LUẬN VĂN: Phát triển đa dạng dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây - thành phố Hà Nội docx

LUẬN VĂN: Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh hà tây - thành phố Hà Nội Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Việt Nam có bước quan trọng đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế nói chung, lĩnh vực tài – tiền tệ nói riêng Do đó, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh trực tiếp chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam có cơng nghệ đại hơn, tiềm lực vốn mạnh hơn, chế hoạt động linh họat lực đại đội ngũ nhân viên cao Theo cam kết gia nhập WTO, đến năm 2010, Việt Nam thực mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước giới hạn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng nước Các ngân hàng thương mại Việt Nam gặp nhiều khó khăn khơng kịp thời đẩy mạnh cải cách nâng cao trình độ mặt toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trong bối cảnh đó, việc phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng giải pháp cần thiết mang tính chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian qua tập trung đầu tư, nghiên cứu phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế khách hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước có quy mơ lớn thị phần huy động vốn cho vay toàn ngành ngân hàng, có mạng lưới rộng lớn Để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập Công ty kinh doanh lĩnh vực dịch vụ, như: Cơng ty cho th tài chính, Cơng ty thương mại dịch vụ, Công ty kinh doanh vàng bạc, Cơng ty chứng khốn, Theo định hướng chung đó, chi nhánh hệ thống địa bàn khác mở rộng phát triển nhiều dịch vụ, toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ, Song, nhìn chung chủng loại dịch vụ chủ yếu sản phẩm dịch vụ truyền thống, chất lượng dịch vụ hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế khách hàng Do đó, địi hỏi phải đầu tư nhiều cho việc phát triển đa dạng dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong năm gần thực định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội mở rộng phát triển nhiều loại dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế địa bàn Mặc dù vậy, dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây hạn chế nhiều mặt đứng trước yêu cầu mới, đòi hỏi phải phát triển mạnh mẽ hoạt động Từ lý trên, tác giả chọn đề tài: " Phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội " để nghiên cứu viết luận văn thạc sĩ kinh tế nhằm góp phần nhỏ vào việc đáp ứng yêu cầu cấp bách đặt thực tiễn hoạt động đơn vị – nơi tác giả công tác Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Liên quan đến đề tài nghiên cứu có cơng trình khoa học, nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng cơng bố, như: - Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nxb Phương Đông, Hà Nội - Báo cáo phân tích, đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ áp dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam (2008) - Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam mơi trường tin học hố giai đoạn 2009 – 2010 NHNo&PTNT Việt Nam (3/2009) - “Đổi quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng cấp sở, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn” Phạm Hồng Cờ - Luận án PTS Khoa học kinh tế; Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (1996) - “Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường” Võ Văn LâmLuận án Tiến sĩ kinh tế; Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2003) - “Phát triển Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam- Thực trạng giải pháp” Trần Xuân Hiệu - Luận văn Thạc sĩ Kinh tế; Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2004) - “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam” Phạm Thị Thanh Dung – Luận văn Thạc sĩ Kinh tế; Học viện trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2006) - “Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010” Nguyễn Huỳnh Bảo Chân – Luận văn Thạc sĩ Kinh tế; Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh (2006) - “Phát triển dịch vụ doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam” Phan Thị Kim Nga – Luận văn Thạc sĩ Kinh tế; Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh (2006) Trong trình nghiên cứu, tác giả trọng kế thừa chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ vấn đề lý luận giúp cho q trình tìm tịi đề xuất giải pháp thực tiễn, nhằm phát triển đa dạng loại hình dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội thời gian tới Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 3.1 Mục đích Hệ thống hố sở kế thừa, bổ sung, phát triển góp phần làm rõ sở lý luận thực tiễn phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây nói riêng Trên sở đề xuất có khoa học hệ thống giải pháp đồng nhằm phát triển đa dạng dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây- TP Hà Nội 3.2 Nhiệm vụ - Đi sâu nghiên cứu, kế thừa, hệ thống hoá, bổ sung, phát triển lý luận thực tiễn phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng, mặt hạn chế, yếu hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội - Đề xuất phương hướng giải pháp nhằm phát triển đa dạng dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây– Thành phố Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Các loại hình dịch vụ truyền thống phi truyền thống NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 4.1 Phạm vi nghiên cứu: Các loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây từ năm 2004 - 2008 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Cơ sở lý luận: Luận văn dựa sở lý luận Chủ nghĩa Mác-Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh, đường lối, chủ trương Đảng, pháp luật, sách Nhà nước Việt Nam thành tựu khoa học kinh tế đại 5.2 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, đồng thời sử dụng đồng phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như: phương pháp trừu tượng hoá, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh phương pháp tốn kinh tế với trợ giúp kỹ thuật vi tính để làm bật kết chủ đề nghiên cứu Đóng góp luận văn - Luận văn kế thừa có chọn lọc, hệ thống hố bổ sung, phát triển khoa học phát triển đa dạng dịch vụ hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây năm gần đây, hạn chế, yếu cần khắc phục - Đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm phát triển đa dạng dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây năm tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, biểu đồ, bảng số liệu, nội dung luận văn kết cấu thành chương, tiết Chương Những lý luận thực tiễn phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 1.1 hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại vai trò chúng thúc đẩy phát triển kinh tế 1.1.1 Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cho đến chưa có định nghĩa dịch vụ chấp nhận phạm vi toàn cầu Tính vơ hình khó nắm bắt dịch vụ, đa dạng, phức tạp loại hình dịch vụ làm cho việc định nghĩa dịch vụ trở nên khó khăn Hơn nữa, quốc gia có trình độ phát triển khác có cách hiểu dịch vụ không giống Ngay Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) Tổ chức thương mại giới (WTO) đưa khái niệm dịch vụ cách liệt kê phân loại hoạt động dịch vụ thành 12 ngành lớn 155 phân ngành nhỏ Việt Nam có nhiều khái niệm khác dịch vụ Theo từ điển Bách khoa Việt Nam “Dịch vụ hoạt động phục vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt” Một cơng trình nghiên cứu khác lại nêu khái niệm dịch vụ sau: “Dịch vụ lao động người kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vơ hình khơng thể nắm bắt được” Cũng hiểu dịch vụ cách tìm đặc điểm bật khác biệt dịch vụ so sánh với hàng hoá Cụ thể là: - Dịch vụ mang tính vơ hình: Khác với hàng hố, dịch vụ khơng tồn dạng vật thể cụ thể, khơng định hình cố định dạng vật thể đó, nên khó xác định chất lượng dịch vụ theo cách xác định chất lượng theo tiêu chất lượng hàng hố - Q trình sản xuất tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời Người tạo dịch vụ người thụ hưởng dịch vụ tham gia q trình, lưu trữ dịch vụ - Sản phẩm dịch vụ mang tính đơn chiếc, thích ứng trực tiếp với người tiêu dùng nên sản xuất dịch vụ hàng loạt đầu dịch vụ Với đặc điểm bật nêu trên, khái niệm dịch vụ hiểu theo nghĩa rộng, bao trùm nhiều lĩnh vực, dịch vụ ngân hàng nhánh nhỏ toàn ngành dịch vụ Luật TCTD Việt Nam không đưa khái niệm cụ thể giải thích từ ngữ với khái niệm dịch vụ ngân hàng mà đề cập đến thuật ngữ “hoạt động ngân hàng” khoản 7, điều 20: “là hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Luật TCTD dành mục 1,2,3,4 chương nêu điều khoản hoạt động TCTD Theo đó, hiểu hoạt động ngân hàng chia theo mảng lớn: huy động vốn; tín dụng; tốn ngân quỹ; hoạt động khác Tuy nhiên, nghiên cứu lý luận hoạt động thực tiễn Việt Nam, có quan điểm khác dịch vụ ngân hàng, chung dịch vụ ngân hàng quan niệm cơng việc ngân hàng thực để tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung phong phú nên khó bao quát đề cập cách đầy đủ Tuy vậy, theo quan niệm phổ biến nay, hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại gom thành bốn nhóm sau: 1.1.1.2 Các dịch vụ tạo nguồn cung vốn cho ngân hàng (hoạt động huy động vốn) Ngân hàng thực huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư thơng qua nhiều hình thức khác mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Hoạt động huy động vốn phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó bao gồm loạt biện pháp nhằm thu hút tối đa vốn kinh tế mở chi nhánh quầy giao dịch sách lãi suất hợp lý đa dạng hình thức huy động Căn vào tính chất nguồn vốn, hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi, vay, nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn đầu tư, liên doanh với tổ chức, cá nhân nước Hoạt động huy động vốn có vai trị cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng Ngoài hoạt động cịn có vai trị quan trọng việc khuếch trương tên tuổi, thương hiệu uy tín ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày tăng ổn định Huy động vốn từ việc nhận tiền gửi tạo nguồn vốn có tỷ trọng lớn nhất, ổn định Việc cung cấp nguồn tiết kiệm cho người có khả sử dụng chúng hiệu tăng thu nhập cho người có vốn tạm thời nhàn rỗi người cần vốn Tuỳ theo mục đích khác người gửi tiền việc sử dụng vốn ngân hàng mà có loại tiền gửi khác như: - Theo thời gian có kỳ hạn gửi từ tuần, tháng tới vài năm - Theo mục đích gửi tiền có tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm giáo dục - Giấy tờ có giá ngắn hạn: gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn tín phiếu - Giấy tờ có giá dài hạn: trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn - Vay vốn NHNN TCTD khác Theo đối tượng gửi tiền, ngân hàng nghiên cứu chia khách hàng làm nhiều loại, loại lại có hình thức gửi tiền phù hợp với dịch vụ gia tăng, chế độ marketing tương ứng 1.1.1.3 Các dịch vụ liên quan đến sử dụng vốn sinh lời - Dịch vụ cho vay Ngân hàng đầu tư vốn tín dụng nội tệ ngoại tệ với hình thức: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, cho vay tài trợ theo chương trình, dự án, hợp vốn đồng tài trợ dự án lớn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay khép kín chu trình sản xuất - lưu thơng, cho vay chương trình định Chính phủ, cho vay thấu chi, Dịch vụ cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống thông qua phương thức cho vay theo lần cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay đầu tư phát triển thực chất cho vay trung, dài hạn để tài trợ cho doanh nghiệp thực dự án đầu tư cơng trình xây dựng mới, cải tạo mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, khôi phục thay tài sản cố định, cải tiến hợp lý hoá sản xuất kinh doanh Cho vay hợp vốn phương thức cho vay mà theo nhóm NHTM cung cấp tín dụng dự án phương án vay vốn khách hàng Cho vay thấu chi kỹ thuật cấp tín dụng cho khách hàng mà ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi tốn khơng vượt q hạn mức tín dụng để thực giao dịch ứng tiền mặt toán nhu cầu khác - Dịch vụ chiết khấu giấy tờ có giá Thực chất, việc khách hàng bán khoản phải thu tương lai cho ngân hàng để lấy tiền Các khoản phải thu thường dạng giấy tờ có chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, công trái Những tài sản mang lại thu nhập tương lai dạng lãi suất cho người giữ chúng chúng có kỳ hạn định mà khách hàng lại khơng dự đốn biến động tài xảy với Như dẫn đến trường hợp khách hàng tạm thời cần tiền lúc giấy tờ chưa đến hạn Nhờ có dịch vụ chiết khấu ngân hàng mà vấn đề giải - Bảo lãnh Bảo lãnh cam kết văn ngân hàng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay Bảo lãnh thực theo văn cam kết với bên có quyền (bên thụ hưởng bảo lãnh) Nếu đến hạn, bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh) khơng thực thực không cam kết nêu hợp đồng dân ngân hàng đứng thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh Theo luật tổ chức tín dụng “tổ chức tín dụng bảo lãnh uy tín khả tài người nhận bảo lãnh” Như vậy, bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh lực chi trả - Bao toán Để tài trợ cho nhà xuất khẩu, người bán nói chung giao hàng phải chương trình ứng dụng công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho chiến lược phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng - Tăng cường công tác đào tạo cán nhân viên ngân hàng, trọng nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo, đơi với bố trí sử dụng đãi ngỗ cán bộ, nhân viên sau đào tạo Xây dựng chiến lược đào tạo toàn ngành từ đến năm 2015; xây dựng quy chuẩn cán bộ, nhân viên lĩnh vực theo chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành, kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập hệ thống tài tiền tệ khu vực giới Tập trung đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ sức đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Chú trọng nghiên cứu phục vụ công tác đào tạo tình hình qua việc xây dựng chiến lược, đề án, đề tài… - Tiếp tục xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2020, xây dựng giá trị thương hiệu nhiều hình thức lĩnh vực kinh tế - xã hội, làm cho thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam ngày nâng cao nước quốc tế Đối với Uỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội Uỷ ban nhân dân (UBND) thành phố Hà Nội Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội tổ chức xây dựng triển khai thực đề án “Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội” nhằm định hướng phát triển đa dạng hoạt động dịch vụ tài ngân hàng địa bàn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ có phát triển dịch vụ mới; đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động tài ngân hàng, đưa Hà Nội trở thành trung tâm Tài Ngân hàng lớn khu vực nước Tạo điều kiện hỗ trợ cho ngành Ngân hàng thành phố phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng dịch vụ có liên quan thuận lợi, tháo gỡ khó khăn vướng mắc chế; hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thơng qua chương trình Thành phố Đồng thời, UBND Thành phố đạo quan, ban, ngành có liên quan, phối hợp, phát triển dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ toán, thẻ, với tham gia quan, ban, ngành (điện lực, khu công nghiệp, khu chế xuất, Cơng ty Bưu điện, Bưu viễn thơng; Cơng ty cấp nước, ) việc sử dụng thẻ ATM để tốn lương, phí, tiền điện, điện thoại, nước, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phát triển dịch vụ này, hạn chế việc tốn tiền mặt phạm vi tồn Thành phố UBND Thanh phố ban, ngành có liên quan thành phố cần có sách ưu tiên đặc biệt cho ngành ngân hàng việc tạo điều kiện thuận lợi môi trường, sở vật chất kỹ thuật như: điện, nước, điện thoại Đặc biệt hệ thống viễn thông; hệ thống điện đảm bảo 24/24 để phục vụ tốt cho hoạt động liên tục hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, hệ thơng tốn chung ngành ngân hàng Sự quan tâm hỗ trợ mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động ngân hàng, kích thích kinh tế Thành phố phát triển Đối với NHNN Việt Nam NHNN Thành phố Hà Nội - Bổ sung, hoàn thiện chế, sách nhằm thúc đẩy ứng dụng triển khai phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thương mại đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại Cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn NHTM thực hiện, vừa không trái pháp luật, vừa phù hợp với yêu cầu mang tính đặc thù, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động môi trường hội nhập quốc tế Các văn có phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp với trình độ phát triển cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng đại Tạo điều kiện thuận lợi phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ NHTM Giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại NHNN khơng nên ban hành biểu phí dịch vụ làm tính cạnh tranh - Duy trì vai trị định hướng chiến lược đạo sát trình phát triển đa dạng dịch vụ NHTM Để dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống dân cư, tạo thói quen giao dịch qua ngân hàng cho tồn xã hội NHTM riêng lẻ khơng thể làm mà phải có sách tổng thể NHNN NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển đa dạng dịch vụ NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, tránh tình trạng “mạnh làm", đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thông tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí Ví dụ, lĩnh vực thẻ cần thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam trực thuộc NHNN tổ chức quản lý, trung tâm toán ngân hàng - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHNN cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Phạm Hồng Cờ (1996), Đổi quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng cấp sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn (lấy Nam Hà làm ví dụ), Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội N.Gregory Mankiw (2000), Kinh tế vĩ mô, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Xuân Hiệu (2004), Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội TS Phạm Huy Hùng (2006), Giải phát phát triển nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập, "Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020" Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Võ Văn Lâm (2003), Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Hồng Liên (2008), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam điều kiện hội nhập, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 11 PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai (2006), Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế Việt Nam, "Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020" 12 PGS, TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nay, "Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020" 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, (Sửa đổi), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), Đề án tái cấu 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tây (2005), Đề án kinh doanh ngoại tệ đến năm 2010 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tây (2005), Định hướng chiến lược phát triển đến năm 2010 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tây (2008), Báo cáo hoạt động qua năm 2004 - 2008 18 TS Lê Xuân Nghĩa (2006), Một số định hướng chiến lược phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đến năm 2010, "Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020" 19 Philip Koler (1997), Marketing bản, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 Prederics Mishkin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 21 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1999), Luật Doanh nghiệp, số 13/1999-QH khoá X kỳ họp thứ thơng qua 22 Tạp chí Ngân hàng (2004 -2008) 23 TS Nguyễn Đức Thảo (2006), Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, "Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020" 24 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 25 Từ điển Bách khoa 26 Website NHNN Việt Nam : www.sbv.gov.vn 27 Website Bộ tài : www.mof.gov.vn 28 Website Bộ thương mại : www.mot.gov.vn 29 Website thời báo kinh tế Việt Nam : www.vneconomy.com.vn 30 Website WTO : www.wto.org Phụ lục Phụ lục Danh mục phân loại dịch vụ theo khu vực Của WTO (Khu vực tài ngân hàng) I Các dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Nhận tiền gửi khoản tiền phải hồn trả khác từ cơng chúng Tất kiểu cho vay bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, factoring tài trợ cho giao dịch thương mại Cho thuê tài Tất dịch vụ toán chuyển tiền Bảo lãnh cam kết Bn bán cho tài khoản cho tài khoản người tiêu dùng sở giao dịch, thị trường phi tập trung nơi khác sản phẩm sau : - Các công cụ thị trường tiền tệ - Ngoại tệ - Các sản phẩm phái sinh - Tỷ giá công cụ lãi suất - Các chứng khốn chuyển nhượng - Các cơng cụ mua bán khác tài sản tài Tham dự vào tất vấn đề liên quan đến chứng khoán, bao gồm nhận bảo lãnh đầu tư đại lý (hoặc công tư) cung cấp dịch vụ liên quan Môi giới tiền tệ Quản lý tài sản 10 Các dịch vụ tốn tài sản tài 11 Các dịch vụ tư vấn phụ trợ khác 12 Cung cấp chuyển thơng tin tài xử lý liệu tài phần mềm liên quan cung cấp nhà cung ứng dịch vụ tài khác 13 Các dịch vụ tài khác Phụ lục Các cam kết liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Hiệp định thương mại Việt – Mỹ * Các loại hình dịch vụ tài mà nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ phép kinh doanh Việt Nam : - Nhận tiền gửi khoản tiết kiệm từ công chúng - Cho vay hình thức bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, cho vay bù đắp chi phí giao dịch thương mại khác - Thuê mua tài - Bảo lãnh cam kết tốn - Môi giới tiền tệ - Quản lý tài sản quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư tổ chức kinh tế dân cư, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ trơng coi, bảo quản, lưu ký ủy thác - Cung cấp thơng tin tài xử lý liệu tài chính, phần mềm nhà cung cấp dịch vụ tài khác - Từ trung gian mơi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan đến hoạt động nêu trên, tư vấn nghiên cứu đầu tư danh mục đầu tư, tư vấn thụ đắc, chiến lược công ty - Buôn bán cho tài khoản hay cho tài khoản khách hàng sở giao dịch chứng khoán, thị trường OTC hay thị trường khác với sản phẩm sau : Các sản phẩm thị trường tiền tệ bao gồm séc, hối phiếu, chứng tiền gửi, ngoại hối, sản phẩm tài phái sinh, hợp đồng giao dịch Future, ; chứng khốn chuyển nhượng được, cơng cụ tốn tài sản tài khác kể vàng nén - Tham gia vào việc phát hành chứng khoán, kể bảo lãnh phát hành chào bán đại lý cung cấp dịch vụ liên quan đến việc phát hành * Về tư cách pháp lý tổ chức tài Hoa Kỳ hoạt đông kinh doanh ngân hàng Việt Nam : - Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ Việt Nam - Ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ - Ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ - Cơng ty th mua tài liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ Các định chế tài – tín dụng Hoa Kỳ phải tuân thủ quy định sau hoạt động Việt Nam - Đối với chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ phải có vốn pháp định ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD ngân hàng mẹ có văn cam kết chịu trách nhiệm chi nhánh Việt Nam - Đối với ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ hay ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu 10 triệu USD - Đối với công thu thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ hay liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu triệu USD Phụ lục Các cam kết liên quan đến lĩnh vực ngân hàng việt Nam gia nhập WTO Ngày 7/11/2006 đánh dấu mốc son Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Chính phủ Việt Nam cơng bố thực cam kết lĩnh vực ngân hàng Có thể tóm tắt nội dung số cam kết chủ yếu lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO sau : Các tổ chức tín dụng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức văn phịng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài liên doanh 100% vốn nước ngồi, cơng ty cho thuê tài liên doanh 100% vốn nước Kể từ ngày 01/4/2007, ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam Các tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động Việt Nam phép cung ứng hầu hết loại hình dịch vụ ngân hàng theo mô tả phụ lục dịch vụ tài ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, cơng cụ thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ tốn, tư vấn thơng tin tài Các chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi VNĐ không giới hạn từ pháp nhân Việc huy động tiền gửi VNĐ từ thể nhân Việt Nam nới lỏng vòng năm theo lộ trình sau : Ngày 01/01/2007 : 650% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2008 : 800% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2009 : 900% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2010 : 1.000% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2011 : đối xử quốc gia đầy đủ Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng phép mở điểm giao dịch trụ sở chi nhánh, giành đối xử quốc gia đối xử tối huệ quốc đầy đủ việc thiết lập vận hành hoạt đông máy rút tiền tự động Các tổ chức tín dụng nước ngồi phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia kể từ Việt Nam gia nhập WTO Một ngân hàng thương mại nước ngồi đồng thời mở ngân hàng chi nhánh hoạt động Việt Nam; Các điều kiện cấp phép ngân hàng 100% vốn nước dựa qui định an toàn giải vấn đề tỷ lệ an toàn vốn, khả tốn quản trị doanh nghiệp Ngồi ra, tiêu chí chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước áp dụng chế quản lý chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế chấp nhận chung Các ngân hàng nước ngồi tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt Nam với tỷ lệ góp vốn khơng vượt q 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh; Tổng mức góp vốn mua cổ phần tổ chức, cá nhân nước ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng đó, trừ pháp luật Việt Nam có quy định khác chấp thuận quan có thẩm quyền Việt Nam Để thu hút ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động thị trường Việt Nam, cam kết đưa yêu cầu tổng tài sản có tổ chức tín dụng nước muốn thành lập diện thương mại Việt Nam (cam kết thể chế hóa Nghị định số 22/NĐ-CP ban hành 28/02/2006), cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có 20 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh; mức yêu cầu tổng tài sản có việc thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng nước 10 tỷ đô la Mỹ; việc xin phép mở công ty tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài liên doanh, tổ chức tín dụng nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin phép mở đầu Chương 1: Những lý luận thực tiễn phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 1.1 Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại vai trò chúng thúc đẩy phát triển kinh tế 1.2 Sự cần thiết khách quan phải phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 17 Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 35 2.1 Tổng quan điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội hoạt động dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 35 2.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây từ 2004 đến 40 2.3 Những thành tựu đạt được; hạn chế, yếu nguyên nhân hạn chế, yếu 57 Chương 3: Mục tiêu, định hướng Giải pháp phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 76 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây đến năm 2015 76 3.2 Những giải pháp phát triển đa dạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Kết luận kiến nghị danh mục tài liệu tham khảo phụ lục 90 Danh mục chữ viết tắt ATM : Máy rút tiền tự động CNTT : Cơng nghệ thơng tin L/C : Thư tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần POS : Điểm chấp nhận toán SWIFT : Mạng tốn tài liên ngân hàng tồn cầu TCTD : Tổ chức tín dụng WTO : Tổ chức thương mại giới DAnh mục bảng, biểu đồ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn 42 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng 46 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.5: Tình hình cho vay ủy thác đầu tư, chương trình dự án 49 Bảng 2.6: Kết thực nghiệp vụ bảo lãnh 49 Bảng 2.7: Dịch vụ chuyển tiền năm 2004 – 2008 51 Bảng 2.8: Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ năm 2004-2008 52 Bảng 2.9: Tình hình hoạt động dịch vụ thẻ 53 Bảng 2.10: Kết qua thu dịch vụ phi tín dụng năm 2004 – 2008 56 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 43 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tín dụng qua năm 46 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng phí ngồi tín dụng qua năm (2004-2008) 56 ... doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 2.1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh. .. phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 1.2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 1.2.1.1 Vị trí, chức Ngân hàng Nông. .. hướng chi? ??n lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội mở rộng phát triển nhiều loại dịch vụ