hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh tp hcm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ T.P HỒ CHÍ MINHKHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆTCHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPNGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNGHOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ T.P HỒ CHÍ MINHKHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPNGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TP.HCM

SVTH: Đặng Thanh DanhMSSV: 2054032044LỚP: DH20BK2003CGVHD: Trần Thế Sao

TP Hồ Chí Minh - Năm 2023

HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TP.HCM

SVTH: Đặng Thanh DanhMSSV: 2054032044LỚP: DH20BK2003CGVHD: Trần Thế Sao

TP Hồ Chí Minh - Năm 2023

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn trường đại học Mở TP HCM đã cho em môi trường học tập tốt để có thể dễ dàng tiếp thu những kiến thức thực tế có thể áp dụng vào đời thực và rèn luyện bản thân mình Bên cạnh đó em cũng cảm ơn Quý Thầy Cô Giảng viên trường Đại học Mở TP HCM đã dạy em những kiến thức nền tảng cũng như chia sẻ những kinh nghiệm quý báu giúp em tiếp xúc với kiến thức và môi trường tại Ngân hàng tốt hơn trong quá trình thựctập.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến những anh chị cán bộ nhân viên của Ngân hàng Quân đội –Chi nhánh Hồ Chí Minh đã hướng dẫn và chỉ bảo cho em tận tình, chia sẻ kinh nghiệm trong công việc và giao tiếp trong suốt quá trình thực tập tại đây.

Em tên là Đặng Thanh Danh, em xin cam đoan bài báo cáo này do chính tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của giảng viên Trần Thế Sao Các nội dung nghiên cứu số liệu thu thập phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá có chú thích rõ ràng và được tác giả tra cứu từ các wedsite chính thống được ghi gõ dưới phần tài liệu tham khảo Mọi vi phạm, sai phạm hay gian lận đều xin chịu kỷ luật đến từ nhà trường.

Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2023

Sinh viên thực hiện

Đặng Thanh Danh

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Chân thành cảm ơn lời nhận xét của Quý Ngân Hàng

Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của sinh viên. Xuất Sắc

 Tốt Khá

 Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬPMỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN ii

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1

1.3 Phương pháp nghiên cứu 1

1.4 Phạm vi nghiên cứu 1

1.5 Giới thiệu kết cấu báo cáo 1

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒCHÍ MINH 2

2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng MB 2

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2

2.2 Giới thiệu về ngân hàng MB – chi nhánh Hồ Chí Minh 2

2.2.1 Cơ cấu tổ chức 2

2.2.2 Kết quả hoạt động của MB năm 2020 – 2022 3

2.2.3 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 3

2.2.3.1 Thuận lợi 4

2.2.3.2 Khó khăn 4

2.2.3.3 Phương hướng phát triển 4

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI MB- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 4

3.1 Tổng quan về hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh 4

3.1.1 Giới thiệu về hoạt động tín dụng KHCN tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh 4

3.1.2 Các quy định về hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh 5

3.1.3 Quy trình hoạt động tín dụng KHCN tại MB- Hồ Chí Minh 7

3.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh 9

3.2.1 Thực trạng thực hiện quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh 9

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 9

4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh 94.2 Một số kiến nghị về hoạt động cho vay đối với KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh 9KẾT LUẬN 10TÀI LIỆU THAM KHẢO 10

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬPDANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

MB- chi nhánh Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánhHồ Chí Minh

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích về hoạt động tín dụng KHCN tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh từ đó thấy rõ các kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn đọng.

Đề ra các giải pháp và kiến nghị góp phần phát triển dịch vụ nâng cao hiệu quả tín dụng KHCN.

1.3 Phương pháp nghiên cứu

Bài báo cáo sử dụng phương pháp thu thập thông tin và phân tích số liệu tại ngân hàng MB – chi nhánh Hồ Chí Minh trong các năm từ 2020, 2021, 2022.

Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, kết hợp với phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình tín dụngcá nhân tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh.

1.5 Giới thiệu kết cấu báo cáo

Chương 1: Giới thiệu

Chương 2: Giới thiệu về ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Hồ Chí Minh

Chương 3: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh

Một số thông tin cơ bản về ngân hàng TMCP quân đội:

Tên đầy đủ trong tiếng việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân độiTên giao dịch trong tiếng anh: Military Commercial Joint Stock Bank

Tên gọi tắt: Ngân hàng Quân đội – Tên viết tắt: MB

Trụ sở chính: Tòa nhà MB số 18 Lê Văn Lương, phương Trung Hòa, quận Cầu Giấy,Thành phố Hà Nội, Việt Nam

Điện thoại: 024 62661088 – Fax: 024 62661080Email: info@mbbank.com.vn

Website: www.mbbbank.com.vn

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ

2.2 Giới thiệu về ngân hàng MB – chi nhánh Hồ Chí Minh

2.2.1 Cơ cấu tổ chức

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

Hình 1 – Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Quân đội – chi nhánh Hồ Chí Minh

(Nguồn: Sơ đồ tổ chức MB Bank chi nhánh Hồ Chí Minh)2.2.2 Kết quả hoạt động của MB năm 2020 – 2022

Chỉ tiêuNămTốc độ tăng trưởng (%)2020202120222021/20202022/2021Lợi nhuận sau thuế 8,263 12,697 18,155 53.66% 42.99%

Tiền gửi 17,297 38,051 39.654 119.99% 4.21%

Tổng tài sản 494,982 607,104 728,532 22.65% 20%

Dư nợ 298,297 363,555 460,574 21.88% 26.69%

Bảng 1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân đội năm 2020-2022

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội )Từ bảng 1 ta có thể thấy kết quả kinh doanh của MB từ năm 2020-2022 có bước tiến rất khảquan, tốc độ tăng trưởng tốt và liên tục tăng Cụ thể rằng tổng tài sản của MB năm 2021 đãđạt được 728,532 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2020 Tỷ lệ tiền gửi của khách hàng tạingân hàng MB tăng 4.21% so với năm 2020, đây là một dấu hiệu tích cực, khiến cho tỷ lệCASA tại MB thuộc top các ngân hàng hiện tại, thể hiện được sự tin tưởng của khách hàngdành cho ngân hàng Quân Đội đã tăng lên đáng kể.

2.2.3 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 2.2.3.1 Thuận lợi

Giám đốc chi nhánh

Phó phòng KHCN

Chuyên viên KHCN

Phó phòng KHDN

Chuyên viên KHDN

Phó phòng dịch vụ khách hàng

Giao dịch viênPhó giám đốc

Phó giám đốc KHCN

Giám đốc dịch vụ

Phó giám đốc dịch vụ - Trưởng

HUB vận hành

Chuyên viên HUB

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

Chi nhánh Hồ Chí Minh tọa lạc tại đường Cộng Hòa là một trong những con đườngphát triển bậc nhất ở Tp Hồ Chí Minh Vị trí thuận lợi giúp ngân hàng tiếp cận vớinhiều khách hàng cũng như giúp khách hàng đến sử dụng dịch vụ tiện lợi hơn Trong các hoạt động tín dụng ngân hàng luôn đề cao vấn đề kiểm soát các rủi ro phátsinh nhờ tuân thủ đúng quy định của nhà nước, các quy chế, quy trình trong nghiệpvụ ngân hàng Nên thời gian qua nợ quá hạn của ngân hàng không cao, rủi ro củangân hàng luôn ở mức ổn định.

Ngân hàng sở hữu đội ngũ nhân viên xuất sắc về chuyên môn cùng với đó là thái độphục vụ khách hàng tốt luôn hỗ trợ khách hàng hết mình Các nhân viên tại ngânhàng luôn hết lòng với công việc, nghiêm túc tuân thủ các quy định chung và tự hoànphát triển nghiệp vụ bản thân.

2.2.3.3 Phương hướng phát triển

Giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động kinh doanh, đầu tư của ngân hàng Kiểm soáttốt tình trạng nợ quá hạn trong nghiệp vụ tín dụng Thu hút nhiều khách hàng bằngcách chào mời cung cấp các chi phí ưu đãi, lãi suất phù hợp, đảm bảo khách hàngluốn tiếp cận với thông tin mới nhất.

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCNTẠI MB - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH

3.1 Tổng quan về hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh

3.1.1 Giới thiệu về hoạt động tín dụng KHCN tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

- Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng về việc cung cấp cho khách hàng một hạn mức mà khách hàng có thể vay theo một hình thức nhất định để sử dụng và phải hoàn trả lại đúng hạn cả gốc và lãi

- Phân loại các khoản tín dụng:

+ Theo thời gian: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.

+ Theo mục đích: Vay bất động sản, vay tiêu dùng, vay công nghiệp và thương mại và cho vay nông nghiệp.

+ Theo đối tượng: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

3.1.2 Các quy định về hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại MB- chi nhánh Hồ Chí Minh

MB – chi nhánh Hồ Chí Minh tuân thủ theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”, luật của các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010.

Chính sách cho vay của MB – chi nhánh Hồ Chí Minh do Hội Đồng Quản Trị Ngân Hàng TMCP Quân Đội phê duyệt và ban hành là khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay của các chi nhánh và các cán bộ tín dụng Nội dung của chính sách cho vay được soạn thảo trên cơ sở:

Quy chế về đảm bảo tiền vay do chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế cho vay do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành.

Chính sách cho vay của MB – chi nhánh Hồ Chí Minh được sửa đổi hoặc thay thế theo từngthời kỳ, phù hợp với thực tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính sách này được đưa ra nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng của Hội sở chính và MB – chi nhánh Hồ Chí Minh cho khách hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau đây: Tuân phủ pháp luật của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phù hợp với chiến lược của Ngân hàng Quân Đội trong từng thời kỳ Vừa tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc Chi nhánh vừa đảm bảomục tiêu chung của Ngân hàng Quân Đội Quan điểm bình đẳng và hướng tới khách hàng, đề cao trách nhiệm của từng cán bộ nhân viên ngân hàng

Hoạt động cho vay cá nhân tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh được điều chỉnh theo Quyết định số 708/QĐ-MB-HS của Tổng Giám Đốc ngày 12/02/2010 về việc Quy định thành lập và quản lý hồ sơ khách hàng: Quy trình lập và quản lý hồ sơ khách hàng; Quyết định số

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

2367/QĐ-HS ngày 14/07/2015 của Tổng Giám Đốc về việc quyết định bổ sung, thay thế một số mẫu biểu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm; Thông báo số 33/HD-HS Ngày 25/03/2016 của Tổng Giám Đốc về việc ban hành tỷ lệ cấp tín dụng tối đa dựa trên giá trị tàisản bảo đảm; Quyết định số 673/QĐ-HS ngày 15/03/2017 của Tổng Giám Đốc về việc ban hành quy định hoạt động cho vay tại MB; …

-Quy định về cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh:

có nhu cầu vay vốn tại MB

Đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định pháp luật.

Tại thời điểm vay vốn ≥ 19 tuổi

Tại thời điểm đáo hạn khoản vay ≤ 70 tuổiHộ khẩu thường trú/KT3 tại tỉnh/ Thành phốnơi MB có trụ sở

Thời gian cho vay tối đa 180 – 240 đối với nhà đất

Phương án có nhiều mục đích vay vốn thì ápdụng thời gian vay của mục đích dài nhất.

Tiền mặt, tiền trên tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá.

Quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán/Hợp đồng thuê dài hạn căn hộ

Phát hành thông báo cấp tín dụngBảng 2 – Quy định cấp tín dụng của MB – chi nhánh Hồ Chí Minh

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

3.1.3 Quy trình hoạt động tín dụng KHCN tại MB- Hồ Chí Minh

Bước 1: Bán hàng – Tìm kiếm và tiếp cận với khách hàng trên thị trường Có thể tìm kiếm khách hàng qua nhiều cách thức như gặp trực tiếp hay qua điện thoại Chuyên viên KHCN thông qua các cách thức trên tiếp cận khách hàng và tiếp thu các nhu cầu tín dụng của kháchhàng Khi đã có nguồn khách, sẽ tiến hành chọn lọc khách hàng: tra cứu các xem khách hàng đã từng giao dịch với Mb hay chưa, doanh nghiệp của khách hàng có còn đang hoạt động hay không, xem lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp và doanh đã đi vào hoạt động trong thời gian bao lâu.

Bước 2: Thu thập hồ sơ – Chuyên viên hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hình thành những cơ sở pháp lý cho các mối quan hệ tín dụng sau này Các hồ sơ bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ phương án kinh doanh (SXKD), hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có).

- Đối với hồ sơ pháp lý: Nhân viên sẽ cung cấp cho khách hàng bộ form mở tài khoản doanh nghiệp tại MB – chi nhánh Hồ Chí Minh và yêu cầu khách hàng cung cấp giấytờ như: CMND/CCCD, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân, Sổ hộ khẩu, CIC mới nhất của khách hàng (trong vòng 30 ngày)

- Đối với hồ sơ tài chính: Khách hàng phải cung cấp một số giấy tờ, hồ sơ như: Sao kê lương, hợp đồng lao động, nguồn thu từ tài sản cho thuê (nếu có), hồ sơ tổng tài sản tích lũy của khách hàng.

- Đối với hồ sơ phương án vay: cung cấp hợp đồng đầu ra đối với mục đích vay vốn của khách hàng.

- Đối với hồ sơ tài sản đảm bảo: bao gồm các giấy tờ xác nhận chứng minh tài sản đảmbảo thuộc khách hàng, ví dụ: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Hợp đồng mua bán, văn bản chuyển nhượng, giấy tờ phương tiện vận tải, nhà xưởng (đối với SXKH),

Bước 3: Lập báo cáo đề xuất

Khi đã hoàn thành các thủ tục giấy tờ cần thiết, chuyên viên khách hàng sẽ tiến hành lập báocáo đề xuất Đề xuất phương án cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở đánh giá khách hàng, phương án cấp tín dụng và tài sản đảm bảo phù hợp với nhu cầu của khách hàng tại quy định của MB Việc lập báo cáo đề suất bao gồm nhiều thủ tục, ở giai đoạn này chuyên

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

viên cần phân tích và thẩm định hồ sơ khách hàng, xem xét và đánh giá khả năng nợ của khách hàng Nhằm hạn chế những rủi ro có thế xảy ra liên quan đến khoảng vay, Suy tính đến khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro và có các biện pháp phòng ngừa, kiểm tra tính minh bạch, chính xác của các thông tin mà khách hàng đã cung cấp, từ đó làm cơ sở để quyết định đề xuất cấp tín dụng.

Bước 4: Trình cấp phê duyệt – Hoàn thành bước báo cáo đề xuất thì chuyên viên khách hàng sẽ trình lên cho phó phòng KHCN Nếu hồ sơ đầy đủ, chính xác, các chỉ tiêu đánh giá hợp lý, phó phòng sẽ xét duyệt và tiếp tục trình lên giám đốc, nếu hồ sơ có sai sót, chưa đầy đủ, hoàn chỉnh thì Phó phòng sẽ cho chuyên gia sửa chữa lại báo cáo, khi hoàn thiện có thể duyệt sẽ được trình lên Phó giám đốc phòng KHCN Khi được Phó giám đốc duyệt thì chuyên viên sẽ trình lên cấp thẩm định, nếu không được giám đốc chi nhánh duyệt thì chuyên viên phải hoàn thiện, bổ sung, sửa chữa đến khi giám đốc chi nhánh duyệt mới đượctrình lên cấp thẩm định Cấp thẩm định duyệt thì hồ sơ sẽ được trình lên cấp phê duyệt, nếu cấp thẩm định không phê duyệt thì chuyên phải tiếp tục bổ sung, sửa chữa, hoàn thiện, trình kiểm soát phòng, trình giám đốc chi nhánh và trình lại cấp thẩm định Khi được cấp phê duyệt duyệt hồ sơ, đưa về chuyên viên để hoàn thiện Tiếp đó, chuyên viên sẽ đẩy soạn thảo văn kiện để khách hàng ký vào hợp đồng, khi khách hàng đã ký hợp đồng chuyên viên sẽ hoàn thiện Case và sẽ bắt đầu gửi hồ sơ giải ngân

Bước 5: Giải ngân – Phòng KHCN thực hiện thủ tục giải ngân, tiến hành nhập kho các tài sản đảm bảo Hồ sơ giải ngân phải đảm bảo đầy đủ khế ước nhận nợ, ủy nhiệm chi, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, văn bản cam kết, phiếu đăng ký giao dịch đảm bảo.Bước 6: Kiểm soát sau giải ngân – Chuyên viên khách hàng cá nhân thực hiện theo dõi, đôn đốc khách hàng trả gốc, lãi, phí đúng hạn.

Bước 7: Thanh lý hợp đồng – Sau khi khách hàng đã hoàn trả gốc và lãi, chuyên viên khách hàng cá nhân tiến hành thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản mà khách hàng đã dùng để thế chấp, cầm cố Chuyên viên khách hàng cá nhân tiếp nhận hồ sơ giải chấp tài sản đảm bảo của khách hàng và các giấy tờ liên quan, kiểm tra, đối chiếu, xác nhận các thông tin có liên quan đến việc giải chấp tài sản đảm bảo Sau đó soạn thông báo giải chấp và xuất kho chuyển trả tài sản đảm bảo và các giấy tờ liên quan Mọi thông tin đều phải được cập nhập trên phần mềm quản lý.