong trung và dài hạn, điều này làm gia tăng nhu cầu vay vốn từ khách hàng cá nhân Phần thứ hai nhấn mạnh sự quan trọng của đề tài và tiềm năng của thành phố Hồ Chí Minh, một trong những trung tâm kinh tế lớn của Việt Nam Phần thứ ba xác định mục tiêu nghiên cứu chung và cụ thể Phần thứ tư đề cập đến các câu hỏi nghiên cứu chính Phần thứ năm giới thiệu phương pháp nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu Hai phần cuối cùng thảo luận về ý nghĩa khoa học, ý nghĩa thực tiễn và cấu trúc chung của luận văn, bao gồm năm chương chính Tác giả sau đó sẽ đi sâu vào phần lý thuyết và mô hình nghiên cứu trong Chương 2

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Theo Pháp lệnh NH năm 1990 của Việt Nam: “NHTM là một tổ chức KD tiền tệ

mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của KH với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.”

Theo Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009: “NHTM là NH được thực

hiện toàn bộ hoạt động NH và các HĐKD khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.”

Theo luật của các Tổ chức tín dụng năm 2010: “NHTM là loại hình NH được

thực hiện tất cả các hoạt động NH và các HĐKD khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Trong cơ cấu hoạt động NHTM, hoạt động NH là việc KD, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ bao gồm việc thu nhận tiền gửi của tổ chức cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, và phát hành chứng chỉ tiền gửi Các giao dịch này đều tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Hơn nữa, một nhiệm vụ không kém phần trọng yếu của NHTM chính là cấp tín dụng Việc này liên quan đến sự thỏa thuận giữa ngân hàng và các tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền, đều tuân theo nguyên tắc hoàn trả thông qua nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán Đồng thời, NHTM cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, bao gồm việc cung cấp phương tiện thanh toán và thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi cho khách hàng thông qua tài khoản của họ

Dựa trên hình thức sở hữu, NHTM có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau NHTM nhà nước, trong đó nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ, bao gồm cả NHTM mà nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và NHTM cổ phần do nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ NHTM cổ phần hoạt động theo hình thức công ty cổ phần, với nguồn vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp NHTM liên doanh được thành lập tại Việt Nam bằng vốn góp của cả bên Việt Nam và bên nước ngoài Chi nhánh NHTM nước ngoài được thành lập theo vốn và luật pháp của nước ngoài, không có tư cách pháp nhân và hoạt động theo luật pháp Việt Nam Còn NHTM 100% vốn nước ngoài được thành

lập tại Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, bao gồm cả những ngân hàng mà có một ngân hàng nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ

Căn cứ vào sản phẩm NH cung cấp NHTM có thể được phân loại dựa vào cấu trúc khách hàng mà họ phục vụ Đối với ngân hàng bán buôn, khách hàng chủ yếu là các công ty, xí nghiệp quy mô lớn, tập đoàn kinh tế và tổng công ty Trong khi đó, ngân hàng bán lẻ phục vụ chủ yếu các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ Một số NHTM lại vừa hoạt động trong lĩnh vực bán buôn vừa bán lẻ, đáp ứng nhu cầu của cả hai phân khúc khách hàng

Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động, NHTM có thể được chia thành hai loại: ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng đa năng kinh doanh tổng hợp Ngân hàng chuyên doanh tập trung vào hoạt động kinh doanh chuyên môn trong một lĩnh vực cụ thể như nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp, xuất nhập khẩu, vv Ngân hàng đa năng kinh doanh tổng hợp hoạt động trong mọi lĩnh vực kinh tế và thực hiện bất kỳ nghiệp vụ nào có liên quan

Những nghiệp vụ cốt lõi của NHTM bao gồm việc tạo lập nguồn vốn, sử dụng vốn và hoạt động trung gian Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn hình thành nguồn vốn hoạt động của NHTM, bao gồm vốn tự có, vốn huy động, nguồn vốn đi vay, và nguồn vốn khác Sử dụng nguồn vốn này, NHTM thực hiện các hoạt động như thiết lập dự trữ, cấp tín dụng, đầu tư tài chính, và mua sắm thiết bị kinh doanh Đối với nghiệp vụ trung gian, NHTM cung cấp dịch vụ như ngân quỹ, ủy thác, bảo hiểm, tư vấn, giữ hộ, địa ốc, thanh toán không dùng tiền mặt, kinh doanh vàng, ngoại tệ, vv

2.1.2 Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại

Các tổ chức tài chính quan trọng nhất là NHTM, chúng hoạt động như những nhà trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường, đảm nhiệm nhiệm vụ chuyển đổi tài chính từ nơi có dư đến nơi khan hiếm Dù vậy, đồng thời, như mọi doanh nghiệp khác, các NHTM tiếp tục tham gia vào hoạt động kinh doanh với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận mà vẫn giữ rủi ro ở mức có thể chấp nhận được Vì vậy, bên cạnh những cơ sở lý luận như đánh giá HQKD của một tổ chức, thì khi đánh giá HQKD của NHTM cũng cần phải tính đến những đặc điểm riêng của NHTM

Cơ cấu nghĩa vụ và TS có thể chấp nhận được, mô hình tăng trưởng lợi nhuận ổn định và HQHĐ của các NHTM đều được coi là một phần của HQKD theo nghĩa rộng

Các hoạt động chính của NHTM nhận tiền gửi, cho vay và đầu tư liên quan đến việc sử dụng các nguồn lực bao gồm lao động, cơ sở hạ tầng và tiền Điều này đóng vai trò là nền tảng để tìm ra mức độ hiệu quả và các biến số tác động đến mức độ thành công của các NHTM

Trong nghiên cứu của Zenios et al (1999) về chủ đề liên quan đến việc đánh giá

và phân tích các hoạt động cốt lõi của các NH NHTM thì tác giải chỉ ra rằng“cách tiếp

cận SX với quan điểm NH như là đơn vị SX”, một số tác giả theo “cách tiếp cận trung gian, NH như các trung gian tài chính” (Casu et al, 2003), và một số khác theo “cách tiếp cận hiện đại cho rằng NH đóng cả hai vai trò” (Athanassopoulos và Giokas, 2000)

Những phương pháp này xác định hiệu quả cho các NH bao gồm cả HQHĐ và trung gian tài chính

Cách tiếp cận SX: Các NHTM cũng được coi là cung cấp DV cho KH Các yếu tố có trạng thái vật chất (như nhân công, vật liệu, văn phòng làm việc, hẹ thống phần mềm và cơ sở hạ tầng công nghệ, v.v.) hoặc các tiện ích liên quan được bao gồm trong các yếu tố đầu vào được thiết lập trong phương pháp này Bởi vì phương pháp này chỉ liên quan đến quá trình vật lý nên chi phí lãi vay không được bao gồm Đầu ra của chiến lược này là các DV tài chính mà NH cung cấp cho KH của mình và chúng có thể được đánh giá tốt nhất bởi khối lượng và sự đa dạng của các giao dịch, khối lượng giấy tờ được xử lý hoặc phạm vi DV chuyên biệt được cung cấp trong một khung thời gian cụ thể

Cách tiếp cận trung gian (Sealey và Lindley, 1977): Theo các lý thuyết kinh tế vĩ mô thông thường, sự khác biệt duy nhất liên quan đến HQHĐ giữa NH và doanh nghiệp là tồn tại Các NHTM được coi là người trung gian trong quá trình chuyển tiền giữa người tiết kiệm và nhà đầu tư Phương pháp này coi các khoản vay và các TS lớn khác là đầu ra trong khi tính chi phí hoạt động và LS là đầu vào Tuy nhiên, cách tiếp cận này để quyết định xem tiền gửi nên được phân loại là đầu vào hay đầu ra vẫn còn nhiều tranh cãi

Theo Elyasiani và Mehdian (1990a, 1990b) cùng với Mester (1987), TS được coi là đầu ra trong hoạt động KD tiền tệ hoặc các khoản vay tài chính, trong khi tiền gửi, vốn và lao động được xem là đầu vào Mục tiêu chính của NH là tăng thu nhập lãi, phần lớn phụ thuộc vào số lượng tiền mà NH có thể cho vay Do đó, hiệu quả HĐKD của các NHTM bị ảnh hưởng đáng kể bởi khả năng tạo ra tín dụng của họ

Nếu các khoản vay NH được coi là một sản phẩm theo nghĩa này, thì LS cho vay sẽ là chi phí của sản phẩm Mặt khác, tiền gửi từ người tiêu dùng cung cấp phần lớn vốn mà các NH sử dụng để cho vay Do vậy, trong quá trình SX của NH, tiền gửi có thể được coi là yếu tố đầu vào để SX ra “sản phẩm” là các khoản cho vay (Trương Quang Thông, 2011) Điều này giải thích cách các NH sử dụng tiền gửi làm đầu vào và cho vay làm đầu ra trong trung gian tài chính Do đó, số lượng tín dụng mà các NH tạo ra từ mỗi khoản tiền gửi mà họ nhận được có thể được sử dụng để đánh giá hiệu quả của chúng

Bằng cách thêm các hoạt động NH cụ thể vào các khuôn khổ truyền thống, cách tiếp cận hiện tại vượt trội so với hai cách tiếp cận trước đó (Frexias và Rochet, 1997) Một số cách tiếp cận hiện đại, bao gồm những cách tiếp cận sau, đã xuất hiện từ nghiên cứu về việc xác định những gì xảy ra trong hoạt động hàng ngày của các NH tài chính:

“tiếp cận theo TS”,” tiếp cận theo chi phí sử dụng”, “tiếp cận theo giá trị gia tăng”, “tiếp cận theo phương diện hoạt động ”

(i) Tiếp cận theo TS (Sealy & Lindley, 1977) : “tập trung hoàn toàn vào vai

trò trung gian tài chính của NHTM giữa người gửi tiền và người sử dụng TS cuối cùng của NH Tiền gửi và các khoản nợ khác, cùng với nguồn lực thực tế (lao động, vốn ) được xác định là yếu tố đầu vào, trong khi các thiết lập đầu ra chỉ bao gồm các TS của NH như cho vay, cụ thể là các khoản cho vay.”

(ii) Tiếp cận theo chi phí sử dụng (Hancock, 1985): “ xác định sản phẩm tài

chính là đầu vào hay đầu ra dựa trên cơ sở mức độ đóng góp của vào doanh thu ròng của NH Nếu lợi nhuận tài chính trên một TS lớn hơn chi phí cơ hội của vốn, hoặc nếu các chi phí tài chính của các khoản nợ phải trả ít hơn chi phí cơ hội thì được coi là kết quả đầu ra; ngược lại là yếu tố đầu vào.”

(iii) Tiếp cận giá trị gia tăng (Berger, Hanweck & Humphrey, 1987) cho rằng:

“ các số liệu trên bảng cân đối kế toán (TS hoặc nợ phải trả) như là đầu ra, đóng góp vào giá trị gia tăng của NH Theo cách tiếp cận này, các hạng mục chính của các khoản tiền gửi (tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn) và cho vay (cho vay KH, cho vay các TCTD khác, tiền gửi tại các TCTD khác) là kết quả đầu ra vì chúng thể hiện giá trị gia tăng của NH.”

(iv) Tiếp cận hoạt động (hoặc tiếp cận dựa trên thu nhập) (Leightner và Lovell,

1998): “NH là đơn vị KD với mục tiêu cuối cùng là tạo thu nhập từ tổng chi phí phát

sinh cho HĐKD Nêu định nghĩa đầu ra của NH là tổng doanh thu (từ lãi vay hoặc từ

các hình thức cung cấp DV phi LS khác) và các đầu vào như tổng chi phí (LS và chi phí hoạt động).”

Từ các cách tiếp cận trên, có thể khái quát khái niệm HQKD của NH NHTM không chỉ đơn thuần là việc tối ưu hóa sự kết hợp giữa các yếu tố đầu vào và đầu ra Mỗi cách tiếp cận mà chúng ta đã xem xét đều mang lại một góc nhìn độc đáo về hiệu quả và mô hình KD của NH

Cách tiếp cận SX, vốn tập trung vào việc cung cấp DV cho KH, đòi hỏi NH phải tối ưu hóa việc sử dụng các yếu tố đầu vào có trạng thái vật lý, như lao động, vật liệu, không gian và hệ thống thông tin Trong mô hình này, hiệu quả đạt được khi NH tạo ra một lượng lớn DV chất lượng cao với chi phí đầu vào tối thiểu

Cách tiếp cận trung gian, ngược lại, nhấn mạnh vào vai trò của NH như một trung gian tài chính, chuyển vốn từ người tiết kiệm sang người đầu tư Hiệu quả trong mô hình này không chỉ đơn thuần là việc giảm thiểu chi phí, mà còn liên quan đến việc tối đa hóa lợi ích cho cả người gửi tiền và người mượn

Cách tiếp cận hiện đại, bao gồm “tiếp cận theo TS, tiếp cận theo chi phí sử dụng, tiếp cận theo giá trị gia tăng và tiếp cận theo hoạt động, mở rộng quan điểm của chúng ta về hiệu quả bằng cách xem xét cách thức hoạt động độc đáo của NH” Ví dụ, tiếp cận theo chi phí sử dụng xem xét việc một sản phẩm tài chính có đóng góp vào doanh thu ròng của NH hay không để xác định liệu nó là một đầu vào hay đầu ra

Để đo lường HQKD, NH cần được so sánh với đường biên SX của nó, phản ánh mối quan hệ tối ưu giữa các yếu tố đầu vào và đầu ra

Nguyễn Việt Hùng (2008), cho rằng trong hoạt động của NHTM, hiệu quả có thể được hiểu ở hai khía cạnh như sau:

+ “Khả năng biến đổi các đầu vào thành các đầu ra hay khả năng sinh lời hoặc giảm thiểu chi phí để tăng khả năng cạnh tranh với các định chế tài chính khác.”

+ “Xác suất hoạt động an toàn của NH.”

Vì vậy, HQKD của NHTM có thể được xem xét dưới nhiều góc độ tùy thuộc vào mục tiêu nghiên cứu HQKD của các NHTM sẽ được xem xét cho mục đích của nghiên cứu này dưới góc độ kết quả lợi nhuận hay khả năng sinh lời của NH dưới góc độ đảm bảo rằng hoạt động tại các NHTM được kiểm soát và ổn định hạn chế rủi ro, trong đó tập trung vào tác động của rủi ro tín dụng (RRTD) đến HQHĐ của các NHTM

2.2 Tổng quan về khách hàng cá nhân (KHCN) 2.2.1 Khái niệm về khách hàng

KH là một cá nhân hoặc doanh nghiệp mua hàng hóa hoặc sử dụng DV của tổ chức doanh nghiệp KH là người đưa ra quyết định mua sắm, vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm DV KH có vị trí hết sức quan trọng đối với sự tồn vong và quyết định được đà phát triển của DN, là cộng đồng người tạo ra lợi nhuận và đem lại giá trị KD cho tổ chức

2.2.2 Khái niệm về KHCN

KHCN là một người hoặc một nhóm người đã, đang, sẽ sử dụng DV và sử dụng sản phẩm DV NH phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc gia đình của họ Những cá nhân này khác nhau về độ tuổi, giới tính, trình độ, nghề nghiệp và cấp bậc xã hội, thường xuyên thay đổi về nhu cầu đổi với từng sản phẩm hàng hóa ở từng giai đoạn khác nhau KHCN và NH là MQH hai chiều, tạo điều kiện cho nhau cùng tồn tại và phát triển

2.3 Tổng quan về cho vay KHCN 2.3.1 Khái niệm cho vay KHCN

Đối tượng vay vốn là những cá nhân, hộ KD có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án SXKD, DV, đầu tư phát triển hoặc cá nhân vay vốn để tiêu dùng

Theo điều 66 Nghị định số 78/2015/NĐ-CP ngày 14/9/2015 của Chính phủ về

đăng ký doanh nghiệp: “Hộ KD do một cá nhân hoặc một nhóm người gồm các cá nhân

là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc một hộ gia đình làm chủ, chi được đăng ký KD tại một địa điểm, sử dụng dưới mười lao động và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ TS của mình đối với HĐKD.”

2.3.2 Đặc điểm cho vay KHCN

Một loại khoản vay không có bảo đảm, khoản vay cá nhân được cấp cho một cá nhân bởi một NH hoặc một NH để đáp ứng một loạt các nhu cầu cá nhân Dưới đây là những lợi ích chính của việc chọn một khoản vay cá nhân:

Tính linh hoạt của việc sử dụng – Một lợi thế đáng kể của khoản vay cá nhân là bản chất linh hoạt của nó Không giống như khoản vay mua ô tô hoặc mua nhà, nguồn tài chính này có thể được sử dụng cho bất kỳ nhu cầu nào mà không có giới hạn Nói cách khác, số tiền KH vay có thể được sử dụng để tài trợ cho đám cưới, du lịch, giáo dục, chi phí y tế; mua đồ trang sức, thiết bị điện tử, v.v Nói một cách đơn giản, đó là

cách dễ dàng để KH thoát khỏi tình trạng túng thiếu tiền mặt ngay lập tức mà bạn đang gặp phải

Giải ngân nhanh – Phê duyệt trước thường nhanh chóng Đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện là chìa khóa khi chuyển khoản vay cá nhân nhanh chóng Có một điểm tín dụng tốt là một lợi thế nhất định Thời gian giải ngân tùy thuộc vào NH hoặc người cho vay nhưng thường trong vòng 24 giờ; hoặc tối đa là 72 giờ Điều này làm cho nó đặt cược tốt nhất của KH trong trường hợp khẩn cấp KH thậm chí có thể đủ điều kiện để được chấp thuận trực tuyến ngay lập tức nếu KH là KH hiện tại của NH mà bạn đăng ký

Ít tài liệu hơn – Để được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân, chỉ cần một số lượng tài liệu hạn chế Điều này làm cho nó nhanh hơn để xử lý Với sự chấp thuận trực tuyến, KH sẽ được yêu cầu tải lên các tài liệu được quét để xác minh, sau đó bạn sẽ được cấp khoản vay trong vòng vài phút Điều này làm cho nó trở thành một quy trình thực sự không rắc rối và KH có thể thoát khỏi cuộc khủng hoảng tài chính mà KH đang gặp phải nhanh hơn bạn nghĩ

Thủ tục giấy tờ tối thiểu – Cũng như tài liệu, thủ tục giấy tờ cần hoàn thành là tối thiểu Điều này thêm vào sự nhanh chóng của thủ tục Nếu KH có bất kỳ thắc mắc nào, bộ phận chăm sóc KH của chi nhánh tại nhà sẽ sẵn sàng hỗ trợ KH Họ thậm chí có thể gửi một đại lý đến địa điểm của bạn để giúp làm thủ tục giấy tờ

Không cần TS thế chấp – Nếu KH đủ điều kiện và đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân, KH sẽ không cần xuất trình bất kỳ TS thế chấp nào Do đó TS của KH vẫn an toàn Nếu KH không sở hữu bất kỳ TS nào, đây là một lợi thế nhất định Vì nó không được bảo đảm, một khoản vay cá nhân được coi là hình thức tốt nhất để nhận được hỗ trợ tài chính khẩn cấp

Trả nợ phù hợp túi tiền – Để hoàn trả khoản vay cá nhân của mình, KH có thể chọn trả góp, séc trả sau, thanh toán trực tuyến, v.v Thông thường, có các kỳ hạn linh hoạt và KH có thể chọn một kỳ hạn phù hợp nhất với mình Nhiệm kỳ càng dài, EMI càng thấp và ngược lại

LS hấp dẫn – Các khoản vay cá nhân đi kèm với LS hấp dẫn, giúp mọi người dễ dàng chi trả Điều này đảm bảo cho khoản vay cá nhân của KH vẫn cố định trong toàn bộ thời hạn của khoản vay của KH Vì vậy, không cần phải lo lắng về LS luôn biến động đặc trưng cho các loại khoản vay khác

Lợi ích về thuế – Một lợi ích bổ sung của khoản vay cá nhân là khoản khấu trừ thuế mà KH có thể yêu cầu khi bạn sử dụng nguồn tài chính này để chi trả cho (ví dụ) cải tạo hoặc xây dựng ngôi nhà của mình Tuy nhiên, điều cần thiết là KH phải cung cấp đầy đủ tài liệu để chứng minh việc sử dụng tiền cho mục đích nói trên

Số tiền cho vay được giới hạn bởi những điều kiện như: “tính hợp lý của phương

án vay, khả năng trả nợ, TSBĐ”

Hồ sơ vay vốn đơn giản và gọn nhẹ so với cho vay KHDN: Điều này xuất phát từ thực tế KHCN thường không có hệ thống BCTC chuẩn mực, mua bán hàng hóa, theo dõi công nợ chủ yếu trên sổ viết tay Rất khó để yêu cầu KHCN cung cấp các tài liệu chứng minh doanh số, đầu ra, đầu vào, tồn kho, công nợ, Vì việc mua bán chủ yếu dựa nào niềm tin, phương thức thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt, rất ít khi ký HĐ hay xuất HĐ GTGT Điều này dẫn đến việc các NHTM thường yêu cầu cao hơn về TSBĐ và tỷ lệ cho vay trên TSBĐ để hạn chế rủi ro

2.3.3 Phân loại dịch vụ cho vay KHCN

DV cho vay KHCN có thể được chia thành nhiều nhóm dựa trên các tiêu chí khác nhau, bao gồm mục đích sử dụng vốn, phương thức cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay và thời gian cho vay

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

+ “Vay tiêu dùng: “Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ

gia đình như: xây nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, mua sắm trang thiết bị gia đình, du học, chữa bệnh, cưới hỏi, ””

+ “Vay SX KD: “Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn SX KD, đầu

tư của cá nhân, hộ KD như: Bô sung vốn lưu động, mua sắm TS cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động SX KD, ””

Căn cứ vào phương thức cho vay:

+ “Cho vay từng lần:” là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay KH và NH đều

phải làm các thủ tục cần thiết: Ký hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ Đây là hình thức cho vay theo món khi KH có nhu cầu.””

+ “Cho vay trả góp: “Đây là hình thức cho vay mà NH và KH xác định và thỏa

thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ

hạn trong thời hạn vay Thông thường các khoản vay này là các khoản vay trung và dài hạn.””

+ “Cho vay theo hạn mức tín dụng: “là phương pháp cho vay mà NH và khách

xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đcn thời điểm hạn mức tín dụng đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.””

+ “Cho vay theo hạn mức thấu chi: “Là phương thức cho vay mà NH thỏa thuận

bằng văn bản chấp nhận cấp cho KH một hạn mức tín dụng nhất định, KH có thể chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán của KH tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất định đã cấp.””

Căn cứ theo biện pháp bảo đảm tiền vay:

+ “Cho vay có TS bảo đảm: “Là loại cho vay mà NH đưa ra điều kiện KH vay

phải thế chấp TS, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba phù họp với quy định của NH.””

+ “Cho vay không có TS bảo đảm (tín chấp): “Là loại cho vay mà NH không yêu

cầu TSĐB, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của KH.””Căn cứ theo thời gian cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn đến 1 năm

+ Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn từ hơn 1 năm đến 5 năm + Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn trên 5 năm

2.3.4 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN

Đối với nền kinh tế xã hội:

Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: “cho vay KHCN giúp nâng cao chất lượng cuộc sống, người dân có thể sử dụng vốn vay như một kênh hỗ trợ vốn để chi trả cho các chi phí phát sinh trong cuộc sống hàng ngày, từ những nhu cầu thiết yếu cho đến những nhu cầu xa xỉ Tạo sự khác biệt tích cực giúp nâng cao năng lực cạnh tranh với các đối thủ trong nước và toàn cầu trong thời kỳ hội nhập để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KH, từ đó buộc các thành phần kinh tế phải tăng sản lượng và từ đó tạo thêm nhiều việc làm.”

Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: Cho vay KHCN giúp xã hội sử dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó luân chuyển một cách thông suốt và hiệu quả từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn và từ nơi hiệu quả kém sang nơi hiệu quả cao

Đối với NH:

Góp phần nâng cao thương hiệu cho NH: Do có đối tượng KH rất rộng nên việc phát triển cho vay KHCN sê giúp hình ảnh thương hiệu của NH được phổ biến rộng khắp Việc cho vay KHCN còn giúp NH thuận lợi trong bán chéo các sản phẩm DV

khác như : “tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát

hành - thanh toán thẻ, DV NH điện tử”

Phân tán và giảm thiểu rủi ro: Nếu một NHTM chỉ tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho các công ty có yêu cầu về vốn đáng kể, thì vì bất kỳ lý do gì, khả năng trả nợ của những KH này sẽ bị cản trở Số lượng khoản KHCN vay KHCN lớn, giá trị khoản vay thấp và phân bổ rủi ro đơn giản trong suốt quá trình phê duyệt khoản vay là những đặc điểm của khoản vay tiêu dùng Ngoài ra, phần lớn người vay có đủ TS thế chấp, điều này sẽ giúp NH giảm rủi ro mất vốn khi KH không thể thanh toán do tình hình tài chính xấu đi

Đối với KH:

Phân tán rủi ro là một yếu tố quan trọng trong quản lý rủi ro của NH Khi một NH tập trung quá nhiều vào cho vay cho một số lượng nhỏ các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, nó có thể gặp rủi ro tập trung - đây là tình huống khi một hoặc một số ít KH lớn gặp khó khăn trong việc trả nợ, có thể gây ra tác động tiêu cực lớn đối với tình hình tài chính của NH

Đối lập với tình huống này, khi NH cho vay cho KHCN, nó có thể phân tán rủi ro qua một lượng lớn các khoản vay nhỏ Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tập trung, mà còn tăng khả năng của NH để hấp thụ những biến động trong tình hình tài chính của KHCN Điều này có thể giúp NH duy trì ổn định tài chính và HĐKD mạnh mẽ hơn trong điều kiện thị trường không ổn định

Thêm vào đó, cho vay KHCN thường đòi hỏi có TSĐB Điều này cung cấp một lớp bảo vệ thêm cho NH trong trường hợp KH không thể trả nợ TSĐB có thể được bán để thu hồi một phần hoặc toàn bộ khoản nợ, giúp giảm thiểu rủi ro mất vốn cho NH

Cuối cùng, việc cho vay KHCN cũng tạo ra một nguồn thu nhập ổn định cho NH thông qua LS vay Ngay cả khi một số KHCN không thể trả nợ, NH vẫn có thể kiếm lợi từ LS của số lượng lớn các khoản vay khác

Sản phẩm này không chỉ là một giải pháp tài chính, mà còn là cầu nối giúp KH nắm bắt cơ hội và thỏa mãn nhu cầu cuộc sống Không cần phải cố gắng tích lũy một lượng vốn lớn ngay từ đầu, KH có thể linh hoạt điều chỉnh nguồn tài chính của mình để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của KHCN

Chẳng hạn, họ có thể quyết định mua sắm trước thông qua việc vay vốn từ NH, sau đó tích cực lao động và kiếm tiền để hoàn trả khoản vay theo thời gian Trong quá trình này, họ không chỉ thúc đẩy sự nghiệp của mình mà còn hoàn thiện nghĩa vụ tài chính với NH Việc này tạo ra một chuỗi tác động tích cực: KH có thêm động lực trong lao động, làm việc để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho NH

Điều này không chỉ tạo ra một lối sống làm việc chăm chỉ và có trách nhiệm, mà còn xây dựng một chuẩn mực mới trong xã hội về việc sử dụng và quản lý tài chính một cách sáng suốt Bằng cách đưa ra quyết định tài chính thông minh và có trách nhiệm, KH tạo ra một hình mẫu tích cực cho cộng đồng xung quanh, đồng thời góp phần vào việc tạo ra một xã hội thịnh vượng và ổn định hơn

Sản phẩm cho vay KHCN còn đóng vai trò quan trọng trong việc giúp KH đối mặt với những trường hợp cần chi tiêu lớn hoặc khẩn cấp, từ việc mua sắm các TS lớn như nhà cửa, xe hơi, đến việc chi trả các khoản phí khẩn cấp như chi phí y tế, tiệc cưới, hoặc việc tiếp khách Thay vì phải tìm đến những lựa chọn tài chính không tốt như vay nóng với LS cao, KH có thể yên tâm vay vốn từ NH với LS hợp lý và thời hạn trả nợ linh hoạt

Ngoài ra, việc tiếp cận DV cho vay NH còn giúp KH thực hiện các kế hoạch lớn trong cuộc sống, từ đó tạo ra một sự thay đổi tích cực về tư duy và hành vi tiêu dùng Thay vì chỉ nhìn vào khả năng tài chính hiện tại, họ học cách nhìn xa hơn, kế hoạch hóa tài chính cho tương lai, và đưa ra quyết định dựa trên việc cân nhắc giữa nhu cầu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai

Qua đó, việc vay vốn không chỉ là một công cụ để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, mà còn trở thành một phần của quy trình tự phát triển bản thân, thúc đẩy động lực lao động và tạo ra các giá trị mới cho xã hội Bằng việc hoàn thành đúng hẹn nghĩa vụ trả nợ, KH không chỉ xây dựng được uy tín tài chính cá nhân mà còn góp phần tạo ra một

cộng đồng văn minh, trách nhiệm, và có sự hiểu biết sâu sắc về tầm quan trọng của quản lý tài chính cá nhân.

2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn NH vay vốn của KHCN 2.4.1 Sự tác động của nhân khẩu học

Các yếu tố nhân khẩu học như tuổi tác, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn, nghề nghiệp và tình trạng gia đình đều có ảnh hưởng đến quyết định của KH trong việc lựa chọn NH để vay vốn

Tuổi tác có thể ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của KH Một người trẻ tuổi có thể có nhu cầu vay vốn cao để đầu tư vào việc mua nhà, mua xe hoặc đầu tư vào KD, giáo dục Ngược lại, những người lớn tuổi có thể cần vay vốn ít hơn do đã tích lũy đủ TS hoặc có nhu cầu giảm rủi ro tài chính

Giới tính cũng có thể tác động đến quyết định vay vốn Có thể có sự khác biệt trong cách tiếp cận và lựa chọn NH giữa nam và nữ do sự khác biệt trong quan điểm, thái độ và hành vi tài chính

Thu nhập và nghề nghiệp không chỉ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ mà còn định hình nhu cầu vay vốn của KH Người có thu nhập cao hoặc có nghề nghiệp ổn định thường có nhiều cơ hội hơn để được NH chấp thuận cho vay vốn

Trình độ học vấn cũng là một yếu tố quan trọng Những người có trình độ học vấn cao hơn thường có nhiều kiến thức hơn về các sản phẩm và DV tài chính, từ đó có khả năng đánh giá và lựa chọn NH một cách thông minh hơn

Ngoài ra, tình trạng gia đình, bao gồm số người phụ thuộc, cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KH Người có nhiều người phụ thuộc có thể cần vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu tài chính của gia đình

2.4.2 Sự tác động của thương hiệu

Thương hiệu không chỉ giới hạn ở các yếu tố hình thức như logo, slogan, chiến lược quảng bá sản phẩm, mà còn thể hiện sự uy tín và độ tin cậy thông qua những điểm độc đáo và khác biệt Việc xây dựng thương hiệu, xây dựng niềm tin là một quá trình công phu, nhằm tạo ra những giá trị riêng biệt, giúp KH dễ dàng nhận biết và liên kết với những giá trị đó

Lịch sử hoạt động của thương hiệu và niềm tin mà KH dành cho thương hiệu cũng chính là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự chọn lựa của họ Một NH được

KH tin tưởng và chọn để gửi tiền hoặc vay vốn, chính là kết quả của việc xây dựng và cung cấp giá trị thông qua thương hiệu

Tại sao KH chọn NH này mà không chọn NH khác? Câu trả lời có thể nằm ở thương hiệu Thương hiệu có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của KH, và một thương hiệu NH tốt chính là thương hiệu uy tín, được tin cậy bởi KH mục tiêu

Chúng ta có thể mở rộng khái niệm này bằng cách khảo sát cách thức mà các NH xây dựng và duy trì uy tín của mình thông qua các chiến lược thương hiệu Điều này có thể bao gồm việc cung cấp DV xuất sắc, sự minh bạch trong các giao dịch tài chính, và cả việc thể hiện trách nhiệm xã hội Một thương hiệu mạnh không chỉ giúp thu hút KH, mà còn giúp họ cảm thấy an tâm khi lựa chọn vay vốn từ NH đó

2.4.3 Sự tác động của CLDV

CLDV chính là một yếu tố đặc biệt quan trọng khi KH quyết định lựa chọn vay vốn từ NH Điều này không chỉ liên quan đến chất lượng sản phẩm mà còn liên quan đến cả trải nghiệm của KH

Trên phương diện con người, CLDV có liên quan trực tiếp đến khả năng và tinh thần phục vụ của NV NH NV cần phải có kiến thức vững vàng về các sản phẩm và DV, cũng như khả năng giải quyết vấn đề một cách linh hoạt Họ cũng cần phải có thái độ thân thiện, niềm nở và chu đáo, đồng thời có khả năng tiến hành các giao dịch một cách nhanh chóng và hiệu quả, để không làm mất thời gian của KH

Đồng thời, chất lượng cơ sở vật chất cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp DV Cơ sở vật chất cần phải hiện đại, rộng rãi, thoáng đãng và tiện nghi, nhằm tạo ra một môi trường thuận lợi cho KH và NV Việc này không chỉ giúp cải thiện trải nghiệm của KH, mà còn giúp NH đáp ứng một cách tốt nhất với kỳ vọng của KH về DV

Sự đa dạng của các hình thức vay vốn không chỉ giúp NH đáp ứng được nhu cầu của một lượng lớn KH, mà còn tạo ra cơ hội để KH có thể lựa chọn DV phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng của mình Việc này tăng cường khả năng cạnh tranh của NH, tạo điểm nhấn trong mắt KH và làm tăng uy tín của NH

Các hình thức vay vốn có thể bao gồm: “vay tín chấp, vay thế chấp, vay ưu đãi

LS, vay dài hạn, vay ngắn hạn, ” NH cần không ngừng cải tiến và phát triển các sản

phẩm, DV vay vốn đa dạng, linh hoạt để phù hợp với từng nhóm KH khác nhau

Ngoài ra, NH cũng cần tạo ra những chương trình ưu đãi đặc biệt, giúp KH dễ dàng tiếp cận và lựa chọn các hình thức vay vốn phù hợp nhất với nhu cầu của mình Điều này không chỉ giúp tăng cường CLDV, mà còn giúp NH thu hút được nhiều loại KH khác nhau, từ đó mở rộng thị phần và tăng trưởng

2.4.4 Sự tác động của LS

LS là một yếu tố vô cùng quan trọng trong việc thu hút lượng KH quyết định đi vay vốn tại các NH LS thấp hơn có thể làm giảm gánh nặng tài chính cho KH và tạo sự hấp dẫn đặc biệt cho DV vay vốn của NH

Để thu hút và giữ chân KH, NH cần đưa ra nhiều mức LS khác nhau phù hợp với từng nhóm KH.Tuy nhiên, việc đưa ra mức LS cạnh tranh không chỉ dựa vào khả năng cạnh tranh của NH, mà còn phụ thuộc vào việc nắm bắt được thông tin về LS của các NH đối thủ Thông qua việc theo dõi và phân tích thị trường, NH có thể đưa ra mức LS phù hợp nhất với khả năng của mình và với yêu cầu của KH

Ngoài ra, việc niêm yết thông tin về LS vay vốn một cách rõ ràng, công khai là điều cần thiết Điều này không chỉ giúp KH hiểu rõ về mức LS mà họ sẽ phải chịu, mà còn tạo sự tin tưởng và an tâm cho KH khi sử dụng DV vay vốn của NH Đồng thời, NH cũng cần có chính sách đảm bảo khoản vay và phòng ngừa rủi ro, nhằm tạo sự an tâm cho KH và giảm thiểu rủi ro cho chính NH

2.4.5 Sự tác động của sự thuận tiện

Sự thuận tiện trong việc tiếp cận và sử dụng DV vay vốn là một yếu tố đáng kể tác động đến quyết định của KH Mạng lưới rộng lớn của các chi nhánh, phòng giao dịch giúp KH có thể thực hiện giao dịch một cách dễ dàng và thuận tiện Cơ sở vật chất hiện đại, không gian thoáng đãng, tiện nghi và an toàn tạo nên một môi trường thân thiện, thuận lợi cho KH khi thực hiện các giao dịch tại NH

Trong thời đại số hóa hiện nay, việc ứng dụng công nghệ vào DV NH đã trở thành một yếu tố không thể thiếu trong việc cung cấp sự thuận tiện cho KH Các DV như máy ATM, POS, internet banking, website, không chỉ giúp KH tiết kiệm thời gian mà còn giảm bớt chi phí liên quan NH cần liên tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KH về sự thuận tiện trong giao dịch

Nhìn chung, sự thuận tiện không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của KH mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân KH Đây chính là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KH

2.4.6 Sự tác động của chính sách chiêu thị

Hiện nay, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường NH hiện nay, việc triển khai các chính sách chiêu thị đầy hấp dẫn và thú vị trở nên cực kỳ quan trọng Đây không chỉ là cách để NH thu hút sự chú ý của KH, mà còn là cách để tạo ra một thái độ tích cực, hào hứng đối với sản phẩm và DV của mình

Các chương trình ưu đãi, tri ân KH như tích điểm đổi quà, tổ chức các chương trình bốc thăm trúng thưởng, tặng phiếu mua hàng khi sử dụng DV, đều góp phần tạo ra lợi ích cho KH, thúc đẩy họ thực hiện giao dịch vay vốn tại NH Đặc biệt, trong bối cảnh dịch Covid-19 kéo dài, việc NH đưa ra các chính sách chiêu thị như giảm một số chi phí DV, không chỉ hỗ trợ KH mà còn giúp NH củng cố được niềm tin từ KH

Tóm lại, chính sách chiêu thị không chỉ giúp NH cải thiện mối quan hệ với KH hiện tại mà còn giúp thu hút KH mới Đây chính là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KH

2.4.7 Sự tác động của tham khảo (gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, )

Người tiêu dùng thường tìm kiếm sự đảm bảo từ những người họ tin tưởng khi cân nhắc về quyết định vay vốn tại NH nào Đó có thể là từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp hoặc thậm chí là từ chính những nhân viên NH Những khuyến nghị này thường được coi là rất quan trọng, bởi vì họ tin rằng những người này có thể cung cấp cho họ thông tin chính xác và đáng tin cậy

Thực tế cho thấy, sự tín nhiệm từ những nguồn tin cậy như vậy thường tạo ra tác động mạnh mẽ đến quyết định của KH Mối quan hệ càng thân thiết, thì tác động càng mạnh mẽ

Không chỉ thông qua các mối quan hệ trực tiếp, KH còn tìm kiếm thông tin và tham khảo ý kiến thông qua các kênh trực tuyến như các trang web, ứng dụng của NH, các diễn đàn trên mạng xã hội, hoặc thậm chí là liên hệ trực tiếp với số hotline của NH để tham khảo thông tin về các DV vay vốn

Tóm lại, sự tham khảo, khuyến nghị từ bên thứ ba không chỉ tạo ra một sự ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định của KH mà còn giúp họ có cảm giác an tâm hơn khi lựa chọn NH để vay vốn

2.5 Các nghiên cứu trước đây 2.5.1 Các nghiên cứu trong nước

Phạm Đỗ Lan Anh (2020): “ Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn bằng hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi của KHCN tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Mỹ” Được thực hiện nhằm tìm ra các nhân tố tác

động đến ý định vay vốn theo hạn mức thấu chi của KHCN tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Mỹ (BIDV Phú Mỹ) Từ việc sử dụng kết hợp hai phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng tác giả xác định được 5 nhân tố chính ảnh hưởng đến vay vốn theo hạn mức thấu chi của KHCN, bao gồm:

“Thương hiệu NH”: NH là nơi tin tưởng để gửi TS, nơi cung cấp nguồn vốn, nơi

để đầu tư và là trung gian thanh toán về thế đó là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN Uy tín, niềm tin, sự tín nhiệm tạo nên thương hiệu NH và cảm giác an toàn của KHCN khi vay vốn Thủ tục vay vốn: quy trình giải quyết hồ sơ cho KHCN một cách linh hoạt nhất Thực tế, khi thủ tục vay vốn càng đơn giản KHCN càng tiếp cận nguồn vốn vay nhiều hơn, thủ tục càng tinh giản thì càng

thuyết phục KHCN vay vốn LS và phí vay vốn: “LS là một loại giả cả đặc biệt, là giá

của quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, bao gồm LS tiền gửi, LS vay vốn”

Nhân viên NH: “CLDV ảnh hưởng trực tiếp lên ý định sử dụng Sự trân trọng của NH

đối với KH từ giao dịch nhỏ nhất, hay thái độ thân thiện, lịch sự, trình độ chuyên môn vững chắc tự tin đề giải quyết yêu cầu phát sinh của KH cũng là một trong những tiêu chí lựa chọn của KHCN” Sự thuận tiện gồm các nhân tố như “không gian giao dịch, địa điểm giao dịch, vị trí giao dịch” Các NH có trụ sở rộng khắp tại các vị trí thuận lợi

giao thông, dễ tìm kiếm sẽ tạo được sự ưu tiên trong lựa chọn của KHCN

Biểu đồ: Mô hình nghiên cứu của Tác giả Phạm Đỗ Lan Anh (2020)

Nguồn: Phạm Đỗ Lan Anh (2020)

Kết quả phân tích cho thấy có 5 biến tác động thuận chiều đến ý định vay vốn

bằng hình thức thấu chi của KHCN tại BIDV Phú Mỹ (“Thương hiệu, thủ tục vay vốn,

LS và phí vay vốn, nhân viên NH, sự thuận tiện”)

Lương Trung Ngãi (2018): “Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn của KHCN tại BIDV Trà Vinh” Tạp chí tài chính, số ra ngày 11/02/2019 Thực hiện nhằm

tìm ra các nhân tố tác động đến ý định vay vốn của KHCN tại BIDV Trà Vinh Từ việc thực hiện lấy số liệu khảo sát trực tiếp gần 300 KHCN đã thực hiện giao dịch tín dụng tại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh tỉnh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh) Đồng thời áp dụng phương pháp hồi quy logistic tác giả đã xác định được các nhân tố ảnh

hưởng đến ý định vay vốn của KHCN bao gồm: “Thương hiệu, thủ tục vay vốn, LS cho

vay, nhân viên NH”

Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu của Lương Trung Ngãi (2018)

Nguồn: Lương Trung Ngãi (2018)

Le và Pham (2011) nghiên cứu các yếu tố quyết định đến việc vay TD chính thức của nông dân Hậu Giang thông qua mô hình Tobit và kết luận rằng lượng vay tín dụng chính thức bị ảnh hưởng bởi trình độ học vấn, nghề nghiệp của chủ hộ, thu nhập của chủ hộ, khoảng cách đến huyện hoặc thị trấn thị trường, số tổ chức tín dụng, TS thế chấp, số khoản vay, v.v Những yếu tố này sẽ là rào cản đối với các hộ nghèo ít học, ít đất đai, ít quan hệ và thu nhập thấp, sống ở vùng sâu, vùng xa Nguyễn và Nguyễn (2011) cho rằng các yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân của chủ hộ bao gồm trình độ học vấn của chủ hộ, điều kiện kinh tế hộ gia đình và giới tính, thủ tục LS cho vay, thời gian vay và số tiền vay tại các TCTD cá nhân Thái độ nhiệt tình của cán bộ tín dụng cũng có thể là một yếu tố quan trọng chi phối đến quyết định vay vốn của chủ hộ

Trần và Thái (2013) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc vay vốn của chủ hộ tại các NHTM tại Thành phố Cần Thơ bằng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của chủ hộ tại các NHTM và sử dụng mô hình hồi quy Tobit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng đối với hộ gia

đình Lượng vốn tín dụng tiêu dùng của hộ gia đình bị ảnh hưởng bởi: “trình độ học vấn

của chủ hộ”, “diện tích đất thuộc quyền sử dụng” và “thu nhập của chủ hộ” Các nghiên

cứu trước đây chủ yếu phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của nông dân và hộ nghèo Các nghiên cứu trước đây đã chỉ ra rằng việc sử dụng hồi quy Tobit và hồi quy Logistic là phù hợp để phân tích dữ liệu có giới hạn, hoặc dữ liệu phân loại Roncek

(1992) và Long (1997) cung cấp cơ sở lý thuyết và thực nghiệm cho việc sử dụng hai mô hình này trong nhiều ngữ cảnh khác nhau

Ngô Thế Lữ (2021), Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, tác giả áp dụng cả phương pháp

định tính và định lượng Họ đã khảo sát một số lượng khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank – Chi nhánh Bến Tre bằng cách sử dụng bảng câu hỏi đã được chỉnh sửa sao cho phù hợp với điều kiện văn hóa và xã hội của địa phương Dữ liệu thu thập sau cùng được xử lý và kiểm định độ tin cậy bằng Cronbach’s Alpha, cùng với phân tích nhân tố và phân tích hồi quy thông qua phần mềm SPSS Kết quả từ nghiên cứu cho thấy mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn của khách hàng tại chi nhánh này Một số yếu tố có ảnh hưởng mạnh bao gồm: "Thủ tục vay vốn", "Sự thuận tiện", "Thương hiệu", trong khi những yếu tố khác như "nhân viên", "phương tiện hữu hình" và "lãi suất" cũng đóng vai trò quan trọng Từ những kết luận này, luận văn đưa ra sáu giải pháp: Thủ tục vay vốn, Sự thuận tiện, Thương hiệu, nhân viên, phương tiện hữu hình và lãi suất

Tuy nhiên, nghiên cứu này không chỉ dừng lại ở việc sử dụng những phương pháp này Một góc độ mới được tiếp cận, đó là xem xét cả sự ảnh hưởng của các yếu tố khác nhau đối với dữ liệu đang được nghiên cứu Điều này không chỉ mở rộng cách nhìn về vấn đề, mà còn cung cấp một cơ sở thực tế hơn để đưa ra các giả định trong quá trình phân tích

Đồng thời, các hạn chế trong các nghiên cứu trước đó, như việc không xem xét đến tác động của các yếu tố không quan sát được, hoặc việc không thể cung cấp một lời giải thích rõ ràng cho sự khác biệt giữa các kết quả, cũng đã được chú ý Điều này giúp hoàn thiện hơn phương pháp phân tích, cũng như cung cấp những hướng đi mới trong việc tìm kiếm câu trả lời cho vấn đề đặt ra

Thông qua việc kết hợp các phương pháp đã được chứng minh hiệu quả từ các nghiên cứu trước đó, cùng với việc tiếp cận vấn đề từ một góc độ mới, có thể tin rằng nghiên cứu này sẽ đóng góp thêm những kiến thức quý giá, đó là lý do tác giả chọn đề tài này.

2.5.2 Các nghiên cứu nước ngoài

Naji Fatah (2018): Chủ đề của nghiên cứu này là "Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của KH trong việc lấy vay từ NH: một trường hợp tại NHTM thành phố Sulaymaniyah" Nghiên cứu này được thực hiện bằng cách dựa vào bảng câu hỏi để thu thập dữ liệu, xác định mức độ tin cậy bằng thang đo trên mẫu KHCN ngẫu nhiên từ mười NH ở thành phố Sulaymaniyah, Iraq Từ kết quả nghiên cứu, thống kê SPSS cho thấy CLDV, chính sách vay vốn NH, an ninh, tình trạng hôn nhân là những yếu tố quan trọng để có được một khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến ý định vay vốn của KHCN

Hình 2.2: Mô hình nghiên cứu của Naji Fatah (2018)

Nguồn: Naji Fatah (2018)

Robert E Hinson, Aihie Osarenkhoe, Abednego Feehi Okoe (2013): Chủ đề của nghiên cứu này là “Các yếu tố quyết định lựa chọn NH: Một nghiên cứu về sinh viên đại học tại Ghana” Nghiên cứu nhằm tìm hiểu các yếu tố như sự thuận tiện về vị trí NH, cơ sở vật chất, DV, ảnh hưởng từ bên thứ ba, công nghệ thông tin, lợi ích tài chính, thái độ nhân viên, cảm giác an toàn, chính sách chiêu thị, uy tín và thương hiệu NH có ảnh hưởng như thế nào đến quyết định lựa chọn NH của sinh viên Nghiên cứu này được thực hiện bằng dựa vào phương pháp định tính và các kết quả thu được khi khảo sát, lấy ý kiến của sinh viên tại đại học Ghana Tác giả thực hiện khảo sát bằng cách sử dụng công cụ ghi âm Sony IC, trung bình mỗi sinh viên từ 15 -20 phút Kết quả thu được sau khi phân tích và tiếp cận trực tiếp cho thấy có nhiều tiêu chí ảnh hưởng đến ý định lựa chọn NH của sinh viên như: sự thuận tiện về vị trí NH, cơ sở vật chất NH, DV NH, ảnh hưởng từ bên thứ ba (bạn bè, người thân, ), DV công nghệ thông tin, những lợi ích tài chính, thái độ nhân viên đối với KH, cảm giác an toàn khi sử dụng DV, chính sách chiêu