QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.v
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO
Khái niệm rủi ro tín dụng
Rủi ro trong ngân hàng đề cập đến những biến cố không mong muốn và không ổn định, có thể gây thiệt hại cho tổ chức tài chính Những rủi ro này xuất hiện trong nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng, bao gồm tín dụng, tài chính, giao dịch, tuân thủ pháp luật và uy tín.
Trong các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng là nguồn mang lại lợi nhuận cao nhất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Do đó, các ngân hàng cần triển khai những giải pháp hiệu quả và kịp thời để ngăn ngừa, hạn chế và giảm thiểu tối đa những thiệt hại có thể xảy ra trong lĩnh vực này.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ mà người vay không thể thanh toán lãi suất hoặc hoàn trả vốn gốc đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Tình trạng này có thể dẫn đến những vấn đề nghiêm trọng, ảnh hưởng đến dòng tiền và khả năng thanh toán của tổ chức tín dụng.
Theo Thông tư 11/2011/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài Rủi ro này xuất hiện khi khách hàng không có khả năng trả nợ một phần hoặc toàn bộ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận đã ký với tổ chức tín dụng.
RRTD (Rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp) là một loại rủi ro lớn mà các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt, gây ra tổn thất đáng kể cho họ Rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nguồn thu từ cho vay, tác động đến lãi suất và vốn của ngân hàng Do đó, việc quản lý RRTD là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn dư thừa từ cá nhân và tổ chức để cho những người thiếu hụt vay Nguồn vốn vay chủ yếu đến từ khoản tiết kiệm của khách hàng Do đó, khi xảy ra tổn thất từ tín dụng, những khách hàng gửi tiền tại ngân hàng sẽ là những người bị ảnh hưởng trực tiếp.
Ngày nay, hoạt động của ngân hàng ngày càng mang tính xã hội hóa, vì vậy rủi ro tín dụng tại một ngân hàng có thể tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế - xã hội quốc gia Nếu rủi ro này không được xử lý kịp thời, nó có thể dẫn đến phản ứng dây chuyền, đe dọa an toàn và ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng, từ đó gây ra những bất ổn kinh tế - xã hội.
Phân loại rủi ro tín dụng
Để phân loại rủi ro tín dụng, chúng ta dựa vào hai yếu tố chính: nguyên nhân phát sinh rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng Dựa trên những yếu tố này, chúng ta có thể xây dựng bảng phân loại rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Hình 1.1: Các loại rủi ro tín dụng
Dựa vào nguyên nhân, có 3 loại RRTD sau:
Rủi ro giao dịch thường phát sinh từ sai sót trong phê duyệt hồ sơ, bao gồm ba yếu tố chính: rủi ro lựa chọn đối nghịch, rủi ro nghiệp vụ và rủi ro bảo đảm Rủi ro lựa chọn đối nghịch xảy ra khi khách vay được chọn một cách không toàn diện, dẫn đến quyết định vay mượn vội vàng và thiếu cẩn trọng Rủi ro bảo đảm liên quan đến việc đảm bảo an toàn cho khoản vay, bao gồm các điều khoản trong thỏa thuận cho vay như bên bảo đảm, tài sản đảm bảo, thời hạn và lãi suất Cuối cùng, rủi ro nghiệp vụ liên quan đến quản lý khoản vay và hoạt động cấp tín dụng.
Rủi ro danh mục phát sinh trong quản lý cho vay của ngân hàng bao gồm hai loại chính: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung Rủi ro nội tại xuất phát từ đặc điểm hoạt động và cách sử dụng vốn của khách hàng, do đó không thể loại bỏ hoàn toàn Trong khi đó, rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng thiếu đa dạng trong các dịch vụ cung cấp, đặc biệt khi tập trung cho vay vào một lĩnh vực hoặc sản phẩm cụ thể, dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng thương mại.
Rủi ro tác nghiệp xảy ra do cán bộ xử lí hệ thống không đầy đủ hoặc bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài.
Dựa vào khả năng trả nợ, có hai loại sau:
Rủi ro thanh khoản xảy ra khi NHTM chưa thu xếp được tiền để trả cho khách hàng.
Rủi ro thanh toán là rủi ro khi khách hàng vay không thể thanh toán.
Đặc điểm của rủi ro tín dụng
Rủi ro tại ngân hàng xảy ra khi ngân hàng thương mại không thu hồi được nợ từ khoản vay Rủi ro tín dụng tồn tại ở mọi giai đoạn và có tính đa dạng, phức tạp, đồng thời là yếu tố không thể thiếu trong quá trình cung cấp tín dụng cho khách hàng.
Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN), ngân hàng thường phải đối mặt với rủi ro lớn do các khoản vay thường có giá trị cao và thời hạn vay đa dạng Quyết định cấp tín dụng chủ yếu dựa vào phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp Tuy nhiên, khi doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch, không đáng tin cậy hoặc chưa được kiểm toán, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng thương mại.
KHDN có sự đa dạng về đối tượng vay vốn, bao gồm lứa tuổi, ngành nghề, trình độ và nhu cầu khác nhau, cũng như mục đích sử dụng vốn trong tiêu dùng và sản xuất Để quản lý hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần thiết lập quy tắc cho vay hợp lý dựa trên ngành nghề và trình độ của khách hàng, từ đó xác định quy mô cấp tín dụng phù hợp Hơn nữa, nhằm giảm thiểu rủi ro, các khoản tín dụng cho KHDN thường yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) với giá trị tối thiểu tương đương giá trị khoản vay, hoạt động như một hình thức "bảo hiểm" cho khoản vay.
Tác động của rủi ro tín dụng
Đối với ngân hàng cho vay:
Rủi ro tín dụng (RRTD) gây giảm thu nhập cho ngân hàng thương mại (NHTM) do phải chịu chi phí quản lý vốn vay mà không có doanh thu tương ứng, dẫn đến tình trạng tài chính không cân bằng Hơn nữa, RRTD làm tổn hại uy tín và thương hiệu của NHTM, khiến đối tác và nhà đầu tư mất niềm tin vào khả năng của ngân hàng Hệ quả là NHTM có thể đối mặt với tổn thất thị trường, bao gồm mất lợi nhuận đầu tư và suy giảm khả năng thu hút vốn đầu tư.
Rủi ro không mong đợi có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi gặp phải các rủi ro này, NHTM buộc phải thu hẹp quy mô hoạt động và giảm cung cấp dịch vụ, dẫn đến những vấn đề tài chính nghiêm trọng và đe dọa sự tồn tại của ngân hàng, thậm chí có thể dẫn đến tình trạng phá sản.
Rủi ro có thể làm giảm uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM), dẫn đến việc khách hàng mất lòng tin và rút lui khỏi các giao dịch Sự mất uy tín này gây thiệt hại lớn và không thể đo lường cho ngân hàng, khiến NHTM mất đi nhiều cơ hội kinh doanh quan trọng và giảm khả năng tương tác, hợp tác với khách hàng doanh nghiệp trong tương lai.
Rủi ro không kiểm soát có thể dẫn đến nguy cơ phá sản cho ngân hàng, đặc biệt khi khách hàng mất niềm tin và rút tiền hàng loạt Điều này khiến ngân hàng không còn chủ động về dòng tiền và nguồn vốn, dẫn đến mất ổn định không chỉ trong hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được xem là "mạch máu" của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc đưa nguồn vốn vào lưu thông nhằm ổn định hệ thống kinh tế Sự xuất hiện của rủi ro không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn gây ra rối loạn cho toàn bộ nền kinh tế - xã hội Trong những trường hợp nghiêm trọng, khủng hoảng có thể xảy ra với nhiều hậu quả nặng nề Do đó, việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trở thành một vấn đề cấp thiết.
Trong năm qua, một số ngân hàng thương mại như Á Châu, Ocean Bank, Maritime Bank và SCB đã trở thành ví dụ điển hình về tác động của rủi ro tín dụng Tình trạng này đã gây ra những vấn đề nghiêm trọng, có khả năng ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
Nếu không có sự can thiệp kịp thời từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các Ngân hàng Thương mại (NHTM) sẽ phải đối mặt với nguy cơ sụp đổ, điều này không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngành ngân hàng mà còn có thể lan rộng ra các lĩnh vực kinh tế khác, gây ra rối loạn trong xã hội.
Sự đổ vỡ của các ngân hàng thương mại (NHTM) gây ra hậu quả nghiêm trọng, tiềm ẩn nguy cơ tổn thất lớn cho nền kinh tế Hệ quả này có thể dẫn đến suy giảm kinh tế và gia tăng lạm phát, làm giảm đầu tư, tiêu dùng và lòng tin của người dân đối với doanh nghiệp Đồng thời, sự bất ổn kinh tế cũng ảnh hưởng tiêu cực đến cơ hội đầu tư và cạnh tranh, khiến cho khả năng thu hút đầu tư nước ngoài vào Việt Nam giảm sút và gặp khó khăn trong việc phục hồi tăng trưởng kinh tế.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng
Quản lý rủi ro là một công cụ quản lý quan trọng giúp nhận diện và xác định các nguy cơ cũng như hệ quả từ sự biến động và tổn thất trong tổ chức Mục tiêu chính của quản lý rủi ro là hỗ trợ tổ chức đạt được các mục tiêu một cách hiệu quả và an toàn thông qua các biện pháp không chính thức Đặc biệt, quản lý rủi ro tín dụng liên quan đến việc đánh giá tác động của những biến động dẫn đến rủi ro tín dụng trên thị trường.
Quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại là quá trình khoa học và hệ thống nhằm nhận diện, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất cũng như những ảnh hưởng bất lợi liên quan đến rủi ro trong cấp tín dụng.
Quản lí RRTD doanh nghiệp gồm 4 khâu:
1.5.1 Nhận diện rủi ro tín dụng
Nhận diện RRTD là quá trình theo dõi và nghiên cứu liên tục môi trường hoạt động cùng quy trình cho vay, nhằm thống kê các dạng RRTD và xác định nguyên nhân gây ra chúng Việc phát hiện sớm dấu hiệu RRTD và đề xuất giải pháp sẽ giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu tổn thất một cách hiệu quả.
Rủi ro được nhận dạng thông qua các dấu hiệu:
Nhóm dấu hiệu phát sinh từ phía khách hàng
Có những dấu hiệu quan trọng trong mối quan hệ với ngân hàng thương mại (NHTM) mà doanh nghiệp cần chú ý Đầu tiên, cần theo dõi sự thay đổi đột ngột trong số dư tài khoản và các giao dịch liên quan như tín dụng và kiểm soát sau khi cung cấp tín dụng Ngoài ra, doanh nghiệp cũng có thể sử dụng các phương thức tài chính khác ngoài phạm vi thông thường, điều này cũng cần được theo dõi chặt chẽ.
Tiếp theo, nhóm dấu hiệu liên quan đến cách quản trị khách hàng: cần chú ý nếu KHDN gặp vấn đề về quản trị.
Tình hình tài chính của doanh nghiệp cần được theo dõi chặt chẽ, đặc biệt khi có tỷ trọng phân bổ không hợp lý hoặc số dư tài khoản giảm đáng kể Đây là những dấu hiệu quan trọng mà các doanh nghiệp cần lưu ý để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Cuối cùng, việc theo dõi các yếu tố kỹ thuật và kinh tế như thay đổi tỷ giá hối đoái, vấn đề thủ tục pháp lý và cơ sở hạ tầng là rất quan trọng Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ với ngân hàng, do đó cần được chú ý để đảm bảo nắm bắt được tình hình một cách rõ ràng.
Nhóm dấu hiệu phát sinh từ ngân hàng bao gồm sự thay đổi đột ngột trong tỷ lệ nợ xấu, sự gia tăng bất thường trong dư nợ cho vay, và sự không cân đối trong cấu trúc tài sản và nguồn vốn của ngân hàng.
Để đánh giá mức độ rủi ro và hiệu suất của danh mục tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM), cần làm rõ các chỉ số vĩ mô và vi mô liên quan Những chỉ số này giúp nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó đưa ra các quyết định quản lý hiệu quả hơn.
(b) Luôn bám sát tình hình KHDN trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng. Điều này cần được thực hiện trong suốt quá trình vay.
Các tiêu chí định tính về RRTD b ao gồm: năng lực của khách hàng, tư cách của khách hàng hoặc doanh thu của khách hàng, tài sản đảm bảo…
Các tiêu chí lượng hoá về RRTD được sử dụng để đánh giá khách hàng doanh nghiệp dựa trên báo cáo của họ và các nguồn dữ liệu thông tin khác Các cán bộ thu thập thông tin sẽ thực hiện các bước cần thiết để đánh giá chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp.
- Bước 1: Thu thập, xử lí và phân tích tài chính khách hàng.
Bước 2 trong quy trình cho vay là xử lý và phân tích thông tin thu được Các cán bộ sẽ tiến hành sàng lọc thông tin nhằm đánh giá năng lực tài chính và khả năng thanh toán nợ của khách hàng đối với các ngân hàng thương mại Quá trình này là cơ sở quan trọng để đưa ra quyết định cho vay.
Ngân hàng tiến hành xác định các nguy cơ rủi ro của khách hàng bằng cách phân tích thông tin đã xử lý, dựa trên các biểu hiện của khách hàng và sử dụng các công cụ phát hiện cũng như phân tích rủi ro tín dụng.
Bảng 1.1: Nguy cơ rủi ro đối với khách hàng
STT Các loại rủi ro Biểu hiện của các khách hàng Các công cụ phát hiện và phân tích
1 Rủi ro về hoạt động
- Các khách hàng hoạt động không hiệu quả gây thất thoát tài sản, gây lỗ.
- Hoạt động của các khách hàng không hợp lý làm tăng chi phí và gây lỗ.
- Sự gián đoạn hoạt động do hỏng hóc về công nghệ.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả
Phân tích định tính các thông tin:
- Trình độ học vấn, kinh nghiệm công tác của đội ngũ quản lý.
- Năng lực điều hành của khách hàng
- Đạo đức của người đứng đầu
- Các yếu tố khác (Cơ sở hạ tầng, đầu vào, đầu ra)
2 Rủi ro về tài chính
- Vốn vay các NHTM lớn với sự thay đổi về lãi suất thay đổi khiến chi phí lãi vay của khách hàng biến động.
- Nghĩa vụ trả nợ của khách hàng không hợp lý, lớn hơn nguồn trả nợ thực tế.
- Rủi ro về tỷ giá
Phân tích định lượng là quá trình đánh giá số liệu tài chính của khách hàng thông qua các chỉ số quan trọng như hệ số đòn bẩy, các hệ số thanh khoản, hệ số lợi nhuận và cơ cấu nợ vay Những chỉ số này giúp xác định tình hình tài chính, khả năng thanh toán và hiệu quả kinh doanh của khách hàng, từ đó hỗ trợ trong việc ra quyết định đầu tư.
- Đặc thù kinh doanh của khách hàng (đi vay ngoại tệ nhưng doanh thu của khách hàng lại là nội tệ).
3 Rủi ro về quản lý
- Dòng tiền không bảo đảm
Phân tích định lượng số liệu tài chính để đánh giá chất lượng quản lý của doanh nghiệp:
- Các khoản phải thu, phải trả
4 Rủi ro về thị trường
- Mức độ cạnh tranh gay gắt làm cho doanh nghiệp yếu kém có thể dễ dàng mất đi nguồn khách hàng.
- Ngành mới trong quá trình phát triển và chưa có một vị trí ổn định
- Đặc thù của Ngành kinh doanh là mức độ biến động khá cao
Phân tích về mặt định tính và định lượng:
- Tình hình về cạnh tranh trong ngành.
- Phân tích bản chất của Ngành kinh tế
1.5.2 Đo lường rủi ro tín dụng
Xác định mức độ RRTD là quá trình áp dụng các biện pháp cần thiết cho từng khoản vay, danh mục các khoản vay và tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Nhiều phương pháp đã được nghiên cứu để đo lường và tính toán RRTD, trong đó một số phương pháp phổ biến bao gồm mô hình chấm điểm 6C, Z và tín dụng.
Bao gồm các tiêu chí:
Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng
1.6.1.1 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng Đây là một kế hoạch dài hạn nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng thông qua quản lý rủi ro tín dụng Mỗi NHTM có những quan điểm quản lý RRTD khác nhau, định hướng khác nhau để phù hợp với tình hình kinh tế của đất nước và thế giới.
1.6.1.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên khoa học và thực tiễn, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phương hướng cốt lõi của tổ chức tín dụng Nó không chỉ là khung pháp lý cho chiến lược và quy trình cho vay mà còn thiết lập tiêu chuẩn tín dụng và quản lý rủi ro Chính sách này hướng dẫn nhân viên, đặt ra các nguyên tắc và quy định nhằm đảm bảo các giao dịch tín dụng được thực hiện cẩn thận, an toàn và tuân thủ pháp luật.
1.6.1.3 Chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Đội ngũ cán bộ lãnh đạo và quản trị cần phải có kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp Đạo đức nghề nghiệp liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng Các sai phạm trong hoạt động ngân hàng thường do lợi ích cá nhân đặt lên trên lợi ích của ngân hàng.
Khả năng quản lý của ngân hàng là yếu tố quan trọng cần chú ý Một ngân hàng có khả năng quản trị điều hành tốt sẽ kiểm soát hiệu quả mọi vấn đề, đặc biệt thông qua việc chú trọng đến quản lý RRTD.
1.6.1.4 Ứng dụng công nghệ trong ngân hàng
Công nghệ là yếu tố cần thiết để xây dựng và phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Hệ thống thông tin cảnh báo rủi ro đóng vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả và hiệu suất hoạt động của ngân hàng Thiếu hụt hoặc không cân đối thông tin có thể gây trở ngại trong đánh giá và xét duyệt tín dụng, dẫn đến rủi ro đạo đức và gia tăng dư nợ tín dụng Do đó, việc cập nhật nhanh chóng và đáng tin cậy hệ thống thông tin là cần thiết để ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp đối phó hiệu quả với rủi ro.
Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận và xử lý thông tin Nếu công nghệ kém phát triển và quy trình làm việc phức tạp, quá trình phê duyệt hồ sơ tín dụng sẽ trở nên chậm chạp và không chính xác, dẫn đến rủi ro tín dụng Do đó, ngân hàng cần đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ để nâng cao khả năng tiếp nhận và phản hồi thông tin nhanh chóng, hiệu quả, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình tín dụng.
1.6.2.1 Nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô
Bao gồm chủ yếu các nhân tố sau:
Môi trường xã hội đang bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi những biến động của nền kinh tế chính trị toàn cầu, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập Để phát triển kinh tế toàn diện, các quốc gia cần mở cửa, tiếp thu công nghệ tiên tiến từ các nước phát triển, đồng thời tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, cũng như thu hút đầu tư nước ngoài Những hoạt động này không chỉ tạo ra mối quan hệ kinh tế đối ngoại mà còn tác động đến thị trường nội địa, ảnh hưởng đến giá cả nguyên liệu, hàng hóa, dịch vụ, lãi suất và cầu tiền tệ Sự biến động này có tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, bao gồm việc giao kết hợp đồng kinh tế, đầu tư tài chính và tín dụng Tính hợp pháp trong kinh doanh được đảm bảo thông qua việc tuân thủ các quy định của pháp luật Yếu tố pháp luật là điều kiện tiên quyết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của một đất nước, với nền kinh tế ổn định và bền vững là động lực cho các ngành nghề và doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Hoạt động của doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường, chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ quyết định đến hoạt động kinh tế quốc dân và kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng Chính sách kinh tế phù hợp từ Chính phủ sẽ thúc đẩy sản xuất, giúp doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận và đóng góp vào sự phát triển bền vững của xã hội.
1.6.2.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp Ý thức của khách hàng: KHDN cố ý không sử dụng vốn vay đúng cam kết.
Năng lực kinh doanh và tạo nguồn thu nhập ổn định là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro tài chính Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần có năng lực tài chính lành mạnh và các dự án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả Tuy nhiên, nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc năng lực trả nợ không được thẩm định kỹ lưỡng, rủi ro có thể gia tăng Trong trường hợp xảy ra biến cố làm suy giảm khả năng trả nợ, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đảm bảo tiến độ trả nợ, dẫn đến phát sinh nợ xấu.
Đặc điểm của Khách hàng doanh nghiệp
Mỗi quốc gia và thời kỳ khác nhau sẽ có những quy định pháp luật về mô hình tổ chức sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện cụ thể của nền kinh tế Doanh nghiệp, mặc dù được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, vẫn có những điểm chung cơ bản Theo Khoản 10 Điều 4 của Luật Doanh Nghiệp 2020, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, tài sản, trụ sở giao dịch, và được thành lập hoặc đăng ký theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.
Doanh nghiệp được phân loại thành nhiều loại khác nhau, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Sự phân chia này dựa trên các tiêu chí như quy mô, hình thức sở hữu và ngành nghề kinh doanh.
Doanh nghiệp được phân loại theo hình thức sở hữu thành ba loại chính: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp ngoài nhà nước.
Theo phân loại ngành nghề, doanh nghiệp được chia thành bốn loại chính: doanh nghiệp nông nghiệp, doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp thương mại và doanh nghiệp dịch vụ.
Doanh nghiệp được phân loại thành ba loại hình chính dựa trên quy mô doanh thu, vốn chủ sở hữu và số lượng lao động, bao gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ.
Mỗi loại hình doanh nghiệp sẽ mang những đặc điểm riêng nổi bật riêng, tuy nhiên chúng đều có những đặc điểm cơ bản sau đây:
Để thành lập doanh nghiệp hợp pháp, doanh nghiệp cần nộp hồ sơ đăng ký kinh doanh đến cơ quan có thẩm quyền và nhận giấy phép đăng ký Khi được cấp giấy phép kinh doanh, doanh nghiệp sẽ được công nhận hoạt động hợp pháp, được pháp luật bảo hộ và phải tuân thủ các quy định pháp lý liên quan.
Doanh nghiệp được thành lập nhằm mục đích kinh doanh hoặc cung ứng dịch vụ thường xuyên, với hầu hết các doanh nghiệp hướng đến việc tạo ra lợi nhuận thông qua mua bán, sản xuất và kinh doanh hàng hóa hoặc dịch vụ phục vụ người tiêu dùng Tuy nhiên, cũng tồn tại những doanh nghiệp xã hội đặc thù, hoạt động không vì lợi nhuận mà tập trung vào các yếu tố cộng đồng, xã hội hoặc môi trường, như các doanh nghiệp cung cấp điện, nước và dịch vụ vệ sinh môi trường.
Doanh nghiệp được coi là có tính tổ chức khi có hệ thống điều hành rõ ràng, cơ cấu nhân sự hợp lý, trụ sở giao dịch hoặc trụ sở đăng ký cụ thể và sở hữu tài sản riêng để phục vụ cho hoạt động quản lý Đồng thời, doanh nghiệp cũng cần có tư cách pháp nhân để thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo quy định của pháp luật.
Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp
1.8.1 Hệ số thu hồi nợ KHDN Đây là chỉ số biểu hiện khả năng thu hồi nợ từ việc khách hàng vay hay thiện chí trả nợ của khách hàng trong thời kỳ nhất định, giúp đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ ngân hàng Hệ số này càng cao càng tốt.
1.8.2 Tỷ lệ nợ xấu KHDN
Doanh số thu nợ KHDN Doanh số cho vay KHDN
Tỷ lệ nợ xấu KHDN (%)
Tỷ lệ nợ xấu cao và chi phí trích lập dự phòng lớn sẽ làm giảm chất lượng tín dụng, dẫn đến hiệu quả tín dụng thấp Ngược lại, khi tỷ lệ nợ xấu giảm, chất lượng và hiệu quả tín dụng sẽ được cải thiện.
1.8.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro KHDN
Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động nhằm bảo vệ các tổn thất có thể xảy ra đối với nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) Dự phòng rủi ro được chia thành hai loại: dự phòng cụ thể và dự phòng chung Dự phòng cụ thể là số tiền dự kiến để bù đắp cho các tổn thất có thể xảy ra đối với từng khoản nợ cụ thể, trong khi dự phòng chung là khoản tiền dành cho các tổn thất chưa xác định rõ ràng Nguyên tắc trích lập dự phòng yêu cầu ưu tiên trích lập dự phòng cụ thể trước, sau đó mới đến dự phòng chung.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro doanh nghiệp/tổng dư nợ doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng tài chính của ngân hàng thương mại trong việc trích lập dự phòng rủi ro Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa dự phòng rủi ro tín dụng doanh nghiệp và tổng dư nợ doanh nghiệp.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro KHDN
(%) Dự phòng rủi ro tín dụng KHDN Tổng dư nợ KHDN
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập theo nghị định của Chính phủ năm 1957, trải qua 66 năm phát triển, BIDV đã trải qua nhiều tên gọi và đạt được sự phát triển đáng kể Hiện tại, BIDV thành lập 190 chi nhánh, 850 phòng giao dịch, 1.823 ATM và 34.000 POS trên toàn quốc, với đội ngũ cán bộ gần 25.000 người BIDV đạt mức tăng trưởng tài sản, nguồn vốn và tín dụng hàng năm trên 20%.
Kể từ ngày 01/05/2012, BIDV đã chính thức hoạt động với vai trò là một Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP), đánh dấu sự lột xác và thay đổi căn bản trong hoạt động của ngân hàng này.
Sau 55 năm thực hiện chức năng và nhiệm vụ của một ngân hàng thương mại quốc doanh, BIDV đang trải qua quá trình chuyển đổi mạnh mẽ Sự chuyển mình này không chỉ mang đến cho BIDV một diện mạo mới, năng động và hiện đại, mà còn mở ra cơ hội thu hút vốn từ cả trong và ngoài ngân hàng Đồng thời, quá trình này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ và danh mục kinh doanh, từ đó nâng cao uy tín thương hiệu của ngân hàng.
Ngày 28/3/1991, Tổng Giám đốc BIDV đã kí Quyết định thành lập Sở Giao dịch BIDV, tiền thân của BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 hiện nay, dưới sự quản lý trực tiếp của Trụ sở chính Sau 32 năm hoạt động, đơn vị này đã đạt được nhiều thành tựu đáng tự hào, khẳng định vai trò "Cánh chim đầu đàn" của BIDV và đóng góp quan trọng vào kết quả chung của ngân hàng Đặc biệt, trong 4 năm liên tiếp từ 2019 đến 2022, Sở Giao dịch BIDV đã ghi nhận lãi trước thuế vượt 1.000 tỷ đồng.
Sở Giao dịch 1 nổi bật với tính sáng tạo và đột phá trong nghiên cứu và ứng dụng công nghệ mới, đồng thời đóng vai trò chủ đạo trong các sự kiện tại Hà Nội Đơn vị này cũng góp phần quan trọng vào việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao.
Trong giai đoạn 2017-2022, Chi nhánh đã đạt được thành công đáng kể với sự gia tăng nhanh chóng về quy mô khách hàng Đặc biệt, Chi nhánh đã cung cấp toàn diện các sản phẩm dịch vụ cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn và quan trọng như Tập đoàn Viettel, Tổng công ty Cảng hàng không và Tổng công ty Bảo hiểm PJICO.
Vốn từ BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã hỗ trợ hiệu quả cho các dự án lớn, đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Những dự án tiêu biểu bao gồm Nhà máy Nhiệt điện Uông Bí mở rộng 1,2, Đường dây 220 kV Nhiệt điện Hải Dương – Trạm 500kV Phố Nối, Điện mặt trời Sông Lũy 1, nâng cấp cải tạo đường bộ nối Phú Yên và Gia Lai, đầu tư xây dựng đường bộ nối Thái Bình – Hà Nam với cao tốc Cầu Giẽ - Ninh Bình, Thủy điện Đăkmi 2, và dự án điện mặt trời SP Infra.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 1
Mô hình của Chi nhánh như sau:
- Ban lãnh đạo: 01 GĐ, 06 PGĐ
- Các phòng ban nghiệp vụ được bố trí thành 05 khối, 13 phòng ban, bao gồm: + Khối quan hệ khách hàng
+ Khối quản lý rủi ro
+ Khối Quản lý nội bộ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 1
Khối trực thuộc gồm 5 phòng giao dịch:
Bảng 2.1: Các phòng giao dịch khối trực thuộc BIDV CN Sở giao dịch 1
STT Tên Phòng Giao dịch Địa chỉ
1 Phòng giao dịch Đồng Tâm số 197 Đại La, phường Đồng Tâm, quận Hai Bà
2 Phòng giao dịch Hòa Bình Tòa nhà Hòa Bình Green City, 505 Minh Khai, phường Vĩnh Tuy, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội
3 Phòng giao dịch Ngô Thì
58A Ngô Thì Nhậm, phường Ngô Thì Nhậm, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội
4 Phòng giao dịch Điện Biên
Số 14 Điện Biên Phủ, phường Điện Biên Phủ, quận
Ba Đình, TP Hà Nội
5 Phòng giao dịch Lotte Tower Tòa nhà Lotte Tower, số 54 Liễu Giai, phường Cống
Vị, quận Ba Đình, TP Hà Nội
Mô hình này đáp ứng yêu cầu về quản lý tập trung và quản lý rủi ro theo quy định của pháp luật.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 từ năm 2020 đến năm 2022
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn là một trong những ưu tiên hàng đầu, vượt qua kế hoạch kinh doanh do Hội sở chính đề ra trong nhiều năm Với khách hàng chủ yếu là các tập đoàn và tổng công ty lớn, chi nhánh đã tận dụng lợi thế này để triển khai chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, từ đó gia tăng quy mô và lợi ích từ hoạt động huy động vốn.
Chi tiết tình hình huy động vốn của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong giai đoạn 2020-2022 như sau: Đơn vị tính: tỷ VNĐ
Biểu đồ 2.1: Tổng quan số dư huy động vốn cuối kỳ của BIDV CN Sở giao dịch
Số dư huy động vốn cuối kỳ
Trong ba năm qua, số dư huy động vốn cuối kỳ đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, từ 46.575 tỷ đồng vào năm 2020 lên 68.866 tỷ đồng vào năm 2022 Năm 2021, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt mức cao nhất với 26,9% so với năm 2020, cho thấy sự tham gia mạnh mẽ vào huy động vốn với lãi suất trung và dài hạn trong đồng Việt Nam.
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV CN Sở Giao Dịch
1 trong giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ VNĐ
Khách hàng cá nhân 7.637 16,40% 8.293 14,03% 9.205 13,37% Định chế tài chính 4.994 10,72% 5.541 9,38% 5.596 8,13%
II Số dư bình quân 40.589 51.359 64.949
Chi nhánh chủ yếu tập trung vào tiền gửi với kỳ hạn trên 12 tháng, tuy nhiên tỷ trọng này đã giảm dần qua các năm, cụ thể là 65,53% năm 2020, 63,35% năm 2021 và 58,75% năm 2022 Trong năm 2022, nguồn tiền gửi ngắn hạn và không kỳ hạn của Chi nhánh đạt 28.407 tỷ đồng, tăng 12.353 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng với mức tăng 76% Sự tăng trưởng này đáp ứng yêu cầu chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn và nâng cao hiệu quả huy động vốn theo định hướng của Hội sở chính.
Trong giai đoạn 2020-2022, nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu đến từ khách hàng doanh nghiệp, chiếm từ 72%-78% tổng nguồn vốn, với xu hướng tăng dần qua các năm Hoạt động huy động vốn vẫn phụ thuộc nhiều vào số dư của các tập đoàn lớn, dẫn đến giảm tính chủ động trong quản lý Để cải thiện tình hình, Chi nhánh sẽ tăng tỷ trọng huy động vốn từ khu vực dân cư, nhằm đảm bảo tính ổn định và giảm sự phụ thuộc vào một số Tổng công ty lớn.
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 thường xuyên theo dõi lãi suất huy động của các ngân hàng trong khu vực và triển khai các hoạt động quảng bá như treo băng rôn, phát tờ rơi và tặng quà cho khách hàng để thu hút vốn Chi nhánh cũng thực hiện các chương trình huy động như Chứng chỉ tiền gửi và Tiết kiệm dự thưởng theo chỉ đạo của Hội sở chính Để khuyến khích hoạt động huy động vốn, Chi nhánh đã áp dụng các chương trình khen thưởng cho cá nhân và tập thể có thành tích xuất sắc Nhờ đó, thu nhập và quy mô huy động vốn của Chi nhánh từ năm 2020 đến 2022 đã tăng đáng kể, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện công tác điều hành vốn của toàn hệ thống.
Trong giai đoạn 2020-2022, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã đạt được thành công trong việc huy động vốn, nhờ vào việc cán bộ ngân hàng tích cực nắm bắt thông tin từ khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi Họ đã vận động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và khai thác hiệu quả nguồn vốn từ các dự án lớn, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn trong suốt thời gian này.
2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Đi cùng với nghiệp vụ về huy động vốn, hoạt động tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, hoạt động tín dụng luôn được chú trọng đẩy mạnh song hành cùng công tác quản lý rủi ro tín dụng trong mỗi giao dịch. Đơn vị: Tỷ VNĐ
I Các chỉ tiêu quy mô, chất lượng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
II Dư nợ phân theo thời hạn vay 26.026 28.174 33.053
2 Dư nợ trung dài hạn 12.961 49,80% 13.107 46,52% 12.065 36,50%
III Dư nợ phân theo đối tượng KH 26.026 28.174 33.053
2 Dư nợ KHCN, Hộ gia đình 2.120 8,15% 3.288 11,67% 4.304 13,02%
Trong ba năm gần đây (2020-2022), số dư nợ của BIDV CN Sở giao dịch 1 đã liên tục tăng, đạt 33.053 tỷ đồng vào năm 2022, tăng 4.879 tỷ đồng so với năm 2021 và 7.027 tỷ đồng so với năm 2020 Sự tăng trưởng này chủ yếu do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế do đại dịch COVID-19, và năm 2022 đánh dấu sự phục hồi kinh tế, dẫn đến nhu cầu vốn cao hơn từ các doanh nghiệp Để hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn, Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã triển khai nhiều chính sách cho vay như giảm lãi suất, điều chỉnh điều kiện cơ cấu nợ, gia hạn nợ, và cung cấp các gói tín dụng ưu đãi cho những đối tượng bị ảnh hưởng bởi đại dịch.
Thực trạng công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch 1
– CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
3.1 Định hướng công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Sở giao dịch 1
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng BIDV xác định rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro quan trọng nhất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu của hệ thống là nhận diện và đo lường đầy đủ các loại rủi ro trọng yếu, thực hiện các nguyên tắc quản lý rủi ro thông qua chính sách, giới hạn và hướng dẫn cụ thể Các phương pháp và công cụ được áp dụng để đo lường, giám sát và báo cáo rủi ro, nhằm đảm bảo tuân thủ quy định quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định liên quan.
Quản lý rủi ro tín dụng là một hoạt động liên tục và đồng bộ, được thực hiện trên cả ba tuyến bảo vệ Hoạt động này đảm bảo tuân thủ các chuẩn quy định và nhanh chóng thích ứng với sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong và ngoài nước.
Nguyên tắc nhận diện rủi ro tín dụng tại BIDV kết hợp hai phương pháp: từ dưới lên và từ trên xuống Phương pháp từ dưới lên được thực hiện bởi Ban quản lý rủi ro phối hợp với các đơn vị liên quan để đánh giá và báo cáo Trong khi đó, phương pháp từ trên xuống thu thập quan điểm độc lập của lãnh đạo cấp cao BIDV để xác định danh sách rủi ro trọng yếu, phù hợp với chiến lược và hoạt động của ngân hàng Công tác nhận diện rủi ro tín dụng được thực hiện một cách hệ thống, kết hợp giữa phương pháp thủ công và tự động qua các hệ thống cảnh báo, dựa trên các dấu hiệu tài chính và phi tài chính BIDV cũng đã xây dựng công cụ đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO
Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng BIDV coi rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro trọng yếu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu của hệ thống là nhận diện và đo lường đầy đủ các loại rủi ro này, đồng thời thực hiện các nguyên tắc quản lý thông qua chính sách, giới hạn và hướng dẫn cụ thể BIDV áp dụng các phương pháp và công cụ để đo lường, giám sát và báo cáo rủi ro, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định về quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định liên quan.
Quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện liên tục và đồng bộ trên ba tuyến bảo vệ, tuân thủ các chuẩn quy định, nhằm nhanh chóng thích ứng với sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong và ngoài nước.
Nguyên tắc nhận diện rủi ro tín dụng tại BIDV kết hợp hai phương pháp: từ dưới lên và từ trên xuống Phương pháp từ dưới lên do Ban quản lý rủi ro thực hiện cùng các đơn vị liên quan để đánh giá rủi ro Trong khi đó, phương pháp từ trên xuống thu thập quan điểm của lãnh đạo cấp cao để xác định danh sách rủi ro trọng yếu phù hợp với chiến lược của ngân hàng Quá trình nhận diện rủi ro tín dụng diễn ra có hệ thống, kết hợp giữa phương pháp thủ công và tự động thông qua các dấu hiệu tài chính và phi tài chính BIDV cũng đã xây dựng công cụ đo lường rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN.
(hiện nay là Thông tư 41/2016/TT-NHNN).
BIDV đã triển khai một hệ thống dữ liệu toàn diện nhằm theo dõi trạng thái các khoản vay, giúp phát hiện kịp thời những khoản vay có dấu hiệu xấu Nhờ đó, ngân hàng luôn có các giải pháp xử lý hiệu quả để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Trên cơ sở đó, BIDV đưa ra một số định hướng như sau:
Bám sát tôn chỉ tuân thủ pháp luật, kỷ luật, kỷ cương Tách bạch, minh bạch.
Giám sát danh mục và kiểm soát chất lượng tín dụng là cần thiết, đặc biệt đối với các lĩnh vực có rủi ro cao Cần triển khai các giải pháp đổi mới trong công tác thẩm định và phê duyệt tín dụng để nâng cao hiệu quả quản lý.
Tích cực chủ động phối hợp cùng DN hoàn thiện hồ sơ, tạo cơ sở pháp lí khi thu hồi nợ.
Liên tục cập nhật bối cảnh kinh tế và thực trạng các ngành nghề là rất quan trọng để phát hiện kịp thời những rủi ro, từ đó đánh giá tác động đến hoạt động của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng là một trong những mục tiêu quan trọng trong năm 2023 Định hướng lựa chọn tệp khách hàng mục tiêu tập trung vào các doanh nghiệp thuộc các ngành trọng điểm và lĩnh vực ưu tiên phát triển, bao gồm sản xuất sản phẩm điện tử, thiết bị điện và ngành dược Đồng thời, cần chú trọng không cho vay đối với các nhu cầu vay vốn của chủ đầu tư trong lĩnh vực xây dựng bất động sản nghỉ dưỡng và đầu tư dự án đóng tàu.
3.1.2 Định hướng cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng định hướng công tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp bám sát chỉ tiêu của hội sở, cụ thể:
Mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp lớn và khách hàng vừa, nhỏ là mục tiêu chính, đặc biệt ưu tiên các doanh nghiệp FDI hoạt động tại Việt Nam từ 2 năm trở lên và các doanh nghiệp vệ tinh trong chuỗi ngành nghề thuộc phân khúc KHDN vừa và nhỏ Các ngành nghề ưu tiên bao gồm thương mại ô tô, thương mại xăng dầu, xuất khẩu linh kiện điện tử, thương mại hạt nhựa và hàng tiêu dùng thiết yếu Đồng thời, cần tập trung vào việc phát triển các khoản tín dụng dài hạn để đảm bảo sự ổn định tài chính.
- Đảm bảo và cải thiện chất lượng dịch vụ và đẩy mạnh xử lí nợ xấu.
- Đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lí
- Động viên KH đưa TSĐB vào thế chấp tại NH.
- Thường xuyên giám sát các DN đang có nợ tồn đọng.
- Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng hạn chế tối đa các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Chi nhánh đã đề ra một số chỉ tiêu trong năm 2023::
+ Huy động vốn cuối kỳ: trên 70.000 tỷ đồng.
+ Dư nợ tín dụng cuối kỳ: trên 38.000 tỷ đồng
3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
3.2.1 Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
3.2.1.1 Xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp
Ngân hàng cần xác định lãi suất dựa trên uy tín và hiệu quả của khách hàng, ưu tiên lãi suất thấp cho những khách hàng có lịch sử vay ổn định và hoạt động tài chính hiệu quả Đồng thời, việc cho vay với lãi suất cao hơn cần được hạn chế để giảm thiểu rủi ro Xác định rõ tệp khách hàng quan trọng và áp dụng chính sách lãi suất phù hợp cho từng nhóm là điều cần thiết.
Chính sách khách hàng nên tập trung vào việc đa dạng hóa danh mục khách hàng nhằm mở rộng thị trường Đồng thời, cần thực hiện đánh giá khách hàng một cách chặt chẽ để đảm bảo chỉ cho vay những khách hàng có khả năng trả nợ đáng tin cậy.
Chính sách sản phẩm tín dụng cần đa dạng hóa danh mục để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc xác định và phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với các mục tiêu khác nhau là rất quan trọng, bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà và vay doanh nghiệp.
Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống giám sát và quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ, bao gồm việc theo dõi và đánh giá định kỳ các khoản vay Việc giải quyết kịp thời các vấn đề không trả nợ và quản lý các rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính.
Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
3.2.1 Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
3.2.1.1 Xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp
Ngân hàng cần xác định lãi suất dựa trên uy tín và hiệu quả tài chính của khách hàng, ưu tiên lãi suất thấp cho những khách hàng có lịch sử vay vốn ổn định Việc hạn chế cho vay với lãi suất cao hơn là cần thiết để giảm thiểu rủi ro Quan trọng là ngân hàng cần xác định rõ tệp khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất phù hợp cho từng nhóm đối tượng.
Chính sách khách hàng của chúng tôi tập trung vào việc đa dạng hóa danh mục khách hàng nhằm mở rộng thị trường Chúng tôi thực hiện đánh giá khách hàng một cách chặt chẽ để đảm bảo rằng chỉ cho vay những khách hàng có khả năng trả nợ đáng tin cậy.
Chính sách sản phẩm tín dụng cần đa dạng hóa danh mục để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc xác định và phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với từng mục tiêu vay, bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà và vay doanh nghiệp, là rất quan trọng.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách rõ ràng về tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo định giá chính xác và minh bạch Việc hướng dẫn chi tiết quy trình định giá và thường xuyên giám sát giá trị tài sản là rất quan trọng để duy trì tính khả mại và giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng cần thiết lập một hệ thống giám sát và quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ, bao gồm việc theo dõi và đánh giá định kỳ các khoản vay Việc giải quyết kịp thời các vấn đề không trả nợ và quản lý các rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính.
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và xây dựng quy trình nội bộ rõ ràng để thực hiện các chính sách cho vay một cách minh bạch và đáng tin cậy.
3.2.1.2 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Cần phải thực hiện tốt tại những khâu sau:
Khâu kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng tại BIDV bao gồm việc xác minh tên, tình trạng tài chính, năng lực thanh toán và uy tín tín dụng, cần có sự hợp tác với các cơ quan chức năng để đảm bảo tính khách quan Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV hiện tại vẫn còn tồn tại những hạn chế về độ tin cậy do biểu chấm điểm và xử lý thông tin chưa đầy đủ Sự chủ quan trong việc nhập liệu phi tài chính cũng ảnh hưởng đến kết quả đánh giá Do đó, BIDV cần cải tiến các chỉ tiêu trong hệ thống để nâng cao hiệu quả kiểm tra hồ sơ.
Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ tại BIDV đang được thực hiện một cách hợp lý và chặt chẽ Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số khuyết điểm trong quá trình thực hiện Ngân hàng cần tuân thủ quy trình một cách nghiêm ngặt và phối hợp đồng bộ để xử lý hồ sơ nhanh chóng, an toàn và chính xác Việc tái cấp hạn mức cho khách hàng cũ là cần thiết, nhưng thẩm định của một số nhân viên tín dụng còn sơ sài Do đó, BIDV cần nhấn mạnh tầm quan trọng của quy trình này cho nhân viên tín dụng và Ban lãnh đạo Khi phê duyệt phương án vay vốn, cần xem xét kỹ nguồn vốn tự có của khách hàng, vì vốn tự có cao sẽ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn và cẩn trọng hơn trong các dự án kinh doanh tiếp theo.
+ Tỉ lệ vốn tự có/vốn vay> 1
+ Lãi ròng sau thuế thu nhập và khấu hao> Tổng nợ đến hạn phải trả
Hiểu rõ tiềm lực tài chính của khách hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo nguồn vốn tín dụng Trong quá trình đánh giá khách hàng, cần xem xét các khía cạnh như khả năng thanh toán, lịch sử tín dụng, và tình hình tài chính hiện tại để đưa ra quyết định chính xác.
Tổ chức tín dụng cần đánh giá tình hình kinh doanh của khách hàng, bao gồm doanh thu, lợi nhuận và dòng tiền tương lai để xác định khả năng thanh toán nợ Việc xem xét sự ổn định và tiềm năng tăng trưởng của doanh nghiệp sẽ giúp dự đoán khả năng thanh toán nợ trong tương lai.
Xem xét lợi nhuận và chi phí sản xuất của khách hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng sinh lãi và quản lý vốn Phân tích cơ cấu giá thành, biên lợi nhuận và tiềm năng tăng trưởng lợi nhuận sẽ giúp đưa ra những nhận định chính xác về tình hình tài chính của khách hàng.
Tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng trong việc xem xét khoản vay, giúp đảm bảo khả năng thu hồi khi người vay không thể chi trả Việc đánh giá giá trị và tính khả mại của tài sản bảo đảm sẽ góp phần xác định mức độ rủi ro liên quan đến khoản vay.
Yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo thống kê định kỳ giúp doanh nghiệp có cái nhìn tổng quan về hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý nguồn vốn vay và áp dụng các giải pháp phù hợp Báo cáo này bao gồm thông tin về tài chính, dòng tiền, chỉ số hiệu suất và các chỉ số quản lý khác.
Trong giai đoạn quyết định cho vay, các tổ chức tín dụng cần thu thập thông tin đầy đủ để đánh giá rủi ro một cách toàn diện Quy trình cấp tín dụng không chỉ dựa vào yêu cầu từ nhân viên mà còn phải thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng, nhằm nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.3.1.1 Hoàn thiện quy trình, chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Quy trình cấp tín dụng là một phần thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng, yêu cầu sự chặt chẽ và đầy đủ để đảm bảo tính khách quan và tuân thủ quy định Việc thiết lập và tuân thủ quy trình này đóng vai trò then chốt trong quản lý rủi ro tín dụng Quy trình cần được thiết kế để kiểm tra kỹ lưỡng mọi yếu tố liên quan đến khách hàng, bao gồm xác minh thông tin cá nhân, đánh giá khả năng tài chính và khả năng trả nợ Các bước kiểm tra này phải được thực hiện cẩn thận và đáng tin cậy để đảm bảo tính khách quan và đúng quy định.
Quy trình cấp tín dụng cần được giám sát chặt chẽ để đảm bảo tuân thủ và đúng thời hạn, với các bước kiểm tra và phê duyệt thực hiện theo lịch trình đã định Sự giám sát này giúp tối ưu hóa thời gian và chi phí, đồng thời đảm bảo các hoạt động diễn ra nhịp nhàng Việc phối hợp hiệu quả giữa các bộ phận trong quy trình cấp tín dụng là cần thiết để rút ngắn thời gian giải quyết và giảm chi phí sản xuất Do đó, xây dựng quy trình cụ thể và xác định rõ nhiệm vụ của từng phòng ban là yếu tố quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng và sự thống nhất trong công việc.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin trong công tác quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp
Hệ thống thông tin ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc minh bạch và thống nhất, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, bao gồm việc cấp hạn mức cho khách hàng một cách hợp lý Hệ thống này cần được mở rộng để bao gồm cả doanh nghiệp nước ngoài và công ty con, nhằm đảm bảo tính bao quát và đồng bộ trong quản lý rủi ro tín dụng.
Liên kết và đồng bộ thông tin với các ngân hàng nước ngoài đóng vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng BIDV đang nỗ lực cải thiện hệ thống thông tin ngân hàng để nâng cao bảo mật và an toàn dữ liệu Đồng thời, BIDV tăng cường hợp tác với mạng lưới quốc tế, bao gồm nhiều ngân hàng và định chế tín dụng nước ngoài, nhằm trao đổi thông tin và chia sẻ kinh nghiệm trong việc kiểm soát và quản lý rủi ro trong quy trình xét duyệt tín dụng.
BIDV xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ, mở và minh bạch, giúp có cái nhìn tổng thể về rủi ro và tình hình tài chính Hệ thống này không chỉ ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn mà còn hỗ trợ đưa ra các quyết định tín dụng chính xác dựa trên thông tin đáng tin cậy Ngân hàng cam kết duy trì và mở rộng hệ thống thông tin, hợp tác với các bên liên quan để đảm bảo tính công khai và minh bạch trong quản lý rủi ro tín dụng, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận cho cả nhà đầu tư và ngân hàng.
3.3.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng Để đảm bảo tính khách quan và độc lập trong việc kiểm tra, cần thực hiện các cuộc kiểm tra đột xuất tại các chi nhánh ít nhất 01 lần trong mỗi năm Điều này giúp có cái nhìn khách quan về hoạt động của từng chi nhánh và đánh giá mức độ tuân thủ các quy định và quy trình Việc này giúp hạn chế biểu hiện tiêu cực và rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến toàn hệ thống.
Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của các chi nhánh và giảm thiểu rủi ro cho toàn bộ hệ thống, BIDV cần tăng cường kiểm soát nội bộ tại Hội sở chính Việc hoàn thiện quy trình kiểm soát và xác định rõ quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ kiểm tra là rất quan trọng Đồng thời, nâng cao kiến thức và kỹ năng cho cán bộ kiểm tra thông qua các chương trình đào tạo cũng cần được chú trọng, nhằm đảm bảo an toàn và uy tín cho ngân hàng trong dài hạn.
BIDV cam kết tăng cường sự minh bạch và đáng tin cậy trong hoạt động thông qua việc kiểm soát nội bộ chặt chẽ và đảm bảo tính độc lập, khách quan trong công tác kiểm tra Điều này không chỉ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững mà còn mang lại lợi ích lâu dài cho khách hàng và toàn bộ hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Để đạt chất lượng theo chuẩn quốc tế đối với hoạt động cấp tín dụng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần chú trọng đến vấn đề hoàn chỉnh khung pháp luật. Điều này yêu cầu việc phối hợp nhịp nhàng với các cơ quan nhằm ban hành những quy định hợp lý và tuân thủ theo tiêu chuẩn quốc tế Mục tiêu là xử lý những vướng mắc trong lĩnh vực cho vay và góp phần xử lý nợ xấu.
NHNN cần chú ý đến việc xây dựng và phát hành các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay, đảm bảo tính rõ ràng, cụ thể và tối ưu hóa thủ tục vay Cần xác định tiêu chuẩn cụ thể cho từng lĩnh vực và quy trình đăng ký vay, đồng thời đưa ra bộ quy tắc riêng cho mỗi loại hình kinh doanh.
Xây dựng một hệ thống quy chế cho vay riêng biệt cho từng loại doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn và phát triển kinh doanh NHNN cần xem xét quy mô, ngành nghề, nguồn lực và tiềm năng phát triển của từng doanh nghiệp để xác định các quy định và điều kiện vay phù hợp Đồng thời, cần đảm bảo tính minh bạch và đồng nhất trong quá trình vay vốn, giúp người vay và các NHTM hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của mình.
Mục tiêu chính là xây dựng một môi trường vay vốn đơn giản, linh hoạt và hợp lý nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và đóng góp tích cực vào nền kinh tế Việc ban hành quy định pháp luật mới và cải thiện quy trình vay vốn sẽ nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự tin tưởng giữa các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp.
3.3.2.2 Hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh
Việc tạo ra một mạng lưới ngân hàng lành mạnh bảo đảm tính độc lập tài
Cải tổ hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) là một giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả quản lý thông tin tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhận và xử lý thông tin tín dụng của khách hàng và doanh nghiệp, giúp cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác qua hệ thống trao đổi giữa NHNN và CIC Nhờ đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể có cái nhìn tổng quát về thị trường và đánh giá mức độ an toàn tín dụng một cách hiệu quả hơn.
NHNN sẽ sử dụng hệ thống CIC không chỉ để thu thập thông tin mà còn để đưa ra khuyến cáo và cảnh báo cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Những cảnh báo này giúp NHTM đánh giá rủi ro tín dụng, từ đó có biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời Hệ thống này còn tăng cường sự liên kết và hỗ trợ giữa các NHTM, đảm bảo thông tin về tín dụng được chia sẻ hiệu quả và nhanh chóng.